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dposs chaque anne devant les tribunaux administratifs contre des permis de
construire , bloquant ainsi lo constructon d'environ 25 aoa logements par an.
Ces actions, menes dans l'unique but de monnayer le
.i'
'i:
r
ne visent pas seulement les promoteurs constructeurs prompts dgai:ri'l,:,;\+: ner le chquier pour sortir leurs proiets du blocage. Le simple particulier, Monsieur
Madame toulle-monde, peut aussi voirson permis
de construire, de dmolir, d amnager ou de raliser des travaux, faire l'objet d'un recours de la part
de voisins malveillants ou jaloux. En pratique, n'importe qui peut contester un permis de construire,
y compriss'il concerne un terrain situ des centaines ou des milliers de kilomtres de son lieu
de domicile habituel. a, c'tait avant... l'ordonnance 2013-638 du i8 juillet2013 (Journal officiel
du 19, textes codifis sux articles L 600-1-2 et suiuants du code de l'urbanisme). Elle modifie profondment le contentieux de l'urbanisme avec,
notamment, quatre mesures fortes. (1)
rgularisation facilite
Lannulation du permis pour un vice de forme,
mme mineur, obligeait le bnficiaire du permis repartir de zro. Le juge administratif peut
> La
Hlne Martin
(1
Octobre 2013
plaideurs abusifs
La victime d'un recours infond peut demander, par mmoire distinct, au juge en charge de
la demande d'annulation du permis,de condamner l'auteur du recours au versement de dommages-intrts. Cette demande de rparation financire peut tre prsente tout moment,y
compris pour la premire fois en appel.
Le 19 aot 2013.
'UN MAGAZINE
POURTOUS LEs
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ergonomie et [eur scurit.
sur fensembte du territoire, avec
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sur La fiabitit et [a robustesse
des produits manufacturs, sur [a
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et fefficacit des services.
chaque fois que ceta s'avre
ncessaire.
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habitite exercer une action
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adhrents rgoudre leurs titiges
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Avant de prendre le volant, n'oubliez ?as votre permis mais aussi... l'assurance,
une assurance-obligatoire-qui pse de plus en plus lourd dans le budget des mnages !
Normal, dans ce contexte, de faire jouer la concurrence la recherche des meilleures
conditions. Pour vous aider dans vos dmarches, nous avons compar les garanties et
CHOISIR Argent
N'132
Octobre 2013
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un service de conseil et de proximit efficace.Mme s'il existe aujourd'hui des plates-formes charges d'enregistrer les sinistres,ils peuvent toujours
intervenir en cas de problme.lls sont les femmes
et les hommes d'un seul et unique assureur.
tlt
Contrairement aux agents gnraux qui reprsentent un seul assureur, les courtiers sont des
professionnels indpendants qui dtiennent plusieurs compagnies en " portefeuille.. Ils peuvent
par consquent faire des offres'bien diffrencies, en expliquer les avantages et les inconvnients. Aujourd'hui, les contrats, mme les
plus simples, sont d'une grande complexit et
Octobre 2013
N'132
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gnrales du contrat, au(x) devis et au paiement en ligne qui n'est pas toujours possible. Petit avantage aux courtiers : ils n'ont que peu de
pos dhssurance
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O-UE CHOlSlR
Argent-
N'132
- Octobre
20'13
OUELLES
-
GARANTIES
SOUSCRIRT
Tout vhicule moteur doit obligatoirement tre assur en responsabilit civile. Mais ne vous contentez pas
de cette assurance minimum obligatoire destine couvrir uniquement les dommages causs aux autres
I
I
I
obligation d'assurer tous les vhi.u1", terrestres moteu4 les voitures particutier", comme les utilitaires, les deux et trois
roues, motos et scooters, les quads et mme les
tondeuses autoportes ! Cette obligation s'tend
aux vhicules sans permis, aux deux ou trois
roues non-homologus (mini-motos),ainsi qu'aux
vhicules qui ne circulent pas, comme les vhicules de collection (contrats spcifiques).
I existe une
les dommages
- N'132- QUE
CHOISIR
Argent
llfaut comPter
un
mnimum avant de du march de particulier parpouvoir tre indemnis ticulier - on consultera avec
c55rer
force, vitres brises, antivol dmont, ventuellement tmoignages,etc.) et l encore,seul le montant de la remise en tat est indemnis.
Pices et accessoires
Il existe aujourd'hui des systmes qui permettent la golocalisation (GPS/GPRS) des vhicules en cas de vol.Traqueur, par exemple
(uwu.traqueur.f), rrenc et distribu par
une vingtaine de constructeurs de vhicules et
qui a pass des accords avec quelques grands
groupes d'assurances. En partenariat avec les
forces de l'ordre qui sont immdiatement alertes, ces systmes permettent de rcuprer les
vhicules neuf fois sur dix (souvent dans les quarante-huit heures) et parfois d'arrter les voleurs
dans le mme temps. Ces systmes ne remplacent nanmoins pas une assurance vol.
En revanche, quiper une voiture d'une technologie aussi performante permet de ngocier
avec son assureur une rduction de prime, une
suppression ou une rduction de franchise, des
services d'assistance tendus, etc.
II existe, depuis novembre 2012, une association europenne de lutte contre les voleurs :
ETNA (European Tlacking Network Association)
conducteur;
ce mal assur
Le
terrestres moteur
sont rgies par la loi
Badinter de t985.
CeLte-ci esi trs claire
Les victimes, hormis
notable, du conducteur
torsqu'iI est responsabte.
lI est par consquent impratif (ue les conduc-
si elle a t La cause
excLusive de L'accident .
ses, ['exception,
moralement gravement
atteinte. Ette peut souffrir d'un handicap tui interdisant de travai ller,
ette devra peut-tre dmnager ou amnager
son [ieu de rsidence
N'132
Octobre 2013
rparation dtun
pare'brise est loin
d't re s ratu ite...
La
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tran une augmentation des
particutier si [a
individueLle conducteur
Octobre 2013
* N'132- qUE
d'incapacit permanente
totate ou partiette, de d-
CHOISIR
Argent
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les sommes
anso
BONUSIMALUS,
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LA CAROTTE ET LE BATON
On peut considrer le systme du bonus-malus comme l2 photographie risque des assursauto.
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La
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"
Attenton
prime d'assurance avec [e bonus-matus cologique ou cotaxe, qui est une aide financire gouvernementale (bonusl aux acqureurs de voitures
mettant pas ou peu de C02 et un frein l'achat
des vhicuLes Les plus po[tuants (matusl.
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Des
N"132-qUE CHO|S|RArgent
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0,5 0
* Coefficient de rduction-majoration
terruption suprieure
lorsque l'assur est seul responsable de I'accident : si le CRM de ce dernier est de 0,90,iI passe
donc 1,12 (0,90 x 1,25).
Si l'assur n'est que partiellement responsable,
la majoration n'est que de 12,5 % : un CRM de
0,90 passe alors 1,01 (0,90 x 1,125).Le CRM ne
peut pas tre suprieur 3,50, ce qui revient
dire quand mme que la prime de rfrence est
alors multiplie par...350 % I (uoir tableau coeffrcients multiplicateurs cidessus).
d'un assur dot d'un est assur pour des dmalus sot remis zro placements rguliers,
des visites de clientle,
d'agences, de chantiers,
etc. (usage tournes) : le
bonus est de 7 % par anne sans accident, le malus de 20 % par accident responsable.
Marketing et fidlisation obligent, les assureurs
offrent des primes leurs meilleurs clients. Ils
proposent des bonus plus favorbles ce que
prvoient les textes.C'est ainsi que sous certaines
conditions, le bonus peut tre attribu vie ou
dpasser 50 % (CRM 0,5).
QUE CHOISIR Argent
N'132
Octobre 2013
ffrxii*r:r
compenser
i-
u*ndfe rnlas ne
s'*ppiqae pas
qui ont un bonus maximal (0,50) depuis trois ans au moins ne se voient pas appliquer de malus au premier accident responsable.
l'annexe de l'article A121-1 du code des assurances, il est prcis en outre des cas o le malus ne s'applique pas.
> ARTICLE 6.-. Ne sont pos prendre en considration pour l'application d'une majoration les
Les assurs
nisation,lorsque :
. I'quteur de l'accident conduit le uhicule I'insu
du propritaire ou de l'un des conducteurs dsigns. souf s'il uit habituellement au foyer de l'un
de ceux-ci ;
. la cause de l'accident est un unement, non
imputoble I'assur, oyont les caroctristiques
de la force majeure ;
. la couse de l'occident est entirement imputable
la uictime ou un tiers..
