Condusef PSD 0109 Abril 2009

Conteni
nido
Abril 2009
22
PRIMER PLANO
Condusef: diez aos a su servicio
Conozca las principales herramientas que ponemos a su disposicin

para solucionar sus problemas nancieros.
3
4
6
CARTA DE
LA PRESIDENCIA
EN CORTO
CONSULTORIO FINANCIERO
Por Ley. Hay servicios que
los bancos estn obligados a
proporcionar a sus usuarios.
Sabe cules son?
18
30
PERSPECTIVA
Duerma tranquilo.
10
Prepare un fondo de
contingencias para enfrentar
los imprevistos.
www.condusef.gob.mx
PROSPECTIVA
Sugerencias de actividades y
lecturas que enriquecern su
cultura financiera.
PROTEJA SU BOLSILLO
Antes de firmar compare.
10 tips para contratar servicios
financieros.
TENDENCIAS
Cuidado con el plstico.
Disponer de efectivo con
su tarjeta de crdito puede
salirle caro.
32
SINERGIA
34
FACTOR JOVEN
36
Aprende para ganar.

Amiguito, observa qu
contenidos tiene nuestro
micrositio para nios.
39
40
42
COLUMNISTA INVITADO
43
44
ABC DEL USUARIO
48
CONDULETRAS
LOGROS CONDUSEF
CONDUSEF RESPONDE
La informacin que usted
requiere, con slo preguntar
TABLERO FINANCIERO
Indicadores para tomar
mejores decisiones.
Aprenda jugando
PUNTOS
CARDINALES
Ingresos Verdes.
Qu debe tomar en cuenta
si enva o recibe dlares.
La costumbre de cambiar.
Considere las alternativas para
cambiar sus divisas.
12
15
IPAB: 10 aos de trabajo a

favor de la seguridad de sus
ahorros bancarios.
Manos pequeas, cuentas

grandes. Ensee a sus hijos a
ahorrar.
ABRIL 2009 PROTEJA SU DINERO
Durante la
Semana Nacional de Educacin Financiera 2008

tuvimos:
Ms de
500
actividades
Trabajos en
todos
los estados
de la Repblica
154
instituciones gubernamentales,
nancieras y educativas
participantes
A las instituciones interesadas en educacin nanciera

les comunicamos que estamos iniciando nuestros trabajos
preparativos para la
Semana Nacional de
Educacin Financiera 2009
2
Para ms informes escriba a: snef@condusef.gob.mx
PROTEJA SU DINERO MARZO 2009
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carta de la presidencia
10 A O S
DE SERVICIOS
REVISTA DE EDUCACIN FINANCIERA
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Jos Carlos Borunda Zaragoza (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
En trmite
Correccin de estilo
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: En trmite.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
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a Condusef es un organismo pblico que se crea en 1999 con

el propsito fundamental de atender los reclamos y defender
los derechos de los usuarios de servicios financieros; surgi
en el contexto de los aos posteriores a la crisis financiera y
bancaria que experiment el pas en 1995.
La Condusef enmarca su labor de atencin a los usuarios en
resolver los conflictos mediante la conciliacin de las partes:
darle la razn a quien la tenga. Hoy es posible lograr dicha
funcin de manera ms eficaz a travs de las innovaciones
tecnolgicas que la Condusef pone al alcance de los usuarios.
Otra responsabilidad de la Comisin es la promocin de la
Educacin Financiera. En la presente administracin trazamos
el firme compromiso de hacer llegar informacin bsica a la
poblacin que an no tiene acceso a servicios financieros,
adems de continuar ofreciendo orientacin y comparacin de
servicios a quienes ya los usan.
En esta edicin especial de la revista, usted conocer de manera
sencilla todos los servicios que ofrecemos y aquella informacin
que puede ayudarle a tomar mejores decisiones en el manejo de
sus finanzas personales.
Hemos desarrollado y perfeccionado herramientas tecnolgicas,
como los simuladores y las calculadoras que permiten a los usuarios
comparar los principales productos financieros.
Ampliamos nuestra presencia informativa en los estados de
la Repblica a travs de las delegaciones, para lograr un mayor
contacto con la poblacin por medio de plticas, asesoras y
entrevistas en los medios de comunicacin, en los sindicatos, en
las escuelas y otras instituciones.
La misin fundamental de la Condusef en los prximos 10
aos seguir siendo la ampliacin de los contenidos educativos
en materia financiera y la difusin de stos al mayor espectro
de la poblacin, para mantener la confianza de los usuarios,
que continuarn buscando cada vez mejor informacin, la cual
estaremos en condicin de brindar.
La Presidencia.
en corto
CASO STANFORD
En febrero pasado las autoridades norteamericanas destaparon uno
de los fraudes ms grandes de los ltimos tiempos que involucra a
Stanford Financial Group por la venta fraudulenta de ms de 8 mil
millones de dlares en certicados de depsito de alto rendimiento.
En Mxico existe una institucin nanciera denominada
Stanford Fondos, S.A. de C.V., constituida legalmente como una
sociedad distribuidora de acciones de Sociedades de Inversin.
Sobre los afectados de esta entidad, Guillermo Babatz, presidente
de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) precis
que la lial mexicana tena recursos por poco ms de 700 millones
de dlares, mismos que han sido liquidados en su mayor parte. El
saldo a la fecha es de menos de tres millones de pesos, por lo que
la totalidad de las personas que invirtieron en Stanford Fondos en nuestro pas han
recuperado sus recursos. Con ello, los nicos afectados seran quienes realizaron
inversiones con Stanford International Group contratadas legalmente en Houston
o trianguladas desde el territorio nacional de manera ilegal y sin supervisin de la
autoridad bancaria mexicana. Cabe precisar que en este caso, ni la Condusef ni
ninguna otra autoridad mexicana administrativa o judicial sern responsables de las
operaciones nancieras con jurisdiccin ms all del territorio mexicano.(JMA).
En GUARDIA
La Industria Nacional de Seguros previ un incremento notable en el
nivel de las indemnizaciones, de acuerdo con declaraciones del
director general de la Asociacin Mexicana de Instituciones de
Seguros (AMIS) , Recaredo Arias.
Recaredo explic que el
posible aumento se debera
a eventuales incrementos en
la delincuencia por la situacin
de crisis econmica, as como de la
prctica del fraude principalmente
en siniestros por robo de auto.
Por ello, asegur que la industria
permanecer atenta a prevenir tal
situacin, pues en esta poca de
crisis es factible que los clientes del
sector lleguen a fabricar los siniestros
para obtener una recuperacin econmica.
Como dato de referencia dijo que slo en Estados Unidos, 28 por ciento
en pagos de indemnizaciones por robo de automviles son por fraude, y
aunque neg conocer la cifra en Mxico dijo que sta sera poco menor a
la del vecino pas del norte.
Cuide sus
AHORROS
La empresa Inverban, S.A. de C.V.,

Sofom ENR, se constituy en junio
de 2008. Opera principalmente en la
Ciudad de Mxico y en Guanajuato.
La Condusef detect que su
publicidad daba lugar a confusin, ya
que se inere que promete intereses
desde 3% hasta el 6% mensual sin
ningn riesgo, lo que resulta muy
complicado no slo por el
rendimiento ofrecido mes a
mes, sino por la naturaleza
propia de las sofomes, ya
que ninguna puede realizar
funciones de intermediacin
bancaria, es decir, captar
recursos del pblico ahorrador
y colocarlos a travs de crditos.
Con motivo de la aparente
captacin bancaria, el 26 de febrero
pasado, la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores alert a travs
de un boletn de prensa que Inverban
estaba celebrando operaciones
irregulares de captacin.
Mucho cuidado! invierta sus
recursos en instituciones nancieras
mexicanas, debidamente autorizadas
y supervisadas.
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO
PROTEJA SU DINERO ABRIL 2009
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Auguran
n de la crisis
Los banqueros mexicanos coincidieron en que la crisis est

cerca de tocar fondo. Lo anterior se dio a conocer durante las
actividades de la 72 Convencin
Nacional Bancaria Mxico ante
la Crisis Financiera Mundial:
oportunidades y Desafos, realizada
en Acapulco, Guerrero, el 19 y 20 de
marzo.
Dicha convencin, inaugurada
por el Presidente de la Repblica,
Felipe Caldern Hinojosa, cont
adems con la participacin del Secretario de Hacienda,
Agustn Carstens Carstens, entre otros asistentes.
Enrique Castillo Snchez-Mejorada, presidente saliente

de la Asociacin de Bancos de Mxico (ABM), arm
durante la convencin que a pesar de que el panorama
internacional es de poca visibilidad, en los ltimos das
se observa un comportamiento favorable en la bolsa y en
el tipo de cambio; lo que puede ser un indicador de que
est pasando lo peor de la crisis. En este caso, agreg, la
recuperacin se podra dar en la ltima parte del ao.
Las medidas de rescate bancario y los acuerdos para
sanear a los intermediarios que se implementaron en
varios pases tambin fueron positivos y generaron
conanza en los mercados. Y si bien hay datos negativos,
como la cada de la produccin industrial y el crecimiento
del desempleo, hay elementos que permiten prever un
cambio de tendencia en el mediano plazo.
PREMIAN el pago
PUNTUAL
Ante la turbulencia econmica, algunas instituciones nancieras estn

creando productos nancieros o modicando los ya existentes, con el
propsito de apoyar el ahorro. Recientemente BBVA Bancomer dio a
conocer el programa Paga Bien, Paga Menos que busca beneciar y dar
certidumbre a los clientes que se encuentren al corriente en sus pagos,
promover la cultura de pago y dar al cliente opciones para mejorar el costo
de su crdito. Mientras el acreditado se mantenga al corriente, cada seis
meses recibir una reduccin adicional de 100 puntos base hasta alcanzar
una tasa de inters del 23% anual.
En el caso de crditos hipotecarios, Scotiabank con su producto
Valora ha iniciado tambin
un programa en el que se valora
la experiencia crediticia del
solicitante y, a partir de ello, asigna
una tasa de inters diferenciada a
las personas que tienen un mejor
historial crediticio.
En el sector seguros tambin
se est trabajando en este mismo
sentido y la aseguradora est
relanzando su producto de seguro
automotriz, difundiendo entre
otras cosas que en caso de no entregar el vehculo siniestrado en la
fecha acordada, regresar por cada da de retraso un 20% del deducible
pagado, es el caso, que si tienen un atraso de cinco das no se pagar
dicho concepto, lo cual estamos convencidos va a beneciar el bolsillo
de los clientes (JMA).
www.condusef.gob.mx
Tambin
EN EL BARZN
La Asociacin de Bancos de Mxico (ABM) y la
organizacin de deudores El Barzn acordaron
disear de manera conjunta esquemas que
permitan la reduccin de las tasas de inters con
base en el buen comportamiento de pago de los
clientes de la banca.
Los acuerdos se tomaron durante la segunda
reunin celebrada entre el Presidente Nacional de El
Barzn, Alfonso Ramrez Cullar,
y el Presidente de la Asociacin
de Bancos de Mxico, Enrique
Castillo Snchez-Mejorada.
En la reunin se acord
tambin analizar las alternativas
de solucin para los problemas
de cartera vencida y encauzar a los clientes para
que se acerquen de forma individual a las diversas
instituciones bancarias del pas.
Ambos organismos convinieron tambin en
promover el pago oportuno de crditos al consumo
y reforzar los esquemas de negociacin individual
que consideran las condiciones de ingreso,
patrimonio y empleo de los acreditados.
Se evitar tambin el cobro automtico de
adeudos bancarios con cargo a las cuentas de
nmina que no hayan sido expresa y previamente
autorizados por el cuentahabiente.
consultorio financiero
POR LEY
Conozca las principales obligaciones de los bancos
frente al usuario.
LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 91).

Los bancos estn obligados a responder de manera
directa y sin lmite por todos los actos que realicen
sus trabajadores en el desempeo de su trabajo, as
como por las operaciones realizadas por personas que
acten en nombre del banco.
LEY DE INSTITUCIONES DE
CRDITO (ART. 117).
Las instituciones financieras deben
guardar en secreto la informacin y
documentacin que se les proporciona
y que se genera en la contratacin de
algn producto o servicio bancario.
Esta informacin slo la pueden
revelar al depositante, deudor,
titular, beneficiario, fideicomitente,
fideicomisario, comitente o
mandante, a sus representantes
legales o a quienes tengan otorgado
poder para disponer de la cuenta
o para intervenir en la operacin o
servicio o tambin, por orden de la
autoridad competente.
LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL

USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS
(ART. 50 BIS).
Cada banco deber contar con una
oficina llamada Unidad Especializada
para atender las consultas y
reclamaciones de los usuarios,
misma que tiene la obligacin de
responder por escrito las solicitudes
de los usuarios dentro de un
plazo de treinta das contado a
partir de que recibe la consulta
o reclamacin.
QuickTime and a
Photo - JPEG decompressor
are needed to see this picture.
LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 48 BIS 4).

