Marco Juri Dico Manual Parte 1

Gerencia de Asesora y Servicios de Crdito
Identificacin de cambios
Fecha
Descripcin de la modificacin y ubicacin

Se elimin la seccin ama de Ahorro,
20 de febrero 2007
Reglas de Operacin del Programa de Ahorro, Subsidio y Crdito para la vivienda TU

CASA para el ejercicio 2006. (Programa que ya no operar a travs de FONHAPO), se
sustituye por Reglas de Operacin del Programa de Esquemas de Financiamiento y
Subsidio Federal para Vivienda.
Referencia: Pg. 46
Noviembre de 2007
Se realiz una revisin general a todas las Leyes y Reglas actualizando de acuerdo a las
ltimas versiones de las mismas.
Diciembre 27 de 2007
Actualizacin de Salario Mnimo General Vigente del DF de 50.57 a 52.59
Enero de 2008
Diario Oficial de la Federacin

Modificaciones a las Reglas para el Otorgamiento de Crditos del Infonavit y Reglas al
amparo del artculo 43 Bis de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para
los Trabajadores
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SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
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Objetivo general
El objetivo de este mdulo, denominado Marco Jurdico, es el de conocer
los principales Artculos de las diversas Reglamentaciones, a fin de que el
aspirante a Asesor de Crdito Certificado preste un servicio integral al
Trabajador y, de igual manera, conozca el fundamento de las operaciones
de nuestra Institucin, para lo cual estudiar la Ley del Infonavit, la Ley del
IMSS, as como las Reglas para el Otorgamiento de Crdito a los
trabajadores derechohabientes del Infonavit y las Reglas de Otorgamiento
de Crditos al amparo del Artculo 43 Bis de la Ley del Infonavit, Ley de
Instituciones de Crdito, Reglas de Operacin del Programa de Esquemas
de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda Esta es TU CASA y de
la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del
Estado, respectivamente.
Asimismo, se recomienda consultar continuamente estas Leyes y Reglas en
el Sitio de Internet del Infonavit, en la seccin dedicada al Asesor de
Crdito Certificado, con el fin de asegurar que consulte las versiones
actualizadas.
Objetivo especfico
Al finalizar el curso el participante seleccionar los lineamientos
establecidos en materia de Crdito de Vivienda para asesorar a
derechohabientes en la mejor opcin para la adquisicin de vivienda, bajo
el esquema que le corresponda y apoyndose en:
Ley del Infonavit.
Reglas para el Otorgamiento de Crditos a los trabajadores
derechohabientes del Infonavit.
Ley del IMSS.
Reglas para el Otorgamiento de Crditos al amparo del Artculo 43
bis de la Ley del Infonavit.
Ley de Instituciones de Crdito.
Reglas de Operacin del Programa de Esquemas de Financiamiento
y Subsidio Federal para Vivienda ESTA ES TU CASA.
Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores
del Estado.
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Ley del Infonavit

A continuacin conocers en orden de presentacin, los principales artculos de
la Ley del Infonavit, los cuales vienen comentados, lo que te permitir orientar a
los trabajadores en la exigencia de sus derechos como beneficiarios de las
prestaciones.
Respecto de las obligaciones patronales
Artculo 29.- Son obligaciones de los patrones:
I.- Proceder a inscribirse e inscribir a sus trabajadores en el Instituto y dar los avisos
a que se refiere el Artculo 31 de esta Ley.
Los patrones estarn obligados, siempre que contraten un nuevo Trabajador, a
solicitarle su nmero de Clave nica de Registro de Poblacin.
Los patrones inscribirn a sus trabajadores con el salario que perciban al
momento de su inscripcin;
II.- Determinar el monto de las aportaciones del 5% sobre el salario de los
trabajadores a su servicio y efectuar el pago en las entidades receptoras que
acten por cuenta y orden del Instituto, para su abono en la Subcuenta de
Vivienda de las cuentas individuales de los trabajadores previstas en los sistemas
de ahorro para el retiro, en los trminos de la presente Ley y sus Reglamentos, as
como en lo conducente, conforme a lo previsto en la Ley del Seguro Social y en la
Ley Federal del Trabajo. En lo que corresponde a la integracin y clculo de la
base y lmite superior salarial para el pago de aportaciones, se aplicar lo
contenido en la Ley del Seguro Social.
Estas aportaciones son gastos de previsin de las empresas y forman parte del
patrimonio de los trabajadores.
Los patrones, al realizar el pago, debern proporcionar la informacin relativa a
cada Trabajador en la forma y con la periodicidad que al efecto establezca la
presente Ley y, en lo aplicable, la Ley del Seguro Social y la Ley de los Sistemas de
Ahorro para el Retiro.
El registro sobre la individualizacin de los recursos de la Subcuenta de Vivienda
de las cuentas individuales de los sistemas de ahorro para el retiro, estar a cargo
de las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES), en los trminos que se
establecen en la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y su reglamento. Lo
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anterior, independientemente de los registros individuales que determine llevar el

Instituto.
III.- Hacer los descuentos a sus trabajadores en sus salarios, conforme a lo previsto
en los Artculos 97 y 110 de la Ley Federal del Trabajo, que se destinen al pago de
abonos para cubrir prstamos otorgados por el Instituto, as como enterar el
importe de dichos descuentos en las entidades receptoras que acten por
cuenta y orden del Instituto, en la forma y trminos que establece esta Ley y sus
disposiciones reglamentarias. La integracin y clculo de la base salarial para
efectos de los descuentos ser la contenida en la fraccin II del presente artculo.
VII.- Expedir y entregar semanal o quincenalmente a cada Trabajador,
constancia escrita del nmero de das trabajados y del salario percibido,
conforme a los perodos de pago establecidos, tratndose de patrones que se
dediquen en forma permanente o espordica a la actividad de la construccin.
Asimismo, debern cubrir las aportaciones, aun en el caso de que no sea posible
determinar el o los trabajadores a quienes se deban aplicar, en cuyo caso, su
monto se depositar en una cuenta especfica que se manejar en los mismos
trminos que los recursos individualizados del Fondo Nacional de la Vivienda,
hasta en tanto se est en posibilidad de individualizar los pagos a favor de sus
titulares, en los trminos de esta Ley. Lo anterior, sin perjuicio de que aquellos
trabajadores que acreditaren sus derechos, se les abonen a sus cuentas
individuales de los sistemas de ahorro para el retiro, los importes que les
correspondan.
IX.- Las dems previstas en la Ley y sus Reglamentos.
La obligacin de efectuar las aportaciones y hacer los descuentos a que se
refieren las fracciones II y III anteriores, se suspender cuando no se paguen
salarios por ausencias en los trminos de la Ley del Seguro Social, siempre que se
d aviso oportuno al Instituto en conformidad al Artculo 31. Tratndose de
incapacidades expedidas por el Instituto Mexicano del Seguro Social, subsistir la
obligacin del pago de aportaciones.
Es de gran importancia resaltar, que un requisito esencial para la obtencin de un
Crdito Infonavit, es ser un Trabajador con una relacin laboral vigente, por lo que es
vital que asesores a los trabajadores respecto a sus derechos y obligaciones, ya que si
los empresarios cumplen con sus obligaciones patronales, los trabajadores tendrn
mayores posibilidades de adquirir una vivienda mediante la obtencin de un Crdito
Infonavit.
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El derecho del Trabajador a elegir la vivienda que ms le convenga

