UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN MARTIN

FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS

ESCUELA PROFESIONAL DE ECONOMA
Preparndote para el xito!

ANLISIS DE LA TIPOLOGA DE ENTIDADES

MICROFINANCIERAS Y LOS MODELOS
MICROCREDITICIOS.
ASIGNATURA

: MICROFINANZAS

CICLO

: IX

DOCENTE

: Econ. JORGE FERNANDO GUTIRREZ LPEZ

INVESTIGADORES

BARDALES CHUJUTALLI, Pedro

BRAVO SANDOVAL, Rony
CHINCHAY ACOSTA, Yesenia Vanesa.
MORALES PINEDO, Max Geoffrey.
VELA GRANDEZ, Grecia Milagros.
TARAPOTO PER
Mayo 2015
1

DEDICATORIA

A DIOS: Por habernos dado la vida y tener la

oportunidad de compartir una experiencia de
enseanza ms con nuestros compaeros y
docente.

A NUESTROS PADRES: Por darnos la oportunidad

de estar en una universidad y as cumplir con las
metas trazadas y por ende ser responsables de una
u otra forma, como en esta ocasin.

A NUESTRO DOCENTE: Que con su

exigencia permanente, nos motiva a superar
nuestras debilidades y trabajar en nuestras
fortalezas

INDICE
2

INTRODUCCION
Las microfinanzas se presentan como una de las herramientas para el desarrollo
socioeconmico del denominado tercer mundo, lo que implica la lucha contra la pobreza. Las
microfinanzas pueden, desde la perspectiva de la actuacin individualizada, del efecto directo
sobre personas y unidades familiares, sumarse en un fenmeno global que ha permitido
mejorar los niveles de vida de muchas comunidades en todo el mundo. Tuvieron su origen
formal en los aos setenta, pero su evolucin ha ido paralela a la economa del desarrollo en la
dcada de 1950, donde se adopta la clasificacin entre pases desarrollados y en vas de
desarrollo. Hacia 1950, Sir Arthur Lewis, Premio Nobel de Economa en la rama de economa
para el desarrollo afirm que, aunque los economistas haban escrito mucho acerca de la
economa del desarrollo, se haba dicho muy poco sobre los problemas de su financiacin.
Es fundamental el acceso a recursos financieros, el problema es cmo. Las microfinanzas son
la provisin de servicios financieros, tales como depsitos, seguros, pagos, transferencias,
enseanza de terminologa financiera, prstamos personales y prstamos para microempresas;
diseados para personas de bajos ingresos o que estn de algn modo excluidas del uso de los
productos comerciales de las instituciones financieras convencionales.
Es ah donde surgen los microcrditos, como un paso lgico en la bsqueda de planes de
financiacin sostenible en el tiempo y destinada a proyectos de desarrollo dirigidos por las
propias personas en situacin de vulnerabilidad. Personas que fueron parte de la exclusin
financiera por parte de la banca convencional, solo por tener bajos recursos. Las instituciones
microfinancieras, mediante sus diferentes modelos crediticios otorgan estos microcrditos, de
esta forma contribuyen al proceso de inclusin financiera que est dando buenos resultados en
el Per. Se acerca mucho ms a la gente pobre, sobre todo a personas emprendedoras,
quienes necesitan un empuje para salir adelante, incrementando sus ingresos creando sus
pequeas empresas. Este incremento de los ingresos permite devolver el crdito, mejorar el
nivel de vida de la familia e incluso ahorrar parte de esos ingresos para poder aumentar el
negocio en el futuro.
Tambin es necesario destacar como, en muchos lugares, el microcrdito ha sido el primer
paso en toda una cadena de actividades de desarrollo comunitario; a medida que las familias de
una regin ven crecer sus ingresos y vislumbran posibilidades de vivir un futuro digno,
comienzan a luchar por ciertos servicios comunitarios como agua potable, educacin, sanidad,
etc.

OBJETIVOS
Objetivo General

Conocer y analizar las tipologas de las Instituciones Microfinancieras y su metodologa

en la forma de otorgar microcrditos.

Objetivos Especficos
1. Definir que son los microcrditos y a que se llama Institucin Microfinanciera.
2. Detallar las caractersticas de los microcrditos y de las Instituciones Microfinancieras.
3. Mencionar los tipos de Instituciones Microfinancieras.
4. Explicar las metodologas que utilizan las IMF para dar crditos.

I.

LOS MICROCRDITOS Y LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

1.1.

Los Microcrditos
1.1.1. Concepto
Son instrumentos de financiacin para el desarrollo cuyo objetivo es la reduccin de
la pobreza en el mundo.
La primera cumbre global del Microcrdito, que tuvo lugar en Washington D.C en
Febrero de 1997 definen los microcrditos como: Programas de concesin de
pequeos crditos a los ms necesitados de entre los pobres para que estos
puedan poner en marcha pequeos negocios que generen ingresos con los que
mejoraran su nivel de vida y el de sus familias.
A partir de esta definicin bsica de los microcrditos, es posible realizar una serie
de reflexiones y aclaraciones que nos permitirn conocer de manera certera lo que
es este nuevo instrumento de financiacin para el desarrollo (Lacalle, Rico, Mrquez
y Duran, 2006).
1) El objetivo final de los microcrditos es mejorar las condiciones de vida de los
ms desfavorecidos, es decir, reducir los niveles de pobreza en el mundo.
2) Los microcrditos son una herramienta para reducir

las diferencias en el

acceso a los recursos financieros. El objetivo final es hacer llegar el dinero, en

condiciones muy favorables, a pequeos emprendedores de los sectores
sociales ms desfavorecidos.
3) Los microcrditos son prstamos, es decir se trata de una herramienta que
debe ser rembolsada. Los microcrditos apuestan por un nuevo paradigma
dentro de la ayuda internacional para el desarrollo.
4) La idea central que encierran los microcrditos es, en lugar de prestar millones
para realizar grandes inversiones en infraestructura y expandir una gran
empresa, conceder pequeos prstamos a los ms necesitados, con el nico
fin de ayudarles a salir del crculo vicioso de la pobreza. En palabras de
Muhammad Yunus, el padre de los microcrditos y fundador del banco
Grameen, el marco conceptual en el que descansa la efectividad de los
microcrditos es el siguiente: el contexto, la situacin de pobreza en la que se
encuentran atrapados los ms desfavorecidos, les hace parecer intiles y sin
ninguna iniciativa, pero esto en realidad no es cierto. Si a estos incapacitados
se les proporciona crdito, utilizaran sus habilidades innatas para poner en

marcha algn pequeo negocio con el que incrementar su nivel de ingresos.

Son verdaderos artistas en tarea de sobrevivir (Jolis, 1996).
1.1.2. Caractersticas
Las principales caractersticas de los microcrditos provienen de su propio nombre y
son las siguientes:
La reducida cuanta de los prstamos. Se trata de pequesimas cantidades de
dinero. La cuanta media de un microcrdito vara mucho segn en qu
continente se preste. As la cuanta promedio en Asia se sita entre 100 y 200
dlares, en Latinoamrica asciende a 1.000 dlares, en frica es de 100
dlares y en Europa ronda los 10.000 euros.
Se trata de operaciones de prstamo sencillas, sin grandes formularios que
rellenar y sin enormes burocracias a las que someterse.
Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un ao o
inferior.
Los periodos de reposicin son muy pequeos y las cantidades devueltas en
cada rembolso son asimismo muy reducidas, lo ms frecuentes es que la
devolucin del principal ms los intereses sea semanal o mensual.
El tipo de actividades puestas en marcha gracias a este instrumento son micro
empresas o micro negocios.
Se conceden sin avales ni garantas patrimoniales. Ahora bien, todo lo anterior
no est en contra de la posibilidad de exigir garantas morales. El microcrdito
se basa en la confianza de que la persona a la que se le ha prestado el dinero
lo devolver, bien porque su proyecto de negocio suponga en s mismo un aval
econmico, bien porque exista una aval o garanta solidaria, cuando el micro
crdito se concede a un grupo solidario, pero sobre todo porque la persona
ofrece una seguridad de reembolso: su dignidad es la mejor garanta. Como el
profesor Muhammad ha subrayado varias ocasiones, el derecho al crdito es
parte de los derechos humanos (Yunus, 1999).
Por ltimo, los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de
antemano por los propios prestatarios.
El resultado de la prestacin de estos servicios fiancieros es el incremento de los
ingresos y los ahorros.

