LA OFICINA BANCARIA

PROCESOS ADMINISTRATIVOS Y TCNICAS DE NEGOCIACIN CON LOS CLIENTES

LA OFICINA BANCARIA
Una entidad bancaria (Bancos y Cajas de Ahorro) es una institucin financiera que se encarga
de administrar el dinero de unos para prestarlo a otros. La banca, o el sistema bancario, es el
conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economa determinada, prestan el
servicio de banco o banca.
Las operaciones tpicas de los bancos son las pasivas (para captar dinero de personas e
instituciones) y las activas (prestar ese dinero a terceros exigiendo un coste mayor del que
pagan por sus operaciones de captacin de pasivos).
La oficina bancaria es el lugar donde los empleados de las entidades de crdito ofrecen los servicios bancarios a sus
clientes o realizan las operaciones propias de dichas entidades.
ORGANIZACIN DE UNA OFICINA BANCARIA
La administracin comprende diversos elementos para su ejecucin es necesario establecer procedimientos mediante
los cuales se puedan generar soluciones claras a problemas determinados, dentro de todo proceso los patrones
establecidos siguen una serie de normativas y controles que permiten regular sus acciones.
La organizacin bancaria, consiste en crear una estructura orgnica, conformada por partes relacionadas entre s y
gobernadas por su relacin. Es decir, que consiste en asignar funciones y responsabilidades individuales a los
miembros de cada grupo de trabajo a travs del manual de normas, procedimientos, diagramas de procesos y manual
de funciones, todas estas designaciones se realizan con el fin de combinar racionalmente el accionar de los recursos
humanos y fsicos con que cuenta la institucin.
TIPO DE DEPARTAMENTOS
1.-Directorio: Que es el rgano que se encuentra en el ms alto nivel y se constituye en la mxima autoridad de la
institucin, las personas que estn en este lugar, son los que toman decisiones de mayor importancia y est
conformada por la Asamblea de Socios o Accionistas y el Directorio.
2.-Ejecutivo: Que es la mxima autoridad, que tiene por obligacin ejecutar las decisiones del Nivel 1 y, es
responsable directos de la administracin del Banco y est conformado por la Gerencia General.
3.-Asesores: Est representada por unidades que presentan asistencia tcnica especializada al nivel 1 y 2,
normalmente est compuesta por el departamento de Auditoria y Asesora Legal.
4.-Operativo: Son los encargados de cumplir las funciones de la entidad, como ser la captacin y colocacin de
recursos, prestar servicios y otros y est conformada por la Gerencia de Operaciones, Gerencia de Crditos y Gerencia
Comercial.
Se puede decir que el nivel operativo es el apoyo directo principal del nivel 2, porque ejecuta las decisiones de la
gerencia general.
5.-Administrativo: Es el que apoya administrativamente a todos los niveles, aportando instrumentos fsicos e
intelectuales, es decir es el encargado de proveer los recursos humanos y materiales para el funcionamiento de la
institucin.
ETAPAS Y TCNICAS DEL PROCESO DE NEGOCIACIN CON CLIENTES Y REQUERIMIENTOS DE
LOS MISMOS

CLIENTE: ente que se involucra con una empresa por medio de la regular y peridica adquisicin de bienes y/o
servicios que sta le proporciona. De este modo a la organizacin le interesa los ingresos que puede generarle su
interaccin con el cliente, y al cliente le interesa los servicios y la atencin que recibe de parte de la empresa donde
habitualmente los adquiere.
TIPOS DE CLIENTES
La clientela del negocio bancario es muy heterognea. Segn el autor Ramshaw, el ciclo de vida del cliente permite detectar
distintas tipologas de clientes:
o
o

