SISTEMA DE SEGUROS

Ante el riesgo que algn evento afecte sus bienes, salud o vida, puede usted contratar un
seguro para que sea una compaa aseguradora quien se encargue de cubrir los gastos
generados o pagarle una indemnizacin, segn lo acordado, empresa que actuar en el
marco de la Ley del Contrato de Seguros, Ley N 29946.
CONSEJOS PARA LA CONTRATACIN DE UN SEGURO
Compare antes de contratar un seguro. Los contratos de seguros varan de compaa en
compaa e incluso cada empresa cuenta con diversos tipos de contratos, de modo que
puede encontrar el que mejor se acomode a sus necesidades. Lea bien el contrato y
aclare sus dudas antes de firmar.
Si necesita asesora de un experto en seguros, puede contratar los servicios de un
corredor de seguros. Declare con veracidad sobre el bien o sobre la persona a asegurar o
su estado de salud.
El ocultamiento de informacin o declaracin inexacta puede ocasionar que pierda el
derecho a la indemnizacin. Mantenga a la mano el resumen proporcionado por la
Aseguradora para tener presente qu eventos cubre el seguro, cules excluye y cules
son los procedimientos para solicitar cobertura. Preste especial atencin a los siguientes
temas:

Cobertura: Detalle de los eventos cubiertos por el seguro.

Exclusiones: Donde se observarn los eventos o circunstancias que no
contarn con cobertura.
Vigencia de la cobertura.
Forma de pago de la prima: Puede ser en una sola cuota o en forma fraccionada
conforme se establezca con la aseguradora en el convenio de pagos.
Procedimiento para solicitar la cobertura.
Vas de solucin de controversias.

Tome nota del perodo de vigencia de la cobertura, as como sobre la renovacin de la

pliza, pues sta puede ser renovable a su pedido o automticamente.
Si la aseguradora ha brindado facilidades de pago para cancelar la prima en cuotas, tenga
presente las fechas de vencimiento a fin de evitar perder la cobertura.
Conozca ms sobre el Sistema de Seguros Preguntas frecuentes

Contratacin de Seguros
Solicitud de Cobertura o Indemnizacin
Asesora de Expertos en Seguros - Corredores o Brokers de Seguros
Seguros Obligatorios: SOAT, Seguro de Vida Ley y Seguro Complementario de
Trabajo de Riesgo

Otros Seguros: Seguros de Vida, Seguro de Desgravamen, Seguro contra

Accidentes Personales, Seguro Vehicular, Seguro de Asistencia Mdica
Relacin de Productos Comercializados

CONTRATACIN DE SEGUROS
1.- Quines participan en un contrato de seguro?
* La aseguradora: Empresa de seguros autorizada por la SBS.
* El contratante: Persona que firma el contrato de seguros.
* El asegurado: Persona cuya vida, salud o bienes se estn asegurando.
* El beneficiario: Persona designada en la pliza para recibir la indemnizacin.
En el caso de seguros sobre bienes, es comn que el asegurado, contratante y
beneficiario sean la misma persona.
2.- Qu clases de seguros existen?
* Seguros patrimoniales o de daos
Aseguran nuestros bienes, as como tambin nuestra salud al cubrir los gastos que se
generan por las atenciones mdicas. Por ejemplo, los seguros de incendio, automviles,
accidentes personales, entre otros.
*Seguros de vida
Son los que brindan coberturas en caso de fallecimiento, como el seguro de vida y el de
accidentes personales.
3.- Qu es una pliza de seguros?
Es el nombre que se le da al contrato de seguros. Una pliza cuenta con las siguientes
partes:
Condicionado general:
Son las clusulas pre establecidas por la aseguradora que son iguales para todos
los contratantes: exclusiones, procedimientos, etc.
Condicionado particular:
Contiene informacin especfica sobre el contratante y el bien o persona
asegurado: datos de identidad, costo del seguro (prima), suma asegurada, alcance
de la cobertura, etc.
Adicionalmente, una pliza puede contener:
Condicionado especial:
Cuando en el proceso de contratacin se acuerda con la compaa modificar una
clusula general.
Declaraciones efectuadas en relacin al seguro:
Declaraciones de salud, relacin de beneficiarios, entre otras.
Endosos de la pliza:
Modificacin que se acuerda con la compaa ya se trate de una condicin
general, particular o especial
4.- Qu documentos debe entregar la aseguradora cuando se contrata un seguro?
Esto depender de cmo contrate el seguro:

a) De manera individual:
Un ejemplar completo de la pliza.
Un resumen sobre los riesgos cubiertos, exclusiones, procedimiento y plazo para
solicitar cobertura, mecanismos de solucin de controversias, entre otros datos.
b) En grupo:
Un ejemplar completo de la pliza para el contratante.
Un certificado del seguro para cada asegurado. Estos documentos se entregan al
contratante quien debe distribuirlos entre los asegurados.
Un resumen sobre los riesgos cubiertos, exclusiones, procedimiento y plazo para
solicitar cobertura, mecanismos de solucin de controversias, entre otros datos.
Si como asegurado grupal desea una copia de la pliza, puede requerirla a la
aseguradora quien le indicar su costo.
5.- Dnde se puede adquirir un seguro?
Puede adquirirlo directamente con el personal de las empresas de seguros, en sus puntos
de venta o con la asesora de un corredor de seguros.
En el caso de los seguros masivos, es decir aquellos dirigidos a grupos similares de
personas con necesidades comunes de aseguramiento, puede contratarlos a travs de:
Promotores de seguros.
Comercializadores.
Banca seguros.
Mecanismos de comercializacin a distancia como telefona y portal web, entre
otros.
6.- Quines son los promotores de seguros?
Son personas contratadas por una compaa de seguros para actuar como vendedores
exclusivos de sus productos de seguros. La aseguradora es responsable de su constante
capacitacin sobre los seguros ofertados, as como en temas de derechos del consumidor
y transparencia.
7.- Quines son los comercializadores de seguros?
Son personas o empresas que cuentan con establecimientos comerciales de atencin al
pblico donde venden los productos de seguros de la compaa aseguradora. Si contrato
un seguro a travs de un comercializador puedo presentar documentos y/o pagar la prima
en sus locales o directamente en las oficinas de la aseguradora, pues sta se hace
responsable civil y administrativamente de las acciones del comercializador en lo que se
refiera al seguro otorgado.
8.- Qu es Banca seguros?
Las empresas aseguradoras pueden contratar con los bancos para que a travs de sus
oficinas se ofrezcan productos de seguros. En estos casos, los bancos pueden:
Colocar seguros grupales relacionados con un producto financiero en los que el
banco es el contratante y el cliente es el asegurado, como por ejemplo sucede con
el seguro de desgravamen hipotecario que cubre la deuda pendiente de pago en
caso de fallecimiento del titular del crdito.
Colocar seguros relacionados con un producto financiero en el que el deudor es el
contratante y asegurado, como por ejemplo, en el caso de los seguros de
proteccin de tarjetas de crdito.

