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- OS FATOS.
Efetuou a postulante um contrato para aquisio da propriedade de um veculo pelo modo
resolvel.
A pessoa jurdica adversa, que no instituio financeira inseriu em seu contrato de
cunho adesivo, clusulas monetrias leoninas, abusivas e ilegais, praticando usura e
anatocismo, ferindo preceitos de rdem pblica e onerando excessiva e unilateralmente o
contrato.
O custo total do bem adquirido foi de R$ ... (...).
O prazo inicial para adimplemento das prestaes obrigacionais era de ... (...) meses.
Deve-se frisar, neste ponto, que a mora do credor, que onerou excessivamente as
prestaes obrigacionais e, assim, impossibilitou o adimplemento.
No transcorrer da vigncia do aludido financiamento, a requerente verificou que os
encargos, cada ms, estavam se tornando excessivamente onerosos, no guardando
qualquer relao de proporcionalidade com o comprometimento inicial de renda (equilbrio
prestao/renda).
Diante de tais arbitrariedades, alarmou-se ao analisar a evoluo do respectivo
financiamento, defrontando-se com os seguintes aspectos, assim escalonados:
a) capitalizao mensal de juros;
b) correo monetria cumulada com comisso de permanncia;
c-)juros moratrios e remuneratrios acima do limite legal
d-)multa de 10%.
Tais ilegalidades, so conseqncias exclusivas da conduta prfida e abusiva dos
requeridos, conforme se constata.
Outra irregularidade quanto sistemtica utilizada pelos requeridos para amortizar o
saldo devedor, certo que, em sua atualizao, em vez de diminuir a dvida financiada,
acaba por aument-la em patamares insuportveis.
Perquire-se, ainda, quanto s taxas de seguros e demais encargos cobrados em valores
bem acima das taxas de mercado, certo que, os aludidos percentuais incidem diretamente
no montante da dvida financiada, onerando-a.
Todavia, infrutferas foram as tentativas para que se efetuasse a reviso dos valores, bem
como o modo pelo qual vm majorando as prestaes, sendo que tal reviso deveria ser
feita desde o incio do financiamento.
Das tentativas de acrdo extra-judiciais a requerente conseguiu obter apenas respostas
dbias e evasivas da parte adversa, em nada surtindo efeito, acarretando ao mesmo uma
verdadeira penalidade, visto que, atualmente, encontra-se impossibilitada de saldar a
dvida caracterizando-se como inadimplente; razo nica, que o levou a atrasar o
pagamento do encargo mensal, cujos valores vinham desembolsando ilimitadamente.
Efetuado Laudo Pericial Extrajudicial constou a autora do presente pedido de tutela
jurisdicional que os valores devidos, se revisionados consoante os parmetros legais,
perfazem a quantia de R$ ... (...). Se o veculo no for mantido na posse e junto ao
patrimnio laborativo da autora imediatamente, a atividade desenvolvida, bem como a sua
funo social, estaro seriamente comprometidas, podendo at mesmo manifestar-se um
estado de insolvncia!
vista disso, invoca-se a tutela jurisdicional, face ao perigo iminente de leso ao seu
patrimnio, que se no suprido "in oportune tempore", tornar-se- ineficaz a prestao
jurisdicional, ferindo, desse modo, o princpio da boa-f, somando-se mcula da nulidade
absoluta do contrato.
Logo, nada mais resta postulante, seno bater s portas do Poder Judicirio, para
consignar em pagamento as prestaes obrigacionais (consignatrio, pelo rito especial,
conexa), de forma revisionada, consoante os critrios apresentados nos autos desta Ao
Revisional, respaldada em parmetros legais, objetivando a quitao do dbito e
consequente decreto de extino do vnculo obrigacional entre as partes.
II - O DIREITO
2.1. DOS PRECEITOS LEGAIS AUTORIZADORES DA REVISO JUDICIAL DO
CONTRATO ORA EM EXAME(1).
Na hiptese vertente h plena incidncia da regra estatuda no art. 115 do Cdigo Civil
brasileiro:
"So lcitas, em geral, todas as condies que a lei no vedar expressamente. Entre as
condies defesas se incluem as que privarem de todo o efeito o ato, ou o sujeitarem ao
arbtrio de uma das partes".
