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cursos

prepara

prof.

EDGAR
ABREU

voc

para CERTIFICAES

CA-300

Certificao para
Correspondentes

Edio: Janeiro/2015

Professor Edgar Abreu


edgarabreu@yahoo.com.br
www.edgarabreu.com.br

Projeto grfico e diagramao:


Maurcio Paulini

Sobre o autor

Professor Edgar Abreu mestrando em Economia pela UNISINOS


RS, graduado em Matemtica Licenciatura pela PUC-RS,
com especializao em Educao a Distncia pelo SENAC-RS e
especializao em Finanas pela UFRGS. Possui as certificaes
da Anbima CPA-10 e CPA-20 e tambm a certificao de Agente
Autnomo de Investimento, concedida pela ANCORD.
Ministra cursos preparatrios para certificaes e concursos pblicos
em Porto Alegre e em diversas cidades do Brasil.
Ex-funcionrio do Banco do Estado do Rio Grande do Sul, atualmente
trabalha como consultor de finanas pessoais e leciona nos cursos de
preparao para certificaes da Anbima e cursos para concurso na
empresa A Casa do Concurseiro.
Voc pode entrar em contato com o Professor Edgar Abreu por
email (edgarabreu@edgarabreu.com.br) e seguir as novidades e
atualizaes no Facebook (https://www.facebook.com/abreu.edgar).

Sobre o material

Esta apostila foi elaborada pelo professor Edgar Abreu.


A instituio Abecip no tem algum envolvimento ou responsabilidade com a elaborao e
publicao deste material.
o material mais focado para prova de Certificao CA-300 e o NICO material de qualidade
disponibilizado GRATUITAMENTE no Brasil.

Porque um material to bom assim de graa?



Quem estuda por uma apostila, possui tempo e disciplina para estudo, assim no necessita
fazer um curso presencial.
Esta a minha forma de ajudar as pessoas para contribuir com um mundo melhor.
O custo deste material o pedido que fao para voc profissional do mercado em ajudar
o prximo com o que estiver ao seu alcance. Assim, certamente viveremos em um mundo
melhor;
Ao realizar sua prova e encontrar qualquer assunto ou questo que no esteja abordado
de forma clara nesse material, por favor, envie um e-mail para o autor e ajude a manter
nossa apostila sempre atualizada e focada na prova;
Qualquer Dvida que tenham, pode tirar direto com o autor pelo e-mail:
edgarabreu@edgarabreu.com.br
Muito sucesso em seus estudos!

Sumrio
Mdulo I
1. Sistema Financeiro Nacional SFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.1 Organizao, composio e estruturao do SFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.2 Conselho Monetrio Nacional - CMN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
1.3 Banco Central do Brasil - BACEN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
1.4 Comisso de Valores Mobilirios CVM . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
1.5 Quadro Resumo Mercado Imobilirio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
Mdulo II
2. Sistema Financeiro da Habitao SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
2.1 Finalidade do SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
2.2 Intermedirios Financeiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
2.3 Recursos do SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
Mdulo III
3. Sistema Financeiro Imobilirio SFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
3.1 Finalidade do SFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
3.2 Entidades do SFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
3.3 Caracterstica das Operaes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
3.4 Certificados de Recebveis Imobilirio (CRI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Mdulo IV
4. Negcios e Garantias Imobilirias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
4.1 Alienao Fiduciria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
4.2Hipoteca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
4.3Fiana . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
Mdulo V
5. Produtos para Pessoa Fsica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
5.1 Aquisio de Imveis por Financiamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
5.2 Construo de imvel atravs de financiamento imobilirio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
5.3 Mtuo com garantia imobiliria (Home Equity) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
5.4 Enquadramento da operao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
5.5 Sistemas de Amortizao (Ver item 8.3) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
5.6 Custo Efetivo Total (CET) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
5.7 Custo Efetivo do Seguro Habitacional (CESH) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
5.8Formalizao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

Mdulo VI
6. Seguros / Seguradoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
6.1 Seguro de morte e invalidez permanente MIP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
6.2 Seguro de Danos Fsicos ao Imvel DFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
6.3 Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor RCC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
6.4 Livre escolha da seguradora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Mdulo VII
7. Cdigo de Defesa do Consumidor / Ouvidoria / tica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
7.1 Cdigo de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
7.2 Objetivo do Cdigo de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
7.3 Da Responsabilidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
7.4 Por defeito nos servios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
7.5Procedimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
7.6 Da perda do direito de reclamar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
7.7Oferta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
7.8 Publicade enganosa Publicidade abusiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
7.9 Proibies ao fornecedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
7.10 Das clusulas contratuais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
7.11 Decreto n 2.181, de 20 de maro de 1997 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
7.12 Decreto n 6.523, de 31 de julho de 2008 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
7.13 Resoluo CMN n 3.849/2010 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
Mdulo VIII
8. Matemtica Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
8.1 Fluxo de caixa x Taxa de juros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
8.2 Capitalizao: Critrios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
8.3 Sistema de Amortizao Francs SAF (Tabela Price) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
8.4 Sistema de Amortizao Crescente (Sacre) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
Questes Mdulo I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Questes Mdulo II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
Questes Mdulo III . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
Questes Mdulo IV . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Questes Mdulo V . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
Questes Mdulo VI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
Questes Mdulo VII . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
Questes Mdulo VIII . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
Simulado 1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
Simulado 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107

Mdulo I
O que esperar do Mdulo I
Neste mdulo teremos no mnimo 1 questo de prova e no mximo 3 questes de
prova.
um mdulo bastante terico, sem muitas dificuldades.
O seu estudo deve estar focado em aprender as palavras bsicas das funes de
cada um dos participantes do SFN.
Bons Estudos!

1. Sistema Financeiro Nacional SFN


1.1 Organizao, composio e estruturao do SFN
O sistema Financeiro Nacional, estruturado e regulado pela presente Lei, ser constitudo:
I.
II.
III.
IV.
V.

Conselho Monetrio Nacional;


Banco Central do Brasil;
Banco do Brasil S.A.;
Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico e Social;
Das demais instituies financeiras pblicas e privadas.

Conjunto de instituies e instrumentos financeiros que possibilita a transferncia de recursos dos


doadores finais para os tomadores finais, e cria condies para que ttulos e valores mobilirios
tenham liquidez no mercado financeiro.
Tomadores finais de recursos (Agentes Deficitrios) so aqueles que se encontram em posio
de dficit financeiro: gastam mais do que a sua renda em consumo e/ou investimento. Precisam
do complemento de poupana de terceiros para executar seus planos e atividades, dispondo-se a
pagar juros pelo capital que conseguirem.
Doadores finais de recursos (Agentes Superavitrios) so aqueles que se encontram em posio
de supervit financeiro: gastam menos do que a sua renda.
As instituies do SFN intermedeiam as relaes entre essas pessoas,administrando a oferta dos
recursos dos doadores finais para os tomadores finais.

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Comentrio:
A instituio financeira capta recursos dos agentes superavitrios e empresta para os agentes
deficitrios.

Organogramas do SFN
Conselho Monetrio Nacional
Constituio:
- Ministro da Fazenda
- Ministro do Planejamento
- Presidente do Banco Central
Subsistema
Normativo

Banco Central do Brasil


Comisso de Valores Mobilirios

Conselho de Recursos do
Sistema Financeiro Nacional

Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP


Secretaria de Previdncia Complementar

Sistema
Financeiro
Nacional

- Banco do Brasil
- Banco Nacional de Desenvolvimento
Econminco e Social
- Caixa Econmica Federal

Agentes
Especiais
Subsistema de
Intermediao
Demais
Instituies
Bancrias,
no Bancrias
e Auxiliares

- Bancos Mltiplos
- Bancos Comerciais Pblicos e Privados
- Bancos de Desenvolvimento
- Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo
- Sociedade de Crdito de Financiamento e Investimento
- Bolsas de Valores e outras Instituies Auxiliares
- Outras Instituies

1 linha:
rgo Normati

CMN
Bacen
Instituies
nanceiras
captadoras de
depsito vista

10

Sistema de
liquidao
e custdia

CVM
Demais
instituies
nanceiras

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Auxiliares
nanceiros

Administradores
de recursos
de terceiros

2 linha:
Entidades Supervi

3 linha:
Operadores

CA - 300
Mdulo I

rgos
normativos

Conselho
Monetrio
Nacional
- CMN

Entidades
supervisoras

Operadores
Demais
instituies
financeiras

Banco Central do
Brasil - Bacen

Instituies
financeiras
captadoras de
depsitos vista

Comisso
de Valores
Mobilirios - CVM

Bolsas de
mercados
futuros

Bolsa de
valores

Sociedades
seguradoras

Bancos de
Cmbio

Outros intermedirios
financeiros e administradores de
recursos de terceiros

Conselho
Nacional
de Seguros
Privados
- CNSP

Superintendncia
de Seguros
Privados - Susep

Resseguradores

Conselho
Nacional de
Previdncia
Complementar
- CNPC

Superintendncia
Nacional de
Previdncia
Complementar PREVIC

Entidades fechadas de previdncia complementar


(fundos de penso)

Sociedades de
capitalizao

Entidades
abertas de
previdncia
complementar

1.2 Conselho Monetrio Nacional - CMN


rgo Normativo Mximo do Sistema Financeiro Nacional.
Composio: Ministro da Fazenda (Presidente do conselho); Ministro do Oramento, Planejamento
e Gesto e o Presidente do Banco Central (Possui status de Ministro).
Responsabilidade do CMN: Formular a poltica da moeda e do crdito, objetivando a estabilidade
da moeda e o desenvolvimento econmico e social do Pas.

Reunies uma vez por ms (ordinariamente);


Resolues aprovadas devem ser publicadas no D.O.U e na pgina do BACEN;
Todas as reunies devem ser lavradas atas e publicado extrato no D.O.U;
A Secretaria do CMN exercida pelo Banco Central do Brasil.

Participam das reunies do CMN:


I.
II.
III.
IV.

os Conselheiros;
os membros da COMOC;
os Diretores do Banco Central do Brasil, no integrantes da COMOC;
representantes das Comisses Consultivas, quando convocados pelo Presidente doCMN.

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Principais objetivos da CMN


Adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades da economia nacional e seu
processo de desenvolvimento;
Regular o valor interno da moeda,
Regular o valor externo da moeda e o equilbrio no balano de pagamento do Pas;
Orientar a aplicao dos recursos das instituies financeiras, quer pblicas, quer privadas;
Propiciar o aperfeioamento das instituies e dos instrumentos financeiros, com vistas
maior eficincia do sistema de pagamentos e de mobilizao de recursos;
Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras;
Coordenar as polticas monetria, creditcia, oramentria, fiscal e da dvida pblica, interna e
externa.

Principais competncias da CMN


Adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades da economia nacional e seu
processo de desenvolvimento;
Regular o valor interno e externo da moeda;
Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras;
Autorizar as emisses de Papel Moeda;
Coordenar as polticas monetria, creditcia, oramentria, fiscal e da dvida pblica, interna e
externa;
Fixar as diretrizes e normas poltica cambial, inclusive quanto compra e venda de ouro;
Disciplinar o Crdito em todas as modalidades;
Limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos, comisses entre outras;
Determinar a percentagem mxima dos recursos que as instituies financeiras podero
emprestar a um mesmo cliente ou grupo de empresas;
Regulamentar as operaes de redesconto;
Regular a constituio, o funcionamento e a fiscalizao de todas as instituies financeiras
que operam no Pas.

Comentrio:
Tente gravar as palavras chaves como: Autorizar, fixar, Disciplinar, Limitar, Regular. Lembrese que o CMN um rgo NORMATIVO, assim no executa tarefas.

Observaes:
Cuidado com os verbos AUTORIZAR e REGULAMENTAR que tambm podem ser utilizados
para funes do Banco Central do Brasil;
Cuide que o CMN responsvel por coordenar a poltica monetria, enquanto o BACEN
responsvel por formular essas polticas de acordo com as diretrizes do CMN.

Junto ao CMN funcionar a Comisso Tcnica da Moeda e do Crdito (Comoc) e tambm as


seguintes Comisses Consultivas:

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CA - 300
Mdulo I

1.3 Banco Central do Brasil - BACEN


Autarquia vinculada ao Ministrio da Fazenda;
Supervisor do Sistema Financeiro Nacional;
A Diretoria Colegiada composta por at nove membros, um dos quais o Presidente, todos
nomeados pelo Presidente da Repblica, entre brasileiros de ilibada reputao e notria
capacidade em assuntos econmico-financeiros,aps aprovao pelo Senado Federal.

Ateno:
Atualmente o BACEN possui 9 diretorias e apenas 8 diretores, isso porque o Diretor Luiz
Awazu Pereira da Silva ocupa o cargo de duas diretorias (Direx e Dinor).
O cargo de presidente do BACEN tem status de Ministro de Estado.
O Banco Central tem por finalidade a formulao, a execuo, o acompanhamento e o controle das
polticas monetria, cambial, de crdito e de relaes financeiras com o exterior; a organizao,
disciplina e fiscalizao do Sistema Financeiro Nacional; a gesto do Sistema de Pagamentos
Brasileiro e dos servios do meio circulante. (Art. 2 Reg. Interno).
Ressalvado o disposto da lei 6385, a fiscalizao do mercado financeiro e de capitais continuar a
ser exercida, nos termos da legislao em vigor, pelo Banco Central do Brasil.
Reunies ordinrias, uma vez por semana presentes,no mnimo, o Presidente, ou seu substituto,
e metade do nmero de Diretores.
Principal rgo executivo do sistema financeiro. Faz cumprir todas as determinaes do CMN;
por meio do BC que o Governo intervm diretamente no sistema financeiro.

Objetivos

Zelar pela adequada liquidez da economia;


Manter as reservas internacionais em nvel adequado;
Estimular a formao de poupana;
Zelar pela estabilidade e promover o permanente aperfeioamento do sistema financeiro.

Importante:
No confunda: Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras (Objetivo do CMN).

Principais Atribuies:

Emitir papel-moeda e moeda metlica;


Executar os servios do meio circulante;
Receber recolhimentos compulsrios e voluntrios das instituies financeiras e bancrias;
Realizar operaes de redesconto e emprstimo s instituies financeiras;
Regular a execuo dos servios de compensao de cheques e outros papis;
Efetuar operaes de compra e venda de ttulos pblicos federais;

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Exercer o controle de crdito;


Exercer a fiscalizao das instituies financeiras;
Autorizar o funcionamento das instituies financeiras;
Estabelecer as condies para o exerccio de quaisquer cargos de direo nas instituies
financeiras;
Vigiar a interferncia de outras empresas nos mercados financeiros e de capitais e
Controlar o fluxo de capitais estrangeiros no pas.
Sua sede fica em Braslia, capital do Pas, e tem representaes nas capitais dos Estados do Rio
Grande do Sul, Paran, So Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais, Bahia, Pernambuco, Cear e Par.

Importante:
O Banco Central do Brasil no pode mais emitir ttulos pblicos por conta prpria desde
2002. Compete apenas ao Tesouro Nacional a emisso de Ttulos Pblicos Federais;
Quando se tratar de Instituio Financeira estrangeira, a autorizao para funcionamento
da mesma, dar-se por meio de Decreto do Poder Executivo e no autorizao do BACEN.
(Artigo 18, Lei 4.595).

Comentrio:
Tente memorizar as palavras chaves como: formular, regular, administrar, emitir, receber,
autorizar, fiscalizar, controlar e exercer. Lembre-se de que o BACEN quem faz cumprir
todas as determinaes do CMN.

1.4 Comisso de Valores Mobilirios CVM

Entidade autrquica, vinculada ao governo atravs do Ministrio da Fazenda;


Administrada por 1 Presidente e 4 Diretores, nomeados pelo Presidente da Repblica;
rgo normativo voltado para o desenvolvimento do mercado de ttulos e valores mobilirios;
Ttulos e Valores Mobilirios: aes, debntures, bnus de subscrio, e opes de compra e
venda de mercadorias.

Objetivos da CVM
Estimular investimentos no mercado acionrio;
Assegurar o funcionamento das Bolsas de Valores;
Proteger os titulares contra a emisso fraudulenta, manipulao de preos e outros atos
ilegais;
Fiscalizar a emisso, o registro, a distribuio e a negociao dos ttulos emitidos pelas
sociedades annimas de capital aberto;
Fortalecer o Mercado de Aes.

14

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CA - 300
Mdulo I
Cabe CVM disciplinar as seguintes matrias:
Registro de companhias abertas;
Registro de distribuies de valores mobilirios;
Credenciamento de auditores independentes e administradores de carteiras de valores
mobilirios;
Organizao, funcionamento e operaes das bolsas de valores e de mercadorias e de futuros;
Negociao e intermediao no mercado de valores mobilirios;
Suspenso ou cancelamento de registros, credenciamentos ou autorizaes;
Suspenso de emisso, distribuio ou negociao de determinado valor mobilirio ou
decretar recesso de bolsa de valores;
A CVM tem poderes para disciplinar, normatizar e fiscalizar a atuao dos diversos integrantes
do mercado;
A Lei atribui CVM competncia para apurar, julgar e punir irregularidades eventualmente
cometidas no mercado;
O Colegiado tem poderes para julgar e punir o faltoso, que vo desde a simples advertncia
at a inabilitao para o exerccio de atividades no mercado.

Comentrio:
A CVM o BACEN do mercado mobilirio (aes, debntures, fundos de investimento entre
outros).

Relao CVM, BACEN e Clientes


BACEN

CVM
Fiscaliza

Fiscaliza
SA
Aberta

Protege

Acionista

Bancos

Protege

Clientes

Bancos Mltiplos
Os bancos mltiplos surgiram a fim de racionalizar a administrao das instituies financeiras.
Carteiras de um banco mltiplo:

Comercial; (MONETRIA);
Investimentos;
Sociedade de Crdito Imobilirio;
Sociedade de Crdito Financiamento e Investimento (financeiras);
De Desenvolvimento; (PBLICO);
De Arrendamento Mercantil (Leasing).

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As Sociedades de Crdito Financiamento e Investimento, podem conceder emprstimos para


financiamento de capital de giro e capital fixo.
Para configurar a existncia do banco mltiplo, ele deve possuir pelo menos duas das
carteiras mencionadas, sendo uma delas comercial ou de investimentos.
Um banco mltiplo deve ser constitudo com um CNPJ para cada carteira, podendo publicar
um nico balano.

Comentrio:
Os bancos mltiplos com carteira comercial so considerados instituies monetrias.

Bancos Comerciais
So a base do sistema monetrio.
So intermedirios financeiros que recebem recursos de quem tem (captao) e os
distribuem atravs do crdito seletivo a quem necessita de recursos (aplicao), criando
moeda atravs do efeito multiplicador do crdito.
O objetivo fornecer crdito de curto e mdio prazos para pessoas fsicas, comrcio,
indstria e empresas prestadoras de servios.

Captao de Recursos:

Depsitos vista: conta corrente;


Depsitos a prazo: CDB, RDB;
Recursos de Instituies financeiras oficiais;
recursos externos;
prestao de servios: cobrana bancria, arrecadao e tarifas e tributos pblicos, etc.

Aplicao de Recursos:
Desconto de Ttulos;
Abertura de Crdito Simples em Conta Corrente: Cheques Especiais;
Operaes de Crdito Rural, Cmbio e Comrcio internacional.

Comentrio:
Para diminuir a criao de moedas feita pelos bancos comerciais, o BACEN utiliza o Depsito
Compulsrio.

Bancos de Investimento
So instituies criadas para conceder crditos de mdio e longo prazo para as empresas.

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Mdulo I
Tipos de Crdito:
Podem manter contas correntes, desde que essas contas no sejam remuneradas e no
movimentveis por cheques; (resoluo 2.624);
Administrao de fundos de investimentos;
Abertura de capital e na subscrio de novas aes de uma empresa (IPO e underwriting);
Capital de Giro;
Capital Fixo (investimentos): sempre acompanhadas de projeto;
Captam recursos atravs de CDB/RDB ou venda de cotas de fundos.

Comentrio:
Com o crescimento do Mercado de Capitais, cada vez mais se torna importante a presena
dos bancos de Investimento.

Sociedades de Crdito Imobilirio SCI


Instituies criadas em 1964 para atuar no financiamento habitacional;
Devem ser constitudas sob a forma de S.A com a denominao social contendo a expresso
Crdito Imobilirio;
Captam recursos atravs de (operaes passivas):
Depsitos de Poupana;
Emisso de Letras e Cdulas Hipotecrias;
Depsitos Interfinanceiros.
Emprestam recursos atravs de (operaes ativas);
Financiamento imobilirio (construo ou aquisio);
Capital de Giro para Incorporadoras, Produtoras e Distribuidoras de material de construo.

Associaes de Poupana e Emprstimo APE


Constitudas sob a forma de Sociedade Civil;
Uma APE de propriedade dos Associados;
Captam recursos atravs de (operaes passivas):
Letras e Cdulas Hipotecrias;
Poupana;
Depsitos Interfinanceiros;
Emprstimos Externos.
Emprestam recursos atravs de (operaes ativas):
Financiamentos para o mercado imobilirio e ao SFH (Sistema Financeiro da Habitao)

Observao:
Os depositantes (investidores) de uma APE so considerados acionistas dessa associao!
Exemplo de uma APE: Poupex, criada e gerida pela Fundao Habitacional do Exrcito.

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Companhias Hipotecrias - CH
Instituies Financeiras constitudas sob a forma de S.A;
So reguladas pelo BACEN;
Objetivo: Conceder financiamentos para a produo, reforma ou comercializao de imveis
residenciais ou comerciais aos quais NO se aplicam as normas do SFH (Sistema Financeiro da
Habitao);
Captam recursos atravs de (operaes passivas):
Letras Hipotecrias (LH);
Debntures;
Emprstimo no Brasil e exterior.
Emprestam recursos atravs de (operaes ativas)
Financiamento imobilirios residencial e comercial;
Aquisio de Crditos Hipotecrios;
Repasse de Recursos para Financiamento Imobilirio.
As Companhias Hipotecrias tm como operaes especiais a administrao de crditos
hipotecrios de terceiros e de fundos de investimento imobilirio.

1.5 Quadro Resumo Mercado Imobilirio

18

SCI

APE

CH

Constituio

Sociedade Annima

Sociedade Civil

Sociedade Annima

Visa Lucro?

SIM

NO

SIM

Como Capta $

Poupana / LH / DI

Poupana / LH / DI

LH / Debntures

Principal
Emprstimo

Financiamento
Imobilirio

Financiamento
Imobilirio

Financ. Imobilirio
(Fora do SFH)

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Mdulo II
O que esperar do Mdulo II
Neste mdulo teremos no mnimo 5 questes de prova e no mximo 7 questes de
prova.
o mdulo mais importante da sua prova, pois fala do SFH.
Uma lida na Lei N 4.380 de 1964 pode te ajudar bastante na hora da tua prova! O
resumo e mais importante est logo abaixo
Bons Estudos!

