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TESTE

Propostas ao balco

DEPSITOS DE PEQUENO
MONTANTE SO DEVORADOS
PELAS COMISSES E INFLAO
Fomos a 20 bancos
procurar solues para
aplicar 2500 euros
por um ano, mas no
vimos o milagre da
multiplicao. Pelo
contrrio. Ofereceramnos juros entre 1,8 e 36
euros, mas as comisses
de manuteno das contas
podem chegar aos 83,2
euros. Analisando, em 10
bancos prefervel colocar
o dinheiro debaixo
do colcho!

Proteste Investe 916 edio mensal novembro 2015

e est prestes a receber o subsdio


de Natal, tambm conhecido como
o salrio do dcimo terceiro ms, e
tenciona fazer um depsito a prazo,
pense bem. As taxas de juro oferecidas pelos bancos quase no chegam para comprar o bolo rei no dia de Reis. Pior: o bolo
rei em vez de brinde dar-lhe- duas favas,
uma das comisses que lhe comero parte da fatia dos seus rendimentos e outra
da inflao que tambm dar uma valente
dentada nas suas poupanas.

Para encontrarmos a melhor soluo do


mercado para aplicar um pequeno montante realizmos um teste prtico.
Assim, em meados de outubro, o nosso
cliente mistrio dirigiu-se a vinte instituies bancrias, um balco por cada banco na cidade de Lisboa, procura de uma
soluo para aplicar 2500 euros durante
os prximos doze meses. Referiu que no
necessitaria do capital durante o prximo
ano, portanto estava disposto a abdicar de
liquidez nos prximos doze meses.

2500 EUROS A UM ANO

QUANTO GANHA DEPOIS DAS COMISSES?


Em 10 bancos, abrir uma conta especficamente para aplicar
2500 euros a um ano significa perder dinheiro, pois cobram
mais em comisses de manuteno da conta do que os juros
que vai receber. Nos bancos online no so cobradas estas
comisses, o que os torna mais atrativos para aplicar as
pequenas poupanas mas o rendimento fica abaixo da inflao.
Em termos reais, quase nunca ganha!
INSTITUIO
BANCRIA

JUROS GANHOS
COM O DEPSITO
SUGERIDO (EUROS)

CUSTO ANUAL DE
MANUTENO
DA CONTA (EUROS)

SALDO
(EUROS)

Banco Invest

36

36

Banco Best

27

27

Banco Privado Atlntico Europa

27

27

Banco BIC

23,4

23,4

Banco BIG

18,9

18,9

Activobank

18

18

Abanca

4,5

4,5

Banco BPI

1,8

31,2

-29,4

Montepio

12,6

43,68

-31,08

Novo Banco

12,6

56

- 43,4

Millennium bcp

52,42

- 43,42

Crdito Agrcola

3,6

49,92

- 46,32

Caixa Geral de Depsitos

8,1

61,80

-53,70

Banco Popular

10,8

65,52

-54,72

Santander Totta

5,4

65,31

-59,91

BBVA

1,8

62,4

-60,6

Banif

12,6

83,2

-70,6

Barclays

Sem proposta

Deutsche Bank

Sem proposta

Banco Carregosa

Sem proposta

Proteste Investe 916 edio mensal novembro 2015

TESTE

Mas os resultados foram dececionantes.


A maioria das ofertas apresentadas pelos
bancos no chega para cobrir a taxa de inflao prevista para o prximo ano. Se as
atuais previses do Banco de Portugal se
verificarem, em 2016 a subida generalizada dos preos ser de 1,2%.
Assim, para comprar os mesmos bens que
compra hoje com 2500 euros, teria que
ganhar pelo menos 30 euros de juro. Se
no conseguir esse montante ento o seu
capital estar a perder poder de compra.

O Pai Natal este ano vai ser muito forreta nas taxas de juro a deixar no sapatinho dos investidores. Apenas um banco
apresentou um depsito com rendimento
acima da taxa de inflao: a conta Invest
Choice Novos Depsitos do Banco Invest
oferece 1,44% lquida aos novos montantes aplicados nesta instituio. Contudo,
para abrir a conta ordem necessita de
5000 euros, mesmo que depois transfira
a diferena que no pretenda ter a prazo
para uma outra conta ou banco.

Compensa mudar de banco?


Se tiver apenas 2500 euros para aplicar
num depsito a prazo no consegue obter ganhos reais positivos. A nica exceo por estar acima da inflao, o Banco
Invest, est fora do seu alcance para esse
montante. Ou seja, para uma aplicao de
pequeno valor, os ganhos obtidos em juros ou so devorados pelas comisses de
manuteno da conta ou pela inflao.
As propostas de rendimento apresentadas variam entre 1,8 e 36 euros de juros.

COMISSES BANCRIAS DEVORAM OS GANHOS


Saldo muito negativo: comisses de manuteno superam o rendimento
BANIF

CAIXA GERAL DE DEPSITOS

NOVO BANCO

Perde 70,6 euros

Perde 53,70 euros

Perde 43,4 euros

Foi sugerido o depsito Poupana Banif, que


rende 0,7%. Mas temos depesas trimestrais de
manuteno da conta na ordem dos 20 euros,
referiu a funcionria. O que totaliza um custo
anual de manuteno de 83,2 euros.

