FINANAS FAMILIARES

FINANAS
FAMILIARES

FINANAS FAMILIARES

ndice
INTRODUO................................ ................................ ................................ .................. 1
POUPANA E INVESTIMENTO ................................ ................................ ............................ 3
O PLANO FINANCEIRO................................ ................................ ................................ ...... 6
LUZES E SOMBRAS SOBRE RENDA E RIQUEZA................................ ................................ ...... 9
APLICAO PRTICA DA ADMINISTRAO DAS FINANAS FAMILIARES................................12
RECURSOS FINANCEIROS VITAIS PARA UMA FAMLIA .........................................................13
DISCUSSO SOBRE O PROBLEMA FINANCEIRO FAMILIAR....................................................16
CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR................................ ................................ ................. 16
COMENTRIOS SOBRE CONSUMO E CONSUMISMO................................ ..............................17
O CONSUMISMO ................................ ................................ ................................ .............. 17
P REJUZOS ECONMICOS DIRETOS. ...................................................................................... 17
P REJUZOS TICOS........................................................................................................... 17
P REJUZOS FAMILIARES...................................................................................................... 17
P REJUZOS AMBIENTAIS...................................................................................................... 18
P REJUZOS ECONMICOS INDIRETOS. .................................................................................... 18
INTRODUO AO PLANEJAMENTO................................ ................................ .....................19
OBJETIVOS DE APRENDIZAGEM................................ ................................ ........................21
METODOLOGIA PARA ENXUGAR E CONTROLAR GASTOS .......................................................22
O DIAGNSTICO ............................................................................................................ 23
RECEITAS ...................................................................................................................... 23
DESPESAS ...................................................................................................................... 23
TESTE......................................................................................................................... 25
O PLANEJAMENTO .......................................................................................................... 26
ENXUGAR OU ELIMINAR? .................................................................................................. 29
EXECUO ................................................................................................................... 30
EM CASA...................................................................................................................... 32
VIAGENS ...................................................................................................................... 33
SUPERMERCADO ............................................................................................................ 33
BANCOS....................................................................................................................... 34
CARRO......................................................................................................................... 35
OUTRAS DICAS................................ ................................ ................................ .............. 35
METODOLOGIA PARA ELIMINAR DVIDAS ............................................................................. 37
CLASSIFICAO DAS DVIDAS PELO GRAU DE GRAVIDADE ....................................................... 39
S EGUNDA FASE : O PLANEJAMENTO....................................................................................... 42
T ERCEIRA FASE: EXECUO ............................................................................................... 44

FINANAS FAMILIARES
FORMAO DE CRITRIOS PARA INVESTIMENTOS ................................ ..............................46
C OMO TORNAR - SE UM INVESTIDOR PESSOAL DE S UCESSO ............................................................ 46
C ONHEA SEU PERFIL DE INVESTIDOR P ESSOAL E SEU ATUAL MOMENT O DE VIDA .................................... 47
C ONHECER O MERCADO ................................ ................................ ................................ ..... 48
A SPECTOS A SEREM OBSERVADOS AO INVESTIR .......................................................................... 49
F UNDOS DE INVESTIMENTOS FINANCEIROS................................................................................ 50
C LASSIFICAO BSICA DOS F UNDOS .................................................................................... 52
O PES DE INVESTIMENTOS PARA O PEQUENO E M DIO INVESTIDOR ................................ ................. 52
O PES MODERADAS................................ ................................ ................................ ........ 55
O P ES MODERADAS PARA AGRESSIVAS.................................................................................. 56
O PES AGRESSIVAS ................................ ................................ ................................ ........ 57
P RIMEIRA F ASE DO PLANEJAMENTO - DIAGNSTICO ................................................................... 58
LISTAGEM PARA AUTO- ANLISE FAMILIAR VISANDO O PLANEJAMENTO DAS A PLICAES ............................ 59
S EGUNDA F ASE - PLANEJAMENTO................................ ................................ ........................ 63
T ERCEIRA F ASE EXECUO................................ ................................ .............................. 65
AUTO-AVALIAO ......................................................................................................... 66
C ONCLUSO : ................................ ................................ ................................ ................. 68
A NEXOS: ....................................................................................................................... 69

FINANAS FAMILIARES
CONCEITOS BSICOS SOBRE ADMINISTRAO DAS
FINANAS FAMILIARES
INTRODUO
O dinheiro necessrio para nos sustentar individualme nte, se vivermos sozinhos, ou para
satisfazer s necessidades da famlia, no caso de termos uma.
Precisamos de dinheiro para muitas coisas, pelo menos para nos alimentar, ter um teto,
roupas, conduo, assistncia mdica, etc.
O que hoje se observa na sociedade um desconhecimento quase absoluto acerca do
planejamento do oramento familiar, e isso independe geralmente da classe social envolvida. Por
pequeno que seja esse oramento, ele precisa definir prioridades. O fato interessante que muitas
vezes estas prioridades so efetivamente definidas, mas no pelas pessoas e sim pelo sistema
econmico que acaba planejandonosso oramento, ancorado em publicidade macia. Como
consequncia, via de regra, tomamos grandes prejuzos, que nos levam a afundar em pesadas dvidas.
fcil comprovar em muitos lares de poucos recursos o fato de que a prioridade no a
alimentao e sim certos eletrodomsticos de moda (TV a cabo, videocassete, etc).
J na classe mdia o planejamento realizado pelo poder econmico, aliado aos grandes
meios de comunicao, levam- nos a acreditar que, se no compramos os novos produtos X, Y e Z,
geralmente suprfluos ou desnecessrios, somos seres de outro planeta, aos quais os vizinhos no se
dignaro cumprimentar.
v As mensalidades da escola de nossos filhos atrasam, assim como outras
necessidades prioritrias. Entretanto, o sistema oferece numerosos meios que
ajudam a tampar temporariamente o buraco. Mas por quanto tempo? E a que
custo? O custo pode chegar a 11% ao ms, o que representa, aproximadamente,
250% ao ano.
Ser que necessariamente falta o dinheiro de forma sistemtica ou em grande parte ele
despejado no ralo dos produtos suprfluos, desnecessrios e caros, que somos obrigados a comprar
porque esto na moda, o vizinho tem e o colega tambm?

Pgina: 1

FINANAS FAMILIARES
No seria muito mais inteligente planejar a nossa vida financeira e no ficar na mo do
poder econmico que s quer vender mais coisas (no importa quais, nem para qu)?
Mas, e ns?
Vamos continuar alimentando o sistema, um drago que nos engole e nos massacra? No
seria melhor recuperar ainda que seja parcialmente a nossa autonomia como seres humanos e
ESCOLHER O QUE REALMENTE QUEREMOS? Isso envolve uma definio dos objetivos familiares e
depois efetuar em cada caso um diagnstico, um planejamento e a execuo do planejado.
v Para concluir o que j foi falado acerca de presso do sistema para nos obrigar a
comprar qualquer coisa que ele produza, interessante reproduzir aqui uma frase
do general Eisenhower, quando era Presidente dos Estados Unidos, quarenta
anos atrs, poca na qual a sociedade de consumo comeava a surgir:
Gostaria de dizer aos fabricantes, cujo nomes no darei, que produzam o que
realmente necessitamos e no aquilo que eles acham que ns precisamos.
v Anos depois, Louis Lundborgh, ex-Presidente do Conselho Diretivo do famoso
Bank of America, afirmou: Os negcios (como esto sendo feitos), esto
arruinando a Amrica, destruindo os recursos naturais, poluindo o ar e gua. E para
qu? Para produzir lixo, coisas que no precisamos e que sero jogadas fora, para
manter a economia funcionando.
Porm, na dcada de 70, apesar de seu nefasto curriculum, a sociedade de consumo
entrou a campo aberto no Brasil, alavancada pelo milagre econmico, e hoje nos invade
completamente.

Voc sabia que a classe mdia brasileira consome cinco vezes mais mercadorias
do que 30 anos atrs? E no consome mais porque o bolso no resiste.

Voc sabia que pelo menos a metade dos produtos que a classe mdia possui no
so realmente necessrios para seu bem- estar, nem tm valor agregado sua
qualidade de vida?

Voc sabia que uma alta proporo da classe mdia gasta entre 20% e 30% de
sua receita em pagamento de juros?

Pgina: 2

FINANAS FAMILIARES
Esses dados, oriundos de pesquisas muito srias, levam-nos a refletir sobre um ponto
especfico:
Chegou o momento em que a classe mdia deve reagir a esta presso do poder econmico
e da mdia, e encampar a idia bsica de que necessita planejar o seu oramento familiar, fugindo o
mximo possvel dos cantos de sereia (cartes, cheques especiais, credirios, emprstimos), que
cada vez nos submergem mais nas dvidas e no desespero.

POUPANA E INVESTIMENTO
Podem existir causas especiais (herana, mega sena, prosperidade sbita com um certo
negcio, etc.) mas via de regra a forma normal de poder alcanar segurana financeira atravs da
poupana,

para depois investi- la durante um certo tempo, preferivelmente longo.

A prtica de poupar substituindo a desorganizao e at o esbanjamento no oramento

familiar, assegura s pessoas, a obteno de segurana financeira, capaz de satisfazer necessidades

prioritrias que tm um alto valor agregado a nossa qualidade de vida, tais como: aposentadoria
digna, casa prpria, educao universitria para filhos, etc.
interessante sublinhar que esse ciclo de poupana e investimento, independentemente
de favorecer famlia que age nessa direo, tambm importante para o pas como um todo,
atravs da aplicao daqueles recursos no crescimento produtivo, gerando novos empregos e
finalmente fortalecendo a economia nacional, atualmente to combalida.
Obviamente, precisamos ganhar dinheiro mas a partir da, e em lugar de gastar sem
controle, precisa- se de:
A. No gastar tudo o que ganhamos e ainda utilizar carto de crdito, cheque
especial ou at emprstimos a agiotas, mas reservar uma certa quantia mensal
(poupana).
B. A

partir

da

poupana

feita,

imediatamente

investi-la, de modo a obter

rendimentos dela.

Pgina: 3

FINANAS FAMILIARES
O Guia de Orientao e Defesa do Investidor, publicado pela Comisso de Valores
Mobilirios (CVM), contrasta duas formas de pensar. A primeira, a forma de pensar prevalecente e
que tem levado muitas pessoas a dvidas assustadoramente crescentes, com toda a sequela de
sofrimento e desestruturao familiar que isso envolve. Por exemplo:
v Tenho muito tempo para pensar nisso depois.
v No sei como poupar ou investir.
v Quero viver o momento; o futuro, quando chegar, verei.
v Ser que vou perder dinheiro? Investir no arriscado?
v Sobra ms ou falta dinheiro. Como vou investir?
Mas se esses argumentos fossem substitudos por uma nova forma de pensar, o que
poderia ser obtido de positivo?
v Estou convicto de que minha chance de ter uma melhor condio econmica no
futuro ser bem maior, se comeo desde j a fixar objetivos e planejar minha
economia familiar.
v Posso comear devagar e cuidar para que meu dinheiro aumente. Mesmo um
gigantesco pinheiro nasce de uma semente menor que um gro de milho.
Como Comear?
Cada pessoa tem necessidades, desejos e expectativas diferentes para o futuro. Assim, o
primeiro passo definir os seus objetivos.
Se voc quer poupar e investir para: ter reserva em caso de desemprego, para ter
aposentadoria digna, carro, etc., voc deve: Fazer uma listagem por ordem prioritria. Observe alguns
exemplos:
v Proteo contra desemprego
v Casa prpria
v Aposentadoria digna

Pgina: 4

FINANAS FAMILIARES
Definir o tempo necessrio para atingir cada objetivo. Isso importante porque existem
diferentes tipos de investimentos, cada um adaptado s necessidades e prioridades especficas de
cada famlia.
Se voc ganha R$ 3.000,00 por ms e quer separar R$ 500,00 por ms para reunir um
fundo

para

uma

aposentadoria

complementar

no

valor

de

R$

60.000,00,

precisar

poupar

aproximadamente por 60.000/500= 120 meses, ou seja, 10 anos. A ter sido definido um perfil de
investimento de longo prazo.
Mas Ateno !!
Se voc no sabe para onde quer ir, possvel que acabe em um lugar no qual no
gostaria de estar. Entretanto, se voc tiver um mapa (plano financeiro) muito provvel que
possa chegar onde quer.
Uma vez definidos os objetivos e o prazo para atingi- los, necessrio comear a corrida:
Qual a sua situao financeira hoje?
Se o patrimnio lquido for positivo, timo. Estamos em bom caminho, mas poderemos
aument- lo, enxugando despesas e/ou eliminando dvidas. Mas ele tambm pode ser negativo. No
caso, deve trocar de sinal. Como? Atravs da elaborao de um plano financeiro para passar do
patrimnio negativo para o positivo e cumpri-lo.

Pgina: 5

FINANAS FAMILIARES
O PLANO FINANCEIRO
Sabemos o que queremos, tanto no seu contedo como no tocante ao fator tempo.
Tambm sabemos qual a nossa situao patrimonial atual. Chegou o momento de bolaro Plano
Financeiro atravs dos seguintes passos:

Registre numa planilha as despesas e as receitas mensais.

Nessa planilha deve figurar uma categoria especial denominada aplicaes. Para
chegar a algum lugar no futuro, necessrio poupar. Algumas pessoas autorizam a
debitar em sua conta corrente 10 ou 20% de suas entradas automticamente em
outra conta, evitando assim gast- las, e furar assim o Plano Financeiro.

Se a famlia gasta tudo o que ganha, precisa cortar gordurinhas. Caso contrrio os
objetivos, nesse caso, s sero alcanados atravs de algum golpe de sorte.

Em geral, as pessoas no sabem o que significa uma poupana feita hoje e aplicada num
futuro. O exemplo a seguir ilustra isso muito bem:
Exemplo:
Se um cafezinho custa R$ 0,50 (cinquenta centavos) e tomarmos 4 por dia, cortando 2,
haveria uma economia diria de R$ 1,00 (um real). Se esse dinheiro fosse investido mensalmente
numa aplicao conservadora que rendesse 1% de juros lquidos mensais, no primeiro ano teramos
uma poupana de R$ 380,48 (trezentos e oitenta reais e quarenta e oito centavos). Utilizando o
mesmo procedimento, em trs anos ter -se-iam acumulado R$ 1.292,31 (um mil duzentos e noventa
e dois reais e trinta e um centavos) e em cinco anos, R$ 2.450,00 (dois mil, quatrocentos e
cinquenta reais) s com a economia de cafezinhos. Imagine se voc fizer isso com outros itens de
seu oramento!
Os nmeros so significativos, mas o mais importante compreender que pequenas
poupanas podem fornecer resultados bem expressivos no futuro.