Nuevos
Existentes

Los que estn abandonando: Son clientes que estn disgustados con la entidad bancaria, por lo que estn a punto
de irse. El problema es cuando muchos lo hacen de forma silenciosa, por lo que la entidad no se da cuenta del proceso
migratorio. De modo que piensan que los clientes estn activos, aunque la realidad no sea esa, ya que no se les presta

demasiada atencin.
Perdidos: Los clientes que se han ido. Hay estudios que dicen que una vez que el cliente abandona un negocio,
tienen que transcurrir dos aos mnimamente para que vuelva otra vez; siempre dependiendo de las soluciones y acciones
que la empresa le proponga, claro.
La clave es identificar pronto a los clientes que estn a punto de abandonarnos, ya que es mucho ms fcil retenerles. Pero
lo cierto es que no solo hay que actuar cuando sucede eso, si no que desde el comienzo de la relacin. Para ello,
proponemos el empleo de acciones de retencin y fidelizacin, en funcin del valor actual y potencial que nos da cada
cliente.
Qu se debe de hacer cuando un cliente es nuevo y tiene valor y potencial?
1. En el primer contacto, despus de recibir y acomodar al cliente, hay que intentar sacarle toda la informacin posible,
para saber quin es y cules son sus necesidades, deseos y expectativas actuales y futuras.
2. Pocos das despus de que abra la cuenta corriente, el gestor, comercial o director de oficina debe de llamarle para
agradecer la apertura de su cuenta y la confianza que tiene haca el banco.
3. Dos-tres semanas despus, hay que llamarle o escribirle de nuevo para verificar que le ha llegado correctamente la
tarjeta. Aprovechamos tambin para darle informacin sobre nuevos productos, servicios, etc.
4. Dos-tres meses despus, volvemos a contactar con l para preguntarle si est contento y satisfecho con el trato del banco.
Se trata de anclar la relacin, creando impresiones del banco para que se sienta importante y con el objetivo final de reducir
la tasa de abandono.
LA COMUNICACIN CON EL CLIENTE

o
o
o

La comunicacin banco-cliente significa:

Mantener informados a los clientes
Utilizar el idioma que entienda el cliente; dar informacin clara.
Ser proactivos y escuchar al cliente, es decir, tomar la iniciativa para el contacto. Si nos anticipamos a las
necesidades de los clientes, aumenta la satisfaccin, y consecuentemente, las ventas.
Este proceso no servira de nada sin que el personal de las entidades bancarias est bien formado. Para ello, se pueden hacer
cursos o/y elaborar libros/videos de buenas prcticas, con el fin de mejorar la calidad del servicio.
La comunicacin tiene que ser formal o informal en su caso, multicanal, personalizado, frecuente y fluida. Pero sobre
todo de valor. Para ello, hay que plantearse un programa de contacto que considere aspectos como: Cules son los
objetivos? Qu? Quin? Cmo? Cundo? A quin? Con qu medios? Con qu secuencia? y Con qu frecuencia?

Es imprescindible que el cliente tenga la posibilidad de contactar con su gestor o algn representante del banco. Por un
lado, el gestor debe de facilitarle su tarjeta personal con sus datos, y por otro lado, hay que fomentar las herramientas de
multicanalidad (redes sociales, pgina web, mail, etc.) para que el cliente tenga la libertad de interactuar en todo momento
con el banco.

ETAPAS Y TECNICAS DE NEGOCIACION

Una vez que los negociadores han revisado los puntos a discutir, deben empezar a tratarlos uno por uno, las opiniones
varan respecto de si se debe empezar por un tema muy importante o por uno de menor importancia.
Paso 1:

Planeo conocer a la parte con la que negociare. Mi objetivo ser tener

una interaccin inicial amistosa, tranquila y en trminos comerciales.

Paso 2:

Espero compartir mis metas y objetivos con la otra parte. Al mismo tiempo, espero
enterarme de las metas y objetivos de la otra parte. Si es posible, que la atmsfera
durante este paso sea de cooperacin y confianza mutua

Paso 3:

Para iniciar el proceso surgirn temas especficos a tratar. Plane estudiarlos todos
antes que las negociaciones empiecen a determinar si me sera ventajoso delimitarlos o
combinarlos. Una vez hecho esto, puedo tratarlos uno por uno.

