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Contenidos
EL DERECHO
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SUJETOS DE DERECHO:
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CONCEPTO DE COSAS
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CONCEPTO DE BIENES
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HECHO:
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HECHO JURDICO
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ACTOS LCITOS:
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VICIOS DE LA BUENA FE
56
OBLIGACIONES
59
CONCEPTO:
59
ELEMENTOS DE LA OBLIGACIN
60
EL VNCULO. LA COERCIBILIDAD.
65
CLASIFICACIN DE OBLIGACIONES:
70
74
CONTRATOS
103
104
INTRODUCCIN
104
EL DERECHO COMERCIAL
116
CONCEPTO:
116
120
SOCIEDADES COMERCIALES
133
SOCIEDADES ANNIMAS
140
CARACTERIZACIN
140
ELEMENTOS TIPIFICANTES
140
CONSTITUCIN
141
FORMA
141
FUNCIONES DE LA ACCIN
146
CARACTERES DE LA ACCIN:
146
147
SOCIEDADES COOPERATIVAS
148
CONCEPTO
148
CARACTERES
148
DENOMINACIN
149
CONSTITUCIN
150
NORMAS APLICABLES
151
LEY 20091
75
152
CONCEPTO:
152
MBITO DE APLICACIN
153
ENTIDADES AUTORIZABLES
153
154
156
RAMAS DE SEGUROS
157
GESTIN DE EMPRESAS
157
LEY 22400
CONCEPTO DE INTERMEDIACIN
174
174
179
BIBLIOGRAFA
232
APNDICE
234
EL DERECHO
El concepto de derecho no tiene una definicin exacta, ni se encuentra su trmino
ubicado en ningn cdigo o ley.-
Esta palabra surge por la influencia estoico cristiana tras la poca del
secularizado derecho de la poca romana y es el germen y raz gramatical
Aqu Ulpiano, nos refiere que todos los individuos debemos respetarnos, ya sea
por consciencia, ya sea por ley, ya que nadie tiene ni el derecho, ni la facultad de
lesionar ni en lo fsico, ni en lo mental a ningn otro de sus semejantes. Lo vemos
reflejado en el art. 1109 C.C.
Este precepto con lleva un alto y esencial contenido de equidad y justicia (Se ve
reflejado en el prembulo de la Constitucin Nacional).
Derecho Pblico: Abarca las ramas del derecho en que uno de los sujetos
fueros: Civil, Comercial, Penal, etc. Ej: La Sentencia dictada por el Juez.
supletorio, cuando no hay una norma que regule una relacin jurdica
privada cae bajo este Derecho. Regula las relaciones entre los particulares
desde su concepcin hasta la muerte. Ej: La filiacin, los derechos de
familia, las sucesiones, los diferentes tipos de contratos jurdicos como el
contrato de compra-venta.
Contrato de Seguros.
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La teora de las fuentes tiene por objeto determinar cules son las causas
(sociales, morales, polticas, etc.) que origina una norma y cules son los modos
de expresin (o manifestacin) del Derecho.
Fuentes:
costumbre y la
jurisprudencia plenaria.
LA LEY
CONCEPTO:
9En sentido amplio o (material): ley es toda norma dictada por autoridad
competente. Ej.: Las leyes dictadas por el Congreso de la Nacin.
9En sentido estricto o (formal): Leyes son aquellas que emanan del Poder
Legislativo y de acuerdo a los procedimientos y formalidades
establecidos en la Constitucin.
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CARACTERES:
manda la ley y en caso contrario habr lugar a las sanciones que ella
establezca.
LA COSTUMBRE
CONCEPTO:
ELEMENTOS Y CARACTERES:
misma caracterstica;
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Art. 17 C.C.:
LA JURISPRUDENCIA:
CONCEPTO:
LA DOCTRINA:
CONCEPTO:
14
SUJETOS DE DERECHO:
ETIMOLOGA DE LA PALABRA PERSONA:
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CONCEPTO JURDICO
DE PERSONA:
El art. 30 C.C. expresa Son
personas todos los entes
susceptibles de adquirir derechos
o contraer obligaciones
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3) La Iglesia Catlica
Privadas:
2)
Fsicas:
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jj) Hay nulidad en los siguientes casos: Si faltasen las firmas del
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Jurdica:
a) Nombre
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La capacidad de:
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grado de aptitud
aptitud o grado de
aptitud
Para qu?
permitan adquirirlos)
De quienes?
De las personas en
general: fsicas o jurdicas
Jurdicos vlidos.
De derecho: existe cuando falta en la persona la aptitud para ser titular
de un derecho o de una obligacin; en este sentido, Buteler define a la
incapacidad de derecho como la prohibicin de la adquisicin de cierto
derecho o del ejercicio de cierto acto por s o por otra persona. La
incapacidad de derecho alcanza a todas las personas tanto fsicas como
jurdicas. Debemos destacar que no existe en nuestro sistema jurdico
personas con incapacidad absoluta de derecho porque sera negarle la
personalidad jurdica. Recuerden que sta es siempre relativa. Su
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Se prohbe a los padres adquirir los bienes de sus hijos que se encuentren
bajo
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De lo anterior podemos distinguir tres sentidos del trmino objeto del derecho:
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inmueble,
ambas
partes
tienen
derechos
obligaciones
CONCEPTO DE COSAS
2311: Se llaman cosas en este cdigo, los objetos materiales susceptibles de
tener un valor.
CONCEPTO DE BIENES
Art. 2312 c. Civil: Los objetos inmateriales susceptibles de valor, e igualmente
las cosas, se llaman bienes. El conjunto de bienes de una persona constituye
su patrimonio.
a)
una amplia: Donde bien es igual a cosas (2311) ms objetos inmateriales
susceptibles de valor (que son los derechos).
b)
una restringida: Bienes igual a objetos inmateriales susceptibles de tener
valor (es decir derechos patrimoniales).
La parte final del 2312 expresa que en su acepcin amplia: que el conjunto de
Bienes constituye el patrimonio de una persona.
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Dentro del Patrimonio: Cuando recae sobre ellas un derecho de propiedad.Fuera del Patrimonio: Res nulius, cosas sin dueo.
Segn su naturaleza
Muebles: Son aquellos que pueden ser trasladados por s mismos o por una
fuerza externa. Excepto los accesorios de un inmueble que por tal adquieren el
carcter de inmuebles por accesin.(art. 2318 2319 C.C.)
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cualidad reproductiva
Simples o Compuestas
Principales o Accesorias (Art. 2328)
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Concepto de patrimonio:
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Composicin:
El activo: est formado por todos los bienes de una persona, es decir por todas
las cosas y los derechos que posea y que sea susceptibles de tener un valor
econmico.
El pasivo: est formado por las deudas y obligaciones que haya contrado a la
personas.
Naturaleza jurdica
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Doctrina Clsica
Critic a la doctrina clsica, pues haba personas que no posean ningn bien (ej.:
sacerdotes con votos de pobreza) y tambin casos en que una persona tena ms
de un patrimonio (ej.: caso de beneficio de inventario; caso de separacin de
patrimonio, etc.)
Caracteres
general.
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HECHO:
Es cualquier acontecimiento que ocurra sea o no producido por el hombre.
Algunos hechos no influyen en el campo jurdico y a ellos se los denomina
Simple Hechos.-
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HECHO JURDICO
Son todos los acontecimientos susceptibles de producir la adquisicin,
modificacin, extincin de los derechos u obligaciones. Esta definicin
brindada por el art. 896 de nuestro Cdigo Civil, se traduce que los hechos
jurdicos son la causa generadora, eficiente, productora que genera una
consecuencia condicionante que son los efectos jurdicos, reflejados en derechos
u obligaciones.
Dentro de los hechos jurdicos podemos expresar que hay dos tipos de hechos:
Adems de este tipo de hecho, tenemos a los hechos humanos que pueden ser:
intencin
y libertad
(art.897C.C.).
la
clasificacin de actos lcitos e ilcitos (art. 898 C.C.) de los cuales nos ocuparemos
su desarrollo ms adelante.
ACTOS LCITOS:
Son las acciones voluntarias no prohibidas por la ley, de que pueden resultar
alguna adquisicin, modificacin o extincin de derechos u obligaciones.
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ajena que
requiere
jurdico caracterizado en el art. 944 C.C. Todo acto voluntario lcito que
tiene por fin inmediato establecer entre las personas relaciones jurdicas,
crear,
modificar,
transferir,
conservar
aniquilar
derechos
obligaciones.
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jurdico argentino se caracteriza por estar dentro del marco del Derecho
Continental, el mismo proviene del Derecho Romano-Germnico, caracterizado
por ser un derecho estrictamente positivo, basado en las normas descriptas a
travs de la ley que es creada por autoridad competente como el Poder
Legislativo en sus distintas esferas, Nacional a travs del Congreso de la Nacin,
Provincial a travs de la legislatura y Municipal a travs de sus Concejo
Deliberante, tal como corresponde a un Estado Federal como el nuestro.
determina, que nadie puede ser juzgado y penado, sin una ley previa creada
para su efecto y por otro lado el Principio de Reserva, regulado en el art. 19 C.N.
el cual consiste en un catlogo de delitos y penas, si la persona ejecuta un hecho
que no est dentro de este catlogo para el Derecho Penal no es delito.
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Art. 94. - Se impondr prisin de un mes a tres aos o multa de mil a quince
mil pesos e inhabilitacin especial por uno a cuatro aos, el que por
imprudencia o negligencia, por impericia en su arte o profesin, o por
inobservancia de los reglamentos o deberes a su cargo, causare a otro un
dao en el cuerpo o en la salud.
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ARTICULO 162. - Ser reprimido con prisin de un mes a dos aos, el que se
apoderare ilegtimamente de una cosa mueble, total o parcialmente ajena.-
Notamos que las penas tienen su naturaleza radicalmente distinta ya que en los
delitos civiles siempre la consecuencia ser la indemnizacin de perjuicios en
cambio en el delito penal podramos determinar como regla general la privacin
de libertad. En cuanto a la reparacin, en la responsabilidad civil se fija en
relacin a la extensin del dao y la mayor o menor culpabilidad del sujeto y en
la responsabilidad penal va estrictamente relacionada a la gravedad del ilcito y
su mayor o menor peligrosidad del sujeto. Como fin se busca en la
responsabilidad civil resarcir el dao que se ha producido a la vctima del delito
y en lo penal se busca castigar al delincuente por la contravencin al
ordenamiento jurdico.
Carga de la prueba
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En el Derecho actual, aquel que tiene una obligacin legal que cumplir, es quien
debe demostrar el cumplimiento de la misma; este principio se conoce como la
inversin de la carga de la prueba. Ejemplo: El mdico que le interponen una
demanda por mala praxis, debe demostrar al juez que tom todos los recaudos
necesarios para que el resultado de la operacin sea ptima.
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9pretenda destruirla.
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f) testigos.
