Ação Juros Banco

fls.
CLAUDIO ROGRIO DE OLIVEIRA, brasileiro, casado, educador social,

portador do RG n. 25.133.694 e inscrito no CPF/MF sob o n. 250.693.448-03, residente
e domiciliado a Rua Abrao Pedro Badiz, n. 250, Jardim Continental, nesta cidade de
Marlia/SP - CEP: 17524-115, por intermdio de sua advogada infra-assinada, mandato
procuratrio em anexo, vem com o devido respeito e acatamento a presena de Vossa
Excelncia, ajuizar a presente
AO REVISIONAL DE CONTRATO BANCRIO
Em face de BANCO BRADESCO FINANCIAMENTOS S.A., inscrito no

CNPJ sob o n 07.207.996/0001-50, com sede na Cidade de Deus - Prdio Prata- 4 andar
- Vila Yara - na cidade de Osasco - Estado de So Paulo, CEP 06029-000, em
decorrncia das justificativas de ordem ftica e de direito abaixo delineadas.
Rua Comendador Fragata, 619, Fragata, CEP 17.51917.519-020,

020, Marlia/SP --- Tel. - (14) 34543454-2072
Este documento foi assinado digitalmente por Tribunal de Justica de Sao Paulo e MYLENA QUEIROZ DE OLIVEIRA. Protocolado em 06/03/2015 s 15:42:39.
Se impresso, para conferncia acesse o site https://esaj.tjsp.jus.br/esaj, informe o processo 1002178-18.2015.8.26.0344 e o cdigo 240EBF.
EXCELENTSSIMO(a) SENHOR(a) DOUTOR(a) JUIZ(a) DE DIREITO DA __

VARA CVEL DA COMARCA DE MARLIA, ESTADO DE SO PAULO.
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O Requerente celebrou com o Requerido, na data de 31/10/2011, o denominado

CONTRATO DE FINANCIAMENTO DE BENS E/OU SERVIOS COM
GARANTIA DE ALIENAO FIDUCIRIA DE BENS MVEIS.
O contrato denominado acima e sob o n4296494018, referente a aquisio de

um veculo marca FIAT, modelo: PLIO (FLEX), Verso: Fire Economy (celebr. 11) 1.0
8V A/G 2, Ano Modelo: 2011 e Ano fabricao: 2010, Chassi 9BD17106LB5689760,
Combustvel: Flex-Gasolina.
O requerente no ato da contratao efetuou o pagamento de R$ 1.850,00 (um mil

oitocentos e cinquenta reais), parcelando em 60 (sessenta) parcelas de R$ 652,46
(seiscentos e cinquenta e dois reais e quarenta e seis centavos), o restante do
financiamento no valor total de R$ 23.751,33 (vinte e trs mil, setecentos e cinquenta e
um reais e trinta e trs centavos).
Todavia, em desrespeito falta de conhecimento tcnico do requerente, foi

introduzida no contrato, clusula de cobrana de TAC (tarifa de cadastro) no importe de
R$ 695,00 (seiscentos e noventa e cinco reais) bem como Tarifa de Avaliao de Bens
no valor de R$ 210,00 (duzentos e dez reais) despesas abusivas e indevidas pregadas no
contrato anexo, as quais variam de instituio para instituio, contudo os valores sempre
so excessivamente onerosos ao consumidor, que em face da sua falta de experincia e
tcnica, acaba por ser ludibriado pelos fornecedores.
No ato da contratao ficou estipulada cobrana de juros de 1,78% (um, setenta e

oito por cento) a.m. (ao ms) para pagamento nos seus respectivos vencimentos, e juros
de 23,64% (vinte e trs e sessenta e quatro por cento) a.a (ao ano)
Excelncia, o referido contrato de financiamento alcanou o valor de R$

39.147,60 (trinta e nove mil, cento e quarenta e sete reais e sessenta centavos) sendo que
R$ 15.396,27 (quinze mil, trezentos e noventa e seis reais e vinte e sete centavos) s
de ENCARGOS no informados com a devida clareza no CET (custo efetivo total)
que o Cdigo de Defesa do Consumidor impe.

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I DOS FATOS
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II - DO DIREITO
Em matria de contratos bancrios, os juros remuneratrios so essenciais e

preponderantes na deciso de contratar. So justamente essas taxas de juros que
viabilizam a saudvel concorrncia e que levam o consumidor a optar por uma ou outra
instituio financeira.
Entretanto, apesar de sua irrefutvel importncia, nota-se que a maioria da

populao brasileira ainda no compreende o clculo dos juros bancrios. V-se que
no h qualquer esclarecimento prvio, tampouco se concretizou o ideal de educao do
consumidor, previsto no art. 4, IV, do CDC.
Nesse contexto, a capitalizao de juros est longe de ser um instituto conhecido,

compreendido e facilmente identificado pelo consumidor mdio comum. A realidade
cotidiana a de que os contratos bancrios, muito embora estejam cada vez mais
difundidos na nossa sociedade, ainda so incompreensveis maioria dos
consumidores, que so levados a contratar e aos poucos vo aprendendo
empiricamente com suas prprias experincias.
A partir dessas premissas, obtm-se o padro de comportamento a ser esperado do

homem mdio, que aceita a contratao do financiamento a partir do confronto
entre taxas nominais ofertadas no mercado.
Deve-se ainda ter em considerao, como medida da atitude objetivamente

esperada de cada contratante, o padro de conhecimento e comportamento do
homem mdio da sociedade de massa brasileira. Isso porque vivemos numa
sociedade de profundas disparidades sociais, com relativamente baixo grau de
instruo.
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Assim, o requerente se sentindo lesado em pagar to elevados encargos no

informados com a devida clareza com que o Cdigo de Defesa do Consumidor impe
vem o requerente pedir a reviso contratual do contrato em anexo ao Poder Judicirio a
vista do esposados a seguir.
Por outro lado, atribui-se instituio financeira detentora de elevado

conhecimento a respeito dos valores envolvidos, dos mtodos de clculo e ainda do
perfil de seu cliente e dos riscos operacionais envolvidos o dever de prestar as
informaes de forma clara e evidente, no intuito de dar concretude ao equilbrio
entre as partes das relaes de consumo.
Desse modo, o CDC impe expressamente a prestao de esclarecimentos

detalhados, claros, precisos, corretos e ostensivos, de todas as clusulas que compem
os contratos de consumo, sob pena de abusividade.
Cumpre-nos, ento, definir se a constncia expressa das taxas de juros anual e

mensal , por si s, clara o bastante aos olhos do consumidor, a ponto de se antever a
existncia da capitalizao e seus elementos essenciais, como a periodicidade. Isso
porque o consentimento informado do consumidor s clusulas contratuais que lhe so
impostas deduzido do entendimento de que a previso das referidas taxas permitem ao
consumidor conhecer os exatos termos contratados.
DA APLICAO DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Afastando quaisquer dvidas sobre a aplicao do cdigo protetivo do consumidor

aos contratos de emprstimos, consolidou o Superior Tribunal de Justia tal
entendimento:
Smula 297. O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies

financeiras.
Os consumidores, forados pela necessidade de aquisio de um produto ou

servio, aceitam integrar uma relao contratual com o fornecedor que finda por subjuglo, seja em face do poder econmico ou das informaes tcnicas que dispe.