F ARTICLE 7. - " Le sinistre surenu un uhicule
en stationnement por le foit d'un tiers non identi-
- N'132- QUE
CHOlSlR Argent
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Les assureurs
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prsr lo SurPrime est un
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Gnralement, la surprime
est divise par deux la pre-
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[a conduite
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mateurs de l'assurance
auto de changer plus
facilement d'assureur
afin de mieux faire jouer
la concurrence.
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onnuelle Pour rsilier
respecter t' ch a
au Parlement a, entre
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actuellement en discussion
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la consommation, dpos
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moins avant l'chance
ne prcisent un dlai
plus court). Ds I'envoi
de cette lettre,il est trs important de souscrire le
nouveau contrat en prcisant la date laquelle
on souhaite qu'il prenne effet.Pas question de rester,mme une journe,sans assurance !
majoration de prime,
parfois mme [a reconnaissancede deux cinq
de l'assureur de t'empto-
QUE CHOlSlR
Argent
N'132
Octobre 2013
s\
'"tli
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Il existe quelques exceptions la rgle de l'obligation de respecter l'chance annuelle pour rsilier son assurance auto. La premire est une
consquence de la loi 2005-67 du 28 janvier
2005,dite . loi Chotel -. tendant conforter la
confiance et la protection du consommateur.
Ce texte a pour objectif de faciliter la rsiliation des contrats tacitement reconductibles.
Il met dans l'obligation les assureurs de rappeler aux assurs la date limite de rsiliation
N'132-
O-UE CHOISIR
Argent
Enfin,en cas de vente du vhicule (sans rachat immdiat),la suspension du contrat est
automatique ds lors que l'assur avertit son
assureur.Elle prend effet le lendemain de la
vente. La rsiliation n'a lieu que dix iours
aprs l'envoi de la lettre recommande avec
accus de rception informant l'assureur, qui
exige souvent une copie du certif,cat de vente.
{@m
ossrer
J'r)t-
devient propritaire.
(garage agr)
re-
individueLLe conducteur
Agrment
*'flrarrr/rlrrtrtt&b
alsrllolrthncrr(du
r!e?tdGFeotlamott
mintstedFeu
AeBdefrytorde
godhetrolldairctde
h Consornmaon) mettralt frn u poodurc
ontnignantequi n'aw
todse la slliatlon d'une
a36ufitnaub$/
l'dranceannuella
avec
ge p rse nte
ception Inotabtel de
m aje
La
['automobi[iste ne se voit
Annulation et
susPension du permis
de conduire
La
['assu ra nce.
contrat ou en modifier
[es conditions ;
iL
tentionnelte, annuter
Le contrat, voire mettre
['assur dans L'obtigation
de reverser L'intgraLit
des indemnits qui [ui
ont t verses, sous r-
QUE CHOlSlR
rce
La coLLision
sa uva
les caractristiques de
fo
Animal sauvage
Si.fiG*dopte,la loi
professionneltes et ac-
La loi Hamon
en discussion
"
ceptent [e tiers-payant.
Autrement dit, l'assur
n'a rien payer, ['ex-
ni m
si
t arrtes.
FFSA,
L'a
Argent
N''132
- Octobre 2013
3 CLT
DT L&LJRANilil ELJ#
Le
pond favorabtement
cette demande, iI ne doit,
en principe, subir au-
exempte, [e nombre de
kil.omtres parcourus et
les trajets effecius ainsi
que [es informations qui
Assistonce
Lassistance est [a prise
en charge du vhicuLe
- et ventuettement des
passagers - en cas de
panne ou d'accident. lt
est, notre avis, important de pouvolr, ventuet[ement, tre assist en
bas de chez soi et c'est
pourquoi nous insistons
sur [a ncessit de bnficier d'une assistance
0 km : on n'est jamais
l'abri d'une panne de
lnformatique et Libert
[Cnitl est d'une extrme
vigitance dans ce domaine et a strictement
dtimit [e cadre dans
leque[ peuvent tre expLoites les informations
recueitties afin de prserver strictement [a vie
prive de l'assur.
Catastrophe
naturelle
Carte verte et
La garantie catastrophe
rtilcat
d'oss u ra n ce
Lattestation d'assurance
verte
cendie/dommages.
Ette permet d'indemniser
ce
rl constitue
une
au kilomtre
Assurance
Octobre 2013
Constat amiable
ou constat europen
d'accident
En cas d'accrochage ou
r assurance auto
LEs MOTS-CLEs DE
tjASSU RANCE AUTO
dans les quarante-huit
heures, permet de ga-
formations ou de refus
de remplir [e constat ou
en cas de fuite, it est essentiet de retever, si possibl.e, t'identit des ven-
(suite)
aussi au covoiturage
dans [e cadre des trajets
domicile-travait : it faut
que [e vhicute soit assur pour ce risque. Le
conducteur n'est couvert
que si son contrat d'assurance prvoit, en inctusion ou en option, une
tuets tmoins.
garantie individuette.
Covoturage
Femmes au volont
mobiLit durabLe.
Un vhicute est partag
corporets et matriets
torsque [e responsable
du sinistre n'est pas
en toute indpendance.
Le recours est gratuit
et [avis doit tre rendu
dans les trois mois
IFFSAI ou six mois
lGemal. 0n peut saisir
mdiateur de
ta FFSA par
courrier
e d i ate u
r [) m
surprime particutire
par consquent pour une
d i ation
75008 Paris).
teve ds lors
depuis te 21 dcembre
2012,[es assureurs ne
peuvent plus faire de
s'agit d'un vhicute amnag, pour que Iindemnisation puisse tre intgrate en cas de domma-
qu'i[
) Mdiateur
l[ existe au sein de ta
Fdration franaise des
demnisation dite
automable
socits d'assurance
IFFSA) comme au sein
Cr en 1951. te Fonds
de garantie automobite
de sa comptence et
Le
Fonds de gorante
> Handcap
> Vhcule de
femDlacement
Saint-Ptersbourg,
notoirement insuffisant.
distinguer tes
actes de vandaLisme lis
- c'est ators
[assurance vol qui joue
conditions.
>Vandalisme
lI faut
un vot
lisme pur
- i[ faut ators
ou thermique mettant
authentifier [e sinistre].
Un rtroviseur arrach,
une rayure sur ta portire ? La remise en tat
peut ne pas dpasser te
QUE CHOIS|R
bnficie souvent de
N'132
Octobre 2013
CO/\APARATIF
17 assureurs...
moins 1 !
Un conseiLLer
L'coute en cas de
probtme
une assurance
traditionnelte ou une
assurance au kitomtre
de cas deJigure
".
Un argument difficilement
. Au choix
comptitif
Une souscription
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38 ans
Situation famitiate
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sinistre en Ligne, etc.
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contrat
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Octobre 2013
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DE GI.ACE
Groupama-Gan
Profi|s
1a 4
encadr p.
1?)
(suite)
Maaf
ProfiL
ii:iilii)
-284.90
Tarif au
'ri,iiL
,n,i
Macif
ProfiL
157:58
312
p;i:iilit 5-
r 5ro,si
ir;iit-1r
s5o,5s
Maif
1
220,95
ir:iiil)
5,i-i,,,a;i,
ir:iilit -
476,44
: -::':
ProttL 4
Matmut
Profit
ii::ilit
246
PLafond
000 000
250
/U
lio'
50
90
35
64,99
2B.io
_28:,l0
44:23.:
27 tB1
3.:?3
Oe
ProfiL 4
1/,1 e
MMA
398
Prof iL 2
19
l0
lncLuse.
PLafond
400 000
Incluse lsl
eroiyt s
lncLuse.
Prof
434 E
iL 4
Plafond
400 000
lncluse
Nexx
ProfiLs
Excet[ente protectlon
corporeLte conducteur
sinistre
{panne)
Non,
lnc[use
9o lPP"/ ProPosee'
nl,afoncl lncluse
Partir
gO OOO Cl
50 km
de
l6t
s1 panne
aLo
oartir
C
l4)
t3t
7v
ii,ri
ag,S:
aoa
con
JOU
i;;,!i!,1
Plofjt
lncLuse. - i,i8-
|ii,io
:oo
5o
il::iiit z
ProfiL
11,22
233:73-C
* DTADommagestous accidents, tPP tncapacit permanente partielLe (1)Llassureur prend en comptq I'anciennet du permis du
2" conducteur et accorde au couple un bonus \CRM 0,76] l2l Avec Ecopass {rduction tarifaire pour Les titutaires d'un abonnement
annuetcletransportsencommun:174,03(profitl),222,35@rofiLZ,486,03[profitil,221 ,58[profil 4) (3] Socitaire
Matmut (4) Couvre tous les vhicuLes et Les membres de ta familte avec prestations targies [5) En cas de sinistre mais pas de
panne. (6) Dcs jusqu' 99 500 .