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Vicios de la voluntad:
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Para comprender las presentes frases, es necesario saber que la voluntad est
conformada por un elemento moral o elemento interno y otro elemento material
o externo.
El elemento moral, est integrado por la trinidad como lo dio conocer el autor
brasilero Freitas: discernimiento, intencin y libertad, los cuales deben estar
presente de manera concurrente, si falta algunos de estos componentes,
estaremos frente a un vicio de la voluntad el cual puede ser el error, dolo y la
violencia.
Vamos a desarrollar cada uno de estos tres componentes para que puedan
comprender por cual vicio puede ser afectado:
De este modo, el art. 921 del Cdigo Civil, nos dicen que poseen discernimiento
para los actos lcitos, los menores de edad que hubieran cumplido los 14 aos.
En cambio, respecto de los actos ilcitos, la edad de discernimiento comienza a
los 10 aos. Esta explicacin est dada porque una cosa es juzgar de la bondad o
licitud de nuestras propias acciones, donde ya desde temprana edad asoma ese
sentido muy especial de la conciencia moral, estimulada por la educacin y otra
cosa es juzgar de la conveniencia o inconveniencia de nuestras acciones respecto
de nuestros propios intereses, para eso se requiere ms madurez.
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Citando nuevamente el art. 921 CC, nos dice Y los practicados por los que por
cualquier accidente, estn sin uso de la razn Ejemplos: Embotamiento
alcohlico, influjo de estupefacientes o drogas que impiden el uso de la razn,
estas causales son citadas como exclusin de cobertura de las condiciones
generales de pliza.
Por ltimo la libertad fsica es violentada por la fuerza fsica irresistible, como
dira el Dr. Jos A. Cceres Buteler el acto no solo es involuntario sino que es
anti-voluntario, porque el sujeto se ha convertido en un mero instrumento
pasivo de la voluntad y designio de otro.
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Error.
Clases de error:
Error de hecho: Recae sobre las circunstancias de hecho del acto, como
ser: sobre la naturaleza del acto, sobre un objeto, etc.
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Conclusin: Para que el error de lugar a la nulidad debe ser esencial y excusable.
Violencia:
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Dolo:
Segn el artculo 931 del Cdigo Civil, se considera accin dolosa para conseguir
la ejecucin de un acto a toda asercin de lo que es falso o simulacin de lo
verdadero, cualquier artificio, astucia o maquinacin que se emplee con ese fin.
Esto es actuar mediante maniobras engaosas con intencin manifiesta y
propsito deliberado de perjudicar a otros.
Para que esta accin se considere nula, es preciso que se den las siguientes
circunstancias:
VICIOS DE LA BUENA FE
SIMULACIN
Para analizar el concepto de simulacin, nos vamos a remitir al art. 955 C.C., el
cual nos da una definicin general, de carcter descriptivo, la misma tiene lugar
cuando se da esta serie de requisitos
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Clases de simulacin:
Absoluta: Cuando se celebra un acto que nada tiene de real (art.956, 1parte). Ej.:
La Constructora OPUS S.R.L tiene personas en calidad de monotributistas bajo
el contrato de locacin de obras cuando en realidad son empleados en relacin
de dependencia.
Relativa: Cuando se emplea para dar a un acto jurdico una apariencia que oculta
su verdadero carcter (Lucas siendo PAS, decide realizar un cambio en su vida
y se va vivir al exterior, previamente le dona la cartera de clientes a su intimo
amigo, pero simula vendrsela)
FRAUDE
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xEventus damni
xConcilius fraudi
Este concepto est ligado al art. 1072 C.C. que dice El acto ilcito ejecutado a
sabiendas y con intencin de daar la persona o los derechos de otro, se llama
en este Cdigo delito.
Existe un remedio para este tipo de actos ilcito es lo que se conoce como accin
revocatoria o accin pauliana, es el medio por el cual hace revocar los actos
fraudulentos.
Ella est contemplada en el art. 961 C.C. Todo acreedor quirografario puede
demandar la revocacin de los actos celebrados por el deudor en perjuicio o en
fraude de sus derechos.
LESIN SUBJETIVA
Esta causa de nulidad fue incorporada por la ley 17.711 en el art. 954 C.C. La
lesin consiste en que una de las partes, explotando la necesidad, ligereza o
inexperiencia de la otra, obtuviera por medio de ello, una ventaja patrimonial
desproporcionada y sin justificacin.
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Requisitos fundamentales:
OBLIGACIONES
CONCEPTO:
En sentido tcnico-jurdico, la palabra
obligacin
comprende
aquellos
deberes impuestos por el derecho,
susceptibles
de
estimacin
pecuniaria, que consisten en dar,
hacer, o no hacer algo, una persona a
favor de otra.
60
sometido al acreedor.
prestacin puede ser de dar (Ej. Entregar un caballo de raza) de hacer (Ej.:
Realizar una obra de arte) y de no hacer (Ej. Abstenerme por 5 aos de
poner un negocio con la misma caractersticas al que vend en la misma
manzana) Conf. art. 495 C.C.
obligacin.
ELEMENTOS DE LA OBLIGACIN
Nociones generales.
- Sujetos
- Objeto
- Contenido
- Vnculo
- Fuente
- Finalidad (solo para las relaciones nacidas de un acto jurdico)
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puede generar una deuda de ese tipo, que soporta su representante, por un
hecho ilcito suyo.
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Cuando se determina la persona del deudor por su relacin con una cosa,
tambin son llamadas propter rem.
Caractersticas
Son especiales, pues tienen notas comunes con el derecho creditorios y con el
derecho real. Se asemejan a la obligacin porque el deudor no responde solo con
la cosa en razn de la cual nace la obligacin real, sino con todo su patrimonio.
63
Casos
se considera objeto a la ventaja o utilidad que deriva del hecho debido; en las de
no hacer, la ventaja o utilidad que surge de la abstencin debida.
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Hipotecar un auto:
d- Patrimonialidad
EL VNCULO. LA COERCIBILIDAD.
65
El vnculo se manifiesta por la sujecin del deudor a ciertos poderes del acreedor.
Para Alterini, esto efectivamente es as, pero lo mismo ocurre con los elementos
anteriormente analizados. La obligacin, al enlazar el derecho del acreedor, con
el deber del deudor, tiene un vnculo con particularidades propias que justifican
su tratamiento especfico: en la obligacin el vnculo constrie al deudor a cierto
comportamiento concreto, que es la prestacin.
Con el andar de los siglos, la rigurosidad del vnculo del Derecho romano, se ha
atenuado. La libertad del deudor hoy solo queda limitada en lo que concierne al
comportamiento que debe como prestacin y, en caso de no llevarla a cabo, a
soportar los poderes de agresin patrimonial del acreedor.
El vnculo se manifiesta en dos aspectos, pues da derecho al acreedor:
a)- para ejercer una accin tendiente a obtener el cumplimiento; (coercibilidad)
b)- para oponer una excepcin tendiente a repeler una demanda de repeticin
que intente el deudor que pag
Pero el derecho a demandar el cumplimiento no significa que las deudas
pagadas espontneamente correspondan a una obligacin que carece de vnculo:
en que habra dado derecho a demandar si el deudor no hubiera
avenido a cumplir.
66
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Derecho real, en cambio, es un poder o facultad que se tiene sobre una cosa; el
tpico es el de propiedad.
1- En los derechos reales hay dos elementos: el titular del derecho y la cosa sobre
la cual se ejerce. En los personales, en cambio hay tres: el sujeto activo o acreedor,
el sujeto pasivo o deudor y lo debido o prestacin, que puede consistir en una
obligacin de dar, hacer o no hacer.
5- Los derechos reales slo pueden ser creados por la ley (limitado).
Art. 2503:
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1- El dominio y el condominio;
2- El usufructo;
3- El uso y la habitacin;
4- Las servidumbres activas;
5- El derecho de hipoteca;
6- La prenda;
7- La anticresis.
Ley 13512 de Propiedad horizontal
Habra que agregar, la posesin y los derechos reales del derecho mercantil:
prenda con registro, el warrant, los debentures.
Los derechos personales son ilimitados en su nmero, las partes pueden crear
tantos como convenga a sus intereses, formando el contrato, una regla a la cual
deben someterse como a la ley misma.
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CLASIFICACIN DE OBLIGACIONES:
Las obligaciones se agrupan teniendo en cuenta algunos criterios de la doctrina
ha creado para diferenciarlas. La siguiente clasificacin se hace observando el
mismo orden del Cdigo Civil, tenemos:
70
x
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Tampoco son de objeto plural las obligaciones facultativas que son aquellas
cuyo objeto puede ser remplazado por otro en el momento del pago, a voluntad
del deudor. Ejemplo debo una casa pero se me otorgo la facultad de pagar diez
millones en lugar de ella. Esta obligacin es de objeto simple, porque solamente
tienen una prestacin debida, sin perjuicio de que otra u otras prestaciones que
estn fuera del vnculo obligatorio tambin puedan servir para el pago.
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Son obligaciones de sujetos simples cuando uno de los extremos o ambos estn
conformados por una persona.
Son obligaciones de sujetos plurales cuando uno de los extremos o ambos estn
conformados por dos o ms personas, este tipo de vnculos se los conoce como:
Obligaciones conjuntas: Son aquellas que teniendo por objeto cosa divisible, se
han contrado por dos o ms o para con dos o ms , en forma tal que cada
deudor apenas est obligado a pagar su parte o cuota en la deuda y que cada
acreedor solamente puede exigir su parte o cuota en el crdito.
Obligaciones solidarias: Son las que existiendo a cargo de dos o ms, o en favor
de dos o ms, imponen a cada deudor el pago de la totalidad de la deuda, o dan
derecho a cada acreedor sobre la totalidad del crdito , a pesar de que el objeto
sea susceptible de divisin.
su objeto es
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Obligaciones
principales:
Son
aquellas
que
existen
por
si
solas,
Las obligaciones
f) De medios y de resultado:
74
ya sea
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Son aquellos que el ordenamiento jurdico pone a disposicin del acreedor para
que obtenga la satisfaccin de su derecho, por el cumplimiento especfico de la
prestacin debida y abarca el cumplimiento voluntario, el forzado (Art 505 Inc.
1 y 2) y las astreintes o multas civiles.
Son aquellos que conciernen a la satisfaccin del acreedor por vas similares. En
defecto de la prestacin debida, la ley otorga al acreedor medios de agresin
patrimonial, orientados a recomponer el equilibrio alterado por el
incumplimiento y a reparar el dao causado (Art 505 Inc. 3). Entran aqu todas
las responsabilidades por incumplimiento y a sus presupuestos.
76
9
cuando la prestacin debe ejecutarse desde el mismo
nacimiento del crdito no existe modalidad que demore.
9
cuando ella debe cumplirse al cabo de un cierto tiempo, por
ejemplo un plazo suspensivo.
9
los que se consuman con la ejecucin de una
prestacin unitaria; desde que comienza hasta que se termina el acto de
cumplimiento no opera intervalo de tiempo alguno. (Ej.: Obligacin del
comprador de entregar la cosa vendida)
9
cuando los efectos se prolongan a lo largo de un tiempo.