Foi sugerido o Depsito Mais 1 Ano, que rende


0,324% lquida, o que proporciona 8,1 euros de
juros. A funcionria questionou se tencionava
domiciliar o vencimento, pois se no o fizesse
ficaria a pagar 5,15 euros mensais de comisso
de manuteno da conta, o que no justificaria
a aplicao, pois pagaria bastante mais em comisses (61,8 euros por ano) do que iria receber
de juros.

A Conta Rendimento Mensal paga juros mensais


por um ano taxa de 0,504%. Obtm 12,6 euros.
Para ficar isento dos custos de manuteno, teria
que manter um saldo mdio de 3500 euros.
Assim, so cobrados 10 euros por trimestre.

Benfica

BBVA

Queluz de Baixo

Queluz

SANTANDER TOTTA
Benfica

Perde 59,91 euros


Dois depsitos: o Depsito Plano Programado
e o Aforro Prmio XI. O primeiro para entregas
regulares, que no era o pretendido. O Aforro
Prmio XI paga juros mensais a 0,216% lquidos.
Ganharia 5,4 euros, se no fossem as comisses
de manuteno da conta (65,31 euros).

BANCO POPULAR
Massam

Perde 54,72 euros


Foram apresentados 4 depsitos, mas o Ouro
Plus 12 Meses que se adequa mais a este
objetivo e rende 0,432% lquidos. O banco cobra
65,52 euros por manuteno da conta ordem.

10

Proteste Investe 916 edio mensal novembro 2015

MONTEPIO
Benfica

Perde 31,08 euros

Perde 60,6 euros


O nico produto sugerido foi o Depsito a Prazo
1 Ano, que rende 0,072% lquidos. Lamento, mas
no posso facultar a ficha tcnica, at porque
no existe, afirmou. Como? E so cobrados 62,4
euros de custos de manuteno da conta.

Av. Da Liberdade

CRDITO AGRCOLA
Damaia

Perde 46,32 euros


Um depsito a um ano e a Conta Poupana
Programada, ambos rendem 0,144% e acumularia
3,6 euros. O funcionrio referiu no ter fichas
tcnicas, mas que poderia visualiz-las no
terminal exposto no balco. Mais uma vez,
relembramos o leitor: as Fichas de Informao
Normalizadas dos depsitos so obrigatrias e
devem ser facultadas aos clientes. Custo de 49,92
euros de manuteno da conta ordem.

O funcionrio informou que tem apenas um depsito mas para o prazo de trs anos: o Montepio Super Poupana. Paga juros semestrais a taxa
crescente. A taxa mdia para o primeiro ano de
0,504% lquida, o que proporcionaria 12,6 euros
de juros. Cobra 43,68 euros de manuteno.
Sugeriu ainda o plano mutualista Plano Complementar, cujo rendimento do ltimo ano foi
de 2,5% bruto. No entanto, acrescenta que ser
conveniente manter, pelo menos, por 5 anos.
Mas no explicou qual a razo. Existe uma penalizao de 5% em caso de resgate antecipado.

BANCO BPI
MILLENNIUM BCP
Benfica

Perde 43,42 euros


Foram sugeridos dois depsitos: o Poupana
Objetivo, para o prazo de um ano, rende 0,36%
lquidos. Com este depsito conseguiria 9 euros
de juros. A segunda proposta foi o Depsito
Millennium, mas para o prazo de trs ou seis
meses e as taxas so ainda mais baixas.
Em comisso de manuteno da conta ordem
seriam cobrados 52,42 euros.

Massam

Perde 29,4 euros


A funcionria apresentou dois produtos de
depsito: o Depsito Especial BPI 2 Anos com
juros anuais capitalizados e a Conta Poupana
Rendimento BPI para o prazo de um ano. Em
ambos, a remunerao de 0,072% lquida, com
a diferena de que no segundo depsito so
permitidos reforos. Assim, durante o prazo de
um ano conseguiria acumular 1,8 euros! Foram
entregues as respetivas fichas normalizadas.

www.deco.proteste.pt/investe

Os bancos online no
cobram comisses de
manuteno, o que os
torna atrativos para
aplicar pequenas
poupanas. Mas, as
taxas de juro esto
abaixo da inflao.
Mas se subtrair aos respetivos montantes ganhos em cada banco, as comisses
cobradas pela manuteno da conta
ordem, os custos podem chegar aos 83,2
euros. J os saldos variam entre uma perda
de 71 euros (no Banif) e um ganho de 36
euros (Banco Invest).
Ainda assim, mesmo os que apresentam
ganhos positivos abaixo dos 30 euros, por
no terem comisses de manuteno, sero engolidos pela inflao. o caso, por
exemplo, dos bancos Best e Privado Atlntico Europa, apesar de proporcionarem juros de 27 euros.
Portanto, se quiser fugir das comisses de
manuteno de conta ordem pode ficar
no seu banco e aceitar as taxas de juro que
lhe oferecem mesmo que estas sejam comidas pela inflao, contudo tem menos
uma despesa. Outra opo procurar uma
instituio financeira que no lhe cobre
custos de manuteno de conta mesmo
que o rendimento no seja suficiente para
cobrir a inflao.
Se tiver mesmo que aplicar em depsitos,
para um fundo de emergncia, ento escolha um que lhe permita minimizar o efeito
da inflao (Best, Privado Atlntico Europa, Banco BIC, Banco BIG, Activobank so
os mais interessantes). No caso da banca
online, que no cobram estas comisses,
as taxas oferecidas ficam abaixo da taxa
de inflao esperada. Por exemplo, o Best
prope 1,08 lquida.

