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Tamao
Sector
Rango de nmero de
trabajadores
Tope mximo
combinado*
Micro
Todas
Hasta 10
Hasta $4
4.6
Comercio
Desde 11 hasta 30
93
Industria y
Servicios
Desde 11 hasta 50
95
Comercio
235
250
Pequea
Mediana
Servicios
Industria
Empresario PYME
Empresario PYME
Problemtica
A pesar de la gran importancia que tiene la PYME en Mxico no siempre cuenta con la
capacitacin o recursos necesarios para llevar a cabo su labor y conservar su actividad.
Estudios especializados en el tema indican que slo la mitad de stas alcanza a
sobrevivir durante dieciocho meses.
De entre los problemas que afectan a las PYME, CONDUSEF desea exponer lo relativo al
empresario PYME como usuario de servicios financieros.
Qu ocurre?
Como se ha dicho, este tipo de empresario trabaja en muy diversos sectores y si bien
cada uno de estos sectores requiere un gran conocimiento para llevar a cabo su
actividad (ejemplo: Carpintera), pero en muchas ocasiones no se considera que esa
persona (Carpintero) cuente al menos con educacin financiera bsica.
Lamentablemente esa falta de educacin financiera bsica muchas veces origina que
no salgan las cuentas y con ello, a pesar del gran conocimiento que tenga la persona
para llevar a cabo su actividad, lamentablemente la PYME fracasa.
Este fracaso es grave para el empresario, pero es an ms grave dada la afectacin que
tiene para los miembros de la familia del empresario PYME (Carpintero) y para la
gente que depende econmicamente del empleado de la PYME que fracasa. Al sumar
los efectos o consecuencias negativas de que no salgan las cuentas, se dimensiona la
importancia de que el empresario PYME cuente con educacin financiera.
Empresario PYME
Qu hacer?
En este contexto CONDUSEF desea exponer algunas recomendaciones que ayudan a
que el empresario PYME enfrente en mejores condiciones el manejo de su patrimonio.
Si cualquier persona requiere contar con al menos nociones bsicas de Educacin
Financiera en su vida cotidiana, para el empresario PYME, debe ser algo indispensable.
En la medida en que no sea factible determinar por una parte, la capacidad de
generacin de dinero de una PYME, y la cantidad de dinero que requiere la persona o
familia en un periodo determinado por la otra, no es factible que perdure una
administracin de la PYME.
Se requiere diferenciar las finanzas personales, de las finanzas empresariales. Esto es,
buscar tener la disciplina de separar las finanzas personales de las finanzas
empresariales.
Empresario PYME
Elaborar el
presupuesto de la
empresa.
Elaborar el
presupuesto personal
(familiar).
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Empresario PYME
Adems, tambin es comn que los propietarios se sientan con los conocimientos
suficientes en todas las reas del negocio, y eviten cualquier insinuacin de asesora
o apoyo.
Ante este panorama, la capacitacin en administracin se presenta como esa
plataforma que requieren muchas Pymes para competir no slo en el mercado
domstico, sino tambin para mirar hacia el exterior.
4. INCOMPETENCIA PERSONAL: Son muchas las empresas que fracasan debido a la
incompetencia del dueo para llevar las riendas de un negocio. Para evitarlo un
buen consejo es recurrir a los famosos simuladores de negocios que te ayudarn a
evaluar qu tan preparada ests para dar el gran salto de empleada a empresaria.
La Secretara de Economa en su pgina web, www.economia.gob.mx , a travs de
Contacto PYME www.contactopyme.gob.mx e instituciones como Nacional
Financiera cuentan con informacin interesante, nuevos emprendedores. Es
recomendable capacitarte, conocer a fondo tu producto, estar siempre al pendiente
de tus clientes y mantenerte alerta a los cambios del mercado. Slo as logrars
sobresalir en un entorno de negocios.
5. CREERSE TODLOGO: Otro error comn de quien incursiona en los negocios es
jugar a ser todlogo por demasiado tiempo, ya que resta a la empresa la
oportunidad de crecer a partir de una falta o ausencia de pensamiento estratgico
de su dueo o director general.
