Revista OAB SP - Direito Seguritário

Diretoria
Presidente
Marcos da Costa
Vice Presidente
Ivette Senise Ferreira
Secretrio-Geral
Caio Augusto Silva dos Santos
Secretrio-Geral Adjunto
Antonio Fernandes Ruiz Filho
Tesoureiro
Carlos Roberto Fornes Mateucci
Conselho Seccional
Conselheiros Efetivos
Conselheiros Suplentes
Ailton Jos Gimenez

Alexandre Luis Mendona Rollo
Amrico de Carvalho Filho
Anis Kfouri Junior
Anna Carla Agazzi
Antonio Carlos Delgado Lopes
Antonio Carlos Rodrigues do Amaral
Armando Luiz Rovai
Benedito Marques Ballouk Filho
Carlos Alberto Expedito de Britto Neto
Carlos Alberto Maluf Sanseverino
Carlos Fernando de Faria Kauffmann
Carlos Jos Santos da Silva
Carlos Roberto Faleiros Diniz
Cid Antonio Velludo Salvador
Cid Vieira de Souza Filho
Claudio Peron Ferraz
Clito Fornaciari Junior
Dijalma Lacerda
Edmilson Wagner Gallinari
Edson Cosac Bortolai
Edson Roberto Reis
Eduardo Cesar Leite
Eli Alves da Silva
Estevao Mallet
Fbio Ferreira de Oliveira
Fbio Marcos Bernardes Trombetti
Fabola Marques
Fernando Oscar Castelo Branco
Flvio Jos de Souza Brando
Gilda Figueiredo Ferraz de Andrade
Helena Maria Diniz
Horcio Bernardes Neto
Jairo Haber
Jamil Gonalves do Nascimento
Jarbas Andrade Machioni
Joo Baptista de Oliveira
Joo Carlos Pannocchia
Joo Carlos Rizolli
Joo Emilio Zola Junior
Jos Antonio Khattar
Jos Eduardo Tavolieri de Oliveira
Jos Fabiano de Queiroz Wagner
Jos Maria Dias Neto
Jos Paschoal Filho
Jos Tarcsio Oliveira Rosa
Laerte Soares
Livio Enescu
Luiz Donato Silveira
Luiz Fernando Afonso Rodrigues
Luiz Silvio Moreira Salata
Manoel Roberto Hermida Ogando
Marcio Aparecido Pereira
Marcio Cammarosano
Marco Antonio Pinto Soares Junior
Marco Aurlio Vicente Vieira
Martim de Almeida Sampaio
Mauricio Januzzi Santos
Maurcio Silva Leite
Moira Virginia Huggard-Caine
Odinei Rogrio Bianchin
Odinei Roque Assarisse
Paulo Jos Iasz de Morais
Raimundo Taraskevicius Sales
Ricardo Cholbi Tepedino
Ricardo Lopes de Oliveira
Ricardo Luiz de Toledo Santos Filho
Ricardo Rui Giuntini
Roberto Delmanto Junior
Rosangela Maria Negro
Rui Augusto Martins
Sergio Carvalho de Aguiar Vallim Filho
Sidnei Alzidio Pinto
Umberto Luiz Borges DUrso
Uriel Carlos Aleixo
Adriana Bertoni Barbieri

Adriana Galvo Moura Ablio
Aecio Limieri de Lima
Aleksander Mendes Zakimi
Alessandro de Oliveira Brecailo
Alexandre Trancho
Aluisio de Ftima Nobre de Jesus
Andr Simes Louro
Antonio Carlos Roselli
Antonio Elias Sequini
Antonio Jorge Marques
Antonio Ricardo da Silva Barbosa
Aristeu Jos Marciano
Arlei Rodrigues
Arles Gonalves Junior
Benedito Alves de Lima Neto
Braz Martins Neto
Cesar Marcos Klouri
Charles Isidoro Gruenberg
Claudio Henrique Bueno Martini
Clemencia Beatriz Wolthers
Coriolano Aurelio de A Camargo Santos
Dirceu Mascarenhas
Domingos Svio Zainaghi
Douglas Jos Gianoti
Eder Luiz de Almeida
Edivaldo Mendes da Silva
Eunice Aparecida de Jesus Prudente
Euro Bento Maciel Filho
Fbio Antonio Tavares dos Santos
Fbio Dias Martins
Fbio Guedes Garcia da Silveira
Fbio Mouro Antonio
Fernando Calza de Salles Freire
Flvio Pereira Lima
Francisco Gomes Junior
Frederico Crissima de Figueiredo
George Augusto Niaradi
Glaudecir Jos Passador
Henri Dias
Janaina Conceio Paschoal
Jos Meirelles Filho
Jos Nelson Aureliano Menezes Salerno
Jos Pablo Cortes
Jos Roberto Manesco
Jos Vasconcelos
Judileu Jos da Silva Junior
Julio Cesar da Costa Caires Filho
Katia Boulos
Lucia Maria Bludeni
Luis Cesar Baro
Luis Roberto Mastromauro
Luiz Augusto Rocha de Moraes
Luiz Tadeu de Oliveira Prado
Mairton Loureno Candido
Marcelo Gatti Reis Lobo
Marcelo Sampaio Soares
Marco Antonio Arantes de Paiva
Marco Antonio Araujo Junior
Marco Aurlio dos Santos Pinto
Marcos Antonio David
Marcus Vinicius Loureno Gomes
Miguel Angelo Guillen Lopes
Orlando Cesar Muzel Martho
Oscar Alves de Azevedo
Otvio Augusto Rossi Vieira
Otvio Pinto e Silva
Paulo Silas Castro de Oliveira
Pedro Paulo Wendel Gasparini
Rene Paschoal Liberatore
Ricardo Galante Andreetta
Roberto de Souza Araujo
Sidney Levorato
Silvio Cesar Oranges
Tallulah Kobayashi de Andrade Carvalho
Valter Tavares
Vinicius Alberto Bovo
Vitor Hugo das Dores Freitas
William Nagib Filho
Wudson Menezes Ribeiro
Membros Natos
Antonio Claudio Mariz De Oliveira
Carlos Miguel Castex Aidar
Jos Eduardo Loureiro
Jos Roberto Batochio
Joo Roberto Egydio De Piza Fontes
Marcio Thomaz Bastos
Mario Sergio Duarte Garcia
Rubens Approbato Machado
Conselheiros Federais
Efetivos
Guilherme Octavio Batochio
Luiz Flavio Borges DUrso
Marcia Regina Approbato Machado Melar
Conselheiros Federais
Suplentes
Alosio Lacerda Medeiros
Arnoldo Wald Filho
Marcio Kayatt
Diretoria
Diretor
Braz Martins Neto
Assessora Especial da Diretoria
Helena Maria Diniz
Coordenadora Geral
Ana Vieira
Conselho Curador
Presidente
Roberto Delmanto Junior
Vice-Presidente
Laerte Soares
Secretria
Lcia Maria Bludeni
Conselheiros
Horcio Bernardes Neto
Moira Virginia Huggard-Caine
Representantes do Corpo Docente

