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UTILIZADOS EN PANAMA
En Panam, se aplican tres (3) mtodos diferentes para calcular los intereses y letras a pagar
en un prstamo que se suscriba con una entidad bancaria.
Estos tres mtodos son:
Intereses agregados, son los intereses que se devengarn en el transcurso del prstamo y
se suman al monto original del prstamo y ste total se prorratea segn el nmero de pagos
que tendr el prstamo.
Intereses descontados por adelantado, son los intereses calculados que devengar el
prstamo en su vida til y se restan del monto original solicitado. Es decir, se recibe mucho
menos de lo que se requiere.
Intereses sobre saldo, son los intereses que se pagan por el monto adeudado en el
momento que se efecta el pago. Es el que ms beneficia al usuario, ya que la tasa de
inters efectiva es menor. Este mtodo es el ms utilizado en su mayora por las entidades
bancarias.
Condiciones Financieras en un prstamo
Hacen referencia a las caractersticas de la oferta de un prstamo tales como el importe del
prstamo, la tasa de inters, el plazo del prstamo, gastos y comisiones, Feci y los abonos o
pago de cuotas.
Intereses: Es el precio por el capital prestado, que se paga en cada una de las cuotas
realizados, segn lo pactado. Es importante conocer la tasa de inters nominal y efectiva y la
indicacin del mtodo de clculo de los intereses, En Panam se utilizan tres mtodos de
clculo que son: Inters agregado, inters sobresaldo e inters descontado por adelantado. Al
conocer cual es el mtodo utilizado se puede determinar si aplica o no la devolucin de
intereses por cancelacin anticipada.
equivalente al uno por ciento (1%) anual sobre el mismo monto que sirve de base para el
clculo de los intereses.
Gastos y comisiones: Son las cantidades cobradas por la entidad bancaria por la prestacin
de un servicio.
Comisin de manejo: Porcentaje sobre el importe del prstamo y que la entidad bancaria
cobra en concepto de gastos tramitacin y gestin del prstamo.
Registro: Honorarios por la intervencin del Registro Pblico, si fuere el caso. Pago por las
gestiones de liquidacin de gastos e impuestos, e inscripcin.
Hay varias clases o tipos de intereses. Cuando le hablen de una tasa de inters, pregunte si
es nominal o efectiva.
La tasa de inters es el precio que tiene el dinero que se percibe por prestarlo o ahorrarlo en
un momento en particular.
El clculo del inters se fundamenta en el capital inicial prestado o ahorrado, que
financieramente se denomina valor presente, el perodo o fraccin de tiempo o plazo del
prstamo o ahorro, y la tasa de inters que siempre se expresa como un porcentaje.
Inters simple y el compuesto. Los intereses derivados del capital en un cierto perodo no se
acumulan al mismo para producir los intereses que corresponden al siguiente perodo. El
inters compuesto, en cambio, permite que los intereses obtenidos no se retiren, sino que se
reinvierten y se aaden al capital principal. Existe el inters nominal, que es el inters que nos
cobran o pagan por prestar o usar dinero sin incluir otros elementos como seguros,
comisiones, etc.
La tasa de inters nominal es mayor cuanto ms plazo tenga el crdito: 12% anual es lo
mismo que 6% semestral o 2% bimestral o 1% al mes.
El inters efectivo o real es el que reflejan los seguros, gastos de comisiones, impuestos, etc.
Cuando le hablen de una tasa de inters, pregunte si es nominal o efectiva. La efectiva
siempre ser ms alta que la nominal y es el inters real que pagar por usar dinero ajeno.
Por ejemplo si su tasa de inters de la tarjeta de crdito es de 24% anual, su tasa peridica es
de 2%. La tasa que realmente le cobran en un ao se llama tasa efectiva anual. Recuerde que
usted paga inters sobre inters.
Los banqueros hablan de tasas activas cuando se refieren a las tasas cobradas por los
prstamos, pues los prstamos en un estado financiero bancario aparecen como activos. A las
tasas que pagan los bancos por los depsitos se les llama tasas pasivas, pues los depsitos
en la contabilidad del banco son deudas frente a los depositantes.
Tasa de inters preferencial es una tasa o porcentaje inferior al normal que se cobra a los
prstamos destinados a actividades especficas que se desea promover. Por ejemplo: crdito
hipotecario para viviendas hasta B/ 120,000.00 en Panam.
