Lunes 30 de diciembre de 2002

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DECRETO por el que se expide la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito

Garantizado.
Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia
de la Repblica.
VICENTE FOX QUESADA, Presidente de los Estados Unidos Mexicanos, a sus habitantes sabed:
Que el Honorable Congreso de la Unin, se ha servido dirigirme el siguiente
DECRETO
EL CONGRESO DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS, DECRETA:

SE EXPIDE LA LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA

COMPETENCIA EN EL CRDITO GARANTIZADO
ARTCULO NICO: Se expide la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito
Garantizado, para quedar como sigue:
Ttulo I.- Aspectos Generales
Captulo I.- Disposiciones Generales
Artculo 1.- La presente Ley tiene por objeto regular las actividades y servicios financieros para el
otorgamiento de Crdito Garantizado, para la adquisicin, construccin, remodelacin o refinanciamiento
destinado a la vivienda con la finalidad de asegurar la transparencia en su otorgamiento y fomentar
la competencia.

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Artculo 2.- Son de aplicacin supletoria a la presente Ley, en el orden en que se indica:
I. Las leyes mercantiles especiales;
II. El Cdigo de Comercio, y
III. La legislacin civil de la Entidad Federativa donde se realicen los actos jurdicos a que se refiere
esta Ley.
Artculo 3.- Para los efectos de esta Ley se entiende por:
I. Costo Anual Total. El que, para efectos informativos, anualiza la totalidad de los costos directos
inherentes al Crdito Garantizado que otorguen las Entidades, excluyendo las contribuciones federales
y locales y los costos correspondientes a trmites y servicios prestados por terceros.
II. Crdito Garantizado. El crdito que otorguen las Entidades con garanta real, ya sea a travs de
hipoteca, prenda, caucin burstil, fideicomiso de garanta o de cualquier otra forma, destinado a la
adquisicin, construccin, remodelacin o refinanciamiento relativo a bienes inmuebles. Para efectos de esta
definicin, las operaciones que realicen las Entidades sujetas a la modalidad de compraventa con reserva de
dominio, arrendamiento con opcin de compra, compraventa en abonos, sistemas de comercializacin
consistentes en la integracin de grupos de consumidores que aporten sumas de dinero para ser
administradas por un tercero, se equiparan al Crdito Garantizado y tendrn el mismo tratamiento que
otorga la presente Ley.
III. Crdito Garantizado a la Vivienda. El Crdito Garantizado que se otorgue relacionado con vivienda.
IV. Desarrollador Inmobiliario. Es la empresa mercantil, propiedad de una persona fsica o moral, que se
dedica de forma habitual a la construccin, remodelacin o venta de bienes inmuebles, utilizando u
otorgando Crdito Garantizado.
V. Entidades. Son las empresas mercantiles, que directamente o a travs de cualquier figura jurdica se
dediquen habitualmente al otorgamiento de Crdito Garantizado.
VI. Reglas. Las disposiciones de carcter general que emita, conforme a esta Ley, la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico, y que debern publicarse en el Diario Oficial de la Federacin.
VII. Subrogacin de Acreedor. Es la sustitucin de la Entidad acreedora en un Crdito Garantizado por
otra, en los trminos de la presente Ley.
VIII. Subrogacin de Deudor. Es la sustitucin de Deudor en un Crdito Garantizado por otro, en los
trminos de la presente Ley.
Captulo II.- Informacin Previa
Artculo 4.- Las Entidades, tratndose de Crditos Garantizados a la Vivienda, debern colocar en todos
sus establecimientos abiertos al pblico, de manera permanente y visible, una pizarra de anuncios o medio
electrnico informativo, que tendr como propsito brindar informacin a los solicitantes sobre los trminos
y condiciones de dichos crditos. La pizarra de anuncios o el medio electrnico informativo deber contener
o permitir obtener para los principales productos ofrecidos, por lo menos, la siguiente informacin:
I. Tasas de inters ofrecidas;
II. El Costo Anual Total aplicable, conforme se define en la fraccin I del artculo 3 de esta Ley, y
III. Las comisiones aplicables.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr emitir Reglas de carcter general con el fin de
uniformar y permitir la comparacin de la informacin antes referida.
Artculo 5.- Las Entidades, tratndose de Crditos Garantizados a la Vivienda, debern en sus
establecimientos abiertos al pblico, proporcionar a quienes lo soliciten o permitir que se obtenga de un
medio electrnico ubicado en dicho establecimiento, un folleto impreso, cuyo objeto ser informar los
trminos y condiciones de los Crditos Garantizados a la Vivienda que ofrece la Entidad y cuyo contenido
mnimo ser:
I. Denominacin comercial de la Entidad;
II. Cuanta mxima del crdito respecto al monto de valuacin;
III. Tasa de inters ordinaria, moratoria y el Costo Anual Total;
IV. Plazos, sistema de amortizacin y periodicidad;
V. Condiciones de pago anticipado del Crdito Garantizado a la Vivienda;
VI. Comisiones mximas que incluirn cualquier gasto a favor de la Entidad en el que pueda incurrir el
acreditado;
VII. Informacin aproximada relativa a contribuciones federales y locales y otros gastos obligatorios
derivados de la naturaleza de la operacin, que no sean a cargo de la Entidad, correspondientes a trmites
y servicios prestados por terceros;