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Tem-se no artigo 6 do CDC a expressa disposio de que quando forem

constatadas clusulas abusivas, estas podero ser revisadas, a fim de que o consumidor
no saia prejudicado da relao jurdica contratual j imposta pela instituio bancria,
como tambm a proteo contra clusulas contratuais abusivas e a facilitao da defesa
de seus direitos, com a inverso do nus da prova a seu favor. Seno vejamos:
Art. 6. So direitos bsicos do consumidor: ()

IV a proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais
coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no
fornecimento de produtos ou servios;
V a modificao de clusulas contratuais que estabeleam prestaes
desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem
excessivamente onerosas;()
VIII a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus
da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil a
alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias de experincias;
imperiosa, destarte, a aplicao das normas protetivas do Cdigo de Defesa do

Consumidor aos contratos em apreo, adequando-se a execuo dos mesmos aos ditames
do diploma legal, de forma a expurgar as clusulas abusivas e ilegais, eis que se trata de
matria de ordem pblica, garantido pelo art. 170 da prpria Constituio Federal, o qual
explicita em seu inciso V a garantia da defesa do consumidor.
DOS VCIOS DE INFORMAO
O Cdigo de Defesa do Consumidor, orientado pelo princpio da boa-f

contratual, estabelece de forma clara, em seu art.6, III, ser direito bsico do
consumidor a informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios,
com especificao correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e
preo, bem como sobre os riscos que apresentem.
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Com o objetivo de resguardar a justia social, a dignidade da pessoa e a equidade

nas relaes econmicas, especialmente, nas relaes de consumo, o Estado se afirma na
prtica do dirigismo contratual a fim de equilibrar os plos da relao contratual.
A boa f objetiva, enquanto regra de comportamento orientado por padres sociais

de lisura, honestidade e correo, impe novos paradigmas para a anlise judicial de
clusulas contratuais. Passa-se a exigir das partes contratantes uma atuao refletida, com
cooperao e em colaborao para que o contrato firmado atinja seu objetivo e realize,
por fim, o interesse de ambas as partes.
De outro lado, se impe atuao judicial a necessidade de, primeiramente,

delimitar qual seja a conduta esperada em cada situao concreta, para posteriormente
confront-la quela efetivamente praticada.
Na hiptese dos autos, convm olhar o contrato revisado sob as lentes da

clusula geral de boa-f objetiva, adotada no mbito contratual e aplicvel tanto s
relaes contratuais em geral, como s relaes de consumo. Nesse diapaso,
sobressaem os deveres anexos, entre os quais se ressalta o dever de informao.
No mercado de consumo, do qual o mercado financeiro espcie, a informao

ao consumidor tem-se que oferecida em dois momentos principais: a que antecede a
contratao, v.g., a publicidade, e aquela prestada no exato momento da contratao. E
precisamente esse dever de informao, prestado formalmente no ato da contratao, que
circunda a hiptese dos autos.
Decorrente deste direito informao encontra-se a obrigao legal do

contratado de fornecer todo esclarecimento e informaes ao consumidor, possibilitando
sua compreenso plena e real acerca dos termos acordados.
O direito informao, considerado absoluto por Rizzato Nunes (Comentrios ao

Cdigo de Defesa do Consumidor. 5a ed. So Paulo : Saraiva, 2010. p. 708), nos termos
delineados pelo Cdigo de Defesa do Consumidor: "decorre especialmente do princpio
da transparncia, consectrio, por sua vez, da adoo da boa-f objetiva e do dever
anexo de prestar as informaes necessrias formao, desenvolvimento e
concluso do negcio jurdico entabulado entre as partes".

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Ressalta ainda que a obrigatoriedade da transparncia nas relaes jurdicas no

precisa estar explicitada no contrato, porquanto o comportamento probo dos contratantes
na execuo das obrigaes pactuadas constitui premissa maior inserida no padro
genrico exigvel de conduta. Neste sentido, vejamos:
Art. 46. Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os

consumidores, se no lhes for dada a oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu
contedo, ou se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a
compreenso de seu sentido e alcance.
O consumidor, ora requerente, sequer tive acesso aos contratos. O Banco

requerido atravs de seus funcionrios, apresenta simplesmente extratos da operao
em termo de adeso no qual no constam diversas das clusulas contratuais.
Ademais, o termo apresentado de difcil compreenso para aqueles que no

possuem conhecimento tcnico na rea, vez que traz consigo siglas do mundo econmico
para indicar taxas abusivas, cobrana de juros sobre juros em taxas acima do mercado,
alm de, s vezes, prever a cobrana ilegal de taxa de cadastro e servios de terceiro sem
maiores explicaes ou destaques a estas clusulas.
O SJT j se posicionou diversas vezes sobre o tema, decidindo que informao

adequada, nos termos do art. 6, III, CDC, aquela que se apresenta simultaneamente
completa, gratuita, til, vedada, neste ltimo caso, a diluio da comunicao
efetivamente relevante pelo uso de informaes soltas, redundantes ou destitudas de
qualquer serventia para o consumidor (STJ, Resp 586.316, Rel. Min. Herman Benjamin,
2 T., DJ 19/03/2009).
Pode-se avaliar facilmente atravs de uma anlise rpida dos Termos de adeso
anexos disponibilizados ao requerente no momento da contratao que estes no trazem
informaes completas sobre as condies nas quais o mtuo realizado, misturando-se
informaes teis, no meio de informaes inteis.

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O requerente, no detm (nem deveria deter) conhecimento tcnico apto a

compreender todas as vicissitudes do contrato. Dever do requerido, pela sua
incomparvel estrutura tcnica e econmica, esclarecer aos consumidores.
Por oportuno, diga-se, que o requerente teria o direito de estar esclarecido sobre
todas as clusulas.Vejamos o que diz o Cdigo do Consumidor sobre o assunto:
Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido aprovadas pela
autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou
servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu
contedo.
3 Os contratos de adeso escritos sero redigidos em termos claros e com
caracteres ostensivos e legveis, cujo tamanho da fonte no ser inferior ao corpo doze, de
modo a facilitar sua compreenso pelo consumidor;
4 As clusulas que implicarem limitao de direito do consumidor devero ser
redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fcil compreenso.
Por fim, veja-se da abusividade da prtica elencada:
Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas

abusivas: (...) IV - prevalecer-se da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em
vista sua idade, sade, conhecimento ou condio social, para impingir-lhe seus produtos
ou servios;
Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas
ao fornecimento de produtos e servios que: (...) IV
estabeleam
obrigaes
consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada,
ou sejam incompatveis com a boa-f ou a equidade;

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Esvaziando o direito subjetivo do consumidor de ser informado com clareza e

exatido.
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Assim, a interpretao sistemtica dos arts. 4, 6, 31, 46 e 54 do CDC leva-nos

concluso de que, para se desincumbir de seus deveres mtuos de informao, os
contratantes devem prestar todos os esclarecimentos, de forma correta, clara, precisa e
ostensiva, a respeito dos elementos essenciais ao incio da relao contratual. E mais,
o cumprimento desse dever, at mesmo em consequncia da objetividade da boa-f, no
toma em considerao a inteno do agente em ludibriar, omitir ou lesionar a parte
contrria; o que se busca efetivamente proteo dos contratantes.
Com efeito, sendo aplicado o Cdigo de Defesa do Consumidor ao presente

contrato, tambm passa a ser possvel a modificao ou reviso das clusulas contratuais
onerosas, com base no art. 6, inc. V, do mesmo codex, que estabelece:
Art. 6. So direitos bsicos do consumidor: (...)