Cada banco debe informar a travs de su pgina de internet
el importe de las comisiones que cobra por los servicios que
ofrece al pblico. Por ejemplo, comisiones por el uso de
tarjetas de dbito, tarjetas de crdito, cheques, rdenes
de transferencias de fondos. Tambin
debe contar con esa informacin en
sus sucursales, por medio de carteles,
listas y folletos en lugares visibles.
LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 77).
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los

Servicios Financieros (ART. 18).
Los bancos tienen la obligacin de proporcionar todos

sus servicios, cumpliendo con las disposiciones legales
aplicables, utilizando prcticas sanas que permitan que
sus operaciones sean seguras y procuren una buena
atencin a los usuarios.
A solicitud de sus clientes, los bancos tienen la

obligacin de traspasar de manera gratuita la
totalidad de los recursos depositados a sus clientes
por conceptos de salario y dems prestaciones de
carcter laboral, a otro banco que elija el cliente .
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO
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Afores,
en el horizonte
Saba que ocho de cada diez clientes cambian
de Afore en busca de una mejora en las
comisiones, en el rendimiento y en el servicio?
a Condusef dio a conocer los resultados de la Quinta

Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio a Clientes de
las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), entre
septiembre y octubre de 2008:
A nivel nacional el primer lugar correspondi a

ING Afore con 97.7 puntos.
Afore Bancomer obtuvo una
calicacin de 97.2 puntos.
El el ltimo sitio se ubic
Arme Bajo Afore con 84.2
puntos.
Despus de cinco encuestas,
la calidad del servicio en
los Centros de Atencin
Telefnica de las Afore se
increment de 85% a 95%.
El levantamiento de la Encuesta fue realizado por Berumen y Asociados. Participaron las 17 Afores
aliadas a la Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (AMAFORE) y se logr encuestar a 2,864 clientes de todo el pas. Para mayor informacin consulte el sitio web de la Comisin Nacional
www.condusef.gob.mx
Busque el especial Afores: todo lo que usted necesita saber en el prximo

nmero de Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
prospectiva
DATOS FRESCOS
a partir del 8 de abril
El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa
(INEGI), dar a conocer informacin de coyuntura
para apoyar sus decisiones en las siguientes fechas:
8 de abril. Balanza comercial

de Mxico durante febrero de
2009.
17 de abril. Indicadores de la
actividad industrial durante
febrero de 2009.
22 de abril. Indicadores
de ocupacin y empleo (cifras oportunas)
durante marzo de 2009.
23 de abril. Balanza comercial de Mxico (cifras
oportunas) durante marzo de 2009.
24 de abril. Indicadores del sector servicios durante
febrero de 2009.
28 de abril. Indicador global de la actividad econmica
durante febrero de 2009.
14 de abril. Indicador de la inversin fija bruta en
Mxico durante enero de 2009.
CHARLAS
18 de abril-20 de junio
Economa en mangas de camisa.
MIDE. 18 de abril El Banco de
Mxico: jugador y regulador del Sistema
Financiero Mexicano. 25 de abril La
SHCP: autorizador, regulador, cabeza
de sector (continuarn hasta
el 20 de junio). Pblico
en general, entrada
gratuita. Charlas con
el objetivo de lograr
un acercamiento
entre expertos de
diversos temas y el
pblico en general
de manera informal.
Informes y registro
previo al tel: 5130-4600
ext. 792 y 793. Tacuba 17,
Centro Histrico, Del. Cuauhtmoc,
C.P.
06000,
Mxico,
D.F.
www.mide.org.mx
ACTIVIDADES PARA NIOS

a partir del 22 de abril
EN DESCANSO
9 y 10 de abril
La Comisin Nacional
Bancaria y de Valores
publica en el Diario
Oficial de la Federacin
que las instituciones de
crdito debern cerrar
sus puertas y suspender
operaciones los das 9 y 10 de abril,
y el 1 de mayo.
Club MIDE. Del 22 de abril a junio del 2009,

mircoles de 16:00 a 18:00 horas. Para nios de
entre 8 y 11 aos de edad. Costo de la membresa:
$150.00. Informes e inscripciones al tel: 51304616 y 5130-4600. Tacuba 17, Centro Histrico,
Del. Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico, D.F.
www.mide.org.mx
TALLER
24 de abril
Impartido por el SAT. Derechos y obligaciones de las personas fsicas.
Actividades empresariales y servicios profesionales (honorarios). 24
de abril del 2009, 17:00 a 19:00 horas. Gratuito. Instalaciones del
Museo Interactivo de Economa. Tacuba 17, Centro Histrico, Del.
Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico, D.F. www.mide.org.mx
www.condusef.gob.mx
PANEL
Mircoles 22 de abril
Los Beneficios de la Informacin,
la Transparencia y la Competencia
Auditorio Antonio Ortiz Mena
de Nacional Financiera
Insurgentes Sur No. 1971, Edificio
Anexo Nivel Jardn, Plaza Inn
Col. Guadalupe Inn.
Programa
9:00 a 9:15 Mensaje inaugural.
Dr. Agustn Carstens Carstens
Secretario de Hacienda y Crdito
Pblico
9:15 a 9:30 Dr. Luis Pazos de la
Torre
Presidente de la Condusef
9:30 a 9:45 Lic. Antonio Morales de
la Pea
Procurador Federal del Consumidor
9:45 a 10:00 Lic. Roberto del Cueto
Legaspi
Subgobernador del Banco de Mxico
10:00 a 10:15 Dr. Eduardo Prez
Motta
Presidente de la Comisin Federal de
Competencia
10:15 a 10:45 Sesin de preguntas y
respuestas.
10:45 a 11:00 Mensaje de clausura.
Dr. Alejandro Werner Wainfeld
Subsecretario de Hacienda y Crdito
Pblico
CURSO EN LA
CMARA DE COMERCIO
Finanzas para nios
30 de abril de 2009
Autor: Leonor Villalobos. Editorial

Producciones Educacin Aplicada,
2008.
Cmo definir el precio de su

producto o servicio. Cmara de
Comercio, Servicios y Turismo.
Cuota de recuperacin: $600.00 y
$200.00 estudiantes con credencial
vigente (aplica 2x1). Fecha lmite
de inscripcin 28 de abril de 2009.
Lugar: saln de usos mltiples, primer
piso, de la Cmara de Comercio.
Paseo de la Reforma No. 42, Col.
Centro, Del. Cuauhtmoc. Informes:
3685-2269 ext. 1420, 1421, 1423.
CURSOS DE COMERCIO
EXTERIOR
23 de abril de 2009
Logstica Internacional. Cmara
de Comercio, Servicios y Turismo.
Costo: $400.00. Lugar: Paseo de la
Reforma No. 42, Col. Centro, Del.
Cuauhtmoc. Informes e inscripciones:
3685-2269 ext. 1303 y 1305.
PARA LEER
El banquero de los pobres: los
microcrditos y la batalla contra la
pobreza en el mundo.
Autor: Muhammad Yunus.
Editorial Paidos.
En esta obra el autor
describe los mltiples
obstculos que ha
tenido que ir venciendo
para poner sus ideas en
prctica. 2006. ISBN:
9788449318306.
www.condusef.gob.mx
Es el ABC para el
manejo inteligente
del dinero y la
educacin
de
los nios y los
adolescentes sobre
el tema. ISBN:
9789709779127.
El Impacto de China:
oportunidades y retos para
Amrica Latina y el Caribe
Autor: Devlin, Robert;
Estevadeordal, Antoni; RodrguezClare, Andrs
Elaborado
por
el
Banco
Interamericano de Desarrollo Presenta
un panorama completo de la poltica
econmica de china y su desempeo
en las ltimas dcadas y lo compara
con la experiencia de Amrica Latina.
Asimismo, analiza los
factores determinantes
de su ventaja competitiva
y las repercusiones
estratgicas de su ascenso
en el crecimiento y el
desarrollo de la regin
latinoamericana. 2007,
ISBN: 9781597820417.
perspectiva
odemos entender las finanzas personales

como el conjunto de bienes, recursos o dinero
que tiene una persona para realizar una serie
de actividades dentro de su vida diaria. Este
concepto nos muestra la realidad econmica
de una persona y el comportamiento que tiene para
manejar sus recursos. Pero, cmo podemos asegurarnos de
que nuestras finanzas personales nos permitirn enfrentar
los imprevistos?
1. Debemos ser cuidadosos y no gastar ms de lo que
ganamos; es preciso ajustarnos a los ingresos que tenemos,
ya que el no hacerlo puede ocasionar que empecemos a
utilizar recursos de la tarjeta de crdito o a pedir dinero
prestado.
2. Aprender a administrar el dinero que recibimos, para
lo cual que es necesario elaborar un presupuesto personal.
Este presupuesto le permitir conocer la cantidad de
gastos que tiene con respecto a sus ingresos durante un

lapso determinado y con ello sabr en qu conceptos
est gastando ms. As podr hacer los ajustes necesarios.
3. Destinar parte de su ingreso al ahorro. Contar con
dinero guardado le ayudar a alcanzar sus metas, a enfrentar
imprevistos y emergencias, as como tambin a mejorar su
calidad de vida.
En las finanzas personales tambin intervienen
otros conceptos que son de gran importancia y que es
oportuno mencionar:
El crdito. Generalmente cuando no tenemos
dinero para realizar cualquier proyecto como irnos de
viaje, comprar algo que queremos, existe una opcin
para lograrlo: solicitando un crdito. Pero qu es el
crdito? Lo podemos definir como aquella cantidad
de dinero que una institucin, entidad o empresa
financiera nos entrega para utilizarla en la forma y
trminos convenidos, obligndonos a devolver el
dinero prestado ms los intereses que
se hayan generado en un plazo
determinado.
Para tener acceso al crdito
es necesario comprobar que
se cuenta con suficientes
ingresos para pagar el dinero
que nos estn prestando.
Duerma
tranquilo
MNICA MARTNEZ
Si desde hoy se propone

ahorrar y crear un fondo
para imprevistos, podr
enfrentar mejor las
contingencias cuando
stas lleguen
10
www.condusef.gob.mx
Le sugerimos que antes de contratar alguno, verifique

si va a poder realizar los pagos en tiempo y forma: el no
hacerlo le puede traer como consecuencia el pago de
intereses moratorios, comisiones y reportes negativos
en las sociedades de informacin crediticia, conocidas
comunmente como Bur de Crdito.
La inversin es otro concepto importante que debe
conocer. sta se define como la canalizacin de recursos
a actividades productivas o para comprar algn bien o
servicio con el propsito de generar beneficios o ganancias
en el futuro o bien para incrementar nuestro patrimonio.
SU FONDO DE CONTINGENCIA
Es importante que cuente con un fondo para contingencias,
ya que esto le dar tranquilidad para enfrentar cualquier
imprevisto o emergencia que tenga en el futuro. Para
poder constituirlo, deber destinar una parte de su ingreso
para este fin. Es preciso ser constante. Elija el perodo
que desea para ahorrar, es decir, si lo har semanalmente,
quincenalmente o mensualmente.
CUNTO DINERO REQUIERE PARA FORMARLO?