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VIII. Gastos en los que incurrir el solicitante aun cuando no se formalice el Crdito Garantizado a
la Vivienda;
IX. Servicios que el solicitante deba contratar de manera obligatoria como condicin para el otorgamiento
del Crdito Garantizado a la Vivienda;
X. Importe de cuotas peridicas, en su caso, y
XI. Los dems requisitos que, en su caso, establezcan las Reglas.
Las Reglas podrn establecer el formato de la informacin de manera que se permita al solicitante su
comparacin, con el objeto de que elija de manera informada el crdito que ms convenga a sus intereses.
La entrega de este folleto ser gratuita, aun cuando el solicitante opte por no contratar el Crdito
Garantizado a la Vivienda con la Entidad. Asimismo, las Entidades debern de permitir la consulta de la
informacin que tengan los folletos por medios electrnicos remotos.
Ttulo II.- Contratacin de Crditos Garantizados
Captulo I.- Oferta Vinculante
Artculo 6.- Las Entidades, tratndose de Crditos Garantizados a la Vivienda, estarn obligadas a
extender sin costo alguno, una oferta vinculante a peticin del solicitante y con base en la informacin que
de buena fe declare ste, sin requerir la presentacin de los documentos que soporten dicha informacin.
A tal efecto, las Entidades a peticin del cliente debern proporcionar una solicitud de crdito, la que
contendr todos los requisitos que deber declarar el solicitante a efecto de obtener la oferta vinculante.
Dicha solicitud deber establecer todos los documentos y requisitos necesarios para la contratacin del
crdito y que se deban presentar al aceptar la oferta.
La oferta vinculante tendr el objeto de establecer los trminos y condiciones especficos mediante los cuales la
Entidad se obliga a otorgar el Crdito Garantizado a la Vivienda al solicitante, y deber contener, al menos:

I. Importe del prstamo y forma de entrega del mismo;

II. Forma de amortizacin;
III. La tasa de inters ordinaria, moratoria y el Costo Anual Total;
IV. Comisiones aplicables;
V. Aceptacin expresa por parte de la Entidad que otorga el crdito, de que recibir el pago adelantado
del mismo por parte de cualquiera otra Entidad y le ceder todos sus derechos derivados del contrato
correspondiente, as como la aceptacin expresa de que admitir la sustitucin de deudor;
VI. Gastos a cargo del acreditado;
VII. Las causas y penas por terminacin o resolucin anticipada, y
VIII. Las dems que establezcan las Reglas.
Las Reglas especificarn el formato de la solicitud de crdito y de la oferta vinculante, con el objeto de
facilitar la comparacin que realice el solicitante frente a ofertas de otras Entidades.
La oferta vinculante se formular por escrito y obligar a la Entidad por un plazo de 20 das naturales
contados a partir de su fecha de recepcin. Lo anterior surtir efectos, siempre y cuando dentro de dicho
plazo el solicitante d aviso por escrito de la aceptacin de la oferta vinculante y se presente debidamente
requisitada toda la documentacin soporte de la informacin que se haya declarado en la solicitud.
Lo anterior en el entendido de que la Entidad no podr solicitar ningn documento adicional a los sealados
en dicha solicitud.
La Entidad estar obligada a otorgar el Crdito Garantizado a la Vivienda en los trminos y condiciones
establecidos en la oferta vinculante, siempre y cuando, la Entidad compruebe: la identidad del solicitante; la
veracidad y autenticidad de los datos que hubiese proporcionado el solicitante; la capacidad crediticia del
solicitante conforme a las sanas prcticas y condiciones de mercado; la realizacin de un avalo practicado
por un valuador autorizado, y el cumplimiento de las dems formalidades que requiera la Ley.
Si una vez realizado el avalo, existieren diferencias entre ste y el valor declarado de la garanta, la
Entidad procurar mantener la tasa de inters ofrecida en la oferta vinculante.
Captulo II.- Avalo del Inmueble
Artculo 7.- Los avalos de los bienes inmuebles objeto de Crditos Garantizados a la Vivienda debern
realizarse por peritos valuadores autorizados al efecto por la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C.
El acreditado tendr el derecho a escoger al perito valuador que intervenga en la operacin de entre el
listado que le presente la Entidad.