Actuar como intermediarios en la venta de seguros sin que tengan relacin con un
producto financiero, como por ejemplo, en el caso de los seguros contra
accidentes personales que se ofrecen en las ventanillas de los bancos.
En este caso como en el de los comercializadores, el asegurado puede presentar
documentos y/o pagar la prima en locales del banco o directamente en las oficinas de la
aseguradora, pues sta se hace responsable civil y administrativamente de las acciones
del banco en lo que se refiera al seguro otorgado.
9.- Cmo se comercializan a distancia los seguros?
Las aseguradoras pueden ofrecer sus productos a travs de mecanismos de
comercializacin a distancia, como va web o por telfono.
En estos casos, aceptada la oferta, la aseguradora enva la pliza al usuario quien cuenta
con 15 das como mnimo para desistirse de la contratacin del seguro si considera que
no se adeca a las condiciones ofrecidas o a sus necesidades de aseguramiento.
SOLICITUD DE COBERTURA O INDEMNIZACIN
En caso se produzca el evento asegurado, nos encontraremos frente a un siniestro. En
esta situacin, debemos solicitar a la aseguradora que nos brinde cobertura, es decir,
cubra los gastos generados o nos pague la indemnizacin pactada.
1.- Qu debe hacer si ocurre un siniestro?
Si ocurre el evento cubierto por el seguro, debe avisar a la aseguradora en el menor plazo
posible y en todo caso, dentro de los 3 das siguientes en siniestros de ramos generales,
o dentro de los 7 das siguientes al siniestro en el caso de seguros del ramo de vida.
Asimismo, de ser posible, debe tratar de evitar que se produzcan mayores daos.
2.- Cmo se solicita la cobertura?
Se debe presentar una solicitud de cobertura a travs de los canales creados por la
aseguradora, incluyendo toda la documentacin establecida en el contrato.
3.- En qu plazo debe pronunciarse la aseguradora sobre la cobertura del
siniestro?
Presentada la solicitud de cobertura, corresponde que la compaa de seguros se
pronuncie declarando procedente (consentimiento del siniestro) o no procedente el pedido
(rechazo del siniestro).

Cuando se trata de un seguro para el que se requiere nicamente la presentacin

de informacin y documentacin, la aseguradora cuenta con un plazo de 30 das
desde que se presenta la documentacin completa para pronunciarse sobre el
consentimiento o rechazo del siniestro. Dentro de los primeros 15 das la
aseguradora puede requerir la presentacin de precisiones sobre la informacin o
documentacin alcanzada. Un ejemplo de estos casos es el seguro de vida.
Cuando se requiere la participacin de un ajustador de siniestro por la complejidad
del siniestro, es necesario que un especialista, llamado ajustador de siniestros,
emita un informe sobre los daos generados incluyendo su opinin respecto de la
cobertura del siniestro y su monto.

En estos casos, el ajustador de siniestros cuenta con un plazo de 7 das para

requerir la presentacin de precisiones sobre la informacin o documentacin
alcanzada, de modo que dentro de los 15 das siguientes a la solicitud debe emitir
el informe de ajuste correspondiente.
Si usted se encuentra de acuerdo con el informe emitido, debe proceder a suscribir
el Convenio de Ajuste, en cuyo caso la aseguradora cuenta con un plazo de 10
das para pronunciarse sobre el consentimiento o rechazo del siniestro. Es
importante recordar que el ajuste que se emita no obliga a las partes, de modo que
si el asegurado no se encuentra de acuerdo con el mismo, puede acudir a una va
de solucin de controversias.
Si el ajustador de siniestros incumple con su obligacin de emitir el informe de
ajuste en el plazo de 15 das, la aseguradora debe pronunciarse dentro de los 30
das siguientes a la presentacin de la solicitud de cobertura.

4.- Qu sucede si la aseguradora no se pronuncia sobre el consentimiento del

siniestro dentro de los plazos antes mencionados?
En ese caso, se entiende consentido el siniestro y la aseguradora debe proceder al pago
correspondiente.
Debe tenerse en cuenta que la aseguradora y/o el ajustador de siniestros pueden requerir
un plazo mayor para realizar investigaciones adicionales, para lo cual debe presentar una
solicitud a la SBS para la ampliacin del plazo, en cuyo caso debern informarle sobre el
nuevo plazo concedido.
5.- En qu plazo debe pagar la aseguradora la indemnizacin si declar consentido
el siniestro?
La aseguradora debe pagar las indemnizaciones en un plazo no mayor de 30 das
despus de consentido el siniestro. Si excede dicho plazo, deber pagar un inters
moratorio anual equivalente a 1.5 veces la tasa promedio para operaciones activas en el
Per, de la moneda en que se encuentre expresado el contrato de seguro por todo el
tiempo de la mora.
6.- Existe alguna excepcin a estos plazos?
S. No estn incluidos en los plazos para el consentimiento ni pago de siniestros aquellos
seguros regulados por leyes especficas nacionales o convenios internacionales (SOAT,
SCTR, etc.).
7.- En caso de rechazo de la cobertura, qu obligaciones tiene la aseguradora?
En este caso, la aseguradora debe remitir una comunicacin al solicitante, informndole
en forma sustentada sobre las razones por las cuales el siniestro no ser cubierto y
adjuntando, de corresponder, los documentos que acrediten tales razones.
Esta misma comunicacin debe contener informacin sobre las vas de solucin de
controversias a las que puede acudir el asegurado si no se encuentra de acuerdo con lo
determinado por la aseguradora.
8.- Qu puedo hacer si no estoy de acuerdo con la respuesta negativa de la
aseguradora?
Puede utilizar los mecanismos de solucin de controversias establecidos en las normas o
en la pliza contratada. Puede acudir a alternativamente a:

 Defensora del Asegurado

Sus decisiones son de cumplimiento obligatorio para las aseguradoras, pero no para
el asegurado, quien, de considerarlo conveniente para sus intereses, puede recurrir a
otros mecanismos de solucin de controversias.
Direccin: Jr. Arias Aragez N 146, San Antonio, Miraflores. (Sede de la Asociacin
Peruana de Empresas de Seguros APESEG)
Telfono : 446-9158
Horario de atencin : Lunes a viernes de 9:00am a 1:00pm.

Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la

Propiedad Intelectual INDECOPI
Como entidad encargada de velar por los derechos de los consumidores.
Sede Central Lima Sur : Calle de la Prosa N 138, San Borja.
Telfono : 224-7777 0800-44040 (llamada gratuita para provincias).
Sede Lima Norte : Av. Carlos Izaguirre 988, Urb. Las Palmeras, Los Olivos.
Telfono : 224-7800 anexo 3507
Horario de atencin : Lunes a viernes de 8:30am a 4:30pm.

Autoridad arbitral competente

En caso exista pacto arbitral de solucin de controversias, el cual es posible
suscribir en casos de siniestros por montos iguales o superiores a 20 UIT.

Poder Judicial

ASESORA DE EXPERTOS EN SEGUROS

1.- Quines son los corredores de seguros?
Los corredores de seguros son personas que actan como intermediarios de las
compaas aseguradoras, sin estar vinculados laboralmente a ninguna de ellas,
asesorando en la contratacin de seguros a sus clientes.
Resulta comn denominarlos brokers.
2.- Cualquier persona puede trabajar como corredor de seguros?
No, para ejercer funciones como corredor de seguros se debe contar con autorizacin
vigente de la SBS.
Para ello, los postulantes a corredores de seguros pasan un examen de conocimientos y
si cumplen con una serie de requisitos, la SBS les otorga un cdigo y los autoriza a
intermediar en la contratacin de seguros.
3.- Los corredores de seguros venden plizas?
No, los corredores de seguros asesoran a sus clientes para que contraten el seguro que
mejor se acomode a sus necesidades y posibilidades econmicas. Luego de contratado el
seguro, el corredor contina con su labor de asesora durante la vigencia de la pliza y
asiste a su cliente en los trmites necesarios ante la aseguradora en caso de siniestro.
Son ejemplos de las funciones del corredor de seguros las siguientes:
Asesorar a los potenciales clientes sobre las coberturas ms convenientes
respecto del riesgo que desea asegurar.

Informar a los potenciales clientes sobre las condiciones del contrato, en especial
sobre la cobertura bsica y las coberturas adicionales, exclusiones, franquicias,
deducibles, forma y plazos para el pago de la prima, entre otros temas relevantes.
Comunicar de inmediato y por escrito a sus clientes sobre el rechazo o las
modificaciones de cobertura del riesgo propuesto, que le hayan informado las
empresas de seguros.
Entregar a sus clientes las plizas contratadas dentro de los 10 das de recibidas
de las aseguradoras, revisando previamente que stas se encuentren conforme
con lo solicitado.
Asesorar a sus clientes, durante la vigencia del contrato, sobre el contenido y
condiciones de la pliza, as como sobre las obligaciones que debe cumplir para
que las condiciones de cobertura se mantengan.
Entregar oportunamente a sus clientes la informacin que se les solicite sobre el
contenido de la pliza y la cobertura contratada.
Asistir a sus clientes o beneficiario del seguro en caso de siniestro, gestionando la
solicitud de cobertura ante la empresa de seguros y efectuando el seguimiento
correspondiente hasta su conclusin.

4.- Los corredores de seguros se desempean como intermediarios exclusivos de

una aseguradora?
En general, los corredores pueden intermediar en la contratacin de seguros de cualquier
empresa aseguradora, sin embargo, pueden suscribir un contrato de agencia por el que
se comprometen a intermediar nicamente los productos de una aseguradora en
particular, sin que se genere un vnculo laboral o exista una relacin de dependencia.
5.- Una empresa puede desempearse como corredora de seguros?
S, actan como corredores de seguros tanto las personas naturales como las empresas,
en tanto cuenten con autorizacin de la SBS.
En el caso de las empresas corredoras de seguros, stas pueden contar con promotores
de ventas, personal con el que mantienen un contrato laboral o de prestacin de servicios,
para ofrecer productos de seguros. Asimismo, pueden tener puntos de venta en locales
comerciales de otras empresas.
Asimismo, las empresas corredoras de seguros pueden vender el Seguro Obligatorio de
Accidentes de Trnsito SOAT en sus oficinas. Tambin pueden contratar con otras
empresas para que en sus locales se venda el SOAT, manteniendo en este caso la
responsabilidad civil y administrativa de los actos que realice el comercializador en la
colocacin de los seguros.
6.- Qu actividades puede desarrollar un corredor de seguros?
Los corredores de seguros actan como representantes de sus clientes, pero no pueden
disponer de sus derechos. As, pueden cancelar plizas, trasladarlas a otra empresa,
solicitar la cobertura del siniestro y dems actividades de similar naturaleza con
autorizacin de sus clientes.
7.- Cmo contrato a un corredor de seguros?