Paso 4:

Una vez definidos los temas a tratar, es esencial expresar las reas de desacuerdo o
conflicto. Solamente cuando se haya hecho esto ser posible resolver las diferencias de
tal manera que resulte aceptable para ambas partes.

Paso 5:

La clave del xito en cualquier negociacin es el momento en que ambas partes

evalan de nuevo sus posiciones y determinan el nivel de concesin que les resulta
aceptable. Durante este paso planeo recordar el principio de dar y recibir.

Paso 6:

El paso final se da cuando ambas partes confirman cualquier convenio que hayan
tenido. Planeo asegurarme de que no haya despus malentendidos poniendo por escrito
los acuerdos y compartindolos con la otra

PPROCESOSO ADMINISNTRATIVOS DE OPERACIONES

REQUISITOS PARA APERTURA DE CUENTAS CORRIENTES
a) Fotocopia del documento de identificacin del solicitante y cnyuge si lo tuviere
1) Ciudadanos Ecuatorianos: Cdula de Ciudadana y papeleta de votacin
2) Extranjeros Residentes: Cdula de Identidad ecuatoriana y otro documento de identificacin (carnet laboral,
licencia de conduccin, etc.)
3) Extranjeros No Residentes: Pasaporte y otro documento de identificacin (Carnet laboral, licencia de conduccin,
etc.)
b) Registro de firmas (dos cartolas por firma)
c) Recibo de ltimo pago de agua, luz o telfono del lugar de residencia. La direccin que consta en la planilla de pago
debe coincidir con la direccin domiciliaria declarada por el cliente, no importa que la planilla est a nombre de otra
persona.
d) Contrato de apertura de cuenta corriente suscrito por el solicitante.
e) Certificado de ingresos o ltimo rol de pagos
f) Formulario de transacciones iguales o superiores a USD 5.000
g) Cuando el solicitante desea incluir en el nombre corto de la cuenta el nombre de su negocio personal, solicitar la
copia del RUC y registrar el nombre que aparece en el nombre comercial
TRANSFERENCIA BANCARIA
La transferencia bancaria es un modo de mover dinero, que se lleva a cabo empleando entidades de crdito, como los
bancos.
Caractersticas
Se hacen entre cuentas de una misma persona fsica o jurdica en un mismo banco o tambin en diferentes bancos en
diferentes pases o entre cuentas de diferentes titulares. Normalmente si las dos cuentas estn en el mismo banco y son

