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Copyright Cadernos 28 de Agosto, 2015

Diretoria da Associao 28 de Agosto


Presidenta Juvandia Moreira Leite
Diretor Vice-Presidente Luiz Csar de Freitas
Diretor Superintendente Ernesto Shuji Izumi
Diretora Tesoureira Aline Molina Gomes Amorim
Diretor Secretrio Roberto Rodrigues
Diretora Executiva Maria Rosani Gregoruti Akiyama Hashizumi
Diretora Executiva Marta Soares dos Santos
Conselho Fiscal da Associao 28 de Agosto
Rita de Cssia Berlofa
Valdir Machado
Vagner Freitas de Morais
Faculdade 28 de Agosto de Ensino e Pesquisa
Diretora Geral Neiva Maria Ribeiro dos Santos
Diretor Acadmico Moiss da Silva Marques
Faculdade 28 de Agosto de Ensino e Pesquisa
Centro de Pesquisa 28 de Agosto
Rua So Bento, 413, 1 andar Edifcio Martinelli
Centro So Paulo,SP - CEP 01011-100
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Dados
internacionais de Catalogao na Publicao (CIP)
C122

Cadernos 28 de Agosto / Faculdade 28 de Agosto de Ensino e


Pesquisa. Vol. 1, n. 1 (jun. 2015)- . So Paulo : Publisher
Brasil, 2015- .
v.
Trimestral.
ISSN 2446-8452
1. Bancos - Peridicos. 2. Economia - Peridicos. 3. Finanas
- Peridicos. I. Faculdade 28 de Agosto de Ensino e Pesquisa.
CDU 336(05)
CDD 336.05

(Bibliotecria responsvel: Sabrina Leal Araujo CRB 10/1507)

Sumrio

Alessandra Tisescu e
Silvio Luiz de Almeida

apresentao

introduo

Estado e Capitalismo:
uma reflexo sobre os seus fundamentos

Marco Antnio Silva 33 Globalizao e Globalizao financeira:


tendncias e perspectivas na nova ordem econmica
Andr Accorsi 55 O Banco do Futuro:
perspectivas e desafios
Moiss da Silva Marques 81 O futuro dos bancos pblicos no Brasil:
anlise luz do passado recente e de casos comparativos
Ana Tercia Sanches 119 Dimenses da difuso tecnolgica no setor
bancrio, diviso do trabalho e ao sindical

APRESENTAO

Temos o prazer de apresentar o primeiro volume dos Cadernos 28 de


Agosto, peridico a fazer parte do acervo da Faculdade 28 de Agosto,
ideia gestada e frutificada no decorrer dos anos recentes, a partir das
experincias positivas do Centro de Formao Profissional do
Sindicato dos Bancrios de So Paulo. Desde 1996, portanto
h quase duas dcadas, temos oferecido a nossos associados e seus
dependentes, alm dos bancrios em geral, cursos de qualidade, com
investimentos baixos e alto grau de sucesso no aproveitamento dos
ensinamentos. Resolvemos, ento, no incio desta dcada, transformar
essa experincia em uma universidade que de fato fosse universal.
Desde que decidimos constituir com seriedade uma instituio
de ensino superior, no mbito das atividades do Sindicato, optamos
tambm por buscar professores e pesquisadores experientes que
pudessem estudar alguns assuntos caros ao nosso universo, tais
como: relaes de trabalho; programas locais de cooperao e
desenvolvimento; o futuro do universo bancrio e relaes de
consumo e sociedade. No ano de 2011, foram iniciadas as atividades
dos grupos de pesquisa, concomitantes ao incio da tramitao da
documentao da Faculdade, no Ministrio da Educao. Esses
pesquisadores transformaram parte de suas pesquisas nos artigos
que ora passamos a disponibilizar.

Agora, com a aprovao da Faculdade e o incio iminente das


atividades educacionais, tambm aproveitamos para lanar os Cadernos
28 de Agosto, como caixa de ressonncia das ideias contidas nestes
artigos. Todos eles, mais ou menos tericos, dialogam com questes
prementes a nosso universo de luta e demonstram que levamos muito
a srio o que fazemos, isto , antes de tomarmos quaisquer atitudes,
analisamos dados, entendemos o ambiente, verificamos a conjuntura e
a estrutura e fundamentamos nossos posicionamentos.
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Portanto, neste caderno e nos prximos, que pretendemos


transformar em um peridico acadmico de alta qualidade, voc ter
contato com os produtos dessa reflexo e com o desenvolvimento de
ideias que pautam nossas mobilizaes e negociaes.

Esperamos que essas pesquisas e seus produtos sejam o reflexo


do processo educacional em que acreditamos, que alia seriedade,
qualidade, acessibilidade e, principalmente, um senso profundo de
transformao da sociedade em que vivemos.
Boa leitura!

Juvandia Moreira Leite

Presidenta do Sindicato dos Bancrios de SP

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

INTRODUO

Nesta primeira edio dos Cadernos 28 de Agosto, Alessandra


Devulsky da Silva Tisescu e Silvio Luiz de Almeida falam sobre
o Estado e capitalismo. Os autores apresentam elementos para
reflexo sobre a relao entre a formao do Estado contemporneo
e o desenvolvimento do capitalismo, concentrando a anlise das
transformaes do Estado em especial no sculo XX e sua ligao
com a dinmica das crises econmicas. Para eles, possvel concluir
que no h Estado capaz de extinguir as crises do capitalismo, mas
to somente lidar com os efeitos mais destrutivos, visto que crises so
prprias ao modo de funcionamento do sistema.
Quais so as perspectivas na nova ordem econmica? O fenmeno da
globalizao e os impactos da globalizao financeira, suas tendncias
e desafios so os temas abordados por Marco Antnio Silva. O autor
levanta pontos a fim de lanar uma melhor compreenso sobre essas
questes e suscitar aes que venham ao encontro dos interesses da
classe trabalhadora, em especial a bancria.

Andr Accorsi traa o perfil do banco do futuro. O professor


apresenta em seu estudo algumas variveis que ganharam maior
relevncia: combate s fraudes, business intelligence, bancarizao
e atendimento rpido. Neste artigo, possvel prever quais sero
as inovaes para os bancos nos prximos anos, alm de conhecer
melhor o perfil do consumidor da gerao Y. E mais, os desafios
quando o assunto mobilidade, papel do Brasil no cenrio
mundial, regulamentao, segurana e biometria, sustentabilidade
e tecnologias disruptivas.

J Moiss da Silva Marques, professor e pesquisador associado do


Centro de Pesquisas 28 de Agosto, discorre sobre o futuro dos bancos
pblicos no Brasil, fazendo uma anlise luz do passado recente e
de casos comparativos. Marques buscou mapear o debate que traz
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

tona os problemas generalizados entre as instituies bancrias, em


funo das crises econmico-financeiras recorrentes, ao tratar do
papel a ser desempenhado por esses bancos, contribuindo para um
amadurecimento da discusso sobre o futuro dos pblicos.

Outro tema levantado nesta primeira edio do Cadernos 28


de Agosto trata das dimenses da difuso tecnolgica no setor
bancrio, diviso do trabalho e ao sindical. Ana Tercia Sanches
fala sobre as inovaes tecnolgicas implementadas no contexto
das transformaes produtivas no setor bancrio, observando
seus reflexos no cotidiano dos trabalhadores. O recorte analtico
pretende entender as relaes sociais vigentes diante das vrias
dimenses da difuso tecnolgica compreendidas para alm do
pragmatismo econmico, ressaltando para tanto o significado das
novas formas de diviso do trabalho e das recentes e intensificadas
formas de controle no trabalho ocorrido no setor.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

ESTADO E CAPITALISMO: UMA REFLEXO SOBRE


OS SEUS FUNDAMENTOS
Alessandra Devulsky da Silva Tisescu1
Silvio Luiz de Almeida2

1
Advogada e doutora em Direito Econmico e Financeiro pela Faculdade de Direito da Universidade
de So Paulo (USP). Advogada militante no Estado de So Paulo e professora de Direito Ambiental
e Cincia Poltica na graduao e ps-graduao do Curso de Direito da Universidade Nove de Julho
/ Campus Memorial.
2
Ps-doutorando no departamento de Filosofia e Teoria Geral do Direito da Faculdade de Direito da
Universidade de So Paulo (USP). Professor da Faculdade de Direito da Universidade Presbiteriana
Mackenzie e da Universidade So Judas Tadeu (SP). Presidente do Instituto Luiz Gama (SP).
Advogado em So Paulo.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

Resumo
O presente artigo pretende apresentar elementos para a reflexo acerca da
relao entre a formao do Estado contemporneo e o desenvolvimento do
capitalismo. A questo central aqui apresentada concentra-se na anlise das
transformaes do Estado em especial no sculo XX e sua ligao com
a dinmica das crises econmicas. A forma do Estado burgus-capitalista
inseparvel do processo de reproduo do capital e suas contradies; o
Estado se apresenta sob determinada forma exatamente porque as relaes
no capitalismo pressupem que os laos de unidade poltica entre os
indivduos repousam em um elemento externo, acima dos conflitos entre
as classes e os grupos sociais. Ao mesmo tempo em que a existncia de um
Estado neutro e autnomo pressupe um processo de produo baseado na
competio entre produtores individuais e em trabalho livre, esse processo
de reproduo econmica igualmente depende da instncia especial do
Estado. Assim, possvel concluir que no h Estado capaz de extinguir as
crises do capitalismo, mas to somente lidar com os efeitos mais destrutivos,
visto que crises so prprias ao modo de funcionamento do capitalismo.
Palavras-chave: Estado. Poltica. Capitalismo. Direito. Regulao. Crise.
Abstract

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

This article aims to provide elements for the reflection on the relationship
between state formation and development of contemporary capitalism. The central
question presented here focuses on the analysis of the transformations of the State
especially in the twentieth century and its connection with the dynamics of
economic crisis. The shape of the bourgeois-capitalist State is inseparable from the
process of reproduction of capital and its contradictions; the State is presented in a
certain way just because relationships under capitalism presupposes that the bonds
of political unity between individuals lie in an external element above the conflicts
between classes and social groups. At the same time the existence of a neutral and
autonomous State implies a production process based on competition between
individual producers and free labor. This process of economic reproduction also
depends on the special instance of the State. Thus, we can conclude that there is
no state capable of extinguishing the crisis of capitalism, but only deal with the
most destructive effects, since crises are inherent of capitalism.
Keywords: State. Politics. Capitalism. Law. Regulation. Crisis.

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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

1. Estado e hegemonia
Maquiavel foi lido e interpretado pela burguesia fascista do sculo
XX como o grande pensador capaz de elaborar a retomada do passado
imperialista romano. Gramsci insurgiu-se contra essa corrente
desenvolvendo uma leitura na qual a figura do Salvador pudesse ser
substituda pela ao emancipatria da prxis do partido proletrio,
destacando o papel da relao entre a sociedade poltica e a sociedade
civil. Esta ltima, compreendida como o fundamento ltimo a
regulamentar e organizar as instituies necessrias ao estabelecimento
do Estado. Contudo, o Estado est permeado das foras decorrentes da
sociedade poltica e dos confrontos desta com a sociedade civil, exercendo
a hegemonia3 em Gramsci o papel de articular essas foras, ora opostas,
ora complementares, abrindo sociedade novas alternativas polticas,
sendo capaz de reformar teorias, chegando mesmo a fundar novas normas
morais e novas vertentes culturais.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

A hegemonia tratada por Gramsci no esttica, no pura


dominao dos fortes sobre os fracos, pois pode apresentar-se em
vrios momentos histricos em franca crise. O conjunto complexo
de ideias, valores culturais e teorias que remanesce irrefutvel por um
longo perodo de tempo reflete sempre as posies de um determinado
espectro da sociedade de classes que, impelida pela ao da luta entre
os seus segmentos na sociedade civil e na sociedade poltica, v-se
obrigada a rearranjar os seus fundamentos e as suas prticas sendo
indispensvel a sua existncia a capacidade de modificar-se a tempo,
antes que um movimento de contra-hegemonia tome-lhe o espao
antes cativo4.
Pode-se fixar dois grandes planos superestruturais: o que pode ser chamado de sociedade civil
(isto , o conjunto de organismos chamados comumente de privados) e o da sociedade poltica ou
Estado, que corresponde funo de hegemonia que o grupo dominante exerce em toda a sociedade e
quela de domnio direto ou de comando, que se expressa no Estado e no governo jurdico (GRAMSCI,
Antonio. Os intelectuais e a organizao da cultura. So Paulo: Crculo do livro, 1982. p. 13-14).
4
Alysson Leandro Mascaro aponta muito bem as principais caractersticas do processo de construo
da hegemonia nas sociedades capitalista em sua obra Filosofia do Direito: A infraestrutura
econmico-produtiva no constri, automaticamente, o todo social. A explorao de classes se
d, alm da bvia e mais determinante relao especificamente econmica, tambm pelo nvel
cultural. Se os trabalhadores consideram natural que haja uma diviso entre quem explora e quem
explorado, podero at se insurgir contra a sua prpria localizao, individual, entre os explorados,
mas no contra o sistema que distingue ambos. Mas, para que essa ideologia seja permeada por
todas as classes, nas basta apenas o confronto e a imposio. preciso uma espcie de aliciamento,
de construo compartilhada de um senso comum, pelo qual a prpria burguesia encontre revezes,
mas, no todo, consiga manter a lgica estrutural da explorao. O consenso entre as classes a forma
3

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

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ESTADO E CAPITALISMO

Portanto, todo movimento de contra-hegemonia deve ser capaz


de identificar as contradies e incoerncias do que se mostra na
hegemonia, para que seja possvel o aprofundamento da crise e,
possivelmente, a constituio doravante de novos valores condizentes
com os interesses populares.
1.1 As origens do Estado capitalista moderno
O processo histrico pelo qual passou a formao do Estado nacional
moderno um bom exemplo de que como esse complexo de valores
e prticas em que se constitui a hegemonia de um dado tempo pode
ser varrida, ou apenas reformada, conforme as necessidades da classe
promotora do movimento de contra-hegemonia. As comunidades
urbanas surgidas no final da Idade Mdia eram baseadas na confiana
e na lealdade de seus integrantes, uma vez que a inexistncia da figura
do Estado impunha que os prprios particulares criassem modelos
morais, culturais e at mesmo folclricos para manter a circulao das
mercadorias entre as corporaes, artesos e pequenos comerciantes.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

Nos modos de produo pr-capitalistas, o trabalhador (camponeses


e servos feudais) est separado da mercadoria a ser criada e dos meios
de sua produo, contudo, ele detm a posse do objeto do trabalho e dos
meios de produo. H uma relativa autonomia no desenvolvimento
do ritmo do processo de produo, que ser perdido com o advento
do capitalismo5. No capitalismo, o proprietrio detm a completa
dominncia sobre todos os aspectos produtivos, abolindo-se aquela
autonomia antes vislumbrada em outras formas de produo. Desse
modo, no capitalismo a violncia da extorso do excesso de trabalho
precisa ser legitimada, precisa de um respaldo institucional (a chamada
coero estatal) a resguardar a posse do proprietrio sobre a mercadoria
e os meios de produo, sendo o Estado a perfeita resposta demanda
que surgia.
As regras necessrias para a garantia da circulao das mercadorias
desenvolvem-se para organizaes rudimentares assemelhadas aos
modelos jurdicos, financeiros e administrativos modernos, criando-se

de consolidao da hegemonia dominante (MASCARO, Alysson Leandro. Filosof ia do direito. So


Paulo: Atlas, 2010. p. 484).
5
POULANTZAS, Nicos. O estado, o poder, o socialismo. 4. ed. Rio de Janeiro: Graal, 2000. p. 17.

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ESTADO E CAPITALISMO

a ideia de povo como o conjunto desses sujeitos albergados por essas


estruturas que lhes garantiam uma certa independncia dos senhores
feudais, imperadores e clrigos.

A necessidade de garantir-se a autonomia e a segurana dos


mercados internos e externos identificados pelas chamadas naes
ser fundamental no abandono dos modelos fragmentados de mercados
ligados ao mundo feudal. A centralizao financeira e administrativa
desses mercados se mostrar muito mais eficaz na regulao das
relaes comerciais incipientes no incio da implantao do modo
de produo capitalista. A necessidade de acumulao do capital
demandar uma organizao militar e jurdica capaz de proteger o
domnio da propriedade adquirida por seus associados elementos
estes sustentadores da ideia de Estado nacional moderno6.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

A Revoluo Francesa utilizou um arcabouo terico que remonta


ao sculo XVII para lanar os pilares da igualdade e da liberdade,
capazes de sustentar a ideia de uma nova sociedade, libertada do
despotismo. Os fundamentos tericos de origem contratualista
utilizados pelos revolucionrios concebem que a formao dessa nova
sociedade livre a ser criada s possvel mediante o imprio da lei
pressuposto fundamental do liberalismo moderno. S o pacto poltico
ser capaz de reunir os sujeitos dessa nova sociedade sob uma ordem
soberana, na qual a multido organizada sujeita-se soberania popular
representada pelas Assembleias. O elemento primordial dessa nova
ordem consiste em separar a sociedade civil do Estado, de modo que
a identificao entre a lei e o monarca no mais condizente com o
estatuto contratualista admitido pelos revolucionrios.
Nos povos surgidos da Idade Mdia, a propriedade tribal desenvolve-se passando por vrias etapas
diferentes propriedade feudal da terra, propriedade mobiliria corporativa, capital manufatureiro
at chegar ao capital moderno, condicionado pela grande indstria e pela concorrncia universal,
isto , at chegar propriedade privada pura, que se despojou de toda aparncia de comunidade e
que excluiu toda influncia do Estado sobre o desenvolvimento da propriedade. A esta propriedade
privada moderna corresponde o Estado moderno, o qual, comprado paulatinamente pelos
proprietrios privados atravs dos impostos, cai completamente sob o controle destes pelo sistema
da dvida pblica, e cuja existncia, como revelado pela alta e baixa dos valores do Estado na bolsa,
tornou-se completamente dependente do crdito comercial concedido pelos proprietrios privados,
os burgueses. [...] Os modernos escritores franceses, ingleses e americanos, sem exceo, consideram
que o Estado s existe por causa da propriedade privada, de tal forma que isto tambm passou para
a conscincia comum (MARX, Karl; ENGELS, Friedrich. A ideologia alem. 8. ed. So Paulo:
HUCITEC, 1991. p. 97-98).

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ESTADO E CAPITALISMO

Portanto, o povo obedece a si mesmo, porque seriam as leis resultado


da vontade geral do povo. Marx desvela com a radicalidade que lhe
prpria o quanto falsa esta afirmao em O Dezoito Brumrio de
Lus Bonaparte. A materialidade dos fatos indica que monarquia
burguesa de Lus Filipe s pode suceder uma Repblica burguesa, ou
seja, enquanto um setor limitado da burguesia governou em nome do
rei, toda a burguesia governar agora em nome do povo7.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

O Estado seria, ento, apenas o guardio dessa nova ordem


poltica que, longe de ser pessoal como antes se mostrava no passado
monrquico, representa institucionalmente o poder a emanar de
um contrato social no qual seria o povo o seu titular. O discurso
filosfico-poltico desse perodo de efervescncia, no qual as teorias que
ajudaram a sustentar o que hoje o Estado moderno foram essenciais,
instala-se no imaginrio popular e nas academias, em particular nos
cursos de Direito, afastando a materialidade do processo social pelo
qual foram possveis a queda e a ascenso das instituies monrquicas
e republicanas. O primordial posto de lado que a instaurao da
repblica popular francesa detinha mais de seu povo em seu nome do
que de fato havia em suas Assembleias Nacionais. A rearticulao das
foras polticas daquele mundo construdo at o sculo XVIII no era
produto da fora popular, mas to somente o resultado das tenses
provocadas pelas demandas incipientes que o capitalismo moderno j
mostrava.
As revolues de 1648 e 1789 no foram revolues
inglesa e francesa; foram revolues de tipo europeu.
No representavam o trinfo de uma determinada
classe da sociedade sobre o velho regime poltico;
proclamavam um regime poltico para a nova sociedade
europeia. Nelas triunfara a burguesia; mas a vitria
da burguesia significava ento o triunfo de um novo
regime social, o triunfo da propriedade burguesa sobre
a propriedade feudal, da nao sobre o provincialismo,
da concorrncia sobre as corporaes, da partilha sobre
o direito de progenitura, da submisso da terra ao
proprietrio sobre a submisso do proprietrio sobre
terra, da ilustrao sobre a superstio, da famlia sobre
a linhagem, da indstria sobre a negligncia heroica, do
direito burgus sobre os privilgios medievais8.

7
8

14

MARX, Karl; ENGELS, Friedrich. Textos. So Paulo: Alfa mega, 1982. p. 209. v. III.
MARX, Karl; ENGELS, Friedrich. Textos. So Paulo: Alfa mega, 1982. p. 49-50. v. III.
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ESTADO E CAPITALISMO

O desenvolvimento material do Estado mostra-se, ao fim e ao cabo,


distinto da concepo hegeliana na qual aquele o responsvel por mediar
os possveis conflitos de interesses imanentes sociedade pondo-se
como figura acima dos interesses de classe , no qual o Estado dotado
de racionalidade reflete uma relao tica e justa entre os diversos setores
componentes da sociedade9. O Estado racional no surge conforme
previra Hegel, nem na Alemanha, tampouco em lugar nenhum. A
onipresena do capital, ao contrrio, mostra paulatinamente que Marx
estava certo ao ressaltar o carter eminentemente material do Estado, que,
dos grandes Estados-nao10 s republiquetas mais recnditas do globo,
se apresenta como fruto inegvel da luta de classes, ou seja, das relaes de
produo inerentes ao modo capitalista.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

Esse o trao fundamental da figura do Estado moderno a


manuteno da ordem necessria. Se a ordem a expanso de seus
territrios e a descoberta de novos mercados consumidores, d-se lugar
ao Estado imperialista, ao processo de colonizao previsto e sustentando
pelo direito. Da fase acumulativa do capital e sucesso de novas
demandas surge a fase financeira moderna do capital, no qual o Estado
continua exercendo o seu papel de gestor de riscos. Se a Europa do sculo
XVI foi capaz de, a exemplo que se passa na Espanha e Portugal, adequar
as atribuies do Estado s demandas coloniais de seu tempo, fazendo
ela prpria as incurses ou incentivando as exploraes ultramarinas
do setor privado, a exemplo do que ocorreria na Holanda e a sua
Companhia das ndias ocidentais j no sculo XVII, o Estado
aquele que legitima poltica e juridicamente a exploraes dos gentios
e, posteriormente, regula a atuao do mercado.
CARNOY, Martin. Estado e teoria poltica. 11. ed. Campinas: Papirus, 2005. p. 66.
No que tange a um grande Estado-nao como os Estados Unidos, Carnoy menciona a pesquisa
de Domhoff, na qual se conclui que a classe dominante indistinta da classe governante, ou seja, o
Estado , de fato, a extenso institucionalizada dos interesses do grande capital. Em Who Rules
America (1967) e trabalhos posteriores (1970, 1978, 1979), Domhoff explica detalhadamente em
sua tese principal de que no apenas existe uma classe alta, na Amrica, mas que esta a classe
governante. [...] Essa classe controla ativamente os principais meios de acumulao do capital,
os aparelhos ideolgicos privados e importantes agncias do Estado. [...] Para todos os efeitos e
propsitos, Domhoff mostra que a concepo de Marx ou melhor, de Gramsci ou de Poulantzas
de uma classe dominante, que exibe hegemonia sobre instituies econmicas e sociais, realmente
existe nos Estados Unidos e que esta classe uma burguesia associada, coesa e com definies de
quem pertence ou no a ela, mas, ao mesmo tempo, em conflito e desacordo sobre qual a melhor
forma de dirigir a sociedade para proteger seus interesses particulares (CARNOY, Martin. Estado
e teoria poltica. 11. ed. Campinas: Papirus, 2005. p. 267-270).
9

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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

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ESTADO E CAPITALISMO
Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

1.2 O Estado regrado pelas excees do capital


Seja no mercado de negros africanos durante o longo perodo
escravocrata brasileiro, seja no mercado de ativos financeiros altamente
volteis e abstratos da bolsa de valores eletrnica Nasdaq, o Estado
a figura responsvel pela administrao dos riscos, at mesmo agindo
como regulador das catstrofes oriundas da ingerncia ou das aes
irresponsveis de seus agentes que beiram a zona do crime. Ao Estado
cabe estar pronto a intervir a qualquer momento, e no bote salvavidas a ser lanado nos mares periodicamente revoltos do capital,
h uma inscrio indelvel que indica o seu destinatrio frequente
o mercado. Se nunca houve questionamentos acerca da natural
internalizao dos lucros, ultimamente algumas questes passaram
a ser levantas com as rotineiras reparties dos prejuzos. As crises
econmicas de origem financeira, porque marcaram primeiramente
o mercado financeiro, mas que, uma vez eclodidas, ultrapassaram
facilmente os limites das bolsas e atingiram com uma ainda maior
fora os trabalhadores mostram que, a estes, cabe no capitalismo
financeiro uma tarefa final adicional venda da sua fora de trabalho
a de tambm sustentar os riscos inerentes s atividades daqueles
que investem e apostam no mercado. O problema se mostra sistmico,
o risco sustentado no tem qualquer retorno financeiro, poltico ou
mesmo jurdico, e normalmente no errio que os investidores se
apoiam, mas no sem o auxlio e a colaborao do Estado.

No seria crvel que nas democracias modernas fosse permitido


que os cofres pblicos estivessem abertos aos alvedrios do mercado.
Foi preciso construir um discurso legitimador, criar um procedimento
que no s fosse suficiente para dificultar o seu acesso a qualquer um
como tambm demonstrar a importncia do Estado como aquele que
decide, aquele que, dotado de uma racionalidade particular, distingue
as situaes nas quais a interveno Estado mais que necessria,
crucial para a manuteno da ordem estabelecida.
Como Walter Benjamin j ensinara, a legalidade ou os valores
democratas esto sempre prontos a serem sacrificados quando o
poder precisa do instrumento estatal para mant-los sob os mesmos

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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

desgnios11. O estado de exceo, sobre o qual Benjamin reflete, tem


a fora de suspender a fora da lei sem que seja preciso revog-la,
ou seja, o uso da violncia como regra. Assim, ainda que as regras
constitucionais plasmem valores democrticos e humanistas, elas no
garantem aquilo que prometido. Elas sero ignoradas como j foram
e ainda sero muitas vezes, porque reside no seu carter jurdico, na
sua origem estatal, a regra de sua suspenso quando a ordem na qual
estiveram estabelecidas sofrer uma ameaa12.

A segurana jurdica vale para aqueles que dela de fato precisam,


pois para aqueles que detm a fora de seu trabalho como nica
mercadoria a ser oferecida, a segurana inalcanvel, porque ela nunca
lhes pertenceu. A segurana jurdica, a garantia de direitos mnimos
de dignidade e bem-estar no pode ser estendida materialmente para
aqueles que tm a sua existncia vinculada ao pressuposto de garantir
a viabilidade do sistema com o ofertamento do seu prprio sacrifcio
manuteno da sociedade. A exceo de que trata Benjamin se refere a
isso, promessa no cumprida, violncia do despojamento daqueles
que nada tm, mas que sem os quais um mundo de explorao no
possvel. O regulador disso o Estado.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

As origens da figura do Estado e, portanto, as feies adquiridas nos


dias hoje s suas diversas acepes e derivaes o Estado de Direito,
o Estado Constitucional, o Estado Liberal ou mesmo o Estado de
Bem-Estar Social no podem ser conhecidas se desatreladas da
exceo que tambm comportam para o contedo emancipatrio
que prometem. A importao dessas acepes carregam em si as
contradies socioeconmicas existentes entre o caso latino-americano
BENJAMIN, Walter. Magia e tcnica, arte e poltica: ensaios sobre literatura e histria da cultura.
V. 1. 7. ed. So Paulo: Brasiliense, 1994. p. 226.
12
A cunhagem conservadora do Estado, sobretudo da figura quase sacral hoje conhecida como o
Estado de Direito, j era identificada no por Roberto von Mohl que assim define as suas razes na
Alemanha, envolta por um acordo entre as elites naquele pas: Como se sabe, a expresso Estado
de Direito (Rechtsstaat) foi utilizada pela primeira vez por Robert von Mohl, nos anos 30 do sculo
XIX, no tratado Die Polizeiwissenschaft nach den Grundsatzen des Rechtsstaates. Nessa obra,
a liberdade do sujeito conhecida como um objetivo central da ao estatal. Mas o Rechtsstaat
se afirma, na realidade, na Alemanha, no decorrer da restaurao sucessiva s revoltas de 1848. E
assume a forma de um compromisso entre a doutrina liberal, sustentada pela burguesia iluminada, e
a ideologia autoritria das foras conservadoras, principalmente a monarquia, a aristocracia agrria
e a alta burocracia militar (COSTA, Pietro; ZOLO, Danilo. O estado de direito: histria, teoria e
crtica. So Paulo: Martins Fontes, 2006. p. 11).
11

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

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ESTADO E CAPITALISMO

e a Europa, entre os pases de capitalismo central e os de capitalismo


de periferia, como bem explicita Bartolom Clavero:

O Estado de direito uma construo cultural, no


um produto natural e, alm disso, uma inveno
europeia. Esse conceito foi criado por uma parte da
humanidade caracterizada pela convico de representar
integralmente a humanidade e pela consequente
inteno de se impor sobre ela valendo-se, juntamente
com outros mecanismos, da instituio poltica do
Estado. A partir do sculo XVIII, as variantes jurdicas
dessa atitude alternaram-se assumindo as formas
da imposio, fora da Europa, de uma presena e de
uma cultura europeias. Por conseguinte, o Estado
de Direito, o Estado constitucional, o Estado dos
direitos, o Estado dos diversos direitos de liberdade
ou frmulas similares que visavam a subordinao
das instituies polticas ao ordenamento jurdico,
podem encerrar um significado muito diverso para a
Europa ou para o resto da humanidade13.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

Contudo, h que se frisar, a ideia do Estado de exceo no qual


a barbrie integrada ao mundo jurdico, mesmo que ainda em
franco conflito com o direito posto, no nasce com o absolutismo,
mas se origina na Revoluo Francesa, to afeioada aos instrumentos
romanos de regulao14. A ideia de que o Estado deve concentrar
em si toda a violncia legitimada para defender a ordem eleita no
se restringe violncia contra o corpo e contra o esprito, mas
aquela tambm que, na sacralidade das reunies de comissariados e
ministrios, esvazia a esfera poltica das suas aes medida que o
pblico, o coletivo e o difuso desaparecem. A poltica do privado e do
particular passam a controlar os aspectos pblicos das aes estatais, na
qual a sobrevivncia dos cidados s pode ser cogitada se houver na sua
existncia relevncia para a manuteno de uma determinada esfera de
poder. A sua existncia no cogitada em si, mas instrumentalizada.
Como a deciso o aspecto formal mais importante para o direito
quando necessrio agir de modo interventivo na sociedade, com a
violncia que peculiar quele que o seu nico detentor legtimo
no capitalismo o Estado , este se transforma no anunciador dos

CLAVERO, Bartolom. Estado de direito, direitos coletivos e presena indgena na Amrica. In:
O estado de direito: histria, teoria e crtica. So Paulo: Martins Fontes, 2006. p. 649.
14
AGAMBEN, Giorgio. Estado de exceo. So Paulo: Boitempo, 2004. p. 16.
13

18

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

cortes, da austeridade financeira das contas pblicas, das polticas


pblicas setoriais. A disponibilidade da chamada vontade poltica, o
aparecimento de linhas de crditos especiais e os benefcios fiscais aos
grandes setores produtivos passam, ento, a se tornar os meios pelos
quais o Estado se apresenta diante do grande pblico como aquele que
resguarda a sustentabilidade da economia e zela pelos seus cidados.
A precariedade na qual todos os outros setores deixam de ser priorizados
com as medidas de salvamento peculiares s situaes de crise econmica
se mantm, mais uma vez, como regra. A exceo medida exclusiva do
capital. Deve o trabalhador contentar-se com a eventual salvaguarda de
seu emprego por meio das medidas econmicas extremas anunciadas na
crise, ou, mais uma vez, aceitar que o seu sacrifcio parte indisponvel no
jogo do capital. Como os mortos no falam, aos que sobrevivem resta o
conformismo, ou o levante.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

2. Estado e crise
No raro que estudiosos de diferentes matizes ideolgicas vejam o
advento das crises como um problema ligado interveno do Estado na
economia. Nesse sentido, as instabilidades econmicas e sociais ocorridas
no interior do capitalismo seriam o resultado, ou de uma interveno
excessiva do Estado, o que tiraria o equilbrio natural do mercado,
ou da falta de interveno ou de regulao, ausncia que, por sua vez,
estimularia a ganncia e promoveria a desordem no ambiente econmico.

Embora paream muito diferentes, esses dois diagnsticos tm


um ncleo comum, que o de creditar ao Estado a responsabilidade
por debelar as crises, seja intervindo, seja afastando-se da economia.
Todavia, essa anlise desconsidera, em primeiro lugar, o fato de que
as crises no so meramente conjunturais ou ocasionais, mas, sim,
estruturais, ou seja, constituem o prprio modo de funcionamento de uma
sociedade conflituosa e contraditria como a capitalista; e, em segundo
lugar, pressupem o Estado como um ente separado da sociedade, como
se no fosse ele prprio o resultado das contradies do capitalismo.
A compreenso do Estado e sua vinculao com a crise requer,
antes de tudo, que nos perguntemos sobre as condies que permitem
a reproduo social no capitalismo, tendo em vista o seu carter
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

19

ESTADO E CAPITALISMO

inerentemente conflituoso e contraditrio. Para que o capitalismo


tenha seu funcionamento assegurado, a sociabilidade do trabalho
baseada na explorao e na diviso social no pode ser formada
diretamente pela ao consciente dos indivduos, mas indiretamente
na forma de processos necessrios, como a circulao de dinheiro
ou a valorizao do capital. Do mesmo modo que a sociabilidade
do trabalho, a comunidade poltica tambm assume uma forma
coisificada e objetivada para os indivduos, nesse caso, na forma do
Estado, como relao coercitiva e exterior15.

A reproduo de uma vida social cujos fundamentos esto na livre


troca mercantil, na concorrncia e na liberdade do trabalho assalariado
s possvel quando a classe economicamente dominante no caso,
a burguesia abre mo do uso direto e individual da violncia16. A
liberdade e as relaes contratuais da troca mercantil que compem
a paisagem do capitalismo so incompatveis com a violncia privada ou
com privilgios, embora o capitalismo no prescinda da violncia para
manuteno da ordem. Da a importncia de uma institucionalizao
da coero fsica, mas que no esteja diretamente ligada a nenhuma das
classes sociais, que seja, portanto, neutra. Sobre o Estado capitalista,
ensina Joachim Hirsch:
Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

O fato de que a forma poltica implica mais do que a


autonomizao da fora fsica coercitiva torna-se ento
uma questo decisiva: o Estado no apenas um aparelho
de fora separado das classes sociais, como tambm nele
se expressa de modo igualmente fetichizado, coisificado
e objetivado (verobjektivierte) a comunidade poltica da
sociedade capitalista: ele , ao mesmo tempo, a forma real
e ilusria, que esta deve assumir enquanto Estado sob a
vigncia do princpio de socializao dominante. A relao
poltica da sociedade permeada pela concorrncia e por
antagonismos de classe manifesta-se em uma instncia
separada dela, e que se apresenta como algo exterior a ela:
o geral social como particularizao da sociedade.17

15
HIRSCH, Joachim. Forma Poltica, Instituies Polticas e Estado. Crtica Marxista, Rio de
Janeiro, n. 24, p. 19, 2007.
16
(...) Mas a livre troca de mercadorias, a concorrncia entre produtores independentes e a
liberdade do trabalho assalariado so possveis apenas no caso da classe economicamente dominante
renunciar ao uso direto e individual da violncia. O que um pr-requisito decisivo para a realizao
da lei do valor. por isso que a fora de coero fsica deve sofrer uma institucionalizao separada
de todas s classes sociais, exatamente por meio da formao do Estado. Ibidem.
17
HIRSCH, Joachim. Forma Poltica, Instituies Polticas e Estado. Crtica Marxista, Rio de
Janeiro, n. 24, p. 20, 2007.