La garantie bris de
trois ans
franchise
rduite de moiti
. Baisse du tarif avec
l.'ge du vhicuLe
. La puissance d'un
grand groupe
d'assurance [Axa)
. Des tarifs bien tudis
et une conomie de ptus
de 200 en moyenne
. Facitit de
souscription si on
s'arme de Batience et
conseiLters de ... bon
conseiI au tLphone
[torsque ['on parvient
l'esjoindre
!l
. Au choix pour
[a
protection dcs
ou incapacit :
doubtement du capiiaL
ds5%defranchise
ou
jusqu'
1 000 000
sans franchise
.Moins5%pour
assurer une voiture
propre.
Possibil.it de
garanties tendues
Iremboursement en
vateur neuf, etc.l.
Octobre 2013
Argent
r ssurunce ut1
> ASSURANCE AU TIERS
ETENDU
ffi,*'"rii,i,i:!;,
PRIME
rutNurur
364.56
Profil,4
ProfiI:1
2
492.36
115",?3
69
ii'
ii-
ci,ii-
ss-
79 .
599
97,50
617,86
97,50
ProfiI3
Profil2
'ofil3
449.t+3,
455
515
OJ t.YJ
P"g
Prfil'l
Profil2
Profil2
Prfit3
Prtil'4
164
Profil4
345
p--o-p:i
*/
lncLuse
plg
cLuse
nctu se
ncl.u se
301
78
;';';
t)b<.;
344
;
;
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ZJU
E
525,88
1 289,56
t+9?,19
450
375
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Rparation:
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330
I9"f.:-5?
Profit l
Profit 2
^27'6"*--
Prafil.S
252
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Profil4
-450
/180,44.
tL)
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320 tL)
320 ]
320
320
n cLuse.
PLafond
500 00
35
ln ctu se
Non
86
350
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I
:
1 79?,20
443.7/4
nc Luse
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IPP* I
[f ra nc h
10
o/o
cluse
o[afond
I 000 000 l
(11
Non orooos.
ncLuse
[franchise
10 %
IPP*/ptafond
400 000 l
423.60
ln cLuse
Remplacement
Profit 4
nctu se
ln cLuse
-8
-;i
5"ii'
2217 ,
341,32
Prafil3
o/olPP
is,;d mnian|----ffil
a1a
J ZE
242,
-r"--**
435,32
Profil2
Profil3
110
lncluse
"0"-q:
on
OUC
ncIuse
80
80
Profil4
Prrifit
Pg
s r91.9e
9 -d _a I 9
101
En
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E
605,74
lncLuse 'oartir
de 5U km en
cas de panne
ctuse
{franchise
10 %
IPP*I
oLafond
30 000 l
qUE CHO|SIRArgent
ln
N'132
c[use
Octobre 2013
COMPARATI
F
> Leu rs
points forts
)Profit
>Profil
,^2t+4'65'
,"310'40
v2,76 l tzt
820;89
1737.19 l tz)
1223,96
lProfil3
tzl
274.
60
45
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68
JOO
[31*,88J,tzt
1
JlJ
205
350,37
lProfil lt
)Profils
329;35:
)Profil3
Tarif au cas
>ProfiL 4
421.12,
500
7?,ze
440.
250
300
400
38.?,87
ln ctu
GMF
. Un large
se
PLafond
I
000000
lPrafil4
:o -iio-
-so
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300
,i8--
3o.o
>Profit I
299.98
)Profil2
l+27
)Profil3
)Profil4
6*8 .?1
485,30
jtg,-iq-e
IProfil lt
494.30
lProfil l
295
jProfil,2
442.
20
o/o
des
qes
50
Eco Transports
000000
70
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50
-;
28,10
64e. -
-77-:9?..
20,37
28,43
28,10
27,03
27,81
A oartir de
...
19
4es:e
Ipanne)
(61
RemoLacement:
15
o/o
nctu se.
lncl.use
Ptafond
400 000
p_em9i
50
lncLuse
nclu se
des
50
{sa
uf
Nog.;p9pgg
)Profil4
523
"lProfil'2
"
llr"o-lil.l
nc[use.
Ptafond
400 000
I
alcoote[}
Macif
50
lncLuse
amiabte
. Valeur major
pour les vhicutes
de deux huit ans
et indemnisation en
vateur d'achat si moins
de six mois
Matf
.
"33-13-
38?;61
,rrrr,[e'".--.*------".i,i;6e.455
I ProfiL lt
590
toute [anne
. Des garanties
tendues l'attetage, [es
barres et [e coffre de toit
. Dclaration des
sinistres en ligne et
app[ications mobites
(assistance accident,
.Moins540%sur
Rparation
pas de franchise
io
pour
36
590
MAAF
. Un contrat Tranquilit
ond
{sl
260 C
tron
vhicutes propres
48-
ln c Luse.
i6n-
,91
3??,?8111
{5 000 km/anlet un
bio bonus pour [es
11)re
PLaf
choix de
garanties ei de
franchises
. Un prt de vhicute
jusqu' 40 jours et une
garantie du conducteur
jusqu' un mi[[ion d'euros
. Un tarif << pettl rouLeur >
20 o/o des
d'ommages {sJ
par c5
)Profil2
) ProfiL
ln cLuse.
)Profil l
rProfil2
)Profil
(suite)
tracE
251 ,
218
20 o/o des
dommaoes
+10%des
dommages
Imaximum
65/+)
lmini 15
maxi 75 l
n clu se.
PLafond
1 000 000
I
lncLuse
Un rapport prime/
garanties intressant
. Au choix quatre
niveaux de protection
avec des garanties trs
c[aires
. Une assurance
corpore[e du
*DTADommagestousaccidents, lPPlncapacitpermanentepartietle
[1JL'assureurprendencomptel'anciennetdupermisdu
2" conducteur et accorde au coupLe un bonus (CRM 0,761 t2l Avec Ecopass [rduction tarifaire pour tes tituLaires d'un abonnement
annueL de transports en commun) [3] Mini 20 , maxi 120
l4l + 10 o/o des dommages [maxi 830 J 6l Mini 5 /maxi 75
prestations Largies lil Socitaires Matmut. .
Couvre
tous
tes
vhicuLes
et
tes
membres
La
de
familLe
avec
ll
Octobre 2013
N"132-QUE CHO|SIRArgent
r Gssurnce auta
pioFlls(vorr,gJ.
ProfI
ProfitZ
Profil S
Pmfil.4
Prbfil
I nte
rnet.
PRIilTE
-?,?,l,f"9
527.88
79
i-
59
649
79
380
380
430
1155
.,
599
649
1296.60
69
ln clu se
27,-5_-0-'-,50
107,50
515
80
80
515
675
97
.,
ln cLuse
1 et
lncLuse
lnctuse
lncluse
nctu se
l
2
1 697 ,
541.
:163
478
Pinf!1,',2,..,
eme nt su
r*tsuE['rr
449,t+3,C
Prili[4,,:
Assureur en Ligne,
u n i qu
750
3as
750
80
25
312
344
78
86
344.
86
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350
677,21
500
Piofil,,3
4.
5o
375
-*^-seo -iir
450
3+7 ,
1.)n
+ 10 7o des dommaqes
Imaxi 830 ] -
3
620.77
-**ae,il e
2722,2tt,
726,86,e
468
572
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ctuse.
ond
450 000
Lu
se
PLaf
ln
ctuse
ncLuse.
Ptafond
500 000
ln ctu se
ln cIu se
lncLuse
i5o
450
Profit 2
o/o
du montant
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maxi.'120j
lncLuse
I ncLuse.
Fra n ch ise
10
o/o
IPP*l
o[afond
1 oo ooo
1t
Non propos
ctuse.
lncLuse
IPP*l
oLafond
4b0 000
ctuse
Franchise
ok
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'50 km
si panne
lncLuse
{franchise
10
o/o
IPP*l
oLafond
30 000 i
QUE CHOlSlR
Argent
COM.PARATI
ASSUREURS/
> Leu rs
PRIME
points
PRO1ILS(voirp.rg) ANNUEIIE
fort;
(ru=ite)
al
/Jt
e
>Piofil2
274
>ProfiL
1246.5t.
