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Contrato de seguros
Punto 1:
Definicin:
Del Artculo 1 de la Ley 17.418: Hay contrato de seguro cuando el
asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un
dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto
Econmicamente el seguro es un procedimiento por el cual un grupo de
personas sujetas a las eventualidades de ciertos hechos daosos
(riesgos) renen sus contribuciones a fin de resarcir al integrante de ese
conjunto que llegue a sufrir las consecuencias de esos riesgos. La
organizacin de ese conjunto, seleccin de tales riesgos, fijacin de las
distribuciones queda a cargo de una empresa (SA, cooperativa, mutual,
estado) que asume la prestacin de servicio para la cual se capacita
tcnica y financieramente.
Riesgo: es un hecho eventual, generalmente futuro del cual puede
derivar un dao o que puede afectar la vida humana o la integridad
fsica. Siempre para que sea asegurable es necesario que rena:
Dispersin: El siniestro no debe afectar a una masa de personas o
cosas al mismo tiempo. (no debe ser generalizado).
Incertidumbre: debe referirse por lo menos a la poca en que
ocurrir.
Objetivo: ajeno a la voluntad de las partes, por lo que la
provocacin del siniestro produce la prdida del derecho y la
indemnizacin, se incluye la culpa.
Este riesgo derivado de la culpa impone un incremento del
precio del servicio y es
tcnicamente calculable conforme a la
estadstica. La estadstica formula por ej. Las tablas de inmortalidad con
respecto al seguro de vida. Permite la previsin de los riegos y
determina la prima.
Frecuencia: es indispensable para la confeccin de la estadstica
que se permita establecer las probabilidades del siniestro.
Intensidad: no debe ser grande porque influye sobre el precio y
torna anti econmico el seguro comercial. Esta intensidad puede
atenuarse con el reaseguro y el coaseguro.
Estos elementos analizados estadsticamente permiten clasificar los
riesgos. El riesgo debe ser individualizado a efectos de ser clasificado.
La individualizacin es dada por la vinculacin:
a. Causal: significa la limitacin de los daos en relacin de
causalidad con el riesgo

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b. Temporal: asuncin de esas consecuencias daosas por un tiempo
determinado.
c. Local: limitacin del mbito
d. Objetiva: precisa el bien o la persona que debe ser daado o
afectado por el riesgo.
Prima: es el precio que paga el asegurado, se determina por 5 factores:
Riesgo asumido
Por el plazo de asuncin del riesgo
Por el monto del valor asegurado (prima neta o pura)
Por la tasa de inters.
Gastos administrativos y beneficio calculado del asegurador
(prima bruta o cargada, que es la que efectivamente paga el
asegurado).
Las primas integran las tarifas, que deben ser aprobadas por la
autoridad de control, puede ser fija o variable en cuyo caso debe realizar
contribuciones complementarias (ej. En los mutuos)
Inters asegurable: la individualizacin del inters es indispensable para
excluir la apuesta o el juego y examinar el azar moral, cualquier inters
asegurable puede ser amparado en la medida de su valor real. Inters es
una relacin econmica licita del asegurable respecto de un bien que se
torna asegurable cuando es afectado por un riesgo que posibilita el
dao.
Empresa de seguros: El seguro es un procedimiento tcnico econmico,
para distribuir entre los asegurables las consecuencias daosas del
siniestro. El asegurado esquivara el riesgo del incendio o del granizo,
pero afrontara el de la insolvencia de su llamado asegurador.
La capacitacin de la empresa es controlada por la sper intendencia de
seguros al momento de su constitucin y durante el desempeo de su
funcionamiento.
Reaseguro: El asegurador asegura, su responsabilidad en cuanto excede
de su pleno de retencin, reasegurador que a su vez, como empresario
de seguros debe reasegurar en cuanto excede de su propio pleno.
Coseguro: es la celebracin de un contrato de seguro con una pluralidad
de aseguradores, sea directamente con todos ellos, sea a travs de un
asegurador que acta como mandatario.
Caracteres Jurdicos:

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a- Consensual: sin embargo es usual que se postergue el nacimiento
de las obligaciones de las partes en dos supuestos:
Hasta que se pague la prima.
Hasta que se emita la pliza (postergacin de efectos)
Puede no ser consensual, seguros pblicos, seguro de vida
obligatorio para los empleados del estado y aseguro estatal contra
las heladas o granizo (Mendoza y san Juan).
b- Bilateral
c- Oneroso
d- Aleatorio: La ventajas y desventajas para las partes no son
conocidas al momento de contratar.
e- Buena fe:
Fin del contrato: El fin perseguido por el seguro es la traslacin de un
riesgo a un tercero (asegurador) para que sus consecuencias eventuales
graviten sobre este, que las asume mediante el pago de una prima,
siempre que exista inters asegurable
Clasificacin de seguros:
a. Seguro de inters: el asegurador se vincula por el dao concreto
sufrido en donde se aplica rigurosamente el principio del no
enriquecimiento del asegurado (daos patrimoniales), admite dos
subtipos.
El inters asegurable puede recaer sobre un bien
determinado (de incendio), sobre un derecho determinado a
un bien (ej. El acreedor hipotecario sobre un bien gravado).
El inters asegurable puede referirse al patrimonio (seguro
de responsabilidad civil).
La ley regula las ramas del seguro ms importantes, seguro de incendio
(seguro tpico para un riesgo especifico de una cosa inmovilizada);
Seguros de agricultura ( pueden referirse a cualquier riesgo que puede
daas a la siembra en cualquier momento).
Seguros de responsabilidad civil y seguros de transportes.
b. Seguros de personas: no dependen de la existencia de algn dao
concreto, aunque en algunos supuestos sirva para medir la
prestacin del asegurador, sino de las vicisitudes que afectan a
una persona determinada, su salud o integridad corporal.
Sobre la vida: incluye los seguros para el caso de muerte, de
supervivencia y mixtos.
Sobre la salud o integridad.

