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NACIONAL
FACULTAD
DE CIENCIAS
DEL ALTIPANO
CONTABLES Y ADMINISTRATIVAS
TEMA:
CENTRAL DE RIESGO
CURSO:
ESTUDIANTE: PAREDES ZAPANA, Brenda Grace
DOCENTE:
SEMESTRE: IX
2015
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INTRODUCCIN
Las entidades financieras conforman un sistema, en el cual alguna falla tendr
repercusin inmediata y desfavorable en el resto de las entidades. Puesto que se afecta el
elemento confianza, el cual constituye el basamento de toda organizacin financiera
slida. Debido a esto, se ha comprendido la creciente interdependencia entre todas las
entidades del sistema, y se han acentuado los mecanismos tendientes a una mayor
integracin operativa y a una creciente comunidad informativa.
Para ser ms claros diremos que la informacin entre las entidades se ha ido incrementando
por medio de la constitucin de las centrales de riesgos, que de alguna manera constituyen
una red de seguridad para todo el sistema.
A travs de las centrales de riesgo las entidades antes de tomar una decisin en materia
crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento del futuro cliente con el sistema.
Estas actividades pueden ser organizadas y llevadas a cabo por la SBS o por una sociedad
creada para tal efecto. En el Per la SBS ha creado un central de riesgos asumiendo su
conduccin. Ello constituye un importante avance hacia una mayor integracin informtica
entre todas las entidades del sistema financiero.
Con excepcin de los entes estatales, la informacin que se suministra de los principales
deudores comprende:
Denominacin.
Es libre la constitucin de personas jurdicas que tengan por objeto proporcionar al pblico
informacin sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los
sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque; es decir que Puede una
persona jurdica constituirse en una Central de Riesgo Privada Para dicho efecto la
Superintendencia podr transferir parcial o totalmente la informacin de la Central de
Riesgo a las mencionadas empresas.
La evaluacin a un deudor que solicita un crdito est determinada por la capacidad de
pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes
crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno
econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto,
clases de garantas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para
determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin
crediticia es la capacidad de pago del deudor
QU SE REGISTRA EN LA CENTRAL DE RIESGO?
Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios
en el pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos vinculados con el
seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la
Superintendencia de Banca y Seguros.
MARCO TEORICO
Fernando Garca-Rada, catedrtico de Centrum Catlica, define al riesgo como la
probabilidad (esperada o no esperada) de que algo ocurra. De esta forma, cuando hablamos
de una posibilidad esperada se trata de un riesgo calculado que puede ser medido, en tanto
que cuando nos referimos a la posibilidad de un riesgo no esperado, se trata de un riesgo no
calculado. Ambos impactan en la cartera de crditos.
Jos Luis Hidalgo gerente de polticas de crdito del Banco Wiese Sudameris, en la
prctica el riesgo es la probabilidad de que un crdito que se otorga a un cliente no sea
devuelto. Pero, a diferencia de la gestin del riesgo en las colocaciones corporativas o a
empresas (donde el anlisis se centra en cada cliente), en los riesgos masivos -como sucede
con la banca de consumo- la gestin se maneja bsicamente a nivel de portafolio.
Mariano Castro, gerente de riesgo del Banco del Trabajo, agrega que lo principal es poder
calcular la capacidad de endeudamiento mximo que pueda tener un cliente, dependiendo
del tipo de producto que se le ofrezca.
Entre los riesgos involucrados podemos mencionar, en primer lugar, el crediticio, que es el
riesgo vinculado a la probabilidad de que el cliente evaluado no pague el crdito. Dentro de
esta categora existen cuatro elementos a tomar en cuenta: la capacidad de pago del cliente,
su capacidad moral, la ubicabilidad y la probabilidad de pago. El primero est referido
esencialmente a la capacidad de pago que posee un cliente y su endeudamiento con el
sistema financiero, aspectos importantes para definir su solvencia econmica.
Luego, la capacidad moral del cliente o su voluntad de pago se obtienen indagando sus
antecedentes y comportamiento dentro del sistema financiero. En este punto, son necesarios
los sistemas de informacin, como las centrales de riesgos. Adems, para la banca de
consumo es necesario tener en cuenta el riesgo de ubicabilidad, pues hay que ubicar al
cliente tanto en su centro de trabajo como en su domicilio.
