Manual de Microcredito Enlace Social

ASOCIACION CIVIL
ENLACE SOCIAL
MANUAL DE MICROCREDITOS INDIVIDU ALES,

METODOLOGIA DE TRABAJO
ENLACE SOCIAL
MANUAL DE MICROCREDITO
INDICE
Objetivos general y especfico de los microcrditos
1.
POBLACION Y TIPOS DE CREDITOS

caractersticas de la poblacin objetivo
caractersticas de los crditos
destino de los crditos
a) capital de trabajo
b) inversin en activos fijos
c) Crditos individuales con avalista
perfil del destinatario
requisitos de los destinatarios
avalistas y garantes
2. PROCEDIMIENTOS SEGUN DESTINO DEL CRED ITO
Para Capital de Trabajo, pasos a seguir:
a. Promocin
Informacin y solicitud de crdito
b. Informacin y visita a la microempresa
c. Anlisis de crdito
d. Presentacin al Comit de Crdito
e. Ingreso del crdito al sistema administrativo
f. Reunin de desembolso
g. Tiempo de gestin del crdito
h. Renovacin de crdito
i. Seguimiento de crdito
3. MANEJO DE SITUACIONES DE MOROSIDAD
4. REGLAMENTO DE CREDITO A MICROEMPRESARIOS
5 ANEXOS
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Objetivos de los microcrditos

El aumento de la generacin de empleo e ingresos, a travs de la entrega de microcrditos
para la ejecucin de pe queos proyectos de inversin productiva, que permitan consolidar
las actividades de microempresas y emprendimientos , contribuyendo a ensanchar la base
empresarial del pas.
1. POBLACION Y TIPOS DE CREDITOS
Caractersticas de la poblacin-objetivo
La poblacin objetivo est integrada por propietarios de microempresas de la ciudad de

Buenos Aires y rea cercana de influencia. El criterio general es que los crditos otorgados
sean en un radio que permita al equipo tcnico realizar su seguimiento sin tener que cubrir
enormes distancias. La distribucin territorial de los emprendedores tender a evitar la
dispersin, y ser focalizada en barrios o zonas limitadas. Este principio podr ser flexible
en lugares con buenas condiciones de comunicacin, como dentro del conurbano
bonaerense.
Los microempresarios accedern al crdito principalmente por su capacidad de trabajo y por
su honradez, no por su patrimonio , que casi siempre es mnimo. Es muy importante tener en
cuenta que son personas con dificultades para acceder a un crdito bancario, por los
requisitos de garantas fsicas y formalidades que los bancos les exigen cumplir.
La organizacin trabajar con dueos de microempresas existentes , con una antigedad no
menor a un ao, liderados por personas que conocen bien el oficio y el mercado donde
trabajan; no se financiar activos fijos para la puesta en marcha de microemprendimientos.
Los prestatarios debern tener una actividad independiente , que sea la principal o constituya
una actividad importante en el ingreso familiar, con carcter permanente y posibilidades de
ser creciente en el tiempo.
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Caractersticas de los crditos
La Asociacin ofrecer una lnea de crdito para invertir principalmente en capital de trabajo ,
y secundariamente en maquinarias y equipos . El crdito se podr ir renovando en forma
sucesiva y creciente, en la medida que los clientes vayan pagando sus cuotas puntualmente
y que sus microempresas evolucionen satisfactoriamente. El hec ho de proponer una lnea de
crdito permanente constituye un incentivo muy fuerte para que los microempresarios
respeten sus compromisos de pago.
Se premiar el cumplimiento y se penar la morosidad. El primero es premiado con una
mayor flexibilidad en mo ntos, extensin de plazos, frecuencia de pago y requisitos
informativos para acceder a crditos subsiguientes.
El incumplimiento ser un factor negativo para la evolucin del crdito de los deudores,
llevando a solicitar ms requisitos y/o garantas (como si fuera un crdito nuevo) y en
algunos casos de experiencia negativa o muy trabajosa de cobranza, no renovando su
crdito.
La Asociacin ofrecer crditos individuales, en funcin de las caractersticas de la
microempresa (tamao, ventas, posibilidade s de crecimiento). Se trabajar con base en la
confianza al empresario/a de la microempresa, fundamentada en su capacidad de trabajo,
honestidad y experiencia. Se solicitarn garantas solidarias, pero no prendarias o
hipotecarias, salvo en reprogramacione s de deudas morosas.
Destinos de los crditos
Prioritariamente, los clientes comenzarn s u relacin crediticia con la Asociacin, con el

acceso
una
lnea
de
crdito para capita l de trabajo.
Posteriormente,
con un
comportamiento dest acado, podrn solicitar un crdito para incorporacin de activos fijos.
Ambos crditos se diferencian en montos, plazos y frecuencia de devolucin y en los
procedimientos para su aprobacin.
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a) Crditos para Capital de Trabajo:

Estos crditos tienen como objetivo dotar a los empresarios de capital de trabajo para
mejorar y desarrollar sus microempresas. Se considera capital de trabajo a la compra de
materia prima, productos intermedi os, mercaderas, repuestos; arreglos o reparaciones que
se hagan en el negocio; tambin la incorporacin de herramientas y otros elementos, etc.
Su devolucin puede ser semanal, bisemanal y mensual en un plazo usual de 6 meses y
mximo de 12 meses.
b) Crditos para Activos Fijos:
El objetivo del crdito es dotar al empresario de fondos para la ad quisicin de mquinas y/o
equipos con el fin de hacer crecer a la microempresa financiada . Esto se logra a partir de
una adecuada inversin que incremente su capacidad de oferta. Se entiende como
incorporacin de activos fijos la compra de equipos, maquina rias, instalaciones, rodados; las
mejoras importantes que se realicen en el local o taller; etc.
Los crditos de activos fijos se amortizarn en pagos bisemanales y/o mensuales, en un
plazo de entre seis meses y un mximo de dieciocho meses.
Es conveniente que puedan acceder a este tipo de crdito los clientes que hayan tenido un
comportamiento destacado en el pago de crditos para capit al de trabajo durante dos
crditos seguidos.
Se deja constancia en este Manual de la intencin de desarrollar el produc to LEASING, que
consistira en comprar activos productivos desde la Asociacin (a su nombre), para que los
productores los puedan ir alquilando y, luego, comprando en cuotas, pagando finalmente el
valor residual que no hayan amortizado con las cuotas pag adas.
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c) Crditos Individuales con avalistas
Perfil del destinatario
Microempresas que operan en distintos mercados o sectores tradicionales de la pequea

produccin, como pequeos talleres de algunas ramas industriales ( textil, diseo,
confecciones, alimentos, carpinteras, herreras y otros), talleres artesanales; comercios
barriales; servicios de reparaciones; plomera, gasistas y similares . Por lo general, los
emprendimientos se realizan en base a mano de obra familiar y en condiciones de
precariedad y bajos ingresos. La incorporacin de tecnologa es baja y tienen una relacin
capital-trabajo tambin escasa. Algunos operan articulado s con el mercado formal de la
economa, en espacios complementarios o a veces competitivos de las empresas ms
grandes, o bien ocupando nichos de mercado especficos. Incorporan tecnologa en procesos
y mtodos, y la relacin capital -trabajo es ms bien baja.
Requisitos de los destinatarios
El aspirante deber tener un ao de antigedad y conocer bien el oficio y el mercado donde

trabaja.
Debern
presentar
referencias
comerciales ,
que
sean
significativas
representativas de su mercado . Estas referencias sern seleccionadas por el asesor de

microcrdito, luego de sostener una entrevista en profundidad que le permita esta blecer los
principales pilares, come rciales y sociales, del emprendimiento .
Todos los crditos individuales deben tener al menos una garanta solidaria de terceros,
tales como avales, fianza, etc.
Avalistas y garantes
Se procura que el garante solidario cuente con ingresos permanente comprobables,

suficientes para cumplir este rol. Se sugiere que el valor de la cuota no supere en 20% (no
excluyente dado que puede haber otros ingresos familiares) del ingreso en mano percibido
por el garante, con especial atencin para avalistas con ingresos familiares bajos o de
subsistencia. Este criterio ser moderado por la propia historia crediticia de los clientes,
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quienes podrn
mantener su
garante
del primer crdito
si han
tenido
un
buen
comportamiento de pago.
Es muy importante que se explique al garante que su misin es auxiliar al prestatario a fin de
evitar que este se atrase en el pago de su cuota. Es decir, la asociacin lo contactar en
caso de atraso, de modo que el garante afronte el pago de la cuota cuando el titular del
crdito no pueda hacerlo. La intervencin del garante es inmediata y para evitar la mora, NO
a posteriori, ni como ltima instancia.
El cliente potencial deber presentar entre 1 y 2 avales, a juicio del asesor. En cada caso se
analizar la solicitud de una o dos garantes, de acuerdo al riesgo que represente cada
emprendimiento. Particularmente, si el microempresario fuese propietario (con ttulo de
propiedad a su nombre) , slo se le solicitar un avalista con sueldo.
Es conveniente que el avalista no sea pariente directo del solicitante (cnyuge ni pareja, ni
que conviva con l), es decir, ni que comparta una misma economa familiar . El garante
deber contar con la anuencia de su cnyuge. El asesor podr rechazar al garante cuando
este no cumpla con estos requisitos o a su juicio no demuestre el compromiso requerido para
asumir esta responsabilidad.
2. PROCEDIMIENTOS SEGUN DESTINO DEL CREDITO

