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de portada
24 EN CORTO
ESPECIALISTAS
26 NUESTROS
Qu tipo de crdito necesita?
29 ESTADOS
Dnde cambia sus dlares?
RESPONDE
32 CONDUSEF
La informacin que usted
DECmo
PORTADA
anda su
4
salud nanciera?
36 PROSPECTIVA
Agenda para marzo
INVITADO
38 COLUMNISTA
Jorge Santamara Garca
Estrategias scales
corporativas en poca de crisis
39 CONDULETRAS
Aprenda jugando
ENTREVISTA
Y FINANZAS
10 JUVENTUD
Sienta las bases para
tu futuro slido
14 ACTUALIDAD
Mercado de valores...
40 GLOSARIO
PERSONALES
42 FINANZAS
Lo que debe saber
de su tarjeta de crdito
45 USUARIO INFORMADO
Informacin econmica
con valor
PERSONALES
17 FINANZAS
Presente sus declaraciones
de impuestos va internet
INTERS
20 DE
Reestructure su deuda
PROTEJA SU BOLSILLO
12
carta de la presidencia
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
USTED Y SU SALUD
FINANCIERA
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Jos Carlos Borunda Zaragoza (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
En trmite
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Fernando Acevedo Cruz Manjarrez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
La Presidencia.
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: En trmite.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
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La informacin es tu ganancia.
CONDUSEF te asesora, protege y deende
Llmanos: 01 800 999 80 80
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Cmo anda su
Salud Financiera?
Detecte a tiempo si hay problemas
MATIANA FLORES
3. Vaya al sper
4. Lleve su almuerzo a la oficina
despus de haber comido. dos o tres veces a la semana.
Realmente no nos
imaginamos el
boquete que
puede generarle a nuestro
presupuesto gastar, con
gran facilidad, monedas en
propinas y gastos que
consideramos
menores.
Ir a comprar
vveres al sper
con hambre puede
significar que sus compras
se incrementen sustancialmente porque
todo se nos
antoja.
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truir un patrimonio.
organismo. Sentirse o verse bien, en trminos generales,
no basta para que estemos 100% seguros de que estamos
Filtro dos: Deudas, monto y calidad
sanos. Aunque el check up se realiza de acuerdo a exaEl siguiente filtro es medir nuestro nivel de endeumenes a la edad y sexo, para todos aplican los siguientes:
damiento. Contratar crditos es una herramienta til para
biometra de sangre (colesterol, triglicridos, diabetes,
construir un patrimonio, claro siempre y cuando se cumetctera), electrocardiograma y radiografa del trax.
plan las siguientes condiciones: lo que destinamos al pago
En el caso de nuestras finanzas los anlisis o filtros que
de nuestra deuda no debe ser mayor al 30% del ingreso
deben pasar unas finanzas sanas son:
neto mensual; las deudas se derivan, principalmente, de
la creacin de patrimonio (casa, coche, educacin, negoFiltro uno: Capacidad de generar liquidez
cio); elegimos con cuidado los crditos en trminos de
Si bien el primer filtro que deben pasar unas financosto (CAT) y plazo para no generar a nuestras finanzas
zas personales sanas es que los ingresos deben ser igual
personales cuellos de botella; contratamos preferentemena los gastos, no es suficiente con cumplirlo para afirmar,
te crditos a tasa fija y en pesos, estas variables
sin vacilacin, que gozamos de plena salud.
aportan certidumbre a nuestras decisiones fiSi literalmente nuestros ingresos son
nancieras de mediano y largo plazo; manejaiguales a nuestros gastos (mes a mes) y lledel ingreso neto
mos la tarjeta de crdito slo cmo medio de
gamos a la quincena sin un peso en la bolmensual,
es
lo
que
se
pago, obteniendo con ello beneficios como fisa, no estamos haciendo bien nuestra tarea.
sugiere destinar al
nanciamiento gratis hasta por 50 das, puntos
Hagamos un presupuesto en el que anopago
de
deudas
canjeables por beneficios en especie, compras
temos nuestros ingresos (sueldo, intereses de
en lnea, y la conformacin de un historial
inversiones financieras, ganancias de negocrediticio que nos puede abrir la puerta para obtener crdicio propio, etctera) y nuestros gastos, incluyendo los ms
tos ms importantes: auto y casa; pagamos todas nuestras
insignificantes.
deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que paTip: Si no cuenta con un flujo de efectivo suficiengar aun ms por los financiamientos adquiridos.
te para construir un patrimonio (ahorro, inversiones,
compra de activos como los bienes races, etctera)
TIP: Si al hacer el filtro resulta que est en un nivel de
aplique un plan permanente de reduccin de gastos
sobreendeudamiento, acte rpido. Consolide y reestructusin que ello implique sacrificar su estilo de vida. Por
re deudas.
ejemplo, si todos los das come en restaurantes, baje la
Antes de contratar un crdito, consulte las calculafrecuencia a dos veces a la semana y el resto lleve comidoras financieras de la Condusef, en ellas adems de sada preparada en casa a la oficina. As tendr liquidez
ber cul es el crdito ms barato, tambin encontrar el
para emprender proyectos patrimoniales. Slo tendr
monto que debe pagar cada mes, lo que le ayudar a tola liquidez que necesita para ahorrar, invertir y consmar la decisin de contratarlo o no.
30%
5. Programe
los gastos fuertes.
6. No abuse
de las compras
7. Reestructure deudas.
Los gastos ms
importantes deben
programarse en el
presupuesto de acuerdo al
flujo de ingresos. En caso de
ser urgentes, convendra
utilizar el fondo de
emergencia que hemos
construido con nuestros
ahorros.
Las ofertas a
meses sin intereses
y ms an de las
compras a mensualidades
fijas que implican un costo
financiero. Antes de tomar
una obligacin econmica
hay que verificar que
podemos asumirla sin
afectar la salud financiera de
nuestro bolsillo.
Hay que
aprovechar las
facilidades que
la banca est dando a sus
clientes para negociar sus
crditos, reestructurndolos
en trminos de plazo y tasa
de inters.
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Filtro tres: Tener un fondo para cubrir imprevistos.
Filtro cinco: el futuro y el patrimonio est cubierto.
Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres meAqu entran en consideracin varios e importantes asses del sueldo, seis sera lo ideal. Este fondo resulta de
pectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y
gran utilidad en caso de desempleo, una enfermedad costenemos hijos, contar con seguros de vida, gastos mditosa, una boda, etctera.
cos mayores y educativos adquieren especial relevancia.
Tambin es recomendable contar con un seguro de casa
TIP: El dinero destinado a este fin debe estar invertiy otro de auto, esto es con el fin de proteger nuestro pado en instrumentos financieros altamente lquidos y setrimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al
guros. Por ejemplo, en fondos de deuda de muy corto
menos considerar la opcin de contratarlos son: seguro de
plazo; es decir, que inviertan en papel gubernamental
con un plazo mximo de 28 das.
desempleo (ms cuando el fondo para imprevistos es muy
pequeo o inexistente), y el seguro de saldos deudores.
Filtro cuatro: no ahorre, invierta.
Otra previsin bsica para nuestro futuro es ahorrar.
La fase del ahorro termina cuando se logra acumular
Diversos estudios revelan que lo abonado por la empresa
un monto razonable (alrededor de $10 mil pesos) para
y el gobierno a la cuenta individual de ahorro
invertir. La diferencia entre el ahorro y la involuntario es insuficiente para que, al moversin es que en la segunda opcin el dinemento del retiro, una persona mantenga el
ro se convierte en nuestro mejor aliado para
de sueldo: fondo ideal
mismo nivel de vida que llevaba cuando esgenerar e incrementar nuestro patrimonio.
para imprevistos
taba en activo.
TIP: Conviene invertir en instrumentos cuyo rendimiento promedio sea maTIP: Aqu hay dos opciones. Una es que
yor a la tasa de inflacin. Es decir, si la previsin del
aportemos a la cuenta de ahorro para el retiro compleBanco de Mxico es que en este 2009 la inflacin se
mentaria (aportaciones deducibles de impuestos) y de la
ubique en 4%, conveniente ser buscar rendimientos
que no podemos disponer sino nicamente para este fin.
superiores. Por otra parte, cabe decir que los cetes a 28
Y la otra es hacer aportaciones a la subcuenta de ahorro
das pagan una tasa de 7% y se puede invertir en fonvoluntario antes mencionada.
dos de deuda que inviertan en este instrumento finanFinanzas sanas?
ciero. Otra muy buena opcin es abonar la cantidad
Si pasamos todos los filtros no tenemos problema
que se pueda (desde $100 pesos mensuales) a nuestra
alguno y podemos decir que en verdad nuestra salud
subcuenta de ahorro voluntario. Es rentable, segura
financiera personal o familiar es realmente sana. Si no es
y podemos utilizar el dinero en caso de ser necesario.
as, apliqumonos a corregir los puntos dbiles.