Frente a todos los que piensan que la informacin va a perjudicar al cliente, sucede todo lo
contrario: cuanto mejor conozcan las instituciones financieras a sus clientes, les van a
ofrecer un mejor servicio, sostiene Mariano Castro.
LA CARTERA DE CRDITOS SE DIVIDE EN:
Crditos comerciales, crditos a micro empresas (MES), crditos de consumo y crditos
hipotecarios para vivienda. Los crditos comerciales y de micro empresas son otorgados a
personas naturales o personas jurdicas, mientras que los crditos de consumo y crditos
hipotecarios para vivienda son slo destinados a personas naturales. Por lo dems los
crditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los crditos otorgados a
travs de tarjetas de crditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra
forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de crditos.
a) Crditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la produccin
y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes fases.
b) Crditos a las Micro Empresas (MES): Son aquellos crditos destinados al
financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios
siempre que el endeudamiento del cliente en el sistema financiero no exceda de US
$ 30,000 o su equivalente en moneda nacional.
c) Cuando se trate de personas naturales, su principal fuente de ingresos deber ser la
realizacin de actividades empresariales, por lo que no se considera en sta
categora a las personas cuya principal fuente de ingresos proviene de rentas de
quinta categora.
d) Crditos de consumo: Son crditos que tienen como propsito atender el pago de
bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
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SOPORTE TECNOLGICO.
Es usual que los portafolios de las instituciones financieras que brindan servicios en el
segmento de consumo estn conformados por miles de clientes; la gestin de toda esa
informacin no sera posible sin las facilidades que hoy brinda la tecnologa. Cada vez ms
las tcnicas estadsticas orientadas a los anlisis de riesgo masivo se convierten en la
herramienta estratgica para competir en este segmento.
El Banco Wiese Sudameris posee un mtodo de otorgamiento de crdito automatizado,
mediante el cual el sistema realiza todas las evaluaciones y consultas requeridas una vez
ingresado el nombre del cliente, estimando el monto de crdito que se le puede asignar.
Esta nueva tecnologa ha hecho posible una expansin en 30% de las colocaciones del
banco en el ltimo ao, segn Jos Luis Hidalgo.
Hace seis meses, a esta misma automatizacin logramos colocarla en un sistema WAP,
para acceder a ella a travs de un telfono celular. Con slo ingresar los datos del cliente en
el celular, la evaluacin y aprobacin de un crdito son inmediatas. Con esto hemos roto
dos paradigmas: estamos otorgando prstamos a personas que nadie les daba crditos y
hemos llevado el banco a donde est el cliente, subraya el ejecutivo del Banco Wiese
Sudameris.
ADMINISTRANDO LA INFORMACIN.
Como podemos notar, el elemento clave en la gestin del riesgo es la informacin; en
esencia, podemos decir que de lo que se trata es de administrar la informacin. Empero,
obtener dicha informacin para cada individuo o cliente es muy costoso en trminos
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relativos, y el proceso de cobranza tambin involucra costos importantes. Todo ello asume
ms importancia si tenemos en cuenta que los volmenes de estos crditos son bastante
pequeos (van desde S/. 350). Obviamente, todos estos costos operativos tienen un impacto
en las tasas de inters.
Sin embargo, un cliente que ha obtenido un crdito y ha mostrado un buen comportamiento
en el pago de sus cuotas ya no genera costos operativos elevados, pues ya se encuentra
evaluado, por lo tanto, en su siguiente crdito va a enfrentar una tasa de inters menor. Es
por este lado que Fernando Garca-Rada encuentra un resquicio para disminuir los costos
operativos y, por lo tanto, las tasas de inters.
La idea es conseguir que el cliente sea recurrente. Esto se puede lograr, por ejemplo,
dndole una tarjeta de crdito o una lnea de crdito. La tendencia es ir reenganchando al
cliente conforme va liberando su capacidad de pago, enfatiza.
En el nivel de profesionalizacin y rigurosidad en la gestin del riesgo que se observa en la
actualidad, podemos concluir que es promisorio el futuro de la banca de consumo. Existe
todava bastante mercado por atender, sobre todo en los segmentos de menores ingresos de
la poblacin. La tendencia en la gestin del riesgo en la banca de consumo es clara: se va a
ir cada vez ms hacia una mayor segmentacin o personalizacin
CENTRAL DE OPORTUNIDADES
La percepcin cotidiana de la gente respecto de las centrales de riesgo destaca su lado
negativo. As, estar dentro de una central de riesgos implica poco menos que una
calamidad. Sin embargo, el Centro de Riesgos Comerciales (Certicom) est trabajando en
una nueva propuesta que ha roto este paradigma.