Para Capital de Trabajo en un primer crdito , pasos a seguir:
a. Promocin
El equipo de trabajo de la Asociacin realizar la promocin operativa en forma cotidiana.
Puede ser de distintas maneras: entrega de folletera mientras visitan a clientes o
programando promociones y publicidad a travs de las relaciones que se tienen con
organizaciones con insercin o inters en la poblacin objetivo del P rograma.
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El mtodo de promocin ms efectivo es el boca en boca: donde los mismos clientes se

encargan de trasmitir la actividad de la Asociacin y los servicios que brinda, tanto sea a sus
colegas, proveedores y a otros microempresarios.
Informacin y solicitud de crdito
Aquellas personas que se interesen en solicitar informacin sobre crditos, recibirn una
visita o bien asistirn a una Reunin Informativa grupal o individual, cuyo diseo apunta a
dar a conocer a la Asociacin, informar sobre los servicios que brinda y definir los requisitos
necesarios para participar.
La Reunin Informativa ser coordinada por un tcnico de la A sociacin y consiste en la
exposicin oral de algunos temas, acompaa do de un texto estndar en folleto, pizarra o
rotafolio.
Las reuniones pueden ser individuales o grupales, de acuerdo a la cantidad de interesados
concurran. Si fuera una sola persona, el expositor mantendr con el interesad o un dilogo
personalizado, con el objeto de conocer sus necesidades y, a partir de all, poder ofrecerle el
servicio que crea ms conveniente, evitndole prdidas de tiempo. Si la reunin se realiza
con un grupo de gente, las preguntas y dudas que surjan podrn ser contestadas all mismo
si fueran relevantes para la mayora de los participantes o, si fuesen sobre situaciones
particulares, al finalizar la reunin.
En esta reunin, el asesor interioriza a los oyentes sobre distintos temas:
qu es la Asociacin y el Programa que ejecuta.
el objetivo de la creacin d e Programa de Microcrdito
los servicios presta
las caractersticas de los crditos (destino y condiciones)
cules son los requisitos para acceder a los crditos
la documentacin a presentar
en qu consiste la garanta de avalistas

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y contestar todas las preguntas que formulen los inter esados
Al finalizar la reunin informativa, el asesor debe tomar nota de los siguientes datos del
cliente potencial:
apellido y nombre,
domicilio particular y/o comercial,
antigedad y actividad q ue desarrolla,
y como lleg a la asociacin
b. Evaluacin y visita a la microempresa

Todas las microempresas sern visitadas en su lugar de trabajo , como parte de su
evaluacin. El asesor visita al cliente potencial en su lugar de trabajo con el fin de ob tener
informacin general y de realizar un diagnstico econmico -financiero de su microempresa.
Con base en este anlisis se determinar si cumple con los requisitos para ser cli ente y
analizar el destino de los fondos del primer crdito.
El asesor debe ir provisto de una Ficha Personal /familiar y de una ficha sobre el Estado
Patrimonial y Financiero, para completar durante la vis ita.
En todos los casos solicitar la siguiente documentacin:
DNI o Cdula de Identidad (fotocopia de la documentacin que a credite)
tasas o servicios del domicilio particular o la microempresa (fotocopia)
foto actualizada
dos referencias comerciales
Si tiene cnyuge sus datos
Se le solicitan del/los avalistas:
D.N.I o C.I. (fotocopia)
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Datos del trabajo y recibo de sueldo del avalista que trabaja en relacin de
dependencia (fotocopia, mostrando el original del ltimo recibo)
escritura de propiedad del avalista propietario (fotoco pia mostrando todo el

original).
tasas o servicios del domicilio particular o la microempresa (fotoc opia)
telfono particular y laboral.
Si tiene cnyuge sus datos
En el caso de que el cliente declare alguna propiedad y presente fotocopia del ttulo, dicho
bien ser computado en el est imado patrimonial.
Comprobacin de referencias : el cliente deber brindar alguna referencia significativa,
preferentemente que lo avale como pagador de algo a crdito. Las referencias significativas
son aquellas elegidas por el asesor un vez que ha tenido una charla con el solicitante. E l
asesor comprueba las referencias comerciales y/o sociales relevantes brindadas por el
cliente. Algunas de las preguntas a realizar pueden ser: antigedad como cliente; si es
proveedor a crdito: cumplimiento, monto, plazo y cantidad de crditos otorgados; opinin
que tiene sobre el clien te como tal y si tiene algn crdito actualmente y de cunto. Si la
referencia fuera negativa puede producir la discontinuidad del proceso de otorgamiento de
crdito.
Es importante tener en claro que la referencia no implica un compromiso para quien la da : no
hay forma ni tiempo para efectuar un anlisis de quin es el referente y comprometerlo con la
informacin que nos brinda, por lo que es mucho ms efectivo hacer la visita al cliente para
recoger impresiones, que lo que pueda comentar otra persona de l. Paralelamente, es
conveniente que el programa contrate los servicios de una agencia que realice informes
comerciales en centrales de riesgo.
El asesor de crdito informar qu impresin le produjo el cliente y su actividad (por ejemplo:
movimiento del negocio, trato hacia la clientela, experiencia demostrada, etc.) en la ficha de
datos personales, que se complementa con las referencias sustantivas solicitadas.
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c. Anlisis del crdito

Cada usuario de microcrdito tiene un asesor u oficial a cargo que se ocupa de su atencin
personalizada, es responsable de su evaluacin, la elaboracin del informe, la presentacin
al Comit de Crditos y su seguimiento. El proceso de anlisis se inicia desde el primer
acercamiento del clie nte a la Asociacin. Para la evaluacin del crdito los 2 parmetros a
tener en cuenta son: 1) personales, y 2) tcnicos.
Entre los personales se considera:
la idoneidad, como sinnimo de capacidad
la honradez y el reconocimiento de tercer os, como sinnimos de la personalidad
Entre los parmetros tcnicos, se consideran:
la utilidad familiar y del emprendimiento
la venta y el capital de giro de la actividad
el patrimonio del solicitante .
La teora que se emplea es la de las tres C: Capacidad Carcter (personalidad) Capital.