6meses
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6. Compare
Compare el costo de
los financiamientos
que deseamos
contratar. Hay que
buscar la mejor opcin en
trminos de plazo y costo.
2. Ahorre
Al menos el 10% de
su ingreso mensual
neto (despus de
impuestos).
3. No se endeude
Evite incurrir en un
nivel de deuda
superior al 30% de
nuestro ingreso neto.
La suma de lo que debemos
pagar al mes por concepto de
hipoteca, auto y tarjeta de
crdito no debe rebasar este
porcentaje.
4. Diversifique
las inversiones.
No hay que invertir
todo en una sola
opcin. La diversificacin reduce riesgos
e incrementa las posibilidades de
ganar ms.
5. Multiplique fuentes
de ingreso.
Nuestro nivel de vida
se ver menos minado
en caso de perder una
de ellas.
7. No abuse de
la tarjeta de crdito
Utilice una tarjeta de
crdito como medio
de pago. La tarjeta de
crdito no es una
extensin de nuestro ingreso y s
es muy caro su
financiamiento. Si se utilizan de
manera inteligente, se pueden
obtener varios beneficios.
8. No se atrase
En el pago de deudas
ni coberturas de
seguros. Una manera
de ahorrar y mantener
en equilibrio de nuestras finanzas
es pagar a tiempo. As evitamos
el pago de intereses moratorios,
por pago tardo y por cobranza,
entre muchos otros.
9. Consuma
inteligentemente
Hagamos una lista de
compras y gastemos
slo en lo que
necesitamos, adems,
hay que comparar calidad y
precio.
10. Ensee a su
hijo a ahorrar
Inculque en los nios
el hbito del ahorro.
Invitemos a la familia
a elaborar juntos el
presupuesto familiar.
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de portada
CONDUCTAS CIRCULARES
Es importante considerar que los problemas se van a presentar sobre todo en las personas que ya tenan problemas de tipo emocional antes de la crisis, seala la doctora
Lourdes Razo, del Instituto de Investigacin en Psicologa
Clnica y Social A.C.
Se pueden presentar estos problemas de hipertensin, estrs o ansiedad. Es importante que estas personas acudan a un tratamiento sicolgico, sobre todo para
que les ayuden a manejar estos niveles de ansiedad y
entonces puedan tener ms opciones para enfrentar sus
problemas.
La parte econmica y la parte afectiva estn muy relacionadas, destaca la doctora: repetimos conductas:
la forma en que nos administramos afectivamente se va
a repetir en cmo administramos nuestra economa. Si
somos desorganizados en cuestiones emocionales, podemos ser tambin desorganizados en la parte econmica y al revs. Es una especie de crculo.
contribuyen a crear un ambiente de confianza. Algunas
de ellas son:
No exagerar al grado de creer que la crisis es una catstrofe o el fin del mundo.
Buscar apoyo de los dems, sobre todo del grupo laboral, social y familiar.
Distinguir entre lo realmente necesario y lo meramente superficial, eliminando sto ltimo.
Recordar que uno es lo que es, ms no lo que posee.
Simplificar el estilo de vida, de tal manera que los gastos se reduzcan.
Mantener una actitud positiva y optimista hacia el
futuro.
Una vez que el individuo ha sido golpeado por la crisis, seala el doctor Nelligan, las medidas que deban tomarse dependern de la intensidad y fuerza del golpe, ya
que no todos reaccionamos de la misma forma.
La salud fsica y mental estn estrechamente
ligadas con la salud financiera, de tal manera que
si el individuo satisface las necesidades primarias
como comer, dormir y respirar, tendr salud fsica.
Del mismo modo, mientras satisfaga las necesidades
secundarias (como las monetarias) tendr salud y
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CICLO
Si somos
desorganizados en
cuestiones emocionales,
podemos serlo en la
parte econmica.
Dra. Lourdes Razo
Lo que se tiene que hacer es no ser alarmista, poder
tener la informacin clara. Hay que ser realistas: s hay
una situacin de crisis que se est viviendo a nivel mundial, pero no hay que caer en el extremo de que a todos nos va a afectar. Hay que mantener la calma para
tomar decisiones adecuadas, como por ejemplo incluso
hasta reorganizar nuestros gastos y la forma en que llevamos nuestra economa para que eso nos vaya dando
mayor tranquilidad.
de portada
Salud
Financiera
y Juventud
ARACELI ARNAL
10
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de portada
Ahora bien, este presupuesto
debe reflejar tus metas pero tambin
ayudarte a separar una parte de tu
dinero para destinarlo al ahorro.
Paso 5.- Ahorra: esto es separar
una cantidad del dinero que recibes y
guardarlo para el futuro, para prevenir
situaciones inesperadas o para el logro
de tus metas; es el primer paso en el
camino de formar un patrimonio. Te
sugerimos abrir una cuenta bancaria y
ahorrar con constancia hasta reunir una
primera cantidad: analiza y compara
muy bien las alternativas disponibles
antes de que la contrates.
Paso 6.- Invierte: ya que tengas esa
primera cantidad, infrmate sobre las
opciones que hay para invertirla.
Invertir debe ser la palabra clave de
tu plan de accin:
Invertir tus ahorros para ir
formando un patrimonio.
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proteja
su bolsillo
de
portada
Liquide
ya
sus deudas
12
Gastos
1
2
3
4
5
6
7
Educacin
Esparcimiento
Mantenimiento del horgar
Autotransporte
Familia
Actividades cvicas y sociales
Varios
TOTAL
Importe
$
$
$
$
$
$
$
$
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proteja su
de bolsillo
portada
PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACIN
DE DEUDAS.
Saldo total del crdito
Tiempo en el
= que
se liquida
el adeudo
2. Cada mes cubra el pago mnimo de todas sus deudas como lo vena
haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, pague:
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
El pago mnimo
que realizaba por
su
Deuda No. 1
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y contine con las
siguientes.
8. Una vez cubiertas todas sus deudas, contine ahorrando el 10% de su ingreso
bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.
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13
actualidad
Mercado de valores
Slo para
inversionistas?
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actualidad
AUTORIDADES FINANCIERAS
EMISORES DE VALORES
ALOR
OR
RES
ES
REQUIERE FINANCIAMIENTO
(DEFICITARIO DE LIQUIDEZ)
B o l sa d
e Valores
INVERSIONISTAS
BUSCA INVERTIR SU DINERO
O
(EXCEDENTE DE LIQUIDEZ)
INTERMEDIARIOS
BURSTILES
PEQUEOS Y MEDIANOS
INVERSIONISTAS
Fuente: Condusef
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15
actualidad
miento posible en relacin a los riesgos que estn disayuden a establecer claramente en qu perfil de usuapuestos a asumir.
rio nos encontramos: cunto dinero estamos dispuesLos intermediarios burstiles son empresas autos a invertir a qu plazo y qu tanto riesgo estamos
torizadas para ser el contacto entre los que ofertan y
dispuestos a afrontar. Con base en nuestras respuestas,
demandan valores, as como administrar y manejar vapodremos participar de forma directa en la compra y
lores propiedad de terceros.
venta de ttulos o a travs de una soLas Sociedades de Inversin (SI)
A diferencia de cuando ciedad de inversin.
son tanto inversionistas como inahorramos en un banco ASPECTOS RELEVANTES:
termediarios burstiles y juegan un
papel de gran importancia en la di La sociedad de inversin es tan bueal depositar nuestro
nmica de este mercado, pues su
na como los activos en que invierte, es
dinero,
en
el
mercado
principal objetivo es dar acceso a
decir, si la sociedad invierte en acciopequeos y medianos inversionisnes entonces una cada en el precio de
de valores invertimos
tas. Para invertir en Bolsa obtienen
significa que el precio de los ttual comprar valores para stas
el dinero vendiendo al pequeo inlos de la sociedad de inversin bajarn.
versionista acciones representativas
Diversificar puede significar que
venderlos despus.
de su capital, con lo que ste se vuellas utilidades se diluyan, es decir, si
Condusef aconseja
ve socio y puede participar en las gauna compaa en particular es muy
nancias y prdidas que generen las
contactar con alguna
exitosa (sus acciones suben), su reinversiones que realiza la sociedad.
sultado global en el portafolio pueinstitucin nanciera
Es a travs de este tipo de interde ser frenado por aquellas otras
que nos ayude a
mediarios que nosotros podemos accompaas que no lo fueron.
ceder a este gran mercado e invertir
El inversionista no decide en qu
establecer nuestro
nuestro dinero con miras a obtener
instrumentos comprar o vender y
perl de usuario.
un beneficio a futuro, posiblementampoco cundo; la encargada de
te mayor en riesgo y rendimiento al
manejar el portafolio es la sociedad
que nos dara ahorrar nuestro dinero en un banco.
de inversin. Recuerde: el desempeo pasado no
Para ello, Condusef aconseja contactar a alguna
garantiza el desempeo futuro.
institucin financiera (banco, casa de bolsa u socie Algunas sociedades de inversin pueden ser caras, vedad de inversin) y conversar con ejecutivos que nos
rifique cuotas y comisiones.
