Grer son argent

Introduction
Les rgles de base
Comprendre largent
Jouir dune manire quilibre
Epargner
Donner Dieu
Budgtiser
Le principe du trsor
Sortir du pige de la dette
Supplments

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19
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Formation Evanglique
pour Responsables,
AEPEB 2012, 2013
Sminaire Egbert Egberts

Introduction
Ne me donne ni pauvret ni richesse; accorde-moi seulement ce qui mest
ncessaire pour vivre, car dans labondance, je pourrais te renier et dire : Qui
est lEternel ? Ou bien, press par la misre, je pourrais me mettre voler et
dshonorer ainsi mon Dieu.
Pr 30.8,9
Le rgne de largent, des finances. Jsus en Mt 6.24 : Nul ne peut tre en mme
temps au service de deux matres, car ou bien il dtestera lun et aimera lautre,
ou bien il sera dvou au premier et mprisera le second. Vous ne pouvez pas
servir en mme temps Dieu et lArgent. En rejetant Dieu, notre monde sest
rendu esclave de lautre matre. Mais si largent peut tre un bon serviteur, il est
un matre affreux.
Le Chrtien, en recevant Christ pour Matre, est affranchi des esclavages. Mais
cela nest pas automatique (cf. drogue, alcool). Largent est du mme ordre.
Cest parce que nous sommes libres quil faut se librer. De faux propritaires,
nous devons apprendre devenir de vrais grants.
Quen donnant simplement la dme, un Juif donne plus sous la loi quun Chrtien
ne donne sous la grce est une disgrce pour la grce. Si Jsus a dpass la loi
en tout ce quil a dit, enseign et fait, comment est-il possible que cela inclut tout
lexception de la chose la plus importante dans la vie chrtienne : la gestion de
nos possessions ?

La Bible contient 2.250 versets qui parlent de largent.

Le Nouveau Testament dit plus de notre rapport nos possessions que de la
prire, de lenfer et de la foi pris ensemble.
Le thme principal des paraboles est notre rapport nos possessions.
Etre un bon grant est en ordre dimportance le deuxime thme du Nouveau
Testament aprs le salut. John Bisagno

Questions :

Comment grer mon argent ?

Comment viter la mainmise du matrialisme et de la cupidit ?

Comment russir vivre avec largent que je gagne, tout en arrivant en

mettre de ct ?
1

Comment me librer de la tyrannie de largent pour pouvoir donner selon la

volont de Dieu ?

Les rgles de base

1.

Largent fait partie du monde mauvais

Luc 16.11 : Le Mammon de liniquit.

2.

Largent des croyants appartient Dieu

1Chr 29.14 : Tout cela vient de toi, et cest de ta main mme que nous
avons reu ce que nous te donnons.

3.

Ta vie ne dpend pas de tes biens. Jamais.

Luc 12.15 : Puis il dit tous : Gardez-vous avec soin du dsir de possder,
sous toutes ses formes, car la vie dun homme, si riche soit-il, ne dpend pas
de ses biens.
Mt 6.21 : Car l o est ton trsor, l sera aussi ton cur.

4.

Ta vie doit tre un modle pour les autres, aussi dans ce domaine
2Cor 8.9 : Car vous savez comment notre Seigneur Jsus-Christ a manifest
sa grce envers nous : lui qui tait riche, il sest fait pauvre pour vous afin
que par sa pauvret vous soyez enrichis.

5.

Savoir vivre dans labondance est difficile

Mt 19.21-24 : Jsus lui rpondit : Si tu veux tre parfait, va vendre tes
biens, distribue le produit de la vente aux pauvres, et tu auras un capital
dans le ciel. Puis viens et suis-moi. Quand il entendit cela, le jeune homme
sen alla tout triste : car il tait trs riche. Alors Jsus dit ses
disciples : Vraiment, je vous lassure : il est difficile un riche dentrer dans
le royaume des cieux. Oui, jinsiste : il est plus facile un chameau de
passer par le trou dune aiguille qu un riche dentrer dans le royaume de
Dieu.
Phil 4.12 : Je sais vivre dans le dnuement, je sais aussi vivre dans
labondance. Cest le secret que jai appris : maccommoder toutes les
situations et toutes les circonstances, que je sois rassasi ou que jaie faim,
que je connaisse labondance ou que je sois dans le besoin.

6.

Tu nemporteras rien dans lautre monde

Job 1.21 : Je suis sorti nu du ventre de ma mre, et jy retournerai nu.
LEternel a donn, lEternel a repris : que lEternel soit lou !

7.

Tu devras rendre des comptes Dieu de ta gestion

Mt 25.19 : Longtemps aprs, le matre de ces serviteurs revint et leur fit
rendre compte de leur grance.
Hb 4.13 : Car la Parole de Dieu est vivante et efficace. Elle est plus
tranchante que toute pe double tranchant et, pntrant jusquau plus
profond de ltre, jusqu atteindre me et esprit, jointures et moelle, elle
juge les dispositions et les penses du cur.
2

Comprendre largent
Largent est un thme important et difficile. En effet, la majorit dentre nous le
vit avec une approche dsagrable. Avons-nous peu de moyens ? Alors la
question nous taraude : Comment faire pour en gagner plus ? Comment mettre
du beurre dans les pinards ? Et si nous avons de grands moyens, notre me
sera ronge par une autre question : Comment faire pour prserver voire
augmenter mon capital ? Ainsi, largent reste un terrain difficile o lon est
assig de bien des cts. Dj les proverbes populaires mettent en lumire
cette problmatique. Nous disons : Largent na pas dodeur ou On ne parle
pas dargent
Pour Jsus cest la relation vis--vis de largent qui est prcisment le baromtre
de la vie spirituelle. Luc 16.10,11 : Si quelquun est fidle dans les petites
choses, on peut aussi lui faire confiance pour ce qui est important. Mais celui qui
nest pas fidle dans les petites choses ne lest pas non plus pour ce qui est
important. Si donc vous navez pas t fidles dans la gestion des richesses
injustes, qui vous confiera les vritables ?
Aucun chrtien ne grandira dans sa foi sil napprend pas vivre avec largent.
Billy Graham : Notre compte bancaire est un document thologique il montre
en qui ou en quoi nous croyons vraiment.
Deux positions extrmes
Comment aborder ce thme important de largent ? Dans lhistoire de lEglise
nous trouvons deux rponses extrmes cette question.
1.

2.

Celle du mouvement des pauvres au dbut du Moyen Age. La pauvret tait

devenue un idal. Suivre Christ et rechercher la pauvret taient troitement
lis. Ils gagnaient leur vie par le travail et laumne, ce qui leur a valu le nom
dordres mendiants.
Celle de lvangile de la prosprit. Dans ce mouvement pseudo chrtien,
on considre la pauvret non comme une chance mais comme un pch !
Jsus voudrait apporter avant tout chacun sant et richesse. Ici, ce nest
pas lEvangile qui est au centre, mais le bien-tre matriel. On peut dire,
dune manire ironique, que pour eux ce nest plus Jn 3.16 (Dieu a tant aim
le monde) qui est au centre de la foi, mais plutt 3Jn 2 (Cher ami, je
souhaite que tu prospres tous gards)

Dans la Bible, ni la pauvret, ni la richesse ne sont prsentes comme de saints

idaux. Ni lune, ni lautre ne sont la preuve dune intimit particulire avec Dieu.
Cest pourquoi, dans notre vie le plus important nest pas le manque ou le surplus
dargent, mais bien plutt la communion avec Dieu. Au centre de ma vie ne se
trouve pas le manque ou labondance de mes finances, mais Jsus-Christ qui est
mon bien suprme. Celui qui vit avec Christ possde la plus grande des fortunes.
Largent par lui-mme est neutre
Parfois, lon entend dire que largent est la source de tous les maux du monde.
Laptre Paul dit presque la mme chose, mais pas tout fait : Lamour de
largent est racine de toutes sortes de maux. (1Tim 6.9,10)
3

Ce nest pas largent en lui-mme qui est le problme, cest notre relation
largent qui le rend mauvais. Dans nos mains, largent perd sa neutralit. Notre
rapport personnel largent dterminera sil devient un dieu que je sers ou sil
devient un moyen par lequel je peux servir Dieu.
La libert financire
La Bible nous donne des principes simples qui nous permettent de rester matres
de nos finances. Cest le chemin de la libert financire. Ainsi, je ne sers plus
largent, mais cest largent qui me sert. Il reste ce quil doit tre : un outil pour
me faciliter la vie, et non un dieu. Nos finances doivent rester un moyen de vivre,
et ne jamais devenir lobjectif de notre vie.1
Largent napporte aucune scurit
Lhistoire nous le rappelle toujours nouveau : largent napporte aucune
scurit absolue. Aucune compagnie dassurances au monde ne peut proposer un
contrat tous risques de la vie. Celui qui aura travaill dur toute sa vie et qui
aura, semble-t-il, bien prpar la suite, nest pas assur de ne pas connatre la
ruine financire. Malheureusement, il y a trop dexemples de cela. Pensez aux
actions du chemin de fer russe, linflation galopante des annes 30. Pensez
ceux qui ont tout perdu pendant la guerre.
Aujourdhui encore, les certitudes financires sont tablies sur des fondements
instables. Maladies, chmage, conflits familiaux il y a dinnombrables choses
qui peuvent anantir nos projets financiers. Celui qui place sa scurit dans
largent verra finalement largent le laisser pour compte. Dans le livre des
Proverbes nous trouvons cette ralit : Ceux qui se confient dans leurs richesses
tomberont, mais les justes seront verdoyants comme la frondaison nouvelle. (Pr
11.28) Et aussi : A peine as-tu fix tes regards sur la fortune que, dj, elle sest
vanouie, car elle se fait des ailes et senvole comme laigle en plein ciel. (Pr
23.5)
La Bible nous montre clairement la grande force dattraction de largent sur nous.
En comparaison avec les plus pauvres du monde, nous les habitants de lEurope,
nous sommes tous des personnes riches. Le dfi que Paul adresse Timothe
reste pour nous dune grande actualit : Recommande ceux qui possdent des
richesses en ce monde de se garder de toute arrogance et de ne pas fonder leur
espoir sur la richesse, car elle est instable. Quils placent leur esprance en Dieu,
qui nous dispense gnreusement toutes ses richesses pour que nous en
jouissions. Recommande-leur de faire le bien, dtre riches en uvres bonnes,
dtre gnreux et de partager avec les autres. Ils sassureront ainsi pour lavenir
un beau capital plac en lieu sr afin dobtenir la vraie vie. (1Tim 6.17-19)
Faire confiance
Quand le missionnaire Hudson Taylor (1832-1905) a commenc son ministre en
Chine, il tait absolument sans ressources. Afin de ne pas faire demi-tour, effray
devant la tche accomplir, Hudson Taylor avait choisi pour lui et ses
collaborateurs deux promesses bibliques : Yahweh Yir (le Seigneur pourvoira)
et Eben-Ezer (jusquici Dieu ma conduit. Ce sont aussi les devises de
1

Voir page 8, Les principes du trsor.