Capacidad: este anlisis se efecta en forma indirecta.
Uno de los requisitos del P rograma es que: el empresario deber conocer el rubro que
trabaja, debiendo demostrar una antigedad mnima de un a o, conocer bien el oficio y el
mercado donde trabaja . El hecho de que vive de esa actividad , o es su principal ingreso,
demuestra que tiene alguna a ptitud para ello.
Carcter (personalidad): es el anlisis social.
Esto consiste en valorar el capital social que comnmente no se tiene en cuenta en un
proceso bancario de anlisis de crdito. El reconocimiento de terceros se expresa a travs
de la confianza que el cliente ha generado a travs de su conducta personal y comercial , a
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ENLACE SOCIAL
medida que han transc urrido los aos. Tambin en el anlisis de otras actividades sociales
del solicitante y su relacin con otras instituciones y actividades, fuera de las que realiza
laboralmente.
En caso del primer crdit o no hay una confianza que la Asociacin haya experimentado, pero
el cliente tiene en su comunidad un concepto q ue es el grado de pre stigio social. Las
referencias solicitadas son un aporte que permite medir el grado de prestigio social y
establecer categoras del grado de confiabilidad que tiene el cliente. El hecho de constituir
avales Solidarios es una medida importante tambin, ya que es elegido y respaldado por
otros, por el grado de conocimiento y confianza que le tienen.
Otro tema muy importante que toma en cuenta este proceso, es su honradez (cumplir con la
palabra dada, responsable con los compromisos asu midos, reconocido y respetado en su
comunidad). Por las c aractersticas de los clientes, ste es su activo ms valioso ya que lo
que buscamos fundamentalmente es trabajar con buenas personas, que lejos de ser una
carga para el Programa signifiquen un aport e para su desarrollo .
Capital: es el anlisis de la capacidad econmica.
Es un anlisis donde se tiene en cuenta dos cosas: el estado de resultados y el de situacin
patrimonial, aunque los microempresarios normalmente tienen patrimonio p equeo. Se
utilizan dos planillas para este anlisis. (ANEXO I y II)
En el proceso de Anlisis F inanciero se toman en cuenta varios factores que tienden a
determinar la capacidad de pago del emprendedor. Pueden darse situaciones varias en las
que se encuentra el cliente, lo que debe ser analizado por el asesor . En principio, debe
obtenerse informacin econmica relativa a los ingresos por ventas y a los gastos corrientes
(se trate de costos fijos o variables), y determinar la rentabilidad de caja del mes anterior del
emprendedor. A posteriori, debern establecerse los cambios estacionales en la rentabilidad
de caja en los distintos momentos del ao, analizando los meses malos, buenos y muy
buenos. Esto permitir obtener una primera impresin de la c apacidad de pago del cli ente.
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ENLACE SOCIAL
Este anlisis se complementa con el estado de la economa familiar, contemplando los

ingresos familiares y los gastos, ya que la economa de la familia y de la microempresa
normalmente se hayan muy ligadas y hasta se encuentran indiferenciada s en muchos casos.
La capacidad de pago del emprendedor es la disponibilidad que le queda una vez deducidos
de sus ingresos familiares los gastos familiares.
Tambin el asesor deber tener en cuenta el proyecto, es decir, qu incidencia va a tener el
crdito sobre la actividad actual del cliente . Se busca financiar propuesta s sencillas, que son
fciles de explicar por el solicitante, en primer lugar, y por lo tanto sencilla s de comprender y
de visualizar para el asesor. Ya sea: manteniendo el mercado, brindando mayor servicio,
bajando costos, aumentando el volumen del negocio, mejorando la rentabilidad o
mantenindose competit ivo.
El anlisis econmico-financiero, permite obtener informacin sobre el nivel de liqu idez de
la microempresa y, sobre todo, de la comp osicin de su activo y pasivo.
En el proceso de anlisis, el asesor deber utilizar la informacin tcnica reunida en la ficha
personal y en la ficha patrimonial y financiera. Luego de chequear la informacin recabada,
el asesor asistir al empresario en el anlisis del destino que dar a los fondos del crdito
solicitado, en refuerzo de su actividad microempresarial.
En funcin del anlisis, e l asesor har una recomendacin del monto de crdito inicial a su
cliente, teniendo en cuenta los parmetros est ablecidos por el Reglamento de Crdito. Para
realizar esta tarea debe tener en cuenta el monto solicitado por el cliente . En general, se
hace el anlisis con la voluntad de satisfacer su ped ido.
En el anlisis, se ejercen buenas prcticas para la generac in de microcrditos que
responden a principios bsicos como el otorgamiento de primeros crditos testigo, de bajo
monto y para capital de trabajo, a plazos cortos, a fin de conocer a los clientes antes de
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ENLACE SOCIAL
acordarles un riesgo mayor. Con base en lo solic itado por el cliente, las buenas prcticas
ayudan al asesor a analizar el riesgo del crdito, teniendo presente que:
no conviene que el primer crdito sea mayor al 30% de sus ingresos mensuales ,
fijndose un monto mximo igual de un mes de alta venta, en los crditos sucesivos
en el primer crdito la microempresa debera demostrar un patrimonio neto q ue sea, al

menos, tres veces superi or al monto solicitado . Con cierta liquidez, es decir, que el
emprendedor tenga ciertos recursos disponibles o fciles de t ransformar en capital
efectivo.
el primer crdito, debe tener una relacin de coherencia lgica entre el monto y la
escala actual del microempresario , que se puede vincular directamente a su capital de
giro del ltimo mes. Se trata de acrecentar este capit al de giro de una manera
progresiva, para evitar el sobreendeudamiento , comenzando por financiar un
porcentaje inferior al 50% de su giro actual.
Un importante elemento de anlisis para fijar el monto del crd ito es la disponibilidad
mensual, entendindose por sta al neto que resulta de los ingresos familiares totales (que
incluye los ingresos netos de la microempresa), restndole los gastos familiares. El asesor
debe efectuar una comparacin entre la disponibilidad y el monto de las cuotas a pagar,
considerando la capacidad actual de pago (no la proyectada a p artir del crdito).
La determinacin del monto del crdito inicial es muy importante para el propio cliente, sobre
todo porque es a travs de este crdito que realizar la primera experiencia que tiene con la
asociacin y puede influir la futura relacin. El objetivo primordial de este primer crdito es
conocer al emprendedor, y evitar su sobreendeudamiento.
d. Presentacin al Comit de Crdito

El asesor debe presentar un Informe tipo de evaluacin (ANEXO III) y la carpeta de crdito
al Comit de Crdito, para que evale la solicitud y apruebe o rechace el crdito. En el caso
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ENLACE SOCIAL
de
rechazarla, el Comit debe asentar en el Acuerdo de Crdito los motivos de su
resolucin; si el motivo es su desacuerdo con el/los monto/s del crdito, el asesor debe
comunicarse con el cliente (segn sea el caso) para comentarle/s la resolucin. Si vuelve a
presentar la carpeta, deber hacerlo al mismo Comit que se la rechaz.
El comit de crditos de Enlace Social est integrado por:
El Coordinador institucional de la asociacin.
El asesor de crdito del programa .
El asistente administrativo/asesor del proyecto.
Los crditos deben ser aprobados por el Comit con la presencia de sus integrantes , salvo
ausencia por causa justificada. Su resolucin es comunicada por el asesor de crdito al
cliente, y remite las carpetas aprobadas a l sector administrativo de la Asociacin.
e. Ingreso del crdito en el sistema administrativo
Las carpetas de crdito aprobadas por el Comit, sern ingresadas al sistema por el
responsable administrativo, a efectos de realizar :
-
La revisacin de la documentacin completa a presentar por titular y garante.
la preparacin y suscripcin de contratos y pagares,
el armado y archivo de l legajo del emprendedor,
la liquidacin por cheque o transferencia bancaria,
la consignacin del crdito en el soft de gestin de l crdito,
y el posterior seguimiento de los pagos hasta su cancelacin.
La carpeta debe contener la siguiente documentacin:
Documentacin personal del titular y del avalista.
Fichas personal, patrimonial y financiera del cliente/s completas .
Fichas personal de los avalistas,
Informe del evaluador y referencias.
Acuerdo de Crdito firmado por el Comit,