20

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

A reproduo da sociedade capitalista, portanto, depende da


separao entre o econmico e o poltico, o que se objetiva na
forma de um Estado relativamente autnomo em relao s classes
e aos grupos que esto em permanente conflito. Relativamente, pois
essa separao nunca completa, j que o Estado deve sempre estar
pronto a intervir na sociedade a fim de manter a ordem social, ou seja,
a estabilidade das relaes de produo e de troca mercantil. Estado e
sociedade formam uma totalidade contraditria, pois se de um lado
h um Estado neutro, autnomo, representante da unidade
poltica, verdadeiro palco dos consensos entre as classes e grupos,
do outro o que se v uma sociedade em permanente conflito,
cujos interesses de classe, dos grupos e mesmo dos indivduos
no encontram unidade. Paradoxalmente, esse jogo unio/
separao, realidade/iluso, estabilidade/crise que torna possvel a
compreenso da forma poltica no capitalismo:

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

Na separao entre poltica e economia, entre Estado


e sociedade, que define a forma poltica da sociedade
capitalista, move-se a oposio entre dominao
econmica, explorao e estrutural condio de classe,
por um lado, e por outro, individualidade livre, igualdade
formal e autodeterminao civil de proprietrios
independentes. Logo, na forma poltica no se
manifesta apenas a violncia coisificada de classe, mas
tambm a independncia e a igualdade dos indivduos
livres e iguais na esfera da circulao. A liberdade e a
igualdade individuais enraizadas no prprio modo de
socializao material fundam o carter potencialmente
democrtico do Estado capitalista e ligao histrica
entre capitalismo e democracia burguesa. Mas esta
se encontra tambm em oposio com as relaes de
explorao e de classe, expressas nesta nova forma. Isto
instaura a contradio da constituio burguesa de que
fala Marx no 18 Brumrio.18

A dominao da classe burguesa no ocorre pelo uso direto dos


aparelhos estatais. O carter de classe do Estado no est na sua
apropriao pela classe dominante, mas, sim, na sua expresso como
local em que dominantes e dominados podem integrar-se material
e ideologicamente. A caracterstica fundamental da dominao no
capitalismo a impessoalidade, que se manifesta no Estado como
18

Ibidem, p. 24.
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

21

ESTADO E CAPITALISMO

burocracia. Desse modo, acima das classes, mas comprometido


burocraticamente com a manuteno das condies bsicas da
reproduo econmica, o Estado proporciona a iluso real de uma
sociedade de sujeitos de direito, ou seja, uma sociedade formada
por indivduos livres, iguais e potencialmente proprietrios de
mercadorias19.

O Estado, como expresso da forma poltica da


sociedade capitalista no , ento, nem o instrumento
(conscientemente criado) da(s) classe(s) dominante(s),
nem um sujeito autnomo, mas a expresso objetivada
de uma relao social, uma forma tornada independente
das relaes entre indivduos, grupos, classes e fraes
de classe da sociedade capitalista em escala mundial;
o terreno sobre o qual estas relaes se materializam e
se coisificam de modo especfico, ou seja, sob forma
determinada.20

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

A forma do Estado burgus-capitalista inseparvel do processo


de reproduo do capital e suas contradies; o Estado se apresenta
sob determinada forma exatamente porque a manuteno das relaes
no capitalismo pressupe que os laos de unidade poltica entre os
indivduos repousam em um elemento externo, acima dos conflitos
entre as classes e os grupos sociais. Ao mesmo tempo em que a
existncia de um Estado neutro e autnomo pressupe um processo
de produo baseado na competio entre produtores individuais e em
trabalho livre, esse processo de reproduo econmica igualmente
depende da instncia especial do Estado.

Se possvel concluir que no h Estado capaz de anular as crises


inerentes ao funcionamento contraditrio e conflituoso do capitalismo,
como possvel compreender o Estado de Bem-Estar Social, a quem
tantos clamam pelo retorno neste novo momento de crise?
2.1 Fordismo e Estado Interventor
O advento do Estado de Bem-Estar Social est diretamente
vinculado s crises que acometeram a economia capitalista nas primeiras
dcadas do sculo XX. Utilizando a linguagem da chamada teoria da
19
20

22

Ibidem, p. 25.
Ibidem, p. 24.
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

regulao, pode-se afirmar que o Welfare State nasceu da tentativa


de se estabelecer um modo de regulao compatvel com o regime
de acumulao daquela etapa do capitalismo. Em outras palavras:
o Welfare State representou o estabelecimento de mecanismos de
controle e estabilizao da produo, o que significou a ampliao
da submisso da fora de trabalho e a organizao da competio
entre os capitalistas, dois fatores, como j se viu, de extrema
instabilidade e de conflitos.

De fato, o capitalismo deve ser capaz de submeter a fora de trabalho


produo e manter sob controle a competio entre os capitalistas.
Tarefa nada fcil, uma vez que o discurso da liberdade individual
impede o uso constante da violncia. O controle da produo e da
reproduo social tem que ser realizado no delicado equilbrio entre
violncia e consenso. Desse modo, quando o controle produo se
torna incompatvel com a manuteno das taxas de lucro, est dado o
contexto da crise.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

No sculo XX, as dcadas de 1950 1970 representaram anos


de grande crescimento econmico na maior parte do mundo. So
os excedentes produtivos do capital nesse perodo que lanaram as
bases econmicas do chamado Estado de Bem-Estar Social.
nesse perodo que a ideias ligadas ao laissez-faire so abandonadas
por no mais se adequarem as demandas de um mundo em franca
transformao, no qual as diferenas entre as classes sociais, muito
embora ainda fundadas sobre a mesma estrutura bsica lanada por
Marx (detentores dos meios de produo e trabalhadores), tornam-se
mais complexas e estratificadas.

o apogeu do fordismo, que podemos entender como o modo com


que as formaes capitalistas se constituram entre os anos 1930 e 1950,
como resultado da crise econmica global instaurada em 1929 e da
Segunda grande Guerra Mundial. O fordismo tem como fundamento
a acumulao intensiva de capital, capitaneada por alta produtividade,
forte aumento do consumo e pela hegemonia internacional dos EUA21.
HIRSCH, Joachim. Fordismo y postfordismo. In: BONEFELD, Werner; HOLLOWAY, John.
Un Nuevo Estado? Debate sobre la reestruturacin de Estado e el Capital. Mxico: Cambio XXI, 1994.
p. 22.

21

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

23

ESTADO E CAPITALISMO

Para que fossem alcanados altos ndices de produtividade, o


fordismo valeu-se das tcnicas oriundas da organizao taylorista
do trabalho. O taylorismo funda-se na racionalizao do processo
produtivo, o que pode ser traduzido como intensificao da explorao,
na desqualificao de largo alcance, a destruio das formas de poder
do trabalho artesanal e a introduo de tcnicas eficientes de controle
e superviso do processo produtivo22. Mas a estratgia fordista vai alm
do controle racional da produo: como o aumento da produo deve
ser acompanhado de aumento no consumo interno. Nesse processo, o
trabalhador passa a ser consumidor dos bens industriais e, com isso,
v-se um fortalecimento das organizaes sindicais e a criao de uma
ampla rede de proteo social promovida pelo Estado.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

Tambm foi possvel um aumento gradual e perceptvel


dos salrios reais; ou seja, que o trabalhador massivo
criado pelo taylorismo pode converter-se no consumidor
massivo dos bens produzidos industrialmente. Deste
modo, criou-se a articulao fordista entre produo
e reproduo. A reorganizao taylorista do processo
de trabalho estava associada com uma capitalizao
acelerada da sociedade: a industrializao da agricultura
e do mbito domstico, e o declnio das formas
artesanais de produo e das ocupaes de servios
tradicionais, a favor do trabalho industrial assalariado.
(...) Sob a hegemonia os EUA, restabeleceu-se, nos anos
50, o mercado mundial que havia entrado em colapso na
crise econmica mundial. 23

A amplitude das aes ligadas ao Estado ganha um maior


volume, de modo que os seus governos recebem uma carga maior
de atribuies, como aquelas relacionadas ao provimento pblico de
servios de sade, habitao, educao e previdncia. O mercado o
primeiro a perceber que a parceria com o Estado no compartilhamento
das responsabilidades sociais com o trabalhador extremamente
vantajosa, ou seja: os acidentes e as doenas provenientes do aumento
da intensidade do trabalho nas fbricas adotantes do modelo fordista
de produo, que, paulatinamente, vai se tornando o modelo produtivo
incorporado por todas as indstrias, precisam ter os seus custos
Ibidem, p. 23.
HIRSCH, Joachim. Fordismo y postfordismo. In: BONEFELD, Werner; HOLLOWAY, John.
Un Nuevo Estado? Debate sobre la reestruturacin de Estado e el Capital. Mxico: Cambio XXI, 1994.
p. 23.

22
23

24

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ESTADO E CAPITALISMO

mantidos por uma instituio outra que o mercado; o trabalhador


precisa morar prximo da fbrica para baratear o transporte, malgrado
todos os malefcios ambientais causados por essa aproximao (contato
direto com a contaminao do ar, do solo e da gua pelos resduos
industriais), e a infraestrutura desses novos bairros dever ser erguida
por algo ou algum; a mo de obra precisa ser qualificada, e os filhos
dos trabalhadores precisaro ter a sua guarda mantida por algum,
considerando o ingresso macio das mulheres nos ptios industriais.
E, ao final da vida produtiva desse trabalhador extenuado por
dcadas de trabalho intenso nas fbricas, que resta inutilizado
para quaisquer outros ofcios, h que se construir uma rede de
segurana, na qual aquela possa se apoiar no fim de sua carreira,
bem como continuar integrante da rede de consumo necessrio
manuteno da produo em larga escala. Sobre as consequncias
sociais do fordismo, diz Joachim Hirsch:

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

O estabelecimento do modelo de acumulao


fordista teve consequncias cruciais para as formas de
socializao e para a estrutura do sistema poltico. As
formas pr-capitalistas de vida e de relaes sociais,
assim como as culturas e ambientes tradicionais
(sobretudo os dos trabalhadores) foram dissolvidos; a
mobilidade forada, o individualismo consumista e o
enfraquecimento da famlia tradicional e das estruturas
comunais levam a manifestaes cada vez maiores
de desintegrao social; desenvolveu-se ento uma
sociedade de massas convenientemente modernizada,
composta por indivduos atomizados, caracterizada
por relaes sociais mediadas atravs do dinheiro, uma
diviso do trabalho e uma economia industrial do tempo
impostas de fora, e uma sociedade regulada e integrada
por organizaes burocrticas cada vez maiores.24

Somado a esse aspecto conhecido como a garantia dos direitos


sociais, o Estado passa a tambm intervir diretamente na economia,
indo alm do controle das polticas cambiais necessrias desde
o rompimento do Acordo de Bretton-Woods. O Estado passa
tambm a controlar alguns setores considerados estratgicos para o
desenvolvimento econmico, a exemplo da siderurgia, da infraestrutura
HIRSCH, Joachim. Fordismo y postfordismo. In: BONEFELD, Werner; HOLLOWAY, John.
Un Nuevo Estado? Debate sobre la reestruturacin de Estado e el Capital. Mxico: Cambio XXI, 1994.
p. 24.

24

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

25

ESTADO E CAPITALISMO

ligada logstica industrial, dos benefcios e isenes fiscais, passando


assim a ser o principal agente de regulao econmica.

O modelo fordista de produo o do chamado Estado keynesiano,


cuja base ideolgica forma-se de um amplo consenso produtivista em
torno do crescimento e do progresso. O crescimento econmico, os
direitos sociais e o relativo pleno emprego foram fundamentais para
a integrao corporativa dos sindicatos e para a implementao de
uma poltica estatal de modernizao intervencionista. Crescimento,
modernidade, progresso, individualismo, consumismo, disciplina
laboral, viabilidade administrativa, reforma social estatista e
igualitarismo tornaram-se imperativos ticos, que durante muito
tempo encobriram as contradies do capitalismo fordista25.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

No demais lembrar que, sob a gide do bem-estar fordistakeynesiano, a pobreza, a misria e a violncia conviveram com a
prosperidade e o consumismo, como s acontece no capitalismo.
Alm de a implantao do modelo de produo fordista determinar
o fim das formas de produo artesanais e pr-capitalistas, a fora das
organizaes sindicais que reivindicavam proteo social e aumentos
salariais verifica-nos chamados setores monopolistas, cuja produo
era intensa e as mercadorias produzidas altamente consumidas, tal
como o setor automotivo. J os trabalhadores dos chamados setores
concorrenciais, instveis e de baixa produtividade, no conheciam a
mesma sorte, e nesses setores que as minorias (estrangeiros, negros e
mulheres) eram empregadas. O Estado de Bem-Estar Social conviveu
bem com o racismo, o sexismo e a xenofobia; apenas no era possvel
admitir que tais antagonismos faziam parte de um sistema que, embora
excludente, manifestava um discurso de integrao e de igualdade.
O movimento pelos direitos civis nos EUA, corao do Welfare State, e
as manifestaes estudantis na Europa so constataes de que nem mesmo
seguido do termo bem-estar, o Estado, seja ele qual for, viceja e ganha
sentido diante de relaes sociais de conflito e contradio permanentes.
Em meados dos anos 1970, a estrutura de acumulao fordista
mostrou-se incapaz de manter a rentabilidade do capital. Ou seja, o
fordismo tornou-se um obstculo para o processo de valorizao

25

26

Ibidem, p. 25-30.
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

do capital, de tal sorte que as estruturas econmicas, sociais,


polticas e ideolgicas dadas, que se encontravam entrelaadas
em uma formao histrico-social, j no podiam mais dar
conta das contradies e antagonismos gerados pelo processo de
reproduo social26.
As taxas de lucro do capital j no poderiam mais ser bancadas
por uma estrutura produtiva constituda por altos ndices de
produtividade e consumo de massa, instaurando um novo perodo
de crise. Dentre os aspectos da crise do fordismo, Joachim Hirsch
destaca os seguintes: 1) crise da organizao taylorista do trabalho;
2) crise do Estado de Bem-Estar Social corporativista; 3) crise
do Estado intervencionista; 4) crise do sujeito fordista; 5) crise
ecolgica; 6) crise do fordismo global 27.

A nova crise fez com que o capitalismo tivesse que se reorganizar e


romper com os arranjos fordistas. Est inaugurado um novo perodo
de rearranjo das relaes capitalistas, mais uma tentativa de estabelecer
um modo de regulao apto a estabilizar as contradies do capital.
Assim nasce o ps-fordismo.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

2.2 O ps-fordismo e a ideologia do Estado mnimo


Dos aspectos da crise do fordismo anteriormente mencionados
por Hirsch, interessa-nos particularmente, dentro dos limites
desse artigo, aqueles relacionados ao Estado. certo que se
trata de aspectos de uma mesma crise, o que significa dizer que
compreender a crise do Estado passa pelo entendimento do que
a crise da organizao taylorista do trabalho. Do mesmo modo,
j se viu se que no correto falar isoladamente de uma crise do
Estado, mas em crise do capital, dada a ligao da forma estatal
com as condies de reproduo do capital.
O Estado no ps-fordismo ter que lidar com um ambiente
socioeconmico de intensos conflitos, muitos provocados pela nova
dinmica da estrutura produtiva. Se o fordismo garantia a rentabilidade
do capital por meio de consumo de massa, produo de larga escala

HIRSCH, Joachim. Fordismo y postfordismo In: BONEFELD, Werner; HOLLOWAY, John. Un


Nuevo Estado? Debate sobre la reestruturacin de Estado e el Capital. Mxico: Cambio XXI, 1994. p. 25.
27
Ibidem, p. 25-30.
26

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

27

ESTADO E CAPITALISMO

de bens durveis, desqualificao do trabalho e pleno emprego, com


aumentos salariais negociados entre fortes organizaes sindicais, alm
de uma rede de proteo social, o ps-fordismo representa o desmanche
de toda essa estrutura. Segundo Werner Bonefeld, o ps-fordismo
substitui a economia de escala, marca do fordismo, por uma economia
de diversificao. Alm disso, continua o autor, h a propagao da
tecnologia que tem um profundo impacto nas relaes de trabalho. O
trabalho se flexibiliza, ou seja, torna-se isolado, instvel, informal, casual
e de tempo parcial, motivo pelo qual as garantias trabalhistas do Welfare
State j no so mais bem-vindas. Por isso, os sindicatos, to fortes outrora,
perdem o seu poder e sua base diante do desemprego e da impossibilidade
de impor aumentos reais aos salrios da massa de trabalhadores28.
Do ponto de vista social, a produo de bens de consumo
diversificados e de rpida obsolescncia faz com que o trabalho
assalariado deixe de ser suficiente para cobrir os custos materiais de
produo. O resultado disso uma expanso macia da informalidade
e, consequentemente, do desemprego. O capital passa a desintegrar os
laos comunitrios do mundo fordista e a apostar na descentralizao
dos interesses sociais, o que se consolida com a mercantilizao e
privatizao dos servios sociais antes promovidos pelo poder estatal29.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

Lidar com as contradies e os enormes potenciais conflitivos


gerados pelo regime de acumulao ps-fordista fez com que se
tornasse necessria uma nova reorientao poltico-ideolgica da
sociedade, que pudesse naturalizar ou dar forma objetiva a esse
novo mundo, que j nasce virtual, destroado. Desemprego estrutural,
hiperindustrialismo impulsionado pela microeletrnica, destruio de
direitos sociais, misria urbana crescente, tudo ser visto como algo
inevitvel, algo que s pode ser administrado por cada indivduo
e que faz parte do processo de destruio criadora. No campo
da poltica, a vez da ideologia poltica neoliberal, cujo mote a
incapacidade do Estado de prover o Bem-Estar, e por isso a volta a um
verdadeiro Estado mnimo. No plano jurdico, as teorias do direito se
voltam promoo de fins morais, previamente descritos nas normas,
28
BONEFELD, Werner. Reformulacin de la teora del Estado. In: BONEFELD, Werner;
HOLLOWAY, John. Un Nuevo Estado? Debate sobre la reestruturacin de Estado e el Capital. Mxico:
Cambio XXI, 1994. p. 56.
29
Ibidem, p. 57-58.

28

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

ESTADO E CAPITALISMO

j que, ao contrrio do perodo anterior, o direito j no mais um


instrumento para a promoo dos grandes fins polticos.
A regulao da sociedade ps-fordista exigir a substituio de
valores, antes tidos como fundamentais, e que tanto embalaram os
sonhos de progresso do mundo keynesiano-fordista:

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

Os perfis deste novo discurso ideolgico podem


j observar-se claramente; os valores tradicionais
keynesianos tais como o progresso, a igualdade,
a solidariedade, o bem-estar coletivo e a seguridade
material, so pouco apreciados. Em seu lugar, a realizao,
o xito, a astcia, a privacidade, a famlia, o sacrifcio e a
moral voltam a estar na moda. Em correspondncia com
uma sociedade cada vez mais dividida que s desintegra
em grupos de status competitivos, em elites e zonas
de excluso, se desenvolvem imagens do mundo que
integram uma mescla do ethos da realizao individual
a uma necessidade autoritria de seguridade, uma
preparao para a violncia e uma ansiedade difusa,
uma agressividade coletiva e uma resignao privada,
um pseudo-liberalismo e uma moralidade desafilada
uma cultura individualista e um idlio familiar sinttico.
Ao desaparecer o consenso material da sociedade como
elemento de consolidao, em seu lugar ressurge o
nacionalismo, til para o mesmo fim. assim que as
divises cada vez mais intensas no seio da sociedade
so passadas por alto, ante as velhas e as novas imagens
do inimigo: os estrangeiros, os fracassados, os parasitas
sociais e os desviados, os comunistas, os pacifistas, os
russos e, certamente, tambm, os norte-americanos.30

Quanto ao Estado, h que se notar que a ideologia neoliberal do


Estado no intervencionista no corresponde ao que de fato a
sociedade ps-fordista. Uma sociedade conflagrada e dividida como
a que se desenhou com a crise do regime de acumulao fordista no
pode jamais abdicar da interveno. Alis, a interveno tem que
se dar de forma muito mais ampla, caso contrrio seria impossvel
a criao de uma estrutura poltico-ideolgica hegemnica, capaz de
estabilizar as contradies sociais. Nesse sentido, Hirsch31 considera
que de modo algum o Estado ps-fordista e keynesiano ser dbil e
30
HIRSCH, Joachim. Fordismo y postfordismo. In: BONEFELD, Werner; HOLLOWAY, John. Un
Nuevo Estado? Debate sobre la reestruturacin de Estado e el Capital. Mxico: Cambio XXI, 1994. p. 36
31
HIRSCH, Joachim. Fordismo y postfordismo. In: BONEFELD, Werner; HOLLOWAY, John. Un
Nuevo Estado? Debate sobre la reestruturacin de Estado e el Capital. Mxico: Cambio XXI, 1994. p. 34.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

29

ESTADO E CAPITALISMO

permissivo a ponto de tolerar novamente, sem quaisquer obstculos, o


livre jogo das foras do mercado. Ao contrrio, os crescentes conflitos
provocados pela nova situao da economia mundial, fundada na
competio desenfreada, na precarizao do trabalho, na retirada
de garantias sociais dos trabalhadores, bem como na luta pelo
controle das fontes de matrias-primas, exigir um Estado altamente
intervencionista e fortemente armado. Entretanto, aqui a interveno
se d de modo bastante distinto do que ocorria sob a influncia do
modelo fordista. Com o desmantelamento do Estado de Bem-Estar,
tem-se a privatizao seletiva em favor de grupos economicamente
privilegiados (desde a reciclagem de lixo at seguros privados, passando
pelas universidades privadas), a promoo de ajuda para a autoajuda
(o discurso pelo empreendedorismo) e a regulao penal da pobreza,
que demonstra que o Estado ps-fordista est longe de ser mnimo.

Alessandra Devulsky da Silva Tisescu Silvio Luiz de Almeida

Concluso: Crise do Estado e crise do capitalismo


O que se nota que os reclamos para a volta de um Estado
interventor diante da crise no levam em conta que a forma do Estado
est diretamente ligada s condies de reproduo econmica. De tal
sorte que toda crise do Estado tambm uma crise econmica, ou seja,
uma crise de regulao, que denota uma incapacidade da forma poltica,
seja pela violncia, seja pelo consenso, de lidar com os antagonismos,
as contradies e as lutas que marcam as relaes do capitalismo. Nas
palavras de Plaez e Holloway, a anlise das transformaes do Estado
ganha outros contornos quando a crise colocada no ncleo da anlise,
j que o dilema sobre um Estado interventor ou mnimo espelha a crise
de um modo particular de dominao capitalista e a luta do capital para
criar outro 32.

Diante da violncia de mais essa crise e suas consequncias polticas,


o desafio que se coloca o de saber quando e se ser possvel encontrar
um modelo que, mais uma vez, conforme a luta de classes, garantindo
a dominao e os esquemas reprodutivos do capital. Isso, ao mesmo o
advento da prxima crise.

32
PELEZ, Elona; HOLLOWAY, John. Aprendiendo a hacer reverencias. In: BONEFELD,
Werner; HOLLOWAY, John. Un Nuevo Estado? Debate sobre la reestruturacin de Estado e el Capital.
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30

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

31

Globalizao e
globaliza0 financeira

Globalizao e Globalizao financeira:


tendncias e perspectivas
na nova ordem econmica

Marco Antnio Silva1

1
Doutor em Administrao pela Faculdade de Economia, Administrao e Contabilidade da
Universidade de So Paulo (FEA/USP). Professor da Escola Superior de Propaganda e Marketing
(ESPM) e Pontifcia Universidade Catlica de So Paulo (PUC/SP) e pesquisador do Centro de
Pesquisas 28 de Agosto na rea de Economia e Finanas.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

33

Globalizao e
globaliza0 financeira

Resumo

O presente artigo tem como objetivo trazer a discusso e oferecer elementos


para uma reflexo crtica sobre o fenmeno da globalizao com base em sua
conceituao, a ascenso da globalizao das finanas, seus impactos, possveis
tendncias e desafios. Para a consecuo do objetivo deste estudo, foi realizado
um levantamento atualizado da literatura sobre o tema em questo. Apesar
das limitaes metodolgicas de uma pesquisa bibliogrfica, acredita-se que
os pontos aqui levantados possam lanar uma melhor compreenso sobre os
tpicos tratados e suscitar aes que venham ao encontro dos interesses da
classe trabalhadora, em especial a bancria. Uma viso crtica do tema se faz
necessria para nortear a sociedade brasileira, sobre os desafios e tendncias
desta nova ordem econmica mundial.
Palavras-chave: Globalizao. Financeirizao. Mercados. Tecnologia. Trabalho.
Abstract

Marco Antnio Silva

This article aims to bring the discussion and provide elements for a critical reflection
on the phenomenon of globalization based on its concept, the rise of globalization
of finance, its impacts, possible trends and challenges. To achieve the aim of this
study was performed an updated survey of the literature on the topic. Despite the
methodological limitations of a literature review, it is believed that the points raised
here can launch a better understanding of the topics covered and mobilize action
that meet the interests of the working class, especially the bank. A subject of critical
vision is needed to guide the Brazilian society about the challenges and trends of the
new world economic order.
Keywords: Globalization. Financialization. Markets. Technology. Work.

34

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

Introduo
O mundo vem vivenciando, desde a segunda metade do sculo XX,
um processo de expanso notvel dos fluxos internacionais de bens,
servios e capitais ao lado de uma concorrncia cada vez mais acirrada
nos mercados internacionais e uma maior conexo dos sistemas
econmicos nacionais. A este fenmeno economistas deram o nome
de globalizao. Apesar de mencionada com frequncia nos meios de
comunicao (PRADO, 2006), ainda discutvel sua conceituao,
impactos e consequncias para a sociedade.
Dadas as diferentes correntes de pensamento sobre o tema,
consenso que a globalizao trata-se de um processo de mudanas
que est impactando fortemente a poltica mundial, a economia, as
relaes de trabalho, alm de questes culturais por todo o planeta
(COSTA, 2008). Esse processo foi impulsionado pelo desenvolvimento
tecnolgico, particularmente a automatizao da indstria, a
informatizao e a rapidez nos transportes e comunicaes, tal que
as relaes econmicas se aceleraram de modo que o capitalismo
ingressou numa nova fase de desenvolvimento.
Entre aqueles que advogam a favor da globalizao, em especial
os adeptos do neoliberalismo, apresenta-se o argumento de que
essa nova ordem mundial levaria, principalmente, os pases em
desenvolvimento a um crescimento mais rpido, com o aumento
dos padres de renda e de consumo (PRADO, 2006), por meio de
reformas estruturais liberalizantes, tais como a desregulamentao
e liberao dos mercados financeiros.

Marco Antnio Silva

Entretanto, os seus crticos ressaltam que a livre mobilidade


de capitais, que resultaria em uma maior eficincia dos mercados
na alocao dos capitais e, consequentemente, traria importantes
benefcios, em especial para os pases em desenvolvimento, no se
concretizou. Contrariamente, verificou-se um ciclo de crises cambiais
e financeiras ao longo dos anos 1990, principalmente nos pases
que alegadamente seriam os mais beneficiados (por exemplo, pases
asiticos, Mxico, Rssia, Brasil e Argentina).

Para Chesnais (2005), nesta nova configurao do capitalismo,


as formas de organizao mais facilmente identificveis ainda so
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

35

Globalizao e
globaliza0 financeira

os grupos industriais transnacionais, os quais tm por incumbncia


organizar a produo de bens e servios, captar o valor e organizar
de maneira direta a dominao poltica e social do capital em face
dos assalariados. Mas, juntamente, esto novos atores, como as
instituies financeiras bancrias e no bancrias, que so constitutivas
de um capital cada vez mais crescente com caractersticas particulares,
designado de capital financeiro.
Esse capital, o capital portador de juros busca fazer dinheiro
sem sair da esfera financeira, sob forma de juros de emprstimos, de
dividendos e outros pagamentos recebidos a ttulo de posse de aes e,
enfim, de lucros nascidos da especulao bem sucedida. Ele tem como
terreno de ao os mercados financeiros integrados entre si no plano
domstico e interconectados internacionalmente (CHESNAIS,
2005), caracterizando, portanto, a globalizao financeira.
Ainda na esteira dos impactos desse processo no mercado mundial,
inegvel que vrios aspectos da globalizao econmica, financeira
e informativa provocaram mudanas significativas na estrutura
institucional e vm erodindo direitos duramente conquistados pelos
trabalhadores, e mais ainda por trabalhadores no resto do mundo
(ODONNELL, 2011). Tambm se observa, segundo Pochmann
(2007), a tendncia de um excedente estrutural de mo de obra em
grande escala nos ltimos 25 anos do sculo XX, consequncia cada
vez mais ntida da mundializao das economias.
Decorrente do exposto, o presente artigo tem como objetivo trazer
a discusso e oferecer elementos para uma reflexo crtica sobre o
fenmeno da globalizao com base em sua conceituao, a ascenso
das finanas globalizadas, seus atores e possveis consequncias desse
processo. A relevncia da discusso e reflexo sobre o tema se faz
necessria para nortear a sociedade, em especial a brasileira, sobre os
desafios e tendncias desta nova ordem econmica mundial.

Marco Antnio Silva

Para a consecuo do objetivo anteriormente citado foi realizado


um levantamento atualizado da literatura sobre o tema em questo.
Apesar das limitaes metodolgicas, acredita-se que os pontos aqui
levantados possam lanar uma melhor compreenso sobre o tema aqui
abordado e suscitar importantes reflexes que venham ao encontro
dos interesses da classe trabalhadora. Assim, este artigo encontra36

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

se estruturado da seguinte forma: introduo, reviso bibliogrfica,


metodologia, anlise dos resultados e consideraes finais.
Reviso da Literatura Globalizao
Os acontecimentos que se manifestaram nas relaes internacionais
no fim do sculo XX e incio do sculo XXI requerem, para a sua
compreenso, uma viso ampla apoiada no apenas na anlise
econmica, mas tambm na imaginao prospectiva que nos habilita a
pensar o futuro como histria. Sem essa viso global, no captaremos
sequer o sentido e estaremos incapacitados para agir eficazmente
como sujeitos histricos (FURTADO, 2006).

Segundo Cardoso e Foxley (2009), a conjuntura atual de um


mundo integrado pelas comunicaes, transportes, comrcio e finanas
internacionais e pela atuao de organizaes que no respeitam
fronteiras. A imprevisibilidade da economia internacional exige
dos governos nacionais celeridade e competncia para aproveitar as
oportunidades e proteger suas sociedades de grandes crises e flutuaes.
Essa imprevisibilidade, de acordo com Dicken (2010), traz
sentimentos de incerteza, frutos da conscientizao de que o que
est acontecendo em uma parte do mundo intensamente afetado
por fatos ocorrendo tambm em outras regies do planeta, seja pelo
resultado da velocidade com que as informaes so difundidas devido
s novas tecnologias em comunicao ou pelo surgimento de processos
de produo, distribuio e consumo em uma configurao geogrfica
cada vez mais complexa.

Marco Antnio Silva

Nessa conjuntura, conforme expe Prado (2006), o conceito


de globalizao, nas duas ltimas dcadas, como uma mudana
econmica, devido dinmica das inovaes tecnolgicas e um
fenmeno inevitvel e desejvel, exemplifica o conceito que, embora
impreciso, cumpre seu papel de legitimar e interpretar o mundo.
Todavia, as razes do conceito remontam pelo menos ao sculo XIX,
principalmente s ideias de Karl Max (DICKEN, 2010).

Entretanto, a globalizao ainda usada de forma superficial,


definida quase sempre sem objetividade e apresentada pelas suas
consequncias e afirmaes genricas, mostrando de forma indistinta
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

37

Globalizao e
globaliza0 financeira

causas e consequncias, intenes e resultados, expectativas e


interesses (PRADO, 2006).

A dificuldade de conceituao pode ser atribuda ao fato de a


globalizao apresentar-se como um processo complexo com uma
gama significante de fenmenos novos. Por conseguinte, percebida
e analisada distintamente pelas diversas correntes de pensamento nas
cincias sociais, tanto entre seus defensores quanto entre seus crticos,
decorrente de uma percepo incorreta dos fenmenos do capitalismo
contemporneo e tambm da confuso ideolgica que se instalou
entre a esquerda aps a desagregao do socialismo na ento Unio
Sovitica (URSS) e no Leste Europeu (COSTA, 2008).
Tendo em conta as diversas interpretaes e as imprecises
sobre o conceito (PRADO, 2006), podemos entender o fenmeno
da globalizao como um processo de integrao de mercados
domsticos na formao de um mercado mundial conexo, dividido
em trs processos interligados, a saber: globalizao comercial,
globalizao financeira e globalizao produtiva
Na esteira dessa interpretao, Gonalves (2006) tambm relata
que a globalizao pode ser definida como a interao de trs
processos distintos, que tem ocorrido nos ltimos 20 anos e que afeta
as dimenses financeiras, produtivas real, comercial e tecnolgica
das relaes internacionais. O autor considera que esses trs processos
so caracterizados pela expanso dos fluxos internacionais de bens,
servios e capitais, concorrncia intensa nos mercados internacionais e
maior integrao entre sistemas econmicos nacionais.

Marco Antnio Silva

Ainda para Gonalves (2006), os determinantes deste mundo


globalizado podem ser agrupados em trs fatores: tecnolgicos,
institucionais e sistmicos. O primeiro refere-se aos desenvolvimentos
tecnolgicos associados revoluo da informtica e das
telecomunicaes, resultando numa reduo substancial dos custos
operacionais e dos custos de transao em escala global. As operaes
produtivas e financeiras tornaram-se significativamente mais baratas,
ao mesmo tempo em que reduziram o tempo de coleta de informaes
e de monitoramento dos capitais e de controle das operaes produtivas
difundidas pelo mundo.