Jorge Cavalcanti Boucinhas Filho
Joung Won Kim
Srgio Henrique Pardal Bacellar Freudenthal
Representante de Curso
de Especializao Lato Sensu
Ivete Ribeiro
Sumrio
Expediente
Diretoria
02
Conselho Seccional
03
Conselho Curador
04
Editorial
05
Apresentao
06
Sobre a Revista
114
Revista
Artigos
Revista Cientfica Virtual da Escola
30
16
38
Superior de Advocacia da OAB-SP
N 21. (Inverno - 2015.)

So Paulo: OAB/SP, 2015.
Conselho Editorial
Brbara Bassani
de Souza
A Prescrio e o
Seguro:
Reflexes
e Alguns Aspectos
Controvertidos
10
Joo Carlos
Golizia
Contratos de Planos
Privados de Assistncia
Sade - Os Diferentes
critrios de Reajuste
Ktia Puras
Brz Martins Neto

Ana Vieira
A Nova lei de Seguros do

Reino Unido e os Seguros
Empresariais
Adriana Marchesini dos Reis
A Operao Lava-Jato e o mercado segurador e ressegurador

brasileiro
Ivete Ribeiro
Laerte Idalino Marzago Jnior
Lus Geraldo SantAna Lanfredi
Coordenador de Editorao
Dbora Schalch
Colaboradores
24
46
Fabricio Ferrigno Toledo de Oliveira

O Contrato de seguro de pessoa, havendo clusula suplementar de
incluso de cnjuge
Maria Leopoldina Vieira de Freitas

A boa-f objetiva nas declaraes prestadas pelo segurado: O
equivocado ressurgimento da boa-f objetiva em favor do segurado
60
Milena Carvalho Fratin
78
Raphael de Oliveira Pister
88
Bruno Moraes
Roseleine Scalabrini Frana
Fale Conosco
Largo da Plvora, 141,
Sobreloja - Liberdade
Jornalista Responsvel
Marili Ribeiro
A arbitragem na atividade seguradora e resseguradora no Brasil
(11) 3346 6800

www.esaoabsp.edu.br
revista@esa.oabsp.org.br
Representante de Seguros: Conceito e Aspectos Legais
Publicao Trimestral
Renato Silviano Tchakerian
Aspectos jurdicos do programa de gerenciamento de

riscos nos seguros de transporte
ISSN - 2175 - 4462.

Direito - Peridicos. Ordem dos
Advogados do Brasil
108
Daniel Marcus
Importncia da Assessoria jurdica nas regulaes de

sinistro nos contratos de seguro
relevante funo social e econmica do seguro suscita o seu constante

estudo e aprimoramento, de modo a permitir que sua evoluo
esteja em sintonia com a evoluo das sociedades e dos riscos a ela
atrelados.
A maior complexidade de uma sociedade, em suas atividades econmicas,
sociais, culturais, dita a maior diversidade e complexidade dos riscos e, por
consequncia, a demanda por produtos, capazes no apenas de proteger,
mas tambm de estimular a inovao e o desenvolvimento econmico.
Partindo desta noo de seguro como um instrumento primordial de proteo
e desenvolvimento social, a Comisso de Direito Securitrio da Ordem dos
Advogados do Brasil Seccional So Paulo, tem por principal misso fomentar
o estudo e a reflexo, contribuindo assim para o aprimoramento deste instituto
em seus aspectos tcnicos, legais e regulatrios.
No Brasil, assim como em outros pases, apesar dos crescentes nmeros
do setor, que revelam, em tempos mais recentes, a penetrao do seguro at
nas camadas mais pobres da sociedade, fato o reinante desconhecimento
a seu respeito.
Para que possamos transpor esta barreira do desconhecimento, o estudo
e sua divulgao so ferramentas de fundamental importncia, pois apenas
disseminando o conhecimento, tornando-o mais acessvel e democrtico,
teremos condies de contribuir para o desenvolvimento do seguro em toda
sua potencialidade.
Atenta misso que orienta os seus trabalhos, a Comisso de Direito
Securitrio da OAB So Paulo, em honrosa parceria com a Escola Superior
de Advocacia da OAB-SP, promove atravs desta Revista Cientfica Virtual a
publicao de artigos produzidos por advogados e membros da Comisso,
objetivando transmitir aos leitores uma viso sobre temas relevantes e atuais
de seguro, fruto das experincias de seus autores como profissionais atuantes
e estudiosos do direito securitrio.
Adriana Marchesini dos Reis, em seu artigo a A Operao Lava Jato e
o Mercado Segurador e Ressegurador Brasileiro, aborda tema de grande