2. Sistema Financeiro da Habitao SFH


2.1

Finalidade do SFH
O Sistema Financeiro da Habitao (SFH) foi criado pela lei n 4.380/64 com o principal objetivo de
facilitar o acesso da populao de baixa renda casa prpria.

Importante:
Atravs dessa Lei, o Ministrio do Planejamento foi designado para a formulao da poltica
nacional de habitao e de planejamento territorial.

Ateno!
A partir de 2006 os contratos celebrados no mbito do SFH podero ter clusulas de
atualizao do valor pela remunerao bsica aplicvel aos depsitos de poupana, VEDADA
a utilizao de outros indexadores.
Nessa modalidade de Financiamento Imobilirio, os bancos utilizam os seguintes recursos para
prover crdito aos tomadores:

FGTS;
Poupana;
Letras Imobilirias;
Emprstimos.

Com isso, o custo do financiamento se torna mais baixo, visto que pelo Sistema de Financiamento
Imobilirio SFI, os bancos utilizam recursos prprios para concesso do crdito.

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2.2 Intermedirios Financeiros


So integrantes do Sistema Financeiro da Habitao SFH:

Bancos mltiplos com carteira de crdito imobilirio;


Caixas econmicas;
Sociedades de crdito imobilirio;
Associaes de poupana e emprstimo;
Companhias de habitao, as fundaes habitacionais;
Institutos de previdncia;
Companhias hipotecrias;
Carteiras hipotecrias dos clubes militares e Caixas militares.

2.3 Recursos do SFH


Para financiar as operaes de Crdito Imobilirio do SFH, as instituies utilizam principalmente
recursos da Poupana e do FGTS.

Importante:
Do total de recursos captados para operaes de financiamento imobilirio por uma Instituio
Financeira, 80% devem ser direcionados para o SFH!
Abaixo estudaremos um pouco sobre esses 2 temas:

2.3.1 Poupana
a aplicao mais popular;
Possui total liquidez, porm com perda de rentabilidade. Remunera sobre o menor saldo do
perodo.

Rentabilidade:

At 03/05/2012
6% ao ano + TR
Mensal (pessoas fsicas):
TR + 0,5%;
Trimestral (pessoas jurdicas):
TR + 1,5%.

20

Depois de 03/05/2012
A poupana passa a render
70% da Selic mais a TR, sempre
que essa taxa bsica de juros
estiver em 8,5% ao ano ou menos.

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Mdulo II
Aplicaes realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada ms, tero como data de aniversrio o dia 01 do
ms subsequente.
Aplicao em cadernetas de poupana realizada atravs de depsito em cheque tem como data
de aniversrio o dia do DEPSITO e no o dia da compensao do mesmo.
Podem captar atravs de poupana somente as Instituies Financeiras que fazem parte do
Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE)

Caixa Econmica Federal CEF;


Sociedade de Crdito Imobilirio SCI;
Associaes de Poupana e Emprstimos APE;
Bancos Mltiplos com carteira de SCI.

Observao:
As Companhias Hipotecrias no podem captar atravs de Poupana
(No fazem parte do SBPE).
Garantias: Aplicaes em cadernetas de poupana esto cobertas pelo Fundo Garantidor de
Crdito FGC at o limite vigente que atualmente de R$ 250.000,00. Poupanas da CEF so 100%
cobertas pelo governo federal.

Importante
Dos recursos captados com a poupana, a Instituio Financeira deve destinar, no mnimo 80%
para operaes de financiamento imobilirio do SFH.

2.3.2 FGTS
O Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS) foi criado pelo Governo Federal, com o objetivo
de proteger o trabalhador demitido sem justa causa, pela abertura de uma conta vinculada ao
contrato de trabalho. No incio de cada ms, os empregadores depositam em contas abertas
na CAIXA em nome dos seus empregados, o valor correspondente a 8% do salrio de cada
funcionrio. No caso de contrato de trabalho firmado nos termos da Lei n. 11.180/05 (Contrato de
Aprendizagem), o percentual reduzido para 2%. O FGTS constitudo pelo total desses depsitos
mensais e os valores pertencem exclusivamente aos empregados que, em algumas situaes,
podem utilizar o total depositado.

Agente operador do FGTS


A Caixa Econmica Federal (CEF) o nico agente operador do FGTS. Cabe CEF as seguintes
responsabilidades:
Centralizar os recursos do FGTS, manter e controlar as contas vinculadas, e emitir
regularmente os extratos individuais correspondentes s contas vinculadas e participar da
rede arrecadadora dos recursos do FGTS;

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Aplicar os recursos do FGTS de acordo com as diretrizes do Conselho Curador;


Expedir atos normativos referentes aos procedimentos adiministrativo-operacionais dos
bancos depositrios, dos agentes financeiros, dos empregadores e dos trabalhadores,
integrantes do sistema do FGTS;
Definir os procedimentos operacionais necessrios execuo dos programas de
habitao popular, saneamento bsico e infra-estrutura urbana, estabelecidos pelo
Conselho Curador com base nas normas e diretrizes de aplicao elaboradas pelo
Ministrio da Ao Social;
Elaborar as anlises jurdica e econmico-financeira dos projetos de habitao popular,
infra-estrutura urbana e saneamento bsico a serem financiados com recursos do FGTS;
Emitir Certificado de Regularidade do FGTS;
Elaborar as contas do FGTS, encaminhando-as ao Ministrio da Ao Social;
Implementar os atos emanados do Ministrio da Ao Social relativos alocao e
aplicao dos recursos do FGTS, de acordo com as diretrizes estabelecidas pelo Conselho
Curador;
Garantir aos recursos alocados ao FI-FGTS, em cotas de titularidade do FGTS, a
remunerao aplicvel s contas vinculadas, na forma docaputdo art. 13 desta Lei.

Agentes financeiros
So as instituies que possuem autorizao para operar com recursos do FGTS nos seus
financiamentos.

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Bancos mltiplos com carteira de crdito imobilirio;


As caixas econmicas;
As sociedades de crdito imobilirio;
Associaes de poupana e emprstimo;
Companhias de habitao, as fundaes habitacionais, os institutos de previdncia;
Companhias hipotecrias;
Carteiras hipotecrias dos clubes militares, as caixas militares.

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Mdulo III
O que esperar do Mdulo III
Neste mdulo teremos no mnimo 3 questes de prova e no mximo 5 questes de
prova.
um mdulo com bastante importncia, pois fala do SFI.
A lei que embasa esse captulo a N 9.514 de 1997. Uma olhada na legislao pode
te ajudar! O resumo e mais importante est logo abaixo.
Bons Estudos!

3. Sistema Financeiro Imobilirio SFI


O Sistema Financeiro Imobilirio SFI foi criado com a sano da Lei n 9.514 em 1997. Com isso
se criou as condies necessrias para que fosse iniciado no Brasil uma nova e importante fase do
financiamento imobilirio.
O que ocorria que o SFH (apesar de apresentar normalmente taxas mais baixas) no conseguia
acompanhar a demanda por financiamento de imveis. E o crescimento do financiamento
habitacional est intimamente ligado existncia de garantias efetivas de retorno dos recursos
aplicados, liberdade na contratao das operaes e um mercado de crdito imobilirio capaz
de captar recursos de longo prazo, principalmente junto a grandes investidores. Esse cenrio de
melhorias e confiana junto aos investidores foram introduzidas pelo SFI.

Observao:
Como no SFI as entidades no utilizam recursos do FGTS e Poupana, normalmente nesse tipo
de financiamento se encontram taxas maiores para a operao!

Importante:
A lei 9.514/97 tambm criou um novo tipo de garantia nas operaes imobilirias: A Alienao
Fiduciria de Bem Imvel.

3.1

Finalidade do SFI
A principal finalidade do Sistema Financeiro Imobilirio o de promover o financiamento
imobilirio em geral, segundo condies compatveis com as da formao dos fundos respectivos.

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3.2 Entidades do SFI


As seguintes entidades podero operar no Sistema Financeiro Imobilirio:

Caixas econmicas;
Bancos comerciais;
Bancos de investimento;
Bancos com carteira de crdito imobilirio;
Sociedades de crdito imobilirio;
Associaes de poupana e emprstimo;
Companhias hipotecrias;
As companhias securitizadoras.

3.3 Caracterstica das Operaes


As operaes de Financiamento Imobilirio no SFI sero livremente efetuadas pelas entidades
autorizadas a operar no SFI, segundo condies de mercado e observadas as prescries legais.
Podero ser empregados recursos provenientes da captao nos mercados financeiro e de valores
mobilirios.
As operaes de financiamento imobilirio em geral, no mbito do SFI, sero livremente pactuadas
pelas partes, observadas as seguintes condies essenciais (IMPORTANTE!):

Reposio integral do valor emprestado e respectivo reajuste;


Remunerao do capital emprestado s taxas convencionadas no contrato;
Capitalizao dos juros;
Contratao, pelos tomadores de financiamento, de seguros contra os riscos de morte e
invalidez permanente (seguro prestamista).

Importante!
obrigatria a contratao, por parte do tomador do financiamento, de seguro contra o risco
de morte e de invalidez permanente!

3.4 Certificados de Recebveis Imobilirio (CRI)


So ttulos de renda fixa de longo prazo emitidos exclusivamente por uma companhia
securitizadora, com lastro em um empreendimento imobilirio que pagam juros ao investidor.
um ttulo nominativo, de livre negociao, lastreado em crditos imobilirios e constitui
promessa de pagamento em dinheiro.
Os lastros mais comuns de um CRI so os crditos decorrentes de contratos de compra e venda
com alienao fiduciria do Sistema de Financiamento Imobilirio (SFI).

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Mdulo III
A oferta pblica de distribuio de CRI s pode ser iniciada aps a concesso de registro e estando
o registro de companhia aberta da companhia securitizadora atualizado junto a CVM.
Os CRIs representam uma tima opo de investimento para pessoas fsicas, bancos, fundaes e
fundos de investimento.

Importante!
Somente CRI com valor nominal mnimo de R$ 300.000,00 (trezentos mil reais) pode ser objeto
de distribuio pblica.

Algumas das vantagens de se investir em CRIs:

Investimento de longo prazo com rentabilidade acima dos ttulos pblicos;


Possuem garantia real, porm no esto cobertos pelo FGC;
Iseno de Imposto de Renda para pessoas fsicas;
Substitui os investimentos imobilirios, reduzindo os custos administrativos de vacncia e
reformas.

Importante!
Investimento em CRI no esto cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crdito).

Exemplo de uma Securitizao Emisso de CRI

Devedor

Credor
2

Securitizadora

CRI

Investidores

1. A empresa Credora possui direitos de


crdito imobilirio contra o Devedor, que
gera um fluxo financeiro futuro.
2. A credora cede os direitos de crdito,
e portanto o fluxo financeiro, para a
Securitizadora.
3. A Securitizadora emite CRIs lastreados nos
direitos de crdito imobilirio cedidos e os
coloca no mercado.
4. A colocao dos CRIs capta recursos dos
investidores para a Securitizadora.
5. A Securitizadora utiliza os recursos
captados para pagar empresa credora
pela cesso dos direitos de crdito.
6. Ao longo da operao o fluxo financeiro dos
direitos de crdito so pagos diretamente
Securitizadora, que utiliza os recursos para
remunerar os investidores de acordo com o
estabelecido no Termo de Securitizao.

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Mdulo IV
O que esperar do Mdulo IV
Neste mdulo teremos no mnimo 4 questes de prova e no mximo 6 questes
de prova.
O assunto mais cobrado desse mdulo com certeza Alienao Fiduciria, pois
a modalidade de garantia mais utilizada atualmente nos financiamentos. Fique
atento!
Bons Estudos!

4. Negcios e Garantias Imobilirias


4.1

Alienao Fiduciria
Definio
Alienao Fiduciria o negcio jurdico pelo qual o devedor, ou fiduciante, com o objetivo de
garantia, contrata a transferncia ao credor, ou fiducirio, da propriedade resolvel de coisa
imvel.

Esquema explicativo:
1) Cliente (fiduciante) vai at o banco e faz um financiamento imobilirio ;

2) Esse imvel financiado serve como garantia para o banco (fiducirio);

3) A propriedade do imvel transferida para o credor/banco (fiducirio) at que o cliente quite


o seu financiamento;

4) O cliente/devedor (fiduciante) tem a posse e pode utilizar o imvel durante o financiamento;

5) Aps quitar o financiamento a propriedade tambm passa a ser do cliente.


A Alienao Fiduciria deve ser registrada no Registro de Imveis.
Aps quitao por parte do devedor, o Registro de Imveis dar baixa na Alienao Fiduciria.
Foi criada pela Lei N 9.514/97.
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Inadimplncia
No caso de vencimento da dvida e falta de pagamento por parte do devedor (inadimplncia),
ocorrer a propriedade plena em nome do credor (fiducirio/banco).
O fiduciante/devedor, ser intimado, a requerimento do fiducirio/credor, pelo oficial do
competente Registro de Imveis, a satisfazer, no prazo de quinze dias, a prestao vencida e as
que se vencerem at a data do pagamento, os juros convencionais, as penalidades e os demais
encargos contratuais, os encargos legais, inclusive tributos, as contribuies condominiais
imputveis ao imvel, alm das despesas de cobrana e de intimao.
Quando o fiduciante/devedor, encontrar-se em local ignorado, incerto ou inacessvel, o fato ser
certificado por responsvel pelo ofcio e informado ao oficial de Registro de Imveis, que, vista
da certido, promover a intimao por edital publicado durante 3 (trs) dias, pelo menos, em
um dos jornais de maior circulao local.
Decorrido o prazo de quinze diassem o pagamento dos valores em atraso, o oficial do competente
Registro de Imveis, certificando esse fato, promover o registro, na matrcula do imvel, da
consolidao da propriedade em nome do fiducirio/credor.
4.2 Hipoteca

Definio
um direito real de garantia para o credor. Porm, a posse do bem imvel tambm fica mantida
com o devedor. Ou seja, o devedor continua exercendo todos os seus direitos como proprietrio,
mesmo o imvel estando em garantia de Hipoteca.
uma modalidade que est sendo cada vez menos usada no mercado brasileiro (perdendo espao
para a Alienao Fiduciria), pois o credor hipotecrio s recebe aps pagamento das obrigaes
trabalhistas, tributrias e condominiais (em caso de falncia do devedor).
4.3 Fiana
Fiana um instrumento que um terceiro garante o pagamento de uma dvida.
Por exemplo:
Lucas deve R$ 5.000 para Fbio.
Fbio est correndo o risco de Lucas no pagar a dvida.
Lucas ento vai at o Banco S para Amigos e contrata uma Fiana Bancria.
O Banco passa a garantir o pagamento da dvida para Fbio (em caso de no pagamento por parte
do Lucas).
Fbio fica muito mais seguro em realizar o emprstimo para Lucas, pois sabe que mesmo que
Lucas no pague, o Banco ir honrar a dvida.
A Fiana Bancria tem 3 envolvidos:
Fiador (Banco) Garante o compromisso do cliente
Afianado (Lucas) Quem tem o seu compromisso garantido.
Beneficirio/Favorecido (Fbio) quem ir receber o valor da fiana, caso o Lucas no honre sua
dvida.
Claro que o Banco ir cobrar uma taxa de quem contrata essa garantia (No exemplo, o Lucas).
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Mdulo V
O que esperar do Mdulo V
Neste mdulo teremos no mnimo 4 questes de prova e no mximo 6 questes
de prova.
um mdulo bastante importante para tua prova, pois tem muito assunto para ser
estudado.
Tem bastante teoria, ento ler e entender os conceitos! Te puxa!
Bons Estudos!

5. Produtos para Pessoa Fsica


Importante!
Financiamento imobilirio um financiamento para aquisio de imvel novo ou usado,
podendo ser residencial ou comercial. Tambm pode ser obtido com a finalidade de construir
um imvel e adquirir materiais de construo.
No se destina a imvel rural!

5.1

Aquisio de Imveis por Financiamento


O comprador ao decidir adquirir o seu imvel por meio de um financiamento, ter que passar por
algumas etapas para liberao do valor financiado. Essas etapas sero estudadas conforme abaixo:

5.1.1 Anlise do Proponente


O proponente quem est propondo o negcio, ou seja, o comprador.
So condies bsicas para se obter um Crdito Imobilirio:
Ser brasileiro nato ou naturalizado. Se estrangeiro, possuir visto permanente no Pas.
Cadastro sem restries. So exemplos de cadastros consultados: Serasa, BACEN e
Receita Federal;
Capacidade econmico-financeira para pagamento da prestao mensal;
Capacidade civil e ser maior de 18 anos. Caso o proponente tenha entre 16 e 18 anos
incompletos, dever comprovar a emancipao por meio de certido casamento, formao
em curso superior, exerccio efetivo em emprego pblico, possuir estabelecimento civil
ou comercial oriundo de economia prpria ou outra forma prevista na lei.
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Documentao bsica do comprador:

Documento oficial de identificao (RG, CNH, etc);


Comprovao de renda;
Comprovante de residncia;
Comprovante de Estado Civil (Certido de Casamento, por exemplo);
Certido negativa de tributos federais;
Declarao indicando a profisso.

5.1.2 Anlise do Imvel


O imvel que est sendo adquirido precisa passar por uma vistoria por parte da Instituio
financiadora (Banco, por exemplo).
Essa vistoria realizada por engenheiros credenciados por essa Instituio para verificar se o
imvel preenche condies de financiamento, enquadramento e garantias necessrios operao.
Basicamente se busca verificar o valor de mercado do imvel (para que o mesmo no seja
supervalorizado no financiamento) e tambm condies de habitao.
um processo que antecede a liberao do recurso.

Documentao bsica do imvel:

Matrcula atualizada;
Cpia do contrato de promessa de compra e venda;
Comprovao da inexistncia de dbitos de condomnio (quando for o caso);
Certido negativa do IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano);
Avaliao do imvel realizada por engenheiro credenciado junto Instituio Financeira.

5.1.3 Anlise do Vendedor


Quem est vendendo o seu im vel e essa operao est sendo realizada com um financiamento
imobilirio, tambm precisa apresentar uma srie de documentos. So eles:

Vendedor Pessoa Fsica:

Documento oficial de identificao;


Declarao indicando a profisso;
Comprovante de residncia;
Comprovante de estado civil atualizado;
Certido Conjunta Negativa de Dbitos relativos a Tributos Federais.

Vendedor Pessoa Jurdica:


Documento oficial de identificao que conste foto e filiao dos scios representantes
da empresa;
Certido Simplificada da Junta Comercial se for o caso;
Contrato Social ou Estatuto Social (com alteraes registradas);
Documento de constituio de firma individual e, se for o caso, com as alteraes
registrados;
Certificado de Regularidade do FGTS;
Certido Conjunta Negativa de Dbitos relativos a Tributos Federais;
Indicao de conta corrente para recebimento do crdito.
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Mdulo V

5.1.4 FGTS Utilizao na Moradia Prpria (MMP)


O Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS) tem o objetivo de proteger o trabalhador
demitido sem justa causa pela abertura de uma conta vinculada ao contrato de trabalho.
No incio de cada ms, os empregadores depositam em contas abertas na CAIXA em nome dos seus
empregados, o valor correspondente a 8% do salrio de cada funcionrio. O FGTS constitudo
pelo total desses depsitos mensais e os valores pertencem exclusivamente aos empregados que,
em algumas situaes, podem utilizar o total depositado.
As situaes em que o FGTS pode ser utilizado para fins imobilirios so as seguintes:
Aquisio de imvel residencial concludo;
Aquisio de imvel residencial em construo;
Amortizao ou liquidao do saldo devedor de financiamento imobilirio.

Carteira de Identidade ou outro documento oficial de identificao previsto em lei.

Cadastro nacional de Pessoa Jurdica CNPJ ou outro documento oficial de identificao


previsto em Lei;
CRF Certificado de Regularidade do FGTS em dia.

FGTS

Imvel

Vendedor
Pessoa
Fsica

Carteira de Identidade ou outro documento oficial de identificao previsto em lei


Declarao de Imposto de Renda Pessoa Fsica - Para comprovao de no propriedade de
imvel nas condies impeditivas utilizao do FGTS; endereo residencial; ocupao laboral
principal; existncia de financiamento habitacional; alienao do imvel impeditivo; percentual
de propriedade de imvel.
Declarao firmada pelo trabalhador, sob as penas da Lei, em que conste:
a) Declarao do estado civil do trabalhador e regime de casamento;
b) Declarao do tempo de trabalho sob o regime do FGTS superior a 3 anos;
c) Declarao da ocupao laboral principal e local onde exerce a respectiva atividade;
d)Declarao Negativa de Propriedade de imvel em condio impeditiva e destinao de
imvel para residncia prpria;
e) Declarao que o trabalhador isento de apresentar IR.

Vendedor
Pessoa
Jurdica

Comprador
(Trabalhador)

Relao de documentos para a modalidade aquisio/construo utilizando o FGTS:

Matrcula do imvel para comprovar: destinao/finalidade do imvel; endereo; que o imvel


no foi objeto de utilizao do FGTS, em sua aquisio ou construo, nos ltimos trs anos.
Laudo de Avaliao, emitido por Engenheiro/arquiteto credenciado pelo Agente Financeiro
responsvel pela operao: Para verificar o valor de mercado do imvel, a destinao/finalidade
do imvel e a habitabilidade, ou
O IPTU/Inscrio Imobiliria ou Certido da Prefeitura Municipal para comprovar endereo/
existncia fsica de imvel e destinao/finalidade do imvel, nos casos de iseno do laudo de
avaliao.
Solicitao de Movimentao da Conta Vinculada do FGTS, devidamente assinada.

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5.2 Construo de imvel atravs de financiamento imobilirio


O financiado tambm pode optar por construir seu imvel (ao invs de adquiri-lo pronto) e realizar
a obra atravs de um financiamento imobilirio.

5.2.1 Anlise do Proponente (financiado)


O interessado em realizar esse financiamento deve cumprir as seguintes exigncias bsicas:

Ter mais de 18 anos ou ser emancipado com 16 anos completos;


Ser brasileiro ou possuir visto permanente no pas;
Possuir capacidade civil e de pagamento;
No ter nome em cadastros de devedores, como SERASA;
A prestao no pode ser maior do que 30% da renda familiar mensal bruta;
A garantia do seu financiamento a alienao fiduciria do imvel.