Este sistema ha demostrado ser efectivos en la lucha contra la pobreza, permitiendo

un incremento en los ingresos de los prestatarios a travs de la implantacin de
pequeas empresas. El incremento de ingresos permite devolver el crdito, el
principal ms los intereses, mejorar el nivel de vida de la familia y adems ahorrar
parte de dichos ingresos. Aunque la tasa de ahorro sea muy reducida, es lo que
permitir al prestatario expandir su pequeo negocio en el futuro. Adems los
microcrditos, en todos los lugares donde se han puesto en marcha, han
demostrado ser el primer paso en toda una cadena de actividades de desarrollo
comunitario. Gracias a todos estos resultados, el volumen de recursos dirigidos
hacia este mtodo de financiacin del desarrollo est creciendo en todos los
rincones del mundo.
1.2.

Las Instituciones Microfinancieras

1.2.1. Origen y Evolucin
Durante las tres ltimas dcadas, han ido surgiendo numerosas iniciativas,
procedentes la mayora de las veces de instituciones privadas sin fines de lucro y de
diferentes

organismos

internacionales,

encaminadas

poner

en

marcha

mecanismos de financiacin para la microempresa.

Los primeros programas modernos de microcrditos surgieron durante la dcada de
los setenta. Al principio se trat de simples adaptaciones de las tcnicas utilizadas
por la banca comercial (Otero y Rhyne, 1998). Estas primeras iniciativas de
microcrditos

funcionaban

con

fondos

de

concesiones

ofrecidos

las

microempresas, sin ninguna pretensin de que fueran devueltos, y con unas tasas
de inters inexistentes o cercanas a cero. Dado el grave problema de falta de
acceso a los recursos financieros por parte de grandes sectores de la poblacin, la
prioridad era asegurar el acceso al crdito a quienes estaban al margen del sector
formal. As durante los aos setenta, el objetivo fue tratar de que los
microempresarios se adaptaran al sector financiero existente (Labie, 1998:33). La
idea consista en dar al microempresario una imagen con la que fuera aceptado ante
los bancos (Stearns, 1990). De esta manera, tena la oportunidad de obtener
financiacin ms barata que la que normalmente estaba a su alcance: la
financiacin informal.
Los

resultados

de

estos

primeros

programas

no

fueron

muy

positivos,

fundamentalmente por varias causas. En primer lugar, porque se basaban en fondos

subsidiarios, de manera que despus de unos pocos aos de actividad, cuando a
8

los beneficiados se les acababa los fondos externos obtenidos, por motivos de
ineficiencia eran incapaces de responderlos, terminaban en la descapitalizacin y
quedaban de nuevo sujetos a la voluntad de los donantes.
Adems como se pensaba estos clientes no podan pagar tasa elevadas de inters,
los programas funcionaban con tipos inferiores a los del mercado y ello haca
imposible cualquier bsqueda de la autosuficiencia financiera. Otro de los problemas
importantes con los que se enfrentaban, eran los elevadsimos costes de
transaccin en los que incurran, debido precisamente a las especiales
caractersticas de la clientela. As, por ejemplo, los procedimientos para estudiar y
aprobar nuevos crditos eran muy complicados, poco agiles y demasiado
burocratizados. Por ltimo, el tercer problema que tuvieron fue su especializacin en
la concesin de crditos, dejando de lado la oferta de servicios de ahorro. Estos
programas consideraban que los pobres nunca demandaran tales servicios, dado
que ello no poda ahorrar, motivo por el cual nunca ofrecieron depsitos de ahorro.
Todas estn circunstancias dieron lugar una elevada morosidad y a la rpida
descapitalizacin de las instituciones.
Estos programas supusieron un gran avance hasta que comenzaron a surgir las
verdaderas instituciones dedicadas a las microfinanzas, conocida como instituciones
micro financieras (IMF).
Durante la dcada de los ochenta surgieron ciertas organizaciones para las que el
principal problema no era que los microempresarios se adaptaran al sistema
financiero existente, sino ms bien todo lo contrario: que el sistema financiero se
adaptara a las necesidades de estos individuos.
Habiendo aprendido de los errores de los programas tradicionales, se puso de
manifiesto la necesidad de simplificar las operaciones para que los costes del
prstamo fueran proporcionales al reducido tamao de los crditos. Al mismo
tiempo, estas nuevas instituciones se dieron cuenta de que las personas a quienes
iban dirigidos los microcrditos si estaban dispuestas a pagar tasas de intereses que
cubrieran los costes ms altos asociados a la concesin de pequeos crditos. Ms
aun, los prestatarios podan y deseaban pagar tasas superiores a las del mercado,
con el fin de poder tener acceso a un recurso que les estaba limitado: los recursos
financieros.
9

La experiencia exitosa, durante los ltimos aos, de instituciones como el banco

Grameen de Bangladesh, el banco Rakyat de Indonesia o Action Internacional en
Amrica Latina, han demostrado la viabilidad econmica y financiera de los
programas de microcrditos. En definitiva, se trata de nuevos mecanismos de
financiacin que sobre bases comerciales utilizan tcnicas innovadoras no basadas
en los mecanismos de la banca internacional, sino en adaptaciones de muchas de
las formas de operar de los intermediarios financieros informales, agentes que
llevan cientos de aos sirviendo en este mercado.
1.2.2. Caractersticas de las instituciones microfinancieras
Estas instituciones han modificado las prcticas tradicionales de la banca,
eliminando la necesidad de avales o garantas patrimoniales, y creando un sistema
bancario basado en la confianza mutua, la responsabilidad, la participacin y la
creatividad. En comparacin, por tanto, con las instituciones financieras ms
tradicionales, las instituciones de micro finanzas poseen unos rasgos comunes que
les hacen muy innovadoras.
a) Enfoque de los pobres
Se trata del rasgo comn ms caracterstico de todos estos programas. Cada
institucin posee sus propios mecanismos de actuacin, pero el objetivo
principal de todas ellas es atender y mejorar las necesidades financieras de los
ms desfavorecidos de las sociedades de los pases pobres.
b) Conocimiento del mercado que atienden
Deben tener conocimiento de las necesidades, preferencias y limitaciones de su
clientela para poder satisfacerlas. Los clientes de estas instituciones son
quienes, aunque poseen capacidad empresarial, son demasiado pobres para
acceder a la banca tradicional. Se trata de los microempresarios que forman el
sector informal. Los principales motivos por los que estos clientes solicitan un
crdito son:
1) Para generar una nueva fuente de ingresos a travs de las puesta en
marcha de una microempresa, cuando esta ya existe, para financiar las
actividades de su pequeo negocio, es decir, necesitan el crdito para
capital de trabajo (inversin en activos fijos, adquisicin de materias primas
para el proceso productivo o adquisicin de mercaderas que luego sern
vendidas en el negocio).
10

2) Para cubrir los costes de obligaciones sociales y familiares, como pueden

ser entierros, bodas, etc.
3) Para hacer frente ante cualquier emergencia, a las que precisamente los
sectores ms pobres de la sociedad son especialmente vulnerables
(Carpintero,1999). Adems, estos clientes poseen unas limitaciones muy
especficas. Por ello es muy importante que las instituciones tengan en
cuenta las caractersticas de este sector de la poblacin y de las
microempresas, para poder satisfacer sus necesidades adecuadamente,
esta es la razn por la que conceden crditos en una condiciones
especialmente interesantes para los habitantes ms pobres de las zonas
rurales. Vemoslas:
o

