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Unidad III: tema 2: El contrato de Seguro

El Contrato de Seguro
1.- Definicin
El artculo 512 del Cdigo de Comercio sostiene que, Por el contrato de seguro
se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una
prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado,
o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones.
2.- Caractersticas
.Bilateral
El contrato de seguro es un contrato bilateral, puesto que en concordancia con
el artculo 1439 del Cdigo Civil, genera obligaciones reciprocas para ambas
partes del contrato. El asegurado tiene como obligacin principal pagar la
prima (sin perjuicio de tener que cumplir con otras obligaciones y cargas). A su
vez la compaa aseguradora tiene como obligacin elemental pagar la
indemnizacin en caso de que se produzca el siniestro.
.Consensual
El contrato de seguro es consensual (reforma de la ley 20.667), puesto que se
perfecciona con el slo consentimiento de las partes. As lo contempla el
artculo 515 del Cdigo de Comercio.
.Nominado
El contrato de seguro es un contrato nominado, puesto que tiene una
denominacin especfica y adems est reglamentado especialmente por el
legislador.
.Oneroso
El seguro es un contrato de carcter oneroso, ya que tiene por objeto la
utilidad tanto del asegurador como del asegurado, gravndose uno en
beneficio del otro.
.De tracto sucesivo
El contrato de seguro no se concreta de forma instantnea, sino que va
generando a lo largo de la relacin jurdica obligaciones que deben cumplirse
durante toda su vigencia.
.De mxima buena fe
Es un contrato de mxima buena fe, toda vez, que, el principio de Buena Fe en
el seguro adquiere la mayor relevancia sobre todo respecto al deber que tiene
el asegurado de proporcionar una informacin veraz y completa acerca del
riesgo que desea asegurar y por parte de la compaa, ofrecer coberturas que
est en condiciones de cumplir.
.De adhesin
El contrato de seguro es de adhesin, puesto que las clusulas y condiciones
contenidas en el mismo contrato, corresponden a textos impresos aplicables a
todos los contratos del mismo ramo y cuyo modelo ha sido autorizado
previamente a circular por su inscripcin en un registro pblico que mantiene
la Superintendencia de Valores y Seguros
.Dirigido

Adquiere esta caracterstica el contrato de seguro puesto que los modelos de


plizas que ofrecen las compaas aseguradoras son revisados por la autoridad
con anterioridad a la inscripcin en el registro que lleva la Superintendencia de
Valores y Seguros.

.Principal
De acuerdo a los principios y normas generales del derecho comn, el contrato
de seguro es un contrato principal puesto que su celebracin y existencia no
est supeditada a la vigencia de otro contrato o convencin.
.Generalmente individual
El contrato de seguro es un contrato individual, sin perjuicio de que puede
presentarse en la modalidad de contrato colectivo

3.- Principios
Son aquellos que caracterizan e inspiran la normativa legal que rige a todos o a
una mayora de los contratos de seguro, de un modo expreso o tcito, y son
parte de la esencia de la relacin jurdica.
Los principios fundamentales del seguro son los siguientes:
1)
2)
3)
4)
5)
6)

El principio de la buena fe
Principio del inters asegurable
Principio de la subrogacin
Principio de la indemnizacin o de mera indemnizacin
Principio de la contribucin
Principio de la causa inmediata.

Principio de la mxima buena fe.


Consiste en promover la credibilidad en la vida de los negocios y permitir de
esta forma la libre circulacin de la riqueza en el mercado. La Buena Fe es un
principio que aparece en cualquier contrato de seguro, de cualquier tipo que
este sea y significa que el contrato de seguro debe ser celebrado y ejecutado
por las partes con el mximo de buena fe.
El artculo 524 del Cdigo de Comercio, dispone que el asegurado al tiempo de
celebrar el contrato de seguro debe declarar sinceramente todas las
circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos. Por ende, no caben dentro de esa
declaracin los errores, evasivas ni exageraciones propias de la vida del
comercio.
Si el riesgo no se ha materializado y el contratante hubiere incurrido
inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del
riesgo asegurado (en la informacin solicitada por la compaa), el asegurador
est facultado para rescindir el contrato y el contrato de seguro es nulo.
En cuanto a la compaa aseguradora, el principio de la buena fe implica la
prohibicin de otorgar a los contratantes informaciones inciertas durante el
periodo de negociacin contractual. Tampoco pueden las compaas
aseguradoras contratar con plizas cuyas clusulas sean manifiestamente