Las condiciones econmicas actuales no permiten que
destinemos una cantidad importante y fija para el ahorro,
pero le recomendamos que cuando menos ahorre un
porcentaje igual o mayor al 5% de su ingreso neto (que es el
que le queda despus de descontar los impuestos). En caso de
que no pueda ahorrar un importe fijo, procure guardar una
parte de su dinero, aun y cuando sta sea muy pequea.
Ya que cuente con cierta cantidad de dinero
ahorrada, busque opciones formales para guardarlo ya
que generalmente cuando tenemos los recursos a nuestro
alcance, es muy fcil echar mano de ellos comprando
cosas que no necesitamos.
Por lo anterior y para que no tenga tentaciones,
existen en el mercado diversas opciones para que guarde
su dinero. Por ejemplo el Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros (BANSEFI), ofrece diversas cuentas
que puede abrir con montos mnimos. Si es un ahorrador
constante, puede participar en sorteos.
Tambin existen las cuentas de ahorro que ofrecen las
instituciones bancarias: stas se pueden abrir con montos
que van desde los cincuenta hasta los mil pesos. Es comn
que le entreguen al usuario una tarjeta de dbito para
poder hacer compras o utilizar los cajeros automticos.
www.condusef.gob.mx
AHORRO VIRTUAL:
UN SIMULADOR
Debido a las dicultades y obstculos que se

interponen entre las personas y el ahorro, como
por ejemplo la desinformacin, la Condusef elabor
un simulador denominado Todo sobre el ahorro,
que le permitir conocer:
Conceptos bsicos.
Las opciones de ahorro y de inversin que existen
en el mercado.
Consejos para antes y despus de contratar una
cuenta de ahorro.
Derechos de los ahorradores.
Principales aspectos contractuales que deber
considerar.
Aspectos scales.
Adicionalmente, el simulador incluye hasta ahora
tres opciones para que usted pueda:
Elaborar ejercicios de la evolucin histrica
de rendimientos otorgados por los pagars con
rendimiento liquidable al vencimiento, conocidos
como PRLV.
Hacer ejercicios comparativos entre los pagars
y otras opciones tradicionales e instrumentos
considerados de bajo riesgo, como las cuentas de
cheques, cuentas de ahorro y los certicados de la
Tesorera de la Federacin (Cetes).
Hacer un programa personal de ahorro,
considerando una inversin inicial y aportaciones
adicionales peridicas en el tiempo preestablecido.
Fuente: Condusef
Ingrese ya al simulador de ahorro,

disponible en:
http://portalif.condusef.gob.mx/
condusefahorro/p03.php
En caso de que tenga ahorrada una cantidad mayor,
existen otras opciones como los fondos de inversin, los
pagars con rendimiento liquidable al vencimiento y
certificados de depsito. En los fondos de inversin y en
los pagars se pueden invertir cantidades que van desde los
cinco mil pesos en adelante. En los certificados de depsito
se requieren montos mayores de inversin.
11
PUNTOS CARDINALES
MARCO CARRERA SANTA CRUZ / ANA EUNICE ROCHA CH
Si siempre cambia sus dlares

en el mismo lugar, quiz le
convenga considerar otras
alternativas
12
www.condusef.gob.mx
as remesas no slo benefician a

quienes las reciben: tienen un impacto enorme en nuestra economa. Las remesas se convierten en
el principal sostn econmico de
muchas familias mexicanas y son un motor
de crecimiento para las regiones del territorio
nacional expulsoras de migrantes.
El dinero, en forma de divisas, que nuestros
connacionales envan a sus familias, llega a las
comunidades como un generador de liquidez
que genera capacidad de compra, fomenta la
educacin, la creacin de empleos, la produccin y una mayor circulacin del dinero. Las
remesas no slo benefician a los receptores directos, sino a todo el pas.
Las remesas llegan al pas por diversos caminos como transferencias electrnicas, money orders o cheques personales.
Transferencias electrnicas: son envos realizados por medios electrnicos, se caracterizan por su rapidez, seguridad y los pocos requisitos necesarios para hacer uso del servicio.
Money orders: son documentos comprados en diferentes tipos de instituciones financieras y no financieras en los Estados Unidos que posteriormente son enviados por correo, ordinario o certificado, y pueden
ser cobrados en casas de cambio o bancos que descuentan una comisin. El costo del documento es de entre 3 a 5 dlares. Se caracterizan
por su bajo costo, pero el tiempo que debe transcurrir para que llegue la
carta y el riesgo de que se pierda lo hacen menos atractivo.
Cheques personales: al igual que los money orders resultan poco prcticos pues se envan por correo y despus el beneficiario tiene que acudir a un banco a cobrarlos o depositarlos.
INGRESO POR REMESAS

A NIVEL NACIONAL
Se muestran los porcentajes de ingreso de remesas en: Michoacn,

Guanajuato, Estado de Mxico, Jalisco, Veracruz, Puebla, Oaxaca,
Guerrero, Distrito Federal, Hidalgo, Chiapas, estados que guran como
los principales estados receptores.
El mercado
cambiario es aquel
donde concurren
compradores y
vendedores de
divisas, a travs
del intercambio
de documentos,
tranferencias o
billetes en moneda
extranjera por
moneda nacional.
7.7
4.4
9.2
9.8
8.3
6.2 6.4
5.6
5.8
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13
PUNTOS CARDINALES
EVOLUCIN DE LAS REMESAS
Las remesas, despus de las exportaciones petroleras, constituyen la segunda
fuente de ingresos para Mxico, superando los ingresos provenientes del turismo,
alcanzando as una tasa de crecimiento acumulado del 100% de 2003 a 2008;
3,079, y 6,160 mdd respectivamente, segn informacin del Banco de Mxico.
6,968.0
6,579.0
6,190.1
5,801.1
5,412.1
5,023.1
4,634.2
4,245.2
3,856.2
3,467.3
3,078.3
1 2
3 4 1 2
2003
3 4
1 2
2004
3 4
2005
TIPOS DE TRANSFERENCIA ELECTRNICA

Sin cuenta bancaria: se llevan a cabo a travs de empresas y bancos en Estados Unidos que cuentan con agentes en Mxico
para hacer los pagos. Por ejemplo, la empresa Western Union paga a travs de sucursales bancarias, tiendas de autoservicio,
departamentales, etc.
Con cuentas bancarias de envo: se realizan a travs de cuentas bancarias especiales
para enviar dinero, se cobra mediante tarjetas
bancarias. Por ejemplo, el envo de dinero con
el banco US Bank se cobra mediante la tarjeta
Secure Money Transfer.
Con cuentas bancarias en ambos lados
de la frontera: se abre una cuenta bancaria
en EU para depositar en una cuenta de un
banco en Mxico.
Por internet: el cargo se hace a tarjeta de crdito o dbito. Por ejemplo, Pay
Pal y EBay.
1 2
3 4
2006
1 2
3 4
2007
1 2
3 4
2008
envo, a diferencia de otros medios que

son ms tardados y conllevan un riesgo.
Lo anterior deja ver el mayor acceso que
tienen hoy en da los mexicanos del otro
lado de la frontera a los servicios bancarios y financieros.
El Certicado
de Matrcula
Consular de Alta
Seguridad es
el documento
pblico que
expiden las
Representaciones
de Mxico en el
Exterior a peticin
de un connacional
para acreditar
que se encuentra
domiciliado
y registrado
dentro de su
circunscripcin.
Asimismo, el
Certicado es un
documento de
identidad, prueba
de nacionalidad y
comprobante de
domicilio en un
distrito consular
determinado.
ESTRUCTURA DEL INGRESO POR

REMESAS POR INSTRUMENTOS
95.9
90
80
Electrnicas
70
60
51.5
50
40
39.7
30
Las tranferencias electrnicas han ido cobrando mayor participacin en el mercado por su rapidez y practicidad en el
14
Otros
rdenes de Pago
(Money Orders)
20
10
8.8
1.7
0
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
2.4
Fuente: Banco de Mxico.
www.condusef.gob.mx
RECOMENDACIONES
Si enva o recibe dlares, es importante que tenga en cuenta
lo siguiente:
PARA EL QUE ENVA
Compare el tipo de cambio aplicable y las comisiones
que cobra para realizar el envo.
Si no le urge el envo, considere opciones de entrega
no inmediata, que generalmente son ms baratas que las
opciones en minutos.
Informe a su familia cunto est enviando, cundo y
dnde.
En algunos estados de EU la matrcula consular es
aceptada como identicacin que permite la apertura de
cuentas en diversas instituciones bancarias. A travs de
ellas podr realizar envos de dinero a bajo costo.
PARA EL QUE RECIBE

Investigue qu empresas tienen puntos de pago
cercanos a su hogar para cobrar sus envos y hgalo saber
a su familiar, pues el traslado puede generarle un costo
adicional.
No permita que la empresa o punto de pago donde va
a cobrar sus remesas le condicione o induzca a comprar
alguna mercanca o servicio.
Comunquese con su familiar antes de recibir el dinero,
para saber dnde lo va a cobrar y la cantidad exacta.
Fuente: Condusef.
Segn datos recabados por la Profeco,

82% de las remesas se destinan al consumo, 8% al ahorro, 7% a la educacin y
slo 3% a la inversin.
Uno de los retos ms interesantes del
gobierno es lograr que las remesas se traduzcan en una mejor calidad de vida y en
oportunidades de desarrollo para las familias mexicanas a travs del uso productivo
de las mismas. Los Programas Invierte en
Mxico, Iniciativa Ciudadana 3x1 son
parte de este reto.
Invierte en Mxico: es un programa impulsado por Nacional Financiera que
ofrece a nuestros connacionales la oportunidad de invetir sus ahorros en un
negocio en Mxico. Brinda financiamiento, asesora y bsqueda de oportunidades gratuitas.
Iniciativa ciudadana 3x1: consiste en que
el gobierno federal, estatal o municipal
de las comunidades de origen donan un
peso por cada uno que enven nuestros
paisanos para determinados proyectos de
www.condusef.gob.mx
desarrollo: educativos, de salud, infraestructura social, agrcolas, de vivienda, etc.
MS PESOS POR DLAR

Si bien es cierto que como resultado de la
crisis nanciera y como consecuencia de
una menor actividad econmica en Estados
Unidos, el nivel de ingreso por remesas
disminuy en un 3.6% de 2007 a 2008,
tambin es cierto que quienes las reciben
se han visto beneciados con el aumento
del tipo de cambio del dlar, pues hoy en
da obtienen ms pesos por dlar. Tomando
como referencia el Tipo de Cambio Fix de
cada ao, la cantidad de pesos recibidos por
los beneciarios de las remesas en Mxico
aumentaron en un 22% de 284,638
millones de pesos (mdp) en el ao 2007 a
347,818 mdp en el ao 2008.
Si usted es de los que recibe ms, la
Condusef le aconseja no gastar lo que recibe
extra: ahrrelo, y si sus gastos se lo permiten
invierta su dinero.
15
PUNTOS CARDINALES
En los casos de poblaciones en donde existan servicios nancieros, las
cosas se facilitan y las condiciones mejoran. Las opciones son:
La costumbre
de cambiar
JUAN CARLOS MEDINA MAZZOCO*
I. Buscar el cobro con el mejor tipo de cambio

posible, comparando Bancos, Casas de Cambio,
Establecimientos Cambiarios y Comercios.
II. Identicar esquemas de recepcin de los
recursos en cuentas de dbito (Banse la banca
comercial) en donde cobramos directamente el
recurso en pesos a travs de cajeros automticos.
III. No comprar artculos que no necesitemos.
Si cobramos en tiendas comerciales a travs
de remesadoras, considerar que los empleados
intentarn convencernos de comprar artculos
(televisores, refrigeradores). Si no es nuestra
necesidad comprarlos, hay que evitar hacerlo y
cobrar en efectivo nuestra remesa.
uando hablamos de remesas solemos pensar en movimientos nacionales de

recursos, y en mecanismos
un poco ms formales para
el envo, como el caso de transferencias de
dinero a travs de:
Cadenas comerciales de tiendas que usan
remesadoras como Western Union, Money Gram, etc.
Bancos.
Casas de Cambio.
La realidad en muchos puntos del pas,
en especial en las pequeas plazas en las
que los familiares de nuestros connacionales migrantes reciben las remesas, es ms
sencilla y a la vez involucra un anlisis ms
concienzudo para tomar la mejor decisin,
ya que adems de las opciones anteriores,
tenemos:
Establecimientos de cambio.
Cajas de Ahorro (red de la gente).
Recepcin fsica de Money orders.
Cambio en tendajones o comercios locales.
16
En los casos de poblaciones en las que no hay servicios nancieros,

las opciones son ms sencillas, pero por la distancia a plazas donde se
pueden obtener buenos tipos de cambio, el cobro a un tipo de cambio
ms bajo, hace que se encarezca el envo:
I. Comparar las opciones disponibles: comercios,
establecimientos cambiarios, particulares.
II. Tomar en cuenta que regularmente las
opciones de tarjetas de dbito no funcionan,
porque no hay cajeros automticos ni comercios
que acepten tarjeta.
III. Revisar las opciones de la Red de la Gente
de Banse, en la que algunas Cajas Populares
pueden realizar la funcin de cambio o actuar en el
esquema de Directo a Mxico.
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ASPECTOS QUE SE DEBEN CUIDAR