de la misma persona, se llama traspaso y no se suele cobrar comisin. A veces aun estando en el mismo banco, se
cobra comisin por estar la cuenta de destino en otro lugar (otra ciudad o barrio) o pertenecer a una persona distinta.
Tambin puede suceder que se desconozca el nmero de la cuenta de destino de la transferencia. Esto no impide que la
transferencia se pueda realizar, pues normalmente el banco de destino se encargar de buscarla, pero esto puede
suponer que las comisiones que se cobren sean mayores.
CAMBIO DE MONEDA EXTRANJERA
En una definicin ms amplia, se llama cambio de moneda en general a cualquier operacin por la que un billete,
cheque, depsito, prstamo o cualquier otro producto, instrumento financiero o medio de pago pasa de ser expresado
en una determinada divisa a estar en una divisa diferente. Cada pas representa el dinero que posee en una unidad
monetaria. La funcin que representa esa unidad monetaria en el interior del pas se define como moneda (el dlar es
la moneda en Estados Unidos, el franco, en Suiza; la corona, en Dinamarca, etc.). Sin embargo, esa misma moneda se
convierte en divisa cuando representa una funcin dineraria en otro pas diferente. En la prctica, los billetes no se
consideran divisas, ya que no se utilizan para efectuar transacciones en el mercado de divisas (los fondos se mueven y
se tramitan mediante transferencias electrnicas). De hecho, las divisas se representan en cualquier medio de pago
excepto en billetes. As, seran operaciones de cambio de moneda, pero ms concretamente cambio de divisas el abono
en una cuenta en euros de una transferencia recibida en dlares; el pago en euros de un cheque emitido en yenes, los
pagos con tarjeta en el extranjero fuera de la zona euro, etc. Son operaciones no relacionadas con dinero fsico.
Dnde se puede cambiar moneda?
*-Las entidades bancarias. En bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crdito podr hacer cualquier tipo de
operacin de cambio de moneda, tanto la compraventa de billetes o divisas, como contratar prstamos en moneda
extranjera, abrir una cuenta en moneda extranjera, etc. Hay que tener en cuenta que aunque la mayor parte de las
entidades bancarias ofrecen el servicio de cambio de moneda no tienen obligacin de hacerlo. La prestacin de este
servicio es libre, como la de los dems servicios bancarios.
*-Los establecimientos de cambio de moneda. Los hay de distintos tipos.
-Los autorizados slo para comprar billetes extranjeros o cheques de viajero con pago en euros.
-Los autorizados tambin para vender billetes extranjeros o cheques de viajero.
-Los que adems pueden hacer (enviar o recibir) transferencias con el exterior.
DESCUENTO DE LETRAS DE CAMBIO Y LINEAS DE DESCUENTO
En qu consiste el descuento de letras de cambio?
En que una entidad financiera adelante a una empresa el importe de una letra de cambio a cobrar, previa deduccin de
unos intereses y comisiones bancarios. Si al vencimiento de la letra de cambio, el importe no es abonado por el librado
(deudor o cliente de la empresa), la entidad financiera proceder a cargarlo en nuestra cuenta ms los gastos de
devolucin.
A partir de aqu, la empresa podr actuar de dos formas:
*-Realizar el protesto de la letra e intentar el cobro de la misma a travs de medios judiciales.
*-Negociar el cobro: aplazarlo, renovar la letra..., etc.
LINEA DE DESCUENTO
Una lnea de descuento es un producto financiero por el cual el banco nos adelanta el importe de los documentos a
negociar, cobrndonos una comisin por ello. Cuanta ms garanta de pago haya, menos comisin por riesgo nos cobra
la entidad financiera. Una lnea de descuento es otorgado por el banco y ha de ser firmado ante notario para adquirir
fuerza ejecutiva desde la firma, donde se especifiquen estas condiciones:
1. Beneficiarios, es decir, las personas que van a ser beneficiadas del cobro de dichos documentos.
2. Lmite de la lnea, es decir, el importe mximo a descontar por el banco.