V. A modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes
desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem
excessivamente onerosas.
Acerca das possibilidades de modificao dos contratos excessivamente onerosos

no mbito das relaes de consumo, NELSON NERY JUNIOR e ROSA MARIA
ANDRADE NERY, p. 1352, anotam:
"Modificao das clusulas contratuais. A norma garante o direito de modificao

das clusulas contratuais ou de sua reviso, configurando hiptese de aplicao do
princpio da conservao dos contratos de consumo. O direito de modificao das
clusulas existir quando o contrato estabelecer prestaes desproporcionais em
detrimento do consumidor. Quando houver onerosidade excessiva por fatos
supervenientes data da celebrao do contrato, o consumidor tem o direito de reviso do
contrato, que pode ser feita por aditivo contratual, administrativamente ou pela via
judicial".
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Como j afirmado, o no esclarecimento enseja vcio insanvel destas clusulas

que no obedecem s regras legais de dever de informao, podendo ser revistas, sem
prejuzos de multa a ser cominada para empresa descumpridora de suas obrigaes.
"Manuteno do contrato. O CDC garante ao consumidor a manuteno do

contrato, alterando as regras pretorianas e doutrinrias do direito civil tradicional, que
prevem a resoluo do contrato quando houver onerosidade excessiva ou prestaes
desproporcionais".
"Onerosidade excessiva. Para que o consumidor tenha direito reviso do
contrato, basta que haja onerosidade excessiva para ele, em decorrncia de fato
superveniente. No h necessidade de que esses fatos sejam extraordinrios nem que
sejam imprevisveis. A teoria da impreviso, com o perfil que a ela dado pelo CC
italiano 1467 e pelo Projeto n. 634-B/75 de CC brasileiro 477, no se aplica s relaes
de consumo. Pela teoria da impreviso, somente os fatos extraordinrios e imprevisveis
pelas partes por ocasio da formao do contrato que autorizariam, no sua reviso, mas
sua resoluo. A norma sob comentrio no exige nem a extraordinariedade nem a
imprevisibilidade dos fatos supervenientes para conferir, ao consumidor, o direito de
reviso efetiva do contrato; no sua resoluo".
Portanto, admite-se a reviso das clusulas do contrato em discusso com a

conseqente nulidade daquelas tidas como abusivas, a teor do disposto no art. 6,
inc. V, do Cdigo de Defesa do Consumidor, no se cogitando de prevalncia do
princpio do pacta sunt servanda.
DAS OUTRAS IRREGULARIDADES NO CONTRATO DE EMPRESTIMO
A seguir, demonstrar-se- a ilegalidade das cobranas abusivas pelo banco

requerido, assim, vejamos:
a) Anatocismo
A abominvel prtica da capitalizao mensal de juros, tambm conhecida como

anatocismo, pelas instituies financeiras, j foi regulada pelo STF, atravs da Smula
121, ainda em pleno vigor, que assevera:
vedada a capitalizao de juros, ainda que expressamente convencionada.
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Houve, no entanto, a edio da Medida Provisria n 1.963-17/2000, reeditada sob

o n 2.170-36/2001, autorizando a cobrana de juros sobre juros. Tal Medida Provisria,
porm, objeto da Ao Direta de Inconstitucionalidade n 2.316-1. Sua
constitucionalidade questionada porque, alm de tratar de matria reservada lei
complementar, no apresenta o requisito de urgncia necessrio edio de qualquer
medida provisria.
Em seus contratos, o requerido utiliza-se de prticas de anatocismo atravs da

utilizao do Sistema Price, ou seja, cobrana de juros sobre juros, aferindo, ao final,
montante de juros desproporcional ao servio prestado. Os juros seriam justos se
calculados da forma simples, atravs da tabela Sac.
De qualquer modo, os consumidores na maioria das vezes no sabem a quais

condies de juros se submetem, pois no est EXPLICITO claramente no termo de
adeso fornecido no momento da contratao.
A seguir foram transcritas algumas jurisprudncias a fim de relatar a este rgo

ministerial sobre a abusividade sofrida pelos consumidores quando da capitalizao de
juros no contrato, sem sequer terem sido pactuados no contrato. O que no permitido
legalmente! Seno vejamos:
EMBARGOS INFRINGENTES. ANATOCISMO. MP 217036/01. INAPLICABILIDADE. RECURSO IMPROVIDO.

1. Incabvel a capitalizao dos juros, sendo inaplicvel a MP
2170-36, sob pena de violar o disposto no art. 62, 1, III, da
Carta Magna. Precedentes do c. STJ e do e. TJDF. (TJDF, EIC
2007.01.1.137093-6, Des. Rel. Carmelita Brasil, 2 Cmara Cvel,
julgado em 19/10/2009, DJ 26/11/2009, p. 43)Apelao. Ao
Revisional. Contratos Bancrios. (...). Capitalizao mensal de
juros afastada. No aplicabilidade da Medida Provisria n. 2.17036. Apelos conhecidos e desprovidos. (...)
2. vedada a capitalizao mensal dos juros, mesmo em favor
das instituies financeiras, de acordo com a Smula 121 do
Supremo Tribunal Federal. 3. Recursos conhecidos e desprovidos.
(TJPR, 19 Cmara Cvel, Processo 0294161-5, Apelao Cvel,
Relator Cludio de Andrade, julgado em 16/06/2005).

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Isso porque no h expressa previso contratual permitindo a incidncia de juros

sobre juros no valor financiado. Tal aplicao de juros , pois, totalmente abusiva.
Afora o tamanho desrespeito ao consumidor pelo insuportvel, imoral e

inconstitucional sistema de capitalizao usado pelo banco requerido (SISTEMA
PRICE), deixa a cargo do consumidor despesas de cobrana, seno vejamos:
b) Do Custo Efetivo Total do Financiamento (CET/MS)
O CET representa o custo total de uma operao de crdito para as pessoas fsicas,
expresso em forma de taxa percentual anual, segundo as determinaes da Resoluo n.
3.518/07 do Banco Central do Brasil.
De acordo com tal resoluo, as instituies financeiras so obrigadas a informar

o CET antes de cada contratao, objetivando ajudar o consumidor a comparar e assim,
escolher qual a melhor taxa a contratar.
Contudo, a transferncia que deveria ajudar o consumidor no existe. Ao

contrario! Agindo de forma ilegal, as instituies financeiras embutem no CET tarifas
consideradas ilegais pela Resoluo 3.518/07 e pelo Cdigo de Defesa Do Consumidor,
entre elas destacam-se a Taxa de Abertura de Cadastro (TAC), Tarifa de Avaliacao de
Bem.
Art. 1 da Resoluo 3.518/07 A cobrana de tarifas pela prestao de servios

por parte de instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo
Banco Central do Brasil deve estar prevista no contrato firmado entre a instituio e o
cliente ou ter sido o respectivo servio previamente autorizado ou solicitado pelo cliente
ou pelo usurio.
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Ad argumentandum tantum, mesmo na remota hiptese de aplicao da

capitalizao de juros, vedada a aplicao de anatocismo no contrato celebrado entre o
consumidor e o requerido.
Ocorre que os contratos no trazem, de forma descriminada, as tarifas que

compem o CET, como no caso, mascarando as ilegalidades cometidas pelas instituies
financeiras, o que configura total incompatibilidade com a boa-f, tornando-se, assim,
nulas as cobranas de tais taxas. Corroborando com tal raciocnio, o Tribunal de Justia
de Gois j se manifestou, decidindo da seguinte forma:
APELAO CVEL. AO CONSIGNATRIA C/C