4

nombreuses uvres missionnaires. Ces deux devises sont des noms hbraques
qui expriment quelque chose dessentiel sur Dieu : Dieu prend soin de nous. Il
nobserve pas notre situation de manire dsintresse. Il connat nos besoins et
il veut nous accompagner dans nos vies, cf. Ps 23.1.
Atteindre une nouvelle perspective
La sollicitude de Dieu concerne lavenir. De plus en plus de gens ont peur des
dveloppements futurs de notre socit. Si nous devons croire les commentaires
des politiciens, les annes grasses de la prosprit conomique sont derrire
nous. Tous devront serrer la ceinture. Jsus nous ouvre une perspective qui
libre : Cest pourquoi je vous dis : ne vous inquitez pas en vous demandant :
quallons-nous manger ou boire ? Avec quoi allons-nous nous habiller ? (Mt 6.25)
Et la sollicitude de Dieu concerne aussi notre pass, mme si nous devons
aujourdhui en supporter certaines consquences. Celui qui, dans le pass, a fait
des erreurs financires peut oser un nouveau dpart. Cf. le Fils prodigue
(Luc 15.11-32), qui avait tout faux, qui avait gaspill tout son argent. Au plus
bas, il se souvient nouveau de son pre et dit : Je vais me mettre en route,
jirai trouver mon pre et je lui dirai : Mon pre, jai pch contre Dieu et contre
toi.
Auprs de Dieu, il ny a pas dimpasse, de situation sans retour. Cela est vrai
dans tous les domaines de la vie, et donc aussi dans ma relation avec largent.
Dieu ne veut pas que le spectre de la faillite domine mon autobiographie, il veut
que ce soit plutt la colombe du Saint-Esprit.

Jouir dune manire quilibre

La terre et ses biens nous ont t donns pour que nous en jouissions et que
nous nous en rjouissions. Avec laide de notre argent, nous pouvons dcouvrir
les beaux cts de la vie. Le livre de lEcclsiaste le dit ainsi : Va, mange ton pain
dans la joie et bois de bon cur ton vin, car Dieu prend plaisir ds maintenant
ce que tu fais. Quen tout temps tes vtements soient blancs et que le parfum ne
manque pas sur ta tte. (Ec 9.7,8)
Faciliter la vie aux autres
Linvitation se faire du bien contient aussi une autre explication. Il nest pas
seulement question de la jouissance personnelle, mais aussi de notre
responsabilit envers les personnes de notre entourage. Cela est particulirement
important dans les familles o le gros de largent est gagn par une seule
personne. Le danger existe quil se mette croire que tout tourne autour de lui.
Paul dit justement que nous ne devons pas nous limiter nos propres besoins. Si
quelquun ne prend pas soin des siens, en particulier des membres de sa famille,
il a reni la foi et il est pire quun incroyant. (1Tim 5.8)
Bien des gens attendent le jour de lenterrement pour enfin offrir des fleurs
leurs bien-aims ! Ne faites pas comme eux, nattendez pas si longtemps ! Ds
aujourdhui, commencez faire du bien aux autres. Construisez un espace dans
lequel lamour de Dieu puisse devenir visible pour votre conjoint, votre famille,
vos amis.
5

Cependant, il ny a pas que la famille qui doit tre au centre de notre

responsabilit. La Bible parle aussi de tous ceux qui toujours nouveau ont un
besoin urgent de notre aide. Celui qui fait la sourde oreille quand le malheureux
appelle laide, appellera lui-mme laide sans obtenir de rponse. (Pr 21.13)
Celui qui marche chaque jour avec des yeux ouverts, rencontrera chaque jour
des situations o il pourra aider les autres concrtement. Le dfi demeure :
agrandissons le rayon de notre cercle de responsabilit.
Etre satisfait
Faire du bien soi comme dautres est possible mme avec peu de moyens. De
grandes dpenses ne produisent pas forcment de grands rsultats : Mieux vaut
un plat de lgumes l o rgne lamour, quun buf gras assaisonn de haine.
(Pr 15.17)
Bien des gens ont fait lexprience que cest justement dans les moments
difficiles quand largent se fait rare, quon peut vivre le bonheur et le
contentement. Car la paix intrieure ne dpend des circonstances extrieures,
mais au contraire, elle vient de Christ. Paul dcrit cette exprience ainsi : Je sais
vivre dans le dnuement, je sais aussi vivre dans labondance. Cest le secret que
jai appris : maccommoder toutes les situations et toutes les circonstances,
que je sois rassasi ou que jaie faim, que je connaisse labondance ou que je
sois dans le besoin. Je peux tout, grce celui qui me fortifie. (Phil 4.12,13)
Cette exprience dtre satisfait peut tre compare un tableau de matre.
Imaginez que vous receviez un Rembrandt. Lencadrement du tableau vous sera
bien gal. Quil soit en bois, voire en mtal prcieux, limportant est le tableau
peint par un artiste dune telle valeur. Transposez cela votre vie : le cadre de
nos conditions de vie a bien sr son importance, mais le bonheur et le
contentement dpendent de ce que Dieu est en train de dessiner dans notre vie.
Son amour se peint en couleurs chaudes sur notre projet de vie.
Une socit qui vit crdit
Celui qui emprunte est lesclave de celui qui prte. (Pr 22.7)
Le surendettement est un phnomne social dont il est gnralement admis quil
tend samplifier dans les tats industrialiss. En 2009, en Belgique, 354.605
personnes taient surendettes, ce qui fait 4,3% de la population. Il importe de
souligner que le surendettement touche toutes les catgories sociales sans
discrimination particulire.
Parmi les causes, on peut penser linsouciance et lincapacit dtablir un
budget familial, lutilisation incontrle des cartes de crdit, ainsi quau cumul
de divers prts auprs de plusieurs tablissements de crdit et autres
fournisseurs de biens de consommation.
Nous nexagrons rien en affirmant que lEurope occidentale est devenue une
socit crdit. Le problme du crdit touche toutes les couches de la
population. On nachte plus seulement une voiture crdit, mais aussi des
cuisines ou des vacances. Et lon peut obtenir un crdit non seulement auprs
des banques, mais auprs de nimporte quel concessionnaire automobile ou
encore dans les centres commerciaux.
6

Malheureusement, tout le monde nest pas en mesure de grer cette offre

allchante. Un fait est particulirement proccupant : 80% des personnes
surendettes ont commenc emprunter entre 18 et 25 ans. Les choix qui
dterminent notre rapport avec largent se font donc trs tt.
Est-il permis davoir des dettes ?
Du fait de tant dexpriences ngatives cause des dettes, il y a toujours eu des
chrtiens qui ont refus toute forme dachat crdit. Le plus clbre dentre eux
est George Mller (1805-1898), le fondateur des orphelinats de Bristol en
Angleterre. Le simple fait de rajouter des achats sur la note tenue par un
commerant tait pour lui un pch. Cette attitude radicale correspond-elle la
pense biblique ? Jsus dit dans Mt 5.42 : Donne celui qui te demande, et ne te
dtourne pas de celui qui veut emprunter de toi.
Jsus nous dit de ne pas opposer un refus celui qui veut emprunter : il ne se
serait pas exprim ainsi si emprunter de largent ou souscrire un crdit tait
interdit.
En ce qui concerne les dettes il ne sagit donc pas de les refuser par principe,
mais de procder une bonne valuation. La Bible ne nous interdit pas davoir
des dettes, mais elle nous avertit leur sujet. A vrai dire, il y a des dettes
intelligentes et des dettes stupides.
Dettes intelligentes et dettes stupides
Les dettes intelligentes sont rares et rpondent toujours aux deux
caractristiques suivantes :
1.

2.

Elles maident diminuer mes dpenses face lavenir. Par exemple, si je

prends un crdit pour acheter un logement afin de ne plus avoir payer de
loyer plus tard, il sagit dune dcision sage. On peut dire la mme chose dun
crdit qui sert ma formation professionnelle.
La capacit relle de remboursement. A quoi peut me servir une belle villa si
elle moblige travailler tel point que mon couple est dtruit et que tout
engagement dans mon glise devient impossible ?

Ceci nous amne aux dettes ngatives. Nous les rencontrons partout o le but
est une apparente amlioration de notre qualit de vie.
Exemples : les crdits la consommation comme les congs, lquipement
technique ou de nouveaux meubles. Celui qui commence emprunter pour ces
dpenses-l rencontre, la plupart du temps rapidement, des difficults. Ce genre
de crdit opre comme un poison qui paralyse et tue la joie de vivre et la libert
de dcision.
Il est vrai quil peut y avoir des situations durgence o les dettes sont
invitables. Mais les crdits la consommation sont dangereux et incompatibles
avec lesprit de la Bible. Une vie crdit nest pas un idal chrtien.
Les cartes de crdit jouent un rle ngatif (achats impulsifs). La carte me fait
croire que je dispose dune somme dargent illimite. Avant mme davoir bien
rflchi, nous achetons quelque chose qui dpasse nos moyens. Dans ce
domaine, un porte-monnaie vide donne un signal beaucoup plus clair.
7

Nos dsirs et nos besoins

Avant de souscrire un crdit, demandez-vous sil sagit vraiment dune ncessit.
Est-ce que cet achat rpond un rel besoin ? Ou bien sagit-il de satisfaire un
dsir ? Nos dsirs sont lgitimes, mais nous devons pouvoir les financer. Cette
exprience est trs ancienne : Celui qui aime les plaisirs tombera dans
lindigence, celui qui a un faible pour le vin et la grande vie ne sera jamais riche.
(Pr 21.17)