38

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

O segundo fator de ordem poltica e tambm institucional, estas


vinculadas s ideias liberais ao longo dos anos 1980, tendo como
marco de referncia os governos Margaret Thatcher, na Gr-Bretanha,
e Ronald Reagan, nos Estados Unidos. O resultado desse pensamento
vigente foi uma desregulamentao do sistema econmico global.
Todavia, no tocante rbita financeira, nota-se que a liberao do fluxo
internacional de capitais se apresentava j no incio dos anos 1970 em
alguns pases centrais, talvez como resultado da prpria presso por
maior liberdade para o capital aps a ruptura do sistema de Bretton
Woods. Essa ruptura foi acompanhada da instabilidade de taxas de
juros e de cmbio, assim como pela crise econmica nos anos 1970.
Conforme ainda ressalta Gonalves (2006), nos anos 1990
vrios pases em desenvolvimento defrontavam-se com implicaes
da crise do endividamento externo. Nesse caso, parece que essas
naes reorientaram suas estratgias e suas polticas governamentais
na direo da liberalizao cambial e da desregulamentao do
movimento internacional de capitais devido fragilidade das contas
externas (e da necessidade de atrair capital). Assim, a escolha de opes
polticas e ideolgicas mais liberalizantes parece ter desempenhado
um papel secundrio no processo de liberalizao, tendo em vista o
agravamento da realidade econmica, bem como a prpria fragilidade
e a incapacidade das elites nacionais de definirem projetos alternativos
de ajuste e desenvolvimento.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Marco Antnio Silva

O terceiro determinante alude aos fatores sistmicos e estruturais.


Nesse caso, a globalizao econmica vista como a acumulao
em escala global, caracterizada pela saturao da rea produtivoreal das economias capitalistas maduras, ou seja, insuficincias
de demanda agregada. Esse fato deve-se ao menor potencial de
crescimento dos mercados domsticos dos pases desenvolvidos,
ricos em capital, isto , trata-se do problema clssico de realizao
do capital. Consequentemente, h um deslocamento de recursos da
esfera produtivo-real para a esfera financeira e, portanto, um efeito
de expanso dos mercados de capitais domsticos e internacional.
Ademais, os pases desenvolvidos reclamam constantemente acesso
aos mercados internacionais de bens e servios, como estratgia de
sada para a crise domstica de acumulao (GONALVES, 2008).
39

Globalizao e
globaliza0 financeira

Decorrente do exposto anteriormente, a globalizao pode ser


compreendida em trs esferas interligadas: i) a comercial, como
um processo de integrao dos mercados nacionais por meio do
comrcio internacional; ii) a financeira, como a integrao dos
mercados financeiros nacionais em um grande mercado financeiro
internacional; e iii) a produtiva, como o processo de integrao
de estruturas produtivas domstica em uma estrutura produtiva
internacional (PRADO, 2006).

Concordemos ou no, a globalizao um fato cotidiano. Trata-se,


portanto, de mudanas que esto impactando fortemente a poltica
mundial, a economia, o mundo do trabalho e as tradies culturais
em todas as partes do planeta, quer influenciadas pelos meios de
comunicao, quer pelo poder econmico-financeiro das grandes
corporaes transnacionais (COSTA, 2008).
Globalizao das finanas
Segundo Carvalho (2007), a globalizao financeira no um
fenmeno recente. A movimentao dos capitais, em fluxos por todo
o planeta, j havia se iniciado, e de forma razoavelmente intensa, no
final do sculo XIX pela integrao do comrcio internacional sob
a liderana do Imprio Colonial Britnico. Mais recentemente, a
globalizao das finanas vista como um processo que surgiu com a
internacionalizao da produo, quando os bancos foram obrigados
a acompanhar as transnacionais produtivas na busca de extrao de
valor fora de suas fronteiras nacionais (COSTA, 2008).

Marco Antnio Silva

Posteriormente, os defensores do livre mercado entenderam que, por


meio da desregulamentao dos mercados financeiros, a economia teria
maior liberdade para desenvolver todo o seu potencial. De acordo com
Costa (2008), os arautos da globalizao neoliberal fundamentam-se
em trs princpios bsicos: i) o mercado com regulador da vida social; ii)
a iniciativa privada como operadora do sistema; e iii) o Estado mnimo
e desregulado como instrumento de garantia da propriedade e dos
contratos. Esses eixos bsicos so justificados tanto do ponto de vista
filosfico quanto das relaes econmicas, considerando a perspectiva
de Adam Smith de que o mercado por si s capaz de harmonizar
40

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

interesses em todos os aspectos da sociedade, gerando, desse processo,


o bem-estar da coletividade. Entretanto, conforme assevera Marques
(2010), isso no se verificou, no aquela que permite a populao do
planeta a desenvolverem uma vida melhor, e sim a do capital.
Esse processo de desregulamentao monetria e financeira,
liderado pelos Estados Unidos e a Inglaterra (CHESNAIS, 2005)
e iniciado nos anos 1960, permitiu uma concorrncia bancria
acirrada e a implementao de inovaes financeiras para sustentar
estratgias mais ousadas na composio de seus ativos, por meio de
uma poltica mais agressiva na captao de recursos. Essas inovaes
financeiras e, especificamente, os novos produtos financeiros
permitiram aos bancos fornecerem crdito fora da regulao da
autoridade monetria (CARCANHOLO, 2005).

Para Dicken (2010), os fluxos financeiros internacionais e as


transaes em moeda estrangeira atingiram nveis sem precedentes,
colocando em um plano secundrio a importncia do comrcio
internacional de bens e de outros servios. Evidentemente, algumas
dessas transaes financeiras esto diretamente relacionadas ao
comrcio e produo internacional, sendo primordiais para essa
finalidade. Todavia, apenas 10% das transaes financeiras so desse
tipo. Os demais negcios so especulativos e destinados gerao de
lucros a curto e longo prazos com fins em si mesmos, por meio de
uma complexa diversidade de instrumentos financeiros. Contudo,
difcil traar uma linha divisria clara entre as transaes financeiras
especulativas e aquelas essenciais aos fins produtivos.

Marco Antnio Silva

Nesse novo contexto, segundo Guttmann (1998), os ttulos


tornaram-se uma opo mais atraente devido facilidade de
livrar-se deles a qualquer momento, alm de dependerem menos
do capital industrial. Reduzindo os emprstimos para as empresas,
os bancos contam com liquidez considervel para atuar de maneira
agressiva, envolvendo-se, assim, cada vez mais na securitizao
do crdito, no financiamento do mercado de ttulos e nos vrios
negcios especulativos (COSTA, 2008).
A participao cada vez maior dos bancos comerciais nos mercados
de ttulos foi um dos fatores determinantes da hegemonia do capital
fictcio. A aceitao pelos bancos do uso de ttulos como garantia de
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

41

Globalizao e
globaliza0 financeira

emprstimos para financiamento da compra de novos ttulos tem


permitido aos investidores financeiros realizarem transaes com
reduzido capital prprio (GUTTMANN, 1998).

Entretanto, de acordo com Costa (2008), os bancos no se limitaram


somente esfera dos ttulos e ampliaram suas atuaes tambm nos
mercados de derivativos e de divisas. Esse mesmo autor relata que,
em 1994, os sete maiores bancos comerciais dos Estados Unidos
negociavam cerca de US$ 13,7 trilhes em contratos de derivativos,
enquanto no mercado de divisas as operaes representavam em
mdia US$ 1,4 trilho por dia. No entanto, o lastro efetivo dessas
operaes representavam apenas 10% a 20% dos contratos negociados,
o que evidencia o carter especulativo da globalizao financeira.
O carter dessas operaes provocou uma especulao global, em
que as transaes com ttulos das dvidas pblicas, cmbio, bnus, aes
e derivativos multiplicaram-se numa velocidade muito maior que o
comrcio e a atividade produtiva mundial (CARCANHOLO, 2005).
Para citar outro exemplo, em 1979 o volume dirio das transaes
financeiras era de U$ 75 bilhes; em 1990 j atingia U$ 500 bilhes
e, em 1998, alcanava a quantia de U$ 1,8 trilho (TOUSSAINT,
2001). Atualmente, o capital especulativo, ao conseguir movimentar-se
durante as 24 horas do dia, imps dinmica econmica do capitalismo
um conjunto de transformaes quantitativas e qualitativas, com
repercusses em todos os setores da vida social.

Adicionalmente, de acordo com Costa (2008), vrios fatores


econmicos, polticos e sociais adquiriram uma dimenso singular,
que marcaram a economia mundial nas dcadas de 1960, 1970 e 1980.
Esses fatores possibilitaram ao polo financeiro do grande capital um
crescimento extraordinrio, favorecendo a esta atividade a hegemonia
dos negcios do sistema capitalista e a instituio do rentismo como
norma geral para os agentes econmicos, processo este denominado
pelos economistas de financeirizao da riqueza.

Marco Antnio Silva

Para Marques (2010), essa financeirizao, nas ltimas trs


dcadas, posicionou o capital portador de juros no centro das relaes
sociais e econmicas do mundo atual. Este capital ramificou-se pelo
planeta e, com o desaparecimento da ex-Unio Sovitica e a entrada
da China na Organizao Mundial do Comrcio (OMC), colocou
42

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

os trabalhadores em concorrncia internacional. Vale ressaltar que o


retorno do capital portador de juros somente foi possvel porque, tanto
nos Estados Unidos quanto na Inglaterra, os trabalhadores sofreram
derrotas significativas nessa nova ordem social e econmica mundial,
como a infringida aos aerovirios e aos mineiros (CHESNAIS, 2005)
naqueles pases.
O retorno do capital portador de juros, que se deu em bases
muito mais profundas e complexas do que no passado, foi
acompanhado pela construo de uma nova relao entre os
diferentes componentes do capital (portador de juros, industrial e
comercial) e por uma nova correlao de foras entre o capital e o
trabalho, desfavorvel a esse ltimo (MARQUES, 2010).

No sem motivo, o mundo do trabalho passou a ser palco de


profunda repercusso desse novo cenrio em curso na economia
global. O desemprego e a desigualdade de salrios e renda
mostraram-se crescente entre naes ricas e pobres, bem como
no interior de cada pas, especialmente entre economias no
desenvolvidas, que na tentativa de superar as condies de periferia
do dinamismo mundial transformaram-se numa grande feira
internacional de concorrncia pelo oferecimento de mo de obra a
custos decrescentes (POCHMANN, 2007).

Marco Antnio Silva

Neste novo cenrio, segundo Costa (2008), a hegemonia do capital


financeiro sobre a trajetria produtiva imps sociedade um pesado
nus por no gerar valor e se transformar num instrumento inibidor
do investimento produtivo. Isso se deve ao fato que as empresas
produtivas so obrigadas a gerar lucros nas mesmas propores que na
rea financeira. Desse modo, deslocam parte de seus recursos para as
finanas, fugindo lgica de sua atividade original. Para a sociedade,
a consequncia a queda do nvel da atividade econmica, justamente
no setor que gera valor (o produtivo), mas tambm o desemprego, o
incremento da concentrao da renda e o empobrecimento geral dos
setores sociais excludos dessa ciranda financeira.

Concomitantemente volta do desemprego na vida do trabalhador,


conforme Marques (2010), o movimento de massas (especialmente
o dos trabalhadores sindicalizados), que sustentava o acordo do psCadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

43

Globalizao e
globaliza0 financeira

guerra entre o capital e o trabalho pela ao de suas direes, sofreu


derrotas consecutivas. De forma acentuada, a depender do pas,
sindicatos antes fortes viram seus sindicalizados cair em nmero
significativamente, mesmo entre aqueles com emprego relativamente
estveis. Para a maioria dos trabalhadores, a precarizao das condies de
trabalho passou a constituir a norma, aumentando os empregos a tempo
parcial, por prazo determinado e sem direitos (MATTOSO, 1994).
Dentre tais consequncias, ressalta-se o processo de mudana das
relaes de trabalho. Essas relaes podem ser entendidas como um
conjunto de arranjos institucionais e informais, os quais moldam e
transformam o relacionamento entre o capital, o trabalho e o Estado,
dentro e fora das empresas. Assim, todas as transformaes que
vm ocorrendo no mercado de trabalho atual dependem de fatores
polticos, econmicos e culturais presentes num determinado contexto
social (LEITE, 1991). Contudo, entre esses aspectos, a financeirizao
da riqueza parece ter tido impacto mais significativo.
Globalizao financeira:
tendncias e desafios para a indstria bancria
Aspectos tecnolgicos
A indstria bancria tem passado por um processo de transformao
profunda, em que a tradicional forma de deciso quanto aos depsitos,
emprstimos e reservas vem desaparecendo (OLIVEIRA; FORTE,
2009). Nas ltimas dcadas, o sistema financeiro mundial passou por
transformaes caracterizadas por uma maior liberdade de trnsito
dos fluxos financeiros entre os pases e a adoo de novos instrumentos
financeiros, por causa das facilidades proporcionadas pelos avanos
das telecomunicaes e da informtica.

Marco Antnio Silva

Conforme relata Diniz (2010), o papel determinante da tecnologia


de informao no processo de desenvolvimento de inovaes no setor
bancrio inegvel. A tecnologia est presente tanto no processo de
criao de produtos quanto no de sua distribuio aos clientes. Mesmo
aquelas tecnologias externas ao setor bancrio, sem alguma relao
direta com o setor, como a telefonia mvel, pode gerar a criao de um

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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

produto bancrio especfico atravs de acesso remoto, via dispositivos


mveis aos dados bancrios do cliente.

Para Carvalho (2007), as inovaes oriundas da tecnologia da


informao, aumentaram extraordinariamente a capacidade de
armazenamento e a velocidade de processamento da informao.
Paralelamente, reduziram os custos desses processos, permitindo criar
infraestruturas integradas de sistemas e equipamentos, bem como a
mobilizao de pessoal especializado.
Os minicomputadores desenvolvidos no final dos anos 1960 foram
incorporados pelos bancos como parte integrante de um sistema
de teleprocessamento de informaes de regies distantes para o
mainframe central dos bancos, responsveis pelo processamento de back
office (DINIZ, 2010). Posteriormente, conforme tambm relata Diniz,
no fim dos anos 1970, o barateamento das tecnologias de automao
foi terminante para a adoo de sistemas conectados internet. J
nos anos 1980, os microcomputadores entraram em larga escala nos
bancos atravs de automao de escritrio, de novos modelos de caixas
eletrnicos e nos primeiros projetos de home-banking.

Nos anos 1990, os bancos, perceberam que a estratgia de usar a web


como um canal para transaes poderia trazer tambm economia no
processamento de servios bancrios usualmente realizados em outros
canais (DINIZ, 2010). Em seguida, a web foi parte de processos internos,
como os portais corporativos e na infraestrutura de caixas eletrnicos
e outros processos de comunicao interna. Embora nascidas fora do
ambiente bancrio, essas tecnologias foram incorporadas, adaptadas
e evoluram com a sua utilizao pelos bancos, tornando-se cruciais
nos processos de negcio do setor ou como suporte a novos canais, ou
como geradores de novos produtos e servios.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Marco Antnio Silva

Adicionalmente, conforme expe Carvalho (2007), a tecnologia


de informao tambm trouxe avanos na questo armazenamento e
processamento de dados (data mining), permitindo a construo de
complexas operaes de engenharia financeira, alm de permitir a
melhor gesto de risco e de retorno dos produtos e servios financeiros
por meio de aplicativos especficos.

45

Globalizao e
globaliza0 financeira

Essas inovaes provocaram, assim, uma profunda transformao


nas organizaes. De acordo com a consultoria Mckinsey (2006),
investimentos em tecnologia de informao em bancos europeus,
por exemplo, podem variar de 8% at 14% das receitas operacionais.
Outro aspecto dessa transformao a introduo da moeda
eletrnica (cartes de dbito e crdito) em quase todos os mercados
financeiros em substituio moeda corrente, estendendose tambm operao dos modernos sistemas de pagamentos
monitorados pelos bancos centrais e pelas autoridades reguladoras
de servios financeiros (CARVALHO, 2007).
Atores da globalizao financeira
Alm das inovaes tecnolgicas, outros fatores se fazem presentes
na globalizao financeira. Consequentemente desregulamentao,
os organismos governamentais e privados que supervisionam os
bancos se reestruturaram e os prprios bancos centrais comeam a
perder espao para as agncias reguladoras. Dentre as transformaes
marcantes desse processo de globalizao, como a desintermediao
financeira, observa-se a ascenso e o papel cada vez mais preponderante
de outros atores nesse novo mercado.

Nesta nova conjuntura, destacam-se os bancos globais, os bancos


de investimento e certas instituies no bancrias como os fundos de
private equity (CARVALHO, 2007). Estas ltimas instituies exercem
influncia considervel nas corporaes e tm importante participao
nos mercados de capitais, fazendo convergir para estes mercados as
operaes de compra alavancada de empresas ou LBO Leveraged
Buy-Out. Tais transaes podem influenciar consideravelmente a
quantidade e a qualidade das operaes nos mercados de capitais,
dado o giro que levam aos fluxos de entrada e sada dos capitais.

Marco Antnio Silva

Ainda como atores neste cenrio, Costa (2008) cita as instituies


que comearam a ter uma significativa participao no mercado
globalizado, como os fundos de penso, os fundos mtuos, as
companhias de seguros, as corretoras e outras instituies. Para
caracterizar esse fenmeno, esse autor relata que, em 1948, a
participao dos bancos entre as instituies financeiras nos Estados
Unidos era de 55,9%, regredindo para 25,4% em 1993. Por outro lado,
46

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

a participao dos fundos de penso cresceu de 3,1% para 24, 4% no


mesmo perodo, e as outras instituies tambm cresceram de 1,3%
para 14,9%, tomando a mesma base de comparao.

Contrariamente s instituies que aumentaram sua participao


no mercado, conforme observado nos dados anteriormente, Carvalho
(2007) tambm relata uma tendncia declinante do setor bancrio
de varejo. A acelerada desintermediao financeira e a concorrncia
de agentes no bancrios no mercado de capitais so apontadas
como responsveis por esta tendncia. Os bancos de varejo so
os mais pressionados a fazer mudanas estruturais devido alta
competitividade. Essas presses so decorrentes, em parte, do advento
da tecnologia da informao apoiada no uso da internet. O cenrio
futuro, desenhado pela progressiva inovao tecnolgica, exigir dos
bancos um elenco de produtos e servios que realmente se antecipem
s necessidades de seus clientes.
Um estudo da IBM Consulting (2006) quanto ao futuro dos bancos
de varejo, aponta as seguintes grandes tendncias:

1. O poder de compra do cliente mais fortalecido, pela facilidade


com que disseminaro as informaes no mercado.
2. Novos concorrentes ocupando nichos especializados de mercado.

3. Profissionais especializados e qualificados cada vez mais sero


necessrios e estaro disponveis no mercado de trabalho.

4. A tecnologia avanar celeremente, levando continuamente


a oferta de novos servios bancrios de maior qualidade e
custos mais baixos.

5. Os produtos do futuro refletiro as macrotendncias econmicas,


aparecendo com especial destaque itens como: hipotecas, RFID
(Radio Frequency Identification), servios bancrios integrados
em pacotes e integrao de clientes.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Marco Antnio Silva

No palco da globalizao financeira, Carvalho (2007) ressalta que,


inversamente aos bancos de varejo, os bancos globais, os bancos de
investimento e os fundos de private equity mostram-se em ascenso.
Os bancos globais so instituies presentes nas principais praas
financeiras do mundo ou nos centros financeiros regionais e globais.
47

Globalizao e
globaliza0 financeira

Essas instituies desempenham atividades de banco de varejo, ao


lado de outros servios tpicos de bancos de investimentos, os quais
se desenvolvem paralelamente s exigncias da dinmica do comrcio
internacional.

J os bancos de investimento apresentam perspectivas de


crescimento, mas especificamente pelas oportunidades criadas pelo
desenvolvimento do mercado de capitais na Europa e no Japo e
pelas novas demandas do Leste Europeu, do Oriente Mdio e da
frica. Quanto aos fundos de private equity, estes despontaram no
cenrio da globalizao financeira como agentes na mobilizao
e alocao de poupanas, no levantamento de fundos para
privatizao em mercados emergentes, na reestruturao de
empresas, financiamento de fuses e aquisies e na consolidao
de setores que buscam ter operaes de maior escala.
As relaes de trabalho
Segundo Zilbovcius e Dias (2009), quanto s relaes do trabalho,
a questo que a financeirizao tende a privilegiar formas de
organizaes do trabalho calcadas em autonomia, contrapondo-se
organizao clssica (taylorista/fordista). Porm, quando adotadas no
contexto de financeirizao, no necessariamente refletem-se em avanos
no que diz respeito s condies de trabalho. A literatura aponta para
certas mudanas como consequncia da ascenso do capitalismo do
acionista, mas no trata da questo organizao do trabalho.

Marco Antnio Silva

Uma mudana na relao capital-trabalho a abertura do capital


das empresas realizada em direo aos seus trabalhadores, como figura
do assalariado acionista (PLIHON, 2003 apud ZILBOVCIUS;
DIAS, 2009). Entretanto, dessa situao surge o conflito em que o
trabalhador, como assalariado, deseja aumento de salrio e manuteno
de emprego, mas como acionista deseja rendimento financeiro mximo,
o que pode significar reduo da massa salarial.
A noo de emprego-projeto conforme expem Zilbovcius e
Dias (2009) trata de flexibilizar as relaes empregatcias, ao lado de
grandes estruturaes organizacionais, visando a diminuir os nveis
hierrquicos das empresas e o nmero de funcionrios de forma geral.
48

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

Este ltimo fenmeno acentuado com a financeirizao, visto que


anncios de grandes reestruturaes costumam valorizar as aes das
empresas no mercado financeiro. Apesar de no ser um fenmeno novo,
encaixa-se necessidade de flexibilidade de liquidez, em oposio ao
capital fixo, imobilizado, intrnseca lgica financeira.
Em decorrncia do ponto anterior, torna-se cada vez mais
responsabilidade do trabalhador a sua manuteno no cargo e
investimentos em qualificao.A empregabilidade,o empreendedorismo
e a emergncia do emprego-projeto so sintomas de uma transferncia
dos riscos do capitalista para o trabalhador.
A indstria bancria brasileira
Quanto indstria bancria brasileira, nas ltimas dcadas tambm
vem sofrendo mudanas considerveis, conforme relata Zilber e
Pajares (2009), destacando-se:

1. A implantao do Plano Real em 1994, que conseguiu


proporcionar a estabilidade da moeda, mas, por outro lado,
levou ao fim da receita inflacionria dos bancos, que chegou a
representar mais de 40% do seu faturamento.
2. Os programas de recuperao dos bancos (Proer), que impediram
um colapso do sistema e trouxeram grande mudana para o
ambiente de competio.
3. O aumento da concorrncia estrangeira, que quase dobrou sua
participao nos ltimos dez anos.

4. A implantao rigorosa de polticas regulatrias (Lei n 11.638,


Basileia, Central de Riscos, entre outros).

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Marco Antnio Silva

5. A consolidao do setor financeiro, que tinha 246 bancos


em atividade no ano de implantao do plano real (1994)
e passou a ter 156 bancos em atividade no final de 2007
(FEBRABAN, 2007-2008).

49

Globalizao e
globaliza0 financeira

Cenrios para a indstria bancria brasileira


Em um estudo prospectivo para identificar quais as estratgias
mais provveis utilizadas pelos bancos brasileiros, Oliveira e Forte
(2009) apontam os seguintes resultados: governana corporativa; foco
no segmento de micro e pequenas empresas; alianas estratgicas;
associao com redes varejistas, acordos operacionais para
financiamento ao consumo; integrao de novos canais de distribuio
que possibilitem sua presena em locais com populaes at ento
desassistidas; diversificao no nicho de mercado; e abertura de
capital, com negociao de aes na bolsa nacional e internacional
ou emisso de novas aes.
Papel do Brasil no cenrio mundial
De acordo com Fonseca, Meireles e Diniz (2010), a evoluo
crescente do Brasil no cenrio mundial pode vir a influenciar o setor
bancrio, incluindo eventuais desafios e barreiras nesse ambiente, nos
horizontes de cinco, dez e 20 anos, a saber:

1. Normas e Padres. Nos prximos cinco anos, o Brasil dever


aumentar sua participao e poder de influncia na criao de normas
e padres para a Amrica Latina. A partir da, acredita-se que o grau
de importncia do pas nesse campo deve crescer gradativamente,
podendo, no futuro, vir a ditar normas e padres internacionais.
2. Pesquisa e Desenvolvimento (P&D). Outro agente importante
do crescimento, ou no, da relevncia do Brasil no cenrio global
o investimento em pesquisa e desenvolvimento. Considera-se, no
curto prazo, um aumento crescente nos investimentos em P&D, em
especial da iniciativa privada, at o potencial de se tornar um cluster
tecnolgico no longo prazo.

Marco Antnio Silva

3. Estrutura de Capital. No curto prazo devemos assistir ao


incremento dos investimentos no mercado de capitais brasileiro,
convergindo para investimentos crescentes, de maneira a, no mdio e
longo prazos, habilitar o Brasil na compra de empresas em outros pases.
4. Postura Empresarial. Uma viso local que gradativamente comea
a enxergar o regional. Em dez anos, domina um conjunto de pases
emergentes e, em 15 anos, alcana uma viso e uma atuao global.
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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

5. Servios Financeiros. Da mesma forma que a postura


empresarial, deve-se comear o desenvolvimento de servios
financeiros com alcance regional, para, no perodo de cinco a dez anos,
ser um dos mais importantes entre os emergentes, evoluindo para se
tornar um dos hubs financeiros globais.
6. Desafios e Restries. No curto prazo, os preconceitos existentes
mundialmente hoje podem ser barreiras to fortes como a falta crescente
de profissionais capacitados, que tende a limitar o crescimento do pas
num futuro prximo. No longo prazo, ainda no se conhece algo que
limite o papel do Brasil no cenrio mundial aqui traado.

Consideraes finais
O presente artigo buscou lanar uma luz sobre o que vem a ser a
globalizao e, em especial, a globalizao financeira, seus impactos e
tendncias. Pelo discorrido ao longo deste trabalho, se faz mister que
possamos entender as transformaes em curso desse fenmeno, que
tem impactado e provocado mudanas considerveis na vida de milhes
de pessoas nas economias nacionais e mundial. O entendimento do
processo de globalizao nas suas dimenses econmica, produtiva,
tecnolgica e financeira pode representar o ponto de partida para
aqueles que desejam atuar de forma ativa ponderando sobre seus
efeitos e consequncias.

Essa integrao complexa dos mercados, tornando-os parte


de um marcado global, leva a um novo modelo de investimento
internacional, que se origina principalmente da necessidade
de empresas ocuparem espaos estratgicos nesses mercados,
beneficiando-se das vantagens locais para a produo e distribuio
de seus produtos. Nesse sentido, essas empresas surgem como atores
globais: fazendo alianas, entrando em disputas, pressionando
governos, negociando privilgios (PRADO, 2006).

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Marco Antnio Silva

Quanto dimenso financeira, a maior integrao entre os sistemas


financeiros em esfera internacional manifesta-se na proporo
crescente de ativos financeiros emitidos e circulando irrestritamente
nas diversas regies geogrficas do planeta. Tal movimento de capitais
se faz possvel por intermdio dos avanos tecnolgicos na informtica,
51

Globalizao e
globaliza0 financeira

principalmente com o advento da internet na telefonia e na mdia,


contribuindo para tal integrao.
Aliado ao advento de avanos tecnolgicos est a globalizao
financeira, alavancada pelo surgimento de novos atores, como os
bancos globais, os fundos mtuos de investimentos, os fundos de
penso e a criao de novos instrumentos como a securitizao e
os derivativos. Porm, nada confrontado desregulamentao e
liberao dos mercados nacionais, o que possibilitou o trnsito livre de
capitais entre os pases. Desse modo, desenvolveram-se as operaes
financeiras diretas, sem a intermediao dos bancos, competindo com
os bancos tradicionais.

J as relaes entre a financeirizao e a organizao do trabalho,


apesar da ascenso do emprego-projeto, ainda, no possvel concluir
que o modelo clssico taylorista encontra-se esgotado. Ainda
plausvel vislumbrar uma diviso do trabalho entre empresas da mesma
cadeia nos moldes clssicos, presente em atividades em que menores
nveis de flexibilidade so exigidos, em que economias de escala ainda
so fontes importantes de lucratividade e a economia em custos de
trabalho pode ter vantagens comparativas (ZILBOVCIUS; DIAS,
2009). Todavia, visvel que nos ltimos 30 anos vm ocorrendo a
precarizao das relaes de trabalho contra os trabalhadores e a perda
do poder de negociao dos sindicados nesta nova ordem mundial
econmica. Contudo, as relaes entre trabalho e capital e o futuro do
emprego ainda reclamam maiores estudos.

Marco Antnio Silva

Quanto ao Brasil diante dos desafios da globalizao, pode ter sua


posio reforada devido a uma evoluo de sua participao como
ator global, bem como vir a influenciar o setor bancrio, incluindo
desafios e barreiras nos anos vindouros tais como normas, pesquisa,
estrutura de capital e tornar-se um polo financeiro internacional.

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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Globalizao e
globaliza0 financeira

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Globalizao e
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54

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

O BANCO DO FUTURO: PERSPECTIVAS E DESAFIOS

Andr Accorsi

Andr Accorsi1

1
Doutor em Administrao pela Universidade de So Paulo. Professor da Escola Superior de
Propaganda e Marketing (ESPM) e da Pontifcia Universidade Catlica de So Paulo (PUC/SP).

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

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Banco do Futuro

Resumo
Este artigo pesquisa as perspectivas e desafios dos bancos no futuro. O
referencial terico sobre o tema permitiu construir um questionrio para
identificar o grau de importncia atribudo a 20 diferentes questes. A
pesquisa de campo abarcou 93 bancrios dos nveis gerencial e operacional
dos principais bancos brasileiros e nove professores universitrios
especialistas em mercado financeiro. Os dados coletados foram analisados
estatisticamente usando o software SPSS 13.0. As principais concluses da
amostra indicam que no h diferena estatstica entre os funcionrios dos
bancos pesquisados, mas o mesmo no ocorreu entre bancrios e professores.
Algumas variveis ganharam maior relevncia: combate s fraudes, business
intelligence, bancarizao e atendimento rpido. A anlise fatorial identificou
seis fatores: sustentabilidade e papel do Brasil; mobilidade e segurana;
regulao e novas tecnologias; globalizao, insero e privacidade;
atendimento inteligente e bancarizao. A anlise discriminante classificou
corretamente 79,3% e 66,7% dos funcionrios do Bradesco e do Banco
do Brasil, respectivamente, e 78,8% dos gerentes.
Palavras-chave: Bancos. Sistema financeiro. Perspectivas futuras.

Abstract

Andr Accorsi

The article surveys the prospects and challenges for banks in the future.The theoretical
framework on the subject allowed to construct a questionnaire to identify the degree
of importance assigned to 20 different issues. The survey encompassed 93 of the bank
management and operational levels of the major Brazilian banks and nine faculty
experts in the financial market. The data were statistically analyzed using SPSS
13.0. The main findings of the sample indicated no statistical difference between
the employees of the banks surveyed, but this did not occur among bank employees
and teachers. Some variables have gained greater importance: the fight against
fraud, business intelligence, banking and quick service. Factor analysis identified six
factors: sustainability and the role of Brazil, mobility and security, regulation and
new technologies, globalization, integration and privacy, smart services and banking.
The discriminant analysis correctly classified 79.3% and 66.7% of the employees of
Bradesco and Banco do Brazil, respectively, and 78.8% of managers.
Keywords: Banks. Financial system. Future prospects.

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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

1. Introduo
O sistema financeiro desempenha um papel fundamental na
economia moderna ao concentrar recursos dos poupadores e canalizlos aos investidores, os quais agregam mais produtos e servios
sociedade. Quando os bancos se desviam desse objetivo, podem ocorrer
srias consequncias, como ficou muito claro na crise de 2008. Obras
interessantes sobre as crises no sistema financeiro, e em particular a
de 2008, foram escritas por Rogoff & Reinhart (2010), Wolf (2009) e
pelo Banco Mundial (2010).

A preocupao atual dos rgos reguladores tentar fazer com que


as instituies financeiras se tornem mais seguras e, para tanto so
aperfeioados, em escala mundial, os controles internos e de gesto
de riscos. O esforo de regulamentao concentra-se no Acordo
de Basileia, hoje em sua terceira verso. Mais informaes sobre o
contedo do Acordo de Basileia podem ser obtidas em: www.bis.org.

Os bancos implantaram sofisticados sistemas de informao com


a finalidade de diminuir custos e agilizar atendimento e negcios. A
quantidade e a velocidade atual das operaes executadas no mercado
financeiro seriam difceis de prever h alguns anos. Os recursos
investidos em tecnologia da informao (TI), durante dcadas,
tornaram as instituies financeiras muito avanadas nessa rea,
comparativamente a outros segmentos da economia.
O presente estudo se prope a investigar quais sero as caractersticas
dos bancos no futuro. Os principais pontos de apoio para o trabalho
so os livros publicados por Diniz & Fonseca e Meirelles (2010) e
King (2010), que so complementados por pesquisas realizadas pela
IBM. Para avaliar a percepo de profissionais que trabalham em
instituies financeiras, foi aplicado um questionrio a duas turmas
que participavam de curso preparatrio para obter a certificao
conhecida como CPA-20 e a professores de finanas que conhecem e
atuam com disciplinas envolvendo o mercado financeiro.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Andr Accorsi

O trabalho se organiza da seguinte forma: a seo 2 apresenta o


referencial terico, a 3 discute a metodologia de pesquisa, a seo
4 descreve as caractersticas da amostra e variveis utilizadas, a 5
analisa os resultados obtidos e a 6 traz as consideraes finais.

57

Banco do Futuro

2. Referencial
O referencial do estudo, inicialmente, far uma sntese das
principais concluses do livro de Diniz, Fonseca e Meirelles (2010). A
obra resultado de depoimentos de 59 profissionais que vivenciaram
a automao bancria no Brasil e de um frum que reuniu 66
especialistas de bancos, da indstria de Tecnologia da Informao
(TI), de consultorias e institutos de pesquisa, professores e acadmicos
da FGV-EAESP, em abril de 2010. As inovaes previstas para os
bancos nos prximos anos foram agrupadas em sete blocos: perfil
do consumidor da gerao Y, mobilidade, papel do Brasil no cenrio
mundial, regulamentao, segurana e biometria, sustentabilidade
e tecnologias disruptivas. Os resultados consolidados dos blocos
aparecem nos quadros 1 a 7. O espao dedicado ao livro dos trs
autores mencionados justificado porque foi a base para a
construo das questes formuladas no questionrio de pesquisa
(apresentado na seo 3).
Quadro 1: Perfil do consumidor da gerao Y

Andr Accorsi

Prximos 5 anos

Prximos 10 anos

Menor preocupao com


privacidade

Imediatismo e onipresena

100% on-line (real time)

Exige servios com mais


velocidade, segurana
e mobilidade e menos
burocracia

Exige servios simples e


intuitivos

Espera novidades, voltil


marca

Influencia e influenciado
pelas redes sociais

Bancos se aproveitaro das


informaes disponveis nas
redes sociais para ofertar
produtos

Banco instantneo oferta


de produtos e servios
ocorrero em tempo real

Adeptos a transaes
eletrnicas e avessos a
transaes tradicionais

Prefere receber e no
procurar o servio

Banco ser commodity

Banco registrar o
comportamento do cliente

Banco conhecer o cliente


no momento do contato

Relacionamento em tempo
real em todos os canais

Fonte: Diniz & Fonseca & Meirelles (2010, p. 389).