Para percibir un prstamo de estas instituciones no es necesario

disponer de avales o garantas patrimoniales. Las garantas han sido
sustituidas por otras frmulas que motivan la devolucin de los
prstamos. Entre ellas se pueden encontrar las garantas grupales o
sociales, en las que, o bien otros responden con sus bienes en lugar del
endeudado, o bien los dems miembros del grupo ejercen presin para
la correcta devolucin del crdito. Otra de las tcnicas frecuentemente
utilizadas es la promesa de prstamos sucesivos en montos crecientes,
generalmente conocidos como programas de prstamos progresivos. La
primera vez que un prestatario solicita un crdito este no puede ser de
cualquier cuantia. El primer crdito tiene una cuantia muy reducida y, si
el cliente satisface correctamente todos los compromisos asumidos,
devolucin del principal ms los intereses en las fechas indicadas, se le
recompensa ofrecindole la disponibilidad de solicitar nuevos crditos,
de montos progresivamente superiores y que les sern concebidos
automticamente (Mourduch, 1999; Hulme y Mosley, 1996; Christen y
Wrigiht, 1993). De esta forma, los clientes estn muy incentivados para
no defraudar a la institucin.

Las transacciones se realizan de la forma ms simple posible.

Recodemos que los microcrditos estn dirigidos a clientes que por lo
general es analfabeta. Por este motivo los contratos de prstamo son
muy sencillos. Suelen ser siempre anuales, con un tipo de inters fijo.
11

Las oficinas comerciales se encuentran ubicada cerca de las localidades

donde los prestatarios viven o desarrollan sus actividades.

Dado que el capital inicial para la puesta en funcionamiento de una

nueva microempresa no suele ser muy elevado, la reducida cuanta de
los prestamos est adaptada a las necesidades de este sector, que
normalmente requiere el crdito para liquidez o para capital de trabajo.

Los procedimientos de estudio y aprobacin de un nuevo crdito son

agiles y flexibles, lo que permite que el nuevo crdito se pueda otorgar
muy rpido, en una o varias semanas.

Desde que aparecieron los primeros programas de microcrditos en los aos

setenta, siempre ha existido un gran debate acerca de los tipos de inters que
deben cobrar. Durante las dcadas de los setenta y los ochenta el debate se
centr en la idoneidad o no de aplicar tasas subsidiadas, es decir, en si los tipos
deban ser o no inferiores a los del mercado.
Actualmente todos los investigadores y las instituciones que estn trabajando
en el mundo de las finanzas estn de acuerdo en que las tasas no deben estar
subsidiadas. El gran problema de os crditos subsidiados que caracterizaron a
los primeros programas de microcrditos es que distorsionan la realidad. Las
instituciones que realizan sus operaciones de crdito basndose en fondos
subsidiados no asocian el coste de transaccin de un prstamo con el precio
del mismo, desatendiendo asi las reglas bsicas por las que se rige el sistema
financiero (Castello, 1995).
c) Escala y alcance
El primero hace referencia al tamao de la clientela de una institucin micro
financiera. El segundo, el grado de pobreza de los clientes atendidos por una
institucin micro financiera. De esta forma predominante, el tamao del
prstamo es una medida imprecisa pero de gran sencillez que se utiliza para
determinar el alcance de un institucin, siendo ms pobre aquel cliente que
recibe un prstamo de menor cuanta.
Dado el elevadsimo nmero de microempresarios que componen el sector
informal y que no tienen acceso a servicios financieros formales, el aspecto de
12

la escala cobra una mayor importancia. Si estas situaciones desean alcanzar a

un mayor nmero de clientes, tendrn que disponer de unas caractersticas de
diseo que permitan su expansin continua (Otero y Rhyne, 1998). Durante las
dcadas pasadas los programas ms grandes alcanzaban como mximo a mil o
dos mil clientes, hoy da muchos programas de microcrditos estn llegando a
millones de prestatarios.
d) Importancia del ahorro
Las instituciones de microcrditos deben reconocer que la prestacin de
servicios de ahorro es para los pobres tan necesaria como la concesin de
servicios de crdito (Rhyne y Otero, 1998). Adems, se trata de uno de los
elementos ms importantes para asegurar el auto sostenimiento de cualquier
institucin financiera dedicada a los microcrditos (Naciones Unidas, 1998).
II.

TIPOLOGA DE LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

Siguiendo una de las principales fuentes de datos para el sector microfinanciero en la
actualidad,

The

Microfinance

Information

Exchange

(MIX,

2006),

las

instituciones

microfinancieras en todo el mundo pueden ser clasificadas en dos grandes grupos:

Organizaciones no gubernamentales (ONG) y otras organizaciones sin fines de lucro
especializadas en programas de microcrditos.
Dentro de este grupo existen muy distintos tipos de instituciones, por su filosofa, por la cantidad
y el origen de los fondos, o por su forma de gestin. No obstante, la caracterstica comn a
todas ellas es la utilizacin de los microcrditos como herramienta para hacer accesible el
capital a los ms desfavorecidos, siempre con el objetivo de reducir los datos globales de
pobreza en el mundo (Carpintero, 1999:113)
Instituciones financieras, dentro de las cuales se puede distinguir entre:
Instituciones financieras graduadas (o reguladas): Instituciones que en la mayora de
los casos proceden de un ONG y que, con el objetivo de conseguir una mayor escala,
deciden someterse a las regulaciones oficiales del sistema financiero formal de sus pases.
A estas instituciones tambin se les conoce como instituciones financieras no bancarias
(IFNB).
Cooperativas de ahorro y crdito, que incluyen mutualidades, redes postales, cajas de
ahorro, etc.
Bancos Comerciales. Tradicionalmente, los bancos comerciales no han operado en el
mbito de los microcrditos, es decir; no han estado dispuestos a prestar dinero a los
sectores ms pobres de la sociedad. Sin embargo, durante los ltimos aos, y dado que ni
13

los prestatarios informales ni las organizaciones especializadas han sido capaces de cubrir
la ingente necesidad de recursos que demandan los ms desfavorecidos, se ha abierto un
atractivo nicho de mercado para las instituciones bancarias formales. No obstante, puede
afirmarse que excepto en casos muy contados como el del Banco Grameen, en general los
bancos

comerciales

no

son

instituciones

especializadas

en

microfinanzas.

Los

microcrditos no son el tipo de operaciones en los que la banca basa negocio.

Instituciones financieras filiales de un banco comercial.
Pasemos a continuacin a estudiar cada uno de estos tipos de instituciones.
2.1.