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Es muy importante la distincin entre seguros sociales y privados, el
privado se inspira en un inters personal inmediato
El seguro social satisface un inters social inmediato y da origen a una
relacin jurdica que es obligatoria e ntegramente regulada por ley.
Seguro nico, seguro combinado:
El seguro nico es el que cubre el riesgo que puede afectar al bien, se
funda en la universalidad de los riesgos asumidos. Es un seguro de
indemnizacin constituye una unidad orgnica, sometido a condiciones
unitarias.
El seguro combinado se funda en la especialidad de los riesgos aunque
comprende a varios, es una combinacin arbitraria sometida a una
especificacin diversa.
Contrato nico:
Es de ejecucin continuada, aunque dividido en trminos peridicos para
facilitar el pago de la prima y que en ciertos contratos el asegurado sea
libre de abandonarlo al vencimiento de cada periodo.
El consentimiento prestado al comienzo rige durante todo el contrato, el
riesgo es determinado al inicio y al fijarse la prima se la considera para
toda la duracin.
El asegurador es responsable hasta que el contrato se rescinda y puede
aducir las causas originarias de nulidad del contrato. La rescincion no
tiene efecto retroactivo.
Punto 2 y 3:
Elementos personales del contrato de seguro:
Asegurador: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo.
De acuerdo al artculo 2 de la
operaciones de seguros:

Ley 20.091 slo pueden realizar

a) Las sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos;

b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos
indicados en el inciso anterior;
c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales
o municipales

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Para poder operar deben estar previamente autorizados por la
Superintendencia de Seguros de la Nacin (Art. 2 Ley 20.091)
La Superintendencia de Seguros de la Nacin es el Organismo Estatal
descentralizado encargado de ejercer la supervisin de las entidades de
seguros y reaseguros en la Repblica Argentina con el propsito de
procurar un mercado solvente, estable y eficiente, promoviendo de esta
forma la proteccin de los ciudadanos usuarios, conforme con los
principios de la Ley de Entidades de Seguros N 20.091 y los principios
bsicos reconocidos y aceptados con carcter internacional.
Entre otras funciones, autoriza el funcionamiento de nuevas entidades y
sus planes de coberturas, disea y promulga las normas reglamentarias
a que deben sujetarse los operadores y controla su cumplimiento.
Tambin ejerce la supervisin de los auxiliares de la actividad
aseguradora incluyendo los productores asesores de seguros, peritos y
liquidadores de siniestros.
El organismo es dirigido por un Superintendente de Seguros designado
por el Poder Ejecutivo Nacional.
Ejerce control activo sobre:
Las plizas, primas, reservas, balances y memora, contabilidad.
Las resoluciones generales de la superintendencia son recurribles en
subsidio ante el PEN.
Capacidad del asegurador: debe hallarse autorizado en la rama de
seguro al que se refiere el contrato: de lo contrario el contrato ser nulo
El asegurado: Es el titular del inters asegurado. En algunas
disposiciones la ley emplea la denominacin de tomador del seguro, su
empleo obedece a que esas normas se refieren a consecuencias del
contrato de seguro respecto de quien puede no ser titular del inters
asegurado, no obstante haber celebrado el contrato (por cuenta ajena o
de quien corresponda).
El beneficiario del seguro sobre la vida o el seguro colectivo no es parte
del contrato, cuando el seguro se celebra sobre la vida de un tercero se
requiere el consentimiento del 3 o su representante legal.
Capacidad del asegurado: (tomador del seguro). Debe distinguirse los
seguros de daos de los seguros personales.
Los seguros de daos constituyen actos de mera administracin,
por lo cual conforme al Cdigo Civil Ley 17711 , debe
reconocerse capacidad para celebrarlos:
a) Menor de 18 aos cumplidos que trabaja o ejerce la profesin,
respecto de los bienes adquiridos con su trabajo (art. 128, prr.
3, Cdigo Civil);
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b) Menor de 18 aos cumplidos, habilitado: plenamente capaz
(Art. 131, prr. 3, Cdigo Civil)
c) Menor emancipado por matrimonio: 1) sin autorizacin, carece
de capacidad respecto de los bienes adquiridos a ttulo gratuito
(art. 131, prr. 2, C. Civ.): 2) con autorizacin, est capacitado
para contratarlo an respecto de los bienes de que no puede
disponer (art. 133, C. Civil)
d) Los inhabilitados judicialmente (art. 152 bis, C. Civ.) pueden
celebrarlo atento el alcance de su incapacidad.
En lo que respecta a los seguros de personas, debe tenerse
presente que se requiere capacidad para disponer. En cuanto a:
a) la mujer casada, puede hacerlo sin limitaciones si las primas se
pagan con los bienes gananciales que administra (art. 1276, C.
Civ.) o con bienes propios:
b) El menor de 18 aos si designa beneficiarios a sus
ascendientes, descendientes o hermanos, que se hallen a su
cargo (art. 128, ley de seguros);
El menor emancipado por matrimonio con autorizacin (art. 133, C. Civ.)
y el menor habilitado (art. 131, inc. 3) pueden celebrarlo libremente. En
cambio el menor que trabaja, solo si paga las primas con el peculio de
libre disponibilidad.
Seguro en nombre y por cuenta propia. La figura del tomador y del
asegurado coinciden normalmente cuando el contrato es estipulado por
el titular del inters, sea directamente o por intermedio de
representante.
Seguro en nombre propio y cuenta ajena. Se da la situacin de que
el sujeto que contrata el seguro, tomador, no es al mismo tiempo el
titular del inters.
Seguro a favor de tercero. Nos encontramos en el mbito del seguro
de personas, se va a dar cuando una persona, tomador, contrata un
seguro, donde la prestacin de la aseguradora se destinar a una
tercera persona o beneficiario.
Seguro sobre la persona de un tercero. Se da la situacin de que
una persona, tomador y asegurado a la vez, contrata un seguro teniendo
en cuenta en la contratacin el riesgo del cual es portadora la tercera
persona, el que al convertirse en siniestro determinar el cumplimiento
de las obligaciones asumidas por el asegurador, respecto del tomador.
Respecto del tercero no se derivan para l derechos ni obligaciones, slo
es objeto del inters y del riesgo.