Por supuesto que muchas empresas empiezan as, siendo empresas de un solo
hombre, pero el error est en seguir as al paso del tiempo. Lo barato sale caro el
no contar con la gente adecuada y asumir que todo lo haces t puede ocasionar ms
problemas que ahorros.
Lo ideal es que en la primera oportunidad contrates al personal que necesitas para
contabilidad, produccin, ventas, recepcin, logstica, etctera, lo que te ayudar a
enfocar tus energas a la memoria de tu negocio, detectar las oportunidades y
aprovecharlas en su momento.
Empresario PYME
Empresario PYME
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Qu son?
Qu son?
Cules son?
Aqu podrs conocer en cada caso,
cuales son las entidades en Mxico y
datos de contacto, que pueden
ofrecerte esas opciones.
(elige en cada caso)
Cules son?
Cules son?
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Entidades de Ahorro y
Crdito Popular
Qu son?
Cules son?
Qu son?
Cules son?
Instituciones de Banca
Mltiple
Qu son?
Cules son?
Sociedades
Financieras de Objeto
Limitado
Qu son?
Sociedades
Financieras de Objeto
Mltiple, E.R.
Qu son?
Instituciones de Banca
de Desarrollo
Uniones de Crdito
Sociedades
Financieras de Objeto
Mltiple, E.N.R.
Qu son?
Qu son?
Cules son?
Cules son?
Cules son?
Cules son?
Como usuario de servicios financieros, es conveniente que tengas o formes al paso del
tiempo una adecuada experiencia de pago. Esto es que independientemente de la
cantidad de dinero que manejes o de los compromisos que tengas, los pagues siempre
adecuadamente.
Como empresario PYME seguramente requerirn conocer cul ha sido tu experiencia
de pago al momento en que solicites algn tipo de financiamiento o apoyo financiero,
por lo que te conviene saber qu informacin existe sobre tu experiencia de pago.
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solicitada
por
las
Garantas
1. Qu es el programa de Garantas?
Con el propsito de inducir el otorgamiento de crdito por parte de la banca a favor
de las PYMES, la Secretara de Economa, en coordinacin con Gobiernos Estatales y
Municipales, Banca de Desarrollo, Banca Mltiple, Intermediarios Financieros
Especializados y otros organismos, crea el programa de Garantas sustentado en
criterios de transparencia, accesibilidad, masividad y competitividad con esquemas
novedosos de cobertura de riesgos.
El programa de Garantas, ha permitido fortalecer financieramente los esquemas de
garanta, mediante la aportacin de recursos dirigidos a cubrir el riesgo crediticio,
recibiendo a cambio la factibilidad de potenciar los recursos presupuestales para el
financiamiento de las PYMES.
2. En qu consiste el programa de Garantas?
Consiste en otorgar financiamiento por la va del crdito a PYMES, en mejores
condiciones y con productos competitivos, que cuentan con una serie de respaldos
que permitan, en un eventual caso de suspensin de pago, la recuperacin total o
parcial de la deuda. Por tal motivo, las garantas son un elemento fundamental
como respaldo del crdito.
Histricamente, las micro, pequeas y medianas empresas han sido percibidas por
las Instituciones Financieras como agentes de alto riesgo, dado que en su mayora
no cuentan con planes de negocios, estimaciones adecuadas de crecimiento,
suficiente infraestructura, fortalezas patrimoniales; adems de carecer en algunos
casos de formalidad. Por esto, el sistema financiero, principalmente el bancario, no
las ha considerado como sujetos de crdito. Todo esto ha llevado a las instituciones
financieras a dejar de otorgar crditos a estas empresas, ya que el riesgo percibido
y el costo operativo motivaban a la no acreditacin y al incremento en la tasa de
inters. El riesgo SIEMPRE est latente, tanto por condiciones propias de las
empresas como por factores del entorno econmico. En virtud de ello, la Secretara
de Economa ha instrumentado programas como Garantas que privilegien el
acceso al crdito y financiamiento de la micro, pequea y mediana empresa.
