Monografia SUPERENDIVIDAMENTO

UNIVERSIDADE FEDERAL DO CEAR
FACULDADE DE DIREITO
CURSO DE GRADUAO EM DIREITO
MARLIA MAIA CASTELO BRANCO FERREIRA
MECANISMOS DE PREVENO E DE TRATAMENTO DO

SUPERENDIVIDAMENTO
FORTALEZA
2015

SUPERENDIVIDAMENTO
Monografia apresentada Coordenao do

Curso de Graduao Direito da Universidade
Federal do Cear, como requisito parcial para
a obteno de grau de Bacharel em Direito.
rea de concentrao: Direito do Consumidor.
Orientador: Prof. Msc. William Paiva Marques
Jnior.
FORTALEZA
2015
Dados Internacionais de Catalogao na Publicao

Universidade Federal do Cear
Biblioteca Setorial da Faculdade de Direito
F383m
Ferreira, Marlia Maia Castelo Branco.

Mecanismos de preveno e de tratamento do superendividamento / Marlia Maia Castelo
Branco Ferreira. 2015.
64 f. ; 30 cm.
Monografia (graduao) Universidade Federal do Cear, Faculdade de Direito, Curso de
Direito, Fortaleza, 2015.
rea de Concentrao: Direito do Consumidor.
Orientao: Prof. Me. William Paiva Marques Jnior.
1. Dvidas - Brasil. 2. Defesa do consumidor - Brasil. 3. Consumidores - Brasil. I. Marques

Jnior, William Paiva (orient.). II. Universidade Federal do Cear Graduao em Direito. III.
Ttulo.
CDD 347.731

SUPERENDIVIDAMENTO
Monografia apresentada Coordenao do

Curso de Graduao Direito da Universidade
Federal do Cear, como requisito parcial para
a obteno de grau de Bacharel em Direito.
rea de concentrao: Direito do Consumidor.
Aprovada em:
BANCA EXAMINADORA
___________________________________________
Prof. Msc. William Paiva Marques Jnior (Orientador)
Universidade Federal do Cear (UFC)
___________________________________________
Prof. Msc. Camilla Arajo Colares de Freitas
___________________________________________
Mestrando Fernando Demetrio de Sousa Pontes
A minha famlia, pelo amor, apoio e

compreenso incondicionais.
AGRADECIMENTOS
A Deus, pela vida e pelo nimo renovado a cada dia. Aos meus pais, fontes
inesgotveis de amor e de doao, por me ensinarem que a melhor herana que eu poderia ter
seria o conhecimento. Aos meus avs-pais, por todo o empenho em me fazerem feliz e por me
ensinarem que as dificuldades nunca sero uma desculpa para o fracasso. Ao meu irmo, por
ter sido meu companheiro na vida. Aos meus tios e aos meus primos, por serem apoios
constantes. Ao meu amor, pela dedicao, pela pacincia e pelo companheirismo dirios. Aos
meus colegas companheiros de curso, pela cumplicidade e pelas experincias compartilhadas.
Aos profissionais com quem tive a oportunidade de trabalhar nos estgios do Banco do
Nordeste e do DECON, pelos valiosos ensinamentos jurdicos e de vida. Aos mestres da
Faculdade de Direito da Universidade Federal do Cear, pelo aprendizado. Ao professor e
orientador William Paiva Marques Jnior, pela disponibilidade e empenho na orientao deste
trabalho. Meus agradecimentos sinceros a todos que contriburam de alguma forma para
minha formao acadmica.
Entre o forte e o fraco a liberdade que

escraviza e a lei que liberta. (Lacordaire)
RESUMO
Investiga-se o superendividamento como um fenmeno jurdico e social, presente na

sociedade brasileira, com efeitos negativos para a populao e para a economia do pas. O
estudo inicia com a anlise da conceituao e da classificao do fenmeno e busca,
posteriormente, investigar detalhadamente as suas causas e as suas consequncias. Em
seguida, so analisados meios de preveno e de tratamento ao superendividamento, com
destaque para a pesquisa emprica, coordenada por Cludia Lima Marques, no Estado do Rio
Grande do Sul, visando demonstrar a importncia de uma regulamentao adequada da
matria e dos meios mais eficazes para tanto. Ao final, realiza-se uma anlise de como a
situao vem sendo tratada no pas, diante da inexistncia de legislao especfica, atravs das
normas vigentes, dos julgados proferidos pelo Superior Tribunal de Justia sobre o tema e do
projeto de lei que tramita no Congresso Nacional, cujo objetivo a regulamentao deste
fenmeno social.
Palavras-chave: Consumidor. Crdito. Superendividamento. Preveno e tratamento do

superendividamento. Tutela.
ABSTRACT
The overindebtedness was investigated as a legal and social phenomenon in the brazilian
society, with negative effects on the population and on the economy. The study started with
the concept and the classification of overindebtedness and its causes and consequences. The
ways of prevention and treatment to overindebtedness were analyzed, with emphasis on
empirical research, coordinated by Claudia Lima Marques, at State of Rio Grande do Sul,
aiming to demonstrate the importance of appropriate regulation. At the end, the situation of
bankruptcy in the country was investigated, given the absence of specific legislation, through
the current regulations, the jurisprudence of the Superior Court of Justice and
overindebtedness bill under consultation at National Congress.
Keywords: Consumer. Credit. Overindebtness. Prevention and treatment of overindebtness.

Custody.
SUMRIO
INTRODUO ............................................................................................................. 11
CONTEXTUALIZAO DO
SUPERENDIVIDAMENTO: CONCEITOS,
CAUSAS E CONSEQUNCIAS ................................................................................. 13

2.1
Delimitao conceitual do superendividamento ............................................................. 15
2.1.1 Consumidor pessoa natural ............................................................................................. 18

2.1.2 Boa-f nos contratos de crdito ....................................................................................... 18
2.1.3 Natureza das dvidas ....................................................................................................... 20
2.1.4 Impossibilidade de pagar dvidas atuais e futuras ........................................................... 20
2.2
Classificao do sobre-endividamento ............................................................................ 20
2.3
Origens do superendividamento ...................................................................................... 22
2.4
Consequncias prticas ................................................................................................... 25
PROPOSIES SOBRE A PREVENO E O TRATAMENTO DO

SUPERENDIVIDAMENTO DAS PESSOAS NATURAIS EM CONTRATOS
DE CRDITO ............................................................................................................... 28
3.1
Necessidade de normatizao na preveno do superendividamento e seus benefcios . 29
3.2
A regulao para tratar o superendividamento: modelo americano versus modelo

francs ............................................................................................................................. 33
3.2.1 Modelo de Falncia Individual nos Estados Unidos ....................................................... 34

3.2.2 Modelo de Falncia Individual na Frana ....................................................................... 36
3.2.3 Anlise comparativa dos dois modelos ........................................................................... 38
3.3
Um projeto de tratamento das situaes de superendividamento do consumidor

brasileiro e o estudo de casos .......................................................................................... 40
O TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDADO NO BRASIL ................................. 46
4.1
A ausncia de legislao especfica e a proteo perifrica do consumidor

sobreendividado .............................................................................................................. 46
4.2
Projeto de Lei n 283/2012 .............................................................................................. 50
4.3
Anlise jurisprudencial.................................................................................................... 55
CONSIDERAES FINAIS ....................................................................................... 60

REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS ........................................................................ 62
11
INTRODUO
importante notar que a facilidade de acesso ao crdito, a falta de orientao da

populao, a avidez pelo consumo, a publicidade agressiva e as prticas abusivas dos
fornecedores so fatores que tm criado um ambiente favorvel ao endividamento excessivo e
irrefletido, levando cada vez mais brasileiros condio de inadimplentes.
O superendividamento, alm de ser um grave problema social, que condena um
nmero de pessoas cada vez maior ao isolamento e marginalizao, tambm nocivo
economia, por retirar o indivduo do mercado de consumo. Trata-se, pois, de um fenmeno
complexo que exige respostas justas e efetivas por parte da sociedade e do Estado,
especialmente por meio da instituio de aes de preveno e tratamento.
Contudo, o ordenamento jurdico ptrio carece de maiores protees ao
consumidor de crdito. Deste modo, o presente trabalho tem o objetivo de demonstrar que a
legislao brasileira, apesar de assegurar constitucionalmente a proteo do consumidor em
seus direitos fundamentais, carece de meios para proteger a dignidade humana do consumidor
de crdito e para evitar o superendividamento.
Assim,
primeiro
captulo
dedica-se
delimitao
conceitual
do
superendividamento e anlise da sua classificao. Em seguida, enumeram-se as principais

causas e consequncias deste fenmeno que, na maioria das vezes, ultrapassam a esfera da
vida privada do consumidor endividado e de sua famlia.
Adiante,
elencam-se
mecanismos
de
preveno
de
tratamento
do
superendividamento utilizados em direito comparado, tomando-se como parmetro os

modelos de falncia individual utilizados nos Estados Unidos e na Frana.
Neste tpico, apresenta-se tambm o Projeto Piloto de Tratamento das Situaes
de Superendividamento dos Consumidores, desenvolvido no Estado do Rio Grande do Sul,
que traou o perfil do endividado brasileiro e de maneira exitosa conseguiu implementar um
modelo prprio de tratamento do fenmeno no pas, atravs da conciliao.
No ltimo captulo do estudo, realiza-se uma anlise legislativa e jurisprudencial,
com a exposio do Projeto de Lei n 283/2012, de autoria do ento Senador Jos Sarney, que
tem como objeto a regulamentao do superendividamento, e com a descrio e crtica dos
fundamentos utilizados em decises judiciais proferidas pelo Superior Tribunal de Justia.
12
Para atingir os fins pretendidos, realizou-se pesquisa bibliogrfica na doutrina de

direito do consumidor, em artigos cientficos, em teses e dissertaes especializadas no tema,
bem como na anlise de projetos de lei e da jurisprudncia dos tribunais superiores.
13
CONTEXTUALIZAO DO SUPERENDIVIDAMENTO: CONCEITOS,
CAUSAS E CONSEQUNCIAS
At recentemente, no Brasil, as pessoas naturais no tinham amplo acesso ao

mercado formal de crdito, pois os emprstimos ao consumo eram vistos com suspeita. As
pessoas tomavam dinheiro emprestado dos bancos apenas para a aquisio da moradia ou
como ltima alternativa para conseguir pagar despesas relativas sade e educao, que no
eram subsidiadas pelo governo1.
A democratizao do crdito ocorreu somente aps 1994 com a edio do Plano
Real e a estabilizao da moeda e, mais acentuadamente, nos ltimos anos devido poltica
do estmulo ao crdito popular do governo Lula, que ampliou o consumo entre a populao de
baixa renda que absorveu cerca de 17 bilhes de reais ofertados no mercado. Entre 2005 e
2006, 2,15 milhes de famlias deixaram a classe de consumo D/E e passaram a integrar a
classe C2.
Os benefcios potenciais do crdito - cujo papel social bem definido pela
Constituio da Repblica3 - so relevantes para as economias em desenvolvimento, pois
permite o acesso de muitas famlias a bens que so indicadores de qualidade de vida, alm de
habilitar os indivduos a desenvolverem novos negcios.
Os economistas no duvidam da importncia do crdito para gerar crescimento,
pois ao propiciar o aumento do consumo, as empresas so obrigadas a produzirem em maior
escala e a empregar mais, aumentando o poder de compra da populao, com melhora no seu
nvel de vida4.
KILBORN, Jason J. apud LIMA, Clarissa Costa de. O tratamento do superendividamento e o direito de
recomear dos consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2014. p. 25.
2
BRASIL. MINISTRIO DA JUSTIA. Caderno de Investigaes Cientficas- Vol. 1. MARQUES , Cludia
Lima; LIMA, Clarissa Costa de; BERTONCELLO, Kren Danilevicz. Preveno e Tratamento do
Superendividamento. Braslia. Escola Nacional de Defesa do Consumidor, 2010. p. 53-54. Disponvel em:
<http://www.vidaedinheiro.gov.br/docs/Caderno_Superendividamento.pdf.> Acesso em: 26 out. 2015.
3
CF/88: Art. 192. O sistema financeiro nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento
equilibrado do Pas e a servir aos interesses da coletividade, em todas as partes que o compem, abrangendo
as cooperativas de crdito, ser regulado por leis complementares que disporo, inclusive, sobre a participao
do capital estrangeiro nas instituies que o integram. (grifou-se)
4
Superendividamento. Braslia. Escola Nacional de Defesa do Consumidor, 2010. p. 53-54. Disponvel em:
14
Contudo, se de um lado, o acesso ao crdito viabiliza o consumo, de outro,

compromete a renda de quem o toma, podendo conduzir a uma situao de endividamento.
Cludia Lima Marques, desse modo, elucida que o superendividamento a outra face da
democratizao do crdito5.
A falta de informao e educao para o consumo e o desejo de obter produtos e
servios oferecidos atravs de uma publicidade agressiva, aliados ao amplo acesso ao crdito,
fez com que muitos consumidores se endividassem at deixarem de ter capacidade de honrar
seus compromissos, sendo lanados no sobre-endividamento6.
De acordo com alguns dados divulgados no portal eletrnico do Superior Tribunal
de Justia (STJ), ainda em 2011, o superendividamento j era uma realidade para mais de 9%
das famlias brasileiras, veja-se:
Desde a crise de 2008, quando o governo federal decidiu aumentar a oferta de
crdito para manter a economia aquecida, os brasileiros nunca deveram tanto e
nunca comprometeram parcela to grande do salrio para pagar dvidas. Pesquisa
recentemente divulgada pelo Banco Central revela que cada brasileiro deve cerca de
42% da soma dos salrios de um ano inteiro, o que representa um recorde. As
pessoas fsicas devem quase R$ 716 bilhes aos bancos em operaes simples, como
o microcrdito e o cheque especial, at financiamentos longos, como o imobilirio e
de veculos, passando pelo carto de crdito7.
A Associao Brasileira das Empresas de Cartes de Crdito e Servios (ABECS)

informou que o montante de crdito requerido pelos consumidores (que passaram a pagar
apenas o mnimo e financiar o resto) triplicou de R$ 48.4 milhes em 2000 para R$ 151.2
milhes em 2006. O nmero de cartes de crdito, (incluindo os de loja e de dbito), de 2001
a 2005, aumentou 118% no Brasil, e nas classes C, D e E, aumentou 144%. Se em 2000,
tnhamos no Brasil 119 milhes de cartes de crdito, em 2007 j eram 413 milhes8.
MARQUES, Claudia Lima. Sugestes para uma Lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas
fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio
Grande do Sul. In: MARQUES, Claudia Lima; CAVALLAZZI, Rosangela Lunardelli (coord.). Direitos do
consumidor endividado: superendividamento e crdito. So Paulo. Revista dos Tribunais, 2006, p. 256.
(Coleo Biblioteca Direito do Consumidor, vol. 29).
6
MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor: o novo regime das relaes
contratuais. 4. ed. rev. Atual. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2004.
7
Portal Eletrnico do Superior Tribunal de Justia. Superendividamento: uma realidade para mais de 9%
dos
brasileiros.
2011.
Disponvel
em:
<http://www.stj.jus.br/sites/STJ/default/pt_BR/noticias/noticias/Rdio/Superendividamento:-uma-realidadepara-mais-de-9%-dos-brasileiros>. Acesso em: 25 out. 2015.
8
Superendividamento. Braslia. Escola Nacional de Defesa do Consumidor, 2010. p. 18. Disponvel em:
15
O grande desafio, na viso de Jos Reinaldo de Lima Lopes9, que o

superendividamento ainda tratado pela sociedade como uma questo de cunho individual,
cuja soluo passa pela simples execuo do devedor. Contudo, no se deve esquecer que o
endividamento depende de que o consumidor tenha tido acesso ao crdito (responsabilidade
do credor), que tenha sido estimulado e incentivado a consumir crdito, que tenha sido vtima,
em certos casos, de uma fora maior social, qual seja, uma recesso, uma onda de
desemprego.
Como se percebe, o superendividamento um fenmeno complexo e que exige
respostas justas e efetivas por parte da sociedade e do Estado, especialmente por meio da
instituio de aes de preveno e tratamento do mesmo. Cludia Lima Marques 10 adverte
que o "direito brasileiro est sendo chamado a dar uma resposta justa e eficaz a esta realidade
complexa" e continua:
(...) o direito brasileiro est sendo chamado a dar uma resposta justa e eficaz a esta
realidade complexa, principalmente se devemos distinguir superendividamento de
pobreza em nosso Pas. A massificao do acesso ao crdito, que se observa nos
ltimos 5 anos - basta citar os novos 50 milhes de clientes bancrios! -, a forte
privatizao dos servios essenciais e pblicos, agora acessveis a todos, com
qualquer oramento, mas dentro das duras regras do mercado, a nova publicidade
agressiva sobre o crdito popular, a nova fora dos meios de comunicao de massa
e a tendncia de abuso impensado do crdito facilitado e ilimitado no tempo e nos
valores, inclusive com descontos em folha de aposentados, pode levar o consumidor
e sua famlia a um estado de superendividamento.
Deste modo, notrio que o superendividamento no deve ser encarado como

uma questo de descontrole financeiro individual e sim como um fenmeno social e jurdico,
pois condena cada vez mais pessoas excluso e a uma existncia indigna, alm de ser nocivo
tambm economia, por retirar o consumidor do mercado, minimizando seu poder de compra
e vedando-lhe novos investimentos.
2.1 Delimitao conceitual do superendividamento
Faz-se
necessrio
estabelecer
distino
entre
endividamento
superendividamento: o primeiro compreende a antecipao de rendimentos gerador de