atualidade relativo Operao Lava Jato e seus impactos sobre o mercado
de seguro e resseguro brasileiro, discorrendo sobre os efeitos econmicos e
jurdicos e os reflexos do inadimplemento das obrigaes contratuais para as
diversas modalidades de seguro, em especial para o seguro garantia e seguro
D&O, com a indicao de perspectivas e tendncias para o futuro.
Brbara Bassani de Souza, no artigo A Prescrio e o Seguro: Reflexes e
Alguns Aspectos Controvertidos, analisa as questes mais relevantes acerca
da prescrio no contrato de seguro, observando que a polmica concernente
matria gira em torno no s da identificao do prazo prescricional, mas
principalmente do marco inicial em que este ser verificado para o ajuizamento
da demanda.
Daniel Marcus, no artigo A Importncia da Assessoria Jurdica nas Regulaes
de Sinistro nos Contratos de Seguro, trata de aspectos da assessoria jurdica
nas regulaes de sinistro, como forma de conferir s Seguradoras maior
segurana tcnico-jurdica na tomada de deciso.
Fabricio Ferrigno Toledo de Oliveira, em O contrato de seguro de pessoa,
havendo clusula suplementar de incluso de cnjuge, trata da contratao de
clusula suplementar de incluso de cnjuge nas aplices coletivas, trazendo
conceitos como o de interesse segurvel, segurado e beneficirio.
Joo Carlos Golizia, em Contratos de Planos Privados de Assistncia
Sade - Os Diferentes Critrios de Reajuste, relaciona as diferentes formas
de contratao de planos privados de assistncia sade e seus respectivos
critrios de reajuste.
Ktia Puras, em A Nova Lei de Seguros no Reino Unido e os Seguros
Empresariais, aborda as principais alteraes da nova legislao de seguros
no Reino Unido trazidas pela nova Lei de Seguros de 2015 e os pontos sensveis
relativos a seguros empresariais.
Maria Leopoldina Vieira de Freitas, em seu artigo A boa-f objetiva nas
declaraes prestadas pelo segurado: O equivocado ressurgimento da boa-
f subjetiva em favor do segurado trata do princpio da boa-f objetiva em

relao ao dever do segurado de fornecer informaes completas e verdicas
para a correta anlise do risco, sob pena de perda do direito ao recebimento
da indenizao securitria, independentemente da inteno do segurado.
Milena Carvalho Fratin, sob o ttulo A Arbitragem na Atividade Seguradora
e Resseguradora no Brasil, destaca a representatividade econmica do setor
de seguro no Brasil e o surgimento da necessidade de se encontrar mtodos
mais geis para solucionar eventuais conflitos advindos dos contratos de
seguro e resseguro, como alternativa aos tribunais.
Raphael de Oliveira Pister, sob o ttulo Representante de Seguros: Conceito e
Aspectos Legais, analisa as principais diferenas na atuao do representante
de seguros, regulamentado pela Resoluo CNSP 297/2013, e o corretor de
seguros, o agente e o estipulante.
Renato Silviano Tchakerian, em Aspectos Jurdicos do Programa de
Gerenciamento de Riscos nos Seguros de Transporte, trata do estabelecimento
de Programas de Gerenciamento de Riscos nas operaes ligadas a seguros de
transportes e das controvrsias jurdicas, especialmente nos casos de roubo
e furto de cargas, em que eventual descumprimento do PGR previamente
estabelecido pode conduzir negativa de pagamento da indenizao
securitria. Trata, ainda, do direito regressivo da seguradora em face do
transportador que descumpriu o PGR.
Nesse nmero, a Revista Cientfica Virtual da Escola Superior de Advocacia da
OAB-SP abriu uma importante porta para que a Comisso de Direito Securitrio
da OAB-SP e seus integrantes possam contribuir para a disseminao e avano
do conhecimento sobre o seguro, atravs de artigos que exploram temas de
grande interesse para o mundo acadmico e profissional.
Dbora Schalch
10
A OPERAO LAVA JATO

E O MERCADO SEGURADOR
E RESSEGURADOR
BRASILEIRO
Palavras-Chave
chave
Operao Lava Jato; mercado; seguro; resseguro; garantia;

regulamentao;
normativos;
obrigaes;
sinistro;
expectativa;
reclamao; seguro garantia; D&O; Directors and Officers;

provisionamento;
investigaes;
polticos;
Polcia
Federal;
movimentaes financeiras; dinheiro; empreiteiras; investidores;

oportunidade; negcio; tendncia; contratos; licitaes; crise;
esquema; corrupo; confisco; propina; lavagem de dinheiro; repasse;
desvio; Petrobrs; cassao; prises; desacelerao da economia;
desaquecimento
econmico;
fuga
de
capitais;
investimentos
estrangeiros; inflao; taxas de juros; cmbio; rating; insegurana;

dlar; inidoneidade; inadimplemento contratual; risco; impactos;
ilegalidade; escndalo.
Adriana Marchesini dos Reis

