Os 8 passos decisivos para sair das dvidas

Comece agora mesmo a deixar de ser endividado e a se transformar em um

investidor de sucesso

Est no vermelho e no v sada para o tamanho do problema? Calma,

respire fundo.

Dvidas abalam nossa vida e trazem sentimentos de insegurana. Mas nem

tudo est perdido. Agora o momento de agir. A situao pouco favorvel
exigir autocontrole e muito cuidado. Afinal, pagar as dvidas e cortar os
gastos algo que deve ser feito com planejamento de mdio e longo
prazos.

O comeo da caminhada para sair do vermelho pode at ser difcil, mas

depois sua vida nunca mais ser a mesma. E estamos aqui para lhe ajudar!

No se esquea de que no adianta culpar os outros pelas suas dvidas.

Voc o grande responsvel.

Assuma o problema e entenda que o motivo de estar com dificuldades vai

alm da inflao ou de uma resposta negativa do chefe ao pedido de
aumento.

Para equalizar as suas dvidas e comear a colocar sua vida financeira sob
controle, siga os passos abaixo.

1) Faa uma planilha financeira

A primeira tarefa para quem est endividado listar todos os dbitos em

uma planilha e organizar as finanas. Deixe a preguia de lado e comece
agora mesmo a detalhar as operaes. Entenda: No existe fora de
vontade futura. Ou voc tem fora de vontade hoje ou no tem. O amanh
tambm ser um hoje. Separe um tempo do seu dia e mos obra!

Liste todos os seus gastos mensais. Se possvel, detalhe tambm gastos

dirios. Tenha em mente que tal controle o ajudar a fazer o monitoramento
das finanas e organizar suas dvidas.

Preencher a planilha neste estgio de endividamento pode ser muito difcil,

mas apenas assim voc conseguir encontrar uma sada para a enrascada.
Os dados mostraro que, alm dos dbitos maiores, as despesas do dia a
dia so representativas no oramento podendo consumir praticamente
todo nosso salrio antes de o ms virar.

2) Inclua o controle financeiro em sua rotina

A tabela deve ser atualizada todos os dias. Caso no seja possvel, ao

menos faa isso uma vez por semana. Tenha disciplina. Separe algumas
horas do seu dia e organize os dados.

Faa disso um hbito rotineiro, como tomar banho ou escovar os dentes. E

lembre-se ainda de ler sobre economia, investigar as postagens, fazer
questionamentos e aprender finanas. No precisamos nem lembr-lo de
que o Criando Riqueza vai lhe ajudar muito, no ? Fique atento aos nossos
e-mails.

3) Estabelea metas

Estabelea metas (de curto e longo prazos) para a sua vida. O incio do seu
controle financeiro apenas um primeiro passo para que um dia voc se
torne um investidor.

H diversos casos de multimilionrios que um dia estavam cheios de dvida.

o caso de nosso guru norte-americano Mark Ford, que quando tinha 33
anos estava completamente endividado e hoje tem mais de US$ 80 milhes.

Assim que suas finanas estiverem no azul, voc poder se tornar um

empreendedor e um investidor.

4) Conhea suas dvidas

Dados preenchidos, o momento de traar as estratgias.

Seja detalhista e mapeie todas as suas dvidas. Procure se informar sobre o

custo de cada dvida. Ou seja, qual o juro cobrado pelos seus credores.
No se esquea de incluir os valores de multas.

Lembre-se sempre de que o crdito do carto pode ter juros superiores a

700% ao ano e, quando fica em atraso, acaba virando uma bola de neve.

Assim voc poder traar sua estratgia de pagamento das dvidas. Saber
quais dvidas podero ser quitadas a curto prazo e quais precisaro ser
renegociadas. No tenha vergonha de questionar o seu credor sobre as
taxas, juros e multas.

5) Considere o crdito consignado

A melhor alternativa para comear a equalizar suas dvidas pode ser

recorrer ao crdito consignado. Assim possvel quitar rapidamente a
pendncia com juros mais altos.

O emprstimo consignado uma das opes de crdito saudvel. No

podemos dizer que se trata de algo barato hoje, o juro mdio do
consignado provado de 38% ao ano. Mas pode ser perfeito para o bolso de
quem tem dvidas mais caras, como a dos cartes de crdito ou do cheque
especial.

O consignado funciona da seguinte maneira: o valor da prestao do

emprstimo descontado diretamente da folha de pagamento do
trabalhador. Se o empregado trabalhar em uma companhia privada, falamos
consignado privado. Se for funcionrio pblico, chamamos de consignado
pblico.

A parcela do emprstimo tambm pode ser descontada do benefcio

previdencirio do contratante, no caso do consignado INSS. Todo ms as
parcelas da dvida so descontadas do salrio ou do benefcio. Ou seja, voc
recebe uma quantia menor do seu salrio ou do seu benefcio do INSS
porque a prestao do consignado j foi descontada.