9
LOPES, Jos Reinaldo de Lima Lopes. Crdito ao consumidor e superendividamento: uma problemtica geral.
Revista de informao legislativa, v. 33, n. 129, jan./mar. 1996, p. 111. Disponvel em <
http://www2.senado.leg.br/bdsf/item/id/176377>. Acesso em: 01 nov. 2015.
10
16
acesso ao consumo de bens e servios11, ao passo que o segundo consiste no fenmeno

social (e no apenas pessoal) da inadimplncia dos consumidores por ultrapassarem sua
capacidade de consumo a crdito12.
Cludia Lima Marques13 esclarece, ainda, que:
O endividamento um fato inerente vida atual na sociedade de consumo. Para
consumir produtos e servios, essenciais ou no, os consumidores esto
constantemente se endividando. A economia de mercado seria, segundo muitos, por
natureza, uma economia do endividamento. Consumo e crdito seriam duas faces da
mesma moeda. Chama ateno hoje, no Brasil, o processo de massificao expanso
do crdito ao consumidor (...). Instala-se no pas uma nova poltica de
endividamento, na qual a insolvncia no um problema, mas oportunidade de lucro
para o sistema financeiro.
O superendividamento, que sinnimo de insolvncia ou falncia do consumidor,

decorre de vrios fatores, desde casos fortuitos at o consumo desenfreado. Deste modo, o
fenmeno se caracteriza pela insuficincia de recursos econmicos da pessoa natural para o
cumprimento de suas obrigaes financeiras, cujo resultado um aumento de suas dvidas
frente aos seus rendimentos14.
No Brasil, a conceituao mais difundida e reproduzida a cunhada por Claudia
Lima Marques15:
O superendividamento pode ser definido como impossibilidade global do devedor
pessoa fsica, consumidor, leigo e de boa-f, de pagar todas as suas dvidas atuais e
futuras de consumo (excludas as dvidas com Fisco, oriunda de delitos e de
alimentos) em um tempo razovel com sua capacidade atual de rendas e patrimnio.
Maria Manuel Leito Marques16 conceitua o superendividamento como a situao

em que o devedor se v impossibilitado, de uma forma durvel ou estrutural, de pagar o
11
MELLO, Flvio Citro Vieira de. A proteo do sobre-endividado no Brasil. Revista luso-brasileira de
Direito do Consumidor. Vol. 1, n. 2, jun/2011, p. 15.
12
LOPES, Jos Reinaldo de Lima Lopes. Crdito ao consumidor e superendividamento: uma problemtica geral.
Revista de informao legislativa, v. 33, n. 129, jan./mar. 1996, p. 111.
Disponvel em <
http://www2.senado.leg.br/bdsf/item/id/176377>. Acesso em: 01 nov. 2015.
13
MARQUES, Cludia Lima. Mais ateno ao Superendividamento. Revista do Idec, n. 92, set./ 2005, p. 44.
14
BOLADE, Geisianne Aparecida. O Superendividamento do Consumidor como um Problema JurdicoSocial. Disponvel em: < http://www.anima-opet.com.br/pdf/anima8/9-O-Superendividamento-do-Consumidorcomo-um-Problema-Juridico-Social.pdf>. Acesso em: 28 out 2015.
15
16
MARQUES, Maria Manuel Leito; FRADE, Catarina. Regular o sobreendividamento. In Gabinete de
Poltica Legislativa e Planeamento do Ministrio da Justia (org.), Cdigo da Insolvncia e da Recuperao de
Empresas.
Coimbra:
Coimbra
Editora,
2004,
p.
82.
Disponvel
em:
<
http://www.dgpj.mj.pt/sections/informacao-e-eventos/anexos/sections/informacao-e-eventos/anexos/profdoutora-maria/downloadFile/file/MMLM.pdf?nocache=1210675423.37> . Acesso em: 01 nov. 2015.
17
conjunto de suas dvidas, ou mesmo quando existe uma ameaa sria de que no o possa fazer
no momento em que elas se tornarem exigveis.
Nos termos do art. L.330-1 do Cdigo de Consumo Francs17, a situao de
superendividamento das pessoas naturais se caracteriza pela impossibilidade manifesta para o
devedor de boa-f de honrar o conjunto de suas dvidas no profissionais, exigveis e
vincendas.
O Projeto18 de Lei do Senado Federal (PLS) n 283/2012, por sua vez, que altera o
Cdigo de Defesa do Consumidor para aperfeioamento da disciplina do crdito ao
consumidor e preveno ao superendividamento, traz a seguinte definio:
Art. 54-A, 1: 1 Entende-se por superendividamento a impossibilidade
manifesta do consumidor, pessoa natural, de boa-f, pagar a totalidade de suas
dvidas de consumo, exigveis e vincendas, sem comprometer seu mnimo
existencial, nos termos da regulamentao.
Da anlise de todas essas definies, percebe-se a preocupao em estabelecer

parmetros que forneam ao operador do Direito uma definio precisa e apta a identificar o
consumidor superendividado e a real necessidade de proteo jurdica diferenciada19. Deve
ficar claro quais devedores devem ser beneficiados por essa tutela, sob pena de gerar um
paternalismo exacerbado ao mais fraco em detrimento completo do fornecedor20.
Dessa maneira, imperiosa a anlise dos elementos gerais do superendividamento
devedor pessoa natural, boa-f, dvidas de natureza no profissional, impossibilidade
manifesta e dvidas vencidas e vincendas enquanto pressupostos de caracterizao do
fenmeno, e das classificaes elaboradas a partir do exame destes critrios, de modo a
determinar os casos que ensejam a tutela estatal.
17
Art. L330-1. Code de la consommation. Traduo livre: La situation de surendettement des personnes
physiques est caractrise par l'impossibilit manifeste pour le dbiteur de bonne foi de faire face l'ensemble de
ses dettes non professionnelles exigibles et choir.
18
BRASIL. Senado Federal. Projeto de Lei do Senado Federal n. 283/2012, 03 de agosto de 2012. Altera a Lei
n 8.078, de 11 de setembro de 1990 (Cdigo de Defesa do Consumidor), para aperfeioar a disciplina do crdito
ao consumidor e dispor sobre a preveno do superendividamento. Disponvel em: <
http://www.senado.leg.br/atividade/rotinas/materia/getPDF.asp?t=182356&tp=1>. Acesso em: 01 nov. 2015.
19
SCHMIDT NETO, Andr Perin. Superendividamento do consumidor: conceito, pressupostos e
classificao. Disponvel em: < http://www4.jfrj.jus.br/seer/index.php/revista_sjrj/article/view/36>. Acesso em:
01 nov. 2015.
20
BERTONCELLO, Karen Rick Danilevicz. apud SCHMIDT NETO, Andr Perin. Superendividamento do
consumidor:
conceito,
pressupostos
e
classificao.
Disponvel
em:
<
http://www4.jfrj.jus.br/seer/index.php/revista_sjrj/article/view/36>. Acesso em: 01 nov. 2015.
18
2.1.1 Consumidor pessoa-natural
Ao delimitar o superendividamento pessoa natural, que adquire o produto como

destinatria final para atender as suas necessidades pessoais, distingue-se esta espcie de
inadimplemento daquelas experimentadas pelas pessoas jurdicas, s quais se aplicam os
institutos da falncia e da recuperao judicial ou extrajudicial, nos termos da Lei n
11.101/200521.
2.1.2 Boa-f nos contratos de crdito

O Cdigo Civil brasileiro possui dispositivo22 expresso no sentido de que as
relaes jurdicas devem ser realizadas com base na boa-f, que se trata de uma regra objetiva
de conduta fundada na honestidade, na retido, na lealdade e na transparncia.
Rizzato Nunes23 conceitua a boa-f objetiva como:
A boa-f objetiva, que a que est presente no CDC, pode ser definida, grosso
modo, como uma regra de conduta, isto , o dever das partes de agir conforme certos
parmetros de honestidade e lealdade, a fim de estabelecer o equilbrio nas relaes
de consumo. No o equilbrio econmico, como pretendem alguns, mas o equilbrio
das posies contratuais, uma vez que, dentro do complexo de direitos e deveres das
partes, em matria de consumo, como regra, h um desequilbrio de foras.
Entretanto, para chegar a um equilbrio real, somente com a anlise global do
contrato, de uma clusula em relao s demais, pois o que pode ser abusivo ou
exagerado para um no o ser para outro.
Esse preceito se encontra expresso tambm no Cdigo de Defesa do

Consumidor24, em seu artigo 4, inciso III, sendo considerado um princpio bsico e bilateral,
21
GONTIJO, Patrcia Maria Oliva. A regulamentao do superendividamento como forma de concretizao

do Estado Democrtico de Direito. Dissertao (Mestrado em Direito) Curso de Ps-graduao stricto sensu,
da
Faculdade
de
Direito
Milton
Campos,
Nova
Lima,
2010.
Disponvel
em:
<
http://www.mcampos.br/posgraduacao/Mestrado/dissertacoes/2010/patriciamariaoliviagontijoaregulamentacaod
osuperendividamentocomoforma.pdf>. Acesso em: 01 nov. 2015.
22
CC/02: Art. 422. Os contratantes so obrigados a guardar, assim na concluso do contrato, como em sua
execuo, os princpios de probidade e boa-f.
23
NUNES, Luis Antonio Rizzato. Curso de Direito do Consumidor. 4ed., p. 605, So Paulo: Saraiva, 2009.
24
CDC: Art. 4 A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo o atendimento das necessidades
dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos, a
melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transparncia e harmonia das relaes de consumo, atendidos os
seguintes princpios: (...) III - harmonizao dos interesses dos participantes das relaes de consumo e
compatibilizao da proteo do consumidor com a necessidade de desenvolvimento econmico e
tecnolgico, de modo a viabilizar os princpios nos quais se funda a ordem econmica (art. 170, da
Constituio Federal), sempre com base na boa-f e equilbrio nas relaes entre consumidores e
fornecedores; (grifou-se)
19
que deve ser respeitado tanto pelo consumidor, como pelo fornecedor, pois visa manter o
equilbrio e a transparncia da relao de consumo25.
A boa-f do consumidor compreendida no como um estado de nimo do sujeito
(boa-f subjetiva), mas como um comportamento leal, cooperativo, correto (boa-f
objetiva)26. A presuno desse princpio no pode ser afastada, mas a ausncia comprovada
deste impede o auxlio do Estado ao superendividado, funcionando como verdadeiro
pressuposto de admissibilidade27.
O fornecedor, por sua vez, deve observar alm de seus interesses, tambm os do
consumidor, sob pena de exceder liberdade contratual e, com isso, violar os princpios da
boa-f28 e da dignidade da pessoa humana, conforme os ensinamentos de Carpena e
Cavallazzi29:
O financiamento concedido de forma temerria, tendo sido celebrado o pacto com
consentimento irrefletido, sem contemplao por parte do fornecedor das reais
condies daquele que pretende receber o crdito, praticamente induzindo a
inadimplncia, sem dvida nenhuma viola o princpio da dignidade da pessoa
humana. A proteo das legtimas expectativas dos consumidores, a garantia de
cumprimento do que ele espera obter de uma dada relao contratual, nada mais do
que a projeo do princpio fundamental da dignidade da pessoa humana no mbito
obrigacional.
Portanto, a boa-f do fornecedor observada no seu dever de cautela na concesso

de crdito, mesmo diante da satisfao dos requisitos formais de validade do contrato, pois lhe
incumbe estabelecer condies disposio de crdito.
25
ROCHA, Amlia Soares da; FREITAS, Fernanda Paula Costa de. O superendividamento, o consumidor e a
anlise econmica do Direito. Disponvel em: <http://jus.com.br/artigos/16949>. Acesso em: 1 nov. 2015.
26
CARPENA, Helosa; CAVALLAZZI, Rosangela Lunardelli. Superendividamento: propostas para um estudo
emprico e perspectivas de regulao. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli.
Direitos do consumidor endividado: superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006,
p. 329.
27
BERTONCELLO, Karen Rick Danilevicz. apud SCHMIDT NETO, Andr Perin. Superendividamento do
consumidor:
conceito,
pressupostos
e
classificao.
Disponvel
em:
<
http://www4.jfrj.jus.br/seer/index.php/revista_sjrj/article/view/36>. Acesso em: 01 nov. 2015
28
29
p. 337.
20
2.1.3 Natureza das dvidas

No que se refere ao requisito dvidas de natureza no profissional, cumpre
esclarecer que serve para enfatizar que o tratamento ao superendividamento est restrito s
dvidas de consumo, enfatizando o propsito de conter a proliferao do crdito
desmedido30.
2.1.4 Impossibilidade de pagar dvidas atuais e futuras
Considerando que o superendividamento se caracteriza pela impossibilidade

manifesta de adimplir dvidas vencidas e vincendas, faz-se necessrio que o conjunto de
dvidas (atuais e futuras) deflagre uma impossibilidade (subjetiva) global (universal e no
passageira), de modo que o mero descumprimento momentneo de uma prestao a cargo do
consumidor no suficiente para configurar o sobre-endividamento31.
Desse modo, para a caracterizao da situao do devedor necessrio uma
ponderao entre o passivo e o ativo do ncleo familiar, contabilizando ainda os gastos com a
subsistncia referentes ao mnimo vital atravs da qual o aferimento de um resultado
negativo (passivo maior que ativo) denota a impossibilidade global de adimplemento,
configurando o superendividamento32.
2.2 Classificao do Sobre-endividamento
Com a finalidade de diferenciar as situaes que merecem a tutela jurdica para

restabelecimento financeiro do consumidor daquelas que caracterizam fraudes, a doutrina
subdivide o superendividamento em ativo e passivo: o primeiro engloba o consumidor que se
endivida voluntariamente, ao contrair dvidas de consumo para alm de sua capacidade
econmica e patrimonial; o segundo o que contrai dvidas em decorrncia dos chamados
30

01 nov. 2015.
31
VIEGAS, Thas Emlia de Sousa; MARTINS, Tereza Lisieux Gomes. Sociedade de consumo e
superendividamento: uma discusso sobre a proposta de alterao do Cdigo de Defesa do Consumidor.
Disponvel em: < http://www.publicadireito.com.br/artigos/?cod=72fa288df9f22f71>. Acesso em: 10 nov 2015.
32
01 nov. 2015.
21
acidentes de vida, circunstncias inesperadas e externas, como o desemprego,

enfermidades, divrcio, dentre outros33.
A anlise do conceito por Maria Manuel Leito Marques 34 revela que o
superendividado ativo subdivide-se, ainda, em consciente e inconsciente. O ativo consciente
aquele que realiza dvidas sabendo que no poder quit-las, ou seja, pratica um ato eivado de
m-f, com a inteno de no reembolsar a dvida no momento de seu vencimento.
Por outro lado, considera-se ativo inconsciente o consumidor que est
superendividado em decorrncia da falta de ponderao em seus gastos, ou seja, no h o
elemento da m-f, pois, quando assume suas dvidas tem o nimo de quit-las, mas por falta
de controle sobre seus gastos acaba assumindo mais compromissos financeiros que seus
rendimentos so capazes de suportar35.
O maior problema est em identificar claramente o superendividado ativo
consciente (fraudulento) do inconsciente (sem malcia) no caso concreto. Trata-se de tarefa
difcil, que ao final se traduz em uma anlise da existncia de boa-f do consumidor36.
Na prtica, atravs da anlise dos tribunais estrangeiros, percebe-se que, em regra,
o sobre-endividado ativo consciente no recebe o apoio do Estado, e o superendividado
passivo o recebe. J o superendividado ativo inconsciente depende da discricionariedade do
julgador37.
33

01 nov. 2015.
34
MARQUES, Maria Manuel Leito. apud BOLADE, Geisianne Aparecida. O Superendividamento do
Consumidor como um Problema Jurdico-Social. Disponvel em: < http://www.animaopet.com.br/pdf/anima8/9-O-Superendividamento-do-Consumidor-como-um-Problema-Juridico-Social.pdf>.
Acesso em: 28 out 2015.
35
36
classificao. Revista da SJRJ, Rio de Janeiro, n. 26, 2009, p. 175. Disponvel em: <
37
classificao. Revista da SJRJ, Rio de Janeiro, n. 26, 2009, p. 175. Disponvel em: <
22
2.3 Origens do superendividamento