Manifestando-se uma unilateralidade no estabelecimento dos percentuais de reajuste,
no desarrazoada a pretenso de ver incidir a norma do art. 1.125 do Cdigo Civil:
"Nulo o contrato ... quando se deixa ao arbtrio de uma das partes a taxao do preo".
Logo, por tratar-se de ato ilcito, existem clusulas contratuais nulas de pleno direito e,
outras, anulveis.
Do cotejo das quaestio facti com as alegaes jurdicas ora expendidas que ir
transparecer a ilegalidade, objeto de irresignao do postulante.
2.1.1. DA LESO AO CONTRATO DE CUNHO ADESIVO
Os dois grandes princpios embasadores do CDC so os do equilbrio entre as partes
(no-igualdade) e o da boa-f. Para a manuteno do equilbrio temos dispositivos que
vedam a existncia de clusulas abusivas, por exemplo o art. 51, IV, que veda a criao de
obrigaes que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada. A definio de
vantagem exagerada esta inserta no 1 do artigo supramencionado.
Esta excessiva onerosidade, tratada no inc. III, diz respeito a uma verdadeira
desproporo momentnea formao do contrato, como ocorre na clssica figura da
leso, especialmente porque mencionado, no texto do CDC, a considerao s
Logo, como se trata de contrato de cunho adesivo, com a insero unilateral de clusulas
leoninas, temos que, de incio, a parte adversa j feriu o princpio da comutatividade dos
contratos.
Por conseguinte, deve a interao do Judicirio restabelecer, tanto o equilbrio, quanto a
comutatividade do contrato, garantindo autora, entretanto, a efetividade do
procedimento jurisdicional.
2.1.4. A MORA DO CREDOR.
A mora do devedor ou do credor(10)?
Entendemos que quando h abusos e situaes de irregularidades na hiptese de
atraso de pagamento com uma onerao excessiva, atravs de pesados encargos,
taxas e multas, alm de uma exigncia superior aos limites legais, assim
considerados tanto normativos como ticos, a mora deixa de ser do devedor e passa a
ser do credor.
Quando o adimplemento torna-se impossvel por fora da excessiva onerosidade
imposta, que exige da outra parte gasto absurdo, que o sacrifica inteiramente, sujeitandoo a perda material intolervel, no ocorre mora por parte do devedor. O art. 955 do CC
ptrio nos traz o conceito legal da mora, a qual seria o inadimplemento de obrigao de
pagamento no prazo, tempo, forma e lugar estipulados, tanto para o devedor como para o
credor. A princpio poder-se-ia imaginar que somente inadimplida a obrigao nos termos
do mencionado artigo estaria configurada a mora. Ledo engano. Isto no quer dizer que
no devamos investigar a incidncia de culpa na mora.
Como diz o mestre civilista J. M. CARVALHO DOS SANTOS:
"Em qualquer das hipteses (mora do devedor e do credor), a culpa elemento essencial
da mora, pois se verifica, com a mora, a violao de um dever preexistente" (in CCB
Interpretado, vol. XII).
Em alguns contratos bancrios no ocorre a mora face ausncia de culpa do muturio no
eventual atraso nas prestaes, posto que esta se d ante a onerao excessiva do
contratado, com lucros absurdos e cobranas abusivas por parte da instituio financeira,
fatos que fogem a possibilidade no somente do devedor mas de qualquer outro
contratante.
E considere-se que as condies verificadas em certos contratos no podiam ser
antevistas quando da realizao de tais pactos, eis que mascaradas atravs de frmulas
ininteligveis inclusive para quem seja um expert.
Por bvio que em alguns contratos existe cobrana de juros extorsivos, ilegais e embutidos
em certas operaes, cumulados com cobranas de correo monetria e comisso de
KARL MARX, por sua vez, conformou a cobrana de juros taxa de lucro, associando
como "participao financeira no lucro (forma de expresso da mais-valia) do capitalista
produtivo, e afirma que a taxa de juros deve ser inferior taxa mdia de lucro, resultante
da produo capitalista"(12).