Artculo 41.- El Trabajador tendr el derecho de elegir la vivienda nueva o usada
a la que se aplique el importe del crdito que reciba con cargo al Fondo
Nacional de la Vivienda, misma que podr o no ser parte de conjuntos
habitacionales financiados con recursos de dicho Fondo.
Cuando un Trabajador hubiere recibido crdito del Instituto, ste le otorgar a
partir de la fecha en que haya dejado de percibir ingresos salariales, prrrogas en
los pagos de la amortizacin que tenga que hacer por concepto de capital e
intereses ordinarios. Para tal efecto, el Trabajador Acreditado deber presentar su
solicitud al Instituto dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir
ingresos salariales. Durante dichas prrrogas los pagos de principal y los intereses
ordinarios que se generen se capitalizarn al saldo insoluto del crdito. En caso de
que el Trabajador no solicite la prrroga en el plazo de treinta das, sta no se le
autorizar.
Las prrrogas que se otorguen al Trabajador de conformidad con el prrafo
anterior, no podrn ser mayores de doce meses cada una ni exceder en su
conjunto ms de veinticuatro meses y terminarn anticipadamente cuando el
Trabajador inicie una nueva relacin laboral.
En caso de que hayan transcurrido treinta aos contados a partir de la fecha de
otorgamiento del crdito, el Instituto lo liberar del saldo pendiente, excepto en
caso de pagos omisos del Trabajador o por prrrogas concedidas.
Este precepto les concede a los trabajadores beneficios, una vez que se les ha
otorgado un crdito, en caso de prdida de la relacin laboral; por tal motivo, si
asesoras correctamente al Trabajador, proporcionars certidumbre en caso de una
eventualidad, por consiguiente ser un Trabajador satisfecho con su Asesor de Crdito
Certificado.
Asimismo, debers aclarar a los trabajadores que la Solicitud de Prrrogas, implica
una capitalizacin de la deuda y los intereses an no pagados.
No obstante lo anterior, se sugiere que como Asesor de Crdito Certificado, les
recomiendes que una vez que ejerzan su crdito estn al da con los pagos, ya que
hacerlo contribuye a formar una sana cartera.
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Respecto de los productos de crdito

Artculo 42.- Los recursos del Instituto se destinarn:
II.- Al otorgamiento de crditos a los trabajadores que sean titulares de depsitos
constituidos a su favor en el Instituto:
a.
b.
c.
d.
En lnea dos a la adquisicin en propiedad de habitaciones;

En lnea tres a la construccin de vivienda;
En lnea cuatro a la reparacin, ampliacin o mejoras de habitaciones y
En lnea cinco al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos
anteriores.
III.- Al pago de capital e intereses de las Subcuentas de Vivienda de los

trabajadores en los trminos de Ley.
Este artculo indica en qu productos se podrn aplicar los recursos del Infonavit:
compra de una vivienda, construccin, reparacin, ampliacin o mejoras de la
vivienda o al pago de pasivos adquiridos con anterioridad.
Como comentario adicional, se sugiere que les indiques a los trabajadores, que estos
destinos podrn utilizarse en la modalidad de crdito conyugal, siempre y cuando los
dos trabajadores sean derechohabientes del Infonavit, cuenten con acta de
matrimonio y ambos destinen sus crditos a la adquisicin, construccin,
remodelacin o pago de pasivos de la misma vivienda.
Respecto del plazo, saldo y tasas de los crditos

Artculo 43 bis.- Al momento de que el Trabajador reciba crdito del Instituto, el
Saldo de la Subcuenta de Vivienda de su cuenta individual se aplicar como
pago inicial de alguno de los conceptos a que se refieren los incisos de la fraccin
II del Artculo 42.
Durante la vigencia del crdito concedido al Trabajador, las aportaciones
patronales a su favor, se aplicarn a reducir el saldo insoluto a cargo del propio
Trabajador.
El Trabajador Derechohabiente que obtenga un crdito de alguna Entidad
Financiera para aplicarlo al pago de la construccin o adquisicin de su
habitacin, podr dar en garanta de tal crdito, el Saldo de su Subcuenta de
Vivienda. Dicha garanta nicamente cubrir la falta de pago en que pueda
incurrir el Acreditado al perder su relacin laboral. Esta garanta se incrementar
con las aportaciones patronales subsecuentes que se abonen a la Subcuenta de
Vivienda del Trabajador. En el evento de que dicha garanta se haga efectiva, se
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efectuarn los retiros anticipados del Saldo de la Subcuenta de Vivienda que

corresponda para cubrir el monto de los incumplimientos de que se trate.
El Instituto podr otorgar crditos a los trabajadores derechohabientes en
cofinanciamiento con Entidades Financieras, en cuyo caso, el Trabajador tambin
podr otorgar la garanta a que se refiere el prrafo inmediato anterior. Dicha
garanta se constituir sobre el Saldo que la Subcuenta de Vivienda registre al
momento del otorgamiento del crdito. Las aportaciones que se efecten a la
subcuenta citada con posterioridad al otorgamiento del crdito se aplicarn a
cubrir el saldo insoluto del crdito que haya otorgado el Instituto.
En el supuesto de cofinanciamiento a que se refiere el prrafo inmediato anterior,
el Instituto deber otorgar crdito al Trabajador Derechohabiente cuando el
crdito que reciba de la Entidad Financiera de que se trate, se otorgue en base a
fondos de ahorro establecidos en planes de previsin social que renan los
requisitos de deducibilidad que se establezcan en las disposiciones fiscales
correspondientes.
En el caso de que el Trabajador obtenga crdito de alguna Entidad Financiera y
el Instituto no pueda otorgar crdito en trminos de lo dispuesto en el prrafo
inmediato anterior, el Trabajador tendr derecho a que durante la vigencia de
dicho crdito, las subsecuentes aportaciones patronales a su favor, se apliquen a
reducir el saldo insoluto a cargo del propio Trabajador y a favor de la Entidad
Financiera de que se trate.
Previo convenio con la Entidad Financiera participante, el Instituto podr incluir en
el porcentaje de descuento que el patrn efecte al salario del Trabajador
Acreditado, el importe que corresponda a los crditos otorgados en los trminos
del presente artculo.
Como Asesor de Crdito Certificado tiene gran relevancia recomendar a los
trabajadores, dependiendo del segmento salarial en el que se encuentren as como
de sus necesidades y perfil socioeconmico, apliquen su crdito en Cofinavit,
Cofinavit Ingresos Adicionales o Apoyo Infonavit.
El beneficio es poder adquirir una vivienda de mayor valor aprovechando el Saldo de
la Subcuenta de Vivienda.
Artculo 44.- El saldo de los crditos otorgados a los trabajadores a que se refiere
la fraccin II del Artculo 42, se revisar cada vez que se modifiquen los salarios
mnimos, incrementndose en la misma proporcin en que aumente el Salario
Mnimo General que rija en el Distrito Federal.
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Asimismo, los crditos citados devengarn intereses sobre el saldo ajustado de los
mismos, a la tasa que determine el Consejo de Administracin. Dicha tasa no ser
menor del 4% anual sobre saldos insolutos.
Los crditos se otorgarn a un plazo no mayor a treinta aos.
Este artculo hace referencia al ajuste del saldo de los crditos, de acuerdo al
incremento del salario mnimo, de la tasa de inters y del plazo del crdito.
Por tal motivo, se recomienda que le indique a los trabajadores, que los crditos del
Infonavit, son otorgados en Veces Salario Mnimo Vigente del Distrito Federal (VSMVDF)
($52.59, lo que implica que cada ao, cuando se actualizan los salarios mnimos, los
saldos de los crditos son actualizados en el mismo porcentaje en que aumenta el
salario mnimo.
Expedicin de las Reglas para el otorgamiento de crditos y el derecho de los

trabajadores a recibir crdito del Infonavit una sola vez.
Artculo 47. El Consejo de Administracin expedir las Reglas conforme a las
cuales se otorgarn en forma inmediata y sin exigir ms requisitos que los previstos
en las propias Reglas, los crditos a que se refiere la fraccin II del Artculo 42.
Dichas Reglas debern publicarse en el Diario Oficial de la Federacin.
Las Reglas antes citadas tomarn en cuenta entre otros factores, la oferta y
demanda regional de vivienda, el nmero de miembros de la familia de los
trabajadores, los Saldos de la Subcuenta de Vivienda del Trabajador de que se
trate y el tiempo durante el cual se han efectuado aportaciones a la misma, si el
Trabajador es propietario o no de su vivienda, as como su salario o el ingreso
conyugal si hay acuerdo de los interesados.
Asimismo, el Consejo de Administracin expedir Reglas que permitan tomar en
cuenta, para la determinacin del monto de crdito, ingresos adicionales de los
trabajadores que no estn considerados como parte integrante de su salario
base, siempre y cuando la cuanta, periodicidad y permanencia de tales ingresos
sean acreditables plenamente y se garantice la recuperabilidad de dichos
crditos.
Los trabajadores podrn recibir crdito del Instituto por una sola vez.
El artculo tiene gran relevancia, en el sentido de que menciona quin expide las
Reglas para el otorgamiento de crditos; as como tambin especfica que los
trabajadores podrn recibir crdito del Infonavit una sola vez.
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De igual manera, reiteramos la importancia que tiene, como Asesor de Crdito

