N54, Ao 2 | Martes 04 de diciembre 2012

INCLUSION FINANCIERA: DESAFIO PENDIENTE POR EL QUE

TODOS DEBEMOS LUCHAR
En los ltimos 10 aos, el sistema financiero ha registrado un significativo crecimiento gracias a una
serie de factores, como la estabilidad jurdica que existe en el pas, la libre determinacin de las tasas
de inters, la adecuada regulacin de la Superintendencia de Banca y Seguros, el boom econmico
por el que atraviesa el Per, el incremento de los puntos de atencin por parte de las entidades
financieras y la mayor diversificacin de los productos y servicios que se ofertan, entre otros
elementos. Todo ello ha permitido que en la actualidad contemos con un sistema financiero slido,
robusto, capaz de enfrentar turbulencias y crisis mundiales, debidamente capitalizado (cumpliendo
estndares internacionales), altamente competitivo y que se muestra atractivo para entidades
forneas. No obstante, existe un reto pendiente, en el cual no se ha avanzado a la misma velocidad
que en otros temas: la inclusin financiera de ms peruanos.
El fuerte crecimiento de la industria bancaria se observa en el
comportamiento que han mostrado tanto las captaciones como
el financiamiento. As, de acuerdo a cifras disponibles a octubre
del 2012, los crditos totales entregados por las entidades
bancarias sumaron S/. 140,602 millones, mientras que al cierre
del 2002 solo llegaban a S/. 37,893 millones; es decir, se
registr un incremento de 271% en el referido periodo de
anlisis. De la misma manera, los depsitos totales a octubre
2012 reportaron un saldo de S/. 137,545 millones, muy superior
a los S/. 49,191 millones del 2002 (180% de crecimiento).

CRDITOS BANCA COMERCIAL

(en S/. millones)

DEPSITOS BANCA COMERCIAL

(en S/. millones)

S/. 140,602

S/. 137,545

S/. 49,191

S/. 37,893

Dic 02

existe un reto
pendiente, en el cual no
se ha avanzado a la
misma velocidad que en
otros temas: la inclusin
financiera de ms
peruanos.

Oct 12

Dic 02

Oct 12

Fuente: ASBANC

De igual manera, considerando los ratios de profundizacin bancaria Crditos/PBI y Depsitos/PBI

(disponibles al segundo semestre del 2012), se aprecia un incremento en ambos indicadores a partir
del 2004.

RATIOS DE PROFUNDIZACIN BANCARIA

30

30
25

25

26.96

20

20

15

15

26.53

10

10

CRDITOS/PBI

DEPSITOS/PBI

0
1991

1994

1997

2000

2003

2006

2009

2012 - II

1991

1994

1997

2000

2003

2006

2009

2012 - II

Fuente: ASBANC

Sin embargo, los niveles alcanzados por el Per en los ratios de profundizacin bancaria an estn por
debajo de sus vecinos latinoamericanos. Chile -por ejemplo- tiene un ratio Crditos/PBI de 78.69%,
Uruguay de 49.00%, Brasil de 44.73% y el Salvador de 36.30%, por mencionar algunos. Nuestro pas
se ubica en la novena posicin dentro de una muestra de 15 naciones de Amrica Latina. En el caso
del ratio Depsitos/PBI, Per se encuentra en la duodcima casilla, muy rezagado frente a Chile
(66.13%), Uruguay (55.18%), Venezuela (41.97%) y El Salvador (41.35%).
CRDITOS/PBI

DEPSITOS/PBI

Chile

78.69

Chile

66.13

Uruguay

49.00

Uruguay

55.18

Brasil

44.73

Venezuela

41.97

El Salvador

36.30

El Salvador

41.35

Costa Rica

35.55

Bolivia

37.24

Colombia

32.97

Costa Rica

36.34

Paraguay

31.07

Guatemala

36.14

Bolivia

27.39

Paraguay

36.09

Per

26.96

Brasil

35.82

Guatemala

25.77

Colombia

30.7

Venezuela

23.08

Ecuador

29.74

Ecuador

20.07

Per

26.53

Rep. Dominicana

18.81

Argentina

25.53

Argentina

17.47

Rep. Dominicana

20.24

Mxico

16.87

Mxico

18.78

Fuente: FELA B A N, B anco s Centrales e Instituto s Estadstico s de lo s paises de la muestra.