Epargner
Aujourdhui, de moins en moins dactifs financent de plus en plus dinactifs (au
sens de ceux qui peroivent un salaire). Comme, la longue, cela ne peut pas
durer, les politiciens nous encouragent prendre soin de lavenir. Ils ont raison.
A ct des dispositions en vue dune pension lgale, il est hautement dsirable de
se constituer une pension personnelle en vue des temps plus difficiles venir.
Cela sous-entend une pargne consquente.
A ct de ce genre dpargne pour le long terme, il y a aussi, bien sr, lpargne
en vue de certains achats plus importants, ou pour des situations imprvisibles.
Une bonne rgle gnrale est de mettre de ct environ 10% de son revenu.
Cela nest pas trs facile dans une socit de consommation comme la ntre.
Pour beaucoup de personnes, pargner est extrmement difficile.
Lpargne et la foi, sont-elles opposes ?
Certains croyants opposent la confiance en Dieu tout effort de prvoyance.
Notre confiance en la prvoyance de Dieu nous interdit de mettre de largent de
ct pour notre avenir.
Il est clair que nous connatrons de temps autre des priodes o nous ne
pourrons rien mettre de ct. Ainsi, pour des raisons videntes, beaucoup de
jeunes couples ont des problmes joindre les deux bouts. Mais il nest pas bon
que cette situation se prolonge. Les textes bibliques nous montrent un autre
chemin : la prvoyance constitue une voie spirituelle.
Lexemple de Joseph. Le Pharaon dEgypte le loue pour son projet de gestion
prudente. Il proposait de profiter des sept annes dabondance pour constituer
une rserve, afin de pouvoir survivre pendant les sept annes de scheresse
(Gen 41.38). La sagesse biblique nous propose comme modle la fourmi. De son
propre chef, elle fait des provisions pour lavenir : Va vers la fourmi, paresseux;
considre ses voies, et deviens sage. Elle na ni chef, ni inspecteur, ni matre; elle
prpare en t sa nourriture, elle amasse pendant la moisson de quoi manger.
(Pr 6.6-8)
La plupart des gens essayent dconomiser ce qui reste la fin du mois. Mais,
souvent, il ne reste pas grand-chose. Ne laissez donc pas dpendre votre
pargne du hasard. Ouvrez un compte et servez-vous dun prlvement
automatique pour y dposer rgulirement un peu dargent.
O placer largent ?
Dans la parabole des talents, le Seigneur rappelle quil y a des gestions de biens
judicieuses, comme il y en a des peu prvoyantes. Aux deux premiers serviteurs
8

il dit : Cest bien, bon et fidle serviteur; tu as t fidle en peu de chose, je te

confierai beaucoup; entre dans la joie de ton matre. (Mt 25.21,23)
Il est vrai que Jsus parle ici surtout des dons qui nous ont t accords. Mais
cela comprend aussi notre faon de grer largent. Celui qui, pendant des
dcennies, met son argent dans une tirelire nobtiendra pas dintrts. Il perd.
En comptant avec un taux dinflation annuel de 3%, 10.000 ne vaudront, aprs
20 ans, plus que 5.536 . En mme temps, celui qui investit ses conomies en
Bourse, en achetant des actions spculatives, doit sattendre de mauvaises
surprises. Il nous faut donc de la sagesse.
Quand il est question dinvestir son argent, il est bon de prendre conseil, mais o
et chez qui ? Peu de banquiers ou de conseillers financiers mritent notre
confiance ! La crise est passe par l et nous a donn une image peu reluisante
de la profession. Pourtant, ici aussi, lantique sagesse biblique est de mise : Les
projets chouent, faute dune assemble qui dlibre; mais ils russissent quand
il y a de nombreux conseillers. (Pr 15.22) Il faudra se renseigner, peser le pour
et le contre, et prier Dieu de nous donner la sagesse.
Il faudra notamment rflchir lutilisation de votre argent. Votre pargne
servira-t-elle des buts qui sont opposs la foi chrtienne ? Y a-t-il des moyens
pour faire fructifier votre argent dans le Royaume de Dieu ?

Donner Dieu
Dans beaucoup dglises, on fait circuler une corbeille pendant le culte pour
collecter les offrandes. Ce nest un secret pour personne que les gens y mettent
leur argent selon des motivations trs diverses. Les uns donnent par devoir, les
autres pour apaiser une mauvaise conscience, dautres encore donnent dans
lespoir de bien disposer Dieu leur gard. La Bible nous dit cependant trs
clairement ce qui doit tre dterminant dans notre ministre de donateur. Paul
crit : Dieu aime celui qui donne avec joie. (2Cor 9.7)
En effet, celui qui a t gagn par Christ, et qui a expriment la puissance
transformatrice du Saint-Esprit, fera tout son possible pour que dautres
personnes connaissent ce mme bonheur. Cest bien volontiers quil soutiendra
son glise et il ne donnera pas contrecur, retournant chaque pice deux fois.
Notre reconnaissance joyeuse envers Dieu est le moteur de notre gnrosit.
Le modle biblique de la dme
Combien devrions-nous donner Dieu en tant que chrtiens ? Le prophte
Malachie donne comme ordre de grandeur la dme cest--dire 10% de nos
revenus : Apportez la maison du trsor toutes les dmes, afin quil y ait de la
nourriture dans ma maison. (Mal 3.10)
La pratique de la dme suscite parmi les chrtiens de nombreux prjugs. Pour
beaucoup il sagit dune prescription de lAncien Testament. Donner la dme est
pour eux une pit lgaliste qui soppose la libert vanglique. Ces personnes
oublient que la dme existait dj avant la loi. Dans lAncien Testament, nous
9

trouvons lexemple dAbraham qui prlve la dme sur le butin et la donne au

sacrificateur Melchisdek (Gen 14.18-20).
Jsus nabolit pas le modle de la dme. Dans les Evangiles nous lisons que Jsus
reproche aux Pharisiens de sacquitter scrupuleusement de la dme sur les herbes
du jardin, tout en oubliant la justice, la bont et la fidlit. Le reproche virulent
de Jsus sadresse aux pharisiens, non pas parce quils donnent la dme sur le
cumin, mais parce quils oublient la justice, la misricorde et la fidlit. Chez eux,
la dme est devenue une transaction commerciale religieuse. Pour Jsus la foi et
le don de la dme ne doivent surtout pas tre spars. Cest pourquoi il dit : Cest
l ce quil fallait pratiquer, sans ngliger les autres choses. (Mt 23.23)
Une question de foi
Donner la dme veut dire : Par reconnaissance Dieu, jinvestis rgulirement
10% de mes revenus dans le Royaume de Dieu. Bien sr, le principe de la dme,
comme dailleurs tous les autres commandements bibliques ne rpond pas
toutes les questions. Faut-il donner 10% de mes revenus nets ou de mes
revenus bruts ? Comment dois-je faire lorsquil sagit dintrts, de revenus
secondaires et exceptionnels, de dons ou daides accordes par lEtat ? Quelle
doit tre mon attitude lorsque avec les annes, mes revenus augmentent et que
mes dpenses diminuent ?
Je pense quil sagit l de questions que chaque chrtien doit rsoudre lui-mme
devant Dieu. La dme est en fait un ordre de grandeur dynamique que chaque
chrtien dtermine dans la foi. Mais le secret de la bndiction que Paul dcrit
aux Corinthiens est valable dans tous les cas : Sachez-le, celui qui sme peu
moissonnera peu, et celui qui sme abondamment moissonnera abondamment.
(2Cor 9.6)
La dme : plafond ou plancher ?
Personne ne sest appauvri en rendant son argent Dieu. Notre Pre cleste
promet une bndiction proportionnelle la gnrosit de cur : Mettez-moi de
la sorte lpreuve, dit lEternel des armes. Et vous verrez si je nouvre pas
pour vous les cluses des cieux, si je ne rpands pas sur vous la bndiction en
abondance. (Mal 3.10) Jsus promet un intrt de 10.000% : Tous ceux qui
auront quitt, cause de moi, leurs maisons, leurs frres ou leurs surs, leur
pre ou leur mre, leurs enfants ou leur terre, recevront cent fois plus et auront
part la vie ternelle (Mt 19.29) !
A qui donner la dme ?
Certains chrtiens agissent comme un jardinier avec son arrosoir. Ils distribuent
leur argent au plus grand nombre possible. Il est vrai que la dtresse dans ce
monde est grande et il y a partout des uvres et des serviteurs qui se
rjouissent lorsque je leur envoie un don. Je pense cependant que le Nouveau
Testament nous montre un nouveau chemin. Trs consciemment, je devrais
mettre mon argent la disposition de mon glise locale. Comme cest l que je
bnficie des cultes, de la sainte cne, de la communion fraternelle, ne devrais-je
pas lui donner en premier mon argent ? Nest-ce pas l que je suis chez moi ?
Cest donc aussi l que je donnerai mon argent par priorit. Mais cf. larticle de
Rick Warren un peu plus loin.
10

Donner rgulirement
Il est important de ne pas laisser au hasard le don de la dme. Nous devons tre
rguliers. Peut-tre faut-il considrer les dons par prlvement ou virement
automatique. Mais dans tous les cas, que notre don soit rflchi. Pour laptre
Paul, loffrande ntait pas une question de sentiment, mais de planification. En
pensant la collecte en faveur de lglise Jrusalem, laptre crit aux
Corinthiens : Que chacun de vous le premier jour de la semaine, mette part
chez lui ce quil pourra. (1Cor 16.2)

Deux articles supplmentaires sur la dme :

Pourquoi donner la dme ?
Honore le Seigneur en lui offrant une part de tes revenus, donne-lui le meilleur
de tes rcoltes. Alors tes greniers seront remplis de bl et tes tonneaux
dborderont de vin.
Pr 3.9,10 BFC
Apportez donc vos dmes dans leur totalit dans le trsor du Temple pour quil y
ait des vivres dans ma demeure ! De cette faon-l, mettez-moi lpreuve,
dclare lEternel, le Seigneur des armes clestes : alors vous verrez bien si, de
mon ct, je nouvre pas pour vous les cluses des cieux, et ne vous comble pas
avec surabondance de ma bndiction. Mal 3.10 SEM
1.

Nous donnons la dme par gratitude pour le pass. Seigneur, je me rends

compte que tout ce que jai pu faire, tout ce que jai, que tout cela
tappartient. Je veux te rendre 10% pour montrer ma reconnaissance.

2.

Nous donnons la dme pour garder nos priorits en perspective dans le

prsent. Dt 14.23 rappelle cela : Afin que tu apprennes craindre toujours
lEternel, ton Dieu. Donner la dme me sert de rappel que Dieu est vraiment
le premier dans ma vie, et cela maide organiser mes priorits.

3.