1. Del envo.
2. De la recepcin.
Hablando de nuestros conacionales que radican en Estados
Unidos, quienes envan el dinero, van a tener en principio el
costo o la comisin del envo, por lo que es conveniente que
tomen en cuenta tres herramientas o programas distintos:
I. Usar la calculadora de remesas que tiene la Condusef en
su pgina web www.condusef.gob.mx, en donde podr conocer los costos de envo de las principales remesadoras y bancos.
II. Informarse del programa Directo a Mxico de Bansefi,
con el que podr obtener un costo de envo muy bajo, incluyendo una llamada telefnica al beneficiario.
III. Informarse de programas de tarjeta de dbito que tienen los bancos, entre ellos Banamex, BBVA Bancomer, HSBC
y otros, en los que se abre una cuenta con dos tarjetas de dbito, una se le enva al beneficiario en Mxico, y ste retira en cajeros automticos sin costo.
Si hablamos ahora de los beneficiarios en Mxico, tendrn
de su parte la obtencin del mejor tipo de cambio posible, el
cambio de las remesas va a depender de la poblacin en que
se encuentren, ya que existen poblaciones con servicios financieros (bancos, casas de cambio, cajeros automticos), algunas
con esquemas informales (establecimientos cambiarios) y algunas en donde el canje de los dlares o Money orders se tendr
que hacer en los comercios de la localidad.
QU HACER CON
LOS RECURSOS ADICIONALES?
El hecho de que el tipo de cambio se haya incrementado en las
ltimas semanas, y haya pasado de $11 a alrededor de $15, genera una oportunidad en las familias que reciben remesas.
Si la remesa promedio en diversos puntos del pas (como en
el estado de Zacatecas) promedia mensualmente los 450 dlares, significa que cada mes una familia que reciba $ 4,950 hoy
por hoy recibe $ 6,750. Estos $ 1,800 adicionales, los podemos
canalizar al ahorro con el fin de volverlos ms productivos y protegerlos de la inflacin.
Debemos pensar que los paisanos que viven en el extranjero,
pudiesen considerar regresar a Mxico en algn momento, por
tal motivo es necesaria la planeacin para que a su regreso dispongan de algunos recursos, o incluso, que tuvieran un negocio en marcha.
*Delegado de la Condusef en Zacatecas.
www.condusef.gob.mx
QU SON LAS REMESAS

PRODUCTIVAS?
Cuando hablamos de Remesas Productivas
nos referimos a convertir los recursos que
nos envan en inversin, en lugar de gastarlos
en renta, comida, colegiatura pero con
el incremento del dlar, si manejamos un
Presupuesto Familiar austero, y vemos en
qu gastamos menos, podemos magnicar
el efecto de los excedentes mensuales.
Si observamos las estadsticas, nos
damos cuenta que alrededor del 80% de los
beneciarios de las remesas son mujeres, ya
sea esposas, madres o hermanas de nuestros
migrantes, y son ellas quienes tienen la
tarea y el reto de hacer rendir el dinero lo
ms posible, y en esa tarea, administrarlo lo
ms sabia y prudentemente.
No obstante se han detectado cadas
drsticas en las remesas en algunos estados
y en el pas en general, podemos esperar
de manera optimista que la recuperacin
econmica de Estados Unidos derivada
de los programas que est lanzando el
Presidente de aquel pas, Barack Obama, sea
rpida y efectiva, y los niveles de remesas
enviadas a Mxico vuelvan a repuntar en
2010.
Finalmente, habr de buscarse un
equilibrio para mantener el gasto con
la reduccin de remesas de 2008 y
2009, combinada con el aumento de
tipo de cambio, y comenzar a ahorrar de
manera sistemtica y permanente con la
recuperacin y posterior repunte de las
mismas en 2010.
17
primer plano
10
AOS
En 1999, la inflacin promedio fue de

16.7% (en 1995, ao en que se resinti
ms la crisis financiera de mediados de
los noventa, fue de 34.8%). En aquella
poca se originaron cambios en la
estructura, funcionamiento y regulacin de nuestro sistema financiero.
Esta transformacin hizo cada vez ms
complejos los instrumentos jurdicos
que respaldan las relaciones entre el
usuario e institucin financiera, dejando a grandes sectores de la poblacin
fuera de la posibilidad de conocerlos a
fondo, utilizarlos adecuadamente y
hacer valer sus derechos.
por los intereses y derechos de los

usuarios de los servicios financieros.
Dicha entidad deba estar facultada
para orientar, asesorar y atender las
quejas de los usuarios, as como para
fomentar la cultura financiera. As se
reuniran en una sola instancia facultades dispersas en diferentes instituciones, lo que permitira lograr una
relacin ms equilibrada entre los
usuarios y las instituciones. De esta
forma entr en funciones, el 19 de abril
de 1999, la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (Condusef).
Este contexto resalt la necesidad de

crear una entidad encargada de velar
Una dcada despus, vivimos nuevamente una turbulencia econmica y
Fomentar la
Educacin
Financiera entre
la poblacin.
22
1999-2009
AL SERVICIO
DE USTED
Continuar con el
desarrollo de productos y
herramientas que apoyen,
asesoren y orienten a los
usuarios de servicios
financieros.
financiera, esta vez de carcter

internacional.
Sin embargo, la inflacin de 2008 fue
de 5.11% y en lo que va de este ao,
flucta alrededor de un 6%. Es de
notarse que el impacto sobre los
precios, producto de ambas crisis, es
totalmente distinto: hoy percibimos
un sistema financiero mexicano ms
fuerte y una economa ms estable
que se ha visto menos afectada en el
poder adquisitivo de su poblacin. No
obstante, cada peso cuenta, y ms en
pocas difciles. Por ello, a lo largo de
estos diez aos, nuestros compromisos han sido y son:
Buscar siempre una

relacin justa y equitativa
entre los usuarios y las
instituciones financieras.
www.condusef.gob.mx
Para lograrlo, en la Condusef nos dedicamos a dos

tipos de acciones: preventivas y correctivas.
LAS PPREVENTIVAS
EVE T VAS van
an destinadas
de in da a orientar,
ori
orientar
nt r,
informar
innformar
or a y ppromover
omov r la Educacin
E uc ci n Financiera.
nanc ra Entre
En re
stas
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podemos
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cit r la organizacin
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Nacional
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estadsticas,
estadsticas,
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ca fic ci ne e informacin
nf rm ci n acerca
ce ca de
de
los
os se
servicios
ic os que
ue ofrecen
of cen los
l s bancos,
b n os las
as aseguradoras
asegu ad ra
y ootras
ras instituciones.
n it cio es
LAS
A CO
CORRECTIVAS
R C IVAS, a suu
vvez,
z, apuntan
pu ta a atender
atend r y
re
resolver
esolver
o er las
as quejas
u as
y re
reclamaciones
la a on s dee loss
usuarios
su ri s iinconformes
co fo m s
con los sservicios
co
rv io pr
prestados
st do
por las
po
la instituciones.
in tit ci ne
Mes a mes, usted encuentra en nuestras publicaciones y boletines, as como en nuestra pgina
electrnica, informacin til y oportuna para tomar mejores decisiones respecto a sus finanzas.
Le decimos, por ejemplo, cules son las tarjetas de crdito ms caras o los crditos hipotecarios y
automotrices ms costosos. Puede consultar tambin, entre muchos otros indicadores, cules son
las principales comisiones que cobran los cajeros automticos de los distintos bancos, o cul es la
opcin ms barata y ms segura para cambiar dlares.
SIMULADORESS
SIMULADOR
DE PPRODUCTOS
ODUCTOS
FINANCIEROS:
Va a pedir crdito para
comprar un auto o una
casa? Tiene familiares que
le envan dlares desde los
Estados Unidos? Use estas
herramientas para saber
cunto le costara contratar
dichos productos. As podr
elegir la opcin que ms
convenga a su bolsillo.
Tenemos, por ejemplo, el
Simulador
de
Crdito
Hipotecario (que incluye
apoyo Infonavit), el de
Crdito Automotriz o el de
Ahorro e Inversin.
www.condusef.gob.mx
CALC
CALCULADORA
CAL
CULADORA D
DE
TARJETA
TAR
TARJ
JETA
ETA DE CRD
CRDITO:
DITO:
TO:
Reg
Re
Registro
gistro
is ro de
d Usuarios
Usu
uarios
ar os
(REUS):
(RE
REEUS)
US):
Si quiere saber cunto va a

pagar por concepto de
intereses en su tarjeta, o si
desea conocer una estimacin del tiempo en que
pagar su deuda, ingrese a
nuestra calculadora
Si desea no ser molestado

con publicidad y promociones por parte de las
Instituciones Financieras
en sus prcticas de
mercadotecnia, inscrbase
en el Registro de
Usuarios (REUS). Una
vez inscrito, usted dejar
de recibir la publicidad no
deseada en un plazo
mximo de 45 das
naturales.
http://portalif.condusef.gob.
mx/tarjetas/index.php
y entrese.
CALIFICADORES:
CA
ALIFICADORES:
LI ICADO ES:
Evaaluamos
Evaluamos,
Ev
lu m s
en un
una
u a
escala del uno al diez, la
calidad de la informacin que generan las
instituciones financieras
para dar a conocer,
promocionar y formalizar la compra o la
contratacin de lo que
ofertan en el mercado.
ABRIL2009 PROTEJA SU DINERO
23
primer plano
ENCUESTAS:
Cules son, de acuerdo a la
percepcin de los usuarios,
las instituciones que
ofrecen mejor atencin?
Cul es la Afore mejor
calificada por los clientes?
Cules aseguradoras de
autos obtuvieron
calificacin reprobatoria?
El departamento de
encuestas realiza ejercicios
peridicamente a fin
de informar a los usuarios
la percepcin de la calidad
en el servicio de diversos
productos y servicios
financieros, como la
atencin de las Afore,
el Bur de Crdito y los
Seguros,
Seg
ro eentre
tre otros.
ot os
REGISTRO
RE
ISTRO DE CONTRATOS
CON RATOS (RECA):
(RECA
R CA)::
DIPLOMADO
D
PLOMA O EN CULTURA FINANCIERA:
F NANCIERA
Va
Va a firmar
ffirma
rm r unn contrato
on ra o y de
desea
ea est
eestudiarlo
tudiarlo
d rlo ppreviamente?
reviamente?
vi m nt ?
Perdi su copia de un contrato ya firmado y necesita
consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesin (RECA)
podr encontrar contratos de operaciones como:
De de cu
Desde
cualquier
lq ie punto
pun o del
de ppas,
ass usted
usttedd puede
pued
ue e
tomar va electrnica este diplomado que
le ayudar a tomar decisiones ms informadas.
Este diplomado ha sido diseado con la
metodologa e-learning, con lo cual se pueden
beneficiar todas las personas interesadas, sin
importar su ubicacin, actividad, profesin u
horarios. Adems, los contenidos fueron editados
con el mtodo de comunicacin didctica,
que consiste en un sistema de escritura que
facilita el aprendizaje.
Tarjeta
de crdito.
Cuentas de depsito
con o sin chequera
o tarjeta de dbito
Crdito
hipotecario.
Crditos personales
y al consumo.
24
Crdito
automotriz.
www.condusef.gob.mx
Algunos nmeros acerca

de la Primera Semana
Nacional de Educacin
Financiera, celebrada
del seis al diez de
octubre de 2008:
Organizamos ms de
500 eventos
en torno a cinco
temas principales:
1) PRESUPUESTO
FAMILIAR, 2) CRDITO,
3) SEGUROS,
4) AHORRO E
5) INVERSIN.
Contamos con la
participacin de
49 Socios
Estratgicos
Nacionales y
105 Socios
Locales en el
Participamos en
eventos
(conferencias, foros,
talleres, fiestas,
entrevistas) organizados en distintas sedes
en todos los estados de
la Repblica Mexicana.
interior de la Repblica
Mexicana
Fuente: Condusef
Otros
O
tros sservicios
ervicio
os preventivos
preven
p
pr
evve
LA
AA
ASESORA
S
TCNICA-JURDICA: si tiene dudas respecto a las caractersticas
as ddee algn producto financiero (por ejemplo seguros o tarjetas bancarias)
respe
es e a la forma de operacin de ste o a los compromisos asumidos por
respecto
partes
en un contrato, en Condusef podemos ayudarle en forma personal,
las
as pa
a
telefnica,
electrnica o por escrito.
telef
ele
SISTEMA DE INFORMACIN SOBRE ASEGURADOS Y BENEFICIARIOS DE

EEll SIS
SEGUROS DE VIDA: (tambin conocido como SIAB-Vida), este sistema tiene
SE
SEGU
finalidad apoyar al usuario para conocer si una persona fallecida
co
como
cercana
cerca
ce
a a l tena contratado algn seguro de vida y, de ser el caso, si el
mismo
mism
mi
m usuario est designado como beneficiario y la institucin con la que
contrat
el seguro.
see co
o
www.condusef.gob.mx
25
primer plano
Ms vale prevenir
Consulta o reclamacin?
Una consulta es la asistencia que tiene por objeto resolver dudas e imprecisiones de carcter
tcnico o jurdico referentes a los productos y servicios financieros. Una reclamacin es la
inconformidad manifestada por el usuario que deriva del incumplimiento de la institucin
financiera en la prestacin del servicio, ya sea por infringir el contrato, por operaciones
irregulares o por cualquier otra causa semejante que afecta los intereses del cliente.
CONSULTAS
RECLAMACIONES
Mediante este procedimiento

podemos ayudarle a resolver sus
dudas acerca del tipo de productos
y/o servicios ofrecidos por las
instituciones financieras en el pas.
La reclamacin puede presentarse si usted considera que las

acciones llevadas a cabo por una institucin financiera por
ejemplo bancos, aseguradoras y casas de cambio son
incorrectas o no se apegan a los trminos bajo los cuales
contrat un determinado servicio. El tipo de reclamaciones
que atendemos son las relativas a:
Caractersticas del producto