Nosotros apostamos a cambiar esta percepcin; lo que hicimos fue reinventar la
concepcin de lo que es una central de riesgo. Pensamos que fundamentalmente nuestro rol
es ayudar a los comercios y los bancos a vender o prestar ms. Ellos no estn interesados
slo en identificar sujetos a quienes no se les puede prestar, sino ms bien necesitan ayuda
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Mediante la central de datos, las entidades asociadas reciben todo tipo de informacin, ya
sea de carcter general o de sectores especficos, evolucin de determinadas actividades
econmicas, datos de acerca de clientes, etc.
A travs de las centrales de riesgo las entidades antes de tomar una decisin en materia
crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento del futuro cliente con el sistema.
No hay duda que ambos constituyen excelentes herramientas para una correcta y segura
decisin.
Estas actividades pueden ser organizadas y llevadas a cabo por la SBS o por una sociedad
creada para tal efecto. En este ltimo caso el secreto bancario aparecera como el principal
obstculo para su creacin. Al estar comprendidas en el mbito de obligatoria, reserva todas
las operaciones activas.
En el Per la SBS a creado un central de riesgos asumiendo su conduccin. Ello constituye
un importante avance hacia una mayor integracin informtica entre todas las entidades del
sistema financiero. Lo que coadyuva a la mejor y segura toma de decisiones en la concesin
de crditos.
Con excepcin de los entes estatales, la informacin que se suministra de los principales
deudores comprende:
Denominacin.
las
que
pueden
ser
de
gestin
pblica
privada.
Las centrales de riesgo estn reguladas por la Ley N 27489 - Ley que regula las centrales
privadas de informacin de riesgos y de proteccin al titular de la informacin, en adelante,
la Ley. |El artculo 2 de la Ley define a las centrales de riesgo como: Las empresas que en
locales abiertos al pblico y en forma habitual recolecten y traten informacin de riesgos
relacionada con personas natural eso jurdicas, con el propsito de difundir por cualquier
medio mecnico o electrnico, de manera gratuita u onerosa, reportes de crdito acerca de
stas.
Son empresas que se dedican a la recoleccin y procesamiento dela informacin de riesgo,
que usualmente comprende a la informacin relacionada a las obligaciones y antecedentes
financieros, comerciales, tributarios, laborales y de seguros de una persona natural o
jurdica, que permite evaluar su capacidad de endeudamiento y pago tienen por objeto
brindar informacin sobre el nivel de endeudamiento as como los antecedentes crediticios,
y
stas
empresas
pueden
ser
de
carcter
pblico
as
como
privado.
Su funcin dentro del mbito financiero repercute dado que la gran mayora de empresas
del sector financiero y muchas empresas industriales, de servicios y comerciales, utilizan
como mecanismo de evaluacin de sus clientes la informacin de riesgo crediticio que
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A TENER EN CUENTA
En caso una persona natural o jurdica identifique que informacin errnea est siendo
reportada por las Centrales de Riesgo, debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y
solicitar de manera formal la rectificacin de dicha informacin, y la entidad financiera
estar en la obligacin de corregir el error y reportarlo a la SBS, para su publicacin, as
como a las centrales de riesgo privadas.
Asimismo, los expertos recomiendan que las personas tanto naturales como jurdicas
consulten regularmente su propio reporte de conducta crediticia tanto a la Central de la SBS
como a las privadas. Estos reportes se brindan de forma gratuita una vez al ao.
EXTRANET
Central de Riesgos de la SBS que es pblica y se rige por lo dispuesto en los
artculos 158,159, y 160 de la Ley N 26702. Las instituciones de crdito
reportan a los usuarios para ser incluidos en la Central de Riesgos de la SBS ; las
CREDI REPORT
El 18 de diciembre de 1964, un grupo de visionarios (Funcionarios de una
prestigiosa Agencia de Informes Comerciales Americana en Lima - Per), crearon
CREDIT REPORT Agencia pionera de informacincomercial en el Per y una de
las ms importantes en Amrica Latina. CREDIT REPORT se estableci en 1964
bajo el artculo 26887 de las Leyes del Per.