Certificado, consultar las Reglas de Otorgamiento de Crdito, a fin de que verifiques la
informacin en caso de algn cambio, los cuales siempre estarn disponibles y
vigentes en el Sitio de Internet del Infonavit.
Montos mximos de Crdito

Artculo 48.- El Consejo de Administracin mediante disposiciones de carcter
general que al efecto publique en el Diario Oficial de la Federacin, determinar:
los montos mximos de los crditos que otorgue el Instituto, en funcin de, entre
otros factores, los ingresos de los trabajadores acreditados, as como el precio
mximo de venta de las habitaciones cuya adquisicin o construccin pueda ser
objeto de los crditos citados.
De la rescisin y cancelacin de los crditos
Artculo 49.- Los crditos que otorgue el Instituto, se rescindirn y por lo tanto se
darn por vencidos anticipadamente, cuando sin su autorizacin los deudores
enajenen, incluida la permuta, o graven su vivienda, as como cuando incurran
en cualesquiera de las causales de violacin consignadas en los contratos
respectivos.
Tratndose de crditos otorgados para la adquisicin de viviendas financiadas
directamente por el Instituto, stos se darn por cancelados y el contrato
rescindido, si los deudores incurren en alguna de las causales sealadas en el
prrafo anterior, por lo que el deudor o quien ocupe la vivienda deber
desocuparla en un trmino de 45 das naturales contados a partir de la fecha en
que se reciba el aviso respectivo.
En el caso del prrafo anterior, las cantidades que hayan cubierto los
trabajadores hasta la fecha en que se desocupe la vivienda, se aplicarn a favor
del Instituto a ttulo de pago por el uso de la propia vivienda.
Es de gran importancia mencionar que por lo que hace a la rescisin de los crditos
por causa de enajenacin, por permuta o graven su vivienda; actualmente el Instituto
cuenta con los mecanismos de autorizacin para que, a peticin de los acreditados,
puedan vender, rentar o dar en comodato sus viviendas, siempre y cuando vayan al
corriente en su crdito y el trmite se realice directamente en las oficinas del Infonavit.
El destino de los crditos

Artculo 50. El Instituto vigilar que los crditos y los financiamientos que otorgue,
se destinen al fin para los que fueron concedidos.
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Respecto del los seguros con los que cuenta un Acreditado

Artculo 51.- Los crditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarn
cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o de
muerte, que libere al Trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones,
gravmenes o limitaciones de dominio a favor del Instituto derivados de esos
crditos.
Tratndose de los casos de incapacidad parcial permanente, cuando sta sea
del 50% o ms, o invalidez definitiva, en los trminos de la Ley del Seguro Social, se
liberar al Trabajador Acreditado del adeudo, los gravmenes o limitaciones de
dominio a favor del Instituto, siempre y cuando no sea sujeto de una nueva
relacin de trabajo por un perodo mnimo de dos aos, lapso durante el cual
gozar de una prrroga, sin causa de intereses, para el pago de su crdito. La
existencia de cualquiera de estos supuestos deber comprobarse ante el Instituto
del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores dentro del mes siguiente
a la fecha en que se determinen.
Este artculo se refiere al seguro de vida, de daos o siniestros que otorga el Infonavit al
Trabajador que cuenta con un crdito vigente; los cuales puede hacer valer el
Acreditado en los casos previstos en la presente Ley.
Respecto del fraude en los crditos

Artculo 58.- Se reputar como fraude y se sancionar como tal, en los trminos
del Cdigo Penal Federal, el obtener los crditos o recibir los depsitos a que esta
Ley se refiere, sin tener derecho a ello, mediante engao, simulacin o sustitucin
de persona.
Si como Asesor de Crdito Certificado descubre que un solicitante est tratando de
obtener un crdito del Infonavit sin tener derecho a l, tendr la obligacin de
negarte a asesorarlo y denunciarlo. Las denuncias se debern realizar a travs del Sitio
de Internet en el apartado destinado para tal fin, teniendo la confianza de que las
denuncias sern annimas para garantizar la integridad del denunciante.
Respecto de la operacin y mantenimiento de los conjuntos habitacionales

Artculo 64. El Instituto no podr intervenir en la administracin, operacin o
mantenimiento de conjuntos habitacionales, ni sufragar los gastos
correspondientes a estos conceptos.
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Este artculo menciona que el Infonavit no podr intervenir en la administracin,

operacin o mantenimiento de conjuntos habitacionales ni sufragar los gastos
correspondientes a estos conceptos.
Por lo que es necesario, proporcionar una asesora integral relacionada a la obtencin
del crdito y preservacin del patrimonio inmobiliario, por tal motivo, deber
sensibilizar a los trabajadores de la responsabilidad que tienen al elegir su vivienda y
por consiguiente, de mantenerla en buen estado para garantizar la plusvala de su
inversin, as como de los derechos y obligaciones al adquirir un bien inmueble bajo el
rgimen de propiedad en condominio.
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Reglas de Otorgamiento de Crditos a los trabajadores

derechohabientes del Infonavit
Sujetos de los crditos
PRIMERA. El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores slo
otorgar crditos a los trabajadores que sean titulares de depsitos constituidos a
su favor en el propio Instituto y que no hayan recibido apoyos financieros del
Infonavit en trminos de los Artculos 42 y 43 Bis de la Ley del Instituto.
Los trabajadores podrn recibir crditos del Instituto por una sola vez.
Debe recordar que el Crdito Infonavit es un derecho exclusivo y se otorga una sola
vez en la vida laboral del Trabajador, siempre y cuando tenga depsitos constituidos a
su favor (Saldo de la Subcuenta de Vivienda). Estos depsitos son el fruto de aos de
trabajo y permanencia laboral, por lo que como experto, tienes la responsabilidad de
asesorar profesionalmente a quienes a lo largo de su vida laboral han forjado este
derecho, con el fin de que hagan el mejor uso de l.
Respecto de los destinos que sern financiados por el Instituto

SEGUNDA. Los crditos que otorgue el Instituto a los trabajadores se aplicarn a:
a. En lnea II, a la adquisicin en propiedad de habitaciones, financiadas o no
por el Infonavit;
b. En lnea III, a la construccin de vivienda;
c. En lnea IV, a la reparacin, ampliacin o mejoras de habitaciones, y
d. En lnea V, al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos
anteriores.
El otorgamiento de los crditos estar sujeto a la disponibilidad de recursos
aprobados por el Instituto, conforme a su programa financiero.
Caractersticas de la vivienda
TERCERA. La vivienda que se pretenda adquirir, construir, reparar, ampliar, mejorar
o por la que se pretenda cubrir pasivos adquiridos por cualquiera de estos
conceptos, deber ser cmoda e higinica y estar ubicada en zonas que
cuenten con toda la infraestructura urbana: servicios de agua potable, energa
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elctrica, drenaje o en su defecto, fosa sptica. La vivienda deber tener una

vida til probable de treinta aos, a partir del otorgamiento del crdito y ser
garanta suficiente del mismo.
Esta Regla presenta las condiciones de habitabilidad y servicios, as como la vida til
de la vivienda a financiar.
As tambin, las viviendas deben cumplir con estas condiciones, para ser garanta del
Crdito Infonavit. Las que se traducen en puntos, al momento de realizar el avalo y
reflejar la factibilidad de adquirir la vivienda.
Las entidades valuadoras autorizadas por el Instituto, podrn ser consultadas en el
Sitio de Internet.
CUARTA. La vivienda de que se trate deber tener uso habitacional. No sern

susceptibles de ser objeto de crdito aquellos inmuebles que se destinen a
accesorias o locales comerciales y, en general, inmuebles de productos.
Determina que la vivienda financiada deber tener solamente uso habitacional.
Asimismo, deber indicar a los trabajadores que esta condicin debe ser respetada
an despus de haber formalizado el crdito.
Del valor mximo de las viviendas