abusivas para los derechos de los asegurados y que por lo mismo sean
ineficaces ante los tribunales de justicia.
Principio del inters asegurable.
Es aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio de
lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. Para la
validez del contrato que exista un inters asegurable, es decir, una relacin
econmicamente valorable y, por tanto, indemnizable, entre el asegurado y el
objeto (cosa, derecho, patrimonio), sin perjuicio de que sobre un mismo objeto,
por ej., un inmueble, pueden concurrir varios intereses asegurables. El inters
asegurable se traduce entonces en el afn de conservacin del bien por parte
del asegurado.
El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al
objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de
ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare existir, o cesare durante la vigencia
del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin
de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo
no corrido.
Por otra parte, el artculo 547 del Cdigo de Comercio regula la hiptesis de la
concurrencia de intereses asegurables. Dispone dicha norma que sobre un
mismo objeto es posible que existan diversos intereses asegurables. Aquellos
intereses podrn cubrirse de forma simultnea, alternativa o sucesiva hasta la
concurrencia del valor de cada uno.
El artculo 589 ubicado en la Seccin Tercera regula la hiptesis del inters
asegurable en los seguros de personas. Sostiene aquella disposicin que los
seguros de personas pueden ser contratados por el mismo asegurado o por
cualquiera que tenga un inters. En cuanto al seguro de vida, ste puede
estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte
como para el caso de sobrevivencia o ambos conjuntamente.
Sin embargo, en los contratos de seguro para el caso de muerte, si son
distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser necesario
el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y
de la persona del beneficiario.
Contina la norma sealando que no se podr contratar un seguro para el caso
de muerte, sobre menores de edad o de incapacitados. El mismo artculo
dispone que la sancin en caso de contratarse seguros en contravencin a esta
norma es la nulidad absoluta y adems, el asegurador deber restituir las
primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de
buena fe.

Principio de la subrogacin.
La compaa aseguradora que paga una indemnizacin en razn de un
contrato de seguro, tiene derecho perseguir a los terceros civilmente
responsables del siniestro y obtener de esta forma el reembolso de lo que
pag.
El artculo 534 del Cdigo Comercio seala que el pago de la indemnizacin, el
asegurador se subroga en los derechos y acciones que tenga el asegurado en
contra de terceros producto del siniestro.
El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del
siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la
lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas

aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin
embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se
encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya
cubierto.
En todo caso, es preciso sealar que el asegurado ser responsable por sus
actos u omisiones que puedan llegar a perjudicar el ejercicio de las acciones en
que la compaa aseguradora se haya subrogado.
Adems, el asegurado conservar sus derechos para demandar a los
responsables del siniestro.
Finaliza la norma sosteniendo que en caso de existir una concurrencia entre
asegurador y asegurado frente al o los terceros responsables, el recobro
obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters.
Principio de la indemnizacin o de la mera indemnizacin.
El artculo 550 del Cdigo de Comercio, el contrato de seguro de daos
respecto del asegurado es un contrato de mera indemnizacin y jams puede
constituir para l una oportunidad de ganancia o enriquecimiento. En este
sentido, el contrato de seguro resarce el dao sufrido, esto es, el detrimento
patrimonial que ha sufrido el asegurado. Es por eso que el asegurado no puede
quedar en una posicin ms ventajosa con la indemnizacin (de esta forma se
evita que el contrato de seguros sea especulativo para el asegurado).
El artculo 552 regula la suma asegurada y el lmite de la indemnizacin,
Sostiene dicho artculo que la suma asegurada constituye el limite mximo de
la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de materializarse
el riesgo contemplado en la pliza y adems, seala que no constituye
valoracin de los bienes asegurados.
Adems, dispone que en el caso de los seguros reales la indemnizacin no
exceda del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de
ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable
de una suma que lo exceda.
Por otra parte, si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender
que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del
siniestro.
Finalmente, en los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr superar,
dentro de los lmites estipulados, el menoscabo que sufra el patrimonio del
asegurado como consecuencia del siniestro.