Empresario PYME
Proyectos Productivos
1. Qu es el programa de Proyectos Productivos?
Para atender las demandas especficas de los sectores industrial, comercial y de
servicios, incluidos agro negocios y ecoturismo surge El Fondo de Proyectos
Productivos para el Desarrollo Econmico (FOPRODE) que tiene como objetivos,
apoyar proyectos que fomenten e integren cadenas productivas que fortalezcan la
competitividad de ms micros, pequeas y medianas empresas (PyMEs)
establecidas en Mxico; promover su fortalecimiento y generar negocios de alto
valor agregado, a partir de la aplicacin de conocimientos y avances tecnolgicos.
2. Dnde puedo obtener informacin detallada del programa de Proyectos
Productivos?
Visitando el sitio web:
www.contactopyme.gob.mx/
o enviando un correo
electrnico a la siguiente direccin: financiamiento@economia.gob.mx
Capacitacin y Consultora
1. Qu es Capacitacin y Consultora empresarial?
Es el conjunto de procesos mediante los cuales se desarrollan aquellos
conocimientos, habilidades, destrezas y actitudes que permitan contribuir en forma
efectiva, al logro de los objetivos y al desarrollo de la competitividad empresarial, a
travs de talleres, asesoras y consultoras en sitio, que permiten a las empresas
aplicar herramientas metodolgicas para mejorar las reas sustantivas de su
empresa: administracin, recursos humanos, finanzas, mercadotecnia, operacin,
as como prcticas de innovacin, mediante la aplicacin de servicios
especializados que identifican las reas dbiles o de oportunidad y les ayudan a
solucionarlas.
2. En qu consiste el Programa Nacional de Capacitacin y Consultora?
Dada la gran variedad de productos de oferta y demanda de servicios de
capacitacin y consultora, as como el control del recurso humano que ofrece estos
servicios en el pas, el Programa Nacional de Capacitacin y Consultora, en
Empresario PYME
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Aceleradoras de Negocios
1. Qu es el programa de Aceleradoras de Negocios Nacionales e Internacionales
/TechBA?
Es un programa que busca generar Empresas Gacela, que son empresas con un
mayor dinamismo en el crecimiento de ventas y la generacin de empleos
respecto al promedio de su sector, con capacidades de competir en el mercado
internacional y fortalecer el interno.
2. Dnde encuentro informacin del programa Aceleradoras?
En el portal
www.techBA.com
www.mexicoemprende.org.mx
www.gacelas.org.mx
Empresario PYME
Franquicias
1. Qu es el programa de Franquicias?
Las Franquicias son una opcin de negocio, en la cual, la mayora de las veces se
tiene identificado su mercado, as como su redituabilidad. Las franquicias se han
vuelto una opcin importante para todo emprendedor, es por ello que la SE
mediante este programa brinda apoyos a aquellas personas que deseen desarrollar
o certificar una franquicia. As como para aquellas personas que deseen
simplemente adquirir o certificarse como consultor de franquicias. Existen
bsicamente tres tipos de franquicia: Franquicia de formato de negocio, Franquicias
de distribucin exclusiva y Franquicia de producto y marca. La franquicia contiene
las siguientes ventajas: Productos probados y aceptados, bienes y servicios que
ofrecen un plus al consumidor final, demanda a largo plazo, la transmisin de
conocimientos va manuales, capacitacin y asistencia tcnica (apoyo continuo),
conocimiento de la inversin total antes de emprender el negocio, estrategias de
mercadotecnia y comercializacin probadas por el franquiciante maestro, que son
transmitidas inmediatamente al franquiciatario para la aplicacin en su negocio o
punto de venta.