QU ES EL IPC?
Atender al IPC puede proporcionarle informacin valiosa:
Pareciera que el Indce de Precios y Cotizaciones (IPC)
es tan slo un nmero de inters para los que cotizan
en la bolsa, pero para nosotros como personas fsicas
este ndice puede ser el termmetro que nos indique
cul es la expectativa de los grandes inversionistas
nacionales e internacionales sobre el desenvolvimiento
econmico del pas, sus nanzas pblicas y privadas.
Fuente: Condusef
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finanzas personales
de portada
Presente
su
Declaracin
Anual sin contratiempos
El SAT ha establecido mecanismos para facilitar
a los contribuyentes el cumplimiento de esta obligacin
CORTESA SAT
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17
finanzas personales
El SAT ha establecido mecanismos para facilitar a los
contribuyentes el cumplimiento de esta obligacin y les
brinda atencin fiscal personalizada en los mdulos de
Servicios Tributarios, y orientacin telefnica nacional
en materia fiscal en INFOSAT: 01 800 46 36 728. Estos
servicios son gratuitos y confidenciales.
CUENTAS CLARAS
Evite errores y confusiones al pagar sus impuestos o presentar
declaraciones, le sugerimos atender a los siguientes puntos:
Error: se realizan pagos despus del plazo establecido,
sin incluir los recargos y actualizacin.
Esta situacin se evita de la siguiente forma: si paga
impuestos despus del plazo que se tiene como lmite, las
cantidades a pagar se deben actualizar, adems debe cubrir los
recargos que correspodan a la fecha en que se efecte el pago.
Error: Tributa en el Rgimen de Servicios
Profesionales (honorarios) y laboran para personas
morales pero omite hacer declaraciones mensuales
del Impuesto sobre la Renta (ISR), por creer que la
Fuente: SAT
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Te preocupan
tus deudas?
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inters
de portada
Reestructure
su deuda
Condusef le ayuda a buscar la solucin
SARA GUTIRREZ
20
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de
deportada
inters
prrroga ser tomada por las Oficinas de Atencin
Bancomer, HSBC, Santader Serfin, Scotia Bank
de
la Condusef.
Inverlat, Ge Money, Volkswagen Bank, Banco
El plazo mximo para obtener una respuesta por
Azteca, Banco Ve por Ms, Banco Autofin, IXE y
parte de la institucin ser de 20 das hbiles en
Banco Wal Mart.
promedio.
Por negociacin de crditos se entiende cuando
La negociacin de adeudos puede ser una
un cliente solicita a la institucin financiera una
alternativa para evitar que el usuario caiga en
reestructura (ampliacin del plazo, reduccin de
mora con las inminentes consecuencias de la
la tasa de inters o la aplicacin de pagos fijos) o la
misma, como ver afectado su historial crediticio
condonacin o eliminacin del adeudo crediticio.
o simplemente observar cmo se incrementa
En estos casos, la Condusef atiende a los usuarios de
su adeudo por la falta de pago. Para quienes ya
la siguiente manera:
cayeron en mora acercarse a
Si usted acude directamente
LOS PARTICIPANTES
la Condusef resulta tambin
a la Condusef, su asunto ser
canalizado va electrnica a Si usted es cliente de alguna de las muy benfico.
Es importante aclarar que
las Unidades de Atencin siguientes instituciones, es posible
la Condusef no interviene en
Especializadas de los Bancos
reestructurar su adeudo:
la resolucin o respuesta de
(UNES), quienes tendrn la
1
Banamex
las instituciones bancarias a
oportunidad de analizar el caso
2
Bancomer
la solicitud de renegociacin
para hacer las propuestas de
3
HSBC
de adeudo, ya que su
negociacin correspondientes,
4
Santader Sern
respuesta depender de las
lo que simplifica el proceso y
5
Scotia Bank Inverlat
condiciones particulares de
tiempo de resolucin.
6
Ge Money
cada usuario y de las polticas
Para ms informacin sobre las
7
Volkswagen Bank
de cada banco, la Condusef
(UNES), vea el artculo siguiente.
8
Banco Azteca
promueve que la negociacin
Una vez recibidos los
9
Banco Ve por Ms
de reestructuracin crediticia
asuntos por las UNES, stas
10
Banco Auton
no sea exclusiva de los usuarios
tendrn la posibilidad de
11
IXE
que ya han incurrido en mora,
contactar directamente al
12
Banco Wal Mart
sino que tambin represente
usuario para hacerle llegar Fuente: Condusef
una oportunidad para quienes
su propuesta de negociacin,
presentan
problemas de
o bien podrn solicitarle
crdito para que stos no se conviertan en un
a la Condusef que lo haga. En ambos casos, las
conflicto mayor.
Instituciones estn obligadas a informar a esta
Con este tipo de mecanismos la Condusef apoya a
Comisin del resultado de la negociacin, incluso
miles de mexicanos que se encuentran en problemas
si sta fue aceptada o no por el usuario.
graves de endeudamiento, hacindoles ms liviana
Para ser atendido por la Condusef no es
su situacin econmica, adems de promover entre
necesario que el usuario presente documento
ellos la poltica de cumplimiento de pago.
alguno, bastar que nos proporcione su nombre,
direccin postal, telfono, correo electrnico
y el nmero de crdito para que su asunto sea
Quiere conocer ms sobre este y
tramitado y remitido a las UNES.
otros temas de educacin nanciera?
La UNE podr solicitar a la Condusef informacin
Consulte la pgina de la Condusef
adicional o una prrroga para dar resolucin a la
(www.condusef.gob.mx) en la seccin de
solicitud, siempre y cuando acredite la causa de
Conoce y compara los productos y servicios nancieros.
su peticin, en cuyo caso la decisin de otorgar la
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21
otras instituciones
Estn para
atenderlo!
Dnde y cmo presentar consultas y reclamaciones
relacionadas con servicios nancieros
SABE QU SON
LAS UNES?
Se llama as a las Unidades de Atencin Especializadas de los Bancos, y
su nalidad es atender las consultas
y reclamaciones de los usuarios en
forma directa y oportuna.
Fuente: Condusef
22
as Unidades Especializadas de Atencin a Usuarios son reas organizadas al interior de cada una de las instituciones financieras, cuyo
titular cuenta con facultades para representar a los usuarios y obligar a las instituciones financieras a cumplir con los acuerdos derivados de las consultas y reclamaciones. Adems tiene la estructura
y personalidad adecuada para cumplir con lo establecido en el artculo 50 Bis de
la Ley de Proteccin y Defensa al usuario de Servicios Financieros.
Su finalidad es atender las consultas y reclamaciones de los usuarios de
forma directa y oportuna, brindando la mejor atencin a cada uno de los
ellos. As, adems de brindar un servicio a los usuarios, crea parmetros de
calidad que permiten a las instituciones financieras medir la calidad de los
productos y servicios que ofrecen.
Las instituciones financieras tienen la obligacin de informar a sus
clientes mediante avisos colocados en lugares visibles en todas sus sucursales, la ubicacin, horario de atencin y la persona facultada por la institucin financiera para representarla y obligarla al cumplimiento de sus
responsabilidades.
La Condusef tambin pone al alcance de los usuarios de servicios financieros en general un Directorio de Unidades Especializadas de Atencin a
Usuarios (DITUE). A travs de esta sencilla herramienta los usuarios pueden informarse sobre los datos generales de las Unidades Especializadas de
Atencin a Usuarios de cada una de las instituciones financieras, as como
conocer el nombre de sus titulares o de los responsables de la atencin directa a los usuarios e incluso acceder a sus correos electrnicos.