58

202X

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Prximos 5 anos

Prximos 10 anos

Celular torna-se o
dispositivo mais comum de
acesso internet

Consolidao da cultura
dos consumidores de uso de
diversos meios e dispositivos
para acesso ao banco

Infraestrutura nica
(convergncia)

Produtividade e informao
distribuda

Interoperabilidade de
dispositivos (padronizao)

Oportunidade de sinergias
setorizadas (mais eficincia)
j consolidadas

Segurana baseada em
biometria

Novos patamares de
produtividade (contexto to
influente como mecanismos
de busca)

Novos modelos de
relacionamento (bancos
sero necessrios para um
sistema financeiro?)

Oportunidade de criao de
novos modelos de negcios

Incluso social atravs


de dispositivos mveis
consolidados

Experincia consolidada
da sustentabilidade (j
atendida)

Infraestrutura disponvel e
disseminada

Tecnologia como redutor


das diferenas sociais

Ser humano multimdia ou


multimdia ser humano?

Fonte: Diniz & Fonseca & Meirelles (2010, p. 391).

BANCO DO FUTURO

Quadro 2: Mobilidade
202X

Quadro 3: Papel do Brasil no cenrio mundial


Prximos 10 anos

202X

Influenciador de normas e
padres na Amrica Latina

Influenciador de normas e
padres mundiais

Influenciador respeitvel de
normas e padres mundiais

Aumento dos investimentos


do setor privado em
pesquisa e desenvolvimento
(P&D)

P&D crescente

P&D: cluster tecnolgico

Aumento dos investimentos


estrangeiros no mercado de
capitais

Investimentos crescentes

Empresas brasileiras
atuando internacionalmente

Servios financeiros
regionais

Servios financeiros
regionais mais emergentes

Hub financeiro global

Preconceito em relao ao
Brasil

Disponibilidade de
profissionais qualificados e
capacitao tcnica

Barreiras desconhecidas
Andr Accorsi

Prximos 5 anos

Fonte: Diniz & Fonseca & Meirelles (2010, p. 393).

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

59

Banco do Futuro

Quadro 4: Regulamentao
Prximos 5 anos

Prximos 10 anos

202X

Tecnologia para viabilizar


autenticidade e privacidade
dos clientes

Legislao para
centralizao e
compartilhamento de dados
socioeconmicos

Legislao para
centralizao e
compartilhamento de dados
pessoais

Centralizao e
compartilhamento de
dados dos clientes para
gerenciamento de riscos

Inteligncia de dados
com preocupao de
atendimento e servio

Imediatismo, onipresena e
100% on-line

Novos competidores e
novos distribuidores no
segmento bancrio

Grande presena e
atuao de redes sociais,
que se tornam parceiras
obrigatrias

Nova estrutura de
relacionamento

Automao da certificao
do indivduo

Regulamentao de
certificao no presencial

Outros players participando,


desde que no prejudiquem
infraestrutura e condies
de negcio

Crescimento da gerao Y,
com expectativa de menor
regulamentao, por conta
de velocidade, segurana e
mobilidade

Integrao das vrias


geraes

A maioria dos clientes ser


da gerao Y

Fonte: Diniz & Fonseca & Meirelles (2010, p. 395).

Quadro 5: Segurana e biometria

Andr Accorsi

5 anos

60

10 anos

202X

Biometria mais utilizada

Biometria em diversos
canais (larga escala)

Biometria em tudo e com


uma tecnologia dominante
que trata de diversas
maneiras

Carto chipado

Certificao digital em larga


escala

Ruptura do processo de
autenticao

Evoluo de sistemas de
deteco de fraudes (custos
de combate crescentes)

Cliente desenvolvendo
cultura da necessidade de
segurana

Sociedade desenvolve
cultura da necessidade de
segurana

Maior integrao entre


solues com menor
impacto no cliente

Segurana da informao
interna menos intrusiva
(paradigma)

Inovao nas solues


de segurana com custos
acessveis

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Custos elevados de
preveno e combate
fraude (legislao evolui,
mas no acompanha
necessidade)

Legislao evolui, mas no


acompanha necessidade

BANCO DO FUTURO

Ataques mais sofisticados,


porm os fsicos continuam
(legislao no acompanha
necessidade)

Fonte: Diniz & Fonseca & Meirelles (2010, p. 397).

Quadro 6: Sustentabilidade
5 anos

10 anos

202X

Aderncia aos marcos


regulatrios (econmico)

Evoluo dos marcos


regulatrios (econmicosocial)

Revoluo nos marcos


regulatrios (econmicosocial-ambiental)

Incio da gesto, incluindo


aspectos econmicos e
socioambientais

Consolidao da gesto
econmica e socioambiental

Otimizao da
gesto, incluindo
aspectos econmicos e
socioambientais

Responsabilidade
socioambiental: adoo de
polticas verdes no ambiente
interno

Aplicao de polticas
verdes nos negcios

Consolidao das polticas


verdes nos negcios

Utilizao de mecanismos
para identificao de
parceiros certificados

Aprimoramento
e incorporao de
novos mecanismos de
identificao de parceiros

Consolidao das alianas


estratgicas e redes sociais

Avaliao de aspectos
socioambientais para
concesso de crdito

Definio de modelos
estruturados de produtos de
crdito sustentveis

Implantao e
desenvolvimento de centros
de convivncia social

Identificao das alianas e


estratgias e redes sociais

Mobilidade e
disponibilidade

Banco individual e
sustentvel

Andr Accorsi

Fonte: Diniz & Fonseca & Meirelles (2010, p. 400).

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

61

Banco do Futuro

Quadro 7: Tecnologias disruptivas


5 anos

10 anos

202X

Redes sociais. Como


utiliz-las? Qual ser o
seu papel nos negcios dos
bancos?

Fim da formalizao de
processos bancrios com a
utilizao de papel

Ruptura por conta de um


Google banking (algo
aparece do nada e se torna
dominante)

A desmaterializao dos
meios de pagamento
continua em ritmo
acelerado

Incio da desmaterializao
do papel-moeda e outras
transformaes nos ativos
financeiros

Desmaterializao em larga
escala do papel-moeda.
Desmaterializao do papel
do banco

Cloud computing

Computao embarcada
(embutida nos
equipamentos do dia a dia)

Computao cognitiva

Business intelligence (BI)


aprimorada

BI (nova gerao)

Computao quntica

Identificao digital
(segurana)

Identificao, mobilidade e
rastreamento

Ruptura na interface
homem-mquina

Infraestrutura orgnica

Arbitragem de transaes
mquina-mquina

Ruptura na comunicao
mquina-mquina

Fonte: Diniz & Fonseca & Meirelles (2010, p. 402).

Os estudos patrocinados pela IBM, apresentados no formato


de relatrios executivos, discutem os futuros caminhos possveis
para o sistema financeiro aps a crise de 2008 e apontam algumas
dificuldades. O estudo mais amplo, realizado em 2009, atingiu 7.300
clientes bancrios em 13 pases, 2.500 dirigentes de 500 empresas,
alm de 117 bancos, entre os 200 com mais ativos em todo o mundo.
As principais constataes foram:

Andr Accorsi

a) A especializao um tema vencedor dentro do ecossistema


bancrio. Para 75% dos executivos bancrios entrevistados, a incerteza
dos modelos de negcio atualmente adotados o principal problema
futuro. A tarefa principal fixar as reas de especializao e construir
um modelo de negcios que as sustentem. Isso implica focar esforos
nos clientes, mercados, produtos e canais de distribuio que esto
aptos a gerenciar com efetividade e eficincia.

62

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

b) necessrio melhorar a vantagem da escala via fuses,


aquisies, renncias, colaboraes ou outros meios e diminuir
custos, aumentando a eficincia a longo prazo.
c) A maioria dos bancos na Europa e nos Estados Unidos ter
que fazer significativo corte de custos, o que no deve ocorrer com os
bancos dos pases emergentes.

d) H necessidade de integrar melhor as funes front e back office,


particularmente nas reas de cobrana e recuperao, emprstimos,
processamento de transaes, abertura de contas e gerenciamento de
dados dos clientes.
e) Os clientes no confiam em bancos para oferecer produtos e
servios que busquem os interesses dos consumidores. Para diminuir
essa desconfiana, as instituies financeiras devem obter uma
compreenso mais profunda dos clientes seus valores, necessidades
e esperanas.
f ) Entre os itens classificados de alto valor pelos clientes esto
excelncia de servio, conselho sem influncia, transparncia
e reputao/integridade. Os itens menos importantes incluem
modularidade, compra exclusiva e responsabilidade social, ecolgica
e corporativa. Os bancos superestimam quanto os clientes esto
dispostos a pagar por personalizao de produtos, excelncia de
servio ao cliente, conselho imparcial e reputao, cobrando tarifas
que excedem os nveis desejados pelos clientes.

g) possvel identificar diferenas no perfil dos clientes conforme


o pas analisado.
h) essencial implantar uma estrutura de gerenciamento de riscos
integrada em toda instituio financeira.
O XXI Ciab Febraban, Congresso e Exposio de Tecnologia da
Informao das Instituies Financeiras, realizado em 2011, destaca
algumas tendncias:

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Andr Accorsi

a) as transaes bancrias chegaram a quase 56 bilhes de operaes


em 2010, e o Internet Banking j representa 23% desse total;

63

Banco do Futuro

b) o total de caixas eletrnicos (ATMs) em pontos pblicos


aumentou em 43%, ao mesmo tempo em que diminuiu a quantidade
instalada em agncias;
c) as operaes com cheques caram 9% em 2010;

d) os gastos totais com TI e comunicao foram de R$22 bilhes


em 2010, com um crescimento de 15% em relao a 2009, ritmo acima
da mdia de despesas do setor;

e) houve um aumento de 5,7% no nmero de contas correntes


existentes, que chegou a 141 milhes em 2010; a quantidade de clientes
com Internet Banking cresce mais rpido do que o de contas correntes,
com destaque para o Mobile Banking, que registrou um avano de 72%
de 2009 para 2010;
f ) agncias e postos tradicionais tm aumentado de forma orgnica,
mas a participao relativa de postos eletrnicos e correspondentes
no bancrios tm crescido;
g) as transaes por correspondentes no bancrios e internet tm
aumentado sua participao, apesar de os principais meios transacionais
ainda serem o autoatendimento e os automticos internos;

h) o ritmo de crescimento do Internet Banking sugere que esse ser o


meio mais utilizado para transaes bancrias em um futuro prximo;
i) os bancos aumentam o nmero de dispositivos remotos mais
rpido do que o de equipamentos centralizados.

Andr Accorsi

King (2010) analisa como as alteraes no perfil do consumidor


bancrio e na tecnologia alteraro os servios financeiros. Em seu
livro, destaca as mudanas de comportamento das geraes Y e
Z que revolucionaro as formas de distribuio e consumo dos
servios bancrios. O movimento futuro fruto de um consumidor
familiarizado com as novas tecnologias e que se recusa a aceitar que
as tarefas bancrias sejam complicadas como ocorre hoje com uma
simples transferncia de recursos. Aborda ainda o papel das redes
sociais como mecanismo de presso sobre os bancos e o papel do celular
como substituto do computador no acesso aos sistemas bancrios.
Por fim, destaca os novos sistemas de pagamento utilizados nos
Estados Unidos que funcionam independentemente das instituies
64

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

financeiras, o desaparecimento dos cheques e cartes de crdito,


o papel da tecnologia na incluso social, a necessidade do servio
bancrio ser oferecido no local do negcio (e no mais em agncias), e
conclui afirmando que o modelo antigo de banco em que se ia at ele
para pedir para ser cliente vai desaparecer.
Outra obra essencial o relatrio publicado pela London School
of Economics and Political Science (2010). O texto aponta tendncias
futuras para o mercado financeiro, destacando a necessidade de
repensar o arcabouo regulatrio vigente.

3. Metodologia da pesquisa
A metodologia adotada compreendeu duas etapas distintas. A
primeira levantou o referencial terico necessrio (apresentado no
item anterior) para a construo de um questionrio a ser aplicado
a profissionais de bancos (que buscavam a certificao CPA-20) e
professores do ensino superior que trabalham com mercado financeiro.
A segunda etapa compreendeu o pr-teste do questionrio (quadro 8),
a pesquisa de campo e a posterior anlise.
O questionrio rene 20 perguntas e segmenta a amostra por
cargo e banco. O respondente, usando uma escala de Likert, atribuiu
a cada questo uma nota 0 (discordo), 1 (sem importncia), 2 (pouco
importante), 3 (importante) ou 4 (muito importante). Os questionrios
vlidos chegaram a 102 e foram coletados entre os meses de maro e
maio de 2011.

As respostas obtidas foram analisadas usando o software SPSS,


verso 13.0. A anlise compreendeu mtodos no paramtricos e
paramtricos, a seguir descritos:

Andr Accorsi

O alfa de Cronbach foi utilizado para medir a confiabilidade ou


fidedignidade das 20 perguntas do questionrio. Seu valor atingiu
0,658 (o mximo possvel 1). A eliminao de qualquer pergunta no
aumentou o valor do alfa, ou seja, todas as questes so pertinentes ao
problema estudado.

O teste de Kolmogorov-Smirnov mede se a distribuio


cumulativa observada adere a uma distribuio cumulativa terica,
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

65

Banco do Futuro

no caso a Normal. Todas as questes tiveram nvel de significncia


inferior a 0,05, indicando que a distribuio no Normal. Por
esse motivo, sempre que possvel, a anlise de dados utilizar uma
tcnica no paramtrica.
O teste de Kruskal-Wallis uma prova no paramtrica, que foi
utilizado para identificar diferena estatstica no grau de importncia
atribudo a cada pergunta ao se segmentar a amostra por bancos ou
por funes.

O teste de Friedman uma prova no paramtrica semelhante anlise


de varincia. O objetivo de seu uso foi identificar diferena estatstica no
grau de importncia dentro do conjunto de questes pesquisadas.

Os mtodos de Tukey, Scheff e Tamhane complementam a anlise


de varincia (Anova) e identificam quais questes so mais ou menos
importantes. Assumindo varincia constante, pode ser usado o mtodo
de Tukey para amostras de mesmo tamanho e o de Scheff, para
amostras com tamanhos diferentes. O mtodo de Tamhane usado
quando se assume varincia no constante.
Quadro 8: Questionrio de pesquisa
1) A preocupao do cliente bancrio com sua privacidade deve aumentar no futuro
2) O futuro cliente bancrio almeja rapidez, atendimento exclusivo e servios oferecidos
permanentemente pela internet, quer sejam nacionais ou internacionais
3) Os bancos devem utilizar, cada vez mais, as redes sociais para atingir seus clientes
4) A fidelidade do cliente com o banco ser cada vez menor
5) Os bancos desenvolvero solues que minimizem defasagens culturais e sociais em
termos de tecnologia
6) O peso do Brasil deve aumentar, cada vez mais, na definio de normas e padres
internacionais, assim como na rea de pesquisa e desenvolvimento
7) Aumentaro os investimentos no mercado de capitais brasileiro, assim como de empresas
brasileiras em empresas no exterior
Andr Accorsi

8) A postura empresarial e os servios financeiros evoluiro da viso regional para mercado


emergente e, finalmente, para mercado global no futuro

66

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

9) Os bancos devem facilitar o acesso da populao (bancarizao) a seus produtos e


servios no futuro
10) Aumentar a preocupao com a regulamentao do sistema financeiro (Basileia, SOX,
) e o combate s fraudes
11) O carto com chip ser a tecnologia dominante para garantir a segurana das
transaes, mas crescer tambm a utilizao da certificao digital
12) Os ataques aos sistemas bancrios sero cada vez mais complexos, sofisticados e
profissionais
13) As instituies bancrias devem aderir aos marcos regulatrios e desenvolver produtos
de crdito sustentveis no futuro
14) Os gestores das instituies financeiras devem se preocupar, cada vez mais, com
questes de sustentabilidade
15) Os bancos devem aperfeioar seus sistemas de coleta e consolidao de informaes
sobre seus clientes (business intelligence) no futuro
16) A computao em nuvens (cloud computing) deve ganhar espao dentro dos bancos
17) Os bancos ampliaro sua infraestrutura tecnolgica de maneira segmentada e modular,
permitindo que os recursos de tecnologia da informao necessrios sejam adquiridos e
ativados rapidamente
18) A biometria e a tecnologia de segurana sero temas inerentes utilizao de recursos
de tecnologia da informao nos bancos no futuro
19) A movimentao de recursos financeiros estar disponvel em dispositivos mveis do
cliente, inclusive em aparelhos domsticos e veculos
20) Os futuros sistemas bancrios possuiro mais inteligncia cognitiva para a tomada
de decises cotidianas e processuais, reduzindo a interveno humana na maioria das
transaes financeiras

A anlise fatorial uma tcnica paramtrica e foi utilizada para


tentar reduzir o nmero de perguntas do questionrio em futuro
trabalho de campo.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Andr Accorsi

A anlise discriminante uma tcnica paramtrica que classifica


(discrimina) os respondentes de acordo com a segmentao por bancos
ou funes. possvel medir o grau de acerto dessa classificao. A
tcnica foi usada para verificar se possvel construir, no futuro, um
modelo para os bancos e funes pesquisados.

67

Banco do Futuro

4. Descrio da amostra
A amostra de convenincia composta por 102 respondentes, com
perfil detalhado na tabela 1. Todos os bancrios que responderam o
questionrio o fizeram durante curso preparatrio para o exame de
certificao conhecido como CPA-20. A participao no curso indica
a inteno e o interesse de continuar na rea. Participaram profissionais
do Bradesco (29), Banco do Brasil (24), Ita Unibanco (10), Santander
(10), HSBC (8), Safra (2) e outros (11), totalizando 93 respondentes.
Os bancrios foram segmentados, segundo os cargos ocupados, em
gerncia e operacional.
Os nove professores pesquisados atuam no ensino superior, na rea de
finanas, com foco no mercado financeiro, em escolas pblicas ou privadas.
Tabela 1: Perfil dos respondentes da pesquisa
Cargo
Gerncia
Banco
de
Origem

Bradesco

Operacional

Total

17

12

29

17

24

Santander

10

Ita

Safra

Outros

20

52

41

102

HSBC
BB

Total

Acadmico

Andr Accorsi

5. Resultados
Todos os resultados e tabelas que se seguem foram gerados com o
auxlio do software SPSS verso 13.0.

A primeira anlise utilizou o teste de Kruskal-Wallis. A


segmentao por bancos no evidenciou diferena estatstica para
19 perguntas do questionrio (todas tiveram nvel de significncia
68

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

acima de 0,05). A exceo foi a pergunta que tratava do aumento da


preocupao do cliente com sua privacidade (nvel de significncia =
0,026). Para identificar os bancos diferentes, empregaram-se Anova e
os testes de Tukey, Scheff e Tamhane. Os trs testes concluram que
no era possvel estatisticamente diferenciar os bancos, como afirmava
a tcnica no paramtrica de Kruskal-Wallis. Em suma, todos os
bancos apresentaram estatisticamente o mesmo padro de respostas
nas perguntas do questionrio.

O teste de Kruskal-Wallis foi repetido dividindo a amostra por


cargo. A segmentao no evidenciou diferena estatstica para 14
perguntas do questionrio. As seis perguntas restantes aparecem
na tabela 2 e foram analisadas usando Anova e os testes de Tukey,
Scheff e Tamhane.
Tabela 2: Resumo das diferenas entre respostas segmentado
por cargos

3) Uso de redes sociais


(0,072)

6) Peso do Brasil na
definio de normas
(0,000)

13) Adeso aos marcos


regulatrios
(0,008)

Teste
utilizado

Resultado

Tukey

No apresentou diferena

Scheff

No apresentou diferena

Tamhane

Diferena entre gerncia e acadmicos

Tukey

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Scheff

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Tamhane

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Tukey

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Scheff

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Tamhane

No apresentou diferena

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Andr Accorsi

Contedo da pergunta

69

Banco do Futuro

14) Preocupao com


sustentabilidade
(0,009)

16) Cloud computing


(0,044)

17) Infraestrutura
segmentada e modular
(0,028)

Tukey

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Scheff

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Tamhane

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Tukey

Diferena entre gerncia e acadmicos

Scheff

Diferena entre gerncia e acadmicos

Tamhane

Diferena entre gerncia/operacional e


acadmicos

Tukey

Diferena entre gerncia e operacional

Scheff

No apresentou diferena

Tamhane

No apresentou diferena

Observaes: A diferena da mdia significante ao nvel 0,05. O nmero entre parnteses a


significncia obtida pela Anova.

A anlise dos resultados da tabela 2 permite dizer que as diferenas


ocorreram entre os acadmicos e os bancrios (principalmente na
gerncia). Em todas as respostas, os bancrios atriburam maior grau
de importncia ao que era perguntado do que fizeram os acadmicos.
A nica exceo foi a diferena ocorrida entre a gerncia e o pessoal
operacional na pergunta em que se abordava infraestrutura segmentada
e modular. Os gerentes concederam maior importncia ao item.

A tabela 2 deixa transparecer que as diferenas mais consistentes


entre gerncia/operacional e acadmicos acontecem nas perguntas
que tratam do peso do Brasil na definio de normas e em P&D,
alm da preocupao com sustentabilidade. A diferena entre gerncia
e acadmicos tambm forte na pergunta que trata de computao
em nuvens. As perguntas que tratam do uso de redes sociais, adeso
aos marcos regulatrios e infraestrutura segmentada e modular no
obtiveram unanimidade nos testes realizados.
Andr Accorsi

A prxima anlise foi feita usando o teste de Friedman (tabela 3). O


objetivo identificar diferena estatstica no grau de importncia
atribudo para o conjunto de 20 questes. O teste obteve um nvel
de significncia de 0,000. Como o resultado menor do que 0,05,
70

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Andr Accorsi

BANCO DO FUTURO

pode-se dizer que pelo menos uma das questes difere das demais
estatisticamente. O mesmo teste permitiu medir estatisticamente
quais questes eram mais ou menos importantes com nvel de
significncia de 5%.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

71

Mean Rank

Combate s fraudes
Business intelligence
Bancarizao
Atendimento
Sustentabilidade
Privacidade
Carto com chip
Marcos regulatrios
Biometria
Investimentos
Peso do Brasil
Ataques complexos
Mobilidade
Infraestrutura
Diferenas culturais
Cloud computing
Inteligncia cognitiva
Postura empresarial
Redes sociais
Fidelidade

Banco do Futuro

Tabela 3: Resultados consolidados do teste de Friedman

10) Combate s fraudes


15) Business intelligence

* * * * * 12,58
* * * * 12,02

9) Bancarizao

* * * 11,76

2) Atendimento

* * * 11,72

14) Sustentabilidade

* * 11,63

1) Privacidade

* * 11,62

11) Carto com chip

* * 11,45

13) Marcos regulatrios

* * 11,17

18) Biometria

* * 11,08

7) Investimentos

* * 10,92

6) Peso do Brasil

* * 10,73

12) Ataques complexos

* 10,50

19) Mobilidade

* 10,40

17) Infraestrutura

* 10,24

5) Diferenas culturais

9,99

16) Cloud computing

9,53

20) Inteligncia cognitiva

8,98

8) Postura empresarial

8,75

3) Redes sociais

7,72

4) Fidelidade

7,20

Andr Accorsi

Observao: * identifica as questes com importncia diferente (significncia = 5%).

72

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

Os resultados da tabela 3 destacam a maior importncia dos itens


combate s fraudes, business intelligence, acesso da populao aos
produtos e servios bancrios (bancarizao), atendimento rpido e
exclusivo pela internet. Com importncia um pouco menor aparecem
sustentabilidade, privacidade, uso do carto com chip e certificao
digital, adeso aos marcos regulatrios e desenvolvimento de produtos
de crdito sustentveis, biometria e segurana, investimentos no
mercado de capitais brasileiro e das empresas brasileiras no exterior
e, finalmente, crescimento do peso do Brasil na definio das normas
internacionais e na rea de P&D.


A tabela 3 mostra, ainda, que ataques cada vez mais sofisticados
aos sistemas bancrios, mobilidade e infraestrutura modular e
segmentada so mais importantes do que o desenvolvimento de
tecnologias que minimizem as defasagens sociais e culturais, cloud
computing, inteligncia cognitiva para tomar decises cotidianas,
evoluo da postura empresarial e servios financeiros da viso regional
para o mercado global, o uso de redes sociais e a menor fidelidade dos
clientes aos bancos.

Andr Accorsi

A utilizao da anlise fatorial buscou reduzir o nmero de


perguntas do questionrio e identificar relaes entre as questes. O
teste de Bartlett acusou um nvel de significncia de 0,000, portanto
os dados coletados so adequados para o uso da anlise fatorial. Cinco
questes no alcanaram carga fatorial superior a 0,50 em nenhum
fator e foram descartadas: business intelligence, ataques aos sistemas
bancrios, carto com chip e certificao digital, postura empresarial,
infraestrutura modular e segmentada. As 15 restantes geraram seis
fatores que, juntos, explicavam 62% da varincia total. A tabela 4
apresenta os resultados da anlise fatorial.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

73

Banco do Futuro

Tabela 4: Resultados da anlise fatorial


Rotated Component Matrix

14) Gestores devem se preocupar, cada vez mais,


com sustentabilidade

19) Movimentao de recursos financeiros estar


disponvel em tecnologia mvel

0.71
0.81

18) Biometria e tecnologia de segurana sero


essenciais utilizao de TI, no futuro

0.71

10) Aumentar a preocupao com regulao e


combate s fraudes

0.71

16) Cloud Computing deve ganhar espao dentro


dos bancos

0.67

4) A fidelidade do cliente ao banco ser cada vez


menor

0.57

7) Crescem investimentos no mercado brasileiro e


de empresas brasileiras no exterior

0.79

5) Novas solues tecnolgicas minimizaro


defasagens culturais e sociais

0.63

1) Preocupao do cliente com privacidade deve


aumentar

0.63

2) Futuro cliente almeja rapidez, atendimento


exclusivo e servios pela internet

0.75

20) Sistemas tero inteligncia cognitiva para a


tomada de decises

0.61

9) Os bancos facilitaro o acesso a seus produtos e


servios (bancarizao)

0.79
0.61
Rotation Method: Varimax with Kaiser

Andr Accorsi

74

0.72

6) Peso do Brasil aumentar na definio de normas


e padres internacionais e em P&D

Extraction Method: Principal Component Analysis.


Normalization.

0.74

13) Bancos aderiro aos marcos regulatrios e


criaro produtos de crdito sustentveis

3) Bancos devem usar redes sociais para atingir


clientes

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

As questes agrupadas nos fatores permitem nomear cada


um deles: Fator 1 Sustentabilidade e papel do Brasil, Fator 2
Mobilidade e segurana, Fator 3 Regulao e novas tecnologias,
Fator 4 Globalizao, insero e privacidade, Fator 5 Atendimento
inteligente, Fator 6 Bancarizao.
A ltima anlise realizada foi a discriminante. As tabelas 5 e 6
apresentam os resultados obtidos no SPSS por bancos e funes.

Andr Accorsi

A anlise discriminante classificou corretamente 79,3% dos


funcionrios do Bradesco contra apenas 20% do Santander. O
resultado indica que pode haver um padro de respostas no Bradesco (e
em menor escala no Banco do Brasil, com acerto de 66,7%). Nos bancos
Ita Unibanco, HSBC e Safra, o acerto oscilou entre 50% e 55,6%. A
anlise de varincia, entretanto, mostrou que no foram obtidas diferenas
significativas na segmentao por bancos. Muitos bancrios de outros
bancos acabaram sendo classificados como funcionrios do Bradesco.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

75

Banco do Futuro

Tabela 5: Anlise discriminante por banco


Classification
Results

Banco de
Origem

Predicted
Group
Membership

Bradesco

HSBC

BB

Original

Bradesco

79.3

0.0

17.2

0.0

3.4

100

HSBC

25.0

50.0

12.5

0.0

12.5

100

BB

25.0

0.0

66.7

4.2

0.0

4.2

100

Santander

50.0

0.0

20.0

20.0

0.0

10

100

Ita

33.3

11.1

55.6

100

Safra

50

50

100

Crossvalidated

Bradesco

41.4

3.4

27.6

13.8

13.8

0.0

100

HSBC

37.5

0.0

37.5

12.5

12.5

0.0

100

BB

33.3

4.2

41.7

12.5

0.0

8.3

100

Santander

50.0

0.0

30.0

10.0

0.0

10.0

100

Ita

55.6

22.2

0.0

22.2

0.0

0.0

100

Safra

0.0

50.0

50.0

0.0

0.0

0.0

100

Observaes:

Santander Ita Safra

62,2% of original grouped cases correctly classified.


28,0% of cross-validated grouped cases correctly classif ied.

Andr Accorsi

Na tabela 6, pode-se observar que 78,8% dos gerentes foram


classificados corretamente contra 66,7% dos professores e 58,5% do
pessoal operacional. Na anlise discriminante, 39% dos bancrios do
nvel operacional acabaram enquadrados como gerentes, o que indica
um padro de respostas prximo entre os dois grupos. Cabe observar
que nos dois grupos citados raros foram os casos de classificao como
professores. O resultado refora as diferenas significativas entre
os bancrios e os professores. J entre os professores, 33,3% foram
identificados como gerentes e nenhum como operacional.

76

Total

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Classification
Results

Cargo

Predicted
Group
Membership

Total

Gerncia

Acadmico

Operacional

Original

Gerncia

78.8

3.8

17.3

100

Acadmico

33.3

66.7

0.0

100

Operacional

39.0

2.4

58.5

100

Crossvalidated

Gerncia

61.5

9.6

28.8

100

Acadmico

55.6

33.3

11.1

100

Operacional

56.1

4.9

39.0

100

Observaes:

BANCO DO FUTURO

Tabela 6: Anlise discriminante por funes

69,6% of original grouped cases correctly classified.


50,0% of cross-validated grouped cases correctly classified.

6. Consideraes finais
O objetivo do trabalho foi estudar qual deve ser o futuro dos bancos.
O referencial terico apresentado destaca as tendncias que devem
marcar a atividade bancria nos prximos anos:
a) um consumidor mais familiarizado com as novas tecnologias, que
exige um servio rpido e onipresente e se recusa a aceitar processos
complicados quando necessita do banco;
b) a nfase na mobilidade a transao deve ocorrer no local do
negcio, e no mais na agncia;
c) um peso maior do Brasil na definio de normas internacionais;

d) uma maior preocupao com segurana no acesso ao sistema


dos bancos;
e) nfase no desenvolvimento de produtos de crdito sustentveis;

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Andr Accorsi

f ) surgimento de novas tecnologias que podem alterar bastante o


relacionamento banco-cliente, ameaando, inclusive, a necessidade
futura da existncia de bancos.

77

Banco do Futuro

Os estudos realizados pela IBM, particularmente o de 2009, e pela


London School of Economics and Political Sciente (2010) destacam
a desconfiana atual sobre as prticas bancrias, tanto por parte dos
clientes quanto dos rgos reguladores do mercado. Ambos apontam a
necessidade de os bancos conhecerem melhor seus clientes, de maneira
a atender aos seus valores, necessidades e esperanas.
O trabalho apresenta, ainda, o questionrio construdo a partir de
referencial terico e que foi a base para uma pesquisa de campo que
reuniu 102 bancrios e professores. Os bancrios foram agrupados
em dois grupos: gerentes e pessoal operacional. Os nove professores
universitrios pesquisados eram atuantes em finanas e especialistas
em mercado financeiro.

A anlise estatstica dos dados da pesquisa de campo possibilitou


chegar a algumas concluses, resumidas abaixo:

a) No foi possvel, para a amostra coletada, identificar diferena


estatstica nas respostas obtidas quando a segmentao foi por bancos.
O resultado indica uma avaliao parecida, independente de qual seja
o banco, do que deve ser o futuro do sistema financeiro.

b) Isso no ocorreu quando a segmentao se deu por funes.


Foram apontadas diferenas estatsticas, principalmente entre
bancrios e professores, no grau de importncia do uso futuro das
redes sociais, do peso do Brasil na definio de normas internacionais,
da adeso dos bancos aos marcos regulatrios, da preocupao com
a sustentabilidade, do uso futuro da computao em nuvens e da
ampliao da infraestrutura segmentada e modular.

Andr Accorsi

c) H variveis mais importantes dentro do conjunto pesquisado.


As mais relevantes, pela ordem, seriam: 1) combate s fraudes,
business intelligence, bancarizao, atendimento rpido e exclusivo pela
internet; 2) sustentabilidade, privacidade, uso do carto com chip e
certificao digital, adeso aos marcos regulatrios, desenvolvimento
de produtos de crdito sustentveis, biometria, investimentos no
mercado de capitais e internacionalizao das empresas brasileiras,
pelo do Brasil na definio de normas internacionais e na rea de
P&D; 3) ataques sofisticados aos sistemas bancrios, mobilidade
e infraestrutura modular; 4) desenvolvimento de tecnologias que
78

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCO DO FUTURO

minimizem diferenas sociais e culturais, computao em nuvens,


inteligncia cognitiva, evoluo da postura empresarial, uso de redes
sociais e fidelidade dos clientes aos bancos.
d) A anlise fatorial identificou seis fatores, nomeados pelo autor
do trabalho de: 1) Sustentabilidade e papel do Brasil; 2) Mobilidade
e segurana; 3) Regulao e novas tecnologias; 4) Globalizao,
insero e privacidade; 5) Atendimento inteligente; e 6) Bancarizao.
Os fatores gerados podem orientar futuras pesquisas sobre o tema
pesquisado no artigo.

e) A anlise discriminante classificou corretamente 79,3% e 66,7%


dos funcionrios do Bradesco e do Banco do Brasil, respectivamente.
Os dois bancos, na amostra coletada, se destacaram em termos da
consistncia de um padro interno entre seus funcionrios. J no
Santander ocorreu exatamente o contrrio, fato explicado pelas grandes
fuses e incorporaes realizadas por esse banco no perodo recente.
f ) A mesma anlise discriminante foi correta para 78,8% dos
gerentes, mas o grau de acerto diminuiu para professores (66,7%) e o
pessoal operacional (58,5%). Dois fatos devem ser destacados: foram
raros os casos de bancrios classificados como professores, indicando
diferenas importantes entre os dois grupos, e muitos funcionrios
operacionais tiveram respostas parecidas com os gerentes, o que revela
forte identificao com o nvel mais alto da hierarquia.
O autor sugere, como continuidade de pesquisa, o aperfeioamento
do questionrio construdo, observando com mais cuidado os
resultados da anlise fatorial. A incorporao de novas variveis e o
desmembramento das atuais poderiam refinar a anlise em futuras
pesquisas.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Andr Accorsi

Por fim, a ampliao da base de respondentes poderia deixar mais


claro se h diferenas sobre a viso futura do mercado financeiro entre
os funcionrios de bancos. Outro ponto interessante seria desenvolver
futuras pesquisas para entender as razes da diferenciao ocorrida
entre bancrios e professores acerca da evoluo dos bancos.