CERTICOM
Empresa con mas de 15 aos de experiencia especializada en apoyar a sus clientes
a crecer, tiene como misin proveer servicios de tercerizacin en la gestin y
operacin de procesos creando valor a travs del uso intensivo de las tecnologias, la
ingeniera y la innovacin, orientado al mejoramiento de los tiempos y costos y
optimizando la eficiencia.
Las mismas que desarrollan sus actividades en un marco de libre competencia, conforme
fue el espritu de su Ley de creacin, la Ley N 27489, que regula las Centrales Privadas
de Informacin de Riesgos y de Proteccin al titular de la informacin, publicada el
28/06/2001.
Informacin
que
SUNAT
proporciona
las
centrales
de
riesgos
La informacin que la SUNAT proporciona a las Centrales de Riesgos, son las referidas
principalmente a:
exacta
de
la
situacin
de
los
contribuyentes.
deudor
No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema
financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas
clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolucin
SBS N 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolucin
SBS N0641-99 del 14-07-99, Resolucin SBS N663-2000 del 27-09-2000,
Resolucin SBS N 1071-99 del 02-12-99 y Resolucin SBS N032-2002 del 1101-2002.
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Una empresa me ha reportado pero nunca he tenido ninguna deuda con ellos, qu
puedo hacer?
Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificacin
de dicha informacin por los perodos reportados.
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la
copia
del
documento
de
identidad
del
solicitante.
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carn
de
extranjera
pasaporte).
En dicha solicitud debe consignar adems direccin clara para el envo del reporte por
correspondencia.
LA ASIMETRA DE INFORMACIN
La existencia de las centrales de riesgos, encuentra su fundamento en la necesidad de
cubrir los problemas derivados de la asimetra de informacin del mercado financiero.
Para efectos del presente artculo y de manera general se define que existe asimetra en la
informacin cuando una de las partes en un convenio es incapaz de presenciar las
acciones levadas a cabo por la otra parte, que tiene ms conocimiento del valor esperado,
rendimiento bruto o riesgos que la otra parte. Esto podra provocar, principalmente dos
fallas en el mercado.
RIESGO MORAL:
Existe riesgo moral cuando, despus del establecimiento de una relacin contractual entre partes,
una de ellas puede tener actitud eso realizar actos no previstos en el contrato que los relaciona.
Por ejemplo, en una relacin crediticia la entidad financiera al momento de firmar el contrato
establece una serie de condiciones para que se cumpla con el pago, pero no podra asegurar al
100% que el deudor vaya a cumplir con honrar la deuda. El que evidentemente maneja ms
informacin respecto al cumplimiento, es el deudor quien sabe sus posibilidades reales de pago. A
la entidad financiera no le es posible prever todas las condiciones necesarias para asegurar su
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recuperacin a la hora de firmar el contrato, tiene que asumir un riesgo, que evidentemente valora,
mediante la tasa de inters
su
perfil
de
crditos
con
un
arreglo
extrajudicial.
Una de las consecuencias inmediatas de no poder cumplir con las obligaciones crediticias
es el aumento considerable del riesgo frente a las entidades del sistema financiero, las
mismas que se ven obligadas a cambiar las condiciones de su deuda, lo que se puede
traducir
en
el
aumento
de
las
tasas
de
inters,
comisiones,
entre
otros.
Esto no se debe a que el banco sea 'duro', sino a que existe la obligacin normativa para
estas entidades, por parte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), de
realizar una provisin mayor por cada da de atraso en las obligaciones de sus clientes, ya
que ello garantizar los pagos de sus ahorristas.
Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de crditos ser clasificado de
acuerdo a las siguientes categoras:
Categora Normal ( 0 )
Categora con problemas Potenciales (1)
Categora Deficiente ( 2 )
Categora Dudoso ( 3 )
Categora Prdida ( 4 )
calendarios.
Si se ubica en la categora con Problemas Potenciales (1), ste tipo de deudor
se
realiza
mensualmente
respecto
al
100%
de
dichos
crditos.
No Existe una sola central de riesgos, existen centrales de riesgo privadas y la Central de
Riesgos de la SBS que es pblica y se rige por lo dispuesto en los artculos 158,159, y
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160 de la Ley N 26702. Las instituciones de crdito reportan a los usuarios para ser
incluidos en la Central de Riesgos de la SBS; las entidades privadas manejan datos de
diversas fuentes.