Para acreditar la contratacin de un corredor de seguros y sus facultades de

representacin durante la vigencia del contrato de seguros, es necesario que el cliente
suscriba una Carta de Nombramiento a su favor.
8.- Dnde encuentro la relacin de corredores de seguros habilitados a la fecha?
Puede encontrar la relacin completa aqu:
Directorio de Corredores de Seguros Naturales
Directorio de Corredores de Seguros - Jurdicos
Tambin puede llamarnos al 0-800-10840 para obtener ms informacin.
SEGUROS OBLIGATORIOS

SOAT/CAT
VIDA LEY
SEGURO COMPLEMENTARIO DE TRABAJO DE RIESGO

SOAT/CAT
Caractersticas Generales y Coberturas
1.- Qu son los seguros obligatorios para accidentes de trnsito?
Son seguros que fueron creados con un fin social, el de asegurar la atencin, de manera
inmediata e incondicional, de las vctimas de accidentes de trnsito que sufren lesiones
corporales y muerte.
2.- Cules son estos seguros obligatorios?
SOAT: Seguro Obligatorio por Accidentes de Trnsito
Los Certificados de SOAT son otorgados por compaas aseguradoras para la cobertura
de vehculos que transiten en todo el territorio nacional.
CAT: Certificado de Accidentes de Trnsito
Los CAT son emitidos por las AFOCAT a sus miembros, para la cobertura de vehculos
utilizados para la prestacin de servicios de transporte pblico provincial de pasajeros
dentro de un mbito provincial o regional.
3.- Qu es el CAT?
El Certificado contra Accidentes de Trnsito es el documento expedido por una AFOCAT,
debidamente autorizada e inscrita en el registro de AFOCAT de la SBS, respecto de cada
vehculo habilitado de la flota del transportista asociado, que acredita las coberturas a
cargo de la AFOCAT, en favor de las vctimas de accidentes de trnsito.
Si un vehculo que cuenta con CAT es llevado fuera de su jurisdiccin provincial o
regional, existe la obligacin de contratar una pliza SOAT por no ser vlida la cobertura
del CAT.
4.- Qu son las AFOCAT?
Son asociaciones privadas conformadas por personas naturales y/o jurdicas que cuentan
con autorizacin para la prestacin de los servicios de transporte provincial de personas,
urbano e interurbano. El requisito indispensable es contar con autorizacin para emitir
CAT.
5.- Para qu vehculos se puede emitir un CAT?

Para aquellos habilitados por la autoridad competente para prestar servicios de transporte
pblico de personas, incluyendo los mototaxis.
6.- Cules son las AFOCAT autorizadas para la emisin de CAT?
El listado completo de las AFOCAT autorizadas a la fecha para emitir CAT se encuentra
aqu.
7.- Quines deben contratar una pliza SOAT o un CAT?
* En el caso del SOAT, los propietarios de los vehculos motorizados y en el caso de la
unidades de transporte pblico de pasajeros, aquellas que no tengan contratado el CAT.
Puede verificar si un vehculo cuenta con SOAT en el portal web www.soat.com.pe.
*En el caso del CAT, los transportistas de vehculos que presten servicio de transporte
pblico de pasajeros, que sean miembros de una AFOCAT.
8.- Cules son sus caractersticas?
Son obligatorios para todos los vehculos automotores que circulen por el territorio
nacional, en el caso del SOAT, y territorio provincial o regional en el caso del CAT.
Cubren a todas las personas que resulten vctimas de un accidente de trnsito
(conductor, ocupantes del vehculo y peatones).
Las sumas aseguradas no se reducen con el pago de Indemnizaciones.
La atencin mdica de las vctimas no requiere del pronunciamiento previo de
autoridad alguna.
El pago de las indemnizaciones se realiza sin ninguna investigacin respecto de la
responsabilidad en el accidente.
9.- Cmo se pagan las indemnizaciones?
La indemnizacin de invalidez permanente se paga segn la tabla del anexo del
Reglamento del SOAT.
La incapacidad temporal se paga en razn de 1/30 de la remuneracin mnima
vital vigente al momento de otorgarse la prestacin hasta el monto mximo de 1
UIT.
El pago de las indemnizaciones por invalidez o incapacidad no afecta el derecho a
recibir el pago de los gastos mdicos.
La indemnizacin por muerte se paga por el ntegro de 4 UIT.
10.- En caso de muerte, a quin corresponde la indemnizacin?
La indemnizacin por muerte se paga a quien acredite tener el mejor derecho en el
siguiente orden:
1. El cnyuge sobreviviente.
2. Los hijos menores de 18 aos o mayores incapacitados de manera total y permanente
para el trabajo.
3. Los hijos mayores de 18 aos.
4. Los padres.
5. Los hermanos menores de 18 aos, o mayores de 18 aos incapacitados para el
trabajo.
6. De no presentarse beneficiarios, al Fondo de Compensacin de Seguros, una vez
transcurrido el plazo de prescripcin liberatoria de 2 aos.

