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5.

CONTRATOS BANCRIOS
A doutrina reconhece que definir e conceituar o que seria um contrato bancrio tem sido tarefa rdua,
sendo difcil diferenciar e delimitar, sem se render a critrios duvidosos, facilmente desconstitudos.
Srgio Carlos Covello[23] tenta definir tais contratos, partindo de dois critrios fundamentais: 1) o
critrio subjetivo, sendo contrato bancrio aquele realizado por um banco; 2) o critrio objetivo, pelo
qual contrato bancrio aquele que tem por objeto a intermediao do crdito. Entrementes,
reconhece que tais critrios sozinhos so insuficientes: o primeiro porque o banco realiza contratos que
no so bancrios, como de locao, prestao de servios, bancrios, etc; o segundo porque o
particular tambm pode realizar operao creditcia sem que se configure como bancria. Adota, ento,
uma concepo sincrtica, recorrendo aos dois critrios, para conceituar o contrato bancrio
como "[...] o acordo entre Banco e cliente para criar, regular ou extinguir uma relao que tenha por
objeto a intermediao do crdito."
Fabio Ulhoa Coelho[24] simplifica dizendo que contratos bancrios so aqueles em que uma das partes
, necessariamente, um banco.Entretanto, reconhece que somente isso no caracteriza a relao
obrigacional bancria, acrescentando que so bancrios aqueles contratos que somente podem ser
praticados com um banco, ou seja, aqueles que configurariam infrao lei caso fossem praticados com
pessoa fsica ou jurdica no autorizada a funcionar como instituio financeira.
Dornelles da Luz adota a definio de contrato bancrio de Garrigues, como um "[...] negcio jurdico
concludo por um Banco no desenvolvimento de sua atividade profissional e para a consecuo de seus
prprios fins econmicos."[25]Adota o autor o critrio subjetivo para definio, incluindo as atividades
de prestao de servios bancrios que no conceito objetivo-subjetivo de Covello restavam excludas.
J Rodrigues Alves, aps criticar a conceituao com base no critrio puramente subjetivo: "[...]em
verdade, h operao bancria se existe suporte ftico que se traduz empiricamente em atividades nas
quais o banco opera com o cliente, atendendo-se ao fim comercial do banqueiro."[26]
Apesar desse conceito se demonstrar mais ligado definio das atividades bancrias, ainda se
apresenta como o mais abrangente.
5.1. Atividades Bancrias
A partir da anlise da Lei n 4.595/64 (LRB), mais especificamente de seu art. 17, pode-se entender por
atividade bancria a coleta, intermediao ou aplicao de recursos financeiros prprios ou de terceiros
em moeda nacional ou estrangeira. Essas atividades esto ligadas, direta ou indiretamente, concesso,
circulao ou administrao do crdito.
Seu exerccio esta adstrito autorizao governamental, sendo concedido pelo BACEN, salvo quando se
tratar de empresrio estrangeiro, a qual ser dada mediante decreto presidencial.
A doutrina divide tais atividades em tpica (relacionadas ao crdito) e atpicas (servios acessrios,
locao de cofres, custdia de valores etc), sendo as primeiras subdividas, ainda, em passivas e ativas,
conforme assuma o banco a posio de devedor ou credor da obrigao principal.
As operaes bancrias passivas se constituem, v. g., no depsito bancrio, na conta corrente bancria e
na aplicao financeira, sendo os contratos que tm a funo econmica de captao dos recursos e que
necessita do banco para o desenvolvimento de sua atividade. Quanto as ativas, tem-se como exemplos o
mtuo bancrio, o desconto, a abertura de crdito e crdito documentrio, aqui os bancos concedem
crditos aos clientes com recursos coletados junto a outros clientes, atravs de contratos das operaes
passivas.
Como principais caractersticas, podem-se destacar: a) uma das partes deve ser, necessariamente, um
banco; b) o objetivo do contrato, tipicamente, a intermediao de crdito; c) os contratos so

sigilosos, salvo se em confronto com interesses pblicos; d) rgida contabilidade; e) complexidade


estrutural e busca de simplificao; f) profissionalidade e comercialidade; g) informalidade; h) contrato
de massa; i) contrato de adeso e formulrio; j) interpretao especfica.