Mas lembre-se: o consignado indicado para quem possui dvidas mais

caras, como uma forma de reduzir o custo desse endividamento. No caia
na tentao de tomar um emprstimo consignado para fazer compras e
elevar suas dvidas.

6) Prepare-se para cortar gastos

Quem tem dvidas sabe que voltar ao azul significa cortar gastos.

Com disciplina e planejamento sempre possvel poupar mais. No hesite

em escolher um supermercado mais barato, trocar o carro pelo transporte
coletivo ou dar caronas (e dividir os gastos com os passageiros). Tome o
caf da manh em casa e tenha a mente aberta para avaliar produtos de
marcas alternativas. Tais medidas so timas para comear a reeducao
financeira.

E no espere a promessa de promoo no emprego se concretizar na hora

de fazer suas contas caberem em seu oramento. Faa o seu estilo de vida
se encaixar na renda que tem.

Pequenas mudanas podem sim fazer grande diferena na sua construo

do patrimnio.

Mas saiba que as grandes mudanas sero suas maiores aliadas. Para
deixar para trs a situao de endividado e se tornar um investidor ser
preciso reduzir seu padro de vida por um tempo. Se o valor do aluguel est
alto, no adianta apenas cortar o cafezinho. Procure um imvel com custo
mais barato, mesmo que tenha que morar em uma localizao um pouco
pior por um perodo.

7) Seja racional com suas compras

O carto de crdito o prximo alvo. No adianta us-lo e no ter como

pagar a fatura inteira.

Entenda que dividir a compra em 12 vezes no faz o dinheiro aparecer.

Aprenda a usar o carto com moderao. Se no conseguir deixar de fazer
compras, comece a deixar o carto em casa. Voc responsvel pela sua
vida financeira e, quando controla as finanas, consegue construir riqueza.

Outra dica importante no cair na armadilha do eu mereo e sair

comprando por impulso. s vezes difcil lidar com tal situao. Mas voc
consegue.

A partir do momento que conseguir ser honesto consigo mesmo e definir o

que necessrio e o que suprfluo, as finanas comeam a tomar rumos
diferentes.

Pense que o essencial gastar o dinheiro com itens que realmente

transformam a sua vida.

Perceba ainda que h diferena entre qualidade e ostentao ao fazer

compras. Qualidade comprar produtos de marca boa, pois o benefcio
oferecido compensa o preo.

Mas onde entra a economia nisso?

Sim, possvel achar produtos interessantes com preos atrativos, basta

no ser vendido pela primeira marca. Gaste a sola do sapato e visite vrias
lojas, alm de consultar e-commerces para pesquisar preos e conseguir o
melhor resultado.

8) Levante recursos em casa

Olhe com ateno para tudo o que voc tem em sua casa. Caminhe por
todos os cmodos, abra gavetas e armrios.

Verifique o que voc no usa. Isso vai ajud-lo a pensar duas vezes antes de
fazer uma compra. Mas faa uma lista de tudo o que voc pode vender para
levantar dinheiro para pagar suas dvidas. H diversos sites e aplicativos
que ajudam neste trabalho, como OLX, Enjoei, Mercado Livre, entre outros.

Voltar ao azul na conta bancria e retomar o controle das finanas

perfeitamente possvel. E fundamental para que voc viva melhor. Voc
sabe disso.

Antes de sair comprando presentes, fazendo planos de viagens e,

principalmente, antes de pensar em colocar dinheiro em algum
investimento, pague as suas dvidas. Dificilmente um investimento vai
render mais do que o valor que a sua dvida vai crescer. Tenha sempre isso
em mente.

Resolver o problema e acabar com as dvidas s depende de voc e das

decises que tomar daqui para frente. No deixe para resolver o problema
amanh. Essa a hora, aproveite e mos obra! Conte sempre conosco.

Aqui no Criando Riqueza, ns demos um nome e um nmero a essas

armadilhas: Os 7 Pecados do Capital. Acreditamos que dessa forma mais
fcil assimilar algumas ideias importantes no processo de combate s
dvidas e incio da construo de um patrimnio.

Voc vai perceber que alguns conceitos dos 7 Pecados do Capital j foram
mencionados no texto acima.

Procrastinao Financeira

Hoje o meu dia foi to cansativo, amanh vou pra academia. Amanh,
assim que chegar em casa, troco de roupa e vou. Fao um pouco mais de
exerccios. Fao em dobro, e o problema est resolvido. Hoje vou
descansar.

Preciso fazer aquele exame que o mdico me pediu. J nem sei mais se o
pedido ainda vale, mas vou atrs disso na prxima semana, assim que
conseguir um tempo.

Voc se identifica com alguma dessas situaes?