Vantagens de financiar a construo do imvel:


Voc pode financiar a construo ou comprar o terreno e construir imvel residencial ou
comercial;
Voc pode possuir outros imveis ou financiamentos em seu nome;
No h limite de renda;
Voc pode financiar at 90% do valor do imvel residencial ou 50% do comercial;
Voc tem at 35 anos para pagar;
O FGTS pode ser usado como parte do pagamento da construo em imvel residencial.

5.3 Mtuo com garantia imobiliria (Home Equity)


uma modalidade de crdito ainda no muito conhecida no Brasil. Mas a operao na qual o
cliente (tomador) realiza um emprstimo junto Instituio Financeira e deixa um imvel quitado
como garantia para esse emprstimo.
O recurso pode ser livremente utilizado pelo cliente para qualquer finalidade e o imvel pode
continuar sendo utilizado pelo tomador, servindo apenas de garantia no caso de no pagamento.
um emprstimo pessoal com garantia de imvel, que fica alienado.
A garantia (imvel) deve estar em nome do tomador do crdito.
As principais vantagens so: Taxas mais atrativas e prazos mais longos.

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Mdulo V

5.3.1 Documentao necessria


Abaixo a documentao bsica para concesso do Home Equity:

Cpia do documento oficial de identificao;


Documentos para comprovao de estado civil;
Comprovante de endereo;
Comprovante de renda;
Matrcula do imvel;
Cpia da pgina do imposto predial do exerccio;
Certido negativa de tributos imobilirios.

5.3.2 Anlise do imvel


A vistoria e a avaliao do imvel so realizadas por uma empresa de engenharia credenciada pela
Instituio Financeira. Essa avaliao tem o objetivo de enquadrar a operao.
A taxa de avaliao cobrada do cliente tomador do crdito, que cobra uma taxa fixa para cada
evento.

5.4 Enquadramento da Operao


A operao de financiamento imobilirio ser enquadrada no SFH (Sistema Financeiro da
Habitao) ou no SFI (Sistema de Financiamento Imobilirio).
Tabela resumo das diferenas de ambos os sistemas de financiamento:

SFH

SFI

Lei que regulamenta

4.380/64

9.514/97

Juros

At 12% a.a

De acordo com Instituio


Financeira

Prazo

At 420 meses (35 anos)


Somente residencial

At 420 meses Residencial


At 120 meses - Comercial

Limite do Financiamento

90%

No H

Valor mximo Imvel

R$ 750 mil (MG, RJ, SP e DF)


R$ 650 mil (Demais Estados)

No h

Permitido uso do FGTS

Sim

No

Garantia

Alienao Fiduciria

Alienao Fiduciria

5.5 Sistemas de Amortizao (Ver item 8.3)

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5.6 Custo Efetivo Total (CET)


Ao realizar uma simulao de financiamento, o cliente no deve comparar apenas a taxa de
juros do financiamento, mas sim o seu Custo Efetivo Total (CET). O CET engloba todos os custos
do financiamento (juros da operao, prmios de todos os seguros inclusos, tarifa mensal de
servios administrativos, tarifa de avaliao de garantias e os impostos, quando aplicveis). Por
esse motivo, uma Instituio Financeira pode ter uma taxa de juros menor, porm um CET maior.

5.7 Custo Efetivo do Seguro Habitacional (CESH)


Representa o valor total referente contratao dos seguros necessrios concesso de
financiamentos habitacionais que disponha de cobertura securitria dos riscos de morte e
invalidez permanente e de danos fsicos ao imvel obedecidas as condies estabelecidas pela
legislao e pelo Conselho nacional de Seguros Privados (CNSP).
O CESH meramente informativo e tem por finalidade exclusivamente permitir a comparao
entre as propostas de seguro.

5.8 Formalizao
Aps todo o processo de anlise de documentao e crdito, o processo chega sua etapa final.
Quando no houver mais pendncias de documentos ser agendada uma data para assinatura do
contrato pelas partes envolvidas.
Aps a assinatura do contrato, o comprador dever providenciar o recolhimento do ITBI (Imposto
de Transmisso de Bens Imveis) e o registro do contrato no cartrio de registro de imveis.
Aps o ITBI ser recolhido e o contrato registrado, o recurso ser liberado para o vendedor do
imvel.

Importante!
O contrato deve ser apresentado previamente para as partes interessadas, para que essas
corrijam eventuais erros de formalizao.

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Mdulo VI
O que esperar do Mdulo VI
Neste mdulo teremos no mnimo 2 questes de prova e no mximo 4 questes de
prova.
um mdulo mais fcil. A prova no costuma pedir muitos detalhes sobre seguros.
Ento, uma boa hora para voc garantir algumas questes!
Bons Estudos!

6. Seguros / Seguradoras
Para dar maior segurana para a operao do financiamento imobilirio, so exigidos alguns
seguros para a operao se concretizar.
Importante lembrar que esses seguros so custos do proponente (tomador do crdito).
A seguir estudaremos esses seguros:
6.1

Seguro de morte e invalidez permanente MIP


um seguro que traz proteo em caso de morte ou invalidez permanente do devedor. A data
da ocorrncia do acidente ou incio da doena que ocasionou a morte ou a invalidez deve ser
posterior assinatura do contrato.
Trata-se de uma proteo contra o risco de crdito por parte do tomador do crdito.
Exemplo: Sr. Fbio fez um financiamento com uma parcela de R$ 3.200,00 mensais por 30 anos.
J tinha efetuado o pagamento de 12 parcelas quando sofreu um acidente e ficou totalmente
invlido para trabalhar, e portanto para ter renda para honrar o pagamento do seu emprstimo.
Nesse caso, o seguro ir efetuar o pagamento do saldo restante do financiamento, evitando a
falta de pagamento.

Ateno!
O Limite Mximo de Garantia (LMG) do MIP o valor do saldo devedor do financiamento.

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Importante:
Joo e Maria so casados e fizeram um financiamento com Seguro MIP e com composio de
renda, onde Joo responde por 70% da renda e Maria por 30% da renda.
Caso Joo (Primeiro proponente) venha a falecer, o seguro ir quitar somente 70% do saldo
devedor, ficando Maria com os 30% restantes para pagar.
Ou seja, NO SER QUITADO O SALDO DEVEDOR TOTAL DA OPERAO.

6.2 Seguro de Danos Fsicos ao Imvel DFI


um seguro que traz proteo ao imvel em casos de acidentes de causa externa que causarem
danos parciais ou totais edificao.
Isso ocorre, pois o imvel a garantia da operao e precisa estar protegido para que continue
com o seu valor originalmente constitudo.
Exemplo: No mesmo caso anterior, um forte vendaval atingiu a casa do Sr. Fbio e houve um
incndio na casa fazendo com que toda a casa fosse queimada. Nesse caso, no teria valor essa
casa para honrar a garantia. Porm, como tinha o seguro DFI contratado, a seguradora cobriu o
valor do conserto da casa e a mesma passou a ter o mesmo valor novamente.

Ateno!
O Limite Mximo de Garantia (LMG) do DFI o valor do imvel que est sendo segurado.

6.3 Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor RCC


um seguro com cobertura por danos pessoais ou materiais a terceiros, em consequncia
de execuo da obra especificada no contrato de financiamento imobilirio, beneficiando o
construtor responsvel pela obra/construo objeto de financiamento. O prmio deste seguro
pago de uma nica vez, descontado quando da liberao da primeira parcela.

6.4 Livre escolha da seguradora


As Instituies Financeiras so obrigadas a apresentar, pelo menos, 2 cotaes dos seguros
citados acima. Com os oramentos, a escolha deve ser feita pelo tomador do crdito.

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Mdulo VII
O que esperar do Mdulo VII
Neste mdulo teremos no mnimo 2 questes de prova e no mximo 4 questes de
prova.
Apesar de historicamente cair poucas questes, um mdulo bastante extenso,
principalmente com relao ao Cdigo do Consumidor.
Muita teoria pela frente! P no fundo! Bons Estudos!

7. Cdigo de Defesa do Consumidor / Ouvidoria / tica


7.1

Cdigo de Defesa do Consumidor


Conceitos Bsicos
7.1.1Consumidor
Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou contrata produto ou servio.
Exemplo 1: O cliente que vai a um correspondente bancrio buscar um financiamento est
contratando um servio. CONSUMIDOR.
Exemplo 2: Edgar vai comprar uma calculadora em determinada loja, est comprando um produto.
CONSUMIDOR.

7.1.2Fornecedor
Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, que desenvolva atividade de produo, montagem,
criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de
produtos ou prestao de servios.
Exemplo 1: A Coca-Cola fornecedora.
Exemplo 2: O mercado da esquina no fornecedor, porque ele no criou ou produziu a CocaCola, ele COMERCIANTE.

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7.1.3Produto
Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial.
Exemplo: uma apostila que vendida, uma mesa, uma cadeira, um notebook.

7.1.4Servio
Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive
as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de
carter trabalhista.
Exemplo 1: Quem vai no banco buscar um financiamento est atrs de um SERVIO do banco.
Exemplo 2: O jardineiro que corta a grama do SINDIBANCRIO presta um SERVIO.

7.2 Objetivo do Cdigo de Defesa do Consumidor


Atender as necessidades dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a
proteo de seus interesses econmicos bem como melhorar a sua qualidade de vida.
7.2.1 Mas e como o poder pblico poder me defender?
Garantindo a assistncia jurdica, integral e gratuita para o consumidor carente;
Criando Promotorias de Justia de Defesa do Consumidor;
Criando delegacias de polcia especializadas no atendimento de consumidores vtimas de
infraes penais de consumo;
Criando Juizados Especiais Cveis e Varas Especializadas para a soluo de litgios de
consumo;
Concedendo estmulos criao e desenvolvimento das Associaes de Defesa do
Consumidor.

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Mdulo VII
7.2.2 Quais so os direitos do consumidor?
O consumidor tem assegurados nove 9 (nove) direitos bsicos, quais sejam:
1) Ser protegidos contra os riscos provocados por prticas no fornecimento de produtos e
servios considerados perigosos.
2) Conhecer sobre o consumo adequado dos produtos e servios.
3) saber a diferena entre os produtos, com especificao correta de quantidade, caractersticas,
composio, qualidade, tributos incidentes e preo, bem como sobre os riscos que
apresentem.
4) Ser protegido contra a publicidade enganosa e abusiva.
5) Reviso de clusula contratual que estabelea prestaes desproporcionais ou sua reviso em
razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas.
6) Preveno e reparao de danos materiais e morais.
7) Acesso aos rgos judicirios com a proteo Jurdica, administrativa e tcnica aos
necessitados.
8) Facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova, a seu
favor.
9) Adequada e eficaz prestao dos servios pblicos em geral.

7.2.3 Qualidade de Produtos e Servios


Os produtos e servios colocados no mercado de consumo no podem acarretar riscos sade ou
segurana dos consumidores.
PORM, quando o risco for considerado normal daquele produto, se admite comercializar,
mas mesmo assim os fornecedores devem dar as informaes necessrias e adequadas a seu
respeito.
Exemplo: uma caixa de fsforos oferece riscos. Todo mundo sabe que pode provocar um incndio
ou at mesmo queimaduras no entanto no se espera outra coisa de um fsforo, queremos que
ele gere fogo! Ou seja, tais riscos so esperados, e considerados normais.
AGORA, Se o fabricante resolve adotar uma nova tecnologia e muda as caractersticas da caixa
de fsforo, o risco muda, e o fornecedor tem a obrigao de informar sobre a mudana de
tecnologia.
Exemplo: uma caixa de fsforo moderna que ao pegar o palito na mo ele j acende, sem
precisar riscar. Para evitar danos, em se tratando de uma nova tecnologia, preciso indicar os
consumidores dos riscos dessa nova tecnologia.

Lembre-se:
o fornecedor no poder colocar no mercado produto ou servio que apresente perigo
sade ou segurana, e no pode alegar que no sabia desse perigo, pois ele tem que saber
TUDO sobre o seu produto.

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Exemplo: uma empresa de enlatados distribui diversas latas de leite em p para a venda no varejo,
depois de colocada venda se descobre que o leite est contaminado e no pode ser consumido.
A empresa fornecedora tem o dever de noticiar essa contaminao, por meio de anncios
publicitrio e chamar de volta ao mercado essas latas vendidas isso o chamado RECALL.
_________________________________________________________________________________
Notcia: SO PAULO - No dia 5 deste ms, a pequena consumidora Nayara Ormalezi de Melo, de
7 anos, passou mal aps beber um Toddynho, sabor napolitano. Quatro dias depois, a Pepsico,
fabricante do achocolatado, anunciou o recolhimento de 3 milhes de unidades, em todo o pas.
_________________________________________________________________________________

7.3 Da Responsabilidade
7.3.1 Por defeito nos produtos
O fabricante, o produtor, o construtor, e o importador respondem, independentemente
da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos consumidores por defeitos
decorrentes de seus produtos, bem como por informaes insuficientes ou inadequadas sobre
sua utilizao e riscos.
Exemplo: um erro de clculo na frmula do TODDYNHO fez com que crianas passassem mal, a
responsabilidade no de quem vendeu o TODDYNHO mas sim de que FABRICOU.
Vejam que, VIA DE REGRA o comerciante no est nessa lista, e isso um detalhe bem importante!
Mas ele no vai responder nunca? Vai.
Se o fabricante no puder ser identificado, se o produto for fornecido sem identificao clara do
seu fabricante, ou se o comerciante no conservar adequadamente os produtos perecveis, ser
igualmente responsvel.
Importante: o fabricante, s no ser responsabilizado se provar que no colocou o produto
contaminado no mercado, ou que o defeito no existe.
Importante 2: se para ampliar as vendas do seu produto ou servio colocado um outro produto
ou servio disposio do consumidor, este deve manter todas as garantias e seguranas que se
espera de um produto comprado.
Exemplo: cortesia em estacionamento de shopping Center caso ocorra algum dano no veculo
dentro do estabelecimento, ainda que no tenha pago pelo estacionamento, o shopping ser
responsabilizado.

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7.3.2 Quando o produto defeituoso
O produto considerado defeituoso quando no oferece a segurana que dele se espera,
levando-se em considerao, sua apresentao, o uso e os riscos e a poca em que foi colocado
em circulao.

Aten;o!
O produto no considerado defeituoso pelo fato de outro de melhor qualidade ter sido
colocado no mercado.

7.4 Por defeito nos servios


O fornecedor de servios responde, independentemente da existncia de culpa, pela reparao
dos danos causados aos consumidores por defeitos relativos prestao dos servios, bem como
por informaes insuficientes ou inadequadas sobre sua fruio e riscos.
Exemplo: contratei um banco para guardar meu dinheiro e um hacker invade o sistema do banco e
rouba meu dinheiro, a responsabilidade do banco.
7.4.1 Quando o servio defeituoso
O servio defeituoso quando no fornece a segurana que o consumidor dele pode esperar,
levando-se em considerao, o modo de seu fornecimento, o resultado e os riscos que
razoavelmente dele se esperam e a poca em que foi fornecido.
Exemplo: contrato uma empresa para cavar um poo artesiano, e ao final do trabalho, apesar de
achar gua, no o faz de maneira a satisfazer o abastecimento da residncia.

Ateno:
O servio no considerado defeituoso pela inveno de uma nova tecnologia.
Exemplo: se um banco sempre operou com o sistema de caixa pessoal e um outro banco surge
com a idia de caixa eletrnico, isto no faz com que o servio do primeiro banco seja defeituoso.

Importante!
O fornecedor de produtos ou servios s no ser responsabilizado quando provar que, tendo
prestado o servio, o defeito no existe ou que a culpa exclusiva do consumidor ou de
terceiros.

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7.5 Procedimento
O fornecer responsvel pelos seus produtos, se este estiver com defeito tem a obrigao de
resolver.
No resolvendo no prazo mximo de trinta dias1, pode o consumidor exigir, conforme preferir:
a substituio do produto por outro da mesma espcie, em perfeitas condies de uso;
restituio imediata da quantia paga, monetariamente atualizada, sem prejuzo de
eventuais perdas e danos;
o abatimento proporcional do preo.
Em se tratando de reposio de peas, elas tm que ser de acordo com os originais, bem como
adequadas e novas, ou que mantenham as especificaes tcnicas do fabricante.

7.5.1 Quais so os produtos imprprios para uso e consumo?


os produtos cujos prazos de validade estejam vencidos;
os produtos deteriorados, alterados ou falsificados (etc.) que seu uso seja nocivos vida
ou sade e perigosos;
os produtos que, por qualquer motivo, se revelem inadequados ao fim a que se destinam.
______________________________________
Prometeu uma coisa, TEM QUE CUMPRIR
______________________________________
O fornecedor de servios responde pelos defeitos decorrentes da disparidade com as indicaes
constantes da oferta ou mensagem publicitria, podendo o consumidor exigir, o que preferir:
a reexecuo dos servios, sem custo adicional e quando cabvel;
O fornecedor, pode mandar um terceiro refazer? Pode. Mas por conta e risco dele!
a restituio imediata da quantia paga, monetariamente atualizada;
o abatimento proporcional do preo.
O fornecedor no pode alegar que no conhecia o defeito!!

Esse prazo pode ser alterado por vontade das partes no podendo ser inferior a sete nem superior a cento e oitenta dias.

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7.6 Da perda do direito de reclamar
O direito de reclamar pelos vcios aparentes ou de fcil constatao termina em:
trinta dias, tratando-se de fornecimento de servio e de produtos no durveis:
So produtos no durveis aqueles consumidos rapidamente pelo consumidor, ou seja,
so todos aqueles que tem destino certo, porque seno, os mesmos podem perder a
validade. Exemplo: Alimentos, remdio etc...
noventa dias, tratando-se de fornecimento de servio e de produtos durveis:
So produtos durveis aqueles que s deterioram-se ou perdem a utilidade com o uso
persistente ou o largo perodo de tempo. Exemplo: automvel ou mquina de lavar roupa.
7.6.1 Quando comea esse prazo?
Se for um produto, a partir da entrega.
Se for um servios, do trmino da execuo.
7.6.2

Vcio oculto

Tratando-se de vcio que no podia ser percebido na hora da compra (oculto), este prazo inicia-se
no momento em que ficar evidenciado o defeito.
Exemplo: o carro entregue zero quilometro, no parece ter nada de errado, mas um dia, ao fazer
a reviso se descobre que est com um problema na embreagem desde o dia que foi fabricado,
um vcio oculto.
7.6.3 E para ingressar com um processo judicial, qual o prazo?
Termina em cinco anos a pretenso reparao pelos danos causados por fato do produto ou
do servio, iniciando-se a contagem do prazo a partir do conhecimento do dano e de sua autoria.
Trata-se da prescrio.

7.7Oferta
Toda informao ou publicidade, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicao obriga o
fornecedor a cumpri-la.
Exemplo: na prateleira o valor de determinado objeto R$ 10,00 mas no caixa lhe informado que
o real valor R$ 13,00. O fornecedor obrigado a garantir a compra por R$ 10,00.
A oferta e apresentao de produtos ou servios devem assegurar informaes bsicas como
quantidade, composio, preo e principalmente em lngua portuguesa!

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______________________________________________________________________
proibida a publicidade de bens e servios por telefone, quando a chamada
for onerosa ao consumidor.
______________________________________________________________________

E se o fornecedor no quiser cumprir?


Se o fornecedor se recusar a cumprir oferta o consumidor poder, SUA ESCOLHA:
Exigir o cumprimento forado da obrigao, nos termos da publicidade;
OU
Aceitar outro produto ou prestao de servio equivalente;
OU
Rescindir o contrato, com direito restituio de quantia eventualmente antecipada.
Exemplo: em um jornal informado que a empresa X faz a limpeza de 30m de jardim por R$
300,00 ao chegar na sua casa, cobram o valor de R$ 450,00 alegando estar muito sujo, NO PODE!

Ateno!
proibida a publicidade de bens e servios por telefone, quando a chamada for paga pelo
consumidor.

7.8. Publicade enganosa Publicidade abusiva


enganosa qualquer publicidade capaz de induzir em erro o consumidor a respeito do produto ou
servio que est adquirindo.
Exemplo 1: Uma determinada tica faz uma propaganda dizendo que vende um culos que cura a
miopia, e depois de alguns testes se percebe que um culos comum. Publicidade enganosa.
Exemplo 2: uma banco anuncia uma promoo com taxa de 1% para novos financiamentos,
quando se chega l para financiar um determinado bem, a taxa de 3%. Falsidade na informao,
publicidade enganosa.
abusiva, dentre outras a publicidade discriminatria de qualquer natureza, a que incite violncia,
explore o medo ou a superstio, se aproveite da deficincia de julgamento e experincia da
criana ou que seja capaz de induzir o consumidor a se comportar de forma prejudicial ou perigosa
sua sade ou segurana.
Lembre-se que a ideia de publicidade abusiva est ligada a valores sociais, e no h prejuzos
econmicos propriamente ditos.
Exemplo 1: uma propaganda que discrimina um negro, um judeu, ou um ndio, abusiva.
Exemplo 2: uma propaganda que ensine as crianas que roubar legal, abusiva.

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Mdulo VII
7.9 Proibies ao fornecedor
condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou
servio OU limitar a quantidade de objetos daquele item que podem ser comercializados.
Exemplo: O cliente que para conseguir um financiamento precisa comprar um consrcio,
por ordem da agncia. Venda casada.
Exemplo: O supermercado X limita os consumidores a comprarem no mximo 5 (cinco)
sacos de arroz.
enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer produto, ou fornecer
qualquer servio;
Exemplo: determinada empresa de telefonia lhe envia um chip para sua casa sem voc
pedir e comea a cobrar. No pode!
prevalecer-se da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em vista sua idade, sade,
conhecimento ou condio social, para impingir-lhe seus produtos ou servios;
Exemplo: quando da venda de carns milionrios, com a promessa de que voc ser o
prximo ganhar, abusando da ignorncia.
exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva;
Exemplo: em um curso, exigir que mesmo que o aluno desista no meio, tem que pagar
todas as parcelas.
executar servios sem a fazer oramento bem como iniciar a obra sem obter autorizao
expressa do consumidor. (oramento tem prazo de 10 dias)
recusar a venda de bens ou a prestao de servios, quando o consumidor tiver dinheiro e
quiser comprar.
Exemplo: O fornecedor no pode escolher quem quer vender, se ele vende determinado
produto e eu tenho dinheiro para comprar, ele tem que me vender.
elevar sem justa causa o preo de produtos ou servios.

DEVO NO NEGO!
A cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser exposto a ridculo, nem ser
submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa.
Exemplo: Escola que coloca na lista da porta o nome dos alunos inadimplentes.
Se eu pagar uma conta que no devia, a empresa que recebeu tem que me devolver em dobro!