3. Avalistas: Los responsables en el caso de que algn documento resulte impagado y no cobrado.
Este producto resulta muy ventajoso para comerciantes ya que por ejemplo, una letra que tenga un vencimiento de 3
meses vista la podr cobrar en el acto aunque al que la acept no le cobrarn hasta los tres meses.
TARJETAS DE CREDITO Y DEBITO
TARJETA DE CREDITO
Una tarjeta de crdito es un rectngulo de plstico numerado, que presenta una banda magntica o un microchip, y que
permite realizar compras que se pagan a futuro.
La tarjeta de crdito, tambin conocida como dinero plstico, recibe dicho nombre ya que da la posibilidad a una
persona de realizar compras sin contar con el efectivo (o metlico), contrayendo automticamente una deuda con la
entidad emisora de la misma. Generalmente, todos los meses se enva a los usuarios un resumen de todas las
transacciones realizadas durante los treinta das anteriores, para poder efectuar un nico pago. Es importante notar que
existe la posibilidad de saldar toda la deuda o de realizar tan slo un pago mnimo; en este caso, la deuda pendiente
acumula nuevos intereses, de acuerdo a lo estipulado en el contrato.
Otra de las ventajas que ofrecen las tarjetas de crdito, y una de las ms populares a la hora de realizar grandes gastos,
es pagar a plazos (o en cuotas).
TARJETA DE DBITO
La tarjeta de dbito es una tarjeta bancaria de plstico de 8.5 5.3 cm con una banda magntica en el reverso (y
actualmente tambin se incluye un chip electrnico) que guarda informacin sobre los datos de acceso, el nombre y
nmero de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo),
pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a dbito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y
no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crdito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes
para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un prstamo con sus respectivos intereses. Su cuota anual es
ms barata que la de crdito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros ms utilizados en el
mundo
PRESTAMOS BANCARIOS
Los prstamos bancarios brindan financiacin a todo tipo de proyectos, ya sean personales o empresariales. El monto
y el plazo solicitado dependern, justamente, del perfil y la dimensin de este plan. Un banco puede prestarle dinero a
una persona para un gasto pequeo, como un viaje, o a un comercio mediano o pequeo, para que refaccione su local
o realice la compra de maquinaria. Pero tambin puede prestar grandes sumas para financiar la compra de una
vivienda o para respaldar un plan de negocios ambicioso. Solicitar un prstamo bancario en Ecuador es fcil. Los
requisitos bsicos para pedir un crdito son presentar la copia de la cdula de identidad junto con la de la papeleta de
votacin y alguna planilla de servicios bsicos que demuestren cul es su domicilio estable. Adems, se suele pedir
certificados laborales que indiquen su continuidad, ya sea como dependiente, como profesional o como
microempresario. Con solo cumplir con estos requisitos ya podr acceder a un prstamo bancario personal, tanto de
consumo como prstamos bancarios hipotecarios, prstamos bancarios vehiculares, etc. Los prstamos bancarios en
Ecuador son el alimento bsico de nuestra pirmide econmica, permitiendo obtener dinero ya en cmodas cuotas y
con el mayor respaldo institucional.
TIPOS DE PRSTAMOS
Prstamos personales: Se conceden a partir de la garanta de solvencia econmica del cliente. Los avalistas o
fiadores contraen la obligacin de pago del prstamo en caso de que no lo haga el prestatario. Esta situacin se conoce

con el nombre de responsabilidad subsidiaria. Reglas que siguen las entidades bancarias a la hora de conceder
prstamos personales:
-Comprobar los ingresos del solicitante
*Analizar la historia del solicitante si es cliente de la entidad
*Recabar informacin de las fuentes oportunas
*Informarse de la antigedad en el trabajo o la empresa, su presente y perspectivas de futuro.
*Establecer una correlacin lgica entre el importe del prstamo y los plazos de amortizacin
*Determinar el patrimonio del solicitante y los avalistas.
El prstamo personal se formaliza en un documento denominado pliza de prstamo, que es el contrato mediante el
que se comprometen las partes a cumplir las condiciones generales y particulares de la operacin.
Prstamos hipotecarios: Son los concedidos con garanta de hipoteca inmobiliaria, sobre los bienes inmuebles
propiedad del cliente. En caso de que este no cumpla sus obligaciones de pago la entidad puede embargar los bienes
inmuebles y posteriormente venderlos en pblica subasta. La formalidad de los prstamos hipotecarios exige escritura
pblica, redactada y firmada por un notario.
AVALES
El aval es un compromiso solidario de cumplimiento de obligaciones, bien dinerarias o de otro tipo a favor de un
tercero. A efectos prcticos y legales, slo est definido el aval monetario por el que un tercero presta el
consentimiento voluntario de garanta de la deuda del acreedor al deudor si el deudor no cubre los pagos pactados. El
aval se instrumenta en un contrato por escrito para que sea vlido y suele elevarse a pblico a partir de determinadas
cantidades. Este tipo de contrato es consensual por lo que se pueden pactar las garantas que se cubren o avalan, la
duracin del aval y las condiciones de econmicas y financieras del mismo. Por contra, siempre ser solidario y no se
podrn limitar los efectos del aval frente al patrimonio del avalista.
Funcionamiento de un aval
El contrato de aval presenta un funcionamiento muy sencillo. El avalista, como persona que cubre los riesgos del
deudor responder solidariamente de los pagos que correspondan a l. En el caso de que el deudor no cumpla con las
obligaciones contradas, el acreedor podr exigir solidariamente los dbitos pendientes al deudor o al avalista.
Tipos de Avales
Los avales se dividen en dos grandes grupos, en funcin de la persona que acta como avalista. Estos pueden ser:

Personas fsicas o jurdicas, que actan en su propio nombre y garantizarn la operacin con todos sus bienes
presentes y futuros.