Aunque existen diferentes medios de acceso para comunicarse con los titulares de las UNES (por telfono, por escrito e incluso por internet y otros
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otras instituciones
CONSULTA O RECLAMACIN
Si desea acercarse a alguna Unidad
Especializada de Atencin a Usuarios, ser til que conozca la diferencia entre una consulta y una
reclamacin. Consulta es la asistencia brindada por la institucin financiera a sus clientes, que tiene por
objeto resolver dudas e imprecisiones de carcter tcnico o jurdico referentes a los productos y servicios
que ofrece. Una reclamacin es la
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MEDIOS DE ACCESO
Las unidades especializadas pueden
dar atencin a los asuntos presentados por los clientes a travs de los
siguientes medios:
Atencin telefnica
Por escrito
En forma personal
Medios electrnicos o fax
Fuente: Condusef
http://portalif.condusef.gob.mx/ditue/ditue.php
23
EN CORTO
CUIDADO CON LAS PIRMIDES
El llamado Caso Madoff, que muchos sealan como el mayor fraude
cometido en la historia por una sola
persona, ha puesto una vez ms en
evidencia los riesgos de las llamadas
pirmides u otros fraudes nancieros, como el Esquema Ponzi.
Una pirmide nanciera es un
mecanismo por medio del cual se
promueve que una persona haga
que dos de sus conocidos inviertan
en un negocio determinado, y esos
dos, a su vez, lleven a otros dos
as sucesivamente hasta formar un
grupo con estructura piramidal, que
lejos de ser una inversin es en realidad un fraude. Se promete a los participantes altos rendimientos, pero
LIBERTAD
EN DINERO
Introducir la onza de plata Libertad como dinero, en paralelo y de forma complementaria al
peso duciario fue el tema principal en la ponencia que Hugo
Salinas Price, Presidente de la
Asociacin Cvica Pro Plata present en el foro Crisis Financiera y Monetizacin de la Plata,
una Oportunidad el pasado 10
de febrero en la ciudad de Mxico. Salinas Price habl sobre la
necesidad de estimular el ahorro para comenzar a sanar la
salud de las economas mundiales. Dijo que en este sentido la
Condusef recomienda
Evite ser vctima de esquemas nancieros fraudulentos:
Invierta slo en instituciones serias.
No invierta en instituciones fuera del territorio mexicano, aunque
prometan excelentes rendimientos.
Compruebe, antes de invertir, que se trata de una empresa
autorizada.
Recuerde que ninguna institucin, excepto los bancos, tiene seguro
de proteccin a los depositantes del IPAB.
FUENTE: CONDUSEF
moneda de plata tendr un atractivo irresistible, pues sin la necesidad de promocin el pblico
preferir ahorrar en estas monedas y como consecuente la plata
dar proteccin contra la devaluacin de peso y la devaluacin
del dlar sobre el cual descansa el valor del peso (Rossana
Caballero).
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DE PORTADA
DERRAPAN ASEGURADORAS DE AUTOS
Algunos datos interesantes arrojados
por la Primera Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio en Pliza de
Seguro de Automvil:
*La calidad en el servicio se ubic en 74.9 sobre un mximo de 100
puntos, por lo que queda a la zaga
respecto a mediciones similares hechas en otros segmentos del sector nanciero como son las Afore
(87.3), las Instituciones de Seguros
(en Gastos Mdicos Mayores con el
86.4), y Burs de Crdito (81.0).
*En materia de daos materiales
la calicacin global alcanz 76.1,
en tanto que para el robo de autos
result ser de 67.4.
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25
nuestros especialistas
Hay de crditos...
a crditos
CAUTELA
A la hora de solicitar un crdito
se recomienda atender los siguientes puntos:
1. Analice en qu lo va a utilizar y
evale si con ese tipo de crdito
puede lograr el objetivo que busca
a un costo accesible.
2. Ponga mucha atencin en la tasas de inters, principal componente en el costo de un crdito.
Adems, atienda el plazo en que se
vaya a contratar, recuerde que en
general entre mayor sea su plazo
contratado, mayor ser la cantidad
por pago de intereses.
3. Conozca cules son las comisiones que cobran por apertura, cancelacin, comisiones por pagos
adelantados, por investigacin, entre otras. El no tomar en cuenta el
pago de comisiones puede costarle
muy caro.
Fuente: Condusef
26
nuestros especialistas
De acuerdo al contrato, hay distintos tipos de crdito:
De apertura de crdito simple:
el acreditante pone una suma de
dinero a disposicin del acreditado para que se use en la forma
convenida, quedando obligado el
acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga y en
todo caso a pagarle los intereses,
prestaciones, gastos y comisiones
que se estipulen.
De apertura de cuenta corriente: implica que el acreditado puede disponer del crdito en varias
partidas y tiene derecho a hacer
remesas en reembolso parcial o
total del saldo dispuesto, quedando facultado para volver a disponer del saldo a favor; es el caso de
las tarjetas de crdito.
De crdito refaccionario: el
acreditado se obliga a invertir
en la adquisicin de instrumentos, tiles de labranza, abonos,
ganado o animales de cra, en
la realizacin de plantaciones
o cultivos cclicos o permanentes, en la apertura de tierras para
el cultivo, en la compra o
instalacin
de
maquinarias
y en la construccin o realizacin
de obras materiales necesarias
para el fomento de la empresa
del acreditado.
De habilitacin o avo: el acreditado queda obligado a invertir
el en la adquisicin de materias
primas y materiales, y en el pago
de los jornales, salarios y gastos
directos de explotacin indispensables para los fines de la empresa. Estarn garantizados por las
mismas materias primas y mate-
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Ev que le nieguen
Evite
un crdito cuando
ms lo necesite: forme el hbito de consultar su historial
crediticio en las pginas web:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx
Compare el CAT
El Costo Anual Total (CAT) es
una metodologa de clculo elaborada por el Banco de Mxico
que trata sobre el costo del financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales para
fines informativos y de comparacin, que incorpora la totalidad
de los costos y gastos inherentes
a los crditos que otorgan las entidades, es decir el CAT nos auxilia para conocer qu tan caro o
barato puede ser un crdito en
comparacin con otros. Las instituciones (financieras y/o comerciales) deben estar obligadas a
informarle el CAT antes de contratar un crdito.
Las instituciones piden diversos
requisitos para evaluarle y en su
caso, considerarlo como sujeto de
crdito, entre los ms comunes piden ingresos comprobables, contar
DUALIDAD
Solicitar un crdito puede ser la solucin para un problema o puede ser un problema en s. He aqu
algunas ventajas y desventajas de
esta prctica:
Ventajas
Es de gran utilidad siempre y
cuando se adecue a sus necesidades y capacidad de pago.
El crdito es til en casos de
emergencia.
Permite agilizar las operaciones
comerciales.
El buen uso de un crdito le puede ayudar a obtener otros crditos con mejores condiciones de
nanciamiento.
Desventajas
El uso inadecuado del crdito
puede llevarlo a situaciones de
sobreendeudamiento.
Si se pactaron bienes en garanta se
puede correr el riesgo de perderlos
con el no pago del prstamo.
El mal manejo de un crdito le puede incapacitar para obtener otros
crditos.
Si no utiliza el tipo de crdito adecuado para la necesidad que requiere puede salir muy caro
(ejemplo: comprar un automvil
con tarjeta de crdito).
El no comparar antes de contratar un crdito, puede resultar
muy costoso.
Fuente: Investigacin Proteja su dinero
27
Te interesa
saber?
Cul es la tarjeta de crdito ms barata?
Qu institucin me da los mejores rendimientos
por mis ahorros?
La informacin es tu ganancia.
CONDUSEF te asesora, protege y deende
Llmanos: 01 800 999 80 80
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estados
Dnde cambia
sus dlares?
Le conviene conocer las diferencias entre casa de cambio
y centro cambiario...
SERGIO ESPINOSA DELGADO
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de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), reglamentada en sus operaciones por el Banco de Mxico y supervisada por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV); en contraste, un centro cambiario no requiere autorizacin, reglamentacin ni supervisin por parte de ninguna institucin oficial.
Por tanto, una casa de cambio es un intermediario
financiero regulado que otorga seguridad y certidumbre en sus operaciones, por el contrario, un centro
cambiario es un negocio mercantil que propicia inseguridad y riesgos desmedidos.
29
estados
Asuntos relacionados con transferencias de dinero,
cheques devueltos por falta de fondos y presencia de
billetes falsos son las principales causas de las reclamaciones recibidas en las delegaciones de la Condusef
con respecto a casas de cambio. As que al entrar en
una casa de cambio o a un centro cambiario le recomendamos lo siguiente:
1) Pregunte, antes de realizar la operacin, si cobran
comisin y de cunto es sta.
2) Pida recibo de la operacin para cualquier aclaracin
o queja posterior.
3) Verificar que se cuenta con fondos suficientes en
caso de operaciones con cheques.
4) En caso de transferencias, es sumamente importante contar con el nmero de cuenta, nmero CLABE,
nombre correcto del titular y verificar que la operacin efectivamente se realiz.