79

Banco do Futuro

Referncias
BANK FOR INTERNATIONAL SETTLEMENTS. Basel III: a global regulatory framework for
more resilient banks and banking systems. Basel: Bank for Internacional Settements, 2010.
FEDERAO BRASILEIRA DE BANCOS. XXI Congresso e Exposio de tecnologia da informao
das instituies f inanceiras. So Paulo, 2011.
FONSECA, Carlos E. C. & DINIZ, Eduardo H. & MEIRELLES, Fernando S. Tecnologia bancria
no Brasil: uma histria de conquistas, uma viso do futuro. So Paulo: Editora da FGV, 2010
IBM Institute for Business Value. Apto, focado e pronto para a batalha: como os bancos podem se preparar
para a batalha que se aproxima. So Paulo: IBM, 2009.
_____ O papel dos bancos em um planeta inteligente. So Paulo: s/ed., s/d.
_____ Vamos construir um sistema f inanceiro mais inteligente. So Paulo: s/ed., s/d.
KING, Brett. Bank 2.0 how customer behavior and technology will change the future of f inancial
services. INFORMAR LOCAL: Editora Marshall Cavendish, 2010.
ROGOFF, Kenneth S. & REINHART, Carmen M. Oito sculos de delrios f inanceiros: desta vez
diferente. Rio de Janeiro: Elsevier, 2010.
TURNER, Aldair et alii. The future of f inance: the LSE report. Londres: London School of Economics
and Political Science, 2010.
WOLF, Martin. A reconstruo do sistema f inanceiro global. Rio de Janeiro: Elsevier, 2009.

Andr Accorsi

WORLD BANK. Global Development Finance 2010. Washington DC: World Bank, 2010.

80

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

O FUTURO DOS BANCOS PBLICOS NO BRASIL:


ANLISE LUZ DO PASSADO RECENTE E DE
CASOS COMPARATIVOS
Moiss da Silva Marques1

1
Engenheiro e cientista social com MBA em Controladoria e mestrado e doutorado em Poltica
Internacional (USP). Professor da rea de Relaes Internacionais e pesquisador associado do
Centro de Pesquisas 28 de Agosto.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

81

BANCOS PBLICOS

Resumo

A questo dos bancos pblicos no nova nem exclusividade brasileira.


No somente nos pases, mas nos projetos de integrao, como no caso
da Unasul, discute-se o papel dessas instituies. O fato que muitas
delas foram criadas para suprir certas falhas do mercado, mas acabaram
atuando de fato como bancos comerciais. Recentemente, com problemas
generalizados entre as instituies bancrias, em funo das crises
econmico-financeiras recorrentes, novamente passa ao centro do palco
a discusso sobre o papel a ser desempenhado por esses bancos. O artigo
a seguir busca mapear esse debate e contribuir para um amadurecimento
da discusso sobre o futuro dos bancos pblicos.
Palavras-chave: Bancos pblicos. Risco moral. Crise econmica. Sistemas
financeiros restritos e organizaes internacionais.
Abstract

Moiss da Silva Marques

There is nothing new concerning to the stated owned banks. Indeed, it cant be
considered one of the famous Brazilian peculiarities. The role of this kind of
institutions could be debated in other countries including in integration projects like
Unasur. The real truth is that part of this institutions were created to counterbalance
market failures that could jeopardize financial systems, but, in sum, currently are
acting as commercial banks. Recently, when financial problems are the rule among
banking institutions due to financial and economic crises, the debate about the real
role to be played by these banks return in the spotlight. This article will contribute
to understand this question deepening the landscape that frameworks the future of
state owned banks.
Keywords: State owned banks. Moral hazard. Economic crises. Repressed financial
systems and international organizations.

82

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

Introduo
H cerca de trs dcadas, verificava-se o pice do uso poltico de
bancos pblicos estaduais no Brasil, sendo conhecida a mxima de
um certo governador estadual que sacramentou: Quebrei o Banco,
mas elegi meu sucessor2. Afirmava-se mesmo que tais bancos
acabavam criando moeda ao possuir certos privilgios, como a Conta
Movimento do Banco do Brasil (PAES, 1996). Isso depois de uma longa
fase de crescimento do Brasil, que culminara no chamado milagre
econmico, de 1968 a 1973, e que parecia justificar amplamente a
existncia e as funes das instituies financeiras pblicas3.

Malversao de recursos, operaes de crdito sem as devidas


garantias, triangulaes, emprstimos sub-reptcios ao controlador,
criao de moeda e outros tantos problemas foram a tnica da
administrao desses bancos durante longos perodos, em que o
embate entre a racionalidade tcnica e a vontade poltica, ou seja,
entre tcnicos do Banco Central do Brasil e governadores de Estado
e representantes do Executivo Federal foi praticamente cotidiano.
Estima-se que tal comportamento tpico de situaes de moral hazard4
colocava em xeque a prpria autoridade do Banco Central do Brasil,
em tempos no to remotos.

Moiss da Silva Marques

Na metade da dcada de 1980, j era possvel vislumbrar que


havia vcios de gesto nos bancos pblicos brasileiros, alm de vrios
indcios de administrao desastrada, sendo que alguns deles estavam
tecnicamente insolventes. Programas de reestruturao e solvncia
comearam a ser internamente habilitados, culminando na criao
do Regime de Administrao Especial Temporria (Raet) em 1987,
pelo Banco Central do Brasil. No entanto, passada a interveno
da autoridade monetria, logo em seguida sucediam-se os grupos
polticos que novamente faziam uso heterodoxo dos bancos pblicos,
sem, evidentemente, levar em considerao os critrios tcnicos de
gesto preconizados pelo Banco Central (Bacen).
2
Frase atribuda ao ex-governador Orestes Qurcia, em relao ao Banespa, mas nunca confirmada
por ele.
3
Costa (2009) ressalta que, entre 1900 e 1973, o Brasil cresceu a taxas mdias anuais de 4,9%,
conformando-se no maior caso de crescimento mundial, at aquele momento.
4
considerado moral hazard, ou risco moral, um comportamento que extrapola os limites do bom
senso no que tange a assumir riscos, com a certeza de que alguma instncia, no caso o governo, ir
em socorro da organizao que incorreu no problema.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

83

BANCOS PBLICOS

Nos anos 1990, aps as polticas preconizadas pelo Consenso de


Washington, adotadas, ao menos em parte, pelos governos brasileiros
de turno, os bancos pblicos pareciam fadados privatizao, e havia
uma discusso corrente, entre os economistas, sobre a real necessidade
desse tipo de instituio financeira. Na verdade, com a consumao do
programa de ajuste dos bancos pblicos, na metade final da dcada,
parecia haver apenas trs solues para esses bancos: privatizao,
saneamento ou extino. Evidentemente que todo esse debate vinha
sendo alimentado pela ascenso ideolgica do neoliberalismo.
Na gnese dessa discusso, est o papel que se espera de um
banco pblico. Quando da criao do programa de reestruturao
e saneamento dos bancos pblicos estaduais, em 1997, o chamado
Proes, ao entrevistar um membro do Banco Central responsvel pela
rea, ele afirmou categoricamente que, a partir daquele momento,
no Brasil, no mais teramos bancos pblicos ou privados, teramos
bancos5. Portanto, qualquer instituio que se portasse como um
banco mltiplo teria de agir como tal. O que estaria por detrs dessa
lgica? Os bancos pblicos deveriam ter papis similares aos privados?
Aps a publicizao da regulamentao dos bancos mltiplos s haveria
espao para um tipo de banco no Brasil? Seria essa posio uma apenas
uma manifestao do quase consenso do chamado neoliberalismo?

Moiss da Silva Marques


Para agravar a situao de descrdito com base na qual vinham
sendo avaliadas as gestes dos bancos pblicos, no apenas no Brasil, mas
no mundo, principalmente pelas chamadas organizaes financeiras
internacionais, um estudo de La Porta et. al. (2002) preconizava, a
partir de robustos testes estatsticos, uma correlao negativa forte entre
a propriedade estatal de bancos e o crescimento econmico. Ou seja,
segundo esse estudo, pases que possuam bancos pblicos, em geral,
cresciam menos. Os estudos foram claramente baseados em dados dos
perodos anteriores ao incio deste sculo, mas corroboraram o que se
pensava corriqueiramente sobre essas instituies. Obviamente, hoje o
estudo no se sustentaria se analisssemos os casos da China e ndia,
por exemplo, dois dos pases que mais crescem no mundo atual6.

5
Entrevista com Paolo Zaghen, diretor do Programa de Reestruturao dos Bancos Pblicos,
efetuada em 8 de maio de 1998, por Moiss Marques e Christopher Garman.
6
Alguns autores, posteriormente, demonstraram que uma anlise mais acurada do trabalho de La
Porta et. al. deixa claro que os resultados no so to claros e robustos quanto parecem, mesmo
porque foram rodadas regresses separadas para grupos diferentes de pases, criando clusters que

84

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

No caso especfico das organizaes financeiras internacionais,


particularmente o Fundo Monetrio Internacional, o Banco Mundial
e o Banco Interamericano de Desenvolvimento, s para citar algumas,
parece ter havido uma espcie de captura cognitiva dos membros e
tcnicos dessas organizaes, no sentido de somente avaliar bem
pases que cumprissem uma espcie de receiturio universal que
estabeleciam, principalmente durante as dcadas finais do sculo
XX, e que demonstrou estar bastante equivocado, quando de sua
aplicao notadamente nos chamados pases em desenvolvimento.
Caprio e Honohan (2001), por exemplo, tentavam demonstrar que,
independentemente de seus objetivos, a existncia de bancos pblicos
reprimia os sistemas financeiros, impedindo o desenvolvimento do
setor financeiro nos respectivos pases, contribuindo dessa forma
para um crescimento mais fraco. Era quase unanimidade entre os
economistas mais influentes do mundo e seus seguidores, h pouco
mais de uma dcada, a viso negativa sobre o papel dos bancos pblicos.

Deve-se lembrar, no entanto, que no somente no Brasil, mas


em vrios pases como China, Alemanha, Rssia, ndia, Mxico,
Argentina e tantos outros, os bancos pblicos tiveram papel
relevante em habilitar crditos para as respectivas economias,
durante a vigncia da crise econmica, iniciada em 2008. Alm
disso, nesses pases, esses bancos vm desempenhando, com maior
ou menor grau de acurcia, papis estratgicos relevantes. Ento,
no haveria um contrassenso entre o que se pensava, h pouco mais
de uma dcada e o que efetivamente aconteceu, no perodo recente?

Moiss da Silva Marques

Nesse sentido, volta-se a discutir o real papel dos bancos pblicos.


Parte dessa discusso passa pelo chamado nvel de aprofundamento
dos respectivos sistemas financeiros dos pases. Ou seja, os bancos
pblicos como conhecemos hoje seriam apenas sinais de um sistema
financeiro restrito que, quando aprofundado, prescindiria desses
bancos. Ser essa a nica forma de ver o passado, presente e futuro dos
bancos pblicos?

podem ou no se sustentar, mas que deveriam ser reavaliados, pois no parece considerar fatores
como o aprofundamento local dos sistemas financeiros ou mesmo de proteo da propriedade.
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

85

BANCOS PBLICOS

Um ex-ministro da Fazenda brasileiro chegou a denominar os


bancos pblicos estaduais de excrescncias7, reverberando aquilo que
se pensava, durante o final da dcada de 1990, que o sistema financeiro
brasileiro deveria se pautar basicamente pela existncia de instituies
privadas nacionais ou estrangeiras e de, no mximo, o Banco Nacional
de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES). No entanto,
como iremos constatar em seguida, no bojo da crise de 2008, foram
os bancos pblicos que conseguiram dar vazo poltica anticclica
naquele momento bem-sucedida do governo federal, ao inundar o
mercado com crdito. Alis, o prprio ex-ministro recentemente
reconheceu isso, ao afirmar que se no fosse pelo BB, CEF e BNDES
no teramos tido o desempenho que tivemos.
Outras questes que perpassam o debate sobre os bancos pblicos
dizem respeito accountability, ou seja, responsividade e prestao
de contas a suas diversas partes interessadas, os chamados stakeholders.
Deveriam os bancos pblicos serem coadministrados pelos
funcionrios? Poderiam os membros dos demais poderes (Legislativo
e Judicirio) solicitarem informaes diretamente aos gestores dos
bancos? Como isso ficaria no ambiente de governana corporativa
implementado para aqueles que possuem aes em bolsas de valores?
Em suma, a quem deveriam responder esses bancos: ao Estado,
sociedade ou ao mercado? Ou ainda, poderiam eles responder a todos
esses pblicos, sem perder seu carter estratgico? Embora essa no
seja a tnica deste artigo, h que se buscar respostas tambm para essas
questes em ensaios futuros, de forma a conformar um quadro mais
amplo de discusso sobre o papel estratgico dos bancos pblicos e as
formas de controle social destes.

Moiss da Silva Marques

Neste artigo, procuraremos, partindo de um breve balano sobre


essas instituies, lanar razes para um estudo mais aprofundado, com
base no qual possamos entender a lgica do funcionamento desses
bancos, bem como as perspectivas para o sistema bancrio, no Brasil e
no mundo. Procuraremos, dentro da limitao de um artigo acadmico,
lanar mo de dados que possam indicar as possibilidades de atuao
7
Comentrio do ex-ministro Ciro Gomes, em 1994, sobre a no necessidade de bancos pblicos
estaduais, reproduzido em coluna de Gilberto Dimenstein, no jornal Folha de S.Paulo, Caderno
Brasil, de 25/9/1994.

86

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

dessas instituies e, principalmente, qual o papel estratgico que


deveriam desempenhar em economias emergentes como a brasileira.
1. O histrico dos bancos pblicos no Brasil: autoridade
poltica e dependncia econmica
De acordo com Novaes (2007), vrias razes histricas contriburam
para a criao de bancos administrados pelo Estado. Consta que foi
na Sucia que surgiu o primeiro banco pblico, administrado pelo
Parlamento, tornando-se posteriormente o banco central do pas.
Para contrabalanar o poder daquele banco, o Executivo teria
permitido aos bancos privados que pudessem emitir moeda, a fim
de que a competncia para o estabelecimento da poltica monetria
no fosse exclusiva.
No sculo XIX, a criao de bancos estatais passou a ser mais
f requente, em pases como Holanda, Frana e Alemanha, inclusive
para tentar utiliz-los como alavanca de desenvolvimento na
poca do florescimento dos chamados parques industriais ao
longo da Europa.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

Ainda para Novaes (2007), a teoria sobre o surgimento dos bancos


pblicos aponta para trs tipos de argumento: a) empresas e bancos
estatais so criados para solucionar falhas do mercado, sempre que os
benefcios sociais dessa interveno excedem o custo; sendo assim, o
Estado interviria para melhorar o bem-estar da sociedade. Essa viso
denominada desenvolvimentista. Para alguns autores, aos bancos
privados faltaria uma percepo de longo prazo, sendo que os bancos
pblicos poderiam pavimentar tal lacuna, ao conceder crditos para
setores que no proporcionam um retorno to rpido; b) a viso
poltica verifica o papel dos bancos pblicos como ferramentas para
os detentores do poder proverem emprego, subsdios e benefcios para
alguns setores, mesmo que sejam aliados polticos, utilizando para
isso, por exemplo, os chamados crditos direcionados. Nesse sentido,
por exemplo, polticas de incentivos fiscais para determinadas regies
poderiam ser complementadas por programas especficos de concesso
de crdito, tornando eficazes certas polticas pblicas; e c) a viso de
agncia, que considera a interveno do Estado positiva para melhorar
a eficincia alocativa, mas admite que os bancos estatais podem ter
87

BANCOS PBLICOS

dificuldades de executar certos mandatos. Ou seja, enquanto as


duas primeiras vises veem os bancos estatais como instituies
que podem financiar projetos que no seriam financiados de outra
forma, a terceira viso enxerga os bancos pblicos como corretores
das imperfeies de mercado, mas acreditam que eventuais excessos
de burocracia dos bancos estatais podem anular ganhos da alocao
governamental no mercado financeiro.
Aparentemente, ao menos na maior parte das anlises, parece
admissvel para os analistas a existncia de bancos estatais, porm o
consenso para a, haja vista que cada um avalia a necessidade de papis
diferentes para esses bancos.
Conforme anlise recente:

As razes por que o Estado deve intervir no setor


bancrio podem ser resumidas em quatro pontos: a)
manter a segurana e a solidez do sistema bancrio,
evitando corridas bancrias; b) suavizar falhas de
mercado decorrentes da assimetria de informao;
c) financiar projetos considerados socialmente
importantes, mas sem viabilidade financeira; e d)
promover o acesso aos servios bancrios de populaes
menos favorecidas e localizadas em reas remotas.
(NOVAES, 2007, p. 41).

Nesse sentido, resolvemos lanar mo de uma breve avaliao


do caso brasileiro, de modo a tentar entender as lgicas inseridas
na criao e desenvolvimento dos bancos pblicos no Pas,
verificando se esses tiveram alguma associao com projetos
desenvolvimentistas ou se foram criados como instituies ad hoc
para solucionar questes corriqueiras.

Moiss da Silva Marques

O Banco do Brasil , de fato, a mais antiga instituio bancria do


Pas, atuando por aqui desde 1808, quando da chegada da famlia real
portuguesa. Parte de uma onda de criao de bancos pblicos no sculo
XIX, porm sem a sofisticao dos argumentos dos pases europeus,
dado o contexto de formao de Estado nacional pelo qual passava
a jovem nao brasileira. Ou seja, a criao da primeira instituio
financeira pblica do pas obedeceu a uma lgica muito mais conectada
ao timing poltico de 1808 do que aos critrios econmicos e racionais

88

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

que geralmente imaginamos relacionados ao contexto de surgimento


de tais instituies.

J os bancos pblicos estaduais no existem somente no Brasil, mas


por aqui foram criados, na sua grande maioria, entre as dcadas de
1920 e 1960, com a finalidade precpua de suprir lacunas deixadas
pelo mercado creditcio, de forma a utilizar os bancos para fomentar
polticas de desenvolvimento especficas para as regies onde
atuavam. Conforme Paes (1996, p. 12), ...mais frente na histria,
a funo de banco comercial que vai preponderar sobre o banco
de desenvolvimento. Deve-se ressaltar, portanto, que a funo de
banco comercial no era o foco central dessas instituies, quando
de sua criao, mas podem ter passado ao centro das preocupaes,
principalmente a partir da resoluo da autoridade monetria que
permitiu a chamada criao dos bancos mltiplos.
Com o incio da vigncia da Lei da Reforma Bancria (4.595/64),
as instituies bancrias estaduais foram previstas. No entanto, o artigo
24 ressalvava o fato de que os bancos pblicos deveriam ficar sujeitos
s mesmas disposies relativas s instituies privadas. Tambm
eram impostos limites capacidade destes bancos emprestarem a seus
respectivos controladores (os estados da federao), atravs do artigo
34, inciso III. Todavia, o que ocorreu ao longo das dcadas de 1970 e
1980 que essa lei foi sistematicamente burlada.

Moiss da Silva Marques

Provavelmente, data tambm dessa poca a maior lenincia do


governo federal com os bancos pblicos estaduais (BPEs). Se a Lei
4.595/64 previa a manuteno da existncia dessas instituies, porm
com restries sua utilizao para emprstimos aos controladores a
10% da carteira de crdito, j em 1975, no por acaso num perodo
que coincide com o incio da abertura poltica no Pas, o Conselho
Monetrio Nacional e o Banco Central, por meio da Resoluo
no 446, criaram uma brecha para a burla desse percentual por
meio da instituio de uma rubrica de dvida extralimite, e assim
iniciou-se a histria de governos que simplesmente abarrotavam
seus bancos de dvidas impagveis.
Durante o perodo posterior ao Milagre Brasileiro, o crescimento
inflacionrio sustentou a estrutura bancria brasileira, mascarando as
deficincias de resultados de vrios bancos, mormente nos de controle
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

89

BANCOS PBLICOS

pblico. Alm disso, com a proximidade das eleies de 1982, os


governadores do partido do governo (Arena), na sua grande maioria,
utilizaram recursos das instituies financeiras para financiar as
campanhas de seus candidatos, nas primeiras eleies diretas para os
governos dos estados desde o golpe de 1964. Esse fato reconhecido
por boa parte dos autores como o estopim da crise dos bancos
pblicos estaduais e mesmo para a utilizao poltica, no mau
sentido, dos bancos federais.
Obviamente, o Banco Central no foi omisso com essas situaes,
mas a extrema fora dos governadores, naquele perodo da transio
democrtica, dificultava politicamente qualquer tentativa sria para
a resoluo do problema. Um primeiro programa de recuperao, o
Programa de Apoio Creditcio PAC, foi tentado a partir da metade
de 1983, tendo como instituies participantes aquelas dos estados
de Alagoas, Cear, Amazonas, Santa Catarina, Gois, Rio de Janeiro
e Par. No entanto, antes do final do ano, as instituies financeiras
estaduais passaram por novos e mais agudos problemas, levando
o Banco Central implementao do Programa de Recuperao
Econmico-Financeira Proref, a partir de abril de 1984. Daquela
feita, alguns dos bancos dos estados citados entraram novamente no
programa, alm de outros tantos de vrios estados da federao. O
cerne do programa consubstanciava-se numa consolidao das dvidas
das instituies com o Banco Central, sendo concedido um crdito
especial para cobrir a diferena entre o montante dos dbitos de cada
instituio e os custos e multas resultantes.

Moiss da Silva Marques

No entanto, o problema voltou a agravar-se, pois a contrapartida


dos programas de recuperao era o saneamento das instituies
financeiras, o que no ocorreu na grande maioria dos casos. A verdade
que muitos dos governadores de Estado adotaram a posio de
free riders, sabendo que uma soluo coletiva teria de passar por
suas instituies financeiras tambm, mas sem querer arcar com os
custos de fazer a chamada lio de casa. A situao ficou ainda
mais grave com a implementao do Plano Cruzado, que obteve um
sucesso temporrio na derrubada dos ndices inflacionrios. Os bancos
privados, percebendo que a perda das receitas oriundas do floating era
apenas uma questo de tempo, comearam a empreender grandes
90

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

esforos no sentido de reduzir seus custos e alavancar novas formas de


receitas, at em funo de possurem planejamentos estratgicos que
trabalhavam com um horizonte temporal diferente daquele levado a
cabo nas instituies financeiras pblicas8.

Ainda em 1986, o Banco Central fez uma outra tentativa de


solucionar o problema dos bancos pblicos, uniformizando os contratos
celebrados anteriormente, sendo que outras tantas instituies fizeram
parte do programa sem conseguir se adequar. Paes (1996) observa que,
entre 1983 e 1987, apenas os bancos dos estados do Paran e de Minas
Gerais foram considerados recuperados. Num perodo de luta contra o
processo inflacionrio, no fazia sentido a manuteno de instituies
criadoras de moeda e, portanto, agentes inflacionrios, ao menos para
os gestores daquele perodo. Foi ento que, por meio do Decreto-Lei
n 2.321, de 25/2/1987, foi institudo o Regime de Administrao
Especial Temporria (Raet).

Moiss da Silva Marques

Atravs do Raet, o Banco Central resolveu colocar em prtica


a constatao de que programas de recuperao que fossem
administrados pelos prprios estados eram algo como colocar a raposa
para tomar conta do galinheiro, ou seja, inefetivos. Assim sendo, a
nova legislao permitia ao agente fiscalizador a interveno direta
nas instituies problemticas e, no limite, a liquidao extrajudicial
destas. Nas instituies que sofreram interveno, a autoridade
monetria constatou diversas irregularidades, que redundavam em
grandes desequilbrios econmico-financeiros. Como podemos
notar no quadro que segue (Quadro 1), os regimes especiais aps o
Plano Real aumentaram sensivelmente, sendo que muitos bancos,
consrcios, distribuidoras e corretoras foram liquidados em aes com
vistas ao saneamento do sistema. Evidentemente, esse aumento aps
o Plano Real corrobora o fato de que muitas instituies mascaravam
problemas de m administrao por meio da utilizao do chamado
imposto inflacionrio.
8
De forma muito sinttica, floating ou imposto inflacionrio era a denominao dada aos recursos
que os bancos obtinham ao aplicar no mercado financeiro e interbancrio os valores de conta corrente
de seus clientes, que, indexados inflao cresciam muito, fazendo com que, por exemplo, boa parte
dos estados da federao pagassem parte de suas folhas de pagamento apenas com o rendimento dos
recursos dos impostos entre a data em que entravam e a data em que saam. Evidentemente que, com
o fim dos altos patamares inflacionrios, esse mecanismo deixaria de existir.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

91

BANCOS PBLICOS

Quadro 1 Regimes Especiais (Raet), logo aps o Plano Real


Remanescentes
em 30/6/1994

Submetidas
a regime
especial, a
partir de
1/7/1994

Encerradas
aps
1/7/1994

Remanescentes

Banco

11

52

34

29

Consrcio

28

47

61

14

DTVM

16

46

44

18

Corretora de
Cmbio, Tt. e Val.

23

14

13

Outras

18

16

11

Arrend. Merc.
(Leasing)

Cooperativa de
Crdito

Financeira

Crdito Imobilirio

Assoc. de Poup. e
Emprstimo

Total

78

205

188

95

Tipo

Fonte: Bacen.

Moiss da Silva Marques

Um outro fator verificado por Loyola (1993), no estudo que conduziu


frente do Bacen sobre a questo dos bancos pblicos estaduais, e que
comprometeu profundamente os processos de ajuste, foi a politizao
de quaisquer atos administrativos corriqueiros consignados pela
autoridade monetria em relao s instituies financeiras dos
estados, uma vez que mobilizavam-se governadores, secretrios e as
respectivas bancadas federais reclamando da intervenincia do Banco
Central. Era como se os governos estaduais quisessem possuir bancos
que no passassem pelo crivo da autoridade monetria. O prprio ex-presidente do Banco Central reconhece que foram tentativas de criar
fatos polticos a ao de diversos governos estaduais que estabeleceram
92

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

em suas Constituies artigos que setenciavam ser a ingerncia das


instituies financeiras dos estados assunto nico e exclusivo dos
prprios. Um dos governadores de estado, poca, teria afirmado que
o banco era dele e faria o que bem entendesse, a partir da instituio.

Desse perodo de implantao do Raet verificou-se que a ao


foi provavelmente correta por parte da autoridade monetria, porm
vrias condicionantes polticas continuavam impedindo que o Bacen
realizasse seu trabalho obedecendo a critrios exclusivamente tcnicos
e de boa gesto. Entrou a dcada de 1990 e os bancos pblicos
continuavam a criar moeda e a apresentar parte dos problemas que
tinham gerado a estratgia de interveno, colocando em xeque a
prerrogativa mor da autoridade monetria em exercer o monoplio da
emisso de dinheiro.
Com o incio do processo de redemocratizao, o governo
tentou, entre 1985 e 1986, tomar providncias para uma
reorganizao do mercado financeiro, baseado no fato de que a
situao econmica do Pas, caso os problemas citados no fossem
devidamente solucionados, tornar-se-ia insustentvel. Na esteira
da implementao do Plano Cruzado, no incio de 1986, procedeuse a uma separao de contas e funes entre o Bacen, o Banco
do Brasil e o Tesouro Nacional. O fato mais importante dessa
reformulao foi a extino da conta movimento do Banco do
Brasil, eliminando um dos sorvedouros de recursos da autoridade
monetria para cobrir gastos governamentais no previstos.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

Durante o processo de elaborao da Carta Constitucional de


1988, no se chegou a um acordo na Comisso de Finanas da Cmara
Federal, sobre como deveria ser regulamentado o captulo a respeito
do Sistema Financeiro Nacional. O artigo 192 ficou de ser regulado
em lei complementar, sendo que deveria versar, entre outras coisas,
sobre a organizao, funcionamento e atribuies do Banco Central
e demais instituies financeiras pblicas e privadas e tambm
sobre os requisitos para a designao de membros da diretoria
da autoridade monetria e demais instituies financeiras, bem
como seus impedimentos aps o exerccio do cargo. Alm disso,
o prprio artigo 164, que estabelecia o fim dos financiamentos do
Banco Central ao Tesouro, tambm no possua enforcement, no
93

BANCOS PBLICOS

caso brasileiro, em funo de obrigaes passadas do Tesouro no


balano do Bacen. A partir da, todas as equipes econmicas mais
ortodoxas tentaram dar efetividade a esses artigos, mas a discusso
no Congresso sempre muito complexa. mais um exemplo de que
a lei, sem representar um consenso da sociedade, tem dificuldade
em possuir eficcia.

A situao foi sendo sustentada com todos esses altos e baixos


durante o incio da dcada de 1990, sendo que a inflao crescente ia
mantendo as ineficincias de bancos pblicos e mesmo privados que
no haviam efetuado seus ajustes. Contudo, a entrada em vigor do
Plano Real, que reduziu substancialmente os patamares inflacionrios,
refletiu-se de maneira desconcertante sobre o sistema bancrio. Muitos
bancos simplesmente no estavam preparados para um ambiente
com menor inflao. Alguns at diziam, jocosamente, que os bancos
brasileiros eram scios da inflao.
Conforme j observamos em outro estudo, nesse momento
existiam constries suficientes para tentar um novo disciplinamento
das finanas pblicas, sendo que:

[...] em 1990, o Conselho Monetrio Nacional imps


limites mais estritos capacidade dos bancos estaduais
para emprestar ao setor pblico, e em 1992, ampliou-se
a esfera da responsabilizao legal dos administradores
das empresas pblicas. Alm de impor mais restries
sobre os bancos estaduais, o Senado, como a parte do
governo responsvel pelo estabelecimento dos limites
legais para as dvidas dos estados e municpios, tambm
limitou a capacidade dos governos subnacionais
de assumir novas dvidas. (SOLA; GARMAN;
MARQUES, 2002, p. 147).

Moiss da Silva Marques

Por outro lado, como podemos notar no quadro abaixo, o Banco


Central do Brasil no se caracterizava, necessariamente, pela
constncia de suas administraes. Entre o incio da dcada de 1980
e o Plano Real (1994), nada menos do que 12 presidentes passaram
pela instituio. A chamada politizao dos bancos pblicos passava
tambm pela politizao da autoridade monetria.

94

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Denio Chagas Nogueira - De 12/4/1965 a


21/3/1967

Elmo de Arajo Cames - De 9/3/1988 a


22/6/1989

Ruy Aguiar da Silva Leme - De 31/3/1967


a 12/2/1968

Wadico Waldir Bucchi - De 25/10/1989 a


14/3/1990

Ernane Galvas - De 21/2/1968 a


15/3/1974

Ibrahim Eris - De 15/3/1990 a 17/5/1991

Paulo Hortncio Pereira Lira - De


15/3/1974 a 14/3/1979

Francisco Roberto Andr Gros - De


17/5/1991 a 16/11/1992

Carlos Brando - De 15/3/1979 a


17/08/1979

Gustavo Jorge Laboissire Loyola - De


13/11/1992 a 29/3/1993

Ernane Galvas - De 17/8/1979 a


18/1/1980

Paulo Cesar Ximenes Alves Ferreira - De


26/3/1993 a 9/9/1993

Carlos Geraldo Langoni - De 18/1/1980 a


5/9/1983

Pedro Sampaio Malan - De 9/9/1993 a


31/12/1994

Affonso Celso Pastore - De 5/9/1983 a


14/3/1985

Persio Arida - De 11/1/1995 a 13/6/1995

Antonio Carlos Braga Lemgruber - De


15/3/1985 a 28/8/1985

Gustavo Jorge Laboissire Loyola - De


13/6/1995 a 20/8/1997

Ferno Carlos Botelho Bracher - De


28/8/1985 a 11/2/1987

Gustavo Henrique de Barroso Franco - De


20/8/1997 a 4/3/1999

Francisco Roberto Andr Gros - De


11/2/1987 a 30/4/1987

Arminio Fraga Neto - De 4/3/1999 a


1/1/2003

Fernando Milliet de Oliveira - De


5/5/1987 a 09/3/1988

Henrique de Campos Meirelles - De


1/1/2003 a 1/1/2011

Fonte: Bacen.

BANCOS PBLICOS

Quadro 2 -Presidentes do Banco Central do Brasil (1964-2011)

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

Voltando ao Quadro 2, pode-se notar que a extrema instabilidade do


perodo, no somente econmica como poltica, refletiu-se diretamente
nas mudanas do corpo diretivo do Bacen, com mdia bastante superior
dos perodos anteriores. Esperava-se que, com a estabilizao da
economia que j estava em curso, ter-se-ia uma mudana drstica nesse
parmetro e o Bacen recentralizasse a autoridade sobre os diversos
participantes do Sistema Financeiro Nacional. Na metade dos anos
1990, tanto para os bancos pblicos quanto para o setor privado, a
situao era relativamente catica, com possibilidades de quebras e do
95

BANCOS PBLICOS

fim da confiana da populao no sistema financeiro. Nesse ambiente,


forjou-se uma opinio generalizada de que os bancos pblicos eram
os grandes viles dos problemas vigentes no mercado nacional.
Por outro lado, a situao internacional havia mudado
particularmente, com os mercados interligados, as novas tecnologias,
formas de comunicao e rapidez das decises e das crises, o que
indicava que j no havia lugar para um sistema financeiro pouco
confivel, como vinha sendo o brasileiro, at ento. O prximo item
busca descrever justamente como a conjuno desses fatores veio a
influir na conformao do sistema financeiro nacional.
2. Os programas de reestruturao:
Proes e capitalizao dos bancos federais
Se a institucionalizao de redes de proteo para o sistema privado
parecia estar bem adiantada, embora isto se provasse falso tempos
depois, com a quebra de vrias instituies privadas de renome (gerando
o Proer), apesar das intervenes, liquidaes e federalizaes dos
bancos pblicos estaduais, ainda faltava uma legislao mais ampla
para essas instituies, consideradas um problema poltico srio, j que
finalmente o Bacen teria de enquadrar os governadores de estado e os
prprios gestores polticos das instituies federais. Esse mecanismo
veio atravs do Programa de Incentivo Reduo do Setor Pblico
Estadual na Atividade Bancria Proes, estabelecido pelo Decreto
Executivo n 1.514, de agosto de 1996.

Moiss da Silva Marques

Mesmo aps as intervenes no Banespa e no Banerj e as liquidaes


dos Bancos de Alagoas, Mato Grosso e Rondnia, o governo ainda
precisava deixar claro que o uso poltico dos BPEs poderia trazer
srios riscos para o sistema bancrio e para o prprio equilbrio
fiscal, que parecia to importante no programa de estabilizao
monetria ditado pelo governo federal, na era FHC. Por isso, a equipe
econmica trabalhou em um programa que dava apenas duas opes
para os estados que aderissem ao socorro dos bancos estaduais: 1)
refinanciamento completo dos dbitos redundaria em privatizao,
extino ou transformao do banco em agncia de fomento e 2)
um refinanciamento de 50% dos dbitos deveria dar em troca uma
profunda reforma administrativa, bem como regras mais claras e
96

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

transparentes para concesso de crditos. Como vrios diretores do


Bacen declararam imprensa - logo aps a institucionalizao do
Proes -, a partir daquele momento, para a autoridade monetria, todos
os bancos, pblicos ou privados, seriam tratados da mesma forma.

O resultado da implementao do Proes foi um maior


aprofundamento do sistema financeiro no Brasil, alm da necessidade
dos bancos estaduais que continuaram abertos (seis num total de
27 anteriores) operarem como bancos comerciais comuns, sendo
submetidos s mesmas regras de capitalizao, monitoramento e
ao mesmo encerramento em relao aos bancos privados. Os BPEs
sobreviventes tiveram de proceder a fortes ajustes, cortando custos
e elevando receitas, alm de realizar maiores investimentos em
tecnologia e no mais conceder crditos aos respectivos governos
estaduais, muito menos s empresas estatais. J os bancos federais, em
funo dos programas e concesses anteriores, em geral, tiveram de ser
redirecionados e recapitalizados.

