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7.

SEGURO
Inicialmente, cabe fazer algumas consideraes acerca do tratamento desse instituto no Brasil e no mundo, assim,
insta salientar que a explorao da atividade securitria em todos os pases do mundo controlada pelo Estado,
tendo em vista a sua importncia econmica.
A funo econmica do seguro :
(...) socializar riscos entre os segurados. A companhia seguradora recebe de cada um o prmio, calculado de acordo
com a probabilidade de ocorrncia do evento danoso. Em contrapartida, obriga-se a pagar certa prestao
pecuniria, em geral de carter indenizatrio, ao segurado, ou a terceiros beneficirios, na hiptese de verificao
do sinistro.
O prmio desdobra-se em duas parcelas: o prmio puro, que a medida do risco, e o carregamento, que remunera
os servios da seguradora (custo e lucro)[44].
No Brasil, destaca-se duas legislaes especficas ao tema, o primeiro o Decreto-Lei n. 73/66 (Lei das Seguradoras:
LS), o qual institui o Sistema Nacional de Seguros Privados, e a Lei n 10.185/2001, que traz a disciplina jurdica do
seguro sade, assim como institui a Agncia Nacional de Sade Suplementar (ANS), posteriormente melhor abordado.
Lembrando-se que o Cdigo Comercial trata apenas do seguro martimo, o contrato de seguro terrestre aquele
regulado pelo CC/02 e pelo Decreto-lei supramencionado, no deixando de destacar que existem, ainda, os seguros
aeronuticos.
7.1. Sistema Nacional de Seguros Privados
O Sistema Nacional de Seguro Privado integrado pelo Conselho Nacional de Seguro Privado(CNSP), pela
Superintendncia de Seguros Privado (SUSEP), pelo IRB Brasil Resseguros S.A., pelas sociedades seguradoras e pelos
corretores.
O CNSP (Conselho Nacional de Seguro Privado) incube de traar a poltica geral de seguros, funcionamento e
fiscalizao das seguradoras, fixar as caractersticas gerais dos contratos de seguro, aplicar sanes legais,
normatizar as operaes securitrias.
A SUSEP (Superintendncia de Seguros Privados) voltado poltica definida pelo CNPS. A SUSEP o rgo
regulamentador, autoriza e fiscaliza a atuao das companhias de seguro e das corretoras de seguro. Nenhuma
empresa poder atuar no ramo de seguros sem a devida autorizao da SUSEP.
O IRB Brasil Resseguros S.A uma sociedade de economia mista com capital representado por aes titularizadas,
metade pela unio e metade pela seguradoras. O IRB o rgo ressegurador. As empresas seguradoras tm liberdade
de agir at o seu Limite Tcnico. O que exceder esse limite deve ser ressegurado. ( o seguro do seguro).
As Seguradoras devem estar autorizadas pelo governo federal. Admitem-se como seguradora apenas sociedades
annimas e cooperativas, sendo que essas devem operar com seguros agrcolas ou de acidente de trabalho.
Os fundadores de sociedade seguradora devem requerer a autorizao para funcionamento no CNSP, depois devem
comprovar junto SUSEP, nos 90 dias seguintes o atendimento das formalidades de constituio e de eventuais
exigncias. Na seqncia ser expedita a carta - patente. A sociedade no pode falir, a pedido de credor, deve possuir
o capital mnimo estipulado pelo CNSP e a alterao de seu estatuto s ter eficcia aps a aprovao pelo governo
federal.
Os corretores de Seguro so pessoas fsicas ou jurdicas, que aproximam as sociedades seguradoras de possveis
segurados. O exerccio desta profisso fiscalizado pela SUSEP, que procede habilitao e registro dos corretores.
7.2. Conceito e caractersticas
O Cdigo Civil de 2002, em seu art. 757[45] reza que seguro o contrato em que uma parte (sociedade seguradora)
se obriga, mediante o pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo da outra parte (segurado), relativo a
pessoa ou coisa, contra riscos predeterminados.