La clasificacin de la obligacin de un deudor no la hace la superintendencia, las
clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo
con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser
consistentes con los criterios establecidos en la Resolucin SBS N 572-97 emitida el 20 de
agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolucin SBS N0641-99 del 14-07-99,
Resolucin SBS N663-2000 del 27-09-2000, Resolucin SBS N 1071-99 del 02-12-99 y
Resolucin SBS N032-2002 del 11-01-2002.
para
efectos
de
solicitar
crditos
en
las
empresas
financieras.
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Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurdica, se debe tener en
cuenta lo siguiente:
Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de
identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte),
fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pblica.
Si el trmite se lleva a cabo a travs de un representante autorizado, ste debe
presentar una carta poder notarial, carta de presentacin de la empresa firmada por
el representante legal, documento de identificacin personal (DNI, Carn de
identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del documento de
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Es importante precisar, que las centrales de riesgo no slo presentan el negativo historial
crediticio de los clientes del sistema financiero, sino tambin registran su buen desempeo,
lo que les facilita ser sujetos de crdito en las distintas entidades financieras.
A continuacin presentamos un balotario de preguntas y respuestas que ayudaran a aclarar
las interrogantes de los usuarios en relacin a las centrales de riesgo, proporcionadas por la
SBS.
INFORMACION AL DETALLE DE LAS INSTITUCIONES
INFOCORP: Somos el principal prestador de servicios de informacin del mercado peruano. Por
su calidad, nuestra informacin es utilizada como soporte indispensable al momento de hacer
negocios o transacciones comerciales, permitiendo una ms rpida y eficiente toma de decisiones.
Tenemos como misin poner al alcance de personas y empresas, la informacin que necesiten de la
forma que sea ms til para su gestin.
1) NUESTRO RESPALDO
Contamos con el respaldo de Equifax el ms grande prestador de servicios de informacin
a nivel mundial, con ms de 100 aos de experiencia en el negocio de manejo de
informacin. Equifax proporciona a compradores y proveedores alrededor del mundo la
capacidad de realizar millones de transacciones seguras, adems de soluciones de
comercio electrnico, aadiendo a esto su conocimiento, profesionalismo, capacidad y
seguridad para proporcionar a sus clientes soluciones de valor agregado, donde quiera que
ellos hagan negocios.
Asimismo, contamos con el respaldo de instituciones financieras lderes del mercado como son el
Banco de Crdito del Per y el Banco Wiese Sudameris
2) LA INFORMACIN
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FUENTES DE INFORMACIN
CERTICOM:
1.- Somos una Empresa con 15 aos en el mercado peruano y operaciones a nivel nacional,
conformada por la Divisin de Outsourcing (o tercerizacin de procesos de negocio).En la
divisin corporativa nos encargamos de brindar soporte a todos los procesos que realiza la
Divisin Outsourcing, siendo un socio estratgico de nuestra otra unidad de negocio;
adems de contar con el personal y la tecnologa adecuada para poder soportar las
operaciones de Outsourcing. Ha sido creada bajo la filosofa de servicio integral y el
empleo de tecnologa de ltima generacin, con el objeto de proporcionar servicios de valor
agregado sobre la base de la informacin que se emplea,
La Unidad de Outsourcing del grupo CERTICOM tiene como misin proveer servicios a terceros
basados en la gestin y operacin de servicios de valor agregado, intensivos en capital humano y en
tecnologas de la informacin, las cuales estn orientadas a optimizar los procesos del negocio y
mejorar los costos de la operacin.
XCHANGE PERU
PERSONAS NATURALES:
Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Natural, integrando
informacin de fuentes pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, morosidad en
Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del sector real
Consulta de deudor:
Reporte Crediticio Resumido de Saldos del ltimo mes reportados por cada Entidad,
Tipo de Deuda, Situacin del crdito, Calificacin, Lneas de Crdito otorgadas, etc.
Califica:
Beneficios:
PERSONA JURIDICA:
Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Jurdica, integrando
informacin de fuentes pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, Comercio
Exterior, morosidad en Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del
sector real.
Consulta de deudor:
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Beneficios:
MICROEMPRESAS
Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Natural o Jurdica,
reportada con Tipo de Crdito Microempresa (MES), integrando informacin de fuentes
pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, Comercio Exterior, morosidad en
Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del sector real.
Consulta de deudor:
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Bsqueda por nombre y/o RUC, por Nombre Comercial y/o Ruc.
Beneficios:
CONCLUSION:
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Las Centrales de Riesgo tambin permite bajar las tasas de intereses, permite
tambin que las personas puedan acceder a al crdito.
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