Avales bancarios, avales emitidos por las entidades financieras que se supone que gozan de una liquidez
inmediata en caso de reclamacin de pago del aval.

Es un contrato de garanta, en virtud del cual la entidad bancaria se compromete a cumplir sus obligaciones
contradas con terceras personas por el cliente solicitante del aval. Los trminos aval y fianza son expresiones
que se emplean de forma indistinta.

En todos los casos, si el avalista tiene que hacer frente a las obligaciones de pago del deudor, tiene la opcin de
reclamar al deudor la deuda que l ha pagado al acreedor. La duracin del aval se agota bien por acuerdo entre las
partes o por extincin de la obligacin garantizada. Para extinguir un aval por acuerdo entre las partes, se requiere la
modificacin del contrato de aval de tal forma que el acreedor libere de sus obligaciones al avalista.
CAJA FUERTE
Una caja fuerte es un compartimento de seguridad que ha sido inventado para que su apertura sea muy difcil para
personas no autorizadas y as poder guardar elementos de valor. Por lo general son fabricadas en un metal
extremadamente duro, por lo que son muy pesadas y constan de un sistema de cierre que solo se puede abrir mediante
claves secretas, y estas claves pueden cambiarse para preservar ms an la seguridad. Una versin menos segura (slo

adecuada para caja menor) se llama una caja de caudales. Para acceder al contenido que hay en estas cajas fuertes es
necesario saber la contrasea.

En las cajas fuertes antiguas (todava se producen de este tipo) se utiliza una especie de rueda que da vueltas a
la izquierda y a la derecha. Hay que moverla determinados golpecitos o "ticks" hacia ambos lados hasta que
abra.

En las cajas fuertes modernas se utilizan sistemas de seguridad electrnicos, como son el digitar una
contrasea (por lo general numrica, aunque hay algunos ms avanzados que permiten alfanumricas) o algn
mtodo biomtrico (lector de huellas digitales, lector del iris, etc.).

Es muy comn ver en las pelculas que estas cajas son escondidas detrs de pinturas colgadas en la pared.
ALQUILER DE CAJAS DE SEGURIDAD Es un contrato mixto (de arrendamiento de cosas
inmueble y de depsito), consensual (no requiere ms que el acuerdo sobre la disponibilidad
de una caja determinada de un Banco), de ejecucin continuada, oneroso y de adhesin.
El Banco entrega una llave al cliente, pero la apertura de la caja exige la colaboracin del
personal del banco, sea porque ste conserva la otra llave de la caja, sea porque, adems,
exige la identificacin del cliente o su firma en un libro cada vez que ste pretenda la
apertura.
VALORES MOBILIARIOS
Los valores mobiliarios son aquellos ttulos-valores emitidos en masa, con identidad de derechos (al menos, los de la
misma clase), y que son fcilmente transmisibles. Recordemos al respecto, que un ttulo-valor es un documento que
incorpora la promesa unilateral de realizar determinadas prestaciones, a favor de quien resulte legtimo tenedor del
mismo. A continuacin, se van a estudiar los principales valores mobiliarios.
ACCIONES: Las acciones son ttulos-valores que representan una parte proporcional (valor nominal) del capital
social de una sociedad annima o de una sociedad comanditaria por acciones, y que atribuyen a sus titulares una serie
de derechos. La Ley de Sociedades de Capital admite que las acciones puedan estar representadas tambin mediante
anotaciones en cuenta.
CLASES DE ACCIONES:
Las acciones se pueden clasificar atendiendo a diversos criterios:
Segn su mayor o menor transmisibilidad, las acciones pueden ser: a) al portador, que se transmiten con la simple
entrega del documento; b) nominativas, cuya transmisin ha de ser comunicada a la sociedad y registrada por sta.
Mientras no haya sido enteramente desembolsado el importe de la accin, sta deber revestir la forma nominativa.
Atendiendo a su precio de emisin, las acciones pueden ser: a la par, bajo la par o sobre la par, segn que el precio de
emisin sea igual, inferior o superior al valor nominal. En Espaa, est prohibido por la ley emitir acciones bajo la par,
pero s es lcita la emisin de acciones con prima, que deber satisfacerse ntegramente en el momento de la
suscripcin.
Segn los derechos que otorgan, las acciones pueden ser: a) ordinarias; b) privilegiadas, que conceden algn
privilegio frente a las ordinarias; c) sin voto, que confieren a sus titulares unos derechos econmicos preferentes, para
compensar que no atribuyen el derecho de voto.
OBLIGACIONES: Las obligaciones son ttulos-valores que representan una parte proporcional de una deuda o
emprstito, emitido por una empresa. sta se compromete a reembolsar el importe de cada obligacin y a pagar unos
intereses, que entregar peridicamente o junto con el precio de reembolso. Por esta razn, las obligaciones son

