Caso: EL PROCESO CREDITICIO

Lic. Adm. Carlos Javier Perez Candiotti

Docente
Los analistas de crdito de una institucin financiera estn preocupados. El nuevo
Administrador de la Agencia, est revisando el proceso crediticio. Este hecho ha
causado preocupacin, pues todos estn conformes con el proceso crediticio actual y no
quieren que les cambien la forma de hacer su trabajo.
Actualmente, los Analistas de Crdito como en la mayora de instituciones financieras,
tienen total autonoma, para realizar su trabajo de campo. Nadie lleva un real control de
sus actividades diarias. Llegan temprano a marcar su hora de entrada, luego salen al
campo y regresan al atardecer para procesar sus solicitudes crediticias y participar en los
Comits de Crdito.
Sus metas de colocacin y recuperacin de cartera morosa son medidas al final de cada
mes, lo que implica, que tienen todo el mes para hacerlo. Lo usual es que en las
primeras semanas del mes, el saldo de su cartera de crditos caiga (variacin negativa) y
sus crditos morosos se incrementen (ratios de mora elevados). Recien a partir de la
tercera semana se observa un reaccin que se vuelve desesperada en la ltima semana,
cuando la mayora de los analistas corren en sus evaluaciones, corren por la aprobacin
de sus crditos y solicitad diversas excepciones de los lineamientos, normas y
parmetros contemplados en las Polticas y Reglamento de Crditos. Asimismo, es usual
que a fin de mes, las oficinas de la Institucin Financiera, cierren sus puertas mucho
despus de la hora de cierre del local de la agencia, por atender las operaciones de
ltimo hora, tanto de colocaciones y cobranzas, que son muchas veces decisivas para
que los analistas lleguen a sus metas y puedan cobrar sus incentivos econmicos.
Siendo usted el analista ms antiguo, el nuevo Administrador, le ha encargado que le
informe sobre las actividades diarias que realizan los analistas y sobre los pasos que
siguen para otorgar los crditos.
Usted ha observado las siguientes actividades, que se dan en la atencin de una solicitud
de crdito:
1.- Los analistas al inicio del da, organizan el trabajo que realizaran durante todo el da.
2.- Luego salen a realizar una serie de visitas a empresarios que pertenecen al segmento
de mercado fijado por la institucin en su poltica de crdito y ofertan sus productos
financieros a clientes potenciales o recurrentes, para lo cual llevan volantes, formatos de
trabajo (solicitudes, hojas de evaluacin, listado de mora, etc.), calculadora, tarjetas de
presentacin, etc., con el claro objetivo de colocar nuevos crditos.
3.- Los analistas, tambin, se apersonan a las empresas que estn solicitando un crdito,
llevando los respectivos expedientes de crdito, y proceden a levantar informacin de la
unidad econmica (cualitativa y cuantitativa), realizan cruce - validacin de la
informacin y documentos presentados, aprovechando su visita de evaluacin, tambin
proceder a verificar el estado del bien ofrecido como garanta del crdito solicitado.

4.- Luego de analizar la informacin (historial crediticio, capacidad de gestin,

mercado, capacidad de endeudamiento, capacidad de pago, etc.) y documentacin
consignada en el expediente, fijan su opinin y sustentan su posicin, respecto a la
solicitud de crdito del empresario, ante el funcionario o ante el rgano colegiado
correspondiente, para que se tome la decisin de aprobar, desaprobar o revaluar.
5.- Todas las solicitudes de crdito que cuenten con la respectiva aprobacin (firmas y
registros en los libros de comit y en el sistema), son derivadas al rea de operaciones,
para la toma de firmas de los empresarios, en los documentos que respaldan el
otorgamiento del crdito (pagar, contrato, hoja resumen, etc.) y para que realicen el
desembolso respectivo, previa verificacin del cumplimiento de los establecido en las
polticas y reglamentos de crdito.
6.- Al inicio y al finalizar el da, as como durante el trabajo de campo que realizan
diariamente los analista de crdito, realizan una serie de llamadas y visitas personales, a
los clientes que muestran atrasos en el pago de sus cuotas (de uno a ms das) y en
algunos casos incluso visitaban algunos clientes que aun no tienen cuotas vencidas, los
saludan y les recuerdan las fechas de sus cuotas que pronto se vencern.
7.- Como parte importante de su trabajo, los analistas constantemente, estn generando
reportes de gestin de su cartera (colocaciones brutas, netas, crdito promedio, nmero
de operaciones, mora, etc.), para luego salir a visitar a muchos de los empresarios que
componen su cartera de crditos, para verificar el cumplimiento de las condiciones
pactadas en el otorgamiento del crdito (uso o destino del crdito, nivel de
endeudamiento, cambios en su nivel de ventas, en su patrimonio, etc.), as como para
solicitarles referidos y de ser el caso ofrecerles nuevos productos o ampliaciones del
crdito.
8.- Tambin ha observado que los Coordinadores, Supervisores de Agencia, Jefes de
Riesgo y/o Auditores Internos e incluso el Administrador, de manera aleatoria
seleccionan expedientes de crdito, para salir a visitarlos, con el fin de evaluar la
consistencia de la informacin, documentacin y cumplimiento de polticas y
reglamentos establecidos por la institucin financiera, presentando luego un Informe
que es elevado a la Gerencia correspondiente, para que se tomen los correctivos del caso
de deficiencias encontradas y/o se refuercen aquellas actividades y procesos que se est
haciendo bien.
Desarrollo:
Con la informacin presentada, analice y explique el proceso crediticio que pueda
identificar. Para exponer elabore un organizador visual.