)Profit 3
)Profits
{1
205
120.23}tzt
E
60
a
JJ
L5
Incluse.
Plafond lncluse
1 000000
Matmat
' l-un des meitteurs
rapoorts prime/
pilt.tion.
.- n^^____
Des garanties
de base [individuette
conducteur, vo[, etc.J
tendues
. Rduction pour
Les Petits rouleurs
,4
[5 000
IProfil
690,65
400
>Platit:Z
ln,cl-use.
,fl0'8'dddc-
..
3oo
,468,57
-.-ir"r;-i;;ti.ii*---_--*--..
...
..
..
>'Prlit'3,
)Profil4
)Profil
613,06
500
350
450,08
tProfil2
IProfil3
629,69
!q
260
300
360
otl,Y E
90
496,30
>Profil2
798,30
269
{31
5o
50
>Profil4
808.30
360
lProfil l
401
590
>ProfiL 2
642
590
.....
!.:99
28j0
partirte
48,53
7,93
"
MMA
.
28:43
27,03
19 ,
lpanneJ
Rparation
Incluse
lnc[use. lnctuse
, [sauf panne]
PLafond
400 000
Plafond
711
J.
400 000
f"q.iq
1e78,lj
643,19
619,08
Profil 4
zis
une meil.ture
une assistance 0 km
et un prt de vhicule
. Des fiches conseits
bien faites consulter
sur [e site
lncluse
*DTADommagestousaccidents, lPPlncapacitpermanentepartieLte
000000et
un positionnemeni
0..
o'oT',j-..n..
dommages Imini l5
plafonns 651+
maxi 75 l
+ 10 % des
itorat..t
modrs poui
lProfil2
)Profil3
non routs
. Possibitits de
Non propos
forfaits
NeXX
lnc Luse.
>Profil
Six
indemnisation ou
pas de
50
50
Profil3
)Profil4
[?iT3#li0,,.u
du 1"'dcembre
au 1"'mars)
tL)
:
franchise
Incluse
Remplacement :
- --- 15 o/o des
dommages
----
"-----
iii'
-5a6,i''"^-
)Profil3
-S ---------------- -;;-;trn
JU
lProfil l
zi
km/an et usage
prlveel.et
et pour
vle privel
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enJonction des
210
IProfil3'
IProfil
,22
250
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-**r"Tti*^^*-
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tr..
Ptaf ond
1000000
11
tarifaire intressant
nclu se.
ond
1 000 000
Pl.af
ln c Luse
. Lesprit
mutualiste du
groupe MAAF.
[1lL'assureurprendencomptel'anciennetdupermis
du deuxime conducteur et accorde au couple un bonus {CRM 0,761 2) Avec Ecopass lrduction tarifaire pour les titulaires d'un
abonnement annuel de transports en communJ BJ Socitaires Matmut (4) Couvre tous.les vhicules et les membres de la famiLLe
ave c
prestations
Octobre 2013
larg i es.
N'132-qUE CHO|SIRArgent
25
VOTRE RETRAITE
N 10 Ou[STloN...
ETlO REPONSES
lautomne s'annonce chaud, avec Ia discussion sur
la rforme des retraites cense colmater un dficit
annonc des rgimes existants d'au moins zo milliards
d'euros l'horizon 2ozo.Le sujet inquite les Franais
qui, pour nombre d'entre eux, ignorent quand ils
ouvel allongement du nombre d'annes cotises pour aspirer une retraite entire, relvement progressif
des cotisations salariales, meilleure
pleur, indiscutablement changer les rgles actuelles de calcul des retraites. Mais au fait, ces
rgles, les connaissez-vous ? C'est I'un des grands
paradoxes de la retraite en France !Tout le monde
en parle, tout le monde s'inquite, mais lorsqu'on
interroge concrtement les Franais sur leurs
systme
des retraites
Le
1" Ouelles
sont les
Argent
N'132
Octobre 2013
LES
MOTS POUR
COMPRENDRE
.
minimum : ge auquel
der La Liquidation.de
sa retraite. lL est pass
moyenne arithmtique
\o
(
de mise [a retraite
iL
actifs ns en 1955 :
du taux ptein : ge
Les
carrire, eux-mmes
timits, pour chaque anne de rfrence, au plafond annuel de [a Scurit sociate correspondant.
Pour Les fonctionnaires,
Le traitement pris en
compte est [e dernier
traitement indiciaire brut
dtenu depuis au moins
six mois
La
date de ces-
nombre de trimestres requis jusqu' prsent et intgre deux trimestres cotiss supplmentaires au
titre du chmage et des congs maternit.
Mais, pour la grande maiorit des actifs (hors
rgimes spciaux), ce texte ne modifie en rien
les rgles fixes par Ia loi portant rforme des
retraites du 9 novembre 2010, qui a institu le
passage progressif de l'ge lgal du dpart la
retraite de soixante soixante-deux ans selon
un calendrier prcis (uoir tableou p.29) et qui,
selon un processus similaire, prvoit l'allongement de soixante-cinq soixante-sept ans de
N'132
QUE CHOISIR
Argent
France). Cette
La
Un calendrier
des enfants.
la
La retraite
lorsque L'on a atteint La
dure d'assurance requise ['ge lgal (automatique soixante-sept
ans pour les gnrations
nes partir de '1955). lt
est de 50 % pour Les salaris du priv et de 75 o/o
pour Les fonctionnaires.
calcuI de
prcis rglemente
le dpart
u {voir tableau p.
2il.
. vatids : ensemble
des trimestres Icotiss
et assimiLsl entrant
dans [e caLcutde [a
retra ite.
Coeff icient de
minoration
o
m
icient de majoration
qui s apptique sur La
pension d.un salari qui
continue de travailter
aLors qu il remptit les
conditions requises du
taux plein.
Coeff
27
o
z
o
o
z
o
e
t
l
)
J
^DUN au-fRs cr
TRE 5UPERIAN
L,E6PoiR UN JOUR DE
*oF*,]
BtIfft"
PENSI0N = SAM
CrtT Pouvoia.
X lnombre
taux de tiquidation
trimestres val.ids/nombre
de trtmestres requisl
de
\\
modifier encore cette rgle en validant une nouvelle augmentation progressive du nombre de trimestres requis pour toucher une retraite pleine.
Ds 2020 (les gnrations nes aprs 1957 sont
concernes) et jusqu'en 2035,iI est prvu de cotiser un trimestre supplmentaire tous les trois ans
pour atteindre le taux plein. En d'autres termes,
il faudra,en 2035,avoir cotis quarante-trois ans
pour prtendre une pension complte: un salari n en 1963 qui aura soixante-deux ans en
2035,ne pourra partir taux plein cet ge que
. Comment calculer
votre retraite de base ?
Dans la plupart des rgimes (salaris du priv,
fonctionnaires,artisans et commerants) elle d6
pend de quatre paramtres :
.le salaire moyen de rfrence (pour les salaris
du priv on parle de SAM,salaire annuel moyen) ;
Ceux-ci ne peuvent en effet excder l'quivalent d'un plafond annuel de la Scurit sociale
la retroite de
base s'ajoute,
en rgle gnrale,
une retraite
complmentare
#*
A qui s'adresser
N'132
Octobre 2013
quel ge partir
:'1"'
janvier 1952
'1"'janvier
1953
60 ans et 9 mois
6'l ans et 2
mois
65 ans et 9 mois
164
66 ans et 2 mois
165
6l ap 917 mols
janvier 1955
62 ans
67 ans
166
'1"'janvier 1956
62 ans
67 ans
,1""janvier 1957
62 ans
67 ans
166 ?