2. Dnde puedo obtener informacin detallada del programa de Franquicias?
Visitando el sitio web: http://www.franquicia.org.mx/ o enviando un correo
electrnico a la siguiente direccin: dgpe14@economia.gob.mx
Parques Tecnolgicos
1. Qu es el programa de Parques Tecnolgicos?
Los parques tecnolgicos son modelos para capitalizar el conocimiento en
desarrollo regional y nacional, son instrumentos eficaces en la transferencia de
tecnologa, creacin y atraccin de empresas con alto valor agregado.
Con el fin de albergar a las pequeas y medianas empresas desarrolladoras de
tecnologas y de fomentar la innovacin y el desarrollo tecnolgico de PYMES, la
Secretara de Economa en coordinacin con organismos de la iniciativa privada,
cre el programa de Parques Tecnolgicos.
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3. Oferta NAFIN
Planeado para cubrir las necesidades de crdito de las pequeas y medianas
empresas para que puedan obtener financiamiento de acuerdo a sus posibilidades
de garanta y de pago.
4. Beneficios para el usuario
Ofrece una forma sencilla de obtener recursos para la pequea y mediana
empresa.
Puede usarse como capital de trabajo o para adquirir activo fijo.
Trmite de integracin de expediente y asesora sin costo.
Mltiples ventanillas de atencin.
5. Caractersticas
Pueden variar dependiendo del intermediario, el interesado debe consultar
directamente con el intermediario de su eleccin.
6. Requisitos
Pueden variar dependiendo del intermediario financiero, el interesado debe
consultar directamente con el intermediario financiero de su eleccin.
7. Documentacin General:
Personas morales:
Identificacin oficial con fotografa vigente del representante legal y
apoderados.
Comprobante de domicilio fiscal con no ms de tres meses de antigedad.
Alta ante la SHCP.
Cdula de identificacin fiscal.
Informacin adicional requerida para calcular tu capacidad de pago.
Solicitud de consulta de Bur de Crdito.
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8. Contratacin
Contactar con el intermediario financiero de su eleccin y solicitar el crdito. Para
ms informacin y forma de contratacin de este programa vistanos en
www.nafinsa.com o llmanos al 5089 6107 en el D.F. o del interior, sin costo, al
01800 NAFINSA (623 4672). De lunes a viernes de 08:00 a 19:00 horas.
* Informacin sujeta a cambios sin previo aviso.
Si deseas informacin a detalle, dirgete al siguiente enlace:
http://www.nafin.com/portalnf/content/productos-y-servicios/programasempresariales/programa-credito-pyme.html
9. NAFIN tiene una extensa variedad de programas y servicios de apoyo como:
Productos y Servicios: Impulsa, asesora y capacita el crecimiento de tu negocio a
travs de: Compras del Gobierno Federal, Herramientas Empresariales,
Programas Empresariales, Cadenas Productivas, Capacitacin Empresarial, y
Servicios Especializados.
Compra del Gobierno Federal: Compras del Gobierno Federal, Cadenas
Productivas PEF, Curso en Lnea para Dependencias, Afiliacin; Proveedores del
Gobierno federal, Como Venderle al Gobierno y Lecturas Ventas al Gobierno
Federal.
Herramientas Empresariales: Como tratar problemas legales, Trece pasos para
plan de negocios, Gua para crear estancia infantil y Como compra el Gobierno
Federal.
Programas Empresariales: Compras del Gobierno Federal (la liquidez que
necesitas para trabajar en ms proyectos del gobierno a la vez), Programa
Crdito PYME (El crdito a la medida de tu empresa).
Programa Cadenas Productivas (La confianza de recibir tus pagos a tiempo),
Cadenas Productivas Empresariales (Socios de negocios a la medida de tus
necesidades), Programa de Garantas (Una forma segura de dar crditos a las
pequeas y medianas empresas), Red de Negocios (La comunidad de negocios
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Introduccin.
Crecimiento.
Madurez.
Saturacin.
Abandono.
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e) Estudio de la competencia
Para realizar un estudio de la competencia, es necesario establecer quines son los
competidores, cuntos son y sus respectivas ventajas competitivas. El plan de
negocios podra incluir una planilla con los competidores ms importantes y el
anlisis de algunos puntos como: marca, descripcin del producto o servicio,
precios, estructura, procesos, recursos humanos, costos, tecnologa, imagen,
proveedores...