(Ej.: Obligacin de pagar mensualmente el precio del alquiler)
Acreedor
Deudor
Sucesores: universales o singulares
Los terceros no son alcanzados por los efectos de las obligaciones.Es lgico porque no
resulta aceptable que la voluntad de una persona genere obligaciones a cargo de
otra ajena al acto. Nadie puede obligar a un tercero sin estar autorizado por l, o
sin ser su representante (conf. art.1061 C.C.), o sin que el tercero lo ratifique
(art.1162 C.C.)
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Efectos principales:
78
Concepto. Enunciado
Derecho a pagar y a quedar liberado luego del pago (conf. art. 505 C.C.)
El deudor no slo debe pagar sino que tambin tiene derecho a pagar, Por
ello, si el acreedor se niega a recibirle el pago, el deudor puede pagar por
va judicial (pago por consignacin). Habiendo pagado puede exigir el
recibo, es decir, el instrumento donde conste que ha cumplido.
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Mora
Concepto
Elementos
Que el retardo sea imputable al deudor, por culpa o por dolo (elemento
subjetivo)
80
Antes de la Ley 17.711 nuestro Cdigo Civil -en el art. 509- exiga como regla la
interpelacin al deudor para constituirlo en mora, de modo que no haba mora
sin interpelacin, salvo algunos casos de excepcin (ej: mora convencional,
mora ex re; etc).
81
Llambas opina que aunque el texto no distingue las obligaciones de plazo cierto
de las de plazo incierto, no caen bajo su rgimen las obligaciones de plazo
incierto, pues no puede equipararse el caso en que el deudor conoce con
exactitud el da del vencimiento de la obligacin, con aqul en el cual la
exigibilidad de la obligacin est subordinada a un acontecimiento que si bien
habr de ocurrir, se ignora el momento preciso en que suceder. Por otra parte
expresa que no hay razn para distinguir entre las obligaciones de plazo expreso
incierto y las obligaciones de plazo tcito: si para estas ltimas se exige la
interpelacin, ha de concluirse que la misma exigencia cuadra para aquellas otras.
b) En las obligaciones con plazo tcito (el plazo no est expresamente convenido,
pero resulta tcitamente de la naturaleza y circunstancias de la obligacin): para
que el deudor entre en mora es necesaria la interpelacin (art. 509, segundo
prrafo).
c) En las obligaciones sin plazo.- En estos casos el juez, a pedido de parte, lo fijar
en procedimiento sumario, a menos que el acreedor opte por acumular las
acciones de fijacin de plazo y de cumplimiento, en cuyo caso el deudor quedar
constituido en mora en la fecha indicada por la sentencia para el cumplimiento
de la obligacin (art. 509, tercer prrafo).
Llambas aclara que ante la expresin "si no hubiere plazo, el juez a pedido de
parte, lo fijar..." -art. citado- pareciera que en todo supuesto en que no se haya
determinado un plazo cierto o no resulte un plazo tcito, el acreedor debe acudir
82
Para la doctrina nacional, segn la interpretacin llevada a cabo sobre el art. 509,
para que haya mora debe poder imputarse CULPA O DOLO.
Para ello el deudor deber probar que no actu con culpa ni con dolo. Otra
interpretacin, podra ser la que se refiere a que el deudor pruebe que es ajeno al
incumplimiento que se le atribuye.
El apartado final del artculo 509 C.C. no resuelve la cuestin de qu cosa deba
ser lo probado. Sin embargo, en base al consenso general, no cabe otra cosa que
reconocer:
a) la ley permite eximirse al deudor que demuestre que dicha mora "no le es
imputable".
c) que la ley admite que tampoco habr "imputabilidad" por ser el deudor ajeno
al incumplimiento o por falta de constitucin en mora (probando que la
interpelacin quizs requerida no le fue notificada).
Cabe rescatar en sntesis que la inimputabilidad a que se refiere el art. 509 puede
lograrse probando ser ajeno al incumplimiento o tambin demostrando haber
actuado sin culpa ni dolo.
83
El
El
El
El mandatario que aplica para uso propio las sumas percibidas por cuenta
de su mandante;
84
El
El
Los casos de "mora legal" son supuestos de demora cuya relevancia deriva
directamente de la ley.
2) EL deudor es responsable por los daos que sufra la cosa, aun por caso
fortuito.
85
86
87
9el pago en dinero pone fin al litigio que puede sobrevenir si el obligado a
Los mritos del sistema del resarcimiento especfico son los siguientes:
Art. 1068: Habr dao siempre que se causara a otros perjuicio susceptible de
apreciacin pecuniaria, o directamente en las cosas de su domino o posesin, o
indirectamente por el mal hecho a su persona o a sus derechos o facultades.
Art. 1083 reformado por decreto ley 17.711/ 68: El resarcimiento de daos
consistir en la reposicin de las cosas a su estado anterior, excepto si fuera
imposible, en cuyo caso la indemnizacin se fijar en dinero. Tambin podr el
damnificado optar por la indemnizacin en dinero.
88
Si la cosa que se deba era una cosa fungible, la palabra equivalente puede interpretarse
en el sentido de una cosa equivalente, (si habiendo comprado un coche y despus de
haberlo elegido y pagado -pero antes de la entrega- se perdiera por culpa del
vendedor). Por el contrario, si lo que se deba era una cosa no fungible, la expresin
equivalente debe entenderse en el sentido del valor en dinero que equivalga a la cosa.
Con este ltimo entendimiento nada obsta asimismo a una reparacin por
equivalente no pecuniario, siempre que se trate de reponer en el patrimonio del
damnificado una cosa que tenga equivalente en plaza (algo comn hoy en da
con los artculos en serie), y el acreedor opta por exigir en concepto de reparacin
uno de dichos equivalentes. Sin embargo, aunque al vctima pueda elegir entre
los diferentes modos de compensacin del dao aqul que prefiera, no podra
nunca con ello obligar al juez, quien siempre sigue siendo el rbitro soberano,
con libertad para elegir entre los distintos equivalentes, el que a su entender
resulte ser el ms apropiado para reparar el perjuicio.
Clases de dao
89
la prestacin, cuando se han dado las condiciones que la ley exige para
tener por constituido en mora al obligado. Ej: si Juan simplemente hubiera
incurrido en retraso en la entrega del toro vendido, los perjuicios que con
esto hubiera ocasionado, seran daos moratorios.
90
del animal enfermo los daos intrnsecos estaran representados por los
gastos de curacin del animal.
9Dao imprevisible: es el que ocurre sin que el deudor haya tenido ninguna
9Dao futuro: Al respecto hay que distinguir dos situaciones porque segn
91
que invista tal carcter, vale decir, que lesiona a cualquier persona por
igual. Si Pedro ha vendido un automvil a Pablo y no le cumple el
contrato, dao comn seria la diferencia del mayor precio que tuviera que
pagar ste por otro automvil semejante.
vlidamente constituido.
Esta clasificacin de los daos es una de las ms antiguas, ya que nos viene
dan perfectamente las caractersticas de uno y otro tipo de daos. As, "dao
emergente" es, a nuestro entender, el perjuicio efectivo sufrido en el patrimonio
de la vctima, que ha perdido un bien o un derecho que ya estaban incorporados
a ese patrimonio.
92
obtenido. Hay, pues, una clara distincin entre "dao emergente" y "lucro
cesante", y
Las mismas notas han sido sealadas por la jurisprudencia que ha afirmado, por
ejemplo, que: "El dao emergente comprende las prdidas que el acreedor ha
sufrido a consecuencia de la inejecucin del contrato de transporte (gastos
farmacuticos, honorarios mdicos, incapacidad fsica, etc.), en
tanto que el lucro cesante se refiere a las utilidades que dej de percibir".
93
Dao moral.
dolor no puede ser, en ese plano, fuente de lucro. No obstante, esta objecin
es superable si se toma en cuenta lo recin expresado, pues la causa del pago
de la indemnizacin del dao moral no tiene por qu ser compensar ese
dolor, sino sanciona a quien lo provoc.
Conforme al viejo art. 1078, la reparacin del dao moral proceda solo si el
hecho fuese un delito del Derecho criminal. La reparacin del dao moral solo
proceda en la responsabilidad extracontractual cuando el delito o cuasidelito
civil era, a la vez, delito penal; y estaba excluida en la responsabilidad contractual.
94
Art. 1078: La obligacin de resarcir el dao causado por los actos ilcitos
comprende, adems de la indemnizacin de prdidas e intereses, la reparacin
del agravio moral ocasionado a la vctima.
El agravio es una especie del dao moral. Sin embargo, y a pesar de la enorme
carga ideolgica que en nuestra doctrina tiene el uso de un u otra expresin, la
ley 17.711 los emplea promiscuamente.
95
Dao material.
96
Dao cierto.
97
7) Los herederos forzosos estn legitimados para accionar beneficiados por las
presunciones legales de existencia de un dao, y de causalidad relevante. Los
damnificado indirectos, en cambio, deben probar la existencia de dao resarcible.
98
Dao emergente: es la prdida sufrida por el acreedor a causa del incumplimiento.
(art.519 y 1069 C.C.)
La sola privacin del uso del vehculo comporta por s misma un dao
indemnizable. Tal es un verdadero dao emergente, distinto del lucro
cesante que haya, por ejemplo, derivado de que, estando afectado el
automvil a taxmetro, no hubiera podido circular durante determinado
tiempo, necesario para repararlo.
Inclusive debe ser resarcido el gasto efectuado para revisar parte mecnicas del
vehculo, si pudieron haber resultado daadas en razn de la magnitud del
accidente.
99
Subjetivo: toma como dato bsico para medir la extensin del resarcimiento
debido, el comportamiento del obligado. Se distingue en l, el dao causado
por inejecucin de una obligacin contractual y el derivado de un acto ilcito;
y tambin entre el incumplimiento culposo, asignando en los actos ilcitos o
cuando media dolo, una mayor medida en la reparacin. La medida de la
falta determina la medida de la responsabilidad. El dolo obliga de manera
absoluta, la culpa dentro de ciertos lmites.
100
Lmites de reparacin:
Cuando la inejecucin es atribuible a dolo del deudor, ste debe no solo los
daos causados en el bien objeto de la obligacin, sino los que se hubieren
ocasionado en sus otro bienes, siempre que sean consecuencia directa y
necesaria de la inejecucin. Por ejemplo: un tratante ha vendido una vaca
conociendo y disimulando que la misma sufra una enfermedad contagiosa.