1liii31vie-5 !r-sa
,'1"'
165
l3l
Hausse pro-
',Autresgnrations
gressive d'un
67 ans
62 ans
trimestre tous
Les
trois ans
lll Depuis Le 1"' novembre 2A12, tes personnes ayant commenc travaiLler avant 20 ans
peuvent partir 60 ans sous certaines conditions {totaliser le nombre de trimestres valids
requis pour leur gnrationl Ql ge auquel on touche systmatiquement une retraite au taux
plein mme si le nombre de trimestres cotiss est insuffisant l3l Fix au plus tard le 31 d'
cembre 2013 14) Sous rserve de changements venir dans Le cadre de la prochaine rforme.
remplacement net
pour 7 types d'activits salaries
Le taux de
EEg
ou sur www.maretraitecomplementaire.fr) ou
53%
56
%o
57
To
75
Yo
77
o/a
72
0k
priv avec
'Femme emptoye dans [e
74Yo
77
o/o
72
Yo
.it["!:-!:"gp!l9lr"-de9rrip-.pouLenlg"II
,,Fonctionnaire lagent de catgorie Bl
68
%o
69
o/o
69
o/o
76o/o
77
Yo
77
0k
:id;;
_
piiv----
g-a1'r!_re co nli lt g e
Enseignant
Icatgbrie A faibte primel
-.il;iilili;
o/o
540k
55
7o
75
o/o
68
o/o
54
Yo
auprs des diffrents rgimes obligatoires de retraite de base (Caisse nationale d'assurance vieillesse (Cnav), Mutuelle sociale agricole (MSA),
Rgime social des indpendants (RSI), Caisse
nationale d'assurance vieillesse des professions
librales (CNAVPL),etc.) et complmentaire.Ce
document peut galement tre demand tout
moment par voie lectronique sur le site du GIP
info retraite, uzww. i nf o - retra ite.f r.
N'132- QUE CHOISIR Algent
Pass 55 ans,
cinq ans un
relev de situation
individuelle
les
droits acquis ou titre des rgimes complmenPar ailleurs, des services d'information
similaires ont t mis en place pour les indpendants (www. rsr. fr), les agriculteurs (w w w. m s a. f r),
les professions librales (www.cnavpl.fr) ou encore
les fonctionnaires (www. p e n si o n s. b e rcy. g o uv.f r).
toires
54
d'au moins trente-cinq ans, un relev de situation individuelle (RSI) qui liste les droits acquis
vous rendre dans le centre de conseil et d'accueil des salaris (Cicas) dont vous dpendez.
Cette dmarche est souvent indispensable car,
comme le remarque Franoise Kleinbauer, directeur gnral de France Retraite,structure ddie
ts dans l'qrticulation et la prise en compte des
Octobre 2013
ii,.
aveztraVaille l'tranger
Stages et petits
boulots peuvent
entrer en ligne
de compte pour
le calculde
votre retroite
Comment effectuer
votre bila n )
Y,
5 000
. ['augmentation progressive,
partir de 2018, du nombre de
trimestres requis pour profiter
d'une retraite pteine ;
ceta s'ajoutaient de muttipl.es
QUE CHOISIR
Argent
N"132
* Octobre
2013
sirer que pratiquement tous - y compris Ie simulateur oficiel M@rel (ma retraite en ligne) du GIP
Info Retraite - fonctionnent partir des donnes
fournies par l'utilisateur.. Des tests partir de cos
concrets ont fait ressortir des diffrences de I'ordre
de l5 70 % selon les prestataires, entre le montont
simul et rel de la retraite., remareue Emmanuel
Grimaud,fondateur de Maximis Retraite,qui a mis
au point un outil (simul-retraite.fr) ayant le m-
www.
I o ss u
ra n ce ret raite,Jr
www.cor-retraites.fr
IongLet : douze f iches pour
l''information et te dbat]
www.service-publicJr
[ongLet : formation et travait)
tions si le nouveau poste relve d'un rgime diffrent de celui qui prvalait au moment de la
prise de la retraite (un ex-salari s'installe en
indpendant, par exemple) . En revanche, s'il se
fait sous un mme rgime,l'assur devra avoir Iiquid l'ensemble de ses droits (retraite de base
et complmentaire) taux plein. dfaut, le
cumul sera plafonn dans des limites variables
selon les rgimes et un dlai minimum de six
mois entre la liquidation de la retraite et la reprise d'activit sera exig pour un cumul emploiretraite chez un mme employeur.
C'est une dclaration unanime ! Courtiers en crdit et banquiers affirment que l'ge ne constitue pas
un critre de slection pour souscrire un emprunt. On serait prt les croiresi, d'aprs les nombreux
EMPRUNTER
APRES 6OAN5
l!ge nefait rien
I'affaire...
dcs, incapacit ou invalidit. En clair, un assureur est en droit, en fonction de votre ge eUou
de votre tat de sant, de refuser de vous assurer au titre de I'assurance emprunteur garantissant le remboursement du prt en cas de dcs
ou d'invalidit.Or,incontournable en matire de
crdit immobilie4bien que lgalement non obligatoire, I'assurance emprunteur conditionnera
l'obtention ou non de votre prt.
disent-ils !
asse la soixantaine,en vous prsentant
leurs guichets pour solliciter un prt,
tous les tablissements f,nanciers vous
assureront que votre dossier sera examin sans traitement particulier, comme pour tous les autres clients. C'est normal
puisque poser expressment une condition lie
l'ge pour l'obtention d'un prt tomberait aussitt sous le coup de la loi pnale qui interdit
toute discrimination. Ainsi l'article 225-2 4' du
code.pnal punit-il de trois ans d'emprisonnement et de 45 000 le fait de subordonner la
fourniture d'un bien ou d'un service une
condition fonde sur l'ge, l'tat de sant ou le
code pose
L'o ss u ra n ce e m p ru
co n ditio n n e
nte u r
N''132
Octobre 2013
\r
la Socit gnrale,la garantie dcs ne ioue
que jusqu' quatre-vingt-cinq ans. Chez LCL,
vous pourrez souscrire jusqu' l'ge de soixantequinze ans. La Caisse d'pargne, en partenariat
avec la CNB a mis au point un contrat spcifique,
hsion l'assurance reposent sur un questionnaire de sant,une visite mdicale pouvant toujours tre demande en fonction des rponses
fournies. ta gNp Paribas, si vous tes g de
moins de soixante-dix ans et jusqu' 300000
d'emprunt immobilier, l'adhsion s'effectue sur
la base d'une simple dclaration d'tat de sant'
Pour un crdit la consommation,la limite se situe moins de soixante-six ans et 250000 ou
moins de soixante-neuf ans et 1 75 000 .
) Pour les deux types de prt, au-del de ces limites, on exigera de vous un rapport mdical.
la Socit gnrale, il ne vous sera demand
qu'un questionnaire de sant pour un crdit
la consommation. En crdit immobilier, il vous
Octobre 2013
N'132
- qUE
CHOISIR
Argent
Outre le questionnaire
de sant,les ossureurs
exigent souvent
une visite mdicole
emprunt,accomplirdes
formalits mdicales.
> partir de 250000
d'emprunt,LCL impose une visite mdicale au5
plus de cinquante ans.Au Crdit mutuel, l'assu-
ts
tablissement que celui qui vous octroie le prt.En l
J
J
33
>
i-
rlr-\. I
Lri\
l{
d-.
Un cot exorbitont
,l*a n,
:cixante-lept
ns,
r-<irjel":c*
Ia* s ,
rianE !e
il ppar,
La priode de
location de neuf ans, condition ob[igatoire pour bnficier de ['avantage fiscat. Mais Jean veut aussi prmunir ses enfants du risque d'avoir prendre [a suite
lI a
comp[ment d'informationl et les anatyses demandes, exorbitantes par leur cot et leur comptexit.
Rsul.tat, iI n'a pas trouv s'assurer. Les assurances qui m'ont t proposes reprsentent en remboursement Le montant des mensualits du capital,
ce qui ne me convient pas du tout >> exptique-t-it.
_{1r'r*\tn
)i\.i Ll
T&4*t& *E ffiru
I F.
Si vous estimez,
[ors
de [a demande de sous-
tat de sant.
ww
w. d efe n s e u rd e s d rci t s. o r g
6o*n1,
vou* lle *ttr
Pssrd
'
dg trvtJx,.,
pt ne homyq *rdr*.q
6a0vt Pa55e, ovr Peul
voir envie de ieualer
les fagadesll
>
LE
TEMCIIGNAE DE II'IAR!
Nbublez pos
les
honoraires !