REVISIONAL. CONTRATO DE FINANCIAMENTO DE
VECULO. RITO ORDINRIO. POSSIBILIDADE. I (...). II
reviso contratual. Clusulas abusivas. Consumidor em
desvantagem. Princpio pacta sund servanda afastado. CDC.
Instituies financeiras e bancrias. (...). As clusulas contratuais
abusivas devem ser revistas pelo poder judicirio, uma vez que
estas impostas de forma unilateral pela instituio financeira,
colocando o consumidor em desvantagem na relao contratual
(...). Tribunal de Justia de Gois: rgo Julgador; CMARA
CVEL; Publicao: DJ 14685 de 25/01/2006: Relator: DES.
LUIZ EDUARDO DE SOUSA: Recurso: 87403-9/188:
Excelncia, sabe-se que a prtica dos bancos, rotineiramente, atingem cidados

trabalhadores. No caso do demandante no fora diferente. Aproveitando-se das
necessidades e fragilidades deste, a demandada visando seu lucro, retirou covardemente
do autor quantia que para aquele pode at parecer insignificante, mas que para o autor
torna-se de fundamental importncia, pois atravs do bem, ora sob litgio, esta no apenas
cumpre com suas obrigaes perante o prprio banco, como tambm retira deste o
sustento alimentar. Educacional e mdico de sua famlia. Direitos essenciais, garantidos
no artigo 5 da Constituio Federal.
Assim, faz-se necessrio a reviso contratual a fim de evitar o enriquecimento

ilcito por parte da demandada e, conseqentemente, o empobrecimento do demandante,
gerando desequilbrio na relao de consumo ora apresentada.
b) Juros cobrados sobre IOF

Sabe-se que o consumidor deve pagar esse imposto, NO ISSO QUE SE
QUESTIONA. O que ocorre que o requerente esta tendo que pagar o IOF embutido nas
prestaes, assim, alm do valor realmente devido pelo imposto, o consumidor esta tendo
que arcar com o pagamento dos juros incidentes em cada uma das parcelas nas quais o
imposto foi INDEVIDAMENTE embutido.
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O tributo realmente devido. Isso incontestvel. O que ilegal, entretanto, a

cobrana de juros sobre o imposto. Ora, o banco requerido est cobrando juros sobre o
imposto que o requerente paga ao Estado! Trata-se de tamanho absurdo, que merece
ateno deste juzo.
c) Da cobrana de abertura de cadastro (TAC)
A taxa de Abertura de Cadastro foi extinta em abril, por meio da Resoluo do

Banco Central que padronizou a nomenclatura de todas as tarifas bancrias existentes.
Art. 3, Resoluo n 3.518/07, BACEN Os servios prioritrios para pessoas

fsicas, assim considerados aqueles relacionamentos s contas de depsito, transferncias
de recursos, operaes de crdito e confeco de cadastro, sero definidos pelo Banco
Central do Brasil. Que estabelecer a padronizao de nomes e canais de entrega, a
identificao por siglas e a descrio dos respectivos fatos geradores.
Cumpre informar que essa prtica ofende a todos os princpios e direitos do

Sistema de Proteo ao consumidor, sendo incompatvel com a boa-f e a equidade,
quanto mais por se demonstrar excessivamente onerosa.
No entanto, o consumidor, dificilmente, conseguir deixar de pagar a taxa no ato

da compra do carro, pois, se este negar a efetuar o pagamento, provavelmente no
conseguir fechar o negcio.
Perceba-se ainda, que o consumidor no tem condies nem experincia

suficientes para distinguir se est ou no sendo lesado, pois, so incontveis as estratgias
e mtodos adotados pelos fornecedores para alcanarem seus objetivos de lucro, aumento
de vendas e conquista de cada vez maior clientela deixando de lado o respeito e a
proteo do consumidor.

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Em qualquer financiamento, a remunerao do banco ou da instituio financeira

proveniente do pagamento dos juros remuneratrios, que j esto embutidos nas
prestaes, de modo que qualquer outra cobrana, que realize ganho de lucro, seja a que
ttulo for, constitui bis in idem, ilegal, ilcito e abusivo, constituindo vantagem exagerada
para o fornecedor, que j est sendo adequadamente remunerado pela totalidade de seu
servio.
de se reconhecer a abusividade desta cobrana, na esteira do que j decidiu o

douto e culto Desembargador MELO COLOMBI, no julgamento da Apel. 000725975.2011, no qual assim se expressou:
Na tentativa de moralizar as operaes de crdito que englobam os financiamentos de

veculos, o Banco Central editou a resoluo 3517 de dezembro de 2007, que passou a
valer em 03 de maro de 2008, e dispe sobre a informao e a divulgao do custo
efetivo total correspondente a todos os encargos e despesas de operaes de crdito e de
arrendamento mercantil financeiro, contratadas ou ofertadas a pessoas fsicas.
A resoluo determina que as instituies financeiras entreguem aos clientes um
documento, chamado Custo Efetivo Total (CET), com descrio em detalhes de tudo o
que se paga: o valor financiado, os juros, impostos, taxas, seguros, entre outros, incluindo
at os chamados "servios de terceiros", onde dever estar mencionada a taxa de retorno.
As tarifas ora analisadas esto devidamente previstas no documento de fls. 25.
Apesar da previso contratual e ausncia de proibio de sua exigncia pelo Bacen,
no cabe a sua cobrana. Isso porque, de acordo com o artigo 51, inciso IV, do Cdigo
de Defesa do Consumidor, "so nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas
contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que estabeleam obrigaes
consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada,
ou seja incompatveis com a boa-f e a equidade". Outrossim, o inciso XII de referido
artigo, dispe serem nulas as clusulas que obriguem o consumidor a ressarcir os
custos de cobrana que so de obrigao do ru. Extrai-se da serem abusivas as
cobranas das despesas com servios de terceiros, tarifa de avaliao de bem, tarifa de
cadastro e de gravame eletrnico, ressarcimento de despesa de promotora de venda,
porquanto ilegal a prtica de cobrar do cliente os custos inerentes prpria atividade do
fornecedor. Afinal, essas despesas no representam prestao de servio ao cliente, uma
vez que no passam de estratagemas para diminuir os riscos da atividade do fornecedor.