Entretanto, JOHN MAYNARD KEYNES foi quem conferiu completude ao conceito
econmico do juro, apresentando-o com critrios objetivos e subjetivos que,
respectivamente, consistiam na escassez de capital e renncia liquidez monetria, aliada
oferta e procura da moeda em investimentos. A partir dessa concepo keynesiana, os
juros passaram a ser instrumento de polticas de desenvolvimento econmico com
manipulao da oferta monetria disponvel. Essa, alis, a compreenso poltica que deixa
impregnado o instituto(13).
A cincia jurdica, por outro lado, aproveita-se das conceituaes econmicas e acresce
o elemento imperativo-normativo, para qualificar os juros como sendo "o preo do uso
do capital. Vale dizer, fruto produzido pelo dinheiro, pois como fruto civil que a doutrina
o define. Ele a um tempo remunera o credor por ficar privado de seu capital e paga-lhe o
risco em que incorre de o no receber de volta"(14). Lanam-se os elementos da
acessoriedade; privao do capital mediante posterior remunerao; pagamento do risco
assumido na concesso do crdito atravs do mtuo de transmisso da coisa fungvel
(capital).
2.2.2. Usura(15).
A Lei 1.521/51 (combinada com o decreto 22.626/33), que tratou dos crimes contra a
economia popular, limitou a margem de lucro dos Bancos a 20%, ao prescrever como
conduta criminosa caracterizadora do tipo usura pecuniria ou real:
"obter ou estipular, em qualquer contrato, abusando da premente necessidade,
inexperincia ou leviandade de outra parte, lucro patrimonial que exceda o quinto do valor
corrente ou justo da prestao feita ou prometida".
Sendo circunstncia agravante do crime o fato de "ser cometido em poca de grave
crise econmica", devendo a autoridade judiciria, depois de decretar a nulidade da
"estipulao de juros ou lucros usurios", "ajust-los mdia legal, ou, caso j tenha sido
cumprida, ordenar a restituio da quantia paga em excesso, com os juros legais a contar
da data do pagamento indevido" (art. 4, caput, alnea "b" e pargrafo 2, caput, inciso I e
pargrafo 3).
Seguindo-se o diapaso retro-elencado, a Lei 1521, de 26.12.51, que trata dos crimes
contra a economia popular, prev:
"Art 4 - Constitui crime da mesma natureza a usura pecuniria ou real, assim se
considerando:
O que no poderiam, nem podem (no deveriam, nem devem), data maxima venia,
conferir validade a atos do Conselho Monetrio Nacional (especialmente a fixao de
taxas de juros) editados com base em dispositivos legais j expressamente revogados
pela Constituio Federal desde 04.04.89, pr consubstanciar flagrante negativa de
vigncia ao pargrafo nico do artigo 62 da Carta Magna e ao artigo 25 do ADCT(25).
Admite-se que a taxa de juros possa ser regulada pelo mercado, porquanto,
primariamente, mera remunerao do capital. Nada obstante, o Estado Democrtico de
Direito, como se pretende a Repblica Federativa do Brasil. um Estado constitucional
que "pressupe a existncia de uma constituio que sirva valendo e vigorando - de
ordem jurdico-normativo fundamental vinculativa de todos os poderes pblicos" (26).
Foi o que asseverou, em recente pronunciamento imprensa, o eminente Ministro
MARCO AURLIO, do Supremo Tribunal Federal, em defesa do justo e legtimo pleito de
aumento salarial dos rgos do Judicirio:
"Paga-se um preo para se viver numa democracia e o preo o respeito ao arcabouo
jurdico em vigor" (27).
E o arcabouo jurdico em vigor, relativamente ao tema, veda a estipulao de juros
superiores ao dobro da taxa legal (6% ao ano), em quaisquer contratos, e no admite a
limitao ou fixao de taxas de juros pelo Conselho Monetrio Nacional, Porquanto
expressamente revogados os dispositivos legais que lhe delegam tal atribuio.
Vale lembrar, finalmente, que a Smula 596 do C. Supremo Tribunal Federal no mais se
presta como paradigma para os litgios que envolvam operaes realizadas pr instituies
pblicas ou privadas que integram o sistema financeiro nacional, sujeitas, hoje, regra
geral dos juros(28).