QUINTA. El valor mximo de las viviendas que podrn ser objeto de los crditos
que otorgue el Instituto en los destinos sealados en la Regla Segunda, ser de
trescientas cincuenta veces el Salario Mnimo Mensual del DF., para el destino del
inciso A) de la Regla segunda y podrn ser de cualquier valor para los destinos
sealados en los incisos B), C) y D) de la regla referida
El valor mximo de las viviendas que podrn ser objeto de los crditos que otorgue el
Instituto para la adquisicin de propiedad de habitaciones financiadas o no por el
Infonavit, ser de 350 VSMMVDF ($559,557.60), para todo el pas. Tratndose del
destino para la construccin de una vivienda en el terreno del Trabajador,
ampliacin, mejoras de habitaciones y pago de pasivos adquiridos por cualquiera de
los conceptos anteriores, no hay lmite en el valor de la vivienda en todo el pas.
Es recomendable que para facilitar su labor de asesora, consultes en el Sitio de
Internet los valores mximos vigentes en pesos.
http://www.infonavit.org.mx/trabajador/montos.shtml
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Garanta Hipotecaria
SEXTA. En todos los casos, al formalizarse los crditos, deber constituirse hipoteca
en primer lugar a favor del Instituto.
Indica que en todos los financiamientos se constituir Garanta Hipotecaria en primer
lugar a favor del Instituto.
Fortalecimiento del patrimonio de los trabajadores

SPTIMA. Con el propsito de proteger el patrimonio de los trabajadores, stos
debern de dar a conocer el pago de diferencias, cuando stas existan,
complementarias a los recursos que el Infonavit asigne a la operacin del crdito,
a fin de reconocer e escritura pblica el precio total que pag por su vivienda.
El Trabajador que entregue al vendedor alguna cantidad como diferencia entre el
monto de crdito y el precio de la vivienda, tambin ser incluidas en el cuerpo de la
escritura.
Sistema de asignacin de crdito

OCTAVA. El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores
asignar los crditos conforme al sistema de puntuacin que tiene por objeto
seleccionar a los trabajadores que sern susceptibles de ser acreditados.
Esta Regla dispone que la asignacin de los crditos, ser con base en el Sistema de
Puntuacin; y el objetivo de esta Regla es garantizar que los crditos sern otorgados
de manera equitativa y beneficiando sobre todo a los trabajadores de menores
ingresos.
Determinacin de la puntuacin
NOVENA. El perodo para la inscripcin de Solicitudes de Crdito ser permanente
y el sistema de puntuacin se aplicar independientemente de que el crdito se
destine para los conceptos sealados en la Regla Segunda.
Una vez que la Asamblea General haya aprobado los programas de Labores y
Financiamientos, el Consejo de Administracin del Instituto determinar la
puntuacin mnima exigible por localidad y tipo de vivienda y, por excepcin,
podr determinar los perodos de inscripcin de solicitudes que aplicarn
especficamente para la entidad federativa, municipio, localidad o regin de que
se trate.
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Establece que el perodo de inscripcin de Solicitudes de Crdito es permanente, y el

Consejo de Administracin del Instituto determina la puntuacin mnima.
Actualmente la puntuacin mnima es de 116 puntos en todo el pas, cualquier
cambio a esta disposicin ser notificado en el Sitio de Internet.
DCIMA. La puntuacin se determinar sumando los puntos correspondientes a

cada uno de los factores siguientes:
a. El salario diario integrado, determinado en los trminos de la fraccin II del
Artculo 29 de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los
Trabajadores y sus disposiciones Reglamentarias y la edad del Trabajador
conforme a la tabla "Edad-Salario" que se adjunta a las presentes Reglas como
Tabla "A";
b. Si el Trabajador tiene entre seis y nueve bimestres de cotizacin continua se
otorgarn treinta y cuatro puntos; entre diez y once bimestres se otorgarn
treinta y nueve puntos, y si tiene doce bimestres o ms se otorgarn cincuenta
y cinco puntos;
c. Cuando la antigedad en el empleo actual sea mayor o igual a seis bimestres
se asignarn ocho puntos. La suma de los puntos de este inciso ms los del
inciso B) no podrn ser mayor a cincuenta y cinco;
Se realizaron modificaciones a los factores de antigedad y continuidad en los valores
para obtener la puntuacin, que fueron aprobadas por el H. Consejo de
Administracin, quedando de la siguiente manera:
Cotizacin continua:
De 0 a 5 bimestres, 0 puntos
De 12 y ms bimestres, 55 puntos
Antigedad:
De 6 y ms bimestres, 8 puntos
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d. Por cada salario mensual integrado del Trabajador, dentro del Saldo de la
Subcuenta de Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el
Retiro, se otorgarn:
LIMITE
INFERIOR
LIMITE
SUPERIOR
PUNTOS
0.00
1.67
17
1.68
2.02
22
2.03
2.37
23
2.38
2.75
26
2.76
3.20
29
3.21
3.74
32
3.75
4.51
37
4.52
sin lmite
40
e. Se otorgarn cuatro puntos por cada salario mensual del Trabajador que
ste aporte como Ahorro Voluntario para reducir su monto de crdito o
incrementar su capacidad de compra, hasta un mximo de diecisis
puntos.
El Ahorro Voluntario que decida aplicar el Trabajador para reducir el Monto
Mximo de Crdito a que tiene derecho o incrementar la capacidad de
compra, lo podr integrar mediante depsitos en una Institucin Financiera y
acreditarlo en una sola exhibicin.
Para los efectos de la presente Regla deber tomarse en cuenta lo dispuesto
en los Artculos 32 y 34 de la Ley del Infonavit.
Esta Regla presenta los factores que determinan la puntuacin, como lo es:
Edad del Trabajador (Tabla A de las Reglas).

Salario diario integrado (Art. 29 Ley del Infonavit) se establece en la Ley del IMSS.
Cotizacin continua.
Antigedad laboral.
Saldo de Subcuenta de Vivienda.
Ahorro Voluntario cuando aplique (Se pagar en una Institucin Financiera,
mediante ficha de depsito referenciado que proporcione el Instituto al momento
de la Inscripcin).
La precalificacin es una excelente herramienta para que los Asesores de Crdito