Moiss da Silva Marques

Como j foi ressaltado em estudo anterior, ...o maior problema


desses bancos era essencialmente fiscal, uma vez que grande parte
de seus ativos era referente a operaes com os respectivos estados,
claramente entidades que no tinham condies de honrar suas
obrigaes (SOLA, GARMAN; MARQUES, 2002, p. 186). A
resoluo do problema passou, ento, pela aplicao do Proes e pela
troca de ttulos da dvida estadual por ttulos federais, de valor de
mercado inconteste, dentro do processo de renegociao da dvida
dos estados, que se estendeu at o final de 1997. Esse processo de
renegociao das dvidas e troca de ttulos demonstrava o grau de
politizao das instituies pblicas. Data dessa poca a concepo,
relativamente difundida e que tinha de ver com o iderio hegemnico
da poca, de que esses bancos s fariam sentido se administrados como
instituies financeiras comerciais, deixando de lado algo vital, que era
o papel social a ser exercido pelas instituies. No caso especfico do
BNDES, vale lembrar, chegou a ter uma incrvel inverso de papis,
sendo durante o governo Collor (1990-1992) o gestor do Programa
Nacional de Desestatizao.
Apesar de os recursos gastos com o Proes montarem cerca
de duas vezes o total do Proer, as discusses em torno do programa
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

97

BANCOS PBLICOS

foram menos acirradas que do programa de ajuste dos bancos


privados, provavelmente por dois motivos: a) a oposio tinha menos
interesse em expor os bancos estaduais, at porque boa parte de seus
representantes tinha base poltica nesses bancos; b) boa parte da mdia
e mesmo da sociedade considerava necessrio colocar um ponto final
na utilizao poltica das instituies. No quadro que segue, podemos
verificar que os custos fiscais dos programas de ajuste no Brasil, apesar
de altos, ainda ficaram muito aqum de seus congneres na Amrica
Latina e at nos Estados Unidos e pases da Europa.
Quadro 3 Custo fiscal do ajustamento do Sistema Financeiro
Ano

Pas

Custo Fiscal/PIB (%)

1982

Argentina

13,0

1985

Chile

19,6

1985

Colmbia

6,0

1994

Venezuela

13,0

1991-93

Finlndia

8,2

1988-1992

Noruega

4,5

1991-1993

Sucia

4,5

1991

Estados Unidos

5,1

1995-1997

Brasil

0,9

Fontes: Rojas-Suarez, Liliana e Weisbrod, Steven R. Banking crises in Latin Amrica:


Experience and Issues, IDB (1995). Dados brasileiros por estimativa feita pelo Bacen (Depec),
com metodologia semelhante utilizada para os demais pases.

Moiss da Silva Marques

Polmicas parte, quanto tempestividade e efetividade


dos programas de recuperao para as razes do nosso estudo,
vale salientar que estes diferiram dos anteriores em razo das
punies que impuseram sobre os atores polticos relevantes
que representavam o sistema financeiro. Muitos governadores
e banqueiros, aps o Proes e o Proer, simplesmente deixaram de
ter o recurso dos bancos, constituindo-se os programas em custos
polticos significativos para a mitigao do risco moral que pairava
sobre o sistema financeiro. Alm disso, vendia-se a ideia de que a
98

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

estabilidade monetria dependia fortemente do saneamento dos


bancos, que viviam das chamadas receitas inflacionrias.

Em estudo de Lazzarini et. al. (2013), a receita inflacionria


representava 4% do PIB, em 1994. Ou seja, boa parte dos bancos,
pblicos ou privados, viviam do chamado floating e pouco fazia em
termos de melhora de desempenho e ajustes de estrutura. Entretanto,
com a queda desse indicador para 0,1% do PIB, em 1995, por conta do
maior controle inflacionrio, vrios bancos comearam a perder espao
e os problemas bancrios passaram a ocorrer com mais constncia no
Brasil. No toa que, exatamente nesse perodo, foram engendrados os
programas de reestruturao citados: Proer para os bancos privados e Proes
para os bancos pblicos. Parecia que, com o decrscimo dos patamares
inflacionrios, os ajustes nos bancos passavam ao centro do palco.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

No entanto, concorde-se ou no com essa assertiva, o fato que


os maiores ataques aos bancos pblicos como conceito em uma
estratgia de jogar a criana fora com a gua do banho se deu
a partir tambm desta poca. Sem dvidas, com o fim do floating
afloraram as questes dos custos operacionais e tambm da busca de
novas receitas. Evidentemente, os bancos privados, at porque no
tinham as constries legais (por exemplo, Lei de Licitao) para
fazer rapidamente as mudanas, comearam a alterar suas estratgias
e modelos operacionais. Os bancos pblicos tiveram de fazer isso
com muito mais lentido, e talvez at essa dificuldade tenha ajudado,
pois mantiveram os funcionrios que realmente entendiam de
certas operaes e conseguiram, ao fazer um ajuste mais paulatino,
competir com o setor privado e ainda desempenhar seu papel de ente
governamental, ao contribuir para a consecuo de polticas pblicas.
O chamado mainstream econmico criticou duramente essa estratgia,
redundando em manifestaes, como as reproduzidas na introduo
deste texto, pouco elogiosas s instituies. Como lembram Lazzarini
et. al. (2013, p. 25), os bancos pblicos foram objetos mistos de
rentabilidade e bem-estar social. Nesse sentido, quando se enfatizava
apenas a via da rentabilidade, fazia-se aquilo que o gestor do Banco
Central, responsvel pela rea de bancos pblicos, poca da entrevista,
sacramentava: os bancos pblicos seriam tratados como quaisquer
outros bancos comerciais.
99

BANCOS PBLICOS

Por fim, os bancos pblicos federais foram avaliados por uma


instituio independente e recapitalizados, sendo que a reestruturao
do Banco do Brasil custou cerca de R$ 8 bilhes, poca. A
reorganizao e recapitalizao tambm fizeram parte da agenda da
Caixa Econmica Federal e mesmo do Basa e Banco do Nordeste,
instituies de fomento regional. Com essas medidas, estava fechado
o ciclo de intervenes mais urgentes do Bacen no Sistema Financeiro
Nacional. Os anos 1990 encerravam-se com um aparente reequilbrio
do sistema financeiro no Brasil, mas a discusso sobre o papel dos bancos
pblicos ainda rendia muito. Entramos no sculo XXI com os acirrados
debates sobre o papel a ser desempenhado por eles. No entanto, algo
ocorreu que passou a coloc-los novamente em relevo: a crise econmica
de 2008, que comeou no mercado hipotecrio norte-americano.
3. Bancos pblicos e crise econmica
Uma das constataes mais claras do sistema bancrio brasileiro,
aps o incio da crise de 2008, foi que a retrao da concesso de
crdito pelos bancos privados poderia e foi contrabalanada pela forte
atuao dos bancos pblicos. Uma forte discusso tem sido feita, nesse
sentido. Como salientam Arantes e Rocha (2012), as principais
ferramentas que o governo utilizou para combater os efeitos da
crise foram a renncia fiscal, por meio, por exemplo, das redues
de IPI (Imposto sobre Produtos Industrializados) e o aumento
de crdito via bancos pblicos. Parece bastante relevante que um
governo tenha essas cartas na manga, em perodos de crise, cartas
essas que pareciam no existir nos chamados pases desenvolvidos
e que estavam no epicentro da crise.

Moiss da Silva Marques

Sabe-se que o Estado tem papel crucial no sistema financeiro.


dele, por meio da autoridade monetria, a funo de regular e fazer
com que o mercado financeiro cumpra suas regulaes. Ultimamente, a
ideia regular antes que o risco inevitavelmente ocorra, tratando-se da
chamada regulao prudencial. A fiscalizao do sistema financeiro
tambm cabe ao Estado, ou a agncias imbudas desse papel. No caso
brasileiro, especificamente, o prprio banco central fiscaliza o sistema
financeiro, utilizando o conceito de Inspeo Global Consolidada
(IGC), que avalia o conglomerado financeiro como um todo, em
100

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

funo de, em um passado recente, termos tido casos em que o banco


quebrou em funo de m administrao e malversao de recursos de
empresas do mesmo grupo, que para escamotear os maus resultados
recorreram a emprstimos da prpria instituio coligada. Sendo
assim, alm da IGC, o Bacen utiliza mecanismos de fiscalizao a
distncia, analisando indicadores de sade financeira dos bancos.

Recente relatrio do Banco Mundial (2013) apresenta evidncias


de que pases que possuem bancos pblicos e melhor regulao
prudencial utilizaram-se dessas prerrogativas para enfrentar a crise
econmica. E recorrem a dois especialistas com vises diferentes
para justificar posies diversas sobre o papel desses bancos: Allen e
Calomiris. Allen (apud Banco Mundial, 2013, p. 116) argumenta que:

[...] os bancos pblicos podem gozar de uma vantagem


sobre os bancos privados em tempos de crise e, dessa
forma, seus mritos precisam ser reavaliados. [...] A
real vantagem vem tona quando h uma crise. Antes
dos bancos centrais intervirem nos mercados de crdito
comercial, nos quais eles tm menor expertise, os
bancos comerciais pblicos podem temporariamente
expandir seu papel em termos de ativos e emprstimos.
Isto poderia incrementar consideravelmente o
funcionamento da economia e superar os problemas de
retrao do crdito.

Alm disso, para Allen, ...os bancos pblicos podem desempenhar


outro importante papel no incremento do acesso a servios financeiros.
Se o governo deseja possuir sua agenda prpria, ele deve ser capaz
de subsidiar essa espcie de atividade. (apud Banco Mundial, 2013,
p. 116) Portanto, trata-se claramente de uma guinada por parte
dos tcnicos do Banco Mundial, que tanto influenciaram na viso
negativa expressa nos itens anteriores, adotada por boa parte do saber
convencional no Brasil e alhures.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

Na sua concepo, os bancos pblicos ...competiriam com os bancos


privados em tempos normais para assegurar estrutura de custos competitiva
e preveno de corrupo e eles poderiam fornecer informao de monta
para os reguladores sinalizando excesso de apetite de risco ou exerccio de
poder de monoplio pelos bancos privados.

101

BANCOS PBLICOS

Em posio evidentemente contraposta, Calomiris (apud Banco


Mundial, 2013, p. 116) argumenta que diversos trabalhos acadmicos ...
indicam fortemente que existem efeitos negativos dos bancos pblicos
nos sistemas bancrios dos pases nos quais eles operam e que:
[...] eles no so incentivados a maximizar a efetividade
econmica e tendem a no ser treinados em anlise de
crdito to bem quanto os bancos privados. Recebem
assim incentivos que recompensam alocaes de
crdito politicamente motivadas ao invs de prevalecer
o critrio unicamente econmico.

Nesse sentido, o autor acredita que bancos pblicos poderiam ser


fontes de ineficincia, ao mesmo tempo em que podem abrir espao para
a corrupo, ao privilegiar critrios polticos na alocao do crdito.

De acordo com a anlise de Calomiris, os bancos controlados pelo


poder pblico ...so um terreno frtil para a corrupo de governos,
polticos, autoridades regulatrias financeiras e supremas cortes, uma
espcie peculiar de mquinas de perdas (apud Banco Mundial, 2013,
p. 116). Veja-se que, mesmo com a percepo de que tais instituies
so vitais ao menos em momentos de crise, parece que antigas formas
de avaliar esses bancos ainda sobrevivem.
H, porm, uma certa concordncia quanto ao fato de que os
bancos pblicos podem ter uma taxa de retorno sobre o capital mais
baixa que os privados, significando uma lucratividade menor, desde
que cumpram um certo papel social, por exemplo, alocando crdito
para aqueles que mais precisam e tambm que mais dificuldades tm
em comprovar as condies para obt-lo ou investindo em projetos
financeiramente no lucrativos com externalidades positivas.

Moiss da Silva Marques

Diferentemente de muitos pases desenvolvidos, que por questes


ideolgicas (leia-se aquilo que conhecido como neoliberalismo) ou
por arranjos particulares a seus respectivos modelos de capitalismo
acabaram com os bancos pblicos para privilegiar a iniciativa privada,
o Brasil manteve os principais bancos pblicos, ao menos os federais
e alguns estaduais, como o Banrisul, que foram fundamentais para
inundar a economia com crdito, durante o perodo mais complexo da
mais recente crise econmico-financeira. A esse respeito, vale a pena
reproduzir os argumentos de Lacerda e Oliveira (2011, p. 2):
102

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

[...] a atuao anticclica dos bancos pblicos amplia os


recursos financeiros para o investimento produtivo, o
que reduz o efeito de crises econmicas e impulsiona o
aumento do emprego, renda e arrecadao do governo.
J no longo prazo, amplia a oferta agregada acima da
demanda da economia.

Os autores ratificam essa posio de que os bancos pblicos foram


fundamentais para que a crise econmica no travasse a economia brasileira.
O grfico a seguir, reproduzido do jornal O Globo, de 24/4/2009, destaca
claramente o papel dos bancos pblicos bem no pice da crise, no sendo
gratuito o ttulo da matria: A volta do dinheiro.

TAXA DE CRESCIMENTO DE CRDITO


45%
40%

Bancos privados nacionais

35%

Total

30%
25%

15%
JAN
2008

Bancos estrangeiros
Bancos pblicos
MAR

MAI

JUL

SET

NOV

JAN
2009

MAR

O movimento descrito no grfico demonstra a clara retrao dos


bancos privados, com controle nacional ou estrangeiro, dada a clareza
da crise no que concerne oferta de crdito. De acordo com os
analistas consultados poca, em um cenrio de contrao, os bancos
pblicos estavam emprestando cada vez mais, enquanto os bancos
privados faziam o movimento contrrio. Ademais, os bancos pblicos
emprestaram mais e com taxas mais atrativas, movimento corroborado
no governo posterior, de Dilma Rousseff, quando os bancos pblicos
foram incentivados a apresentar aos clientes taxas mais atrativas para
crditos, forando uma concorrncia com os bancos privados.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

20%

103

BANCOS PBLICOS

Essa parece ser uma razo fundamental para que o Estado seja o
scio majoritrio e controlador de instituies financeiras. Fomentar
o crdito, sem os critrios de seletividade s vezes subjetivos do setor
privado, prover recursos para programas de cunho social e forar a
competio com o setor privado, que seja na poca do chamado
imposto inflacionrio, seja em tempos recentes, vem auferindo lucros
e conseguindo reduzir custos, sem necessariamente repassar sociedade
parte desses ganhos. Evidentemente que sabemos que os bancos so
fundamentais para o giro da economia e, no caso brasileiro, para o giro
e rolagem da dvida pblica, mas de qualquer forma, quando os bancos
pblicos conseguem comprovar que possvel trabalhar com margens
e taxas menores, fazem um bem sociedade, pois com a portabilidade
de contas, o cliente tem condies de negociar mais e, por conseguinte,
obter melhores condies para suas operaes.
Os dois grficos a seguir exemplificam o papel dos bancos pblicos
na crise econmica recente, com base no caso brasileiro:
Relao Crdito/PIB

Fonte: Bacen e Bancos Centrais.

Moiss da Silva Marques

Como se percebe pelo grfico direita, a relao entre Crdito/PIB


no Brasil ainda relativamente baixa comparada a de outros pases,
mesmo depois da inundao de crdito, a partir de 2008, como
medida anticclica para combate crise. Nota-se tambm pelo Grfico
esquerda que o grande salto do crdito no Brasil se d a partir do
binio 2007/2008, justamente quando o governo passa a utilizar mais
os bancos pblicos de forma a contra arrestar a retrao da oferta de
crdito pelo setor privado.
104

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

A grande questo parece novamente ser a de articular objetivos


polticos de curto prazo com os de longo prazo, fator que parece
primordial na conduo das polticas de gesto dos bancos pblicos.
Por exemplo, no mago da crise, alguns dos pases que mais crescem
no mundo lanaram mo de polticas anticclicas para dar conta da
necessidade de crdito para fomentar a economia.
O prximo grfico, por sua vez, demonstra um dos efeitos recentes
da crise financeira, sobre o sistema bancrio nacional: os resultados
dos bancos pblicos de maior porte (BB e Caixa Econmica Federal)
cresceram mais, no perodo recente, do que o dos principais bancos
privados. Boa parte dessa explicao parte da premissa que a habilitao
de crditos a certos setores carentes de capital, aps a crise, pode ter
sido uma boa estratgia, vez que trouxe receitas a esses bancos, que
puderam alavancar suas respectivas carteiras de crdito.

27,2
18,3

17,3

2011

2012

Bradesco, Ita e Santander

BB / CEF

Fonte: Elaborao nossa, com base em balanos dos bancos.

4. O futuro dos bancos pblicos em uma viso comparada


Para Ana Novaes (2007), at o incio da dcada de 1990 parecia
comum aos pases no desenvolvidos possurem bancos estatais como
algo natural. Na verdade, eram considerados peas fundamentais para
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

29,2

RESULTADOS DOS BANCOS (R$ BI)

105

BANCOS PBLICOS

alcanar o desenvolvimento econmico. Entretanto, com o advento


do Consenso de Washington e a crise fiscal que atingiu a maior parte
dos pases em desenvolvimento e a crise econmica na metade final da
dcada, muitos desses bancos foram privatizados, encampando a ideia
de que o mercado seria o melhor alocador de crdito na economia.

A despeito disso, nas chamadas economias emergentes, ainda


persiste a participao relativamente alta dos bancos pblicos no total
de ativos, principalmente a partir do momento em que, na mais recente
crise econmica internacional iniciada em 2008, alguns dos pases que
tiveram maior xito em enfrent-la terem utilizado sua estrutura de
bancos pblicos para habilitarem medidas chamadas contracclicas.
Dado que os bancos possuem papel extremamente relevante na
economia, no s fazendo a chamada intermediao financeira, mas
principalmente podendo funcionar como alavancas de desenvolvimento
em cenrios de crise, cabe perguntar em que medida os bancos pblicos
poderiam desempenhar certos papis, em um ambiente em que a crise
foi desencadeada justamente por operaes heterodoxas nos mercados
financeiros e de capitais globais.

Moiss da Silva Marques

O grfico abaixo, apresentado por Costa (2012, slide 62) ao


abordar o papel dos bancos pblicos nas economias de forma
comparativa, demonstra a importncia dessas instituies nos
chamados pases emergentes:

106

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

Como se percebe, conforme os dados de 2009 apresentados por


Costa, na China cerca de 90% dos ativos totais bancrios esto nas mos
do Estado, percentual que fica prximo aos 80% na ndia e em torno
de 60%, na Rssia. O Brasil, com cerca de 40% dos ativos bancrios
controlados pelo Estado, completa o grupo original dos pases do Brics,
que, de acordo com o mentor do termo, Jim ONeill, deve figurar entre
as cinco maiores economias do mundo em 2050. Portanto, o fato de os
pases que mais crescem no mundo atual possurem bancos pblicos
que respondem por boa parte dos seus ativos no parece ser gratuito.
Para o estudo j citado do Banco Mundial (2013, p. 2), ...embora
a Economia identifique as vantagens do bem-estar social de certas
intervenes governamentais, a experincia prtica sugere que o Estado
frequentemente no o faz com sucesso. Entretanto, sabemos tratarse da viso tradicional deste organismo internacional, claramente
alinhado ao pensamento de matriz liberal, que avalia qualquer
interveno estatal na economia como negativa, por princpio. Logo a
seguir, como apresentaremos ao final, a prpria instituio se contradiz,
ao comprovar estratgias bem-sucedidas de utilizao desses bancos.

Algumas das razes principais para a no bancarizao no Brasil


passam por: a) dificuldade de acesso rede bancria; b) pessoas que
j tiveram contas bancrias, mas por problemas com os bancos as
perderam; e c) pessoas que optam por no ter conta bancria, por
acreditar que h uma espcie de superexplorao dos bancos em torno
das tarifas e servios. Isso acaba sendo excludente, justamente para
uma parcela da populao que excluda de algumas polticas pblicas

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

Uma das questes mais interessantes que pressupe a utilizao de


bancos pblicos o papel social que diz respeito taxa de bancarizao
da populao. No Brasil, recentemente, pesquisa do Instituto Data
Popular constatou que 39,5% da populao acima de 18 anos no
possui conta corrente e nem poupana, sendo 11% na classe alta, 52%
na classe mdia e 37% na classe baixa. Esses indicadores demonstram
o espao existente no pas para que os bancos pblicos absorvam
os futuros bancarizveis, possibilitando operaes microcrdito,
financiamento de aes empreendedoras e a prpria participao ativa
da sociedade no giro da economia.

107

BANCOS PBLICOS

vitais. Estaria a um nicho a ser a base de atuao dos bancos pblicos,


cumprindo, em parte o seu papel social.

Pases como China, ndia e Alemanha, s para citar alguns,


possuem bancos estatais e nem por isso tm problemas srios em seus
sistemas financeiros. Alis, alguns deles utilizaram o sistema financeiro
pblico como alternativa para medidas anticclicas durante a recente
crise econmico financeira. A esse respeito, vale a pena ler o estudo
de Santana (2011), que compara os sistemas financeiros da ndia e do
Brasil. Como se sabe, a ndia um dos pases que mais rapidamente se
desenvolve no mundo, a despeito de sua pobreza ainda extrema. Suas
taxas de crescimento econmico mdias vm passando continuamente
de 5% a.a., o que significa que o pas pode rapidamente passar do
chamado crescimento inequnime para o desenvolvimento.
No entanto, o sistema financeiro indiano, como destaca Santana
(2011), quase que monopolizado pelo setor pblico, ao menos nas
ltimas trs dcadas, perodo que no por acaso coincide com o maior
crescimento econmico do pas. Uma das estratgias destacadas pelo
autor e que parece corroborar o caminho tomado pelo Brasil, aps a
crise financeira de 2008, a de que, a partir da dcada de 1980, a ndia
passou a combinar o crdito dirigido, tarefa muito mais fcil para
os bancos pblicos, com as taxas de juros relativamente subsidiadas,
resultando em uma poltica industrial por meio de seleo de setores
que deveriam ser priorizados.

O quadro a seguir, reproduzido de Lacerda e Oliveira (2011 p. 8),


mostra a comparao do BNDES com outros bancos de fomento e
desenvolvimento ao redor do mundo:

Moiss da Silva Marques

Quadro 4
Comparao entre Bancos de Desenvolvimento/Fomento
BNDES

BID

Bird

CAF

222,050

84,066

275,420

15,887

Patrimnio Lquido

15,867

20,674

40,037

5,287

49,786

Lucro Lquido

3,868

794

3,114

235

1,971

Ativos Totais

108

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

China DB
545,886

162,917

58,049

105,698

11,687

414,086

Capitalizao

7,10%

24,60%

14,50%

31,90%

9,10%

Retorno sobre
ativos

2,30%

1,00%

2,40%

2,40%

0,60%

Retorno sobre PL

29,00%

4,00%

8,00%

4,70%

6,00%

Desembolsos

78,910

11,424

18,564

4,584

167,244

Desembolsos (%
PIB 2009)

5,00%

3,00%

Fundado em

1952

1959

1945

1968

1994

BANCOS PBLICOS

Carteira de Crdito

Fonte: Lacerda e Oliveira (2011, p. 8). Extrado da apresentao Apoio do BNDES


Infraestrutura (2010, p. 7), da Secretaria de Assuntos Estratgicos da Presidncia da Repblica
Federativa do Brasil.

Apenas avaliando os ativos de 2009 em perspectiva comparada,


percebemos que o BNDES s perde, por pouco, para o prprio Banco
Mundial (Bird), resguardadas as reas de atuao das duas instituies e
para o Banco de Desenvolvimento da China (China DB), que d conta
do processo de crescimento da segunda maior economia do mundo e
notadamente a que mais cresce nos ltimos 35 anos. Nesse sentido,
o sistema bancrio pblico brasileiro pode estar desempenhando um
papel parecido com o indiano, ao priorizar as reas para as quais esses
recursos poderiam ser destinados.

Eis a um outro papel relevante dos bancos pblicos, que vem


sendo desempenhado, no caso brasileiro, pelo BNDES. Ao serializar
pretenses e priorizar os setores que devem receber investimentos, o
banco de fomento, no caso, trabalha em conjunto com o governo, a
fim de promover certas polticas, por exemplo, com vistas ampliao
da industrializao. Veja-se, nos dados apresentados a seguir, os
movimentos de emprstimos do BNDES e os setores para os quais
foram destinados9, durante o perodo de 2006 a 2010. Imediatamente
pode-se notar o grande incremento de recursos ao setor privado,
9
Uma das estratgias do BNDES, em tempos recentes no Brasil, foi a de criar as chamadas campes
nacionais. Essa poltica consistia em promover a competitividade das grandes empresas nacionais,
com expresso internacional, e foi arquitetada a partir da gesto do economista Luciano Coutinho,
frente da instituio. Tal estratgia foi muito debatida e combatida, sendo que em 2014 o BNDES
reconheceu suas limitaes.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

109

BANCOS PBLICOS

fomentando o desenvolvimento do pas, nos chamados setores cruciais


para o governo, a partir dos anos mais recentes.
Quadro 5 Recursos por setores
Setor

2001-2005

2006

2007

2008

2009

2010

Mdia

Agropecuria

4.570,6

3.422,6

4.997,8

5.594,5

6.855,7

10.126,3

276,8

1.457,9

1.050,5

3.310,7

3.219,3

1.513,6

Indstria de
Transformao

16.874,0

25.663,0

25.395,4

35.710,3

60.302,2

77.255,2

Comrcio/
Servios

14.862,0

20.774,5

33.448,0

46.262,5

65.979,1

79.527,8

Total

36.583,4

51.318,0

64.891,7

90.878,0

136.356,3

168.422,9

Indstria
Extrativa

Fonte: Editado de Lacerda e Oliveira (2011, p. 7).

Moiss da Silva Marques

Um futuro comum para os bancos pblicos parece passar pelas


seguintes definies: a) se deve ou no continuar havendo concorrncia
entre bancos pblicos e privados pela carteira comercial; b) se o papel
contracclico dos bancos pblicos pode continuar a ser desempenhado,
mesmo em uma conjuntura que tenha que no tenha que ver com crise
econmica; c) se ainda plausvel utilizar os bancos pblicos como
elementos concorrenciais dos bancos privados, no que tange a taxas,
tarifas e fomento ao crdito; d) se h um papel social claro para os
bancos pblicos; e) se existe um meio de contornar a obsolescncia
tecnolgica dos bancos pblicos, face dificuldade de aquisio de
bens, em funo da necessidade de cumprir ritos legais para a boa
administrao pblica; f ) decises sobre o repasse dos resultados
positivos (lucros) dos bancos pblicos e g) como seria possvel
desempenhar todas as atividades com o mximo de transparncia e
prestao de contas sociedade.
De qualquer forma, parece claro que o Estado tem um papel
crucial no setor financeiro, pois alm de garantir a fora da regulao
prudencial e de assegurar competio saudvel e infraestrutura para os
110

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

servios financeiros, ainda pode utilizar suas prprias instituies para


alavancar o ambiente do mercado financeiro.

Fonte: Bacen.

Os dados demonstrados no grfico acima, relativos ao exerccio de


2012, comprovam que, no caso brasileiro, a participao dos bancos
pblicos no quinho de crdito a ser disponibilizado fundamental,
chegando a quase metade do crdito disponibilizado no perodo,
sem, como demonstram os balanos dos bancos, comprometer
necessariamente outros quesitos como inadimplncia ou gesto
integrada de riscos.

Durante a recente crise financeira global, os pases


emergentes perseguiram uma variedade de estratgias
para ajustar seus setores econmicos reais e seus
sistemas financeiros. Como as demonstraes
financeiras dos bancos privados deterioraram e
fez com que eles diminussem seus emprstimos e
financiamentos, muitos pases utilizaram os bancos
pblicos para estabelecer financiamento ao setor
privado (por exemplo, Brasil, China e Alemanha.
(BANCO MUNDIAL, 2013, p. 102).

A est o reconhecimento de uma instituio do mainstream sobre o


importante papel desempenhado pelos bancos pblicos durante a crise
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

Em uma abordagem comparativa, o prprio Banco Mundial, antes


to refratrio ao papel dos bancos pblicos nas economias chamadas
emergentes, sacramentou:

111

BANCOS PBLICOS

recente. Se por um lado esse posicionamento no significa diretamente


uma mudana de postura das organizaes financeiras internacionais,
que durante a dcada de 1990, permeadas pela ideologia denominada
como neoliberal, passaram a satanizar os bancos de propriedade
pblica, ao menos demonstra o reconhecimento de que algumas das
diretrizes que pregavam podiam no estar necessariamente corretas.

Moiss da Silva Marques

O grfico abaixo, reproduzido de estudo recente do Banco Mundial


(2013) sobre o papel do Estado no sistema financeiro, demonstra de
forma cabal, em perspectiva comparada, como o papel dos bancos
pblicos foi magnificado, de forma mais acentuada nos pases
menos desenvolvidos, mas tambm de forma mais branda nos pases
desenvolvidos. Isso pode significar, no mnimo, como trataremos na
concluso a seguir, que h uma reavaliao do papel dessas instituies,
em nvel global.

Fonte: Trends in Government Owenrship of Banks.

112

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

4. Concluso
Logo no incio de sua mais recente anlise sobre o papel dos bancos
pblicos, no por um acaso denominada como Rethinking the role of
the State in Finance (Repensando o papel do Estado nas Finanas), o
Banco Mundial afirma:
Este relatrio enfatiza que o Estado tem um papel
crucial no setor financeiro ele precisa prover forte
superviso prudencial, assegurar a competio saudvel
e habilitar infraestrutura financeira. No que concerne s
intervenes mais diretas, tais como a propriedade estatal
dos bancos, o relatrio apresenta novas evidncias de que
o envolvimento do Estado pode ajudar a mitigar os efeitos
adversos das crises. (Banco Mundial, 2013, p. xiii).

Um bom comeo para uma instituio que h vinte anos preconizava


a no necessidade do Estado nas finanas, no? A questo da superviso
prudencial, de forma bvia, no foi objeto de discusso deste artigo,
cabendo apenas ressaltar que os padres de sobrevivncia econmicofinanceira, ps-crise de 2008, parecem indicar que, paradoxalmente
em relao ao que se afirmava no incio da dcada de 1990, os Estados
que mais atuaram diretamente na economia e, por conseguinte, na
superviso dos agentes econmicos, parecem os mais bem-sucedidos.
J assegurar a competio saudvel e habilitar infraestrutura financeira
so papis de fato desempenhados por bancos pblicos e que, como
a prpria organizao internacional reconhece, contriburam, como
demonstramos, para mitigar os efeitos da crise.

Iniciamos este texto indicando a situao precria pela qual os


bancos pblicos passavam no Brasil dos anos 1980, razo pela qual
foram tratados com desdm pelo saber convencional. Se no fosse
pela abnegao de alguns e pelo papel estratgicos que esses bancos
tiveram e tm na economia nacional, provavelmente estaramos
tratando, no caso brasileiro, de mais um pas que sucumbiria

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Moiss da Silva Marques

Como pode se perceber pela literatura convencional consultada,


h um papel especfico dos bancos pblicos no direcionamento de
crdito a setores prioritrios, eleitos assim pelos governos de turno,
funcionando, como lembra Costa (2009), como amortecedores para
perodos de polticas monetrias mais contracionistas.

113

BANCOS PBLICOS

terrivelmente aos efeitos da crise recente, sem ter sadas como o


fomento do crdito, por exemplo.

No entanto, alguns elementos que poderiam ter evitado esses


problemas citados, tpicos da dcada de 1980, diriam respeito aos
padres de governana e da prpria gesto dessas instituies. Como
sabemos, boa parte dos bancos pblicos brasileiros conta com uma
burocracia de excelncia, no sentido weberiano, que chegou aos seus
quadros por concurso pblico e que prima por conhecer profundamente
no apenas as instituies como os mercados em que atuam. Uma
das questes muito discutidas e vivenciadas, principalmente aps os
sucessivos episdios de mau uso desses bancos, foi a participao
dos funcionrios de carreira diretamente na administrao dessas
instituies. Isso porque, em geral, quando os episdios que geraram
as sucessivas quebras dos bancos pblicos dcadas atrs vieram
a pblico, percebeu-se que boa parte de seus administradores eram
designados por critrios apenas polticos e recusavam-se a prestar
contas a quem quer que fosse.

Por exemplo, no ruidoso caso do Banco do Estado de So Paulo,


o Banespa, administraes absolutamente descompromissadas com o
banco e seu futuro e ainda menos com o carter pblico deste criaram
operaes fictcias, emprestaram sem as devidas garantias, triangularam
operaes para o controlador, entre outros problemas, sem prestar as
devidas contas sociedade.

Moiss da Silva Marques

Uma linha de discusso primordial, que infelizmente no vai ser


efetuada aqui, a da participao dos funcionrios nessas gestes,
no apenas como diretores ou gerentes em nvel executivo, mas
principalmente como parte do controle das atividades desenvolvidas
por essas instituies. Ademais, tanto no caso dos bancos estaduais
como regionais ou federais h que se pensar mecanismos mais diretos
de prestao de contas aos representantes da populao, notadamente
aos membros do Legislativo, no apenas quando a coisa degringolou e
virou escndalo, mas principalmente de forma contumaz e peridica, a
bem da prpria democracia.
O que podemos depreender da pesquisa encetada para a consecuo
deste breve artigo que todos os indicadores apontam para uma
retomada, em nveis mais elevados, do debate sobre o papel a ser
114

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

BANCOS PBLICOS

desempenhado pelos bancos pblicos nas economias nacionais. Em


muito contribuiu para esse debate o fato de que boa parte dos pases
que mais crescem economicamente, no sculo XXI, lanarem mo de
polticas geridas a partir das instituies financeiras pblicas. A era da
satanizao dos bancos pblicos parece ter passado, mas boa parte
do saber convencional ainda acredita mais nas alocaes eficientes do
mercado do que no papel estratgico de polticas oriundas do Estado.
As coisas recentemente vo mudando. Em seu mais recente livro,
Martin Wolf (2004), responsvel pela editoria de Economia do
Financial Times, revela que todos, inclusive ele, que se pautavam pelos
parmetros estritos do liberalismo associado ortodoxia perderam com
a crise e tm de rever seus mapas cognitivos. Em um captulo especfico
sobre os novos pases emergentes, ele exalta a capacidade que tiveram
de se reinventar durante a crise, com a evidente interveno do Estado.
Mais de 45 anos depois de ter comeado a estudar economia, Wolf
admite que deve voltar aos primrdios e rever essa crena exagerada
no mercado e nas alocaes eficazes deste.
Sem dvidas, o futuro dos bancos pblicos diz respeito a
questes como as que discutimos aqui, muitas vezes em abordagens
comparativas: fomento a crdito; oferta de recursos em tempos
difceis; apoio e recursos para programas sociais governamentais;
menores taxas exatamente para aqueles que mais precisam; suporte
inconteste em programas de reduo de desigualdade; direcionamento
de financiamento e fomento para setores estratgicos definidos
pelos governos, entre outros, sempre com o controle social e poltico
incrementado sobre essas instituies.