Segundo Johanna Niemi-Kiesilinen38, o superendividamento s existe quando o
crdito usado pelos consumidores; logo, o crdito a principal razo para a ocorrncia do
fenmeno. Contudo, atravs de uma abordagem diferente, podem ser observadas outras
causas que levam os consumidores ao superendividamento.
Umas delas a desregulamentao dos mercados de crdito, atravs da
diminuio dos mecanismos de controle pelos bancos centrais do nvel de crdito ao consumo
e da abolio do teto de juros39.
Aponta-se, tambm, a reduo do estado de bem-estar social. Os pases que no
oferecem educao e sade pblicas de qualidade oneram o oramento das pessoas naturais
com essas despesas. A situao agravada quando os programas ou benefcios sociais, como,
por exemplo, auxlio-desemprego, no esto disponveis. Com a renda reduzida e com o
aumento das dvidas contradas para driblar os acidentes de vida, aparecem as dificuldades
de reembolso, ensejando frequentemente uma situao de superendividamento40.
O sobre-endividamento pode resultar, ainda, do excesso de crdito disponvel e de
sua concesso irresponsvel, ou seja, quando o profissional concede o crdito sabendo, ou
devendo saber, que o devedor no ter condies financeiras de reembols-lo no futuro. Nessa
situao, notrio que o fornecedor que concede crdito a quem no tem condies de
cumprir o contrato, est praticando abuso de direito41.
H muitas evidncias de que os fornecedores de crdito preferem assumir,
deliberadamente, grandes riscos ao conceder crdito, em razo da larga margem de lucro
38
NIEME-KIESILINEN, Johanna; HENRIKSON, Ann-Sofe. apud LIMA, Clarissa Costa de. O tratamento
do superendividamento e o direito de recomear dos consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2014,
p. 35.
39
NIEME-KIESILINEN, Johanna; RAMSAY, Iain; WHITFORD, William C. apud LIMA, Clarissa Costa de.
O tratamento do superendividamento e o direito de recomear dos consumidores. So Paulo: Revista dos
Tribunais, 2014, p. 35.
40
LIMA, Clarissa Costa de. O tratamento do superendividamento e o direito de recomear dos
consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2014, p. 35.
41
p. 337.
23
decorrente da diferena de juros que o banco tem que pagar pelo dinheiro e do que ele cobra
quando empresta aos consumidores42.
H outros fatores atribuveis aos consumidores que podem contribuir para o
superendividamento. Os indivduos tendem a ser superconfiantes no que diz respeito a sua
prpria suscetibilidade de risco. Segundo Jason J. Kilborn43, as pessoas subestimam suas
prprias chances de sofrerem um evento adverso, mesmo se compreendem perfeitamente
bem, ou mesmo se exageram as probabilidades de os outros virem a sofrem o mesmo destino
(Isso no ir acontecer comigo).
Alm desses fatores, a falta de informao e de educao financeira contribui para
aumentar o risco de superendividamento.
Consumidores que no recebem previamente as informaes sobre as condies
de contratao correm mais risco de se endividar (vulnerabilidade informacional44). J a falta
de educao financeira torna difcil a compreenso e o bom uso das informaes recebidas na
avaliao e deciso pela contratao de crdito de forma racional45.
A expanso do carto de crdito outro fator responsvel pelo aumento do
endividamento do consumidor, pois, ao separar temporalmente o momento doloroso do
pagamento e o prazer da compra, incentiva gastos incompatveis com a renda do
consumidor46.
42
WARREN, Elizabeth; WESTBROOK, Jay Lawrence. apud LIMA, Clarissa Costa de. O tratamento do
superendividamento e o direito de recomear dos consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2014, p.
36.
43
KILBORN, Jason J. Comportamentos econmicos, superendividamento; estudo comparativo da insolvncia
do consumidor: buscando as causas e avaliando solues. In: MARQUES, Claudia Lima; CAVALLAZZI,
Rosangela Lunardelli (coord.). Direitos do consumidor endividado: superendividamento e crdito. So
Paulo. Revista dos Tibunais, 2006, p. 73. (Coleo Biblioteca Direito do Consumidor, vol. 29).
44
(...) 2. O Cdigo de Defesa do Consumidor assegura que a oferta e apresentao de produtos ou servios
propiciem informaes corretas, claras, precisas e ostensivas a respeito de caractersticas, qualidades, garantia,
composio, preo, garantia, prazos de validade e origem, alm de vedar a publicidade enganosa e abusiva, que
dispensa a demonstrao do elemento subjetivo (dolo ou culpa) para sua configurao. 3. A propaganda
enganosa, como atestado pelas instncias ordinrias, tinha aptido a induzir em erro o consumidor fragilizado,
cuja conduta subsume-se hiptese de estado de perigo (art. 156 do Cdigo Civil). 4. A vulnerabilidade
informacional agravada ou potencializada, denominada hipervulnerabilidade do consumidor, prevista no
art. 39, IV, do CDC, deriva do manifesto desequilbrio entre as partes. (...) (trecho da Ementa do REsp
1329556 / SP, Ministro RICARDO VILLAS BAS CUEVA, Terceira Turma, STJ, julgado em 25/11/2012).
(grifou-se)
45
46
MARTIN, Natalie; Sweet, Ocean Tama y. apud LIMA, Clarissa Costa de. O tratamento do
superendividamento e o direito de recomear dos consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2014, p.
36.
24
A questo do superendividamento, no Brasil, se agravou ainda mais com a

insero dos contratos de crdito consignado, aps a Lei n. 10.820 de 17 de dezembro de
2003, que autorizou o pagamento de emprstimo atravs de desconto direto no salrio e no
benefcio de aposentados e pensionistas.
Por ser uma modalidade de crdito bem mais atrativa, em razo das menores taxas
de juros e da concesso fcil e sem consulta s entidades de proteo ao crdito, tem gerado
dados
alarmantes47,
desencadeando
um
processo
de
superendividamento
intenso,
especialmente nos idosos.

O principal desafio dessa nova variante de crdito que ela corri a tradio
jurdica clssica da intangibilidade, impenhorabilidade salarial, desafiando o direito a exercer
seu papel ativo na conteno dos poderes do mercado pela fora da aplicao dos direitos
fundamentais dos consumidores com a definio de sua existncia e liberdade salarial48.
A publicidade agressiva das novas formas de crdito, por sua vez, incita ao
consumo excessivo e ao superendividamento, inclusive dos consumidores mais vulnerveis.
Tornou-se bastante comum, por exemplo, a presena de atores e atrizes conceituados atuando
em propagandas que oferecem crdito facilitado, sem o fornecimento de informaes, como o
valor dos encargos, as consequncias do pagamento mnimo ou o limite de renda49.
Sobre este assunto, importante transcrever a deciso do Tribunal de Justia do
Rio de Janeiro:
(...) crescente a preocupao da Doutrina e da Jurisprudncia com as causas e os
efeitos do "superendividamento", tendo sido reconhecida, como ilcita, a conduta
abusiva e irresponsvel de algumas instituies financeiras que - se valendo da
ingenuidade de gente humilde, especialmente, aposentados com base em macia
campanha publicitria oferecem crdito fcil a quem no pode pagar, sem grave
prejuzo de seu sustento. O ABUSO DO DIREITO DE OFERECER
EMPRSTIMOS, SEM UMA CUIDADOSA E RESPONSVEL ANLISE DA
CAPACIDADE DE ENDIVIDAMENTO DO TOMADOR, VIOLA O PRINCPIO
DA BOA-F OBJETIVA E NO PODE CONTAR COM O BENEPLCITO DO
47
As operaes de crdito consignado realizadas por aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro
Social (INSS) totalizaram R$ 3,318 bilhes em setembro de 2014. Em valores nominais isto , sem considerar
a inflao o resultado foi 17,28% superior ao mesmo perodo de 2013, quando foram liberados R$ 2,830
bilhes. Em relao a agosto de 2014, quando foram registrados R$ 3,470 bilhes, houve reduo de 4,35%. Em
nmero de operaes, setembro de 2014 registrou 841.689 contratos, nmero 6,12% inferior ao de agosto de
2014, quando 896.597 contratos foram efetivados. Comparando com o mesmo ms de 2013, houve aumento de
11,51%. Em setembro de 2013, a quantidade de operaes correspondeu a 754.819 contratos. Disponvel em: <
http://www.previdencia.gov.br/2014/10/emprestimo-consignado-operacoes-somam-r-33-bilhoes-em-setembro/>
Acesso em: 03 nov. 2015.
48
49
ROCHA, Amlia Soares da; FREITAS, Fernanda Paula Costa de. O superendividamento, o consumidor e a
anlise econmica do Direito. Disponvel em: <http://jus.com.br/artigos/16949>. Acesso em: 1 nov. 2015.
25
JUDICIRIO. (...) (trecho da deciso no Agravo de Instrumento n. 2005.002.27037
- DES. MARCO ANTONIO IBRAHIM - Julgamento: 17/01/2006 - DECIMA
OITAVA CAMARA CIVEL). (grifou-se)
Pesquisas conduzidas em vrios pases indicam, ainda, que a maior causa para o
superendividamento so as mudanas imprevistas nas circunstncias de vida. No Brasil, a
pesquisa de campo coordenada por Cludia Lima Marques, com 100 casos de pessoas
superendividadas no Rio Grande do Sul, constatou que mais de 70% dos casos se endividaram
em razo dos acidentes de vida (desemprego 36,2%, doena e acidentes 19,5%, divrcio
7,9%, morte 5,1% e outros, como nascimento de filhos 9,4%)50.
2.4 Consequncias prticas
O primeiro efeito do superendividamento a diminuio da produtividade do

superendividado, que perde o incentivo para agir de forma empreendedora, quando todo o
dinheiro que ele ganha se torna proveito para os credores. Essa situao aumenta, ainda, o
risco de o superendividado abrigar-se na economia informal para evitar seus credores ou de
passar a depender de benefcios sociais custeados pelo Estado51.
Vale ressaltar que o superendividamento retira o endividado do mercado de
consumo, minimizando seu poder de compra e vedando-lhe novos investimentos52,
comprometendo, desse modo, o desenvolvimento da economia ao reduzir a circulao de
mercadorias e de servios.
Outra dificuldade a preservao da subsistncia e da qualidade de vida da
famlia, principalmente para os consumidores que dependem do crdito para a manuteno
cotidiana dos seus lares53. Jos Reinaldo de Lima Lopes pontua:
No so poucos os que se endividam para pagar despesas corriqueiras, despesas de
manuteno diria ou despesas com servios indispensveis que j no so providos
50
51
consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2014, p. 39-40.
52
53
26
pelo Estado ou que nunca o foram adequadamente. Parte do endividamento que
preocupa deriva, sobretudo, do aumento de recursos necessrios para prover a
subsistncia. O crdito pessoal, adiantado sob a forma de carto de crdito ou de
cheque especial, crdito sem garantias reais, portanto, constitui substancial parcela
do crdito ao consumo54.
A situao de inadimplemento estressante e dramtica para os devedores e suas

famlias. Entre casais, pode ocasionar episdios de raiva, discusso, frustrao e culpa,
ocasionando, muitas vezes, o divrcio. Os efeitos negativos das dificuldades econmicas
tambm atingem os filhos, sendo fonte de desentendimento com os pais55.
Outros efeitos decorrentes desse estresse financeiro so baixa autoestima, viso
pessimista da vida, reduo da sade com aumento de casos de dores de cabea e de
estmago, insnia, depresso, podendo levar ao consumo exacerbado de lcool e at mesmo
ao suicdio56.
Na Espanha, fortemente atingida pela crise financeira de 2008, onde, somente no
primeiro trimestre de 2012, iniciaram-se 46.599 processos judiciais de execues
hipotecrias57, foram registrados inmeros suicdios58 de devedores que no tinham esperana
e tutela do superendividamento no ordenamento jurdico espanhol.
Com
efeito,
superendividamento
gera
consequncias
extremamente
desagradveis ao consumidor, conforme explicita Cludia Lima Marques59:

Sob uma ou outra forma, o superendividamento gerador de situaes nefastas que
no se pode deixar prosperar. Constitui, com efeito, fonte de tenses no seio da
clula familiar que muitas vezes acarretam um divrcio, agravando a situao de
endividamento. Ele pode conduzir as pessoas superendividadas a evitar despesas de
tratamentos, mesmo essenciais, ou ainda a negligenciar a educao dos filhos. E, na
medida em que a situao tal, que a moradia no pode ser assegurada, dado um
passo na direo da excluso social. O superendividamento fonte de isolamento, de
marginalizao; ele contribui para o aniquilamento social do indivduo. Quanto mais
este fenmeno aumenta, mais seu custo social se eleva e mais a necessidade de
combat-lo se impe.
54
LOPES, Jos Reinaldo de Lima. Prefcio. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosangela
Lunardelli (Coord.). Direitos do consumidor endividado: superendividamento e crdito. So Paulo: Revista
dos Tribunais, 2006, p. 5-9.
55
56
57
MUOZ, Miguel. Desalojo de vivienda por deuda a la orden del da en Espaa. Disponvel em: <
http://www.nacion.com/mundo/Desalojo-vivienda-deuda-orden-Espana_0_1293670766.html>. Acesso em 01
dez. 2015.
58
WIKIPEDIA. Desahucios en Espaa durante la crisis econmica. Disponvel em: <
https://es.wikipedia.org/wiki/Desahucios_en_Espa%C3%B1a_durante_la_crisis_econ%C3%B3mica>. Acesso
em: 01 dez. 2015.
59
27
Desse modo, percebe-se que este fenmeno e seus efeitos extrapolam a dimenso
econmica e jurdica, assumindo contornos psicossociais. A gesto deste novo risco constitui,
assim, um desafio regulatrio para muitos pases que adotaram ou estudam um conjunto de
medidas de preveno e tratamento60.
60

28
PROPOSIES SOBRE A PREVENO E O TRATAMENTO DO
SUPERENDIVIDAMENTO DAS PESSOAS NATURAIS EM CONTRATOS DE

CRDITO
O crescimento do superendividamento, especialmente aps a crise financeira

mundial, tornou imprescindvel a criao de prticas internacionais para proteger o
consumidor de servios financeiros com medidas que incluem regras de informao e
transparncia, controle de prticas abusivas, mecanismos de indenizao e a criao de novos
organismos de regulao61.
A meta reguladora do crdito ao consumidor deve ter em vista proteo efetiva,
positiva e preventiva dos consumidores. Neste sentido, o relatrio publicado pela Federao
Internacional de Praticantes de Insolvncia (INSOL Internacional) concluiu que a soluo
para o superendividamento deve priorizar a preveno, pois evita os custos e a estigmatizao
de um processo de falncia62.
Contudo, no podemos desconsiderar que nem sempre a preveno evita que o
fenmeno se instale e provoque os efeitos nefastos que so sentidos por toda a sociedade.
Trata-se da condio dos consumidores que podem ter recebido todas as informaes no
momento da contratao, mas encontram dificuldades em cumprir suas obrigaes
contratuais, porque depois so surpreendidos com o desemprego, doena, entre outros eventos
imprevistos que abalam seu oramento63.
Em relao a esses consumidores coloca-se a questo dos remdios aplicveis. O
tratamento do superendividamento consiste na reestruturao da conjuntura financeira do
devedor de boa-f, promovendo a quitao dos dbitos, mas, tambm, resguardando os
interesses do devedor e assegurando o seu restabelecimento de forma digna64.
61