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Podemos definir al seguro por cuenta ajena como aquel contrato de
seguro donde el tomador es diferente del asegurado, y se asegura un
inters cuya titularidad pertenece a un tercero diverso del tomador,
determinado, determinable o por cuenta de quien corresponda.
Planes: Se ajusten sus planes de seguro a lo establecido en los
artculos 24 y siguientes:
(Art. 24) Los planes, adems de los elementos que requiera la autoridad
de control de acuerdo con las caractersticas de cada uno de ellos,
deben contener:
a) El texto de la propuesta de seguro y el de la pliza;
b) Las primas y sus fundamentos tcnicos;
c) Las bases para el clculo de las reservas tcnicas, cuando no
existan normas generales aplicables.
Reglas especiales para la rama vida.
Los planes para operar en seguros de la rama vida contendrn,
adems:
I) El texto de los cuestionarios a utilizarse.
II) Los principios y las bases tcnicas para el clculo de las primas y
de las reservas puras, debiendo indicarse, cuando se trate de seguros
con participacin en las utilidades de la rama o con fondos de
acumulacin, los derechos que se concedan a los asegurados, los
justificativos del plan y el procedimiento a utilizarse en la formacin
de dicho fondo.
III)
Las bases para el clculo de los valores de rescate, de los
seguros reducidos en su monto o plazo (seguros saldados), y de los
prstamos a los asegurados.
Los elementos a que se refieren los incisos b) y c) as como los
individualizados como incisos II) y III), debern presentarse
acompaados de opinin actuarial autorizada.
Planes prohibidos.
Estn prohibidos:
1. Los planes denominados tontinarios, de derrama y los que
incluyen
sorteo.
2. La cobertura de riesgos provenientes de operaciones de crdito
financiero puro

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Punto 4 y 11:
La prima. El precio del seguro es la prima o cotizacin. Remuneracion
del asegurador por las obligaciones que asumen. La contraprestacin
por el inters asegurado.
Monto: es un elemento esencial del contrato, en principio es invariable
pero puede modificarse por:
A. Variacin del riesgo o del inters asegurado
B. Por disposicin de la autoridad de control
C. Con anterioridad a la ley de convertibilidad era variable por la
inflacin. Hoy en dia se prohbe las clausulas indexacin.
Las primas de tarifa no deben ser insuficientes, tampoco abusivas ni
discriminatorias.
Obligacin del tomador:
Pago de la prima: obligados al pago, deudor del prima es el tomador
del seguro o el tercero que se obligo a pagarla, el asegurador en seguro
de daos no puede rehusar el pago ofrecido por un tercero, salvo que
medie oposicin del asegurado y aun asi tampoco podr rehusar el pago
si el tercero puede ser perjudicado por el rechazo.
En el seguro de personas el tercero no puede pegar la prima. Pero si el
beneficiario a titulo oneroso.
El pago debe efectuarse al asegurador o persona autorizada, esta
autorizacin se presume en el agente con facultad de celebrar el
contrato, el simple agente puede tambin recibir el pago si le esta
confiada la entrega de la pliza.
Lugar de pago:
El artculo 29 de la ley de seguros dispone: la prima se pagara en el
domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes.
Si se conviene que el asegurado pagara en la sede del asegurador la
prctica de este de cobrar en el domicilio del tomador modifica la
clausula, hace creer al asegurado que se pasara a cobrar por su
domicilio, en otro termino se castigara al asegurado por algo que no le
corresponde.
Para esto requiere una notificacin previa para modificar el lugar del
pago.
La mora del asegurado le obliga a realizar el pago en el domicilio del
asegurador.