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7.9.1 Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores


O consumidor tem que ter acesso s informaes pessoais dele existentes em cadastros, bem
como de onde foram tiradas as informaes.
Exemplo: O cadastro que o SERASA possui de cada um de ns, se ele no te enviou uma notificao,
informando que tem esse cadastro, esse cadastro indevido.
Ningum poder ter acesso a essas informaes sem a autorizao do consumidor.
No cadastro, Sistemas de Proteo ao Crdito, depois que prescreveu a tua dvida (vulgo, caducou)
o teu nome tem que sair do cadastro.
7.9.2 Da Proteo Contratual
Os contratos devem ser redigidos de maneira clara, tonando possvel que o consumidor entenda
aquilo que est se comprometendo, havendo dvida sobre a interpretao de determinada
clusula, a mesma ser interpretada de maneira mais vantajosa ao CONSUMIDOR.
7.9.3 Do contato por telefone
Se a pessoa aceita determinado produto em uma venda por telefone, ou internet, PODE DESISTIR
no prazo de 7 dias a contar do recebimento do produto, e se o consumidor j pagou algum valor
ser devidamente atualizado e devolvido.

7.10 Das clusulas contratuais


nula a clusula contratual que;
exclua a opo de reembolso do valor j pago (Importante!);
que transfira a responsabilidade h um terceiro;
que permita ao fornecedor, alterar o preo ou a qualidade do produto sem o acordo do
consumidor;
que autorize uma das partes a desistir do negcio, sem dar a mesma oportunidade h
outra.
IMPORTANTE- A nulidade de uma clusula contratual abusiva no invalida o contrato.
NO CONTRATO DE CONCESSO DE CRDITO O CONSUMIDOR TEM QUE SER AVISADO
PRVIAMENTE SOBRE:
O preo do produto que est adquirindo.
O quanto vai pagar de juros de mora(juros pelo atraso no pagamento) NUNCA PODE SER
SUPERIOR A 2%.
Qual o valor total ANUAL de juros.
Se existem ou no acrscimos legais

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Quantas parcelas sero e de quanto em quanto tempo (30 em 30 dias, por exemplo)
Quanto ele vai pagar com o financiamento e quanto pagaria sem.
SE O CONSUMIDOR QUISER PAGAR ANTECIPADAMENTE O CONTRATO, PODE? SIM. E ser
assegurada uma reduo proporcional dos juros.
7.10.1 Contrato de compra e venda de mvel ou imvel
Consideram-se nulas as clusulas que estabeleam que em razo da falta de pagamento a perda
todas as prestaes pagas em benefcio do credor.
Exemplo: comprei uma casa em 100 parcelas, paguei 20 e parei de pagar, o banco retoma para s a
casa, ele tem que me devolver as 20 parcelas pagas.
7.10.2 O que um contrato de adeso
Contrato de adeso aquele que quando o consumidor chega para assinar, est pronto e suas
clusulas no podem ser alteradas, ou seja, o consumidor no pode discutir ou modificar seu
contedo.
7.10.3 Das infraes penais
Considera-se crime, sem prejuzo do disposto no Cdigo Penal e leis especiais, as seguintes
condutas:
Deixar de avisar que tal produto perigo ou faz mal a sade.
Se depois de colocar um produto no mercado o fornecedor descobre que o mesmo
perigoso, deve avisar as autoridades bem como a populao, se no o fizer:
Mentir sobre as caractersticas do produto (qualidade, quantidade, segurana,
desempenho, durabilidade, preo ou garantia)
Promover publicidade que sabe que ser enganosa ou abusiva:
Ao arrumar um produto usar, pea ou componentes de reposio usados, sem autorizao
do consumidor:
Utilizar, na cobrana de dvidas, de ameaa ou constrangimento fsico ou moral:
Impedir o acesso do consumidor s informaes que sobre ele constem em cadastros.
7.11 Decreto n 2.181, de 20 de maro de 1997
7.11.1 Sistema Nacional de Defesa do Consumidor
Integram o SNDC, a Secretaria Nacional do Consumidor do Ministrio da Justia e os demais rgos
federais, estaduais, do Distrito Federal, municipais e as entidades civis de defesa do consumidor.

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7.11.2 Quais as competncias dos rgos integrantes do SNDC


Compete aos rgos integrantes:

planejar a poltica nacional de defesa do consumidor;


receber e avaliar denncias apresentadas por consumidores;
prestar orientao aos consumidores sobre seus direitos e garantias;
solicitar polcia a instaurao de inqurito para apurao de crime contra o consumidor;
elaborar o cadastro nacional de reclamaes fundamentadas contra maus fornecedores
de produtos e servios.

7.12 Decreto n 6.523, de 31 de julho de 2008


Dispe sobre as normas gerais sobre o Servio de Atendimento ao Consumidor - SAC.

O que o Servio de Atendimento ao Consumidor - SAC


Compreende-se por SAC o servio de atendimento telefnico das prestadoras de servios que
tenham como finalidade resolver as demandas dos consumidores sobre informao, dvida,
reclamao, suspenso ou cancelamento de contratos e de servios.

O que no atribuio do SAC


No atribuio do SAC a oferta e a contratao de produtos e servios realizadas por telefone.

Do acesso ao servio
As ligaes para o SAC sero gratuitas.
O SAC dever garantir ao consumidor, no primeiro menu eletrnico, as opes de contato com o
atendente, de reclamao e de cancelamento de contratos e servios.
A OPO DE DESEJA FALAR COM UM DE NOSSOS ATENDENTES? DEVE APARECER EM TODAS
AS SUBDIVISOES DO MENU ELETRONICO!!!
Ressalvados os casos de reclamao e de cancelamento de servios, o SAC garantir a
transferncia imediata ao setor competente para atendimento definitivo da demanda, caso o
primeiro atendente no tenha essa atribuio. Essa transferncia dessa ligao ser efetivada em
at sessenta segundos.
E o atendimento pessoal no pode ser condicionado ao fornecimento de dados.

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Horrio de funcionamento
O SAC estar disponvel, SEMPRE, durante vinte e quatro horas por dia e sete dias por semana.
ACESSO AOS DEFICIENTES AUDITIVOS OU DE FALA.
As pessoas com deficincia auditiva ou de fala tero acesso em carter preferencial junto ao
SAC, podendo haver um nmero telefnico especfico para este fim.

Nmero do SAC
O nmero do SAC constar em todos os materiais e documentos entregues ao consumidor, bem
como no site na INTERNET.
PRINCPIOSO SAC obedecer aos princpios da dignidade, boa-f, transparncia, eficincia,
eficcia, celeridade e cordialidade.

Cancelamento
Nos casos de reclamao e cancelamento de servio, no ser admitida a transferncia da ligao,
devendo todos os atendentes possuir atribuies para executar essas funes.
Quando a demanda versar sobre servio no solicitado ou cobrana indevida, a cobrana ser
suspensa imediatamente, salvo se o fornecedor indicar o instrumento por meio do qual o servio
foi contratado e comprovar que o valor efetivamente devido.

Dados pessoais
Os dados pessoais do consumidor sero preservados, mantidos em sigilo e utilizados
exclusivamente para os fins do atendimento.

Propaganda enquanto espera


vedada a veiculao de propaganda durante o tempo de espera para o atendimento, salvo se
houver prvio consentimento do consumidor.

Do acompanhamento de demandas
O consumidor tem o direito de saber em que p anda a sua reclamao, atravs de um nmero
de protocolo que informado no incio do atendimento.

Gravao
obrigatria a manuteno da gravao das chamadas efetuadas para o SAC, pelo prazo mnimo
de noventa dias, durante o qual o consumidor poder requerer acesso ao seu contedo.

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Do pedido de cancelamento do servio


O SAC receber e processar imediatamente o pedido de cancelamento de servio feito pelo
consumidor.
Os efeitos do cancelamento sero imediatos solicitao do consumidor, ainda que o seu
processamento necessite de prazo, e independe de pagamento.

7.13 Resoluo CMN n 3.849/2010


Dispe sobre a ouvidoria.

Conceitos iniciais
As ouvidorias dos bancos foram criadas, por determinao do Banco Central, para, dentre
outras atribuies, receber e tratar as reclamaes de seus clientes e usurios que no
forem solucionadas pelo atendimento habitual realizado pelas agncias ou pelos servios de
atendimento telefnico ou eletrnico mantidos pelos bancos.
As ouvidorias dos bancos no substituem os canais convencionais de atendimento. Ao contrrio,
existem para tratar questes dos clientes e usurios que j tiverem recorrido s agncias e aos
servios de atendimento complementar do banco e que, por no se sentirem satisfeitos com o
resultado de suas reclamaes, desejarem uma reviso do caso.
A Ouvidoria tida como uma espcie de reexame do caso, se as tentativas de soluo pelos canais
convencionais no funcionarem (telefone e e-mail), hora de se buscar a ouvidoria do banco.

Quem deve instituir:


As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do
Brasil que tenham clientes pessoas fsicas ou pessoas jurdicas.

Quais os deveres da ouvidoria


Divulgar a sua existncia;
Garantir o acesso gratuito dos clientes e usurios;
O nmero telefnico deve ser divulgado e mantido em local visvel ao pblico, bem como
nos documentos impressos e virtuais;
A ouvidoria no oferece produtos ou servios.

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So atribuies da ouvidoria

Receber e analisar as reclamaes dos clientes e usurios;


Esclarecer os clientes e usurios sobre o andamento de suas reclamaes;
Responder aos clientes quando solucionado o problema, explicando a soluo utilizada;
informar aos reclamantes o prazo previsto para resposta final, o qual no pode ultrapassar
quinze dias, contados da data da protocolizao da ocorrnciapropor ao conselho de
administrao ou, na sua ausncia, diretoria da instituio medidas corretivas ou de
aprimoramento de procedimentos e rotinas, em decorrncia da anlise das reclamaes
recebidas;
encaminhar as diretorias, relatrio quantitativo e qualitativo acerca da atuao da
ouvidoria;
enviar numero de protocolo aos clientes.

Do telefone da ouvidoria
O nmeroda ouvidoria constar em todos os materiais e documentos entregues ao consumidor,
bem como no site na INTERNET, sendo assegurada a ligao GRATUITA.
Exemplo: pgina principal do site da Caixa Econmica Federal.

Consideraes gerais
O atendimento da ouvidoria deve ser pautado na transparncia, independncia, imparcialidade e
iseno.

tica no atendimento
Ser tico no atendimento (e na comercializao de produtos), pode ser resumido com a frase
abaixo do empresrio Fbio Azevedo:
Para vender com tica, primeiro, venda para voc mesmo, depois compre de voc mesmo, se
voc ficar satisfeito, estar no caminho.
Exemplo de atitude antitica:
Em uma operao de crdito, capitalizar juros diariamente, fato que onera excessivamente o
cliente.

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Venda casada
A venda casada, como o prprio nome mostra, ocorre quando dois produtos ou servios
so vendidos como se fossem um pacote, ou, em outras palavras, que a venda de um esteja
subordinada a venda do outro.
Exemplo: Cliente vai at um banco precisando de um emprstimo. O gerente do banco somente
libera o valor se o cliente contratar um seguro junto com esse emprstimo.

Princpios ticos
No quadro abaixo, sero expostos os principais Princpios ticos do mercado financeiro, bem
como as regras de cada um desses princpios:

Princpio

Principais Regras

Integridade

Agir com honestidade,


iseno e transparncia

No fornecer informaes falsas ou


enganosas;
No omitir benefcios gerados em proveito
prprio;
Exercer julgamento adequado e prudente ao
oferecer e prestar servio

Objetividade

Fornecer servios
profissionais de forma
objetiva;
Ser imparcial

Agir de acordo com os objetivos do cliente;


Comunicar todos os fatos relevantes;
Fazer com que o cliente entenda as
recomendaes.

Probidade

Ser justo e imparcial no


relacionamento profissional;
Revelar e gerenciar os
conflitos de interesse.

Segregar o patrimnio e interesses do cliente


daqueles do profissional e da instituio que o
profissional trabalha

Conduta
Profissional

Agir com postura exemplar;


Imagem pblica da marca

No emprestar ou tomar dinheiro


emprestado;
Observar a lei, regras e cdigos;
Uso da marca conforme regras.

Competncia

Manter-se atualizado
acerca de conhecimentos
para o desenvolvimento da
atividade profissional

Assessorar o cliente apenas na rea que tem


competncia;
Educao continuada

Confidencialidade

Proteger as informaes
confidenciais do cliente

Agir com prudncia para proteger dados do


cliente;
Exceo so processos legais

Execuo dos servios nas


condies acordadas;

Fornecer servios respeitando o objetivo e o


prazo acordados;
Supervisionar ou direcionar de forma
prudente e responsvel qualquer subordinado
ou terceiro;
Identificar e manter atualizado os dados sobre
todos os ativos e bens dos clientes.

Diligncia

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Principais Conceitos

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Mdulo VIII
O que esperar do Mdulo VIII
Neste mdulo teremos no mnimo 1 questo de prova e no mximo 3 questes de
prova.
o mdulo menos cobrado na sua prova.
Mas mesmo assim importante, no deixe de ganhar essas questes.
Bons Estudos!

8. Matemtica Financeira
A Matemtica Financeira tem a premissa bsica da busca de solues para INVESTIMENTO e
FINANCIAMENTO.
Alguns conceitos importantes:

8.1 Fluxo de caixa x Taxa de juros


Em um fluxo de caixa, quanto maior a sua taxa de desconto (Taxa de juros), menor ser o seu
valor presente (PU).

Exemplo:
1

Valor Presente: R$ 10.000

Valor Presente: R$ 10.100

Perodo: 2 meses

Perodo: 2 meses

Taxa 1% ao ms

Taxa: 0,50% ao ms

Valor Final: R$ 10.201

Valor Final: R$ 10.201

Perceba que no exemplo 1, foi utilizada a taxa de juros de 1%. Nesse cenrio, tivemos um valor
presente de R$ 10.000.
Quando diminumos a taxa de juros para 0,5% observa-se um aumento no valor presente.
Ou seja, a taxa de juros inversamente proporcional ao valor presente!

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Juros
Entende-se por juros: Rendimento que se obtm pelo emprstimo de recurso por um determinado
perodo. o ressarcimento para quem empresta, pelo perodo que esse ficou sem o recurso.
J pelo lado do tomador, o custo do recurso que foi tomado emprestado.
Abaixo os principais conceitos:

Juros simples
Frmulas:

Clculo dos juros

Clculo do montante

J=Cxixt

M = C x (1 + i x t)

OBSERVAO: Lembre-se que o Montante igual ao Capital + Juros


Onde:
J = Juros;
M = Montante;
C = Capital (Valor Presente);
i = Taxa de juros;
t = Prazo.
A maioria das questes relacionadas a juros simples podem ser resolvidas sem a necessidade de
utilizar frmula matemtica.

Importante:
Em Juros Simples, o juros de cada perodo sempre calculado sobre o montante inicial
somente!

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Aplicando a frmula
Vamos ver um exemplo bem simples aplicando a frmula para encontrarmos a soluo.
Exemplo 1 Considere um emprstimo, a juros simples, no valor de R$ 100 mil, prazo de 3 meses e
taxa de 2% ao ms. Qual o valor dos juros?
Dados do problema:
C = 100.000,00
t = 3 meses
i = 2% ao ms
OBS: Cuide para ver se a taxa e o ms esto em mesmo perodo. Neste exemplo no tem problema
para resolver, j que tanto a taxa quanto o prazo foram expressos em meses.
J=Cxixt
J = 100.000 x 0,02 (taxa unitria) x 3
J = 6.000,00
Resposta: Os juros cobrados sero de R$ 6.000,00

Resolvendo sem a utilizao de frmulas:


Vamos resolver o mesmo exemplo 3.2.1, mas agora sem utilizar frmula, apenas o conceito de
taxa de juros proporcional.

Resoluo:
Sabemos que 6% ao trimestre proporcional a 2% ao ms.
Logo os juros pagos sero de 6% de 100.000,00 = 6.000,00

Problemas com a relao prazo X Taxa


Agora veremos um exemplo onde a taxa e o prazo no so dados em uma mesma unidade,
necessitando assim transformar um deles para dar continuidade a resoluo da questo.
Sempre que houver uma divergncia de unidade entre taxa e prazo melhor alterar o prazo do
que mudar a taxa de juros. Para uma questo de juros simples, esta escolha indiferente, porm
caso o candidato se acostume a alterar a taxa de juros, ir encontrar dificuldades para responder
as questes de juros compostos, pois estas as alteraes de taxa de juros no so simples,
proporcional, e sim equivalentes.

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Exemplo 2 Considere um emprstimo, a juros simples, no valor de R$ 100 mil, prazo de 3 meses e
taxa de 12% ao ano. Qual o valor dos juros?
Dados:
C = 100.000,00
t = 3 meses
i = 12% ao ano
Vamos adaptar o prazo em relao a taxa. Como a taxa est expressa ao ano, vamos transformar
o prazo em ano. Assim teremos:
C = 100.000,00
t = 3 meses = 3/12
i = 12% ao ano
Agora sim podemos aplicar a frmula
J=Cxixt
J = 100.000 x 0,12 x 3/12
J = 3.000,00

Encontrando a taxa de juros


Vamos ver como encontrar a taxa de juros de uma maneira mais prtica. Primeiramente vamos
resolver pelo mtodo tradicional, depois faremos mais direto.
Exemplo 3 Considere um emprstimo, a juros simples, no valor de R$ 100 mil, sabendo que o
valor do montante acumulado em aps 1 semestre foi de 118.000,00. Qual a taxa de juros mensal
cobrada pelo banco.
Como o exemplo pede a taxa de juros ao ms, necessrio transformar o prazo em ms. Neste
caso 1 semestre corresponde a 6 meses, assim:
Dados:
C = 100.000,00
t = 6 meses
M = 118.000,00
J = 18.000,00 (Lembre-se que os juros a diferena entre o Montante e o Capital)

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Aplicando a frmula teremos:
18.000 = 100.000 x 6 x i
18.000
18.000
i = 100.000 x 6 = 600.000 = 0,03
i = 3% ao ms
Agora vamos resolver esta questo sem a utilizao de frmula, de uma maneira bem simples.
Para saber o valor dos juros acumulados no perodo, basta dividirmos o montante pelo capital:
18.000
Juros acumulado = 100.000 = 1,18
Agora subtrairmos o valor do capital da taxa de juros ( 1 = 100%) e encontramos:
1,18 1 = 0,18 = 18%
18% os juros do perodo, um semestre, para encontrar os juros mensal, basta calcular a taxa
proporcional e assim encontrar 3 % ao ms.

Est faltando dados?


Alguns exerccios parecem no informar dados suficientes para resoluo do problema. Coisas
do tipo: O capital dobrou, triplicou, o dobro do tempo a metade do tempo, o triplo da taxa e etc.
Vamos ver como resolver este tipo de problemas, mas em geral bem simples, basta atribuirmos
um valor para o dado que est faltando.
Exemplo 4 Um cliente aplicou uma certa quantia em um fundo de investimento em aes. Aps
8 meses resgatou todo o valor investido e percebeu que a sua aplicao inicial dobrou. Qual a
rentabilidade mdia ao ms que este fundo rendeu?
Para quem vai resolver com frmula, a sugesto dar um valor para o capital e assim teremos um
montante que ser o dobro deste valor. Para facilitar o clculo vamos utilizar um capital igual a R$
100,00, mas poderia utilizar qualquer outro valor.
Dados:
C = 100,00
t = 8 meses
M = 200,00 (o dobro)
J = 100,00 (Lembre-se que os juros a diferena entre o Montante e o Capital)

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Substituindo na frmula teremos:


100 = 100 x 8 x i
100
100
i=
=
= 0,125
100 x 8
800
i = 12,5% ao ms

Como resolver
Exemplo 5 A que taxa de juros simples, em percentual ao ano, deve-se emprestar R$ 2 mil, para
que no fim de cinco anos este duplique de valor?
Dados:
C = 2.000,00
t = 5 anos
M = 4.00,00 (o dobro)
J = 2.00,00 (Lembre-se que os juros a diferena entre o Montante e o Capital)
i = ?? a.a
Substituindo na frmula teremos
2.000 = 2.000 x 5 x i
i=

2.000
2.000
=
= 0,2
2.000 x 5
10.000

i = 20% ao ano.
Exemplo 6 Considere o emprstimo de R$ 5 mil, no regime de juros simples, taxa de 2% ao ms e
prazo de 1 ano e meio. Qual o total de juros pagos nesta operao?
Dados:
C = 5.000,00
i = 2 % ao ms
t = 1,5 anos = 18 meses
J = ???
Substituindo na frmula teremos
J = 5.000 x 18 x 0,02
J = 1.800,00

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Juros compostos
Frmulas:
Clculo dos juros

Clculo do montante

J=M-C

M = C x (1 + i)1

OBSERVAO: Lembre-se que o Montante igual ao Capital + Juros


Onde:
J = Juros
M = Montante
C = Capital (Valor Presente)
i = Taxa de juros;
t = Prazo.

Juros pr e ps fixados
No Juros Pr-Fixado se sabe antecipadamente a taxa de juros que incidir na operao de crdito
e/ou investimento. Independentemente do que ocorrer no futuro, a taxa de juros no ser
alterada.
No Juros Ps-Fixado o montante somente conhecido ao final da operao de crdito e/ou
investimento. Normalmente esses juros esto atrelados a algum outro ndice (Inflao, Dlar, CDI,
etc.).

Juros de mora
Juros de mora uma taxa percentual sobre o atraso do pagamento de um ttulo de crdito em
um determinado perodo de tempo. Os juros de mora so a pena imposta ao devedor pelo atraso
no cumprimento de sua obrigao.

8.2 Capitalizao: Critrios


A definio de capitalizao uma operao de adio dos juros ao capital.
Bom, vamos adicionar estes juros ao capital de duas maneiras, uma maneira simples e outra
composta e depois compararmos.

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Vamos analisar o exemplo abaixo:


Exemplo 1: Jos realizou um emprstimo de antecipao de seu 13 salrio no Banco do Brasil no
valor de R$ 100,00 reais, a uma taxa de juros de 10% ao ms. Qual o valor pago por Jos se ele
quitou o emprstimo aps 5 meses, quando recebeu seu 13?
Valor dos juros que este emprstimo de Jos gerou em cada ms.
Em juros simples, os juros so cobrados sobre o valor do emprstimo (capital).

Capitalizao Composta
Ms

Juros cobrado

Saldo devedor

10% de R$ 100,00 = R$ 10,00

R$ 100,00 + R$ 10,00 = R$ 110,00

10% de R$ 100,00 = R$ 10,00

R$ 110,00 + R$ 10,00 = R$ 120,00

10% de R$ 100,00 = R$ 10,00

R$ 120,00 + R$ 10,00 = R$ 130,00

10% de R$ 100,10 = R$ 10,00

R$ 130,00 + R$ 10,00 = R$ 140,00

10% de R$ 100,00 = R$ 10,00

R$ 140,00 + R$ 10,00 = R$ 150,00

Em juros composto, os juros so cobrados sobre o saldo devedor (capital+ juros do perodo
anterior).