Ps-graduada no MBA de Direito do Seguro e Resseguro da Escola Superior
Nacional de Seguros (ESNS), da Fundao Nacional de Seguro (Funenseg).
Especialista em negociaes internacionais e em economia poltica internacional.
Graduada em Relaes Internacionais pela Pontifcia Universidade Catlica
de So Paulo (PUC-SP). Graduada em Direito pela Pontifcia Universidade
Catlica de So Paulo (PUC-SP).
11
11
A Operao Lava Jato , atualmente, um dos
com diversos nomes sob investigao civil e criminal,
temas mais presentes na mdia brasileira e diz respeito
alm de rus em aes coletivas no Brasil e em
a uma das maiores investigaes deflagradas pela
processos ajuizados por investidores estrangeiros e
Polcia Federal em toda a histria do Brasil.
pelo Ministrio Pblico Federal.
A operao teve incio em maro de 2014, aps
Atualmente, a Polcia Federal tem atuado no sentido
a Polcia Federal descobrir uma casa de cmbio
de aprofundar os procedimentos investigatrios para
de valores que atuava ilegalmente dentro de um
identificar ilegalidades, inclusive com o emprego de
posto de gasolina localizado no setor hoteleiro de
delao premiada, pela qual os prprios envolvidos
Braslia, a cerca de 3 (trs) quilmetros do incio da
revelam detalhes das operaes em troca da
Esplanada dos Ministrios.
amenizao de penas.
Aps
evidncias
de
que
casa
operava
Ademais, esto sendo cumpridos mandados
movimentaes financeiras suspeitas no exterior,
judiciais de priso preventiva, priso temporria,
a Polcia Federal abriu investigaes. Durante o
busca e apreenso e conduo coercitiva para
procedimento investigatrio, em depoimento
depoimento, bloqueios de ativos, entre outros.
Justia Federal, o gerente geral do posto de gasolina

afirmou que no local eram feitas entregas de dinheiro
em espcie para polticos em Braslia. Deu-se, ento,
o primeiro passo para a Operao Lava Jato.
A mdia, nesse sentido, tem acompanhado de

perto os escndalos deflagrados pelas investigaes
da Polcia Federal, o que tem feito com que a
Operao Lava Jato se mantenha presente, em
A partir da informao fornecida pelo gerente geral
destaque, nos jornais e noticirios do Brasil e do
do posto de gasolina, a Polcia Federal prosseguiu
mundo e se revele, atualmente, como sendo o
com as investigaes e prendeu o doleiro Alberto
maior escndalo de lavagem de dinheiro, repasses
Youssef, suspeito de comandar um complexo
de valores, desvios e corrupo ativa e passiva da
esquema de lavagem, repasse e desvio de dinheiro
histria do Brasil.
envolvendo a empresa Petrleo Brasileiro S.A.

(Petrobrs), que estatal de economia mista,
cujo acionista majoritrio o Governo do Brasil. Em
seguida, a Polcia Federal prendeu o ex-diretor de
abastecimento da Petrobrs, Paulo Roberto Costa.
Posteriormente s prises, a Polcia Federal
descobriu uma srie de vnculos entre o doleiro, o
ex-diretor da Petrobrs, empreiteiras e polticos do
atual governo e de mandatos anteriores, em uma
operao que envolve a presidente Dilma Rousseff,
derrubou a diretoria da Petrobrs, culminou na
cassao de diversos mandatos polticos e conta
Revista
Segundo informaes da Polcia Federal, estimase em R$ 19 bilhes o prejuzos verificados, at o

momento, na Petrobrs. Em balano divulgado em
abril de 2015, a empresa admitiu perdas de R$ 6,2
bilhes com a corrupo no ano passado.
Investigaes da Polcia Federal tornaram pblico
o envolvimento da Petrobrs com um esquema de
pagamento de propinas em troca de favorecimentos
contratuais e em licitaes pblicas de algumas das
maiores empreiteiras atuantes no Brasil, entre as
quais a Alusa (atual Alumni), Andrade Gutierrez,
12
12
Camargo Corra, Carioca Engenharia, Construcap,
aumentou nas principais cidades do Brasil. Tambm
Egesa, Engevix, Fidens, Galvo Engenharia, GDK,
foram registrados aumentos nos preos da carne
Iesa, Jaragu Equipamentos, Mendes Junior, MPE,
bovina, do leite e do po francs, notadamente
OAS, Odebrecht, Promon, Queiroz Galvo, Setal,
mais caros do que nos anos anteriores. A inflao
Skanska, Techint, Tom Engenharia e UTC.
mdia repassada ao consumidor se aproxima de
O avano das investigaes da Operao Lava