5) Compare, Compare, Compare. En compraventa
de dlares no olvide comparar el tipo de cambio en
varios establecimientos. Si pregunta antes de acudir
a la casa de cambio puede tener ahorros considerables: el pasado 12 de febrero se realiz una encuesta entre las casas de cambio (11 de las 13 registradas
en la Asociacin Mexicana de Casas de Cambio, ver
www.amcc.com.mx) y se encontr que el dlar a la
venta iba desde $14.05 hasta $14.80 pesos por dlar y a la compra desde $13.65 hasta $14.42 pesos
por dlar (75 y 77 centavos de diferencia respectivamente) entre los diferentes establecimientos. Las
comisiones por transferencias internacionales de dinero iban desde cero hasta $35 dlares por operacin. Verifique si hay comisin, tanto para enviar
dinero o para recibirlo.
alrededor de 15 establecimientos, de los cuales en cinco se detectaron irregularidades y les fueron colocados
sellos de advertencia. Es importante que se respeten los
derechos de los consumidores y que en caso de cobrar
una comisin, lo hagan del conocimiento de los usuarios a travs de un anuncio visible.
Para cualquier queja sobre centros cambiarios hable
al 01-800-468-8722 de la Profeco.
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estados
CASA DE CAMBIO
Tipo de institucin Integrante del Sistema Financiero Mexicano.
Autorizacin
Autorizadas por la SHCP.
Regulacin
Operaciones reglamentadas por el Banco de
Mxico.
Supervisin
Supervisadas por la CNBV.
Seguridad y
Intermediario nanciero regulado y capitalizado
certidumbre
que otorga seguridad y certidumbre en sus
operaciones.
Capital social
Tipo de operacin
Establecimiento
CENTRO CAMBIARIO
Negocio Mercantil.
No requiere autorizacin.
Sin reglamentacin ocial en sus operaciones.
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CONDUSEF RESPONDE
Soluciones ms rpidas
Tengo una inconformidad con la institucin que maneja mi cuenta de inversin, en la nanciera me dijeron que
si no estaba de acuerdo con alguna operacin en el manejo de mi dinero poda acudir ante la Condusef. Por su
pgina de internet, s que Condusef puede realizar las acciones necesarias para tratar de resolver las controversias
que presenten los usuarios, inclusive desde antes de iniciar el procedimiento conciliatorio. En qu consisten dichas acciones y de qu manera puedo beneciarme de
stas sin horas de trmites?
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Dictamen tcnico:
una herramienta til
En diciembre present una reclamacin ante la Condusef en contra de un banco que me est cobrando
comisiones por un cheque que no reconozco haber
rmado. Nos han citado a varias audiencias de conciliacin y en todas la institucin nanciera se niega
a bonicarme la cantidad. Quisiera terminar con este
procedimiento para dar paso a una demanda formal.
En este sentido, mi abogado me recomend que solicitara el dictamen tcnico, sin embargo, no s si me
conviene. Acudo a ustedes para que me informen sobre dicho dictamen.
La Condusef tiene implementados diversos mecanismos, entre los cuales se encuentra el dictamen tcnico. Dicho dictamen tiene las siguientes caractersticas:
Es una valoracin tcnico-jurdica que realiza la Condusef en base a la informacin, documentacin y dems elementos que existan en el expediente, as como
de los elementos adicionales que se haga llegar.
Se emite al nalizar la audiencia de conciliacin; en
el evento de que la institucin nanciera no asista a
dicha audiencia o las partes rechacen el arbitraje, y
siempre y cuando de la valoracin de todos y cada uno
de los papeles que hay en el expediente, as como de
lo que dispone el marco legal aplicable se observe que
el usuario tiene razn en lo que reclama.
Se expide previa solicitud por escrito del usuario.
La Condusef entregar al usuario, contra pago de su
costo, copia certicada del dictamen tcnico para
que lo presente ante la autoridad judicial competente, quien lo deber tomar en cuenta en el juicio
respectivo.
La Condusef contar con un trmino de 90 das hbiles para emitir el dictamen tcnico.
Por todo lo anterior, se le recomienda solicitar en los trminos antes sealados la emisin del dictamen tcnico,
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toda vez que este documento es emitido por un especialista en la materia y le ser de gran utilidad en el procedimiento que pretende intentar.
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34
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HECHOS
Para servir mejor, nuevas instalaciones
Entre los objetivos fundamentales de la Condusef est
el fomentar la educacin nanciera mediante la difusin de las caractersticas de los productos ofrecidos en
el mercado y desempeo de las instituciones que los
ofrecen. Resaltando la importancia en la atencin que
debe otorgarse a los usuarios de servicios nancieros,
el 11 de febrero se inauguraron las instalaciones de la
Delegacin Metropolitana Norte, ubicada en Prolongacin Moliere #450 C, 1er piso, Colonia Ampliacin Granada, Del. Miguel Hidalgo. El horario de atencin es de
9:00 a 18:00 hrs.
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PROSPECTIVA
AGENDA DE MARZO
LIBROS
Freakonomics. Autores Steven
D. Levitt y Stephen J. Dubner.
Best-seller internacional. Ediciones B. ISBN: 8496581810
Partiendo de preguntas poco
convencionales, Steven
D. Levitt y Stephen j.
Dubner demuestran que
no son unos economistas muy tpicos. Se trata de especialistas que
estudian la esencia y los
enigmas de la vida cotidiana y cuyas conclusiones, con frecuencia,
ponen patas arriba la sabidura convencional.
LIBROS
El hombre ms rico de Babilonia.
Autor: George S. Clason. Editorial Obelisco. Una buena preparacin es la clave del xito,
pues nuestros actos no pueden
ser mejores que nuestros pensamientos. Una serie de reglas tan
antiguas como el mundo contienen el secreto del
xito y de la prosperidad. Se trata de
un libro que se lee
como una novela.
ISBN
8477203717.
36
LIBROS
Remesas de inmigrantes: Remesas
de inmigrantes: Moneda de cambio
econmico y social. Autores: Donald
F. Terry, Inter-American Development Bank, Steven R. Wilson,
Multilateral Investment Fund.
Publicado por Inter-American
Development Bank, 2006 ISBN:
1597820121,
9781597820127
CONGRESO
La Asociacin de Bancos de Mxico llevar a cabo el 6 Congreso
Bancario Universitario , el 4 y 5
de marzo del 2009, para lo cual invita con todos los gastos pagados
a los estudiantes universitarios de
universidades pblicas y privadas
del pas, que cursen por lo menos
el sexto semestre, con un promedio mnimo de 8.5 de carreras
profesionales afines al sistema bancario para que se inscriban.
El Congreso se realizar en
la ciudad de Mxico en el hotel
Fiesta Americana Reforma, quienes deseen inscribirse podrn hacerlo a partir del 22 de enero y
19
CONVENCIN
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de portada
PROSPECTIVA
CURSO
Curso de Finanzas Personales, Ahorro (Ahorro para el retiro y qu
es el ahorro) y Crdito (Qu es
el crdito y Salud Crediticia).
MIDE-BANCOMER. Gratuito.
Informes en Mide tel 51304600 ext. 806 y 605
DIPLOMADO
Diplomado Historia Econmica de Mxico. Una visin
retrospectiva para comprender
el presente. Del 5 de marzo al
2 de julio de 2009. Informes
Mide tel 5130-4600 ext. 792,
793 y 626. Mail: foro.educativo@mide.
org.mx
TALLERES
Talleres de orientacin fiscal. Matamoros, Tamaulipas
3,10,11,12,17,18,19 de marzo de 2009. Gratuitos en la Administracin Local de Servicios
al Contribuyente de Matamoros, Tamps, ubicada en Prolongacin Calixto Ayala 202
Col. Industrial. Informes al Tel.
8688-110245
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CURSO
Curso en lnea ABC del Crdito. Curso para orientar y dar
procedimientos que faciliten la
elaboracin de solicitudes de
crdito bancario. http://www.
nafin.com/portalnf/content/
curso-abc
CONGRESO
1er. Congreso Nacional de Microcrdito CONAMIC 2009
del 18 al 20 de marzo Centro
Banamex. Para mayor informacin acuda al Centro Banamex.
CENSO ECONMICO
Entre el 1 de marzo y el 31 de
julio prximo el Instituto Nacional de Estadstica y Geografa
(INEGI) realizar el levantamiento de los Censos Econmicos 2009 en todo el pas, lo que
le permitir generar indicadores
econmicos detallados. En ste,
representantes del INEGI solicitarn a empresarios, dueos,
propietarios, contadores, administradores, encargados o responsables de un negocio toda la
informacin econmica y contable que su empresa o establecimiento realiz del 1 de enero al
31 de diciembre de 2008.