Certificados, estn en posibilidades de perfilar a los derechohabientes de acuerdo a
sus necesidades financieras y de vivienda.
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La aplicacin de esta Regla se encuentra personalizada en la precalificacin, misma

que podr obtener simplemente ingresando a la opcin Cmo se calcul mi
puntuacin? que aparece en la opcin de precalificacin.
La representacin
DCIMA PRIMERA. Los crditos podrn ser solicitados, tramitados y obtenidos en
forma personal por los propios trabajadores o a travs de representantes
debidamente acreditados ante el Instituto.
Asimismo, podrn ser representantes de los trabajadores para el trmite de los
crditos:
a. Las organizaciones sindicales, debidamente acreditadas ante la Secretara del
Trabajo y Previsin Social o ante la autoridad laboral correspondiente. En el
caso de organizaciones sindicales cuyo registro ante esa Secretara se
encuentre en trmite, debern ser avalados por la Central, Confederacin,
Federacin o Sindicato Nacional al que pertenezcan, y
b. Las organizaciones empresariales reconocidas.
Los trabajadores que realicen el trmite mediante un representante, debern
entregar a ste, con firma autgrafa, el formato que para el efecto
establezca el Instituto, en el cual se otorga la representacin, acompaado
de copia simple de identificacin oficial, en que aparezca la fotografa y firma
del Trabajador.
En el caso de que el Trabajador hubiere firmado dos o ms de los formatos a
que se refiere el prrafo anterior, slo se tramitar el ltimo, previa
cancelacin de los anteriores inscritos en el Instituto.
Esta Regla indica quines pueden ser representantes de los trabajadores ante el
Infonavit, y los requisitos que deben cubrir.
Cumplir esta Regla es de gran relevancia para los Asesores de Crdito Certificados,
porque de esta forma podrn demostrar la anuencia del Trabajador de quien lo
represente en la realizacin de su trmite de obtencin de crdito ante el Infonavit.
Precalificacin
DCIMA SEGUNDA. El Trabajador que pretenda tramitar su crdito con el Infonavit
podr precalificarse proporcionando su Nmero de Seguridad Social y, en su
caso, el Registro Federal de Contribuyentes, a travs de los medios que facilite el
Instituto para tal efecto.
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A los derechohabientes se les informar su puntaje obtenido, el puntaje mnimo

requerido en la plaza y el monto mximo de crdito a que tendra derecho y, en
su caso, la documentacin que deber presentar para realizar la inscripcin
Como Asesor de Crdito Certificado, podrs localizar los puntajes vigentes en el Sitio
de Internet, en el apartado dedicado a los Asesores de Crdito Certificados.
Inscripcin
DCIMA TERCERA. Cuando el nmero de puntos determinados por los propios
trabajadores derechohabientes o su representante, de conformidad a los factores
sealados en la Regla Dcima, sea igual o superior a la puntuacin mnima
establecida, podrn presentar su solicitud en las oficinas del Instituto para
cualquiera de los conceptos a que se refiere la Regla Segunda, para lo cual
debern proporcionar los datos siguientes:
a. Nmero de afiliacin al Instituto Mexicano del Seguro Social;
b. Registro Federal de Contribuyentes;
c. Clave nica de Registro de Poblacin. (Si el Trabajador no cuenta con ella,
podr continuar con su trmite);
d. Domicilio particular;
e. Nmero telefnico, en su caso;
f. Nombre o razn social, Registro Federal de Contribuyentes y nmero de
registro patronal ante el Instituto Mexicano del Seguro Social y domicilio del
(de los) patrn (es) o empresa (s) en la (s) que trabaja al momento de
presentar la solicitud;
g. Monto del crdito solicitado, en su caso;
h. Monto del Ahorro Voluntario con el que cuenta el Trabajador para su
vivienda, y
i. En su caso, el importe de las deducciones por nmina por concepto de
pensin alimenticia.
Asimismo, debern presentar en original y copia los siguientes documentos:
a. Identificacin vigente con fotografa: Credencial de Elector, Pasaporte o
Cartilla de Servicio Militar Nacional;
b. ltimo estado de cuenta de la Afore;
c. Carta de Certificacin del patrn, en que se especifique sueldo mensual
del Trabajador y descuentos por nmina por concepto de pensin
alimenticia, en su caso;
d. Acta de Nacimiento;
e. En su caso, Acta de Matrimonio, y
f. En su caso, comprobante del pago de Ahorro Voluntario.
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Se recomienda que la documentacin requerida para cada tipo de crdito, sea

consultada directamente en el Sitio de Internet, en el apartado dedicado para los
Asesores de Crdito Certificados.
Solicitud de crdito en lnea II

DCIMA CUARTA. El Trabajador que decida adquirir una vivienda, o su
representante, deber presentar, previo a la formalizacin del crdito, la siguiente
documentacin:
a. La que acredite la propiedad del inmueble y, la personalidad y capacidad
legal del vendedor;
b. El compromiso por escrito del vendedor de sostener su oferta de venta
durante un plazo determinado;
c. Avalo vigente expedido por institucin autorizada para constatar las
caractersticas y el valor de la vivienda, y
d. La manifestacin por escrito que establezca que con plena libertad es su
deseo adquirir la vivienda elegida.
La vivienda deber estar libre de gravmenes, limitaciones o adeudos fiscales, al
momento de la formalizacin del crdito respectivo. En caso de existir
requerimientos adicionales por legislaciones locales, se deber complementar la
documentacin correspondiente.
Tratndose de crdito en Lnea II, en la Solicitud de Inscripcin de Crdito aparece
como destino del crdito Comprar una vivienda.
Esta Regla indica los documentos mnimos que debe presentar el Trabajador al Notario
previo a la formalizacin del crdito.
Para viviendas nuevas desarrolladas por oferentes registrados ante el Infonavit, la
documentacin anterior ser entregada directamente por el oferente de vivienda al
Notario Pblico.
Solicitud de crdito en lnea III y IV

DCIMA QUINTA. El Trabajador que desee ejercer el crdito en la construccin en
terreno propio o reparacin, ampliacin o mejora de vivienda, deber presentar
la siguiente documentacin:
a. Copia certificada del ttulo de propiedad, debidamente inscrito en el
Registro Pblico de la Propiedad, en la que se haga constar que es
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propietario del inmueble en que se llevar a cabo la construccin o

reparacin, ampliacin o mejora. En caso de construccin, si el Trabajador
slo cuenta con los derechos fideicomisarios del terreno, podr presentar la
documentacin comprobatoria respectiva;
b. Se admitir copia certificada del ttulo de propiedad inscrito en el Registro
Pblico de la Propiedad, correspondiente en ambos tipos de crdito, en
que se haga constar que el propietario del inmueble es el cnyuge del
Trabajador, slo cuando estn casados bajo el rgimen de sociedad
conyugal;
c. La que certifique que el inmueble se encuentra libre de gravmenes y
limitaciones de dominio, as como la que acredite que, respecto del
mismo, no existe adeudo alguno por falta de pago del impuesto predial y
de los derechos por consumo de agua para el caso de vivienda usada. En
caso de que al momento de presentacin de esa documentacin el
inmueble se encuentre con algn gravamen o limitacin, ste debe
quedar liberado totalmente a la formalizacin del crdito respectivo;
d. Los formatos establecidos por el Instituto en los que se seale el proyecto,
presupuesto, especificaciones, programa de obra y calendario de pagos
de la obra a ejecutar, elaborada de conformidad con la normatividad
tcnica institucional, y
e. El contrato de obra a precio alzado, expresado en moneda nacional, que
celebren el Trabajador y el constructor, en el que queden establecidas las
condiciones y trminos en que se llevar a cabo la obra. En caso de
autoconstruccin o por la naturaleza de los trabajos a efectuar, el Instituto
podr eximir al Trabajador de la presentacin de dicho contrato.
Tratndose de crdito en lnea III y IV, en la Solicitud de Inscripcin de Crdito aparece
como destino del crdito Construir tu vivienda; o ampliar, remodelar o mejorar tu
vivienda.
Esta Regla indica la documentacin mnima que debe presentar el Trabajador para
tramitar un crdito que se destine a la construccin en terreno propio o reparacin,
ampliacin o mejora de la vivienda.
Se recomienda consultar directamente en el Sitio de Internet del Infonavit, los
formatos y documentos que debern presentarse para estos destinos.
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Solicitud de crdito en lnea V