Jato revelou, ainda, indcios de envolvimento de
importantes nomes do cenrio poltico brasileiro,
entre os quais a presidente Dilma Rousseff, o
10% (dez por cento) nos ltimos 12 (doze) meses,

o que corri o poder de compra do cidado mdio e
torna a caderneta de poupana quase incua, ante
a remunerao de pouco mais de 8% ao ano.
ex-presidente Lus Incio Lula da Silva e o ex-
O resultado deste cenrio, na indstria, se verifica
presidente Fernando Collor de Mello, que renunciou
pela desacelerao da produo, de modo que se
ao cargo em 1992 ante a iminncia de processo de
espera uma reduo no crescimento econmico e
impeachment por corrupo e confisco de valores.
PIB (Produto Interno Bruto) discreto nos balanos
Outros nomes tambm aparecem com suspeita de
brasileiros. Estes efeitos, por sua vez, levam um
envolvimento no esquema, entre os quais o ministro
grande nmero de empresas a reduzir ou paralisar
da Justia Jos Eduardo Cardozo e os ex-ministros
investimentos,
Jos Dirceu e Antonio Palocci.
funcionrios e, em casos mais graves, pedidos de
Este cenrio de incerteza poltica tem acarretado
que
acarreta
demisses
de
recuperao judicial.
movimentos sociais pela deposio da presidente
O desaquecimento da indstria leva a outro fator
Dilma Rousseff, alm de diversos impactos na
que tem sido observado, que a fuga de capitais, com
economia brasileira.
a consequente diminuio dos dlares em circulao
ndices atuais revelam um aumento significativo

da inflao, das taxas de juros e de cmbio, o que
suscita insegurana no mercado interno, alm
do encarecimento dos produtos e da diminuio
do consumo. Como consequncia, agncias de
avaliao de risco reduziram a classificao (rating)
do Brasil, o que espanta investidores e consagra,
no Brasil. A evaso de investimentos estrangeiros

diretos acarreta o aumento da taxa cambial e, por
consequncia, o aumento do dlar no Brasil, em
decorrncia do temor dos investidores estrangeiros
com relao segurana jurdica das instituies
no Pas. Com isso, torna-se mais caro viajar para o
exterior e consumir produtos importados no Brasil.
em definitivo, a tendncia de desaquecimento da
Todos estes fatores impactam os diversos setores
economia e o desequilbrio da balana comercial
da economia brasileira, entre os quais o mercado de
brasileira no futuro prximo e tambm no mdio
seguros e resseguros no Brasil.
prazo.
A reduo dos investimentos em geral diminui a
Para a populao em geral, os efeitos da crise
produo, o que implica na reduo da demanda
poltica e econmica vm sendo sentidos nos mais
relacionada a diversos produtos de seguros, tais como
diversos segmentos sociais. O valor da cesta bsica
os seguros patrimoniais, os seguros de transportes
Revista
13
13
de carga, os seguros de responsabilidade civil, os

seguros de gerenciamento de riscos, entre outros.
de obrigaes contratuais.
Ademais, a legislao e a regulamentao de
Quanto mais desaquecida se torna a economia,
seguros no Brasil exigem provisionamento dos
menos so comercializados os produtos de seguros
seguradores, a fim de assegurar a solvncia das
e maior se torna o risco de sinistros decorrentes de
companhias. Com o aumento das expectativas de
inadimplementos contratuais, com especial nfase
sinistros, h a necessidade de provisionamento, o
para o cumprimento de prazos, em razo das
que influencia diretamente os ativos garantidores
dificuldades que vm sendo experimentadas pelas
dos seguradores e pode significar a necessidade de
empresas para cumprir o avenado nos contratos
injeo de capital para assegurar o cumprimento
garantidos.
dos normativos e da regulamentao brasileira de
Outro aspecto que deve ser considerado o fato

de as investigaes da Polcia Federal impactarem a
idoneidade de diversas empreiteiras envolvidas no
esquema de corrupo, o que dever acarretar uma
reduo no nmero de empresas disponveis para
seguros e resseguros. Por sua vez, o provisionamento

acarreta a reduo dos ativos financeiros livres das
companhias, o que tambm impacta diretamente a
capacidade dos seguradores de atuar financeiramente
no mercado.
participar de licitaes e das opes capazes de
J o seguro D&O (Directors and Officers) destina-
garantir as melhores condies para performar os
se, basicamente, a proteger o patrimnio pessoal
objetos licitatrios. Como resultado, espera-se uma
dos diretores e administradores, na condio de
diminuio, tambm, das demandas do mercado
pessoas fsicas, em face de prejuzos resultantes do
segurador e ressegurador, sobretudo com relao
exerccio de atividades caractersticas de cargos ou
a seguros de grandes riscos, seguros de riscos de
funes diretivas por eles exercidas.
engenharia, seguro garantia, D&O, entre outros.
O seguro D&O tem se desenvolvido sobremaneira
O seguro garantia, nesse contexto, deve ser
nos ltimos anos, sobretudo em decorrncia da
diretamente afetado pela Operao Lava Jato,
conscientizao dos diretores e administradores
na medida em que garante o cumprimento de
quanto ao risco de constrio de seu patrimnio
obrigaes contratuais. O cenrio de incerteza
pessoal como consequncia do exerccio de seus
econmica e insegurana jurdica do Brasil atual
cargos e atividades.
pode favorecer atrasos ou o descumprimento

de grandes contratos do setor pblico e tambm
privado, especialmente em reas sensveis, tais
como grandes riscos e obras de engenharia, em razo
do envolvimento de empreiteiras no esquema de
corrupo e lavagem de dinheiro. Tal fato possibilita
um aumento nas expectativas de sinistros de seguro
garantia decorrentes do risco de inadimplemento
Revista
Com a Operao Lava Jato, evidenciou-se de