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A efecto de lo anterior, la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. deber establecer mediante reglas de
carcter general los trminos y condiciones para obtener la autorizacin de perito valuador,
la que se renovar cada 3 aos. Asimismo, la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. podr establecer,
a travs de dichas reglas, la metodologa para la valuacin de los bienes inmuebles.
Captulo III.- Formalizacin del Crdito Garantizado
Artculo 8.- Los actos jurdicos relativos a los Crditos Garantizados se debern otorgar en escritura
pblica, sin importar su cuanta. Con el objeto de procurar la uniformidad de los contratos de Crditos
Garantizados, stos debern contener un mnimo de clusulas financieras incluyendo entre otras:
I. El capital del prstamo, en donde se advierta el importe del mismo y su forma de entrega;
II. Las condiciones que deba cumplir el acreditado antes de disponer del capital y el plazo para
cumplirlas;
III. La o las tasas de inters, incluyendo las aplicables en caso de mora, y la obligacin de proporcionar
al cliente el Costo Anual Total en los estados de cuenta en trminos de lo establecido en el artculo 12 de la
presente Ley;
IV. La forma en que se amortizar el adeudo, considerando, en su caso, el nmero, periodicidad y
cuanta de los pagos;
V. La aceptacin expresa de que recibir el pago adelantado del mismo por parte del deudor o de
cualquier otra Entidad y le ceder todos sus derechos derivados del contrato correspondiente; y la
aceptacin expresa de que admitir la sustitucin de deudor, y
VI. Las dems que establezcan las Reglas.
El contenido y caractersticas de las clusulas financieras estar previsto en las Reglas. En las escrituras
pblicas en las que se formalicen los Crditos Garantizados debern estar visiblemente identificadas dichas
clusulas.
Artculo 9.- Los fedatarios pblicos frente a los cuales se otorgue la escritura tendrn las siguientes
obligaciones:
I. Comprobar que las clusulas financieras contenidas en el contrato de crdito coincidan con los
trminos y condiciones ofertados en la oferta vinculante;
II. Comprobar que no se incluyan gastos o comisiones a cargo del acreditado, que debieran haberse
incluido en las clusulas financieras, y
III. Las dems que prevean las Reglas.
Captulo IV.- Tasas de Inters e ndices de Referencia.
Artculo 10.- Con el objeto de que los solicitantes de un crdito puedan llevar a cabo la comparacin de las
caractersticas y conocer los costos directos inherentes a los Crditos Garantizados a la Vivienda, las Entidades debern
incluir dentro de la informacin previa y en la oferta vinculante un Costo Anual Total para fines de informacin
exclusivamente. El Banco de Mxico actuando para estos efectos como rgano tcnico, dar a conocer en el Diario
Oficial de la Federacin, los componentes, metodologa de clculo y periodicidad de Costo Anual Total, los que tendrn
carcter informativo para las personas que contraten crdito con las Entidades. Al efecto, dichas Entidades colaborarn
proporcionando la informacin que el Banco de Mxico les solicite.

Artculo 11.- La Sociedad Hipotecaria Federal publicar mensualmente en el Diario Oficial de la

Federacin, informacin relativa exclusivamente a las condiciones del mercado de Crditos Garantizados
con garanta hipotecaria, que le permita a los interesados evaluar las ofertas vinculantes que reciban.
Dicha informacin tambin tendr que ser divulgada a travs de la pgina de Internet de la Sociedad
Hipotecaria Federal u otros medios electrnicos.
Artculo 12.- En los estados de cuenta que las Entidades enven al acreditado deber incluirse con fines
de informacin exclusivamente el Costo Anual Total, tal como se define en la fraccin I del artculo 3 de la
presente Ley. Asimismo, deber incluirse el costo efectivo remanente del crdito, es decir, el clculo del
Costo Anual Total que corresponda al resto de la vigencia del financiamiento.
Ttulo III.- Subrogacin de Crditos
Captulo I.- Subrogacin de Deudor
Artculo 13.- Cuando se celebre la compraventa de un bien inmueble sobre la que recaiga un Crdito
Garantizado que an no haya sido amortizado en su totalidad, el comprador subrogar al Deudor en sus