Pgina: 6

FINANAS FAMILIARES
Uma boa dica :
Se voc gosta de comprar compulsoriamente, aguarde alguns dias, antes de adquirir
qualquer produto ou servio. Pode ser que nesse perodo perca a vontade de comprar aquele artigo.
Talvez surja outro, mas empregando a mesma ttica, pode-se ir empurrando o impulso com a
barriga. J empurrar dficit e dvidas com a barriga perigosssimo, pois eles s tendem a se
acumular e aumentar.
Tudo bem, voc poupou algum dinheiro. Agora o ponto : O que fazer com ele?
Antes de discutir as respectivas alternativas, fundamental compreender que o dinheiro
pode trabalhar de formas diferentes em nosso benefcio:

Uma das formas atravs do milagre modernos dos juros compostos. O dinheiro
rende juros. Ou seja, algum paga para utilizar seu dinheiro por certo tempo e ao
devolv- lo, vem acrescido de um valor correspondente ao juros.

E h vrias opes de investimentos para o pequeno

e mdio investidor no merc ado

financeiro.
Outra forma atravs do mercado imobilirio. Voc compra alguma coisa que, passado um
certo tempo, pode aumentar o seu valor. O exemplo tradicional um terreno num bairro novo. Ele
pode ser barato agora, mas passados alguns anos, com o crescimento do bairro e a diminuio dos
lotes disponveis, ele se valoriza.
Mas o contrrio tambm verdade. Se o bairro ficar barulhento, poludo ou com problemas
de transporte, aquele lote poder desvalorizar-se e voc perder dinheiro.
H investimentos que oferecem menor rentabilidade, mas em contrapartida oferecem
menor risco, como alguns investimentos conservadores do mercado financeiro: caderneta de
poupana, Fundo de Investimentos Conservadores, etc.
J os investimentos de maior risco, necessitam de uma anlise maior, e de maior
conhecimento por parte do investidor. A longo prazo, costumam dar rentabilidade maior do que os
investimentos conservadores. So assim uma possibilidade de voc alavancar seus rendimentos,
aplicando uma parcela de seus investimentos.

Pgina: 7

FINANAS FAMILIARES
Agora voc j est em condies de elaborar o seu Plano Financeiro. A cartilha Mercado
de Capitais do Bovespa nos ensina a importncia

de fatores relacionados com uma

aplicao

financeira. Observe a seguir alguns deles.

Valorizao (ver crescer o capital empregado).

Proteo (defesa contra eventual desvalorizao do dinheiro).

Liquidez (rpida disponibilidade do dinheiro aplicado).

Segurana (reserva para qualquer despesa imprevista).

Rentabilidade (boa remunerao).

Aplicar em Qu?
O principal aspecto a considerar aqui so seus objetivos de investimentos e o perodo
no qual deseja alcan- los. Nesse sentido, h duas perguntas bsicas a serem feitas:
Para quando voc vai necessitar do seu

Qual seu perfil?

dinheiro?

Se seus objetivos so a longo prazo (4, 5 anos), voc pode deve realizar aplicaes de
maior risco, se estiver de acordo com seu perfil, porque h maior probabilidade de retorno a longo
prazo. A Comisso de Valores Mobilirios (CVM) diz textualmente a respeito:
O maior erro que as pessoas podem cometer aplicar uma determinada quantidade de
dinheiro que elas, certamente, no vo precisar sacar

por um longo perodo, em investimentos de

baixa rentabilidade (juros baixos).

Se voc deseja economizar para investir num objetivo a curto prazo, recomenda-se
investimentos conservadores, pois se houver uma queda (por exemplo na Bolsa), poder ter- se
prejuzo se voc precisar sacar o dinheiro.
A faixa etria tambm um fator importante a ser considerado.
Uma pessoa de 65 ou 70 anos no deveria especular com investimentos a longo prazo
(ser que poder aproveitar seus frutos?). J um jovem de 30 anos est em excelentes condies
para aquele tipo de aplicao financeira.

Pgina: 8

FINANAS FAMILIARES
LUZES E SOMBRAS SOBRE RENDA E RIQUEZA
As pessoas tendem a confundir renda com riqueza. Elas, entretanto, podem estar juntas
ou separadas.
Stanley e Danko, em seu livro O milionrio mora ao lado diz que riqueza aquilo que
voc acumula, no aquilo que voc gasta.
Outra informao contida no livro que os verdadeiros ricos, com patrimnio acima de
1.000.000 de dlares tem um estilo de vida abaixo de seus meios. Os americanos foram os criadores,
e so os campees do consumismo. O brasileiro apenas pegou a moda na poca do milagre brasileiro
(anos 70) e continua enfeitiado at agora.
Entretanto, os hbitos de consumo moderados tem sido historicamente a pedra angular
para a construo de riqueza. Pesquisas mostram que grande parte dos verdadeiramente ricos,
aqueles com alto patrimnio lquido so econmicos; os que no o so porque herdaram a riqueza e
no sabem quanto custa ganh-la.
Exemplo: Se voc ganhar R$ 10.000 (dez mil reais) por ms, no ser medianamente rico
se gastar R$ 12.000 (doze mil reais); na verdade voc ser um enforcado. Entretanto, se voc
ganhar R$ 5.000,00 (cinco mil reais) e poupar R$ 2.000,00 (dois mil reais), depois de 20 anos e com
investimentos bem feitos, voc poder ser milionrio, ou seja, ter um patrimnio lquido superior a R$
1.000.000 ( um milho de reais).
mais fcil torrar o dinheiro que administr-lo. Muitas vezes as pessoas se autoenganam dizendo que no tm tempo para isso. Mas quantas horas gastam os pais e mes de
famlia olhando para a televiso, cujos programas so deseducadores e horrendos? Quantas horas
gastam comprando produtos suprfluos? Entretanto, um bom controle oramentrio no consome
mais de 2 horas semanais.
Outros dizem que gastar no apenas assunto de status e sim de felicidade. Como
podemos ser felizes se no compramos aquilo que queremos? Por que queremos? Por que
realmente necessitamos ou por que a vizinha ou o colega tem ou por que a Xuxa ou o Ratinho
disseram que eram produtos fantsticos, ou por que a mdia atacou seu lado frgil?

Pgina: 9

FINANAS FAMILIARES
Lembro- me de um anncio onde um jovem de aparncia tmida compra uma roupa da
marca X, e de repente se encontra rodeado por trs belezuras; o anncio se completa assim: Voc
veste X, elas atacam, seguido de um rugido de tigresa.
Planejamento financeiro e felicidade familiar no so opostos. Pelo contrrio: so
convergentes. Em lugar de estar o casal preocupados com seus respectivos nveis de status,
planejar juntos as despesas fornece uma oportunidade extra de trocar idias, definir objetivos e
escolher prioridades, direcionando as atividades a um propsito central, a segurana financeira.
O dinheiro por ele prprio no leva felicidade, mas a medida em que exercemos controle
sobre ele, as relaes familiares ficam menos tensas e a famlia fica mais unida. Isso tambm ter
reflexos futuros na forma de exemplo de vida til para o desenvolvimento dos filhos.
Stanley e Danko fornecem um mtodo muito simples para despertar o consumista e
estimul-lo a mudar de vida. Como? Mostrando que o seu patrimnio lquido bem inferior do que se
espera de uma pessoa com a sua idade e renda. A frmula a ser aplicada muito simples:
(Idade x Renda Anual Mdia) : 10 = Mnimo patrimnio lquido
H um conceito esportivo que resume de forma muito adequada a situao de um lar. Ele
pode ser colocado assim: uma famlia bem-sucedida economicamente precisa ter um excelente
ataque (capacidade de gerar renda), mas e acima de tudo uma excelente defesa (enxugamento
de gastos baseado num correto planejamento financeiro).
EXEMPLO
Joo tem 50 anos, sua renda anual mdia (lquida) de R$ 120.000,00 (cento e vinte mil
reais) e seu patrimnio lquido de R$ 100.000,00 (cem mil reais). Fazendo as contas: (50 x
120.000): 10 = R$ 600.000 (seiscentos mil reais). Este seria o patrimnio lquido mnimo de acordo
com a sua idade e nvel de renda. Mas ele s tem um patrimnio de R$ 100.000 (cem mil reais).
Com certeza, ele se acha uma grande figura, dada sua alta renda mensal de R$ 10.000,00 (dez mil
reais) lquidos. Mas na realidade, ele verdadeiramente pobre.
Por outro lado, seu primo Henrique tem tambm 50 anos e uma renda lquida muito
menor da ordem de R$ 60.000,00 (sessenta mil reais), mas seu patrimnio lquido de R$ 600.000
(seiscentos mil reais). Pela frmula, para estar equilibrado segundo sua idade e renda lquida, ele
teria que ter um patrimnio mnimo de (50 x 60.000) -: 10 = 300.000, mas ele tem o dobro,
portanto, embora no seja milionrio, em termos relativos ele verdadeiramente rico.

Pgina: 10

FINANAS FAMILIARES
E por que ser que os primos tm hoje uma realidade to diferente? A resposta
simples: Joo um consumista, um torrador, que vive o momento, apenas visando ao status e
ao comodismo. Com certeza, no planeja seu oramento. J Henrique, apesar de ganhar a metade,
duplicou o patrimnio mnimo exigido. E por que ser? Com certeza a diferena se deve a um
problemas de valores: Joo prioriza a aparncia, o status, o sentimento de superioridade frente
aos outros (menos privilegiados que ele). Entretanto Henrique deve levar uma vida mais frugal, mais
sbria, mais sossegada, no dando maior importncia aos estardalhaos da mdia nem pretenso
de aparecer acima das suas possibilidades reais; na realidade ele deve estar preocupado com o
futuro e a sua segurana financeira e a de sua famlia.
H um assunto muito importante que no podemos deixar de mencionar neste
momento. Que acontece com os filhos dos pais consumistas e esbanjadores?
Naturalmente que eles tambm o sero e com uma forte agravante: dadas as condies
globalizantes da sociedade atual pelo menos na classe mdia h dificuldade crescente em manter
o status. Os pais j percebem isso e ficam muito preocupados com o futuro desses filhos, que
precisaro de ajuda financeira deles para continuar aparentando.
Esses pais j sofrem por antecipao as restries que esses filhos tero num futuro
prximo. Entretanto, h uma sada bem clara e cuja apresentao o objetivo bsico deste texto:
ensinar que existe outro modo de vida mais autnomo, mais humano, mais construtivo, mais
econmico e que inclusive, pode criar as bases para uma riqueza futura.
Voc me perguntaria: E qual essa sada???
Simplesmente se preocupar mais com as necessidades reais (alimentao nutritiva,
vesturio simples, habitao digna, educao e sade) em detrimento das necessidades artificiais
impostas pelo sistema (jeans ou tnis de marca porque esto na moda, embora custem trs vezes
mais caros). Para que isso se registre nos jovens, os pais devem dar o exemplo: no se deixar levar
pela vaidade, comprando artigos de luxo, compra de carro importado, etc.
Mas Ateno !!
No estamos apregoando sovinice ou avareza. Apenas salientamos que o dinheiro deve
ser gasto no essencial (necessidades reais) e no deve ser consumido em necessidades artificiais.

Pgina: 11

FINANAS FAMILIARES
Observe agora quais so os melhores presentes que os pais podem oferecer para
os filhos.

Valorizar ambiente que estimule independncia de pensamento e ao.

Valorizar realizaes individuais.

Recompensar responsabilidade e iniciativa.

Fornecer-lhes educao de alta qualidade.

Ensinar- lhes a ter uma vida mais frugal.

APLICAO PRTICA DA ADMINISTRAO DAS FINANAS

FAMILIARES
Segundo pesquisas, os problemas financeiros mais freqentes podem ser atacados por
meio de um destes recursos:

Planejamento visando reduo das despesas familiares.

Planejamento visando eliminao de dvidas familiares.

Planejamento visando formulao de critrios de poupana e investimento.

Pgina: 12

FINANAS FAMILIARES
ABORDAGEM ABRANGENTE ACERCA DO ORAMENTO
FAMILIAR O DRAGO DO CONSUMISMO
RECURSOS FINANCEIROS VITAIS PARA UMA FAMLIA
Vamos iniciar fazendo um pequeno questionamento:
Vamos consumir menos por que o dinheiro no d e sofremos por isso, ou hora de
priorizar outras coisas?
Uma dessas coisas conscientizao. Talvez seja a mais importante e no estamos
dando suficiente espao para ela, sufocados pelo peso esmagador de ter (no interessa o qu, e sim
apenas ter, para no ficar atrs do vizinho ou do colega).
Elaine St. James, autora do livro Simplifique sua vida, foi, durante anos, uma yuppie
(jovem executiva com sede de mobilidade social) e workaholic (viciada em trabalho). Cansada do
estresse causado pela corrida atrs de cada vez mais, resolveu simplificar as coisas, observe alguns
conselhos:

No fique no emprego s por causa do salrio. Poucas coisas complicam mais a

vida do que passar de 8 a 10 horas por dia e de cinco a seis dias por semana num
emprego do qual voc no gosta, fazendo o que no quer.

Gaste, no mximo, a metade do que ganha.

Aprenda a sorrir. O riso diminui o estresse, alivia a tenso e suaviza o corao

irritado. Aprenda a sorrir. O riso diminui o estresse, alivia a tenso e suaviza o
corao irritado.

Para as mulheres: jogue fora aquela bolsa do tamanho de um transatlntico.

Troque- a por uma bem pequena. Afinal, do que voc precisa, alm de uma carteira
e um batom ?

Considere que alguns dos melhores prazeres da vida no custam nada. Dar uma
volta na praia ou num parque, conversar com um amigo, folhear livros numa livraria,
tirar uma soneca, namorar.

Pgina: 13

FINANAS FAMILIARES

Aprenda

a fazer uma coisa de cada vez. E a fazer tudo mais bem feito. E a ter

mais satisfao com isso.