XIII CC&CRM
CONTACTFORUM 2009
DECLARACIN
Declaracin Anual de Personas
Morales 2009. Sugerencias para
presentarla correctamente en:
http://www.sat.gob.mx/sitio_internet/informacion_fiscal/
declaracion_anual/150_13767.
html
Evento internacional de las relaciones empresa cliente /gobierno ciudadano a celebrarse del 9
al 11 de Marzo 2009 en el Centro Banamex de la Ciudad de
Mxico
Ao con ao el IMT ContactForum rene a ms de 1,700
profesionales, lderes y proveedores de Call Centers y Centros
de Contacto para intercambiar
ideas, compartir conocimientos, divulgar nuevas tecnologas,
unificar criterios, y dar a conocer las mejores prcticas para
impulsar el crecimiento, competitividad y profesionalizacin
de nuestra industria.
37
columnista
de portada invitado
Estrategias scales
corporativas en poca
de crisis
E
Jorge Santamara G.
Contador pblico y Licenciado
en Derecho;
miembro del cuerpo arbitral
de la revista Contadura
Pblica y Adminisrtacin
FCA - UNAM;
Director de Despacho
Santamara y Asociados, S.C.
38
Outsourcing: si no la convierte
en un vehculo de evasin de responsabilidades laborales y fiscales, que
no es su perfil natural, este esquema
est enfocado a servicios que una empresa otorga a otra particularmente
porque la empresa prestadora del servicio tiene mayor experiencia en un
ramo complementario de la actividad
de la empresa que recibe el servicio;
y con ello se logra la reduccin del
riesgo empresarial y del riesgo fiscal
particularmente cuando la empresa prestadora del servicio desempea
actividades completas de cierta rea
de produccin de la contratante con
sus propios recursos o proporcionados por la contratante.
Usufructo Comercial: tambin de muy reciente auge. Se trata de un contrato mediante el cual
el propietario de una negociacin
mercantil o una cosa mercantil transmite el derecho real y temporal de
disfrutar de esos bienes, mediante el pago de una contraprestacin.
El carcter temporal y la derivacin
de rendimientos a favor de un tercero
permiten un sinnmero de estrategias
corporativas y fiscales entre personas fsicas y personas morales o entre dos de
la misma naturaleza, que hacen a esta
estrategia muy productiva en pocas
difciles y en pocas de bonanza.
Recuerde: utilice su imaginacin
empresarial; siempre habr una figura corporativa fiscal que le servir para
obtener el mayor beneficio posible y el
menor impacto fiscal.
Si tiene preguntas no dude en escribirme a: jorgesg2001@hotmail.com
www.condusef.gob.mx
CONDULETRAS
APRENDA JUGANDO
1. Cul es el antecedente del seguro en el mundo.
2. El seguro educativo se clasica cmo.
3. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.
4. Aseguradora que surge en el s. XIX en Mxico, dedicada al ramo
de vida e incendio.
5. Iniciales de la Comisin Nacional supervisora que inicia funciones
en 1990.
6. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento
de las instituciones de seguros.
7. Dentro de la operacin de daos, cul es el ramo que registr
mayor nmero de controversias en CONDUSEF durante 2008.
8. Dentro de la operacin de vida, cul es el ramo que registr
mayor nmero de controversias en CONDUSEF durante 2008.
9. Cul es la operacin y ramo de seguros con mayor nmero de
consultas en CONDUSEF durante 2008.
*Acadmico
SOLUCIN
proteja@condusef.gob.mx
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39
O llamenos al tel:
01 800 999 80 80
La informacin es tu ganancia
GLOSARIO
Banca de Desarrollo.
Instituciones que ejercen el servicio de banca y crdito a largo plazo para promover y nanciar sectores que le son encomendados en sus leyes orgnicas de dichas instituciones. Por
ejemplo a Nacional Financiera (NAFIN), se le encomienda
promover el ahorro y la inversin, as como canalizar apoyos nancieros y tcnicos al fomento industrial y en general, al desarrollo econmico nacional y regional del pas. Las instituciones
de banca de desarrollo tienen por objeto nanciar proyectos
prioritarios para el pas.
CLABE.
Acrnimo para referirse a la Clave Bancaria Estandarizada, un nmero nico e irrepetible que se asigna a cada cuenta bancaria para
garantizar que los fondos enviados por domiciliacin, pago de nmina o transferencia electrnica de fondos interbancarios, lleguen
exclusivamente a la cuenta sealada por el cliente, ya sea como
origen o destino. Se conforma de 18 dgitos que corresponden
al cdigo del banco, plaza, nmero de cuenta o dgito de control.
Aparece en el estado de cuenta de su chequera, de ahorro o de
nmina.
Bonos.
Ttulo de deuda, de renta ja o variable, emitido por un Estado,
por un gobierno regional, por un municipio o por una empresa industrial, comercial o de servicios. Tambin puede ser emitido por
una institucin supranacional (Banco Mundial, Banco Europeo
de Inversiones, Corporacin Andina de Fomento...), con el objetivo de obtener fondos directamente de los mercados nancieros. El emisor se compromete a devolver el capital principal junto
con los intereses.
Condonacin.
Liberacin de una deuda, hecha a ttulo gratuito, por el acreedor
a favor del deudor.
Certicados burstiles.
Frmula ecaz de Financiamiento Burstil para satisfacer los requerimientos de Capital de Trabajo de la empresa mexicana, su
caracterstica principal es la exibilidad operativa de estructuras a
partir de un programa de colocacin que puede ejercerse en una
o varias emisiones. Por lo mismo, la empresa tiene la posibilidad
de denir el monto y el momento ms adecuado para colocar, as
como las caractersticas de cada emisin, que no necesariamente
debe ser la misma, pudiendo establecer los montos y condiciones
generales de pago y tasa.
Cetes.
Certicados de la Tesorera de la Federacin, ttulos de crdito emitidos por el gobierno federal a travs de la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico y cuya colocacin en una subasta
hace el Banco Mxico.
40
Pagar nanciero.
Pagars suscritos por Arrendadoras Financieras y Empresas de
Factoraje Financiero, conforme a las reglas expedidas al efecto
por el Banco de Mxico. Estn denominados en moneda nacional,
son emitidos a plazos intermedios, o sea no menores de uno ni
mayores a tres aos, y estn destinados a circular en el Mercado
de Valores, para lo cual deben inscribirse previamente en la seccin valores del Registro Nacional de Valores e Intermediarios. Su
emisor realiza el pago peridico de intereses y se amortizan en una
sola exhibicin en la fecha de su vencimiento.
Uniones de Crdito.
Sociedades annimas de capital variable cuyo objetivo es el de
facilitar a sus socios la obtencin e inversin de recursos para soportar las actividades de produccin y/o servicios que stos lleven
a cabo. Las uniones de crdito podrn operar nicamente en las
ramas econmicas en que se realicen las actividades de sus socios.
Estas instituciones se rigen por lo dispuesto en la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito y son supervisadas y autorizadas para operar por la Comisin Nacional Bancaria
y de Valores (CNBV) conforme a la facultad que le conere el
artculo 5 de la mencionada ley.
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Durante la
500
actividades
Trabajos en
todos
los estados
de la Repblica
154
instituciones gubernamentales,
nancieras y educativas
participantes
Semana Nacional de
Educacin Financiera 2009
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41
finanzas personales
crdito?
DILOGO
Recomendaciones para tarjetahabientes que tengan adeudos
con sus plsticos:
Es importante actuar a tiempo y
evitar complicaciones.
Existen en el mercado diversos esquemas dirigidos a usuarios de tarjetas que presentan
atrasos en sus pagos y que
desean renegociar su deuda.
Algunos bancos tambin estn ofreciendo apoyo a tarjetahabientes que se encuentran
al corriente en sus pagos, pero
que presentan sntomas de
sobreendeudamiento.
Las condiciones que ofrecen los
bancos para reestructurar adeudos, depende bsicamente de
la situacin particular de cada
cliente.
Fuente: Condusef
42
as tasas de inters en las tarjetas de crdito han sufrido incrementos importantes en los ltimos meses como resultado tanto de las presiones inflacionarias internas, como de los efectos
provocados por la crisis financiera internacional, situacin
que directamente ha incidido en el Costo Anual Total (CAT).
Lo anterior puede generar diversas situaciones. La primera y ms significativa es que para algunos tarjetahabientes la forma de hacerle frente
a sus compromisos sea pagando slo el mnimo solicitado en el estado
de cuenta; la segunda, que los usuarios no puedan completar ni siquiera
el pago mnimo solicitado, y comiencen por pagar solamente una parte, o bien dejen de pagar. En cualquiera de estos casos, el problema de
fondo es resultado del sobreendeudamiento, gastar ms all de su capacidad real de pago.