62
Traduo livre: Prevention to reduce the need for Intervention: Although there has been a changing attitude
towards insolvency over the last decade, especially among young people, insolvency still carries a stigma that
can be avoided. It requires the cooperation of legislators, local and national governments, lenders and creditors
associations together with representatives of debtors. Consumer Debt Rport da Insol Internacional, disponvel
em: <https://www.insol.org/pdf/consdebt.pdf.> Acesso em: 10 nov. 2015.
63
64
da
Faculdade
de
Direito
Milton
Campos,
Nova
Lima,
2010.
Disponvel
em:
<
29
No Brasil, a massificao do crdito, sem uma legislao forte que a

acompanhasse, criou uma crise de solvncia e confiana no Pas, tanto na classe mdia, como
nas classes mais baixas.
No Estado do Rio Grande do Sul, a experincia do Poder Judicirio com o
Projeto Piloto de Tratamento das Situaes de Superendividamento dos Consumidores teve
por objetivo subsidiar o Ministrio da Justia para a elaborao de uma lei sobre a preveno
e o tratamento do superendividamento dos consumidores brasileiros que levasse em conta as
caractersticas sociais, econmicas e culturais do pas.
3.1 Necessidade de normatizao na preveno do superendividamento e seus benefcios
A preveno contra o superendividamento depende da adoo de uma

regulamentao especfica do crdito ao consumo com disposies destinadas informao
do consumidor (regulamentao da publicidade, oferta, prazo de reflexo, contedo de
contrato)65.
Com efeito, nos contratos de crdito, a ausncia de informao somada presso
exercida no momento da oferta e necessidade de satisfao dos desejos dos consumidores
o principal motivo de endividamento excessivo. Por conseguinte, a qualidade da informao
contratual, da publicidade e da oferta constitui a principal forma de preveno ao
superendividamento66.
A preveno implica a comunicao ao consumidor, antes da assinatura do
contrato e de forma clara, de todas as informaes necessrias para que ele possa avaliar os
custos da contratao, bem como o impacto no seu oramento67. Trata-se de um dever de boa-
65
LIMA, Clarissa Costa de; BERTONCELLO, Kren Rick Danilevicz. Superendividamento aplicado:
aspectos doutrinrios e experincia no Poder Judicirio. Rio de Janeiro: GZ, 2010. p. 122-124.
66
da
Faculdade
de
Direito
Milton
Campos,
Nova
Lima,
2010.
Disponvel
em:
<
67
30
f, um dever de informar os principais elementos e mesmo um dever de esclarecer o leigo

sobre os riscos do crdito e o comprometimento futuro de sua renda68.
O Cdigo de Defesa do Consumidor69, em seu artigo 52, prev essa tcnica de
preveno e dispe que o consumidor dever ter informao prvia e adequada de todos os
elementos contratuais sobre o crdito que pretende adquirir, precipuamente em relao aos
preos e condies que lhe sero exigidos pela oferta. O objetivo capacitar o consumidor a
escolher os produtos que atendem a sua necessidade e capacidade financeira.
informao alia-se o dever correlato de conselho, que consiste em tornar
acessvel a informao necessria para a deciso de contratar, relativamente a pontos que o
consumidor no consegue alcanar com base no seu prprio conhecimento70. Deve-se, nesse
caso, explicar ao consumidor os riscos que tal ou qual contratao podero acarretar.
Franois Boucard71 destaca que o dever de informao comporta uma prestao de
natureza intelectual (a determinao da informao a transmitir) e uma prestao de natureza
material (a transmisso da informao). Em contrapartida, o dever de aconselhamento
consiste em emitir uma opinio e adaptar as informaes s necessidades do consumidor, de
modo a orientar a ao do indivduo.
A obrigatoriedade de o fornecedor entregar uma oferta prvia ao consumidor foi o
mecanismo utilizado pelo legislador europeu para garantir o acesso a todas as informaes
necessrias para o exame da necessidade e adequao do crdito antes da sua contratao,
permitindo ainda a comparao, pelo devedor, das condies ofertadas em outros
estabelecimentos de crdito72.
68

69
CDC: Art. 52. No fornecimento de produtos ou servios que envolva outorga de crdito ou concesso de
financiamento ao consumidor, o fornecedor dever, entre outros requisitos, inform-lo prvia e adequadamente
sobre: I - preo do produto ou servio em moeda corrente nacional; II - montante dos juros de mora e da taxa
efetiva anual de juros; III - acrscimos legalmente previstos; IV - nmero e periodicidade das prestaes; V soma total a pagar, com e sem financiamento.
70
LIMA, Clarissa Costa de; BERTONCELLO, Kren Rick Danilevicz. Superendividamento aplicado:
aspectos doutrinrios e experincia no Poder Judicirio. Rio de Janeiro: GZ, 2010. p. 72.
71
BOUCARD, Franois apud LIMA, Clarissa Costa de; BERTONCELLO, Kren Danilevicz. Tratamento do
crdito ao consumo na Amrica Latina e superendividamento. In: MARQUES, Claudia Lima; CAVALLAZZI,
Rosangela Lunardelli (coord.). Direitos do consumidor endividado: superendividamento e crdito. So
Paulo. Revista dos Tribunais, 2006, p. 199. (Coleo Biblioteca Direito do Consumidor, vol. 29).
72
31
Outro mecanismo adotado no direito comparado que trouxe timos resultados na

preveno do superendividamento foi o estabelecimento de um prazo de validade para a
oferta, permitindo ao consumidor refletir melhor sobre a contratao e procurar melhores
condies de pagamento, estimulando a concorrncia.
Trata-se de instrumento essencial para a tomada de deciso do consumidor, que
passa a exercer papel principal - ser um construtor de sua vontade, e no mero anexo, adesivo
de contratos preestabelecidos73.
A preveno pode ser complementada tambm pela concesso ao consumidor de
um prazo, aps a concluso do contrato de crdito, para ponderar sobre a necessidade do
crdito e a comparao com outras ofertas no mercado. Decorrido o prazo, o consumidor pode
retratar-se ou desistir do contrato sem necessidade de justificar o motivo.
Desse modo, o direito de arrependimento busca evitar a compra impulsiva, ao
permitir que o consumidor no s mude de opinio, como tambm verifique se o emprstimo
compatvel com sua situao financeira. Este prazo permite, ainda, que o consumidor
consulte a concorrncia e encontre um crdito com melhores condies74.
Na busca pela preveno do superendividamento, a publicidade deve ser regulada
de forma positiva, obrigando o fornecedor a divulgar informaes sobre o custo do crdito, e
de forma negativa, limitando os locais e a forma de divulgao. Legislaes mais duras
probem a divulgao do crdito fora das agncias bancrias, bem como mensagens que se
referem a gratuidade do crdito e a facilidade e a rapidez com a qual ele pode ser obtido75.
No Brasil, sem nenhuma cautela, muitos bancos e financeiras fazem publicidade
justamente com esta ideia de crdito a jato, sem consultar os bancos de dados de
inadimplncia, ou crdito gratuito, que consiste em ofertar um perodo de carncia ao
consumidor e, passado este, o crdito se torna oneroso, muitas vezes com encargos
significativos a serem suportados pelo consumidor.
73
CHAGAS. Brbara Seccato Ruis. JESUS, Morgana Neves de. O problema do superendividamento e a
reforma do Cdigo de Defesa do Consumidor: A educao como soluo possvel. 2012. Disponvel em:
http://www.publicadireito.com.br/artigos/?cod=eb30fa42eeb3bf42 Acesso em: 17 nov 2015.
74
FLORES, Philippe. A preveno do superendividamento pelo Cdigo de Consumo. Revista de Direito do
Consumidor. So Paulo: Revista dos Tribunais, v. 78, 2011, p. 77.
75
32
Gilles Paisant76 adverte que o enquadramento legislativo ou a regulamentao do

crdito:
(...) comea geralmente por gerar uma oposio quase reflexa dos organismos
bancrios e de crdito que no deixam de sustentar junto aos poderes pblicos
quanto seria desastroso para a economia do pas de querer, assim, entravar o curso
de suas atividades. Mas a experincia mostra em toda parte que uma regulamentao
do crdito no constitui um obstculo ao desenvolvimento das atividades bancrias e
sua propriedade, mas tambm que ela produz um efeito benfico neste sentido,
notadamente, contribuindo de maneira significativa a reduzir o nmero de incidentes
de reembolso.
Prope-se que o consumidor seja protagonista, e no coadjuvante, no processo de

elaborao da relao contratual. A legislao deve, portanto, potencializar sua atuao nessa
relao, e no a delimitar, pois se acredita que atravs de um consumidor bem educado,
pode-se garantir a preveno do superendividamento77.
Na atual sociedade de crdito, entretanto, a regulao do crdito nem sempre
consegue impedir o superendividamento. Neste sentido, Clarissa Costa de Lima78 apresenta
uma crtica pertinente ao modelo proposto:
A maior crtica que se faz ao modelo de regulao que visa a evitar o uso excessivo
e imprudente do crdito ao consumidor, mediante o fornecimento de mais
informaes e esclarecimentos ao consumidor, o fato de que tem como
pressuposto um modelo de consumidor racional que no sofre influncias
psicolgicas ou emocionais no momento em que decide contrair o crdito.
O excesso de otimismo dos devedores e a presso exercida pela mdia nas pessoas
so alguns dos fatores onde a efetividade da informao e do aconselhamento encontram
limites. Alm disso, importante observar que os acidentes de vida desafiam os mecanismos
de preveno, porque, nesse caso, a informao e o aconselhamento no conseguem impedir
situaes de superendividamento79.
Nas situaes em que os mecanismos de preveno no so suficientes para evitar
superendividamento do indivduo, o Estado deve regulamentar o tratamento e atenuar os
efeitos do fenmeno na sociedade.
76

77
CHAGAS. Brbara Seccato Ruis. JESUS, Morgana Neves de. O problema do superendividamento e a
reforma do Cdigo de Defesa do Consumidor: A educao como soluo possvel. 2012. Disponvel em:
78
79
33
3.2 A regulao para tratar o superendividamento: modelo americano versus modelo

francs
Os sistemas de falncia da pessoa natural diferenciam-se da falncia das pessoas

jurdicas, porque as preocupaes econmicas cedem espao para os elementos humanitrios.
O devedor, alm de reembolsar seus credores, deve ter garantido um mnimo de renda
reservado para suas necessidades bsicas80.
Ademais, o regramento da falncia das pessoas jurdicas tem como pressuposto
um ator que, apesar de ter em seu poder as informaes adequadas, falhou. J em relao s
pessoas naturais, o pressuposto o contrrio, afinal, como leigas, costumam tomar decises
com informaes limitadas ou influenciadas por fatores externos81.
A doutrina identifica dois modelos de tratamento para o superendividamento,
tambm denominado de falncia ou insolvncia pela doutrina, que se baseiam em ideologias
diferentes e adotam estratgias distintas para solucionar os problemas associados ao

fenmeno.
O primeiro modelo denominado de fresh start82, adotado por pases de tradio
common law (Estados Unidos, Inglaterra, Canad e Austrlia), trata o superendividamento
como um risco associado expanso do mercado financeiro e, por isso, aposta na socializao
do risco de desenvolvimento do crdito. Consiste, basicamente, em perdoar as dvidas para
restaurar a situao financeira do devedor de forma mais rpida83.
O perdo tem a finalidade de incentivar as pessoas a permanecerem
economicamente ativas, encorajando-as a continuarem contraindo novos crditos. Por esse
motivo, afirma-se que est ligado a razes de mercado e no de cunho social como nos
sistemas europeus84.
J o segundo modelo, adotado pelos pases europeus, parte da ideia de que o
consumidor falhou e necessita ser reeducado, sendo obrigado a pagar suas dvidas com
80

81
82
A expresso fresh start significa novo comeo, pois permite ao consumidor endividado um reincio sem o
peso das suas antigas dvidas.
83
84
34
patrimnio presente e rendimento futuro, atravs da elaborao de um plano de pagamento

ajustado com os credores85.
Clarissa Costa de Lima86 esclarece que:
Enquanto o modelo fresh start encara o superendividamento como um risco, uma
falha de mercado que deve ser absorvida e que incentiva o perdo das dvidas, os
europeus interpretam o superendividamento como uma falha pessoal dos devedores
que devem ser submetidos a uma disciplina longa e rigorosa com foco na
responsabilizao pelo pagamento das dvidas. Na prtica, em vez do perdo das
dvidas pretritas, os devedores so obrigados a reembols-las por meio de um plano
de pagamento escalonado de todas as dvidas ou de parte delas.
So muitos os benefcios de um sistema de falncia, conforme relatrio do Banco

Mundial: incentivo ao crdito responsvel, distribuio mais eficiente dos prejuzos,
maximizao da atividade econmica, incentivo ao empreendedorismo, reduo dos custos de
cobrana, dentre outros87.
Nesse sentido, passa-se a uma anlise mais criteriosa do estudo do modelo francs
dos planos de pagamento e do modelo americano do fresh start, a fim de ponderar qual o tipo
de sistema de alvio tem mais potencial para no somente tratar, mas tambm prevenir os
problemas associados ao superendividamento.
3.2.1 Modelo de Falncia Individual nos Estados Unidos

O Cdigo de Falncias americano (Bankruptcy Code88), que compreende tanto as
normas de falncia empresarial quanto as de falncia individual da pessoa natural, prev dois
procedimentos para o tratamento do superendividamento: a liquidao do Captulo 7 (straight
bankruptcy) e o ajustamento de dvidas do Captulo 13 (reorganization)89.
O perdo das dvidas o centro do sistema americano e pode ser concedido logo
no incio do procedimento, como ocorre no Captulo 7, quando no h bens a liquidar, ou
aps o cumprimento de um plano de pagamento que contemple o reembolso de parte das
85
86
87
THE WORLD BANK. Report on the treatment of the insolvency of natural persons. 2012 Disponvel em:
<http://siteresources.worldbank.org/INTGILD/Resources/WBInsolvencyOfNaturalPersonsReport_01_11_13.pdf
>. Acesso em: 23 nov 2015.
88
Bankruptcy Code. Disponvel em: < http://uscode.house.gov/download/pls/Title_11.txt>. Acesso em: 23 nov
2015.
89
PEREIRA, Miranda Wellerson. Superendividamento e crdito ao consumidor: reflexo sob uma perspectiva
de direito comparado. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli. Direitos do
consumidor endividado: superendividamento e crdito. So Paulo: Revistas dos Tribunais, 2006, p. 158-190.
35
dvidas, como acontece no Captulo 13.

A falncia estendida a todos os devedores, bastando que estejam com alguma
dificuldade financeira de pagar as dvidas. Clarissa Costa de Lima90 descreve o sistema
americano de recomeo (fresh start):
No h exigncias de comprovao da insolvncia e nem um valor mnimo das
dvidas (no se exige que as dvidas sejam mais elevadas que o valor dos bens). O
direito de pedir falncia amplo, independe da classe social a que pertencem
(pobres, ricos ou classe mdia). Tampouco se exige uma investigao prvia dos
motivos que ensejam o superendividamento. Tanto os superendividados passivos,
que se endividaram em razo de um acidente inerente vida (desemprego, divrcio,
doena) como os superendividados ativos, que se endividaram porque no souberam
avaliar sua capacidade de reembolso, so admitidos no processo de falncia.
O procedimento do captulo 7 se inicia com uma petio do devedor informando

alguns dados legalmente exigidos (descrio do patrimnio, obrigaes vencidas e a vencer,
renda e despesas). Em seguida, um administrador intima as partes para um primeiro encontro
com os credores. Aps, inicia a fase de liquidao para o pagamento das dvidas possveis.
No havendo bens, o procedimento se encerra com o perdo das dvidas91.
Alm disso, o Cdigo de Falncias permite que o devedor mantenha certos bens
de valor inferior iseno do Estado, restando liquidados os bens remanescentes. Assim, os
devedores que optarem pelo Captulo 7 podem perder a propriedade no garantida de valor
superior iseno92.
O perdo, que pode ser concedido sem o consentimento dos credores, encontra
limitao apenas em duas situaes: quando o devedor tenta fraudar o processo de falncia,
ocultando seus bens para evitar liquidao, e quanto natureza de determinadas dvidas que
no podem ser perdoadas (hipoteca de casa, dvidas de alimentos ou de sustento de menores,
emprstimos educativos com fundo do governo, multa oriunda de condenao criminal, dentre
outras)93.
O captulo 13 tem a finalidade de garantir aos devedores sem patrimnio, mas
com trabalho e rendimento fixo, a chance de tentar pagar ao menos parte da dvida por meio
90

91
92
93
36
de um plano de pagamento que pode durar de trs a cinco anos94.