Organizaciones No Gubernamentales (ONG)

2.1.1. Concepto
Segn la Organizacin de las Naciones Unidas (ONU) una Organizacin No
Gubernamental es cualquier grupo de ciudadanos voluntarios sin nimo de lucro
que surge en el mbito local, nacional o internacional, de naturaleza altruista y
dirigida por personas con un inters comn. Es as como las Organizaciones No
Gubernamentales llevan a cabo servicios humanitarios, sirven como mecanismo de
alerta y apoyan la participacin poltica a nivel de comunidad. Tcnicamente las
ONG son entidades de derecho privado, sin nimo de lucro, con claros objetivos de
beneficio social, tienen trabajo voluntario y reinvierten sus excedentes en su objeto
social. Las ONG son entidades autnomas, sin injerencia estatal o gubernamental
en sus decisiones, aunque sus trabajos siempre se desarrollen en campos donde el
Estado tiene responsabilidades. (Federacin Antioquea de ONG).
Los beneficiarios de sus programas son personas diferentes a los miembros de la
institucin y esta caracterstica las hace diferentes de las organizaciones de base,
que son aquellas formas de organizacin de un grupo de personas para dar solucin
a sus propias necesidades particulares.
Tambin las diferencia la inclusin de saldos pedaggicos en las actividades que
desarrollan con las comunidades, en las cuales estn siempre presentes la
promocin de valores y actitudes de justicia social, equidad, democracia,
participacin y solidaridad.
2.1.2. Caractersticas
Las caractersticas esenciales de una ONG segn FUNDeSUR, (s.f.):
Ser una organizacin estable que dispone de un grado mnimo de estructura.
No se trata de campaas, ni de simples actividades espontneas. Deben
14

poseer personalidad jurdica y capacidad legal de acuerdo con la normativa

vigente.
No poseer nimo de lucro. Los ingresos obtenidos deben beneficiar a la
poblacin sujeto de los programas de desarrollo, ser utilizados en actividades
de educacin y sensibilizacin, sin dejar de contemplarse, aunque en menor
medida, las necesidades de funcionamiento de la propia organizacin.
Tener una voluntad de cambio o de transformacin social, participando
activamente en la mejora de la sociedad mediante propuestas favorecedoras de
relaciones ms justas y equitativas que promuevan adems la igualdad entre
mujeres y hombres como parte inherente e indispensable del proceso de
desarrollo.
Poseer respaldo y presencia social. Deben gozar de un comprobado apoyo en
la sociedad, as como de una presencia activa en su comunidad. Este respaldo
social se manifiesta de diversas formas: el apoyo econmico mediante
donaciones o cuotas; la capacidad de movilizar trabajo voluntario; la
participacin activa en redes con presencia social, el contacto con otras
organizaciones locales, etc.
Tener independencia. Las ONG que integran la Red Patagnica deben tener
autonoma

institucional

decisoria

respecto

de

cualquier

instancia

gubernamental, intergubernamental o cualquier otra ajena a la institucin. Esto

implica que las organizaciones no deben estar sujetas a ningn control o
dependencia orgnica u organizativa de entidades pblicas o grupos
empresariales; deben poseer capacidad de fijar libremente sus objetivos,
estrategias, eleccin de contrapartes, etc.
Poseer recursos, tanto humanos como econmicos, que provienen de la
solidaridad, de donaciones privadas, de trabajo voluntario o semejante.
Actuar con mecanismos transparentes y participativos de eleccin o
nombramiento de sus cargos, promoviendo la igualdad de oportunidades entre
hombres y mujeres. Los miembros de las comisiones directivas o equivalentes
sern voluntarios, sin perjuicio de las compensaciones oportunas originadas por
el cumplimiento de otras funciones simultneas.
Ser transparentes en su poltica, en sus prcticas y en sus presupuestos. Esto
supone la obligacin de publicar documentacin cuantitativa y cualitativa, as
como facilitar el control externo de sus actividades y recursos.
Estar basadas y articuladas en torno a los fines de solidaridad internacional y
cooperacin. Esto implica la necesidad de que entre los principales objetivos de
las ONG figuren la cooperacin para el desarrollo, la lucha contra las
15

desigualdades y la pobreza y contra la pobreza y sus causas. Adems, exige

que su prctica sea coherente y consecuente con este fin.
2.1.3. Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera
En cuanto a los aspectos positivos que tienen las ONG, tenemos:
El primer aspecto que las defiende como instituciones adecuadas para la
prestacin de microcrditos es el hecho de que fueron precisamente ellas las
que desarrollaron e implantaron las metodologas ms exitosas y que hoy estn
funcionando en todas las partes del mundo.
En segundo lugar, dado que su principal objetivo es el desarrollo econmico y
social de las comunidades en las que trabajan, se trata de organizaciones que
estn muy cerca de la poblacin beneficiaria. Estos elementos permiten a las
ONG realizar un seguimiento muy estrecho del crdito, seguimiento que es
clave en la recuperacin cuando no existen garantas.
En tercer lugar, una de las caractersticas de las ONG es que sus carteras se
invierten fundamentalmente en los prstamos ms pequeos. Las ONG suelen
ser las instituciones ms dispuestas a prestar cantidades muy reducidas de
dinero, por lo que juegan un papel muy importante en la prestacin de este tipo
de servicios al alcance de los ms pobres.
Las ONG al no estar sometidas a la autoridad financiera nacional, pueden
operar en un ambiente de mercado financiero muy flexible. No estn sometidas
a los topes reguladores sobre tipos de inters ni a elevados requisitos sobre el
coeficiente de caja ni a muchos otros controles polticos a los que s estn
sometidas las instituciones bancarias.
Otro aspecto positivo es la especializacin de las ONG en los sectores ms
necesitados de la sociedad. Es decir, las ONG prestan servicios financieros
estrictamente al sector informal y a los ms pobres, mientras que el resto de las
instituciones tambin ofrecen sus servicios a otro tipo de clientes.
En cuanto a las principales debilidades, podemos sealar las siguientes:
En primer lugar, un gran nmero de ONG no posee como objetivo fundamental
el crecimiento. Esto las lleva a no buscar activamente la autosuficiencia
financiera, motivo por el cual muchas ONG no operan con tasas de inters que
cubran

todos

los

costes

derivados

de

la

prestacin

de

servicios

microfinancieros.
16

 La principal crtica que se hace a los programas puestos en marcha por este
tipo de organizaciones es que son meramente asistenciales y slo sirven para
reducir los datos globales sobre pobreza.
Se observa tambin en las ONG la ausencia de una estructura de propiedad
claramente definida.
Tambin otra de las debilidades de las ONG es su limitacin en la captacin de
ahorros.
2.2.

Instituciones financieras graduadas o No Bancarias (IFNB)

2.2.1. Concepto
Son instituciones financieras no bancarias aquellas instituciones que prestan
servicios de intermediacin burstil o servicios financieros con recursos del pblico.
Tambin se considera como instituciones financieras no bancarias a las compaas
de seguros y a los almacenes generales de depsito como instituciones auxiliares
de crdito.
Estn orientadas a la captacin de los pequeos ahorros y capitales y al
financiamiento de las micro, pequea y mediana empresa en los sectores rurales y
urbanos.
Las

entidades

intermediarias

financieras

no

bancarias

se

definen

como

cooperativas, federaciones de cooperativas de ahorro y crdito, y sociedades de

ahorro y crdito, que manejan recursos de terceros, dichas entidades estn regidas
por una ley que tiene por objeto regular su organizacin, funcionamiento y
actividades de intermediacin financiera que realicen.
Las cooperativas comprenden asociaciones y Sociedades Cooperativas de ahorro y
crdito, incluyendo las cajas de Crditos Rurales y los bancos de los trabajadores.
2.2.2. Caractersticas Generales
Caractersticas de las entidades intermediarias financieras no bancarias:
Sus servicios estn enfocados al sector micro, pequeo y mediano empresario.
Todas son de responsabilidad limitada.
Todas requieren de autorizacin de la superintendencia del sistema Financiero,
para operar y realizar su objeto, el cual est previsto en la ley que las rige.

17

 Estn regidas por la ley de intermediarios financieros no bancarios, lo cual tiene

por

objeto

regular

su

organizacin

funcionamiento

actividades

de

intermediacin financiera que realice.