Para acreditar que cuenta con mayor prioridad bastar que presente una declaracin
juradora con firma legalizada ante Notario Pblico o, en el caso del SOAT, suscrita ante
funcionarios acreditados de la compaa aseguradora.
Encuentre el listado de indemnizaciones por fallecimiento pendientes de cobro aqu:
SOAT
CAT
11.- Qu debo presentar para el pago de la indemnizacin por muerte?
Certificado de defuncin de la vctima.
Copia del DNI del solicitante.
Copia certificada de la denuncia policial.
Certificado de nacimiento o declaratoria de herederos que acredite la calidad de
beneficiario.
12.- Qu debo presentar para el pago de la indemnizacin por invalidez o
incapacidad?
Copia del DNI del solicitante.
Copia certificada de la denuncia policial.
Copia del documento que acredite la representacin o parentesco, en caso de
realizarse por medio de un representante.
Original del certificado mdico emitido por el mdico tratante.
13.- Qu debo hacer si no estoy de acuerdo con el dictamen del mdico?
* La naturaleza y grado de invalidez o incapacidad son determinados por el mdico
tratante.
Si la aseguradora/AFOCAT, el contratante o la vctima no coincidieran en todo o en parte
con el dictamen, la discrepancia ser resuelta ante el Instituto Nacional de Rehabilitacin
(INR), entidad a la que se podr recurrir dentro del plazo improrrogable de 10 das de
conocido el dictamen.
14.- En qu plazo me deben pagar las indemnizaciones?
Dentro de los 10 das siguientes a la presentacin de todos los documentos antes
mencionados.
15.- Ante quin debo acudir en caso se rechace mi solicitud de pago?
En caso que las compaas de seguros o AFOCAT incumplan con el pago de gastos
mdicos e indemnizaciones derivadas prestaciones de salud correspondientes al SOAT o
CAT, podr acudir a la Superintendencia Nacional de Aseguramiento en Salud SUNASA,
segn lo dispone la Ley Marco de Aseguramiento Universal en Salud y su Reglamento.
16.- La SBS puede ordenar a la aseguradora o AFOCAT que proceda al pago?
No la SBS no cuenta con dicha facultad, la misma que corresponde de modo exclusivo a
la SUNASA.
La SBS puede imponer sanciones a las compaas de seguros y AFOCAT por
infracciones que no se relacionen con la prestacin de servicios de salud, como sucedera
por ejemplo en caso una AFOCAT emita CAT fuera del mbito territorial autorizado o para
la cobertura de un vehculo que no es destinado al transporte pblico de pasajeros, entre
otros supuestos.

17.- Qu es el Fondo de Compensacin y para qu sirve?

Es el fondo que tiene por objetivo cubrir los daos a las vctimas de accidentes de trnsito
ocasionados por vehculos que no hayan sido identificados y se den a la fuga.
El fondo cubre el pago de gastos mdicos y gastos de sepelio, hasta por los importes de
cobertura correspondientes al SOAT.
No cubre indemnizaciones por incapacidad temporal, invalidez permanente o muerte.
18.- Cmo puedo acceder a este fondo en caso de un accidente?
Debe llamar a central SALUTIA (6191122) o al Fondo de compensacin (3157890), de
lunes a viernes, 8:45a.m - 16:45p.m. La Oficina de Atenciones del Fondo se ubica en Jr.
Zorritos N 1203, Cercado de Lima (Ministerio de Transportes y Comunicaciones).

VIDA LEY
1.- Qu es el seguro Vida Ley?
Cuando un trabajar cumple 4 aos en un centro laboral, el empleador debe contratar un
seguro de vida con las caractersticas establecidas en la Ley de Consolidacin de
Beneficios Sociales, aprobada por Decreto Legislativo N 688. Es responsabilidad del
empleador mantener vigente el seguro grupal para todos los trabajadores que cumplan
con el requisito de 4 aos, pagando la prima que corresponda.
2.- Cules son las indemnizaciones a las que da derecho el Seguro de Vida Ley?
Por este seguro la compaa se obliga a pagar a los beneficiarios declarados en la pliza,
una de las siguientes indemnizaciones:

Por muerte natural: 16 remuneraciones asegurables.

Por muerte accidental: 32 remuneraciones asegurables.

En el caso invalidez total y permanente originada en un accidente, la aseguradora se

obliga a pagar 32 remuneraciones asegurables.
3.- A cunto asciende la remuneracin asegurable?
Se considera remuneracin asegurable aquella que figura en los libros de planillas y
boletas de pago, la misma que debe ser percibida habitualmente por el trabajador an
cuando sus montos puedan variar.
No se incluyen dentro de la remuneracin asegurable las gratificaciones, participaciones,
compensacin vacacional adicional y otras que por su naturaleza no se abonen
mensualmente.
En el caso de trabajadores remunerados a comisin o destajo, se considera como
remuneracin asegurable el promedio de las remuneraciones percibidas en los ltimos 3
meses.
Es importante recordar que existe un tope denominado remuneracin mxima asegurable,
segn lo establecen las normas del Sistema Privado de Pensiones. Puede encontrar el
monto actualizado del citado tope aqu.
4.- Qu se entiende por invalidez total y permanente?

Es aquella originada por un accidente que genera:

Alienacin mental absoluta e incurable, o

Descerebramiento que impida efectuar trabajo u ocupacin por el resto de la vida,
o
Fractura incurable de la columna vertebral que determine la invalidez total y
permanente, o
Prdida total de la visin de ambos ojos, o
Prdida total de ambas manos, o
Prdida total de ambos pies, o
Prdida total de una mano y un pie.
5.- Quines son los beneficiarios del seguro?
Los beneficiarios son el cnyuge o conviviente y los descendientes. Si no existieran estos
beneficiarios, la indemnizacin corresponder a los padres y hermanos menores de 18
aos de edad.
6.- Si dejo de laborar, puedo mantener la vigencia del seguro?
Si deseo mantener la vigencia del seguro, dentro de los 30 das calendario siguientes al
cese debo pedirlo por escrito a la aseguradora. En este caso, la compaa otorgar un
seguro vida ley cesantes individual, recalculando la prima, la misma que deber pagar
puntualmente. Este seguro no es de renovacin automtica, por lo que debe estar atento
a renovarlo dentro del plazo establecido por la aseguradora y segn el trmite que sta
informe.
Si otro empleador lo incluye en una pliza grupal de seguro de vida ley, la pliza
individual perder vigencia.