maneira jamais vista a importncia do seguro D&O,
especialmente com relao cobertura para custos
de defesa em face da responsabilizao pessoal de
diretores e administradores envolvidos em operaes
sob investigao da Polcia Federal.
14
14
Desse modo, os produtos relacionados ao seguro
seguro, o que representa mais um fator que impacta
D&O, que j vinham se desenvolvendo como
diretamente os ativos garantidores das companhias
tendncia no mercado de seguros, atualmente tm
seguradoras e pode significar o acionamento dos
sido colocados prova, em razo do aumento das
contratos de resseguros no exterior.
expectativas de sinistro resultantes do avano das

investigaes da Polcia Federal quanto s transaes
relacionadas Operao Lava Jato.
Por todos esses fatores, no resta dvida de que

a Operao Lava Jato impacta o cenrio poltico
e econmico do Brasil e pe prova a segurana
Ao contrrio do que muitos discutem, o seguro
jurdica
das
instituies
brasileiras,
sobretudo
D&O, nesse cenrio, tende a crescer, j que restaram
perante a sociedade brasileira e os investidores
evidenciados, como nunca, os riscos pessoais a que se
estrangeiros.
encontram submetidos os diretores e administradores

de grandes companhias envolvidas em operaes
complexas, o que justifica a importncia do seguro
D&O para o exerccio de cargos de gesto.
Por outro lado, a tendncia a de que os produtos
relacionados ao seguro D&O sejam aprimorados,
a fim de especificar, no clausulado, entre outros
ajustes, excluses expressas para envolvidos na
Operao Lava Jato, alm de maior observncia s
regras de governana corporativa e mais preciso e
clareza nas informaes a serem apresentadas no
questionrio de subscrio.
O cenrio brasileiro atual de cautela e os impactos

no mercado segurador e ressegurador brasileiro j
podem ser observados e sentidos, mas devem ser
analisados em longo prazo, uma vez que os setores
da economia nacional foram impelidos a reformular
seus modelos de desenvolvimento econmico.
Tal fato, porm, ao mesmo tempo em que gera
insegurana, representa tambm oportunidades,
sobretudo no mercado segurador e ressegurador
brasileiro, na medida em que novos modelos de
negcios esto sendo desenvolvidos e devero ser
assegurados em face de contingncias futuras.
Outra tendncia a de o seguro D&O se torne

mais caro em razo do aumento da sinistralidade.
Dados da Superintendncia de Seguros Privados
(SUSEP) demonstram que os prmios cobrados por
seguros a executivos passaram de R$ 68,3 milhes
no primeiro trimestre de 2014 para R$ 104,5 milhes
no mesmo perodo de 2015, o que indica tanto o
aumento do valor dos contratos quanto o aumento
da procura por esse ramo de seguro.
Novos segmentos, portanto, podem surgir a

partir da crise, com o consequente aprimoramento
de produtos de seguros j existentes. Por essa
razo, fundamental que o mercado esteja atento
e preparado para atuar no novo cenrio poltico e
econmico que vem se desenhando no Brasil.
Cautela essencial, mas tambm fundamental
identificar e atuar frente s novas oportunidades de
Nesse sentido, o aumento das expectativas de

sinistro avisadas s seguradoras, nos mais diversos
ramos de seguros, portanto, revela uma tendncia a
franco aumento nas reclamaes de indenizao de
Revista
negcios que emergem no atual cenrio brasileiro.
15
15
Referncias Bibliogrficas
Superintendncia de Seguros Privados SUSEP. Disponvel em: <http://www.susep.gov.
br>. Acesso em: 03/08/2015.
Operao Lava Jato. Portal G1. Disponvel em: <http://g1.globo.com/politica/operacaolava-jato/index.html>. Acesso em: 03/08/2015.
Operao Lava Jato. Portal ltimo Segundo. Disponvel em: <http://g1.globo.com/politica/
operacao-lava-jato/index.html>. Acesso em: 03/08/2015.
Operao Lava Jato. Portal UOL Notcias. Poltica. Disponvel em: <http://noticias.uol.
com.br/politica/temas/operacao-lava-jato/>. Acesso em: 03/08/2015.
DIEESE Departamento Intersindical de Estatstica e Estudos Socioeconmicos. Disponvel
em: <http://www.dieese.org.br/>. Acesso em: 03/08/2015.
Revista
16
A Prescrio e o Seguro:
Reflexes e Alguns
Aspectos Controvertidos
Sumrio
1. Prazos Prescricionais no Contrato de Seguro. 2. Algumas questes
Polmicas. 2.1. O Cdigo de Defesa do Consumidor e o Cdigo Civil.
2.2 O marco inicial da cincia inequvoca da invalidez. 2.3 O prazo para
pleitear danos morais advindos do contrato de seguro. 2.4 O prazo
prescricional no contrato de resseguro. Referncias Bibliogrficas.
Palavras- chave
Contrato de seguro. Prescrio. Marco inicial da prescrio. Modalidades
securitrias.
Brbara Bassani de Souza

Advogada
(consultoria e contencioso
estratgico). Mestre em Direito Civil na Universidade de So Paulo (trmino
em 2015). Especializada em Direito Civil pela Universidade Presbiteriana
Mackenzie (2011). Graduada em Direito pela Universidade Presbiteriana
Mackenzie (2009). Professora Assistente de Cursos sobre Seguros. Membro
da AIDA. Coautora de livros e autora de artigos.
com nfase em seguros e resseguros
17
17
1. Prazos Prescricionais no Contrato de