Todas deben construir una reserva legal por lo menos del veinte por ciento de
sus utilidades anuales, hasta alcanzar como mnimo el cincuenta por ciento de
su capital social pagado.
2.2.3. Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera
La principal ventaja que tiene este proceso de transformacin es el gran incremento
que se produce en las posibilidades de crecimiento de estas instituciones. Al estar
reguladas oficialmente, pueden acceder a los mercados financieros y a los ahorros
del pblico para as captar sus recursos.
En cuanto a los inconvenientes, dado que estas instituciones pasan a estar
reguladas por las autoridades financieras del pas correspondiente, se encuentran
sometidas a unos niveles de exigencia en cuanto a coeficientes de reservas,
provisin para fallidos, y otros, muy superiores a cuando eran simplemente ONG.
Desde el momento en que estas instituciones comienzan a captar recurso a travs
de los depsitos, deberan cumplir todas las regulaciones oficiales, las cuales estn
diseadas para proteger y mantener la estabilidad del sistema financiero nacional.
En segundo lugar, segn cmo sea la estructura de propiedad y qu valores tengan
los accionistas, se puede poner en riesgo el carcter social con el que fueron
creadas las ONG. Un importante reto para estas organizaciones es mantener la
dualidad de propsitos y no permitir que el objetivo de eficiencia financiera supere al
objetivo social, ni viceversa.
2.3.

Cooperativas de Ahorro y Crdito

2.3.1. Concepto
Empresa cooperativa que brinda servicios financieros de carcter solidario,
constituida en forma libre y voluntaria para satisfacer necesidades comunes. Su vida
institucional se desenvuelve en el marco doctrinario de los principios y valores
cooperativos mundialmente aceptados, as como observando y respetando las
disposiciones legales vigentes emitidas para la actividad financiera.
Se les conoce como el banco del pueblo por su servicio a las clases necesitadas, y
su relacin con la comunidad.

18

Las cooperativas de ahorro y crdito (COOPAC) son empresas de propiedad

conjunta, autnomas frente al Estado democrticamente administradas. Se
constituyen en forma libre y voluntaria, por medio de la asociacin de personas, con
la finalidad de atender las necesidades financieras, sociales y culturales de sus
miembros.
Las cooperativas fomentan el ahorro en sus diversas modalidades, adems de
brindar otros servicios financieros a sus socios. Son una verdadera opcin de apoyo
mutuo y solidario frente a la crisis, porque agrupan a personas comunes que estn
al margen del sistema financiero tradicional. Los socios forman un fondo comn
destinado a otorgar crditos que alivien sus necesidades urgentes o de inversin.
(De Per.com).
2.3.2. Caractersticas
Las cooperativas de crditos son instituciones en cuya naturaleza se puede
distinguir un doble carcter:
Son sociedades cooperativas, y como tal, estn organizadas y operan de
acuerdo a los principios bsicos de cooperacin: no existen accionistas
externos, los miembros son los propietarios de la institucin y cada miembro
tiene derecho a un voto en la institucin.
Son entidades de depsito, instituciones financieras que proporcionan servicios
de ahorro y crdito.
Este doble carcter har que estn sometidas tanto a la legislacin vigente
sobre cooperativas como a la normativa que regula las entidades de depsitos.
La asamblea general formada por todos los socios de la cooperativa, es el
rgano supremo de gobierno y decisin. Por lo tanto, la direccin en el diseo
de las polticas proviene de los propios miembros.
Los principales servicios ofrecidos por estas instituciones son los depsitos de
ahorro y el crdito a corto plazo.
2.3.3. Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera
En cuanto a los aspectos positivos se pueden resaltar los siguientes:
Son instituciones sustentables, financiadas a partir de los ahorros locales, por lo
que no dependen de subsidios externos. Los ahorros son la principal fuente de
fondos para realizar los servicios de prstamo. Adems, utilizan estos ahorros
como garanta. La prctica ha demostrado que aquellos miembros que ahorran
regular y consistente pueden pagar sus prstamos de la misma manera.
19

 Realizan una importante funcin al asegurar que los recursos destinados a los
prstamos permanecen en la propia comunidad que moviliza esos fondos.
Gracias a que forman parte de la comunidad a la que pertenecen sus clientes,
las cooperativas de crdito trabajan muy cerca de los prestatarios y disponen de
informacin muy precisa sobre ellos y sobre sus necesidades de financiacin.
En las cooperativas de ahorro y crdito la eleccin de los miembros viene
determinada por ciertos vnculos comunes lo que reduce los riesgos del crdito
y crea presiones entre los socios de la cooperativa para que los prestatarios
cumplan con las obligaciones de pago.
Otro aspecto muy positivo es que cooperan y se ayudan entre ellas. Esta
cooperacin es lo que ha permitido alcanzar las actuales dimensiones al sector.
En cuanto a las principales limitaciones a las que se enfrentan las cooperativas de
crdito y ahorro en los pases en desarrollo, destacan las siguientes:
En primer lugar, tienden a ser muy pequeas. Si a esto aadimos que cobran
unos tipos de intereses por debajo de los del mercado y que ofrecen unos
rendimientos muy elevados por los ahorros de sus miembros, podemos
entender la dificultad que normalmente estas instituciones tienen a la hora de
generar nuevo capital y de satisfacer todas las demandas de sus miembros.
Otra limitacin importante es que suelen ser muy tradicionales y conservadoras
a la hora de buscar financiacin. No poseen una estrategia orientada al
crecimiento.
2.4.

Bancos Comerciales y sus filiales microfinancieras

2.4.1. Concepto
En todos los pases del mundo existen instituciones que se dedican a recibir
depsitos y otorgar prstamos al pblico. Se llaman bancos comerciales y se dice
que su funcin principal es la de intermediar entre los depsitos y prstamos de la
economa (intermediacin financiera).
Segn la Ley Espaola de Ordenacin Bancaria de 1946, la banca est formada por
aquellas personas naturales o jurdicas que, con habitualidad y nimo de lucro,
reciben del pblico, en forma de depsito irregular o en otras anlogas, fondos que
aplican por cuenta propia a operaciones activas de crdito y a otras inversiones, con
arreglo a las leyes y a los usos mercantiles, prestando adems por regla general a
su clientela servicios de giro, transferencia, custodia y otros. Por lo tanto, se trata de
20

instituciones financieras formales que tienen nimo de lucro y cuya funcin principal
es captar, en moneda legal, recursos del pblico para prestarlos a aquellos agentes
econmicos que pudieran necesitarlos. (LACALLE, 2008).
Qu significa intermediar entre depsitos y prstamos?
Que los bancos captan dinero del pblico (depsitos) y luego se lo prestan a otros
actores de la economa (crditos). Cuando las familias, empresas o el gobierno
cuentan con dinero, pueden depositarlo en un banco comercial.
Los bancos comerciales reciben ese dinero como depsito y, a cambio, le pagan q
quien realiz el depsito un inters. El inters es un porcentaje del dinero
depositado. A ese porcentaje se le denomina tasa de inters.
Los bancos comerciales que cumplen funciones de banco, existen desde la Edad
Media cuando la gente dej de guardar el dinero en sus casas o en otros sitios
secretos para guardarlo en un sitio donde le garantizaran que ste no se perdiera.
Los bancos comerciales son organizaciones que tienen como funcin tomar
recursos de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y depositarlos en
cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depsito a trmino (CDT), etc.
Con estos recursos dan crditos a aquellos que los soliciten; es decir, los bancos
captan recursos de quienes tienen dinero disponible y colocan recursos en manos
de quienes necesiten dinero, por lo tanto, son un intermediario entre quienes tienen
recursos y quienes los necesitan. (ARANGO, (s.f.)).
2.4.2. Caractersticas
Una caracterstica muy especial de los intermediarios financieros bancarios es
que parte de sus recursos, billetes y depsitos a la vista, son pasivos
monetarios, dinero, aquello que se considera un medio de pago o de cambio
generalmente aceptado por todo el mundo.
Son instituciones capaces de aumentar la oferta monetaria del pas, de generar
recursos financieros.
Se caracterizan principalmente porque sus operaciones son a corto plazo, es
decir, no mayores de 3 aos.
Su objeto es realizar operaciones de intermediacin financiera, es decir, toman
dinero de este excedentario y lo colocan a los deficitarios.
Sus operaciones principales son el depsito, el prstamo y el descuento.
Su constitucin es bajo la forma exclusiva de Compaa Annima, con acciones
nominativas de una misma clase, que no podrn ser convertibles al portador.
21