Las situaciones anteriores pueden poner en riesgo nuestro patrimonio
ya que la cantidad de dinero que debemos (deudas exigibles y vencidas),
es superior a las entradas de dinero que tenemos, por lo que es conveniente ante tal situacin, dejar de utilizar la tarjeta y, sobretodo, procurar
liquidar cuanto antes este tipo de deudas que tienen un inters variable
y en aumento.
La Condusef realiz un cuadro comparativo que contiene la Tasa de
Inters y el Costo Anual Total de enero de 2008 y de enero de 2009, con
el objeto de que los usuarios de tarjetas de crdito conozcan el comportamiento que han tenido los costos de los productos en el ltimo ao y
vean la situacin en la que se encuentra su tarjeta.
Se tomaron como ejemplo las tarjetas de tipo tradicional o clsicas de
diversas instituciones y los resultados fueron los siguientes:
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finanzas personales
crediticio del deudor se ver
Hasta 20% de ahorro, afectado.
Si se llega a un acuerdo de
puede signicar el planear el negociacin, incluso va telesiempre se debe conuso de la tarjeta de crdito fnica,
tar con un comprobante que
la sustente.
Por ltimo, es preciso sePara enero de 2008 las tarjetas
alar varios puntos:
de crdito que presentaron el meLa informacin se muestra para
nor Costo Anual Total fueron Sanfines informativos y de comparatander, Inbursa y Afirme con 37%,
cin en cumplimiento del man42.82% y 45.67%, respectivamendato del legislador establecido en
te, sin embargo estas condiciones se
la Ley de Proteccin y Defensa al
fueron modificando en el curso del
Usuario de Servicios Financieros.
ao para alcanzar en enero de 2009
Condusef no responde por la sollos siguientes niveles: la Santander
vencia de la institucin financieLight un CAT de 59.68%, seguira ni tampoco por la bondad del
do de la Inbursa Efe Clsica con
producto. Las publicaciones se
un costo de 50.72% y la Clsica de
pueden consultar en el sitio de InAfirme con un 47.58%.
ternet de Condusef.
Por su parte, las tarjetas de crdito con el CAT ms alto en eneFIRME Y NO PAGUE
ro de 2008 fueron, Spira Clsica
INTERESES
de Invex, Bancomer Rayados y La
Conocer y utilizar nuestra tarjeVerde de Banamex con 102.63%,
ta de crdito de forma inteligente
72.02% y 64.90% respectivamenpuede generar grandes beneficios,
te. Para enero de este ao las conel de mayor importancia pagar
diciones tambin se modificaron
0% de inters. Esto lo puede loubicndose en 113.40%, 81% y
grar cualquier tarjetahabiente,
en 77.02%, en ese mismo orden.
Cabe sealar que por motivos
desde una persona que tiene un
de espacio, no se muestran ni tosalario modesto, hasta aquellas
dos los bancos, ni todas sus tarjeque tienen ingresos mayores.
tas, pero las que se indican son las
El secreto es no firmar ms de
ms representativas y abarcan ms
lo que podemos pagar, comprar
del 90% del mercado.
despus de la fecha de corte y liCuando se lleva a cabo una requidar el total de los consumos en
estructura para clientes que se
la fecha indicada.
encuentran con algn incumpliHoy en da existen diversas opmiento, generalmente el banco
ciones de crdito y prstamo en el
bloquea la tarjeta y la reestablemercado, pero algunas de ellas son
ce hasta que el cliente liquida su
una alternativa costosa; por ejemadeudo.
plo, las Casas de Empeo en donCuando existe un quebrande pueden llegar a cobrarnos hasta
to para la institucin, el historial
un 13.5% de inters mensual por
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FINANCIAMIENTO
POR 50 DAS
Los tarjetahabientes que pagan
0% de intereses son aquellas personas que:
Utilizan la tarjeta de crdito
como medio de pago en sustitucin del efectivo,
Pagan el total de los consumos realizados (saldo total),
Aprovechan los 50 das de nanciamiento que otorga el banco y
que se encuentran comprendidos
entre la fecha de corte y la fecha
de pago.
El siguiente esquema muestra
cmo est conformado un periodo, las fechas ms importantes
que los tarjetahabientes deben tomar en cuenta, as como tambin
cmo se componen los 50 das de
nanciamiento.
ENERO 2009
1. Fecha de corte
2. Utiliza tu tarjeta
lo ms pronto
posible despus
de la fecha de corte.
FEBRERO 2009
3. Fecha lmite de
pago indicada en
tu estado de cuenta.
Fuente: Condusef
43
finanzas personales
QUIN ES QUIN EN TARJETAS?
Se tomaron como ejemplo las tarjetas de tipo tradicional o clsicas de diversas instituciones y los resultados fueron
los siguientes:
Las ms baratas
Las ms caras
Cabe sealar que por motivos de espacio, no se muestran ni todos los bancos, ni todas sus tarjetas, pero las que se
indican son las ms representativas y abarcan ms del 90% del mercado.
Fuente: Condusef
el dinero prestado, mientras que si utilizamos inteligentemente nuestra tarjeta de crdito podemos financiarnos sin costo hasta por 50 das, lo que sera ahorrar
hasta un 20%.
El da de hoy la Condusef le explica cmo puede obtener este beneficio, as como tambin le da algunas sugerencias para que utilice mejor su tarjeta de crdito.
En primer lugar debe conocer y familiarizarse con
algunos conceptos que son importantes y que debe tener presentes para utilizar el plstico correctamente,
los cuales son:
Fecha de corte, que es el da del mes en que termina
e inicia un nuevo perodo de lo que se gasta en la tarjeta.
Fecha lmite de pago, que es la fecha que tiene el
tarjetahabiente para realizar el pago y no caer en morosidad y en donde generalmente los bancos otorgan
20 das naturales.
Pago mnimo, es la cantidad a pagar al banco para
no caer en morosidad.
Pago para no generar intereses, es la cantidad total
de consumos realizados durante el perodo y que tiene
que ser liquidada totalmente, se deben incluir los pagos
mensuales correspondientes a promociones.
44
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www.condusef.gob.mx
usuario informado
TARJETA DE CRDITO
CRDITO HIPOTECARIO
CAT
Tarjeta
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Arme
Inbursa
Bajo
IXE
Scotiabank
Banorte
Banregio
HSBC
American Express
Banamex
BBVA Bancomer
Santander
Invex
Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Clsica
Clsica
Visa Clsica
Verde
Clsica
Azul
Visa Clsica
Spira Clsica
CAT
dic-2007
%
dic-2008
%
46.75
42.82
48.97
57.24
35.78
62.10
63.33
60.79
62.87
61.42
57.60
86.24
47.58
50.72
52.34
58.64
60.40
65.51
67.91
71.11
74.09
77.02
80.76
101.06
113.40
Institucin
1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
10
11
Santander
Banorte
BBVA Bancomer
Banamex
Arme
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Metro Financiera
HSBC
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
Inbursa
dic-2007
%
dic-2008
%
11.59
12.79
12.72
12.93
13.10
13.06
12.44
15.53
14.10
15.36
15.35
16.42
11.75
12.79
12.90
12.90
13.07
13.14
14.80
14.91
14.99
15.22
15.32
16.42
CRDITO AUTOMOTRIZ
AFORES
CAT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Institucin
dic-2007
%
dic-2008
%
HSBC
Banco Auton Mxico
Bajo
Inbursa
Banorte
Arme
Scotiabank
Banamex
BBVA Bancomer
18.42
18.88
19.32
19.36
20.29
22.01
22.24
22.50
18.59
18.60
18.80
19.29
19.97
20.03
20.05
22.36
23.06
CRDITO PERSONAL
CAT
Institucin
1
2
3
4
Santander
HSBC
Banorte
Banco Azteca
sep-2007
%
sep-2008
%
48.86
68.94
-
54.00
56.49
69.16
111.52
www.condusef.gob.mx
Institucin
1
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
10
11
12
13
14
15
16
Inbursa
Argos
XXI
BBVA Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
HSBC
Ixe
Banamex
Azteca
Profuturo GNP
Scotiabank
Principal
Metlife
Invercap
Ahorra Ahora
Coppel
1.18%
1.18%
1.45%
1.47%
1.70%
1.71%
1.74%
1.77%
1.83%
1.84%
1.96%
1.96%
1.98%
2.11%
2.26%
2.48%
3.00%
3.30%
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45
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Institucin
AFIRME
AMERICAN EXPRESS
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO DEL BAJO
BANCOPPEL
BANORTE
BANREGIO
BBVA BANCOMER
HSBC
INBURSA
IXE
SANTANDER
SCOTIABANK
Producto
Clsica
La Tarjeta de Crdito
Clsica
Tarjeta de Crdito Banco Amigo
Clsica
Tarjeta de Crdito Bancoppel
Clsica
Clsica
Azul
Clsica
Efe
Clsica
Clsica
Tradicional Clsica
Consulta de saldo
Tu Banco
Otro Banco
Tu Banco
Otro Banco
4%
10%
$17 + 7%
(3 Libres) Adicional $15 + 8%
8%
$10+ 5%
6.5%
4.5%, $100 mnimo
$20
$20.30 + 10%
$20 + 5%
$18 + 7%
$19 + 10%
9%, $15 mnimo
4%
7%
(3 Libres) Adicional 8%
8%
6.5%
3%, $100 mnimo
10%
5%
$18 + 7%
10%
9%,m $15 mnimo
$18
-
$6
(3 Libres) Adicional $6
$6
$5
$10
$9.4
$15
$18
$6.5
-
: Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio.