Forma de operacin
Personal a quien contactar
en cada institucin
financiera elegida, y
Compromisos asumidos
por las partes.
Actuacin indebida de la
institucin financiera, segn su
criterio como usuario, o
La forma de operacin
de la Condusef:
Procedimiento de atencin
al usuario.
Alcance de la Comisin en
cuanto a las necesidades
particulares de cada caso
presentado por los usuarios.
Puede realizar consultas

llamando al
01 800 999 8080

lada sin costo desde cualquier
parte del pas. Tambin puede
hacerlo escribiendo al correo
electrnico
opinion@condusef.gob.mx
Diferencias en la interpretacin de los

compromisos asumidos implcita o
explcitamente en el contrato que firm
para adquirir un servicio o producto
ofrecido por una institucin financiera.
Incumplimiento de la misma segn

lo estipulado en los contratos
suscritos.
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a las

oficinas centrales de la Condusef ubicadas en
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F. o a
cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales
y 3 metropolitanas.
En nuestra pgina electrnica

encontrar, de forma detallada,
los pasos para presentar una
reclamacin
www.condusef.gob.mx
Fuente: Condusef
26
www.condusef.gob.mx
Servicios
S
ervicio de solucin de controver
controversias
ias
GESTIN INMEDIATA:
CONCILIACIN:
Servicio para tratar de resolver controversias

respecto algn producto o servicio financiero,
directamente con el prestador. Cabe destacar
que la Condusef ha celebrado convenios de
colaboracin con diversos bancos, aseguradoras
y sofomes para llevar a cabo esta accin a travs
de medios electrnicos (Gestin Electrnica), la
cual permite atender, en un tiempo mximo de
20 das hbiles, las inconformidades de los
usuarios. Si la controversia no es resuelta por
esta va, los usuarios pueden presentar su
reclamacin ante la Condusef para que sea
atendida mediante el procedimiento de
conciliacin (que adelante se indica).
Dicen que hablando se entiende la gente. Si

usted se siente afectado por las acciones de
alguna institucin financiera, le aconsejamos
que presente una RECLAMACIN ante la
Condusef. Una vez presentada la reclamacin,
el primer paso es la conciliacin, que tiene por
objeto llegar a un acuerdo. Si usted y la
institucin financiera alcanzan dicho acuerdo,
firmarn un convenio. En caso de que la
institucin no cumpla con lo pactado, usted
podr exigir su cumplimiento ante
las autoridades.
DICTAMEN TCNICO:
Si no hubo acuerdo en la fase de conciliacin,
usted puede solicitar una opinin especializada
a efecto de hacer valer sus reclamos ante los
tribunales competentes. En la Condusef
podemos otorgarle un DICTAMEN TCNICO,
que bsicamente consiste en la opinin de un
experto. Para emitir ese diagnstico, el experto
se basar en el expediente del caso, en los
elementos que las partes aporten al momento
de solicitar el dictamen y en los elementos que
la Condusef se hubiera allegado.
www.condusef.gob.mx
ASISTENCIA JURDICA:
Si usted es vctima u ofendido de algn delito
derivado de la contratacin de productos o
servicios financieros, la Condusef le ofrece,
tambin en forma gratuita, asesora jurdica en
materia penal.
27
28
www.condusef.gob.mx
ngel Aceves Saucedo.

(1999-2003)
La misin de la
Condusef es dar la razn
a quien la tiene y procurar
siempre defender y
proteger a los usuarios,
pero al mismo tiempo
consolidar el Sistema
Financiero de Mxico.
Oscar Levn Coppel.

(2003-2006)
Luis Pazos de la Torre.

La Condusef es ms que
una procuradura, cuyo
objeto primordial es buscar
un equilibrio en las relaciones
usuariosinstituciones
financieras, no con base en la
confrontacin sino a travs
del trabajo conjunto.
El reto educativo del siglo

XX fue ensear a leer y
escribir; en este, es ensear a
formar y cuidar el patrimonio. Ms transparencia de
las instituciones y mayor
informacin a los usuarios
son los instrumentos para
una bancarizacin
responsable.
Rogelio Varela. Columnista. El Financiero
Ignacio Deschamps. Presidente

de la Asociacin de Bancos
de Mxico.
Durante estos ltimos

diez aos, la Condusef ha
sido un aliado estratgico de
la Banca en el objetivo
comn de fortalecer la comunicacin entre los usuarios de
los servicios financieros y las
instituciones que los proveen.
Ha sido una dcada de
un trabajo conjunto que ha
resultado en una mayor
cultura financiera entre la
poblacin, posibilitando
as el sano desarrollo del
sistema financiero
www.condusef.gob.mx
En un pas con un nivel de

escolaridad que apenas
alcanza el quinto de
primaria, es difcil pensar en
la existencia de una
cultura financiera. Por eso
resulta loable la labor de la
Condusef no slo para orientar al usuario de servicios

que ofrecen bancos, aseguradoras y otros intermediarios sino para profundizar en
una cultura financiera que
es incipiente.
David Pramo. Columnista.

Exclsior
La Condusef no slo se
ha convertido en una herramienta para la defensa
de los usuarios de servicios
financieros, sino en un elemento fundamental para
la prosperidad de las personas. Ha logrado trascender
intereses polticos y personales para generar cultura
financiera.
Marco A. Mares. Columnista.

El Economista
En apenas una dcada la

Condusef se ha consolidado
como un autntico ombudsman de los usuarios de los
servicios financieros.
La Condusef es, sin duda
alguna un instrumento eficaz
de informacin, orientacin
y defensa de los clientes de las
compaas financieras
en Mxico.
29
tendencias
CuidadO
con el plstico!
Obtener efectivo con su tarjeta de crdito puede ser muy caro
a Tarjeta de Crdito funciona como un medio de pago

con el que la gente puede financiarse sin costo hasta 50
das. La lnea de crdito que otorga el banco permite al
usuario adquirir bienes y servicios sin la necesidad de llevar efectivo en su cartera o disponer de l en cajeros automticos y sucursales. Sin embargo, pueden existir altos costos
asociados cuando se utiliza uno de los ms de 32 mil cajeros que
operan en el pas para disponer de efectivo.
Actualmente existen en el mercado diferentes tipos de tarjetas:
clsica, oro, platinum, deportivas, universitarias, altruistas, de tiendas de autoservicio y departamentales, por mencionar algunas.
Dada su importancia, la Condusef realiz un ejercicio que muestra el cobro por utilizar la Tarjeta de Crdito Clsica en Cajero
RED. Los datos que arroj este ejercicio se resumen a continuacin
y es preciso sumar el Impuesto al Valor Agregado (IVA). La Condusef no recomienda usar la tarjeta de crdito en cajeros automticos, ya que es un financiamiento muy caro.
Sin olvidar que los retiros en cajero propio o del mismo banco
emisor de la Tarjeta de Crdito, tambin tienen un costo, el cual
30
RETIRO EN CAJERO RED

Contemple que al disponer de efectivo en
cajeros, los bancos cobran comisiones.
HSBC sigue siendo la ms cara con un costo
de $20.30 pesos ms el 10% de lo dispuesto.
Arme cobra el 4% de lo dispuesto.
Bancoppel cobra $10 pesos ms el 6%, $20
pesos como mnimo.
Banamex cobra $17 pesos ms el 9% de lo
dispuesto.
American Express cobra el 10%
Santander cobra $19 pesos ms el 10%.
Banregio, Scotiabank y BBVA Bancomer
manejan un mnimo a pagar, es decir, una
comisin ja o el porcentaje que aplican a la
cantidad retirada.
FUENTE: Investigacin Condusef
www.condusef.gob.mx
oscila entre el 4% el ms barato y 10% del

monto dispuesto el ms caro.
Si un tarjeta-habiente dispone por una
sola vez de $1,000 (mil pesos) en otro banco (Cajero Red) con su Tarjeta de Crdito
Clsica, cunto tendra que pagar, adems
del IVA:
EN CAJEROS
DE OTRO BANCO
Banco Amigo
Arme
Banorte
Bancoppel
Inbursa
Banco del Bajo
Scotiabank
American Express
Banregio
BBVA Bancomer
Banamex
IXE
Santander
HSBC
$0
$40
$65
$70
$70
$80
$90
$100
$100
$100
$107
$115
$119
$120.3
Tome en cuenta las siguientes recomendaciones para tarjetahabientes que tengan adeudos
con sus tarjetas:
Es importante actuar a tiempo y evitar complicaciones. Existen en el mercado diversos
esquemas dirigidos a usuarios de tarjetas
que presentan atrasos en sus pagos y que
desean renegociar su deuda.
Algunos bancos tambin estn ofreciendo
apoyo a tarjetahabientes que se encuentran
al corriente en sus pagos, pero que presentan sntomas de sobreendeudamiento.
Tenga en cuenta que las condiciones que
ofrecen los bancos para reestructurar adeudos, dependen bsicamente de la situacin
particular de cada cliente. Es conveniente
empezar con las deudas con el inters ms
alto o cuyo monto mensual rebase nuestra
capacidad de pago.
www.condusef.gob.mx
PLSTICOS Y NMEROS
La tarjeta de crdito en Mxico es el producto financiero ms utilizado, existen alrededor de 26 millones de plsticos en el mercado, con clara tendencia positiva en su uso como medio de pago y en sustitucin del
efectivo. En la actualidad, prcticamente el 88% de las operaciones con
Tarjeta de Crdito son para la compra de algn bien o servicio, y el 12%
para disponer de efectivo. Derivado de lo anterior, no debe sorprender
que tambin registre el mayor nmero de consultas y reclamaciones en
la Condusef. Esto lo refleja las cifras al cierre de 2008, en esta Comisin
Nacional se recibieron 83,962 controversias y 76,574 asesoras tcnicojurdicas. Las consultas ms recurrentes fueron sobre: consumo no reconocido, negociacin de crditos, solicitud de cancelacin no atendida y
cobro de intereses no reconocidos.
Sobre estos temas todava se debe trabajar mucho y de forma coordinada. Es preciso hacer mayor difusin cultural respecto a los puntos ms
importantes que hacen referencia a los costos en la utilizacin de cajeros
automticos y Tarjetas de Crdito.
[ La informacin se muestra para fines de comparacin y en cumplimiento del mandato del Legislativo establecido en la Ley para la Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Condusef no
responde por la solvencia de la institucin financiera ni por la bondad del producto. La informacin se obtuvo del Formulario CCT del
Banco de Mxico a febrero de 2009. Si quiere consultar las publicaciones puede hacerlo en el sitio de Internet de la Condusef. Para cualquier duda hable a la Condusef al nmero telefnico 01 800 999 8080
o bien, visite la pgina de Internet www.condusef.gob.mx ]
SEA CAUTELOSO
Con relacin a las tarjetas de crdito, la Condusef recomienda:
Disponer de efectivo con su Tarjeta de Crdito en cajero red o en
cajero propio es un nanciamiento caro.
Utilizar la tarjeta de dbito en cajero propio para disponer de
efectivo es una mejor opcin.
Si va a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor
pregunte en el establecimiento si aceptan la tarjeta, as podr evitar
la comisin por retiro.
Comprar despus de su fecha de corte, signica obtener hasta 50
das de nanciamiento sin costo.
Consultar su saldo por telfono, es un servicio sin costo.
31
sinergia
10 aos de trabajo en favor de la

seguridad de sus ahorros bancarios
POR JORGE A. CHVEZ PRESA*
roteger los depsitos de los ahorradores es

asegurar la estabilidad del sistema bancario. El Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB), tiene el mandato de
resolver al menor costo y en el menor tiempo posible los problemas financieros de los bancos.
Un sistema bancario, facilita el intercambio de medios de pago y lleva a cabo la intermediacin de recursos
financieros entre quienes ahorran y quienes invierten
logrando as impulsar las actividades productivas o financiar la adquisicin de activos. Los ahorradores son
los principales acreedores de los bancos por lo que es
necesario que sus depsitos cuenten con un seguro que
les d confianza.
1
4.216018 pesos al 9 de marzo de 2009 (Valor

de la UDI)
Fuente: Banco de Mxico
* Vocal de la Junta de Gobierno del IPAB
En enero de 2009 cumpli diez aos la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario (LPAB), que dio lugar a la
creacin del IPAB. En mayo, este instituto cumplir
una dcada de estar en operacin. Antes de 1999 los
mexicanos no sabamos hasta qu monto estaban protegidos los ahorros que depositamos en los bancos: a partir de enero de ese mismo ao, la cobertura se fij con
un lmite y se hizo explcito en Ley.
Hoy, la proteccin al ahorrador est indizada a la inflacin a fin de conservar el poder adquisitivo, es hasta
por 400 mil udis, aproximadamente, 1 milln 686 mil
407 pesos1, por persona y banco. Entre las operaciones
que se cubren estn las cuentas de ahorro, de cheques, o
depsitos retirables en das preestablecidos y los depsitos en cuenta corriente asociados a tarjeta de dbito.
Tambin es importante mencionar que los propios bancos estn obligados a informar a sus clientes si la cuenta
CMO FUNCIONA EL IPAB?
El ahorrador deposita
su dinero en el banco.
32
El banco utiliza recursos