La tasa de inters fija: Cuando se aplica esta tasa de inters a un crdito, el costo y la letra
permanecen iguales a lo largo del plazo del prstamo. Una tasa de inters variable es aquella
en que la tasa de inters y, por lo tanto, la letra, se ajustan o cambian a lo largo del plazo del
prstamo de acuerdo con la tendencia de la tasa en el mercado. Por ejemplo, en Panam las
hipotecas son con tasa de inters variable. Este tipo de tasa se usa para crditos de plazos
largos como las hipotecas y es, generalmente, menor que la tasa fija, pero le permite a la
entidad hacer ajustes si hay cambios en el mercado.
Tasa de inters combinada: Es similar a la tasa variable, pero la primera parte del crdito se
pacta a tasa fija y el resto a tasa variable. No son tan frecuentes.
En Panam, disposiciones legales exigen que tanto bancos como financieras indiquen en sus
cotizaciones y contratos la tasa nominal y la efectiva. Busque siempre la menor tasa efectiva.
Cotice siempre en ms de una institucin financiera.
Intereses sobre saldo, son los intereses que se pagan por el monto
adeudado en el momento que se efecta el pago. Es el que ms beneficia al
usuario, ya que la tasa de inters efectiva es menor. Este mtodo es el ms
utilizado en su mayora por las entidades bancarias.
Inters Agregado
Monto solicitado total = 4600 + 400 = 5,000.00
Para el clculo de la Tasa de Inters Efectiva (TIE) se toman en cuenta todos los
intereses, gastos y comisiones que la institucin financiera cobra y retiene para
s. No se toman en cuenta los gastos y comisiones destinados a terceros. Para
este caso en particular, la TIE es de 22% anual, ya que se tom en cuenta el
plazo, la letra mensual y el neto a recibir sin los pagos a terceros. Lo que
cambiara son los pagos a terceros, pero esto no afecta la TIE sino el costo del
prstamo, el cual ser en este caso 25.6%.
Intereses Descontados
El procedimiento para obtener el monto total del prstamo financiando la
comisin de cierre y con pagos a terceros es el siguiente:
1 * 72 = 72
mensuales)
100 / 23 = 4.347826 (se calcula el factor que ser igual a 100 entre el resultado anterior)
Monto necesitado total = 4,600 + 400 = 5000
El neto a recibir coincide con el monto que necesitamos as que los clculos estn correctos.
Letra Mensual = 21,739.13 / 72 = 301.93
Para el clculo de la Tasa de Inters Efectiva (TIE) igual con el mtodo anterior,
se toman en cuenta todos los intereses, gastos y comisiones que la institucin
financiera cobra y retiene para s. No se toman en cuenta los gastos y
comisiones destinados a terceros. Para este mtodo, la TIE es de 71.3% anual
y el costo del prstamo sube a 77.9% porque hay pagos a terceros.
La comisin de cierre de 5% ser financiada y hay pagos a terceros. En este caso el monto
a solicitar y el monto total de la obligacin ser de B/. 4,600.00.
Comisin de cierre = 0.05 * 4,600 = 230.00
Monto que se recibe = 4,600 230 400 = 3,970
Letra = 4,600 +
La TIE para este caso es de 14%, pero el costo del prstamo sube a 18%
porque hay pagos a terceros.
Los resultados obtenidos por el mtodo de inters sobre saldo son mejores
para el usuario que los otros mtodos, ya que los intereses no se descuentan
por adelantado, ni se agregan al prstamo en un principio, sino que se cobran
sobre el saldo del prstamo, es decir, el usuario paga intereses por el monto
que adeuda en el momento que efecta el pago. Por este motivo, si se realizan
todos los pagos mensualmente, segn lo pactado, los intereses irn
disminuyendo a travs del tiempo.
La TIE cambia segn el mtodo de clculo de las letras que se utilice (esta
proporcin puede ser menor o mayor, dependiendo de la tasa de inters
nominal, aunque dejemos iguales todas las dems variables).
Instrucciones
Cmo escoger el tema para una tesis
1. 1
Escoge un tema en el que ests interesado. Este debe ser algo que llame tu
atencin y que puedas investigar durante un ao o ms. Un lugar grandioso
por el que comenzar es pensar en lo que te interes de tu campo de estudio en
primer lugar. Elegir uno de tus intereses principales te garantizar que el
contenido de la tesis tenga una lectura fuerte y valiosa.