,4
QUE CHO|S|R
Argent
N"132
Octobre
20'13
pos par les banques, les pouvoirs publics ont mis en place la convention
Aeras (SAssurer et Emprunter avec
Le cOurtier vous
oide
prparer le dossier
nsocie
avec les banqueS
de prt et
emprunteur, condition
toutefois de nantir un
ffiii.';iiJii::,:::
cord'Ce type de dossier
au sige de la banque.
souscrire d'assurance
Octobre
0n Leur accorde un prt dont La dure ne doit pas aL[er au-det des quatre-vingts ans de -]utiette, soit
sur dix-sept ans I Et pas de possibilit d'assurance
pour son conjoint. Moi je passe tout juste ! J'attends
la rponse de La Socit gnraLe, qui est pour L'insLa mieux << disante . Le Crdit agricole ne ['a pas
recontacte, La Caisse d'pargne n'a pas de soLution,
LCL non ptus. lL y en a pourtant une, propose par
[e courtier Cafpi : La cration d'une socit civiLe
immobitire famitiaLe, constitue avec Les parents
et les enfants. Dans ce cas, toutes Les personnes
membres de La socit s'engagent sur le crdit, ce
qui Limite les risques de refus.
tant
e{npruntrr *pres 6c ns
TMorfiNAG or clsrdrr
42 et 65 ans, ce n'est pas si g
>
LE
Oui dcide
Le
de
financement commencera
vant de [a responsabilit
du conseitter commerciaI
Lui-mme ou du direcieur. Toutefois, se[on les
caractristiques du dossier, [a dcision peut tre
prise au niveau du sige
rgionat, mais jamais un
niveau nationa[, puisque
[es caisses sont des ta-
spciaLis du bureau de
consommation, un autre
conseitter procdera
une premire tude sur
[a base des tments
fournis, [esquets seront
il
::
de ['augmentation, pour cette assistante materne[[e, des revenus gnrs par ['achat de cette
maison ptus grande [ui permettant d'accueitlir
chez ette un enfant de ptus. Quant son ami
[a retraite, [e montant de sa pension ne devrait
a priori pas diminuer. Gisette reproche aux banques
de ne pas anatyser [es cas particuliers et de rempLir des cases, sans pousser plus [oin [a rftexion.
Ette a par aitteurs ['impression que, dans l'esprit
des gens, iI semble tgitime que les banques refusent d'accorder un emprunt un certain ge.
Peut-tre quatre-vingts ans, mais pas quarante-deux et soixante-cinq ans |
',:
ill
a
3ll
il
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r
q
F
lr
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!1
Autre critre qui peut faire obstacle l'attribution d'un prt des personnes d'un certain ge,
leurs conditions de ressourcs. Les banques ne
demandent pas un seuil de ressources minimum,
mais vrifient quand mme que I'emprunteur
dispose d'une capacit financire suffisante
pour le remboursement du crdit.
La Banque postale estime que les ressources
doivent prsenter, dans le cas d'une demande
de crdit immobilier,un caractre * rcurrent et
prenne ". Si le postulant est deux-trois ans de
la retraite, la banque cherchera s'assurer que
ses capacits d'emprunt permettent le remboursement du prt sur sa dure totale. Ainsi, elle intgrera dans son analyse une estimation du montant de sa pension de retraite future.
O_UE
CHOlSlR Argent
N'132
- Octobre
2013
Lucille, soixante-cinq ans, s'est vue refuser un prt par la banque Accord, sans
rel motif sauf, prsume-t-elle, son ge.
La Caisse d'pargne apprcie la capacit rembourser de l'ernprunteur sur des indicateurs tels
que le taux d'effort et le reste vivre aprs paie-
La
banques vrifient
la capacit financire
des emprunteurs
rembourser le crdit
Les
foute l'ossureur !
chances au moment
o les revenus baissent.
Le courtier Credixia, uio
certaines banques partenaires, a cr des for-
mules qui permettent d'adapter les mensualits en deux temps pour prserver le niveau de
ceLLe
AIrr
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ui rcful{ d{.
lnfl0f
Ctsr
Tui..
c{*t
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lui{l
Concernant les taux d'emprunt, l aussi, les tablissements financiers et organismes de crdit
dclarent ne pratiquer aucune discrimination
a priori en fonction de l'ge de l'emprunteur.
Les seniors sont des clients comme les autres et
soumis au mme rgime que l'ensemble de la
clientle,nous affirmet-on.Les taux accords varient seulement en fonction du montant des ressources de l'emprunteur, de son apport personnel et de la dure du prt. Nos taux d'intrt sont
identiques ceux proposs l'ensemble de la
clientle.conf,rme HSBC. la Caisse d'pargne.
il ne dpend pas non plus de l'ge! de l'emprunteur, mais chacune des caisses le dtermine selon le montant et la dure du prt. r
Agns Franconie
Octobre 2013
37
l.,l{!lrir,.;{.r,,r;rtli{1l:
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La part
du Logement
dans [e budget
des mnages
en 2010 ,
lnsee Premire,
n" 1395, mars
201 2.
2l ou La Caisse
de Mutualit
sociaLe agricole
pour les ressortlssants de ce
secteur ICMSA].
38
>
tfJpq.
t.i.,
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Pour lesfamilles dont le logement
Argent
N'132
Octobre 2013
:U
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5
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ts
lJ
J
BON
snvorn
Elle est galement ouverte aux couples maris depuis moins de cinq ans, ds lors que le
mariage a t clbr avant que chacun des
La
> LA PRIME DE
DEMENAGEMENT
Les famittes nombreuses [au moins
N'132
- qUE
CHO|SIR Argent
charge [80,76
teur (cette interdiction ne concerne pas les coltatraux comme les f rres, onctes, neveux ). Aussi,
entre deux logements dont ['un appartient L'un de
ces membres de votre famitl,e, [oyer gat, mieux
vaut louer cetui appartenant un tiers ou un parent co[tatraI pour avoir droit une aide de La Caf.
qui s'adresser
lor
gratuite
500
) est
[maximum
accorde par Action
Logement aux salaris
du secteur priv, aux
Cette avance
de
ou
en convention de stagel.
Le locataire doit en faire
tudiants
dans
d'un
Aprs
-
le sile www.caf.fr ou en formuler la demande auprs de la Caf dont dpend votre domicile (coordonnes disponibles sur wwyv.caf.frl. Le service en
ligne " aide au logement tuinT",vise simplifier les dmarches administratives des tudiants.
> En fonction des lments de votre dossier, la
Caf dterminera laquelle des trois aides (APL,
ALEALS) sera alloue.
l:r,.1 :
iiI
i-...)lillil
Effectuezvotredemande
ds t'entre dans votre [ogement, si vous remptissez les conditions ouvrant droit une atlocation. En effet, ['aide est verse [e mois suivant
[a demande, sans rtroactivit. << Les locataires
ignorent souvent que les aides au logement de la
Caf peuvent tre verses directement en tierspayant au bailleur>>, sou[igne Dominique Gadeix,
directeur adjoint de tAdit de Paris [Agence dpartementale d'information sur le logement).
> Le versement direct de [APL au baitteur est ta
rgte, sans qu'it soit ncessaire pour [e propritaire d'en faire La demande auprs de ta Caf.
charge, ensuite, pour [e bail.teur, de dduire Le
montant vers du loyer demand au locataire.
Pour LALF et [ALS, en revanche, [e versement
direct en tiers-payant au propritaire n'est pas
automatique. dfaut d'en faire [a demande, [a-
0,5 % de CRDS
peut tre
verse au propritare,
Si IAPL
IALF et de IALS
au propritaire mis en
place, vous ne pourrez
Attention toutefois aux modal.its de versement des aides au
logement IAPL, ALF, ALSI : te paiement par
['organisme prestataire {Caf ou CMSAI est toupas y mettre fin de vous-mme.
N'132
Octobre 2013
Sous-louer
son logement
>
tentant
d'
n sous-
votre loyer.
Diffrents organismes peuvent vous aider traverser ces difficults, qu'elles soient passagres
ou plus durables. Le tout tant de ragir sans
tarder car, plus une situation d'impay perdure,
moins il est ais de rtablir l'quilibre.
emploi,contactez l'or-
*itl, mn layer
Logement adressez-vous l'organisme collecteur
le plus proche de votre domicile (coordonnes
sur www. a cti o n lo g e m e nt.f r/a n n u ai re - ci U. Si vous
tes employ de la Fonction publique, le 1 %
Logement ne peut pas intervenir, mais des prts
et secours sont proposs par l'Administration.
{*mrerr
L'ASSiStAnte SOCiAle
de
tale d'information sur le logement (coordonnes de l'Adil la plus proche de chez vous sur
1 75 001,
.:!iirl
(14,,':'r
.ei
l/'r
l.-/
;.
. -,.t'.
j..',.
:
"..
hnrrcrpaTlr
L0YcR
N'132
Septembre 2013
OU ESTIONS 4,..
MAUREL
=
z
tr
{( rue
o
O
ChoisirArgent:
outre les aides au maintien dans les lieux, dispose d'aides [accs,
susceptibtes d'accompagner financirement [a
ts de paiement de
teur toyer.*
chotogique, organismes
prestataires d'aides f inancires). Ne pas craindre
organiser votontairement
son projet de relogement
lvers te parc priv ou [e
parc sociat, pour un habi-
Oue
Quets enseignements
peut-on en tirer ?