A vantagem do Captulo 13 reside em dar ao devedor a chance de preservar o
patrimnio que exceda a iseno do Estado. Essa opo tem sido utilizada para salvar a
residncia de milhares de americanos, uma vez que o processo de execuo hipotecria
suspenso com o pagamento parcelado da dvida.95.
A principal crtica ao modelo americano do fresh start, pela doutrina, refere-se
eliminao da responsabilidade do devedor pelo pagamento de suas dvidas. Ademais, o
sistema de falncia americano se torna bastante complexo, ao prever dois procedimentos
distintos, dificultando a compreenso do consumidor no momento da escolha entre ambos e
tornando-o mais vulnervel96.
Ocorre que, em 2005, o legislador americano, atendendo o desejo da indstria de
crdito, aprovou a lei conhecida como Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer
Protection Act (BAPCPA), tornando a falncia mais dificultosa para os consumidores.
Aps a reforma, o devedor passou a ser submetido a um teste de verificao da
capacidade de reembolso (means test) para ser admitido no Captulo 7 da falncia. No caso de
o teste comprovar que o devedor tem rendimentos suficientes para pagar as dvidas, ele fica
impedido de recorrer ao Captulo 7, restando apenas a opo do Captulo 13.
3.2.2 Modelo de Falncia Individual na Frana
No sistema francs, as condies de admissibilidade do processo que visam

solucionar o problema do superendividamento esto atualmente previstas no Livro III do
Code de la Consommation, sob o Ttulo III, denominado Traitement des situations de
surendettement. Antes mesmo de ser includa na codificao, a matria foi tratada pela Lei
Neiertz Lei 89-1010, de 31.12.1989, e desde ento tem sido muito utilizada para a proteo
dos direitos do consumidor de crdito97.
94

95
Direito do Consumidor. Vol. 1, n. 2, un/2011, p. 30.
96
97
p. 310-344.
37
O procedimento se inicia com uma fase administrativa obrigatria diante da

Comisso de Superendividamento dos Particulares, que tem a funo primordial de conduzir
as partes a um plano de pagamento amistoso.
O devedor que se considera em situao de superendividamento dirige-se
Comisso do seu domiclio e preenche um formulrio (dclaration de surendettement), no
qual declara o ativo e o passivo de seu patrimnio. A comisso pode, ento, a partir de uma
anlise criteriosa da situao do consumidor, admitir ou no o procedimento.
A partir da admisso do procedimento, a Comisso passa a se dedicar, mais
detalhadamente, avaliao do estado de endividamento do devedor com vistas conciliao
sobre um plano de pagamento, que ter o prazo mximo de durao de dez anos, entre o
devedor e seus credores.
O plano contempla medidas de parcelamento, prorrogao do tempo para o
pagamento das dvidas, reduo da taxa de juros e substituio das garantias, e dever
preservar a capacidade de reembolso do devedor, deixando sua disposio um valor mnimo
(reste vivre) para o pagamento das despesas de subsistncia98.
Todos os credores so chamados para a negociao, pois todos podem sofrer
medidas destinadas a permitir o tratamento da situao do devedor. A lei no estabelece
prioridade entre os diferentes credores, de modo que a Comisso estabelece a ordem de
pagamento das dvidas em funo das particularidades de cada caso99.
Nos casos em que a conciliao no obteve xito, a Comisso recomenda ao juiz
as medidas adequadas para solucionar o problema de insolvncia do devedor. Segue-se, ento,
a fase judicial que contempla procedimentos distintos conforme o grau de endividamento do
consumidor100.
Nos
casos
em
que
devedor
se
encontra
em
uma
situao
de
superendividamento simples, ou seja, quando dispe de recursos que permitam a

reorganizao de suas dvidas, o juiz aplica as chamadas medidas ordinrias, previstas no
art. L 331-7 do Cdigo de Consumo, tais como: reescalonamento, prorrogao dos
98

99
LIMA, Clarissa Costa de. O Mercosul e o desafio do superendividamento. Revista de Direito do
Consumidor. Ano 19, n.73, jan-mar/ 2010, p.34.
100
38
pagamentos e reduo da taxa de juros101.

J
nas
situaes
mais
graves,
denominadas
de
superendividamento-
insolvabilidade, na qual o devedor no dispe de recursos para o pagamento de seus dbitos,

o juiz aplica as medidas extraordinrias, que incluem a moratria e o perdo parcial das
dvidas102.
A moratria, que consiste na suspenso temporria da exigibilidade dos crditos
pelo prazo mximo de dois anos, a primeira medida a ser adotada pelo juiz em situaes
mais graves.
Aps a moratria, se houver melhora na situao financeira do devedor, a
Comisso recomenda ao juiz a aplicao das medidas ordinrias. Contudo, no caso de o
devedor permanecer insolvente aps a moratria, a Comisso recomenda ao juiz o perdo
parcial das dvidas, liberando o devedor de uma parte do seu passivo103.
Todavia, as medidas adotadas pela experincia francesa se mostraram
insuficientes nos casos de endividamento mais graves, quando os devedores no possuem
bens e rendimentos para o pagamento das dvidas ainda que parceladas.
Desse modo, em 2003, entrou em vigor a lei Borloo
104
ou lei segunda
chance, que criou um novo procedimento, denominado de restabelecimento pessoal, que

implica no perdo total e imediato das dvidas quando o devedor no tem bens passveis de
liquidao. Esse procedimento exclusivamente judicial, pois no contempla a fase diante da
Comisso, e depende do consentimento do prprio devedor105.
3.2.3 Anlise comparativa dos dois modelos

O que se percebe da anlise de ambos os modelos que existe uma convergncia
global e acelerada entre os sistemas de tratamento do superendividamento no mundo 106. Os
101

consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, p. 97, 2014.
102
103
104
Lei
Borloo.
Disponvel
em:
<
http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000000428979>. Acesso em: 25 nov. 2015.
105
106
BRAUCHER, Jean. apud LIMA, Clarissa Costa de. O tratamento do superendividamento e o direito de
recomear dos consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2014, p. 124.
39
Estados Unidos, que garante o perdo das dvidas, aps a reforma de 2005 passou a restringilo. A Frana, por sua vez, que adepta dos planos de pagamento, acabou reconhecendo que o
perdo pode ser acessvel em situaes mais graves.
Em verdade, a diferena mais relevante entre estes modelos reside nas ideologias
que os justificam.
O modelo americano tem uma justificativa econmica e no social. H o receio
de que os devedores que trabalham para destinar toda a sua renda aos credores percam o
interesse em trabalhar e se tornem dependentes dos benefcios sociais do Estado. O objetivo
da falncia americana, ento, reinserir o consumidor na economia para torn-lo produtivo,
afinal, os gastos de consumo devem permanecer altos para que a economia se desenvolva107.
A situao fica mais clara quando se percebe que no h uma preocupao da
sociedade americana em educar o consumidor para que ele no se veja mais em situao
extrema de superendividamento.
Katherine Porter revelou, em uma pesquisa realizada na Faculdade de Direito de
Iowa, que os devedores americanos recm-falidos so inundados com propostas insistentes
de oferta de crdito, at mais do que a populao em geral, tornando-os presas fceis para o
mercado capitalista108.
A justificativa reside no fato de que a oferta de crdito para o chamado subprime
market, isto , os consumidores que apresentam maior risco de insolvncia, traz em seu bojo o
aumento das taxas de juros, a fim de compensar o risco criado109.
107
POSNER, Eric. apud LIMA, Clarissa Costa de. O tratamento do superendividamento e o direito de
recomear dos consumidores. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2014, p. 126.
108
Traduo livre: Credit solicitation of recent bankruptcy debtors is rampant. Nearly all debtors stated that
they had received offers for credit in the first months following their bankruptcy.105 Figure 1 illustrates that just
one year after bankruptcy, 96.1 percent of debtors were recipients of credit solicitations. Only 3.9 percent of
families said they had not received credit offers. () Debtors not only had the chance to borrow, they were
inundated with solicitations urging them to borrow. One year postbankruptcy, these families reported that
creditors sent them an average of more than fourteen credit offers per month. (...) The findings show that the
industrys appetite for deadbeat debtors results from neither miscalculation nor marketing mishap. Bankruptcy
debtors are specifically targeted to become new consumers of credit products. The public record of these
families bankruptcy cases serves as a beacon that guides lenders to these lucrative customers. (PORTER,
Katerine. Bankrupt Profits: The Credit Industry's Business Model for Postbankruptcy Lending. Iowa,
2007, p. 26-32. Disponvel em: < http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1004276>. Aceso em: 25
nov. 2015.).
109
CAMPOS, Fnora Almeida; MIGUEL, Laila Natal. O superendividamento luz do projeto de lei de
reforma
do
Cdigo
de
Defesa
do
Consumidor.
Disponvel
em:
<
http://brasilcon.org.br/arquivos/arquivos/5c6efedb94cf7f7f691d5a1ff905b234.pdf>. Acesso em: 29 nov. 2015.
40
Desse modo, torna-se lucrativo para as instituies financeiras concederem

emprstimos e encorajarem as vendas a prazo, disponha ou no o consumidor de meios para
adimplir suas obrigaes.
Por outro lado, o modelo francs no encara o superendividamento como uma
falha de mercado, mas como um problema social, fruto do crescimento do desemprego e do
aumento de endividamento provocado pelo crdito ao consumo, cuja responsabilidade deve
ser dividida entre o Estado e os credores privados que provaram merecer tal
responsabilidade110.
O sistema francs busca recuperar o consumidor endividado de forma a garantir a
sua dignidade, encarando-o como a parte mais vulnervel da relao e como destinatrio de
todas as medidas especficas de preveno e de tratamento do superendividamento. Esse
modelo segue, desse modo, uma linha humanista e inclusiva, com a pessoa como centro das
normas de falncia.
3.3 Um projeto de tratamento das situaes de superendividamento do consumidor

brasileiro atravs do estudo de casos
O fenmeno do superendividamento no Brasil foi objeto de pesquisa emprica

indita no Estado do Rio Grande do Sul, sob a coordenao de Cludia Lima Marques,
desenvolvido no Programa de Ps-Graduao em Direito da Universidade Federal do Rio
Grande do Sul (PGDir./UFRGS) em conjunto com o Ncleo Civil da Defensoria Pblica do
mesmo Estado, atravs do estudo de 100 casos de superendividamento de pessoas naturais.
A pesquisa tinha o objetivo de fornecer elementos ao Ministrio da Justia para a
elaborao de um
anteprojeto de lei
acerca
do tratamento
das
situaes
de
superendividamento. Contudo, os resultados obtidos revelaram um cenrio ainda mais

dramtico, indicando a necessidade de soluo imediata para o problema, mesmo na ausncia
de uma legislao especfica111.
110

111
Superendividamento. Braslia. Escola Nacional de Defesa do Consumidor, 2010, p. 57. Disponvel em:
41
A pesquisa encontrou respaldo no Projeto Movimento pela Conciliao, do

Conselho Nacional de Justia, uma vez que o procedimento era fundado na voluntariedade
das partes.
Segundo Cludia Lima Marques112 a estratgia do projeto era:
(...) diminuir substancialmente o tempo de durao da lide, viabilizar a soluo delas
e de conflitos por intermdio de procedimentos simplificados e informais, reduzir o
nmero de processos que se avolumam no Judicirio, alcanando, portanto, as aes
em trmite nos foros e as ocorrncias que possam vir a se transformar em futuras
demandas judiciais, concebidas como um mecanismo acessvel a todo cidado,
enfrentando o gravssimo fato da litigiosidade contida, por meios no adversariais de
resoluo de conflitos, da justia participativa e coexistencial, levando-se, enfim,
instrumentos da jurisdio s comunidades.
A iniciativa no teve nenhum custo para os cofres pblicos, pois utilizou a

estrutura material e os recursos humanos j existentes. A ideia era instalar plos de
conciliao nas atuais comarcas, varas ou unidades jurisdicionais e, principalmente,
interiorizar a justia, estabelecendo meios capazes de dar soluo rpida aos casos113.
Quanto ao mbito de atuao, o projeto-piloto se desenvolveu nas Comarcas de
Charqueadas e de Sapucaia do Sul, jurisdicionadas respectivamente pelas magistradas Kren
Rick Danilevicz Bertoncello e Clarissa Costa de Lima, autoras do projeto, no sendo restrito
aos consumidores domiciliados nestas Comarcas.
O procedimento elaborado para o projeto-piloto observou o modelo europeu da
reeducao, com nfase no aspecto pedaggico como forma de preveno e de tratamento do
As dvidas abrangidas poderiam ser de qualquer natureza, exceto dvidas
alimentcias, fiscais, de crditos habitacionais, decorrentes de indenizao por ilcitos civis ou
penais, por no configurarem relao de consumo e, no caso dos crditos habitacionais,
devido complexidade dos contratos e da legislao pertinente.
112

113
114
42
Foram
admitidos
na
experincia
os
consumidores
identificados
como
superendividados ativos inconscientes e superendividados passivos, sendo excludos apenas

os superendividados ativos conscientes (que agem com a m-f de no restituir o credor).
O procedimento comeava, por iniciativa do devedor, com o preenchimento do
formulrio-padro com suas informaes sociais e econmicas, alm de dados relacionados s
dvidas e respectivos credores. Nesta ocasio, o consumidor recebia a cartilha com os 10
mandamentos da preveno ao superendividamento, cujo objetivo era educ-lo para o
consumo.
Em seguida, eram enviadas cartas-convites, preferencialmente por e-mail, para os
credores arrolados pelo consumidor no formulrio-padro, para que comparecessem a uma
audincia conjunta de renegociao.
A audincia de conciliao deveria ser realizada no prazo de 30 dias, tendo em
vista que o valor da dvida segue aumentando e tambm porque o consumidor tem urgncia de
excluir seu nome do cadastro de devedores, dentre outros problemas sociais que se agravam
com o decurso do tempo115.
A tentativa de acordo era realizada na presena do superendividado e de todos os
seus credores na mesma oportunidade, pois a ideia era que todos apresentassem propostas de
pagamento de acordo com o oramento do consumidor, garantindo, assim, a preservao do
seu mnimo existencial, que o conjunto de situaes materiais indispensveis existncia
humana digna116.
A experincia no tratamento do superendividamento constatou que o consumidor
s apresenta condies de honrar suas dvidas quando preservado mnimo de renda suficiente
para o pagamento de despesas correntes do lar como gua, luz, alimentao, educao, sade,
aluguel, condomnio, entre outras indispensveis ao bem-estar e dignidade do ncleo familiar.
115
LIMA, Clarissa Costa de. O Mercosul e o desafio do superendividamento. Revista de Direito do

Consumidor. Ano 19, n.73, jan-mar/ 2010, p.41.
116
A violao do mnimo existencial- isto : a no garantia de tais condies elementares- importa o desrespeito
do princpio jurdico da dignidade da pessoa humana sob o aspecto material, ou seja, uma ao ou omisso
inconstitucional. Em suma: mnimo existencial e ncleo material do princpio da dignidade da pessoa humana
descrevem o mesmo fenmeno. (MARQUES JNIOR, William Paiva; Influxos do Neoconstitucionalismo
inclusivo na realizao dos Direitos Fundamentais Sociais: anlise da primazia do Poder Judicirio na
perspectiva das Teorias da Reserva do Possvel, do Mnimo Existencial e da Mxima Efetividade. In: Terezinha
de Oliveira Domingos; Jaqueline Mielke; Caroline Ferri. (Org.). Direitos sociais e polticas pblicas I.
01ed.Florianpolis: CONPEDI, 2014, v. 01, p. 371-400.).
43
E, em que pese o fato de o mnimo existencial no estar predeterminado em lei no

Brasil, a sua preservao se encontra implcita no ordenamento jurdico ptrio, conforme aduz
William Paiva Marques Jnior117:
A preservao do mnimo existencial surge implcita no Texto Constitucional como
corolrio axiolgico do princpio da dignidade humana (Art.1-, inciso III da CF/88),
bem como da consagrao dos valores sociais do trabalho e da livre iniciativa (art.
1-, inciso IV) e do objetivo fundamental de construo de uma sociedade livre, justa
e solidria (Art. 3-, I da CF/88), razo pela qual deve nortear a exegese das normas
jurdicas, mormente aquelas relacionadas realizao dos direitos fundamentais
sociais. Est-se aqui diante do mnimo vital, a gravitar em torno do direito vida
(art. 5 caput da CF/88), a justificar a interveno do Judicirio na seara das polticas
pblicas.
Durante a experincia do projeto, esse valor era calculado pelo conciliador em

cada caso concreto com base na comparao entre os rendimentos e os gastos de subsistncia
declarados pelo consumidor no momento do preenchimento do formulrio-padro118.
Sendo o acordo exitoso, o Juiz de Direito coordenador do Projeto o homologava
em ata de audincia nica, especificando o valor da dvida e a forma de pagamento em relao
a cada credor, constituindo ttulo executivo judicial. O plano s poderia ser alterado mediante
novo acordo entre as partes.
Sendo inexitosa a conciliao, o procedimento era extinto sem nenhuma alterao
do passivo do consumidor, que era orientado a recorrer s vias judiciais ordinrias.
Os ndices de conciliaes119 atingidos pelo projeto foram bastante animadores:
Charqueadas apresentou 75% de xito nas conciliaes e Sapucaia do Sul atingiu o percentual
de 70% de conciliaes exitosas.
117
MARQUES JNIOR, William Paiva ; Influxos do Neoconstitucionalismo inclusivo na realizao dos