Destaque-se que, atualmente, as operaes creditcias oferecidas pelas instituies financeiras ao
mercado de consumo esto sujeitas disciplina do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC, arts. 3, 2,
e 52).
5.2. Contratos Bancrios Imprprios
Como j mencionado, h divergncias na doutrina quanto a conceituao dos contratos bancrios e sua
abrangncia, assim pode-se identificar determinados contratos, em relao aos quais debatem os
autores sobre a necessidade ou no da participao, em um dos plos da relao negocial, de uma
instituio financeira devidamente autorizada a funcionar pelas autoridades monetrias.
Fbio Ulhoa Coelho[27] denomina, assim, a alienao fiduciria em garantia, a faturizao (factoring), o
arrendamento mercantil e o carto de crdito como sendo contratos bancrios imprprios, os quais
sero, portanto, a seguir analisados.
5.2.1 Alienao Fiduciria em Garantia
Segundo Orlando Gomes, a alienao fiduciria em garantia "o negcio jurdico pelo qual o devedor,
para garantir o pagamento da dvida, transmite ao credor a propriedade de um bem, retendo-lhe a
posse indireta, sob a condio resolutiva de sald-la"[28].
Coelho[29] entende como aquele negcio em que uma das partes (fiduciante), proprietrio de um bem,
aliena-o em confiana para a outra (fiducirio), a qual se obriga a devolver-lhe a propriedade do mesmo
bem nas hipteses delineadas em contrato, destacando, ainda, a sua natureza instrumental, isto , a
alienao fiduciria ser sempre um negcio-meio a propiciar a realizao de um negcio-fim.
As partes que figuram na alienao fiduciria em garantia so o devedor, o fiduciante ou alienante e o
credor, fiducirio ou adquirente. O objeto da relao negocial pode ser bem mvel e imvel, aplicandose, nessa ltima hiptese, os arts. 22 a 33 da Lei n. 9.514/97, que instituiu o sistema de financiamento
imobilirio.
O instituto da alienao fiduciria em garantia foi introduzido no ordenamento jurdico brasileiro
atravs do art. 66 da Lei n 4.728, de 14-7-1965, com a redao dada pelo Decreto-lei n 911, de 1-101969. O novo Cdigo Civil trata do assunto nos artigos 1.361 ss., dispondo que considera-se fiduciria a
propriedade resolvel de coisa mvel infungvel que o devedor, com escopo de garantia, transfere ao
credor."
A funo econmica do contrato pode estar relacionada viabilizao da administrao do bem
alienado, subsequente transferncia de domnio a terceiros ou, em sua modalidade mais usual,
garantia de dvida do fiduciante em favor do fiducirio.
A Smula 28 do STJ uniformiza, dispondo que, embora seja negcio de larga utilizao no financiamento
de bens de consumo durveis, nada impede que a alienao fiduciria em garantia tenha por objeto
bem j pertencente ao devedor.
Havendo a mora no adimplemento da obrigao pelo devedor, a coisa dada em garantia ser consolidada
no domnio do credor, podendo ser vendida, independentemente de leilo, avaliao prvia ou
interpelao do devedor. Ou, no estando o credor na posse do bem mvel, pode requerer a sua busca e
apreenso.

Lembrando-se que, por deciso sumulada pelo STF, no se admite mais no Brasil a priso do depositrio
infiel, e se o bem (mvel) no for encontrado na posse do fiduciante, a busca e apreenso pode
transformar-se, a pedido do fiducirio, em ao de depsito.
Quando a alienao fiduciria em garantia tem por objeto um imvel, no o caso de busca e
apreenso ou ao de depsito, j que os direitos do credor fiducirio se tornam efetivos atravs da
consolidao, em seu nome, da propriedade do bem, perante o Registro de Imveis, uma vez no
purgada a mora pelo devedor, regularmente intimado (Lei n. 9.514/97, art. 26).
5.2.2 Faturizao (factoring)
Faturizao ou fomento mercantil o contrato pelo qual uma instituio financeira (faturizadora)
se obriga a cobrar os devedores de um empresrio (faturizado), inclusive judicialmente, as faturas por
este emitidas, prestando-lhe os servios de administrao de crdito.