Nous donnons la dme comme une dclaration de foi pour lavenir. Quand je
donne la dme, je dis en fait : Seigneur, tu as pris soin de moi dans le
pass. Je vais donc te faire confiance et je te donne ceci comme une
dmonstration de ma confiance que tu pourvoiras dans lavenir. Rick Warren

Enseigner son glise investir dans les cinq fonds de placement de

Dieu
En tant que Chrtiens nous pouvons investir dans lternit en utilisant notre
argent pour les objectifs de Dieu. Cest sr. Cest sans risque. Il y a un intrt
garanti. Les dividendes ont une valeur ternelle.
La Bible dit : Recommande-leur de faire du bien afin de samasser un trsor
dactions bonnes : quils apprennent donner joyeusement et avec libralit,
quils partagent de bon cur avec les moins fortuns. Ainsi ils sassureront pour
lavenir un beau capital plac en lieu sr et dcouvriront la vraie vie. (1Tim
6.18,19 PVV)
11

1. Investir dans le Trsor divin (adoration)

Beaucoup de Chrtiens connaissent dj ce fonds. La Bible appelle cela la dme :
nous investissons dans le Trsor divin en utilisant une partie de notre argent pour
exprimer notre adoration.
Nous ne pouvons rien donner Dieu dont il aurait besoin. Dieu na certainement
pas besoin de notre argent. Mais quand nous faisons une offrande Dieu une
offrande sans destination prcise, planifie et proportionnelle, quand nous
rendons un culte et l o rendons un culte rgulirement nous disons :
Seigneur, je taime.
La Bible dit : Honore le Seigneur en lui offrant une part de tes revenus, Pr 3.9
BFC. Nous honorons Dieu quand nous donnons la dme. Cest un acte dadoration.
Dieu veut que nous placions notre argent dans ce fonds avant dinvestir en tout
autre fonds. Ce nest pas notre argent quil veut : il veut ce quil reprsente pour
nous.
2. Investir dans la Mutuelle divine (communion fraternelle)
Dieu dsire aussi que nous utilisions une partie de notre argent pour encourager
la communion fraternelle, pour montrer notre amour dautres croyants, pour
btir des relations.
Quand je donne de mon argent Dieu, cela me rapproche de lui. Quand je donne
de mon argent une autre personne, cela mapproche de cette personne. Quand
je donne de largent des membres de mon petit groupe ou si jinvestis dans
mon petit groupe, mes relations avec les membres de ce groupe
sapprofondissent. Quand jenvoie une carte ou lorsque jcris une petite note
pour encourager quelquun, jinvestis dans la Mutuelle divine. Quand un autre
croyant est dcourag et que je linvite aller manger quelque part, jinvestis
dans la Mutuelle divine.
Investir dans ce fonds apporte des dividendes. La Bible dit : Ami trs cher, tu
prends soin des chrtiens, et pourtant, ce sont des trangers. Quand tu fais cela,
tu agis comme un croyant. (3Jn 5 PDV)
Quand nous investissons notre argent dans le dveloppement de relations dans
lglise, cela montre Dieu dautres. Investir dans la communion fraternelle de
ton glise aide dautres trouver le Christ.
3. Investir dans le fonds de Dieu pour la croissance (vie de disciple)
Dieu veut que nous investissions une partie de notre argent en nous-mmes : en
notre croissance personnelle et spirituelle. La Bible dit : Progressez sans cesse
dans la grce et dans la connaissance de notre Seigneur et Sauveur Jsus-Christ.
(2Pi 3.18 SEM)
Il y a beaucoup de faons de gaspiller son argent plutt que de lutiliser pour
grandir dans sa foi. Dieu veut que nous utilisions une partie de notre argent pour
grandir spirituellement, pour dvelopper des aptitudes et pour notre ducation,
pour que nous puissions devenir le genre de personne que nous sommes dans
son dessein pour nous. La Bible dit : Apprends tre vrai, rflchir, aime la
bonne ducation et lintelligence. Et quand tu possdes ces qualits, ne les
gaspille pas. (Pr 23.23 PDV)
12

Quand nous utilisons notre argent pour acheter un livre chrtien, ou un CD qui
nous aide grandir, nous investissons dans ce fonds. Quand nous utilisons notre
argent pour suivre un cours ou pour apprendre quelque chose qui nous aide
devenir davantage comme Dieu le veut pour nous, nous investissons dans le
fonds pour la croissance.
4. Investir dans les SICAV du fonds divin de service quitable (service)
Dieu veut que nous utilisions une partie de notre argent pour aider ceux qui sont
dans le besoin. Dieu ne nous a pas mis sur terre pour ne penser qu nousmmes. Cela fait partie de son uvre pour nous transformer son image. Dieu
est gnreux. Tout ce que nous possdons dans la vie trouve sa cause dans la
gnrosit de Dieu. Nous naurions rien, mme pas la vie, si ce nest que par la
gnrosit divine. Et Dieu veut que nous soyons gnreux comme lui.
Dieu veut surtout que nous soyons gnreux envers les pauvres. A travers la
Bible, Dieu nous dit quil regarde comment nous aidons les pauvres. Pensez aux
versets suivants :
Celui qui donne aux pauvres ne sera pas dans le besoin, mais celui qui se bouche
les yeux la misre dautrui se charge de beaucoup de maldictions. (Pr 28.27
SEM)
Celui qui a piti du pauvre, prte lEternel qui le lui revaudra. (Pr 19.17 SEM)
5. Investir dans le fonds global de Dieu (missions)
Dieu veut quune partie de notre argent serve annoncer lEvangile dans le
monde entier.
Luc 16.9 est peut-tre un des versets les moins compris de toute la Bible. Jsus
dit : Et moi je vous dclare : Si vous avez de ces richesses entaches dinjustice,
utilisez-les pour vous faire des amis. Ainsi, le jour o elles vous chapperont, ils
vous accueilleront dans les demeures ternelles. (SEM) Mais que peut-il bien
vouloir dire ?
Je crois que Jsus nous enseigne quil veut que nous utilisions une partie de notre
argent pour aider dautres personnes daller au ciel. Ainsi, votre mort, lorsque
vous arriverez au ciel, ces personnes-l vous accueilleront et diront : Merci
davoir investi en moi. Je suis ici cause de toi. Je ne suis pas ton ami pour cette
vie seulement, mais pour lternit. Je suis ici parce que tu tes inquit de moi.
Tu mas achet une Bible. Tu as pay pour que je puisse assister cette
rencontre. Tu as investi ton argent pour que la Parole de Dieu atteigne mon
village. Parce que tu as donn, je suis devenu un disciple de Jsus et je suis ici
cause de toi.
Nest-ce pas le meilleur usage possible de votre argent ? Nous pouvons utiliser
largent de ce fonds localement, ou nous pouvons lutiliser globalement. Y a-t-il
des personnes dans ton glise qui voudraient partir en mission pour un projet
court terme, mais qui ne croient pas en avoir les moyens ? Encourage-les
investir (en lpargnant) un peu dargent chaque mois pour quils puissent
prendre la Bonne Nouvelle de Jsus-Christ dans un autre pays.

Rick Warren

13

Budgtiser
Quel est le but du voyage ?
Imaginez : vous voici install dans un avion. Vous avez attach votre ceinture et
vous attendez impatiemment le dpart. Le but est clair, vous voulez vous rendre
ce lieu de vacances qui fait lobjet de vos rves depuis si longtemps. Voici
soudain la voix du commandant. Mesdames, Messieurs, dans quelques instants
nous allons dcoller. Je dois cependant vous faire remarquer que notre quipage
na pas de plan de vol et nous ne savons ni o nous allons, ni comment y
arriver. Quel serait ce moment-l votre sentiment ? Bien sr, cest absurde.
Cet homme sest tromp de carrire. Cela pourrait devenir angoissant.
Cependant, ce que nous reprochons ce pilote correspond souvent notre
comportement. Nous passons travers notre vie sans avoir de plan de vol. Et
cela est particulirement vrai dans notre relation avec largent.
Trouver lquilibre
Comment pouvons-nous tre dlivrs de lesclavage de largent et trouver le
chemin de la libert financire ? Est-ce notre but dponger nos dettes et de
grer notre argent de telle manire que nous aurons assez dargent pour nousmmes comme pour lEglise de Dieu ? Peut-tre que nous navons pas beaucoup
dide sur la manire dy parvenir, ou sur la nature du pas suivant. Alors, ce quil
nous faut avant tout cest tablir un budget qui ramnera lquilibre dans nos
finances. Un tel budget nest pas oppos la foi. Jsus a dit : Car, lequel de
vous, sil veut btir une tour, ne sassied dabord pour calculer la dpense et voir
sil a de quoi la terminer ? (Luc 14.28)
Il est conseiller de ne pas seulement faire un budget pour lanne mais aussi un
pour chaque mois. Ce nest quainsi quon regagne le contrle de sa situation
financire.
Fixer les priorits
Tout dabord il importe de dterminer quels sont nos revenus mensuels. Combien
est-ce que je gagne ? Quelles autres rentres dargent sy ajoutent ? De combien
puis-je disposer chaque mois ?
Ensuite, je dduis dabord la dme pour mon glise. En fonction do jen suis
dans ma vie et de ma foi en Dieu, je la calcule sur mon revenu net ou brut. Je
mengage ne pas toucher cet argent il nest plus moi, car je lai donn au
Seigneur, et je ne me laisserai pas tenter de lutiliser pour autre chose.
Ensuite, je prlve peu prs la mme somme pour la mettre de ct. Je
lutiliserai comme pargne, ou pour des dpenses exceptionnelles ou, le cas
chant, pour rembourser des crdits en cours. On pourrait donc poser la rgle
de rpartition suivante comme un bon dpart : 10% de mon revenu pour Dieu
travers mon glise, 10% pour lpargne et environ 80% pour un usage libre.
Dpenses et recettes
Sur deux colonnes, dtaillez vos entres et vos dpenses courantes. Les
dpenses mensuelles sont assez simples tablir : loyer, factures dlectricit,
de chauffage, Pour les dpenses annuelles, faites ainsi : numrez la totalit
14

de ces dpenses et divisez le total par douze. Ajoutez le rsultat votre budget
mensuel. Les dpenses pour vtements, cadeaux etc. sont aussi un peu plus
difficiles budgter. Il faut donc y mettre un montant raisonnable, que je peux
me permettre et auquel je me tiendrai.
Le but dun tel budget est damener mes dpenses en quilibre avec mes
recettes. Mme si, pour le moment, je narrive pas encore tout fait cet
quilibre, il faut sen approcher un peu plus chaque mois, quitte couper dans
certaines dpenses pas rellement utiles.
Avant tout, il est important dans ce genre de budget de demander Dieu de
vous aider et de vous diriger. Que votre budget honore Dieu en lui faisant
confiance. Alors, il y donnera sa bndiction. Recommande lEternel tes
uvres, et tes projets russiront. (Pr 16.3)
Du courage pour le long terme
Dans le domaine des finances il ny a pas de solutions rapides. Parfois le
redressement de nos finances peut prendre plusieurs annes. Beaucoup de
personnes surestiment dans ce domaine leur capacit en prsumant quils
arriveront sans beaucoup de peine et du jour au lendemain une vie financire
saine. Mais ils sous-estiment aussi ce que la persvrance peut produire. La foi
en Jsus-Christ napporte pas des solutions instantanes. Mais elle nous donne la
force et la persvrance datteindre nos objectifs planifis. Mieux vaut la fin dune
chose que son commencement; mieux vaut un esprit patient quun esprit
hautain. (Ec 7.8)
Libre devant largent
Brochure AEPEB originaire des Eglises Libres dAllemagne
(Finanzielle Freiheit)

15

Le principe du trsor
Vous ne pouvez pas lemporter, mais vous
pouvez lenvoyer au ciel avant vous.
Les cls du principe du trsor
1.

Dieu possde tout. Je suis le gestionnaire de ses

biens.
Nous sommes les gestionnaires des biens que
Dieu nous a confis (et non donns).

2.

Mon cur se trouve toujours l o je place largent de Dieu.

Voyez ce qui se passe si vous raffectez votre argent du temporel vers
lternit.

3.

Ma rsidence permanente est au ciel et non sur la terre.

Nous sommes citoyens dune meilleure patrie [...] la patrie cleste
(Hbreux 11.16).

4.

Je dois vivre pour la ligne et non pour le point.

Du point (notre vie prsente sur la terre) part une ligne qui na pas de
fin, savoir lternit au ciel.

5.

Donner est le seul antidote au matrialisme.