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Medio de pago:
Salvo pacto en contrario debe pagarse en dinero, aunque el tomador
puede compensar un con crdito suyo contra el asegurador.
Es vlido el pago con giro o cheque y se considerara efectuado cuando
los fondos ingresen a la cuenta de este, salvo que se entregue recibo.
La entrega de pagares, no cancela la deuda por la prima, el recibo de los
pagares importa conceder plazo.
Tiempo para el pago: La prima se debe desde la celebracin del
contrato pero no es exigible sino desde la entrega de la pliza. (art. 30)
(Salvo que se haya expedido un certificado provisorio o nota de
cobertura). La solucin se justifica, porque asegura la liquides de la caja
del asegurador y hace ms fcil la percepcin. La entrega de la pliza
sin percibir el valor de la prima importa conceder crdito (art. 30)
Mora en el pago: La mora es automtica. Sus efectos son la no
garanta del riesgo con distintas consecuencias para el contrato segn
las clausulas:
a. La superintendencia de seguros dispuso incluir en las plizas
clausulas de caducidad automtica por mora en el pago.
b. Tambin es usual la clausula de postergacin de la garanta hasta
el pago de la prima
c. Termino de gracia generalmente de un mes, por el cual se
mantiene vigente el contrato y la garanta por este periodo. Es
usual en los seguros de personas.
A la suspensin de la garanta le corresponde la rehabilitacin de
contrato que se produce con el pago de la prima adeudada ms los
intereses correspondientes. Con el efecto de que surtir eficacia desde
el da siguiente al del pago.
La rehabilitacin para el asegurado presenta la nota de que sera menos
onerosa que contraer un nuevo seguro, para el asegurador la
conservacin del contrato de seguro.
Adems la mora en el pago, tiene los siguientes efectos:
a. Se devengan intereses
b. El asegurado ya no puede pretender que el asegurador acuda a su
domicilio a cobrar, a partir de la mora debe acudir al domicilio del
asegurador.
Indivisibilidad de la prima: Este principio es aceptado por la ley
argentina, el de la indivisibilidad de la prima por el periodo en curso en
el supuesto de que caduquen los derechos del asegurado (articulo 36 in
fine).
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Prueba del pago: el asegurado debe probar el pago de la prima, la
emisin y la entrega de la pliza no permite presumirlo si nada expresa
sobre esto o exige prueba por separado.
La constancia de recibo, constante en la pliza puede ser destruida por
prueba a cargo del asegurador.
Reintegro de la prima: cuando el contrato se anula debe restituirse la
prima con deduccin de los gastos. La retencin de la prima en el caso
de reticencia dolosa es una sancin.
Punto 5:
El inters asegurable: Se entiende por tal la relacin lcita de valor
econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por
un riesgo, es un inters asegurable. (Arts. 2 y 60, Ley 17.418)
El inters asegurable tiene extraordinaria importancia porque constituye
el objeto del contrato; su existencia es esencial para legitimar el
contrato.
Debe determinarse de manera precisa y enunciarse en la pliza (art.11)
Pueden coexistir varios intereses sobre un bien, ya que puede este
pertenecer a varios interesados. Los intereses pueden ser neutrales, es
decir que no se opongan o excluyan.
No existen intereses eventuales (inciertos, condicionados, dudosos). La
nocin de inters es subjetiva.
Por ello es que el inters asegurable depende de tres elementos:
- Un bien
- La relacin jurdica con ste
- Su exposicin a un riesgo determinado
Inters presente, pasado y futuro
Presente: cuando existe en ese momento y coincide el comienzo formal
con el material del seguro.
Pasado: cuando existe en el comienzo material del seguro y este es
anterior al comienzo formal.
Futuro: cuando no existe al comienzo formal, pero su existencia es
calculada.
El inters es la medida del perjuicio.
Falta de inters: Afecta vitalmente al seguro. 3 supuestos:
1) El inters nunca existi: el asegurados queda liberado; y si lo sabia
no tiene derecho a percibir ninguna prima o indemnizacin. Si solo
lo saba el asegurado, debe reembolsar los gastos ms un
adicional del 5% de la prima.
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2) Desaparicin del inters antes del comienzo material del seguro: el
inters existi pero se extingui porque el bien se destruyo por
otro riesgo o se vendi, etc.: el asegurador no tiene derecho a la
prima, sino a la aplicacin del art. 81.
3) Desaparicin del inters despus del comienzo del seguro: si la
desaparicin es total, desaparece el derecho a la indemnizacin y
el asegurador percibir la prima en proporcin. Si desaparece
parcialmente se caer en sobreseguro o desaparecer el
infraseguro.
Cuando debe existir: debe existir al tiempo del siniestro y ser probado
por el asegurado, incluso en el seguro por cuenta ajena.
Licitud: debe ser legitimo 8art. 60)
Inters y valor asegurable: el valor del inters asegurable marca el
monto mximo de la indemnizacin que podr pagar el asegurador, ya
que la ley sanciona el enriquecimiento del asegurado, porque la
exageracin del valor agrava el azar moral.
Excepto que se trate de un valor tasado (art. 63), ya que ese valor obliga
a las partes.
Si el valor vara durante la ejecucin del contrato, se variara
proporcionalmente la prima, en ms o en menos (art. 62). Adems el
incremento del valor puede provocar el infraseguro.
La fijacin del valor es importante, porque la determinacin por un
monto excesivo aumenta el riesgo: agrava el azar moral. Cuando la
exageracin sea dolosa, se anulara el seguro (art 62, prr. 2)
Debe tenerse en cuenta:
a) la suma asegurada en el seguro de responsabilidad civil fija el
lmite mximo de la indemnizacin, pero no el valor del seguro,
pero no se determina con relacin a una cosa o un bien
determinado
b) En los seguros de vida, el valor queda librado al arbitrio de partes,
al igual que el seguro de accidentes personales. De ah que no se
les apliquen las normas sobre sobreseguro e infraseguro.
Infraseguro: existe infraseguro cuando la suma asegurada es menor
que el valor total del inters asegurable (art. 65). Es posible y licito.
Puede existir desde la celebracin del contrato, intencionalmente o no, o
puede sobrevenir.
Su efecto (que se produce al momento del siniestro) es hacer aplicable
la regla proporcional: por la parte no cubierta, el asegurado soporta el