En cuanto al lmite de la indemnizacin, en materia de seguros rige tambin la


regla de la proporcionalidad contemplada en el artculo 553 del Cdigo de
Comercio. Dicha regla consiste en que los riesgos no cubiertos por el seguro,
los asume el asegurado como si fuera su propio asegurador.
Principio de la contribucin.
Es una condicin implcita en los contratos de seguro en los que opere el
principio de indemnizacin que anteriormente hemos examinado (los seguros
de daos), que si existe otro contrato o contratos de seguros de indemnizacin
que protejan el mismo inters sobre el mismo objeto y contra el mismo riesgo,
la carga de la reclamacin del asegurado en caso de siniestro deber repartirse
a prorrata de la cobertura entregada por cada uno de los aseguradores. A este
aspecto de la relacin aseguradora acostumbra a llamrsele principio de
contribucin.

De esta forma el artculo 556 comienza sealando que en los casos en que se
hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y
riesgo, el asegurado tendr el derecho de reclamar el pago de la indemnizacin
a cualquiera de las compaas aseguradoras, segn el respectivo contrato, y a
las dems compaas por el saldo insoluto.
Adems, dispone que la totalidad de las indemnizaciones recibidas por el
asegurado no puede exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado
recibe ms de lo que le corresponde, tendrn derecho a repetir en su contra
aquellas compaas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Adems, si
el asegurado hubiere actuado de mala fe, las compaas aseguradoras podrn
demandarlo a ttulo de indemnizacin de perjuicios.
A su vez, el artculo en cuestin impone la obligacin al asegurado de
comunicar a todas las compaas aseguradoras con quienes hubiere
contratado sobre la existencia de otros seguros que lo cubran. Aquella
obligacin se relaciona directamente con el principio de la buena fe y con el
principio de la mera indemnizacin.
Finalmente sostiene el artculo 556 que la empresa aseguradora que pague la
indemnizacin, tendr derecho a repetir contra las dems compaas la cuota
que les corresponda, segn el monto establecido en los respectivos contratos.
Principio de la presuncin de cobertura y de la pluralidad de causas.
De acuerdo a este principio, el siniestro se entiende acaecido por un evento
que hace responsable a la compaa aseguradora. De esta forma se releva al
asegurado de probar que l no tiene responsabilidad en el siniestro. Este
principio hay que concordarlo con el artculo 533 del Cdigo de Comercio que
contempla la hiptesis de que el siniestro se haya ocasionado debido a ms de
una causa. En ese caso, el asegurador queda obligado si el siniestro se genera
por cualquiera de las causas concurrentes, siempre y cuando aquella causa
est contemplada en la pliza respectiva.

4.- Legislacin aplicable a los contratos de seguro.


Ley 20.667 publicada en el Diario Oficial el 9 de mayo del ao 2013 y que
comenz a tener vigencia a principios de diciembre del mismo ao.
Dicha ley derog y sustituy las disposiciones del Ttulo VIII del Libro II, cuyas
nuevas disposiciones pasaron a ocupar el mismo lugar de las disposiciones
derogadas.
La ley 20.667 se divide en tres secciones.
La primera de ellas regula las normas comunes a todo tipo de seguros.
La segunda seccin se refiere a los seguros de daos.
Finalmente la tercera seccin se encarga de regular los seguros de personas.
Por otra parte, el artculo 2 de la ley 20.667 estableci una serie de
modificaciones a normas en particular.
Por otra parte, en materia penal, el artculo 3 de la ley 20.667 agreg al
artculo 470 del Cdigo Penal un numeral dcimo. Finalmente, mediante el
artculo 4 la nueva ley de seguros introdujo una serie de modificaciones al
Decreto con Fuerza de Ley nmero 251 del ao 1931, del Ministerio de
Hacienda.