provenientes de esos depsitos
para otorgar crditos a la industria,
comercio, sector servicios,
productores agrcolas, entre otros.
Quien recibe el crdito

se compromete a devolver
esa suma ms los intereses
establecidos con el banco.
www.condusef.gob.mx
que estn contratando est protegiEn aquellos casos en que los banda por el IPAB. El seguro que ofre- cos no son capaces de resolver sus
ce el IPAB es automtico y sin costo problemas financieros, el IPAB y las
para el cliente que deposite su dine- autoridades financieras deben toro en cualquiera de los bancos que mar medidas necesarias para que
operan en Mxico.
estas instituciones salgan del mercaEntre los logros alcanzados por do financiero de manera ordenada,
el IPAB durante estos
procurando preseraos destacan: el pago El IPAB cubre el var el valor de los acde obligaciones garantivos y evitando en lo
tizadas a los depositanposible afectaciones a
tes de cuatro bancos que
los usuarios, siempre
por ciento de en proteccin de los
hoy ya no operan (Quadrum, Anhuac, Induslas cuentas que intereses del pblico
trial y Sureste). Tambin
y, en geneexisten en Mxico. ahorrador
cabe mencionar la recural, del sistema de paperacin de activos que tuvo que gos del pas.
emprenderse por la crisis sistmica
Los gastos de operacin y admiregistrada en nuestra economa en nistracin del IPAB son cubiertos
1995. Con ello el IPAB cumpli con con las cuotas que pagan los banlos mandatos recibidos.
cos. Por lo anterior, es importanEn el sistema bancario mexicano, te sealar que a los contribuyentes
compuesto por 44 bancos, el IPAB no les cuesta el funcionamiento del
cubre 69 millones 26 mil 360 cuen- Instituto. Los recursos que se obtietas bancarias, lo que equivale a 99.8 nen por las cuotas, adicionalmente,
por ciento del total de las cuentas cubren parcialmente el cosque existen en Mxico, y el monto de to financiero de los pasivos
los depsitos garantizados cubiertos que surgieron del quebran(obligaciones garantizadas cubiertas) to bancario de 1995. La otra
representa el 60.5 por ciento de las parte de este costo se cubre
obligaciones garantizadas totales.
con recuperaciones por venta
99.8
de activos y con recursos del Presupuesto de Egresos de la Federacin.

Ms de 100 pases en el mundo
tienen este tipo de esquemas de proteccin al ahorrador bancario. Y es
completamente aceptado que el seguro de depsito bancario es un poderoso instrumento para evitar retiros
masivos cuando por algn rumor
o por manejo inadecuado del banco surge pnico en los depositantes,
quienes acuden a retirar su dinero y
ocasionan con esa conducta un dao
a s mismos y al sistema bancario.
En estos tiempos en que las preocupaciones econmicas se han convertido en un asunto cotidiano, es
bueno saber que nuestros ahorros
depositados en los bancos estn seguros y, por consiguiente, que en
el momento en que los necesitemos
estarn disponibles. Esta es la gran
ventaja de que Mxico cuente con el
IPAB para proteger sus ahorros.
Para mayor informacin
52095500 ext. 3045 y 3046
informacion@ipab.org.mx
www.ipab.org.mx
EL IPAB ASEGURA SUS AHORROS BANCARIOS
Si un gran nmero de deudores,

por varias razones, no cubre sus
pagos, el banco no recupera
los crditos otorgados.
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El Seguro de Depsitos del IPAB
El banco presenta un estado
cubre los ahorros de los depositantes
de insolvencia y se detona
y resuelve problemas nancieros de
el Seguro de Depsitos.
los bancos al menor costo y tiempo

posibles.
33
factor joven
34
Mart
nez
Tor
Posteriormente se puede decirles ahorraremos dos meses y al trmino de ese lapso comprar algo, la tercera vez
decir ahorraremos tres meses y as cada vez con un plazo
mayor; esto con el fin que sientan la ventaja del ahorro.
Para inculcarle el hbito del ahorro a un adolescente,
comenta, se deben tomar en cuenta aspectos como el tener
dnde ahorrar, por ejemres
plo una cuenta bancaria. Otro punto es
que tengan un objetivo para hacerlo.
Si desean comra
Ilust
prar una computadora, hacer un
viaje al terminar la
preparatoria o comprarse una consola
de videojuegos, hay
que sugerirles que comiencen a ahorrar
para alcanzar esa
meta. Tambin es
recomendable incentivarlos y hacer un plan
en donde el adolescente
ahorre la mitad y el padre complete la otra mitad, o bien que los hijos ahorren
cierta cantidad y uno como padre les preste una parte para alcanzar su meta, pero con el firme
compromiso del hijo de pagar ese
prstamo, explica Chelminsky.
scar
Tom
s
n sus primeros aos, los menores adquieren

hbitos que duran toda la vida. A qu edad
explicarles qu es el dinero? Cmo ensearles a los nios el valor de ste? Cmo fomentar en ellos el ahorro?
Adina Chelminsky, consultora de finanzas familiares y autora del libro Cmo manejar tu dinero (sin enloquecer en el intento), recomienda comenzar cuando
los nios son menores de cinco aos. El primer paso
es ensearles el valor de las monedas. Despus es recomendable explicarles cmo se hacen las transacciones y
procurar que comprendan que no todo lo que se dice en
los anuncios es verdad, para que cuando empiecen a ir a
la primaria inicien con cuestiones como el ahorro y el
manejo de su dinero. Incluso puede
ayudrseles a realizar su propio
presupuesto personal.
La consultora explica que no es lo mismo
ensearle a ahorrar a
un nio pequeo que
a un adolescente.
Los nios tienen
un esquema del
tiempo completamente diferente al
que manejan los adultos: si
uno les dice tienes que ahorrar
para comprarte algo dentro de un ao, te van a decir
que un ao es una eternidad. Chelminsky recomienda
utilizar ciertas estrategias cuando los nios comienzan a
ahorrar. Por ejemplo decirles: vamos a ahorrar un mes,
y al cabo de ese tiempo comprar algo con ese ahorro.
n: O
POR GABRIELA GUILLN
CUENTAS
GRANDES
ci
Manos pequeas,
www.condusef.gob.mx
DNDE Y CMO AHORRAR?
de ahorro ayudar a que los nios

La poblacin infantil de 0 a 14 se familiaricen con el uso de un proaos en Mxico en el 2005 era de ducto financiero y con la operacin
31.3 millones, lo que correspon- del sistema bancario.
de al 29% de la poblacin del pas,
En el mercado existen diferenesto de acuerdo con el Instituto Na- tes cuentas de ahorro que van diricional de Estadstica y Geografa gidas a los nios y a los adolescentes.
(INEGI), sin emAntes de contrabargo; slo uno Para conocer las comisiones de tar un servicio
por ciento de los cuentas para menores de edad, vaya es necesario conios mexicanos a la seccin Tablero nanciero.
nocer la oferta y
tiene una cuenta
los beneficios de
de ahorro, como lo indica la Prime- cada banco, ya que pese a estar desra Encuesta sobre Cultura Financie- tinados al mismo fin, tienen caractera en Mxico llevada a cabo entre rsticas diferentes como el cobro de
Banamex y la UNAM en el 2008.
comisiones por manejo y disposicin
Tener dnde ahorrar resulta in- de efectivo, el mantener un mnimo
dispensable. Adems de ser ms se- de saldo, el monto de apertura de la
gura que una alcanca, una cuenta cuenta, entre otras.
Los nios tienen un esquema

del tiempo completamente
diferente al que manejan los
adultos. Para ellos un ao es
una eternidad
Adina Chelminsky
Consultora en Finanzas
PASO A PASO
Saba que si un nio de cinco aos empieza a ahorrar pequeas cantidades de dinero mensualmente de manera
constante, a los 18 ya habr formado un fondo para su retiro? La Condusef le ensea cmo hacerlo en tres etapas:
ETAPA NO. 1 (5 A 8 AOS)
Aproveche la imaginacin y magia
que tienen los nios a esta edad:
Motive a sus hijos para que
comiencen a ahorrar.
Cmprele una alcanca
transparente e invtelo a
que guarde ah parte de sus
domingos o mesadas.
Comparta con l la alegra de
observar cmo se llena la
alcanca.
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ETAPA NO. 2 (9 A 11 AOS)

Comience a explicar a su hijo la
importancia de trazarse metas:
Ensele la diferencia entre
deseos y necesidades.
Permtale que gaste el dinero
ahorrado en algo importante
para l.
Aydele a demostrarse a s
mismo que es capaz de volver a
llenar una nueva alcanca.
ETAPA NO.3 (13 A 16 AOS)

En esta etapa, su hijo desear
demasiadas cosas y probablemente no
le alcance para todo con el dinero que
tiene, as que:
Ensele que el primer paso es
ahorrar y el segundo es invertir para
que su dinero crezca.
Proporcinele informacin sobre
cuentas bancarias.
Aydele a abrir una cuenta y a
tener una tarjeta de dbito para
que vaya conociendo los servicios
y productos nancieros.
35
SANDRA MURILLO
Aprendepara
ganar
H
ola amiguito/a! Sabas que la Condusef ha creado

un sitio especialmente para ti? Para que desde ahora
aprendas lo necesario, logres todo lo que te propongas
y ests preparado para el futuro.
En este sitio conocers divertidos amigos.
Aprenders con ellos qu son las metas, el ahorro, cmo cuidar tus
recursos, cmo hacer tu propia alcanca y muchas cosas ms.
36
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PARA VER
Y APRENDER
Benito Pez Bola te llevar a dar un
paseo, ser una aventura fabulosa
sobre el ahorro.
JUEGO
Y APRENDO
Sopas de letras: tendrs que

encontrar las palabras escondidas
para ganar.
Si ests listo para divertirte con

tu familia y amigos, te invitamos
a jugar:
Lotera: descrgala, imprmela

y llvala a donde quieras jugar
con tus amigos.
Memoria: pon a prueba tu

astucia y encuentra los pares de
billetes mexicanos.
Leoncito y Ronda Robot te

ensearn cmo ahorrar agua y
energa elctrica.
EL SPER
EXPLORADOR
Conocers muchos sitios interesantes para
navegar en internet. Encontrars pginas
que adems de ser divertidas, te ayudarn
en tus tareas escolares y te permitirn saber
ms sobre los benecios del ahorro. Invita a
tu maestro a navegar contigo.
Adems, en esta seccin podrs
imprimir la historia de la cigarra y
la hormiga para disfrutarla en casa
junto a tu familia.
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200
ABRILL 2
2009 PROTEJA SU DINERO
37
EN ACTIVIDADES
EN CASA
Quieres
Q
empezar a ahorrar, pero no tienes alcanca? No te
t puedes hacer tu propia alcanca en casa con ayuda
ddesanimes:
e
ddee un adulto. Pero ms divertido ser si todos en tu casa ahorran
iigual
g que t. Te sugerimos que cuando visites esta seccin no dejes
ddee hacer el plan de ahorro para ponerlo en prctica con tu familia.
Una vez que tu alcanca est llena, pdele a tus paps que te lleven a
un banco a abrir una cuenta de ahorro infantil.
Quieres ser un buen ahorrador?