101
Teora de la causa prxima: Es una teora que tuvo validez en Inglaterra. Segn
ella, la causa del evento es solamente la que en el orden del tiempo se halla
ms prxima al resultado. Se le ha objetado con razn a esta teora, que no
siempre la causa prxima en el tiempo es la verdadera causa del dao o por
lo menos no es la que gravita decisivamente sobre l. Por ejemplo: una
persona cambia el contenido de un frasco de remedio y pone veneno en l; la
enfermera -sin saberlo- se lo suministra al enfermo y ste muere. El
antecedente prximo del dao sera el acto de la enfermera, sin embargo no
estara ah la causa verdadera, sino en el acto ms remoto en el tiempo con
relacin al resultado, o sea el cambio del contenido del frasco. Esta teora ha
sido abandonada.
102
103
El evento daoso puede deberse a una causa mediata, siempre que sea
adecuada.
CONTRATOS
Definicin
Debemos aclarar que parte no es lo mismo que persona, dado que la parte es un
centro de inters y ese centro de inters puede estar compuesto por una o ms
personas.
una parte
Ubicamos metodolgicamente a los contratos dentro del CC: Libro II, Seccin 3.
104
INTRODUCCIN
El contrato es un acto jurdico mediante el cual una parte se compromete para
con otra a cumplir una obligacin. En los contratos tambin dos o ms partes
pueden estar comprometidas a cumplir una obligacin, de ah que los contratos
tengan unas caractersticas especiales, en este caso el contrato puede ser
unilateral (Ej.: Testamento) o bilateral (Ej.: Compra-venta).
Entonces los contratos segn lo establecido en normas del cdigo civil se dividen
en:
hGratuito: cuando solo beneficia a una de las partes, por ejemplo el contrato
de donacin.
105
Esta clasificacin se encuentra desde el artculo 1496 del cdigo civil hasta 1500
del cdigo civil, pero la doctrina establece otra clase de contratos como los de
ejecucin instantnea, que son aquellos que se ejecutan en solo momento, y los
tracto sucesivo cuyos efectos se prolongan en el tiempo como en el contrato de
locacin por ejemplo.
Los contratos se extinguen por las siguientes causas. Al atravesar por las
distintas vicisitudes el contrato puede dejar de tener efectos propios. Esto puede
darse por la ineficacia que puede ser estructural (vicio en sujeto, objeto o causa).
Esto da lugar a la nulidad donde se extingue el contrato y a la anulabilidad
(Significa que se puede subsanar el contrato mediante otro acto jurdico) donde
se debe iniciar una investigacin para declarar su nulidad o confirmacin. O
puede ser ineficacia funcional que deviene con el tiempo de ejecucin donde
existe un problema en la produccin de efectos del contrato.
x Cumplimiento:
106
x Arrepentimiento:
x Inoponibilidad:
x Rescisin:
107
o
x Resolucin:
xOtras
108
109
: Dado que el deudor es el obligado
al cumplimiento, es necesaria la autorizacin del acreedor para una
subrogacin, dado que puede ocurrir que el nuevo deudor no tenga
tantos bienes o est suficientemente capacitado para cumplir la
obligacin. No es necesaria dicha autorizacin en caso de muerte del
deudor, si la subrogacin es por herencia.
xOtras
causas:
110
Ttulos circulatorios
111
112
*Ttulos cambiarios: son aquellos ttulos que contienen la obligacin de dar una
determinada suma de dinero. Ej.: letra de cambio, pagar, cheque, factura
conformada. A su vez, los podemos clasificar en :
- Instrumentos de crdito: son los ttulos que encierran operaciones de crdito.
Se crean para postergar el momento de pago de la suma de dinero. Ej.: letra,
pagar, factura conformada.
- Instrumento de pago: se crean para hacer efectivo el pago. Ej.: el cheque.
* Ttulos representativos: se trata de ttulos que representan mercaderas o
servicios. Ej.: warrant, carta de porte, conocimiento de embarque.
* Ttulos de participacin: se trata de ttulos que confieren participacin en
empresas, en calidad de socio, y adems, otorgan derechos inherentes a esa
calidad. Ej.: las acciones de una Soc. Annima o de una Soc. en Comandita por
Acciones.
113
* Ttulos a la orden.
* Ttulos al portador
* Ttulos nominativos
114
115
EL DERECHO COMERCIAL
CONCEPTO:
En doctrina no hay coincidencia entre los diversos autores respecto de un
116
ms
econmico
jurdico
adecuado
no
por
que
sera
los
siguientes motivos:
1) Hay actividades que si
el
cambio,
no
son
117
118
agrcola
comienza
un
paulatino
restablecimiento
de
actividades comerciales.
Siglo XI: escapando del rgimen feudal, y en bsqueda de su
119
comienzan
realizar
actividades
comerciales
120
121
ste fue sancionado antes que C.C. (1869) y por eso contena normas
de carcter civil, que fueron removidos con la reforma.
Reformas posteriores: entre las ms importantes podemos mencionar
a la ley de Sociedades, la ley de Concursos, la ley de Warrants, la ley
de Cheques, etc.
El Cdigo Actual: el Cdigo que nos rige en la actualidad es el de
1859, con la reforma del 1889 y las modificaciones realizadas hasta la
actualidad.
La unificacin legislativa
Proyecto del Cdigo Civil y Comercial de la Nacin
La unificacin consiste en unificar en un solo Cdigo la legislacin
civil y la comercial, y puede ser total o slo referida a los contratos y
obligaciones.
En el ao 2011, a travs del Decreto 191/2011 (B.O. 23/02/2011), se
dispuso la creacin de una Comisin para la elaboracin del Proyecto
de la ley de unificacin del Cdigo Civil y Comercial de la Nacin.
Esta Comisin ha sido integrada por dos Ministros de la Corte
Suprema de la Nacin: El Dr. Ricardo Luis Lorenzatti (Presidente de
la Comisin) y la Dra. Elena Highton de Nolasco, y por una
prestigiosa jurista perteneciente a la actividad acadmica la Profesora
Ada Kemelmajer de Carlucci.
El 27 de marzo de 2012, en el Museo del Bicentanario de la Casa de
Gobierno, se present el Anteproyecto del Cdigo Civil y Comercial
de la Nacin, elaborado por dicha Comisin.
El Proyecto de unificacin cuenta con 2761 artculos, ha sido objeto de
debate desde agosto del 2012 en el Congreso de la Nacin.
En este proceso han sido objetados 140 artculos del articulado original
y se encuentra en el tramo final para su aprobacin y sancin en el
Congreso.
Sistema Argentino
122
de
Comercio
no
es
puramente
objetivo,
sino
predominantemente objetivo
Ya que el art. 5 introduce un elemento subjetivo al determinar qu:
los actos de los comerciantes se presumen siempre actos de comercio,
salvo prueba en contrario
El Derecho Mercantil como Derecho de Empresa
Las formas modernas de contratacin (contratos de adhesin, leasing,
franchising, suministro, etc.) han adquirido un papel muy importante
en las ltimas dcadas.
Debido a que la organizacin ideal para llevar a cabo estos contratos
es la Empresa, algunos autores han considerado que el Derecho
Comercial se estara convirtiendo en el Derecho de la Empresa. Esta
corriente refleja una nueva concepcin subjetiva del Derecho
Comercial, ya que considera a los actos comerciales a los actos
realizados por un sujeto que es la Empresa.
La mayora de la doctrina no comparte esta idea y considera que el
Derecho Comercial solo regula una parte de los temas relativos a la
Empresa.
Autonoma del Derecho Comercial
Es una rama autnoma dentro del Derecho Privado porque presenta:
Autonoma legislativa: al estar legislado en un cuerpo
normativo separado.
Autonoma
123
124
Actos de comercio
El acto de comercio es un acto jurdico, pero es imposible dar una definicin
precisa del acto de comercio que abarque a todos los actos comerciales.
Basndose en un criterio econmico lo han definido como:
125
(Bolaffio);
acto que implica interposicin en la circulacin de bienes (Thaller)
Todo acto que realiza o facilita una interposicin en el cambio de ( Rocco)
126
127
128
129
130
4) Los que hacen los propietarios y cualquier clase de personas, de los frutos y
efectos que perciban por razn de renta, dotacin, salario, emolumento u otro
titulo remuneratorio o gratuito.
131
5) La reventa que hace cualquier persona del resto de los acopios que hizo para
su consumo particular.
6) Sin embargo, si fuese mayor la cantidad que vende que la que hubiese
consumido, se presume que obro en la compra con nimo de vender y se reputan
mercantiles la compra y la venta
132
SOCIEDADES COMERCIALES
Antes de adentrarnos en el examen de sociedad
al, debemos detenernos brevemente en el
concepto de sociedad en general.
133
comerci
impuesta a las sociedades que permite diferenciar una de otras a travs de ciertos
134
en las prdidas.
Este compromiso asumido de los fundadores surge de contrato plurilateral de
la organizacin que da nacimiento a la persona jurdica.
As se desprende en su art. 2 L.S.La sociedad es un sujeto de derecho con el
alcance fijado en esta ley.
Tanto la doctrina como la jurisprudencia han incluido que existe tambin un
elemento aglutinante, descripto como una cualidad imprescindible para explicar
la permanencia del fenmeno societario, que es la llamada affectio societatis,
que ha sido definida por los distintos autores de la siguiente manera:
Halpern La colaboracin activa, jurdicamente igualitaria e interesada.
Greco La voluntad de cooperar en una comunidad de gestin y fin.
Ascarelli La coincidencia de un fin comn, que limita los derechos y los deberes
de las partes
135
agregar
dos elementos
Personalidad jurdica
Affectio societatis
136
Socios: Son las personas fsicas o jurdicas que forman parte de una sociedad,
por haber: 1) participado en su constitucin; 2) ingresado con posterioridad, y 3)
por adquirir la parte de otro socio o suscribir un aumento de capital.
Patrimonio: El patrimonio de una persona es la universalidad jurdica de sus
derechos reales y de sus derechos personales, bajo la relacin de un valor
pecuniario.
Capital social: Es una cifra numrica o cuantitativa expresada en moneda
corriente que se establece en el momento de la constitucin de la sociedad
comercial en el contrato o estatuto social que resulta del total de los aportes
sociales. ste es invariable e intangible.
Dominio y sede social: Se entiende por dominio social el que figura en el
contrato social, rigiendose por sus leyes la constitucin, tipo, desarrollo,
liquidacin, quiebra del ente societario, y por sede el lugar donde se toman las
decisiones de los rganos de administracin y gobierno.
Nombre: Toda sociedad comercial debe contar con un nombre e identificacin
que le es atributo propio en razn de su personalidad jurdica.
La razn social se integra nica y exclusivamente con el nombre de alguno o
algunos de los socios y el aditamento del tipo social de que se trate. Es
normalmente indicativo de responsabilidad subsidiaria, limitada y solidaria.
La denominacin social se conforma con cualquier nombre, incluso de "fantasa"
con el aditamento del tipo social a que corresponda o su abreviatura.
137
responden
por
obligaciones
las
sociales
colectiva
tienen a su cargo la
administracin social.
b) Los socios comanditarios,
que
limitan
esa
responsabilidad
al
responden
obligaciones
por
las
sociales
aportan
exclusivamente
su industria y limitan su
responsabilidad hasta la
concurrencia
de
las
ganancias no percibidas.