Seguro
antes de mais nada, identificar a sua espcie

(responsabilidade civil obrigatria, facultativa ou
O Cdigo Civil brasileiro, diferentemente do
demais seguros).
Cdigo Civil italiano, da Lei de Seguros Espanhola

e da Lei de Seguros Argentina, no faz qualquer
distino em relao a seguros de danos e seguros
de pessoas, no tocante prescrio. Para efeitos de
prazo prescricional, o Cdigo Civil atual diferencia trs
modalidades de seguro: seguro de responsabilidade
civil facultativo, seguro de responsabilidade civil
obrigatrio e demais seguros.
Conforme se depreende do Cdigo Civil atual, no

caso de seguro de responsabilidade civil facultativo,
o prazo comea a correr a partir da data em que
o segurado citado para responder ao de
indenizao proposta por terceiro prejudicado. Nos
demais seguros, o prazo ter incio a partir da cincia
do fato gerador da pretenso.
O artigo 206, 1, inciso II, alneas a e b, do

Cdigo Civil atual estipula o prazo prescricional nuo
no seguro de responsabilidade civil facultativo e nos
demais seguros 1.
Por fato gerador da pretenso leia-se a data em

que o segurado teve cincia da violao de seu
direito, que pode ser a negativa ao pagamento da
indenizao ou at mesmo o recebimento de valor
parcial da indenizao ou a data do prprio sinistro,
Com relao ao seguro de responsabilidade civil

obrigatrio, aplica-se a prescrio trienal no inciso
em algumas situaes (embora o diploma atual

tenha adotado o princpio da actio nata).
IX, do 3, do artigo 2062 .

Do mesmo modo, ir se submeter a prescrio
Destarte, para que seja verificado o prazo
prescricional de um contrato de seguro necessrio,
1
Art. 206. Prescreve:
1o Em um ano:
(...)
II - a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra aquele, contado o
prazo:
a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil, da data em que citado
para responder ao de indenizao proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que
a este indeniza, com a anuncia do segurador.
b) quanto aos demais seguros, da cincia do fato gerador da pretenso.
2Art. 206. Prescreve:
(...)
3o Em trs anos:
(...)
IX - a pretenso do beneficirio contra o segurador, e a do terceiro prejudicado, no caso
de seguro de responsabilidade civil obrigatrio.

Revista
anual, a cobrana judicial do segurador referente

ao prmio no pago decorrente do inadimplemento
do segurado.
Diferente situao, contudo, nos casos de seguro

de dano3, em que a seguradora sub-roga-se no direito
do segurado e possui direito de ao de regresso
contra o causador do dano . Nesta hiptese, no
haver aplicao analgica do prazo prescricional,
3
Art. 786. Paga a indenizao, o segurador sub-roga-se, nos limites do valor respectivo, nos direitos e aes que competirem ao segurado contra o autor do dano.
18
18
pois, o artigo 206, 1, inciso II, dispe apenas da
prescricional, para que o direito de reaver o valor
pretenso do segurado contra o segurador e no
da indenizao no fosse obstado a bel prazer da
deste contra aquele. O prazo prescricional ento
seguradora.
deve ser aquele que o segurado teria em relao ao

causador do dano, muito embora h quem entenda
que possa ser aplicado, indistintamente o prazo
trienal, conforme inciso V, do 3 do mencionado
artigo que trata da reparao civil.
Desta feita, enquanto pendente o pedido na esfera

administrativa, fica suspenso o prazo prescricional
que somente volta a fluir com a negativa da
seguradora, contando-se os dias remanescentes.
Nesse contexto, uma ao regressiva a ser ajuizada

em face do transportador areo, por exemplo, deve
ser ajuizada pela seguradora no prazo prescricional
bienal a que alude o artigo 29, da Conveno de
Varsvia4 .
O que se discute, entretanto, a incidncia da referida

Smula aps o advento do Cdigo Civil de 2002.
H quem defenda5 que por ter o atual diploma
adotado o princpio da actio nata (artigo 206, 1,
II, b) razo no haveria para se falar em suspenso
Quanto suspenso do prazo prescricional no
porque a pretenso sequer teria surgido.
contrato de seguro, merece destaque, a questo da

incidncia ou no da Smula 229, do Superior Tribunal
de Justia: O pedido do pagamento de indenizao
Tal argumento, com o devido respeito, no merece
seguradora suspende o prazo de prescrio at
prosperar porque a prpria letra da lei refere-se ao
que o segurado tenha cincia da deciso.
fato gerador da pretenso, que nada mais do que o

prprio sinistro. Alm disso, se a interpretao fosse
a de que o fato gerador seria qualquer outro marco,
Referida Smula foi publicada em 1999, ainda na

vigncia do Cdigo Civil de 1916, pelo qual, o marco
inicial do prazo prescricional era a data do sinistro.
por certo, a pretenso poderia ser exercida por longo

perodo temporal, podendo superar inclusive o prazo
geral de dez anos previsto no ordenamento civil, o
que iria em desencontro com a prpria vontade do
legislador.
Assim, enquanto pendente a regulao do