Capitalizao Composta
Ms

Juros cobrado

Saldo devedor

10% de R$ 100,00 = R$ 10,00

R$ 100,00 + R$ 10,00 = R$ 110,00

10% de R$ 110,00 = R$ 11,00

R$ 110,00 + R$ 11,00 = R$ 121,00

10% de R$ 121,00 = R$ 12,10

R$ 121,00 + R$ 12,10 = R$ 133,10

10% de R$ 133,10 = R$ 13,31

R$ 133,10 + R$ 13,31 = R$ 146,41

10% de R$ 146,41 = R$ 14,64

R$ 146,41 + R$ 14,64 = R$ 161,05

Assim notamos que o Sr. Jos ter que pagar aps 5 meses R$ 150,00 se o banco cobrar juros
simples ou R$ 161,05 se o banco cobrar juros compostos.

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Mdulo VIII
Grfico do exemplo 1

Juros Simples

Juros Composto

y = 10x - 4E - 14
R = 1

y = 0,579x2 + 9,291x + 0,054


R = 1

Linear

Exponencial

Note que o crescimento dos juros composto mais rpido que os juros simples.

Taxas
Abaixo sero abordados os principais conceitos de taxas conforme edital da prova:

Taxa proporcional
Calculada em regime de capitalizao SIMPLES: Resolve-se apenas multiplicando ou dividindo a
taxa de juros:
Exemplo 1: Qual a taxa de juros anual proporcional a taxa de 2% ao ms?
Resposta: Se temos uma taxa ao ms e procuramos uma taxa ao ano, basta multiplicarmos essa
taxa por 12, j que um ano possuir 12 meses.
Logo a taxa proporcional de 2% x 12 = 24% ao ano.
Exemplo 2.2: Qual a taxa de juros bimestral proporcional a 15% ao semestre?
Resposta: Neste caso temos uma taxa ao semestre e queremos transform-la em taxa bimestral.
Note que agora essa taxa vai diminuir e no aumentar, o que faz com que tenhamos que dividir
essa taxa ao invs de multiplic-la, dividir por 3, j que um semestre possui 3 bimestres.
15%
Assim a taxa procurada de
= 5% ao bimestre.
3

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Como fazer
Taxa

Taxa proporcional

25% a.m (ao ms)

300% a.a (ao ano)

15% a.tri (ao trimestre)

5% a.m

60% a. sem (ao semestre)

40% ao. Quad. (quadrimestre)

25% a.bim (ao bimestre)

150% (ao ano)

Agora a sua vez


Questes

Taxa

Taxa proporcional

50% a.bim

___________a.ano

6% a.ms

_________a.quad.

12% a.ano

_________ a.Trim.

20% a. quadri

__________a.Trim

Taxa equivalente
Calculada em regime de capitalizao COMPOSTA. Para efetuar o clculo de taxas equivalentes
necessrio utilizar uma frmula.
Para facilitar o nosso estudo iremos utilizar a ideia de capitalizao de taxas de juros de uma forma
simplificada e mais direta.
Exemplo 1: Qual a taxa de juros ao bimestre equivalente a taxa de 10% ao ms?
1 passo: Transformar a taxa de juros em unitria e somar 1 (100%). Assim:
1 + 0,10 = 1,10
2 passo: elevar esta taxa ao perodo de capitalizao. Neste caso 2, pois um bimestre possui dois
meses.
(1,10)2 = 1,21
3 passo: Identificar a taxa correspondente.
1,21 = 21%

Gabarito questes 1: 300%, 2: 24%, 3: 3% 4: 15%.

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Exemplo 2: Qual a taxa de juros ao semestre equivalente a taxa de 20% ao bimestre?
1 passo: Transformar a taxa de juros em unitria e somar 1 (100%). Assim:
1 + 0,20 = 1,20
2 passo: elevar esta taxa ao perodo de capitalizao. Neste caso 3, pois um semestre possui trs
bimestres.
(1,20)3 = 1,728
3 passo: Identificar a taxa correspondente.
1,728 = 72,8%

Como fazer
10% a.m equivale a:
Ao Bimestre

(1,1)2 = 1,21 = 21%

Ao Trimestre

(1,1)3 = 1,331 = 33,10%

20% a.bim equivale a:


Ao Quadrimestre

(1,2)2 = 1,44 = 44%

Ao Semestre

(1,2)3 = 1,728 = 72,8%

Agora a sua vez


Questo 1
21% a.sem. equivale a:
Ao Ano
Ao Trimestre

Questo 2
30% a.ms. equivale a:
Ao Bimestre
Ao Trimestre

Gabarito questo 1: 46,41% ao ano e 10% ao trimestre;


Gabarito questo 2: 69% ao bimestre e 119,7% ao trimestre

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Taxa nominal X Taxa efetiva


Taxa nominal
Sempre que lhe for fornecido uma taxa cujo prazo difere da capitalizao, estamos diante de uma
taxa nominal. A taxa nominal uma prtica utilizada pelas instituies financeira, comrcios, a fim
de tornar os juros mais atraentes, mas fique atento, ela no representa a taxa realmente cobrada.

Exemplos de taxas nominais:


24% ao ano/ms (l-se vinte e quatro por cento ao ano com capitalizao mensal)
3% ao ms/bimestrais;
1,5% ao dia/semestral;

Taxa efetiva
Representa a verdadeira taxa cobrada. quando o prazo igual a capitalizao.
Exemplos de taxas efetivas:
24% ao ano/ano (l-se vinte e quatro por cento ao ano com capitalizao anual)
3% ao ms/mensal;
1,5% ao dia/diria.
Podemos abreviar as taxas efetivas, omitindo a sua capitalizao, j que por definio uma taxa
efetiva possui a capitalizao igual ao prazo.

Exemplos de taxas efetivas:


24% ao ano (l-se vinte e quatro por cento ao ano) .
3% ao ms.
1,5% ao dia.

Taxa nominal X Taxa efetiva


A nica utilidade da taxa nominal fornecer a taxa efetiva atravs de um clculo de taxa
proporcional.
Exemplo:
Taxa nominal

64

Taxa efetiva

24% ao ano/ms

Taxa Proporcional

2% ao ms/ms

5% ao bimestre/ano

Taxa Proporcional

30% ao ano/ano

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Observao:
Taxas cuja a capitalizao e o prazo so iguais so chamadas de taxas efetivas e podem ser
abreviadas da seguinte maneira:
2% ao ms/ms = 2% ao ms;
15% ao ano/ano = 15% ao ano.
Retomando a situao mencionada anteriormente onde o vendedor afirma que cobra uma taxa
de juros de 24% ao ano/ms, vamos tentar descobrir qual a taxa efetiva anual.
Taxa nominal

Taxa efetiva

24% ao ano/ms

Taxa Proporcional

2% ao ms/ms

Encontramos a taxa efetiva mensal que de 2% ao ms.


Agora para transformar uma taxa efetiva mensal em uma taxa efetiva anual devemos fazer o
clculo de taxas equivalente, uma vez que a capitalizao utilizada composta.
Taxa efetiva mensal

Taxa efetiva anual

2% ao ms

Taxa Equivalente

26,82% ao ano

Exemplo: Qual a taxa efetiva ao quadrimestre correspondente a taxa nominal de 20% ao ms com
capitalizao bimestral?
1 passo: Identificar a taxa Nominal:
20% a.m / a.bim.
2 passo: Transformar a taxa nominal em uma taxa efetiva, alterando APENAS o PRAZO, mantendo
a mesma capitalizao. Para esta transformao utilizar o conceito de TAXA PROPORCIONAL.
20% a.m / a.bim = 40% a.bim / a. bim.
OBS: podemos chamar esta taxa de juros de apenas 40% a.bim.
3 Passo: Transformar a taxa efetiva obtida na taxa efetiva solicitada pelo exerccio, neste caso ao
quadrimestre, utilizando-se dos conceitos de TAXA EQUIVALENTE.
40 % a. bim = (1,4) = 1,96.
4 Passo: identificar a taxa de juros:
1,96 = 1,96 1 = 0,96 = 96% ao Quadrimestre.

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Como fazer
Exemplo: Qual a taxa efetiva ao ano correspondente a taxa nominal de 10% ao trimestre com
capitalizao semestral?
10% a.tri/a.sem = 20% a.sem/a.sem (Taxa Proporcional).
20% a.sem = (1,2)2 = 1,44 = 44% a.a (Taxa equivalente).
OBS: O expoente igual a dois pelo fato de um ano possuir dois semestres.
Exemplo: Qual a taxa efetiva ao quadrimestre correspondente a taxa nominal de 180% ao semestre
com capitalizao bimestral?
180% a.sem/a.bim = 60% a.bim/a.bim (Taxa Proporcional).
30% a.bim = (1,6)2 = 2,56 = 156% a.quad (Taxa equivalente).
OBS: O expoente igual a dois pelo fato de um quadrimestre possuir dois bimestres.

Sistemas de amortizao
Os dois principais Sistemas de Amortizao existentes so o Sistema Francs (SAF) e o Sistema de
Amortizao Constante (SAC).
A principal diferena do SAF em relao ao SAC o fato do SAC as prestaes no serem constante,
no SAC as prestaes so decrescentes.
Na maioria dos financiamentos bancrios utilizamos o Sistema de Amortizao Frances (tabela
Price).
Porm os bancos adotam o sistema de amortizao conhecido como SAC nos financiamentos
Habitacionais. Este sistema substituiu o SAF pelo fato da tabela Price cometer anatocismo
(cobrana de juros sobre juros).

Sistema de amortizao constante


Caractersticas de um sistema de amortizao constante

66

Amortizaes constante;
As parcelas so decrescentes;
Juros decrescentes;
Saldo devedor decrescente.

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Frmulas:
Clculo da
amortizao
A=

Clculo da
prestao

C
t

P=A+J
Clculo dos juros
J1 = SD0 x i

Calculo da soma das prestaes


Total Pago =

(P1 + Pn) x n
2

Onde:
P= Valor da prestao
P1= Primeira prestao
Pn =ltima prestao
N = Total de prestaes
C = Valor do Capital (Entrada, aplicao inicial)
J = Juros
t = Prazo
i = Taxa de Juros
SD0 = Saldo Devedor do perodo ANTERIOR
Exemplo: Um cliente solicitou um emprstimo no valor de R$ 10.000,00 para pagar em 5
prestaes mensais iguais e consecutivas, sendo que a primeira parcela tem seu vencimento 30
dias aps a data da contratao. Sabendo que a taxa de juros cobrada pela financeira de 10% ao
ms, calcule o valor da prestao e os juros e cota de amortizao de cada ms considerando que
o banco utiliza o Sistema de Amortizao Constante.
Passo 1: Como o valor emprestado de 10.000,00 para ser liquidado em 5 prestaes, podemos
calcular o valor da cota de amortizao mensal.
A=

C
t

A=

10.000
5

A = 2.000,00

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Assim vamos construir a tabela de amortizao.

Prestao

Juros

Amortizao

Saldo devedor aps


pagamento da parcela

-------

-------

--------

-10.000,00

2.000,00

2.000,00

2.000,00

2.000,00

2.000,00

Como sabemos que o Saldo Devedor descontado apenas da amortizao, podemos calcular o
saldo devedor aps o pagamento de cada parcela:

1 parcela: 10.000,00 2.000,00 = 8.000,00


2 parcela: 8.000,00 2.000,00 = 6.000,00
3 parcela: 6.000,00 2.000,00 = 4.000,00
4 parcela: 4.000,00 2.000,00 = 2.000,00
5 parcela: 2.000,00 2.000,00 = 0,00

Podemos tambm calcular o valor dos juros cobrados na primeira parcela:


J1 = SD0 x i
J1 = 10.000 x 0,10
J1 = 1.000,00
Agora vamos calcular o valor da primeira parcela.
P1 = A + J
P1 = 2.000 + 1.000
P1 = 3.000,00
Substituindo na tabela teremos:

68

Prestao

Juros

Amortizao

Saldo devedor aps


pagamento da parcela

-------

-------

--------

-10.000,00

3.000,00

1.000,00

2.000,00

8.000,00

2.000,00

6.000,00

2.000,00

4.000,00

2.000,00

2.000,00

2.000,00

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Continuando o mesmo raciocino acima, vamos calcular os juros e a parcela de cada ms
J2 = 8.000 x 0,10
J3 = 6.000 x 0,10
J4 = 4.000 x 0,10
J5 = 2.000 x 0,10

J2 = 800,00
J3 = 600,00
J4 = 400,00
J5 = 200,00

Calculando o valor da parcela de cada perodo teremos:


P2 = 2.000 + 800,00
P3 = 2.000 + 600,00
P4 = 2.000 + 400,00
P5 = 2.000 + 200,00

P2 = 2.800,00
P3 = 2.600,00
P4 = 2.400,00
P5 = 2.200,00

Substituindo os valores em nossa tabela, teremos:

Prestao

Juros

Amortizao

Saldo devedor aps


pagamento da parcela

-------

-------

--------

-10.000,00

3.000,00

1.000,00

2.000,00

8.000,00

2.800,00

800,00

2.000,00

6.000,00

2.600,00

600,00

2.000,00

4.000,00

2.400,00

400,00

2.000,00

2.000,00

2.200,00

200,00

2.000,00

Observando a tabela acima, notamos que:

Amortizaes constante;
As prestaes so decrescentes;
Juros decrescentes;
Saldo devedor decrescente.

Como resolver
Exemplo: Uma famlia financiou 100% de um imvel no valor de R$ 60.000,00 para pagamento
em 20 anos com prestaes mensais contratadas a ser amortizado pelo sistema de amortizao
constante - SAC. Sabendo que a taxa de juros cobrada pelo banco de 1% ao ms calcule:
a) O valor da a ser amortizado mensalmente:
A= C
n

60.000
= 250,00
240 = 250,00

b) O valor da primeira prestao


J1 = SD0 x iJ1 = 60.000 x 0,01 J1 = 600,00
P1 = A + J1P1 = 250,00 + 600,00 J1 = 850,00

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c) O valor da parcela nmero 51


Para o clculo dos juros da parcela 51 necessrio saber o valor do saldo devedor aps o
pagamento de uma parcela anterior, neste caso a parcela 50
SD50 = 60.000 - (50 x 250,00) SD50 = 60.000 - 12.500 SD50 = 47.500,00
Agora sim conseguimos calcular o valor da parcela:
J51 = SD50 x iJ51 = 47.500 x 0,01 J51 = 475,00
P51 = A + J51P51 = 250,00 + 475,00 J51 = 725,00

8.3 Sistema de Amortizao Francs SAF (Tabela Price)


Caractersticas de um Sistema de Amortizao Francs

As parcelas so constantes;
Juros decrescentes;
Amortizaes crescentes;
Saldo devedor decrescente.

Frmulas:
Sries Pstecipadas
Cculo da Prestao
(utilizando o capital)
P=Cx

Clculo da Prestao
(utilizando o montante)

(1 + i)t x i
(1 + i)t - 1

P=Mx

i
(1 + i)t - 1

Para expoente negativo usar:

P=Cx

i
1 - (1 + i)t

(1 + i)-t x 1
P=Mx
1 - (1 + i)-t

OBS: (1+i)-t o Fator quando o expoente for negativo.


SRIES ANTECIPADA (com entrada): Basta multiplicar o valor da prestao por
dividir por um mais a taxa de juros.
Onde:
P= Valor da prestao
C = Valor do Capital (Entrada, aplicao inicial)
M = Valor do Montante
i = Taxa de juros;
t = Prazo.

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1
(1 + i)

ou seja,

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A prestao de uma srie de pagamento composta de duas partes, Juros e Amortizao, ou seja,
Prestao = Juros + Amortizao.
CONSIDERAES:
A maioria das questes de srie de pagamento cobradas em concurso exige a utilizao de tabela
para a sua resoluo.
Mas possvel cobrar este contedo sem fornecer uma tabela para resoluo.

Tabela de Amortizao de um Sistema Francs


Vamos ver um exemplo de como construir uma tabela de amortizao de um sistema francs
(tabela price).
Exemplo: Um cliente solicitou um emprstimo no valor de R$ 10.000,00 para pagar em 5 prestaes
mensais iguais e consecutivas, sendo que a primeira parcela tem seu vencimento 30 dias aps a
data da contratao. Sabendo que a taxa de juros cobrada pela financeira de 10% ao ms, calcule
o valor da prestao e os juros e cota de amortizao de cada ms.
Como a primeira prestao vence 1 ms aps a data da contratao do emprstimo, estamos
diante de uma srie postecipada.

Dados:
C = 10.000,00
t = 5 meses
i =10% ao ms
P = ???
Aplicando a formula temos:
(1 + i)t x 1
P=Cx
(1 + i)t - 1

(1 + 0,10)5 x 0,10
P = 10.000 x
(1 + 0,10)5 - 1

(1,10)5 x 0,10
1,61 x 0,10
P = 10.000 x
P = 10.000 x
(1 ,10)5 - 1
1,61 - 1
P = 10.000 x

0,16105
P = 10.000 x 0,26402
0,61

P = 2.640,18
OBS: O clculo de (1,10)5 exige tabela ou ter seu valor dado no exerccio.

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Agora vamos preencher a tabela de amortizao com os dados que j conhecemos.

Prestao

Juros

Amortizao

Saldo devedor aps


pagamento da parcela

-------

-------

--------

-10.000,00

2.640,18

2.640,18

2.640,18

2.640,18

2.640,18

Toda informao que temos at agora que o emprstimo ser liquidado em 5 parcelas
consecutivas de R$ 2.640,18 (valor encontrado acima).

Para completar a tabela temos que ter os seguintes conceitos definidos:


Os juros da parcela n cobrado sobre o saldo devedor aps o pagamento da parcela (n 1),
ou seja, o juros da 2 parcela cobrado sobre o saldo devedor aps o pagamento da primeira
parcela e assim sucessivamente.
O valor da prestao os juros somado com a amortizao, podemos tambm concluir que a
amortizao igual a prestao menos os juros.
Somente a amortizao reduz o saldo devedor, os juros no impactam no saldo devedor do
emprstimo.
Agora vamos calcular os juros da 1 parcela: (considerando uma taxa de juros de 10% = 0,10)
J1 = i x SD0J1 = 0,10 x 10.000
J1 = 1.000,00
Podemos calcular a amortizao da primeira parcela como a diferena entre a prestao e os juros
A1 = P - J1A1 = 2.640,80 - 1.000
A1 = 1.640,80
O novo saldo devedor ser dado por:
SD1 = SD0 - A1SD1 = 10.000,00 - 1.640,80
SD1 = 8.359,20

72

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Mdulo VIII
Completando a tabela teremos:

Prestao

Juros

Amortizao

Saldo devedor aps


pagamento da parcela

-------

-------

--------

-10.000,00

2.640,18

1.000,00

1.640,80

8.359,20

2.640,18

2.640,18

2.640,18

2.640,18

Vamos repetir todos os processos anteriores para completar a linha 2


Agora vamos calcular os juros da 2 parcela:
J2 = i x SD1 J2 = 0,10 x 8.359,20
J2 = 835,92
Podemos calcular a amortizao da segunda parcela como a diferena entre a prestao e os juros
A2 = P - J2 A2 = 2.640,80 - 835,92
A1 = 1.804,88
O novo saldo devedor ser dado por:
SD2 = SD - A2
SD2 = 6.554,32

8.359,20 - 1.804,88

Completando a tabela teremos:

Prestao

Juros

Amortizao

Saldo devedor aps


pagamento da parcela

-------

-------

--------

-10.000,00

2.640,18

1.000,00

1.640,80

8.359,20

2.640,18

835,92

1.804,88

6.554,32

2.640,18

2.640,18

2.640,18

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Agora s repetir o processo para as prximas 3 linhas e encontrar os seguintes valores.

Prestao

Juros

Amortizao

Saldo devedor aps


pagamento da parcela

-------

-------

--------

-10.000,00

2.640,18

1.000,00

1.640,80

8.359,20

2.640,18

835,92

1.804,88

6.554,32

2.640,18

655,43

1.984,75

4.569,57

2.640,18

456,95

2.183,23

2.386,34

2.640,18

238,63

2.401,55

15,21

OBSERVAO: O saldo devedor aps pagamento da ltima parcela deve ser sempre igual a zero.
Neste exemplo encontramos R$ 15,21 pelo fato de termos feito alguns arrendamentos quando
calculamos o valor das parcelas.
O mais importante desta tabela entender os conceitos abaixo:
1. A prestao sempre constante.
2. Juros so decrescentes.
3. A amortizao crescente.
4. Prestao igual a juros mais amortizao.
5. Os juros so calculados multiplicando a taxa de juros pelo saldo devedor do ltimo perodo.
6. Apenas a amortizao reduz o saldo devedor.

8.4 Sistema de Amortizao Crescente (Sacre)


uma mistura do Sistema Price e do SAC. O valor pago como prestao ir subir em um
determinado intervalo de tempo, at chegar a um determinado ponto mximo, a partir do qual
passar a diminuir.
No SACRE h reajuste das parcelas pela TR (Taxa Referencial).
As amortizaes vo subindo com o passar do tempo e os juros caindo (j que o saldo devedor
diminui sempre).

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Questes de Prova
Questes Mdulo I
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1. considerado rgo mximo do sistema financeiro nacional.


a)
b)
c)
d)

Conselho Monetrio Nacional CMN


Banco Central do Brasil BACEN
Comisso de Valores Mobilirios CVM
Caixa Econmica Federal CEF

2. uma das atribuies do Banco Central do Brasil BCB


a)
b)
c)
d)

Emitir Ttulos Pblicos Federais de acordo com as necessidades da economia


Regulamentar a constituio e o funcionamento das Instituies Financeiras
Emitir papel-moeda e moeda metlica
Regulamentar o mercado de Valores Mobilirios

3. As reunies do Conselho Monetrio Nacional acontecem com a periodicidade:


a)
b)
c)
d)

Diria
Quinzenal
Mensal
Trimestral

4. A composio atual do Banco Central do Brasil conta com


a)
b)
c)
d)

10 Diretores, sendo um deles o presidente.


9 Diretores, sendo um deles o presidente.
8 Diretores, sendo um deles o presidente.
7 Diretores, sendo um deles o presidente.