Esta garantia do interesse legtimo do segurado se materializa, entre outras obrigaes, na de pagar quele, ou a
terceiros beneficirios, determinada quantia, caso ocorra evento futuro e incerto.
Coelho[46] caracteriza o seguro como um contrato de adeso (a socializao dos riscos pressupe a necessria
contratao em massa), consensual (independe de formalidade especfica) e comutativo (sem lea para as partes).
Nesse sentido, aplica-se a essa espcie contratual o contido nos arts. 423 e 424 do Cdigo Civil de 2002 (ou art. 54 do
CDC, caso o segurado seja consumidor), pelos quais as clusulas ambguas ou contraditrias sero interpretadas em
favor do segurado (ou terceiro beneficirio) e so nulas as clusulas de renncia a direitos prprios do contrato.
A despeito de, na legislao civil anterior, ser exigida certa solenidade para o reconhecimento de um negcio jurdico
de natureza securitria, com o advento do Novo Cdigo Civil, a aplice ou o bilhete de seguro so instrumentos
de prova do contrato, mas no o constituem. Alis, prova-se a contratao do seguro por qualquer documento
comprobatrio do pagamento do prmio, como a guia de compensao bancria ou o recibo do corretor (art. 758),
consagrando-se a caracterstica consensual dessa espcie de contrato mercantil.
7.3. Do Contrato de Seguro
Os contratos de seguro so instrumentos de socializao de riscos, no qual os segurados contribuem para a instituio
de um fundo, destinado a cobrir os prejuzos que alguns dele provavelmente iro sofrer, sendo que tais prejuzos,
previsveis, no so suportados individualmente, pelo titular do interesse diretamente atingido, mas so distribudos
entre diversos segurados, configurando o que se denomina de mutualidade.
Tal caracterstica proporciona ao segurado substancial economia, pois tem os seus interesses preservados a um custo
consideravelmente inferior quele em que incorreria caso houvesse de suportar isoladamente as consequncias do
evento danoso.
7.3.1 Obrigaes das Partes
Pode-se vislumbra seguradora duas obrigaes principais, uma vez celebrado o negcio jurdico securitrio: garantir
o interesse do segurado contra os riscos indicados em contrato; organizar-se empresarialmente e gerir os recursos
provenientes do pagamento do prmio (em especial a parte denominada de "prmio puro") de forma a atender aos
compromissos com seus segurados ou beneficirios. Ressalte-se, ainda, que se verificado o sinistro, cujos efeitos
danosos era inteno do segurado evitar ou atenuar, a seguradora deve pagar-lhe a importncia determinada (CC,
art. 757).
Quanto ao segurado, aponta-se as seguintes obrigaes: pagar o prmio, prestar informaes verdicas, abster-se de
aumentar o risco em torno do interesse segurado e comunicar seguradora tanto a verificao de incidente que
aumente o risco como a do prprio sinistro (o atraso injustificado nesta comunicao do sinistro acarretar a perda
do direito indenizao).
Juridicamente, o prmio considerado a principal obrigao do segurado. Sem o pagamento do prmio no se pode
exigir que a seguradora cumpra suas obrigaes estipuladas no contrato de seguro, dentre elas a de indenizar quando
da ocorrncia do sinistro, o que reza o art. 763, do CC/02, quando expe que o segurado que estiver em mora no
pagamento do prmio, no pode cobrar da seguradora o pagamento do valor previsto em contrato, pois no ter
direito de receber.
Saliente-se, tambm, o que dispe o art. 765 do CC/2002, no sentido de que o segurado e o segurador so obrigados
a guardar na concluso e na execuo do contrato, a mais estrita boa-f e veracidade, tanto a respeito do objeto
como das circunstncias e declaraes a ele concernentes.
7.3.2 Das espcies de contratos de seguro
H duas espcies de contratos de seguro, no que tange a natureza do interesse segurado: o de dano (ramos
elementares) e o de pessoas (vida ou acidentes pessoais com morte).