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dao en la medida del infraseguro; cuando el siniestro es parcial, el
asegurador solo debe indemnizar en proporcin.
Sobreseguro:
est previsto en los arts. 62 a 65. Existe cuando la
suma asegurada excede del valor asegurable o del inters personal del
asegurado. Aqu existe un despilfarro de primas. Puede ser
contemporneo con la celebracin o sobreviniente y se hace
desaparecer por exigencia de cualquiera de las partes (art. 62).
El efecto es la nulidad del contrato cuando el sobreseguro es doloso al
tiempo de la celebracin, dolo que exige la intencin de enriquecerse. La
prueba del dolo queda a cargo del asegurador.
Pluralidad de seguros: existe pluralidad de seguros cuando se cubre
inmediatamente el mismo inters, cintra el mismo riesgo, con distintos
aseguradores. En relacin con la extensin de la garanta, puede
constituir: 1) seguro total, si cada contrato constituye un infraseguro; 2)
doble seguro.
Se caracteriza por: a) la identidad del inters asegurado; b) identidad del
riesgo; c) distintos aseguradores; d) vigencia contempornea de los
contratos.
Los contratos son independientes porque entre los distintos
aseguradores no existe vinculo jurdico (art. 67).
Puede tomar la forma de coseguro, cuando los distintos aseguradores
concurren cubriendo cada uno una cuota parte.
La ley ha resuelto en los artculos 67 y 68 la coexistencia de los distintos
contratos: cada asegurador responde en proporcin al monto asegurado,
hasta el total de la indemnizacin debida, de manera tal que el
asegurado no puede pretender una indemnizacin superior al dao
efectivamente sufrido.
El asegurado no puede aumentar la responsabilidad de alguno o algunos
de los aseguradores, rescindiendo el contrato anterior, ni exonerarlo de
responsabilidad (art 67).
El asegurado debe informar a los distintos aseguradores los contratos
celebrados, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario (art. 67).
El inters del asegurador en ese informe, radica en que la contratacin
puede agravar el azar moral.
Doble seguro: cuando en la pluralidad de seguros, la suma excede del
valor asegurable, existir doble seguro.
Transferencia: el contrato de seguro, en principio es intuitu personae;
la personalidad del asegurado influye sobre la apreciacin del riesgo.
Ley 17.418 ha organizado un doble sistema para la transferencia del
contrato para adecuar esa naturaleza del contrato y las necesidades del
comercio:

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a) Cuando la pliza se emite a la orden o al portador, la transferencia
del la pliza transmite todos los derechos contra el asegurador (art
13)
b) Cuando la pliza es nominativa en los seguros de daos, se aplica
el art. 82: la transferencia del inters asegurado debe ser
notificada al asegurador en el termino de 7 das, y este podr
rescindir el contrato en el termino de 20 dias, con preaviso de 15
das, salvo que exista pacto por el cual el asegurador acepta la
transferencia.
El adquirente puede rescindir sin previo aviso, en el plazo de 15
dias.
El enajenante adeuda la prima por el periodo de seguro en que se
notifica la transferencia; pero si el asegurador opta por rescindir,
debe restituir la prima en proporcin al plazo no corrido (art 82)
Para establecer cuando se produce la transferencia, es menester
tener en cuenta la naturaleza del inters y el rgimen legal.
Punto 6:
Riesgo: Es una eventualidad prevista en el contrato. La palabra
eventualidad excluye la certidumbre y la imposibilidad, pero no excluye
la voluntad, siempre que el acontecimiento no dependa inevitable y
exclusivamente de ella. Es suficiente que la incertidumbre sea
econmica, por lo que basta la del momento en que se producir.
Riesgos asegurables: Para la ley argentina el riesgo asegurable puede
afectar a intereses presentes o futuros, al dao o a la mayor o menor
ventaja esperada, a la persona propia o ajena. En resumen, cabe
asegurar toda clase de riesgo que puedan afectar intereses lcitos sobre
determinados bienes o el patrimonio como un todo (Seguro de
Responsabilidad Civil): por prdida o avera de una cosa (incendio, robo),
por el nacimiento de una responsabilidad (seguro de responsabilidad
civil); por la prdida de una ganancia esperada. Las personas pueden
serlo en cuanto se refiera a la vida misma o a la integridad fsica
(accidentes, enfermedad)
Importancia: el riesgo integra el objeto del seguro. Es menester que
exista y que tenga ciertos caracteres, so pena de nulidad del contrato
por falta de objeto. (arts. 3 y 81)
a) Debe existir al comienzo material del seguro. Si desaparece luego,
se reducir o extinguir, segn el caso.
b) Debe ser un hecho incierto. La incertidumbre puede versar sobre
el acontecimiento mismo o sobre el momento en que ocurrir, e
incluso es suficiente la incertidumbre sobre las consecuencias. El

