SU MEJOR INVERSION EN VIVIENDA Y LA MAS BARATA QUE

EXISTE EN EL PAIS AL

9%

ANUAL FIJO

Hablar del Sistema de Ahorro y Prstamo del INVU

En este documento, tratar de contarle de la manera ms sencilla, qu
es, como funciona, para que sirve y porqu es el mejor sistema financiero para
vivienda que existe en el pas.
Tambin como punto importante y siendo muy honesto, debo de aclarar
que toda persona que quiera utilizar con xito este Sistema, ya sea para
resolver su vivienda propia o como inversin, debe de estar dispuesta a hacer
primero un proceso de ahorro hablemos de tres, cuatro o cinco aos y la otra
es que su capacidad de ahorro sea suficiente para llegar a un final feliz. Hago
la aclaracin de que no solo estos tiempos de ahorro existen, como lo
explicar ms adelante.
Se llama Ahorro y Prstamo, porque precisamente para ingresar se
define una cantidad que se llama contrato o contratos, de la cual el interesado
se compromete a ahorrar una parte, para que cuando se termine este proceso
de ahorro, el INVU le financie la diferencia al 9% anual fijo.
Las finalidades del Sistema de Ahorro y Prstamo son:
Compra de casa
Compra de lote
Compra de lote y construccin

Construccin lote propio

Ampliacin y mejoras
cancelacin de hipoteca

El Sistema funciona a travs de 9 planes, los cuales estn compuestos

por dos nmeros separados por un guin. El primer nmero define el tiempo
de ahorro para obtener el crdito y el segundo nmero es el que indica el plazo
al cual se debe cancelar la parte que el INVU financia, por esta razn es que el
Sistema se llama AHORRO Y PRESTAMO, primero se ahorra y luego le
prestan. (aclarando que los tiempos son en aos)

Para ingresar es muy importante que el interesado conozca muy bien

todas las reglas de juego que tiene el Sistema, para que de camino no haya
sorpresas, como:

Cuando se ingresa, el suscriptor se compromete a depositar una cuota

por mes y por ms cuotas adelantadas que se depositen, no relevan de tiempo
al ahorrante, en otras palabras no se gana nada con depositar ms de una
cuota por mes.

La cuota de ahorro tiene una carga adicional de un 4% que corresponde

al costo administrativo en que incurre el INVU tanto durante el tiempo de
ahorro, como en la cancelacin de la deuda. Aclarando que dicho 4% no es
sobre el monto ahorrado, sino sobre el total de el o los contratos suscritos.

Cuando se llega al final del ahorro se dice que dicho contrato est
maduro. Si el suscriptor lo renuncia el INVU le devolver absolutamente todo
el dinero ahorrado. Pero adems el suscriptor tiene derecho a llevarse un
adicional de un 8% sobre lo que ahorr.

Si por algn motivo el ahorrante tuviera alguna situacin especial con

respecto a sus finanzas y se le dificultara mantener el ahorro, en vez de salirse
del Sistema perdiendo mucho dinero, mi recomendacin es suspender el
ahorro y retomarlo en cuanto se haya recuperado econmicamente. Haciendo
la aclaracin de que los meses no cotizados no son recuperables con dinero.

El monto suscrito no se puede modificar, una vez iniciado el ahorro. Es

decir, se inicia con una suma y se llega al final con la misma.

A continuacin se presenta una tabla confeccionada para un contrato

de un milln de colones (1.000.000), la que permite calcular la cuota de
ahorro o de cancelacin del crdito, simple y sencillamente multiplicando el
dato tomado de dicha tabla por los millones que se desee suscribir.

an
2-4
3-6
4-7
5-8
6-9
7-10
8-11
9-12
10-12

Porcentaje Porcentaje
de Ahorro de Prstamo
35%
65%
30%
70%
25%
75%
25%
75%
25%
75%
25%
75%
25%
75%
25%
75%
25%
75%

Cuota mensual
de Ahorro
16.250
9.445
6.042
4.834
4.028
3.453
3.021
2.686
2.417

Cuota mensual
de Prstamo
16.180
12.620
12.070
11.000
10.160
9.510
8.980
8.540
8.540

Como la suma suscrita no se puede modificar durante el proceso de

ahorro, no es un secreto que la inflacin la va afectando, de tal manera que
cuando ya se tiene derecho al prstamo no vamos a obtener lo mismo que
cuando ingresamos, pues dicha suma a perdido poder adquisitivo.
Durante este proceso de ahorro se dan dos situaciones opuestas:
Mientras la suma suscrita pierde valor ante el mercado inmobiliario, los
ingresos del ahorrante tienden a crecer por efecto de algunas variables como:
cancelacin de alguna deuda, revisar el presupuesto de gastos para ver que se
puede eliminar, terminacin estudios universitarios, ascenso en el trabajo,
cambio de empresa para mejores ingresos etc.
Para que el ahorrante pueda utilizar ese crecimiento en la capacidad de
ahorro descrita en el prrafo anterior, el INVU le permite jugar con el tiempo.
De tal manera que una persona puede suscribirse en el plan 10-12 pero
mentalizado por ejemplo para utilizar el plan 4-7. Esto es lo que llamamos en
el Sistema utilizar el cambio de plan, que normalmente es trasladarse de un
plan largo a uno ms corto.
Para que ese plan 4-7 se cumpla siguiendo el ejemplo
anterior se debe de cumplir con dos condiciones bsicas:

del prrafo

Que el cambio del 10-12 al 4-7 se haga cuando se haya avanzado en ese plan
largo la mitad del tiempo de ahorro del nuevo plan (4-7), es decir se debe hacer
a los dos aos. Pues por ms tiempo que se haya caminado en el plan 10-12,
siempre pasar al corto como mximo con la mitad de ese corto (dos aos).

Y la otra condicin que es precisamente la que ms fallan los suscriptores del

Sistema, es que en el momento del trmite de cambio hay que hacer la
equiparacin en dinero. Hoy tenemos 24 cuotas con las condiciones del plan
10-12, hay que pagar la diferencia para tener 24 cuotas con las condiciones del
plan 4-7. Ms unos intereses sobre la diferencia no ahorrada.
Resumiendo: Durante el tiempo que permanecemos en el plan largo hay
que ir haciendo un ahorro extra (en otro lado), para que en el momento ideal
(mitad del tiempo de ahorro del plan corto al que nos estamos reubicando)
hacer la equiparacin. Por supuesto que la otra mitad del tiempo de ahorro se
har bajo las condiciones del plan al que nos hemos trasladado.

El Sistema de Ahorro y Prstamo realiza mensualmente un sorteo en el

cual, salen favorecidos tres contratos y participan solamente los que se
encuentren al da en sus pagos. Los favorecidos quedan habilitados para
utilizarlos inmediatamente sin tener que continuar ahorrando. Ms bien el
faltante de ahorro se le convierte en prstamo al 9%. Este derecho al sorteo
rige a partir de la tercera cuota cancelada.
Para ms informacin, con gusto atender sus inquietudes ya sea por
telfono, correo o si es del caso concertar una cita y ampliar con ms detalle
todos los alcances del Sistema y mi gran experiencia no solo como agente,
sino como usuario del Sistema por ms de veinte aos.
Atentamente

COMERCIALIZADORA DE VIVIENDA AL 9% JRAC S.A.

ING. JOS RAMN ALVARADO CANTILLO
ASESOR

jralvarado@racsa.co.cr
Tels. Of. 2256-9491, 2256-9341
Hab. 2236-3404 Cel. 8383-2383
Nota: Si usted es suscriptor del Sistema de Ahorro y Prstamo
omita este documento.