No primeiro, o objeto a ser tutelado so os interesses patrimoniais (bens, valores, direitos etc), obrigacionais, de
sade e integridade fsica do segurado, tendo carter flagrantemente indenizatrio. No segundo, a prestao da
seguradora (capital) devida quando verificada a ocorrncia de morte do segurado antes de certo termo, sua
sobrevivncia aps certo termo ou acidente pessoal com morte, havendo, to somente, o cumprimento da obrigao

pecuniria contrada, no se podendo suscitar um carter indenizatrio, uma vez que o bem tutelado, qual seja, a
vida, no suscetvel de avaliao monetria.
Nos seguros de dano, a liquidao no pode consistir em enriquecimento do segurado, mas apenas reposio de
perdas, uma vez que, se assim se procedesse, passaria a ser do seu interesse a ocorrncia do sinistro, contrariando a
verdadeira inteno do seguro, que seria a do segurado evitar ou atenuar os efeitos danosos. Nesse sentido, fazse mister mencionar que[47]:
(...) no lcito ao segurado contratar pelo seu valor integral mais de um seguro de ramo elementar, referente ao
mesmo interesse (prtica irregular denominada sobre-seguro), nem, por outro lado, segur-lo em importncia
superior ao seu valor, pois, caso contrrio, sobrevindo o sinistro, ocorreria o seu locupletamento sem causa (CC, art.
778). Pela mesma razo, se o interesse for segurado por importncia inferior ao seu valor, entende-se que o
segurado optou por assumir, pessoalmente, o risco em relao parte no segurada. Nesta situao, verificando-se
o sinistro, a seguradora responde proporcionalmente ao valor do objeto do contrato, arcando o prprio segurado
com o restante (regra proporcional).
Note-se que a vedao do sobre-seguro funda-se no carter indenizatrio da prestao devida pela seguradora. Ou
seja, se inexistisse essa proibio legal, a perda de bens segurados passaria a ser mais vantajosa, ao beneficirio do
seguro, do que a sua conservao, estimulando-se, em certa medida, a negligncia na guarda daqueles. O sobreseguro, incompatvel com a natureza indenizatria da prestao devida pela seguradora, no caso de operao em
ramo elementar, no se confunde com o co-seguro ou com o seguro cumulativo, modalidades admitidas pelo direito.
Entende-se por co-seguro aquele em que diversas seguradoras se responsabilizam por uma parte da indenizao
devida em razo do sinistro (CC, art. 761), e por seguro cumulativo aquele em que segurados, cada qual motivado
por interesse prprio, celebram contratos de seguro referentes a um mesmo bem.
Ao contrrio do que ocorre com o seguro de pessoa, no de ramos elementares o segurado contrata com a seguradora
a recomposio de seu patrimnio, caso venha a ser atingido por sinistro, verbi gratia, a incapacidade laborativa,
despesas com sade, responsabilidade civil perante terceiros, inadimplemento de devedores, prejuzos patrimoniais.
A aplice dos seguros de ramos elementares pode ser nominativa, endossvel ou ao portador, enquanto a dos seguros
de vida no comporta esta ltima forma.
Segundo Ulhoa Coelho[48], quando da anlise dos arts. do Cdigo Civil/2002, no que se refere aos contratos de
seguro, tem-se que:
Como a prestao assumida pela seguradora (capital), no seguro de pessoa, no tem natureza indenizatria, no
vedado o sobre-seguro. Ao segurado, consequentemente, lcito contratar tantos seguros de vida quantos queira, e
o beneficirio poder, uma vez ocorrida a morte ou sobrevida daquele, reclamar o pagamento de todas as
seguradoras (CC, art. 789).
Pela mesma razo, a regra proporcional no tem qualquer pertinncia, devendo o seguro ser liquidado pelo valor
total da aplice.
Ao contratar seguro de vida, o proponente, que no necessariamente o segurado (a pessoa cuja morte ou
sobrevida objeto de contrato CC, art. 790), nomeia o beneficirio da prestao contratada com a seguradora. Se
este no estiver identificado na aplice, entende-se que o seguro foi estipulado metade em favor do cnjuge no
separado judicialmente e o restante dos herdeiros do segurado, seguida a ordem da vocao hereditria (CC, art.