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hecho debe ser ajeno a la voluntad del asegurado o del
beneficiario.
c) No cabe asegurar el riesgo que resulte de operaciones ilcitas.
El riesgo asumido debe ser individualizado con la mayor precisin
posible. La precisin puede ser positiva por las limitaciones impuestas o
negativas, por las exclusiones. Lo que es importante para fijar la carga
de la prueba: pesa sobre el asegurado si la limitacin positiva y sobre el
asegurador si es negativa.
Inexistencia de riesgo. Art. 3. El contrato de seguro es nulo si al
tiempo de su celebracin el siniestro se hubiera producido o
desaparecido la posibilidad de que se produjera.
Si se acuerda que comprende un perodo anterior a su celebracin,
el contrato es nulo slo si al tiempo de su conclusin el asegurador
conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador
conoca que se haba producido.
El artculo nos presenta las siguientes situaciones:
1) Inexistencia de riesgo. Efectos. La inexistencia del riesgo acarrea
la nulidad del contrato. Estaramos frente a un contrato sin objeto.
Conjuntamente, tambin el contrato carecera de causa, ya que el
inters asegurable no se configurara, en virtud de que desde nuestro
punto de vista uno de los elementos del mismo (del inters asegurable)
es que exista un riesgo que amenace esa relacin lcita econmica entre
sujeto y bien.
2) Riesgo putativo. La segunda parte de este artculo enmarca tres
figuras reconocidas por la doctrina, ya legisladas en el viejo Cdigo de
Comercio y mantenidas en la actualidad por la Ley de Navegacin.
Cuando se habla de seguro sobre riesgo putativo se est refiriendo a la
denominada incertidumbre subjetiva, que es suficiente para que se
configure vlidamente el riesgo.
Es decir que la validez del seguro est dependiendo de la posibilidad de
desconocimiento que tenan asegurador y asegurado al momento de la
celebracin del contrato sobre la ocurrencia del siniestro o la
imposibilidad de que ste acaezca. Se admite como vlido el contrato de
seguro siempre que al momento de su celebracin ambas partes tengan
la creencia de que el riesgo existe.
Este conocimiento refiere al comienzo formal del contrato de seguros, o
sea, al momento de la celebracin.
Situaciones que pueden darse:
a) Inexistencia de riesgo = contrato nulo.
b) Desaparicin durante la cobertura = resolucin del contrato con
repeticin de primas.

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c) Disminucin del riesgo durante la cobertura = adecuacin del
contrato con reajuste de primas o resolucin.
d) Riesgo errneo = adecuacin o resolucin.
e) Riesgo ilcito o inters ilcito = contrato nulo.
f) Riesgo intencionalmente distorsionado = adecuacin o nulidad a
voluntad del asegurador.
Punto 7:
Celebracin del contrato
Oferta: el contrato de seguros es un contrato consensual (art. 4). La
oferta y la aceptacin se rigen por las normas comunes.
La propuesta debe hacerse por escrito y cuando se incorpora al contrato
cobra importancia para su interpretacin.
Adems cobra especial importancia cuando la pliza emitida difiere de
esa propuesta (art. 12).
La propuesta no obliga al asegurado hasta tanto sea aceptada; ni al
asegurador hasta su aceptacin, no obstante que el gestiona el contrato.
Generalmente, la propuesta incluye todos los trminos del contrato.
Aceptacin: la celebracin del contrato exige una manifestacin
positiva de voluntad del asegurador: el silencio del asegurador no vale
aceptacin, sino rechazo de la oferta.
Toda modificacin a la oferta importa, a su vez, la oferta de un nuevo
contrato (art. 1152 C. Civil).
Pero si el asegurador, en vez de formular una contraoferta, emite la
pliza con modificaciones, el asegurado puede impugnarla en el trmino
de un mes y no obstante considerar vigente el contrato en lo restante
(art. 12).
Para que las modificaciones insertadas en la pliza puedan considerarse
aceptadas implcitamente por el asegurado, la ley exige, (art. 12) que se
advierta al asegurado de esas modificaciones, con los siguientes
requisitos:
a) Que se haga en el caso especfico en que exista la modificacin.
b) La advertencia debe indicar que clausulas se modifican.
c) La advertencia se aceptara en la pliza, en su anverso, con
caracteres destacados.
El consentimiento del asegurador debe darlo persona autorizada:
respecto de los agentes que emplea, rigen los artculos 53 y 54. La
comunicacin debe comunicarla al asegurado y obliga al asegurador en
los trminos de los artculos 1153 y 1154 CC.

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El asegurador recurre normalmente al concurso de los agentes, se
reconoce la existencia de dos categoras, segn que estn o no
autorizados a celebrar contratos: 1) los institorios: tienen una actividad
jurdica: celebrar contratos y actos necesarios para ejecutarlos; 2) los
agentes dependientes: tienen una actividad esencialmente material.
Es muy importante la apariencia con que el agente acta en pblico y la
actitud observada por el asegurador ante esa conducta.
Reticencia: el asegurador debe conocer todas las circunstancias que
influyen en la apreciacin del riesgo. Esta actividad por parte del
asegurador se hace imposible por eso, esas informaciones deben ser lo
ms completas posible, para que el asegurador pueda apreciar y
clasificar el riesgo.
Esta informacin no es una declaracin de voluntad, sino una
declaracin de conocimiento: su fin es aportar ese conocimeinto al
asegurador.
Concepto legal: Art. 5 Toda declaracin falsa o toda reticencia de
circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que
a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus
condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero
estado del riesgo, hace nulo el contrato.
El asegurador debe
impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la
reticencia o falsedad.
a)
b)
c)
d)

toda declaracin falsa o reticencia

aun hecha de buena fe (no requiere dolo ni fraude)
hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones
si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del
riesgo (es una declaracin de conocimiento)