El porcentaje es sobre el monto del retiro.
Fuente: CCT del Banco de Mxico a agosto de 2008, no incluyen IVA.
Recomendaciones:
No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un nanciamiento caro.
Aprndete tu nmero de Identicacin Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.
Si deseas consultar tu saldo, realzalo por telfono ya que es un servicio sin costo.
Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.
Utiliza tu tarjeta de crdito solo para gastos indispensables.
Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga ms del mnimo.
AFORE
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
AFORE
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
SCOTIA
IXE
INVERCAP
ARGOS
AFIRME BAJIO
ING
BANAMEX
HSBC
XXI
BANCOMER
INBURSA
BANORTE GENERALI
PROFUTURO GNP
PRINCIPAL
METLIFE
AZTECA
COPPEL
AHORRA AHORA
10.84
9.56
9.95
8.56
9.07
8.98
9.00
8.86
8.49
8.40
8.01
8.40
8.56
8.66
8.28
7.76
8.97
8.15
1.98
1.83
2.48
1.18
1.70
1.74
1.84
1.77
1.45
1.47
1.18
1.71
1.96
2.11
2.26
1.96
3.30
3.00
8.86
7.73
7.47
7.38
7.37
7.24
7.16
7.09
7.04
6.93
6.83
6.69
6.60
6.55
6.02
5.80
5.67
5.15
INVERCAP
ING
BANAMEX
XXI
PROFUTURO GNP
INBURSA
ARGOS
AFIRME BAJIO
PRINCIPAL
HSBC
BANORTE GENERALI
COPPEL
SCOTIA
BANCOMER
IXE
AZTECA
METLIFE
AHORRA AHORA
10.23
9.11
9.12
8.58
8.86
7.72
7.63
8.15
8.44
8.07
7.83
9.40
8.05
7.50
7.45
7.53
7.74
6.12
2.48
1.74
1.84
1.45
1.96
1.18
1.18
1.70
2.11
1.77
1.71
3.30
1.98
1.47
1.83
1.96
2.26
3.00
7.75
7.37
7.28
7.13
6.90
6.54
6.45
6.45
6.33
6.30
6.12
6.10
6.07
6.03
5.62
5.57
5.48
3.12
46
Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el
de otros instrumentos de inversin.
Toma en consideracin que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarn
invertidos a ms de 20 aos.
Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a travs de las Aportaciones Voluntarias.
Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensin.
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usuario informado
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS
Para tarjeta de crdito clsica
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
AMERICAN EXPRESS
AFIRME
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO FCIL
BANORTE
HSBC
INBURSA
INVEX
SANTANDER
SCOTIABANK
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra de
tiempo aire
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
4%
5%, Mn $100
8%
6%, Mn $10
9%
8%, (3 Libres)
6.5%
10%
5%
$7.25
10%
9%, Mn $15
$50
-
$20
-
$10
$6
$6
$6
$5
$9.40
$5
$3.5
$6.5
$6.5
10%
4%
5%, Mn $100
8%
$10 + 6%, Mn $20
$17 + 9%
$15 + 8%, (3 Libres)
10%, Mn $20
6.5%
$20.3 + 10%
$20 + 5%
5.5%, Mn $50
$19 + 10%
9%, Mn $15
$50
-
$20
-
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
AFIRME
AZTECA
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO AUTOFIN
BANCO MULTIVA
BANJRCITO
BANORTE
BANREGIO
BANSEFI
BANSI
FAMSA
HSBC
INBURSA
INTERACCIONES
IXE
MIFEL
SANTANDER
SCOTIABANK
www.condusef.gob.mx
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra de
tiempo aire
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
$5
-
$200
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.7
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
47
usuario informado
Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas para el pblico en general*
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
AFIRME
AZTECA
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO AUTOFIN
BANCO MULTIVA
BANJRCITO
BANORTE
BANREGIO
BANSEFI
BANSI
FAMSA
HSBC
INBURSA
INTERACCIONES
IXE
MIFEL
SANTANDER
SCOTIABANK
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra de
tiempo aire
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
dbito. vi) Consulta de saldo en cajero propio. vii) Domiciliacin del pago de servicios. viii) Cierre de la cuenta.
Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de Mxico. Las comisiones son ms IVA
Datos a Febrero de 2009
48
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01 800 999 80 80
La informacin es tu ganancia
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero
322 col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 20000
agscond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo 105 Norte col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgocond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes 9365
Edicio Paseo, despacho 405,
Zona Ro, Tijuana, B.C. CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MXICO
Edicio NAFIN
Carret. Blvd. Toluca Metepec 556,
2 piso, col. La Pursima
Metepec, Edo. de Mxico, CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Agua Azul 610, esq. Faralln
col. Jardines del Moral
Len, Gto. CP. 37160
gtocond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 365, entre 65 y 67
col. Centro, Campeche, Camp.
CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Edicio NAFIN Mezzanine
Av. Costera Miguel Alemn 707
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro. CP. 39670
grocond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Blvd. Independencia 2120 Ote.
planta baja A, col. Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Zona Centro
Calz. Pedro A. Galvn 215 1er piso
Colima, CP. 28000
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Blvd. Belisario Domnguez
Esq. 15 Poniente Norte s/n
Entre 15 y 16 Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
col. Moctezuma CP. 29030
Tuxtla Gutirrez, Chis.
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Zarco # 2605 Esq. Guillermo Prieto
Col. Jardines del Santuario
C.P. 31020 Chihuahua, Chih.
(01) (614) 433 1715
Extensiones 2810 y 2811
chihcond@condusef.gob.mx
Centro comercial Galerias Tec. local 14-A
col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Edicio NAFIN 2 piso, mdulo 1
col. Lomas Residenciales
Blvd. Everardo Mrquez 101
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
JALISCO
Edicio Cima, Lpez Cotilla 2032,
2 piso, col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Av. Camelinas 3233
int. 208 al 210, Fracc. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
NUEVO LEN
Morelos 133 Oriente, 9 piso
Condominio Monterrey, Zona Centro, Monterrey, N. L. CP. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
OAXACA
Av. Hidalgo 911, desp. 203 al 206
col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
31 Sur 3902 Altos, col. Las nimas
Puebla, Pue. CP. 72440
inigo.ocejo@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Av. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,
Supermanzana 2-A, CP. 77500
Cancn, Quintana Roo
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Av. Real de Lomas no. 1005 edicio 1 p.b.,
fracc. Lomas 4a. Seccin, C.P. 78216,
San Luis Potos, S.L.P.
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Insurgentes 1197, Zona Centro
Culiacn, Sin. CP. 80129
sincond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira 170,
esq. Madrid, col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx
TABASCO
Viveros 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur,
col. Centro, Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
lvaro Obregn #114 Oriente Altos
entre Coln y Olmos
Z.C. de Tampico, Tamaulipas
tampscon@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Blvd. Emilio Snchez No. 33
Col. Centro C.P. 90000 Tlaxcala, Tlax.
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolome de las Casas 199,
entre Tuero Molina y Manuel Altamirano
col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver.
CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 No. 466
depto. 2 col. Centro
Mrida, Yuc. CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos 103-C Norte
Interior 1, col. Centro
Zacatecas, Zac. CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA NORTE
Prol. Moliere 450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
C.P. 11529 Mxico, D.F.
mencond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33 (entre Pacico y
Divisin del Norte)
Colonia Los Reyes Coyoacn.
delegacin Coyoacn,
Mxico, DF. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 655
Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur,
delegacin Iztapalapa
Mxico, DF. CP. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
53 400 999
Para el D,F. y rea metropolitana