792).
O recebimento pelo beneficirio do capital devido pela seguradora, quando falece o segurado, no tem a natureza
de sucesso. o prprio beneficirio o titular do direito de crdito, de modo que no incide sobre a importncia
paga qualquer tributo de transmisso causa mortis. Por esta mesma razo, os credores do falecido no podem
executar os seus crditos sobre a mesma importncia (CC, art. 794). claro que, morrendo o prprio beneficirio,
aps ter-se tornado titular do crdito perante a seguradora, os herdeiros ou legatrios daquele sucedem-no na
importncia contratada, hiptese em que o seu pagamento deve ser considerado herana ou legado.
O beneficirio de seguro de vida no ter direito ao recebimento do capital, se a morte voluntria, tal como a
decorrente de suicdio premeditado. O suicdio no premeditado no causa excludente de recebimento do valor do
seguro (Smula 61 do STJ). Considera-se dessa categoria o suicdio cometido aps os dois primeiros anos de vigncia
inicial do seguro ou de sua reconduo depois de suspenso (CC, art. 798). Tambm no exonera a seguradora o
falecimento ocorrido em razo da prtica de esportes arriscados, exerccio de atividade profissional perigosa,

cirurgia, prestao de servios militares, atos de humanidade em auxlio de outrem ou dos riscos maiores oferecidos
por meio de transporte (CC, art. 799).
A Lei das Seguradoras (Decreto-lei 73/66) prev hipteses em que a contratao do seguro obrigatria, sob pena de
multa aplicada pela SUSEP (arts. 20, 112 e 119), como, por exemplo, o caso da cobertura de danos pessoais causados
por veculos automotores de via terrestre, ou por sua carga, a pessoas transportadas ou no.
7.3.3 Seguro-Sade
H duas modalidades de plano privado de assistncia sade. A primeira a contratada com operadora de plano de
assistncia sade que presta, diretamente ou por terceiros, servios mdico-hospitalares ou odontolgicos aos seus
consumidores. A segunda o seguro-sade, em que a operadora no presta servios desta natureza aos seus
consumidores, mas, como seguradora, oferece-lhes a garantia contra riscos associados sade.
Nas duas modalidades, a operadora deve administrar empresarialmente os recursos de que tm a disponibilidade com
vistas a manter-se em condies econmicas, financeiras e patrimoniais aptas ao pleno atendimento das obrigaes
contradas perante os consumidores. Por esta razo, a explorao dessa atividade empresarial plano de assistncia
sade fiscalizada pelo governo, atravs de uma autarquia especializada, a Agncia Nacional de Sade ANS
(Lei n. 9.565/98).
O seguro-sade s pode ser oferecido por seguradoras especializadas nesse tipo de contrato. Quer dizer, o objeto da
seguradora deve ser exclusivamente a explorao de seguro-sade.
Ela pode pertencer a grupo de empresas voltadas explorao da atividade securitria em outros ramos (automveis,
responsabilidade civil, vida etc), mas deve ser uma sociedade empresria autnoma, revestida da forma de sociedade
annima. Esta exigncia visa facilitar a fiscalizao da atividade (Lei n. 10.185/2001). Como mencionado acima, as
seguradoras especializadas em seguro-sade no esto sujeitas SUSEP, mas sim ANS.
7.3.4 Seguros Empresariais
Insta salientar, tambm, quanto ao regime jurdico aplicvel, que o seguro pode ser civil ou empresarial, sendo que,
no que se refere a este ltimo, o segurado empresrio e a garantia um insumo da empresa; ausente qualquer desses
elementos, civil o seguro.
Aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor aos seguros civis, porque se configura entre as partes uma relao de
consumo. No seguro empresarial, o CDC s se aplica em favor do segurado se demonstrada sua vulnerabilidade em
face da seguradora.
Os principais seguros empresariais, todos de dano, so o seguro agrcola, o de crdito, o de responsabilidade civil e o
de transportes.