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ENLACE SOCIAL
Contrato y pagar.
Detalle de cuotas a pagar y cancelaciones, para renovaciones
f. Reunin de desembolso
La reunin de desembolso puede ser coordinada por el asesor, que deber revisar que la
documentacin est completa. La reunin comienza con la lectu ra de los textos del Contrato
de Mutuo (ANEXO V) y Pagar. Se explicaran aquellos puntos que pueden generar dudas, el
detalle de cuotas y la forma de pago, que puede ser mediante debito directo o por pago con
tarjeta de depsito. Finaliza con la firma del C ontrato de Mutuo y el Pagar por los clientes
y/o avalistas, y con la entrega d el cheque o transferencia, cuando corresponda, para que se
dirijan al Banco Credicoop, donde tiene cuenta la Asociacin.
Quien dirige la reunin debe hacer hincapi en el carcter de este tipo de crditos, en la
importancia del pago puntual para que la Asociacin pueda seguir prestando a otras
microempresas y que el cliente pueda acceder a una lnea de crdito creciente y a mayores
servicios en el futuro. Debe quedar totalmente claro que ante problemas de pago, el
prestatario debe acudir a su garante, quien lo auxiliar en el pago de la cuota para evitar
demoras.
g. Tiempo de gestin del crdito
El tiempo es un elemento muy importante para el emprendedor, que hace a una imagen
institucional confiable del Programa de microcrdito. Se estima que un plazo razonable de
gestin, desde la entrega de la documentacin y la visita al solicitante hasta el desembolso,
no debiera superar las dos semanas.
Un tiempo de gestin gil genera comportamientos responsables en todos lo s participantes
del sistema y mejora la disciplina de pago de los prestatarios. En general, requisitos
excesivos, burocracia , incumplimientos y demoras innecesarias para el desembolso del
crdito lesionan la calidad de la relacin con los prestatarios aume ntando la morosidad del
sistema. Por eso, aplicar de un procedimiento gil que disminuya los tiempos de gestin y
respete el tiempo de los prestatarios, es el primer paso a tener la autoridad moral para
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ENLACE SOCIAL
realizar un seguimiento estricto de los compromisos y la responsabilidad de pago de los

emprendedores.
h. Renovacin de crdito
La Asociacin ofrece una lnea de crdito renovable. A medida que los clientes van
evolucionando y segn su cumplimiento, se va produciendo un i ncremento tanto e n montos
como en plazos. Es conveniente que este incremento se produzca en forma moderada y
gradual, automtica, para evitar que el endeudamiento est por encima de la capacidad de
pago del solicitante .
Durante el transcurso de los crditos, el asesor visitar los clientes co n el fin monitorear su
evolucin, analizar el impacto del crdito en la evolucin de las microempresas y mantendr
un vnculo personal estrecho, para ir aumentando el flujo de conocimiento y confianza mutuo.
Es muy importante visitarlos, para poder analiz ar los montos sucesivos de crdito a los que
puedan acceder.
Asimismo, es importante que en caso de renovaciones los interesados informen la intencin
de renovar el crd ito 2 semanas antes de la cancelacin del vigente, para que el asesor
cuente con tiempo para recabar nueva informacin.
En el caso de aquellos clientes que no han cumplido en trmino, cuando se les efecta una
renovacin los montos de los crditos se mantienen iguales que el anterior o no se le
renueva directamente, segn sea el grado de m orosidad (ver Reglamento de Crdito )
El procedimiento metodolgico de renovacin es similar que el de un crdito nuevo: el asesor
prepara la carpeta llenando los formularios correspondientes , pero informando sobre su
comportamiento de pago en el crdito a renovar, la presenta al Comit con el Acuerdo de
Crdito, para aprobar o rechazar la solicitud. La renovacin se desembolsa despus de
cancelarse ntegramente el crdito anterior.
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ENLACE SOCIAL
i. Seguimiento de crdito
En el transcurso del mes de otorgado el crdito de activos fijos, el oficial visitar al cliente
con el fin de comprobar que la inversin se realiz, y para solicitarle documentacin en el
caso que correspondiera .
El Administrativo confeccionar los reportes de seguimiento para la asociacin: de
prestatarios y crditos aprobados, de calidad de la cartera de microcrdito y de
sustentabilidad.
3. MANEJO DE SITUACIONES DE MOROSIDAD
Ante la falta de pago de un crdito en la fecha comprometida, lo primero es la autocrtica
para analizar en qu medida es el resultado de un error en el manejo de la relacin
crediticia, por parte del asesor.
As, cuando la mora se produce en el primer crdito, ha fallado no solo el anlisis de la
capacidad de repago o de la voluntad de cumplir del deudor sino tambin de su garant e. En
crditos posteriores, probada ya la buena voluntad de los solicitantes, un aumento
desmedido del crdito puede ahogar financieramente a las microempresas, que no han
madurado lo suficiente para aplicar convenientemente dichos fondos en su flujo de caja o en
sus activos productivos (crditos de activos fijos).
Siempre existen imponderables (robos, enfermedades, fallecimientos, incendios, etc.) que
pueden perjudicar el cumplimiento en los pagos, pero justo es decir que son excepcionales y
obligan a darles un tratamiento como tales.
En el programa de la asociacin, el incentivo que representa una lnea de crdito creciente
debe manejarse con criterio, dejando bien claro que tiene una directa relacin con la
puntualidad en los pagos de cuotas del crdi to anterior.
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ENLACE SOCIAL
COBRANZA DE UN CREDITO MOROSO

El primer paso debe orientarse a que los clientes comprendan que solucionando la morosidad
pueden mantener su lnea de crditos. Esto debe manejarse hasta las ltimas instancias,
transmitiendo que mientras haya buena voluntad para solucionar una situacin de morosidad,
el cliente conserva la confianza y ella es la que permite seguir manteniendo una relacin
crediticia.
En muchos casos (la mayora) el cliente no manifiesta su mala voluntad, pero su
comportamiento puede generar dudas sobre su disposicin para solucionar la deuda. En
estos casos, lo ms importante es NO AFLOJAR LA GESTION DE COBRO, llevando la
relacin a una rpida definicin (par a bien o para mal). Si un asesor permite que una
situacin de morosidad dure ms de un perodo de cobro (quincenal o mensual), el cliente se
acostumbra a esa situacin y la radicaliza, pensando que (despus de todo) no es tan grave
porque no me llaman o que es poca plata para ellos.
Por eso, es importante un rpido d iagnstico de la mora para actuar, tomar la iniciativa , no
dejar que los tiempos de la relacin los manejen los clientes en mora. Para ello, es
fundamental que la buena voluntad se demuestre con hechos concretos y rpidos, como el
pago de una sea (de 10 0 $ o ms), que sera para ellos plata perdida si no pensaran
solucionar el tema.
MEDIDAS QUE SE TOMAN EN CASO DE MOROSIDAD
En un Crdito Individual: el mismo da que se constata la falta de pago, se llama a l titular y a
su garante, aclarndoles que no se deposit el pago que son co-responsables, y que este
atraso perjudicar la renovacin de su crdito (montos, plazo).
Si despus de siete das el crdito sigue en mora, se invita a ambos para que se rena y
charle del problema con su asesor . Si la situacin de morosidad tiene explicaciones
econmicas y el grupo demuestra un buen comportamiento, se le da la posibilidad de
reprogramar la deuda (ver el Reglamento de Crdito).
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ENLACE SOCIAL
Caso contrario se remite una carta para intimar a resolver la deuda en 48 horas. Si no hay
arreglo, toda la documentacin se pasa a un abogado para su cobranza por la va extra
judicial y, en ltimo caso, por la judicial.
Reprogramaciones: en caso de reprogramar los pagos de una deuda morosa, debe tratarse
que sea en la menor cantidad de cuotas posibles. Salvo que haya ocurrido una catstrofe, no
es bueno que la cuota a pagar sea muy inferior a la que se haban comprometido a pagar con
el crdito que entr en mora (por ejemplo : 4/5 veces menor). La reprogramacin se realiza
siempre que exista un pago o anticipo que demuestre el compromiso de pago. En tal caso, el
asesor analizar la conveniencia de fortalecer la garanta.
EN NINGUN CASO SE REFINANCIA A UN CLIENTE MOROSO; entendindose por refinanciar

el entregar nuevos fondos a un cli ente en mora.
20
ENLACE SOCIAL
DOCUMENTOS ADJUNTOS
REGLAMENTO DE CREDITO A MICROEMPRESARIOS

ARTICULO 1. APLICACION
Este Reglamento de Crdito es aplicable a lneas de crditos para f inanciar capital de trabajo
y para financiar compras de maquinarias (activos fijos).
ARTICULO 2. OBJETIVO GENERAL DE LOS CREDITOS A OTOGAR

El aumento de la generacin de empleo e ingresos, a travs de la entrega de microcrditos
para la ejecucin de pequeos proyectos de inversin productiva, que permitan consolidar
las actividades de microempresas y emprendimientos, contribuyendo a ensanchar la base
empresarial del pas.
ARTICULO 3. PARTICIPANTES DEL PROGRAMA DE CREDITO.