Voc j pensou na quantidade de energia que gasta ( e como complica a sua vida)
fingindo que outra pessoa e no voc? Todos ns fazemos isso. A propsito:
pare de tentar mudar os outros

( filhos e cnjuges, inclusive).\

No faa nada. Isso mesmo. De vez em quando, na hora do, almoo v para um
lugar sossegado e sente- se. No vale ler, conversar, etc. Voc vai se admirar com
a clareza que isso traz para sua vida ou para qualquer projeto em que estiver
trabalhando.

Simplesmente diga no. Aprenda a dizer no para coisas que no quer fazer,
especialmente aquelas que sempre achou que tinha de fazer. No complique. Uma
desculpa simples a melhor de todas.

(Contribuio do Professor Omar Souki: www.souki.com.br)

LIVRO SAGRADO
PRODUO:Fazer a imagem de um livro, meio em
perspectiva. O treinando deve clicar no livro, o mesmo
se abre e entra um pargrafo por vez, ficando o texto
da esquerda na pgina da esquerda e o da direita na
pgina da direita. Como se a pessoa estivesse de fato
com o livro aberto.
No estamos fazendo nenhuma pregao religiosa, mas fato que, como dizem os Livros
Sagrados de vrias religies, o Criador nos fez a sua imagem e semelhana. Com que objetivos Ele
ter feito isso?
Queremos acreditar que esse objetivo que ns sejamos os auxiliares dEle no mundo
fsico, no qual Suas Excelsas Energias no podem agir diretamente sob risco de fulminar tudo aquilo
que tocassem.
O papel do ser humano, acreditamos, seria servir de transformador. Assim, na medida que
crescemos, poderemos passar da posio de um humilde fsforo (que apesar de sua pequenez

Pgina: 14

FINANAS FAMILIARES
fornece luz) para a de um lampio, para uma lmpada incandescente ou fluorescente, at chegar a
nossa misso ltima: sermos um foco deslumbrante de luz, amor e esperana.
Mas, muito provavelmente, isso parece um sonho, uma utopia, um conto de fadas. Por
que?
Porque aquela partcula divina foi coberta pela vaidade, pelo medo e pela inveja, pela
necessidade de aparecer e de ter mais que os outros. Assim, o ter asfixiou o ser. Deste modo, a
maravilha, o esplendor, a riqueza interior das pessoas passa, em grande parte, despercebida,
cruelmente esbanjada.
COMO REVERTER ESSA SITUAO
de modo que a essncia, o contedo, o principal se apresente, recuperando seu verdadeiro valor,
sobrepondo- se ao que embrulho, superficial, secundrio?
Para isso, precisamos antes de tudo, valorizar as pessoas, e no ficar deslumbrados com os produtos
da moda. Mas para isso fundamental nos autovalorizar.
Esse autovalorizar, chave para valorizar os outros, nos conduz aos caminhos da solidariedade, da
harmonia e do bem-estar pessoal. Este o grande desafio, mas para poder transitar por essa
estrada, precisamos, entre outras coisas, desgrudar de nosso consumismo.
Para percorrer essa estrada, precisamos desenvolver nossos valores afetivos, ticos e
espirituais, sendo necessrio jogar fora o consumismo exagerado e a competio que nos rodeiam.
Comear a trabalhar a cooperao entre os seres humanos, cada um em seu nvel de
sensibilidade e biodiversidade, mas todos sintonizados com as Altas Energias. para isso que fomos
criados, no para invejar aos mais bem-sucedidos nem para exacerbar nosso egosmo, visando apenas
ter e ter mais.
Na medida em que aumentamos a nossa valorizao, as nossas necessidades artificiais
vo se reduzindo. Assim, comeamos a distinguir entre o essencial e o suprfluo.
Podemos e devemos ser bem-sucedidos e prsperos, mas no esmagando, explorando e
sugando os outros, e sim atravs de aes construtivas, de pensamentos positivos e sentimentos
benfazejos.

Pgina: 15

FINANAS FAMILIARES
DISCUSSO SOBRE O PROBLEMA FINANCEIRO FAMILIAR
Um problema tipicamente moderno: o consumo e o consumismo
Os papas das novas tecnologias gerenciais, tais como a Gesto da Qualidade Total
(Deming e Juran, principalmente), nos falam de que o cliente deve ser o rei. Mas ser que esta a
viso prevalecente? Parece-me que no!!
O consumidor , muitas vezes compelido a comprar o que no quer (envolvido por uma
publicidade que visa atingir seus pontos fracos); obrigado a recomprar vrias vezes o que quer (
porque a durabilidade dos produtos muito baixa); forado a jogar no lixo muitos produtos
(porque sua qualidade pssima; sem garantia ou com assistncia tcnica inadequada) etc.
A falta de informaes sobre os produtos, a publicidade desonesta, a dificuldade em ler
palavras invisveis, a nfase na atratividade das embalagens em detrimento dos contedos, so
corriqueiras aes cotidianas com as quais muitas empresas que tm uma viso deturpada de sua
funo social maltratam a seus clientes.
CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Temos ainda que lembrar coisas mais graves, que afetam o nosso bolso, bem como a
nossa sade. Como por exemplo produtos txicos, tais como estabilizadores, aditivos, corantes,
hormnios e sobretudo agrotxicos, alguns deles cancergenos e outros at teratognicos, assim
como, recentemente, os chamados transgnicos.
No Brasil dispomos de um moderno Cdigo de Defesa do Consumidor, que na poca de sua
criao (maro de 1991) era o mais avanado do mundo. Obviamente ele se constitui num alicerce
fundamental e sua filosofia combina perfeitamente com o mantra: o consumidor o rei.

Pgina: 16

FINANAS FAMILIARES
COMENTRIOS SOBRE CONSUMO E CONSUMISMO
Algumas pessoas nos dizem que o consumismo movimenta muito dinheiro e que se ele
fosse eliminado, a sociedade humana mergulharia no caos e na pobreza.
Mas tambm o fumo, o lcool, as drogas, a prostituio e as armas movimentam bilhes de
dlares (talvez trilhes) no mundo inteiro. Isso ser motivo suficiente para estimular sua produo e
consumo?
Parece bem mais racional movimentar os recursos financeiros de uma sociedade
procurando o bem estar dela atravs da alimentao, da sade e da educao, e no esbanjando em
suprfluos, que acabam esgotando os nossos recursos naturais.
O consumismo
Produz, pelo menos, os seguintes prejuzos:
Prejuzos econmicos diretos.
Gerao de dvidas e at falncias, com sua seqela indesejvel de sofrimento, sentimento
de carncia, de impotncia e de inferioridade.
Prejuzos ticos.
Perdem- se os valores universais. Assim, o ter, desloca o Ser; o egosmo suplanta a
solidariedade; as vantagens individuais esmagam a Prejuzos familiares
Prejuzos familiares
As pessoas da famlia costumam brigar para ter prioridade na compra de determinados
produtos. Os filhos so criados com uma viso distorcida da vida, e que no lhes permite separar o
essencial do suprfluo. Como conseqncia, as pessoas, e especialmente os pais de famlia, precisam
correr

desesperadamente

tempo

todo

para

ganhar

dinheiro.

internet

acaba,

nesse

contexto,transformando- se na bab eletrnica, com todos os danos na formao do carter das

crianas e dos adolescentes, que aquela atitude acarreta.

Pgina: 17

FINANAS FAMILIARES
Prejuzos ambientais
O consumo exacerbado de suprfluos conduz a uma acelerao no j avanado processo
destrutivo dos recursos naturais. Dentro de algumas dcadas, como vo sobreviver as pessoas,
incluindo nossos descendentes e quem sabe ns mesmos ? A falta de energia hoje complica a nossa
vida, mas tambm est ameaada a gua, a produtividade da gua e do mar, a biodiversidade, etc.
Prejuzos econmicos indiretos.
A insatisfao das pessoas acaba se transformando em uma doena crnica: no adianta
ganhar mais porque a avalancha

de produtos que precisamos comprar avana muito mais.

Quanto deixa de se alimentar uma famlia de baixa renda para poder ter um novo luxo?
No pretendemos propor a eliminao de suprfluos de forma radical e forada.
Acreditamos na conscientizao humana , atravs da educao. O caminho mais adequado parece
ser uma reduo gradual do esprito consumista, pressionando as empresas a produzir aquilo que
realmente necessitamos, ou seja, produtos teis, funcionais, simples e relativamente baratos.
Recomendaes para os pais

Precisamos substituir o culto do esbanjamento, pelo culto da suficincia.

Precisamos que nossos filhos sejam preparados e educados:

S No para serem uma gerao de esbanjadores, de pessoas infelizes, que

terminaro de acabar com o planeta em pouco tempo.
R Sim para serem uma gerao de agentes de transformao da sociedade,
capaz de criar um mundo mais humano, mais digno e mais feliz. Ou seja, levar
prtica, aquele sonho que a humanidade acalenta h milnios!

No seria essa a melhor herana que podemos deixar?

Lembrar um fato corriqueiro, mas extremamente negativo: muitas pessoas
gastam

dinheiro

que

no

possuem

para

comprar

coisas

que

no

necessitam, para impressionar pessoas que no conhecem ! Parece absurdo,

mas a realidade do dia- a- dia.

Finalmente,lembremos o sbio Confcio:Para quem nada o bastante, o

suficiente pouco.

Pgina: 18

FINANAS FAMILIARES
INTRODUO AO PLANEJAMENTO
O Brasil tem alcanado, nos ltimos anos, uma relativa estabilidade monetria e, pela
primeira vez em

muito tempo, as pessoas tm condies de traar objetivos de mdio e longo

prazo, prtica comum em pases da Europa e nos Estados Unidos, onde as pessoas j fazem
planejamento h

mais de meio sculo.

O Dinheiro foi feito para gastar, dizem algumas pessoas, mas necessrio que esse gasto
seja feito de forma equilibrada, garantindo a melhor qualidade de vida hoje, e no futuro. Nunca foi to
difcil ganhar dinheiro. O que fazer quando no possvel aumentar a prpria renda?
Para algumas pessoas existem alternativas para aumentar sua renda e h bons livros que
tratam do assunto, mas aqui falaremos sobre como Enxugar Gastos, extraindo o mximo proveito do
dinheiro que se tem.
Ver-se livre das Dvidas o sonho de muita gente mas, para que ele se torne realidade,
preciso planejamento.
v A primeira providncia Conhecer suas dvidas, analisando a gravidade de cada
uma delas, afim de estabelecer uma prioridade e, em seguida, determinar a
velocidade adequada na eliminao do endividamento.
v Tornar-se um investidor pessoal de sucesso muito mais fcil do que voc
imagina. Para isso voc precisa saber seu perfil de investidor, ou seja, se tolera
riscos ou mais conservador.

v Tambm deve conhecer as melhores opes de investimento, avaliando a

rentabilidade, liquidez e risco de cada uma.
v Outro passo analisar se a forma como investiu realmente a mais adequada
para seu perfil, seu momento de vida e seus objetivos de investimento.
v Finalmente aprender a economizar e investir regularmente, para concretizar cada
um dos sonhos futuros de vida.

Pgina: 19

FINANAS FAMILIARES
Com a relativa estabilidade da moeda possvel agora planejar as nossas finanas, de
modo que elas sejam suficientes no apenas para cobrir as despesas, como tambm para gerar
poupanas que possam ser aplicadas em futuros investimentos.
Com o objetivo de Enxugar Gastos vamos agora conhecer um roteiro inicial.
a- Precisamos gastar menos, e aquilo que gastamos precisa ter como contra partida
um valor agregado em termos de qualidade de vida.
O tema: em que gastar? um tema que normalmente est fora de discusso e anlise,
pois impingiu-se nas pessoas,atravs de poderosos meio de comunicao, a idia de que quanto mais
gastamos e consumimos, melhor. Entretanto a pergunta crucial que serviria para esclarecer no
feita: para quem melhor?
bvio que quanto mais se gaste, melhor para o poder econmico: entretanto, esse
gasto exa cerbado pode afundar uma famlia e levar a graves problemas o responsvel por ela.
O fato que, se quisermos ter um nvel razovel de qualidade de vida, precisamos nos
libertar da escravido moderna e sutil qual a mdia nos submete todas as horas de todos os dias.
Seremos to pouco inteligentes para permitir que a nossa vida se transforme num
inferno de pagamentos atrasados, s para atingir as aparncias de ter um status social mais alto
que aquele que os nossos recursos permitem? Esperamos que no.
Apesar de esses comentrios parecerem tericos ou filosficos, fato que eles nos
posicionam corretamente para iniciar a anlise de um assunto muito prtico: Como e onde
enxugar nossas despesas?
B - partir dessa atitude bsica, antiesbanjadora, consciente e realmente inteligente, ser
possvel iniciar uma corrente extremamente positiva: enxugar, poupar e investir, visando a
objetivos srios, slidos e realmente necessrios.
C - No adianta muito poupar se no fizermos bons investimentos, ainda mais na poca
atual, onde a inflao, embora sob controle, acaba evaporando as poupanas.
Constata- se que na classe mdia brasileira, h uma certa averso em planejar a utilizao
dos recursos financeiros. Dois motivos parecem constituir a base desse comportamento: um a
mentalidade imperante, fortemente consumista e desligada, na prtica, com o futuro; a outra

Pgina: 20

FINANAS FAMILIARES
porque esse planejamento implica, necessariamente certo trabalho e certo tempo despendido nele.
Mas tambm h um terceiro e decisivo fator: no saber como faz-lo.
O planejamento financeiro familiar como uma radiografia, demanda algum tempo, mas
nos mostra claramente que medicao precisamos para tratar de nossa doena (falta de dinheiro).
Todo planejamento financeiro bem feito no rgido e sim flexvel, apenas precisa-se estar atento,
colher as informaes necessrias e adicionar uma pitada de bom senso.

OBJETIVOS DE APRENDIZAGEM

Compreender a necessidade de gastar somente o necessrio.

Compreender que o sistema econmico atual no est organizado para atender s

nossas necessidades e sim, s dele.

Compreender a necessidade de substituir o culto do esbanjamento pelo culto da

suficincia.

Adquirir habilidades para diagnosticar a necessidade de enxugamento de despesas

e eliminao de dvidas.

Adquirir habilidades para planejar o enxugamento de despesas e eliminao de

dvidas.

Adquirir habilidades para executar o enxugamento de despesas e eliminao de

dvidas.

Adquirir habilidades para formar critrios de investimentos.

Adquirir noes bsicas sobre o mercado financeiro.

Conhecer as opes de investimentos para pequeno e mdio investidor.