Sistemas para obtener la informacin: la declaracin espontanea y

el cuestionario.
Declaracin espontanea: tiene la ventaja de amoldarse a cada riesgo,
suscita el inconveniente de que, como la cumple el asegurado bajo su
propia responsabilidad y con su exclusiva inspiracin, lo deja en la
incertidumbre sobre que debe declarar.
El cuestionario, no solo tiene esas ventajas, sino que precisa los
deberes de los contratantes: el asegurador no puede aducir que son
importantes cuestiones no incluidas y se presume que lo son las
cuestiones precisas.
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Sistema intermedio: se deja que la persona declare el riesgo, pero se
le describen ciertas circunstancias para que se oriente. (el ms usado)
En seguros de vida, se utiliza el examen mdico, mediante el cual, el
asegurador procede a la revisacin mdica previa del asegurado.
Prueba: debe distinguirse:
a) prueba de la existencia de reticencia, que el asegurador debe
producir por cualquier medio establecido por la ley procesal;
b) prueba de la trascendencia o efectos de esa reticencia sobre el
contrato, que la ley remite a juicio de peritos.
Efectos: tratndose de un vicio de la voluntad, el efecto es hacer
anulable el contrato (art. 5). Adems y como consecuencia, si el siniestro
ocurre en el plazo para impugnar, el asegurador no debe indemnizar
(art. 9). Restituir la prima con deduccin de los gastos (art. 6).
Pero, si el asegurado hubiere actuado con dolo o mala fe, como sancin
el asegurador percibir las primas de los periodos transcurridos y del
periodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin (art.
8).
Mas el asegurador es un empresario que no tiene inters en notificar un
contrato de seguro; sino por el contrario, conservarlo para subsumirlo en
la comunidad de riesgos; adems, la nulificacion pueda causar al
asegurado dao desproporcionado. De ah el reajuste del contrato,
previsto en el art. 6:
a) en el seguro de daos: el reajuste se har si as lo resuelve el
asegurador;
b) en los seguros de vida, si el contrato fuese reajustable a juicio de
peritos, podr imponerse al asegurador si la anulacin causa un
perjuicio al asegurado. Adems se requiere que el asegurador lo
aceptara dentro de su prctica comercial.
Plazo para alegarla: a) plazo de caducidad previsto en el art. 5: debe
impugnarse el contrato dentro de los tres meses de haberla conocido. El
asegurador deber probar la poca en que la conoci, posteriormente s
la celebracin del contrato; de lo contrario, el plazo se contara desde
ella.

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b)clausula de incontestabilidad: el art. 130, para los seguros de
personas, fija el termino mximo de tres aos para esa impugnacin si la
reticencia no es dolosa.
La ley se ha preocupado por el seguro de personas porque si es
plurianual los efectos de la reticencia carecen de trascendencia tcnica.
Nada impide que las partes abrevien el plazo (art. 158) o que lo
establezcan en el seguro plurianual de daos
Conocimiento del verdadero estado del riesgo por el
asegurador:
El asegurador pierde el derecho de alegar la reticencia cuando al tiempo
de celebrar el contrato tenia conocimiento del verdadero estado del
riesgo o deba tenerlo.
a. Ese conocimiento puede adquirirlo por cualquier via, porque lo
fundamental es que subsane la omisin o el informe inexacto del
asegurado (conocimiento por el agente, examen medico)
b. No adquiri el conocimiento cabal por su culpa
Impedimento para alegar la reticencia
El asegurador perder derecho de aducir reticencia, no solo por el
transcurso del tiempo sino tambin, cuando observa una conducta que
conforme a la buena fe excluye la alegacin, as:
a. Despus de conocer la circunstancia omitida o falseada percibe
nuevas primas o paga indemnizaciones
b. Emite la pliza conociendo los hechos.
c. Cuando por clausula de la pliza, se dan por cumplidas las
obligaciones de informacin pre contractual
Limites a la libertad contractual: La ley aparta la regla del
artculo 1197 no solo somete las condiciones de pliza a la
aprobacin de la superintendencia de seguros, sino que en el artculo
158 prev varias reglas:
a. No se pueden variar por acuerdo de partes los artculos 5 8 y 9
(reticencia) 34 y 38
b. Solo pueden modificarse a favor del asegurado los artculos 6, 7,
12, 15, 18, 19
c. Normas que por su naturaleza o por su letra son total o
parcialmente inmodificables: Por su letra las normas imperativas
ej. 11 y 16; Por su naturaleza en razn de la ndole de la norma.
Art. 43 y 50
Punto 8