Los crditos se destinarn a personas del sector de emprendedores y propietarios de
microempresas
que
tienen
actividades
de
produccin,
comercio
servicios.
Una
caracterstica comn en ellos es su dificultad de acceso al crdito en el sistema financiero

formal.
Segn la Ley Nacional de microcrdito se trata de emprendimientos personales o
predominantemente familiares, con problemas para la reproduccin de su capital (es decir, la
acumulacin), que poseen baja dotacin de capital , cuyos activos totales nos superen el
equivalente mximo a 50 canastas bsicas por puesto de trabajo (refiere al valor de
maquinarias, equipos, insumos, mercaderas, etc.). Un valor aproximado a $ 24.500 por
puesto de trabajo ocupado en la actividad o emprendimiento , a febrero de 2010 . (SEGN
INDEC $354 ENERO 2010 QUE DA $17700)
21
ENLACE SOCIAL
La microempresas a asistir son emprendimientos de estas caractersticas de hasta unos 5

trabajadores ocupados. El microempresario deber conocer el rubro que trabaja, debiendo
acreditar una antigedad mnima de un ao , o ser personas que conocen bien el oficio a
desarrollar o el mercado donde trabajarn
ARTICULO 4. DESTINO DEL CREDITO.

CAPITAL DE TRABAJO ; entendindose por ste la compra de materia prima; productos
intermedios; mercaderas; repuestos; arreglos o reparaciones; incorporacin de herramientas
u otros elementos; etc.
ACTIVO FIJO; entendindose por sta la compra de mquinas y equipos de produccin,
mejoramiento de locales o vivienda en la que se encuentra la microempresa. La amortizacin
de estos bienes se realiza en un plazo de tiempo superior a un ao.
Son actividades no elegibles para ser fina nciadas:

-
Las actividades realizadas por miembros pertenecientes a la asociacin, autoridades y

tcnicos y sus familiares directos , en primer grado.
Las actividades que tienen impacto ambiental negativo o aquellas destinadas a

instalaciones o mejoras en locales ocupados de hecho.
ARTICULO 5. EVALUACION DEL RIESGO CREDITICIO. TABLA

Teniendo como objetivo principal el hacer llegar financiamiento a los propietarios de
microempresas, cuyo principal capital es su confiabilidad personal y su idoneidad en la
actividad que desarrollan, la idea es relacionar ese acceso a los distintos factores de riesgo
vinculados al crdito solicitado.
Para ello, se adjunta la TABLA DE EVALUACION DE RIESGO CREDITICIO que identifica

esos factores respecto del nivel de riesgo (alto, medio o bajo) que ellos implican. La
combinacin de esos factores permitir clasificar el crdito en el nivel que corresponda y
22
ENLACE SOCIAL
determinar sus caractersticas (monto, plazo y garantas), dentro de los parmetros fijados
por este Reglamento.
La tabla es de uso obligatorio, debiendo llenarse con cada crdito que se presente y ser
firmada por las personas que los aprueban.
ARTICULO 6. MONTOS.
Segn la Ley Nacional de microcrdito , el monto por microcrdito ser de hasta un mximo
equivalente a doce (12) sa larios mnimo vital y mvil, es decir, un monto de $18.000
considerando que el salario mnimo es de $1.500 pesos en enero de 2010.
Estos son topes mximos, siendo conveniente un crecimiento gradual del financiamiento a
cada microempresa. Como referencia, e s conveniente que la relacin del primer crdito
respecto de las ventas de la microempresa no superar e el 30 % de sus ingresos mensuales
(los estimados por el asesor de crdito), pudiendo subir gradualmente esa relacin hasta el
100 %, cuando el prestatario tenga aproximadamente 2 aos de antigedad . Creciendo
paulatinamente, los clientes podrn alcanzar los $ 18.000 de crdito para capital de trabajo y
para compra de activos fijos.
ARTICULO 7. PLAZOS.
Como criterio general, el emprendedor necesita que el p lan de amortizacin coincida con su
flujo de caja y que el plazo del crdito corresponda al tipo de inversin que desea realizar,
elementos que forman parte del anlisis a realizar. Para un primer crdito de capital de
trabajo no deber excederse de 6 meses (recomendado), hasta un mximo de 12 meses . El
plazo habitual de los prstamos para capital de trabajo ser de hasta 6 meses, pudindose
amortizar los mismos en forma bisemanal o mensual. Se considerar el otorgamiento de un
perodo de gracia de hasta 2 meses (para la primer cuota) en casos excepcionales,
especialmente vinculados a la actividad de produccin de bienes o a negocios estacionales.
23
ENLACE SOCIAL
Se aceptarn cancelaciones anticipadas, sin cargos adicionales. En los crditos para compra
de activos fijos, el plazo se extender hasta los 18 meses.
ARTICULO 8. SISTEMA DE AMORTIZACION.

Se utiliza el sistema de amortizacin francs de cuotas sucesivas e iguales . En todos los
casos la tasa de inters del crdito se aplica sobre su saldo deudor.
ARTICULO 9. GARANTIAS.
Los avales a solicitar estarn de acuerdo a la Tabla de Evaluacin de Riesgo Crediticio,
privilegiando avales de personas sin parentesco, estando prohibidos los que provengan de
parientes con los que conviven. Respecto de los avalistas con sueldo, se deber constatar
telefnicamente que los recibos sean verdaderos y actualizar el recibo en todas las
renovaciones. Respecto de los avalistas propietarios, debern ser los titulares de las
escrituras (no los esposos/ as de los titulares) y constatar bien la existencia de la inscripcin
de la escritura (visibilidad de los nmeros).
El garante deber asumir un compromiso de co -responsabilidad en el pago de las cuotas,
siendo su participacin requerida ante problemas de pago, para la solucin parcial de la
mora de cuotas del crdito.
ARTICULO 10. REEMBOLSOS.

El pago de las cuotas ser realizado por debito directo de la cuenta bancaria del prestatario,
o por pago del mismo con tarjeta de depsito en la cuenta de la asociacin. Para ello, el
prestatario deber s uscribir la documentacin provista por el banco para adherir a este
sistema.
ARTICULO 11. INTERESES
24
ENLACE SOCIAL
La tasa de inters se fija en trmi nos anuales, siendo de un 6% anual sobre saldos para el
primer crdito.
ARTICULO 12. CONTRATACIN DEL CREDITO.

Los clientes firmarn contrato s de crdito por cuadruplicado, asumiendo la responsabilidad
de pago de la deuda, y f irmarn un pagar como instrumento legal de cobro en caso de
mora, que se sellar en la jurisdiccin correspondiente para darle validez a su cobranz a.
ARTICULO 13. CASOS DE MOROSIDAD. REPROGRAMACIONES

En casos de mora por causas atendibles ( principalmente de salud, familiares o causas
ambientales) y slo cuando l solicitante tenga un buen historial en sus pagos, se
considerar la reprogramacin de l a deuda impaga, para lograr la cancelacin total del
capital adeudado. Esta posibilidad ser presentada al Comit de Crdito, que decidir en
cada caso. Los clientes que reprogramen su deuda y cumplan perfectamente con su nuevo
cronograma de pagos, podrn continuar su relacin crediticia con la asociacin.
En casos de renovaciones con atrasos, el Comit deber controlar el detalle de pagos, para
constatar el efectivo cobro de los intereses compensatorios de la mora.
ARTICULO 14. PRESENTACION DE LAS SOLICIT UDES

Se rige por lo determina do en el Manual de Crdito del P rograma.
ARTICULO 15. COMITE DE CREDITO

El comit de crditos de Enlace Social est integrado por:
El Coordinador instituc ional de la asociacin .
El asesor de crdito del programa.
El asistente administrativo/asesor del proyecto.