138
diferentes. Los
responden
por
las
139
SOCIEDADES ANNIMAS
CARACTERIZACIN
140
ELEMENTOS TIPIFICANTES
a) El capital dividido en alcuotas, representadas en ttulos valores
denominados acciones
acciones suscriptas.
Tambin se puede sealar que este tipo societario las funciones societarias
aparecen claramente definidas y asignadas a rganos especficos:
141
accionista o no
c) La funcin de representacin est en manos del presidente del directorio y
vigilancia.
CONSTITUCIN
La sociedad annima se puede constituir por acto nico( en el mismo acto se
produce el otorgamiento del acto constitutivo y la suscripcin del capital) o
suscripcin pblica, tambin llamada escalonada, en la que el capital se va
suscribiendo en etapas sucesivas y posteriores, ya sea por suscripcin pblica o
privada (arts. 168 al 185 L.S.)
Esta segunda forma ha sido mantenida por la L.S. y sus sucesivas reformas, pero
no es utilizada en la prctica, por lo que remitimos directamente a la lectura del
articulado mencionado.
En lo que respecto por la constitucin de acto nico, en realidad consiste en un
proceso (iter constitutivo) que nace con la firma del acto constitutivo, pasa por la
conformidad administrativa y publicacin en los diarios legales y culmina con la
inscripcin en el Registro Pblico de Comercio.
En ese perodo los directores tienen facultades para obligar a la sociedad
respecto de actos necesarios para su constitucin y los relativos al objeto social
que hayan sido expresamente autorizados.
En la provincia de Crdoba, la ley 8652/98 otorga la Direccin de Inspeccin de
Personas Jurdicas las facultades de Juez de Registro Pblico de Comercio para
todas las sociedades, quedando en sede judicial las facultades fijadas en el art. 6
L.S. para las sociedades personalistas y de responsabilidad limitada.
FORMA
En lo que respecta a los requisitos de forma para la constitucin, el art. 165 L.S.
dispone que deba ser por instrumento pblico, alternado la norma general de
art. 4 L.S., que permite el instrumento privado.
Conforme al art. 979 y concs. C.C.se entiende por instrumento pblico todo
aquel que sea otorgado con las formalidades establecidas legalmente en
presencia o extendido por un oficial pblico competente.
142
La L.S. no menciona a la escritura pblica, por lo que debe entenderse que ste
es uno de los posibles instrumentos pblicos, pudiendo admitirse otros, en la
medida que encuadren en las exigencias del Cdigo Civil como actas judiciales,
en los supuestos de constitucin de sociedad por los herederos dentro del juicio
sucesorio; casos en los que el Estado sea constituyente y cualquier otro en el que
el instrumento sea otorgado por ante un funcionario pblico competente.
Sostiene Halperin que la funcin de seguridad que persigue con la escritura
pblica se alcanza, por lo menos en igual medida, con la conformidad
administrativa y de registracin.
143
144
145
Acciones Concepto
En materia societaria el nombre de accin tiene un significado mltiple:
Fraccin que se divide en capital
146
FUNCIONES DE LA ACCIN
a) Es un documento necesario para ejercer los derechos incorporados al ttulo,
acreditando
socio-sociedad.
c) Es dispositiva, porque permite, a travs de su funcin de legitimacin, el
obligaciones inherentes.
CARACTERES DE LA ACCIN:
Los caracteres pueden ser generales o especiales.
Los caracteres generales surgen de aplicar los aspectos propios de los ttulos de
crdito a la accin a saber:
1) Literalidad: Significa que el contenido, extensin, modalidades de ejercicio
y todo otro posible elemento del derecho cartular son nicamente los que
resultan de los trminos redactados en el ttulo, aunque en el caso de las
acciones deben completarse con los que resulten del estatuto social y
reglamento, por eso se llama ttulo incompleto.
2) Negociabilidad: Esta condicin es inherente a su condicin de circulatoria.
3) Unilateralidad: Porque no es desvirtuado por la existencia de la obligacin
y obligaciones de su titular.
147
privilegios especiales, se las suele denominar comunes. Privilegiadas: conceden a sus poseedores el derecho de recobrar
estas
correspondientes
dan
a
las
derecho
acciones
dividendo,
ordinarias.
los
-
dividendos
voto
plural:
cada accin ordinaria tiene derecho a un voto, pero puede haber acciones
de hasta 5 votos por accin ordinaria. Preferidas: son iguales a las anteriores pero conceden el privilegio sobre
148
cedente y debe inscribirse en el libro de registro de acciones.al portador: son las que pueden ser transferidas por la simple entrega del
ttulo.
SOCIEDADES COOPERATIVAS
CONCEPTO
Son entidades fundadas en el esfuerzo propio y la ayuda mutua para organizar
y prestar servicios.
CARACTERES
1) Tienen capital variable y duracin ilimitada
2)
cada
asociado,
cualquiera sea el
nmero
cuotas
de
sus
sociales y
no otorga ninguna
ventaja ni privilegio
alguno
los
iniciadores,
fundadores y consejeros,
ni preferencia a parte alguna
del capital.
149
suscriptas.
12) Establecen la no reparticin de las reservas sociales y el destino
desinteresado del
liquidacin.
Son sujeto de derecho con el alcance fijado en la L.C.
Pueden asociarse con personas de otro carcter jurdico a condicin
de que sea conveniente para su objeto social y que no desvirten su
propsito de servicio (art. 5 L.C.)
No
pueden
transformarse
en
sociedades
comerciales
DENOMINACIN
Las denominaciones sociales deben incluir los trminos cooperativa y
limitada o sus abreviaturas. Art. 2 inc. 7 L.C. y Art. 3 L.C.
CONSTITUCIN
Las cooperativas se constituyen por acto nico y por instrumento pblico o
privado, labrndose acta que debe ser suscripta por todos los fundadores (art. 7
L.C.)
150
asambleas.
5) Las reglas para distribuir los excedentes y soportar las perdidas;
6) Las condiciones de ingreso, retiro y exclusin de los asociados;
7) Las clusulas necesarias para establecer los derechos y obligaciones de los
asociados
8) Las clusulas atinentes a la disolucin y liquidacin.
151
NORMAS APLICABLES
Las cooperativas estn regidas por la ley 20.337.
LEY 20091
ENTIDADES DE SEGUROS Y SU CONTROL (LES)
Los aseguradores
152
CONCEPTO:
Para comprender el concepto de aseguradores es necesario saber que es
imposible concebir al contrato de seguro sino como un contrato de empresa.
La empresa trmino de acuerdo a la Real Academia Espaola significa:
Unidad
econmica que combina los factores de la produccin para la obtencin de
bienes y
servicios
Los aseguradores son aquellas empresas como dira el Dr. Morandi J.C.F.
. que asumen profesionalmente los riesgos ajenos, rene con las
contribuciones de los asegurados un fondo capaz de proporcionar los
capitales prometidos a esos mismos
asegurados al verificarse los riesgos
previstos.
En nuestro pas la empresa de
seguros y su control estn
regulados por la ley 20091
(LES), en vigencia desde
el
21/04/1977,
reglamentada
por
resolucin de la Sper
Intendencia de Seguros de
la Nacin (S.S.N.)
La LES es de carcter
nacional y se obliga a todas
las modalidades de la actividad
aseguradora y reaseguradora.
La ley 20091 regula una actividad de
polica de Estado: La actividad aseguradora est
sometida al rgimen de la ley (LES art. 1) y al control de la SSN, que es la
autoridad por ella creada (art. 64 LES). Tiene autarqua, jurisdiccin
administrativa y poder de polica. Funciones de vigilancia, inspeccin y
fiscalizacin.
153
MBITO DE APLICACIN
Es en el territorio de la Nacin, de acuerdo a lo que regula el art 1 (LES)
El ejerci de la actividad aseguradora y reaseguradora en cualquier territorio
de la Nacin, est sometido al rgimen de la presente ley y al control de la
autoridad creada por ella.
ENTIDADES AUTORIZABLES
Art 2 (LES)
a) Sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos;
b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos
indicados en el inciso anterior;
c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales y
municipales.
Autorizacin previa.
La existencia o la creacin de las sociedades, sucursales o agencias,
organismos o entes indicados en este artculo, no los habilita para
operar en seguros hasta ser autorizados por la autoridad de control.
Inclusiones dentro del rgimen de la Ley.
Debemos destacar que actualmente no se conocen autorizacin por parte de la
SSN para que operen cooperativas y mutuales.
Son las empresas que se caracterizan por sostener la finalidad del seguro
solidario. La empresa aseguradora est conformada por los propios asegurados,
quienes NO la integran como inversores en busca de una renta, sino como
usuarios que persiguen obtener un servicio al costo neto.
154
Son oficinas que operan localmente, pero forman parte de empresas extranjeras
y de cuyas Casas Matrices dependen y pueden ser tanto sociedades annimas
como cooperativas o mutuales.
155
156
RAMAS DE SEGUROS
157
GESTIN DE EMPRESAS
A partir del art. 30 L.E.S se habla de la gestin de empresas iniciando con
el presente artculo en el cual expresa el capital mnimo.
Este capital mnimo exigidos a las entidades de seguros cumple una
doble funcin:
En primer lugar porque debe servir para afrontar los gastos de la
organizacin de las empresas, que son cuantiosos.
En segundo trmino, porque ejerce la funcin de garanta de los
compromisos contrados con los asegurados, soportando las desviaciones
originadas en la supersiniestralidad y otros factores, sobre todo en los
primeros ejercicios.
El monto de capital mnimo es fijado por la SSN con carcter uniforme y
general para todos los aseguradores.
Sociedades extranjeras.
Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras debern tener y radicar en el
pas fondos equivalentes a los capitales mnimos exigidos a los aseguradores
constituidos en l.
158
159
con carcter general, sin perjuicio de los fondos que con carcter particular
establezca la autoridad de control respecto de cada entidad segn su situacin
econmico-financiera.
Clculo de la cobertura: ramas eventuales.
160
161
Clusula resolutoria.
162
En los contratos celebrados con reaseguradores del exterior deber pactarse una
clusula resolutoria para los casos de incumplimiento, dificultades econmicofinancieras que sobrevengan al reasegurador y otros supuestos que puedan
poner en peligro los intereses del asegurador radicado en el pas, tales como
guerra, invasin, guerra civil, rebelin, sedicin, medidas gubernativas u otros
acontecimientos similares. En estos casos el reasegurador se obligar a devolver
las primas no ganadas hasta el momento de la resolucin; el asegurador, por su
parte, tendr el derecho de conservar en su poder las reservas retenidas hasta el
total cumplimiento de las obligaciones del reasegurador, pudiendo aplicarlas a
ese objeto si las remesas no se efectuaren en un plazo prudencial.
Administracin y balance
Administracin y balances.
Administracin.