Donner revient sabandonner joyeusement un Etre plus grand et un
projet plus large. En donnant, je descends du trne et je lexalte.

6.

Dieu maccorde la prosprit non pas pour amliorer mon niveau de vie, mais
pour amliorer le niveau de ma libralit.
Dieu nous donne plus dargent que ncessaire pour que nous puissions
donner... avec gnrosit.

Mon engagement financier

1.
2.
3.
4.
5.

Jaffirme la pleine proprit de Dieu sur ma personne et sur tout ce qui

ma t confi.
Je mettrai part les prmices (au moins 10%) de tout salaire et don
reus, en les considrant comme saints et appartenant exclusivement au
Seigneur.
Avec le reste des trsors que Dieu me confiera je chercherai faire des
dons volontaires gnreux.
Je demande Dieu de menseigner consentir des sacrifices financiers
pour faire sa volont, notamment secourir les pauvres et atteindre les
perdus.
Reconnaissant que je ne peux pas emporter des trsors terrestres dans
lau-del, je dcide dinvestir dans des trsors clestes, pour la gloire du
Christ et pour le bien ternel dautrui et de moi-mme.
16

6.

Je demande Dieu de me montrer comment amener dautres

connatre la joie prsente et la rcompense future du principe du trsor.

Date :
Tmoin :

Signature :
Randy Alcorn, Le principe du trsor, BLF 2010.

Citations et illustrations
Voyez les propos tenus par quelques-uns des hommes les plus riches de leur poque :
Les soucis lis la gestion de 200 millions de dollars tueraient nimporte quel
individu. Cela ne procure aucun plaisir - W. H. Vanderbilt (1821-1885, financier
amricain).
Je suis le plus malheureux des hommes sur la terre - John Jacob Astor (1864-1912,
homme daffaires amricain trs fortun qui prit dans le naufrage du Titanic).
Jai gagn des millions, mais ils ne mont pas apport le bonheur - John D.
Rockefeller (1839-1937, industriel amricain qui a fait fortune dans lindustrie du
Ptrole).
Les millionnaires sourient rarement Andrew Carnegie (1835-1919, industriel et
philanthrope britannique naturalis amricain, surnomm Lhomme le plus riche du
monde).
Jtais plus heureux lorsque jtais mcanicien - Henry Ford (1863-1947, industriel
de lautomobile, lune des plus grandes fortunes de son temps).

Ibid, 62,63

Les trsors terrestres peuvent toutefois devenir clestes. Le pasteur A. W. Tozer

(1897-1963) a crit :
Un objet aussi lmentaire que largent peut tre transmut en trsor ternel. Il peut
tre converti en nourriture pour les affams et en vtements pour les dmunis; il peut
permettre un missionnaire de continuer activement gagner des mes la lumire
de lEvangile et ainsi se transformer en devises ternelles. La moindre possession
matrielle peut tre change en richesse ternelle. Tout ce qui est donn au Christ est
immdiatement frapp dimmortalit.

Ibid, 66-68

Jai tenu beaucoup de choses dans mes mains et je les ai toutes perdues, mais je
possde encore tout ce que jai plac entre les mains de Dieu.

Martin Luther, ibid, 73

La dme nest pas le plafond du don, mais son plancher.

Ibid, 77

Il est beaucoup plus facile de vivre avec 90, 50 ou 10% de ses revenus dans la
volont de Dieu que de vivre avec lintgralit de ses biens en dehors de la volont de
Dieu.

Ibid, 79

Faut-il attendre sa mort pour se sparer de ses biens ? La mort nest pas la meilleure
des occasions pour donner, mais la dernire. Dieu rcompense les actes de foi poss
de notre vivant.
17

Ibid, 84

Dans la circonstance prsente, par votre superflu, vous pouvez venir en aide ceux
qui sont dans le besoin. Aussi, par leur superflu, ils pourront un jour subvenir vos
besoins. Ainsi stablit lgalit, suivant cette parole de lEcriture : Celui qui avait
ramass beaucoup de manne nen avait pas de trop, et celui qui en avait ramass peu
ne manquait de rien. (2Corinthiens 8.14,15 Sem)
Pourquoi Dieu donne-t-il certains de ses enfants plus quils nen ont besoin et
dautres moins que ncessaire ? Pour que ses enfants saident mutuellement. Il ne
veut pas que nous possdions trop ou trop peu (Proverbes 30.8,9). Si ceux qui ont
trop donnent ceux qui nont pas assez, les deux problmes sont rsolus. Dans le cas
contraire, les deux problmes se perptuent.
Dieu distribue les richesses de manire ingale, non pas parce quil prfre certains de
ses enfants dautres, mais pour que ses enfants puissent les redistribuer leur
frres et surs de sa part.
Paul a dit que le Dieu qui donne la semence au semeur augmentera notre stock de
graines. Pourquoi ? Pour que nous puissions les amasser ou les consommer ? Non.
Pour que nous puissions les disperser et les rpandre afin quelles portent du fruit.
Labondance nest pas le moyen utilis par Dieu pour me permettre de vivre dans le
luxe.
Cest le moyen quil me donne pour aider dautres vivre. Dieu me confie cet argent
non pas pour btir mon royaume sur la terre, mais pour btir son Royaume dans les
cieux.

Ibid, 92,93

18

Sortir du pige de la dette

Proverbes 22.7 : celui qui emprunte se met sous la coupe de son crancier.

Les signes du pige

On vit crdit plutt que de payer contant.
Proverbes 3.27,28 : Si tu en as le moyen, ne refuse pas de faire du bien celui qui est
dans le besoin, ne dis pas ton prochain : Va-t-en et reviens plus tard, demain je te
donnerai, alors que tu peux le faire tout de suite.
Vivre crdit : 1) Dmontre un manque de contentement dans la vie. Je le veux
maintenant, tout de suite. Refus de patienter, dattendre. 2) Cest une prsomption
de lavenir. Tu crois que tu pourras rembourser. Mais, Proverbes 27.1 : Ne te vante
pas de ce que tu feras demain, car tu ne sais pas mme ce qui arrivera aujourdhui.
On retarde le remboursement ou on rembourse le strict minimum.
Tu nas jamais assez dargent, alors, tu es toujours limite, ou au-del, dans tes
remboursements. Romains 13.8 : Ne restez redevables de rien personne
On est incapable de donner la dme ou dpargner.
Malachie 3.8 : Un homme peut-il voler Dieu ? Pourtant, vous me volez, et puis vous
demandez : En quoi tavons-nous donc vol ? Lorsque vous retenez vos offrandes et
vos dmes !
Proverbes 21.20 : Dans la demeure de lhomme sage, on trouve de prcieux trsors et
des rserves dhuile, mais linsens dilapide ce quil a.
On dpense sans compter.
Proverbes 21.17 : Celui qui aime les plaisirs tombera dans lindigence, celui qui a un
faible pour le vin et la grande vie ne sera jamais riche.
Gaspiller sur du superflu nest pas la voie du sage.
On cherche des moyens pour senrichir sans travailler.
Proverbes 21.5 : Les projets dun homme actif sont profitables, mais agir avec
prcipitation, cest courir vers le dnuement.
On se fait avoir avec des offres publicitaires, le Lotto, jeux du hasard, Ecclsiaste
5.7 : Car beaucoup de vaines rveries aboutissent beaucoup de paroles en lair.

Neuf pas pour sortir du pige des dettes

Peut-on en sortir ?
1. Prenez lengagement ferme de vous librer de toute dette maintenant.
On peut tre noy dans les dettes, dsespr. Tent par des solutions faciles
(Psaume 37.21 : Le mchant emprunte mais il ne rend pas ). Sortir des dettes exige
du caractre, et un engagement ferme ds maintenant.
2. Commencez pardonner Dieu et pargner.
Souvent, ils sont les derniers recevoir notre argent. Nous oublions Dieu (nous le
volons !) et nous nous oublions. Pratiquez la rgle 10-10-80 : 10% pour Dieu, 10%
pour votre pargne et 80% pour tout le reste. Ce nest pas facile, mais les dividendes
sont normes.
19

3. Faites une liste de tout ce que vous avez et de tout ce que vous devez.
Connaissez les faits. Enumrez vos avoirs et notez lutilit de ces choses. Ajoutez la
liste tous vos revenus. On ne peut dcider dune marche suivre tant quon na pas
une vue exacte et dtaille de ces deux choses.
4. Vendez ce que vous pouvez vendre.
Vous avez peut-tre achet des choses de valeur, mais inutiles. Vendez-les si cela est
possible. Vous avez peut-tre achet une voiture bien au-del de vos moyens.
Cherchez la vendre et achetez un vhicule plus modeste. Peut-tre mme quil faut
considrer la mme chose pour votre maison. Oui, mais jy tiens ! Soyons
prudents de ne pas idoltrer nos possessions ! Pensez Ezchiel 20.7 : Que chacun de
vous rejette les idoles abominables quil a sous les yeux. Ne vous souillez pas avec les
idoles de lEgypte. Je suis lEternel votre Dieu.
5. Etablissez un plan de remboursement.
Celui qui sapplique laborer des plans connatra labondance (Proverbes 21.5 BFC).
Sortir du pige de la dette ne se fera pas par accident. Il faudra tablir un plan.
Demandez conseil des gens qui connaissent ce genre de problmes. Proverbes
24.6 : En effet, cest par une bonne stratgie que tu gagneras la bataille, et la victoire
sacquiert grce un grand nombre de conseillers. Et avant de faire un investissement
ou un achat important, obtenez du conseil. Attention aux motions qui obscurcissent
notre jugement dans ces choses. Pourquoi rsiste-t-on tellement demander conseil ?
Parce quon souffre dun excs de confiance en soi-mme. En plus, notre passion de
possder, dacheter notre cupidit ? balaie tout raisonnement.
6. Dcidez dacclrer votre plan.
Cela peut vous conomiser des intrts et librer votre esprit, et votre vie, pour autre
chose. Impossible ? Priez ! Luc 18.27 : Ce qui est impossible aux hommes est possible
Dieu.
Pour sortir du pige des dettes, trois choses sont ncessaires : 1) Arrtez de dpenser
inutilement. Cest difficile quand on a fait cela toute sa vie ! 2) Vous devez rembourser
et les intrts, et la dette elle-mme. 3) Il faut apprendre vivre sans tout dpenser,
dpenser moins que ce quon a comme revenu. Cest difficile, mais Dieu nous y
aidera.
7. Najoutez pas de nouvelles dettes.
En gnral, la cause de nos dettes est le fait que nous vivons au-dessus de nos
moyens. Il faut briser ce cycle maintenant, aujourdhui mme. Si vous tes accroc aux
cartes de crdit qui vous offrent si gnreusement un dcouvert, allumez votre four et
fondez la carte. Ensuite, renvoyez-la. Cela vous rappelle quelque chose ? Matthieu
5.30 : Si ta main droite te fait tomber dans le pch, coupe-la et jette-la au loin.
Soyez radical ! Faites le vu suivant : si un mois, vous navez pas rembours ce que
vous devez sur une carte de crdit, vous la dtruirez.
La cl pour ne plus sendetter : Hbreux 13.5 : Contentez-vous de ce que vous avez
prsentement. Voici ce que dit Jean-Baptiste en Luc 3.14 (PdV) : Contentez-vous de
votre salaire.
8. Partagez votre plan avec vos cranciers.
Si vous avez plusieurs dettes, commencez avec la plus petite et remboursez-la, et
ainsi de suite. Ecrivez une lettre vos cranciers et expliquez ce que vous avez dcid
de faire, et pourquoi. Si vous ne pouvez pas rembourser autant que vous devriez,
proposez de rembourser moins mais pendant plus longtemps. Demandez si votre
20

crancier est prt arrter les intrts pour que vous puissiez rembourser la dette.
Demandez. Certains vous accorderont cette grce. Nignorez pas vos cranciers, mais
respectez-les. Vous connaissez cette parole ? Proverbes 16.7 : Quand la conduite dun
homme est agrable lEternel, il lui concilie mme ses ennemis.
9. Persvrez.
Galates 6.9 : Faisons le bien sans nous laisser gagner par le dcouragement. Car si
nous ne relchons pas nos efforts, nous rcolterons au bon moment. Il vous faudra de
la discipline, de leffort, du sacrifice et du temps. Mais vous pouvez y arriver. Avec
laide de Dieu, vous allez y arriver.