5. objetivo do Banco Central do Brasil BCB, exceto:


a)
b)
c)
d)

Zelar pela adequada liquidez da economia;


Manter as reservas internacionais em nvel adequado;
Zelar pela estabilidade e promover o permanente aperfeioamento do sistema financeiro.
Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras

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6. O CMN, dentre outras funes, deve:


a)
b)
c)
d)

Regular os ndices de inflao, a fim de evitar desequilbrios econmicos


Executar a poltica cambial
Executar a fiscalizao do mercado de crdito
Executar a fiscalizao do mercado de capitais

7. o rgo executor das diretrizes e normas do CMN Conselho Monetrio Nacional e supervisor
das Instituio Financeiras:
a)
b)
c)
d)

CMN Conselho Monetrio Nacional


Banco Central do Brasil
Banco do Brasil
CVM Comisso de Valores Mobilirios

8. So valores mobilirios regulamentados pela CVM:


a)
b)
c)
d)

Aes e NTN-B
Debntures e CDB
Aes e opes de aes
Letras hipotecrias e LTNs

9. Qual das instituies abaixo esto autorizadas pelo Banco Central a captar recursos atravs de
depsito vista:
a)
b)
c)
d)

Banco Comercial
Banco de Investimento
ANBIMA
Corretora de Ttulos e Valores Mobilirios

10. Uma Sociedade de Crdito Imobilirio, uma financeira e Banco de Investimento se uniro
formando um Banco Mltiplo. Este banco dever:
a)
b)
c)
d)

Operar com um nico CNPJ e publicar um balao para cada carteira


Operar com um CNPJ para cada carteira, mas podendo publicar um nico balano
Operar com um nico CNPJ, mas podendo publicar um nico balano
Operar com um CNPJ para cada carteira devendo publicar um balano para cada carteira

11. No Brasil, a meta de inflao determinada pelo:


a)
b)
c)
d)

76

BACEN
COPOM
CMN
MF

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Questes de Prova
12. Observe as atividades bancrias discriminadas a seguir:
I.
II.
III.
IV.
V.
VI.

descontar ttulos;
realizar operaes de abertura de crdito simples ou em conta corrente;
realizar operaes especiais, inclusive de crdito rural, de cmbio e comrcio internacional;
captar depsitos vista e a prazo fixo;
obter recursos externos para repasse;
efetuar a prestao de servios.

As atividades bancrias descritas so exercidas pelo seguinte tipo de instituio financeira:


a)
b)
c)
d)

Sociedades Corretoras de Ttulos e Valores Mobilirios


Bancos Comerciais
Bancos de Investimento
Sociedades de Arrendamento Mercantil

GABARITO MDULO I

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10

11

12

77

Questes Mdulo II
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1. As prestaes dos contratos celebrados a partir de 13 de setembro de 2006 pelas entidades


integrantes do Sistema Financeiro de Habitao SFH e do Sistema Financeiro de Saneamento
SFS, com recursos de Depsitos de Poupana, podero ter clusulas de atualizao pela
remunerao bsica aplicvel:
a) aos Depsitos de Poupana com data de aniversrio no dia de assinatura dos respectivos
contratos, vedada a utilizao de outros indexadores.
b) ao CDI com data de aniversrio no dia de assinatura dos respectivos contratos, vedada a
utilizao de outros indexadores.
c) ao CDI com data de aniversrio no dia de assinatura dos respectivos contratos, permitida a
utilizao de outros indexadores.
d) aos Depsitos de Poupana com data de aniversrio no dia de assinatura dos respectivos
contratos, permitida a utilizao de outros indexadores.
2. Um depsito realizado por um cliente pessoa fsica em uma caderneta de poupana no dia 07 de
Janeiro de 2014, considerando que nessa data a Taxa de Juros Selic-Meta seja de 10% ao ano. A
rentabilidade desse investidor ser:
a) Taxa lquida de imposto, sempre de 70% da taxa Selic.
b) Taxa lquida de imposto, sempre de 0,5% ao ms mais Taxa Referencial.
c) Na primeira data de aniversrio ser de 0,5% ao ms mais a Taxa Referencial, j os demais
aniversrios ir depender da Taxa Selic atual.
d) Taxa bruta de imposto, sempre de 70% da taxa Selic.
3. O Professor Srgio Poupador, abriu uma caderneta de poupana em seu nome e realizou os
depsitos conforme tabela abaixo:

Depsito

Data

Valor

Selic Meta da data

08/03/2012

R$ 10.000,00

7% ao ano

18/04/2013

R$ 20,000,00

7,5% ao ano

12/07/2013

R$ 30.000,00

8,5% ao ano

30/11/2013

R$ 40.000,00

10% ao ano

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Taxa no corresponde a praticada naquela data.


A taxa de juros mensal que ir remunerar o primeiro perodo de cada um dos depsitos,
desconsiderando a correo monetria da Taxa Referencial, ser de:
a)
b)
c)
d)

A. 0,5%,
B. 0,4375%
C. aprox. 0,4959%
D. 0,5%
A. 0,5%, B. 0,4375% C. 0,5% D. 0,5%
A. 0,5%,
B. inferior a 0,4375%
C. Inferior a 0,4959%
D. 0,5%
A. aprox. 0,4083% B. 0,4375%
C. 0,5%
D. 0,5%

4. As aplicaes realizadas em caderneta de poupana, para aplicaes realizadas at o dia 03 de


Maio de 2012, possuem rentabilidade:
a)
b)
c)
d)

Pr fixadas ou ps fixadas;
de 0,5% ao ms para qualquer investidor
de 1,5 % ao trimestre apenas quando o investidor for pessoa fsica
de 0,5 % ao ms quando o investidor for pessoa fsica.

5. Entre os integrantes do Sistema Financeiro da Habitao esto:


I. Caixa Econmica;
II. Bancos Comerciais;
III. Corretoras de Cmbio
Est (o) correto (s):
a)
b)
c)
d)

I somente
II somente
I e II
I, II e III

6. o agente operador do FGTS:


a)
b)
c)
d)

Banco do Brasil - BB
Banco Central do Brasil BACEN
Caixa Econmica Federal CEF
Conselho Monetrio Nacional - CMN

7. O Sistema Financeiro da Habitao SFH tem como seu principal objetivo:


a) Facilitar e promover a construo e a aquisio da casa prpria ou moradia, especialmente
pelas classes de menor renda da populao
b) Facilitar e promover a construo e aquisio de imveis para comerciantes desenvolverem
suas atividades comerciais
c) Auxiliar no desenvolvimento da economia regional
d) Facilitar o acesso ao financiamento habitacional por parte da populao de alta renda do pas
atravs do programa Minha Casa Minha Vida.
GABARITO MDULO II

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Questes Mdulo III


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1. O Sistema Financeiro Imobilirio SFI tem por finalidade:


a) Promover o financiamento imobilirio em geral, segundo condies de mercado.
b) Promover o financiamento imobilirio para a populao de baixa renda, utilizando recursos do
governo para isso.
c) Promover o desenvolvimento econmico e social do pas.
d) Utilizar recursos do FGTS e poupana para o desenvolvimento do mercado imobilirio.
2. As taxas de juros praticadas no SFI:
a)
b)
c)
d)

Possuem teto mximo de 12% ao ano.


So limitadas pelo Conselho Monetrio Nacional CMN.
Possuem a mesma taxa de remunerao da poupana.
So livremente pactuadas entre as partes envolvidas na operao.

3. Um Certificado de Recebveis Imobilirio CRI:


a)
b)
c)
d)

um ttulo de renda varivel e representa alto risco para seu detentor.


No possui nenhum risco, pois um ttulo de renda fixa.
um ttulo de renda fixa emitido pela Caixa Econmica Federal.
um ttulo de renda fixa emitido exclusivamente por Companhias Securitizadoras.

4. O Sistema Financeiro Imobilirio SFI foi criado com a lei:


a)
b)
c)
d)

9.514 de 1997
4.380 de 1964
11.977 de 2009
Foi criado a partir de um decreto.

5. So instituies que podem operar no SFI:


a)
b)
c)
d)

Caixas Econmicas, Bancos Comerciais e Companhias Hipotecrias.


Caixas Econmicas, Corretoras de Cmbio e Corretora de Valores.
Correspondentes Bancrios, Caixas Econmicas e Bancos Comerciais.
Agncias Lotricas, Caixas Econmicas e Bancos Mltiplos.

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6. As instituies que realizam operaes de financiamento imobilirio no mbito do SFI, tm como


origem dos recursos para essas operaes:
a)
b)
c)
d)

Poupana e FGTS.
Captaes no mercado financeiro e de valores mobilirios.
Somente poupana
Somente recursos do FGTS

7. Sr. Thiago foi at uma agncia bancria e solicitou um financiamento imobilirio para comprar um
apartamento no valor de R$ 1.500.000,00. O banco ofereceu um financiamento com uma taxa de
13,7% ao ano. Thiago ficou indignado pois tinha lido em uma revista que a taxa mxima seria de 12%.
O banco nesse caso est:
a) Errado, pois a taxa mxima que pode ser cobrada em financiamentos imobilirios do SFH de
12%.
b) Errado, pois a taxa mxima que pode ser cobrada em financiamentos imobilirios do SFI de
12%.
c) Correto, pois no h taxa mxima para esse tipo de financiamento.
d) Correto, pois no h taxa mxima para financiamento no mbito do SFH.
8. Pode (m) emitir Certificado de Recebveis Imobilirios (CRIs):
a)
b)
c)
d)

Caixa Econmica Federal e Companhias Securitizadoras.


Apenas Caixa Econmica Federal.
Apenas Companhias Securitizadoras.
Qualquer Instituio Financeira que realize financiamento imobilirio.

9. Sendo o Certificado de Recebveis Imobilirios (CRI) um meio de captao de recursos, o que


propicia segurana e transparncia aos investidores a exigncia de que as transaes com os
CRIs:
a)
b)
c)
d)

possuam Termo de Securitizao devidamente registrado no Cartrio de Ttulos e Documentos.


sejam registradas no Conselho Monetrio Nacional (CMN) pelas companhias securitizadoras.
sejam garantidas por garantias reais registradas no Cartrio de Registro de Imveis.
sejam registradas no Sistema Centralizado de Custdia e Liquidao de Ttulos Privados
(CETIP).

GABARITO MDULO III

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Questes Mdulo IV
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1. O risco existente em NO registrar no Cartrio de Registro de Imveis o crdito com garantia de


Alienao Fiduciria de Bem Imvel :
a)
b)
c)
d)

no h risco algum, pois existe um contrato entre as partes.


ser necessria a autorizao do devedor para executar a garantia judicialmente.
a garantia se tornar inexistente.
a execuo da garantia se tornar mais morosa, pois o registro retroativo leva tempo para ser
feito.

2. Alienao Fiduciria :
a)
b)
c)
d)

Um tipo de garantia que no traz nenhuma segurana para quem concede o crdito.
No pode ser utilizado para bens imveis.
Negcio jurdico por meio do qual se transfere a propriedade de um bem.
No utilizado atualmente no Brasil.

3. Com relao hipoteca:


a) muito vantajosa para quem concede o crdito, pois essa garantia ser executada antes de
todas as outras obrigaes do devedor.
b) o tipo de operao em que a responsabilidade pela manuteno do bem hipotecado
c) Transferido para quem est concedendo o crdito.
d) Pode ser utilizado para financiamento imobilirio.
e) a modalidade de garantia mais utilizada atualmente no mercado brasileiro de financiamento
imobilirio.
4. Em uma operao de Fiana Bancria:
a) O banco (fiador) garante a operao para o cliente (afianado) perante o seu credor
(favorecido/beneficirio).
b) O cliente (fiador) garante a operao para o banco (afianado) perante o seu credor
(favorecido/beneficirio).
c) O credor (favorecido/beneficirio) garante a operao para o cliente (afianado) perante o
banco (fiador)
d) uma operao de alienao fiduciria.

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5. Sr. Fbio fez um financiamento imobilirio com o banco Super Tri e sua casa ficou como garantia
em uma Alienao Fiduciria. Sr. Fbio passou por dificuldades e deixou de pagar o financiamento.
Nessa situao:
a)
b)
c)
d)

O banco ir exercer o seu direito de propriedade e far um leilo do imvel.


O banco no poder vender o imvel, pois est em nome do Sr. Fbio.
No existe a possiblidade de retomar esse imvel, independente do atraso nas prestaes.
O banco ir obrigar o Sr. Fbio a realizar o pagamento das prestaes com juros.

6. Lucas tinha uma dvida e colocou seu cunhado Paulo como seu fiador. A dvida era de R$ 5.000 e
Lucas colocou uma fiana de R$ 7.000 para Paulo pagar. Lucas deixou de pagar a dvida e o credor
foi ento cobrar Paulo (fiador). Nesse caso:
a)
b)
c)
d)

Paulo ter que pagar os R$ 7.000, pois foi esse o valor da fiana.
Paulo no ter que pagar nenhum valor.
Paulo ter que pagar R$ 2.000.
Paulo ter que pagar R$ 5.000, pois o valor mximo da fiana o valor total da obrigao.

7. Sobre a Cesso de Recebveis, assinale a alternativa correta:


a)
b)
c)
d)

uma operao de antecipao de um crdito futuro.


uma operao que gera um fluxo futuro de recebimento.
uma operao de antecipao de um dbito futuro.
Somente pessoa fsica pode realizar essa operao.

GABARITO MDULO IV

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Questes Mdulo V
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1. So normalmente considerados fatores restritivos da capacidade de pagamento do proponente


pessoa fsica:
a) em qualquer caso, ausncia de ocorrncias na central de risco do Banco Central do Brasil.
b) em qualquer caso, trs ocorrncias de consultas de seu nome nos sistemas de proteo ao
crdito.
c) quando trabalhador autnomo, falta de competitividade do negcio em que atua.
d) quando empregado, tempo de trabalho igual ou inferior a um ms.
2. Sobre a liberao valor do financiamento, correto afirmar que o produto do financiamento
creditada na conta do:
a) vendedor somente depois de a instituio financeira receber a escritura pblica de venda
e compra, ou o instrumento particular, quando admissvel, devidamente firmado pelos
interessados, sendo desnecessrio seu registro.
b) comprador somente depois de a instituio financeira receber a escritura pblica de venda
e compra, ou o instrumento particular, quando admissvel, devidamente firmado pelos
interessados, sendo desnecessrio seu registro.
c) comprador, para posterior transferncia ao credor, somente depois de a instituio financeira
receber o contrato de venda e compra devidamente registrado.
d) vendedor somente depois de a instituio financeira receber o contrato de venda e compra
devidamente registrado.
3. Na anlise do vendedor pessoa fsica:
a) sempre que se tratar de vendedor casado em regime de comunho universal de bens, deve
ser apresentado o pacto antenupcial que regula o regime de bens entre os cnjuges.
b) para a comprovao do estado civil de solteiro, basta a certido de nascimento atualizada,
com declarao do vendedor.
c) se o alienante for convivente, dispensvel obter documento com a concordncia expressa
de seu parceiro de unio estvel.
d) qualquer tipo de ao judicial em que o vendedor figure como ru deve obstar o
prosseguimento da proposta.

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4. Sistema de amortizao onde a prestao decrescente:


a)
b)
c)
d)

Tabela Price
SAC (Sistema de Amortizao Constante)
Sistema de Amortizao Francs (SAF)
Sistema de Parcelas Decrescentes (SPD)

5. Sistema de amortizao onde as parcelas so constantes:


a)
b)
c)
d)

Tabela Price
SAC (Sistema de Amortizao Constante)
Sistema de Amortizao Americano
Sistema de Parcelas Decrescentes (SPD)

6. Sobre o Custo Efetivo Total - CET:


a) No considera os tributos que incidem na operao, afinal isso no um custo da Instituio
Financeira.
b) Considera todos os custos da operao, inclusive tributos e seguros.
c) No se altera de uma instituio para outra.
d) No obrigatrio em algumas operaes de financiamento imobilirio.
7. Acerca do Custo Efetivo do Seguro Habitacional CESH, assinale a alternativa correta:
a)
b)
c)
d)

Sempre ser superior ao Custo Efetivo Total CET.


Tem como finalidade a comparao entre as propostas de seguro.
Ser sempre o total do CET excluindo-se as despesas com seguros.
No utilizado no mercado brasileiro.

8. Gabriela fez um financiamento imobilirio no Banco Minha Vida e comprou uma casa que
pertencia Moacir. O valor do financiamento ser liberado na conta do vendedor (Moacir). Nesse
caso:
a)
b)
c)
d)

Moacir ter que, obrigatoriamente abrir uma conta no Banco Minha Vida.
Moacir no obrigado a abrir uma conta no Banco Minha Vida.
O valor ir para a conta da Gabriela e posteriormente para a conta do Moacir.
Os dois envolvidos (Gabriela e Moacir) precisam ter conta no Banco Minha Vida.

GABARITO MDULO V

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Questes Mdulo VI
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1. Pedro e sua esposa Cezira financiaram a aquisio de seu imvel e ambos compuseram a
renda familiar na proporo de seus proventos, 65% e 35% respectivamente. Aps 4 anos de
financiamento em que ocorreu exatamente o pagamento de 40% da dvida, Pedro veio a falecer de
causas naturais. Nesse caso, o Seguro de Morte e Invalidez Permanente MIP pagar:
a) 60% da dvida, j que na data do bito o casal tinha amortizado 40%.
b) 65% do saldo devedor na data do falecimento, j que este era o percentual de Pedro na
composio da renda.
c) 65% do financiamento inicial, por ser este o percentual de Pedro na composio da renda.
d) 60% do financiamento inicial, j que na data do bito o casal tinha amortizado 40%.
2. Joo fez um financiamento imobilirio com seguro MIP em 12/2014. Porm, no informou que
tinha uma doena antes dessa data. Em 03/2015 Joo ficou invlido por essa doena que no havia
sido informado. Nesse caso:
a) A seguradora dever quitar o saldo devedor do contrato, pois Joo ficou invlido de forma
permanente.
b) A seguradora dever quitar somente a metade do saldo devedor.
c) Esse risco no est coberto, pois se trata de uma doena anterior data da contratao do
seguro e do financiamento e no foi informado no ato da contratao.
d) A seguradora dever quitar o financiamento e passar a ser a proprietria do imvel de Joo.
3. Juliano fez um financiamento imobilirio com DFI em 01/2015. O valor avaliado do imvel foi de R$
380.000,00. Como uma pessoa muito cuidadosa, Juliano contratou uma cobertura de incndio
no valor de R$ 700.000,00. Em 02/2015 a casa de Juliano pegou fogo e ficou completamente
destruda. Nesse caso:
a)
b)
c)
d)

Juliano ir receber R$ 700.000,00, pois foi esse o valor contratado no seguro.


Juliano no ir receber nada.
Juliano ir receber R$ 200.000,00.
Juliano ir receber R$ 500.000,00, pois no se pode fazer seguro com valor acima do valor real
do imvel.

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4. Um cliente vai at um banco e realiza um financiamento imobilirio. Com relao aos seguros MIP
e DFI:
a)
b)
c)
d)

O banco pode apresentar somente propostas da seguradora prpria.


O banco deve apresentar, pelo menos duas propostas para que o cliente escolha.
O banco vai escolher a melhor seguradora, pois o bem ficar alienado para o banco.
No obrigatria a contratao desses seguros para financiamento imobilirio.

5. Cobertura por danos pessoais ou materiais a terceiros, em consequncia de execuo da obra


especificada no contrato de financiamento imobilirio, beneficiando o construtor responsvel
pela obra/construo objeto de financiamento. O prmio deste seguro pago de uma nica vez,
descontado quando da liberao da primeira parcela. Refere-se ao:
a)
b)
c)
d)

Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor RCC


Seguro de Morte e Invalidez Permanente MIP
Seguro de Danos Fsicos ao Imvel DFI
Seguro de Automvel

6. Cobertura por morte ou invalidez permanente do muturio, cujo prmio cobrado mensalmente,
com a prestao imobiliria. O prmio calculado tomando-se por base o valor de financiamento
e a idade do proponente mais idoso, que estiver compondo renda na operao. Refere-se ao:
a)
b)
c)
d)

Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor RCC


Seguro de Morte e Invalidez Permanente MIP
Seguro de Danos Fsicos ao Imvel DFI
Seguro de Automvel

7. Cobertura por danos fsicos do imvel, cujo prmio cobrado mensalmente, com a prestao
imobiliria. calculado tomando-se por base o valor de avaliao do imvel (preo de mercado).
Refere-se ao:
a)
b)
c)
d)

Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor RCC.


Seguro de Morte e Invalidez Permanente MIP.
Seguro de Danos Fsicos ao Imvel DFI.
Seguro de Automvel.

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Questes Mdulo VII


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1. atribuio da ouvidoria:
a) Elaborar e encaminhar auditoria relatrio acerca da atuao da ouvidoria, contendo as
propostas de correo ou aprimoramento de procedimentos e rotinas.
b) Encaminhar ao PROCON relatrio quantitativo e qualitativo acerca de sua atuao.
c) Propor ao conselho de administrao ou, na sua ausncia, diretoria da instituio medidas
corretivas ou de aprimoramento de procedimentos e rotinas, em decorrncia da anlise das
reclamaes recebidas.
d) Analisar as reclamaes recebidas e tomar, segundo seu julgamento, a deciso final sobre
elas.
2. Sobre o nmero do telefone da ouvidoria assinale:
a)
b)
c)
d)

Deve ser informado apenas nos informativos impressos.


No precisa ser mantido em local e formato visvel ao pblico.
dispensado nos comprovantes eletrnicos.
Deve constar no site eletrnico na internet.

3. obrigatrio instituir a ouvidoria:


a)
b)
c)
d)

Somente as instituies financeiras que tenham clientes pessoas fsicas.


Somente as instituies financeiras que tenham clientes pessoas jurdicas.
Apenas os bancos mltiplos.
As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do
Brasil, que tenham clientes pessoas fsicas ou pessoas jurdicas classificadas.