Moiss da Silva Marques

O futuro desses bancos passa pela prpria estratgia que possam


desempenhar em relao ao desenvolvimento do pas, sem se tornar
aquilo que Plato denominou como os controladores incontrolveis.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

115

BANCOS PBLICOS

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Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

117

DIFUSO TECNOLGICA

Dimenses da difuso tecnolgica no


setor bancrio, diviso do
trabalho e ao sindical

Ana Tercia Sanches1

Diretora do Sindicato dos Bancrios de So Paulo, Osasco e regio, doutoranda em Sociologia pela
USP e pesquisadora voluntria do Centro de Pesquisas 28 de Agosto.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

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DIFUSO TECNOLGICA

Resumo

O objetivo deste artigo realizar um breve exame sobre as inovaes


tecnolgicas implementadas no contexto das transformaes produtivas
no setor bancrio, observando seus reflexos no cotidiano dos trabalhadores.
Pretende-se com este recorte analtico entender as relaes sociais vigentes
diante das vrias dimenses da difuso tecnolgica compreendidas para
alm do pragmatismo econmico, ressaltando para tanto o significado das
novas formas de diviso do trabalho e das recentes e intensificadas formas de
controle no trabalho ocorrido no setor. Ao final, sero ainda verificadas quais
tm sido as repostas sindicais neste contexto.
Palavras-chave: Trabalho bancrio. Tecnologia bancria. Automao
bancria. Reestruturao produtiva bancria.
Abstract

Ana Tercia Sanches

The aim of this article is to briefly analyze the technological innovations implemented
in the context of productive changes in the banking sector, looking into their effects on
workers activities. The purpose of this analytical approach is to understand the current
social relations on the various dimensions of technological diffusion, understood
beyond economic pragmatism. In order to do that, we highlight the impact of the new
forms of division of labor and the new and intensified labor control regimes that took
place in the sector. At last, we take a look at the trade union responses in this context.
Keywords: Banking work. Banking technology. Banking automation. Bank
restructuring process.

120

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

Introduo
Com a ampliao gradativa da virtualizao do dinheiro e
das diversas operaes on-line e real time, possvel mensurar a
importncia das Tecnologias da Informao (TI) e Telecomunicaes
nas rotinas bancrias. A automao de servios bancrios no Brasil
referncia mundial desde a dcada de 1990 (SEGNINI, 1998). Os
bancos, visando a alcanar maior produtividade e competitividade,
mantm plataformas integradas de sistemas de informao que
viabilizam o fechamento das mais diversas operaes em suas unidades
administrativas, agncias e demais empresas terceirizadas vinculadas
cadeia produtiva do setor.
As operaes em rede, derivadas dos usos de padres tecnolgicos
de procedimento comum, adotadas dentro do setor bancrio,
facilitaram as comunicaes e alinharam processos entre as instituies
participantes. As parcerias com setores do comrcio e outros servios,
somadas ideia de self-service, vinda da disponibilizao dos produtos e
servios bancrios aos clientes com o mnimo de intermediao humana
presencial, criaram um ambiente favorvel disseminao dos diversos
usos das novas tecnologias, potencializando o negcio bancrio.
Os altos investimentos apontam a relevncia que a TI assumiu no
setor, ao demonstrar sua interveno direta na alterao dos processos
de trabalho e na perspectiva de diminuio de custos que envolvem
insumos variados como papis, arquivos fsicos, postagem, transporte
e, sobretudo, aqueles relacionados fora de trabalho.

De acordo com Castells (2002), a flexibilidade dos processos


produtivos e do mercado de trabalho induzida pela empresa em
rede, facilitada pelo uso das ferramentas disponibilizadas pelas novas
tecnologias da informao, afetam profundamente as relaes sociais

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Tal cenrio proporcionou a redistribuio de partes significativas


dos processos de trabalho e reconfigurou a interao com trabalhadores
bancrios, empresas terceirizadas (prestadoras de servio) e clientes
ao longo dos anos de 1990 e de 2000, aprofundando a j acentuada
diviso do trabalho presente no setor, uma vez que redimensionou as
relaes sociais vigentes.

121

DIFUSO TECNOLGICA

de produo herdadas do industrialismo, por ter introduzido um novo


modo de trabalho e um novo tipo de trabalhador.
Neste artigo, objetivamos apreender as dimenses da difuso
tecnolgica nos bancos, analisando de forma mais estreita sua relao
com a fora de trabalho, as mudanas organizacionais e os impactos
sobre a ao sindical.

Reestruturao produtiva sob hegemonia da financeirizao


Na contemporaneidade, a nova fase de acumulao capitalista em
nvel mundial marcada pela financeirizao das economias, ou seja, a
nfase do capital financeiro se d em detrimento do capital produtivo.
Com o abandono de parmetros de regulao internacional, como
aqueles presentes no acordo de Brettom Woods, forjado no perodo
ps Segunda Guerra Mundial com vista construo do Estado
de Bem-Estar Social, a ao do capital especulativo deixou de ser
limitada e foram contidas as foras que visavam a disciplinar o livre
mercado. Abriu-se, assim, uma nova fase de concorrncia na qual a
busca pela maximizao dos lucros das empresas tentava acompanhar,
paralelamente, os ganhos vultosos obtidos na esfera financeira
(HARVEY, 1992; POCHMANN, 2001).

Ana Tercia Sanches

No Estado de Bem-Estar Social, perodo tambm conhecido


por anos de ouro do capitalismo, houve maior integrao social da
fora de trabalho (POCHMANN, 1995). A partir da ltima crise
do capitalismo vivida nos anos de 1970, perodo em que os Estados
Unidos anunciaram a eliminao dos controles de capitais e a remoo
de barreiras regulatrias, foram sobrepujadas, nas principais economias
desenvolvidas, as ideias liberalizantes que do sustentao s grandes
corporaes, reservando ao Estado um papel de menor interveno,
podendo-se citar o fomento sobre suas aes no mbito econmico. Ao
Estado caberia manter o equilbrio monetrio e o controle dos gastos
pblicos, alterando sistemas de proteo aos trabalhadores, a exemplo
da previdncia social. J o papel de regulador do sistema financeiro
deveria ser transferido ao Banco Central, cada vez mais autnomo
e independente (EATWELL, 1996; GRN, 2004; TAVARES e
BELLUZZO, 2005).

122

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

A financeirizao atingiu dimenses complexas, na medida


em que, derivada da sua dominncia, exps ao risco economias
nacionais interligadas. A ideologia neoliberal (ANDERSON,
1995) expressou essa etapa de acumulao do capitalismo
contemporneo no plano da poltica e, por meio dela, buscou-se
cada vez mais consolidar a autorregulao do mercado em oposio
s polticas de cunho keynesiano, numa clara demonstrao de
retorno a formas pretritas capitalistas, quando bem cabia o uso da
expresso-smbolo laissez-faire.

Diante do quadro de mundializao financeira, os grandes


grupos econmicos, sobretudo aqueles vinculados ao setor industrial,
promoveram ajustes em sua atuao no mercado, com a finalidade de
recuperar margens de rentabilidade e de lucro. A gesto da produo,
mediante o modelo toyotista, ganhou espao num contexto marcado
por oligoplios e de crescimento em declnio. Desse modo, recursos
tecnolgicos derivados da microeletrnica, somados terceirizao
e principalmente s mudanas nas relaes de trabalho, como
contratos precrios, flexibilizao de horrios, aumento da
intensidade do trabalho e arrocho salarial, foram gradativamente se
espalhando por todos os setores da economia e em diversos pases
(CHESNAIS, 1998).
No mesmo sentido, Gorz (2004, p. 48) ressalta que na era
denominada ps-fordista o toyotismo substituiu as relaes sociais
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Assim, viram-se ativos financeiros fictcios proliferarem mesmo


sem ter lastro, exemplo clssico dos subprimes nos Estados Unidos
(CARNEIRO, 2010) . Operaes com derivativos tm-se estruturado
revelia de sua ligao com a chamada economia real e podem colocar
em risco a estrutura que mantm as polticas pblicas e privadas
voltadas para a proteo e/ou regulao do trabalho, estabelecendo, a
partir da, efeitos sociais perversos (desemprego, reduo de despesas
sociais, privatizao de servios pblicos, flexibilizao de direitos dos
assalariados, rebaixamento dos custos relacionados remunerao do
trabalho). Os trabalhadores, alm de sentirem os reflexos das polticas
de curto prazo aplicadas maximizao de produtividade, tambm
tiveram de contribuir com outros esforos para arcar com a socializao
dos prejuzos, em caso de risco sistmico eminente.

123

DIFUSO TECNOLGICA

modernas por relaes pr-modernas, pois em nome do imperativo


da competitividade foram abertas brechas cada vez mais largas no
direito do trabalho e nas disposies das convenes coletivas.

O setor de servios, apesar de conter um carter ambguo, por


se tratar de um conceito que abarca tudo aquilo que no , tem
sido destacado pelo seu crescimento acelerado ps-dcada de 1970
(CASTELLS, 2002; HARVEY, 1992). Esse setor contm dentro de
si expressiva diversidade, haja vista abranger segmentos de imveis,
seguros, educao, sade, finanas, dentre outros. Em contrapartida
ao seu crescimento, observa-se a queda de servios vinculados ao setor
industrial e agrrio no peso das economias nacionais.
Castells (2002), ao tratar das transformaes da estrutura de
emprego nos pases do G-7, analisou o declnio dos empregos no
setor industrial entre 1970 e 1990. A reestruturao econmica e as
transformaes tecnolgicas ocorridas nos diversos pases, embora
tenham se desenvolvido de forma irregular, contriburam para que a
maior parte da populao estivesse empregada no setor de servios.

Entretanto, a despeito dessas movimentaes do estoque de emprego


entre os trs setores mais significativos da economia, Gorz (1982),
em uma viso mais pessimista, vislumbra a supresso de empregos
em grande escala, quando analisa o contexto econmico e a revoluo
tecnolgica em curso. Para o autor, viveremos sob a prevalncia da
sociedade do desemprego.

Ana Tercia Sanches

Reestruturao produtiva no setor bancrio


O contexto no qual se inscreve a poltica econmica do setor bancrio
no Brasil moldado pela fase de acumulao do capital, pautada pela
financeirizao das economias em escala global. Os efeitos locais
derivados dessas polticas remontam a aspectos da lgica do curto
prazo (GRN, 2004), marcada exemplarmente pela reestruturao
das grandes corporaes que objetivavam garantir retorno financeiro
aos seus acionistas e, por isso, promoveram alteraes nas relaes
entre trabalhadores, empresas e clientes, impactando, assim, toda a
sociedade.

124

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

No Brasil, a trajetria do setor bancrio, desde os anos de 1980, est


marcada pelas formas de adaptao ao reordenamento do capitalismo
mundial (SEGNINI, 1997; JINKINGS, 2002). O desenho local teve
que considerar os desafios de lidar com a hiperinflao e os baixos
ndices de desenvolvimento econmico-social. O chamado Consenso
de Washington orientou politicamente o governo brasileiro, a exemplo
de diversos pases, a promover a abertura econmica e implementar as
diversas polticas de cunho liberal, no ento governo Collor que se
iniciava em meados da dcada de 1990.

Uma onda de reestruturaes aconteceu no setor durante aquela


dcada, influenciada pela concentrao do capital e por uma nova
regulao internacional: o Acordo de Basileia2. Nesse perodo tambm
foi desencadeado um processo significativo de fuses, aquisies e
privatizaes, levando, no final da dcada de 2000, 85% dos ativos do
setor financeiro no Brasil a se concentrarem em praticamente cinco
grandes conglomerados: Ita-Unibanco, Bradesco, Banco do Brasil,
Caixa Econmica Federal e Santander.

Os bancos obtiveram altos lucros derivados das expressivas


taxas de inflao no Brasil, sobretudo durante a dcada de 1980 at
a implantao do Plano Real, em 1994. As mudanas no cenrio
econmico nacional, mais destacadamente a queda de ganhos
financeiros derivados dos altos ndices de inflao, impeliram as
instituies financeiras a reorganizarem suas estruturas operacionais
e a reformularem estratgias comerciais, consolidando uma nova
fase na gesto de seus ativos, a partir da segunda metade dos
anos 1990. Alm de diversificarem o mix de produtos e servios
financeiros ofertados, optaram pelo financiamento da dvida
pblica, focando, deliberadamente, considervel volume de seus
recursos nas operaes de tesouraria, decorrentes das atrativas taxas
de juros (SANCHES; DAVANO, 2010).

2
O Acordo de Basileia um documento internacional que define os princpios fundamentais de
contabilidade e superviso bancria. Os pases so orientados a aderirem aos seus parmetros, pois se
justifica que, dessa forma, possvel haver maior controle diante da possibilidade de risco sistmico.
A primeira verso do Acordo data de 1988. Aps a crise financeira de 2008, que se iniciou com o
caso dos subprimes nos EUA, o documento recebeu sua terceira verso.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Vale ressaltar que, apesar da concentrao dos ativos nesse nmero


reduzido de instituies, no Brasil operam 157 bancos, representados
pelo capital privado nacional e estrangeiro e pelos bancos pblicos.

125

DIFUSO TECNOLGICA

A atuao no setor foi redirecionada, contabilizando ganhos de


escala e escopo (FARIA; PAULA; MARINHO, 2006). A ampliao
e a diversificao da cesta de produtos e servios proporcionaram
a reduo do custo administrativo unitrio mdio por transao e
foram responsveis pela gerao de uma nova e potencial fonte de
receitas, advindas da prestao de servios e tarifas bancrias, que
viria substituir parte expressiva dos ganhos obtidos em anos de
inflao alta no pas.

Cabe esclarecer que, para operar no mercado, os bancos contam


com uma distribuio geogrfica amplamente descentralizada.
Em 2010, foram registradas 242.789 dependncias que compem
a rede de atendimento (ver tabela a seguir), pela qual os clientes
realizam milhes de operaes bancrias. Vale ressaltar, ainda,
que, para dar suporte a essa rede, os bancos contam com diversos
Centros Administrativos, que, apesar de serem espalhados pelo
Pas, concentram-se majoritariamente em So Paulo e Braslia, por
causa da proximidade com a sede dos bancos.
Rede de Atendimento
Perodo

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

00 /10

Nmero de
agncias

16.396 16.841 17.049 16.829 17.260 17.627

18.087

18.572 19.142

20.046 19.813

20,8%

Postos
tradicionais (1)

9.495 10.241 10.148 10.054 9.856

9.985

10.220

10.555 11.661

12.131 12.670

33,4%

Postos
eletrnicos

14.453 16.748 22.428 24.367 25.595 30.112

32.776

34.669 38.710

41.472 45.087 212,0%

Correspondentes
13.731 18.653 32.511 36.474 46.035 69.546
no bancrios

73.031

95.849 108.074 149.507 165.228 1103,3%

Total de
dependncias

54.075 62.483 82.136 87.724 98.746 127.270 134.114 159.645 177.587 223.156 242.798 349,0%

Fonte: Febraban, Federao Brasileira de Bancos (2011).

Ana Tercia Sanches

As relaes de trabalho, a exemplo do que se passou em outros


setores da economia, foram sensivelmente alteradas nas duas ltimas
dcadas, em virtude dos ajustes ao novo modelo de gesto pautado pela
mxima da flexibilizao (KREIN, 2007). No cotidiano de trabalho
bancrio, viram-se multiplicar:
126

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

a) as formas heterogneas de contratao como os terceirizados, PJs


(Pessoa Jurdica), CLT Flex, consultores, temporrios, estagirios e
jovens aprendizes;

b) as formas de flexibilizao da jornada de trabalho como o Banco


de Horas, Horrio Flexvel e ampliao de horrio de atendimento
aos clientes envolvendo trabalho em horrios expandidos, durante
a semana, em locais determinados, e tambm jornadas aos sbados,
domingos e feriados para se adequar demanda;
c) as formas de flexibilizao da remunerao como os pagamentos
de PLR-Participao nos Lucros e Resultados, PPR Programa
Pagamento por Resultados, Bnus, Pagamentos por Comisso de
venda de produto financeiro e pagamentos atravs de aes da prpria
instituio financeira.

No ritmo do ajuste local ao novo padro de acumulao


internacional, fomentaram-se intensos e contnuos investimentos
em automao e informatizao que impactaram nas formas de
gesto da fora de trabalho e na alterao da dinmica dos processos
internos, modificando o perfil de contratao dos bancrios e a relao
estabelecida com os clientes.

Note-se que a automao nos bancos anterior aos acontecimentos


da dcada de 1990 e extrapola esse perodo, como buscamos demonstrar
neste artigo. Accorsi (1990) dividiu o perodo anterior dcada de
1990 em quatro fases:

a) Primeira Fase (1965 a 1970) caracterizada principalmente


pelos significativos volumes de lanamentos na conta depsito,
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Inovaes tecnolgicas e processos de trabalho bancrio


Fruto dos volumosos investimentos feitos em tecnologia, o
Sistema Financeiro Brasileiro tornou-se referncia neste campo
no plano internacional. A tecnologia, como j fora observada por
Castells (2002), pode expressar condies sociais especficas e
introduzir novas trajetrias histricas. O Brasil foi e continua sendo
reconhecido por ter um sistema financeiro slido e, ainda, por sua
peculiaridade, tem sediado diversos Congressos Internacionais de
Automao Bancria Ciabs.

127

DIFUSO TECNOLGICA

surgidos aps 1964, exigiram a criao dos centros de processamento


de dados (CPDs);

b) Segunda Fase (1970 a 1976) marcada pelo uso do computador


para processar as informaes e facilitar a integrao contbil das agncias;
c) Terceira Fase (1976 e 1980) apontada pela descentralizao
do processamento, possibilitado por meio da digitao e retransmisso
de dados feita por linha privada de telefonia;
d) Quarta Fase (iniciada em 1980) introduo do sistema on-line.

Considerando os dados sistematizados por Accorsi (1990), em


1980 existiam trs agncias on-line no Pas e, em 1987, o nmero
saltou para 3 mil; contudo, foi nos anos de 1990 que a automao
bancria ganhou maior visibilidade, especialmente na relao direta
com os clientes.

Freitas (1998) relata que a moeda eletrnica3, introduzida na


dcada de 1980, foi um dos principais expoentes no quesito tecnologia,
aplicada ao sistema financeiro, pois, por meio dela, operaes de crdito
e dbito passaram a ser efetuadas em real time. Segundo a autora:
Os sistemas de intercmbio eletrnico de dados
(eletronic date interchange) viabilizaram a substituio
de uma vasta documentao pela transmisso e registro
eletrnico das informaes. Na esfera das atividades
financeiras, a utilizao de tais sistemas se traduziu
na eliminao de vrios procedimentos manuais
(...) A disseminao de equipamentos e das tcnicas
de informao nos mercados financeiros propiciou
igualmente uma brutal reduo nos custos das
transaes. (FREITAS, 1998, p. 114).

Ana Tercia Sanches

Com o avano das novas tecnologias (hardware, software,


componentes eletrnicos e redes de comunicao de dados), em
meados da dcada de 1990, foram amplamente introduzidas inovaes
tanto nas agncias como nos departamentos dos bancos. No bojo
dessas mudanas consolidavam-se, nos anos subsequentes, os canais
de atendimento alternativos s agncias tradicionais, dentre os quais
3
A expresso moeda eletrnica designa um conjunto variado de mecanismos de pagamentos e
tecnologias, dentre os quais se podem citar cartes e softwares que propiciam a transferncias de
recursos pela internet e telefones (FREITAS, 1998).

128

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

podemos citar: caixas eletrnicos, telefone, internet (PCs, Tablets,


celulares e correlatos) e correspondentes bancrios.

No 3 Congresso Internacional de Servios Bancrios, realizado


em 1993, foi divulgado que o custo mdio por transao efetuado na
agncia era de R$ 1,08; no autoatendimento, R$ 0,54; e pela internet,
R$ 0,13. Esse expressivo diferencial de custos indicou como o setor
financeiro daria nfase s transaes eletrnicas em detrimento das
operaes efetuadas, por exemplo, diretamente nos caixas das agncias
(SESE, 2004, p.6). Destaca-se que, j na dcada de 1990, houve a
popularizao do uso dos caixas eletrnicos (ATMs Automatic
Teller Machine), largamente difundidos dentro e fora das instalaes
das agncias bancrias ( JINKINGS, 2002).
De acordo com dados do Banco Central, 67% das transaes bancrias
realizadas foram feitas sem atendimento presencial em 20094.

As transaes bancrias atravs da internet tiveram incio em 1996


e so apontadas como aquelas que mais crescero no futuro prximo.
Segundo dados disponibilizados pela Febraban (2011), no ano de
2003 foram realizadas 2,6 bilhes de transaes por este canal e, em
2010, foram apuradas 12,8 bilhes.

Fonte: Febraban, 2011. Elaborao da autora.

Revista Financeiro, nov/dez 2010.


Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Transaes Bancrias por origem 2010

129

DIFUSO TECNOLGICA

Em 1999, o Banco Central anunciou o objetivo do governo de


expandir o atendimento para a populao de baixa renda ou, em
outras palavras, de promover a chamada bancarizao. Dessa forma,
autorizou, por intermdio da figura do Correspondente Bancrio5, que
os bancos contratassem outras empresas de diversos ramos de atividade
econmica para realizar atividades bancrias (ANGELO, 2007).
O Correspondente Bancrio, bastante favorecido pelas
possibilidades criadas com base nas novas tecnologias, espalhouse com velocidade pelo territrio nacional em virtude de seu
baixo custo de implantao e tornou-se uma forte estratgia de
segmentao de clientes. Dentre os canais disponveis, foi aquele
que registrou aumento mais expressivo na dcada de 2000, saltando
de 13.731 pontos de atendimento, em 2000, para 165.228, em
2010, no Brasil.

A agncia, como um ponto de convergncia entre banco e clientes,


mudou sua atuao, assumindo cada vez mais a funo de vitrine
para venda de produtos dos bancos. As inovaes tecnolgicas
disponibilizaram gradualmente mais canais que possibilitavam realizar
as operaes bancrias tradicionais (pagamentos, saques, depsitos,
aplicaes, transferncias, recebimentos de tales de cheques), fora
daquele espao fsico.

Nos terminais de caixa das agncias, foram instalados programas


que atuam em real time. Tambm se percebeu a introduo de
equipamentos que realizam a leitura tica de cheques. Tal inovao
possibilitou a captura de dados do documento na boca do caixa,
eliminando parte do trabalho manual de digitao de dados.
A ficha digitalizada de assinaturas dos clientes foi outra ferramenta
que propiciou, por exemplo, que a conferncia de assinatura do cheque
fosse feita de forma direta, isto , sem que o trabalhador deixasse seu
lugar, dinamizando o processamento operacional. Antes, o bancrio
Ana Tercia Sanches

5
Os Correspondentes Bancrios so pontos de atendimento dos bancos espalhados pelos mais
diferentes estabelecimentos comerciais e de servios, tais como: supermercados, correios, casas
lotricas, lojas de material de construo, farmcias etc. Dessa forma, todo correspondente bancrio
pode ter horrio de atendimento expandido se comparado agncia bancria tradicional, mas sua
estrutura diretamente vinculada a um banco, que se mantm responsvel diante da autoridade
monetria, o Banco Central do Brasil, na medida em que manipula valores e documentos bancrios
da populao. Trata-se de uma forma de terceirizao.

130

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

saa de seu posto de trabalho para procurar no arquivo a ficha cadastral


do cliente, a fim de verificar sua autenticidade; agora, o mesmo trabalho
feito diretamente na prpria tela do computador, acoplado em cada
guich de caixa. E esse ainda um trabalho de menor expresso, uma
vez que a assinatura eletrnica, popularmente conhecida como senha,
amplamente usada em diversas transaes bancrias.
A automatizao do processo de trabalho nas agncias levou a
mudanas na disposio fsica do ambiente, que, para citar a dcada de
1980, mantinha logo na entrada um espao destacado para a bateria de
caixas que realizavam o atendimento presencial dos clientes. Bancos
de grande porte mantinham nas agncias maiores aproximadamente
25 guichs de caixa com trabalhadores bancrios processando as
operaes. Nos dias atuais, em detrimento do atendimento presencial,
ao entrar na agncia, o cliente depara com um volume numeroso de
caixas eletrnicos naquilo que se convencionou chamar de antessala,
espao muitas vezes separado por porta de vidro do resto agncia, que
funciona em horrio expandido ao horrio comercial bancrio.
Os bancos se empenharam em reduzir a presena dos clientes nas
agncias. Os funcionrios desses estabelecimentos foram orientados
a direcion-los para o atendimento nos caixas eletrnicos e demais
canais do banco, como telefone, internet e, posteriormente, aos
correspondentes bancrios, sobretudo para realizar operaes bancrias
mais simplificadas, como pagamento de contas, saques, depsitos,
transferncias, dentre outras.

At mesmo funes que j eram caracterizadas pelo atendimento


remoto, como o caso da Telefonista, sofreram alteraes. Adotou-se a
prtica de centralizar o telefone das diversas agncias na Central de
Atendimento Telefnico, e somente se o cliente no conseguisse ser
atendido ali em sua demanda, seria retransmitido para a agncia local
para tirar uma dvida ou falar com o seu gerente.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Na primeira metade dos anos de 1990, etapas de trabalho que


eram realizadas nas agncias bancrias, vinculadas Retaguarda,
foram repassadas para novos departamentos que eram criados.
Assim, o atendimento remoto foi intensificado, substituindo o que
antes era presencial.

131

DIFUSO TECNOLGICA

Como resultado dessas alteraes na relao dos clientes com


os bancos, novas ocupaes surgiram e outras passaram a ganhar
mais espao no processo de trabalho dos servios bancrios. A
cena do trabalho bancrio passou a incluir a figura do Auxiliar do
Autoatendimento, funcionrio designado para facilitar e viabilizar o
atendimento dos clientes nas operaes realizadas nos caixas eletrnicos
localizados nas antessalas das agncias. A funo desse auxiliar, por
requerer atribuies com menor grau de complexidade, na maior parte
dos bancos era repassada para estagirios, trabalhadores terceirizados
ou ainda aos jovens vinculados a programas sociais do governo, que
recebiam uma ajuda de custo pelo trabalho desempenhado.
Ainda no mbito das mudanas operacionais impulsionadas pelas
novas tecnologias, registra-se como relevante o crescimento dos
Operadores de Teleatendimento, que tiveram sua origem na estrutura
das instituies bancrias marcada pela substituio do papel antes
exercido pelo antigo Escriturrio6 no atendimento presencial das
agncias bancrias. Concomitantemente, por causa da nfase poltica
de vendas de produtos, houve o crescimento do nmero de Gerentes
de Contas e Assistentes de Gerncia.

Racionalizao da produo
Aspectos relacionados a racionalizar a produo mediante
inovaes tecnolgicas foram observados por Spilerman (2009) em
suas anlises sobre emprego e carreiras no mercado de trabalho. O
autor destaca que os novos arranjos de emprego promovidos pela
via da terceirizao e derivados das facilidades de integrao, como
por exemplo, a digitalizao de documentos e o teleprocessamento
de arquivos de computador viabilizam demandas de trabalho que
podem ser realizadas a distncia, mesmo que estejam longe do
consumidor final.
Ana Tercia Sanches

A digitalizao de imagens dos mais diversos tipos de documentos


bancrios, ou seja, aqueles relativos abertura de contas, boletos,
cheques, fichas cadastrais e contratos de crdito uma das principais
vias para automatizar, eliminar etapas de trabalho e, principalmente,

6
O cargo do Escriturrio ainda pode ser encontrado em volumes expressivos nos bancos pblicos,
mas advertimos que se trata de nomenclatura referncia, porquanto hoje predominam formas de
comissionamento, que nada tm a ver com a funo nos moldes dos anos de 1980 ou 1990.

132

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

ganhar agilidade nos processos. Uma vez digitalizado, o documento


pode tramitar por diversas reas do banco, sem limites de tempo e de
espao geogrfico. Os arquivos fsicos que, em outros tempos, eram
reproduzidos em lugares diferentes dentro da mesma instituio, agora
podem ser at eliminados.
Os servios relativos Retaguarda,referentes a uma srie de atividades
realizadas nas agncias ou departamentos para operacionalizar
as transaes bancrias demandadas pelos clientes, foram sendo
automatizados. Esse processo criou, paralelamente, condies mais
favorveis para a terceirizao de etapas de trabalho remanescentes
que, apesar de serem necessrias efetivao do produto final do
banco, podem ser feitas a distncia, graas s facilidades tecnolgicas
(SANCHES, 2006).

Nas novas condies, tanto o lugar onde o trabalho pode ser


realizado como o estatuto do trabalhador pode ser alterado com
facilidade e, ainda assim, os bancos podem manter o controle sobre o
processo produtivo, subordinando a atividade de outras empresas ao
seu comando e s suas necessidades.

Os clientes contribuem com a racionalizao dos servios nos bancos.


Estes, por sua vez, constituem parte do processo produtivo, tendo a sua
ao tambm controlada por meio dos sistemas automatizados. Os
bancos os fazem trabalhar para si e, ainda assim, cobram tarifas de
cada uma das operaes efetuadas. Nota-se que as tarifas, inclusive,
obedecem a uma variao de custo 20% maior se forem feitas por meio

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Alm disso, as tecnologias self-service permitem que o cliente


efetue servios de uma forma autnoma e atemporal (FERREIRA,
2008). Dessa maneira, parte do trabalho antes realizado pelo
bancrio tambm passou a ser feito diretamente pelo cliente, a saber:
digitar dados; manusear o carto eletrnico; passar seu documento
(boleto ou cheque) na Leitora do Cdigo de Barras, que pode ser
comprada de forma facilitada diretamente do banco e instalada em
sua residncia ou empresa; interagir com os servios de resposta
audvel (voz eletrnica) das centrais de atendimentos telefnicos;
seguir orientaes de procedimentos dos caixas eletrnicos ou
acessar o sistema do banco via internet.

133

DIFUSO TECNOLGICA

do canal presencial7, ou seja, indo pessoalmente at a boca de caixa da


agncia tradicional e sendo atendido diretamente por um trabalhador.

Com os novos paradigmas tecnolgicos possvel fabricar


computadores mais eficientes para gerar informaes e realizar clculos,
operados por microprocessadores mais rpidos, telecomunicaes mais
velozes para enviar informaes para reas remotas. As tecnologias
da informao e telecomunicaes, portanto, encontram maneiras
de comprimir a quantidade de tempo necessria, e o setor bancrio,
dentro dessa lgica, conseguiu introduzir o sistema de acesso 24 horas
por sete dias da semana, como ocorre com os caixas eletrnicos e
internet (ANURIO, 2009).
Os diversos sistemas de informao dentro das instituies
bancrias processam dados e informaes on-line, produzindo
relatrios analticos completos que do suporte s rotinas de
trabalho em diversas reas. Esses relatrios podem ser acessados
de bases remotas como PCs ou qualquer outro dispositivo porttil,
constituindo-se ferramentas que servem para embasar decises
estratgicas, tendo em vista que conseguem produzir informaes
executivas (ANURIO, 2009).
Utilizando os recursos das tecnologias da informao, uma
srie de indicadores pode ser monitorada com mais facilidade,
possibilitando a elevao da produtividade pelo controle rigoroso
de processos de trabalho que pareciam intangveis em outros
momentos da histria do trabalho bancrio.

A rea de TI atua em sinergia com todas as outras reas de um


banco, e por meio dela que a morfologia do trabalho tem sido
redesenhada8. Maada e Becker (2001) ressaltam a importncia
dos impactos da TI sobre as variveis estratgicas organizacionais.
Para os autores, os executivos dos bancos tm focado seu uso para
transformar e substituir atividades internas.
Ana Tercia Sanches

Os processos de informatizao tm promovido concomitantemente


dentro do organismo dos bancos: a racionalizao das etapas de
7
Conforme documento institucional, datado de 4/4/2011, enviado para cliente de um grande banco
privado nacional.
8
No perodo anterior dcada de 1990, nos bancos, a principal rea responsvel pelo rearranjo dos
processos internos de trabalho era chamada de Organizao e Mtodos.

134

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

trabalho; maior sincronismo entre empresas da mesma holding,


empresas terceirizadas, empregados e clientes; e refinamento do
gerenciamento dos processos produtivos.
Novas tecnologias criam ambiente favorvel terceirizao
Chesnais (1998) pontua que as inovaes tecnolgicas contriburam
para que houvesse transformaes nas relaes salariais flexibilizao,
precarizao e reduo do nvel mdio dos salrios reais.
A experincia dos processos de terceirizao no setor bancrio
brasileiro se adapta viso do autor, pois, por meio dela, verificase o rebaixamento das condies de trabalho quando realizada a
comparao entre trabalhadores contratados diretamente pelos bancos
e trabalhadores terceirizados (SEGNINI, 1999). Os funcionrios das
empresas prestadoras de servios, os terceirizados, recebem salrios
que correspondem a 1/3 da remunerao recebida pelos bancrios
para executar as mesmas funes e em jornadas estendidas,
sobretudo quando so analisadas as carreiras que compem
a base da pirmide de cargos e salrios. O Acordo Coletivo de
Trabalho apresenta, comparativamente, significativas discrepncias
nos direitos recebidos que se expressam nas diversas clusulas
econmicas e sociais (SANCHES, 2009).

A conexo entre agncias, unidades administrativas e empresas


terceirizadas viabilizadas pelas tecnologias, como j mencionado aqui,
geraram condies para implementar prticas de terceirizao no
setor bancrio, pois, mesmo tendo trabalhadores a distncia, as tarefas
simplificadas e padronizadas podem ser acompanhadas e utilizadas
pelos gestores dos bancos on-line ou real time, graas interligao
entre os sistemas de informao das empresas terceirizadas e o banco.
Empresas de TI, que prestam servios aos bancos, associam seus
servios quilo que usualmente se define por BPO (Business Process
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Adota-se aqui uma noo ampliada do termo inovao


tecnolgica, sob a qual cabem, inclusive, as alteraes derivadas das
formas de organizar e dividir o trabalho. Dentre essas formas, constam
aquelas viabilizadas pelas prticas de terceirizao, enquanto tcnica
de gesto da fora de trabalho (LEITE, 1994).

135

DIFUSO TECNOLGICA

Outsourcing). Em outras palavras, o termo refere-se aos processos de


terceirizao que integram vrias etapas de trabalho de determinada
rea e que tm como base o uso intensivo de tecnologias.

A sinergia obtida na integrao desses processos permite amplo


gerenciamento de servios, aliando baixo custo de processamento
nas operaes bancrias que pode ser explicado pela substituio dos
custos fixos por variveis, medida que sistemas, pessoas e processos
para execuo dos servios podem ser transformados em gastos de
acordo com a demanda (CPM BRAXES, 2011, p. 07).

Gorz (2004) destaca que as empresas subcontratadas mantm


relao de dependncia com a empresa tomadora dos servios,
suportando as variaes de demanda a partir da flexibilidade laboral
dos trabalhadores chamados de perifricos, caracterizados por terem
condies mais precrias.

Ana Tercia Sanches

No quadro a seguir, reproduzimos apenas atividades terceirizadas


vinculadas diretamente a empresas prestadoras de servios em TI nos
bancos. Ressaltamos que os processos de terceirizao abarcam diversas
outras etapas de trabalho, que no sero detalhadas aqui. Explicase que as formas mais evidentes de precarizao do trabalho no se
vinculam diretamente a todas as atividades destacadas no quadro,
pois se considera que esse apanhado contm tipos de trabalho com
maior valor agregado ou maior requisito tcnico, que pode conferir,
consequentemente, outro tipo de relao no processo de trabalho.