DCIMA SEXTA. En los crditos para el pago de pasivos por concepto de vivienda,
el Trabajador deber presentar la siguiente documentacin:
a. La escritura pblica, inscrita en el Registro Pblico de la Propiedad, en la
que se haga constar que es propietario de la vivienda;
b. La que certifique que, respecto de la vivienda, no existe adeudo alguno
por falta de pago del impuesto predial y de los derechos por consumo de
agua;
c. La carta de instruccin, en donde autorice el Acreedor hipotecario el
pago del crdito y la cancelacin de la hipoteca o, en su caso, la
constitucin de la garanta hipotecaria, en primer lugar, a favor del
Instituto, de conformidad con el estado de cuenta que para el efecto
presente, y
d. Avalo vigente expedido por la Institucin autorizada para constatar el
valor de la vivienda.
Tratndose de crdito en Lnea V, en la Solicitud de Inscripcin de Crdito aparece
como destino del crdito: Pagar la hipoteca de tu vivienda.
Esta Regla indica la documentacin mnima que debe presentar un Trabajador para
tramitar un crdito que se destina al pago de la hipoteca de una vivienda.
Registro del Trabajador

DCIMA SPTIMA. Revisada la documentacin y siempre que corresponda a lo
manifestado en la Solicitud de Crdito, el Infonavit registrar en sus bases de
datos la informacin correspondiente al Trabajador.
El Derechohabiente, por cualquiera de los medios que le facilite el Instituto, podr
constatar su inscripcin, la cual estar respaldada con los recursos financieros
suficientes para la disposicin del crdito. El Instituto entregar al Trabajador la
Constancia de Crdito respectiva.
Esta Regla se refiere a la revisin de documentos del Trabajador, con apego a la
Solicitud de Inscripcin de Crdito y a la informacin del Trabajador registrada en las
bases de datos del Infonavit.
As mismo, se recomienda asegurarse que los datos asentados en la Solicitud de
Inscripcin de Crdito coincidan con los datos contenidos en los documentos que
integran el expediente crediticio, como lo es:
Que el nombre plasmado en la Solicitud de Inscripcin de Crdito coincida con el
nombre del acta de nacimiento y con el de la precalificacin.
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Que los datos del domicilio coincidan con los datos del comprobante de domicilio y
con el de la Solicitud de Inscripcin de Crdito.
Que el domicilio de la vivienda objeto de la garanta, coincida con el domicilio
plasmado en el avalo inmobiliario, as como en la Solicitud de Inscripcin de
Crdito.
Que los datos del vendedor, coincidan con los datos contenidos en el contrato de
compra-venta y en la Solicitud de Inscripcin de Crdito.
As tambin, los datos del Asesor de Crdito Certificado aparecen en el apartado de
referencias de la Solicitud de Inscripcin de Crdito. Por consiguiente deber
asegurarse que los trabajadores puedan ser localizados en los nmeros telefnicos
proporcionados en la Solicitud de Inscripcin de Crdito.
Monto Mximo de Crdito

DCIMA OCTAVA. El monto del crdito que otorgue el Instituto, en ningn caso
podr exceder el monto sealado en las Tablas de Montos Mximos expresados
en Veces el Salario Mnimo Mensual que se publique en el Diario Oficial de la
Federacin en trminos del Artculo 48 de la Ley del Instituto, excepto para los
casos en los que el Acreditado cuente con una cobertura por concepto de
seguro de proteccin de pagos a la hipoteca. Se entiende por Salario mnimo
mensual, el que resulte de multiplicar por 30.4 el Salario Mnimo Diario General que
rija en el Distrito Federal.
Para determinar el Monto Mximo de Crdito a que tiene derecho el Trabajador,
en la tabla sealada en el prrafo anterior, se considerar el salario disponible,
mismo que se determina al deducirle al salario mensual integrado, la pensin
alimenticia que determine la autoridad competente, en caso de existir.
Se entiende por Salario Mensual Integrado, el que resulte menor de:
a. El promedio del salario integrado de los ltimos seis bimestres cotizados, o
b. El salario integrado del Trabajador, correspondiente al mes en que solicita
el crdito.
Se deber recomendar al Trabajador que reporte el descuento por pensin
alimenticia (en su caso), ya que es una medida que asegura que el monto de crdito
no dejar al Trabajador con el riesgo de no cubrir otras necesidades de primer nivel,
tales como los gastos de alimentacin, luz, gas, etc.
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Determinacin del monto de crdito a otorgar

DCIMA NOVENA. El monto de crdito neto que otorgue el Instituto, ms el Saldo
de la Subcuenta de Vivienda, ms, en su caso, el Ahorro Voluntario que haya
declarado el Trabajador en su Solicitud de Crdito, no podr superar el valor de la
vivienda.
El monto de crdito bruto que otorgue el Instituto nunca podr superar el valor de
la vivienda.
Para estos efectos, se entender por valor de la vivienda, el menor entre el precio
de venta y el valor de avalo.
En el caso de que sucediera lo contrario, como Asesor de Crdito Certificado deber
recomendar al Trabajador disminuir el monto de crdito, con el fin de coadyuvar en la
estabilidad financiera del Trabajador, ya que a menores deudas, menor incertidumbre
en la economa personal y familiar.
Aplicacin del Saldo de la Subcuenta de Vivienda

VIGSIMA. Cuando un Trabajador reciba un crdito del Instituto, el Saldo de la
Subcuenta de Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el
Retiro se aplicar, junto con el monto de dicho crdito, como pago de alguno de
los conceptos a que se refieren los incisos de la Regla Segunda.
La suma total por concepto de crdito, ms el Saldo de la Subcuenta de
Vivienda, que podrn recibir los trabajadores, ser la cantidad mxima de
doscientas veinte veces el salario mnimo mensual.*
La cantidad que no se le entregue al Trabajador por ser mayor a los lmites
establecidos en el prrafo anterior, se aplicar para reducir el monto de crdito
otorgado por el Infonavit.
Establece que el monto de crdito ms el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, no
podr ser superior a 220 Veces Salarios Mnimos Mensuales Vigentes del D.F., tal
situacin obedece a la inquietud del Infonavit, para garantizar que los fondos de
vivienda sean suficientes para beneficiar a todos los derechohabientes.
Esta composicin depender del producto al que se aplicar el crdito.
Esta Regla es de suma importancia cuando realice la precalificacin.
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Crdito conyugal
VIGSIMA PRIMERA. Si el Trabajador obtiene la puntuacin mnima requerida para
recibir un crdito del Instituto, en los trminos de la Regla Dcima, y desea
aumentar el monto de crdito, su cnyuge podr obtener un crdito hasta por el
75% del Monto Mximo que pudiera corresponderle a este ltimo, siempre y
cuando sea Derechohabiente del Instituto, haya trabajado ininterrumpidamente,
cuando menos los dos ltimos aos anteriores a la fecha en que se solicite el
crdito conyugal, y ambos crditos se apliquen a una misma vivienda.
En el supuesto a que se refiere el prrafo anterior, el cnyuge deber presentar
copia certificada del Acta de Matrimonio, adems de los documentos sealados
en la Regla Dcima Tercera y, en su oportunidad, el inmueble que se destine
como garanta hipotecaria del crdito, deber estar escriturado bajo el rgimen
de copropiedad.
Presenta la opcin que tiene el Trabajador de contar con una cantidad mayor
solicitando un crdito conyugal.
Es estrictamente necesario para la aplicacin del crdito conyugal, que ambos sean
derechohabientes y estn casados legalmente.
Gastos
VIGSIMA SEGUNDA. Del monto del crdito a otorgar al Trabajador, se descontar
el 5% por concepto de gastos de titulacin, financieros y de operacin del propio
crdito.
Los gastos por impuestos, derechos de registro y avalo, que se causen, sern a
cargo del Trabajador, mismos que sern objeto del crdito, sin que se incremente
el monto de crdito a otorgar.
Esta Regla indica los gastos que quedan a cargo del Trabajador y los descontados de
su crdito.
Diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito

VIGSIMA TERCERA. Si el precio de venta de la vivienda es mayor a la suma del
Saldo de la Subcuenta de Vivienda, ms el Ahorro Voluntario, ms el monto neto
del crdito a otorgar, considerando este ltimo como el monto del crdito una
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vez deducidos, en su caso, los gastos a que se refiere la Regla Vigsima Segunda,
las diferencias que resulten debern ser cubiertas por el Trabajador, en los
trminos en que ste convenga con el vendedor y deber quedar asentado en la
escritura pblica.
Expone que si existen diferencias entre el precio de venta de la vivienda y el monto del
crdito, debern ser cubiertas por el Trabajador.
Es muy importante que en el caso de existir esta diferencia, se asegure que el
Trabajador comprende totalmente cul es el monto de la diferencia, el origen y la
forma en la que el Trabajador deber pagarla al vendedor.
Plazo de amortizacin del crdito

VIGSIMA CUARTA. El plazo para la amortizacin del crdito no ser mayor de
treinta aos de pagos efectivos. Si transcurrido un plazo de treinta aos de pagos
en los montos correspondientes que est obligado a efectuar el Acreditado para
la amortizacin del crdito otorgado, existiere todava algn saldo insoluto a
cargo del Trabajador, el Instituto lo liberar del pago de dicho saldo pendiente,
cancelando los gravmenes que se tengan constituidos a esa fecha sobre la
vivienda objeto del crdito, excepto en el caso de que existan pagos omisos del
Trabajador o prrrogas concedidas.
Indica el plazo mximo de amortizacin del crdito, por lo que es necesario que se
reitere a los trabajadores revisar su estado de cuenta y notificar al Instituto cuando
esta condicin se llegare a cumplir.
Ajuste del saldo y tasa de inters

VIGSIMA QUINTA. El saldo de los crditos se ajustar cada vez que se modifiquen
los salarios mnimos, incrementndose en la misma proporcin en que aumente el
Salario Mnimo General Vigente en el Distrito Federal (SMGVDF).
Los crditos que se otorguen devengarn intereses sobre su saldo ajustado
conforme a la tasa de inters variable la cual se ajustar semestralmente cuando
el Trabajador Derechohabiente recibiere un salario mensual integrado mayor al
que hubiere recibido en el semestre inmediato anterior segn se consigna en la
Tabla B de las presentes Reglas. Para efectos de lo anterior, el monto del salario
mensual integrado del Trabajador que se considerar es el salario mensual
promedio que hubiere tenido en el ltimo semestre transcurrido.
La tasa de inters aplicable inicialmente se determinar en el momento del
ejercicio del crdito y en lo subsecuente se determinar y ajustar
semestralmente, conforme lo establecido en el prrafo anterior, para ser aplicada
en el siguiente semestre. El Infonavit informar a los derechohabientes
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acreditados sobre la tasa de inters aplicada en los dos semestres inmediatos

anteriores transcurridos en los correspondientes estados de cuenta que emita
El Infonavit, anualmente, deber emitir un estado de cuenta de cada uno de los
crditos otorgados que se encuentren vigentes y entregarlo a cada Acreditado,
en los tiempos y programacin que la Administracin determine.
Esta Regla indica la base sobre la que se incrementar el saldo del crdito, y tambin
establece la base para el clculo de la tasa de inters ajustable.

Indica la periodicidad de la emisin del estado de cuenta por parte del Instituto.
Es conveniente indicarles a los trabajadores que una vez otorgado su crdito, tambin
podrn consultar el estado de cuenta desde el Sitio de Internet, en la seccin
Trabajadores en la opcin Trmites y servicios de mi crdito.
Descuentos
VIGSIMA SEXTA. Al momento en que se formalice el crdito, se establecer la
cuota mensual en Veces el Salario Mnimo, proporcional al monto de crdito a
otorgar, la cual, al multiplicarse por el salario mnimo mensual del Distrito Federal
vigente al momento del pago, dar como resultado el importe que tendr que
cubrir el Trabajador. Para este propsito, es obligacin del Infonavit comunicar al
patrn o persona a la cual le presta sus servicios el Acreditado, la cantidad que le
debe descontar de su salario. El monto del descuento se calcular de manera
que se asegure la amortizacin completa del crdito en el plazo previsto,
considerando la tasa de inters que se aplique inicialmente y suponiendo que las
aportaciones patronales del 5%, que se aplican durante la vigencia del crdito
para reducir el saldo insoluto a cargo del Trabajador, se mantengan constantes
en Veces Salario Mnimo.
Para determinar la cuota fija en Veces el Salario Mnimo Mensual, se multiplicar
el monto de crdito a otorgar en Veces el Salario Mnimo por el factor de
descuento que le corresponda, considerando la edad y el ingreso del Trabajador
de acuerdo a la tabla de factores de descuento que se anexa a las presentes
Reglas como Tabla C.
Es requisito indispensable que, en el acto de formalizacin del crdito, el
Trabajador presente el Aviso de Retencin de Descuentos, debidamente sellado y
firmado por la empresa en que labora.
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En caso de que aumente la tasa de inters variable que se aplicar en el

siguiente semestre, conforme a lo dispuesto en la regla vigsima quinta, se
ajustar concomitantemente la cuota mensual en veces el salario mnimo
mensual, la cual se determinar dividiendo la cuota mensual determinada
inicialmente en el salario mensual del trabajador considerado para el
otorgamiento del crdito y multiplicando el cociente as obtenido por el nuevo
salario mensual del trabajador expresado en veces el salario mnimo mensual
vigente en el Distrito Federal.
Esta regla presenta cmo se determinan las amortizaciones o pagos del crdito que
tendr que cubrir el Trabajador, mediante el descuento a su salario, as como los
ajustes a realizar en caso de que el inters sea Ajustable
Tambin se establece como requisito indispensable para la formalizacin del crdito la
presentacin del aviso de retencin de descuentos, que se aplicar a todos los
productos de crdito exceptuando Apoyo Infonavit
Asimismo, el importe de las amortizaciones o pagos del crdito aproximado est
determinado en la precalificacin, la cual puede consultar en el Sitio de Internet; y
tales descuentos estn estimados en Veces Salario Mnimo; por lo que es muy
importante que le pregunte al Trabajador si considera aceptable el descuento, ya que
de ser oneroso para l, es mejor ofrecerle la alternativa de cambiar el monto de
crdito, hasta encontrar la que mas le convenga; para lo cual podrs acceder al Sitio
de Internet en la opcin final de la precalificacin, presionando el botn que dice
Quiero cambiar mi monto de crdito o mi descuento mensual.
VIGSIMA SPTIMA. Los descuentos por concepto de amortizacin de crdito que