consideradas valores mobiliarios de renta fija, ya que la renta que proporcionan a sus titulares (intereses), est
normalmente predeterminada.
CLASES DE OBLIGACIONES: Las obligaciones, emitidas nicamente por las sociedades annimas, se pueden
clasificar atendiendo a los siguientes criterios:
Segn la forma de amortizacin, las obligaciones se clasifican en: a) obligaciones con vencimiento fijo, si se
conoce la fecha en que sern amortizadas; b) obligaciones con vencimiento variable, cuando existen distintas fechas
de amortizacin, siendo un sorteo el que determina cundo se amortiza cada obligacin.
Atendiendo al tipo de rendimiento que generan, las obligaciones pueden ser: a) obligaciones que perciben
nicamente un inters, fijo o variable, de forma peridica o ntegramente al vencimiento (cupn cero); b) obligaciones
que, adems de percibir un inters, cuentan con una ventaja adicional (prima de emisin, prima de reembolso,
participacin en los beneficios de la empresa obligaciones participativas-, precio de reembolso variable en funcin de
un determinado ndice -obligaciones indiciadas-, opcin de suscripcin de acciones obligaciones con warrant-, lotes
o premios -percibidos por sorteo-, etc.).
OTROS VALORES MOBILIARIOS.
LOS BONOS: Son activos financieros privados de renta fija, similares a las obligaciones. La diferencia fundamental
respecto a stas, se encuentra en el perodo de reembolso o amortizacin, que suele ser ms breve en el caso de los
bonos (normalmente hasta tres aos). De cualquier forma, estos ltimos son menos utilizados por las empresas que las
obligaciones.
PAGARS DE EMPRESA: Tambin llamados papel comercial, son valores de renta fija emitidos al descuento por
grandes empresas con la finalidad de diversificar sus fuentes de financiacin, y con vencimiento a corto plazo.
TTULOS HIPOTECARIOS: Se trata de ttulos de renta fija, que quedan garantizados por bienes inmuebles sobre
los que el emisor tiene ciertos derechos. Entre los ttulos hipotecarios, los ms conocidos son las cdulas, los bonos y
las participaciones hipotecarias.
VALOR NOMINAL Y VALOR EFECTIVO.
VALOR NOMINAL: El concepto valor nominal tiene un significado distinto, dependiendo del valor mobiliario de
que se trate:
En las acciones, el valor nominal es la parte proporcional del capital social correspondiente a cada ttulo. La Ley de
Sociedades de Capital no establece lmite, ni mximo ni mnimo, a ese valor nominal.
En las obligaciones y en los bonos, el valor nominal es la parte proporcional de la deuda o emprstito emitido por una
entidad. Sobre ese valor nominal se calcularn los intereses que deber pagar la entidad emisora al titular.
En la Deuda Pblica, el valor nominal tiene el mismo significado que en el caso anterior, pero siendo el ente emisor
una entidad pblica.
VALOR EFECTIVO: El valor efectivo de un valor mobiliario est constituido por el importe total satisfecho o que
deba satisfacerse por la adquisicin del mismo, incluidos los gastos inherentes a la operacin (corretajes, comisiones,
impuestos, etc.).
OPERACIONES INFORMATIVAS: COLOCACIN DE AHORROS Y CONSULTAS
Las instituciones del sistema financiero estarn obligadas a dar todas las facilidades para que la Superintendencia
cumpla sus funciones y debern dar acceso a su contabilidad, libros, correspondencia, archivos o documentos