Yves Mauret: Trs ma-
joritairement, llimpay
et viter l'exputsion ?
s'entourer rapidement
d'informer directement
son baitleur et, en cas
de difficutts passagres,
mettre en ptace spontanment un talement
amiabte de limpay. Les
baitteurs engagent rarement une procdure ludiciaire [gnratrice de
frais) ds lors qu'its sont
face un intertocuteur
qui teur propose des so-
Iutions raisonnab[es.
En cas de difficutts ptus
mentale du maintien du
baitl et, en cas d'impossibitit de rtabtir durabl.ement sa situation, envisager toutes [es possibilits
de retogement [y compris
en sotticitant te Fonds de
w. a n i l. o
peut transmettre votre dossier au juge de l'excution afin qu'il ouvre . une procdure de rtob lis seme nt p erso nne l,.Le jugement prononant
Octobre 2013
rg /f i le a d m i n/
:)
QUAND TEXPULSION
VOUS CUETTE
Malgr vos efforts et vos dmarches, vous n'avez
pu faire face au paiement de vos loyers et vous
vous retrouvez menac d'expulsion sans perspec-
b {frT)q{r,lc #*ir*
Le droit au logement opposable (Dalo) est
garanti par l'tat aux locataires dont les dmarches entreprises pourse maintenir dans leur
logement n'ont pas abouti favorablement.Vous
disposez alors d'un recours devant la commission dpartementale de mdiation,puis devant
le tribunal administratif.
)Les formulaires remplir et des renseignements peuvent tre obtenus auprs de la prfecture de votre dpartement Qiste des prfecture s
} *t{{}{,flJ i q-i"*il/:,
Mises en place partir de fin 2010, les commissions de coordination des actions de prvention
des expulsions (CCAPEX) visent mieux assu-
rer la prvention des expulsions en coordonnant l'action des diffrents partenaires concerns (Caf, FSL...).Il ne faut donc pas hsiter
demander I'examen de votre situation par cette
instance,dont le rle est de trouver une solution
pour traiter l'impay ou faciliter le relogement
et qui peut intervenir tout moment de la procdure d'expulsion.
) Le locataire peut la saisir par l'intermdiaire
d'un travailleur social qui constitue alors son interlocuteur unique.
noter toutefois que l'organisation des CCAPEX
varie d'un dpartement l'autre : si la plupart
sont des instances de traitement'des dossiers,
quelques-unes sont simplement des outils d'valuation des dispositifs existants. r
Odette leanne
43
Dmod,le viager ? Pas sr. l'heure o ses prix laissent l'immobilier encore inaccessible au plus grand nombre, acheter ou
vendre un bien en viager constitue une solution pratique qui
mrite qubn s'y intresse de plus prs.
v0iR 6i vu6
N'
e(etr?,..
ACHATETVENTE
ENVIAGER
mm reuE5
a
\r
MMCES
>
Lbre ou occup,
telle
est la
queston
44
dont la propritaire,ge,pouvait donner les apparences d'une longvit rduite. Or, non seulement cette brave dame, devenue centenaire,
allait enterrerson acheteur,mais en outre les h
ritiers de ce dernier durent continuer lui versersa rente durant une dizaine d'annes encore.
> Gros
bouquet,
pettes pnes
La plupart des contrats de vente en viager prvoient le versement l'achat d'n capital librement fix entre le vendeur (le crdirentier) et
l'acheteur (le dbirentier) : le bouquet - reprsentant gnralement le tiers de la valeur du
qUE CHOISIR Argent
N1132
Octobre 2013
,NCr]R
UN PA 6f
c'(,{ {ai
oui c6 .
r4oR{l
et devrait
- tre con-
tractuettement verse
sur une ou deux ttes et
N
F
s
=
o
o
o
:.
z
e
ts
ts
J
=
J
En prsence de deux
vendeurs ou bien
d'un seuI mais de
deux occupants dans
[e logement vendu
en viager lun coupte,
notamment), i[ ne
faut jamais omettre
d'insrer au
contrat
rver-
une ctause de
au
premie
sibitit. Ainsi,
dcs du
scurit pour le vendeur, face au risque de dfaillance de versements de l'acheteur ou,en cas
de dcs inopin du vendeur,pour prserver les
Octobre 20I3
N'132
QUE CHOISIR
Argent
45
LE VIACER ET
pour s'offrir
une maison de retroite
Trois personnes ges de plus de soixante ans
sur quatre seraient propritaires d'au moins un
bien immobilier en France. Or, vendre son logement en viager permet d'obtenir un complment
de revenus apprciable jusqu' Ia fin de sa vie.
lE FISC
[e viager prsente
d'indniables avantages fiscaux, parfaitement lgaux et dont
vous n'avez aucune
raison de vous priver.
u}\)huo5 $n o?
v0ur0iR eail.
Larticte 4, al.ina /r de
no49-420 du 25 mars
19lr9, ouvre ['acheteur
une possibitit de recours
judiciaire pour obtenir
une remise de [a majoration lgate ou contractuelte de [a rente ; de
mme si l'acheteur
La Loi
$NovShtruol
#,!ffiatY:
:r:::ilii
.',;'ii,:;.|
,;i:r-'!1
ir////f*
46
que Ia personne soit d'un ge plus que respectable et que Ia localisation du bien laisse augurer une belle plus-value la revente plaidera en
votre faveur pour convaincre l'acqureur !
de la rente
Avant de s'engager fermement en signant la promesse etlou le contrat de vente,l'acqureur doit
bien valuersa capacit verser ponctuellement
la rente durant une dcennie ou plus malgr cerQUE CHOISIR Argent
N"132
Octobre 2013
- ,1^\,
tains lments imprvus qui pourraient survenir.Par exemple,le financement d'importants travaux devenus ncessaires sur le bien acquis en
viager qui, selon la rpartition des charges prvue au contrat, lui incomberaient.
Il faut aussi tenir compte de la rvaluation du
montant de la rente verser. Celui-ci peut fortement augmenter au fil des annes si l'on n'a
pas pris soin de l'indexer sur un indice fiable,
comme celui des prix la consommation des
mnages urbains ou du cott de la construction
publi chaque anne par l'lnsee. La rente, rvise en fonction du dernier indice publi, doit
neutraliser les effets de l'rosion montaire, en
ne lsant ni le vendeur ni l'acheteur. Si, par oubli regrettable ou si le notaire sollicit a omis de
souligner son intrt, aucune indexation de Ia
rente n'a t mentionne au contrat, elle bnficiera du filet de scurit de la rvision lgale
dtermine chaque anne par la loi de finances
! 1..
w : \/r
t*t'\"
tTk\ \+
toute
vaut
signature
du contrat de vente en
viager occup, une gritte
prcise de majoration de
[a rente sur tes dix ou
vingt annes venir au
> Pour viter ators
discussion, mieux
prvoir, la
cas o [e vendeur
s'avre
en vertu de
son logement .
Linconvnient majeur
pour lacheteur sera
un jour contraint de
quitter les Lieux. Si
lacqureur refuse
larticte
631
dans un tableau fixant les coefficients d'augmentation minimum appliquer selon la date d'entre en vigueur du contrat de vente.
vente onnule
Il est prudent d'insrer dans le contrat une clause
autorisant la perception d'un intrt de retard si
l'acqureur ne respecte pas les dates de versement de la rente.Son taux s'lve gnralement
quatre points de plus que le taux d'intrt lgal.
La plupart des contrats de vente en viager mentionnent aussi que le dfaut de paiement par
l'acheteur de deux mensualits conscutives en-
non-paiement de la rente,elle exige d'tre constate par un tribunal de grande instance, avec le
concours d'un avocat,pour que le vendeur puisse
rcuprer la proprit effective de son bien.
> Outre l'annulation de la vente,le contrat peut
prvoir une sanction supplmentaire pour l'acqureur dfaillant : le droit pour le vendeur de
Octobre 2013
BN A ViR
propritaire initiat,
du dcs ventue[ d'un
des deux crdirentiers.
Le nouveI acheteur ver-
premier propritaire en
lieu et ptace du revendeur et [a rpartition des
charges devra tre clairement prcise dans
l'acte de vente, ainsi que
['indexation de [a rente.
47
l,'':,
-.::
,"
..
,,..