25
ENLACE SOCIAL
Luego de tomar sus resoluciones, el Comit remitir todos los Acuerdos de Crdito (con los
elementos informativos de los clientes) al sector administrativo de la asociacin, para que
confeccione los contratos de cr dito y sus respectivos pagars y el detalle de cuotas a pagar
por cada cliente.
ARTICULO 16. PREVISIN DE INCOBRA BLES

La previsin de incobrabilidad de las carteras de microcrditos de la asociacin , se calcula
de acuerdo al siguiente procedimiento:
- Mora de 1 a 30 das (corridos): Incobrabilidad del 10% de las cuotas atrasadas.
- Mora de 31 a 60 das: Incobrabilidad del 25% del saldo deudor total (vencido y no
vencido) de los crditos en mora.
- Mora de 61 a 90 das: Incobrabilidad del 50% del saldo deudor tota l de los crditos en
mora
- Mora de 91 a 180 das: Incobrabilidad del 75% del saldo deudor de los crditos en mora
- Mora mayor a 180 das: Incobrabilidad del 100% del saldo deudor de los crditos en
mora
ARTICULO 17. SEGUIMIENTO DE LOS C RDITOS
Del uno al diez de cada mes, el responsable de administracin del programa remite al
responsable institucional y a la Comisin Directiva , reportes de seguimiento, que se realizan
a partir de tres indicadores bsicos:
a) La poblacin beneficiaria, sobre el tipo de pobl acin, las caractersticas de los
emprendimientos y de los crditos otorgados. Segn Reporte de crditos aprobados.
b) El estado de la cartera de crdito, que contenga informacin sobre la calidad de la misma
respecto a su evolucin, cobranza, la morosidad e incobrabilidad. Reporte mensual.
c) La sustentabilidad financiera del componente de microcrdito que administra la
asociacin, su flujo de caja mensual respecto a sus gastos, sus ingresos y resultados.
Reporte mensual.
26
ENLACE SOCIAL
TABLA DE EVALUACIN DE RIESGO CRE DITICIO

En la siguiente tabla se in dicar la posicin del cliente segn cada criterio, evaluando el
riesgo global de la solicitud de crdito.
NOMBRE DEL CLIENTE INDIVIDUAL : .......................
TABLA DE EVALUACIN DE RIESGO
Indicadores de anlisis
Riesgo Riesgo Riesgo

alto
medio bajo
1a5
6 a 7 8 a 10
Disponibilidad mensual
Monto del crdito respecto a ventas
Monto del crdito respecto al patrimonio
Monto del crdito respecto al capital de giro
Organizacin empresarial observada
Antigedad en el rubro
Antigedad en el local
Referencias de terceros
Garantas presentadas
Solvencia patrimonial
Estacionalidad
Monto Promedio = suma tota del puntaje / diez
EL RIESGO PROMEDIO DE LA SOLICITUD ES:
BAJO
MEDIO
ALTO
EN FUNCION DE ESTE RIESGO, SE RESUELVE:

......................................................................................................................................
27
ENLACE SOCIAL
ANEXO I: ANALISIS PATRIMONIAL
ACTIVOS CORRIENTES
Declarado
Estimado
Observaciones
EFECTIVO
AHORROS
FIADOS
MATERIAS PRIMAS/INSUMOS
PROD. S/ TERMINAR
MERCADERAS
OTROS ACTIVOS
TOTAL
ACTIVOS CORRIENTES
MAQUINAS Y HERRAM.
MUEBLES Y TILES
VEHCULOS
PROPIEDADES
OTROS ACTIVOS
TOTAL
PASIVOS
FINANCIEROS
PROVEEDORES
ADELANTOS
OTRAS DEUDAS
TOTAL
ACTIVOS
PASIVOS
TOTAL PATRIM. NETO
28
ENLACE SOCIAL
ANEXO II: ANALISIS ECONMICO FINANCIERO

VENTAS
Declarado
Estimado
Observaciones
VENTAS CONTADO
VENTAS CREDITO
OTRAS VENTAS
TOTAL VENTAS
COSTOS Y GASTOS
COSTOS MERCADERIA
FLETES
SUELDOS
TERCEROS
ALQUILERES
SERVICIOS
OTROS GASTOS
TOTAL GASTOS
OTROS INGRESOS
OTRO INTEGRANTE
RENTAS
OTROS INGRESOS
TOTAL INGRESOS
GASTOS DEL HOGAR

ALIMENTACION
TRANSPORTE
IMPUESTOS
ALQUILERES
EDUCACION
CUOTAS CREDITOS
OTROS GASTOS
TOTAL GASTOS
29
ENLACE SOCIAL
SINTESIS ANALISIS ECONMICO FINANCIERO
Microempresa
TOTAL VENTAS
TOTAL COSTO
UTILIDAD MICROEMP.
TOTAL INGRESOS DEL HOGAR
GASTOS HOGAR
TOTAL DISPONIBLE
30
ENLACE SOCIAL
ANEXO III: Modelo de Informe Ejecutivo por proyecto

JUAN CARLOS GONZALEZ . CARPINTERA. TELF ONO: 011- 4622-2759
Asesora del proyecto: Romina Lpez
Presentadora de Caritas que acompaa el p royecto: Adriana Moreno, Critas.
Noviembre de 2005.
RESUMEN DEL PROYECTO:

1. OBJETIVO DE LA SOLICITUD DE CREDITO:
El seor Juan Carlos es propietario de una carpintera desde hace un ao. Reside en
la zona de Jos Mrmol y est intentando ret omar su antiguo negocio, que mantuvo
durante aos. Es muy reconocido en la zona. En sus mejores pocas de trabajo tena
casi una cuadra de locales alquilados, en una zona muy cntrica de Rafael Calzada,
Partido de Almirante Brown. All realizaba trabajos d e todo tipo: techos en
machimbre, muebles a medida, etc. Atraves tres devaluaciones pero la ltima
termin de fundirlo, junto con la estafa de su socio. Declara haber cancelado todas
sus deudas, para lo cual tuvo que vender su coche.
En la actualidad Juan alquila una esquina a dos cuadras de la calle Salta (peatonal).
All realiza los trabajos que le encargan. Al haber trabajado muchos aos en la zona
todava le quedan algunos clientes, los cuales le piden trabajos particulares y para
negocios. El inconve niente que tiene es que no cuenta con los insumos necesarios
para realizar los trabajos que le solicitan. Cuando le realizan algn encargo pide un
crdito en una financiera, pagando un 40 % mensual de inters, suele sacar entre
$500 y $800 para comprar los insumos, lo cual devuelve en el mismo mes, ya que es
consciente que el inters que le cobran es muy alto. El objetivo de su solicitud es
entonces financiarse a un costo aceptable que le permita programar su actividad
contando con un pequeo capital de tra bajo.
2. ASPECTOS COMERCIALES:
Actualmente cuenta con una venta aproximada de $ 3.000 mensuales, distribuidos en
aproximadamente unos 20 clientes estables que residen en las cercanas. Se mostr
dispuesto a brindar ref erencias de los 3 4 ms importante s. Los trabajos los
realiza por encargo y tiene una persona que lo ayuda segn la produccin. Aparte de
los trabajos que realiza por encargo realiza changas que le dejan un ingreso de $300
a $400 por mes. Las mismas las realiza en el horario en que su ne gocio est
cerrado y los domingos. Se las ingenia para tener ms ingresos, sabe que no puede
desaprovechar ninguna posibilidad.
31
ENLACE SOCIAL
3. RESULTADO ECONOMICO FINANCIERO:

Su situacin patrimonial af ectada a su actividad (en el negocio) es la siguien te:
Activos
Ef ectivo disponible
Materias Primas
Mercaderas
Mquinas y herramientas
Total de activos
Pasivos
Patrimonio Neto
valor
$ 380,00. $ 1065,50. $ 193,00. $ 3.430,00. $ 5.068,50. $100.$ 4.968. -
El pasivo corresponde a la ltima cuo ta de un electrodomstico.