Resulta incontendvel, destarte, que o ordenamento jurdico vigente no permite a
cobrana de juros superiores ao dobro da taxa legal (6% ao ano), em contratos de
qualquer natureza, desde 04.04.89. Quem os pagou pode pleitear a sua restituio; os que
esto vinculados a contratos que estipulem juros superiores a 12% (doze pr cento) ao
ano podem buscar adequ-los aos limites de lei.
2.2.7. As Constituies de 67-69.
2.2.8. Cassao dos poderes do Conselho Monetrio Nacional.
2.2.9. Sobre a hegemonia da Poltica Econmica.
2.2.10. Sobre a inexistncia de bices plena Liberdade de Mercado.
Capitalizao mensal de juros USURA E ANATOCISMO
Admitir que sejam utilizadas as elevadas taxas que as instituies financeiras esto
fazendo incidir sobre os contratos de financiamento, alm de ilegal (face aos preceitos
analisados) e anulvel, servir de conduta geradora de ilcito perfeitamente reparvel e
com fundamento no art. 1.531 do Cdigo Civil e o CDC (arts. 39 e 51).
Est autorizada, at mesmo, a reviso das clusulas pactuadas abusivamente,
conformando-as realidade pelo desaparecimento das circunstncias objetivas que
conferiam suporte relao jurdica de equivalncia (teoria da impreviso)(32). Assim
que o Judicirio deve aplicar as regras jurdica corretamente interpretadas em sua
teleologia e no contexto social inserido, alheio aos azares do Poder Executivo e aos
temores de uma sociedade viciada na ciranda financeira de usura.
As empresas, ao contrrio do que entende o Prof. FBIO KONDER COMPARATO(33),
tm uma funo social a cumprir, aliada produo e seus consectrios de projeo na
sociedade.
Contudo, a especulao disfarada obliquamente nos juros, defendida por muitos
doutrinadores e julgadores, o perfeito reconhecimento de converso do capital produtivo
em capital exclusivamente especulativo, causando a quebra da atividade produtiva.
O NOMINALISMO MONETRIO, A DESINDEXAO DA ECONOMIA NACIONAL E O
CRITRIO ADEQUADO, SEGUNDO CONSTRUO PRETORIANA, PARA A
CORREO MONETRIA.
Como no poderia e no pode a requerida corrigir o dbito fazendo incidir para tanto no
saldo devedor a Taxa Referencial, AMBID, TJLP, ou quaisquer outros indexadores
praticados pelo mercado financeiro, deve a mesma vir a ser substituda pelo indexador
nominado IGPM-IBGE ou IGP-M-FGV, entendimento este, inclusive, amplamente
corroborado pelo egrgio Tribunal de Justia de Mato Grosso do Sul(34).
O Brasil adota, mediante institucionalizao no Cdigo Civil, o nominalismo monetrio,
razo por que a moeda conserva sempre o seu valor liberatrio fixado pelos arts. 947 e
1.061, para se processarem, respectivamente, nas dvidas de dinheiro(35), o fiel
adimplemento do principal e a reparao, em caso de mora, das perdas e danos.
Conseqentemente, "para que a dvida `X seja saldada, apesar da variao do poder
aquisitivo da moeda, basta a entrega da moeda de valor nominal `X. E somente lei,
reservada ao mbito da Unio, pode alterar esse princpio (RTJ 79/515, no voto condutor
do acrdo alusivo ao RE 79.663-SP, TP, prolatado pelo saudoso Ministro RODRIGUES
ALCKMIN).
O douto Ministro MARCO AURLIO, assim decidiu, litteris:
"A atuao do STF no pode ser uma atuao revolucionria, no pode transformar o
Brasil no paraso dos devedores. A atuao do STF no pode fulminar o prprio Judicirio
" II - A partir de fevereiro de 1991 deve ser adotado, para esse efeito, o IPC, isso em razo
da orientao firmada pelo STF, quando do julgamento da ADIn 493, no sentido de que `a
taxa referencial (TR) no ndice de correo monetria.
Em razo de todo o exposto, de se concluir que as questes relacionadas com natureza
jurdica da TR e com o abordado vazio legislativo constituem matrias j placitadas pelo
STF e que no podem nem devem ser objeto de alheamento por parte do Poder Judicirio,
j que todos os rgos da Administrao Pblica, ex vi do inciso II do art. 5 e do caput do
art. 37 da CF, esto sob o imprio da supremacia da lei que os submete ao regime
normatizado, impondo tanto a exigncia da aplicao da lei (dimenso positiva), quanto a
proibio de desrespeito ou de violao da lei (dimenso negativa) (36).