ARTICULO 37.- Los aseguradores deben asentar sus operaciones en los libros y
registros que establezca la autoridad de control, los que sern llevados en idioma
nacional y con las formalidades que aqulla disponga. La documentacin
pertinente se archivar en forma metdica para facilitar las tareas de
fiscalizacin.
Deben conservar la documentacin referente a los contratos de seguro por un
plazo mnimo de diez (10) aos de vencidos.
Balance anual.
ARTICULO 38.- Los aseguradores deben presentar a la autoridad de control,
con una anticipacin no menor de treinta (30) das a la celebracin de la
asamblea, en los formularios establecidos por aqulla, la memoria, balance
general, cuenta de ganancias y prdidas e informe de los sndicos o del consejo
de vigilancia en su caso, acompaados de dictamen de un profesional autorizado
sin relacin de dependencia.
Cierre del ejercicio econmico.
El ejercicio econmico se cerrar el 30 de junio de cada ao. La asamblea
ordinaria respectiva se celebrar dentro de los cuatro (4) meses siguientes; este
plazo regir tambin para las sociedades cooperativas y de seguros mutuos.
Sociedades Extranjeras.
La fecha de cierre de ejercicio de las sucursales y agencias extranjeras es la de su
casa matriz, salvo que optaren por la del 30 de junio de cada ao. Dentro de los
seis (6) meses de aquella fecha presentarn los elementos citados que sean
163
164
Reserva legal.
ARTICULO 43.- Sin perjuicio de lo que disponga la autoridad de control
conforme a lo establecido en el artculo 34, los aseguradores destinarn en
concepto de reserva legal no menos del cinco por ciento (5%) de las ganancias
realizadas y lquidas que arroje el estado de resultados del ejercicio, hasta
alcanzar el veinte por ciento (20%) de su capital social.
Cooperativas.
Las sociedades cooperativas destinarn a la citada reserva el referido porcentaje,
pero sin esa limitacin.
Reintegracin.
Siempre que la reserva legal se reduzca por cualquier causa, deber reintegrarse
totalmente con las primeras utilidades.
Objeciones al balance.
ARTICULO 44.- La autoridad de control podr objetar el balance. Cuando las
observaciones tengan por resultado suprimir o disminuir las utilidades o
excedentes del ejercicio, podr disponer que se suspenda o limite
correlativamente su distribucin.
Informe sobre el estado del asegurador.
ARTICULO 45.- Los aseguradores pondrn a disposicin de los asegurados, y
de cualquier interesado que lo solicite, la memoria, balance general, cuenta de
ganancias y prdidas e informe de los sndicos o del consejo de vigilancia, en su
caso.
Fusin y cesin de la cartera
ARTICULO 46.- La fusin de aseguradores o la cesin total o parcial de cartera
requiere la autorizacin de la autoridad de control.
La cesin total o parcial de cartera puede hacerse nicamente a aseguradores
establecidos en el pas de conformidad con esta ley.
Publicidad.
ARTICULO 47.- Los aseguradores que acuerden la cesin total o parcial de
cartera presentarn el contrato proyectado a la autoridad de control y publicarn
edictos por el trmino de tres (3) das anunciando la cesin en los boletines
oficiales de la sede central y de las sucursales, para que los asegurados formulen
objecin fundada ante esa autoridad en el plazo de quince (15) das desde la
ltima publicacin.
Resolucin.
165
Vencido el plazo, la autoridad de control resolver dentro de los treinta (30) das.
La aprobacin puede ser negada si de los antecedentes y hechos comprobados
resulta que los intereses de los asegurados no estn suficientemente amparados.
Recurso.
La denegacin es recurrible de acuerdo con el artculo 83.
Aprobacin: efectos.
Aprobado el contrato, ste obligar a las sociedades cedentes y cesionarias, a los
asegurados y a sus derechohabientes. Respecto de los dems acreedores rigen las
disposiciones sobre transferencia de establecimientos comerciales, cuando fuere
procedente.
Forma.
El acto de cesin puede ser otorgado por instrumento pblico o privado.
Liquidacin
ARTICULO 50.- Cuando el asegurador resuelva voluntariamente su disolucin,
la liquidacin se har por sus rganos estatutarios, sin perjuicio de la
fiscalizacin de la autoridad de control.
Liquidador judicial.
Si el asegurador no procediera a su inmediata liquidacin o si la proteccin de
los intereses de los asegurados lo requiere, la autoridad de control podr solicitar
del juez ordinario competente su designacin como liquidadora. La decisin ser
dictada con citacin del asegurador, en juicio verbal convocado a ese fin, y slo
ser apelable en efecto devolutivo.
Liquidacin por disolucin forzosa.
Liquidador.
Publicidad
ARTICULO 56.- Las palabras seguro, asegurador o expresiones tpicas o
caractersticas de las operaciones de seguro, no pueden ser usadas en los
nombres comerciales o enseas por quienes no estn autorizados como
aseguradores de acuerdo con esta ley.
Sancin.
A quienes infrinjan lo dispuesto en este artculo, se les aplicar el rgimen
previsto en el artculo 61.
Prohibicin de publicidad equvoca.
166
167
a) Llamado de atencin;
b) Apercibimiento;
c) Multa hasta de cinco mil pesos ($ 5.000.-);
d) Inhabilitacin hasta de cinco (5) aos.
La pena se graduar de acuerdo con las funciones del infractor, la gravedad de
la falta y la reincidencia. Los responsables sern solidariamente obligados al
pago de la multa. Los aseguradores no podrn pagar las multas impuestas, ni
abonar retribucin alguna cuando se disponga la inhabilitacin.
La multa no pagada se transformar en arresto a razn de un da de arresto por
cada cuarenta pesos
($ 40.-), no pudiendo exceder de sesenta (60) das.
Retencin indebida de primas.
ARTICULO 60.- Los productores, agentes y dems intermediarios que no
entreguen a su debido tiempo al asegurador las primas percibidas, sern
sancionados con prisin de uno (1) a seis (6) aos e inhabilitacin por doble
tiempo del de la condena.
Celebracin de contratos al margen de esta ley.
ARTICULO 61.- Quienes directa o indirectamente anuncien en cualquier forma
u ofrezcan celebrar operaciones de seguros sin hallarse autorizados para actuar
como aseguradores de acuerdo con esta ley, incurrirn en multa hasta de
cincuenta mil pesos ($ 50.000.-).
Cuando celebren contratos de seguro sin la debida autorizacin, estos sern
nulos, y la multa se elevar al doble, sin perjuicio de la responsabilidad en que
incurran respecto de la otra parte en razn de la nulidad.
Si la infractora fuera una sociedad annima, cooperativa o mutual, sus
directores, administradores, sndicos o integrantes del consejo de vigilancia en
su caso y gerentes, sern solidariamente responsables por las multas y
consecuencias de la nulidad de los contratos celebrados. Si se tratare de sociedad
de otro tipo, la responsabilidad solidaria se extender adems a todos los socios.
168
La pena de inhabilitacin del artculo 59, se aplicar en todos los casos como
accesoria.
Las disposiciones de este artculo son aplicables a los casos previstos en el
artculo 3 despus que la autoridad de control haya declarado las respectivas
operaciones incluidas en el rgimen de esta ley.
Plazo y procedimiento.
ARTICULO 62.- Las multas sern abonadas en el trmino de diez (10) das de
hallarse firme la resolucin definitiva de la autoridad de control, y el pago ser
perseguido judicialmente por la misma.
Delitos.
ARTICULO 63.- Las sanciones aplicables en virtud de esta ley no excluyen las
que puedan corresponder por delitos previstos en el Cdigo Penal u otras leyes.
Denuncia.
Cuando la autoridad de control compruebe la existencia o comisin de hechos
que puedan constituir delito, lo pondr en conocimiento del juez en lo penal
competente, con remisin de testimonio de los antecedentes que corresponda.
Pena de arresto
Para el cumplimiento de la pena de arresto prevista en los artculos 59 y 61 se
dar intervencin al juez nacional de primera instancia en lo criminal y
correccional federal de la Capital Federal, y en el interior al juez federal que
corresponda.
La autoridad de control
De la autoridad de control
Seccin I
De la Superintendencia de Seguros de la Nacin
Autoridad de control.
ARTICULO 64.- El control de todos los entes aseguradores se ejerce por la
Superintendencia de Seguros de la Nacin con las funciones establecidas por
esta ley.
Superintendencia de Seguros.
169
170
171
ARTICULO 69.- Adems de las informaciones peridicas previstas por esta ley
que los aseguradores deben suministrar, la Superintendencia puede requerir
otras que juzgue necesarias para ejercer sus funciones.
Declaraciones juradas.
La Superintendencia puede requerirles declaraciones juradas sobre hechos o
datos determinados.
Otros obligados.
ARTICULO 70.- Las obligaciones que surgen de los artculos 68 y 69
comprenden a los administradores de entidades aseguradoras y a los
productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores, no dependientes
del asegurador. Tambin toda persona fsica o jurdica est obligada a
suministrar las informaciones que le requiera la autoridad de control, que
resulten necesarias para el cumplimiento de su misin, aun cuando estn sujetas
al control de otros organismos estatales, nacionales, provinciales o municipales,
conforme a leyes especficas, y a exhibir sus libros de comercio y documentacin
complementaria a inspectores a la Superintendencia, cuando ello sea necesario
para determinar su situacin frente al rgimen de esta ley o bien establecer las
condiciones en que operan con una entidad aseguradora autorizada o con una
persona fsica o jurdica respecto de la cual dicho organismo tenga iniciada
actuacin a los fines sealados en el artculo 3 de esta ley.
Informes de la inspeccin y del balance.
ARTICULO 71.- El funcionario al cual se encomiende la inspeccin de un
asegurador o el control de su balance, presentar un informe escrito. Cuando d
lugar a observaciones de la Superintendencia, esta entregar al asegurador copia
de las piezas de la inspeccin en que se funda.
Asistencia a las asambleas.
ARTICULO 72.- La Superintendencia puede asistir a las asambleas generales de
las entidades sujetas a su fiscalizacin y el funcionario designado informar
sobre su desarrollo.
Allanamiento, auxilio de la fuerza pblica y secuestro.
ARTICULO 73.- La Superintendencia puede requerir rdenes judiciales de
allanamiento y el auxilio de la fuerza pblica para el ejercicio de sus funciones.
172
Con fecha 25 de junio de 2007 mediante esta resolucin, establece nuevas normas
tarifarias en general; disposiciones especficas para aquellas entidades
aseguradoras que registren resultados negativos en sus operaciones a partir de
los estados contables que finalicen el
excluye a la ART,
y las entidades mutuales de transporte pblico de pasajeros, bases tcnicas en
funcin de principios bsicos
en materia
de equidad, suficiencia,
homogeneidad y representatividad que permitan presumir razonablemente un
resultado tcnico positivo y que no resulten abusivas ni discriminatorias, que en
ningn caso hayan sido confeccionadas tomando en consideracin la naturaleza
173
En caso que se
en el acumulado de los doce
meses anteriores al cierre de cada trimestre o en el resultado final de un ejercicio
en cualquiera de las ramas en las que opere, las aseguradoras debern presentar
a la Superintendencia de Seguros de la Nacin
. Dichas presentaciones debern estar
suscriptas por el presidente del rgano de administracin y por
en el respectivo Registro a cargo del organismo.