Rick Warren, rsum dune prdication

21

Supplments
Bien grer son budget : 13 trucs pour mieux faire ses
courses !
28 aot, 2007

http://entouteserenite.unblog.fr/2007/08/28/bien-gerer-son-budget-10-trucs-pour-mieux-faire-sescourses/
Ah, les courses au supermarch le samedi matin, caddie rempli ras bord et voisins
mornes dans la queue laissant leurs enfants hurler et courir dans le magasin bond.
Cauchemar pour moi, plaisir pour dautres : mais de toute faon, tape ncessaire
pour ravitailler le home sweet home en alimentation et autres consommables. Alors,
attaquons-nous courageusement ce nouvel Everest du quotidien : comment bien
faire ses courses sans exploser son budget.
Faites une liste
Cest basique, mais quest ce que a sert ! pour simplifier la vie de tout le monde, et
surtout la vtre, je vous recommande de faire votre propre liste type que vous
afficherez (comme cest original) sur votre frigidaire: il suffira chacun de cocher ce
qui manque au fur et mesure Puis vous faites un petit tour de contrle avec cette
check-list dlments essentiels avant de partir : et voila, rien doubli, et moins
dinutile.
Pour vous inspirer, voici, en exclusivit mondiale, ma liste personnelle en excel (oui,
vous y trouverez des indices de la vie de la petite famille. Je souponne que la ligne
nourriture des poules ne servira pas tout le monde) . Modifiez, remplacez,
changer, et faites ce qui vous plait, elle est vous !

liste courses
Planifiez vos menus
Une fois par semaine, AVANT de faire vos courses, rflchissez rapidement et jetez sur
le papier les menus de 6 ou 7 jours venir. Rien ne vous empche ensuite
dintervertir ou de congeler si finalement Brad Pitt vous invite diner (il parait quil a
le moral zro en ce moment, vous ne pourrez peut tre pas lui refuser cette faveur).
Vous notez quels sont les repas assurer, le nombre de personnes pour chaque repas,
ensuite vous trouvez une ide pour chaque cas (avoir une petite liste des ses recettes
favorites en pense bte aide varier) et hop, vous ajoutez le ncessaire sur votre liste
avant de partir. Facile, et 7 soirs de mditation transcendantale devant le frigo en
moins !
Faites vos courses sans avoir faim
Ah, a cest sioux, mais cest vrai ! Exprience personnelle lappui : un estomac dans
les talons amne stocker nimporte quoi, le nimporte quoi finissant ventuellement
moisi dans le placard. Mangez bien avant de magasiner, vous succomberez moins aux
tentations et aux friandises !

22

Stockez quelques aliments de base pour dpanner

Les petits camarades de junior qui sincrustent le samedi, le vieux copain de sport qui
ne part plus aprs lapro fin de match ayez toujours de quoi faire sur le pouce une
gamelle (au sens figur du terme, a a le droit dtre bon aussi!) pour des invits
imprvus. Les invitables pates (mais ayez une sauce sympa sous la main, ou
congelez une partie de celle que vous ferez la prochaine fois) mais aussi des lgumes
surgels de bonne qualit (et hop, un couscous en quelques minutes avec de la
semoule et quelques ctes dagneau sortie elles aussi du conglo) Vrifiez
rgulirement ltat des stocks de ce cot l pour ne pas dcouvrir la boite de
spaghettis vide au dernier moment (grand classique des foyers avec ados affams,
celle l !). ca vous vitera les courses prix dor le soir 21h en bas de limmeuble.
Lchez du lest sur la viande
Elle est chre, et en manger trop nest pas top pour la sant, alors laissez un peu la
viande de ct. il y a une vie hors du steak ! Cherchez quelques recettes sympas sans
protines animales (allez, je lche le gros mot, vgtarienne quoi) que vous testez en
famille, et quand a convient tout le monde, rptez rgulirement. Ce sera autant
de choses plus faciles digrer pour tout le monde et moins chres pour votre
budget !
Ne vous laissez pas avoir par les coupons
Bon, moi je nai pas de mal, je dteste les coupons que je ne pense jamais sortir au
bon moment (jai trouv il ny pas longtemps un coupon gar dans une poche
discrte de mon porte monnaie qui moffrait une rduction sur les couches nouveaux
n et mon fils aujourdhui a 5 ans ! ce coupon est carrment un survivant type Koh
Lanta, sil y avait un muse je pourrais loffrir en leg ma disparition !). Nutilisez de
coupons que sur ce que vous achetez dhabitude, au pire changez de marque si ca
vaut le coup mais nallez pas acheter 3 barils pas cher de lessive en poudre quand
vous ntes laise quavec vos petits bidons liquides. Vous allez stocker, encombrer,
et selon toute probabilit gcher
Faites vos courses sans vos enfants, petits ou grands
Il marrive demmener les enfants faire les courses avec moi, mais je prends alors a
comme une parenthse pdagogique : je sais que je vais avoir expliquer, ngocier,
voir lutter. Surtout avec les petits (jusqu 5 ans environ) qui rsistent difficilement
la sduction des couleurs, bonbons, gteaux et autres crales. Si vous pouvez faire
vos courses seule (je sais, ce nest pas toujours simple) essayez, sans complexe ! a
va plus vite, on en sort beaucoup moins nerv et cest nettement moins cher au
passage la caisse. En revanche nous allons parfois faire des courses pour le plaisir,
notamment quand nous dcidons de faire ensemble une recette spciale un samedi
pluvieux : faire la liste des ingrdients, les acheter, les rapporter devient un plaisir (et
ajouter un dcoupage sold est envisageable si sage comme une image mais jamais
obligatoire !)
Faites vos courses de produits frais au march
Il y a plein de bonnes raisons pour aller au march prs de chez vous : les fruits et
lgumes sont souvent plus beaux, souvent moins chers, et proviennent, si vous
choisissez bien votre vendeur, de votre rgion. Ecolo et conomiquement sain. En
plus, vous y rencontrerez les gens de votre quartier (oui, ceux qui pourront
ventuellement garder junior une heure pour aller faire les grosses courses tranquille)
vous y participerez la vie locale, et vous y ferez parfois des affaires surtout si vous
23

arrivez dans la demi heure du remballage. Cest le moment o vous avez une chance
de rcuprer 2 kilos de pomme au prix dun. Et vous pouvez en gnral vous rapporter
un petit bouquet de fleurs pas cher, et dune qualit sans comparaison avec la grande
distribution (a vite dattendre que The Homme, ou The conjoint quel quil soit, y
pense il y en a avec qui cest peine perdue) !
Evitez votre picerie de quartier (en ville)
Je nai pas de vendetta personnelle contre eux mais entre prix levs et choix
restreint, le bon sens parle de lui mme ! Organisez vous pour ne pas dpendre de
votre dpanneur, comme disent les canadiens, pour autre chose que des (rares)
dpannages !
Matrisez-vous
Oui, tout le systme est fait pour vous inciter lachat dimpulsion : le dvd de James
Bond (en location ! ou mieux votre beau frre vous le prtera), le cartable spider man
(rouge, et au pire un transfert dun dessin piqu sur internet et imprim sur papier
spcial, ca suffit !), la crme amincissante en promotion (je rve, ou celle de lanne
dernire verdit doucement dans votre tiroir de salle de bain ?) : soyez plus fort que le
systme ! Rsistez ! Tenez votre liste comme un crucifix face un vampire, cachez
vous derrire elle sil le faut pour viter les tentations et conomisez !
Evitez les plats tout prts
Allez, je vais tre sincre : je ne respecte absolument pas cette recommandation. Mais
je sais quelle est de bon sens (Jean Pierre Coffe le clame avec assez de conviction) :
trop de sel, trop de sucre, trop transform et trop cher. Alors, ne faites pas comme
moi pendant mes crise de flemme culinaire, faites vous mme ! (que cest bon de
prcher et de ne pas appliquer ! un dlice).
Buvez de leau du robinet
Alors a a cest crucial. Et pour plein de raisons ! Les colos : bouteille en plastique
galent transports, dchets, gchis. Les mdicales : nous sommes faits deau 80 %
(all, la facult, jai un doute sur la proportion exacte ?!) donc cest deau que notre
corps a besoin, pas de sucres et de bulles. Les paresseuses : tous les enfants qui
boivent du coca matin et soir sont shoots la cafine, pas top pour le calme et la
srnit. Si vous et vos enfants avez perdu cette saine habitude, passez par une
transition un peu de sirop dans leau (cest vous qui servez le sirop) et petit petit
allgez, puis supprimez. Vous allez faire la diffrence en quelques mois de courses, au
prix et au poids !
Ayez sur vous un sac de courses permanent
Mine de rien, un euro par ci par l le sac de courses, la fin de lanne, vous y
laissez un bon restaurant ! Alors investissez dans un de ces petits sacs permanents
discrets (jaime bien celui de Monoprix dans son tui) et gardez le avec vous (oui, je
sais, pour les hommes cest moins vident. Mais bon, je nai pas rponse tout non
plus ! Vous ferez du bien la plante et vous irez au restaurant en dcembre pour
fter tout a !

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Bienvenue sur GererSonBudget.com :

Gestion du budget sur Excel, outils et conseils
http://www.gerersonbudget.com/
Pourquoi utiliser un logiciel de gestion de budget alors quon peut simplement le faire
avec Excel ? Ce site a pour but de vous aider dans la gestion de votre budget sur
Excel. Nous ne vous proposerons ni logiciel gratuit ou payant qui va vous compliquer
la vie plutt quautre chose, ni solution en ligne de gestion de budget qui serait trop
risque.