2.4. - ILEGALIDADE DA COBRANA DE COMISSO DE PERMANNCIA
CUMULADA COM CORREO MONETRIA MATRIA SUMULADA.
A comisso de permanncia no devida, uma vez que a mora do tipo creditoris, ou
seja, causada pelo credor da suposta dvida.
Seguindo esta linha de raciocnio, para corroborar o entendimeto sumulado acima
transcrito, mister que se traga colao acrdo do SUPERIOR TRIBUNAL DE
JUSTIA, a saber:
"... no se acumulam a correo monetria com os juros remuneratrios, identificados
como comisso de permanncia (Smulas 05 e 30/STJ)" (37).
2.5. LIMITE DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR, QUANTO CLUSULA
PENAL.
O Cdigo de Defesa do Consumidor assevera que so nulas de pleno direito as clusulas
contratuais que estipularem vantagens excessivas(38).
A jurisprudncia, hoje, pacfica, no sentido de que a clusula penal somente poderia ser
estipulada em 2% (dois por cento) incidir sobre o valor do dbito corrigido(39).
2.6. DA PREMENTE NECESSIDADE DE ANTECIPAO PARCIAL DOS EFEITOS DA
TUTELA JURISDICIONAL.
Quais os efeitos do presente pedido de tutela jurisdicional que pretende a autora seja
objeto de antecipao parcial?
So justamente aqueles inerentes REESTABELECIMENTO DE POSSE DO VECULO
objeto do contrato ora revisionado.
que a parte adversa ingressou com ao especfica, obtendo liminar no sentido da
reintegrao de posse ou busca e apreenso do veculo (periculum in mora, ou perigo de
supervenincia de danos de dificlima ou impossvel reparao).
Tratando-se de tutela antecipatria urgente, deve ser possvel o sacrifcio, ainda que de
forma irreversvel, de um direito que parea improvvel em benefcio de outro que parea
provvel. Do contrrio, o direito que tem maior probabilidade de ser definitivamente
reconhecido poder ser irreversivelmente prejudicado. Em resumo, se no h outro modo
para evitar um prejuzo irreparvel a um direito que se apresenta como provvel, deve-se
admitir que o juiz possa provocar um prejuzo irreparvel ao direito que lhe parece
improvvel. Nestes casos deve ocorrer a ponderao dos bens jurdicos em jogo,
aplicando-se o princpio da proporcionalidade, pois quanto maior for o valor jurdico do
bem a ser sacrificado, tanto maior dever ser a probabilidade da existncia do direito que
justificar o seu sacrifcio.
O juiz poder, a qualquer tempo, revogar ou modificar, em deciso fundamentada, a tutela
antecipada.
De qualquer modo, haja ou no liminar, prosseguir o feito at final julgamento.
2.7. DA POSSIBILIDADE JURDICA DA MANUTENO DE POSSE DO VECULO
OBJETO DO CONTRATO ORA REVISIONADO.
sabido que, uma vez quitado o preo do contrato a propriedade do bem dado em
garantia no contrato consolida-se nas mos da autora.
Como j visto, h srio dissenso entre autora e requerida quanto ao valor do contrato,
sendo certo que a autora pretende que se declare que j pagou bem mais do que a
requerida quer reconhecer.
Assim se resume a lide com base nos ambates verbais entre os representantes de ambas
as partes no perodo que antecedeu ao ajuizamento desta demanda.
Ocorre que demonstrao maior de que a r no vai aceder pretenso da autora est na
correpondncia que endereou a esta, exigindo o imediato pagamento das parcelas do
contrato sob a amea de serem ajuizadas medidas cabveis.
De modo que pretende a autora seja antecipada parcialente a tutela jurisdicional para
assegurar em suas mos e reestabelecer a posse dos bens arrendados at que se declare
j tenha ela quitado integralmente o preo dos mesmos, considerando o FUNDADO
RECEIO DE DANO IRREPARVEL OU DE DIFCIL REPARAO, consubstanciado na
efetiva possibilidade de ver-se o autor privado da posse dos bens, bem como em razo da
RELEVNCIA DO FUNDAMENTO DE DIREITO, ora deduzido, consistente na alegao
comprovada por Laudo Pericial de que, observados os limites legais, a autora j quitou
quase que integralmente o preo dos referidos bens.