SEGURO COMPLEMENTARIO DE TRABAJO DE RIESGO

1.- Qu es el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo?
En el caso de trabajadores que desempean actividades de alto riesgo determinadas por
ley (como mineros y trabajadores de empresas textiles), sus empleadores tienen la
obligacin de contratar una pliza de Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo,
segn lo dispone la Ley N 26790.
Este seguro tiene 2 tipos de coberturas:
Salud: que puede ser contratada con una EPS o EsSalud.
Pensiones: que puede ser contratada con una aseguradora o la ONP.
2.- Qu coberturas brinda el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo de
Pensiones?
En caso de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales, el SCTR Pensiones
otorga:

Pensin de invalidez temporal o permanente

Pensin de sobrevivientes
Gastos de sepelio

OTROS SEGUROS

SEGURO DE DESGRAVAMEN
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO VEHICULAR
SEGURO DE SALUD

SEGURO DE DESGRAVAMEN
1.- Qu es el seguro de desgravamen?
Es un seguro que tiene por objeto pagar, al momento del fallecimiento del asegurado, la
deuda que mantenga frente a una entidad del sistema financiero, beneficindose de esta
manera a los herederos del asegurado, quienes vern liberada su herencia de la
obligacin de pago del crdito.
2.- El seguro de desgravamen slo cubre los riesgos que afectan la vida del
asegurado?
No necesariamente. Cada aseguradora tiene una relacin de productos de seguros a
disposicin del pblico.
Algunos seguros de desgravamen podrn otorgar cobertura nicamente en caso de
muerte, otros harn distinciones entre muerte natural y accidental, y otros puedan ofrecer
coberturas adicionales, resultando comn la de invalidez total permanente del asegurado.
Es necesario tener en cuenta que la cobertura depender de lo previsto en la pliza, por
lo que deber leer el contrato y consultar al personal de la aseguradora o a su corredor de
seguros a fin de aclarar sus dudas.
3.- El seguro de desgravamen puede cubrir al bien adquirido contra los riesgos
que lo afectan?
No, el seguro de desgravamen es un seguro sobre la vida del asegurado, no teniendo por
objeto la cobertura de patrimonio. Si desea asegurar el bien adquirido puede contratar un
seguro contra todo riesgo.
4.- Qu modalidades del seguro de desgravamen existen?
Existen dos modalidades, la primera y ms comn, se llama Desgravamen de Saldo
Deudor y cubre nicamente el monto adeudado por el asegurado a la institucin financiera
a la fecha del fallecimiento.
En la otra modalidad, denominada Desgravamen de Monto Inicial, la aseguradora pagar:

A la empresa financiera: el saldo deudor.

A los beneficiarios: el monto del crdito que fue cancelado antes del fallecimiento
del asegurado.

5.- Es obligatoria la contratacin de este seguro?

No, la contratacin de este seguro no ha sido determinada como obligatoria por las
normas vigentes, sin embargo, algunas empresas del sistema financiero exigen su
contratacin como condicin necesaria para el otorgamiento de un crdito.

Resulta comn la existencia de seguros de desgravamen en el caso de crditos

hipotecarios, pero tambin se puede contratar en relacin a crditos de consumo como es
el caso de las tarjetas de crdito.
6.- Qu temas resultan de mayor relevancia para la contratacin de un seguro de
desgravamen?
Declaracin de salud
Para la contratacin del seguro es usual que se solicite llenar un formulario sobre la
salud del asegurado. Tal declaracin deber corresponder a la situacin real del
asegurado a fin de evitar que la pliza sea nula.
Adicionalmente, es posible que la aseguradora exija previamente a la celebracin del
contrato, el sometimiento del contratante a exmenes mdicos.
Edad lmite de contratacin
Cada aseguradora fija un lmite de edad para contratar sus coberturas de seguros de
vida, por lo que resulta importante verificar que el contratante cumpla con los
requisitos establecidos en la pliza.
Moneda del contrato de seguros
Debe pactarse la misma moneda en la que se efectu el prstamo.

Exclusiones
Dependen de la pliza contratada. Las ms comunes son: suicidio, muerte a causa
de una enfermedad preexistente a la fecha de contratacin del seguro, a causa de
un accidente en situacin de embriaguez y/o bajo influencia de drogas, por
participacin en deportes riesgosos, entre otros.

Cobertura del cnyuge

Depende de la participacin del cnyuge o conviviente en el prstamo y de la
pliza contratada, lo cual vara segn el seguro y compaa con la que contrate.

7.- El deudor se encuentra obligado a contratar el seguro de desgravamen con la

aseguradora que determine la institucin que le brind el crdito?
No, si la entidad financiera exige la contratacin de tal seguro como condicin para el
otorgamiento del crdito podr tomar el seguro con la aseguradora de su eleccin,
siempre que el mismo cumpla con los requisitos mnimos establecidos por la entidad del
sistema financiero.
8.- Recomendaciones en relacin a la contratacin de un seguro de desgravamen
Existencia del seguro
Es importante que los herederos conozcan la existencia de este seguro de modo que
de ocurrir el siniestro puedan tramitar la obtencin de los derechos que les
correspondan.
Exclusiones
Antes de contratar el seguro, se deben verificar las situaciones excluidas, pues si el
asegurado fallece a causa de stas, el siniestro no tendr cobertura.

Si usted se encuentra en alguna de las situaciones excluidas, es recomendable que

converse con la aseguradora a fin de acordar que sta sea cubierta de forma
excepcional, lo que puede ocasionar el cobro de un extra prima.
Recuerde tambin que en el mercado de seguros existen diversas opciones de
compaas y plizas, por lo que es recomendable comparar varios contratos o contar
con la asesora de un corredor de seguros para contratar la pliza que se acomode
mejor a sus necesidades de aseguramiento.
Pago del prstamo y de la prima
Es requisito indispensable para el otorgamiento de cobertura estar al da en el pago
del prstamo y de la prima del seguro.
En caso de refinanciamiento o reprogramacin de la deuda, debe darse aviso a la
aseguradora para que sta revise las condiciones de la cobertura y verifique si
corresponde cobrar una extra prima.
Traslado de deuda a otra entidad financiera
En este caso, debe comunicar tal situacin a la aseguradora para que sta revise las
condiciones de la cobertura y realice los cambios necesarios para mantenerla.
Plazo para solicitar la cobertura
Se encuentra determinado por la pliza contratada, sin embargo, se debe tener en
cuenta que independientemente del mismo, el plazo de prescripcin para solicitar
judicialmente su cobro es de 10 aos, contado desde que se produce el siniestro.