136

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

Terceirizao nos bancos 2010


Utilizao
%

Bancos Grandes
Help desk (Service Desk)

66

Servios de Impresso

49

Telecomunicaes

Manuteno de sistemas

Fbrica de software

Processamento de cartes

Fbrica de projetos

Body shop

Backup site

Processamento de envelopes

Digitalizao de documentos

Infraestrutura de Data Center

Redes

Servios de Back Office

Fonte: Fenaban (2011).

Bancos Mdios e Pequenos


Processamento de cartes

78

Servios de Impresso

67

58

Help Desk (Service Desk)

48

Telecomunicaes

48

Fbrica de software

48

Processamento de envelopes

39

Fbrica de projetos

45

38

Redes

Manuteno de sistemas

33

Digitalizao de documentos

30

Infraestrutura de Data Center

19

Body Shop

30

25

Utilizao
%

Backup site

Servios de Back Office

71

50

46

46

42

42

33

29

28

25
21

17

Mais controle, menos autonomia e ritmo intensificado


As inovaes tecnolgicas tm levado a um maior controle
sobre o tempo do trabalho bancrio, conforme pde ser apreendido
nas respostas de 85% dos participantes do survey Tecnologia e
terceirizao no setor bancrio 9.

A produtividade individual quando apurada serve de referncia tanto


para premiaes, a exemplo dos pagamentos relativos remunerao
varivel, quanto para expor o trabalhador menos produtivo demisso.
9
Levantamento de opinio atravs de questionrio de mltipla escolha, elaborado pela autora a
um grupo de 120 militantes bancrios de bancos pblicos e privados, em evento promovido pelo
Sindicato dos Bancrios de So Paulo no municpio de Boraceia-So Sebastio, em novembro de
2010. O questionrio contm sete questes para identificar o perfil dos respondentes e 21 sobre
aspectos relacionados a tecnologia, processo de trabalho e terceirizao.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Como amplo rol de etapas de trabalho pode ser observado e registrado


minuto a minuto atravs do controle do prprio sistema de informaes,
ao final de perodos escolhidos pelo gestor do banco, ao longo da jornada
laboral podem ser disponibilizados relatrios completos e detalhados da
atividade produtiva, seja por pessoa ou por locais de trabalho, incluindo
aqueles em que os servios esto terceirizados.

137

DIFUSO TECNOLGICA

Nos departamentos dos bancos perceptvel a ampliao dos


controles informatizados, dos quais a Central de Atendimento
Telefnico Teleatendimento foi pioneira. Os tempos so impostos
e delimitados via sistema (VENCO, 2003). Com base no mecanismo
de cronometragem, so determinados os tempos de atendimento ao
cliente, ida ao banheiro, pausa para descanso, o intervalo entre uma
ligao e outra, dentre outras possibilidades.

semelhana do que descreveu Braverman (1987) sobre os


trabalhadores em escritrio, o controle e ritmo de trabalho so possveis
de serem monitorados pelas inovaes tecnolgicas. Se antes era a
mquina, como ressaltou o autor, na contemporaneidade os bancos
contam com os equipamentos (hardwares) e sistemas informatizados
(softwares). Os sistemas de controle aplicados a escritrios se expressam
na mensurao de valores unitrios de tempo das tarefas executadas
pelos trabalhadores.

Outras reas administrativas, na ltima dcada, passaram a ter


controles mais explcitos e tangveis, como ocorreu, por exemplo, no
Cmbio. Neste departamento, com base nos novos programas de
performance introduzidos por um banco privado nacional de grande
porte, foram implantados rgidos controles que regulavam aspectos
no mensurados anteriormente10. Assim, os trabalhadores passaram
a lanar no sistema quantas ligaes foram atendidas, quantas foram
efetuadas, tempo mdio das ligaes, quantas pendncias foram
resolvidas, quantos contratos foram avaliados, quantos documentos
foram conferidos, dentre outros indicadores que resultam num
relatrio detalhado, que medir, ao final, a produtividade do bancrio.

Ana Tercia Sanches

Segundo o depoimento de um trabalhador entrevistado11, a


produtividade mdia exigida pelo empregador de 70%. Caso o
resultado fique abaixo desse percentual, o funcionrio advertido.
Cumpre acrescentar que at mesmo as idas ao banheiro consideradas
em demasia devero ser justificadas.

10
11

138

Conforme documento institucional de banco privado de grande porte.


Entrevista realizada com trabalhador bancrio pela autora, em 24 de novembro de 2010.
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

Os softwares utilizados nos processos de trabalho vinculados ao


sistema bancrio aumentam a produtividade e o controle; caso exemplar
so as operaes feitas por meio de Centrais de Teleatendimento, que
possuem mecanismos como:

A) URA (Unidade de Resposta Audvel) Sistema de


autoatendimento via telefone. Os clientes escolhem a opo de
servios disponveis, digita dados por meio do teclado de seu telefone
e so direcionados para um conjunto de funcionalidades, tendo como
ltima opo falar com um atendente;

B) distribuio automtica de chamadas as chamadas recebidas


so automaticamente ordenadas em fila de espera, conforme
parmetros predefinidos. Nas configuraes mais simples, as chamadas
podem ser distribudas por ordem de entrada, direcionando-as para
os atendentes que tenham permanecido disponveis por mais tempo.
Esse padro utilizado tambm para efetuar chamadas pelo processo
automtico de discagem para clientes ou potenciais clientes;

O uso do Ponto Eletrnico, substituto da antiga Folha de


Ponto ou Carto de Ponto, outro exemplo de modernizao
nas formas de controle de tempo, por intermdio das inovaes
tecnolgicas. Por meio dele possvel registrar o horrio de entrada,
sada e demais intervalos da jornada de trabalho. A chamada jornada
flexvel e os Bancos de Horas fizeram parte deste contexto em
que no importava tanto o rigoroso cumprimento do horrio de
entrada, mas sim o cumprimento das tarefas e o atendimento das
demandas (HARVEY, 1992). Ressalta-se que a compensao de
minutos, antes relevados, por exemplo, por causa de atraso com o
transporte pblico, passava a ser pago pelo bancrio (trabalhando a
mais) e controlado pelo meio eletrnico.
Os processos de trabalho relativos ao fornecimento de crdito
dentro dos bancos servem de exemplo no sentido de demonstrar como
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

C) gravao de ligaes so realizadas gravaes de chamadas


automaticamente, que podem ser interrompidas quando necessrio.
A anlise das gravaes permite controlar o atendimento feito pelos
trabalhadores, bem como podem ajudar a perceber falhas de processos.

139

DIFUSO TECNOLGICA

a automao pode restringir ou at eliminar parte da interveno


humana e, consequentemente, reduzir as formas de autonomia do
trabalhador, que tem sua ao definida pelo uso da tecnologia aplicada.
Conforme divulga empresa multinacional de TI, prestadora de servio
para bancos brasileiros, o sistema utiliza informaes de base de
dados cadastrais, informaes previamente inseridas e cruzamento de
dados de forma a automatizar integralmente a anlise de crdito sem
interveno humana (CPM BRAXIS, 2011, p. 07).

As rotinas mais simplificadas podem ser padronizadas e


absorvidas pelos processos de automatizao e informatizao.
Entretanto, apesar de esses processos possibilitarem a eliminao
de etapas do trabalho bancrio, preciso considerar que para a
realizao das tarefas remanescentes ainda necessrias, foi aplicado
um ritmo mais intenso, medida que foi reduzido, para no dizer
eliminado, o chamado tempo morto.
De acordo com os resultados do survey sobre o ritmo de trabalho,
78% afirmaram que a aplicao de sistemas informatizados levou a
sua intensificao, sendo realizadas mais e novas etapas de trabalho
em menos tempo. O levantamento de opinio buscou apreender ainda
elementos que pudessem qualificar e mensurar a elevao do ritmo de
trabalho. Nesse sentido, questionou-se se o trabalho havia ficado mais
rpido, em virtude das novas tecnologias e, ainda, se o trabalhador
sentia dores no corpo por ficar muito tempo sentado, exposto ao uso
do teclado e tela do computador. As respostas afirmativas a essas
questes atingiram 63% e 83%, respectivamente.

Ana Tercia Sanches

Oscilaes no estoque de emprego


A implantao do Sistema Brasileiro de Pagamentos SBP
(transferncias de recursos via eletrnica efetivada em real time para
valores acima de 5 mil reais), em 2002, Dbito Direto Autorizado
DDA (Boleto Eletrnico), em 2010, e a Truncagem Eletrnica de
Cheques (Compensao Eletrnica), em 2011, so bons exemplos
de bases integradas na mesma plataforma tecnolgica, devidamente
padronizadas no Sistema Bancrio Brasileiro, que tm eliminado
paulatinamente em menor ou maior grau etapas de trabalho.

140

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

No que se refere s atividades de Compensao Bancria, pode-se


mencionar que inseres de novos maquinrios, as classificadoras de
cheque e as digitalizadoras de imagem, inseridas nas dcada de 1990
e 2000, implicaram reduo do nmero de funcionrios necessrios
realizao das tarefas antes executadas em sistema manual.

A Compensao Eletrnica, introduzida em maro de 2011,


demonstra o quanto as inovaes so contnuas no setor bancrio. As
mudanas recentes visam a digitalizar o cheque na boca do caixa e,
por este processo, as informaes-chave so capturadas por meio da
leitura da imagem, a saber, nmero agncia, nmero da conta, valor e
conferncia de assinatura. Caso a imagem no tenha boa definio, os
dados devero ser digitados pelo caixa.

O fato de digitalizar a imagem j faz com que o arquivo eletrnico,


que ser enviado para o banco sacado, seja alimentado ao longo da
jornada diria. Tal processo evita que o cheque, documento fsico,
percorra longo trajeto que inclui passagem pelo setor destacado
para manipular o documento e depois tenha que seguir para a troca
fsica, realizada na Cmara de Compensao do Banco do Brasil,
autorizada pelo Banco Central, centralizadora dos procedimentos
nacionais de compensao de cheques que envolvem todos os
bancos que operam no sistema.

Considerando que os processos automatizados requerem cada vez


menos fora de trabalho em determinadas etapas da atividade bancria,
podemos inferir que o nmero de pessoas para executar tais demandas
diminua, porm preciso relativizar esse tipo de pensamento, porque
outras tarefas e funes precisam ser exercidas para que o processo
de automao se viabilize. Em outras palavras, preciso considerar
que algum programou o sistema, dever acompanhar sua instalao,
manuteno e atualizaes constantes nesse meio. Tambm preciso
relevar que a mquina por si s no funciona, como o caso dos
Caixas Eletrnicos no s controlados por algum remotamente,
mas tambm presencialmente, quando so necessrios a manuteno,
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

De acordo com os resultados do survey, o principal impacto causado


pelas inovaes tecnolgicas na vida do trabalhador, segundo 64% dos
bancrios entrevistados, a perda de emprego, seguido de 9% que
concordam com a afirmao de que o trabalho se tornou mais fcil.

141

DIFUSO TECNOLGICA

o abastecimento de insumos bsicos (dinheiro, bobina de papel,


tinta, envelopes), a higienizao das partes internas do maquinrio,
o recolhimento de envelopes de depsito, o transporte do dinheiro
e envelopes, o processamento de cheques que sero validados,
concluindo, assim, as operaes iniciadas pelos clientes.
Registra-se na literatura que a automao frequentemente percebida
como um meio capaz de economizar mo de obra no especializada,
mas que, em termos relativos, ela pode envolver o uso maior de mo de
obra qualificada. Economizando outros recursos, principalmente tempo,
ela pode aumentar a produtividade. Ao ponderar que as Tecnologias da
Informao e Comunicao abriram caminhos novos de oportunidades
de produtos bem como novos processos (ANURIO, 2009), defende-se
a ideia de que pode se recrutar um nmero adicional de trabalhadores
para dar conta da nova demanda impulsionada pela potencializao do
negcio.
Segundo Castells (2002, p. 232), a marcha para os empregos no
setor da informao est prosseguindo em ritmo significativamente
mais lento e alcanando nveis muito mais baixos do que a tendncia
para empregos no setor de servios. Assim, se estabelecermos um
paralelo com a situao encontrada no setor bancrio, podemos
observar a diminuio de determinadas funes e o aumento de
outras, ainda que estas possam estar vinculadas a outras categorias
profissionais. Esclarecedor seria mensurar tal episdio, levando em
considerao a hiptese de que, como observou Castells (2002), podese encontrar um resultado de saldo negativo.

Ana Tercia Sanches

O setor bancrio, segundo dados da Relao Anual de Informaes


Sociais Rais, iniciou a dcada de 1990 com 732 mil postos de trabalho
em nvel nacional. Em 1999, esse nmero atingiu a maior reduo,
perfazendo um total de 392 mil bancrios. Posteriormente, observa-se
movimento de crescimento, chegando em 2010 a atingir o nmero de
483 mil trabalhadores. Assim, podemos considerar, em que pesem as
oscilaes do perodo, uma queda de 37% do nmero de trabalhadores
bancrios em relao s duas ltimas dcadas destacadas.

142

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

ESTOQUE ESTIMADO DE EMPREGO NO


SETOR FINANCEIRO*
Nmero de
Brasil
Bancrios
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010

732.217
679.931
632.392
655.211
571.252
558.692
483.165
446.830
426.442
392.869
402.425
393.140
398.098
399.183
405.073
420.036
422.219
445.828
459.494
462.164
483.097

(19202010)
Variao
relativa
-7,14%
-6,99%
3,61%
-12,81%
-2,20%
-13,52%
-7,52%
-4,56%
-7,87%
2,43%
-2,31%
1,26%
0,27%
1,48%
3,69%
0,52%
5,59%
3,07%
0,58%
4,53%

Observa-se que os planos econmicos, as fuses e privatizaes,


as novas estratgias de negcios, as novas prticas de organizao e
gesto da fora de trabalho, dentre elas, destacando-se a terceirizao,
acompanhadas das demais inovaes tecnolgicas, foram aspectos
constitutivos do processo de reestruturao produtiva ocorrido no
setor em mbito nacional, e eles, em seu conjunto, podem responder
pela reduo do nmero de empregados.
Paralelamente, observando os investimentos em tecnologia feitos
pelo setor com dados disponveis apenas a partir de 1996 (ver tabela
abaixo), percebe-se que, em 2010, houve uma variao no perodo de
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Fonte: Ministrio do Trabalho e Emprego (Relao Anual de


Informaes Sociais - Rais). Elaborao: Dieese Subseo Sese Sindicato dos Bancrios de So Paulo, Osasco e Regio.

143

DIFUSO TECNOLGICA

340%, apresentando crescimento expressivo. E, comparativamente, no


mesmo perodo, o estoque de empregos manteve-se no mesmo nvel
no final dos anos 2000.

Contudo, vale ressaltar que o nmero de contas correntes no perodo


de 1993 a 2009 obteve uma evoluo de 203%. Esse dado nos leva a
inferir que o nmero de bancrios no acompanhou o crescimento da
demanda de trabalho ocasionada por esse indicador de desempenho
do setor bancrio. Apenas para citar um item mensurvel e disponvel,
o dado de volume de contas correntes. As inovaes tecnolgicas,
nesse sentido, podem responder pela ampliao de canais nos quais
so realizados o atendimento remoto ou o autoatendimento realizado
pelos clientes, o que reduz ou elimina etapas de trabalho antes feitas
pelos trabalhadores bancrios.
INVESTIMENTOS EM TECNOLOGIA E TRABALHADORES
BANCRIOS

Ana Tercia Sanches

1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010

2010/1996

Investimentos em
tecnologia
(R$ bilhes)
1,5
1,8
2,1
2,5
2,9
3,1
3,5
4,2
4,2
4,6
5,3
5,8
6,4
4,9
6,6

340,00%

N de trabalhadores
bancrios
(milhares)
483
446
426
392
402
393
398
399
405
420
422
445
459
462
483

-0,01%

Fonte: Febraban e Rais/MTE.


Elaborao: Dieese - Subseo Sese - Sindicato dos Bancrios de So Paulo, Osasco e Regio.

144

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

No que se refere s atividades de Compensao bancria, pode-se


observar que inseres de novos maquinrios e softwares implicaram
a reduo do nmero de funcionrios necessrios realizao das
tarefas. Tal exemplo pode ser irrefutvel no sentido de demonstrar a
diminuio de postos de trabalho derivados da introduo das novas
tecnologias, mas ainda assim no por elas exclusivamente motivadas,
como temos insistido em relevar.
Uma questo relevante se apresenta diante da incerteza colocada:
quantos outros empregos foram gerados na outra ponta do processo
que envolveu a introduo de novas tecnologias?

Para responder a essa questo, teramos de saber quantos


analistas passaram a administrar sistemas, quantos programadores
criaram softwares, quantas pessoas passaram a fazer a manuteno
das mquinas ou, ainda, quantos trabalhadores foram necessrios
para dar suporte ao atendimento via internet, em comparao ao
nmero de caixas, digitadores, escriturrios, secretrias, analistas de
crdito e demais funes que foram reduzidas, enquanto as inovaes
tecnolgicas eram introduzidas. Se certo que algumas funes ou
postos de trabalho foram eliminados ou reduzidos, no est claro em
que proporo o investimento tecnolgico, intensificado durante a
dcada de 1990, propiciador do deslanche do negcio bancrio, foi
gerador de um nmero igual, menor ou at maior de funcionrios,
ligados a outras habilidades/funes, que podem, inclusive, estar fora
das estruturas bancrias.

Ana Tercia Sanches

Vale, ento, frisar que no podemos considerar o fenmeno da


informatizao de forma isolada na leitura sobre as mudanas no
mundo do trabalho bancrio, pois ela no d conta de uma completa
explicao para a acentuada reduo do nmero de funcionrios nas
instituies bancrias, sendo importante observar sua estreita relao
com os movimentos mais recentes da gesto da fora de trabalho e
desempenho econmico do setor.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

145

DIFUSO TECNOLGICA

Trabalho onipresente e impactos nas formas de resistncia


A capacidade de estar em todos os lugares ao mesmo tempo,
conhecida por onipresena, habitualmente vinculada a um
atributo divino, pelo qual Deus est presente em todos os lugares.
Expressivo se torna o anncio publicitrio de uma revista12
de circulao restrita, distribuda gratuitamente em uma das
maiores companhias areas do Brasil. Nele, caractersticas antes
relacionadas divindade, como a onipresena, a possibilidade de
realizar atividades de diversas formas, nos diversos lugares e com
diversas pessoas, agora so possveis para os trabalhadores.


Ana Tercia Sanches

Na ilustrao da propaganda, os limites de tempo e espao so cada


vez mais condensados em uma cabea que tenta conciliar mltiplas
atividades. O txi pode at ficar preso no trnsito. Seu trabalho, no. A
12 Revista TAM nas Nuvens, Dez/2009.

146

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

acelerao do ritmo dos processos econmicos influenciou diretamente


a dinmica da vida social fora do local de trabalho propriamente dito.

A matria Escravido Digital, publicada pela revista Voc S.A.13,


aborda um estudo da escola de negcios do Instituto de Tecnologia
de Massachutts MIT, realizado em 2007, no qual se afirma que o
uso de smartphones tem borrado os limites entre tempo de trabalho e
tempo pessoal. A utilizao desses dispositivos, por causa da facilidade
de conexo com a empresa, faz com que o trabalhador fique o tempo
todo ligado ao trabalho, pois mesmo quando est em casa, em alguma
atividade de lazer ou em frias, ele pode ter sua ateno voltada para
as preocupaes e responsabilidades derivadas da relao de emprego.
O meio utilizado para encurtar tempo e espao, um aparelho
porttil com diversas funcionalidades, um dos smbolos da lgica
cultural do capitalismo contemporneo. Efmero, fugaz, feito para o
curto prazo reflete seu tempo de uso enquanto um simples aparelho,
dada sua tendncia inexorvel ao obsoleto diante da velocidade das
inovaes tecnolgicas. Mas ainda reflete o novo tipo de trabalho
exercido pelo seu usurio, que est inserido num processo que no
apenas econmico, mas tambm cultural na nova fase de acumulao
do capital, denominada flexvel (HARVEY,1992).

No survey, 76% dos entrevistados, quando perguntados sobre a


relevncia entre a intensificao do trabalho e o uso de dispositivos
tecnolgicos como e-mail, celular, smartphone (telefone celular com
funcionalidades avanadas), portal do banco, notebook (computador
porttil), intranet e similares, responderam que por causa deles o
trabalho aumentou.
13 Revista Voc S.A. Abr/2011.

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

No possvel entender a automao bancria sem uma


compreenso de como ela est voltada para a economia de tempo
para o produtor, o usurio e o fornecedor (ANURIO, 2009, p.10).
A reduo do tempo chamado inoperante ou tempo morto, como
aquele derivado do percurso de um ponto a outro no espao geogrfico,
dentro ou fora da jornada contratada pelo empregador, tem sido
revertido em mais trabalho. Se antes o deslocamento podia significar
um intervalo no ritmo de trabalho, na contemporaneidade ele pode
ser otimizado diante das inovaes tecnolgicas.

147

DIFUSO TECNOLGICA

Os recursos computacionais dos bancos vinculados aos aparelhos


do tipo smartphones, em 2005, somavam 1.902 unidades; em 2010,
o nmero se elevou a 19.694, percebendo uma variao de 935%
(FEBRABAN, 2011).

O trabalho remoto, aquele pelo qual o trabalhador pode acessar o


sistema do banco a distncia para realizar suas atividades, bastando usar
a senha que lhe disponibilizada, tambm tem sido uma modalidade
em crescimento muito utilizada por cargos vinculados rea de
TI, bem como por gestores em diversos nveis, isto , por gerentes,
superintendentes e diretores.

No Brasil, lei recente sancionada pela Presidncia da Repblica14


trata do uso das inovaes tecnolgicas e sua relao com o trabalho
a distncia. Constam nos termos da referida lei que os meios
telemticos e informatizados de comando, controle e superviso se
equiparam, para fins de subordinao jurdica, aos meios pessoais e
diretos de comando, controle e superviso do trabalho alheio. Buscase, dessa forma, avaliar as transformaes que acontecem no cotidiano
do trabalho assalariado que tem se tornado cada vez mais poroso
vida privada.
De acordo com pesquisa citada em matria veiculada em jornal
dirio paulista15 e-mail e celular estendem a jornada de trabalho
para casa e at s frias, constatao vlida no apenas para o setor
bancrio. A combinao entre crescimento mais intenso da economia
brasileira e avano nas tecnologias tem resultado no aumento de
horas trabalhadas. A pesquisa mostra que 80% dos entrevistados so
acionados nos momentos de lazer e descanso via mensagens de celular
e 50% respondem a e-mails nas frias.
A elevao do cansao e estresse so consequencias desta relao
on-line entre trabalhadores e as empresas em tempo integral.

Ana Tercia Sanches

Nas ocasies em que h manifestao de protesto, paralisao parcial


ou greve nos locais de trabalho bancrio, os dispositivos tecnolgicos
so amplamente utilizados pelo empregador, pois permitem que seja
mantido contato com o trabalhador ou, ainda, podem garantir que
14 Lei 12.551, de 16 de dezembro de 2011.
15 Jornal Folha de S.Paulo, 28 de novembro de 2011. Pesquisa encomendada pelo jornal agncia
de recrutamento Asap aplicada em 1.090 participantes, com renda mensal entre R$5.000 e R$15 mil.

148

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

determinados trabalhos possam ser realizados a distncia. Ressalta-se


que, nessas ocasies, os bancos monitoram os trabalhadores via celular,
mesmo que este no tenha sido ofertado pelo empregador com sentido
de facilitar a execuo do trabalho. Ou seja, mesmo que o aparelho
tenha sido comprado pelo prprio trabalhador, ele ser objeto de uso
do capital com vista a garantir seu objetivo de mais valorizao.
Por conseguinte, atravs do celular, o trabalhador pode ser
interpelado pelo gestor do banco a qualquer momento do dia. Em
dias de greve, o funcionrio recebe o telefonema em casa ou no trajeto
com orientaes do que deve fazer. Tal tipo de manifestao se inicia
nas primeiras horas da manh, e o gestor, ao tomar conhecimento, j
aciona a sua lista de contatos, seja por meio de telefonemas ou torpedos
(mensagens instantneas), dando as orientaes de forma conclusiva
e intimidatria. As orientaes podem variar de acordo com o que for
mais conveniente no momento como, por exemplo, ficar em casa e
aguardar novo contato; no ficar perto dos representantes sindicais ou
no local onde so realizados os discursos; ser redirecionado para outro
local de trabalho ou realizar o trabalho diretamente de casa, quando
assim for possvel.

Artigo 51 - Controle das filas das agncias


Pargrafo 2 - O atendimento eletrnico poder
ser realizado atravs dos denominados Caixas
Eletrnicos, desde que o n destes no seja superior
ao dobro do n de empregados exercentes da funo de
Caixa, por estabelecimento;
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Alm destas formas mencionadas, sabe-se que os bancos, quando


liberam o acesso internet, bloqueiam o acesso ao site do Sindicato
dos trabalhadores. Entretanto usam os dispositivos modernos de
comunicao, como e-mails, para propagar orientaes ao grupo
de funcionrios, descaracterizando ideolgica e monetariamente a
pauta sindical. Na Minuta de reivindicaes da categoria bancria
2011/2012, apresentada na ocasio das negociaes da Conveno
Coletiva de Trabalho CCT, constam clusulas que abrangem a
preocupao dos representantes dos bancrios com as inovaes
tecnolgicas:

149

DIFUSO TECNOLGICA

Artigo 97 -Direito de acesso informao


b) Em caso de eventual plano de reestruturao
produtiva ou converso tecnolgica, assim
considerado o que importar em substituio das
atividades desenvolvidas pelos trabalhadores
por tecnologia ou equipamentos, mquinas ou
aparelhos de informtica, as empresas devero
comunicar aos sindicatos profissionais no prazo
de pelo menos 1 (hum) ano de antecedncia,
devendo ser proporcionado o direito aos sindicatos
mencionados de realizarem consultas e reunies com
os trabalhadores nos locais de trabalho.
Artigo 107 - Divulgao de comunicados
As empresas abrangidas por esta conveno colocaro
disposio das Entidades Profissionais Convenentes
quadro de avisos, correio eletrnico e outras formas
eletrnicas de comunicao, para divulgao de
comunicados oficiais de interesse dos trabalhadores
abrangidos por esta conveno.

Cumpre acrescentar que as tentativas de discutir os reflexos das


inovaes tecnolgicas com o setor patronal bancrio no foram bemsucedidas. O tema sequer consegue ganhar espao nos debates das
mesas de negociaes em torno da CCT que ocorre anualmente.

Diante das barreiras sindicais, das comisses de esclarecimento ou


piquetes que so montados em frente entrada dos locais de trabalho,
dos centros administrativos, os bancos vm contando com novas
formas de desmobilizao, como o caso do uso de helicpteros. O
funcionrio redirecionado para um ponto qualquer da cidade onde
seja possvel entrar em helicptero contratado pelo banco, que o levar
ao heliporto dentro da instituio, longe da ao sindical.

Ana Tercia Sanches

Uma greve, considerando seu forte poder de presso vinculado


paralisao das rotinas de trabalho de uma empresa, tem em
tese o poder de chamar ateno tanto de empregadores como da
sociedade para a realidade vivida pelos trabalhadores, servindo
para evidenciar suas reivindicaes e, por meio desse mecanismo,
conquistar ou manter direitos.

150

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

No setor bancrio, como assinalado por Jinkings (1995, p.


105) em estudo que abrangeu a dcada de 1990, a intensificao
da automatizao e da difuso de servios de auto-atendimento
nos bancos vem diminuindo radicalmente a eficcia das greves
enquanto instrumento de presso. A anlise da autora tambm
compartilhada por Chaves (2005) que tratou do baixo impacto das
greves no final dos anos de 1990 e de 2000. Na ltima dcada,
os representantes dos bancos forneceram declaraes mediante
materiais institucionais, afirmando que o sistema financeiro, a
despeito das greves, continuava a operar dentro de condies
que beiravam normalidade e que as operaes financeiras no
deixariam de ser feitas em decorrncia de determinada greve, pois,
com a disponibilizao dos diversos canais de atendimento, os
problemas derivados do movimento social eram dissipados.

O discurso patronal que trata da pouca relevncia das greves


com relao ao desempenho dos bancos nos dias de conflito
trabalhista no deixa de ter significado se considerarmos que,
conforme j mencionado, 67% das transaes bancrias so feitas
remotamente pelos clientes e que, nos dias de greve, funcionrios
de reas estratgicas so transportados de helicptero, como j dito,
para furar o bloqueio sindical e, assim, manter procedimentos de
trabalho considerados fundamentais.
Contudo, se olharmos sob outra perspectiva, sabe-se que o dano de
imagem dessas instituies pode valer mais do que perdas financeiras
de curto prazo. Os gestores do grande capital financeiro prezam
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

As inovaes tecnolgicas, sobretudo aquelas relacionadas rede


de atendimento ao cliente, afetaram a capacidade de resistncia dos
trabalhadores bancrios. O enfraquecimento da fora da greve dos
bancrios, de acordo com 61% dos participantes do survey, mantm
relao direta com essas inovaes. Somam-se a essa opinio as
respostas de 65% que tambm vincularam a terceirizao das atividades
bancrias como mais um motivo de fragilidade. O trabalhador
terceirizado, por no ser da mesma categoria profissional e no ser
beneficiado pelos resultados de determinada greve, em geral no adere
ao movimento e, alm das suas tarefas, muitas vezes realiza outras
atividades que os bancrios fariam em ocasio de normalidade.

151

DIFUSO TECNOLGICA

muito a boa imagem do funcionamento do sistema e visam a afastar a


ideia de qualquer tipo de risco. Nesse contexto, relevante a ao dos
Sindicatos no sentido de criar novas estratgias de organizao e luta,
disputando, nessas ocasies, diferentes vises diante da hegemonia das
ideias corporativas neoliberais.

Os sindicatos tm buscado operar com as novas tecnologias.


Veculos como a internet (site e TVweb), Twitter, torpedos (mensagens
de texto via celular), DVDs, tm sido utilizados para se relacionar
com a sua base, tentando contornar a efemeridade dos tempos e a falta
de interesse nas formas de participao tradicionais.

A resposta sindical tambm inclui novas estratgias para as greves,


que cada vez mais se localizam nos centros administrativos e nos
centros tecnolgicos vinculados aos bancos. A paralisao em tais
concentraes impacta operacionalmente em toda rede de agncias
e sofre menos presso de clientes, que poderiam se incomodar com o
fechamento de sua unidade de atendimento naquele dia.
Considerando os novos arranjos produtivos do setor, os
sindicatos tm extrapolado sua ao direta com os trabalhadores
efetivos, procurando ampliar a organizao dos trabalhadores
terceirizados, envolvendo-os, em que pesem as dificuldades, no
processo de mobilizao na luta contra a explorao do trabalho
promovida pelos bancos.

As condies adversas geradas nesse contexto de intensificao


das inovaes tecnolgicas, principalmente aquelas relacionadas
sade do trabalhador, apesar de no serem aprofundadas neste
artigo, foram objeto de inmeras formas de resistncia tanto dos
sindicatos como dos trabalhadores.

Ana Tercia Sanches

Consideraes finais
A nova diviso do trabalho no setor bancrio, analisada com base
nas possibilidades derivadas das inovaes tecnolgicas, aponta para
a constituio de uma nova morfologia do trabalho bancrio e conta
com novos tipos de trabalhadores.
152

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

O trabalho sofreu alteraes na sua forma, tempo e local onde


pode ser executado. Os trabalhadores convivem com a constante
redistribuio de etapas de trabalho, que incluem sua passagem para
a forma automatizada/informatizada, trabalhadores terceirizados e
tambm clientes.
No entanto, a nova distribuio de etapas do trabalho no eliminou
o trabalho simplificado e repetitivo, ainda remanescente diante da
aplicao das novas tecnologias.

As relaes sociais vinculadas ao trabalho bancrio na


contemporaneidade so mediadas por processos menos autnomos,
ritmos mais intensos e com controles mais refinados, caracterizando-se,
ainda, pela heterogeneidade das relaes de trabalho vivenciadas pelos
trabalhadores terceirizados, o que exige novas formas de organizao
e ao sindical.

Embora bancrios e clientes observem as facilidades derivadas do


uso e interao com as novas tecnologias, tambm podemos apurar
o registro de consequncias negativas relacionadas percepo
da reduo de empregos e ampliao da cobrana de tarifas dos
clientes. Se, por um lado, os investimentos em tecnologia podem
trazer ganhos expressivos para os bancos no mdio prazo, haja vista
os custos operacionais atravs dos canais eletrnicos serem reduzidos
em relao ao atendimento presencial, por outro lado os clientes vo
agregando para si novas tarifas e gastos com insumos, relativas ao uso
dos novos dispositivos.
Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

Ana Tercia Sanches

Os processos de TI devem ser observados de forma interligada


aos demais acontecimentos que giram em torno das reestruturaes
produtivas no setor bancrio. Avalia-se que eles foram convenientes
s prticas de terceirizao, medida que por ali so revisitados e
reformulados os processos de trabalho e promovem, assim, uma
nova diviso que envolve as empresas prestadoras de servios e,
consequentemente, os trabalhadores terceirizados. O conceito de
inovaes tecnolgicas aqui refletido supera a noo que abarca
no apenas equipamentos ou hardwares, softwares ou tecnologias
de comunicao, mas busca ir alm, considerando um aspecto no
menos importante relacionado organizao do trabalho; por isso, a
terceirizao foi pensada dentro desse escopo.

153

DIFUSO TECNOLGICA

Vale ainda ressaltar que os avanos referentes s tecnologias bancrias


contriburam para acelerar a realizao da valorizao do capital financeiro
e que a gerao e/ou diminuio de empregos no despreza a relao
direta com demais aspectos concernentes reestruturao produtiva do
setor e tampouco deixa de levar em conta sua relao com o desempenho
macroeconmico ao longo do perodo analisado.

As inovaes tecnolgicas no setor bancrio se constituram vetores


fundamentais na promoo de uma nova diviso do trabalho, observada
nos anos de 1990 e 2000. Por intermdio de constantes processos
de automao e informatizao, do uso de novos equipamentos
eletrnicos, da reorganizao de cargos e funes, do refinamento do
controle sobre os processos de trabalho, da terceirizao e do repasse
de etapas de trabalho aos clientes, um novo desenho se fez nesse setor
que rene ainda hoje 483 mil trabalhadores no Brasil.

Ana Tercia Sanches

A resposta sindical diante das dimenses da difuso tecnolgica vai no


sentido de enfrentar os efeitos negativos vividos no cotidiano de trabalho
dentro dos bancos, criando novas estratgias de luta e buscando combater
a precarizao e a fragmentao da organizao dos trabalhadores
viabilizadas pelas prticas de terceirizao. As facilidades tecnolgicas,
nesse propsito, se qualificam como meios para melhorar as formas de
comunicao e organizao com a base de representados.

154

Cadernos 28 de Agosto Ano 1 - N 1 - Junho/2015

DIFUSO TECNOLGICA

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Adriana Delorenzo e Renato Rovai
Lane Lima
Denise Gomide
16 x 23cm
Adobe Caslon Pro (texto)
helvetica neue (ttulos)
DINPro (interttulos)
papel Plen Soft, 80 g/m2 (miolo) Carto Triplex
Revestido 300 g/m2 (capa)
Nmero de pginas 160
Tiragem CTP, Impresso e Acabamento Grfica Bangraf