El benchmarking o planilla, permite establecer los estndares de la industria as
como las ventajas competitivas de cada empresa. A partir de esta evaluacin, se
determinar si es factible convivir con la competencia y si es necesario
neutralizarla o si un competidor puede transformarse en socio a travs de fusin o
joint ventures o alianzas estratgicas.
f) Estrategia
Concepto breve pero imprescindible que marcar el rumbo de la empresa.
Basndose en los objetivos, recursos y estudios del mercado y de la competencia
debe definirse una estrategia que sea la ms adecuada para la nueva empresa. Toda
empresa deber optar por tres estrategias posibles:
Liderazgo en costos: Consiste en mantenerse competitivo a travs de
aventajar a la competencia en materia de costos.
Diferenciacin: Consiste en crear un valor agregado sobre el producto
ofrecido para que este se percibido en el mercado como nico: diseo,
imagen, atencin a clientes, entrega a domicilio...
Enfoque: Consiste en identificar un nicho de mercado que an no ha sido
explotado.
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aspecto legal de la empresa, nombrando razn y objeto social, los permisos que
requiere y los trmites de constitucin necesarios.
k) Estrategia de produccin
La estrategia de produccin, se incluye en el caso de que el negocio est vinculado a
la manufactura y debe hacerse a travs de un flujo o diagrama de proceso, el cual
puede ayudar a comprender la forma en que se operar. Es importante incluir
adems un anlisis de los proveedores de insumos para la produccin, porque la
calidad de los productos ser un factor de xito del negocio y depender en gran
medida de la calidad de los insumos.
l) Factibilidad Tcnica
Es una evaluacin que demuestre que el negocio puede ponerse en marcha y
mantenerse, mostrando evidencias de que se ha planeado cuidadosamente,
contemplado los problemas que involucra y mantenerlo en funcionamiento.
Algunos aspectos que deben ponerse en claro son:
Correcto funcionamiento del producto o servicio (nmero de pruebas,
fechas...)
Lo que se ha hecho o se har para mantenerse cerca de los consumidores.
Escalas de produccin (es posible ampliar o reducir la produccin).
Proyectos complementarios para desarrollar el proyecto; cmo se obtuvo o
se obtendr la tecnologa necesaria?; cmo se capacitar al personal del
plantel?, si existen proveedores alternativos a los seleccionados?
m) Factibilidad econmica
Debe mostrarse que el proyecto es factible econmicamente, lo que significa que la
inversin que se est realizando es justificada por la ganancia que se generar. Para
ello es necesario trabajar con un esquema que contemple los costos y las ventas:
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p) Conclusiones
El ejercicio o anlisis a realizar para la puesta en marcha o consolidacin de una
PYME contiene un factor subjetivo, ya que el empresario es el que valida e
interpreta los hechos. Por lo que la informacin antes descrita es una ayuda para
que el propio empresario confirme, desista o modifique la estrategia de su empresa
PYME.
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Bibliografa
Pgina de internet de la Secretaria de Economa.
Programa de Intermediarios Financieros Especializados.
Pgina de internet del Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C.
Pgina de internet de Nacional Financiera.
Asociacin Mexicana de Bancos (ABM).
Informacin de la Secretaria de Economa e Instituto Nacional de Estadstica y
Geografa (INEGI).
Facultad de Ciencias Administrativas (FCA).
Centro Regional para la Competitividad Empresarial (Crece).
Liderazgo Empresarial del Instituto Tecnolgico de Estudios Superiores de
Monterrey Campus Estado de Mxico (ITESM).
Centro de Estudios Econmicos del Sector Privado (CEESP)
Centro Coordinador Empresarial (CCE)
Pgina de internet de La Pequea y Mediana Empresa PYME
Trabajo de Club Planeta.
Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF).
Pgina de internet de Financiera Rural.
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