SEGURO DE VIDA
1.- Cul es la finalidad de un seguro de vida?
El seguro de vida es contratado para proteger econmicamente a las personas que
dependan del asegurado en caso de fallecimiento, pues stos contarn con una
indemnizacin que permita cubrir temporalmente sus necesidades econmicas.
Recuerde que los seguros de vida no obligatorios pueden ser contratados a favor de la
persona que elija el asegurado y no slo de sus herederos.
2.- Qu tipos de seguros de vida existen?
El seguro de vida ms comn es aquel por el cual, a la muerte del asegurado, sus
beneficiarios reciben una indemnizacin; sin embargo, tambin existen otras modalidades
de seguro de vida, como puede observar a continuacin:

Seguro de vida temporal: La aseguradora pagar la indemnizacin acordada si el

asegurado fallece dentro de un lmite de tiempo acordado; si sobrevive a dicho
plazo no habr lugar al pago de indemnizacin.

Seguro de vida entera: Tambin llamado seguro de vida universal. Se trata de un

seguro que no tiene lmite de tiempo, en el que la aseguradora pagar la
indemnizacin a la muerte del asegurado, siempre que a dicha fecha el contrato
de seguros se encuentre vigente y al da en el pago de primas.

Seguro con componentes de ahorro: En este caso, se pacta un lmite de tiempo en

el que el asegurado aportar a un fondo.
Si durante ese periodo el asegurado fallece, la aseguradora pagar una indemnizacin a
sus beneficiarios; en cambio, si el asegurado sobrevive a dicho plazo, la compaa pagar
un monto pre establecido al mismo asegurado.
En estos casos, el contratante tiene derecho a rescatar los fondos de su seguro, es
decir, a retirar dinero del fondo en las condiciones establecidas en la pliza de seguros
antes de la fecha de vencimiento pactada.
3.- Los seguros de vida brindan coberturas adicionales?
Depende del contrato de seguro suscrito, pero resulta comn que los seguros de vida
otorguen a su vez alguna cobertura adicional, como indemnizaciones por invalidez
permanente.
4.- Ha fallecido un familiar o persona cercana, cmo averiguo si contaba con un
seguro de vida o de accidentes personales?
Puede solicitar a la PAU la emisin de un Certificado de Plizas de Seguro de Vida y de
Accidentes Personales con cobertura de fallecimiento o muerte accidental, el mismo que
brindar informacin sobre los seguros que ampararon a la persona fallecida.

Certificado de Plizas de Seguro de Vida

Si falleci un familiar o persona cercana y quiere saber si contaba con un seguro de vida o
de accidentes personales, solicite la emisin de un Certificado de Plizas de Seguro de
Vida y de Accidentes Personales con cobertura de fallecimiento o muerte accidental.
Podr tramitar la emisin del Certificado de Plizas a travs de la ventanilla virtual o
presentando el Formulario correspondiente en cualquiera de nuestras mesas de partes. El
trmite es gratuito y el Certificado ser emitido en un plazo mximo de 11 das hbiles.

SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

1.- Qu cubre un seguro de accidentes personales?
El seguro de accidentes personales tiene por finalidad otorgar asistencia mdica en caso
de accidentes, pero tambin otorga las siguientes coberturas, dependiendo del contrato
suscrito:
Indemnizacin por muerte accidental.
Indemnizacin por invalidez permanente: puede ser total o parcial, segn la pliza
que se contrate.
Pensiones diarias en caso de incapacidad temporal durante el tiempo que el
asegurado se encuentre imposibilitado de realizar sus actividades diarias.
2.- Ha fallecido un familiar o persona cercana, cmo averiguo si contaba con un
seguro de vida o de accidentes personales?
Puede solicitar a la PAU la emisin de un Certificado de Plizas de Seguro de Vida y de
Accidentes Personales con cobertura de fallecimiento o muerte accidental, el mismo que
brindar informacin sobre los seguros que ampararon a la persona fallecida.

Certificado de Plizas de Seguro de Vida

Si falleci un familiar o persona cercana y quiere saber si contaba con un seguro de vida o
de accidentes personales, solicite la emisin de un Certificado de Plizas de Seguro de
Vida y de Accidentes Personales con cobertura de fallecimiento o muerte accidental.
Podr tramitar la emisin del Certificado de Plizas a travs de la ventanilla virtual o
presentando el Formulario correspondiente en cualquiera de nuestras mesas de partes. El
trmite es gratuito y el Certificado ser emitido en un plazo mximo de 11 das hbiles.

SEGURO VEHICULAR
1.- Qu cubre un seguro vehicular?
Los seguros vehiculares cubren los daos producidos como consecuencia de accidentes
en los que participan los vehculos asegurados.
Las coberturas que comnmente otorga este tipo de seguros son:
Daos personales: que comprenden indemnizaciones por muerte, invalidez, e
incapacidad de las vctimas del accidente, as como tambin pago de gastos de
atencin mdica y de recuperacin o rehabilitacin.
Daos materiales: que comprenden la reparacin de partes del vehculo o su
reemplazo, as como la indemnizacin a terceros por los perjuicios ocasionados
por el asegurado a terceros en su patrimonio, como consecuencia del accidente.
2.- Qu son las franquicias y deducibles?
En los contratos de seguros vehiculares es comn encontrar alguno de estos dos
trminos. Pasamos a explicarlos:

Franquicia: Es el monto mnimo que cubrir la compaa. Si el dao producido no

iguala o sobrepasa dicho monto, la aseguradora no efectuar ningn pago.

Deducible: En este caso la compaa cubre el siniestro, pero segn lo acordado, el

asegurado deber pagar un monto o porcentaje del dao, segn haya sido
pactado en el contrato.

SEGURO DE SALUD O ASISTENCIA MDICA

1.- Qu cubre un seguro de salud?
Por el seguro de salud se contrata la prestacin de servicios de medicina profesional, que
incluyen atencin mdica ambulatoria, hospitalaria, exmenes mdicos, medicinas y
tratamientos en general, segn la pliza suscrita. Para contratar este seguro, es usual que
las aseguradoras soliciten que se llene un formulario sobre el estado de la salud de las
personas que se aseguraran.
Resulta comn que las aseguradoras ofrezcan seguros de asistencia mdica que tambin
incluyan coberturas de accidentes personales.
2.- Qu se entiende por preexistencia?