 El nmero de accionistas es mnimo de diez (10) entre los cuales estn

incluidos los promotores.
2.4.3. Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera
En cuanto a los elementos positivos tenemos:
En primer lugar, una de las ventajas ms importantes es que no dependen de
donativos, ya que cuentan con sus propias fuentes de financiacin. La mayora
de los bancos que estn trabajando con carteras de microcrditos estn
financiando los programas son sus propios recursos de depsitos o de su
capital accionarial; un ejemplo de ello es el banco wiese, en Per.
Los bancos son las instituciones que pueden ofrecer la mayor cantidad y
variedad de servicios financieros: cuentas corrientes, libretas de ahorro,
certificados de depsitos, cambio de divisas, transferencias, prstamos, tarjetas
de crditos y otros. Esto significa que si este tipo de instituciones contina
introducindose en el mercado de los microcrditos, las poblaciones ms
desfavorecidas podrn tener a un mayor nmero de servicios financieros.
Los bancos disponen de una red de sucursales, lo que facilita la expansin de
los programas.
En cuanto a los elementos ms negativos con los que los bancos comerciales
deben luchar si quieren llegar a las poblaciones de escasos recursos, debemos
destacar:
La metodologa financiera utilizada no es la ms adecuada para la prestacin
de servicios microfinancieros. Esto es especialmente cierto en los grandes
bancos, cuya metodologa es demasiado pesada, lenta y formal, lo que hace
muy difcil que puedan tener xito en la prestacin de estos servicios.
Una segunda debilidad muy importante de la banca comercial es su reducido
nivel de compromiso son las microfinanzas. Por lo general es un compromiso
muy frgil y que normalmente depende de uno o unos pocos miembros de la
junta directiva, cuando ellos faltan, estos servicios quedan en grave peligro.
Si bien es cierto que los bancos poseen personal muy cualificado, tambin es
cierto que los programas de microcrditos son radicalmente diferentes de las
operaciones de crdito habituales de la banca tradicional, por lo que los bancos
necesitaran capacitar al personal que tienen o contratar personal especializado
en microfinanzas.

22

 Adems aunque es cierto que los bancos disponen de importantes redes de

sucursales articuladas por el territorio, ninguna de ellas suele estar localizada
cerca de las poblaciones objeto de los microcrditos.
Otra importante limitacin que deben afrontar los bancos es el elevado nivel de
supervisin y regulacin al que estn sometidos.
2.5.

Clasificacin por tipo de institucin

Clasificacin por tipo de institucin. Segn Begoa et al, 2012
Bancos: Intermediario financiero regulado por un supervisor bancario estatal. Puede
dar uno o varios servicios financieros entre los que se incluyen depsitos, prestamos,
servicios de pago y transferencias de dinero.
Bancos Rurales: Instituciones bancarias orientadas a clientes que viven y trabajan en
reas no urbanas y que en general desarrollan actividades relacionadas con la
agricultura.
Cooperativas de Crdito: Intermediario sin nimo de lucro con base en sus
miembros. Puede ofrecer una amplia gama de servicios financieros incluyendo
depsito y prstamos para sus participantes. Aunque no est regulado por una agencia
supervisora estatal, puede estar bajo la supervisin de un consejo regional o nacional
de cooperativas.
Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB): Instituciones que ofrecen servicios
similares a los de los bancos, pero estn clasificadas en otra categora. La diferencia
en la licencia puede deberse a menores requerimientos de capital, limitaciones a la
oferta de servicios financieros, o a la supervisin por parte de una agencia estatal
diferente. En algunos pases corresponden a una categora especial creada para las
instituciones microfinancieras.
ONG: Organizacin registrada como no lucrativa a efectos fiscales. Sus servicios
financieros son normalmente ms limitados, sin incluir habitualmente los depsitos.
Estas instituciones no estn por lo general reguladas por un agencia supervisora
bancaria.

III.

METODOLOGAS UTILIZADAS POR LAS INSTITUCIONES DE MICROCRDITOS

Los distintos tipos de instituciones financieras que actualmente trabajan ofreciendo
microcrditos han sabido adoptar muchos de los procedimientos histricamente utilizados por
los prestamistas informales. Las principales metodologas para proporcionar servicios micro
financiero son grupos solidarios, prstamos individuales, uniones de crdito, bancos comunales
y fondos rotatorios.
23

3.1.

GRUPOS SOLIDARIOS
3.1.1. Concepto y funcionamiento
El principal objetivo de esta metodologa es ofrecer un servicio de crdito a los ms
pobres con una garanta muy especial: la presin social, y siempre con la finalidad
de alcanzar la autosuficiencia financiera institucional (Lacalle, 2008).
Consiste en un grupo de entre cinco y ocho personas unidas por un vnculo comn
(vecindad, amistad, etc) que se organizan en grupo con el fin de acceder a un
servicio de crdito (Otero, 1988). De esta manera se unen para solicitar juntos cada
uno su crdito. Una vez reunidos, reciben capacitacin y asistencia del promotor
designado por la entidad para ayudarles a constituir formalmente el grupo, designar
un coordinador, explicarles los trminos y condiciones del prstamo, hacerles
entender la responsabilidad del compromiso que estn adquiriendo, etc.
La cantidad solicitada por cada miembro debe basarse en sus necesidades y su
capacidad individual, y normalmente son cantidades muy reducidas, en torno a cien
dlares. Superado el proceso de revisin, se concede el prstamo entregando a
cada miembro la cantidad que ha solicitado. A partir de este momento el
responsable se encargar de recaudar los pagos semanales y entregarlos a la
institucin.
Si la devolucin del prstamo se efecta adecuadamente de acuerdo con los
trminos pactados, los miembros pueden solicitar otro prstamo por una cantidad
superior a la del anterior. La mayora de los grupos solidarios siguen una trayectoria
de crdito gradual, en la que los prstamos sucesivos se reciben por un monto
superior.
Estos programas comenzaron exclusivamente con microcrditos, pero en la
actualidad tambin ofrecen servicios de ahorro. Una de las variedades ms
utilizadas son los fondos de emergencia dentro del grupo: cada miembro ahorra un
porcentaje de su prstamo y lo incluye en un fondo comn. En muchos casos este
fondo de ahorro sirve como referencia o aval para los siguientes crditos solicitados
por el grupo, pero tambin puede servir como red de seguridad para garantizar la
devolucin del prstamo en caso de ocurrir cualquier imprevisto a cualquiera de los
integrantes.
3.1.2. Caractersticas de los programas de grupos solidarios

24

Las principales caractersticas que distinguen a esta metodologa y que contribuyen

a su xito son las siguientes (Lacalle et al, 2008):
a) Se basa en la garanta mutua. Todos los miembros del grupo se garantizan
mutuamente la devolucin y cancelacin del crdito. Es decir, los miembros
ejercen presin para que los reembolsos se efecten correctamente. Si por
algn motivo alguno tiene dificultades para devolver el prstamo, el resto de los
componentes del grupo puede ayudarle ya que, de lo contrario, ninguno podr
recibir crditos futuros. Adems, en la mayora de las economas de Amrica
Latina, Asia y frica, el castigo habitual es avergonzar al individuo delante de
sus familiares o amistades poniendo de manifiesto que no ha cumplido su
compromiso. Por tanto, la presin social ejercida por este tipo de garantas
mutuas es muy efectiva (Floro y Yotopoulos, 1991, Berenbach y Guzmn,
1993).
b) Los receptores de estos prstamos deben tener una microempresa en
funcionamiento o demostrar que tienen la suficiente capacidad para poner en
marcha una actividad econmica con la que poder generar una fuente de
ingresos con la que poder devolver el prstamo.
c) Consigue reducir los costes. Los costes de administracin y operacin en los
que se incurre al otorgar un prstamo son los mismos, tanto para un particular
como para un grupo de individuos. Sin embargo, cuando se concede a un grupo
de prestatarios los costes medios disminuyen.
d) Opera de forma descentralizada. Cada una de las sucursales acta de forma
autnoma, tomando sus propias decisiones sin tener que consultarlo con la
central. Esta caracterstica tambin influye en la reduccin de costes
administrativos. Adems, gracias a esta peculiaridad los trabajadores de la
sucursal se acercan ms a los clientes en su sitio de trabajo o de residencia.
e)

Se ajusta a las necesidades de los clientes y tiene en cuenta sus preferencias.