El legislador en el nuevo artculo 542 del Cdigo de Comercio, dispuso que las
normas que regulan el contrato de seguro tienen un carcter imperativo. Sin
embargo, cabe resaltar que el mismo artculo dispone que son vlidas las
disposiciones entre las partes en cuanto favorezcan al asegurado o beneficiario
del contrato de seguro y adems tiene una importante materia de arbitraje.

5. Clasificaciones del seguro


I.- Seguros terrestres, martimos y areos
El Cdigo de Comercio regula tanto el seguro terrestre como el seguro
martimo. El seguro areo est regulado en el Cdigo Aeronutico,
complementado a su vez por la Convencin de Varsovia y de Montreal

2 Seguro segn sus grupos, ramos y modalidades.


Se distinguen cuatro modalidades.
I)

Primero, segundo, tercero y cuarto, que podran denominarse,


respectivamente, grupo de seguros de cosas, grupo de seguros de
derechos, grupo de seguros de patrimonio total y grupo de seguros
de personas

En el primer grupo, el inters asegurable en el contrato de seguro es una cosa.


El segundo grupo lo conforman los contratos de seguros que resguardan un
derecho actual o futuro respecto de un tercero.
En el tercer grupo de contratos de seguros, el objeto asegurado es el
patrimonio de forma ntegra.
Finalmente, en los seguros de personas, el objeto del seguro es la vida, la salud
o la integridad fsica o psquica del asegurado.
La ley 20.667 en el artculo 544 distingue entre seguros de daos y seguros de
personas.
Adems, efecta una subdistincin puesto que los seguros de daos pueden a
su vez ser reales o patrimoniales.
5.- Figuras afines al seguro.
i) Coaseguro. De acuerdo al artculo 557 del Cdigo de Comercio, el coaseguro
se presenta en aquellos casos en que, con previo consentimiento del
asegurado, dos o ms compaas aseguradoras convienen en cubrir
conjuntamente un riesgo en especfico. En tal caso, cada compaa
aseguradora deber pagar la indemnizacin correspondiente en proporcin a
su respectiva cuota de participacin.
ii) Sobreseguro. Est regulado en el artculo 558 del Cdigo de Comercio.
Consiste en que si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado,
cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima,
salvo que hubieren pactado dicho valor conforme al artculo 554 (sobre
valoracin de la prueba).
Adems, si acaeciere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin
cubrir el dao producido, de acuerdo al valor efectivo del bien asegurado.

Por otra parte, si el sobreseguro se hubiere producido producto de la mala fe


del asegurado, el contrato ser nulo. No obstante el asegurador tendr derecho
a la prima (a ttulo de pena), sin perjuicio de la accin penal correspondiente.
iii) Reaseguro. De acuerdo a lo dispuesto por el artculo 548 del Cdigo de
Comercio, el contrato de reaseguro es aquel contrato en virtud del cual el
reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado por las responsabilidades
que afecten a su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste
haya contrado en uno o ms contratos de seguro o reaseguro.
El reaseguro que cubre los riesgos del reasegurador se denomina retrocesin.
De acuerdo al inciso 3 del artculo 584, en los contratos de reaseguros
servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres
internacionales sobre reaseguros.