Direitos Fundamentais Sociais: anlise da primazia do Poder Judicirio na perspectiva das Teorias da Reserva do
Possvel, do Mnimo Existencial e da Mxima Efetividade. In: Terezinha de Oliveira Domingos; Jaqueline
Mielke; Caroline Ferri. (Org.). Direitos sociais e polticas pblicas I. 01ed.Florianpolis: CONPEDI, 2014, v.
01, p. 371-400.
118
Ingo Wolfgang Sarlet destaca a relevncia do mnimo existencial ao afirmar que (...) o objeto e contedo do
mnimo existencial, compreendido tambm como direito e garantia fundamental, haver de guardar sintonia com
uma compreenso constitucionalmente adequada do direito vida e da dignidade da pessoa humana como
princpio constitucional fundamental. (...) Dito isso, o que importa, nesta quadra, a percepo de que a garantia
(e de direito fundamental) do mnimo existencial independe de expressa previso constitucional para poder ser
reconhecida, visto que decorrente j da proteo da vida e da dignidade da pessoa humana. ( SARLET, Ingo
Wolfgang. FIGUEIREDO, Mariana. Reserva do possvel, mnimo existencial e direito sade: algumas
aproximaes.
2008.
Disponvel
em:
http://www.revistadoutrina.trf4.jus.br/index.htm?http://www.revistadoutrina.trf4.jus.br/artigos/edicao024/ingo_
mariana.html>. Acesso em: 26 nov. 2015.
44
Um dos casos estudados no projeto-piloto foi o do consumidor Carlos, que

quando recorreu ao Projeto estava em contrato de experincia, com salrio mensal de
R$800,00. Sua esposa trabalhava e contribua para a renda familiar, que alcanava o valor de
R$2.000,00 por ms. As despesas mensais correntes (gastos de subsistncia) totalizavam
R$920,00 (luz R$130,00; alimentao R$400,00; educao R$10,00; impostos
R$80,00; transporte R$300,00). O acordo a ser mediado com todos os credores deveria
respeitar a margem disponvel de no mximo R$500,00 mensais, porque o superendividado
ainda estava em contrato de experincia no emprego e a esposa estava grvida de gmeos. O
acordo foi exitoso porque todos os credores colaboraram na elaborao de um plano de
pagamento que se ajustava ao oramento do superendividado, concedendo-lhe desconto ou
aumentando o nmero das parcelas originalmente contratadas120.
Importante registrar que, com base nas informaes prestadas no formulriopadro, foram elaboradas estatsticas acerca do perfil do consumidor superendividado e da
conduta dos credores no momento da concesso do crdito, conforme se verifica no exposto
por Cludia Lima Marques121:
Os resultados da pesquisa formam o seguinte perfil do superendividado no Estado: a
maioria so mulheres (55%), pessoas no casadas (69%), de 30 a 50 anos (66%), a
maior parte trabalhadores autnomos ou liberais (47%), sendo ainda 11%
aposentados e 10% desempregados, sustentando uma famlia de trs a quatro
pessoas (65%), consumidores que devem para um credor (36%) ou de dois a trs
credores (38%), em virtude de desemprego (36,2%), doena ou acidente (19,5%)
dele ou de algum da famlia. Em apenas 21,7% dos casos confirmou-se um
endividamento ativo. Em 69% dos casos, o consumidor pessoa fsica j procurou
resolver a questo fora do mbito da defensoria pblica, e em 67% das vezes
procurou o prprio credor, sem sucesso. As dvidas tiveram origens diversas:
bancos, financeiras, cartes de crdito (28,8%), ou lojas (28,4%) e supermercados
(8,5%), mas 14,2% informaram outras dvidas para agiotas, amigos e despesas com
itens essenciais, como luz, gua, telefonia, condomnio ou locao. Os dados da
pesquisa demonstram que para os consumidores mais pobres as taxas de juros so
ainda mais altas. Note-se que em 77% dos casos o credor sequer exigiu garantias
para conceder o crdito. Mas ao mesmo tempo em que no exige informaes, o
credor tambm no as fornece: em somente 37% dos casos houve informao do
total da dvida; a cpia do contrato somente foi remetida ao contratante em 43% dos
casos, sendo que, destes, 26% o fizeram depois de j ter sido assinado o contrato.
Quanto publicidade, ela foi importante elemento impulsionador da procura do
crdito (em televiso, 22,4% dos casos; por meio de panfletos e prospectos, 20,6%;
e por correspondncia e email, 11,2%). O quadro preocupante. Parece-me que o
119

120
Superendividamento. Braslia. Escola Nacional de Defesa do Consumidor, 2010, p. 88-89. Disponvel em:
121
MARQUES, Cludia Lima. Mais ateno ao Superendividamento. Revista do Idec, n. 92, set/2005, p. 44-45.
45
crdito fcil e concedido de forma no responsvel o novo desafio do Direito do
Consumidor!
Da anlise dos dados, percebe-se que a situao de endividamento das famlias

brasileiras exige a imediata aprovao de uma lei especial que cuide da preveno e do
tratamento do superendividamento. O legislador no pode permanecer alheio necessidade de
incluso social desses consumidores excessivamente endividados.
Zygmunt Bauman122explica que:
Como poucas drogas, viver a crdito cria dependncia. Talvez mais ainda que qualquer
outra droga e sem dvida mais que os tranquilizantes venda. Dcadas de generosa
administrao de uma droga s pode levar ao trauma e ao choque quando ela deixa de estar
disponvel ou fica difcil de encontrar. Portanto, o que se est propondo agora a sada fcil
para a desorientao que aflige tanto os toxicodependentes quanto os traficantes:
reorganizar o fornecimento (regular, espera-se) da droga.
Aps anos incentivando e estimulando a abertura do crdito ao mercado, no pode

o Estado, agora que este mesmo crdito comea a trazer prejuzos, eximir-se da
responsabilidade de cuidar das consequncias123.
122
BAUMAN, Zygmunt. Vida a crdito. Rio de Janeiro: Zahar, 2010, p.34.

CHAGAS, Brbara Seccato Ruis; JESUS, Morgana Neves. O problema do superendividamento e a
reforma do Cdigo de Defesa do Consumidor: a educao como soluo possvel. Disponvel em: <
http://www.publicadireito.com.br/artigos/?cod=eb30fa42eeb3bf42>. Acesso em: 29 nov. 2015.
123
46
4 O TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDADO NO BRASIL
As anlises do projeto de lei e da orientao jurisprudencial revelam a

necessidade de valorao jurdica do fenmeno do superendividamento.
No presente captulo, ser exposto o Projeto de Lei n 283/2012 do Senado
Federal, que busca aperfeioar a disciplina do crdito ao consumidor e dispor sobre a
instituio de mecanismos de preveno e tratamento extrajudicial e judicial do
superendividamento, e as decises do Superior Tribunal de Justia sobre o tema, ltima
instncia na interpretao da legislao federal.
4.1 Um modelo brasileiro de tratamento para o superendividamento
No Brasil, assiste-se a uma liberalizao nunca antes vista do crdito, com forte
apelo publicitrio dirigido, especialmente, aos segmentos mais vulnerveis da populao,
notadamente os aposentados. Tais prticas, manifestamente abusivas, implicam graves riscos
de endividamento excessivo e irrefletido124.
Contudo, em que pese o fato de o legislador ainda no ter aprovado uma
legislao especfica de regulao global do crdito ao consumidor, no se pode dizer que o
superendividado brasileiro se encontra completamente desprotegido.
A Constituio da Repblica Federativa do Brasil (CF/88) elevou a defesa do
consumidor categoria de direito fundamental na ordem jurdica ptria e, tendo em vista a sua
eficcia vertical e horizontal, alm de refletir um imperativo ao Estado (eficcia vertical),
destina sua observncia tambm s relaes privadas (relao horizontal)125, devendo ser
aplicada, portanto, na relao entre consumidores e fornecedores.
Desse modo, a CF/88, por estar firmada no macroprincpio da dignidade humana e
nos princpios da solidariedade social e da isonomia, a CF/88 tem sido uma das fontes
primordiais de aplicao normativa do direito ao sobre-endividamento, uma vez que o
objetivo maior da proteo do consumidor nessa situao a sua prpria dignidade, pois os
124
PEREIRA, Wellerson Miranda. Superendividamento e crdito ao consumidor: reflexes sob uma perspectiva
de direito comparado. In: MARQUES, Claudia Lima; CAVALLAZZI, Rosangela Lunardelli (coord.). Direitos
do consumidor endividado: superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 158190. (Coleo Biblioteca Direito do Consumidor, vol. 29).
125
VIEGAS, Thas Emlia de Sousa; MARTINS, Tereza Lisieux Gomes. Sociedade de consumo e
superendividamento: uma discusso sobre a proposta de alterao do Cdigo de Defesa do Consumidor.
Disponvel em: < http://www.publicadireito.com.br/artigos/?cod=72fa288df9f22f71>. Acesso em: 10 nov 2015.
47
efeitos decorrentes dessa condio, j abordados, so incompatveis com a dignidade da

pessoa humana.126.
As transformaes ocorridas na legislao cvel brasileira tambm cooperaram
para uma analise mais scio-humana das relaes de consumo, culminando com o fenmeno
da socializao da teoria contratual, que decorre da evoluo da autonomia privada nos
contratos de crdito e consumo, e nas palavras de Cludia Lima Marques127:
[...] uma concepo social deste instrumento jurdico, para o qual no s o
momento da manifestao da vontade (consenso) importa, mas onde tambm e
principalmente os efeitos do contrato na sociedade sero levados em conta e onde a
condio social e econmica das pessoas nele envolvidas ganha em importncia.
O Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), por sua vez, oferece instrumentos de

combate excluso social do sobre-endividado ao positivar o dever geral de informao nos
contratos de consumo, estabelecendo, como objetivo da Poltica Nacional das Relaes de
Consumo, a transparncia e a harmonizao nas relaes entre fornecedores e consumidores,
com base na boa-f e no equilbrio contratual128.
Alguns dispositivos do CDC se destacam no combate ao superendividamento e
merecem destaque, entre eles, o artigo 1, que trata do respeito ao princpio de ordem pblica,
sob o fundamento dos dispositivos constitucionais dos arts. 5, inciso XXXII e 170, inciso V;
o art. 6, inciso V, que garante ao consumidor a modificao de clusulas contratuais
responsveis pela desproporo das prestaes entre partes e reviso em casos que tornem a
prestao excessivamente onerosa (aes revisionais); sobre o dever de informao
transparente merece destaque os arts. 6, incisos II, III, IV; arts. 30 a 38, referentes a questes
de oferta e publicidade; arts. 39 a 45, sobre as prticas comerciais abusivas; arts. 46 a 54,
comprometidos com regulamentao da proteo contratual; e art. 52 que versa sobre os
contratos de crdito129.
126

127
LIMA, Clarissa Costa de; BERTONCELLO, Karen Rick Danilevicz. Superendividamento aplicado:
aspectos doutrinrios no Poder Judicirio. Rio de Janeiro. Editora GZ, 2010, p. 170.
128
GONTIJO, Patrcia. A regulamentao do superendividamento como forma de concretizao do Estado
Democrtivo
de
Direito.
Disponvel
em:
<
129
48
Dentre os mecanismos de proteo fornecidos pelo CDC merece destaque a ao

revisional, um dos principais instrumentos utilizados na atualidade para o tratamento do
superendividamento. Trata-se de procedimento que restringe o superendividamento a uma
anlise dos contratos de crdito ao consumo de maneira separada e individualizada, o que
impede a reorganizao financeira integral do consumidor130.
A perspectiva individual que caracteriza as aes revisionais no permite o
tratamento de todos os efeitos do superendividamento que extrapolam o equilbrio econmico
do contrato. Na reviso, o juiz examina as clusulas contratuais sem se preocupar com o
passivo do devedor ou com o restante das dvidas assumidas, pois seu objetivo no reabilitar
financeiramente o consumidor, mas apenas restaurar o equilbrio econmico do contrato em
exame131.
A atuao dos Programas de Proteo e Defesa do Consumidor (Procons) tambm
muito relevante no combate ao superendividamento. Enquanto alguns Procons j possuem
at Ncleo de Tratamento do Superendividamento132, outros aliviam a situao financeira dos
consumidores por meio de audincias de conciliao ou atravs de mutires de renegociao
de dvidas com determinados setores. Alm disso, esses rgos promovem a educao ao
consumo junto s comunidades.
O grande inconveniente na atuao dos Procons que tambm encara o
superendividamento de maneira individualizada. As audincias de conciliao, por exemplo,
so realizadas, na maioria das vezes, com apenas um fornecedor especfico, solucionando
questes pontuais na situao do devedor, e no resolvendo o fenmeno em sua totalidade,
como ocorre na elaborao dos planos de pagamento.
Importante registrar, ainda, alguns outros mecanismos perifricos133 de proteo
dignidade do consumidor endividado presentes na legislao infraconstitucional, tais como a
impenhorabilidade do bem de famlia, prevista pela Lei n 8.009, de 29 de maro de 1990, a
limitao de desconto mensal a 30% do salrio ou da penso do servidor pblico no crdito
130
BERTONCELLO, Karen Rick Danilevicz. Superendividamento e dever de renegociao. Dissertao

(Mestrado em Direito) Programa de Ps-graduao em Direito, Universidade Federal do Rio Grande do Sul,
Porto
Alegre,
2006.
Disponvel
em:
<
http://www.lume.ufrgs.br/bitstream/handle/10183/13146/000591537.pdf?sequence=1>. Acesso em: 01 dez.
2015.
131
132
Para mais informaes veja: < http://www.procon.sp.gov.br/categoria.asp?id=573>. Acesso em: 29 nov.
2015.
133
Direito do Consumidor. Vol. 1, n. 2, jun/2011, p. 11-38.
49
consignado, prevista pela Lei n 10.820, de 17 de dezembro de 2003 e o processo de

insolvncia civil regulado no Novo Cdigo de Processo Civil (NCPC) brasileiro, Lei n
13.105, de 16 de maro de 2015.
Neste ponto, merece destaque o procedimento de insolvncia civil, denominado
de execuo por quantia certa, constante nos arts. 824 a 909 do NCPC, que nada mais do
que uma forma de execuo coletiva contra o devedor insolvente, sem nenhuma garantia de
proteo ao seu mnimo existencial.
No procedimento de insolvncia civil, as dvidas tornam-se automaticamente
vencidas e o devedor perde o direito de administrar seus bens e deles dispor, os quais so
arrecadados para a liquidao e para o pagamento os credores. Remanescendo dbito, o
devedor readquire sua capacidade civil somente depois de decorrido o prazo de cinco anos134.
notria a inadequao do procedimento para solucionar os casos de
superendividamento, porque o problema tratado sob uma tica pessoal e no social, no
havendo investigao das causas do superendividamento, s dos efeitos relacionados
insuficincia patrimonial.
O fato que uma legislao generalista no tratamento desse fenmeno tem se
mostrado insuficiente, pois apenas pela via jurisdicional tem sido possvel tentar uma soluo
eficaz e, ainda assim, de maneira plurvoca, resultando em incerteza e insegurana jurdica
para com o consumidor135.
Cristina Tereza Gaulia136 reitera que a jurisprudncia tem sido extremamente
resistente quanto ao superendividamento, oscilando, muitas vezes, entre a extino sem
apreciao do mrito das aes em que os consumidores pedem o reaparecimento das dvidas
por conta de uma suposta impossibilidade jurdica do pedido e a improcedncia por conta dos
clssicos princpios da pacta sunt servanda e da autonomia da vontade.
Alm disso, o STJ no costuma revisar os juros remuneratrios cobrados pelas
instituies financeiras, cuja jurisprudncia assente no sentido de que no sofrem a
134

135
136
GAULIA, Cristina Tereza. O abuso de direito na concesso do crdito: o risco do empreendimento
financeiro
na
era
do
hiperconsumo.
Disponvel
em:
<
http://www.emerj.rj.gov.br/revistaemerj_online/edicoes/revista47/Revista47_94.pdf>. Acesso em: 01 dez. 2015.
50
limitao imposta pela Lei de Usura (Dec. 22.626), a teor do disposto na Smula 596/STF137.
A reviso dos juros admitida excepcionalmente, quando cabalmente demonstrada ante as
peculiaridades do caso em concreto138.
Desta feita, muito embora a jurisprudncia brasileira venha encontrando caminhos
para a proteo dos direitos do consumidor superendividado a partir da dignidade humana e
de princpios reguladores do Cdigo de Defesa do Consumidor e do Cdigo Civil, como a
boa-f objetiva, o dever geral de informao por parte do fornecedor, a razoabilidade e a
solidariedade social, faz-se urgente e necessria a regulamentao especfica da matria139.
Atento a esta realidade, o Legislativo props o projeto de Lei n 283/2012, em
trmite no Congresso Nacional, que altera o Cdigo de Defesa do Consumidor e disciplina
especificamente a questo do superendividamento, propondo alternativas viveis e realistas
para o tratamento desse fenmeno social e jurdico no cenrio brasileiro.
4.2 Projeto de Lei n 283/2012