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CONSEJOS
DE AHORRO
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infantil@condusef.gob.mx
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Podrs conocer datos curiosos y divertidos que
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Descubran juntos de dnde viene la palabra banco
entre otras muchas cosas.
No lo pienses ms: entra a la pgina

y desde all a nuestro sitio infantil.
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toda tu familia. Recuerda que con tu ayuda podemos
mejorar la pgina, mndanos tus comentarios y dinos
todo lo que quieras ver en este tu sitio.
38
8
PROTEJA
OTEJA SU DINERO A
ABRIL
BRIL 2009
www.condusef.gob.mx
columnista invitado
La mejor herencia
U
Adolfo Gutirrez Chvez
Analista Econmico
Las opiniones y puntos

de vista manifestados
en este espacio son
responsabilidad exclusiva
del autor y no
necesariamente los de la
revista Proteja su Dinero ni
de la Condusef.
www.condusef.gob.mx
na vez me pregunt
un amigo: Cunto le
costara a usted la muerte
de un hijo suyo?.
Qu clase de pregunta era
esa?, no creo que muchos padres se cuestionen
algo semejante. Evidentemente entr como
cualquier pap en una especie de shock, la
pregunta no poda ser ms fra! Mi amigo me
pidi que hiciera un esfuerzo.
Recuper el aliento y en atencin a mi
amigo trat de pensar en cunto podra
costarme tal cosa, exclusivamente en
dinero. Veamos: servicios funerarios,
inhumacin o cremacin, flores Unos
cien mil pesos, contest.
Cien mil pesos es mucho dinero, pero,
y de nuevo pensando slo en dinero, quizs
hasta sale beneficiado en trminos netos,
me revir. Yo no daba crdito. No obstante
le permit continuar: Mire, piense que
ya no tendra que gastar en otra boca qu
alimentar, ni en colegiaturas de aqu hasta
la universidad, ni en medicinas y doctores,
libros y tiles escolares, clases de piano
Muy probablemente todo eso superara
los cien mil pesos. Pero si a esas vamos ni
siquiera me hubiera casado! Nada, me quedo
con el costo dicho, cien mil pesos; la ganancia
monetaria neta no me interesa.
Perfecto. Y cunto le costara a su hijo
la muerte de usted?, pregunt. Nada,
respond sintindome orgulloso del kit
funerario que haba adquirido poco antes.
Mi interlocutor dijo: Est seguro?...
Querido amigo, usted no ha comprendido.
Su muerte le costar a su hijo nada ms y
nada menos que una buena alimentacin,
las colegiaturas de aqu hasta la
universidad, medicinas y doctores,

los mejores libros, ropa en fin, ese
nivel socioeconmico que usted le
provee y por el cual trabaja da con
da, todo lo cual supera, sin duda,
los cien mil pesos. En suma, amigo
mo, si usted muere a su hijo le
costar su propia vida.
Me qued perplejo. De pronto,
la historia de mi vida se haba
estrellado sin piedad en mi frente:
mi padre muri cuando yo tena
doce aos. l saba como todos
decimos saberlo que nadie tiene la
vida comprada, y prefiri asegurar
nuestro futuro. Gracias a esa
diferencia, el ambiente en el que me
desarroll fue el que siempre quiso
mi padre para m: siempre me rode
de las mejores personas, hice amigos
buenos y me cas con la mujer de
mis sueos quien me ha dado dos
hijos maravillosos y para quienes
deseo, igualmente, preservar una
buena calidad de vida.
Mi amigo tena razn. Mi padre
saba cunto me costara su muerte.
De no haberlo comprendido a
tiempo, mi vida sera otra. Esa fue
la mejor herencia que me pudo
dejar: mi futuro hecho realidad, mi
propia vida.
Es increble que muchas veces
prefiramos asegurar nuestros autos,
que el futuro de los seres que ms
amamos, lo que, irnicamente,
resulta ms barato. Usted, paciente
lector, entiende el punto o mejor le
preguntamos a una viuda?
39
LOGROS
Atencin personalizada a usuarios
Aumentamos el nmero de atenciones personalizadas a los

usuarios. Este indicador creci un 93%, es decir, casi se duplic.
Adems de atender las consultas y reclamaciones, en la Condusef
podemos analizar y vericar la informacin publicitaria y toda
aquella utilizada por las instituciones nancieras para comunicar
los benecios o compromisos que usted, como usuario, asume
al adquirir un producto o contratar un servicio. Vericamos
que dicha informacin sea veraz, efectiva, y no induzca a
confusiones o interpretaciones equvocas. [No incluye la
atencin que se brinda a travs del sistema de respuesta
automatizada (IVR)]
637 mil
329 mil
93%
Resoluciones en favor del usuario

2008
2006
71%
Incrementamos las resoluciones en favor del usuario: el
nmero de stas aument en un 41% como resultado de
la implementacin del sistema de gestin electrnica en
mayo de 2007. Esto quiere decir que, en 2006, tres de cada
diez resoluciones favorecan al usuario, y para 2008 stas
aumentaron a siete de cada diez.
Reduccin de das de respuesta al usuario
30%
2006
2008
20
53
-70%
16
2006
40
2008
Logramos disminuir signicativamente los tiempos de

respuesta (en un 70%), lo que se explica principalmente por
la puesta en marcha del sistema de gestin electrnica,
que ofrece a los usuarios un plazo mximo de 20 das para
obtener una respuesta a su solicitud. Cabe destacar que la
Condusef ha celebrado con diversos bancos, aseguradoras y
Sofomes, convenios de colaboracin para llevar a cabo esta
accin, a travs de medios electrnicos para tratar de resolver
controversias que se generan del uso o contratacin de
productos o servicios nancieros.
www.condusef.gob.mx
CONDUSEF
Millones de visitas a la pgina web
12.5
9.4
En 2008 captamos un 33% ms de visitas a nuestra pgina

web. Cabe aclarar que el ao pasado llevamos a cabo un
proyecto de rediseo de la misma. As, la pgina www.condusef.
gob.mx ofrece a los usuarios informacin relevante y oportuna
para tomar mejores decisiones: no slo explica los principales
servicios que la Condusef ofrece a los usuarios, tambin pone
a su disposicin calculadoras y simuladores de los servicios
nancieros, consejos para ahorrar y muchos otros contenidos.
33%
Centro de Atencin Telefnica

(Promedio de llamadas diarias atendidas)
2008
2006
1,612
Aumentamos de manera importante el nmero de llamadas
diarias atendidas por nuestro Centro de Atencin Telefnica
(CAT), en un 683%, lo que signica que en 2008 se
atendieron 6.8 llamadas ms por cada llamada atendida en
2006. Esto se logr gracias a que contamos con 70 asesores
telefnicos adicionales.
683%
206
Mayor productividad por empleado

(Acciones de atencin a usuarios por empleado)
2006
2008
975
97%
495
2006
www.condusef.gob.mx
2008
Alcanzamos una mayor productividad por empleado, es decir,

en 2008 casi se duplic el nmero de acciones en atencin
al usuario por empleado respecto a las que se tenan en
2006. Este aumento es producto de la adopcin de procesos
electrnicos, digitalizacin de expedientes, modernizacin
de equipos informticos, mejora en las condiciones de
trabajo y el apoyo de los prestadores de servicio social y
prcticas profesionales.
41
de portada
CONDUSEF RESPONDE
Puedo hacer retiros parciales

de mi Afore?
S, hay diversas posibilidades, que son:
Cuando est desempleado, puede retirar una cantidad que resulte menor entre el equivalente a 75 das
del salario base de las ltimas 250 semanas cotizadas y 10 por ciento del saldo de la subcuenta de Retiro, cesanta en edad avanzada y vejez; tambin es
necesario acreditar 250 semanas de cotizacin, adems demostrar con los estados de cuenta, que no ha
retirado dinero en los ltimos cinco aos por desempleo; adems, debe entregar un certicado de baja del
IMSS, cuando hayan pasado 46 das naturales, desde
que le despidieron.
Para ayuda de matrimonio, le dan 30 das de salario
mnimo, comprobando que, para el da que se va a casar, ya haya cotizado 150 semanas en la subcuenta
de retiro.
Tambin en caso de que se vuelva a casar. Para eso,
tiene que comprobar con documentos la muerte de su
anterior cnyuge o el acta de divorcio.
Los trmites para hacer un retiro parcial se deben realizar ante el IMSS. Acuda a la Subdelegacin Administrativa que le corresponde, o bien llame al 01 800 623
23 23. Tenga a la mano su Nmero de Seguridad Social.
Es importante que considere que al hacer un retiro
parcial se le descontarn semanas de cotizacin.
Qu debo hacer cuando faltan

cheques en la nueva chequera
que me entrega el banco?
Aprovechamos para darle un consejo, siempre revise que est completa la chequera cuando se la entreguen en el banco; pero si no lo hizo y se percata
de ello fuera de la institucin bancaria, reporte va
telefnica la situacin al banco, lo ms pronto posible, para que cancele esos cheques (algunos bancos
por polticas internas solicitan que enve un escrito
para conrmar su solicitud). Posteriormente, cuando
la institucin le enve sus estados de cuenta corrobore que los cheques cancelados no hayan sido cobrados. Si sucedi eso, tiene que acercarse a la Unidad
Especializada del banco para sealar, con un escrito
la irregularidad, incluyendo el nmero de reporte. Si
no tiene una respuesta satisfactoria, puede recurrir a
la Condusef.
Enve sus dudas

proteja@condusef.gob.mx
mx
01 800 999 80 80
42
www.condusef.gob.mx
ABC DEL USUARIO

Cedes bancarios (certicado de depsito bancario).
Pagar.
Ttulos de crdito que amparan los depsitos a plazo con inters a cargo de los bancos de depsito. Constituyen ttulos
ejecutivos a cargo del banco emisor sin reconocimiento de
rma; podrn ser nominativos o al portador y deben expresar
la suma depositada a un plazo determinado.
Es un ttulo de crdito o ttulo valor que contiene la promesa

incondicional de una persona -denominada suscriptora-, de
que pagar a una segunda persona -llamada beneciaria o tenedora-, una suma determinada de dinero en un determinado
plazo de tiempo.
Comitente.
Sociedades de inversin.
Persona que da un encargo o mandato en un contrato de

comisin.
Son sociedades que tienen por objeto la captacin de fondos,

bienes y derechos del pblico para gestionarlos e invertirlos en
bienes, derechos, valores u otros instrumentos ya sean nancieros o no.
Factoraje.
Actividad nanciera prevista en la Ley General de Organizacin
y Actividades Auxiliares de Crdito, mediante la cual se establece un contrato de crdito para la obtencin de liquidez
inmediata, pudiendo ser sta un pago nico o una lnea de
crdito; la garanta de dicho crdito es la cesin en favor de
una empresa de factoraje (quien presta el servicio) del valor
de los documentos (derechos de crdito) generados por la
produccin de bienes y/o prestacin de servicios de el facturado (el receptor de crdito).
Sofom. Sociedad Financiera de Objeto Mltiple.

Son entidades nancieras que a travs de la obtencin de recursos mediante el fondeo en instituciones nancieras y/o emisiones pblicas de deuda, otorgan crdito al pblico de diversos
sectores y realizan operaciones de arrendamiento nanciero
y/o factoraje nanciero. Una Sofome no puede captar recursos
del pblico y no requiere de la autorizacin del gobierno federal
para constituirse.
Fideicomitente.
Sofol. Sociedad Financiera de Objeto Limitado.
Persona que en el deicomiso transmite bienes, cantidades de

dinero o derechos, presentes o futuros, de su propiedad a otra
persona llamada duciaria para que sta administre o invierta
los bienes en benecio propio o en benecio de un tercero, llamado deicomisario.
Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan solamente para un sector (por ejemplo, construccin, automotriz)
o actividad (por ejemplo, consumo a travs de tarjetas de crdito), slo que en lugar de recibir depsitos para captar recursos
tienen que obtener dinero mediante la colocacin de valores o
solicitando crditos. Su principal producto es el otorgar crditos
para la adquisicin de bienes especcos como carros o casas u
operar tarjetas de crdito.
Fiduciaria.
Institucin nanciera expresamente autorizada por la ley, que
tiene la titularidad de los bienes o derechos deicomitidos.
Se encarga de la administracin de los bienes del deicomiso
mediante el ejercicio obligatorio de los derechos recibidos del
deicomitente, disponiendo lo necesario para la conservacin
del patrimonio constituido y el cumplimiento de los objetivos
o instrucciones del deicomitente.
Jurisdiccin.
Palabra utilizada para designar el rea geogrca de ejercicio
de las atribuciones y facultades de una autoridad o las materias que se encuentran dentro de su competencia; y, en general, para designar el territorio sobre el cual un Estado ejerce su
soberana.
www.condusef.gob.mx
Tipo de cambio.
Valor de una divisa o moneda extranjera expresada en unidades de moneda nacional.
Valor de uso.
Es aqul que representa la utilidad y benecios econmicos
que proporciona el bien, o sea la utilidad futura que se espera
se derive de su posicin. Por lo tanto, es un valor subjetivo y
podemos decir que se conoce intuitivamente; por ello es difcil determinarlo con precisin y su base son las predicciones
futuras sobre precios y tasas de inters.
MARZO 2009 PROTEJA SU DINERO
43
tablero financiero
En las tarjetas de crdito, Arme Clsica actualmente es la
que tiene el CAT ms bajo y en contraparte la tarjeta Invex
Spira Clsica es la tarjeta con el CAT ms alto. Como podemos
observar, de 2008-2009 hubo un aumento general en el
CAT de las tarjetas de crdito que se ofrecen en el mercado,
producto de presiones inacionarias internas y de la crisis por
la cual atravesamos. Le sugerimos liquidar las deudas con
inters variable.
Si piensa pedir un crdito personal (el contratante puede
darle el destino que l quiera) considere las opciones que hay
en el mercado. Es destacable que Banamex, en este ltimo
ao, baj considerablemente su CAT y Banco Azteca ofrece
el CAT ms alto.
Podemos apreciar que no existen cambios signicativos en el
CAT del crdito hipotecario en el ltimo ao, pese a la crisis,
gracias a la presencia de un mercado cada vez ms consolidado
y diversicado. Santander es el banco que te ofrece el CAT ms
bajo de mercado e Inbursa el que le ofrece el CAT ms alto.
El aumento en la oferta de crditos automotrices ha provocado
que el CAT promedio de mercado se encuentre en el nivel ms
bajo de la ltima dcada y que los planes de nanciamiento sean
ms exibles. El CAT ms bajo es el de Banco Auton Mxico y
el ms alto es el que ofrece BBVA Bancomer.
TARJETA DE CRDITO
Tarjeta
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Arme
Inbursa
Bajo
IXE
Scotiabank
Banregio
Banorte
HSBC
American Express
Banamex
BBVA Bancomer
Santander
Invex
Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Clsica
Clsica
Visa Clsica
Verde
Clsica
Azul
Visa Clsica
Spira Clsica
mar-2008
%
CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mnimo requerido.