2. 2
Ten en cuenta las fortalezas y las debilidades personales. Si ya has investigado
sobre determinado tema durante una cantidad de tiempo significativa,
entonces podra ser ms beneficioso escoger un tema dentro de ese alcance de
fuentes. Adems, si realizar experimentos o estudios de caso no es tu punto
fuerte, tal vez sea mejor elegir un tema de tesis que ya tenga una
investigacin establecida.
3. 3
Reduce el tema. Es importante reducirlo a algo que sea una contribucin para
la comunidad acadmica. Si tu inters se centra en la forma en que la violencia
domstica afecta a los nios, quizs el tema de tesis puede ser reducido a
cmo la violencia domstica afecta a las calificaciones acadmicas de los nios
o su rendimiento en la escuela.
4. 4
Escoge fuentes puntuales. Asegrate de elegir un tema de tesis que tenga
fuentes recientes sobre las que basar tu investigacin. Utilizar estudios de caso
o estadsticas que tengan ms de 10 aos (o menos, en algunos campos) har
que la tesis sea obsoleta e irrelevante en la comunidad acadmica actual. A su
vez, esto disminuir la calidad general de tu tesis.
5. 5
Haz que sea beneficioso para tu carrera. Escoge un tema que te ayude en tu
carrera futura, as sea por la posibilidad de completar ms investigacin como
para escribir un libro sobre el tema o para llegar a ser un experto en el campo.
Entregar una tesis bien escrita y que cause reflexin a la comunidad acadmica
ser un medio crucial para progresar hacia una carrera larga y extensa en tu
campo de estudio.
Como Escoger el Ttulo de tu Tesis
How to choose the title of your degree thesis. You can translate thiis page
Consejos para Escoger el Ttulo de tu Tesis de Grado
Hola a todos mis amigos del planeta.
Propuesta
b.
Diagnstico
c.
Anlisis
d.
Estudio
e.
Elaboracin
b) Lgica: Visualiza adems que el ttulo escogido tenga lgica. Supn que
eliges como ttulo de tesis: Propuesta de rebaja del 25% del Impuesto sobre la
Renta a los buhoneros, comerciantes informales y vendedores ambulantes del
municipio X. En ese caso la primera pregunta que se viene a la mente es
desde cundo los comerciantes informales pagan Impuesto sobre la Renta? Si
son informales y no tienen registrada una empresa entonces no cancelan
impuesto sobre la renta y por lo tanto es un ttulo de tesis ilgico.
k) Evita que el ttulo de tu tesis toque muchos temas: Una vez vi una
tesis con este ttulo: Propuesta de un Programa informtico para evitar la
corrosin del Acero Reforzado en el Concreto sumergido de los muelles de
aguas profundas, a cargo de la empresa X, previniendo la accin de la
carbonatacin y cloruros presentes en el agua de mar. Esa tesis se hizo larga
porque se tuvo que hablar sobre los siguientes temas:
1) Programa Informtico
2) Corrosin
3) Acero
4) Acero Reforzado
5) Corrosin del Acero Reforzado
6) Concreto
7) Acero reforzado en el concreto
8) Concreto sumergido
9) Muelles de Aguas Profundas
10) Carbonatacin
11) Cloruros
Sin embargo yo prefiero ir ms all y recomendar que las tesis toquen un solo
tema para asegurar que no sean complicadas. Muy bien el Ttulo de esa tesis
pudo haber sido: Propuesta de un Programa informtico para las operaciones
externas de la empresa X y as se tocara un solo tema, el de Programa
informtico.
Algunos estudiantes son renuentes a hacer la tesis con un solo tema porque
les parece que va a ser muy sencilla pero eso es una decisin personal, debes
saber que mientras ms temas toque tu tesis ms complicada ser. He visto
tesis de un solo tema a las que les han dado mencin honorfica. El estudiante
que hace una tesis sencilla se va a graduar igual que el que hace una
complicada pero va a sufrir menos. Es lamentable escuchar a estudiantes
decir: Mi tesis es de un tema complicado porque trata varios puntos y por eso
me he tardado dos aos en hacerla. Yo no le deseo a nadie que haga una tesis
en dos aos pero all aquellos que quieran pasar por ese tormento.
El consejo final lo dej de ltimo para que les quede bien grabado en sus
mentes. Quien mejor te puede ayudar a conseguir un magnfico ttulo es el
buen Dios. Ora para Dios te ilumine y tendrs xito en tu tesis de principio a
fin.
Hasta aqu mis consejos.
Saludos y recuerda asistir todos los domingos a la Santa Misa. Dios te Bendiga.