6.- Elementos subjetivos del contrato de seguro


i) El asegurado.
Es aquel a quien le afecta el riesgo que se transfiere al asegurador o es la
persona natural o jurdica a quien le afectan los riesgos, de los cuales quiere
precaverse o liberarse transfiriendo su carga econmica a un asegurador que
acepta cubrirlos a cambio del pago de una prima.
Para efectos de tener la calidad de asegurado, es preciso cumplir con las
normas generales relativas a la capacidad y debe estar individualizado en la
pliza. Tambin, debe designarse en la pliza la calidad que revestir en el
contrato. Finalmente, el asegurado debe tener un inters en el bien asegurado.
ii) El asegurador.
De acuerdo a lo dispuesto en el artculo 513 letra B), se entiende por
asegurador a aquel que toma de su cuenta el riesgo. En nuestro ordenamiento
jurdico no puede actuar cualquier persona como asegurador, sino que ha de
ser una persona jurdica constituida como sociedad annima especial (artculo
126 Ley de Sociedades Annimas).
Las compaas de seguros son aquella clase de sociedades annimas que
requieren autorizacin de existencia, (autorizacin otorgada en este caso por la
Superintendencia de Valores y Seguros). Adems, las compaas de seguros
solamente pueden constituirse legalmente en cuanto tengan un capital suscrito
y pagado no inferior a 90.000 unidades de fomento (artculo 7 Decreto con
Fuerza de Ley 251) y cuyo giro sea exclusivamente la actividad del seguro o
reaseguro. Adems, pueden actuar como compaas aseguradoras en nuestro
pas aquellas empresas de seguros extranjeras que hayan obtenido
previamente autorizacin para aquello.
iii) El beneficiario.
Es aquel que no siendo asegurado, tiene derecho a cobrar la indemnizacin en
el evento de acaecer el siniestro. El beneficiario ocupa la figura jurdica de un
tercero interesado, en cuyo provecho se conviene el contrato de seguro y que,
en caso de materializarse el riesgo (siniestro) tiene derecho a cobrar la
indemnizacin. El beneficiario no es parte del contrato, por ende, no debe
cumplir con obligaciones ni est sujeto a cargas.

Por otra parte, el beneficiario del seguro tiene la condicin de tal hasta el
momento en que el contratante decida revocarlo, a excepcin del caso en que
el contratante haya renunciado por escrito a la facultad de revocarlo.
En este caso, para poder revocarlo requerir del consentimiento del
beneficiario designado.
En atencin a las normas del derecho comn, la revocacin deber efectuarse
de la misma manera en que se hizo la designacin.
iv) El contratante, contrayente o tomador.
Es aquel interviniente en el contrato de seguro que celebra el contrato con la
compaa aseguradora y sobre quien recaen generalmente las obligaciones y
cargas del contrato.
El contratante se entiende como la contraparte de la compaa aseguradora y,
por regla general, es el mismo asegurado.

7. Requisitos esenciales del contrato de seguro


i) El riesgo asegurado
El riesgo est definido en el artculo 513 letra T) del Cdigo de Comercio. De
acuerdo a esta disposicin, se entiende por riesgo la eventualidad de un
suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad
susceptible de estimarse en dinero Riesgo asegurado.
Adems, segn el profesor Sergio Baeza, el riesgo es una amenaza de prdida
o deterioro que afecta a bienes determinados, o a derechos especficos o al
patrimonio mismo de una persona, en su totalidad. Esta amenaza puede
gravitar, adems, sobre la vida, la salud y la integridad fsica e intelectual de
un individuo e importar un peligro de muerte, de enfermedad, de accidente.
El riesgo es el primer elemento de carcter esencial del contrato de seguro.
Adems, de acuerdo a la teora general del acto jurdico, el riesgo cumple la
funcin de causa del contrato de seguro (requisito de existencia y de validez
del mismo contrato).
ii) La prima
ii) La prima.
Es la retribucin o precio del seguro.
Se llama prima la retribucin o precio del seguro y siniestro, la ocurrencia del
evento daoso contemplado en el contrato. De todos modos, es preferible
denominar la prima como el precio del riesgo.
iii) La obligacin condicional de la compaa aseguradora de indemnizar.
La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del
contrato. Adolecen de la misma nulidad, los contratos que recaen sobre objeto
de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya
lo hayan corrido
8.- Modos de contratar el seguro
Quien contrata un seguro lo puede hacer por cuenta propia o por cuenta ajena.
Adems, si acta por cuenta propia lo puede realizar actuando en inters
propio o en inters de otro.

El primer caso se presenta en aquella hiptesis en que se contrata un seguro


por cuenta propia y en inters propio. Este es el caso ms simple puesto que
en aquella figura contractual, se relaciona la compaa aseguradora con el
asegurado directamente.
El segundo caso se presenta en la situacin en que se contrata un seguro por
cuenta propia y en inters de otro. En esta hiptesis tiene lugar la institucin
denominada estipulacin a favor de otro.
Por otra parte, si se contrata un seguro por cuenta ajena se pueden presentar
cuatro situaciones:
i)

Se puede contratar por cuenta ajena con poder de aquel por cuenta
de quien se acta.