S ganha se tiver 5000 euros


Apenas se tiver 5000 euros consegue abrir
conta no Invest e aplicar no nico depsito a um ano com taxa acima da inflao.
Sem perder dinheiro. Mas, e se no tiver
um montante to elevado? Procure ter o
mnimo possvel em depsitos a prazo.
Aplique as poupanas a mdio e longo

www.deco.proteste.pt/investe

prazo. Se no quer correr riscos, os Certificados do Tesouro Poupana Mais so uma


boa opo. Garantem, pelo menos, 1,6% lquidos ao ano se mantiver por cinco anos.
E no cobram comisses.
No nosso estudo poucos bancos alertaram
o cliente para a existncia da comisso de
manuteno e o efeito negativo que estas
pode ter sobre as poupanas de pequeno
montante. A exceo foi o Banif, Banco BIC, Caixa Geral de Depsitos e Novo
Banco.

PROTESTE INVESTE exige


Como o nosso teste prtico demonstrou,
as comisses de manuteno tm um efeito negativo sobre as poupanas dos particulares. J no passado apresentmos uma
petio Assembleia da Repblica a exigir
o fim das comisses de manuteno das
contas ordem . Esta situao tambm poderia ser evitada se no fosse obrigatria a
abertura de uma conta ordem com custos
para aplicar numa conta a prazo. Mais uma
vez se prova a urgncia desta regulao.

E QUASE TUDO A INFLAO LEVOU...


Vai perder quando os ganhos no chegam aos 30 euros
BANCO INVEST

BANCO BIG

Rua Barata Salgueiro

Av. 24 de Julho

Ganha 36 euros, mas...

Ganha, pelo menos, 18,9 euros

O Invest Choice Novos Depsitos, para novos


montantes, rende 1,44% lquidos. Permitiria
acumular 36 euros. O mnimo exigido nesta conta
de 2000 euros. Mas para abrir a conta ordem
teria que depsitar o mnimo de 5000 euros,
mesmo que depois retirasse o excedente.

A funcionria apresentou trs produtos, dois


dos quais so depsitos para novos clientes e
por prazos de trs e seis meses que rendem,
respetivamente, 2,016% e 1,512% lquidos. Com o
Super Depsito a 6 meses conseguia 18,9 euros.
J o depsito normal a um ano tem um juro de
0,576% lquido, que proporcionaria 14,4 euros.

BANCO BEST

Marqus de Pombal

Ganha 27 euros
Trs propostas: o Depsito 2,95% J para novos
clientes e a trs meses, um depsito a um ano
com uma taxa de 1,08% e, por ltimo, o seguro
de capitalizao GNB Investimento Garantido.
Com o depsito ganharia 27 euros. No facultou
a FIN do depsito a um ano.

BANCO PRIVADO ATLNTICO EUROPA

ACTIVOBANK
Saldanha

Ganha 18 euros
O funcionrio referiu que para o montante e
prazo pretendidos deveria optar pelo Depsito
a Prazo Escolha o Prazo. Para um ano, este
depsito proporciona uma taxa lquida de 0,72%,
o que permitiria acumular 18 euros ao fim de um
ano. Foi entregue a respetiva Ficha de Informao
Normalizada.

Av. da Liberdade

Ganha 27 euros
Quatro depsitos: a trs meses para novos
clientes, a seis meses, um ano a 1,08% e outro a
dois anos com taxa crescente. No depsito a 12
meses obteria um juro de 27 euros.

BANCO BIC
Queluz

Ganha 23,4 euros


O Depsito a Prazo Crescente 12 Meses rende
0,94% lquidos, o que geraria 23,4 euros de juros.
No cobra despesas de manuteno da conta
para investimentos superiores a 1500 euros.

ABANCA

Av. 5 de Outubro

Ganha 4,5 euros


Foram apresentados dois depsitos: o Depsito
Crescente 12 Meses e o Depsito Crescente 15
Meses. A diferena entre eles refere-se aos prazos
e uma pequena diferena nos juros. A taxa mdia
de 0,18% lquida no primeiro e de 0,216% no
segundo. Como o prazo que nos interessa para
comparao a um ano, conseguiria 4,5 euros.
Foram entregues as fichas normalizadas de ambos os depsitos. O funcionrio referiu ainda que
apenas os depsitos para montantes superiores a
50 mil euros so alvo de negociao nos juros.

Proteste Investe 916 edio mensal novembro 2015

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