La baja penetracin de los servicios bancarios en nuestro pas

es ms pronunciada en el interior del pas. As, se tiene que en
el caso de los crditos de consumo (a junio 2012), Lima, la
capital, recibi el 74.98% del financiamiento mientras que el
resto de departamentos acumulan el 25.08%. Del mismo modo,
en el caso de los crditos a las microempresas, Lima tuvo una
participacin de 60.53%, mientras que los dems departamentos
reportaron una contribucin de 39.47%. Si bien el otorgamiento
de prstamos viene aumentando en los diversos departamentos
del Per, an hay mucho camino por recorrer.

Si bien el otorgamiento de
prstamos viene
aumentando en los diversos
departamentos del Per,
an hay mucho camino por
recorrer.

De acuerdo a cifras del Banco Mundial (a diciembre del 2011), slo el 13.31% de la poblacin rural
peruana mayor a 15 aos tiene una cuenta de depsitos en alguna de las instituciones financieras

formales del pas (bancos privados, empresas financieras, instituciones microfinancieras no bancarias y
cooperativas), por debajo del promedio latinoamericano (34.63%), y de los lderes Brasil (51.90%),
Argentina (44.37%) y Venezuela (41.24%). Segn la misma fuente, para el caso de la poblacin
urbana, en el Per las personas que tienen una cuenta de depsitos llega a 24.35% del total que vive
en dicha rea de residencia, aunque tal nivel es uno de los ms bajos de toda la regin, superando slo
a Nicaragua (18.58%), y lejos del promedio en Amrica Latina (43.16%) y de pases como Brasil
(59.30%), Chile (47.38%) y Venezuela (45.56%).
POBLACIN RURAL +15 AOS CON UNA CUENTA DE DEPSITOS EN ALGUNA
INSTITUCIN FINANCIERA FORMAL (en porcentaje). 2011
60.00

51.90
44.37

50.00

41.24

35.30

40.00

34.63

30.68

25.72

30.00

20.44

20.00

18.51

14.24

13.31

10.89

10.17

9.57

10.00
0.00

Fuente: Financial Inclusion Data - Banco Mundial

POBLACIN URBANA +15 AOS CON UNA CUENTA DE DEPSITOS EN ALGUNA

INSTITUCIN FINANCIERA FORMAL (en porcentaje). 2011
70.00
60.00
50.00

59.30
47.38

45.56

43.16

40.00

38.29

36.70

30.00

20.00

34.42

33.59

32.85

31.03

29.30

28.19

24.35

18.58

10.00
0.00

Fuente: Financial Inclusion Data - Banco Mundial

es necesario que tanto las

entidades financieras como el
Estado trabajen en conjunto y
formen sinergias que
confluyan hacia una sociedad
con menos desigualdades.

En ese sentido, las cifras confirman que existe un gran

nmero de compatriotas que no se han visto incluidos en el
proceso de crecimiento del sistema financiero, principalmente
los de menores recursos. Si bien se han dado avances en
este campo, ste no ha sido suficiente, por lo que es
necesario que tanto las entidades financieras como el Estado
trabajen en conjunto y formen sinergias que confluyan hacia
una sociedad con menos desigualdades.

De parte de los bancos privados ya existen iniciativas a favor de una mayor inclusin financiera. As,
destaca la mayor apertura de oficinas, cajeros automticos y -principalmente- agentes corresponsales
en todo el pas, convirtindose sta ltima en una poderosa arma que ha permitido que muchas
personas puedan acceder por primera vez a servicios bancarios. Tambin resalta la creacin de una
serie de productos financieros dirigidos exclusivamente al sector rural, como los crditos solidarios, el

cual permite que pequeos productores pertenecientes a una misma comunidad se asocien para poder
acceder a financiamiento. Adems, junto a la SBS se ha logrado sacar adelante proyectos importantes,
como las cuentas de ahorro bsicas, las cuales tienen una serie de ventajas como ser abiertas incluso
en cajeros corresponsales, no requieren un monto mnimo para su apertura y estn exoneradas de
comisiones como el de mantenimiento.
Es vital que los esfuerzos realizados hasta el momento a favor de una mayor inclusin financiera
continen. Por lo pronto, las entidades bancarias privadas proseguirn con sus polticas de expansin
fsica (a travs de sus puntos de atencin convencionales) as como de sus canales no convencionales
(banca mvil e internet), buscando llegar a las comunidades ms alejadas del pas, y ofreciendo
productos y servicios que consigan ayudar al crecimiento y desarrollo de familias menos favorecidas.