justificativos de sus operaciones al Superintendente o a sus delegados.Deben proporcionar informacin fidedigna al

pblico. Para ello en todo tipo de publicidad y en todos los documentos que respalden sus operaciones, debern
especificar las tasas nominales anuales de las operaciones pasivas, adems de cualquier otra informacin necesaria
para que el cliente pueda determinar con facilidad el costo total de la operacin activa.
Las instituciones financieras debern presentar a los accionistas y tener a disposicin del pblico en general su
memoria anual, la misma que deber incluir al menos la siguiente informacin:
a) Informe de la Administracin;
b) Balances de situacin comparativos de los dos ltimos aos;
c) Estado de cambios en la situacin financiera correspondiente al ltimo ao;
d) Estado de prdidas y ganancias de los dos ltimos aos;
e) Informe del Auditor Externo;
f) Posicin del patrimonio tcnico;
g) Indicadores de liquidez, solvencia, eficiencia y rentabilidad; y,
h) Calificacin de activos de riesgo del ltimo ejercicio econmico.
Tienen la finalidad de proporcionar a los usuarios una visin de la situacin financiera: de una entidad.
Tasa de Costo Efectivo Anual - TCEA
representa el precio real del crdito, cuyo objetivo es que el pblico exija a las entidades esta informacin al solicitar
un crdito. Asimismo, invita a visitar la pgina web dnde se encuentra informacin comparada de la TCEA de
diferentes productos por entidad financiera.
AHORRO: Con el fin de continuar reforzando este valioso habito en la poblacin, se brindaron consejos a tener en
cuenta a la hora de ahorrar, resumiendo la importancia y principales recomendaciones para practicar este valor.

1. Disponibilidad de efectivo. Las cuentas de ahorro que ofrecen las entidades financieras formales son
un mtodo ideal para ahorrar cuando se quiere tener disponibilidad inmediata de su dinero. En las
cuentas de ahorro, el dinero depositado se podr retirar de forma total o parcial cuando lo desee, por
medio
de
talonario
o
tarjeta
dbito.
2. Rentabilidad. Si desea obtener una rentabilidad mayor por sus ahorros, lo ideal es adquirir un
Certificado de Depsito a Plazo, CDP, en donde usted y su entidad financiera acuerdan cual ser el
plazo
para
el
retiro
del
dinero
recaudado
(mnimo
30
das).
El CDT adems de ser una forma segura de ahorrar y programar su futuro,

BIBLIOGRAFA:

https://wwwh1.pichincha.com/bgr/archivos/requisitoscorriente.pdf
http://es.wikipedia.org/wiki/Transferencia_bancaria
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/servicioscambiomoneda.html
http://www.plangeneralcontable.com/?tit=descuento-de-efectos-comerciales-letras-decambio&name=GeTia&contentId=art_dtoletras&lastCtg=ctg_26

http://es.wikipedia.org/wiki/L%C3%ADnea_de_descuento
http://definicion.de/tarjeta-de-credito/#ixzz2xkKM2IrY

http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_d%C3%A9bito
http://www.creditos.com.ec/que-es-un-prestamo-bancario-credito-en-ecuador/
http://html.rincondelvago.com/gestion-adminstrativa-de-compra-venta.html
http://www.elblogsalmon.com/conceptos-de-economia/que-es-un-aval
http://es.wikipedia.org/wiki/Caja_fuerte
http://www.enciclopedia-juridica.biz14.com/d/alquiler-de-cajas-de-seguridad/alquiler-de-cajas-de-seguridad.htm