2 modles : simple et avanc

Le modle avanc inclut :
- le rapprochement de votre budget avec votre compte bancaire : vous serez sr de
navoir oubli aucune dpense ou recette.
- la gestion de vos provisions : rparation de vos voitures, vacances vous budgtez
une somme fixe par mois et vous suivez largent que vous avez de cot pour ces
postes.
- la gestion des reports : si vous dpensez trop ou pas assez en alimentation ce moisci : reportez lcart sur le mois suivant pour ne pas avoir augmenter votre budget du
mois : si un cart persiste en positif (vous ne dpensez jamais le budget prvu) ou
ngatif (vous dpasser toujours le budget), alors vous pourrez rajuster votre budget.
- gestion du financement de vos dcouverts

Mieux grer son budget, facile !

Vous vous demandez, chaque fin de mois, ou est pass votre argent...
Vous avez la sensation davoir t raisonnable dans la gestion de votre budget familial
et pourtant vous tes encore dcouvert !
Vous vous posez la question de savoir comment font les autres pour mettre de largent
de cot ?
Vous ntes pas un cas isol et nombreux sont ceux qui sont dans votre cas mais ne
vous rsignez pas, voici quelques conseils pour prendre votre budget en main.
Quels que soient les revenus ou la composition de la famille, nous avons chacun
dentre nous une relation spcifique avec largent qui rend sa gestion plus ou moins
facile et peut parfois nous rendre insatisfait... Avoir un budget quilibr nest pas
forcement li au montant des revenus mais plutt la mthode choisie pour le
grer.
La gestion de budget Pourquoi faire ?
Grer son budget est tout dabord utile car cela permet tout moment de connatre sa
situation financire sans (mauvaise !) surprise, ni stress. Cela permet ainsi danticiper
25

les volutions financires de ses comptes et vite certains de sinquiter chaque fin
de mois.
Mieux grer son budget permet galement de gagner de largent. Cela vite de payer
des agios qui cotent chers, de payer des taux dintrts trs levs avec des crdits
mal tudis et enfin cela permet de placer judicieusement son argent et de le faire
fructifier.
Mieux grer son budget permet galement dtre prudent. Personne nest labri dun
imprvu ! Un accident de la vie, une dpense non anticipe comme une contravention
payer ou la machine laver remplacer et la situation peut vite saggraver si on na
pas un peu dargent de cot...
Enfin bien grer son budget cest savoir aussi se faire plaisir en planifiant un cadeau,
en emmenant la famille en vacances ou encore en sachetant un scooter
Mettre en place une mthode pour grer et suivre son budget est indispensable pour
prendre en main son argent et son avenir
Un budget prvisionnel
La premire phase de la gestion de son budget consiste faire une analyse rapide de
son budget actuel. En une heure et laide de vos factures et relevs bancaires vous
dterminez mois par mois, le montant des vos revenus et dpenses.
A partir de ces chiffres vous tablissez un tableau des dpenses et recettes
prvisionnelles. Vous tablirez ce budget prvisionnel sur une anne.
Un quilibre trouver
Dune faon gnrale les gens ont tendance dpenser plus quils ne gagnent et ce,
souvent quelque soit leur niveau de revenu Vous connaissez srement des foyers
trs aiss qui sont constamment dcouvert.
Le budget prvisionnel permet ainsi de prendre vritablement conscience du poids des
diffrents postes de dpense et de la ncessit de rechercher un quilibre entre
recettes et dpenses.
Dans notre socit de consommation, il est difficile de faire face la tentation Il faut
donc prendre conscience que lon ne peut pas tout faire ni tout acheter au risque de se
mettre dans des situations prilleuses...
La rpartition du budget familial : une affaire de famille
Organiser un budget est une affaire familiale ou au moins conjugale. Au moment o
vous organisez votre budget familial, il est important de prendre en compte les
ncessits et envies de chacun des membres de la famille, mme si on ne peut toutes
les satisfaire. Cette tape de discussions autour du budget familial, est loccasion de
discuter et de ngocier entre conjoints et parfois avec les enfants, des objectifs
financiers du foyer. Partager une mme vision de lavenir permet de sassurer de la
participation de tous aux efforts mettre en place.
Se fixer des objectifs
Aprs avoir prcis les priorits du budget familial, il faut tablir un budget
prvisionnel prcis des revenus et des dpenses venir. Il faudra sefforcer, par tous
les moyens, de le respecter et surtout de ne pas le dpasser Inutile de se fixer des
objectifs trop difficiles atteindre car vous devriez ensuite revoir vos objectifs la
baisse face aux ralits financires. Choisissez judicieusement les postes de dpenses
que vous allez restreindre mais respectez les !
26

Apprenez vous connatre !

Si sur certains postes, vous vous savez prts faire des efforts, sur dautres, vous
savez que ce sera difficile. Le risque de se fixer des objectifs irralistes est alors celui
de la cocotte minute A force de se mettre sous pression, il y a risque dexplosion et
donc datteindre un rsultat inverse
En revanche, en planifiant des objectifs ralistes, la satisfaction de les atteindre
renforce la motivation En tablissant ses choix budgtaires en consquence, on peut
parfaitement avoir les moyens de soffrir un petit plaisir de temps en temps
Prendre son argent en main
En laborant le budget et en prcisant les recettes et dpenses, vous pourrez
ensuite en fonction de vos objectifs, dterminer les postes sur lesquels vous pouvez
agir Faut-il plutt augmenter les recettes ce qui nest pas toujours facile mais parfois
possible ou diminuer les dpenses ? Quelles dpenses diminuer ?
En effet, certaines dpenses sont fixes telles que le logement ou les assurances et il
sera difficile de les faire voluer. Dautres par contre sont en partie variables telles que
lalimentation ou la sant, dautres encore sont occasionnelles ou ponctuelles comme
lquipement de la maison, lhabillement et les vacances et vous pourrez plus
facilement agir sur celles l.
Prendre conscience de la valeur de largent
Dans nos socits, les tentations sont tellement fortes que tout semble possible et
quil est difficile de se rendre compte de la valeur de largent.
Lune des clefs de la gestion dun budget est de reprendre conscience de la valeur de
largent au regard du temps de travail et des efforts faire pour le gagner
Pour ce faire, il suffit bien souvent de rapprocher une dpense, du cot de lheure de
travailPrenons lexemple dun salari qui gagne 8 lheure et qui achte un jean
60
Si lon fait le calcul, on se rend compte que se faire plaisir avec le dernier jean la
mode, reprsente 7,5 heures de travail, soit un jour dactivit Cet achat prend donc
une toute autre valeur et lon apprciera dautant plus porter ce pantalon Cet
argument vaut galement pour la dernire tlvision 800 qui reprsentera pour
presque trois semaines de travail
Ce calcul doit tre fait en fonction de vos revenus et de votre temps de travail. Pour
tre prcis, il faut considrer votre revenu disponible, cest dire le revenu net (une
fois toutes les charges payes) auquel il faut soustraire les frais lis au travail tels que
les frais de dplacement et dhabillement. Il faut galement pour tre complet prendre
en considration le temps rel consacr au travail y compris les temps de dplacement
par exemple on sapercevra alors parfois que ce nest peut-tre pas 8 de lheure
que gagnera une personne, mais seulement 5 .
Savoir faire des conomies et grer ses comptes
Il est parfois ncessaire de diminuer ses dpenses pour quilibrer ses comptes mais
on oublie souvent que lon peut faire de nombreuses conomies sans se restreindre
trop fortement, simplement en regardant nos dpenses quotidiennes : teindre les
lumires, prfrer les douches aux bains, choisir des produits alimentaires sans
marque, viter la dernire innovation technologique...
27

Une bonne gestion financire implique en gnral davoir un peu dpargne pour faire
face aux imprvus, se donner les moyens datteindre ses objectifs et ne pas payer
dagios
Plutt que de laisser ces sommes sur votre compte courant o la tentation peut tre
grande de les dpenser, il est conseill de les placer sur un ou plusieurs livret
rmunr. Vous pouvez ouvrir ces livrets dans votre banque et effectuer un virement
de votre compte courant votre livret : les virements entre comptes sont souvent
gratuits. Lavantage douvrir un compte sur livret vous permet dune part de faire
fructifier votre argent grce aux intrts et de mettre une partie de votre argent
labri en cas de coup dur.
Vous pourrez ainsi verser chaque mois des sommes variables ou fixes pour vous
forcer mettre de largent de cot. Prfrez le virement en dbut de mois plutt
quen fin de mois lorsque le compte est moins rempli Vous pouvez galement avoir
un livret spcifique pour anticiper les grosses dpenses et rpartir certaines dpenses
sur lanne en versant rgulirement une provision : 20 par mois pour remplir la
cuve de fuel, 100 pour remplacer la voiture, 60 pour prparer les vacances, 50
pour financer les tudes des enfants et 70 de rserve
Mais attention ne pas risquer de payer des agios assez levs sur le compte courant
si vous ny laisser pas assez de liquidits, contre un taux dintrt faible de 2 3,5 %
sur les livrets (selon votre situation et les produits)

Les 5 tapes de la gestion de budget

Une mthode, des outils et un peu de persvrance, permettent tous ceux qui le
souhaitent de grer prcisment leur budget familial au jour le jour et tout au long de
lanne !
Grer son budget peut paratre parfois laborieux mais cest indispensable
pour toujours connatre sa situation financire relle et prendre son argent et son
avenir en main...
1) Faire un bilan de vos revenus et dpenses
La premire tape dune gestion de budget consiste comprendre et reconstituer vos
revenus et dpenses habituelles sur un mois.
En peu prs une heure et laide de vos relevs bancaires, vous devez ainsi dtailler
vos revenus et vos dpenses. Regroupez les par catgories : salaires, allocations,
alimentation, logement, transport, eau, lectricit..Prcisez les dpenses qui
sont fixes et celles qui sont variables.
Extrapolez ensuite ces informations sur lanne en modifiant les postes qui ne sont pas
rguliers. Certaines dpenses sont tous les deux mois, dautres annuelles.
Vous avez ainsi un bilan financier de votre foyer prcisant les grands postes de
revenus et de dpenses.
2) Etablir un budget prvisionnel
A partir de cette synthse, vous tablissez un premier budget prvisionnel complet et
prcis pour une priode dtermine, souvent dune anne, en prcisant mois par mois
les diffrents postes de revenus et dpenses.
28