Ej. es el caso de un gerente de una empresa que contrata un seguro


para proteger los riesgos de incendio que sufre la compaa en que efecta
sus labores.
ii)

En segundo lugar, se puede contratar un seguro por cuenta ajena y


sin conocimiento de aquel a quien en definitiva el seguro le va a
resultar provechoso.

Este es el caso de la agencia oficiosa, y por ende, deber ceirse a las


reglas del derecho comn.

iii)

Se puede contratar un seguro por cuenta ajena en virtud de un pacto


especial.

(Ej. una persona compra una vivienda con un crdito hipotecario y para
amparar los riesgos a que est sujeto dicho bien inmueble debe contratar
un seguro. En ese caso ocupa la figura jurdica de beneficiario el
prestamista.
iv)

Se puede contratar un seguro por cuenta ajena y por cuenta de quien


corresponda. Se presenta en los contratos de seguro que celebra el
porteador, transportador areo o el naviero que transporta
mercaderas de un lugar a otro. Se contrata el seguro a favor de
quien resulte ser el beneficiario ltimo del documento
correspondiente.

9. Contenido de la pliza
La pliza es el ttulo justificativo del contrato de seguro.
La pliza solamente puede ser nominativa o a la orden.
A la pliza se le da el significado de un ttulo de crdito puesto que el
crdito que se devenga una vez que se produce el siniestro, puede cederse,
por el endoso, si la pliza es a la orden, y si es nominativa por la entrega del
ttulo y sealando el nombre del cesionario bajo la firma del cedente.
Sin embargo, para que sea oponible a la empresa aseguradora es necesario
efectuar la notificacin correspondiente.
La pliza da cuenta de las estipulaciones del contrato de seguro. Hoy en da,
como las compaas de seguros contratan con un nmero impersonalizado
e indeterminado de personas, aquellas estipulaciones que se contienen en
las plizas aparecen expresadas en documentos estandarizados que
guardan uniformidad entre s segn la clase de riesgo que amparan.

Debido a esto, el legislador en el artculo 3 del Decreto con Fuerza de Ley


nmero 251 del ao 1931 dispone que la Superintendencia 53 de Valores y
Seguros debe mantener un registro pblico en donde se debern depositar
los modelos de plizas con los cuales las compaas aseguradoras podrn
contratar. Con respecto al contenido de la pliza, en cada uno de estos
documentos se distinguen dos secciones:
1) Se encuentran las condiciones particulares que especifican las
singularidades de cada contrato de seguro.
2) Por otra parte, se encuentran las condiciones generales que van
impresas y que valen para todo tipo de contratos de seguros.

El artculo 518 del Cdigo de Comercio contiene las menciones de la pliza.


Segn dicho precepto legal en la pliza deber expresarse, a lo menos, la
individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no
fuere el mismo del asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, deber
indicarse su individualizacin o la forma de determinarlo.
Adems, deber contener la especificacin de la materia asegurada, el inters
asegurable, y los riesgos que se transfieren al asegurador. Tambin, debe
contener la poca en que principia y concluye el riesgo para la compaa
aseguradora y la suma o cantidad asegurada o el modo de determinarla.
El artculo 518 establece adems que debe sealarse el valor del bien
asegurado, si se hubiere convenido y la prima del seguro, el tiempo, lugar y
forma de pago.
Finalmente, la pliza debe sealar la fecha en que se extiende, la firma
material o electrnica del asegurador y la firma del asegurado en aquellas
plizas que lo requieran de acuerdo a la ley.

10.- Efectos del contrato de seguro


i)

Obligaciones del asegurado.