El proceso de peticin y concesin del prstamo es sencillo y rpido. Adems,
utilizan una poltica de reembolsos frecuentes, y por ello muy reducidos,
facilitando la devolucin por parte de los prestatarios y reduciendo la tasa de
morosidad.

25

f) Estos grupos suelen estar compuestos por mujeres. Otero (1988) trata de
explicar este hecho aludiendo que los mecanismos de grupo tienen un
particular atractivo para la mujer porque se basa en la responsabilidad
colectiva. En muchas culturas las mujeres se renen para afrontar juntas las
crisis, mejorar los recursos comunes, fortalecer su posicin econmica y unir
sus recursos (March y Taqqu, 1982).
3.2.

PRSTAMOS INDIVIDUALES
Esta metodologa es la ms sencilla y tambin la ms comn. Casi todas las instituciones
que existen en el mundo la han utilizado alguna vez.
En este tipo, el prstamo es solicitado por una nica persona. Por tanto, dicho individuo
ser el nico que tenga que responder ante la devolucin de los fondos. La ventaja ms
importante de este tipo de prstamos es que se pueden adaptar a la capacidad de pago y a
las caractersticas del cliente (Almeyda, 1996).
Por regla general, este tipo de metodologa concede prstamos ms cuantiosos que en el
caso de los grupos solidarios o los bancos comunales. Las cuantas y los plazos suelen
depender de las condiciones socioeconmicas de cada pas.
Otra caracterstica importante es la capacitacin, asistencia tcnica y acompaamiento que
se le da al microemprendedor para el xito del programa.

3.3.

UNIONES DE CRDITO
3.3.1. Concepto y funcionamiento
Las uniones de crdito son instituciones financieras cooperativas.
Se trata de un conjunto de personas que, unidas voluntariamente, buscan el acceso
a los servicios financieros y su comn desarrollo econmico y social. Estas
personas tienen un vnculo comn.
Como cooperativas, las uniones de crdito son propiedad de sus miembros y estn
dirigidas de forma democrtica. Se constituye por todos aquellos que tienen una
cuenta de ahorro en la institucin y, por tanto, pueden solicitar un prstamo,
tomando las decisiones bsicas sobre la tasa de inters, los plazos y el resto de
polticas.
Las uniones de crdito son instituciones locales, pertenecen a la poblacin local y
estn operadas por ella, utilizan los recursos generados dentro de la propia
comunidad.
26

3.3.2. Caractersticas de esta metodologa

Las caractersticas ms importantes de esta metodologa son (Lacalle et al, 2010):
a) Proporcionan servicios de ahorro y crdito individuales a los miembros de la
cooperativa. Generalmente, se requiere que los miembros establezcan y
mantengan una cuenta de ahorro para poder recibir un crdito, conocido como
ahorro forzoso. Este hecho reduce los riesgos ya que, por un lado, permite a la
entidad conocer al cliente antes de contratar el prstamo y, por otro, dicho
ahorro acta como garanta.
b) Se trata de una metodologa financiera autosuficiente, puesto que los
microcrditos concedidos estn completamente financiados por los ahorros de
los miembros. Es decir, las uniones de crditos no dependen de donaciones o
de fondos externos.
c) Las garantas de este tipo de metodologa son muy reducidas. La mayora de
los microcrditos concedidos son un mltiplo de los ahorros del miembro, es
decir, que parte del prstamo est garantizado por la cuenta de ahorro.
Asimismo, actan como consignatarios otros miembros de la cooperativa.
d) En esta metodologa no se da al prestatario ningn tipo de capacitacin,
asistencia tcnica u otros servicios que apoyen a la microempresa.
e)

Se destinan para cubrir cualquier necesidad de los miembros, es decir, estos

microcrditos no tienen ningn fin concreto y tampoco se limitan los usos
especficos para el prstamo.

3.4.

BANCOS COMUNALES
3.4.1. Concepto y funcionamiento
Fue creada por John Hatch, fundador de FINCA Internacional, e inicialmente se
denominaban como Village Banking. Es una metodologa que ofrece servicios de
crdito y ahorro y se gestiona en grupo. Inicialmente se utilizaba en zonas rurales e
iba dirigido, principalmente, para mujeres. Pero con el tiempo, esta metodologa se
ha difundido a otras partes del mundo, empezando a utilizarse en zonas urbanas y
para poblaciones mixtas. La finalidad es crear un grupo de autoayuda entre
miembros de la misma comunidad, para facilitar el acceso a los servicios financieros
con lo que poner en marcha una actividad generadora de ingresos, y tambin

27

motivar e incentivar el ahorro entre los componentes del grupo (Holt, 1998) citado en
Torre (2012).
Se constituyen grupos de entre 30 y 50 personas, generalmente mujeres, que se
unen para obtener prstamos, favorecer el ahorro y apoyarse mutuamente (FINCA
INTERNATIONAL, 2000) citado en Torre (2012). En primer lugar, la institucin de
microcrditos promotora debe

establecer

oficialmente un

banco comunal.

Posteriormente se debe organizar y formar a los miembros del grupo, pasando stos
por un periodo de prueba y capacitacin. Debern aprender a funcionar sin la
asistencia externa de la promotora, adems de elegir al consejo directivo del banco
comunal formado por un presidente, un secretario y un tesorero, y tambin debern
redactar los estatutos y organizar la inauguracin del banco. Un vez constituida la
entidad, la promotora le traspasa el capital inicial para que pueda comenzar a
funcionar, realizando prstamos individuales a cada uno de los miembros. As
mismo, los participantes debern firmar un acuerdo de prstamo colectivo para
garantizar la correcta y completa devolucin de cada uno de los prstamos
individuales.
Como en otros tipos de microcrdito, los prstamos de los bancos comunales
suelen ser reducidos y a muy corto plazo, concretamente, suelen rondar los 50
dlares a cuatro meses de plazo. Su finalidad, generalmente, es para financiacin
de la actividad productiva. Una vez devuelto el primer prstamo, el prestatario podr
pedir el siguiente por un importe limitado a los ahorros que dicho miembro haya
acumulado durante la vida del primer crdito mediante contribuciones semanales.
Durante la vida del banco comunal, el consejo deber realizar reuniones peridicas
a las que todos los miembros estn obligados a acudir para participar en la toma de
decisiones. Este consejo tambin deber aprobar los nuevos prstamos, supervisar
la devolucin de los crditos, recoger los depsitos de ahorro y llevar al da todos
los registros (Holt, 1998) citado en Torre (2012).
3.4.2. Caractersticas de los Bancos Comunales
Las principales caractersticas de esta metodologa son (Lacalle et al, 2010) citado
en Torre (2012):
a) Se basa en garantas mutuas, al igual que los grupos solidarios. Esto reduce el
riesgo de los prestamistas al imponer el pago conjunto de las deudas.
28

b) Otras garantas consisten en las cantidades de los nuevos prstamos que se

limitan al monto de ahorros de los que disponga el prestatario en cuestin, por
tanto, es otra forma de reducir el riesgo de la operacin.
c) El lmite mximo establecido por el manual original10 es de 300 dlares
prestados por 3 aos.
d) La finalidad con la que se conceden estos crditos es para adquisicin de capital
de trabajo a corto plazo. Es decir, los prestatarios deben poseer una
microempresa en funcionamiento o demostrar que tienen capacidad para poner
en marcha una actividad econmica con la que generar una fuente futura de
ingresos.
e) Esta metodologa busca la autosuficiencia financiera, que se alcanza en la
mayora de los casos. Por un lado, cobra tasas de inters comerciales y, por
otro, consigue reducir los costes de administracin y de operacin al transferir
gran parte de los aspectos relacionados con la prestacin de servicios
financieros

al

banco

comunal,

es

decir,

ste

se

encarga

de

su

autoadministracin.
f)