En los seguros de asistencia mdica las preexistencias se encuentran usualmente

excluidas de cobertura, es decir, que no se cubrirn los gastos que genere la atencin
mdica de aquellas enfermedades que afectaron al asegurado previamente a la
contratacin del seguro, entendindose por preexistencia a cualquier condicin de
alteracin del estado de salud diagnosticada por un profesional mdico colegiado,
conocida por el titular o dependiente y no resuelta en el momento previo a la presentacin
de la declaracin jurada de salud.
Al respecto, la Ley N 28770 ha dispuesto que si luego de finalizar un contrato de seguro
de asistencia mdica, el asegurado contrata otra pliza de seguro de salud con la misma
aseguradora u otra, no se considerarn como enfermedades preexistentes aquellas que
se hayan generado o hayan sido cubiertas durante la vigencia de la pliza del perodo
inmediatamente anterior. Si se trata de seguros de salud grupales, el asegurado tendr un
plazo de 120 das para contratar una nueva cobertura a fin que no se consideren como
preexistentes las enfermedades previamente diagnosticadas y/o tratadas.
3.- Qu es el periodo de carencia?
En los seguros de asistencia mdica existe un periodo inicial en el que los asegurados no
recibirn cobertura. La duracin de este periodo vara segn el seguro que se contrate y
el tipo de atencin que se solicite, pudiendo tratarse de 30 das para enfermedades
comunes y algunos meses para el caso de atenciones por embarazos por ejemplo. Es
importante que antes de contratar conozca la duracin de este periodo segn la pliza
que le sea ofrecida.

TERMINOLOGIAS
COASEGURO
El coaseguro es un recurso primario, por el cual las aseguradoras, tratan de evitar una
prdida considerable en sus operaciones, as como dividir sus riesgos logrando una
homogeneidad cualitativa en stos.
REASEGURO
Contrato por el cual un asegurador toma a su cargo, total o parcialmente, un riesgo ya
cubierto por otro asegurador, sin alterar lo convenido entre este y el asegurado.
PRIMA
Es el pago que el asegurado realiza a cambio de obtener la cobertura del seguro.
POLIZA
Es la denominacin que recibe aquel documento en el cual se plasma el contrato de
seguro, por un lado y por el otro, las obligaciones y derechos que correspondern tanto a
la aseguradora como al asegurado, que son las dos partes intervinientes en este tipo de
contrato.
COBERTURA
Es el riesgo que cubre la pliza contratada con todas sus limitaciones, delimitaciones y
exclusiones.
INDEMNIZACION
La indemnizacin es la compensacin por un dao que se haya recibido.

RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL

Responsabilidad contractual o responsabilidad civil contractual es el conjunto de
consecuencias jurdicas que la ley le asigna a las obligaciones derivadas de un
contrato

Es la obligacin que recae sobre una persona de cumplir su obligacin

(responsabilidad contractual) o de reparar el dao que ha causado a otro
(responsabilidad extracontractual), sea en naturaleza o bien por un equivalente
monetario, habitualmente mediante el pago de una indemnizacin de perjuicios

RESPONSABILIDAD CIVIL PATRONAL

Obligacin de indemnizar a los empleados del asegurado que hayan sufrido daos y
perjuicios en el desarrollo de su actividad profesional.
RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL
aquella que existe cuando una persona causa, ya por si misma, ya por medio de otra de
la que responde, ya por una cosa de su propiedad o de que se sirve, un dao a otra
persona, respecto de la cual no estaba ligada por un vnculo obligatorio anterior
relacionado con el dao producido.

La responsabilidad civil puede ser contractual o

extracontractual. Cuando la norma jurdica transgredida es una
obligacin establecida en una declaracin de voluntad particular
(contrato, oferta unilateral, etctera), hablamos, entonces,
de responsabilidad
contractual. Cuando
la
norma
jurdica violada es una ley (en sentido amplio), hablamos de
responsabilidad extracontractual, la cual, a su vez, puede
ser:

delictual o penal (si el dao causado fue debido a una

accin tipificada como delito), o

cuasi-delictual o no dolosa (si el perjuicio se origin en

una falta involuntaria).

Figura recogida en el ttulo del Cdigo civil De las obligaciones que se contraen
sin convenio, dentro del captulo II De las obligaciones que nacen de culpa o
negligencia.
Reza el artculo 1902 del CC:
El que por accin u omisin causa dao a otro, interviniendo culpa o negligencia,
est obligado a reparar el dao causado.

Dez-Picazo define la responsabilidad como la sujecin de una persona que vulnera un

deber de conducta impuesto en inters de otro sujeto a la obligacin de reparar el dao
producido.
La responsabilidad extracontractual, la podemos definir como aquella que existe cuando
una persona causa, ya por si misma, ya por medio de otra de la que responde, ya por una
cosa de su propiedad o de que se sirve, un dao a otra persona, respecto de la cual no
estaba ligada por un vnculo obligatorio anterior relacionado con el dao producido.
Un caso de responsabilidad extracontractual es el que puede surgir por los daos y
perjuicios causados a terceros como consecuencia de actividades que crean riesgos a
personas ajenas a la misma (como por ejemplo la conduccin de un automvil).
Otro supuesto es el de la responsabilidad por daos causados por bienes propios: cuando
se desprende un elemento de un edificio y causa lesiones a quien pasa por debajo (por
ejemplo una maceta que se cae a la calle desde un balcn); cuando alguien sufre un
accidente por el mal estado del suelo (por ejemplo se cayera por el hueco de una
alcantarilla sin tapa) Tambin se es responsable por los daos y perjuicios que originen
los animales de los que se sea propietario (por ejemplo el ataque de un perro).
La responsabilidad puede tener su origen en actos de otra persona, por la que debemos
responder: un padre es responsable de los daos y perjuicios que cause su hijo menor de
edad, un empresario por los que causen sus empleados, etc.