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fls. 15
fls. 16
CARNCIA DA AO - Impossibilidade jurdica do pedido Fundamentos e os documentos que a acompanham demonstram a

possibilidade jurdica do pedido e o interesse na demanda Preliminar afastada. CONTRATO BANCRIO - Financiamento
de veculo - Ao revisional - Taxa de abertura de
cadastro/crdito, tarifa de avaliao de bem, tarifa de insero
de gravame e servios de terceiros - Clusulas abusiva inteligncia do artigo 51, XII do Cdigo de Defesa do
Consumidor (Lei n 8.078/90) - Recurso desprovido - Sentena
mantida.
(TJSP - 21a Cmara de Direito Privado, APEL. No
0012296.55.2011, rel. Des. Ademir Benedito, j. 26.10.2011,
registro em 22.11.2011)
"REVISIONAL REPETIO DO INDBITO Contrato de

financiamento de veculo. Aplicabilidade do Cdigo de Defesa do
Consumidor. Nulidade das tarifas de cadastro, de ressarcimento
de despesas de gravame eletrnico, de servios de terceiros e de
promotora de venda. Necessidade de devoluo das quantias j
pagas - Recurso provido"
(TJSP - APEL N 0139681- 30.2010.8.26.0100, So Paulo, Rei.
Des. Silveira Paulilo, 21a Cm.Direito Privado, j . 30/03/2011).
"CONTRATO - Financiamento - Relao de consumo

caracterizada - Possibilidade de discusso das clusulas
contratuais Princpio do 'pacta sunt servanda' que no
absoluto - Integrao da relao contratual pelo Judicirio para
restabelecer o equilbrio contratual - Recurso provido.
(...) CONTRATO - Financiamento - Pretenso devoluo dos
valores cobrados a ttulo de Taxa de Abertura de Crdito (TAC),
Tarifa de Emisso de Carn (TEC) e honorrios advocatcios na
fase de cobrana extrajudicial - Admissibilidade - Hiptese em
que tais cobranas contrariam o disposto no art. 51, IV e XII do
CDC - Recurso provido"
(TJSP - APEL N 0070301- 94.2010.8.26.0000, So Jos do Rio
Preto, Rei. Des. J.B. Franco de Godi, 23a Cm. Direito Privado
25/05/2011).

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Nulas, portanto, as clusulas que possibilitam a cobrana das referidas tarifas

jurisprudenciais:
fls. 17
Com a vigncia da Resoluo CMN 3.518/2007, em 30.4.2008, no tem mais

respaldo a contratao de tais tarifas, ou outra denominao para o mesmo fato gerador.
Note-se que o contrato em questo foi firmado em 31/10/2011, por isso, a previso das
tarifas era mesmo indevida.
de se reconhecer, portanto, a abusividade das tarifas bancrias, de

conformidade com o que restou acima assentado, em dobro.
DA ABUSIVIDADE DA TAXA DE JUROS
Somente possvel descobrir a taxa de juros utilizada no contrato ora discutido

com uma calculadora financeira nas mos e com o conhecimento prvio do valor inicial
da dvida, da quantidade de parcelas e do valor das parcelas.
Entretanto, obvio que os consumidores em geral, inclusive o requerente no tem

como hbito o transporte de calculadoras financeiras consigo, e muito menos o
conhecimento prvio da operao de tal equipamento, o que certamente prejudica o
conhecimento da taxa utilizada.
Alm do mais, na prtica se verifica que os contratos de financiamento, como o

presente, so assinados em branco e posteriormente encaminhados para o preenchimento
dos valores.
Com efeito, a Lei 8.078/90 clara ao desobrigar o requerente ao cumprimento de

contratos confusos, e principalmente se expressa previso das obrigaes, sempre
interpretando as disposies de forma mais favorvel ao consumidor, neste sentido:

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Destarte, no cabendo o repasse de obrigaes do fornecedor ao consumidor,

configurou-se como abusiva a cobrana das TARIFAS DE CADASTRO E
AVALIACAO DE BEM, ainda que expressamente previstas, SENDO sua devoluo,
nesse passo, medida que se impe.
Art. 46. Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigam os

consumidores, se no lhe for dada oportunidade de conhecimento prvio de seu
contedo, ou se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a
compreenso de seu sentido e alcance.
Art. 47. As clusulas contratuais sero interpretadas de maneira mais

favorvel ao consumidor.
Em que pese a inexistncia de limitao da taxa de juros a 12% a.a., compete

observar que a taxa anual de juros superior a taxa mensal de juros.
Assinale-se, antes de mais nada, que a capitalizao pode se dar em diversas

periodicidades: anual, mensal e, at mesmo, diria. Isso porque, legalmente, permitiu-se a
capitalizao com periodicidade inferior a um ano, nos termos do art. 5 da MP 217036/00.
Por mero clculo aritmtico, deduz-se que a taxa mdia anual, constante
expressamente do contrato, mesmo nos casos de capitalizao anual de juros, no
corresponder ao duodcuplo da taxa de juros mensal, pois, aps o decurso de cada
ano, incidir a capitalizao dos juros do perodo, elevando, por consequncia, a taxa
mdia anual.
Assim, mesmo para aqueles dotados de profundo conhecimento acerca da

matria, a simples visualizao das taxas de juros no suficiente para compreenso
adequada de qual periodicidade de capitalizao est sendo ofertada ou imposta ao
consumidor.
A periodicidade da capitalizao, por sua vez, dado relevante para a apurao da

taxa de juros real incidente no contrato, bem como para o acompanhamento da evoluo
do saldo devedor.

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fls. 18
Ademais, nota-se que as taxas de juros mensais usualmente contratadas

correspondem a nmeros fracionrios (1,50% no contrato revisado). Assim, mesmo a
apurao dos valores anuais, calculados por mtodo simples, demandaria a utilizao
de meios eletrnicos para a maioria da populao brasileira, dificultando
sobremaneira a identificao visvel primeira vista da prpria divergncia da taxa
de juros anual e o duodcuplo da taxa mensal.
Por esses fundamentos, concluo que a meno numrica s taxas de juros

incidentes no contrato, conquanto colabore para a compreenso dos termos contratados,
no , por si s, suficiente ao efetivo cumprimento do dever legal de prestao da
adequada e transparente informao, que deve se encontrar escrita de forma
compreensvel ao consumidor, o que no ocorre nos autos.
Assim, por violao da clusula geral de boa-f objetiva, de se entender no

pactuada expressamente a incidncia de capitalizao de juros, devendo ser afastada
qualquer que seja a periodicidade.
DOS JUROS CAPITALIZADOS E DA COMISSO DE PERMANNCIA
A Smula n. 121 do STF, estabelece que: " vedada capitalizao de juros,

ainda que expressamente convencionada".
Infelizmente a Medida Provisria 1.963 trouxe algumas consideraes acerca da

capitalizao de juros, a saber:
Art. 5. Nas operaes realizadas pelas instituies integrantes do Sistema

Financeiro Nacional, admissvel a capitalizao de juros com periodicidade inferior a 1
ano;
Todavia, o eminente jurista PAULO BROSSARD em artigo intitulado Juros com
Arroz, d uma verdadeira aula do que efetivamente vem ocorrendo com esta atitude
adotada pelo governo, abaixo:

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fls. 19
"Enquanto isso, a generosidade oficial para com as instituies

financeiras continua sem limite. Ao serem divulgados os
resultados dos bancos no ano passado, quando a nao inteira
sofreu duros efeitos da recesso, viu-se que atingiram ndices
jamais vistos, chegando a mais de 500% em certos casos. Pois
exatamente agora, o impagvel governo do reeleito, invocando
relevncia e urgncia, editou mais uma medida provisria
oficializando o anatocismo, que o velho Cdigo Comercial, o
cdigo de 1850, j vedava de maneira exemplar, e que a nossa
tradio jurdica condenou ao longo de geraes. Alis, na linha
da lei de usura, de 1933, a jurisprudncia do Supremo Tribunal
Federal, cristalizada na Smula 121, segundo a qual vedada a
capitalizao de juros, ainda que expressamente convencionada.
Sabe o leitor a fundamentao da medida urgente e relevante?
que a cobrana de juros sobre juros vinha sendo praticada pelos
bancos. Em vez de condenar o abuso, pressurosamente, o governo
homologou o abuso mediante medida provisria. um escrnio.
A medida apareceu na 17 edio da MP n 1.963; na calada da
noite foi gerada."
Esta "generosidade oficial para com as instituies financeiras" vem de h muito

tempo, desde a edio da Medida Provisria n 1.367 reeditada sob o n 1.410 (isto j em
1996) que pretendia aniquilar com as regras legais j consagradas pela doutrina e pelo
Poder Judicirio, liberando a capitalizao de juros ao ms, semestre ou ano, alm de
outras barbaridades.
Ocorre que esta Medida Provisria, que s vem a ajudar as instituies

financeiras, afronta diretamente os ditames da Lei de Usura e a Smula 121 do STF,
agredindo moral e economicamente uma sociedade que vem durante anos tentando se
recuperar de problemas financeiros, tais como: inflao, desvalorizao de moeda,
estagnao econmica, entre outras coisas;
Apesar desta atitude adotada pelo governo num primeiro momento vir a
prejudicar e muito a sociedade, deve-se levar em considerao os comentrios e a
hermenutica que deve envolver o Cdigo de Defesa do Consumidor;

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fls. 20
fls. 21
Fcil de entender o que ocorre nos contratos firmados com as instituies

financeiras. Em uma simples olhadela em qualquer contrato de adeso observa-se uma
clusula dizendo: capitalizao de juros, MENSAL;
No entanto, as clusulas contratuais neste tipo de obrigao devem, facilmente,

explicar ao Aderente o que significa a capitalizao de juros, pois a legislao prev que
qualquer homem mdio deveria ter como entender esta situao;
Ocorre que apesar de a lei ser bastante objetiva, as instituies financeiras no se

do ao luxo de adequar seus contratos a esta situao;
Neste momento oportuno questionar: Quantos sabem o que capitalizar

juros?
Poucos atualmente sabem o que significa capitalizar juros mensalmente, pois a

nica coisa a que lhe dado conhecimento no momento da contratao a quantidade de
parcelas e o valor de cada prestao;
Neste enfoque, claro e cristalino que empresas como a Requerida no tentam de

forma alguma esclarecer aos seus clientes as reais situaes de seus contratos, o que
garante um enriquecimento ainda maior por parte deste tipo de empresa, que se aproveita
da diferena na relao de consumo para a cada dia obter mais e mais valores econmicos
aos seus cofres;
Razes pelas quais, no pode o requerente ser obrigado a arcar com um valor
calculado de forma ilegal, devendo ser recalculado os valores, mediante a aplicao da
taxa de juros contratada de forma simples.
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Conforme j exposto o art. 46 do CDC disciplina, os contratos de adeso, aonde

a capitalizao de juros informada, devem explicitar O PRVIO CONHECIMENTO
DE SEU CONTEDO;
fls. 22
A Medida Provisria n. 1.963, de 30 de maro de 2000, inovou ao autorizar a

capitalizao de juros em periodicidade inferior a um ano, bem como a edio da nova
Medida Provisria, de n. 2.170-36, de 23 de agosto de 2001, cujo artigo 5 manteve a
possibilidade de capitalizao de juros em perodo inferior a um ano, dispositivo esse que
ainda estaria em vigor em razo do disposto na Emenda Constitucional n. 32/01.
No entanto, o MINISTRO SYDNEI SANCHES proferiu voto favorvel

suspenso dos efeitos do artigo 5 da Medida Provisria n 2.170-36/01 nos autos da
ADIN 2316-1, em trmite perante o EGRGIO SUPREMO TRIBUNAL FEDERAL.
Basta uma rpida consulta pgina do SUPREMO TRIBUNAL FEDERAL, no

endereo http://www.stf.gov.br, para que se observe na ntegra a deciso que transcrevo
abaixo, grifando a parte que entendo mais importante, seno vejamos:
ADIN 2316-1, DECISO DA LIMINAR:
Aps o voto do Senhor Ministro Sydney Sanches, Relator, suspendendo a

eficcia do artigo 5, cabea e pargrafo nico da Medida Provisria n 2170 36, de 23
de agosto de 2001, pediu vista o Senhor Ministro Carlos Velloso. Ausente,
justificadamente, neste julgamento, o Senhor Ministro Maurcio Corra. Presidncia do
Senhor Ministro Marco Aurlio. Plenrio, 03.04.2002.
E realmente, so vrias as inconstitucionalidades em torno do dispositivo.

Primeiro porque no atendem aos requisitos de urgncia e relevncia descritos no artigo
62, "caput", da Constituio Federal.

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DA INCONSTITUCIONALIDADE DA MEDIDA PROVISRIA N. 1.963/2000 E

DA MEDIDA PROVISRIA N. 2.170-36/2001
fls. 23
Logo, deveria haver a anlise do Poder Legislativo e a implementao dos debates

necessrios em razo dos reflexos que a medida leva sociedade como um todo.
Ademais, a inexistncia de urgncia e relevncia tambm se reflete no fato de que

a capitalizao de juros mencionada no dispositivo est restrita s instituies financeiras.
Quer dizer que a urgncia s se verifica para os prprios beneficiados da norma

(Bancos), j que, para todos os demais, representa verdadeiro descompasso entre a
prestao e a contraprestao, alm de onerar um contrato que por natureza desiguala os
contratantes (de adeso).
Num segundo momento tambm temos a inconstitucionalidade da referida

Medida Provisria, porque a matria tratada de competncia do Congresso Nacional,
segundo o inciso XII, do artigo 48 da Constituio Federal, que se refere a matria
financeira, cambial e monetria, instituies financeiras e suas operaes.
No sendo possvel o Presidente da Repblica, como se fosse um Ditador, baixar

seu Decreto, estabelecendo a sua vontade, como quer e de qualquer matria, ao menos
num Estado Democrtico de Direito como o nosso, onde o ordenamento jurdico e a
Constituio devem ser respeitados.
Neste sentido os Tribunais vem declarando a inconstitucionalidade do artigo 5 da