METODOLOGIA PARA ENXUGAR E CONTROLAR GASTOS

Antes de se iniciar o controle propriamente dito, importante voc conhecer e/ou definir
a metodologia a ser utilizada. Nessa parte do trabalho, vamos falar sobre mtodos e ferramentas de

Pgina: 21

FINANAS FAMILIARES
planejamento financeiro. Pois voc pode at ter a inteno de fazer o seu planejamento, mas ficaria
difcil sem uma metodologia e instrumentos adequados para facilitar essa tarefa.
Nosso objetivo aqui ensinar voc a enxugar seus gastos, a fazer um oramento e um
planejamento financeiro pessoal que lhe permita viver bem, de acordo com seus valores, e ainda
guardar, mensalmente, de 10 a 30% de sua receita lquida, com o objetivo de formar uma reserva
financeira

tcnica e uma poupana.

O mais importante saber que oramento pessoal s tem sentido para o ms que ainda

no comeou, de modo que voc tenha tempo e alternativa para alterar sua vida financeira.
No adianta somente fazer a contabilidade dos gastos j realizados. Esse controle ser til
para a montagem do planejamento de gastos futuros, com a finalidade de evitar as despesas
desnecessrias.
Poucos

brasileiros

fazem

oramento

pessoal

independente

da

classe

social

socioeconmica, porque a palavra oramento est inconscientemente associada a corte e escassez.

A proposta desse texto oposta. evitar o desperdcio, a perda, o esbanjamento, para
que voc possa escolher seu estilo de vida hoje e determinar o estilo de vida que quer ter amanh.
poder atingir seus objetivos de vida, sem ter

problemas financeiros.

Dentro da metodologia utilizada, tendo como referencial o mercado americano no qual o

servio vem sendo oferecido h mais de cinqenta anos, o trabalho dividido em 3 etapas:
Diagnstico da situao financeira, Planejamento e Execuo, as quais sero desdobradas, a
seguir.

Pgina: 22

FINANAS FAMILIARES
O DIAGNSTICO
O objetivo dessa fase fazer uma anlise da atual situao financeira da famlia,
identificando os seus gastos, hbitos de consumo, suas necessidades e possibilidades financeiras.
O diagnstico se inicia detalhando as fontes e o valor das receitas, assim como as
respectivas despesas, esboando assim o Oramento Planejado, que detalharemos a seguir:
Oramento Planejado
Receitas
a- O valor da receita a ser inserido na planilha deve ser o valor lquido, j com os
descontos realizados pelo responsvel por seu pagamento.
b- Se sua receita varivel, anote a sua mdia de ganhos mensais.
c - Anote todas as suas fontes de receitas, tais como:

Salrios/Pr- labore

Trabalhos eventuais

Bonificaes anuais ou eventuais

Aposentadorias Recebidas

Penses Alimentcias

Recebimento de aluguis

Resgate de aplicaes financeiras, etc.

Despesas
Para melhor controle de suas despesas, sugerimos dividi- las em blo cos de despesas.
Por exemplo: quando voc compra um automvel, voc cria um bloco de despesas
exclusivas para ele, tais como o combustvel, estacionamento, seguro, IPVA,etc. Assim, indicamos
montar os blocos de despesas de acordo com a constituio de sua famlia e de seus bens.

Pgina: 23

FINANAS FAMILIARES
BLOCO DE DESPESAS 1
Despesas Individuais (usar uma planilha para cada membro da famlia).
BLOCO DE DESPESAS 2
Despesas com Imveis de Residncia (uma planilha apenas).
BLOCO DE DESPESAS 3Despesas com Veculos (usar uma planilha para cada veculo da
famlia)
BLOCO DE DESPESAS 4Despesas com Animais de Estimao (usar uma planilha para cada
animal). BLOCO DE DESPESAS 5
Despesas com Imveis de Lazer (usar uma planilha para cada imvel de lazer da famlia).
BLOCO DE DESPESAS 6
Despesas Gerais da famlia (uma planilha apenas).
Observe, tambm, que em cada Bloco de Despesa existem despesas freqentes e
despesas eventuais.

Despesas Freqentes

So normalmente realizadas uma ou vrias vezes ao ms como, por exemplo, as despesas

com telefones, luz, supermercado, aluguel de fitas de vdeo, etc. importante identificar o valor
unitrio da despesa e a sua freqncia no ms.

Despesas Eventuais

So as que no ocorrem todo ms. Por exemplo, a anuidade do carto de crdito, a

assinatura de uma revista ou o IPVA de seu automvel. Nesse caso, necessrio levantar o valor
total da despesa e dividir pelo nmero de meses que faltam at a sua ocorrncia, calculando assim o
peso do item no seu oramento mensal.

Pgina: 24

FINANAS FAMILIARES
De posse de todos os dados sobre suas receitas e despesas, rena a famlia e faa uma
reviso de todos os gastos anotados, verificando se

no houve nenhum esquecimento.

O objetivo dar a voc uma percepo inicial de como voc utiliza seu dinheiro.TESTE
Aps listar de memria todas as suas despesas (Oramento Planejado), voc passar por
um perodo de teste, com durao de 30 dias, onde anotar, na planilha Oramento Teste, toda e
qualquer despesa, mesmo um caf de R$ 0,25 ou uma bala de R$ 0,10 que seu filho comprou.
Pode parecer insignificante, mas muitas vezes, junto a pequenas despesas que
aparecem as maiores possibilidades de enxugamento.
Nessa fase, procure no mudar seus hbitos de consumo e no espere terminar o ms
para que voc faa os lanamentos. Ao final de cada dois ou tr s dias, ou de uma semana, no
mximo, lance em sua planilha que foi apurado, isso facilitar seu trabalho.
Exemplo:
A receita lquida da famlia Moraes de R$ 4.000,00. Exemplo das despesas de Carlos
(filho, 18anos), integrante do Oramento- teste, apresentado a seguir.
A) Despesas de Carlos (Filho 18 anos)
- Escola

R$ 650

- Alimentao fora de casa

- Material Didtico

R$ 120

- Aulas de Karat

R$ 50

- Transporte

R$ 110

- Telefone Celular

R$ 80

- Diverses

R$ 150

- Clinica Odontolgica

- Roupas

R$ 50

- Curso de Idiomas
Total

R$ 100

R$ 100
R$ 90
R$ 1.500

O jovem Carlos consome quase 40% das receitas da famlia. Ser essa uma distribuio
justa, numa famlia de 5 membros? Parece que no, e aqui j existe uma posta onde enxugar. Mas
para transformar essa pista em deciso, necessrio conhecer a estrutura total das despesas da
famlia, atravs da anlise dos outros componentes.

Pgina: 25

FINANAS FAMILIARES
A situao dessa famlia no novidade. Algum (ou todos) os filhos tornam-se muito
exigentes, querendo mordomias que no comportam no oramento familiar. Mas atravs de um
trabalho desgastante feito por eles, os pais acabam cedendo, inclusive fortemente pressionados pela
mdia. A conseqncia elevado dficit no fim do ms, cobertos com cartes, cheques especiais e
emprstimos, que num certo prazo acabam afundando a famlia em pesadas dvidas.
As despesas de Carlos, como as dos outros componentes da despesa total, precisam ser
registradas diariamente (ver detalhes no Anexo II), e s no final do ms que podero ser somadas,
permitindo a elaborao de tabelas informativas, como foi feito naquele caso. um processo
relativamente trabalhoso, mas imprescindvel para obter resultados compensadores.
A famlia precisa escolher um responsvel para organizar essas planilhas, que poder ser
um dos filhos que tenha um mnimo de conhecimentos e habilidade matemtica. Ele precisa se
comprometer a fazer esse servio, e cumpri-lo.
Terminado o perodo de teste, rena a famlia para comparar as duas planilhas. No se
assuste, normal que se apresente diferena de at 50% a mais do que voc pensava que gastava.
Compare, as despesas realizadas durante o perodo de Teste com o que voc listou de
memria. Podem aparecer no perodo de Teste despesas que no foram previstas. Preste ateno,
tambm, s despesas muito acima ou abaixo do que voc estimou; nesse caso, verifique se foi um
perodo atpico, onde houve hspedes em sua casa, ou se todos viajaram por longo tempo, por
exemplo.
E para concluir a fase de Teste, faa uma anlise e veja onde existem gastos
desnecessrios e procure pelas oportunidades de enxugamento. Esse trabalho dar uma percepo
clara de como vocs gastam o dinheiro que recebem. A partir dessa percepo, prepare-se para dar
uma nova dimenso sua vida financeira.
O PLANEJAMENTO
Muitos brasileiros tm o hbito de primeiro gastar para depois ver como vo pagar. a
que se inicia o endividamento. O planejamento permite que voc saiba seu limite para cada tipo de
consumo. Assim, antes de o ms comear, tenha em suas anotaes o oramento do ms, que
chamaremos de Planejamento de Despesas, aquele que voc vai trabalhar para atingir.

Pgina: 26

FINANAS FAMILIARES
Montando seu Planejamento de Despesas
Estabelea um valor, no mnimo 10% de sua renda lquida mensal, para construir uma
reserva. tambm o momento para iniciar a construo da sua reserva tcnica, preparando- se para
viver um ano sem renda. Trace suas metas, abra uma conta de investimentos para cada uma delas e
prepare -se para investir. Agora, v para cada um dos blocos de despesas e preencha-os, calculando
os enxugamentos possveis.
Enxugando Gastos
Como enxugar reduzindo a freqncia das despesas:
Suponha que voc tenha o hbito de jantar fora 4 vezes ao ms num determinado
restaurante que voc curte. Voc pode enxugar seus gastos diminuindo a freqncia com que voc
vai a esse restaurante de 4 para 2 vezes por ms. Voc no deixar de ir ao restaurante que voc
gosta e conseguir uma reduo de 50% na sua despesa.
Exemplo:
GASTOS
DESPESAS PESSOAIS

FREQUENTES
VALOR UNITRIO DOS

MS

FREQUENCIA DOS GASTOS

JANEIRO

22

15,40

GASTOS
CHOCOLATE

0,70

GASTOS
DESPESAS PESSOAIS

FREQUENTES
VALOR UNITRIO DOS

MS

FREQUENCIA DOS GASTOS

JANEIRO

11

4,18

GASTOS
CHOCOLATE

0,38

Pgina: 27

FINANAS FAMILIARES
Como enxugar gastos, reduzindo o valor unitrio e a freqncia das despesas:
Suponha que voc compre todos os dias, depois do almoo, no seu trabalho, uma barrinha
de chocolate por R$ 0,70.
O valor unitrio R$ 0,70 e a quantidade de barrinhas de chocolates compradas ao ms
de 22 (dias teis) barrinhas de chocolates, perfazendo R$ 15,40 ao ms.
Agora, suponha que voc compre um bombom dia sim, dia no, por ms a

R$ 0,38

(diminuiu a freqncia e o valor unitrio). A quantidade de bombons comprados ao ms de 11

perfazendo R$ 4,18 ao ms(eliminar) que, comparado com o gasto anterior de R$ 15,40,
corresponde a um enxugamento de R$ 11,22 ao ms.
Aplique esse valor de R$ 11,22 que voc economizou trocando uma barrinha de chocolate
por um bombom, a uma taxa de 1% ao ms, por 25 anos. Voc ter no final R$ 21.080,67.
importante listar todas as despesas pessoais, e com esse nvel de detalhamento, porque
muitas vezes as melhores oportunidades de enxugamento encontram-se

nas pequenas despesas,

que vistas isoladamente, jamais mereceriam nossa ateno.

Despesas Eventuais
Para esses casos, necessrio levantar o valor total da despesa, dividir pelo nmero de
meses que faltam at a sua ocorrncia, calculando quanto voc tem que guardar mensalmente e
fazer desse

valor um aprovisionamento para quando chegar o momento de pagar. Identifique os

valores guardados e aplique-os em uma conta separada de seus investimentos pessoais. Assim, o
dinheiro estar rentabilizando, trabalhando a seu favor, evitando o pagamento de juros para sempre.
Quando chegar a hora de pagar, voc poder escolher pagar vista, se houver desconto,
ou a prazo, como lhe convier, tudo planejado e sem pesar no oramento.

Pgina: 28

FINANAS FAMILIARES
EXEMPLO:
Suponha que o IPVA de seu automvel seja de R$ 450,00 e faltem 6 meses at que
chegue o momento de pag- lo. Divida o valor pelo nmero de meses (R$ 450,00/6=R$75,00). Assim,
voc chegar concluso de que necessita guardar R$ 75,00 por ms para pagar o IPVA de seu
carro.
GASTOS
Despesa da Casa

EVENTUAIS
Valor Do Gasto
Eventual

FREQUENTES

Nmero De Valor Unitrio Do

Meses

MS

Freqncia

Gasto

Dos Gastos

Janeiro

Planejado
IPVA

450,00

TOTAL

75,00
75,00

Pode parecer muito, mas nesse caso a reserva para o IPVA foi de apenas 6 meses. O
recomendado que se faam esses clculos de forma a cobrir o perodo completo (12 meses nesse
caso) entra as ocorrncias do gasto, quando for possvel planejar, com a finalidade de minimizar a
captao mensal. Isto dever ser feito para todos os gastos eventuais.
Alm disso, h despesas como assinaturas de revistas, pintura do imvel e outras que
podem ser adiadas quando for necessrio um maior enxugamento de gastos.
ENXUGAR OU ELIMINAR?
Aplique os exemplos citados em todos os itens que forem pertinentes aos seus blocos de
despesas e aos de sua famlia. Preferencialmente enxugue. S elimine aquelas despesas que j no
deveriam mesmo existir h muito tempo, pois oneram seu bolso sem trazer qualidade de vida em
troca.
Procure cumprir o que voc planejou, tenha persistncia e uma boa dose de disciplina.
Caso seja absolutamente necessrio, faa ajustes no oramento planejado, visando a atender s
novas condies que podem surgir na sua vida; entretanto procure no mudar a cada ms, seja
persistente e disciplinado.