,"
Christian,BNASSE
Prsident de la Chambre
des notaires de Paris
) i;,:::i":r:{ ;. Shfpfise
Achat ou vente en viager peut rendre d'indniables services aux acqureurs comme aux ven-
j'i
Quels sont
les principaux litiges entre
rsotutoire
permettra a[ors au crdirentier
de rcuprer son bien, seton
des modatits dfinir prcisment dans l'acte ;
- des conflits tis ta rpartide vente. Une c[ause
Id
u$a'N
ilaft{!
s'agit principa[ement
icuifrauer
!65 Littx
lL
.'
[e ravatement ou [e remp[ace-
ment du chauffe-eau...
12
juin
l?96,
entre te crdirentier et te d-
d'appLication
birentier
N'132
Octobre 2013
sur [e viager ?
La matire n'a pas donn lieu
rcemment des arrts de
fiscates et civites.
La requaLification par un tribunaI d'une vente en viager
en donation - ce qui [a rend
une rfrence.
de [a donation en nue-proprit
[a consommation pour
Octobre 2013
N"'132-QUE CHOlSlRArgent
Cas. civ.
no
09-17293;
novembre 2010,
1,
n" 10-25315;
Cas.civ. 1"' mars 2011,
n"
10-
30123.
(2) Cas.civ. 26 octobre 2011,
n" 10-24608.
(3) Cas.civ. I juitlet 2010,
n" 0916270.
qA
$RA
Plh
u(itE,
0U'i,lN
obuqurtl
49
pargnants victimes de pratiques commerciales trompeuses ont Ies moyens de faire valoir leurs droits.
Tourd'horizon des principales dcisions de justice et des arguments qui portent... et qui I'emportent !
Les
VOS PLACEMENTS
PROMESSES
NON TENUES
ffirrffihlre
?AS
Ngocier
porter plainte ?
0A50\NW
R,L{A)
LC FRINC\TC
N-(Afl-TiN!
QUE CHOISIR Argent
N".I32
Octobre 2013
> La dfense
1.
A CAPITAL CARA\ITI
Les fonds
Ce n'est pas
taille de la bonque. Nanmoins, nous commenons enregistrer des premires dcisions trs
p ositiues
Voici, selon les grandes catgories de placements proposs aux particuliers, les bons arguments et les dcision juridiques qu'il faut
connaltre et invoquer pour esprer pouvoir rcuprer vos investissements.
a*{
Octobre
2013
- NI32-QUE
CHOISIRArgent
vraiment un hasard...Complexes,ils
sbrganise
LTS FC\ID
La
des commerciaux, cela permettrait is * profiter des hausses des marchs,sans prendre de
risques..Magique ? En apparence seulment.
Il ne faut pas oublier (selon l'adage bien connu :
vs
pit{nents
>
tifs : par exemple non remise de certains documents obligatoires, oubli par le conseiller
d'tablir par crit le profil financier du client
(une obligation impose par la directive MIF
- marchs des instruments financiers - entre en vigueur en France en novembre 2007)...
Le travail des juges en sera grandement fa-
bonne nouvelle pour les clients ayant souscrit dep fonds capital garanti :la Cour de cassation a simplif, cette recherche.Elle a en effet
estim que mme les documents publicitaires
doivent tre clairs, exacts et non trompeurs. Et
notamment, s'ils font tat des performances, ils
doivent aussi mentionner les risques (c'est--dire
la possibilit de perdre une partie de son capital hauteur des frais). dfaut, ils doivent
tre considrs comme * trompeurs " ! Et la prsentation de la plaquette suffit tablir la faute
Or,
moyen, d'un
dfaut
d'information
'
24
juin 2008
dere comme remplie par la remise de lo notice uise por la Commission des oprations de Bourse
brsque lo publicit ne rpond pas ces exigences ..
'
Le
La Caisse
dpargne Loire-Ardche une amende de 40 000
pour [a commerciatisation du fonds Doubt'.
Argent
N'132
Octobre 2013
2.
v,r
{_,&il e,&h*il
Il faut distinguer entre les assurances vie en euros et celles en units de comptes.
Les premires sont investies sur des obligations d'tat,en principe stres.Ce rype de produit
pose ainsi peu de problmes :
'
ll faut
distinguer
vie
en euros de celles en
units de compte
les assurances
le risque de perdre son capital est trs faible et les rendements lisss par le principe de
mutualisation.
' Il en va diffremment des
as-
>
\r{{
Octobre 2013
N"132-QUE CHOlSlRArgent
Hus,oN nkeir
?a* voqt
w t{AiL,,,
+r
/n n ld/-P;?-?Pc"'n
t'LrJ
i cLs Jli
-'."L.fLL-.J
3.
Il est en principe plus difficile d'attaquer
sa banque pour les mauvais rsultats de
son PEA s'il est constitu de fonds classiques, que de fonds capital garanti. On sait en
La responsabilit de
'
tion
le cadre du PEA
effet a priori quoi s'attendre : un placement qui fluctue en fonction des cours de la
Bourse et susceptible de pertes
en capital.La responsabilit de
la banque peut cependant tre
recherche dans les situations
>
Premium.
Ce courtier en assurances commercialise plu-
1 Wott1f,S
uN Wtt,
,,J
commerciaux taient notamment souvent labores sans tenir compte du profil du client et
de ses objectifs patrimoniaux,comme l'impose
,'trues
N'132
Octobre 2013
responsabilit d'un conseitler en investissement financier pour manquement son obligation de conseit. Cetui-ci avait pouss son ctient
investir [a majeure partie de son capital dans des
fonds actions. 0r, suite un effondrement des
cours, lpargnant avait d revendre perte.
L'obligaton
d'informer
4.
Ljruil S\ilK,&X\ilf:
Vit
a retenu [a
Octobre
2013
consommateur nophyte, dpouruu de comptence en motire financire, engagerait certoinement la responsobilit de l'organisme qui
l'a prconis,selon lo jurisprudence de la Cour
de cqssqtion en matire de prt immobilier....
Depuis, un certain nombre de dcisions de justice ont effectivement reconnu la responsabilit
des banques dans ces placements d'un genre
trange.Voici ce qu'il faut retenir:
>
ch les tribunaux !
dfaut, il faudra se pencher sur tous les documents remis lors de la souscription et voir si les
risques de pertes n'ont pas t masqus ou trs
fortement minimiss...et/ou si le placement n'est
pas manifestement inadapt votre situation.
' En effet, plusieurs jugements rendus sur ces
montages prt/assurance vie ont sanctionn le
fait que les informations livres par le banquier
se contentaient de faire miroiter aux yeux de
l'pargnant les bnfices futurs.
'
)Ptusieurs cotlectifs
de victimes
349, avenue
Le
[:
collectif.lagardere@free.fr
timmo@yahoo.fr
4, rue Montescot,
lJn nophe
ne
rra^i1n31s dans
prt et payer
re:.1:"j,
Les
intrts
N'132
Octobre 2013
I
I
l-
laffaireafaitgrandbruitavantl't:'lFl
Uugues te Bret. ancien directeur de la com-
cer le lancement du premier compte bancaire accessible sans conditions de revenus ni de dpt, dans un bureau de tabac.
Dans un premier temps, ce compte, baptis
" Nickel "," un projet anti exclusion ouuert
tous, y compris aux interdits boncaires
".
ne sera
propos que par quelques dizaines de buraIistes de la rgion parisienne, Lyon, Nantes
et du ct de Douai-Roubaix. Puis le dispositif
devrait s'tendre plusieurs centaines de bureaux de tabac courant 2014,voire davantage,
la socit FPE ayant son capital Bimedia et
Suncard, deux groupes qui travaillent avec prs
de 8 000 buralistes et points de vente en France
et aux Antilles. " Nous esprons pouuoir passer le seuit d'quilibre des :.00 000 clients fin
A'F >
! zotl,,annonce Hugues le Bret.Lex-patron de
fr Bou.ro.urna se plait faire le parallle entre ce
E
QUE CHOISIR
Argent
Mode d'emploi
o de se rendre chez un
buraListe agr ;
o d'acheter moyennant
un coffret Nickel
de fournir une pice
20
gnrates de vente ;
o d'attendre que [e buraliste active [e paiement
de [a carte Mastercard en
l'associant au paiement
du c[ient avant de tui dlivrer un ticket avec un Rib,
un identifiant lnternet et
un code personnel ;
o de saisir ce code sur
son mobite {ou sur un
ordinatetrr] avant de
recevoir un texto de
confirmation avec code
Pin. Le compte et [a carte
sont a[ors activs57
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lo n na
N'I32
uti qu e paris,
- Octobre
2013