O Projeto de Lei n 283 de 2012140 pretende modificar a Lei n 8.078/90, Cdigo
de Defesa do Consumidor (CDC), para aperfeioar a disciplina do crdito ao consumidor e
dispor sobre a preveno do superendividamento, tendo sido dividido em duas etapas: Da
preveno
do
tratamento
do
superendividamento
Da
conciliao
no
superendividamento.
A justificao141 do Projeto de Lei n 283/2012, de autoria do ento Senador Jos
Sarney, destaca que o projeto visa reparar o superendividamento e seus efeitos no mercado e
na sociedade brasileira, atravs do reforo dos direitos de informao, de transparncia, de
lealdade e de cooperao nas relaes que envolvem crdito, realizando, desse modo, o
imperativo constitucional de promoo da defesa do consumidor.
137
SMULA 596/STF: As disposies do Decreto 22.626/33 no se aplicam s taxas de juros e aos outros
encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas, que integram o sistema
financeiro nacional.
138
139
reforma
do
Cdigo
de
Defesa
do
Consumidor.
Disponvel
em:
<
140
BRASIL. Senado Federal. Projeto de Lei do Senado Federal n. 283/2012, 03 de agosto de 2012. Disponvel
em: < http://legis.senado.leg.br/mateweb/arquivos/mate-pdf/148367.pdf>. Acesso em: 01 nov. 2015.
141
SARNEY,
Jos.
Projeto
de
Lei
n
283/2012.
Disponvel
em:
<
http://www.senado.leg.br/atividade/rotinas/materia/getPDF.asp?t=112479&tp=1 >. Acesso em: 01 dez de 2012.
p. 10.
51
A srie de sete artigos que d incio primeira etapa do projeto abrange o

fenmeno em seus mais diversos aspectos, desde a publicidade at a renegociao da dvida,
regulando de forma eficaz todas as etapas da contratao.
O dever de informao ganha destaque no projeto, tornando-se responsabilidade
do fornecedor apresentar, logo no incio do instrumento contratual, informaes obrigatrias
que permitam aos consumidores decidir de maneira refletida sobre a necessidade do crdito,
bem como garantir a entrega de cpia do contrato:
Art. 54-B. Alm das informaes obrigatrias previstas no art. 52 e na legislao
aplicvel matria, no fornecimento de crdito e na venda a prazo, o fornecedor ou
o intermedirio dever informar o consumidor, prvia e adequadamente, na oferta e
por meio do contrato ou na fatura, sobre: I o custo efetivo total e a descrio dos
elementos que o compem; II a taxa efetiva mensal de juros, a taxa dos juros
de mora e o total de encargos, de qualquer natureza, previstos para o atraso no
pagamento; III o montante das prestaes e o prazo de validade da oferta,
que deve ser no mnimo de dois dias; IV o nome e o endereo, inclusive o
eletrnico, do fornecedor; V o direito do consumidor liquidao antecipada
e no onerosa do dbito. (grifou-se)
O dever de aconselhamento tambm foi positivado no projeto, que prev o dever

anexo de conduta dos intermedirios e dos fornecedores de crdito de esclarecer, de
aconselhar e de advertir adequadamente o consumidor sobre a natureza e a modalidade do
crdito oferecido, assim como sobre as consequncias genricas e especficas do
inadimplemento:
Art. 54-D. Na oferta de crdito, previamente contratao, o fornecedor ou
intermedirio deve, entre outras condutas: I informar e esclarecer
adequadamente o consumidor considerando sua idade, sade, conhecimento e
condio social, sobre a natureza e a modalidade do crdito oferecido,
informando todos os custos incidentes, observado o disposto no art. 52 e no art.
54-B, e sobre as consequncias genricas e especficas do inadimplemento;
(grifou-se)
Cabe ressaltar, ainda, a figura do assdio de consumo, criada pelo artigo 54-C,
inciso IV, do projeto, que veda o assdio ao consumidor idoso, analfabeto, doente ou em
estado de vulnerabilidade agravada, para contratar o fornecimento de produto, servio ou
crdito, em especial distncia, por meio eletrnico ou por telefone, ou se envolver prmio.
Outra inovao advinda do projeto foi em relao ao controle da publicidade do
crdito, ao proibir a referncia a crditos sem juros, gratuitos e semelhantes, ou a
indicao de que a operao de crdito poder ser concluda sem consulta a servios de
proteo ao crdito ou sem avaliao da situao financeira do consumido. O objetivo
consiste em conter a publicidade para que esta no oculte os nus da contratao a crdito:
Art. 54-C. vedado, expressa ou implicitamente, na oferta de crdito ao
consumidor, publicitria ou no: I fazer referncia a crdito sem juros,
52
gratuito, sem acrscimo, com taxa zero ou expresso de sentido ou
entendimento semelhante; II indicar que a operao de crdito poder ser
concluda sem consulta a servios de proteo ao crdito ou sem avaliao da
situao financeira do consumidor; III ocultar ou dificultar a compreenso
sobre os nus e riscos da contratao do crdito ou da venda a prazo; IV
assediar ou pressionar o consumidor, principalmente se idoso, analfabeto,
doente ou em estado de vulnerabilidade agravada, para contratar o
fornecimento de produto, servio ou crdito, inclusive distncia, por meio
eletrnico ou por telefone, ou se envolver prmio; V condicionar o atendimento
de pretenses do consumidor, ou incio de tratativas, renncia ou desistncia
relativas a demandas judiciais, ao pagamento de honorrios advocatcios ou a
depsitos judiciais. (grifou-se)
Alm disso, o projeto buscou proteger o mnimo existencial, ao limitar que a soma
das parcelas reservadas para pagamento de dvidas no poder ser superior a trinta por cento
da remunerao mensal lquida do consumidor, enfatizando, ainda, a responsabilidade dos
fornecedores pelo crdito, pois uma vez que ultrapassado o valor mximo previsto, torna-se
causa imediata para a reviso ou renegociao do contrato pelo juiz.
Inovou, ainda, ao instituir um perodo de reflexo, um prazo de sete dias em que
o consumidor pode desistir da contratao de crdito consignado, sem necessidade de indicar
o motivo, mesmo quando o contrato celebrado no prprio estabelecimento.
Todas essas medidas, aliadas a uma avaliao honesta e responsvel das
condies do consumidor de efetivamente pagar a dvida e inovadora sano de
inexigibilidade ou reduo dos juros, prevista no projeto, vm ao encontro dos anseios dos
operadores e doutrinadores do Direito, fornecendo o aparato necessrio preveno do
O Captulo V do projeto aborda a conciliao no superendividamento e, apesar de
no ter institudo um sistema formal de falncia como aqueles existentes no direito
comparado, inovou ao propor a conciliao global do superendividamento com todos os seus
credores, inspirado no projeto-piloto implantado no Rio Grande do Sul.
Clarissa Costa de Lima assevera que se trata de uma a vitria para o consumidor
brasileiro:
A previso , sem dvida, uma conquista j que por razes econmicas e culturais, o
superendividamento do consumidor sempre foi tratado sob uma perspectiva
individual. De acordo com a previso mencionada, o consumidor passa a ter o
direito de ver a sua situao de superendividamento analisada globalmente pelo
Poder Judicirio que at ento se limitava a revisar individualmente os contratos de
142
reforma
do
Cdigo
de
Defesa
do
Consumidor.
Disponvel
em:
<
53
crdito.143
A existncia de uma rede nacional de Procons, rgos administrativos estaduais

de Defesa do Consumidor, coordenados nacionalmente pelo Ministrio da Justia, tambm
justifica a priorizao pela soluo extrajudicial144.
O projeto prev, no art. 104-C, que compete concorrentemente aos rgos
pblicos integrantes do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor a fase conciliatria e
preventiva do processo de repactuao de dvidas.
A conciliao busca a elaborao amigvel de um plano de pagamento, com prazo
mximo de cinco anos, que permita ao consumidor quitar as suas dvidas sem comprometer o
seu mnimo existencial.
O projeto sofreu muitas alteraes nessa parte processual, tendo sido includa
uma fase judicial no procedimento, uma vez que a conciliao entre as partes nem sempre
possvel. O art. 104-B criou um plano judicial compulsrio, instaurado pelo juiz, que assegura
aos credores, no mnimo, o valor do principal devido corrigido monetariamente por ndices
oficiais de preo:
Art. 104-B. Inexitosa a conciliao, a pedido do consumidor, o juiz instaurar o
processo de superendividamento para reviso e integrao dos contratos e
repactuao das dvidas remanescentes atravs de um plano judicial
compulsrio, procedendo citao de todos os credores cujos crditos no
integraram o acordo celebrado. 1 Sero considerados, se for o caso, os
documentos e as informaes prestadas em audincia e, no prazo de 15 (quinze)
dias, os credores citados juntaro documentos e as razes da negativa de aceder ao
plano voluntrio ou de renegociar. 2 O juiz poder nomear administrador, desde
que no onere as partes, que apresentar plano de pagamento, no prazo de at 30
(trinta) dias, aps cumpridas as diligncias 42 SF/15943.79018-30 eventualmente
necessrias, contemplando medidas de temporizao ou atenuao dos encargos.
3 O plano judicial compulsrio assegurar aos credores, no mnimo, o valor do
principal devido corrigido monetariamente por ndices oficiais de preo, e prever a
liquidao total da dvida em, no mximo, cinco anos, sendo a primeira parcela
devida no prazo mximo de cento e oitenta dias, contados da sua homologao
judicial, e o restante do saldo devido mensalmente em parcelas iguais e sucessivas.
(grifou-se)
A definio de superendividamento tambm sofreu grandes mudanas durante as

discusses de aperfeioamento do projeto. Inicialmente145, a definio era muito quantitativa e
pouco qualitativa, ao limitar o fenmeno aos casos em que mais de trinta por cento da renda
do consumidor estivesse comprometida, no fazendo referncia sequer ao principio da boa-f:
143

144
Direito do Consumidor. Vol. 1, n. 2, jun/2011, p. 32-33.
145
Disponvel em: < http://www.senado.leg.br/atividade/rotinas/materia/getPDF.asp?t=112479&tp=1>. Acesso:
01 dez. 2015.
54
Art.104-A A requerimento do consumidor superendividado pessoa fsica, o juiz
poder instaurar processo de repactuao de dvidas, visando realizao de
audincia conciliatria, presidida por ele ou por conciliador credenciado no juzo,
com a presena de todos os credores, em que o consumidor apresentar proposta de
plano de pagamento com prazo mximo de cinco anos, preservando o mnimo
existencial.
1 Entende-se por superendividamento o comprometimento de mais de trinta
por cento da renda lquida mensal do consumidor com o pagamento do
conjunto de suas dvidas no profissionais, exigveis e vincendas, excluindo o
financiamento para a aquisio de casa para a moradia, e desde que
inexistentes bens livres e suficientes para liquidao do total do passivo.
A definio presente no texto atual do projeto revela-se completa e em muito se

assemelha definio encontrada no Code de la consommation, ao trazer os elementos da
boa-f, da natureza das dvidas e da proteo ao mnimo existencial:
Art. 54-A. Este Captulo tem a finalidade de prevenir o superendividamento da
pessoa natural, dispor sobre o crdito responsvel e a educao financeira do
consumidor. 1 Entende-se por superendividamento a impossibilidade
manifesta do consumidor, pessoa natural, de boa-f, de pagar o conjunto de
suas dvidas de consumo, exigveis e vincendas, que comprometa seu mnimo
existencial, nos termos da regulamentao. (grifou-se)
O Projeto de Lei n 283/2012 foi remetido para a Cmara dos Deputados na

posio de 04 de novembro de 2015, nos termos do art. 65 da Constituio Federal146, onde se
encontra em fase de reviso.
Jos Geraldo de Brito Filomeno147, autor do anteprojeto do CDC, teceu duras
crticas apontada necessidade de reforma e atualizao do cdigo, argumentando que se trata
de uma lei ainda atual, de carter principiolgico, perfeitamente capaz de disciplinar os
problemas que foram surgindo aps sua promulgao, assegurando que:
[...] sua maior e melhor implementao depende, isto sim, da atuao mais incisiva,
porm, mas ponderada e objetiva, dos rgos pblicos e das entidades no
governamentais de proteo e defesa do consumidor, bem como, e principalmente,
dos operadores do direito, com especial nfase dos rgos do Poder Judicirio, no
ainda, em grande parte, aptos e preparados para cuidarem dos direitos e interesses
abrigados pelo referido cdigo [...].
No que diz respeito ao superendividamento, o autor aduz:

[...] aberta a possibilidade de reviso do CDC, qualquer interessado se arvorar no
direito e oportunidade de no apenas no aceitar as supostas inovaes que se lhe
querem atribuir, como tambm de retirar-lhe conquistas de h mais de 20 anos. Por
fim, de se salientar que embora tenhamos j instrumentos adequados, como j
visto, para tratamento do propalado superendividamento, economistas esclarecem
146
CF/88: Art. 65. O projeto de lei aprovado por uma Casa ser revisto pela outra, em um s turno de discusso
e votao, e enviado sano ou promulgao, se a Casa revisora o aprovar, ou arquivado, se o rejeitar.
Pargrafo nico. Sendo o projeto emendado, voltar Casa iniciadora.
147
FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Alteraes do Cdigo de Defesa do Consumidor: comisso especial do
Senado
Federal.
Disponvel
em:
<
http://www.oab.org.br/editora/revista/Revista_13/artigos/Reformar_o_codigo_do_consumidor.pdf >. Acesso em:
01 dez. 2015.
55
que o nosso comprometimento de ganhos com relao a obteno de crditos
infinitamente menor do que em outros pases, sobretudo os mais desenvolvidos.
Cuida-se, em ltima anlise de modismo e superafetao intil, luz de diretivas da
Unio Europeia e da lei francesa que cuida especificamente da matria, conforme
deixamos claro no artigo publicado no site www.Cognitiojuris.com.
Esta no , no entanto, a opinio de outros estudiosos do tema, como Cludia

Lima Marques, para quem a falta de regulao especfica sobre o assunto contribui para o
crescimento dos consumidores superendividados148:
Sendo assim, considero que o desafio proposto pela expanso do crdito ao
consumo, sem uma legislao forte que acompanhasse esta massificao, a no ser o
CDC e o princpio geral da boa-f, pode criar uma profunda crise de solvncia e
confiana no pas, no s na classe mdica, como nas mais baixas. Se por um lado
aumentam fortemente os lucros dos bancos pela incluso no sistema bancrio de
milhes de aposentados e consumidores de baixa renda, por outro, multiplicam as
aes individuais de pessoas fsicas endividadas, em especial as revisionais no
Judicirio, muitas sem sucesso, aumentando o risco e como um todo a
conflituosidade e os abusos nas relaes de crdito, multiplicando as reclamaes
nos rgos de defesa dos consumidores e associaes, e o sentimento de impunidade
e de insatisfao com o Sistema Financeiro e com o Direito do Consumidor.
Do exposto, conclui-se que o Projeto de Lei n 283/2012 preenche lacuna no

ordenamento
jurdico
brasileiro,
propondo
alternativas
para
tratamento
do
superendividamento como fenmeno social e jurdico, e, principalmente, para a sua

preveno, a partir de medidas que promovem a correta instruo do consumidor e incentivam
o pagamento vista, estabelecendo como base os deveres de conduta decorrentes da boa-f
objetiva e da lealdade nas prticas das instituies financeiras149.
4.3 Anlise jurisprudencial
No mbito do Superior Tribunal de Justia, h duas decises colegiadas sobre

superendividamento, em meio a centenas de decises monocrticas. Neste trabalho, sero
analisados os acrdos proferidos no Agravo Regimental na Medida Cautelar n 16.128150 e
148

149
reforma
do
Cdigo
de
Defesa
do
Consumidor.
Disponvel
em:
<
150
Disponvel
em:
<
https://ww2.stj.jus.br/processo/revista/inteiroteor/?num_registro=200901962765&dt_publicacao=08/03/2010:.
Acesso em: 06 dez. 2015.
56
no Agravo Regimental no Recurso Especial n 120.695-6151.

