CLASIFICACIN DE LAS OPERACIONES BANCARIAS

En un intento por sistematizar los contratos bancarios, la doctrina los ha

clasificado en operaciones activas, operaciones pasivas y operaciones neutras.
El criterio de clasificacin atiende a la posicin acreedora, deudora o neutra,
que el banco asume respecto del cliente.
I. Operaciones activas
Las
operaciones
de
activo
para
las
entidades
financieras,
implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin
que pagarn en forma de tipo de inters, o bien acometer inversiones con la
intencin de obtener una rentabilidad.
Son aquellas donde el banco coloca dinero en circulacin para generar ms
dinero mediante crditos que otorga a las personas o empresas que lo
requieran, como resultado de estos crditos, se generan intereses o
comisiones que deben pagar los solicitantes del crdito.
El prstamo:

Cesin de una determinada suma de dinero

Regulada por ciertas condiciones: plazo de devolucin y tipo de inters.
Cuya devolucin puede o no estar garantizada

La apertura de crdito
Contrato en virtud del cual el acreditante se obliga a otorgar una suma de
dinero a disposicin del acreditado o a contraer por cuenta de este una
obligacin para que haga uso del crdito concedido en la forma, trminos
y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al
acreditante las sumas de que disponga y cubrirlo oportunamente por el
importe de la obligacin que contrajo; en todo caso, pagar los inters,
prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.1 La apertura de
crdito es un contrato ubicado en la practica bancaria, considerado por la
ley de instituciones de crdito como una operacin activa, y an cuando
estamos en presencia de un contrato que no es privativo de la prctica
bancaria, es en ella donde se ha desarrollado, en la que adems existen
diversas referencias normativas que delimitan el marco regulatorio al que
deben sujetarse las instituciones de crdito, cundo realizar esta
operacin activa, conceden financiamientos. En el ao de 1932 el contrato
apertura de crdito se incorpor a la actividad mercantil gracias a la
expedicin de la ley General de ttulos y operaciones de crdito.

Caractersticas

Tpico: Acto jurdico regulado por la ley.

Principal: No requiere de otro contrato para su existencia.
Formal: Se debe realizar por escrito.
Adhesin: Las clusulas son establecidas por el acreditante.
Tracto sucesivo: Las prestaciones pactadas sern otorgadas en
distintos momentos.
Instantneo: Las prestaciones pactadas sern otorgadas en una
sola emisin.
Bilateral: Las partes tienen derechos y obligaciones recprocos.
Oneroso: Se desea obtener un lucro.
Conmutativo: Las partes conocen los provechos y gravmenes
desde la celebracin del contrato.
Aleatorio: Algunos provechos o gravmenes no se conocen a partir
de la celebracin del contrato.

El descuento
Es una operacin por la cual una entidad financiera, antes del vencimiento de
un documento
a cambio de la cesin de sus derechos, adelanta al
beneficiario un importe menos una quita.

Crdito:
transaccin que implica una transferencia de dinero que debe devolverse
transcurrido cierto tiempo. El que transfiere el dinero es el acreedor y el que lo
recibe el deudor.
El crdito hipotecario
Son los prstamos de dinero que una entidad financiera hace a las personas
naturales para la adquisicin de una casa propia donde el cliente que adquiere
la hipoteca garantiza su pago del prstamo.

Crdito de consumo
Es un prstamo que puede conceder una institucin financiera con el fin de
permitir comprar algunos bienes o de disponer de una cantidad de dinero.
Pueden suscribirse en una agencia bancaria o en algn lugar de ventas.

Los bienes son por ejemplo un automvil, muebles, artculos

electrodomsticos, computador y decoraciones. Puede tambin tratarse de
bienes inmateriales.

Crdito a microempresa
Son prstamos otorgados a personas naturales o jurdicas para financiar
Actividades de comercio o prestacin de servicios.
Es un crdito que las entidades financieras brindan con el fin de que
establezcan su negocio propio por medio de un capital a los pequeos
empresarios.

El factoring
II. Operaciones pasivas
Son las operaciones financieras, que tienen como fin captar recursos
financieros procedentes de las personas y de las empresas, mediante los
depsitos que hacen, para utilizar estos recursos en inversiones que
generen rentabilidad.
Estas operaciones se consideran pasivas puesto que, las entidades
financieras tienen la obligacin de devolver estos recursos ms el inters
pactado.
Cuentas de Ahorro
Son los depsitos efectuados en las entidades financieras, sin un plazo
definido; estos pueden ser incrementados o retirados por los clientes
cuando crean conveniente.

Depsitos a Plazo Fijo

Son depsitos en soles o dlares que se mantienen en una entidad

financiera, por un tiempo determinado, recibiendo a cambio intereses
mayores a una cuenta de ahorros
Cuenta Corriente
Son depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o ms
personas.
Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de
cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.
CTS
Son depsitos, que por ley , le corresponden a todo trabajador , como el
beneficio social , por el tiempo de servicio brindado a una empresa. Este
depsito es un fondo para cuando el trabajador se quede sin empleo.

Por el contrario, las operaciones pasivas son aquellas en las que el banco
asume la posicin de deudor frente a su cliente.
Son operaciones pasivas las siguientes:
El depsito bancario
El redescuento.
III. Operaciones neutras
Las operaciones neutras son aquellas en las que el banco no es deudor ni
acreedor. Son operaciones instrumentales que sirven a las dems.
Las operaciones neutras son las siguientes:
La cuenta corriente bancaria,
el arrendamiento de cajas de seguridad o cofre-fort,
Los giros y transferencias
Las garantas bancarias.

Otros Conceptos:

Crdito Bancario: los que conceden los bancos, entre los que se
incluyen los prstamos.
Los bancos cumplen la funcin de transferir el ahorro de un agente
econmico a otro que no tiene suficiente dinero para realizar las actividades
econmicas que desea.
Es una Transferencia temporal: tiene un precio, llamado inters.

Contrato de Cuenta Corriente: cuando la entidad financiera se obliga

a poner a disposicin del cliente un monto determinado y a un plazo
prefijado, percibindose peridicamente los intereses sobre las cantidades
de movimientos que se reflejarn en una cuenta corriente.
La diferencia: entre operaciones de prstamos y crditos en cuenta
corriente es que, en la 1 la entrega de dinero es simultnea a la firma del
contrato, y en la 2 se compromete la entrega de dinero hasta un lmite
mximo.
Contrato de Prstamo
Aquel en el cual la entidad financiera entrega al cliente una suma de dinero,
obligndose ste a restituir dicha cantidad ms los intereses, al cabo de un
plazo establecido.

Caracteres del Contrato

Nominado

Consensual

Conmutativo

Bilateral

Oneroso: intereses

No Formal

De ejecucin diferida o sucesiva

Principal

Descuentos
Concepto
Es una operacin por la cual
una entidad financiera,
antes del vencimiento de un documento
a cambio de la cesin de sus derechos,
adelanta al beneficiario un importe menos una quita.
Son descontables: pagars, letras de cambio, letras de tesorera, cupones,
warrants, cheques, debentures, ttulos pblicos, etc.

Contrato de Descuento
contrato por el cual
una de las partes (banco como entidad descontante)
se obliga con la otra (descontado)
a pagarle el importe de un crdito pecuniario que posee contra un 3,
antes de que haya vencido,
a cambio de su cesin.

Caracteres del Contrato

Consensual

Conmutativo

Bilateral

Oneroso: Comisin del Banco + Descuento hasta fecha de

vencimiento del crdito

No Formal

De ejecucin inmediata

Principal