Medida Provisria 2.170/01, que teria autorizado capitalizao de juros em perodos
inferiores a um ano, a exemplo do primeiro caso (lder case) julgado pela 3 TURMA DO
TRIBUNAL REGIONAL FEDERAL DA 4 REGIO, nos autos da APELAO
CVEL n. 2001.71.00.004856-0, com Relatrio do DESEMBARGADOR FEDERAL
LUIZ CARLOS DE CASTRO LUGON, publicado do DJU 11 de fevereiro de 2004, s
pginas 386/387. No mesmo sentido lder case acompanham outros julgados:
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Com efeito, no se pode reputar urgente uma disposio que trate de matria h
muito discutida na jurisprudncia nacional que, por sua vez, manifesta entendimento
francamente contrrio a essa possibilidade.
1600127567 - EMBARGOS DE DECLARAO - AUSNCIA

DE OMISSO - MP 2170/90 - A deciso afastou a capitalizao
dos juros em perodo inferior a um ano, autorizando a
capitalizao anual. Especificamente quanto Medida Provisria
n 1.963, houve manifestao expressa j que "a Corte Especial
do TRF da 4 Regio acolheu, por maioria, o incidente de
inconstitucionalidade da MP n 2.170-63, de 23/08/2001 (ltima
edio da MP n 1.963-17, publicada em 31/03/2000)". (TRF 4
R. - EDcl 2002.71.04.008019-6 - 3 T. - Rel Juza Fed. Vnia
Hack de Almeida - DJU 03.08.2005 - p. 635).
Seguindo o mesmo entendimento: (TRF 4 R. EDcl 2002.71.00.028168-3 3 T.

Rel Juza Fed. Vnia Hack de Almeida DJU 15.06.2005 p. 725) E inmeros outros
julgados da mesma Corte Federal.
Razo pela qual, mesmo aps a publicao as fatdicas Medidas Provisrias, ainda
no possvel aplicao da forma capitalizada de juros no presente contrato, devendo
ser declarada a inconstitucionalidade do artigo 5 do citado Remdio Provisrio, sendo
mantido o entendimento clssico dos Tribunais brasileiros, no sentido de continuar
proibindo os abusos das instituies financeiras, em capitalizar os juros cobrados.
Sob a tica do Cdigo de Defesa do Consumidor, os contratos com a natureza

adesiva so contratos pr-formulados, aonde a nica manifestao de vontade do agente
adquirente a assinatura, sob forma de coao, haja vista o mesmo s tem duas
possibilidades: ou assina, e sai com o bem; ou no assina, e sai sem o bem.
Desta forma, a abusividade do contrato fica claramente demonstrada, pois o

consumidor que pretende adquirir determinada coisa ou valor tem como nica e exclusiva
atribuio a fazer a assinatura do contrato.
Neste sentido, deve-se entender que mesmo convencionada, a aplicabilidade da

capitalizao de juros tambm faz parte das clusulas contratuais abusivas, e deve se
operar sua nulidade de pleno direito, pois o consumidor de forma alguma pode optar ou
discutir a incidncia deste encargo dentro da relao fornecedor/consumidor.
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fls. 24
por demais oneroso garantir a instituio financeira o direito de efetuar a

cobrana dos valores referentes capitalizao de juros, pois o consumidor conforme j
narrado acima, somente tem a obrigao de duas coisas quando contrata com um banco.
Assinar e pagar o que l est inserido.
No preciso nem analisar o contrato realizado para saber que ocorreu a

aplicao dos juros de forma capitalizada, prtica esta reiterada pelas instituies
financeiras, apesar da constante proibio da legislao e dos Tribunais brasileiros.
Alm da prtica de juros abusivos, existe ainda a cumulao de comisso de

permanncia juntamente com outros encargos, o que sabido ser proibido inclusive com
decises pacificadas a respeito desta matria.
DA INVERSO DO NUS DA PROVA
direito do devedor que ingressa com ao revisional de contrato requerer a

exibio dos documentos necessrios ao julgamento da causa, os quais esto na posse da
instituio financeira que tem, inclusive, o dever legal de conserv-los.
Assim, a instituio financeira no deve se eximir de apresentar os contratos,

documentos comuns s partes e que esto sob sua guarda, bem como planilhas que
demonstrem de forma pormenorizada os valores que entende devidos e a progresso do
dbito, tendo em vista o disposto nos arts. 844, II e 355, ambos do CPC, o QUE NAO
OCORRE AQUI.
Nesse sentido, colaciono as seguintes jurisprudncias:

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fls. 25
PROCESSO
DE
EXECUO,
ENCARGOS
DO
DEVEDOR, DISCIPLINA JURDICA DAS OBRIGAES
DE PAGAR EM DINHEIRO, CERCEAMENTO DE
DEFESA, POSTULAO REVISIONAL DE NEGCIOS
SUCESSIVOS, RELAO JURDICA CONTINUADA,
EXIBIO DE DOCUMENTOS.
Quando a guarda dos documentos necessrios elucidao da
causa incumbe ao estabelecimento de crdito demandado em face
da sistemtica de desenvolvimento das suas operaes registrrias
impe-se deferida, de ofcio (art. 130 do CPC) ou a requerimento
da parte (art. 355 do CPC), a exibio de documentos pleiteada
pelo demandante, que, no os tendo acessveis, deles depende
para deduzir a sua pretenso em juzo. Cerceamento de defesa
configurado. (...)
(AC n 197582882, 5 Cmara Cvel TARGS, Rel. Des. Aymor
Roque Pottes de Mello, 07.05.98)
AGRAVO DE INSTRUMENTO CONTRATO BANCRIO,

REVISO JUDICIAL , NUS DA PROVA, INVERSO,
Exibio dos documentos por fora do que dispe o art. 355 do
CPC. Os contratos so essenciais para averiguar a abusividade de
suas clusulas objeto da ao promovida pelo consumidor , sendo
notria a instituio financeira, encontrando respaldo a aplicao
da inverso do nus da prova.
(art- 6, inc.- VIII, segunda parte, da lei n 8078/90) AGRAVO
IMPROVIDO. ( AGI n 598432235, 14 Cmara Cvel TJRS,
Rel, Des.)
AGRAVO DE INSTRUMENTO, AO DE REVISO DE

CONTRATO EXIBIO DE DOCUMENTOS.
Cabe a instituio financeira o dever de exibir o documento
comprobatrio da relao jurdico-contratual existente entre as
partes, no em decorrncia de inverso do nus da prova, mas por
fora do disposto no art. 355, do CPC, Agravo provido,
(AGI n 70000014109, 14 Cmara Cvel TJRS, Rel. Des. Marco
Antonio Bandeira Scapini, 16.09.99).
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fls. 26
direito dessa forma que esse Juzo a exibio dos documentos objeto da
presente ao revisional, diga-se de passagem, que estes JAMAIS FORAM
ENTREGUES AO REQUERENTE, como medida justa de aplicao do Cdigo de
Defesa do Consumidor e evidente reconhecimento de parte hipossuficiente , no caso a
demandante, na relao jurdica mantida.
SO INDEVIDAS CLARAMENTE A TAXA DE CADASTRO (ITEM 09), A
TARIFA DE AVALIAO DO BEM (INTEM 10), BEM COMO DEVE SER
REVISTA A TAXA DE JUROS (1,78% AO MS, 23,64% AO ANO ITEM 23) E O
CUSTO FINAL EFETIVO (2,10% AO MS E 28,26% AO ANO ITEM 24).
III - DOS PEDIDOS