Adems, cuenta con una casa propia, pero es de l y su primera esposa, ya que es
separado. Sus hijos con el primer matrimonio son adultos por lo cual no les pasa
dinero para sus gastos. Luego que se f undi perdi cosas que tena como el auto,
mquinas, etc., slo le qued una mquina que es la que posee y con la que trabaja
en la actualidad.
Sus datos f inancieros son los siguientes:
Total de venta
Costo de mercadera
Otros costos
Ingresos de la Actividad
Otros Ingresos
Gastos del hogar
Resultado
$2957
$1796
$726
435
$500
$675
260
A veces paga costos de f lete, incluidos en el tem otros costos. Los otros ingresos
de la f amilia se deben al trabajo de su mujer actual, quien hace limpieza en casa de
f amilia.
4. CARACTERISTICAS DEL EMPRENDEDOR:
El seor Juan Carlos tiene 60 aos y vive con su mujer y su hijo de 9 aos. Su casa
es prestada, pero el paga los impuestos y gastos de la misma. Es una persona muy
emprendedora. Su objetivo es volver a instalars e en la calle Salta y que su negocio
marche un poco mejor, plantea que su nica imposibilidad para trabajar
correctamente es la f alta de capital para la compra de insumos.
l viene trabajando con Critas de Jos Mrmol desde agosto de 2004. Es una
persona que sabe mucho de su of icio y est abierta a recibir recomendaciones. Se
trabajo con la organizacin antes mencionada, el tema de los costos, los egresos e
ingresos, costos del crdito, etc.
En las visitas que se le realiz se mostr dispuesto a brindar toda la inf ormacin que
se le solicitaba. Con la ayuda de las personas de Critas realizo un anlisis de su
emprendimiento: autodiagnstico, mercado y costos. Est inf ormacin se adjunta en
la carpeta.
32
ENLACE SOCIAL
5. REFERENCIAS:
Informe Comercial Axesor : no registr a antecedentes comerciales negativos.
Critas de Jos Mrmol: Tanto Adriana Moreno como Rosa (ambas de Critas) por
ser de la zona donde trabaja Juan Carlos aseguran que lo dicho en cuanto a su
negocio es cierto. Tuvo una carpintera muy importante en la z ona. Rosa era
cobradora de Emergencias Mdicas de Juan Carlos cuando ste tena el local sobre
la calle Salta, dijo que siempre haba mucha gente, que haba que esperar para que
la atiendan y que nunca hubo ningn problema con el pago.
Mueblera Mancuso: Tel. 235-4862. Sra. Yolanda Mancuso, f ue dada como la cliente
que le compra aprox. un 40% de lo que produce. La Sra. Dijo conocerlo desde hace
aos. Trabaja con l porque es muy cumplidor y no ha tenido problemas.
Maderera Calzada: Tel. 4236-5198. Hable con Ariel Pereyra, quien inf orm que
compra casi todos los das de contado. Lo conocen desde hace 6 o 7 aos,
aproximadamente. Nunca tuvieron ningn problema y tienen un buen concepto.
Ari-plac: Tel. 4269-8484 Sr. Javier. Hace aproximadamente 2 aos que compr a al
contado. Es muy inestable en las compras y compra aproximadamente entre $200 o
$300 por mes.
Datos del Garante : Gabriel Alejandro Lpez. Telf ono particular: 1558244733.
Telf ono laboral 4219 -1350. Trabaja en Pizzera La Fronterita. Hable con Ral, el
dueo de la pizzera, me comenta que es una persona responsable, que nunca tuvo
ningn problema con l desde hace aproximadamente 8 meses que trabaja all. Su
f uncin dentro del negocio es de atencin al pblico, trabaja de 9:30 a 15 hs. y de
18:30 a 12 hs aproximadamente.
Se le solicito el telf ono de la f inanciera donde saca los crditos y nos comento su
inquietud, ya que el seor que le otorga el ef ectivo es un usurero y trabaja en f orma
ilegal.
6. PROPUESTA DE CREDITO:
El seor Juan Carlos solic ita un crdito para la adquisicin de materias primas para
producir mesas (caballetes) y sillas ya que tiene un cliente en Glew, zona de muchas
quintas, y para taparrollos. l solicitaba un monto superior de crdito ($2.000), pero
se trabajo un primer crd ito en el que se resolvi de mutuo acuerdo disminuir el
monto y realizar una primera prueba que lo ayude a crecer de a poco, sobre la que
Juan Carlos no realiz ninguna objecin.
Monto:
Plazo aproximado:
Frecuencia e pago:
Cuota:
Perodo de gracia:
Garanta:
$700.6 meses.
bisemanal.
$61,30
2 semanas.
Carta de Aval de Critas Jos Marmol y recibo
de sueldo de Gabriel Alejandro Gonzlez, por
un sueldo de $700.
33
ENLACE SOCIAL
ANEXO V: Modelo de Contrato Mutuo entre la OE y el emprendedor

Entre .. con domicilio real y legal en la calle .. N .., de
la Ciudad .,Provincia de , representada en este acto por
el/la Sr./a ., DNI. N, CUIT/CUIL N. en su
carcter de , en adelante LA ORGANIZACIN, por una parte y por
la otra, el/la Sr./a .con DNI. N ., con f echa de
nacimiento., de estado civil .. y domicilio real y legal en
la calle de la Ciudad de
, Provincia de
., en adelante EL EMPRENDEDOR, convienen en celebrar el presente
CONTRATO DE PRESTAMO , en el marco del PLAN NACIONAL DE DESARROLLO
LOCAL Y ECONOMIA SOCIAL - Programa de Promocin del Microcrdito para el
Desarrollo de la Economa Social Padre Carlos Cajade , que se regir por las
siguientes clu sulas:
PRIMERA: LA ORGANIZACIN otorga y EL EMPRENDEDOR acepta un PRSTAMO
que ser destinado para el desarrollo del emprendimiento (agregar
nombre y rubro del emprendimiento) y que deber invertir en el lapso de ....
(..) corridos a partir de la f echa de la ef ectiva recepcin del prstamo de
acuerdo al medio estipulado por las partes.
SEGUNDA: El monto del prstamo asciende a la suma de PESOS........... ($...........),
siendo
el mismo reintegrable por parte de EL EMPRENDEDOR, en dinero en
ef ectivo en CUOTAS () ( mensuales, quincenales, semanales ), iguales y
consecutivas de PESOS
($..............), que corresponden a la devolucin del monto
del prstamo ms un XXXXXXXX por ciento (XXX%) mensual en concepto de tasa
de inters aplicados sobre los saldos decrecientes de capital de acuerdo a lo
establecido por la Co.Na.Mi.
TERCERA: Los pagos de las cuotas debern ef ectuarse sin necesidad de aviso
previo o requerimiento de ninguna naturaleza, del .. al .. de cada mes venciendo
la primera de ellas el . del mes de .. de 200_ y la ltima el . del mes de
. de 200_, en el domicilio de ................. o donde este indique por escrito en el
f uturo a EL EMPRENDEDOR. En caso de que las f echas de pago de capital e
intereses vencieran en d as inhbiles bancarios, los pagos debern ef ectuarse el da
hbil bancario inmediato posterior.
CUARTA: EL EMPRENDEDOR f irmara como garanta del crdito, un pagar sin
protesto y a la vista, por el total del monto a reintegrar, el mismo ser a f avor de LA
ORGANIZACIN, y le ser devuelto en ocasin de la cancelacin def initiva del
presente.
QUINTA: Las partes acuerdan el cumplimiento de las siguientes obligaciones:
1. EL EMPRENDEDOR deber:
a) Aplicar el monto recibido en su totalidad a la ejecucin del pr oyecto aprobado.
b) Ef ectuar el pago de las cuotas en tiempo y f orma.
2. LA ORGANIZACIN deber:
a) Asesora y asistir tcnicamente al EMPRENDEDOR.
b) Facilitar los medios para que el EMPRENDEDOR cumpla con los compromisos
asumidos en este convenio, en cua nto a lugares y das de pagos, inf ormacin del
estado de su crdito o avisos de vencimientos.
El incumplimiento de lo establecido en las clusulas precedentes dar derecho a la
Organizacin a rescindir el contrato y a reclamar el saldo adeudado.
34
ENLACE SOCIAL
SEXTA: El Sr. /acon DNI N..y domicilio en ..as