Ser reconhecida por todos como deciso justa e altamente razovel, aquela que permita
que o autor permanea na posse dos bens alienados at que seja definitivamente julgada
a presente ao desconstitutiva, com a efetiva ocorrncia da coisa julgada material, pois
III - O PEDIDO
, requer a antecipao parcial dos efeitos da tutela jurisdicional, com fulcro permissivo no
art. 273, CPC, para o fim de:
3.2. ASSEGURAR\RESTABELECER A POSSE DA AUTORA DOS BEM DESCRITO NAS
QUESTIO FACTI E DOCUMENTAO ANEXA, QUE AO FINAL DEVER SER
DECLARADO DE SUA PROPRIEDADE, EXPEDINDO-SE, DE CONSEQUNCIA, O
COMPETENTE MANDADO DE MANUTENO DE POSSE. CABE ESCLARECER QUE
ESTE PEDIDO FUNDA-SE NO FATO DE A POSSE SER DECORRNCIA NATURAL DA
PROPRIEDADE, SENDO DEFINIDA COMO A FRUIO ECONMICA DA COISA;
3.3 nesta hiptese, de deferimento da manuteno de posse, que seja designado o
representante legal da autora como fiel depositrio do veculo objeto do contrato em
reviso judicial;
3.4 ser retirado o nome da postulante do SERASA - Centralizao dos Servios dos
Bancos, SCI e REFIN, imediatamente, em virtude da consignatria conexa;
3.5 aps, que seja intimada a parte adversa para cumprir a ordem judicial (para a hiptese
de descumprimento, que seja estipulada uma multa diria, sem prejuzo das sanes
penais correspondentes - CP, 330) e, no mesmo mandado, que seja citada, para,
querendo, ofertar o contraditrio (ou levantar as quantias depositadas), sob pena de
revelia e confisso;
3.6 nos termos do art. 6 do CDC, que seja invertido o nus da prova, em favor do
consumidor;
3.7 deferida a inverso do nus da prova, que apresente a parte adversa uma prova
percial contbil, ser realizada em sua contabilidade, na forma descrita no tem retro;
3.8 no mrito, que seja julgada procedente a presente ao, em todos os seus termos,
para o fim de:
3.9 confirmar a tutela antecipada eventualmente concedida;
3.10 declarar a existncia de "atos ilcitos contratuais (encargos) e extra-contratuais
(SERASA, REFIN e SCI)";
3.11 declarar a existncia de "leso enorme";
3.12 declarar a existncia da prtica de "usura e anatocismo", oficiando-se, aps, ao
Ministrio Pblico, para as providncias cabveis;
3.13 declarar a prtica de "abuso de poder econmico";
3.14 declarar que a regra do pargrafo terceiro do art. 192, CF, auto-aplicvel;
3.15 declarar que o Conselho Monetrio Nacional no possui legitimidade para legislar ou
regulamentar sobre matria inerente aos juros e questes financeiras;
3.16 declarar que a Smula 596 do Supremo Tribunal Federal no revogou, nem poderia
revogar, a regra da Lei de Usura e , portanto, inaplicvel presente hiptese;
3.17 assim, declarar que "a mora do credor" (C.Civil, 955);
3.18 ser efetuada uma reviso judicial do contrato, restabelecendo-se, assim, o seu
equilbrio e a sua comutatividade;
3.19 julgar procedente a pretenso consignatria, em todos os seus termos;
3.20 decretar a nulidade das clusulas contratuais e do aditivo: monetrias;
3.21 fixar os juros remuneratrios no limite de 12% (doze por cento) ao ano.
3.22 fixar os juros moratrios no limite de 1% (um por cento) ao ano.
3.23 vedar a capitalizao mensal de juros;
3.24 vedar a incidncia de comisso de permanncia cumulada com correo monetria;
3.25 limitar eventual incidncia de multa ao percentual de dois pontos, incidir sobre
eventual saldo devedor, atualizado;
3.26 efetuar a correo monetria pelo indexador IGPM-FGV;