174
LEY 22400
CONCEPTO DE INTERMEDIACIN
Accin de una persona que participa activamente en la celebracin de un
negocio jurdico expresado a travs de un contrato, propiciando y favoreciendo
su concrecin, sin ser alguna de las partes contratantes, ni un representante o
mandatario de las mismas.
No es triangular sino que son bilaterales independientes entre s
Obligaciones acordes con las leyes de seguro
Ley 20091
Intervencin de auxiliares. Obligaciones.
Art. 55.- Los productores, agentes, intermediarios,
peritos y liquidadores de seguros estn obligados a
desempearse conforme a las disposiciones legales y
a los principios tcnicos aplicables a la operacin en
la cual intervienen y a actuar con diligencia y buena fe.
Ley 17418
Intervencin de auxiliares en la celebracin del contrato
Auxiliares: Facultades
Art. 53. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculacin con el
asegurador, autorizado por ste para la mediacin, slo est facultado con
respecto a las operaciones en las cuales interviene, para:
a) Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro;
175
Ley 22400
CAPITULO VI: Funciones y deberes
Art. 10. - Los productores asesores de seguros tendrn las funciones y deberes
que se indican a continuacin:
1. Productores asesores directos:
a) Gestionar operaciones de seguros;
b) Informar sobre la identidad de las personas que contraten por su intermedio,
as como tambin los antecedentes y solvencia moral y material de las mismas, a
requerimiento de las entidades aseguradoras;
c) Informar a la entidad aseguradora acerca de las condiciones en que se
encuentre el riesgo y asesorar al asegurado a los fines de la ms adecuada
cobertura;
d) Ilustrar al asegurado o interesado en forma detallada y exacta sobra las
clusulas del contrato, su interpretacin y extensin y verificar que la pliza
contenga las estipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado ha
decidido cubrir el riesgo;
e) Comunicar a la entidad aseguradora cualquier modificacin del riesgo de que
hubiese tenido conocimiento. Cobrar las primas de seguros cuando lo autorice
para ello la entidad aseguradora respectiva. En tal caso deber entregar o girar
el importe de las primas percibidas en el plazo que se hubiere convenido, el que
no podr exceder los plazos fijados por la reglamentacin;
g) Entregar o girar a la entidad aseguradora, cuando no est expresamente
autorizado a cobrar por la misma el importe de las primas recibidas del
asegurado en un plazo que no podr ser superior a setenta y dos (72) horas;
h) Asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus derechos,
cargas y obligaciones, en particular con relacin a los siniestros;
i. En general ejecutar con la debida diligencia y prontitud las instrucciones que
reciba de los asegurables, asegurados o de las entidades aseguradoras, en
relacin con sus funciones;
j) Comunicar a la autoridad de aplicacin toda circunstancia que lo coloque
dentro de alguna de las inhabilidades previstas en esta ley;
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Asegurador:
Es la persona jurdica autorizada por la Superintendencia de Seguros a operar
como compaa de seguros, pudiendo revestir distintas formas jurdicas
establecidas en la ley 20.091. Estas son:
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xDesde un punto de
la Prima es
tasa
(cantidad de casos
(magnitud de
por la
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Prima comercial
+ Impuestos, tasas y contribuciones
Prima comercial
+ Impuestos, tasas y contribuciones
PREMIO
Probabilidad
Es necesario hablar, en primer lugar, de la probabilidad, que cuantifica la
posibilidad de que se produzca un determinado suceso. Por lo tanto, valora si es
muy posible que ocurra un hecho o, por el contrario, si es muy poco posible.
187
Adems, hay que tener en cuenta la intensidad del riesgo, que cuantifica la
importancia del siniestro sobre el bien asegurado, indicando el porcentaje de
daos que ha producido el siniestro sobre la totalidad del bien. As, en el caso de
un siniestro total, el asegurador debe indemnizar todo el capital asegurado, y se
dice que la intensidad del siniestro es del 100%. Si, por el contrario, el siniestro
slo afecta a la mitad del bien asegurado, la intensidad se considera la mitad del
riesgo total y es, por tanto, del 50%.
No siempre los siniestros afectan a los bienes en su totalidad. En la mayora de
los casos slo se ve daada una parte, por eso se necesita conocer la intensidad
esperada de los riesgos que se aseguran, pues ello permitir valorar el volumen
de las indemnizaciones que debern satisfacerse. El valor sealado
anteriormente, basado en la probabilidad, se modifica con la intensidad, de
forma que ambos elementos quedan conjugados a la hora de valorar
probabilsticamente el dao esperado.
El objeto del seguro:
Segn lo definido por la Ley de Seguros, el contrato puede tener por
objeto toda clase de riesgos, siempre que exista inters asegurable. Este
objeto debe ser lcito y posible, determinado o determinable.
El consentimiento de las partes:
Es lo que perfecciona al contrato de seguros. Los derechos y obligaciones
de las partes comienzan a partir de este momento.
Las formas de contar los plazos en el contrato de seguro:
En el Contrato de Seguro - salvo disposicin expresa en contrario, los plazos se
cuentan das corridos y de acuerdo al Cdigo Civil.
Diferentes efectos del contrato de seguros:
Significa la ruptura del vnculo contractual por voluntad de alguna de las partes
del contrato, cuando esto sucede por ambas partes se la denomina retracto.
188
Excepto en los seguros de vida, es necesario citar la causa por la cual se rescinde
el contrato.
Si la rescisin la pide el asegurado el efecto es inmediato y la Aseguradora
tendr derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido. Si en cambio la
pide la Aseguradora obligatoriamente sta tiene que dar un preaviso de 15 das,
en ese caso deber desembolsar lo que haya percibido en concepto de prima por
el tiempo no corrido.
Se deber remitir a los arts. 18, Prr 2, art. 19 y art. 20 Ley 17418.Ejemplos: Por decisin del Tomador: rescinde el contrato en la Aseguradora A
para irse a la Aseguradora B por una cuestin que la prima es ms econmica
contratando la misma cobertura.
Por decisin del Asegurador: Rescinde el contrato por alta siniestralidad del
asegurado.
Es la ineficacia de un acto jurdico para producir sus efectos, como dira el Dr.
Jos A. Buteler Cceres Es la sancin de invalidez prescripta por la ley por adolecer el
acto jurdico de un defecto constitutivo
La nulidad determina la inexistencia del contrato de seguro, se produce por
defectos propios del vnculo contractual que impide la relacin y anula sus
efectos.
Ejemplos:
9Reticencia
9Inexistencia del Riesgo al momento del inicio de la cobertura
9Falta o carencia de inters asegurable;
9Cuando hay incapacidad de ndole legal para contratar: El concursado o
quebrado.
9Cuando el siniestro ocurri antes de contratar el seguro;
9Cuando ocurre un seguro plural con nimo de enriquecimiento ilcito.
9Cuando el seguro tenga como objeto un ilcito;
9Si existen vicios propios de los actos jurdicos,
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La denuncia del siniestro debe hacerse siempre por escrito y dentro de los
tres das corridos de conocido. Existe una excepcin a este plazo, salvo
fuerza mayor o caso fortuito o imposibilidad de hecho sin culpa o
negligencia. Esto es muy importante tenerlo en cuenta, ya que si no se
cumple en tiempo y forma con la denuncia, se produce la caducidad del
derecho de ser indemnizado.
En el seguro de responsabilidad civil los tres das se cuentan a partir del
momento en que el Asegurado recibi el reclamo judicial. En el caso de
seguro de ganado la denuncia debe efectuar indefectiblemente dentro de
las 24 hs de conocido el siniestro.
Informaciones - Documentacin complementaria
Adems, el asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su
pedido, la informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin
de la prestacin a su cargo y permitirle las indagaciones necesarias a tal
fin.
Facultad del asegurador
El Asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o
judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro o
constituirse en parte civil en una causa criminal.
Incumplimiento de la denuncia
Ante el incumplimiento se produce la caducidad del Seguro y en
consecuencia el derecho a ser indemnizado.
Plazo por rechazar un siniestro - Vencimiento de la obligacin del
asegurador
Recibida la documentacin complementaria que indica la ley de seguros,
el Asegurador tiene que expedirse acerca del derecho del Asegurado
dentro del plazo de treinta das. El silencio importa aceptacin.
Provocacin del siniestro
Si el Asegurado o Tomador provoca el siniestro con dolo o con culpa
grave la aseguradora queda liberada de pagar la indemnizacin. Quedan
excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus
consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado.
193
194
En otro caso, el asegurado puede reclamar que le sean devueltos los excesos de
prima cobrados. Es decir, si hemos contratado un seguro por $100.000 para
nuestra casa, y en realidad nuestra casa vale $80.000, el Asegurador est
obligado a devolverte la prima que se ha cobrado de ms sobre los $20.000 de
diferencia.
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Las
reflejan el conjunto de principios bsicos que
establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita
en el mismo ramo o modalidad de garanta.
En tales condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensin y
objeto del seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma de
liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos,
comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdiccin,
subrogacin, etc.
Las
recogen aspectos concretamente relativos al
riesgo individualizado que se asegura y en particular los siguientes:
Nombre y domicilio de las partes contratantes, y designacin del asegurado
y beneficiario, en su caso. Concepto en el cual se asegura.
Naturaleza del riesgo cubierto. Designacin de los objetos asegurados y de
su situacin.
Suma asegurada o alcance de la cobertura.
Importe de la prima, recargos e impuestos.
Vencimiento de las primas, as como lugar y forma de pago.
Duracin del contrato, con expresin de cuando comienzan y terminan sus
efectos.
Finalmente, junto a las condiciones generales y particulares, se encuentran
las condiciones especiales, cuya misin ms frecuente es matizar o perfilar el
contenido de algunas normas recogidas en aquellas. En esta lnea, el
establecimiento de franquicias a cargo del asegurado, la supresin de algunas
exclusiones y la inclusin de otras nuevas, son condiciones de este tipo
frecuentes en las plizas.
Como las diferentes clases de plizas que se pueden extender:
a) Al portador: Sin mencionar el nombre o denominacin del asegurado
b) A la orden: De determinada persona fsica o jurdica (Puede ser
transferido por medio de un endoso)
199
200
Los seguros de daos patrimoniales, son aquellos cuyo fin principal es reparar
la prdida sufrida, a causa de un siniestro,
.
Los elementos esenciales de los seguros de daos son, el inters asegurable y el
principio indemnizatorio.
Inters asegurable:
La necesidad de que el tomador del seguro tenga algn inters directo y
personal en que el siniestro no se produzca, pudiendo ser ste el propietario,
el usuario, etc.
Principio indemnizatorio:
El asegurado no puede enriquecerse con la indemnizacin, debiendo ser
resarcido por el dao concreto y real sufrido en su patrimonio.