O Agravo Regimental na Medida Cautelar n 16.128152 refere-se solicitao de
concesso de medida cautelar que determinasse a imediata reduo dos descontos na folha de
pagamento da autora, que haviam sido limitados ao patamar de mais 70% pelo tribunal a quo,
notadamente porque se encontrava privada de verba alimentar, da a urgncia do pedido.
O ministro relator, nesse caso, negou provimento ao Agravo, pois entendeu que a
autora no buscava atribuir efeito suspensivo ao recurso especial admitido na origem, e sim
discutir o seu mrito, constituindo assim, qualquer deferimento liminar nesse sentido, um
esvaziamento do pedido principal:
Com efeito, o simples fato de existir especial admitido na origem no autoriza o
manejo da cautelar, se a pretenso nela deduzida no alvitra, como na espcie,
atribuir efeito suspensivo ao recurso, mas, de outro modo, busca, indevidamente, um
juzo imprprio desta Corte, de substituio da instncia ordinria na aferio do
prprio mrito da demanda, apto a determinar a reduo dos descontos na folha da
requerente a patamar de 30% do bruto. (trecho do acrdo no AgRg na MC n
16.128 RS (2009/0196276-5), Relator Ministro Fernando Gonalves, Quarta
Turma, STJ, data de julgamento: 04 de fevereiro de 2010.)
No que concerne ao desconto de mais de 70% na folha de pagamento da autora, o

ministro sustentou que no era abusivo, tendo em vista que havia sido expressamente
autorizado pela servidora (fora obrigatria dos contratos), e que a parte no poderia, por sua
livre e espontnea vontade, unilateralmente, suprimi-lo. O ministro trouxe, ao justificar seu
posicionamento, como precedente a seguinte ementa:
"CIVIL. CONTRATO DE AUXLIO FINANCEIRO. DESCONTO EM FOLHA
DE PAGAMENTO. CLUSULA INERENTE ESPCIE CONTRATUAL.
INOCORRNCIA DE ABUSIVIDADE. PENHORA SOBRE REMUNERAO
NO CONFIGURADA. SUPRESSO UNILATERAL DA CLUSULA DE
CONSIGNAO PELO DEVEDOR. IMPOSSIBILIDADE. I. vlida a clusula
que autoriza o desconto, na folha de pagamento do empregado ou servidor, da
prestao do emprstimo contratado, a qual no pode ser suprimida por
vontade unilateral do devedor, eis que da essncia da avena celebrada em
condies de juros e prazo vantajosos para o muturio. II. Recurso especial
conhecido e provido." (REsp 728563/ RS, Rel. Ministro ALDIR PASSARINHO
JUNIOR, Segunda Seo, julgado em 08/06/2005, DJ 22/08/2005 p. 125) (grifou-se)
Em relao tese da autora de prevalncia da dignidade da pessoa humana em

face do superendividamento, que foi alcunhado pelo ministro de calote consentido, limitouse a adotar a tese do risco moral, ao pressupor que as pessoas so mais propensas a assumir
riscos quando esto seguradas das consequncias das suas aes. Veja-se:
151
Disponvel
em:
<
https://ww2.stj.jus.br/processo/revista/inteiroteor/?num_registro=201001516689&dt_publicacao=22/10/2012>.
Acesso em: 06 dez. 2015.
152
STJ AgRg na MC n 16.128 RS (2009/0196276-5), Relator Ministro Fernando Gonalves, Quarta Turma,
data de julgamento: 04 de fevereiro de 2010.
57
A vingar a tese da recorrente, da prevalncia da dignidade da pessoa humana, em
face do "superendividamento", estar-se- institucionalizando o calote consentido,
ou seja, bastar a pessoa se endividar, deliberadamente, alm das suas
possibilidades de pagamento, adquirindo bens de consumo de forma
desarrazoada e, depois, alegar, pura e simplesmente, aviltada na sua dignidade,
suprimindo, ento, os descontos dos emprstimos consignados na sua folha de
pagamento. (trecho do acrdo proferido no julgamento do AgRg na MC n 16.128
RS (2009/0196276-5), Relator Ministro Fernando Gonalves, Quarta Turma, STJ,
data de julgamento: 04 de fevereiro de 2010.) (grifou-se)
Sobre o risco, ponderado pelo ministro, Clarissa Costa de Lima153 esclarece:

Se verdade que o amplo acesso falncia e a facilidade do perdo poderiam
encorajar os emprstimos irresponsveis pelos consumidores, essa possibilidade
seria atenuada pelo fato de que o sistema de falncia incentivaria, igualmente,
prticas de crdito responsvel pela indstria de crdito. Os credores, diante da
possibilidade de reviso do contrato de crdito ou perdo da dvida na falncia,
teriam mais cautela e interesse em avaliar previamente as condies financeiras dos
devedores, evitando a concesso de emprstimos de alto risco.
Sobre esse entendimento, nota-se que o risco moral no considera que o

endividamento dos consumidores ocorre pelo contexto da atual sociedade que incentiva o
crdito e no porque o ordenamento incentiva a falncia.
O Agravo Regimental no Recurso Especial n 120.695-6154 refere-se tambm
limitao dos descontos em folha de pagamento. Contudo, nesse caso, a postura adotada pelo
ministro relator diferente.
Nesta situao foi negado provimento ao Agravo no sentido de manter a deciso
recorrida, uma vez que no foram trazidos elementos aptos a desconstitu-la. Segue a ementa
da deciso que foi mantida:
RECURSO ESPECIAL. CRDITO CONSIGNADO. CONTRATO DE MTUO.
DESCONTO EM FOLHA DE PAGAMENTO. POSSIBILIDADE. LIMITAO
DA MARGEM DE CONSIGNAO A 30% DA REMUNERAO DO
DEVEDOR. SUPERENDIVIDAMENTO. PRESERVAO DO MNIMO
EXISTENCIAL. 1. Validade da clusula autorizadora do desconto em folha de
pagamento das prestaes do contrato de emprstimo, no configurando ofensa
ao art. 649 do Cdigo de Processo Civil, 2. Os descontos, todavia, no podem
ultrapassar 30% (trinta por cento) da remunerao percebida pelo devedor. 3.
Preservao do mnimo existencial, em consonncia com o princpio da dignidade
humana. 4. Precedentes especficos da Terceira e da Quarta Turma do STJ. 5.
RECURSO ESPECIAL PROVIDO. (STJ, REsp 1206956, Ministro Paulo de Tarso
Sanseverino, Terceira Turma, publicado em 30/05/2012)
Na anlise do mrito o ministro se limitou a juntar o teor da deciso recorrida que,

por sua vez, reconhece o fenmeno do superendividamento como uma preocupao atual do
Direito do Consumidor e determina a limitao dos descontos em folha de pagamento ao
153

154
STJ AgRg no REsp n 1206956 RS (2010/0151668-9), Relator Ministro Paulo de Tarso Sanseverino,
Terceira Turma, data de julgamento: 18 de outubro de 2012.
58
percentual de 30%, resolvendo a questo luz do princpio da dignidade humana:

H que ser observada, no entanto, a limitao dos descontos margem de
consignao de 30% (trinta por cento) da remunerao percebida. A questo
devolvida ao conhecimento desta instncia especial deve ser abordada luz do
princpio da dignidade da pessoa humana, relacionando-se com o fenmeno do
superendividamento, que tem sido uma preocupao atual do Direito do
Consumidor em todo o mundo, decorrente da imensa facilidade do crdito nos
dias de hoje.
[...]
Com efeito, se o desconto consumir parte excessiva dos vencimentos do
consumidor, colocar em risco a sua subsistncia e de sua famlia, ferindo o
princpio da dignidade da pessoa humana. Por isso, deve-se estabelecer um limite
mximo para esses descontos, que no pode exceder o percentual de 30% dos
vencimentos do devedor, independentemente de j terem sido autorizados. (trecho
da deciso monocrtica proferida no julgamento do REsp 1206956, Ministro Paulo
de Tarso Sanseverino, Terceira Turma, publicado em 30/05/2012). (grifou-se)
A deciso faz meno, ainda, a outros sistemas jurdicos que j alcanaram

solues legislativas para resolver a situao, dando nfase fase judicial do tratamento ao
superendividamento previsto pelo Code de la Consomattion, na Frana:
Alguns sistemas jurdicos j alcanaram solues legislativas para resolver a
situao, como o caso do Direito francs que j legislou acerca do
superendividamento. Assim, no Code de la consommation, artigo L.313-12 est
disposto: Article L313-12 L'excution des obligations du dbiteur peut tre,
notamment en cas de licenciement, suspendue par ordonnance du juge d'instance
dans les conditions prvues aux articles 1244-1 1244-3 du code civil.
L'ordonnance peut dcider que, durant le dlai de grce, les sommes dues ne
produiront point intrt. En outre, le juge peut dterminer dans son ordonnance les
modalits de paiement des sommes qui seront exigibles au terme du dlai de
suspension, sans que le dernier versement puisse excder de plus de deux ans le
terme initialement prvu pour le remboursement du prt ; il peut cependant surseoir
statuer sur ces modalits jusqu'au terme du dlai de suspension. E, nos artigos
1244-1 ao 1244-3 do Code Civil, concede-se um perodo para que o devedor
possa solver suas obrigaes, podendo o julgador, diante das peculiaridades do
caso concreto, conceder uma moratria com prazo de dois anos; perodo em
que estaro suspensas as execues contra o devedor, consoante o artigo 1244-3
do Code Civil, conforme explicita JOS REINALDO DE LIMA LOPES, in Crdito
ao consumidor e superendividamento uma problemtica geral, Revista do Direito
do Consumidor n 17, janeiro/ maro de 1996, So Paulo: Ed. RT., p.60. (trecho da
deciso monocrtica proferida no julgamento do REsp 1206956, Ministro Paulo de
Tarso Sanseverino, Terceira Turma, publicado em 30/05/2012). (grifou-se)
O ministro destaca tambm que, apesar de no haver legislao especfica sobre o

superendividamento no Brasil, o Poder Pblico no pode se olvidar de fiscalizar os abusos
cometidos pelas instituies financeiras sob o argumento do princpio da autonomia privada
no nosso ordenamento, que est longe de ser absoluto:
No Brasil, na falta de legislao especfica acerca do tema, as solues tm sido
buscadas na via jurisprudencial. De todo modo, dever do Poder Pblico a
fiscalizao desses contratos de emprstimo para evitar que abusos possam ser
praticados pelas instituies financeiras interessadas, especialmente nos casos
de crdito consignado. No se desconhece que esses contratos financeiros foram
celebrados com a anuncia do consumidor, no exerccio dos poderes outorgados
59
pela liberdade contratual. Entretanto, o princpio da autonomia privada longe
est de ser absoluto em nosso sistema jurdico.O prprio Cdigo Civil de 2002,
em seu art. 421, estabelece textualmente que "a liberdade de contratar ser
exercida em razo e nos limites da funo social do contrato". Portanto, o
princpio da autonomia privada no absoluto, devendo respeito a outros
princpios do nosso sistema jurdico (funo social do contrato, boa-f objetiva),
inclusive um dos mais importantes, que o princpio da dignidade da pessoa
humana, positivado no art. 1, III, da Constituio Federal. ANTNIO
AUGUSTO CANADO TRINDADE, em seu Tratado de direito internacional dos
direitos humanos (Porto Alegre: Srgio Antnio Fabris, 1997. VI II, p. 17), leciona
a respeito dos direitos humanos no sentido de que devem formar padres mnimos
universais de comportamento e respeito ao prximo: "(...) afirmar a dignidade da
pessoa humana, lutar contra todas as formas de dominao, excluso e opresso, em
prol da salvaguarda contra o despotismo e a arbitrariedade, e na assero da
participao na vida comunitria e do princpio da legitimidade." (trecho da deciso
monocrtica proferida no julgamento do REsp 1206956, Ministro Paulo de Tarso
Sanseverino, Terceira Turma, publicado em 30/05/2012). (grifou-se)
A deciso colacionada pelo ministro menciona ainda alguns precedentes do

Superior Tribunal de Justia no mesmo sentido, veja-se:
RECURSO ESPECIAL - NEGATIVA DE PRESTAO JURISDICIONAL ALEGAO GENRICA - APLICAO, POR ANALOGIA, DA SMULA N.
284/STF
EMPRSTIMO
DESCONTO
EM
FOLHA
DE
PAGAMENTO/CONSIGNADO - LIMITAO EM 30% DA REMUNERAO
RECEBIDA - RECURSO PROVIDO. 1. A admissibilidade do recurso especial
exige a clara indicao dos dispositivos supostamente violados, assim como em que
medida teria o acrdo recorrido afrontado a cada um dos artigos impugnados. 2.
Ante a natureza alimentar do salrio e do princpio da razoabilidade, os
emprstimos com desconto em folha de pagamento (consignao
facultativa/voluntria) devem limitar-se a 30% (trinta por cento) dos
vencimentos do trabalhador. 3. Recurso provido. (REsp 1186965/RS, Rel. Min.
MASSAMI UYEDA, TERCEIRA TURMA, DJe 03/02/2011) (grifou-se)
AGRAVO REGIMENTAL - AGRAVO DE INSTRUMENTO - CONTRATO DE
MTUO BANCRIO - DBITO EM CONTA CORRENTE - LIMITAO DO
DESCONTO - DECISO AGRAVADA MANTIDA - IMPROVIMENTO. I "Ante a natureza alimentar do salrio e do princpio da razoabilidade, os
emprstimos com desconto em folha de pagamento (consignao
facultativa/voluntria) devem limitar-se a 30% (trinta por cento) dos
vencimentos do trabalhador" (REsp 1.186.965/RS, Rel. Min. MASSAMI
UYEDA, DJe 03.02.2011). II - O Agravante no trouxe nenhum argumento capaz de
modificar a concluso do julgado, a qual se mantm por seus prprios fundamentos.
Agravo Regimental improvido. (AgRg no Ag 1381307/DF, Rel. Min. SIDNEI
BENETI, TERCEIRA TURMA, DJe 27/04/2011) (grifou-se)
Deste modo, percebe-se, da anlise dessas duas decises conflitantes, que

perpassar o sobre-endividamento s vias judiciais uma afronta ao direito fundamental de
defesa do consumidor e ao princpio da dignidade da pessoa humana, pois expe o endividado
a provimentos jurisdicionais arriscados.
Faz-se, portanto, extremamente necessria a normatizao do superendividamento
para que haja uma delimitao dos casos que efetivamente devam ser albergados por esta
tutela consumerista.
60
5 CONSIDERAES FINAIS
O crdito tem um papel importante no desenvolvimento econmico e na incluso

social. Contudo, este mesmo crdito quando consumido de forma irrestrita e irrefletida, tem
consequncias desastrosas para o consumidor.
A universalidade do fenmeno do superendividamento, principalmente aps a
crise financeira mundial que teve incio em 2008, fez com que pases de todo o mundo
elaborassem princpios e prticas para proteger o consumidor de servios financeiros.
Por esse motivo, desenvolveram-se, nesta pesquisa, a partir de estudo sobre o
perfil do superendividado no Brasil, formas de preveno e de tratamento encontradas na
doutrina e na legislao comparada, com a evidncia de que a situao de superendividamento
leva a perda da dignidade e ameaa a manuteno do mnimo existencial e, como tal, merece
tratamento e proteo especial.
Contudo, a questo do superendividamento no Brasil, apesar do notvel
crescimento entre os consumidores, permanece sendo tratada como uma questo individual,
ao invs de ser tratada, de fato, como um problema econmico e social, como j ocorre em
outros pases. Tal omisso afeta diretamente a dignidade do consumidor que, muitas vezes,
permanece sem condies de suprir suas necessidades mais bsicas.
O direito brasileiro est sendo chamado a dar uma resposta justa e eficaz a esta
realidade, pois, apesar de o consumidor endividado estar amparado pelo arcabouo jurdico
protetivo vigente, o tratamento do superendividamento tem se mostrado insuficiente, uma vez
que ainda restrito ao ajuizamento de aes revisionais, que no viabilizam uma anlise global
da situao do endividado, e anlise casustica da modalidade de crdito consignado.
Assim, a omisso legislativa do atual ordenamento jurdico ptrio alm de impedir
a preveno, tambm prejudica a remediao do superendividamento, uma vez que apenas por
meio da via jurisdicional tem sido possvel tentar solucionar este problema e, ainda assim, de
maneira incerta, como foi demonstrado atravs da anlise dos julgados neste trabalho.
Resta, neste contexto, urgente a adequao da legislao consumerista ptria, a
fim de suprir as questes trazidas pela realidade ps-moderna em que vivemos.
O Projeto de Lei n 283/2012, de atualizao do Cdigo de Defesa do
Consumidor, preenche esta importante lacuna no ordenamento jurdico brasileiro, ao
implementar a delimitao do tema na seara jurdica, um vez que definir os casos passveis
61
da tutela diferida, e ao propor alternativas para o tratamento do superendividamento como

fenmeno social e jurdico.
As atualizaes propostas mantm a essncia do Cdigo, mas detalham temas que
os fornecedores ainda apresentam resistncia em atender. Assim, apesar de apresentar falhas e
eventuais problemas prticos futuros, percebe-se que o Projeto foi um avano para as relaes
de consumo.
Desse modo, conclui-se, atravs do presente estudo, que assegurar a proteo do
consumidor de crdito e prevenir o endividamento excessivo, atravs das solues
apresentadas e de inmeras outras, que no foram aqui apresentadas devido complexidade
do tema, consiste em dar efetividade justia social contemplada pela Constituio Federal
do Brasil que privilegia o princpio da dignidade da pessoa humana e o mnimo existencial.
62
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