Diante do exposto, o requerente requer a Vossa Excelncia:
a) A citao da Requerida, na pessoa de seu representante legal, por via postal

com aviso de recebimento, para querendo, contestar a presente, dentro do prazo
processual permitido, sob pena de confesso quanto a matria de fato e de direito;
b) Seja JULGADA TOTALMENTE PROCEDENTE a presente demanda, para a

reviso integral da relao contratual, e aps pericia contratual, declarar a nulidade
das clusulas abusivas, bem como a consignao, com o consequente expurgo dos
encargos que se considerarem onerosos, tudo calculado na forma simples e sem
capitalizao mensal; QUE SEJA DEVOLVIDO AO AUTOR A TAXA DE
CADASTRO (INDEVIDA), A TARIFA DE AVALIAO DO BEM (INDENVIDA),
BEM COMO REVISTA A TAXA DE JUROS (1,78% AO MS, 23,64% AO ANO) E O
CUSTO FINAL EFETIVO (2,10% AO MS E 28,26% AO ANO).
c) Seja aplicado a inverso do nus da prova, consoante art. 6, VIII do CDC,

obrigando a Requerida a exibir o original do financiamento, assinado pelo requerente
no prazo de contestao, sob pena de precluso, contendo as planilhas que demonstrem a
forma de incidncia dos juros aplicados, sua frmula de aplicao e a progresso dos
dbitos e indicao da taxa de juros aplicada, para pericia contbil a ser deferida por este
juzo;
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d) Na hiptese de verificao de cobrana em excesso, e ou mesmo existncia de

saldo credor, que seja aplicada a regra do art. 940, do Cdigo Civil, combinada com a
mesma regra do Cdigo de Defesa do Consumidor (art. 42), devendo, pois, a parte
adversa vir a ser condenada pagar em dobro o que cobrou indevidamente, para a
indenizao dos danos patrimoniais diretos;
e) Protesta pela prova documental que acompanha e as demais que se fizerem

necessrias no decorrer da instruo processual; todas em direito admitidas, sem a
excluso de nenhuma, pericial caso houver necessidade devendo ser esta arcada pela
instituio Requerida.
f) Seja concedido o benefcio da justia gratuita em favor do requerente, por se

tratar de pessoa sem condies de arcar com custas processuais, sem prejuzo de seu
sustento e de sua famlia;
g) Seja condenado o Requerido ao pagamento das custas processuais e honorrios

advocatcios, de acordo com o disposto no artigo 20, 3 do Cdigo de Processo Civil.
D-se a causa o valor de R$ 15.396,27 (quinze mil, trezentos e noventa e seis

reais e vinte e sete centavos) para fins fiscais;
Termos em que,
Pede Deferimento.
Marlia, 03 de Maro de 2015
Mylena Queiroz de Oliveira

OAB/SP n. 196.085

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fls. 28

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CLAUDIO ROGRIO DE OLIVEIRA, brasileiro, casado, educador social,

AO REVISIONAL DE CONTRATO BANCRIO

Em face de BANCO BRADESCO FINANCIAMENTOS S.A., inscrito no

Rua Comendador Fragata, 619, Fragata, CEP 17.51917.519-020,

EXCELENTSSIMO(a) SENHOR(a) DOUTOR(a) JUIZ(a) DE DIREITO DA __

O Requerente celebrou com o Requerido, na data de 31/10/2011, o denominado

O contrato denominado acima e sob o n4296494018, referente a aquisio de

O requerente no ato da contratao efetuou o pagamento de R$ 1.850,00 (um mil

Todavia, em desrespeito falta de conhecimento tcnico do requerente, foi

No ato da contratao ficou estipulada cobrana de juros de 1,78% (um, setenta e

Excelncia, o referido contrato de financiamento alcanou o valor de R$

Rua Comendador Fragata, 619, Fragata, CEP 17.51917.519-020,

Em matria de contratos bancrios, os juros remuneratrios so essenciais e

Entretanto, apesar de sua irrefutvel importncia, nota-se que a maioria da

Nesse contexto, a capitalizao de juros est longe de ser um instituto conhecido,

A partir dessas premissas, obtm-se o padro de comportamento a ser esperado do

Deve-se ainda ter em considerao, como medida da atitude objetivamente

Assim, o requerente se sentindo lesado em pagar to elevados encargos no

Por outro lado, atribui-se instituio financeira detentora de elevado

Desse modo, o CDC impe expressamente a prestao de esclarecimentos

Cumpre-nos, ento, definir se a constncia expressa das taxas de juros anual e

DA APLICAO DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

Afastando quaisquer dvidas sobre a aplicao do cdigo protetivo do consumidor

Smula 297. O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies

Os consumidores, forados pela necessidade de aquisio de um produto ou

Rua Comendador Fragata, 619, Fragata, CEP 17.51917.519-020,

Tem-se no artigo 6 do CDC a expressa disposio de que quando forem

Art. 6. So direitos bsicos do consumidor: ()

imperiosa, destarte, a aplicao das normas protetivas do Cdigo de Defesa do

DOS VCIOS DE INFORMAO

O Cdigo de Defesa do Consumidor, orientado pelo princpio da boa-f

Com o objetivo de resguardar a justia social, a dignidade da pessoa e a equidade

A boa f objetiva, enquanto regra de comportamento orientado por padres sociais

De outro lado, se impe atuao judicial a necessidade de, primeiramente,

Na hiptese dos autos, convm olhar o contrato revisado sob as lentes da

No mercado de consumo, do qual o mercado financeiro espcie, a informao

Decorrente deste direito informao encontra-se a obrigao legal do

O direito informao, considerado absoluto por Rizzato Nunes (Comentrios ao

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Ressalta ainda que a obrigatoriedade da transparncia nas relaes jurdicas no

Art. 46. Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os

O consumidor, ora requerente, sequer tive acesso aos contratos. O Banco

Ademais, o termo apresentado de difcil compreenso para aqueles que no

O SJT j se posicionou diversas vezes sobre o tema, decidindo que informao

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O requerente, no detm (nem deveria deter) conhecimento tcnico apto a

Por fim, veja-se da abusividade da prtica elencada:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas

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Esvaziando o direito subjetivo do consumidor de ser informado com clareza e

Assim, a interpretao sistemtica dos arts. 4, 6, 31, 46 e 54 do CDC leva-nos

Com efeito, sendo aplicado o Cdigo de Defesa do Consumidor ao presente

Art. 6. So direitos bsicos do consumidor: (...)

Acerca das possibilidades de modificao dos contratos excessivamente onerosos

"Modificao das clusulas contratuais. A norma garante o direito de modificao

Como j afirmado, o no esclarecimento enseja vcio insanvel destas clusulas

"Manuteno do contrato. O CDC garante ao consumidor a manuteno do

Portanto, admite-se a reviso das clusulas do contrato em discusso com a

DAS OUTRAS IRREGULARIDADES NO CONTRATO DE EMPRESTIMO

A seguir, demonstrar-se- a ilegalidade das cobranas abusivas pelo banco

A abominvel prtica da capitalizao mensal de juros, tambm conhecida como

Houve, no entanto, a edio da Medida Provisria n 1.963-17/2000, reeditada sob