Waldo Fazzio Junior[30] desperta, ainda, um olhar para os seguintes fatos:
O factoring ou faturizao (fomento comercial) um contrato misto de compra e venda, desconto e
cesso de crdito, pelo qual uma empresa vende a outra seu faturamento a prazo, total ou parcial, sem
garantir o pagamento dos crditos transferidos, recebendo como preo valor menor que o daqueles,
consistindo essa diferena em remunerao da empresa adquirente. Para o faturizado, significa a
antecipao de valores de seus crditos; para o faturizador, a compra de ativos por valor inferior.
As principais obrigaes do faturizador so: a) gerir os crditos do faturizado; b) pagar ao faturizado as
importncias relativas s faturas recebidas ou devidas, mesmo que no pagas e; c) assumir o risco pelo
no-pagamento, por parte do devedor. Tendo como direitos o de se recusar a aprovar uma fatura
apresentada, cobrar as faturas e deduzir sua remunerao das quantias pagas ao faturizado, conforme
acordado.
Principais obrigaes do faturizado: pagar ao faturizador as comisses relativas ao factoring, submeter
ao faturizador as contas cujos crditos tenciona ceder, remeter as contas ao faturizador, da forma
convencionada, prestar ao faturizador todas as informaes, sobre clientes e sobre o recebimento dos
crditos. E seus direitos so, receber o pagamento das faturas conforme acordado, transferir faturas no
aprovadas ao faturizador, para cobrana, agora na qualidade de mandatrio do faturizado e receber do
faturizador informaes e assistncia, para que as relaes se mantenham amigveis.
Quanto as modalidades de faturizao, tem-se conventional factoring, pela qual a instituio financeira
garante o pagamento das faturas antecipando o seu valor ao faturizado, compreendendo, pois, os
servios de administrao do crdito, seguro e financiamento, e o maturity factoring, em que a
instituio faturizadora paga o valor das faturas ao faturizado apenas no seu vencimento, havendo
apenas a prestao de servios de administrao do crdito e o seguro, ausente o financiamento.
5.2.3 Arrendamento Mercantil (leasing)
O leasing, tambm denominado arrendamento mercantil, uma operao em que o proprietrio
(arrendador, empresa de arrendamento mercantil) de um bem mvel ou imvel cede a terceiro
(arrendatrio, cliente, "comprador") o uso desse bem por prazo determinado, recebendo em troca uma
contraprestao[31].
Fran Martins[32] leciona, quanto natureza do arrendamento mercantil, o seguinte:
O arrendamento mercantil de natureza complexa, compreendendo uma locao, uma promessa
unilateral de venda (em virtude de dar o arrendador opo de aquisio do bem pelo arrendatrio) e, s
vezes, ummandato, quando o prprio arrendatrio quem trata com o vendedor na escolha do bem.
Cada um desses atos e contratos d origem a obrigaes: pela locao, o arrendatrio obrigado a
pagar as prestaes, enquanto que o arrendante obrigado a entregar a coisa para que o arrendatrio

dela use; pela promessa unilateral do arrendador, aceita pelo arrendatrio, aquele se obriga
irrevogavelmente a vender a coisa pelo valor residual, findo o contrato; pelo mandato, o arrendador, no
caso mandante, responde pelos atos praticados pelo arrendatrio, adquirindo a coisa por este escolhida
e pagando ao vendedor o preo convencionado.
Faz-se mister ressaltar as seguintes peculiaridades desse contrato mercantil[33]:
As empresas vendedoras de bens costumam apresentar o leasing como mais uma forma de
financiamento, mas o contrato deve ser lido com ateno, pois trata-se de operao com
caractersticas prprias.
Esta operao se assemelha, no sentido financeiro, a um financiamento que utilize o bem como
garantia e que pode ser amortizado num determinado nmero de "aluguis" (prestaes) peridicos,
acrescidos do valor residual garantido e do valor devido pela opo de compra.
Ao final do contrato de arrendamento, o arrendatrio tem as seguintes opes:
- comprar o bem por valor previamente contratado;
- renovar o contrato por um novo prazo, tendo como principal o valor residual;
- devolver o bem ao arrendador.