Pgina: 29

FINANAS FAMILIARES
EXECUO
De posse do planejamento traado no seu Oramento Planejado, seu objetivo agora
gastar dentro do oramento traado. O valor de cada despesa do seu grupo de contas est definido.
Cumpra o que voc planejou.
Faa o possvel e o impossvel para no fugir do Oramento Planejado. Continue a
anotar todas as suas despesas, como feito durante o perodo de teste, e ao final de cada dia, ou de
uma semana, lance suas anotaes na planilha Oramento Realizado. No fim do perodo planejado,
voc dever comparar os gastos efetuados com o valor definido no seu oramento.
Essa comparao muito importante para que voc saib a onde est obtendo resultados
positivos e negativos. Faa os ajustes necessrios e siga o Oramento Planejado nos meses
subseqentes at que voc tenha o completo controle de suas finanas e esteja guardando de 10 a
30% da sua renda lquida familiar.
Se voc tem famlia, no comece a aplicar esses conhecimentos sem antes ter repassado
tudo para seu cnjuge e filhos, caso contrrio, estar nadando contra a mar. Faa uma mesa
redonda e explane tudo o que aprendeu, estabeleam metas e faam os planejamentos juntos.
Filhos
O sonho de todo pai e toda me proporcionar a seus filhos o que h de melhor,
procurando satisfazer no s suas necessidades bsicas, mas tambm, as suas vontades. Como
resultado, os filhos acabam tendo um grande poder sobre a forma como a famlia gasta seu dinheiro.
No se torture por no dar a seu filho todas as coisas que ele pede, para que ele se torne
um adulto produtivo, com auto- estima e capaz de assumir responsabilidades.
Filhos no costumam se preocupar com cheques, contas, taxas de juros. Elas acham que
isso funo dos pais. Mas, se voc nunca conversar sobre finanas e oramentos com seus filhos,
eles podem crescer pensando que o dinheiro de que precisam nasce em rvores. Aproveite a
oportunidade para educ-los financeiramente.

Pgina: 30

FINANAS FAMILIARES
Com apenas algumas dicas, voc pode ensinar tudo o que eles precisam saber sobre o
controle das finanas, como ajud- los a entender o esforo que deve ser feito para receber um
pagamento e as melhores maneiras de guardar uma parte dele.
Incentive seu filho a poupar, dando-lhe um bnus quando ele atingir uma determinada
meta de poupana. Ajude-o a traar objetivos de curto, mdio e longo prazo, mas deixe que ele
escolha como vai gastar o dinheiro poupado. Isto vai ensin- lo a fazer escolhas desde j.
importante que o seu filho receba o dinheiro de suas despesas de forma regular, como
uma mesada, quinzenada ou semanada, conforme a capacidade de percepo do tempo. Isso vai
simular um contexto onde ele vai administrar suas despesas, como far quando adulto, quando estiver
ganhando seu prprio dinheiro.
Para qualquer pessoa conseguir estabelecer e cumprir um oramento preciso saber
quanto e quando vai receber. Fixe um dia certo para o pagamento da mesada, quinzenada ou
semanada.
No deve faltar e nem sobrar dinheiro para as despesas estabelecidas como sendo de
responsabilidade dele. E conforme a idade da criana, voc decide quais despesas sero includas na
mesada e quais ficaro sob a responsabilidade dos pais. Para o seu filho universitrio, por exemplo,
todas as despesas dele podem ser includas na mesada, at o pagamento da universidade.
Voc no deve adiantar, emprestar ou dar mais dinheiro do que foi estabelecido, porque
voc s estar deseducando- o e, quando adulto, ele tender a repetir o comportamento adquirido.
O seu filho vai fazer escolhas como comprar um presente mais caro para um amigo ou ir a
um cinema. Vai comear a decidir onde importante ele empregar o seu dinheiro.
Para o seu filho adolescente, evite contas conjuntas, e cartes de crdito; essas
facilidades podem acabar sendo mal-utilizadas por seu filho, j que o objetivo educ-lo e disciplinlo para a vida financeira.
D presentes aos seus filhos somente em datas especiais, como aniversrio, Natal, Pscoa
e dia das crianas.

Pgina: 31

FINANAS FAMILIARES
EM CASA

No permita pequenos vazamentos de gua;

Evite banhos demorados;

No molhe jardins desnecessariamente;No use a mangueira como vassoura;

Mantenha as torneiras fechadas ao usar o barbeador, o sabo, as esponjas e as

buchas;

No permita luzes acesas desnecessariamente;

Redimensione as potncias das lmpadas;

Troque

as

lmpadas

incandescentes

por

lmpadas

eletrnicas,

de

baixo

consumo;

Compre eletrodomsticos de baixo consumo, observando o selo do PROCEL;

Reduza o uso de aparelhos que tenham resistncia;

Acumule o maior volume de roupas para passar e passe- as toda de uma s vez;

Use o chuveiro eltrico no modo vero, a no ser em dias realmente frios;

Evite conversas desnecessrias ao telefone;

Conhea e divulgue os horrios de desconto das ligaes telefnicas;

Evite telefonar para aparelhos celulares;

Levante o melhor plano de sua operadora para o uso do celular;

Realize pequenos consertos;

Pgina: 32

FINANAS FAMILIARES
Cuide do patrimnio individual, utilize a internet, salvo excees, nos horrios com preos
reduzidos.
VIAGENS
Viajar bom e todos gostam,mas pode tornar- se um arrependimento futuro se no houver
planejamento. Assim, siga as dicas que podem lhe prevenir de voltar com o bolso vazio e muita conta
a ser paga.

Planeje tudo antes. Faa um oramento com antecedncia. O oramento deve incluir:
hospedagem, transporte, alimentao, passeios tursticos e uma reserva para alguma
eventualidade. Tendo determinado o valor, divida- o pelo nmero de meses que faltam
para voc sair de frias e aplique o valor correspondente ms a ms, como voc
aprendeu a fazer com os gastos eventuais;

Evite feriados ou pocas de alta temporada;

Pesquise os pacotes tursticos, verifique os preos, estude os contratos-os antes de

assin- los e verifique, junto ao PROCON, se no h nenhuma reclamao registrada
contra a operadora ou a agncia de viagens;

Cuidado com as compras. A tentao sempre vem, mas procure deixar determinado,
dentro do oramento, quanto ser destinado para compras e presentes;

Evite tirar muitas fotos. Umas poucas por dia de via gem o bastante.

SUPERMERCADO

No v ao supermercado com fome, esta lhe fora a comprar mais do que realmente
precisa;

Faa uma lista com os itens que ter que comprar, j especificando a quantidade.
Estabelea um limite de todos os itens que voc costuma consumir. Com a lista de
compras feita, voc s vai repor a quantidade que falta. No faa estoques, o perodo
de hiperinflao j passou;

Se tiver filhos, evite lev- los. Crianas tendem a entulhar o carrinho com suprfluos;
Verifique os prazos de validade dos itens;

Pgina: 33

FINANAS FAMILIARES

Compare as embalagens e verifique o preo por unidade de peso ou volume. As

embalagens maiores tendem a ser mais baratas;

Fique atento aos registros das leitoras de cdigo de barras. So comuns as diferenas
de preos em relao ao mostrado nas gndolas;

Mantenha o olho vivo nas etiquetas afixadas nas gndolas;

Cuidado com os anncios de ofertas. Os comerciantes costumam compensar a

diferena em outros produtos;

D preferncia a comprar frutas da poca, so mais saborosas e com preos melhores.

No faa compras no dia do pagamento. Pode lhe dar a impresso de estar com muito
dinheiro.

BANCOS

Pesquise os pacotes de servios, as diferenas de tarifas entre os bancos so

enormes;

Procure movimentar ou mesmo ter apenas uma conta corrente, pois assim voc tem
uma melhor visualizao de como usa o seu dinheiro e tem melhor controle dos seus
recursos, alm de diminuir os gastos com tarifas bancrias;

No deixe dinheiro aplicado se voc tiver dvidas. Os juros cobrados pelas dvidas so
sempre muit o maiores do que os que voc recebe de suas aplicaes;

No entre no cheque especial; ele especial s para os bancos. Com os juros

proibitivos que so praticados no Brasil, sua dvida pode dobrar em apenas 8 meses,
sem que voc tenha feito nenhum gasto adicional;

Tenha apenas um carto de crdito, e o utilize apenas para sua convenincia, no

para crdito; pague a fatura integralmente, sempre. Uma dvida no carto de crdito
pode dobrar em apenas 6 meses.

Pgina: 34

FINANAS FAMILIARES
CARRO
O carro velho uma caixinha de surpresas, expe-nos a riscos desnecessrios, falha
sempre nos piores momentos, e sua manuteno mais cara;
O carro usado e conservado uma tima opo. Deve estar com a documentao e as
revises em dia e ter todos os seus equipamentos em funcionamento. O IPVA mais barato que o de
um carro novo e perde-se menos dinheiro com a desvalorizao que o carro novo;
O Carro novo tem o IPVA maior e tem garantia de 1 a 2 anos, consome menos
combustvel, tem menos custos de manuteno e a depreciao mais elevada nos primeiros dois
anos.
Lembre-se de que os conceitos mudaram: o carro um bem

de consumo como uma

televiso ou geladeira, no um investimento. Assim no tem sentido trocar de carro todo ano,
como no passado.
OUTRAS DICAS
Se voc estiver naqueles dias de tendncia para o consumo, use a regra dos 3
SIMSdemonstrada a seguir:

Tenho dinheiro para pagar?

a) No! Desista da compra
b) Sim! V para a pergunta 2.

Preciso?
a) No! Desista da compra
b) Sim! V para a pergunta 3

Tem que ser agora?

a) No! Desista da compra
b) Sim! Compre!

Pgina: 35

FINANAS FAMILIARES
ELIMINAO DAS DVIDAS
Causas e Conseqncias do Endividamento Excessivo
Os modernos instrumentos de marketing e crdito promovidos e incentivados por
instituies comerciais, industriais e financeiras, fazem parecer que estar endividado uma grande
virtude que deve ser incentivada e cultivada. Nada menos verdadeiro do que isso.
Com a estabilidade monetria, as instituies financeiras substituram seus altos lucros
com a inflao pela oferta das mais diversas modalidades de crditos aos seus clientes, acrescidas de
todas as facilidades e rapidez que a informatizao pode proporcionar.
Um exemplo disso so os cartes de crdito, que podem ser utilizados em qualquer lugar
do mundo e quase que sem limites de crdito.
Hoje, a classe mdia perdeu seu poder de compra por congelamento de salrios, inflao,
perda ou troca de emprego, troca de emprego por salrios menores,etc. Impossibilitada de manter o
padro de vida a que se estava acostumado, o brasileiro gasta tudo o que ganha, ou pior, gasta mais
do que ganha, recorrendo cheques especiais, cartes, crdito pessoal em bancos e financeiras,
amigos, parentes e recorrendo at a agiotas.
O mesmo tambm ocorreu com o brasileiro de classe baixa, que viveu

nos ltimos anos

um perodo de ilusrio aumento de seu poder aquisitivo. Comprou como nunca, assumiu credirios,
financiando seu sonho de consumo em vrias parcelas, e acabou endividado por descontrole ou
desemprego.
Fazer uma despesa ou compra, por si s, no o que faz com que voc v contrair uma
dvida, mas no ter o dinheiro necessrio, naquele momento, e pagar juros por isso. O pagamento de
juros para comprar ou fazer uma despesa, antes de ganhar o dinheiro necessrio, o que configura
uma dvida.

Pgina: 36

FINANAS FAMILIARES
O aluguel da sua casa, o condomnio, a conta de luz, a mensalidade da escola so
compromissos financeiros que vencem todo ms e sobre esses compromissos no incidem os juros
que so o custo extra de todo endividamento.
Mas um carro que voc quer adquirir e no tem o dinheiro para pagar no ato da compra,
tomando emprstimo para pag- lo, um endividamento.
Qualquer tipo de endividamento prejudicial porque implica
juros no se traduzem

o pagamento de juros, e os

em nenhum benefcio para o tomador do emprstimo a no ser a antecipao

da realizao de determinada compra ou gasto.

METODOLOGIA PARA ELIMINAR DVIDAS
O objetivo desse item desenvolver um planejamento para uma gradual e definitiva
eliminao de todas as dvidas, com o menor custo pessoal possvel. Para isso as dvidas sero
listadas e analisadas uma por uma, classificando- as conforme o seu grau de gravidade e sugerindo
sua eliminao numa escala de prioridades e na velocidade adequada de eliminao de endividamento.
Dentro da metodologia utilizada, tendo como referencial o mercado americano, o trabalho
dividido em 3 etapas: Diagnstico da Situao Financeira, Planejamento e Execuo.
Primeira fase: O DIAGNSTICO
Conhea suas dvidas e analise a gravidade de cada uma delas, e conhea suas
verdadeiras possibilidades de elimin-las mais ou menos rapidamente, dentro das vias legais
existentes.
Para isso, faa o levantamento preciso do seu Balano Patrimonial Familiar Inicial,
comeando pelo levantamento das Dvidas (que chamaremos de passivos) e das Disponibilidades
(aplicaes, imveis, veculos, etc., que chamaremos de ativos). O resultado do Balano Patrimonial
encontrado subtraindo as dvidas das disponibilidades, ou seja, os passivos dos ativos.
Liste seus Ativos e Passivos. Liste todas as suas dvidas, com detalhes

Pgina: 37

FINANAS FAMILIARES
Por falta de hbito de fazer planejamento financeiro pessoal e de poupar para
emergncias, muito fcil fazer uma dvida atrs da outra.
A primeira dvida cabe no seu oramento; a segunda, voc esqueceu de anotar; a
terceira foi porque houve uma necessidade e voc no tinha reserva; e acaba por no se lembrar de
todas as dvidas assumidas, a quem deve, o quanto deve e que juros paga.
Liste todos os seus Ativos ( tudo aquilo que voc tem) traduzido em valores, tais como:

Valo res em contas correntes;

Imveis;

Automveis

Investimentos (em caderneta de poupana, Fundos de investimentos, aes, ouro,

dlar paralelo, outras aplicaes);

Liste todos os seus Passivos ( tudo aquilo que voc deve) traduzidos em valores.
muito importante listar a dvida com detalhes, saber o total da dvida, o quanto paga de
juros, o quanto est em atraso, o que tem a vencer e finalmente qual o montante total das dvidas.
Junte s planilhas todos os

seus contratos, recibos, carns.

Dividas no cheque especial;

Dvidas em credirios;

Dvidas com amortizao e sem amortizao

Outras dvidas: condomnio em atraso, etc.

Liste todos os seus Passivos ( tudo aquilo que voc deve) traduzidos em valores.