Modalidades
cobertura
de
201
es sinnimo de
hasta el
.
COBERTURA PRINCIPAL
Es la cobertura ms importante de la pliza en trminos de:
m. Accin de
202
COBERTURAS ADICIONALES
1
Son coberturas
, de importancia relativa
menor en trminos de exposicin, suma asegurada y bienes o intereses
cubiertos, que la cobertura principal.
SEGUROS PATRIMONIALES
Los SEGUROS PATRIMONIALES tienen por objeto:
es decir su finalidad es
por perdidas que afecten a bienes como ser
inmuebles,
contenidos,
mercaderas,
materias
primas,
maquinarias, cosechas, objetos valiosos, vehculos etc., por riesgos
de daos materiales,
, como consecuencia
de riesgos de incendio, robo, transporte, accidentes automotores,
seguro tcnico, granizo, Riesgos varios, caucin, aeronavegacin,
etc. Que componen las diferentes Ramas de seguros patrimoniales.
203
Sobre las cosas materiales asegurables
explicaciones, no ocurre lo mismo con los
Este sector de bienes est integrado por una amplia gama de derechos
objetivamente valuables, que integran el patrimonio de toda persona fsica o
jurdica. A ttulo de ejemplo podemos mencionar los sueldos, jornales u honorarios
devengados, ganancias esperadas, crditos contra terceros, con o sin garanta real, etc.
La mayora de estos bienes inmateriales tambin pueden ser sujetos de
aseguramiento.
Esquema de los riesgos patrimoniales
RIESGO
Disminucin del
activo
Daos materiales
Prdida de posesin
Insolvencia de deudores
Patrimonio
Aumento del
pasivo
Ingresos
Disminucin
extincin
accidental
Deudas accidentales
Responsabilidad Civil
Gastos mdicos
204
Las ramas del tipo patrimonial en las que opera habitualmente nuestra plaza
son:
o Incendio
o Robo
o Cristales
o Transporte
o Casco de embarcacin Automotores
o Seguro Tcnico
o Aeronavegacin
o Integral de Comercio e Industria
o Combinado Familiar
o Riesgos del Trabajo
o Responsabilidad Civil
o Granizo
o Ganado
o Riesgos Varios
o Caucin
CLASIFICACION EN RAMOS Y
SUBRAMOS
205
1.
construcciones,
maquinarias,
206
1. Equipos Electrnicos
2. Equipo de Contratista
3. Todo Riesgo de Contratista
4. Todo Riesgo de Montaje
5. Rotura de Maquinarias
6. Interrupcin de la Explotacin
1. Terrestre
2. Martimo y/o Areo
3. Fluvial
4. Multimodal
1. De placer
2. Comerciales
3. Pesqueros
207
Mantenimiento de Oferta
Ejecucin de Contrato
Sustitucin de Fondo de Reparo
Anticipo Financiero
Anticipo de acopio en obra
Mantenimiento de Oferta
Ejecucin de Contrato
Sustitucin de Fondo de Reparo
Anticipo Financiero
Anticipo de acopio en obra
Mantenimiento de Oferta
Ejecucin de Contrato
Anticipo Financiero
Anticipo de acopio
Fondos de reparo
Garanta de la Adjudicacin
Garanta de Anticipo Financiero y/o Acopio
Sustitucin de Fondo de Reparo
Garanta, Uso, Manutencin, etc.
208
Transito terrestre
Falta de documentacin
Falta Conocimiento de Embarque
Diferencia de Derechos
Importacin Temporaria
Depsitos Fiscales
Draw Back
209
El requisito de culpabilidad
Se sustenta en los artculos 506 y 511 del Cdigo Civil (dolo en el cumplimiento
por culpa propia)
Interesa fundamentalmente para la base de extensin de la reparacin, como as
tambin para atender al plazo de prescripcin de las acciones.
Se sustenta en el 1109 del Cdigo Civil, el eje del sistema (todo el que ejecuta un
hecho, que por o negligenciaetc.)
x
xCivil:
Objeto:
Resulta obvio que todas las formas de Seguro de Responsabilidad Civil proviene
en la cobertura de la deuda emergente de dicha responsabilidad, abarcando
dentro de sus lmites un concepto de integridad.
210
x
x
x
x
x
x
211
x
x
x
x
212
Ramos comprendidos..
SEGURO DE INTERRUPCIN DE LA EXPLOTACIN
(Prdida de Beneficio)
213
SEGUROS DE PERSONAS
Es un contrato que su
y a partir de
Seguros de Vida individuales son aquellos cuya pliza ampara una sola persona,
en este tipo de coberturas solo se cubre a un solo Asegurado que es el nico que
figura en la Pliza.
Son los seguros que voluntaria e individualmente contrata un asegurable, luego
asegurado.
Requiere para su existencia que el mismo sea tomado por un contratante, sea
empleador, entidad crediticia, sindicato, club, etc. que nuclee a un grupo de
personas unidas por un mismo fin.
214
215
216
217
Seguros Colectivos de vida
Los Seguros Colectivos renen a varios individuos en una sola pliza, que es
contratada por el Tomador. El grupo cubierto debe necesariamente tener algn
vnculo como ser profesional, laboral o de otro tipo de asociacin. Es necesario
que el vnculo que rene al grupo Asegurado sea distinto del de contratar el
seguro. La tasa de prima de los seguros colectivos puede ser la misma para todos
los Asegurados o estar diferenciada por edad. En el primer caso la tasa de prima
se establece en base de la edad promedio del grupo existiendo solidaridad al
pagar los ms jvenes una prima mayor que aquella que les correspondera por
la edad, contrariamente a lo que ocurre con las personas mayores. Cuando la
prima que se paga est diferenciada por edad, cada Asegurado paga la prima
que le corresponde a su edad.
Seguros de Sepelio
Seguros de Retiro
218
o Muerte
o Invalidez
o Asistencia Medica
Por otra parte la organizacin mundial de la salud define el vocablo como: <El
estado en que el ser orgnico ejerce normalmente todas sus funciones > O sea
tambin abarca la salud mental.
219
Tal lo expuesto como marco conceptual podemos decir que el seguro de salud
tiene por objeto:
xProveer
Individuales
o Colectivos
(1) Cobertura
Simple
(2) cobertura:
Producto Seor
Seguro de sepelio
Aunque discutido durante un tiempo, el seguro de sepelio se consider como tal, al reunir
la operacin los caracteres requeridos para aquellas que puedan asimilarse (Art.3 Ley
20.091) o bien ser propiamente una misma o sea: prometer una obligacin futura por la
cual se recibe un pago mensual.
220
`
`
`
`
`
`
221
o distribuir exposiciones;
o proveer conocimientos.
en definitiva, contribuir a que la aseguradora opere con una probabilidad
de ruina aceptable.
Formas
Operativas
1.Formas operativas
2.- Contrato obligatorio
222
2
223
224
El efecto de los siniestros pendientes de pago, neto de los importes a cargo de los
Reaseguradores, se refleja a resultados en los Estados Contables dentro de la
Estructura Tcnica, bajo el concepto Siniestros Devengados Seguros Directos,
que se compone de la siguiente forma:
+ Siniestros Pagados
- Recupero de Reaseguros
- Salvataje y Recuperos de Terceros
+ Siniestros Pendientes del Ejercicio Neto recupero de reaseguradores
- Siniestros Pendientes del Ejercicio Anterior neto recup. de reaseguradores
Siniestros Devengados Seguros Directos
Por ltimo, sabemos que las entidades aseguradoras deben constituir, al cierre
del ejercicio o perodo, el pasivo por las coberturas otorgadas que han de tener
vigencia con posterioridad a ese cierre, lo que se conoce con el nombre de
Riesgos en Curso. Cuando se celebran contratos de reaseguro proporcional, los
aseguradores pueden deducir, el tal pasivo, la porcin que corresponde a los
reaseguradores, lo que se consigna en los estados contables con la denominacin
de Compromisos Tcnicos a cargo de Reaseguradores, cuenta que se expone
en los Estados Contables en el Pasivo, como regularizadora (o sea restando) al
pasivo por Riesgos en Curso. En el Balance Analtico que las empresas presentan
a la SSN, su discriminacin puede verse en el Anexo 11 y 11-A.
Distintas clases: Proporcionales y No proporcionales. Caractersticas y
aplicacin. La retencin. Reaseguros Facultativos y Obligatorios.
Retrocesiones.
Modalidades tcnicas
1.Modalidades Tcnicas
2-
REASEGUROS PROPORCIONALES
El capital asegurado: el % del riesgo que asume cada una de las partes.
225
226
Utilizacin
Nuevas carteras sin experiencia tcnica ni reservas suficientes.
Carteras con fuerte crecimiento
227
frecuencia siniestral
Ventajas
Bajo costo de administracin
Reduce necesidades de capital
Apoyo significativo mientras se conoce la lnea de negocio
Excedente (Surplus)
228
1.-
Utilizacin:
Carteras expuestas a severos desvos de frecuencia siniestral Ejemplo: Granizo
Ventajas:
229
retencin o pleno
prioridad
de primas
xCantidad
de riesgos
xSumas
aseguradas
xCalidad
de los riesgos
xParmetros
La Capacidad
capacidad
lmite
Cantidad de riesgos
Sumas aseguradas
Calidad de los riesgos
230
El contrato de reaseguro
Base de cobertura
Comunicacin, manejo y control de siniestros
Competencia y arbitraje
Ocurrencia de siniestros
Inicio de vigencia de pliza
Reclamo efectuado o claims made
Comunicacin, manejo y control de siniestros
En general, 90 das
El Reasegurador rechaza y luego decide considerando trminos comerciales
231
xPlazo
x Los
xFalta
xFalta
xInsolvencia
del Asegurador
xInsolvencia
del Reasegurador
x Causas
BIBLIOGRAFA
Apuntes de FAPASA.
232
http://www.mapfre.com/wdiccionario/terminos/vertermino.shtml?i/infr
aseguro.h
http://www.oscarlondero.com.ar/Curso/1/Tercero/civil/extincion.htm
233
http://www.todoiure.com.ar/monografias/mono/titulos/clasificacion_de_
los_titulos_cir.htm
Lecciones de Derecho Civil Autoras: Mara Emilia Lloveras de Resk,
Mara Virginia Bertoldi de Fourcade y Mara Teresa Bergoglio. Editorial:
Avocatus Ed. 2005.
Ley de Seguros - Autor: Jos Alberto Garrone - Mario E. Castro San
Martino - Edicin Abeledo - Perrot - Ao: 1998.
Manual de Derecho Civil (Parte general) Autor: Jos Buteler Cceres
APNDICE
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 46 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 47 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 48 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 49 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 50 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 51 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 52 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 53 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 54 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 55 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 56 Versin 1.8
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Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 59Versin 1.8
Esquema conceptual extrado de ley 17418 Separatas Errepar - Pag. 60Versin 1.8