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derechos y obligaciones, sin necesidad de que se constituya una nueva garanta, con el fin de evitar que se
dupliquen los gastos inherentes al Crdito, en perjuicio del adquirente.
Artculo 14.- Cuando exista un Crdito Garantizado a un Desarrollador Inmobiliario con el fin de que ste
construya bienes inmuebles para su posterior comercializacin, los compradores podrn subrogarse en los
derechos y obligaciones del Desarrollador Inmobiliario, individualizndose dicho crdito en la parte
proporcional del mismo que corresponda a la parte o inmueble adquirido, sin necesidad de que se constituya
una nueva garanta, con el propsito de que no se repercutan nuevos gastos en perjuicio del comprador.
Captulo II.- Subrogacin de Acreedor
Artculo 15.- En caso de que un Crdito Garantizado se pague anticipadamente mediante la contratacin
de uno nuevo con otra Entidad o con dinero que un tercero le prestare con ese objeto, la Entidad o el tercero
quedarn subrogados por ministerio de ley en los derechos del acreedor, y se mantendr inalterada la
garanta original y su prelacin, a efecto de evitar la constitucin de una nueva garanta y los gastos
inherentes de la misma.
Ttulo IV.- Disposiciones Comunes
Artculo 16.- El Banco de Mxico y la Secretara de Economa, de manera conjunta, y en el mbito de
sus respectivas competencias, podrn regular mediante disposiciones de carcter general que se publiquen
en el Diario Oficial de la Federacin, las condiciones y las comisiones por pago anticipado de los Crditos
Garantizados a la Vivienda a tasa fija.
La comisin que se establezca por pago anticipado en la Subrogacin de Acreedor en los Crditos
Garantizados a tasa variable, no podr ser superior al uno por ciento del monto remanente del crdito que
falte por amortizar.
Artculo 17.- Se excepta de lo dispuesto en la presente Ley a los Crditos Garantizados que se
otorguen en cumplimiento de obligaciones derivadas de contratos colectivos de trabajo. Asimismo se
excepta exclusivamente de los artculos 13, 14 y 15 de la presente Ley a los Crditos Garantizados que
otorguen, financien o garanticen el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, al
Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, al
Fondo para las Habitaciones Populares, o a cualquier otra entidad pblica que realice dichas actividades.
Los crditos otorgados, financiados o garantizados por la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. estarn
sujetos al artculo 15 de la presente Ley siempre y cuando la nueva Entidad se subrogue a su vez, en los
trminos y condiciones originales del contrato original con la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. Lo
establecido en los artculos 13 y 14 de la presente Ley aplicar nicamente cuando la Entidad mantenga las
mismas condiciones de la transaccin original con la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C.
Artculo 18.- La Comisin Nacional Bancaria y de Valores respecto de las entidades financieras que
otorguen Crdito Garantizado y la Procuradura Federal de Proteccin al Consumidor, respecto de las dems
Entidades que habitualmente otorguen Crdito Garantizado, en el mbito de sus respectivas competencias,
vigilarn y supervisarn el cumplimiento de la presente Ley y de las disposiciones que de ella emanen. Lo
anterior, sin perjuicio de las facultades con que cuenta la Comisin Nacional para la Defensa de los Usuarios
de los Servicios Financieros en trminos de su Ley.
Artculo 19.- A efecto de lograr plenamente el objetivo de disminuir los costos de transaccin para la
Subrogacin de Deudor y la Subrogacin de Acreedor conforme a los artculos 13, 14 y 15 de la presente
Ley, la Secretara de Economa podr celebrar convenios de coordinacin con los Estados y Municipios para
eliminar los costos registrales y los aranceles notariales, procurando que en los casos de subrogacin no se
carguen los mismos costos de una nueva transaccin, y si es posible, eliminarlos. Lo anterior, con el objeto
de beneficiar a los acreditados incentivar la reactivacin del crdito.
TRANSITORIOS
PRIMERO. La presente Ley entrar en vigor el 1o. de enero de 2003.
SEGUNDO. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, el Banco de Mxico y la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores debern publicar, en un trmino que no exceda de seis meses a partir de la entrada en
vigor de la presente Ley, las disposiciones que a cada una corresponda expedir.
En tanto se publican dichas Reglas, las Entidades debern ofrecer un listado de valuadores al
acreditado, con el objeto de que ste se encuentre en posibilidad de elegir un perito valuador.
Mxico, D.F., a 15 de diciembre de 2002.- Dip. Beatriz Elena Paredes Rangel, Presidenta.- Sen.
Enrique Jackson Ramrez, Presidente.- Dip. Adela Cerezo Bautista, Secretaria.- Sen. Sara I. Castellanos
Corts, Secretaria.- Rbricas".
En cumplimiento de lo dispuesto por la fraccin I del Artculo 89 de la Constitucin Poltica de los
Estados Unidos Mexicanos, y para su debida publicacin y observancia, expido el presente Decreto en la

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Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a los veintisis das del
mes de diciembre de dos mil dos.- Vicente Fox Quesada.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin,
Santiago Creel Miranda.- Rbrica.