Dvidas no carto de crdito;

Financiamento de carro / leasing

Financiamento de imveis

Pgina: 38

FINANAS FAMILIARES

Dvidas de emprstimo pessoal bancos, financeiras;

A seguir, apresentaremos um exemplo de Balano Patrimonial Familiar Inicial:

Some o total dos ativos, o total do seus passivos e veja a diferena ela representa
seu

Balano

Patrimonial

Familiar

Inicial,

no

caso

igual

R$ 26.300,00 R$ 24.220,00 = R$ 2.080,00

Pela sua natureza, a maior parte dos Ativos tende a perder valor com o uso ao longo do
tempo, a chamada depreciao dos ativos, ou a crescerem prximos taxa de juros bsica da
economia, enquanto os passivos tendem a aumentar de valor com o tempo, de acordo com a
incidncia de juros da praa.
Assim, o acompanhamento da evoluo do seu patrimnio lquido pessoal, nos prximos
meses, ser um fator de anlise muito importante para o planejamento da eliminao de suas dvidas
pessoais.
CLASSIFICAO DAS DVIDAS PELO GRAU DE GRAVIDADE
Existem dvidas que podem ser encaminhadas em longo prazo (como a casa prpria) e
dvidas como a do cheque especial e carto de crdito, que devem ser eliminadas em curtssimo
prazo, pois podem levar a pessoa rapidamente declarao aberta de inadimplncia. Espera- se que a
maior parte das dvidas sejam eliminadas num prazo mdio de 1 a 2anos. Para definir essas
prioridades, necessrio estabelecer certos critrios.
O nvel da taxa de juros garantia dada pela dvida ou avalistas, o peso da dvida no seu
oramento possibilidade de coero fsica ou moral, so alguns critrios para classificar as dvidas pelo
grau de gravidade.

Pgina: 39

FINANAS FAMILIARES
Critrio de gravidade financeiro da dvida

Nvel de preocupao com a dvida

Baixa

Mdia

Alta

Muito Alta

1- Natureza do tipo de dvida (relativa a bens

essenciais, secundrios e suprfluos)

2- Nvel de taxa de juros

3- Natureza da garantida dada pela dvida

4- Valor das prestaes mensais/receitas familiar

5- Valor da dvida pendente/receita familiar

pendente

6- Valor da dvida atrasada/receita familiar

O ndice de gravidade financeira da dvida representado pela soma das pontuaes

obtidas por cada critrio, podendo oscilar entre 00 pontos (situao ideal) e o mximo de 18
(situao gravssima).
necessrio frisar que o quadro anterior inclui apenas aspectos financeiros, que embora
sejam fundamentais, no alcanam toda a abrangncia necessria. Com efeito, existem outros
aspectos de natureza subjetiva que no podem ser ignorados, tais como riscos pessoais ou
psicolgicos.
Quanto maior for a pontuao financeira (vide quadro acima), maior ser o grau de
prioridade para eliminao da respectiva dvida.
Exemplo:

Receita Familiar: R$ 4.000,00

Dvida carto de crdito: R$ 1.000,00 (juros da ordem de 11%)

Prestao mensal: R$ 200,00 (duas parcelas atrasadas)

Natureza do tipo de dvida: aquisio predominante de artigos suprfluos.

Pgina: 40

FINANAS FAMILIARES
Critrios de gravidade financeira da dvida

Nvel de preocupao com a dvida

Baixa

Mdia

Alta

Muito Alta

2- Valor de taxa de juros

3- Natureza de garantia dada pela dvida

4- Valor das prestaes mensais/receita familiar

5- Valor da dvida pendente/receita familiar

6- Valor da dvida atrasada/receita familiar

1- Natureza do tipo de dvida (relativa a bens

essenciais, secundrios)

ndice de gravidade financeira: 11

Essa dvida no tem problemas de coero, mas provavelmente de cunho psicolgico, pelo
menos a um nvel alto (2 pontos), dada a facilidade de comprar com carto tudo o que aparece nas
vitrines ou prateleiras.
Portanto, teremos um ndice de gravidade global da ordem de 13 pontos. No item 4.2.2
voltaremos ao assunto, j que cada dvida deve ser comparada com a pontuao de outras, para
poder escolher quais eliminaremos prioritariamente.
Neste momento voc j capaz de classificar a gravidade de suas dvidas e portanto
organiz-las prioritariamente. O prximo passo : como elimin-las?

Pgina: 41

FINANAS FAMILIARES
Segunda fase: O PLANEJAMENTO
A eliminao de dvidas exige uma ao imediata, uma parcela de sacrifcios seu e das
pessoas que dependem de voc mas, s assim; livres das dvidas, voc poder voltar a viver.
Monte um planejamento financeiro pessoal para a eliminao de dvidas que respeite as
suas reais necessidades e possibilidades e que implique o menor custo possvel em termos de reduo
da qualidade de vida presente e futura da famlia.
A eliminao de todas as suas dvidas deve ser planejada sem nenhuma das dvidas
ficarem de fora, nem mesmo aquela dvida que voc tem com o sogro e sabe que ele no vai cobrar
ou no tem pressa em receber. Ainda que s possa ser paga com o 13 salrio do ano seguinte. S
assim voc se ver livre de todas as suas dvidas para sempre .
As principais formas de reduo de dvidas so:

Renegociar dvidas, trocando- as por novas dvidas com juros mais baratos. Para
isso o oramento precisa estar enxuto, para que as novas dvidas sejam previstas
no oramento.

Disponibilizao de ativos financeiros. Resgatar aplicaes financeiras que tm

rendimentos

menores

do

que

os

juros

cobrados

nos

diversos

tipos

de

endividamento.

Disponibilizao de ativos fsicos. Porque os juros das dvidas so maiores do

que a valorizao (quando h valorizao) dos ativos. Pode- se calcular em quanto
tempo uma dvida come um determinado bem.

Fazendo enxugamentos no oramento familiar para pagar as dvidas com o

valor poupado.

Dicas para renegociar suas dvidas

Saia da inrcia, parta para uma renegociao da dvida imediatamente. O credor tambm
tem grande interesse na negociao e no necessariamente ele quem deve ditar como ser
realizado o pagamento.
Prepare- se em casa, antes de partir para a renegociao. Releia o contrato de
financiamento com ateno. Normalmente, o contrato j deixa claras as hipteses e condies para a
renegociao da dvida.

Pgina: 42

FINANAS FAMILIARES
Na renegociao, o credor dever apresentar a voc a posio dos dbitos j pagos, e
aqueles em aberto. Para evitar que nas contas do credor haja diferenas que o prejudiquem, junte e
leve todos os recibos de prestaes j pagas e mesmo boletos no pagos at a data da
renegociao.
Analise bem suas necessidades de renegociao da dvida: o que voc quer uma
prestao mais baixa por um prazo mais longo? Precisa de uma carncia de alguns meses para voltar
a pagar normalmente? Quer antecipar parcelas futuras? Tenha uma proposta bem definida de
renegociao.
Se voc pagar antecipadamente uma dvida, insista

no desconto dos juros futuros que

haviam sido embutidos. um direito seu. Alm disso, pea um desconto extra. Se o credor estiver
precisando de caixa, ele concordar.
Na hora de assinar o acordo de renegociao, pea ao credor para tirar as restries
feitas em seu nome (SPC, por exemplo). Tambm no arque com despesas de servios que o prprio
credor contratou, como honorrios de advogados e servios de cobrana. Limite-se a pagar o valor
principal e os juros.
Nunca feche qualquer acordo logo na primeira reunio. Analise a proposta em casa. Se for
preciso, procure ajuda para calcular os juros e o valor das prestaes renegociadas.
Jamais aceite propostas de renegociao que impliquem aumento da taxa de juros inicial
ou do valor a ser pago originalmente. Renegociao s faz sentido se for para melhorar as condies
da dvida para voc!

Pgina: 43

FINANAS FAMILIARES
Terceira fase: EXECUO
Nessa etapa do trabalho voc estar executando tudo o que foi planejado para a
eliminao total de suas dvidas pessoais.
Faa seu bala no patrimonial ms a ms, da mesma forma que voc fez o inicial, e
verifique se h necessidade de correes de rota.
Examine ms a ms seu montante de dvidas.
Se voc estiver realizando corretamente o que foi planejado, suas dvidas cessaro,
diminuindo progressivamente e voc estar caminhando para a eliminao de suas dvidas pessoais
para sempre.
Outras dicas para a eliminao das dvidas
Dvida como um cncer: uma doena difcil e que requer muito comprometimento e
sacrifcio do paciente, mas se diagnosticado a tempo, tem cura.

Se voc tem um extra para receber (ex.: 13 salrio, adicional de frias,

dirias,etc.) use- o para saldar suas dvidas. A privao de algo em prol do sossego
muito saudvel.

Se voc tem aplicaes financeiras para lhe dar segurana, resgate-as para saldar
suas dvidas, pois as dvidas ameaam sua segurana financeira. No h aplicao
financeira no mercado brasileiro que pague mais do que os juros cobrados em suas
dvidas.

Se voc tem bens, deixe o apego de lado, venda- os e salde suas dvidas. O que
voc verdadeiramente tem o que voc possui, menos o que deve. Com os
juros elevadssimos como so no Brasil, as dvidas podem, em pouco tempo,
comprometer tudo o que voc conquistou.

Se voc tem crdito com seus familiares, pea um emprstimo e proponha pagar,
mensalmente, o equivalente ao rendimento de uma aplicao financeira.

Cuidado com as pequenas despesas. Um pequeno furo pode afundar um grande

navio.

Pgina: 44

FINANAS FAMILIARES

H dvidas que voc pode administrar a longo prazo, como o financiamento da casa
prpria, e h dvidas que voc precisa saldar rapidamente, porque so graves,
como o cheque especial e o carto de crdito.

Lembre-se os juros so incolores, inodoros, mas certamente no so indolores. Voc no

come juros, no viaja de juros, no anda de juros, ento por que pagar juros?

Pgina: 45

FINANAS FAMILIARES
FORMAO DE CRITRIOS PARA INVESTIMENTOS
Como tornar-se um Investidor Pessoal de Sucesso
Voc sabe o que adequado para voc como investidor? Quais so os investimentos
mais interessantes para a atual conjuntura econmica?
Nesse trabalho, nosso objetivo auxili- lo no processo do seu autoconhecimento como
investidor pessoal e do conhecimento das opes de investimentos disponveis para que voc mesmo
esteja habilitado a fazer escolhas, respeitando sua soberania decisria sobre seu prprio dinheiro.
Por que alguns homens so capazes de enriquecer e outros no, mesmo que trabalhem
tanto ou mais nesse sentido?
Vamos falar de uma das formas de acumular riqueza: o milagre moderno das finanas,
chamado de juros compostos.
um mtodo lendo mas seguro de aumentar o que voc acumula. Sendo assim, este
veculo de acumular riqueza o padro ou a base com que se compara qualquer outro caminho para a
riqueza.
Pode- se dizer que o Lucro Real o que pode ser obtido acima e alm do que o juro
composto ir alcanar.
Nos ltimos anos, as opes de investimentos pessoais se multiplicaram, e se tornaram
bastante acessveis aos pequenos e mdios investidores. Mesmo que voc s possa investir um
pouquinho todo ms, voc um investidor.
Observe no exemplo a seguir como vale a pena investir um pouquinho todo ms:
Considere que voc possa investir R$ 100,00 todo ms em um Fundo de Renda Fixa
Conservador, taxa de 1% ao ms.

Pgina: 46

FINANAS FAMILIARES
Se voc guardasse simplesmente R$ 100,00 por ms

Durante 60 meses

Durante 180

Durante 360

= 5 anos

meses = 15 anos

meses = 30 anos

Investimento

R$ 6.000,00

R$ 18.000,00

R$ 36.000,00

Juros

R$ 2.167,00

R$ 31.958,00

R$ 313.496,00

Total

R$ 8.167,00

R$ 49.958,00

R$ 349.496,00

Resultados

Qualquer que seja o tamanho de sua renda, para tornar- se um

investidor pessoal de

sucesso, voc deve levar em conta os seguintes itens:

v Conhecer seu verdadeiro Perfil de Investidor Pessoal e seu atual momento de vida.
v Definir seus objetivos de Investimentos
v Conhecer as vrias opes de investimentos pessoais disponveis no mercado e
estar bem informado sobre as mudanas que podem exigir alteraes nos seus
investimentos pessoais.
v Identificar o que est certo e o que est errado na forma em que voc investe
atualmente e investir melhor o que voc j tem.
v Economizar e investir para o futuro.
v Fazer correes de rota quando necessrio.
Conhea seu Perfil de Investidor Pessoal e seu atual momento de vida
Conhea seu perfil de investidor pessoal. Voc agressivo, moderado ou conservador?
Voc conservador por que no conhece as opes de investimentos? Voc pode ser
agressivo? Seu momento de vida permite?
Analise o seu momento de vida para ver se voc pode ser o tipo de investidor que a
princpio voc quer ser.

Pgina: 47

FINANAS FAMILIARES
Dica 1
Evite investir seu dinheiro levando em considerao somente sua propenso psicolgica ao
risco. Suponha que voc queira ser um investidor agressivo. Ser que suas condies financeiras o
permitem? Ser que voc est preparado para investir de acordo com este perfil?
Dica 2
Voc provavelmente no ser um investidor bem sucedido, a menos que tenha gastos
enxutos e sob controle. Faa sempre um bom planejamento financeiro do seu oramento pessoal e
familiar, para poder economizar e investir um pouco todo ms, regularmente.
Dica 3
Nunca invista seu dinheiro sem antes conhecer as diferentes opes de investimentos.
Procure informar- se sobre a rentabilidade, a segurana e a liquidez de cada aplicao, alm de
manter- se bem informado sobre o que acontece na macroeconomia do pas e do mundo.
Conhecer o mercado
Conhea cada uma das opes de investimentos pessoais disponveis e as vantagens e
desvantagens de cada, desde a Caderneta de Poupana at um fundo de aes.
Ao diversificar suas aplicaes, voc estar maximizando as chances de que sua
estratgia

de

investimentos

seja

bem

sucedida.

Se

alguma

opo

escolhida

frustrar

suas

expectativas, numa carteira diversificada de investimentos haver outras para compensar.

Se voc estiver despreparado, ou pouc o preparado, seja mais conservador do que voc
gostaria ou poderia ser.
A pior aplicao financeira aquela que voc no conhece.
importante conhecer as diversas opes de investimentos nos aspectos liquidez, risco e
rentabilidade.