-Los que surgen al momento de la celebracin del contrato de seguro,


contemplada en el artculo 524 numeral 1. Consiste en que el asegurado
debe declarar sinceramente todas las circunstancias que le solicite el
asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los
riesgos. Consiste en expresar, declarar, sealar sinceramente sin reservas.
Como se seal anteriormente, la regla del artculo 524 es ms amplia que
la contenida en el artculo 1458 del Cdigo Civil, puesto que adems de
reafirmar lo sealado por aquel artculo, sanciona la declaracin errnea y
la mera reticencia (dolo bueno). El artculo siguiente del Cdigo regula
detalladamente esta obligacin.
ii) Obligaciones que surgen durante la vigencia del contrato de seguro
El asegurado debe informar, a requerimiento del asegurador, de la
existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto.
Las siguientes son obligaciones que debe cumplir el asegurado durante la
vigencia del contrato de seguro:
. En primer lugar, de acuerdo al numeral 3 del artculo 524 debe pagar la
prima convenida.
-En segundo lugar, el asegurado tiene la obligacin de emplear el cuidado y
celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro. Este artculo

se refiere a la culpa 57 leve u ordinaria. Es pertinente recordar que en el


seguro se requiere un inters asegurable. Por eso es legtima la exigencia
de que el asegurado cuide la cosa como un buen padre de familia.
-En tercer lugar, el asegurado tiene la obligacin de no agravar el riesgo y
adems debe dar noticia a la compaa sobre las circunstancias que lleguen
a su conocimiento que agraven sustancialmente el riesgo declarado y que
sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato.

iii)

Obligaciones que surgen al momento del acaecimiento del siniestro

Estn reguladas en los numerales 6, 7 y 8 del artculo 524.


El numeral 6 dispone que el asegurado, en caso de siniestro, debe adoptar
todas las medidas necesarias para salvaguardar la cosa asegurada o para
conservar sus restos.
El numeral 7 establece la obligacin que tiene el asegurado de notificar al
asegurador tan pronto sea posible y una vez tomado conocimiento de la
ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un
siniestro.
Finalmente, el numeral 8 del artculo 524 establece que el asegurado debe
acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, declarar fielmente y sin
reticencia sus circunstancias y consecuencias.
iv)

Obligaciones de la compaa aseguradora.

El artculo 519 del Cdigo de Comercio establece la obligacin de la


compaa aseguradora de entregar la pliza al asegurado, dentro de un
plazo de 5 das desde que se perfecciona el contrato (caso que se haya
contratado directamente).
Por otra parte, el artculo 529 del Cdigo de Comercio establece a su vez
dos obligaciones.
a) La compaa aseguradora debe prestar asesora y asistencia al
asegurado. Esta es una innovacin de la ley 20.667 y que se condice
con las nuevas tendencias en materia de derecho de seguros. El
contrato de seguro es por su naturaleza, objeto y elementos esenciales
que lo integran, bastante complejo y ello resulta ms evidente respecto
del asegurado, razn por la cual el legislador se ha visto en la necesidad
de establecer la obligacin que estamos comentando, inspirado sin
duda, a nuestro parecer, en el principio de la buena fe que debe primar
tanto en la celebracin, cumplimiento, modificacin y renovacin de
esta figura
b) La obligacin que contrae la compaa aseguradora es la de indemnizar
al asegurado en caso de acaecer el siniestro.

11. Terminacin del contrato de seguro.


i) Extincin del riesgo.
De acuerdo a lo que dispone el artculo 536 del Cdigo de Comercio, el
contrato de seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el
contrato.

Por otra parte, si disminuye el riesgo cubierto por el contrato de seguro, la


prima se ajustar al riesgo que efectivamente asume el asegurador desde el
momento en que ste tome conocimiento de aquello. Sin embargo, esta norma
no tiene aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de
accidentes personales.
ii)

Terminacin anticipada del contrato de seguro por el asegurador.

Como regla general, el asegurador no puede poner trmino unilateralmente al


contrato de seguro, a menos que as lo hayan convenido de comn acuerdo los
contratantes.
Pero an conviniendo las partes sobre esta facultad, la compaa aseguradora
debe otorgar una causa especfica que justifique la terminacin del seguro. En
tal caso, la terminacin producir efectos luego de la expiracin del plazo de 30
das contados desde el envo de la respectiva comunicacin.
iii)

Terminacin anticipada del contrato de seguro por el asegurado.