Se ajusta a las necesidades de los prestatarios y tiene en cuenta sus

preferencias. En primer lugar, el proceso de solicitud del prstamo es sencillo y
rpido. Adems no se exigen requerimientos de garanta econmicas. Tambin
se utiliza la poltica de reembolsos frecuentes, lo que reduce los montos a
devolver. Y, por ltimo, ofrece servicios de ahorro y prstamo, lo cual es
importante para la mayora de los clientes.

g) La mayora de los miembros son mujeres.

h) La evidencia prctica pone de manifiesto que favorecer el desarrollo de
organizaciones locales tiene una incidencia positiva sobre el desarrollo de estas
comunidades.
Para terminar la descripcin de este tipo de metodologa es necesario comentar
las implicaciones de su elevado nivel de descentralizacin. La viabilidad
financiera del banco comunitario tiene un gran peligro debido a la falta de una
institucin intermediaria que se pueda hacer cargo de los excesos de la
demanda local, de excesos de ahorro, de la realizacin de auditoras y de las
29

labores de supervisin, el resultado de esta falta de atencin al riesgo es que los

proyectos han comenzado a experimentar robos y malos manejos financieros.

3.5.

FONDOS ROTATORIOS
3.5.1. Concepto y funcionamiento
Este tipo de metodologa se utiliza, principalmente, por las asociaciones De ahorro y
crdito rotatorio. Las ROSCAS son el origen de los fondos rotatorios.
En este tipo de metodologa un grupo de personas se rene cada cierto tiempo (una
vez a la semana o al mes) para aportar una determinada cantidad de dinero a un
fondo de ahorro comn. La cantidad de dinero que se va acumulando en dicho
fondo se ir repartiendo por turnos entre todos los miembros de la asociacin.
Dentro de esta asociacin debe existir un responsable que se encargue de
recolectar y cuidar los fondos. Hay autores que apuntan que este lder o
responsable debe ser el primero en recibir los fondos (Nieto, 200) citado en Torre
(2012)
Gracias a la devolucin de los prstamos concedidos junto con los intereses
causados el fondo podr tener una duracin ilimitada, siempre y cuando est bien
gestionado (Carpintero, 1999) citado en Torre (2012).
La desventaja ms importante de esta metodologa es que el prestatario no siempre
podr recibir los fondos exactamente cuando los necesite, sino que deber esperar
su turno. Adems de este inconveniente, existe el peligro de que el grupo se
disuelva a mitad del proceso o que un miembro se fugue con todos los fondos.
3.5.2. Caractersticas de los Fondos Rotatorios
Las principales caractersticas de estos fondos son (Lacalle et al, 2010), citado en
Torre (2012):
a) Se trata de una metodologa financiera autosuficiente, ya que los microcrditos
concedidos estn completamente financiados por los ahorros de los miembros.

30

Es decir, los fondos rotatorios no dependen de donaciones o de fondos

externos.
b) Existe un administrador encargado de recoger y cuidar los fondos.
c) Por ltimo a diferencia de otras metodologas, en esta no se exige la utilizacin
del dinero en una actividad generadora de ingresos y tampoco se proporciona
capacitacin y asistencia tcnica.
Como se puede comprobar, existen diferentes metodologas que estn funcionando para
acercar los recursos financieros a los ms pobres. Las razones por las que se pone en marcha
cualquiera de estas metodologas siempre es la misma: mejorar el acceso a los servicios
financieros por parte de la poblacin ms desfavorecida.
Cada una posee sus propias caractersticas, como se observa en la siguiente Tabla N 01, y
hace hincapi en determinados objetivos. Todas ellas se utilizan en los cinco continentes. No
obstante, la metodologa de los grupos solidarios es la que ha alcanzado un mayor volumen de
poblacin. Esta metodologa junto con los prstamos individuales, son los dos mtodos ms
utilizados.
Aun as, todas ellas comparten unas caractersticas comunes, que son la utilizacin de mtodos
innovadores para reducir costes administrativos y de operacin, y para continuar con el
acercamiento a las necesidades de este tipo de clientes. Adems, todas coinciden en la amistad
y el respeto mutuo que existe entre prestamista y prestatario, creando una atmsfera de
confianza, de manera que, por un lado, los prestatarios comienzan a tener ms seguridad en s
mismos y a valorarse ms. Y por otro lado, los prestamistas incrementan su confianza en los
sectores menos desarrollados.
En general, la mayora de las instituciones financieras y de los programas utilizan mecanismos
de seleccin para limitar el acceso a los servicios ofrecidos. Siempre se exige que los clientes
potenciales cumplan una serie de requisitos, como por ejemplo, no superar un determinado
nivel de ingresos o no disponer de tierras u otros bienes en posesin. Esto se realiza para
asegurarse de que los recursos son utilizados verdaderamente por las personas que los
necesitan.

RUPOS SOLIDARIOS

TABLA N 01: METODOLOGAS DE LOS MICROCRDITOS

PRSTAMOS
INDIVIDUALES

UNIONES DE CRDITO

BANCOS COMUNALES

FONDOS ROTA
31

upo de entre 5 y 8
ndividuos.
ranta mutua.
osuficiencia
inanciera.
oceso sencillo y rpido.
quisito: microempresa
o capacidad para
emprender una
actividad econmica.
duce los costes
medios.
era de forma
descentralizada.
ajusta a las
necesidades de los
clientes y tiene en
cuenta sus
preferencias.
mado principalmente
por mujeres.
s miembros reciben
capacitacin y
asistencia.

FUENTE:

Individual.
Garanta individual.
Proceso sencillo y
rpido.
Requisito:
microempresa
capacidad para
emprender una
actividad
econmica.
Se adapta a la
capacidad de pago y
a las caractersticas
del cliente.
El monto de estos
crditos es mayor
que el del resto.
Los miembros
reciben capacitacin
y asistencia.

Universidad

De

Grupo.
Garantas muy
reducidas.
Autosuficiencia
financiera.
Proceso sencillo y
rpido.
No requisito, cubren
cualquier necesidad
de los miembros.
No se proporciona
capacitacin y
asistencia.

Cantabria:

Gua

Grupo de entre 30
y 50 personas.
Garanta mutua.
Autosuficiencia
financiera.
Proceso sencillo y
rpido.
Requisito:
microempresa o
capacidad para
emprender una
actividad
econmica.
Proporcionan
servicios de ahorro
y crdito
individuales a los
miembros.
Se ajusta a las
necesidades de los
clientes y tiene en
cuenta sus
preferencias.
La mayora de los
miembros son
mujeres.
Los miembros
reciben
capacitacin y
asistencia.
Sobre

Tienen su orig
las ROSCAS.
Los fondos no
siempre se ad
las necesidad
cliente, ya qu
miembro deb
esperar su tu
Autosuficienc
financiera.
Proceso senc
rpido.

Microcrditos.

(https://www.unican.es/NR/rdonlyres/4BB3A979-6A86-4EA7-BE4E3A2A85CFEA0E/79678/guiamicrocreditosmail.pdf)
CONCLUSIONES

32

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http://www.ucema.edu.ar/conferencias/download/Microfinanzas2.pdf
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