No faltam desculpas para justificar as inmeras vezes em que postergamos

atitudes importantes. Mas h um motivo bvio para tudo isso: o tempo
escasso. E quase todos os recursos que disponibilizamos hoje tambm so
escassos.

O nome desse hbito de adiar atitudes importantes, por exemplo, a crena

infundada na nossa fora de vontade futura. Isso mesmo: uma crena, sem
fundamento algum, na ideia de que em algum dia do futuro teremos uma
fora de vontade que no temos hoje.

Quando voc adia a deciso de montar uma planilha de controle dos gastos,
ou quando posterga aquela ligao para o banco questionando uma
cobrana indevida no carto de crdito, voc est cometendo o pecado da
procrastinao financeira.

Timidez comercial

No tenha vergonha de pechinchar, de usar cupons de desconto e de pedir

condies melhores quando estiver em uma negociao. Isso tambm vale
para a renegociao das dvidas.

Voc provavelmente conhece algum que sofre da vergonha de poupar e de

negociar, o que chamamos de pecado da timidez comercial.

Otimismo excessivo

O otimismo excessivo leva as pessoas a no se prepararem para eventuais

riscos. O parcelamento da compra em 12 vezes um exemplo disso.
Outra forma de otimismo excessivo a relao da maioria dos brasileiros
com a aposentadoria.

A cada mandato presidencial vemos, independente do partido poltico,

regras mais duras para que o trabalhador se aposente pelo INSS. A
populao envelhece e a arrecadao no cresce no ritmo necessrio.

evidente que o sujeito que est com 30 ou 40 anos atualmente vai

encontrar ainda mais dificuldade quando chegar a sua hora de gozar dos
benefcios previdencirios.

Talvez todo mundo acabe recebendo um salrio mnimo. Mesmo assim, a

pessoa comete diariamente o pecado do otimismo em excesso que a faz
acreditar que as coisas sero melhores daqui a 30 anos.

Com essa crena, o sujeito transfere a responsabilidade do seu bem-estar

futuro para o Estado.

Lembre-se de que voc o responsvel por seu futuro financeiro.

Sabotagem ideolgica

Esse um pecado mais difcil de ser identificado. Muitas vezes ele est
enraizado na cultura do indivduo e, mesmo sem perceber, a pessoa acaba
pautando as decises financeiras em funo de ideologias que nada tem a
ver com dinheiro.

Fica mais fcil explicar com um exemplo prtico. Algumas pessoas afirmam
que no investem no Tesouro Direto porque preferem queimar dinheiro a
deix-lo com o governo. Esse pensamento ilustra muito bem o que
deixar-se levar por ideologias.

O Tesouro Direto uma excelente aplicao, principalmente para o pequeno

poupador.

Consumismo desenfreado

O nome fala por si s. Talvez esse seja um dos principais drenos das
economias pessoais.

Certa vez, li a seguinte frase: Voc compra aquilo que no precisa, com um
dinheiro que no tem, para mostrar aquilo que voc no , pra gente de
quem voc nem gosta.

No confunda consumo com consumismo. Consumir necessrio para a

sobrevivncia. J o consumismo um vilo implacvel da sade financeira.

Cegueira seletiva

J dizia o ditado: o pior cego aquele que no quer ver.

Fingir ignorar um fato relevante que afeta sua capacidade financeira o que
chamamos de cegueira seletiva. Voc sabe que a inflao, batendo nos 10%
ao ano, est corroendo a sua aplicao na poupana, que paga menos de
8%.

Mesmo assim, voc tenta ignorar o fato.

Se voc tem uma assinatura de um canal de filmes pela internet que voc
no acessa h mais de 6 meses, acredite: fechar os olhos para isso na
fatura do carto de crdito no vai fazer o canal ser cancelado
automaticamente. Voc precisa enfrentar as questes que envolvem sua
vida financeira.

J pensou em quanto dinheiro voc est perdendo ou deixando de ganhar

por agir como se isso no fosse problema seu?

 Inabilidade injustificada

O ltimo pecado faz parte do pacote de desculpas que muitos usam para
se conformar por perder dinheiro diariamente.

Ouvimos muito a seguinte frase: mas eu sou leigo em economia e

investimentos. Como se o fato de voc no entender de investimentos
fosse fazer a vida ser mais suave com voc no futuro. Infelizmente isso no
vai acontecer.

Voc ter as mesmas dificuldades que qualquer pessoa para conseguir

usufruir de uma aposentadoria confortvel. Por isso, no desista e v em
frente rumo ao aprendizado. Estamos aqui para lhe ajudar! Conte sempre
conosco e mos obra. Sair das dvidas e comear a investir pode ser um
caminho mais fcil do que imagina. Fora e foco!

Um abrao,
Olivia Alonso

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Analistas Responsveis

Rodolfo Amstalden, Analista CNPI*

Walter Poladian, Planejador Financeiro CFP

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