Datos a marzo de 2009
Fuente: CONDUSEF con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.
Existen en el mercado ms de 130 opciones de tarjetas de crdito.
El pago mnimo oscila entre 3 y 10%.
La anualidad para el titular en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de 200 hasta 495 pesos.
La anualidad para la adicional en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 230 pesos.
A Diciembre de 2008, el nmero de tarjetas de crdito emitidas en el mercado registr 25,251,775 plsticos.
CRDITO PERSONAL
Institucin
1
2
3
4
Banamex
Santander
Banorte
Banco Azteca
mar-2008
%
CRDITO AUTOMOTRIZ
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
Banco Auton Mxico

HSBC
Banorte
Inbursa
Arme
Scotiabank
Bajo
BBVA Bancomer
mar-2008
%
18.42
19.36
19.32
20.25
21.89
18.88
22.50
CAT
mar-2009
%
16.97
17.57
18.19
18.46
19.10
19.18
19.59
21.38
El CAT aplica para crditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $196,505 pesos y enganche
de $60,000 pesos
Fuente: CONDUSEF
El enganche va desde cero hasta 25%.
La comisin por apertura oscila entre el 1.50 y el 2.50%.
Los plazos son entre 6 y 60 meses.
Los montos nanciables comienzan desde 10,000 pesos.
44
CAT
mar-2009
%
37.40
64.35
69.16
111.52
57.05
38.64
68.94
-
Para un monto de $10,000 pesos

Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 36 meses.
Los montos nanciables pueden ser desde 2,000 hasta 350,000 pesos.
Institucin
Ms caro
mar-2009
%
47.58
50.72
52.34
57.26
60.93
67.91
69.12
71.11
72.56
77.02
80.76
99.33
113.40
45.16
42.82
48.97
57.26
52.51
58.09
53.17
63.68
61.41
65.71
61.32
64.12
86.24
CRDITO HIPOTECARIO
Ms barato
CAT
1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
10
11
Santander
Banorte
BBVA Bancomer
Banamex
Arme
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Metro Financiera
HSBC
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
Inbursa
mar-2008
%
11.57
12.90
12.37
12.91
13.09
13.14
14.55
14.53
15.65
15.36
15.34
16.41
CAT
mar-2009
%
11.75
12.69
12.90
12.90
13.07
13.14
14.71
14.91
14.99
15.22
15.32
16.42
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesos
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl del cliente y valor del inmueble.
Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura, avalo, gastos de investigacin y gastos
notariales.
Los bancos y sofoles ofrecen benecios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 25%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 8.91 y 13.99%.
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AFORES
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
15
16
17
En el rengln de las Afore, Argos es la institucin que cobra

menor porcentaje sobre salado de las SIEFORES Bsicas y
Coppel la que mayor comisin cobra.
Comisin sobre saldo

de las SIEFORES Bsicas
Institucin
1.17%
1.18%
1.45%
1.47%
1.70%
1.71%
1.74%
1.77%
1.83%
1.84%
1.88%
1.89%
1.92%
1.93%
1.94%
1.94%
1.96%
3.30%
Argos
Inbursa
XXI
BBVA Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
HSBC
Ixe
Banamex
Scotiabank
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Principal
Ahorra Ahora
Azteca
Coppel
Desea ms informacin?
Ingrese a nuestra pgina de internet:
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All encontrar contenidos tiles para tomar
mejores decisiones: simuladores, calculadoras,
material de educacin nanciera y mucho ms.
Datos al cierre de febrero de 2009

Fuente: CONSAR
Esto te va a interesar!
Comisiones en Cajeros Automticos
Cunto me cobran?
Retiro de efectivo
Institucin
Producto
Consulta de saldo
Tu Banco
Otro Banco
Tu Banco
Otro Banco
AFIRME
Clsica
4%
4%
AMERICAN EXPRESS
La Tarjeta de Crdito
10%
BANAMEX
Clsica
$17 + 7%
7%
$6
BANCO AMIGO
Tarjeta de Crdito Banco Amigo
(3 Libres) Adicional $15 + 8%
(3 Libres) Adicional 8%
(3 Libres) Adicional $6
BANCO DEL BAJO
Clsica
8%
8%
BANCOPPEL
Tarjeta de Crdito Bancoppel
$10+ 5%
$6
BANORTE
Clsica
6.5%
6.5%
BANREGIO
Clsica
4.5%, $100 mnimo
3%, $100 mnimo
$5
BBVA BANCOMER
Azul
$20
$10
HSBC
Clsica
$20.30 + 10%
10%
$9.4
INBURSA
Efe
$20 + 5%
5%
$15
IXE
Clsica
$18 + 7%
$18 + 7%
$18
$18
SANTANDER
Clsica
$19 + 10%
10%
$6.5
SCOTIABANK
Tradicional Clsica
9%, $15 mnimo
9%,m $15 mnimo
: Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio.
El porcentaje es sobre el monto del retiro.
Fuente: CCT del Banco de Mxico a agosto de 2008, no incluyen IVA.
Recomendaciones:
No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un nanciamiento caro.
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Aprndete tu nmero de Identicacin Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.
Si deseas consultar tu saldo, realzalo por telfono ya que es un servicio sin costo.
Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.
Utiliza tu tarjeta de crdito solo para gastos indispensables.
Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga ms del mnimo.
45
tablero financiero
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS
Para tarjeta de crdito clsica
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
AMERICAN EXPRESS
AFIRME
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO FCIL
BANORTE
HSBC
INBURSA
INVEX
SANTANDER
SCOTIABANK
EN OTRO BANCO (Cajero RED)
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
Por
consulta
de saldo
Por retiro de efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
4%
5%, Mn $100
8%
6%, Mn $10
9%
8%, (3 Libres)
6.5%
10%
5%
$7.25
10%
9%, Mn $15
$50
-
$20
-
$10
$6
$6
$6
$5
$9.40
$5
$3.5
$6.5
$6.5
10%
4%
5%, Mn $100
8%
$10 + 6%, Mn $20
$17 + 9%
$15 + 8%, (3 Libres)
10%, Mn $20
6.5%
$20.3 + 10%
$20 + 5%
5.5%, Mn $50
$19 + 10%
9%, Mn $15
$50
-
$20
-
Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas de nmina*

EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
46
AFIRME
AZTECA
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO AUTOFIN
BANCO MULTIVA
BANJRCITO
BANORTE
BANREGIO
BANSEFI
BANSI
FAMSA
HSBC
INBURSA
INTERACCIONES
IXE
MIFEL
SANTANDER
SCOTIABANK
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
Por consulta de
saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
$5
-
$200
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.7
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
www.condusef.gob.mx
Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas para el pblico en general*

EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra de
tiempo aire
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
AFIRME
AZTECA
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO AUTOFIN
BANCO MULTIVA
BANJRCITO
BANORTE
BANREGIO
BANSEFI
BANSI
FAMSA
HSBC
INBURSA
INTERACCIONES
IXE
MIFEL
SANTANDER
SCOTIABANK
- Indica que el banco no cobra comisin en ese momento o no ofrece el servicio.

* Los productos bsicos no cobran comisin en 8 servicios, a saber:
i) Apertura y mantenimiento de la cuenta. ii) Tarjeta de dbito y reposicin por desgaste o renovacin. iii)
Abono a la cuenta por cualquier medio. iv) Retiro en cajero propio. v) Pago en negocios aliados con la tarjeta de
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
dbito. vi) Consulta de saldo en cajero propio. vii) Domiciliacin del pago de servicios. viii) Cierre de la cuenta.
Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de Mxico. Las comisiones son ms IVA
Datos a Febrero de 2009
Quieres abrir una cuenta de ahorro?

No importa si eres menor o mayor de edad, iniciar el hbito del ahorro puede ayudar a adquirir bienes o servicios, cubrir planes futuros de educacin, entretenimiento, o bien simplemente
para estar preparado si ocurre alguna eventualidad. La Condusef presenta el siguiente comparativo de cuentas de ahorro, donde se informa sobre las diferentes alternativas existentes en el
mercado y sus respectivas comisiones.
CUENTAS DE AHORRO PARA MENORES DE EDAD

Edad
Monto de
apertura
($)
Saldo promedio
mnimo mensual
($)
Comisin por no mantener

el saldo promedio mnimo
($)
Comisin por
reposicin de tarjeta
($)
Mi cuenta
Menores de 12 aos
300
No aplica
Sin costo
75
Cuenta Bsica
Entre 12 y 23 aos
500
500
30
75
Banca Arme
Visin Junior
Menor de 18 aos
100
15
50
Banca Mifel
Cuenta Juvenil Menores
De 1 a 18 aos
500
250
50
100
No aplica
No aplica
No aplica
75
500
Sin costo
75
Institucin
Banamex
Nombre de la
cuenta
Depsito a la vista
Santander
Cuenta Junior
De 1 a 18 aos
Banorte
Suma Menores
Menores de 18 aos
Chicos
De 2 a 12 aos
No aplica
No aplica
No aplica
75
Ahorro BUXX
De 12 a 18 aos
No aplica
No aplica
No aplica
75
Ixe Club
De 6 a 18 aos
500
No aplica
Sin costo
15
Inverdivertida
Menores de 11 aos
500
500
30
75
Inverjoven
De 12 a 17 aos
500
500
30
75
HSBC
IXE Banco
Scotiabank
Fuente: Datos obtenidos del Banco de Mxico y de los sitios de internet de los bancos a diciembre de 2008
Notas
* Las comisiones no incluyen IVA.
* La informacin contenida en el cuadro puede variar por lo que se recomienda al usuario vericar antes de celebrar cualquier operacin la institucin elegida.
* BANSEFI (Antes Patronato del Ahorro Nacional), entre la gama de productos que maneja, brinda a su clientela una cuenta especial para menores de edad, que se llama CUENTAHORRO INFANTIL. Entre sus principales caractersticas se
encuentan las siguientes: no cobra comisiones, el monto de apertura es bajo, slo puede disponer de efectivo en la sucursal donde se abri la cuenta, etc.
www.condusef.gob.mx
47
CONDULETRAS
APRENDA JUGANDO
1. Iniciales de la autoridad nanciera que nace en 1999.
2. Forma de enviar dinero de Estados Unidos a Mxico.
3. Ejemplo de un ttulo de crdito.
4. Cul es el sector nanciero con mayor nmero de reclamaciones
en la Condusef?
5. Cuntos aos tiene trabajando esta Comisin Nacional en benecio
de la poblacin?
6. Iniciales de la autoridad supervisora de los bancos.
7. Contrato que se utiliza para obtener una tarjeta de dbito.
8. Contrato que se utiliza para obtener una tarjeta de crdito.
9. Cmo se le conoce en Mxico al Banco Central?
10. Iniciales de la Institucin que protege los depsitos de los
ahorradores en los bancos en caso de problema.
11. Qu se aprob en la ONU el 20 de noviembre de 1959?
*JOS MARA ARAMBURU

12. Durante la Presidencia de lvaro Obregn qu se aprob en Mxico
en 1924.
13. Cuntos aos despus de terminada la Segunda Guerra se crea
la UNICEF?
14. Cmo se denomina la seccin de nios de la pgina web
de la Condusef?
15. Cmo se llama el amigo de todos los nios?
16. Principal autor en Mxico de canciones infantiles.
17. Fondo de las Naciones Unidas que protege a la Infancia.
18. Artista que protagoniz en pelculas a Cri Cri.
19. Quin orden la matanza de nios para evitar la llegada del hijo
de Dios?
20. Posible antecedente de la palabra nio.
*Acadmico
SOLUCIN
Su opinin es importante. Enve sus comentarios, opiniones y sugerencias a:
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48
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O llamenos al tel:
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IPAB: 10 aos de trabajo a

Manos pequeas, cuentas

Semana Nacional de Educacin Financiera 2008

A las instituciones interesadas en educacin nanciera

Para ms informes escriba a: snef@condusef.gob.mx

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