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Forma y prueba del contrato de seguro: Si bien el contrato es
consensual, generalmente se lo celebra por escrito, postergando la
vigencia hasta la emisin de la pliza.
El instrumento del contrato (pliza) presupone la perfeccin del contrato.
La ley no hace a la pliza el nico medio probatorio, admite todos los
medios de prueba si hay principio de prueba por escrito, no solo porque
es un contrato consensual, sino porque la pliza puede extraviarse,
destruirse o simplemente no emitirse.
Pliza:
El asegurador debe entregar la pliza con redaccin clara y
legible (art. 11). La pliza se entregara en el lugar de ejecucin, a
expensas del asegurador y a su riesgo y peligro: es ejecucin de una
obligacin suya.
La ley prev la emisin de duplicado en caso de prdida o destruccin
(art. 13), a costa del asegurado y con prestacin de garanta si la pliza
estuviera redactada a la orden o al portador. El asegurado tambin tiene
derecho a que se le suministre copia de sus declaraciones al tiempo de
celebrar el contrato (art. 14).
Estructura de la pliza: esta consta de 2 partes: 1) las condiciones
generales (No est firmado, no obstante, obligan a las partes como si o
estuvieran, debe estar autorizado por el rgano de control), y 2) las
condiciones particulares (individualizacin del asegurado, del riesgo y
del inters asegurable; indican el valor asegurado y la prima, as como el
comienzo y el fin de la garanta)
Contenido de la pliza: (art 11 y 158) seguros terrestres; (art. 1155
Cod. Com) seguros martimos.
a) Fecha (no esencial), puede ser distinta a la del contrato.
b) Residencia ( donde se realizaran las notificaciones)
c) Profesin (importante para los seguros de personas)
d) Nombre del tomador
e) Indicacin del inters o de la persona asegurada necesario para el
consentimiento del tercero y la validez del seguro.
f) En los seguros de inters el valor del inters asegurable.
g) La suma asegurada.
h) El riesgo asumido.
i) Fecha de comienzo y plazo por el que se asume el riesgo. De este
plazo puede depender o no la existencia del riesgo.
j) Prima (ESENCIAL)
k) Beneficiario (en seguros de personas), en su caso, tambin el
tercero cuya vida se asegura.
l) Clausulas particulares que las partes pueden enunciar.
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m) Firma del asegurador.
Formas de la pliza: Puede extenderse en tres formas: Nominativa, a
la orden o al portador, excepto en los seguros de personas, en los que
necesariamente debe ser nominativa
La doctrina discute los efectos de la insercin de las clausulas a la orden
y al portador, es decir, si trasforman a la pliza en un titulo de crdito.
Dada su naturaleza, la pliza no puede circular como un titulo de crdito,
porque no lo es de un derecho abstracto, sino de un derecho concreto,
material, por lo que su titular soporta todas las defensas nacidas del
contrato, excepto la falta de pago de la prima si su deuda no resulta de
la pliza.
La entrega de la pliza debe ser siempre con la firma del asegurador, sin
que la ley fije plazo a cumplir. Pero el art. 30 subordina el derecho del
asegurador, de cobrar la prima, a la entrega de la pliza.
Si el asegurador entrega la pliza sin percibir la prima, se presume que
concedi un crdito para su pago. El cual si no tiene plazo est sujeto al
art. 31 y el asegurador deber indemnizar si el siniestro ocurre vigente
la pliza.
En cuanto a su modificacin dada su caracterstica de contrato de
duracin, pendiente su vigencia las partes pueden necesitar actualizar
los elementos del contrato. En la misma poliza o que esta modificacin
se instrumento por separado, incluso una mera carta del asegurador
aceptando la modificacin.
Nota de cobertura: La gestin del contrato suele prolongarse y en el
nterin el asegurado puede quedar descubierto , para obviar esta
dificultad el asegurador otorga una garanta provisional o nota de
cobertura. Emana del asegurador, reviste generalmente la forma de
carta firmada en la cual el asegurador se obliga a garantizar
inmediatamente al asegurado, debe contener todos los elementos
esenciales de u contrato de seguros. El asegurador queda obligado ante
el siniestro en los trminos de esa nota y tiene derecho a percibir la
prima, cuando sustituye provisoriamente a la pliza obliga
definitivamente a las partes, en cambio cuando es una garanta
provisional las partes conservan su libertad sobre la suerte del contrato
(se trata de un seguro provisorio).
Punto 9:
Plazo: La ley establece reglas vinculantes cuando la practica puede
tornarse abusiva y funcional en perjuicio del asegurado:

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A. La prorroga tacita solo puede ser eficaz por un periodo de seguro
(art. 19)
B. Cuando el contrato es por tiempo indeterminado, solo se admite la
renuncia al derecho de rescindirlo por le plazo mximo de 5 aos
(excepto en el seguro de vida que no se admite renuncia) (art. 19
inc2)
Periodo del seguro: Generalmente se fija un plazo determinado. El
indeterminado debe ser determinable, si el contrato no fija duracin
la ley suple el silencio en el art 17: El periodo del seguro es de un
ao, lapso que se emplea para calcular la prima; tambin es este
articulo el que fija la excepcin salvo que por la naturaleza del
riesgo, la prima se calcule por tiempo distinto.
Comienzo: La iniciacin del plazo la fija el contrato. En caso de silencio
(art. 18) la cobertura comienza a la hora doce del da en que se inicia
Fin del contrato: El contrato termina normalmente por el vencimiento del
plazo este vencimiento es automtico, aunque el riesgo este pendiente
o que el siniestro sea inminente. La terminacin se cumple a la hora
doce del ltimo da del plazo salvo pacto en contrario (art. 18).
Rescisin: El contrato se extingue tambin por rescisin (arts. 18 y19).
A- En los seguros de inters:
Plazo determinado: puede convenirse que cualquiera de las
partes puede rescindir sin causa pero el asegurador deber
dar un preaviso no menor a 15 das, este no debe ejercerlo
abusivamente ni en contra de la buena fe ni cuando el
siniestro fuere inminente.
Plazo indeterminado: Se admite renunciar a este derecho
por un plazo no mayor de 5 aos.
B- En los seguros de personas, el derecho de rescindir se reserva al
asegurado. El artculo 18 no es aplicable a estos seguros.
Efectos de la rescisin: Operan para el futuro. La cobertura se mantiene
hasta que la rescisin sea eficaz.
En cuanto a la prima:
a- Si rescinde el asegurador sin causa (art. 18) debe reembolsar la
prima proporcionalmente al tiempo aun no corrido.
b- Si rescinde el asegurado sin causa, recibir el reembolso segn las
tarifas de corto plazo
Cuando la rescisin es fundada en cierta causa, las consecuencias de la
prima dependen de esa causa.
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Renovacin del seguro:
a- Seguro de intereses: La propuesta de prrroga del contrato se
considera aceptada por el asegurador, si no rechaza dentro de los
15 das de su recepcin art.4
b- La prorroga tacita, prevista en el contrato solo es eficaz por el
termino mximo de un periodo del seguro ( art.19)

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