Quanto aos prazos dessa modalidade contratual, destaque-se que para bens com vida til at cinco
anos, o prazo mnimo de arrendamento de dois anos, como o caso, verbi gratia, dos veculos
automotores, enquanto que nos demais casos, id est, bens com vida til acima de cinco anos, de trs
anos, como por exemplo nos casos de imveis. Existe, tambm, a modalidade de operao
denominada leasing operacional, na qual o prazo mnimo de 90 dias.
No tocante a possibilidade de liquidao, antes desses prazos mnimos, a operao perde as
caractersticas de arrendamento mercantil e passa a ser enquadrada como uma operao de compra e
venda a prestao, implicando custos adicionais tanto para o arrendatrio (o cliente) quanto para a
arrendante (a empresa de leasing), o que tem entendido alguns julgados, nos quais se considera a
clusula de valor residual garantido(VRG) uma distoro do leasing, determinando que os direitos e
obrigaes das partes sejam tratados como se o vnculo entre elas fosse o de compra e venda a prazo.
O imposto que incide em tais operaes o ISS (Imposto Sobre Servios de Qualquer Natureza), e no o
IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), apesar de tais sociedades annimas dedicadas ao
arrendamento mercantil serem consideradas instituies financeiras para os efeitos da lei do sigilo
bancrio (LC n. 105/2001, art. l2, VII).
Ulhoa[34] chama a ateno para um aspecto importante, no que tange ao da arrendadora contra a
arrendatria inadimplente, destacando que existe divergncia jurisprudencial, havendo julgados que
admitem, apenas, a possibilidade de o credor ingressar em juzo para postular a resoluo do contrato e
a devoluo da coisa, enquanto outras decises que afirmam a proximidade entre o arrendamento
mercantil e a alienao fiduciria em garantia, reconhecem ao arrendador o direito busca e apreenso
do bem arrendado.
5.2.4 Carto de Crdito
Pelo contrato de carto de crdito, uma instituio financeira (emissora) se obriga perante uma pessoa
fsica ou jurdica (titular) a pagar o crdito concedido a esta por um terceiro, empresrio credenciado
por aquela (fornecedor). O carto de crdito, propriamente dito, o documento pelo qual o titular
prova, perante o fornecedor, a existncia de contrato com a instituio financeira emissora, servindo
tambm para a confeco da nota de venda, que o instrumento de outorga do crdito pelo fornecedor
ao titular.

Fbio Bellote Gomes[35], acerca das operaes de carto de credito, assim se manifesta:
A operao de carto de crdito no propriamente um contrato, mas um conjunto de contratos que
se entrelaam em uma complexa e interessante operao jurdico-econmica que tem como finalidade
propiciar e facilitar a circulao de bens e/ou servios, garantindo segurana e agilidade s partes
envolvidas na operao, sendo estas: operadora de cartes de crdito; titular do carto; fornecedor (ou
prestador de servios).
Atualmente, os cartes de crdito se tornaram um eficiente mecanismo de propulso de crdito,
assegurando as vendas pelos fornecedores e as facilidades de pagamento aos consumidores. Ressalte-se,
ainda, que esse contrato tem se materializado na forma de ttulo de crdito do mundo
contemporneo, uma vez que mais rpido e tem se adequado a informatizao e as exigncias de um
mercado globalizado.
Trata-se de um contrato bancrio, na medida em que a emissora, na verdade, financia tanto o titular
como o fornecedor, uma vez que efetuada a compra, em funo do crdito dado quele por esse, na
data do vencimento mensal do carto, ser pago o valor instituio financeira emissora, a qual
repassar, cobradas as taxas de devidas pelo servio oferecido no contrato de carto de crdito, ao
fornecedor.
A Lei Complementar n 105/2001, que versa sobre o sigilo nas operaes bancrias, prev em seu art.
12,VI, que as administradoras de carto de crdito, assim como as demais instituies financeiras devem
manter sigilo sobre estes contratos.
Insta ressaltar que, o fornecedor no est obrigado a conceder crdito a seus consumidores, titulares
dos cartes de crdito, no podendo ser acionados para responder, perante esses, sobre eventuais
danos, por exemplo, entretanto, se credenciados, as instituies emissoras do carto podem cobrar
multas e, inclusive, rescindir o contrato com aquelas, uma vez previstas tais medidas no instrumento
contratual.