Vous devez hirarchiser les dpenses et dterminer celles qui sont fixes et celles qui
sont variables et sur lesquelles vous pouvez avoir une action. Cest le plus souvent sur
ces dpenses que vous allez devoir faire des choix budgtaires, tels que les budgets
sortie, habillement, vacances
Noubliez pas dassocier la ralisation du budget toutes les personnes concernes par
celui-ci et dobtenir leur adhsion. Il sera ensuite plus facile de leur demander de le
respecter sils comprennent lensemble du budget court et long terme.
Faites un premier budget thorique dans le prolongement de vos habitudes de
consommation et dpargne actuels.
Prcisez ensuite vos objectifs financiers au quotidien, annuels en intgrant vos
vacances par exemple mais galement long terme tels que la prparation de la
retraite, lachat dun logement, le remboursement de crdits ou encore la ralisation
dune pargne de prcaution. Revoyez le cas chant votre budget prvisionnel en
intgrant ces objectifs.
Votre budget prvisionnel final sera celui qui vous servira de guide et auquel vous
vous rfrerez. Il doit bien videmment tre quilibr cest dire que les recettes
doivent tre suprieures ou gales aux dpenses et aux placements cumuls. Si les
dpenses sont suprieures aux recettes vous devez revoir votre budget prvisionnel et
chercher des solutions pour lquilibrer Il sagira gnralement soit de rduire les
dpenses, soit de revoir votre mode de vie, soit encore de trouver des revenus ou des
ressources nouvelles.
3) Suivre ses dpenses et respecter son budget
Vous devez ensuite noter quotidiennement toutes les dpenses faites dans le foyer ou
faire trs rgulirement un bilan financier partir de vos relevs bancaires.
Cette tape peut tre un peu longue au dpart mais elle devient rapidement
automatique pour ne prendre que quelques dizaines de minutes par semaine. Elle peut
tre faite partir des tickets de carte bancaire que lon renseigne, du carnet de
chque dont la souche a t complte et des tickets de caisse gards.
Chaque mois vous devrez faire un bilan des revenus et dpenses et le comparer avec
le prvisionnel. Si vous constatez un drapage, il sagira alors danalyser le problme
et de corriger la tendance ds le mois suivant
Pour tre efficace cette mthode doit tre strictement suivie surtout au dbut. En
constatant que vous respectez votre budget et donc que les objectifs que vous vous
tiez fixs seront atteints, vous apprcierez rapidement la mthode et cela
vous encouragera la poursuivre
4) Mettre de largent de cot
En grant votre budget vous suivrez galement la trsorerie de vos comptesVous
pourrez ainsi vous assurer quaucune opration irrgulire na t enregistre et que
vous ne risquez pas dtre ponctuellement dcouvert.
Par ailleurs, une gestion sereine implique de pouvoir pargner rgulirement. Il est
recommand dorganiser ses finances et douvrir des comptes spcifiques, plan, livret
ou produit de placement pour distinguer la nature de votre pargne. Vous aurez ainsi
moins la tentation de dpenser les sommes pargnes si elles ne sont pas sur votre
compte courant.
Noubliez pas quun budget familial peut tre soumis des imprvus, avoir une somme
de ct en cas de coups durs est plus que ncessaire. Ayez une vision long terme :
29

prvoyez en avance les grosses dpenses que vous pourrez avoir dans quelques
annes : le financement des tudes des enfants par exemple.
Dautre part vous pouvez galement mettre en place des placements adapts vos
objectifs financiers avec par exemple des plans long terme pour prparer votre
retraite.
5) Faire un bilan et savoir se faire plaisir
A la fin de la priode, la fin de chaque mois et en fin danne, vous devrez faire un
bilan global. Il permettra de faire une nouvelle analyse de la situation de sappuyer
dessus pour tablir le budget de lanne suivante
Il est indispensable de rserver une petite part de votre budget aux loisirs, plaisirs et
impondrables. Vous ferez votre budget avec plus de plaisir et le respecterez plus
facilement si vous constatez que vous pouvez aussi vous faire plaisir mme en
grant... et "Craquer" de temps en temps est normal, mais sachez mesurer vos coups
de folie...
http://budgetfacile.com/mieux-gerer-son-budget-facile-a-214.html

Quel logiciel choisir pour bien grer son budget ?

Entre le bilan financier des vacances et les invitables dpenses de la rentre, le mois
de septembre demande une comptabilit domestique rigoureuse. Heureusement il
existe des logiciels de gestion adapts tous les besoins. (Septembre 2006)
http://telechargement.journaldunet.com/magazine/selection/06/09-gestion-budget.shtml

http://www.clubic.com/telecharger/windows/budget/

Ace Money Lite : le plus pratique

Ce petit logiciel (3.3 Mo !) se propose de grer votre argent trs simplement travers une interface
soigne et accessible.
Les possibilits de ce logiciel sont trs importantes : il permet de grer plusieurs banques et
plusieurs comptes, daccder et de grer votre portefeuille boursier trs intuitivement en
tlchargeant la cote de vos valeurs directement sur Internet.
Il intgre galement une calculatrice de change qui vous permettra de faire vos achats ltranger
sans vous tromper de montants.
Il permet aussi daccder un tat de vos compte trs rapidement afin de savoir o vous en tes
et si vous avez bien pens payer toutes vos factures !
Enfin, il permet de calculer des mensualits de prt ou dhypothque trs rapidement grce ses
diffrentes calculatrices intgres.
Linterface du logiciel est entirement en franais, les diffrents paramtres sont tous modifiables
lenvie et le fichier exemple que lon peut charger au premier lancement du logiciel permet de se
faire une ide trs prcise de ses possibilits, trop vastes pour en parler ici.
BUDGET

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Bien prsent (chose rare pour un logiciel de gestion), Ace Money Lite est surtout trs facile
daccs !
Ce programme na de lger que le nom, il dispose en effet dune large palette doptions pour grer
facilement et simplement ses finances au quotidien. Quelque soit le cas de figure : compte courant,
compte chque, plan dpargne logement, prt, Ace Money Lite est qualifi.
A louverture du programme, il faut se prter une petite sance de configuration, le temps de
choisir les formats pour les dates et les oprations financires avant de prciser la devise (les
expatris trouveront sans difficult la monnaie de leur pays daccueil).
La premire chose que lon remarque ensuite, cest la clart du programme. Linterface emprunte
aux navigateurs Web et en particulier Internet Explorer ce qui simplifie considrablement la prise
en main. Ainsi, La page de dmarrage, symbolise par la petite maison, affiche le montant du
compte. Dun clic on peut accder lhistorique des mouvements dargent (entres/sorties) ou bien
enregistrer les dernires oprations, dment renseignes (nature, date, objet).
Parmi les modules complmentaires, il faut parler de lchancier, un calendrier prvisionnel des
factures et du simulateur demprunt. (attention, les factures ne sont vraiment dduites qu
partir du moment o lon a "enregistr le paiement" dun clic droit dans la page du compte
dtaill)
Les utilisateurs les plus exigeants dcouvriront rapidement les options dimportation (relevs
bancaires fournis par certaines agences au format QIF ou bien QFX) et dexportation (fichier texte,
CSV ou XMl pour lexploiter avec un tableur ou bien HTML).
Ace Money Lite a clairement notre prfrence sur BankPerfect pour sa simplicit et sa belle
prsentation.

BankPerfect: le plus connu

BankPerfect est un petit utilitaire gratuit et trs lger qui vous rendra de nombreux services en ce
qui concerne la gestion quotidienne de vos finances.
BankPerfect est un logiciel gratuit et lger de gestion financire. Dot dune interface
particulirement claire, il vous permettra de garder en permanence un il sur vos comptes. Dans
la page de dmarrage du logiciel, il vous suffit de cliquer sur licne "Crer un nouveau fichier de
comptes". A lintrieur de ce fichier, vous aurez la possibilit de crer autant de comptes que vous
le souhaitez (par exemple un compte courant, un PEL, un CEL, un livret...). Le nombre de fichiers
de comptes nest pas non plus pas limit : on peut ainsi imaginer que chaque membre dune
famille se cre son propre fichier.
Ensuite, lutilisation de ce logiciel est trs simple. Aprs avoir dfini le montant initial de votre
compte, vous pourrez rentrer une une les oprations financires effectues sur votre compte
grce la barre situe au bas du logiciel. Dfinissez la date, le montant de lopration, le mode de
paiement (carte bleue, chque, retrait au distributeur, virement...), le dtail de lopration et validez.
Le solde de vos oprations saffiche alors automatiquement en bas droite de lcran. Pour cerner
plus prcisment la manire dont se structure vos revenus et vos dpenses vous pourrez aussi
raliser des tris sur vos opration (selon le mode de paiement, lobjet de lopration, le montant) ou
les visualiser sous forme de tableaux ou de graphiques. Mais BankPerfect a plus dun outil dans
son sac et il vous permettra aussi de comparer les oprations rentres dans le logiciel avec votre
relev bancaire grce un systme de pointage, de raliser des simulations demprunt (vous
renseignez le montant emprunt, le taux et le nombre de mensualits et le logiciel vous calcule le
montant des mensualits), de grer votre portefeuille boursier.
BUDGET

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Maxicompte : le plus convivial

Un logiciel de gestion simple, efficace et color. Parfait pour tenir ses comptes jour sans
difficult.
La saison hivernale semble propice lmergence des logiciels de gestion mais celui-ci semble
avoir pris conscience des attentes des utilisateurs, savoir disposer dun programme simple
daccs et si possible esthtique pour consigner rentres et dpenses dargent en quelques clics.
Dans cette optique, Maxicompte ne cherche pas remplacer votre tablissement bancaire et toute
importation de relev de compte est illusoire. Il sagit plutt dun carnet lectronique pour tenir sa
comptabilit jour aprs jour avec des paramtres prdfinis pour renseigner sur la nature des
oprations.
Maxicompte met en revanche laccent sur la reprsentation graphique. Courbes et camemberts
sont l en nombre. Autant doutils qui permettent de savoir quels sont les postes de dpense les
plus importants et dobtenir un bilan prvisionnel.
Le logiciel, totalement gratuit, conviendra ceux qui jugent Money par trop complexe mais
recherchent tout de mme un soft la prsentation agrable.
BUDGET

Grisbi : le plus ambitieux

Malgr son nom quelque peu inquitant, ce logiciel libre est un trsorier trs dvou pour aider la
gestion de son budget.
Pens comme une alternative au Money de Microsoft par ses dveloppeurs, Grisbi na pas le
clinquant et lesthtique lche de son concurrent. Linterface serait plutt pure pour ne pas dire
terne. Toute possibilit danalyse graphique de ses dpenses et rentres dargent est du reste
exclue. Grisbi va droit lessentiel. Gestion multi comptes, rapidit dans lexcution des oprations
(versement ou retrait), importation des fichiers .QIF et .OFX que les banques offrent parfois au
tlchargement pour entamer ses calculs partir de la dernire situation financire en date (ainsi
que les documents Gnucash, logiciel libre de comptabilit)...
Avec les quatre types de compte proposs : bancaire, caisse, actif et passif, ce logiciel sadresse
aux particuliers dsireux de troquer leur cahier de compte contre un livret lectronique ou bien aux
petites associations. Le Grisbi ne sencombre pas de fioritures, la prise en mais nest pas trop
complique et notez que si vous sauvegardez plusieurs comptes le soft chargera le dernier
document consult.
BUDGET

Calcul des mensualits dun prt : calculateur sur internet :

http://www.calculatricecredit.com/mensualite-emprunt.php

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