Pgina: 48

FINANAS FAMILIARES
Aspectos a serem observados ao Investir
Rentabilidade.

desejvel

que

capital

aplicado

em

qualquer

modalidade

de

investimento cresa em termos absolutos, mas tambm em termos reais. Ou seja: o valor investido
deve crescer no apenas na mesma medida da inflao, mas inclusive para alm dela, o que na
prtica quer dizer que o poder de compra efetivo do capital investido estar crescendo ao longo do
tempo.
Ao escolher uma opo para investir seu dinheiro, observe o histrico de rentabilidade
passada do investimento e compare com outras aplicaes da mesma categoria, apesar de que a
rentabilidade passada no garantia de rentabilidade no futuro. Observe tambm as perspectivas
futuras do investimento.
Estas perspectivas futuras do investimento dependem basicamente de dois fatores:
v a evoluo de cenrio macroeconmico;
v a estratgia de gesto do investimento adotada por seu administrador dentro dos
parmetros legais permitidos, de acordo com sua viso da evoluo do cenrio
atual.
Risco a maior ou menor probabilidade de o capital investido
potencial,

vir a sofrer redues em

em curto prazo, sendo aplicado em determinada modalidade de investimento por um

determinado perodo de tempo.

Liquidez a disponibilidade do capital investido para voltar a suas mos com maior ou
menor rapidez.
Ex.: Poupana na data de aniversrio.
Normalmente, a liquidez de um investimento est inversamente relacionada com a sua
rentabilidade. Quanto maior for a garantia de acesso ao dinheiro investido com rapidez, tanto menos
voc tender a ganhar com esse tipo de investimento.
Momento pelo qual o investimento est passando como o cenrio macroeconmico
do pas se encontra para cada modalidade de investimento.
De que forma alguns indicadores da economia, como inflao e taxas

de juros bsicas,

podem ter efeitos em seus investimentos.

Pgina: 49

FINANAS FAMILIARES
Fundos de Investimentos Financeiros
So recursos financeiros de vrios investidores, formando um patrimnio nico, que ser
administrado por uma equipe de especialistas, de acordo com determinados parmetros, para se
atingir um determinado objetivo de investimento.
Cada investidor pode aplicar uma quantia financeira diferente no Fundo de Investimento
Financeiro e, para saber a parcela de cada investidor no Fundo, divide- se o patrimnio do fundo em
cotas. Assim, cada participante ter uma quantidade de cotas proporcionais ao valor por ele
investido no Fundo.
Risco. O patrimnio do Fundo pertence aos seus cotistas. Todo Fundo de Investimento
Financeiro tem seu prprio CGC.
Liquidez. Paga-se IOF se for realizar resgates, num Fundo de Investimentos, antes de 30
dias a contar da data do investimento. A maioria deles oferece liquidez diria, mas alguns oferecem
liquidez em datas especficas, a cada 30,60 ou 90 dias, a contar da data de aplicao inicial.
Principais Custos: taxas de administrao e performance nos fundos de investimentos
O patrimnio de um Fundo de Investimento administrado por uma equipe de profissionais
especializados e os custos dessa administrao so rateados entre todos os investidores do fundo,
sempre de acordo com as cotas de cada um.
As cotas dos Fundos de Investimentos publicadas nos jornais so lquidas, ou seja, j
apresentam desconto da taxa de administrao e da taxa de performance.
Taxa de performance a taxa percentual cobrada pelas instituies sobre uma parcela
da rentabilidade do Fundo de Investimento que exceder a variao de um determinado ndice
previamente estabelecido. As taxas de performance s podem ser cobradas sobre os fundos de renda
fixa.

Pgina: 50

FINANAS FAMILIARES
v Vantagens dos Fundos
- Menor necessidade de conhecimento sobre investimentos e operaes financeiras
- Diversificao natural
- Reduo de custos de administrao
- Reinvestimento automtico de lucros
- Facilidade de controle para o investidor
- Liquidez em curtos prazos
v Cuidados Bsicos Antes de Investir em Fundos
Ao escolher um Fundo de Investimentos, uma srie de fatores deve ser levado em conta,
especialmente seu perfil de investidor que indicar:
- O seu objetivo ao investir;
- O risco que voc pode correr;
- O prazo que voc pode deixar o dinheiro sem movimentao
Leia o regulamento do Fundo e esclarea todas as suas dvidas:
v Leitura do Regulamento do Fundo
- Objetivo de Investimento
- Poltica de Investimento
- Risco
v Conhea o histrico das pessoas responsveis pela administrao do Fundo
v Conhea o histrico de eficincia e de rentabilidade do Fundo
Faa um balano de suas impresses pessoais e das informaes que lhe foram passadas.
Suas impresses pessoais tambm so importantes.

Pgina: 51

FINANAS FAMILIARES
Classificao Bsica dos Fundos
1 Fundo de Renda Fixa No mnimo, 51% em RF (*)
v Taxa de administrao
v Taxa de performance
v IR de 20%
v Eventual IOF
v Fiscalizao do Banco Central
2 Fundo de Renda Varivel No mnimo, 51% em RV (*)
v Taxa de administrao
v IR de 10%
v Fiscalizao da CMV
H outros tipos de Fundos de Renda Fixa, basicamente:
Fundos de Investimento Imobilirio:
So formados por grupos de investidores, com o
objetivo de aplicar recursos no desenvolvimento
de empreendimentos imobilirios ou em imveis
prontos.

Fundos de Investimento no Exterior (Fiex)

So fundos que tm como objetivo principal
investir em ttulos representativos da dvida
externa de responsabilidade da Unio.

Opes de Investimentos para o Pequeno e Mdio Investidor

Opes Conservadoras
Nas opes de investimento conservadoras, o risco de ter rentabilidade negativa muito
baixo; so diretamente influenciadas pelo comportamento dos juros bsicos da economia brasileira,
que so os juros que o governo paga para financiar a dvida pblica.
So opes adequadas para a formao de uma reserva financeira estratgica, para
serem utilizadas em situaes de emergncia, como desemprego, mal desempenho do negcio prprio
etc.

Pgina: 52

FINANAS FAMILIARES
v Fundos DI
- Tm objetivo de proteo ao dinheiro. Se o governo aumentar a taxa de juros bsicos
da economia, os Fundos DI refletem este aumento na sua rentabilidade.
- Sua rentabilidade atrelada taxa bsica da economia brasileira.
- Tm em seu patrimnio ativos financeiros com rendimentos/juros ps- fixados, ou sejam,
os juros s so conhecidos no futuro.
- Pelo menos 80% dos recursos dos fundos DI so aplicados em ttulos pblicos federais
ou em ttulos de renda fixa de emissores com baixo risco de crdito.
Na prtica, 95% da carteira acompanha a variao dos Certificados de Depsito
Interbancrio (CDI) e a taxa Selic, o que garante baixssimo risco para o investidor.
Operam no mercado de derivativos (ativos financeiros cujos valores e caractersticas de
negociao esto amarrados aos ativos que lhe servem de referncia) com o objetivo de hedge, ou
seja, proteo (*).
A maioria dos fundos DI oferece liquidez diria
* Os conceitos derivativos e hedgeso explicados mais detalhadamente no Glossrio
v Fundo de Renda Fixa Conservadores
O Fundo de Renda Fixa Conservadores, aplicam no mnimo 80% do patrimnio do fundo
em ttulos pblicos federais ou ttulos de renda fixa de emissores que possuam baixo risco de
crdito.
Podem possuir em seu patrimnio ativos financeiros com rendimentos pr ou ps- fixados;
no so to conservadores como os DI.
Utilizam- se derivativos com o objetivo de hedge, ou seja, proteo da carteira.
v Caderneta de Poupana
A base de rentabilidade desta modalidade de investimento a TR (taxa Referencial),
calculada pelo Banco Central, mais 0,5% de juros ao ms.

Pgina: 53

FINANAS FAMILIARES
A caderneta de poupana isenta de IR e para no ficar mais atrativa do que os CDBs, o
Banco Central aplica um redutor sobre a TR.
Para no perder rentabilidade, na caderneta de Poupana devem ser efetuados os
resgates nas datas de aniversrios que foram efetuadas as aplicaes.
H o risco da instituio financeira na qual se abriu a caderneta.

Ela garantida pelo

Fundo Garantido de Crdito at R$ 20.000,00, por CPF, somando-se os valores que voc tinha nesse
banco em conta- corrente, poupana e CDB.
v Ouro
O preo do ouro tem sua dinmica vinculada lei da oferta e da procura.
considerado um ativo que mantm seu valor em cenrios econmicos turbulentos, e a
procura por ouro est relacionada a momentos de grandes incertezas no cenrio econmico/poltico
mundial.
No mercado internacional esta em queda continua, devido ao excesso de oferta.
O ouro um ativo com alta liquidez, fcil de ser vendido para qualquer banco.
v CDB Certificado de Depsito Bancrio
Os CDBs so ttulos emitidos pelas prprias instituies financeiras, para captar dinheiro
junto aos investidores do mercado.
A rentabilidade lquida do CDB obtida descontando 20% de Imposto de renda sobre os
rendimentos brutos, e CPMF sobre o valor inicial do CDB.
Ao reaplicar o CDB que no seu vencimento caiu em conta- corrente, ser pago a CPMF
mais uma vez.
O CDB pode ser de 30 em diante, pr ou ps-fixado.
A garantia do CDB est no patrimnio da prpria instituio financeira.

Pgina: 54

FINANAS FAMILIARES
garantido pelo Fundo Garantidor de Crdito FGC que funciona como uma espcie
de seguro bancrio, que garante at a quantia de R$ 20.000,00, por CPF, somando- se os valores que
voc tenha em conta corrente, em CDB e Caderneta de Poupana, nesta instituio financeira.
Opes Moderadas
So adequadas para aquele investidor que quer correr um pouco mais de risco, com um
determinado percentual de seu patrimnio, na busca de uma rentabilidade maior e que tambm pode
deixar estes recursos investidos por um prazo superior a 12 meses, onde essa modalidade de
investimento

apresenta

uma

rentabilidade

mdia

maior

que

as

opes

de

investimentos

conservadoras.
v Fundo de Renda Fixa Moderado
Os fundos de renda fixa moderados investem parte do patrimnio

em ttulos que

oferecem risco de crdito maior e possibilidade de rentabilidade maior.

Alguns fundos utilizam os derivativos para aumentar a rentabilidade da carteira de
investimentos, havendo risco de perda de capital.
v Locao de Imveis
Hoje em dia j no se consegue o histrico percentual de 1% ao ms.
A rentabilidade lquida dessa modalidade de investimento pode

ficar abaixo de 05,% ao

ms.
A liquidez de um imvel baixa porque para se conseguir transformar rapidamente o valor
do imvel em dinheiro disponvel, o investidor muitas vezes tem que se desfazer do imvel a preos
bem inferiores aos patamares do mercado.
v Fundo Cambial
Procuram acompanhar a variao das taxas oficiais de cmbio entre o real e o dlar
norte-americano.
boa opo para quem tem por objetivo manter o patrimnio em dlar ou para quem tem
dvidas nessa moeda. composto por ttulos da dvida pblica ou privada atrelados ao dlar ou por
derivativos cambiais (ativos financeiros cujos valores e caractersticas de negociao esto
amarrados aos ativos que lhe servem de referncia. No caso, o dlar.).

Pgina: 55

FINANAS FAMILIARES
O risco de perda nesta modalidade de investimentos est justamente na desvalorizao do
dlar.
Opes Moderadas para Agressivas
recomendvel para o investidor que quer correr um risco maior, com determinado
percentual do seu patrimnio, na busca de uma rentabilidade melhor e pode investir por um prazo
mnimo de 24 meses, porque assim apresenta rentabilidade mdia acima das opes de investimentos
mais conservadoras.
v Fundos Multicarteira
So compostos por ativos de renda fixa (pblicos ou privados) e de renda varivel, como
aes, dentro dos limites legais.
Devem possuir em seu patrimnio no mnimo 51% de ativos financeiros de Renda Fixa,
sejam prefixados ou ps- fixados, e at 49% do seu patrimnio, investidos em mercado acionrio.
Alguns fundos multicarteira, na busca de uma rentabilidade diferenciada, podem operar nos
mercados futuros, conhecidos como derivativos, podendo inclusive apresentar a possibilidade de
perda superior ao patrimnio lquido. Quando isso ocorre, o investidor obrigado a entrar com mais
dinheiro para cobrir as perdas do fundo.
v Dlar Paralelo
A rentabilidade do dlar negociado no mercado paralelo depende da valorizao da moeda.
A cotao de compra do dlar paralelo feita sempre por um valor superior ao valor pelo qual se
poderia vender o mesmo dlar, no mesmo momento, ao mesmo doleiro. Esta diferena justamente a
margem de lucro do doleiro, representando a perda para o investidor.
Esta modalidade de investimento tem alta liquidez.
ATENO!!
A compra de dlares no paralelo uma aplicao ilegal, sujeita ao risco de roubo e
falsificaes, alm do risco da prpria desvalorizao do dlar.

Pgina: 56

FINANAS FAMILIARES
Opes Agressivas
Oferecem boa rentabilidade a longo prazo (3 a 5 anos) para o investidor que quer investir
um determinado percentual de seu patrimnio em busca de maior rentabilidade, assumindo um
risco elevado.
v Fundos de Aes
Tambm conhecidos como Fundo de Renda Varivel, os Fundos de Aes so voltados
basicamente ao investimento em aes. Os investidores que desejam investir em aes podem deixar
seu investimento nas mos de um especialista, atravs de um Fundo de Aes.
Apesar de sua alta liquidez, adequado investir em Fundos de Aes, pensando em quatro
ou cinco anos no mnimo, porque aes so investimentos que oscilam muito numa base diria. A
longo prazo, podem oferecer boa rentabilidade.
uma opo de investimento agressiva e o maior risco est na falncia de empresas das
quais o fundo possua aes.
v Fundos de Privatizao - FMPs
So fundos com recursos provenientes das contas de Fundo de Garantia do Tempo de
Servio (FGTS). Os FMPs atuais tm pelo menos 90% do patrimnio lquido aplicados em aes de
uma empresa, como a Petrobrs. O restante aplicado em ttulos pblicos federais de renda fixa, que
tm baixssimo risco.
v Fundos de Renda Fixa Agressivos
Os fundos de renda fixa agressivos buscam rentabilidade superior s taxas de juros
bsicas da economia, e investem seu patrimnio em ttulos de renda fixa com perfis de risco maiores.
v Fundos de Renda Fixa Agressivos
Freqentemente utilizam- se de instrumentos derivativos para aumentar a rentabilidade da
carteira de investimentos. O investidor deve ter em mente que esses fundos podem oferecer
rendimento muito promissor mas, em compensao, podem ter perda superior ao patrimnio lquido.
Quando isso ocorre, o investidor obrigado a entrar com mais dinheiro para cobrir as
perdas do fundo.