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4. Devem as instituies financeiras:


a) Criar condies para o funcionamento da ouvidoria baseadas na transparncia, independncia,
imparcialidade e iseno.
b) Restringir o acesso da ouvidoria s informaes, disponibilizando as necessrias para a
elaborao de resposta adequada s reclamaes recebidas.
c) Observar que o ouvidor poder desempenhar outra atividade na instituio, tratando-se de
bancos comerciais, bancos mltiplos, caixas econmicas, sociedades de crdito, financiamento
e investimento e associaes de poupana e emprstimo.
d) Estabelecer os critrios de destituio do ouvidor na durao de seu mandato.
5. Dentre as alternativas abaixo, qual NO corresponde uma atribuio da ouvidoria:
a) Prestar os esclarecimentos necessrios e dar cincia aos reclamantes acerca do andamento de
suas demandas e das providncias adotadas.
b) Informar aos reclamantes o prazo previsto para resposta final, o qual no pode ultrapassar
quinze dias, contados da data da protocolizao da ocorrncia.
c) Receber e processar imediatamente o pedido de cancelamento de servio feito pelo
consumidor.
d) Encaminhar resposta conclusiva para a demanda dos reclamantes at o prazo de quinze dias,
contados da data da protocolizao da ocorrncia.
6. NO dever da ouvidoria de uma instituio financeira:
a) Oferecer os produtos e servios aos clientes de forma profissional independentemente da
opinio de terceiros.
b) Garantir atendimento gratuito aos clientes.
c) Dar ampla divulgao sobre a existncia da ouvidoria, sua finalidade e forma de utilizao.
d) Disponibilizar acesso telefnico gratuito.
7. Considera-se dever da ouvidoria:
a) Proceder na troca de produtos viciados.
b) Estabelecer metas de desenvolvimento do mercado.
c) Garantir o acesso gratuito dos clientes e usurios de produtos e servios ao atendimento da
ouvidoria.
d) Disponibilizar acesso telefnico gratuito ou oneroso.
8. O cdigo de Defesa do Consumidor NO abrange as seguintes situaes:
a) recusa em fornecer nota fiscal, venda de produtos usados ou defeituosos como novos.
b) falsificaes de documentos, mquinas de vdeo bingo, pirataria.
c) furto e danos a veculos em estacionamentos, cobrana de dvidas de forma vexatria,
loteamento irregular.
d) venda de alimentos vencidos ou estragados, produtos falsificados e adulterados da taxmetro
e bomba de combustvel.

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CA - 300
Questes de Prova
9. Ana Maria, ao comprar um produto online, deu informaes ao fornecedor. Este, por sua vez,
revelou seus dados para terceiros. Assinale a alternativa VERDADEIRA:
a) O fornecedor tem dever ao acesso s informaes existentes a respeito do consumidor em
qualquer cadastro.
b) dever de o fornecedor proteger os dados e informaes pessoais dos consumidores, no
podendo divulg-los a terceiros, salvo se expressamente autorizado pelo consumidor.
c) O consumidor poder procurar os rgos de defesa do consumidor para exigir que o
consumidor mantenha seu cadastro atualizado para assim enviar as correspondncias, boletos
a outras avenas.
d) direito de o fornecedor proteger os dados e informaes pessoais dos consumidores,
podendo divulga-los a terceiros, em qualquer caso.
10. No so consideradas prticas infrativas:
a) Condicionar o fornecimento de produto ou servio ao fornecimento de outro produto ou
servio.
b) Recusar atendimento s demandas dos consumidores na exata medida de sua disponibilidade
de estoque.
c) Recusar, sem motivo justificado, atendimento demanda dos consumidores de servios.
d) Exigir do consumidor vantagem que no se mostre excessiva.
11. Sobre a cobrana de preos diferenciados nas compras vista e no carto de crdito, assinale a
alternativa FALSA:
a) esta prtica fere o CDC (Cdigo de Defesa do Consumidor), por exigir do consumidor vantagem
manifestamente excessiva.
b) limitar valores para compras no carto de crdito significa condicionar o fornecimento de
produto ou servio a limites quantitativos, sendo prtica abusiva.
c) as promoes podem discriminar o uso do carto de crdito.
d) no poder haver diferena de preos entre transaes com o carto de crdito e as que so
em cheque ou dinheiro.
12. No considerada uma prtica abusiva realizada pelo fornecedor, segundo o CDC:
a) Condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou
servio.
b) Enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer produto, ou fornecer
qualquer servio.
c) Repassar informao depreciativa, referente a ato praticado pelo consumidor no exerccio de
seus direitos.
d) Obter lucro na venda de seus produtos.

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13. A financeiro XPTO divulgou, por meio de mensagem publicitria veiculada em rdio e televiso,
que os juros cobrados por emprstimo pessoal so efetivos de 6% ao ano, mediante aprovao
do crdito. Aprovado o crdito de Joo, XPTO afirma que os juros cobrados so efetivos de16% ao
ano, alegando erro da Agencia de Publicidade contratada. Joo:
a)
b)
c)
d)

pode exigir o cumprimento forado da oferta, sem direito indenizao por perdas e danos.
pode exigir o cumprimento forado da oferta, com direito indenizao por perdas e danos.
no pode exigir o cumprimento forado da oferta.
no pode desistir do contrato.

14. Em relao a OFERTA proposta pelo fornecedor assinale a opo INCORRETA:


a) O fornecedor do produto ou servio solidariamente responsvel pelos atos de seus
prepostos ou representantes autnomos.
b) permitida a publicidade de bens e servios por telefone, quando a chamada for onerosa ao
consumidor que a origina.
c) Os fabricantes e importadores devero assegurar a oferta de componentes e peas de
reposio enquanto no cessar a fabricao ou importao do produto.
d) A oferta e apresentao de produtos ou servios devem assegurar informaes corretas,
claras, precisas, ostensivas e em lngua portuguesa.
15. Assinale a opo correta:
a)
b)
c)
d)

Fornecedor no pode ser pessoa fsica.


Fornecedor no pode ser pessoa jurdica de direito pblico.
Entes despersonalizados no podem ser considerados fornecedor.
Fornecedor pode desenvolver atividade de produo, montagem e criao.

16. considerado uma conduta antitica no mercado financeiro:


a)
b)
c)
d)

Condicionar a liberao de um produto contratao de um outro.


Esclarecer todas as dvidas do cliente e orientar quanto ao melhor produto.
Saber de informaes sobre os clientes e no divulga-las.
Solicitar para que o cliente leia os contratos antes de assin-los.

17. Joo comprou no supermercado tomates com selos de orgnicos. Entretanto, ao visitar a
fazenda do produtor, ele verificou uso de agrotxicos no plantio dos tomateiros. Ser responsvel
perante o consumidor:
a)
b)
c)
d)

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apenas o supermercado, por ser o fornecedor imediato do produto.


apenas a entidade certificadora de orgnicos.
apenas o fazendeiro, claramente identificado.
o fazendeiro, o supermercado e as entidades certificadoras de orgnicos.

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CA - 300
Questes de Prova
18. Uma famlia, que reservou passagens e hotis com antecedncia, perdeu um dia de frias em
funo de atraso de voos de uma companhia area. Assinale a alternativa verdadeira:
a) a companhia area no tem culpa, nem o dever de indenizar a famlia, pois os atrasos nos voos
ocorreram.
b) a famlia no pode pedir indenizao por danos morais.
c) a companhia deve solucionar eventuais problemas da maneira mais rpida possvel, uma vez
que sua atuao no pode se esgotar na venda do produto ou na prestao do servio.
d) a famlia no pode pedir indenizao por danos materiais.

GABARITO MDULO VII

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Questes Mdulo VIII


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1. No regime de capitalizao composta, a converso da taxa semestral em diria se d atravs da


seguinte formula:
a)
b)
c)
d)

(1+is)1/180
(1+is)1/30
(1+is)1/6
(1+is)1/12

2. No regime de juros simples, o montante final resultado de:


a)
b)
c)
d)

tempo de aplicao acrescido da taxa de juros.


capital acrescido do tempo de aplicao e da taxa de juros.
capital vezes a taxa de juros
capital acrescido dos juros do perodo.

3. Um capital C aplicado por 2 anos a juros compostos e taxa i ao ms, proporcionar um montante
igual a:
a)
b)
c)
d)

C(1+2i)
C(1+i)
C(1+i)
C(1+24i)

4. Joo fez uma aplicao financeira R$ 10.000,00 pelo prazo de um ano. Ao final desse perodo a
aplicao apresentou rendimento de R$ 1.200,00. Feliz com o resultado final da operao, Joo
resgatou seus R$ 11.200,00 e comprou uma motocicleta nova.
a) Agora nesse exemplo, as palavras sublinhadas poderiam ser substitudas, respectivamente,
pelas seguintes expresses utilizadas nas operaes de matemtica financeira:
b) recurso, correo e resultante.
c) recurso, correo e terminal.
d) capital, juros e montante.
e) montante, juros e capital.

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5. a soma do capital inicial com o juro produzido em um determinado perodo. A descrio


refere-se a:
a)
b)
c)
d)

Prazo
Prestao
Desconto
Montante

6. No estudo da Matemtica Financeira, Capital (C) tambm conhecido como:


a)
b)
c)
d)

Prestao
Valor Futuro
Valor Intermedirio
Valor Presente

7. Uma taxa de 1% ao ms ser equivalente a qual taxa ao ano:


a)
b)
c)
d)

12% ao ano
Menor que 12% ao ano
Maior que 12% ao ano
No possvel afirmar

8. No estudo da Matemtica Financeira, os tipos de juros so:


a)
b)
c)
d)

comuns e ponderados
simples e compostos
comuns e complexos
simples e acessrios

9. No regime de juros simples, qual o valor proporcional ao ano para a taxa de 5% ao ms:
a)
b)
c)
d)

85% ao ano
60% ao ano
Mais que 60% ao ano
5% ao ano

10. Em matemtica financeira, o processo (regime) de incorporao dos juros ao novo capital
existente em cada perodo transcorrido denominado:
a)
b)
c)
d)

somatrio
multiplicao
equalizao
capitalizao

11. Henrique contratou uma operao de crdito pessoal de R$ 10.000,00 pelo prazo de 1 ms. Ao
final do perodo, Henrique pagou R$ 11.000,00 para a financeira. A taxa de juros desse emprstimo
de:
a)
b)
c)
d)
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10% ao ano
20% ao ms
11% ao ano
10% ao ms
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Questes de Prova
12. Exemplo: 18% ao ano = 1,5% ao ms (18% ao ano/12meses)
O regime de capitalizao do exemplo acima :
a)
b)
c)
d)

nominal.
simples.
exponencial.
composta.

13. 2% ao ms = 26,80% ao ano. Esse exemplo ilustra taxas:


a)
b)
c)
d)

Equivalentes
Proporcionais
Simples
Convencionais

14. 1% ao ms = 12% ao ano. Esse exemplo ilustra taxas:


a)
b)
c)
d)

Equivalentes
Convencionais
Compostas
Proporcionais

15. Nos juros pr-fixados:


a)
b)
c)
d)

Se sabe antecipadamente a taxa de juros e a mesma no se altera.


Os juros apenas so conhecidos ao final do perodo.
Os juros so definidos antecipadamente, mas podem sofrer alteraes.
Sofrem alteraes ao longo do tempo.

16. Nos juros ps-fixados:


a)
b)
c)
d)

Os juros so definidos no ato da contratao.


O montante somente conhecido ao final do perodo.
No so utilizados no Brasil.
So sempre uma melhor opo para o cliente.

GABARITO MDULO VIII

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Simulado I
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1. Sobre o Home Equity, correto afirmar que;


a) so financiamentos habitacionais de mdio e longos prazos com garantia imobiliria dada
hipoteca e com valor que pode alcanar at 45% do valor do imvel dado em garantia.
b) so emprstimos pessoais de curto prazo com garantia imobiliria dada em hipoteca e com
valor que pode alcanar at 30% do valor do imvel dado em garantia.
c) so emprstimos pessoais com garantia imobiliria dada em alienao fiduciria ou hipoteca e
com valor que pode ser livremente negociado em partes.
d) so financiamentos habitacionais de mdio e longos prazos com garantia imobiliria dada
fiduciria ou hipoteca com valor que pode alcanar de at 70% do valor do imvel dado em
garantia.
2. Do montante de recursos direcionado para operaes de financiamento imobilirio, deve ser
direcionado para o mbito do SFH o percentual mnimo de:
a)
b)
c)
d)

0,45
0,99
0,8
0,25

3. Sobre a contratao de seguros pelos tomadores de financiamento no mbito do SFI, correto


afirmar que:
a) obrigatria a contratao de seguro contra os riscos de invalidez permanente, sendo
facultativa a contratao de seguro contra os riscos de morte.
b) facultativa a contratao de seguro contra os riscos de morte e invalidez permanente.
c) obrigatria a contratao de seguro contra os riscos de morte, sendo facultativa a
contratao de seguro contra os riscos de invalidez permanente.
d) obrigatria a contratao de seguro somente contra os riscos de morte e invalidez
permanente.

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4. Na ocorrncia de sinistro por morte do primeiro proponente da operao e havendo a cobertura


do Seguro Habitacional, o beneficirio recebera o valor?
a)
b)
c)
d)

correspondente ao saldo devedor.


total da avaliao do imvel.
total do saldo devedor da operao.
correspondente ao da avaliao do imvel.

5. Em relao ao LMG (Limite Mximo da Garantia) dos seguros imobilirios, correto afirmar,
quanto aos limites do MIP (Morte por Invalidez Permanente) e do DFI (Danos Fsicos do Imvel),
que:
a)
b)
c)
d)

o MIP dever ser superior ao valor do imvel.


o DFI dever ser superior ao valor do imvel.
o DFI no poder ser superior ao valor do saldo devedor.
o MIP no poder ser superior ao valor do saldo devedor.

6. Marcelo e Camila adquiriram um imvel na planta com prazo de entrega de 36 meses, sendo que
at a data da entrega os adquirentes deveriam pagar 30% do valor da venda. Aps 18 meses, eles
desistem da aquisio do imvel e pretendem reaver o valor pago: entretanto se surpreendem ao
verificar que no contrato consta a proibio expressa da desistncia por parte dos compradores e,
nesse caso, a perda total das quantias pagas; em face disso, a vendedora nega qualquer reembolso,
por ser a aquisio na planta e pela desistncia ter acontecido antes dos meses previstos.
Nesse caso, correto dizer que a clusula de proibio expressa de devoluo dos valores pagos
:
a) anulvel, desde que os compradores faam a prova do motivo de fora maior para desistir do
contrato antes de 36 meses.
b) anulvel, j que os compradores podem exercer a opo de reembolso aps 36 meses.
c) nula, por ser abusiva, pois subtrai do comprador a opo de reembolso das quantias pagas.
d) vlida, pois o cliente sabia que no poderia desistir antes dos 36 meses j que expressamente
consta tal proibio no contrato.
7. Luiz e Maria, casados sob o regime de comunho parcial de bens, compraram um imvel da
Construtora Entrega Certa e, para completar o preo de aquisio, contrataram financiamento
imobilirio junto ao Banco Paris S.A.. Perante o Cdigo de Defesa do Consumidor:
a) A Construtora considerada solidria na responsabilidade dos fornecedores dos materiais de
construo do imvel e o banco, solidrio na responsabilidade pela prestao de servios.
b) tanto a Construtora Entrega Certa quanto o Banco Paria so considerados fornecedores
no contrato que firmam com Luiz e Maria.
c) a Construtora considerada fornecedora e o Banco exerce o papel de responsvel solidrio.
d) apenas a Construtora considerada fornecedora, pois ela que construiu o imvel, sendo o
Banco apenas Agente Financeiro.

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Simulados
8. Augusto, de 65 anos de idade, e Renata, 48 anos, vo contrair matrimnio 30 dias antes da
assinatura do contrato de compra e venda com parcelamento do preo junto a construtora;
entregam vendedora com bastante antecedncia cpia de toda sua documentao pessoal
informando o fato de que, na data prevista para a assinatura do contrato, eles j sero casados.
Os compradores comparecem na sede da construtora na data marcada, assinam o contrato
que lhes apresentado pela primeira vez e o levam para os trmites oportunos no competente
Cartrio de Registro de Imveis. O cartrio recusa o registro pela qualificao errada do regime
obrigatrio o da separao de bens, o qual est informado na Certido de Casamento exibida.
O atraso e a retificao do contrato geraram custos e impediram a entrega das chaves do imvel
no prazo previsto, obrigando o casal a permanecer mais tempo na casa da sogra.
A responsabilidade pelo erro na formalizao do contrato deve atribuir-se:
a) ao banco financiador da construo, por preencher indevidamente o cadastro de compradores.
b) ao Cartrio, j que a recusa incabvel pois o regime de bens mencionado no contrato no
tem efeito perante terceiros.
c) ao Corretor de Imveis, que preparou a documentao das partes sem advertir vendedora
da idade dos cnjuges.
d) construtora, que no observou o requisito de dar conhecimento prvio do contedo do
contrato aos compradores para que conferissem os dados.
9. No regime de juros simples, os juros do cada perodo so calculados:
a)
b)
c)
d)

sobre os juros do perodo anterior.


sempre sobre o mesmo principal.
em regime exponencial.
sobre o principal acrescido dos juros do perodo anterior.

10. Duas taxas so ditas equivalentes quando, incidindo sobre um mesmo capital durante certo prazo,
produzem montantes iguais. Considere uma aplicao financeira de R$ 400.000,00, aplicada por 5
meses, com valor de resgate de R$ 430.000,00. A taxa remunerada ao ano foi de:
a)
b)
c)
d)

18,95%
1,46%
7,25%
7,50%

11. O Certificado de Recebveis (CRI) ttulo de crdito:


a) ao portador para pagamento a vista, lastreado em operao imobilirias, de emisso exclusiva
das companhias hipotecrias e securitizadoras.
b) de renda fixa, lastreado em crditos imobilirios, com garantia fidejussria e de emisso
restrita s companhias hipotecrias.
c) nominativo, de livre negociao, lastreado em crditos imobilirios, constitui promessa de
pagamento em dinheiro e de emisso exclusiva das companhias securitizadoras.
d) nominal, para pagamento a vista, de negociao em Bolsa de Valores e de emisso exclusiva
das entidades integrantes do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE)

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12. As operaes de financiamento no mbito do SFI Sistema de Financiamento Imobilirio sero


livremente pactuadas pelas partes. Contudo, a lei n 9.514/97 determina algumas condies
essenciais para a adequada formalizao das operaes. Dentre elas temos:
a) (I) reposio integral do valor emprestado e respectivo reajuste; (II) remunerao do capital
emprestado s taxas convencionadas no contrato; (III) no capitalizao dos juros.
b) (I) reposio integral do valor emprestado; (II) remunerao do capital emprestado s taxas
correntes do mercado; (III) capitalizao dos juros.
c) (I) reposio integral do valor emprestado e respectivo reajuste; (II) remunerao do capital
emprestado s taxas correntes de mercado; (III) capitalizao dos juros.
d) (I) reposio integral do valor emprestado e respectivo reajuste; (II) remunerao do capital
emprestado s taxas convencionadas no contrato; (III) capitalizao dos juros.
13. O cliente Joo deseja adquirir o imvel residencial de Antnio atravs de financiamento bancrio;
entretanto, os documentos apresentados informam que Antnio apenas titular de um
compromisso de compra e venda. Assim, para a contratao de financiamento ser necessria a
exibio dos seguintes documentos:
a) cpia do compromisso de compra e venda com firma reconhecida das partes na data da
assinatura, compromisso averbado no correspondente Registro de Imveis.
b) matrcula do imvel, constando o registro do ttulo aquisitivo e a propriedade em nome de
Antnio e cpia do instrumento de aquisio do imvel.
c) cpia do compromisso de compra e venda com firma reconhecida das partes na data da
assinatura, junto com carn do IPTU do ltimo exerccio em nome do Antnio.
d) escritura pblica de compra e venda outorgada em favor do Antnio, alm do carn do IPTU
do ltimo exerccio no nome do Antnio.
14. Sobre a utilizao dos recursos do FGTS numa operao de crdito imobilirio, INCORRETO
afirmar que a aquisio de imvel residencial concludo:
a) ser possvel, debitando o valor do FGTS da conta vinculada da CAIXA e ressarcindo o Agente
Financeiro para repasse ao vendedor do imvel.
b) ter o valor referente ao FGTS liberado para o vendedor do imvel aps a entrega do contrato/
escritura de compra e venda devidamente registrado no Cartrio de Registro de Imveis.
c) requer obrigatoriamente o registro da escritura do contrato da aquisio com o uso do FGTS,
no Cartrio de Registro de Imveis competente.
d) pode ser realizada com ou sem financiamento, dentro ou fora do Sistema Financeiro de
Habitao SFH.
15. As operaes de financiamento imobilirio destinadas s pessoas fsicas so:
a) emprstimo pessoal para aquisio de imvel residencial novo ou usado e de bens de consumo
de no mximo R$ 5.000,00.
b) financiamento para aquisio de material de construo para reforma de imvel residencial
pronto.
c) emprstimo pessoal para aquisio de imvel residencial novo de valor inferior a R$ 170.000,00
e imveis comerciais destinados a atividades profissionais.
d) financiamento para aquisio de imvel novo ou usado para fins residenciais ou comerciais,
imveis em construo e aquisio de material de construo.

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Simulados
16. A tarifa de avaliao do imvel cobrada do proponente a financiamento ou do muturio deve
estar relacionada na tabela de tarifas da instituio. Essa tarifa devida e, nesse caso:
a)
b)
c)
d)

o seu custo varia em funo do preo do imvel.


no compe o clculo de Custo Efetivo Total CET da operao, pois paga antecipadamente.
no pode ter o custo repassado ao muturio e nem absorvida na taxa de juro do financiamento.
considerada para clculo do CET da operao.

17. Os recursos utilizados pelo SFH so provenientes de:


a)
b)
c)
d)

FGTS e Caderneta de Poupana


CDBs e Caderneta de poupana
FGTS e CDBs
Debntures e Caderneta de Poupana

18. Numa operao de Crdito com garantia lastreada por hipoteca ou alienao fiduciria de bens
imveis:
a) facultado ao agente financeiro aceitar ou no a substituio da garantia contratada em
operaes do SFH.
b) vedado ao agente financeiro aceitar a substituio da garantia contratada em operaes do
SFH.
c) a garantia que serve de lastro na operao deve ser obrigatoriamente de propriedade do
devedor.
d) a garantia que serve de lastro na operao deve ser obrigatoriamente de imvel pronto.
19. Sobre o custo efetivo total dos emprstimos e financiamentos, INCORRETO afirmar que:
a) a instituio deve assegurar-se de que o tomador, na data da contratao, ficou ciente dos
fluxos considerados no clculo do custo efetivo total, bem como de que essa taxa percentual
anual representa as condies vigentes na data do clculo.
b) nos informes publicitrios das operaes destinadas aquisio de bens e de servios por
pessoas fsicas, deve ser informado o custo total efetivo correspondente s condies
ofertadas.
c) a planilha utilizada para o clculo do custo efetivo total deve ser fornecida ao tomador,
explicitando os fluxos considerados e os referenciais de remunerao.
d) os informes publicitrios, devendo conter, de forma clara e legvel, o custo efetivo total e do
referencial de remunerao, no precisam divulgar a taxa anual efetiva de juros.
20. Aps a liberao do valor do financiamento no mbito do SFH, correto afirmar que:
a)
b)
c)
d)

o vendedor se encontra fidelizado pela instituio financeira.


o comprador no poder contratar novas coberturas de seguros.
o comprador poder utilizar seus recursos de FGTS.
o comprador poder realizar amortizao extraordinria se o vendedor consentir.

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21. Uma operao de credito que envolve fiana bancria possui trs atores. So eles:
I aquele que concede a fiana;
II o devedor da obrigao afianada;
III o credor da operao afianada;
Esses atores so respectivamente
a)
b)
c)
d)

(i) fiador; (ii) beneficirio; (iii) afianado.