efecte el patrn al salario del Trabajador, que aparezcan en su recibo de sueldo
y no hayan sido enterados, se considerarn como recibidos por el Infonavit,
mismo que proceder contra el patrn.
En caso de que en los recibos de sueldo no estn consignados los descuentos y el
Trabajador lo haga del conocimiento del Infonavit, ste ltimo le exigir al patrn
lo retenido y ejercer en su contra las acciones o denuncias que correspondan.
Establece la responsabilidad del patrn de informar de los descuentos por abono de
crdito en el recibo de sueldo, as como las medidas aplicables en caso de que no lo
hiciera.
Es de suma importancia que se les indique a los trabajadores la relevancia que
implica validar sus descuentos de las amortizaciones de crditos en sus recibos de
nmina. Y en caso de que su patrn sea omiso, sugirele que se comunique a
Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de Mxico 01800-008-3900 en el interior de la
Replbica, si se llama del interior de la Repblica), y que levante su denuncia de
Indicios de evasin correspondiente.
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Pagos anticipados
VIGSIMA OCTAVA. El Trabajador Acreditado podr, en cualquier tiempo,
efectuar pagos anticipados a cuenta del principal durante la vigencia del
crdito.
Todo pago anticipado se aplicar a reducir el saldo insoluto del crdito y tendr
efecto a partir del mes siguiente al mes en que se realice.
Indica que el Acreditado podr efectuar pagos anticipados en cualquier tiempo y su
aplicacin al saldo de su crdito.
Como Asesor de Crdito Certificado, debes hacer del conocimiento de los
trabajadores que a menor deuda, menor pago de intereses, por lo que siempre ser
conveniente para el Trabajador que cualquier ahorro o percepcin extraordinaria la
destine a la disminucin del monto remanente de su crdito.
Prrrogas
VIGSIMA NOVENA. En caso de que un Trabajador deje de percibir ingresos
salariales, el Instituto le otorgar prrrogas en los importes correspondientes a los
pagos de la amortizacin que tenga que hacer por concepto de capital e
intereses ordinarios. Durante dichas prrrogas los intereses ordinarios que se
generen se capitalizarn al saldo insoluto del crdito.
Para tal efecto, el Trabajador Acreditado deber presentar su solicitud al Instituto,
dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales. Las
prrrogas que se otorguen al Trabajador no podrn ser mayores a doce meses
cada una, ni exceder, en su conjunto, ms de veinticuatro meses y terminarn
anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relacin laboral.
Cuando el Trabajador no haya solicitado prrroga en el plazo de treinta das
naturales posteriores a la fecha en que dej de percibir ingresos salariales, o el
trmino de sta hubiere vencido, deber realizar directamente los pagos de su
crdito, hasta en tanto no se encuentre sujeto a una nueva relacin laboral,
dando aviso al Instituto de esta ltima situacin.
Esta Regla indica el derecho que tiene el Acreditado a solicitar prrrogas al crdito en
caso de que ste deje de percibir ingresos salariales (clculo de inters, perodo en
que debe hacer la solicitud de la prrroga y plazo que aplica para la misma)
La manera en la que los trabajadores pueden solicitar una prrroga, es llamando el
Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de Mxico 01800-008-3900 en el interior de la
Replbica.
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Asimismo, es indispensable que le indique a los trabajadores que deben solicitar la

prrroga dentro del mes siguiente a la fecha en que terminaron la relacin laboral.
Rgimen especial de amortizacin

TRIGSIMA. El Trabajador Acreditado realizar los pagos de su crdito conforme al
Rgimen Especial de Amortizacin que determine el Consejo de Administracin
del Instituto, en los casos siguientes:
a. Cuando pierda su relacin laboral y no hubiere tramitado oportunamente
su prrroga, o que no haga uso de ella;
b. Al vencimiento de la prrroga y que no est sujeto a una relacin laboral;
c. Cuando se trate de un Trabajador Acreditado jubilado o pensionado;
d. Cuando el Trabajador Acreditado cambie de empleo a una relacin
laboral sujeta al apartado "B" del Artculo 123 Constitucional, o
e. Cuando el Trabajador mantiene su relacin laboral, pero el patrn retiene
las amortizaciones y no las entera al Infonavit, previa autorizacin de las
reas correspondientes del Instituto. Bajo este supuesto, el Trabajador no
estar obligado a cubrir la parte del pago correspondiente a la aportacin
patronal.
Cuando un Trabajador realice el pago de su crdito conforme al Rgimen
Especial de Amortizacin, dicho pago se determinar multiplicando el monto
original del crdito otorgado en Veces el Salario Mnimo por el factor de
descuento que le corresponda, considerando la edad y el ingreso del Trabajador
a la fecha de originacin del crdito, de acuerdo a la tabla de factores de
descuento que se anexan a las presentes Reglas como Tabla D, dividido entre el
salario del Trabajador a la fecha de originacin del crdito y multiplicado por el
salario determinado de acuerdo a la regla vigsima quinta, con excepcin al
caso previsto en el inciso e) anterior, en cuyo caso se seguir aplicando el
factor de descuento que se determine conforme a la regla vigsima sexta
Esta Regla establece las caractersticas del Rgimen Especial de Amortizacin (REA), y
los casos en los que aplica, as como la base para el clculo del pago del crdito.
Para conocer los montos de pago de trabajadores que estn bajo este rgimen de
amortizacin (sin relacin laboral), podrn acceder al Sitio de Internet a la seccin
dedicada a los trabajadores, en la opcin Trmites y servicios de mi crdito se
desplegar el servicio titulado Lneas de captura para realizar pagos.
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De los Seguros
TRIGSIMA PRIMERA. Los crditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarn
cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o
muerte, as como para los casos de incapacidad parcial permanente del 50% o
ms, o de invalidez definitiva en los trminos previstos por la Ley del Seguro Social,
de acuerdo a lo sealado en el Artculo 51 de la Ley del Instituto, que libere al
Trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravmenes o limitaciones
de dominio derivados de esos crditos. El costo de este seguro quedar a cargo
del Instituto.
A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratar, por
cuenta del Acreditado, el seguro de daos de la vivienda en garanta y el seguro
de proteccin de pagos de la hipoteca. Las primas correspondientes se
repercutirn al Acreditado, incorporndolas en el pago de la amortizacin de
crdito.
Esta medida muestra los seguros que amparan al Trabajador y a la vivienda.
Asimismo, indica en qu casos aplica el seguro y el costo.
Debers indicar a los trabajadores que en el caso de que requieran hacer efectivo
cualquiera de los seguros, podrn llamar al Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de
Mxico 01800-008-3900 en el interior de la Replbica.
Recurso de inconformidad
TRIGSIMA SEGUNDA. En los casos de inconformidad de los trabajadores sobre su
derecho a recibir crdito, as como sobre cualquier acto del Instituto que lesione
sus derechos, se podr promover el recurso de inconformidad en los trminos de
lo dispuesto en el Artculo 52 de la Ley de Instituto y del Reglamento de la
Comisin de Inconformidades del Instituto.
Como Asesor de Crdito Certificado podrs consultar el Reglamento de la Comisin
de Inconformidades del Instituto, en el Sitio de Internet, en el apartado dedicado a los
Asesores de Crdito Certificados.
INFONAVIT
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Condiciones Generales de Contratacin

Condiciones generales de contratacin
TRIGSIMA TERCERA. El Director General publicar en el Diario Oficial de la
Federacin y en el Sitio de Internet del Instituto las condiciones generales de
contratacin que ste ofrezca a sus derechohabientes que, de acuerdo con la
ley del Instituto y estas reglas, tengan derecho a recibir un crdito. Las
condiciones generales de contratacin, que sern las estipulaciones, clusulas y
pactos que deban integrar los contratos por los que el Instituto otorgue crdito a
sus derechohabientes y que, consiguientemente, rijan los derechos y obligaciones
del Instituto y de los derechohabientes que sean Acreditados, debern ser
aceptadas expresamente por los Derechohabientes al celebrar los respectivos
contratos con el Instituto.
Las condiciones generales de contratacin que se propongan debern observar
lo dispuesto en la ley del Instituto, las presentes reglas y las polticas de crdito
expedidas por la Asamblea General y el Consejo de Administracin.
El Instituto podr proponer a los derechohabientes condiciones particulares de
contratacin que correspondan especficamente al tipo o modalidad de crdito
que les otorgue, en cuyo caso se establecern las condiciones particulares de
contratacin de que se trate, incluyendo en lo aplicable las clusulas
establecidas en las condiciones generales de contratacin.
Como Asesor de Crdito Certificado le recomendamos consultar en el Sitio de Internet
las condiciones generales que establecen los
contratos y explicrselas al
derechohabiente antes de la formalizacin del crdito.
INFONAVIT
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Solicitud de crdito en lnea II

Solicitud de crdito en lnea III y IV

propietario del inmueble en que se llevar a cabo la construccin o

Solicitud de crdito en lnea V

Registro del Trabajador

Monto Mximo de Crdito

Determinacin del monto de crdito a otorgar

Aplicacin del Saldo de la Subcuenta de Vivienda

Diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del crdito

Plazo de amortizacin del crdito

Ajuste del saldo y tasa de inters

acreditados sobre la tasa de inters aplicada en los dos semestres inmediatos

establece la base para el clculo de la tasa de inters ajustable.

En caso de que aumente la tasa de inters variable que se aplicar en el

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