Pgina: 57

FINANAS FAMILIARES
Compra/venda de aes
Essa modalidade de investimentos apresenta alta liquidez, pois ao vender suas aes hoje
voc estar recebendo o dinheiro em 3 dias teis.
Mas lembre-se:
apesar da alta liquidez, investir em aes pensando em quatro a cinco anos no mnimo,
porque aes so investimentos que oscilam muito numa base diria. A longo prazo, podem oferecer
boa rentabilidade.
Do mesmo modo que no Fundo de Aes, o maior risco est na falncia de empresas das
quais voc possua aes ou tambm na escolha de empresas que apresentem resultados financeiros
ruins.
Primeira Fase do Planejamento - DIAGNSTICO
O principal papel do diagnstico : radiografar a estrutura e a natureza das aplicaes
familiares ou pessoais, procurando avaliar opes para sua distribuio tima, visando a obter o
melhor resultado dos recursos nelas colocados.
Como visto anteriormente na apostila faa um levantamento das informaes bsicas,
relativas ao oramento familiar, assim como s aplicaes correspondentes, e definir o perfil
financeiro da famlia.
Vejamos um exemplo:
A famlia Teixeira (o marido Miguel com 43 anos, a esposa Maria com 39 e dois filhos de 13
e 18 anos), tem uma receita da ordem de R$ 5.000,00 e suas despesas atingem a quantia de R$
4.200,00. H, portanto, uma poupana de R$ 800,00 mensais.

Pgina: 58

FINANAS FAMILIARES
J a planilha de Ativos do Balano Patrimonial Base, apresenta a situao seguinte:
ATIVOS FINANCEIROS
Caderneta de poupana
Fundo de investimento
Dlar paralelo
Aes

5.000
4.000
1.000
1.000

Residncia
Carro
Jias

ATIVOS FSICOS
100.000
20.000
10.000

SubTotal

11.000

SubTotal
Total Geral

130.000
141.000

A FAMILIA TEIXEIRA NO TEM DVIDAS

Mas se outra famlia as tiver, teremos que voltar ao Captulo 4, que fala da elimi nao de
dvidas, j que provavelmente muito mais interessante utilizar certa proporo dos ativos
financeiros no enxugamento das dvidas, dada a grande discrepncia entre os juros pagos nas
aplicaes (s vezes at menos de 1%) e os correspondentes aos juros de dvidas (s vezes at
14%), como j foi mencionado naquela oportunidade.
At aqui temos um excelente diagnstico da situao, mas antes de passar para a
prxima etapa, o planejamento, devemos considerar a etapa subjetiva do processo.
Listagem para auto-anlise familiar visando o Planejamento das Aplicaes
Podem ser acrescentadas outras perguntas alm das que aqui, de modo indicativo, so
sugeridas.
v Como a famlia percebe o seu futuro financeiro num horizonte de um ano, de 3
anos, de 5 anos, de 10 anos? E a tendncia melhorar, estabilizar ou piorar?
v Quanto

tempo

as

reservas

financeiras

existentes

cobririam

um

eventual

desemprego?
v Por que a famlia poupa? Apenas por que se aplica o que foi poupado? Por que
necessrio ter uma reserva estratgica? Outros motivos?
v Qual o planejamento para poupar (e aplicar)?

Pgina: 59

FINANAS FAMILIARES
v Qual a quantia possvel de economizar sem comprometer a qualidade de vida?
(Cuidado: nvel de vida e qualidade de vida so conceitos diferentes).
v A famlia est organizada para desenvolver o planejamento de suas finanas
pessoais? Se no, pelo menos est conscientizada desta necessidade? (*)
v Qual a percepo familiar dos conceitos de risco e rentabilidade? Poderemos
satisfazer ambos, diversificando as aplicaes?
v Qual o valor das indenizaes trabalhistas em caso de demisso? Neste caso,
como seria utilizado o FGTS? Mantendo o atual modo de vida, ou apertando
fortemente os cintos? Qual o tempo de recolocao no mercado, em caso de
demisso?

v Quais os grandes objetivos familiares em ordem de prioridade?

Casa prpria? Assegurar estudo dos filhos? Aposentadoria?
v H seguro de vida? H previdncia complementar?
v Qual o grau de conhecimento do mercado de aplicaes?
v Qual a importncia do status, das aparncias, do nvel de vida
em relao qualidade de vida?
A famlia est consciente que existe uma estratgia organizada pelo poder econmico para
nos transformar em refns dele, atravs da oferta de um nmero infinito de produtos e servios,
muito gratificantes, mas em grande parte secundrios ou suprfluos?
Uma discusso sria e profunda sobre estes pontos e outros, que a famlia consiga
levantar, levar, fora as vantagens secundrias (**), as vantagens no mbito financeiro, tais como
ter uma percepo clara de como a famlia percebe os problemas econmicos, seus possveis
desdobramentos, encaminhamentos e solues.

Pgina: 60

FINANAS FAMILIARES
A famlia Teixeira (caso real), fazendo a sua auto-anlise, chegou s seguintes
concluses:

1.
O futuro financeiro da famlia previsivelmente bom, num horizonte de 5 anos. Depois
disso, no se sabe.
No entanto, na conjuntura atual h riscos trabalhistas, de modo que seria muito
importante enxugar gastos e tentar rentabilizar o melhor possvel as disponibilidades em ativos
financeiros, as quais so atualmente reduzidas: R$ 11.000,00 sendo que o FGTS poderia em caso de
demisso representar R$ 28- 30.000,00 adicionais.

2.
Em caso de desemprego, as despesas atuais teriam que ser fortemente reduzidas, pois a
reserva estratgica mais o FGTS, no nvel atual de despesas (R$ 4.200,00 x ms), daria para
sobreviver durante apenas 10 meses, e quem sabe no seria necessrio aguardar pelo menos um ano
para se obter uma boa recolocao.

3.
Estudar com certa prioridade a possibilidade de fazer um seguro de vida.

v Precisa-se

enxugar

despesas

para

ter

maior

capacidade

de

poupana (para posterior aplicao).

v Se a famlia tivesse um perfil mais agressivo e suas condies
permitissem, poderia-se pensar em aplicaes um pouco mais
ousadas, visando maior rentabilidade.

Pgina: 61

FINANAS FAMILIARES
v Criou-se a consci ncia de que necessrio planejar as finanas.
Este texto (*) nos ajudou muito; se for necessrio um maior
aprofundamento,

contrataremos

um

Consultor

em

Oramento

Familiar. Percebemos claramente que com isso os ganhos sero

altamente compensadores.
(*) O Sr. Teixeira participou da primeira turma presencial (experimental) sobre o tema:
Administrao de Finanas Familiares, ministrado pelo autor. O texto mencionado refere-se
primeira apostila, que acabou dando origem ao presente livro.

v Acredita-se no ser necessrio muito conhecimento do mercado de

aplicaes. O que se precisa ter uma boa orientao acerca do
que essencial, para que se possa concentrar as energias apenas
nisso.
v Fica evidente que at agora tem-se gastado muito tempo e
dinheiro em dar ateno a coisas secundrias, suprfluas e at
desnecessrias, como se fala neste texto, e que o grande
problema da classe mdia nacional.
Foi muito bom ter a oportunidade de compreender melhor isso. Parabns ao autor.
Abriu-se na famlia uma expectativa diferente:
precisa-se cuidar e muito bem de nosso dinheiro, mas como fica a qualidade de vida?
Ser que estamos com qualidade de vida ou apenas com certo nvel de vida?
Estamos ansiosos para que o autor nos informe acerca de textos, palestras e/ou cursos
que abordem estes assuntos de forma mais detalhada.

Pgina: 62

FINANAS FAMILIARES
Obrigado, Prof. Bonilla, por nos mostrar algo diferente do corriqueiro arroz com feijo,
dando- nos a esperana de que possamos ajudar a construir uma sociedade melhor para ns e para os
nossos filhos.
De nossa parte, apenas podemos comentar:
a auto- anlise da famlia Teixeira uma verdadeira pintura.
Parabns!
Segunda Fase - PLANEJAMENTO
A famlia Teixeira, a partir de sua auto-anlise, decidiu planejar suas

aplicaes da

seguinte forma:

A) Os filhos so ainda jovens (13 e 18 anos). At eles se formarem,

a famlia precisa percorrer um longo caminho, pelo que
necessrio enxugar bem as despesas, aplicando-as com maior
rentabilidade possvel, sem entrar porm em operaes muito
arriscadas.
B) Enxugar os gastos em pelo menos R$ 700,00, de modo que o
supervit mensal atinja os R$ 1.500,00
C) Estabelecer que, em caso de desemprego, as despesas no
podero

passar

de

R$

2.500,00

mensais.

(No

caso

desta

eventualidade, utilizar mais detalhadamente a metodologia de

enxugamento mencionada anteriormente).
D) Por enquanto, o manual suficiente para a nossa situao atual,
mas em caso de necessidade, no hesitaremos em contratar uma
Consultoria.
E) Colocar a qualidade de vida como um grande objetivo, bem acima
de outros valores, tais como status, aparncia e consumismo.

Pgina: 63

FINANAS FAMILIARES
F) Definir como prioridades da famlia: casa prpria (j existe),
estudo dos filhos, maior qualidade de vida (mais simples, mais
harmoniosa, mais afetiva), aposentadoria.
G) Gastar mais tempo em organizar o planejamento do oramento
familiar, assim como a qualidade de vida familiar.
H) Fazer um esforo especial no processo educativo dos filhos,
procurando transmitir-lhes (no apenas na teoria, mas sobretudo
na

prtica)

hbitos

de

respeito,

sobriedade

frugalidade,

deixando para trs os pesados grilhes da mdia.

I)

Com relao s aplicaes financeiras, seu planejamento para o

primeiro ms o seguinte:
v

Manter as atuais aplicaes em poupana, dada a

sua fcil disponibilidade para eventuais emergnci as;

v

Depositar R$ 1.000 mensais em aplicaes de baixo

risco e alta liquidez (FIF);

v

Aplicar R$ 500 mensais em fundo de aes (precisa-

se identificar aquele que seja o melhor, para o qual necessrio

fazer uma pesquisa).
v

A partir do nvel de poupana j planejado, segundo

o altera (b), estruturar a seguinte poltica de investimentos, num

total de R$ 1.500 mensais;

Pgina: 64

FINANAS FAMILIARES
Terceira Fase EXECUO
Para finalizar vamos verificar como Executar o planejamento financeiro. Sabemos que o
planejamento fundamental, porm ele precisa ser executado. Vamos l!!
O planejamento fundamental, mas se ele no executado,nada feito.
Para isso da mesma forma que foi elaborado o planejamento financeiro para o primeiro
ms (ver subitem i), tambm dever ser feito o controle desta execuo oramentria durante um
perodo mnimo de 6 meses, passado o qual a famlia j dever ter internalizado o novo modo de vida,
e especialmente seu planejamento financeiro familiar.
A expectativa desta racionalizao a de que, a partir do segundo ms, a situao j
fique equilibrada, atendendo ao planejamento j feito. Mas necessrio manter o monitoramento do
processo, pelo menos durante 6 meses.

Pgina: 65

FINANAS FAMILIARES
AUTO -AVALIAO
Para reforar sua aprendizagem e reflexo sobre os assuntos abordados, que tal refletir
sobre as respostas das perguntas a seguir?
1) Por que muitas pessoas gastam mais do que ganham?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
2) Sentiu alguma dificuldade em elaborar o diagnstico para enxugamento de despesas?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
3) Sentiu alguma dificuldade em elaborar o planejamento para enxugamento de despesas?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
4) Sentiu alguma dificuldade em executar o enxugamento de despesas?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
5) Sentiu alguma dificuldade em elaborar o diagnstico para eliminaes de dvidas?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________

Pgina: 66

FINANAS FAMILIARES
6) Sentiu alguma dificuldade em elaborar o planejamento para eliminao de dvidas?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
7) Sentiu alguma dificuldade para executar a eliminao de dvidas?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
8) Sentiu alguma dificuldade em elaborar diagnstico para otimizao de investimentos?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
9) Sentiu alguma dificuldade em elaborar o planejamento para otimizao dos investimentos?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
10) Sentiu alguma dificuldade para executar a otimizao de investimentos?

_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________

Pgina: 67

FINANAS FAMILIARES
Concluso:
Neste mdulo voc aprendeu enxugar gastos, a fazer um oramento e planejamento
financeiro pessoal, que permita-lhe viver bem e ainda formar uma reserva financeira.
Desenvolveu tambm um planejamento para eliminar dvidas com o menor custo pessoal,
listando e analisando todas as dvidas.
Aprendeu como tornar-se um investidor pessoal, conhecendo as opes de investimentos
disponveis no mercado, fazendo assim as suas escolhas.

Pgina: 68

A NEXOS
BALANO PATRIMONIAL PARA ELIMINAR DVIDAS
RESULTADOS
Total de Ativos - (tudo aquilo que voc tem)
26.300,00
Total de Passivos - (tudo aquilo que voc deve)
24.220,00
Seu patrimnio (Aquilo que voc realmente tem)
2.080,00
Ativos (Tudo aquilo que voc tem, traduzido em valores
1 - Poupana
1.500,00
Valor
2 - Carro
9.800,00
Valor
3 - Terreno
Valor
15.00,00
4Valor
5Valor
R$
26.300,00
Soma
Passivo (Tudo aquilo que voc deve traduzido em valores)
Tipo de Divda
Valor a vencer Taxa de juros N de prestaes
Valor/juros
prestao
1 - Cheque especial Bradesco
8,00%
800,00
2 - Carto de Credito - Visa
1.500,00
13,00%
214,00
3 - Credirio - Televiso
6,57%
12
123,00
4 - Emprstimo Pessoal - Supercred
11,00%
12
600,00
5 - Financiamento carro/Leasing
2,00%
25
450,00
6 - Financiamento Imvel
0
0
7 - Outras Dvidas
8 - Condomnio em atraso
9 - Amigo Fernando
Total de Dvidas

Valor em
atraso

Valor Total
1.000,00
1.840,00
1.476,00
7.880,00
11.250,00

150,00
680,00

250,00
500,00

250,00
500,00
R$ 24.220,00

Pgina: 69