El asegurado efectivamente puede poner trmino unilateralmente al contrato


de seguro, salvo que existan excepciones legales. Ej. el asegurado estuviera
incumpliendo con las obligaciones correlativas emanadas del contrato de
seguro, en concordancia con el artculo 1552 del Cdigo Civil. En ejercicio de
este derecho, la prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero
en caso de haber acaecido un siniestro de prdida total se entender
devengada totalmente.
iv)

Derecho de retracto del seguro contratado a distancia.

El legislador mercantil defini los contratos de seguro celebrados a distancia en


el artculo 513 letra V) sosteniendo que es aquel que se ha convenido entre
las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o
electrnico de la palabra escrita o verbal.
v)

Nulidad del contrato de seguro.

El artculo 539 del Cdigo de Comercio consagra la idea de que si el


asegurado, a sabiendas, proporciona informacin sustancialmente falsa a la
compaa aseguradora en cumplimiento de la obligacin consagrada en el
artculo 524 nmero 1 del Cdigo, el contrato de seguro ser nulo. Lo que
hace el legislador es sancionar el dolo, la mala fe del asegurado.
vi)

Terminacin del contrato de seguro por falta o cese del inters


asegurable.

De conformidad con el artculo 520 del Cdigo, el asegurado debe tener un


inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. Seala la
norma que en todo caso es preciso que dicho inters asegurable exista al
momento en que ocurra el siniestro. En el evento que el inters no llegare a
63 existir, o cesare durante la vigencia del contrato de seguro, el contrato
terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la
prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido.
vii)

Rescisin del contrato de seguro.

Existen dos hiptesis legales que generan la rescisin del contrato de


seguro.
La primera de ellas est regulada en el artculo 525 del Cdigo, si el
siniestro no ha ocurrido, y el contratante hubiere incurrido de manera

inexcusable en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo


asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al
numeral 1 del artculo 524 del Cdigo, la compaa podr rescindir el
contrato. En cambio, si los errores, reticencias o inexactitudes no son
determinantes, el asegurador podr proponer una modificacin a los
trminos del contrato de seguro. En aquel caso, si el asegurado rechaza la
proposicin de la compaa o no contesta dentro de un plazo de 10 das
desde el envo de la comunicacin, el asegurador podr rescindir el
contrato. En ese caso, la rescisin tendr lugar 64 a la expiracin del plazo
de 30 das contados desde la fecha del envo de la respectiva comunicacin.
La segunda hiptesis est contemplada en el artculo 526 del Cdigo de
Comercio, precepto que regula la agravacin de los riesgos asegurados. De
acuerdo a dicha disposicin, el asegurado o contratante deber informar a la
compaa los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo
asegurado, y que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato.
Dicha comunicacin deber efectuarse dentro de los 5 das siguientes de haber
conocido los hechos o circunstancias que agraven el riesgo. Si el siniestro no ha
tenido lugar, la compaa dentro de un plazo de 30 das a contar del momento
en que tomare conocimiento de la agravacin de los riesgos, debe comunicar
al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin
de los trminos del contrato (en orden de adecuar la prima o las condiciones de
la cobertura de la pliza). En el caso que el asegurado rechace la proposicin
de la compaa o no le d contestacin dentro de un plazo de 10 das contado
desde la fecha de envo de la proposicin, la compaa podr rescindir el
contrato. En esta hiptesis, la rescisin se producir a la expiracin del plazo
de 30 das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin.
viii)

Resolucin del contrato de seguro.

Se produce la resolucin del contrato de seguro cuando el asegurado


proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa para efectos de
cobrar la indemnizacin. En aquel caso, pronunciada la resolucin del contrato
de seguro, la compaa aseguradora podr retener la prima o demandar su
pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya
corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la correspondiente accin de carcter
penal.
ix)

Terminacin por no pago de la prima.

El artculo 528 regula el caso de incumplimiento de la obligacin de pagar la


prima. Dispone dicho artculo que el no pago de la prima por parte del
asegurado producir la terminacin del contrato de seguro desde el plazo de
15 das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que 66 dirija el
asegurador al asegurado (comunicacin para constituirlo en mora). Adems,
seala aquella disposicin que dar derecho para exigir que se le pague la
prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin
del contrato. Cabe destacar que producida la terminacin del contrato, cesa la
responsabilidad de pleno de derecho del asegurador.