(i) fiador; (ii) afianado; (iii) beneficirio.
(i) afianado; (ii) fiador; (iii) beneficirio.
(i) beneficirio; (ii) fiador; (iii) beneficirio.

22. Na concesso do crdito imobilirio, so condies do imvel, EXCETO:


a)
b)
c)
d)

ausncia de nus.
aceitao como garantia.
localizao na malha urbana ou rural.
matrcula no Registro de Imveis.

23. Uma das caractersticas da Alienao Fiduciria de Bem Imvel o que o imvel dado em garantia:
a)
b)
c)
d)

pode ser vendido pelo devedor.


no necessita ser registrado no cartrio de imveis.
no pode ser dado em garantia a outros credores.
necessita ser urbano e residencial.

24. Quando um imvel alienado fiduciariamente em favor de uma instituio financeira, esta passa
a:
a)
b)
c)
d)

ter a propriedade do imvel


ser scia do devedor no imvel
ter a posse do imvel
ter a responsabilidade pela manuteno e conservao do imvel

25. O limite de crdito que pode ser concedido em operaes feitas atravs do SFI :
a)
b)
c)
d)

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at R$ 1 milho
at R$ 500 mil
at R$ 300 mil
no existe limite

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Simulados
26. Os recursos captados em depsitos de poupana tm se mostrado como principal fonte de
recursos para a formao de funding do financiamento imobilirio. A partir dessa premissa,
INCORRETO afirmar sobre os recursos da poupana:
a) o perodo de rendimento para os depsitos de pessoas fsicas e entidades sem fins lucrativos
o ms corrido; para os demais depsitos, o trimestre corrido, contado a partir da data de
aniversrio da conta de poupana.
b) alm da remunerao bsica, calculada pela TR, haver tambm uma remunerao adicional,
por juros fixos de 0,5% ao ms, calculada sobre o menor saldo apresentado em cada perodo
de rendimento.
c) a data de aniversrio de conta de depsito da poupana ser o dia do ms de sua abertura,
considerando-se a data de aniversrio das contas abertas nos dias 29, 30 e 31 como o dia 1 do
ms seguinte.
d) dos recursos captados, no mnimo 65% devem ser aplicados em operaes de financiamento
imobilirio com enquadramento no mbito do SFH e na Taxa de Mercado.
27. A finalidade do Sistema Financeiro da Habitao reduzir o dficit habitacional do pas e, para
tanto:
a) disponibiliza os rendimentos das cadernetas de poupana e do FGTS para aquisio de imveis.
b) destina parte dos rendimentos do FGTS para construo de moradias populares.
c) viabiliza a aquisio de imveis atravs de financiamentos destinados classe de menor renda
da populao.
d) disponibiliza os rendimentos dos recursos das cadernetas de poupana para aquisio de
imveis.
28. Lei n 11.977/09 (Programa Minha Casa, Minha Vida) definiu quais so as entidades do SFN
Sistema Financeiro de Nacional que integram SFH na qualidade de agente financeiro. Dentre elas
encontram-se:
a) (I) Caixas Econmicas; (II) Seguradoras; (III) Empresas de Arrendamento Mercantil; (IV)
BNDES.
b) (I) Bancos de Investimentos; (II) Seguradoras; (III) Sociedades de Crdito Imobilirio; (IV)
Associaes de Poupana e Emprstimo
c) (I) Caixas Econmicas; (II) Administradoras de Carto de Crdito; (III) Bancos de Investimentos;
(IV) BNDES.
d) (I) Bancos Mltiplos; (II) Caixas Econmicas; (III) Sociedades de Crdito Imobilirio; (IV)
Companhias Hipotecrias.
29. Alm das Sociedades de Crdito Imobilirio e Hipotecrios, outra Instituio Financeira de Crdito
Imobilirio :
a)
b)
c)
d)

BNDES
Companhias Seguradoras
Administradores de Carto de Crdito
Caixa Econmica Federal

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30. As companhias Hipotecrias so reguladas:


a)
b)
c)
d)

pelo Banco Central e no podem obter emprstimos e financiamentos no exterior.


pelo Banco Central e devem ser constitudas sob a forma de sociedade annima.
pela Caixa Econmica Federal e no podem obter emprstimos e financiamentos no exterior.
pela Caixa Econmica Federal e devem ser constitudas sob a forma de sociedade annima.

GABARITO SIMULADO 1

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Simulado II
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1. Sobre a responsabilidade na prestao de servios financeiros, correto afirmar que:


a) pelos danos ao consumidor, respondem solidariamente a instituio financeira e seus
prepostos ou representantes que os causaram, tendo a instituio financeira direito de
regresso contra quem praticou o ato lesivo.
b) responde por danos ao consumidor quem praticou diretamente o ato lesivo, no tendo
nenhum dever de repar-los a instituio financeira em cujo interesse o autor do dano atuou.
c) pelos danos ao consumidor, respondem solidariamente a instituio financeira e seus
prepostos ou representantes que os causaram, no tendo a instituio financeira direito de
regresso contra quem praticou o ato lesivo.
d) responde por danos ao consumidor a instituio financeira, no tendo nenhum dever de
repar-los seus prepostos ou representantes que praticaram o ato lesivo.
2. No regime de juros compostos, os juros de cada perodo so calculados:
a)
b)
c)
d)

em regime linear.
sempre sobre o mesmo principal.
sobre os juros do perodo anterior.
sobre o principal acrescido dos juros do perodo anterior.

3. So normalmente considerados fatores restritivos da capacidade de pagamento do proponente


pessoa fsica:
a) em qualquer caso, trs ocorrncias de consultas de seu nome nos sistemas de proteo do
crdito.
b) em qualquer caso, ausncia de ocorrncias na central de risco do Banco Central do Brasil.
c) quando empregado, tempo de trabalho igual ou inferior a um ms.
d) quando empregado, tempo de trabalho superior a 5 anos.
4. Em relao ao sinistro com a cobertura do seguro por DFI (Danos Fsicos ao imvel), a seguradora:
a)
b)
c)
d)

no reconstruir o imvel e liquidar a operao.


reconstruir o imvel e liquidar a operao.
reconstruir o imvel e no liquidar a operao.
no reconstruir o imvel no liquidar a operao.

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5. Sobre o Cdigo de Defesa do Consumidor, INCORRETO afirmar que:


a) na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser exposto a ridculo, nem ser
submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa.
b) so considerados prticas abusivas do fornecedor, dentre outras: valer-se de fraqueza ou
ignorncia do consumidor, tendo em vista sua idade, sade, conhecimento ou condio social,
para impingir-lhe seus produtos ou servios.
c) o consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do indbito, por valor
igual ao que pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juro legais.
d) em todos os documentos de cobrana de dbitos apresentados ao consumidor, devero
constar o nome, o endereo e o nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas - CPF
ou no Cadastro Nacional de Pessoa jurdica - CNPJ do fornecedor do produto ou servio
correspondente.
6. NO um direito bsico do consumidor:
a) reviso das clusulas contratuais em razo de fatos supervenientes ao contrato que as tornem
excessivamente onerosas.
b) inverso do nus da prova a seu favor, independentemente da verossimilhana da alegao
ou de sua hipossuficincia.
c) modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais.
d) informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios, com especificao
correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo, bem como sobre os
riscos que apresentem.
7. Sobre o limite mximo de garantia correspondente cobertura dos riscos de danos fsicos do
imvel, correto afirmar que:
a) consistira, a qualquer tempo, do valor da avaliao inicial do imvel, que serviu de base para a
operao de financiamento, devidamente atualizao com base no ndice convencionado no
contrato de seguro, o qual dever ser igual ao estabelecido no contrato de financiamento.
b) dever ser corrigido conforme se apresentem flutuaes a maior no valor do imvel,
devidamente atualizado com base no ndice convencionado no contrato de seguro, o qual
dever ser igual ao estabelecido no contrato de financiamento.
c) consistir, a qualquer tempo, do valor da avaliao inicial do imvel, que serviu de base para
a operao de financiamento, devidamente atualizado com base no ndice convencionado no
contrato de seguro, o qual no dever ser necessariamente igual ao estabelecido no contrato
de financiamento.
d) dever ser corrigido conforme se apresentem flutuaes a maior no valor do imvel,
devidamente atualizado com base no ndice convencionado no contrato de seguro, o qual no
dever ser necessariamente igual ao estabelecido no contrato de financiamento.

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8. Verificado o sinistro de morte ou invalidez permanente, h a seguinte regra para o pagamento de
indenizaes:
a) havendo liquidao parcial da dvida, o seguro de MIP ser mantido para os demais
componentes da renda, relativamente dvida paga.
b) caso haja mais de um segurado na composio de renda para fins de seguro, o valor da
indenizao ser proporcional ao percentual de responsabilidade correspondente ao
segurado que tenha falecido ou se tornado invlido, prevalecendo o percentual vigente na
data do sinistro.
c) a seguradora no poder negar o pagamento da indenizao referente cobertura dos riscos
de MIP sob alegao de que a idade do segurado sinistrado somada ao prazo de financiamento,
incorretamente informados, ultrapassa o limite previsto em regulamento.
d) no caso de divergncias sobre a causa, natureza ou extenso de leses, relacionadas
invalidez permanente, ou sobre a avaliao da incapacidade, e constituda a junta mdica na
forma regulamentar, a seguradora pagar os honorrios dos trs mdicos que a compem.
9. Para analisar juridicamente um bem imvel cuja aquisio poder ser financiada, voc deve
solicitar determinados documentos, Os documentos indispensveis e suficientes para sua anlise
so:
a) compromisso de compra e venda, no qual o vendedor conste como promitente-comprador;
ficha de matrcula do imvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas
condominiais; certido dos distribuidores cveis e fiscais.
b) ficha de matrcula do imvel; certido dos distribuidores civis e fiscais.
c) escritura pblica na qual o vendedor se apresente como outorgado; ficha de matricula do
imvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas condominiais; certido dos
distribuidores cveis e fiscais.
d) ficha de matrcula do imvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas
condominiais; certido dos distribuidores cveis e fiscais.
10. Nas operaes de crdito imobilirio para fins de utilizao dos recursos do FGTS, correto afirmar
que:
a) considerado impedido o promitente comprador ou proprietrio de imvel residencial que
detenha frao ideal superior a 40% de um nico imvel residencial no mesmo municpio.
b) o valor de avaliao do imvel pode ultrapassar o valor limite estabelecido para o mbito do
SFH, desde que o valor de compra e venda esteja enquadrado nesse limite.
c) a propriedade de imvel residencial no mesmo municpio permitida apenas para proprietrio
de imvel comercial quitado
d) a propriedade rural fator impeditivo aquisio de imvel residencial urbano com recursos
da conta vinculada FGTS.

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11. O cliente Pedro solicita do banco um financiamento para adquirir a casa prpria e, para
comprovar a renda, deve no mnimo os seguintes documentos:
a) declarao da empresa onde Pedro trabalha com os valores mdios da renda mensal recebida
a ttulo de comissionamento, declarao do Imposto de Renda do exerccio anterior onde
consta declarada a renda da esposa (autnoma) na qualidade de dependente.
b) cpia da declarao do Imposto de Renda de ambos os cnjuges relativamente ao exerccio
anterior em que conste declarada a renda de cada um e a origem dos rendimentos.
c) contracheque de seu salrio dos ltimos trs meses, extrato dos seis ltimos meses da conta
corrente da esposa (autnoma) comprovando seus ingressos e declarao de Imposto de
Renda do exerccio anterior.
d) contracheque de seu salrio dos ltimos trs meses, declarao pessoal e de prprio punho
da esposa (autnoma) informando o rendimento mdio mensal dos dois ltimos meses e uma
certido negativa de Dbitos expedida pela Receita Federal.
12. Ser proprietrio, promitente comprador, cessionrio ou usufruturio de imvel residencial
concludo ou em construo, localizado no municpio ou regio metropolitana onde se exerce a
ocupao principal, nos municpios limtrofes daqueles onde se exerce a ocupao principal, no
atual municpio de residncia ou no municpio onde pretende adquirir um imvel, so fatores
impeditivos a:
a) utilizar os recursos do FGTS, tanto na aquisio de imvel residencial, como para amortizao
das parcelas ou da dvida.
b) adquirir um imvel com recursos do SFH somados a at 40% dos recursos do FGTS.
c) adquirir um imvel comercial, desde que o valor do imvel no exceda a R$ 750 mil.
d) adquirir um imvel com recursos direcionados para operaes do mbito do SFH.
13. A anlise do imvel objeto do financiamento deve ser realizada pelo:
a) engenheiro civil ou arquiteto devidamente contratado pela instituio financeira que
financiar o imvel.
b) corretor de imveis filiado ao COFFECI, ou pelo engenheiro civil filiado ao CREA, contratado
pelo construtor do imvel.
c) corretor de imveis filiado ao CRECI e devidamente contratado pela instituio financeira que
financiar o imvel.
d) engenheiro civil filiado ao CREA e devidamente contratado pelo construtor do imvel.
14. Alienao fiduciria de bem imvel uma espcie de garantia em que o devedor transfere a
propriedade resolvel do imvel em favor do credor; e assim o devedor:
a) pode constituir nova hipoteca sobre o mesmo imvel, desde que seja em favor do mesmo
credor.
b) pode outorgar hipoteca sobre o imvel em garantia de outras obrigaes, pois conserva a
propriedade til do mesmo.
c) no pode utilizar o mesmo imvel para garantir outra dvida.
d) no pode destinar o imvel a locao nem ocupa-lo para uso prprio.

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15. Alienao Fiduciria de Bem Imvel um contrato acessrio de garantia que:
a) (i) uma vez registrado no Cartrio de Imveis, transmite a propriedade resolvel para o credor;
(ii) quitada a dvida, extingue-se a propriedade do credor e a propriedade do imvel revertese ao devedor; (iii) se houver inadimplemento, a propriedade consolida-se com o credor, que
promover a venda extrajudicial do imvel e satisfao de seu crdito.
b) (i) uma vez pactuada a escritura de compra e venda, transmite a propriedade resolvel para
o credor; (ii) quitada a dvida, extingue-se a propriedade do credor e a propriedade do imvel
reverte-se ao devedor; (iii) se houver inadimplemento, a propriedade consolida-se com o
credor, aps recorrer ao Judicirio para executar a garantia.
c) (i) uma vez pactuada a escritura de compra e venda, transmite a propriedade resolvel para
o credor; (ii) uma vez paga mais da metade da dvida, extingue-se a propriedade do credor e
a propriedade do imvel reverte-se ao devedor; (iii) se houver inadimplemento, o credor ser
obrigado a discutir com o devedor uma soluo em cmara arbitral para satisfazer seu crdito
ou retomar imvel.
d) (i) uma vez registrado no Cartrio de Imveis, transmite a propriedade resolvel para o credor;
(ii) quitada a dvida, extingue-se a propriedade do credor e a propriedade do imvel reverte-se
ao devedor; (iii) se houver inadimplemento, a propriedade consolida-se com o credor, aps
recorrer ao Judicirio para executar a garantia.
16. As diretrizes relativas gesto dos recursos do FGTS exercida pela Caixa Econmica Federal so
estabelecidas pelo:
a)
b)
c)
d)

Ministrio do Trabalho
Conselho Curador do FGTS
Ministrio da Fazenda
Banco Central

17. Um dos grandes avanos da Lei n 9.514/97 foi a introduo de um novo tipo de garantias nas
operaes imobilirias, reduzindo bastante o risco desse tipo de operao no Brasil, trata-se da:
a)
b)
c)
d)

Alienao Fiduciria de Bem Imvel


Hipoteca
Cesso Fiduciria de Direitos de Crdito
Alienao Fiduciria de Bem Mvel

18. O sistema Financeiro da habitao (Lei n 4380/64) foi criado com o propsito de:
a) gerar condies para que o Governo, atravs de captao de recursos no exterior (dvida
externa), possa otimizar a intermediao de recursos para o setor de construo de habitaes
e imveis comerciais.
b) fomentar e estimular o Governo a fazer uso de recursos do oramento da Unio para
investimento em infraestrutura.
c) estimular incorporadoras e empreiteiras a investirem na construo de imveis comerciais e
empresariais.
d) gerar condies para a intermediao de recursos financeiros para o setor de construo de
habitaes e urbanizao/saneamento.

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19. NO integram o Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo - SBPE:


a)
b)
c)
d)

as companhias hipotecrias.
as associaes de poupana e emprstimo.
os bancos mltiplos com carteira de crdito imobilirio.
as caixas econmicas.

20. O FGTS NO pode ser utilizado nas seguintes operaes:


a) aquisio de imvel comercial concludo.
b) amortizao ou liquidao de saldo devedor de financiamento concedido regularmente no
mbito do SFH.
c) aquisio de imvel residencial em construo.
d) aquisio de imvel residencial concludo.
21. So condies essenciais para a pactuao das operaes no SFI - Sistema Financeiro Imobilirio,
EXCETO:
a)
b)
c)
d)

capitalizao de juros.
contratao de seguro de morte e invalidez permanente.
remunerao do capital emprestado pelo ndice de correo do FGTS.
reposio integral do valor emprestado e do respectivo reajuste.

22. As principais fontes de recurso do Sistema Financeiro de Habitao so:


a) as contribuies obrigatrias dos Sindicatos patronais (SECOVI, SANAI, SESC....) e os recursos
que o Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES) direciona para a
construo civil.
b) a poupana voluntria proveniente dos depsitos da caderneta de poupana nas instituies
financeiras que captam tal modalidade de aplicao e a poupana compulsria proveniente
dos recursos do FGTS.
c) a poupana voluntria dos recursos do FGTS administrados pelo Conselho Curador da Caixa
Econmica Federal e os recursos provenientes dos Programas Habitacionais do Governo
Federal.
d) a poupana compulsria proveniente dos recursos do FGTS e os recursos provenientes dos
Programas habitacionais do Governo Federal ligados ao Fundo de Amparo ao Trabalhar (FAT)
23. O CMN o rgo superior do SFN, segundo o que preconiza a Lei n 4.595/64. O CMN tem
atualmente, alm do Ministrio da Fazenda, seguinte composio.
a)
b)
c)
d)

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Secretrio da Receita Federal e Presidente do Banco Central do Brasil.


Ministro do Planejamento, Oramento e Gesto, e Presidente da Caixa Econmica Federal.
Secretrio do Tesouro nacional e Presidente do Banco central do Brasil.
Ministro de Planejamento, Oramento e Gesto e Presidente do Banco Central do Brasil.

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24. O SFN - Sistema Financeiro nacional - est dividido em dois subsistemas:
i. o subsistema normativo; e,
ii. o subsistema de intermediao.
Fazem parte dos subsistemas normativo e de intermediao as seguintes entidades:
a) Normativo: Conselho Monetrio nacional e Bolsas de Valores; Intermediao: Bancos Mltiplos
e Cooperativas de Crdito.
b) Normativo: CVM e Companhias Hipotecrias; Intermediao: Banco Central e bancos Mltiplos
c) Normativo: Banco Central e Bancos de Investimento, Intermediao: Bancos Mltiplos e
Administradoras de Carto de Crdito.
d) Normativo: Conselho Monetrio nacional e Banco Central: intermediao: bancos Mltiplos e
Cias Hipotecrias.
25. Quanto s operaes passiveis de utilizao dos recursos do FGTS, NO se aplica:
a) a utilizao para amortizao extraordinria do saldo devedor s admitida para contratos
celebrados no mbito do SFI, mas mesmo assim h de se observar o interstcio mnimo de 3
anos a cada utilizao.
b) se a opo foi para pagamento parcial ou total da compra e venda, os recursos so liberados
diretamente ao vendedor, depois de formalizada a garantia, pelo Agente Financeiro que
intermediar a operao.
c) quando utilizado para pagamento de parte da prestao mensal, os recursos do FGTS so
sacados de uma vez da conta do muturio para utilizao em 12 vezes.
d) ter 3 anos consecutivos ou alternados como optante do regime de FGTS uma das condies
bsicas para o trabalhador utilizar os recursos de Fundo
26. A taxa de juros cobrada por um banco de 12% ao ano. Considerando-se o perodo de capitalizao
dos juros: (i) mensal; (ii) trimestral e; (iii) semestral, a taxa efetiva anual , respectivamente, se:
a)
b)
c)
d)

(i) 12,00%; (ii) 9,00%; (iii) 6,00%


(i) 12,00%; (ii) 12,00%; (iii) 12,00%
(i) 14,57%; (ii) 13,74%; (iii) 12,99%
(i) 12,68%; (ii) 12,55%; (iii) 12,36%

27. Voc quer analisar a idoneidade, a condio financeira e a condio patrimonial de um determinado
proponente. Voc deve verificar, respectivamente, os seguintes documentos referentes a esse
cliente:
a) Consulta a rgos de proteo do Crdito; Extratos Bancrios; Declaraes de Imposto de
renda.
b) Certido Negativa dos Distribuidores Fiscais; Declarao de Imposto de Renda; Fatura de
Contas de Consumo de Servio Pblico.
c) Declarao de Imposto de Renda; Carteira de Trabalho e Comprovante de pagamento Salarial
ou de Rendimentos; Certificado de Registros e Licenciamento do Veculo.
d) Certido de Antecedentes Criminais; Comprovante de Depsitos Bancrios; Declarao de
Imposto de Renda.

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28. Para que um banco mltiplo seja configurado, necessita-se, no mnimo, de duas carteiras (ou
atividades financeiras), sendo uma, necessariamente, classificada como obrigatria. Sabemos que
existem apenas duas carteiras classificadas como obrigatria de acordo com a Resoluo 1.524/88
emitida pelo BC. So elas:
a)
b)
c)
d)

Carteira de Crdito Imobilirio e de Arrendamento Mercantil


Carteira de Investimento e de Crdito Imobilirio
Carteira Comercial e de Crdito Imobilirio
Carteira Comercial e de Investimento

29. Na criao do SFH pela Lei 4380 de 21 de agosto de 1964, foi designado para a formulao da
poltica nacional de habitao e de planejamento territorial:
a)
b)
c)
d)

Banco Nacional de Habitao.


Ministrio de Planejamento.
Ministrio da Fazenda.
Banco do Brasil.

30. Uma das inovaes do SFI foi a criao de um mercado secundrio de ttulos imobilirios. A Lei
9.514/97 permite e estimula que seja responsvel pela emisso e colocao de CRIs Certificados
de Recebveis Imobilirios no mercado financeiro a seguinte entidade:
a)
b)
c)
d)

Bancos Mltiplos
Companhias Hipotecrias
Companhias Securitizadoras de Crditos Imobilirios
Bolsa de Valores

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