como el Sr./a
,con DNI N .y domicilio en
..y el Sr./a...,con DNI N y domicilio en
..se constituyen en f iadores solidarios y principales pagadore s de las
obligaciones contradas en el presente contrato que suscriben al pie.
SEPTIMA: De conf ormidad a lo establecido en la clusula segunda, EL
EMPRENDEDOR no podr variar el destino del prstamo, salvo que contare con
aprobacin previa de LA ORGANIZACI N, bajo apercibimiento de producirse la
rescisin del Contrato.
En tal sentido, EL EMPRENDEDOR se obliga a presentar a LA ORGANIZACIN, la
documentacin que demuestre la aplicacin de los recursos del prstamo.
OCTAVA: LA ORGANIZACIN se reserva el derech o de realizar en el local donde
f uncione el emprendimiento de EL EMPRENDEDOR, todas las inspecciones y
auditorias que considere necesarias para comprobar el destino de los f ondos y la
marcha del emprendimiento.
NOVENA: A todos los ef ectos legales EL EMPRENDEDOR constituye domicilio legal
en el indicado en el encabezamiento del presente. En el citado domicilio se tendrn
por vlidas cuantas notif icaciones judiciales o extrajudiciales que deban cursrsele,
sometindose a la jurisdiccin de los tribunales com petentes de la Localidad.
DECIMA: El presente contrato de prstamo sirve de suf iciente recibo por parte de EL
EMPRENDEDOR de los montos consignados en la CLAUSULA SEGUNDA, quien
f ormaliza por la presente legal carta de adeudo , importes que se obliga a restituir en
las condiciones que se instrumentan en el presente contrato de crdito.
En prueba de conformidad y previa lectura, se firman tres ejemplares de un
mismo tenor y a un solo efecto, a los das del mes de .. del ao
200_, en la localidad de Provincia de ., Repblica
Argentina.
Recomendaciones a tener en cuenta en la confeccin de los contratos de
prstamo:
a) El contrato no debe tener enmiendas o tachaduras, caso contrario deben ser
salvadas antes d e las f irmas.
b) Ambas partes, presidente y tesorero, representando a la institucin; y el
emprendedor, deben f irmar todas las hojas que lo integran y los f iadores y
garantes. (Estos ltimos deben aclarar sus f irmas y colocar el DNI de su puo y
letra).
c) De tratarse de un grupo solidario, cada integrante debe f irmar su propio convenio
y a la vez, como f iador solidario, el de sus compaeros de grupo.
d) Consignar claramente todos los datos personales del emprendedor tendientes a
su correcta identif icacin (apellid os y nombres completos, tipo y nmero de
documento, f echa de nacimiento, estado civil y domicilio completo).
e) Tanto en los plazos como en los importes que deben completarse debe ponerse
especial cuidado, no dejando lugares en blanco y teniendo en cuenta que , de
existir dif erencias, tiene valor lo expresado en letras.
f ) Debe indicarse detalladamente, en la clusula primera, el destino del prstamo.
El contrato de Mutuo puede presentarse en original o f otocopia autenticada por
Escribano, Juez de Paz o Polica (para evitar las certif icaciones, recomendamos
hacer 4 originales al f irmarse los contratos).
35
ENLACE SOCIAL
Anexo VI:
Reporte Mensual sobre Estado de la Cartera
Realizado por (f irmar) : ___________________ Mes informado: __________
1 Movimiento de la cartera
Importe
(1)
Clientes
Cartera
Cant. de
Clientes
1.1 Cartera activa al inicio del perodo

Cartera nueva incorporada en el
ms
perodo
ms Renovaciones del perodo
menos Cobranza de cartera del perodo
1.2 Cartera activa al fin del perodo
1.3 Crditos histricos otorgados (2)
(1) Consignar slo el capital.
(2) Contiene crditos vigentes e y no vigentes
2 Calidad de la cartera
2.1
2.2
2.3
2.4
2.4.1
2.4.2
2.4.3
2.4.4
2.4.5
% sobre Cartera en
2.1
riesgo (2)
Cartera Activa (igual = 1.2)

Cumplimiento normal
Crditos reprogramados
Cartera total con atraso o en mora (1)
atraso de 1 a 30 das
ms de 180 das
----------------------------------
(1) Se entiende por cartera en mora, slo el monto de capital de las cuotas
vencidas impagas.
(2) Se entiende por cartera en riesgo al total de los saldos deudores de capital, integrado por
cuotas vencidas y por vencer, de los clientes que tengan cuotas vencidas impagas. Incluye la
cartera en mora.
Previsin de incobrabilidad de la
3
cartera
% de
Previsin
3.1 cartera en riesgo de 1 a 30 das por

3.2 cartera en riesgo de 31 a 60 das
10%
25%
50%
monto
incobrable
%
sobre
2.1
36
ENLACE SOCIAL

75%
3.5 cartera en riesgo ms de 180 das
100%
Previsin de incobrabilidad total
Anexo VII:
Reporte Mensual sobre Sustentabilidad y Resultados
Realizado por (f irmar) : ___________________ Mes informado: __________
MES informado:
1. INGRESOS Financieros por tasa de inters
Interes por Crdito Microempresa
Punitorios y otros ingresos financieros
(inversiones)
2. GASTOS TOTALES (2.1 + 2.2 + 2.3)
2.1. Honorarios
Coordinacin
Asesores de crdito (cantidad)
Promotores
Administrativo
Otros
2.2. Gastos varios de Administracin
Alquileres
Servicios
Varios
2.3. Egresos Financieros y bancarios
Tasa pasiva pagada
Gastos bancarios
Gastos de cobranza
Impuestos
Otros
Provisin de Incobrabilidad incremental del
mes (*)
3. Resultado Operativo del mes (1 - 2.1 2.2)
4. Resultado total del mes (1 - 2)
Autosuficiencia Operativa (1/(1-1.22.2))*100
Autosuficiencia Total (1/2)*100
Monto
OBSERVACIONES
(*) Reserva mensual para cubrir los costos de incobrabilidad al cierre del ejercicio
anual
Monto
OBSERVACIONES
Saldo inicial bancario

Saldo inicial de caja
Subsidios o aportes percibidos
37
ENLACE SOCIAL
Ingresos por cobranzas

Pagos e inversiones efectuados en el mes
Desembolsos realizados en el mes
Saldo final bancario
Saldo final de caja
Disponibilidad de fondos de crdito
Disponibilidad de fondos por tasa de
inters
38

Manual de Microcredito Enlace Social

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ASOCIACION CIVIL

MANUAL DE MICROCREDITOS INDIVIDU ALES,

POBLACION Y TIPOS DE CREDITOS

Objetivos de los microcrditos

La poblacin objetivo est integrada por propietarios de microempresas de la ciudad de

Caractersticas de los crditos

Destinos de los crditos

Prioritariamente, los clientes comenzarn s u relacin crediticia con la Asociacin, con el

crdito para capita l de trabajo.

a) Crditos para Capital de Trabajo:

c) Crditos Individuales con avalistas

Perfil del destinatario

Microempresas que operan en distintos mercados o sectores tradicionales de la pequea

Requisitos de los destinatarios

El aspirante deber tener un ao de antigedad y conocer bien el oficio y el mercado donde

representativas de su mercado . Estas referencias sern seleccionadas por el asesor de

Se procura que el garante solidario cuente con ingresos permanente comprobables,

del primer crdito

2. PROCEDIMIENTOS SEGUN DESTINO DEL CREDITO

El mtodo de promocin ms efectivo es el boca en boca: donde los mismos clientes se

qu es la Asociacin y el Programa que ejecuta.

el objetivo de la creacin d e Programa de Microcrdito

los servicios presta

las caractersticas de los crditos (destino y condiciones)

cules son los requisitos para acceder a los crditos

en qu consiste la garanta de avalistas

y contestar todas las preguntas que formulen los inter esados

domicilio particular y/o comercial,

antigedad y actividad q ue desarrolla,

y como lleg a la asociacin

b. Evaluacin y visita a la microempresa

DNI o Cdula de Identidad (fotocopia de la documentacin que a credite)

tasas o servicios del domicilio particular o la microempresa (fotocopia)

dos referencias comerciales

Si tiene cnyuge sus datos

Se le solicitan del/los avalistas:

D.N.I o C.I. (fotocopia)

escritura de propiedad del avalista propietario (fotoco pia mostrando todo el

tasas o servicios del domicilio particular o la microempresa (fotoc opia)

telfono particular y laboral.

Si tiene cnyuge sus datos

c. Anlisis del crdito

la idoneidad, como sinnimo de capacidad

la honradez y el reconocimiento de tercer os, como sinnimos de la personalidad

Entre los parmetros tcnicos, se consideran:

la utilidad familiar y del emprendimiento

la venta y el capital de giro de la actividad

el patrimonio del solicitante .

La teora que se emplea es la de las tres C: Capacidad Carcter (personalidad) Capital.

Este anlisis se complementa con el estado de la economa familiar, contemplando los

en el primer crdito la microempresa debera demostrar un patrimonio neto q ue sea, al

d. Presentacin al Comit de Crdito

rechazarla, el Comit debe asentar en el Acuerdo de Crdito los motivos de su

El Coordinador institucional de la asociacin.

El asesor de crdito del programa .

El asistente administrativo/asesor del proyecto.

La revisacin de la documentacin completa a presentar por titular y garante.

la preparacin y suscripcin de contratos y pagares,

el armado y archivo de l legajo del emprendedor,

la liquidacin por cheque o transferencia bancaria,

la consignacin del crdito en el soft de gestin de l crdito,

y el posterior seguimiento de los pagos hasta su cancelacin.

La carpeta debe contener la siguiente documentacin:

Documentacin personal del titular y del avalista.

Realizado por (f irmar) : _________ Mes informado:

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