sinistro fazia-se necessria a suspenso do prazo
4
(1) Laction en responsabilit doit tre intente, sous peine de dchance, dans le
dlai de deux ans compter de larrive destination ou du jour ou laronef aurait d
arriver, ou de larrt du transport.
(Disponvel em http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/decreto/1930-1949/D20704.htm).
5
Neste sentido, leciona Carlos Roberto Gonalves:
Tal enunciado foi aprovado no perodo de vigncia do Cdigo Civil de 1916 e no se
coaduna com as novas regras sobre prescrio do diploma de 2002 (arts. 189 a 206).
(...)
Espera-se, por isso, que o Superior Tribunal de Justia promova a reviso da mencionada Smula 229, nos termos da jurisprudncia assentada nos diversos tribunais do pas.
(GONALVES, Carlos Roberto. Op. Cit., p. 512).
19
19
De qualquer modo, a Smula em questo
A partir do pagamento da indenizao securitria
permanece vigente no Superior Tribunal de Justia e
na esfera administrativa, isto , a partir do momento
utilizada como fundamento para o reconhecimento
em que foi reconhecido extrajudicialmente o
da prescrio em diversos casos6 .
direito do devedor, haver interrupo do prazo
Claro que referida condio suspensiva somente
prescricional.
pode ser aplicada se o prazo prescricional ainda no

tiver findado.
2. Algumas questes Polmicas

2.1. O Cdigo de Defesa do Consumidor e o
Alm das causas suspensivas da prescrio,
Cdigo Civil
aplicam-se tambm ao contrato de seguro, as causas

interruptivas elencadas no artigo 202, do Cdigo Civil,
dentre as quais, vale destacar a hiptese prevista no
inciso VI, que estipula a interrupo, quando verificada
a prtica de ato inequvoco, ainda que extrajudicial, que
importe em reconhecimento do direito pelo devedor.
O Cdigo de Defesa do Consumidor, em seu

artigo 27, estabelece o prazo prescricional nico de
cinco anos para a pretenso de reparao de danos
causados por fatos do produto e do servio7 .
Esta hiptese relevante diante do elevado

nmero de discusses no judicirio, envolvendo
pedido de complemento de indenizao securitria.
cedio que, quando evidenciada a relao
Em aes desta natureza, deve-se levar em conta, o
de consumo, o seguro submete-se s regras da
fato de que o pagamento administrativo, nada mais
legislao consumerista, porquanto a atividade
do que o reconhecimento pela seguradora do direito
securitria foi includa no conceito de servios, em
do segurado, ou seja, se coaduna exatamente na
artigo 3, 28 .
hiptese prevista no artigo supracitado.
Contudo, mesmo quando o contrato de seguro

Desta feita, a suspenso e a interrupo no se
estiver subordinado s regras protetivas da legislao
confundem. Estar suspenso o prazo prescricional, a
consumerista, o prazo prescricional ser aquele
teor da Smula 229, do Superior Tribunal de Justia,

entre a data do pedido administrativo e a data em
que recebido o pagamento.
6
AgRg no REsp 1002620 / RS, 4 TU, Min. ALDIR PASSARINHO JUNIOR, D.
J. 06/05/2010 /
AgRg no REsp 840462 / SP, 3 TU, Ministro PAULO DE TARSO SANSEVERINO, D.
J. 14/04/2011.
Revista
7
Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretenso reparao pelos danos causados
por fato do produto ou do servio prevista na Seo II deste Captulo, iniciando-se a
contagem do prazo a partir do conhecimento do dano e de sua autoria.
8
Art. 3 Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividade
de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao,
distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios.
1 Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial.
2 Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as
decorrentes das relaes de carter trabalhista.
20
20
previsto no Cdigo Civil e no o prazo quinquenal
a regulao dos sinistros, o que pode vir a causar
previsto na legislao consumerista, conforme
prejuzos ao prprio segurado, sem olvidar os
entendimento firmado pelo Superior Tribunal de
grandes prejuzos das seguradoras na proviso de
Justia9 .
suas reservas.
O fundamento para a no aplicao do Cdigo
No se nega a existncia de fundamento para
de Defesa do Consumidor no contrato de seguro
a incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor
o fato de que a regra prescricional nele contida
ao contrato de seguro quando verificada a relao
se aplica apenas s pretenses oriundas de fato
de consumo. Contudo, a atividade securitria
de servio. Assim, a situao de inadimplemento
regulamentada
contratual advinda do contrato de seguro no estaria
Superintendncia de Seguros Privados, o que significa
abrangida.
que no deve ser abrangida por completo pela
amplamente
fiscalizada
pela
legislao consumerista dada a sua especificidade.
Cumpre notar tambm que existe uma preocupao

do mercado segurador em relao ao Projeto de Lei
283, que altera a Lei n 8.078, de 11 de setembro de
2.2 O marco inicial da cincia inequvoca da

invalidez
1990 (CDC), para inserir o artigo 27-A10 , que amplia o

prazo prescricional das pretenses dos consumidores
para dez anos. A preocupao consiste justamente
no fato de que at ento o prazo prescricional
previsto no CDC afastado quase que de forma
pacfica, mas o fundamento para tal afastamento ,
dentre outros, o fato de que o CDC somente prev
a prescrio para fato do produto ou do servio
e a redao proposta no novo artigo no faz tal
Quando a pretenso indenizatria tem como fato

gerador a invalidez do segurado, por exemplo, no
seguro de acidentes pessoais, em que se pleiteia
indenizao por invalidez, muito se discute acerca
do marco inicial da cincia inequvoca do estado de
invalidez.
distino, o que poderia modificar o entendimento

majoritrio doutrinrio e jurisprudencial, caso venha
a ser aprovada a incluso do artigo.
Destarte, somente com a cincia inequvoca do

estado de invalidez permanente comear a fluir
A estipulao de prazo decenal, ainda que nas
o prazo prescricional para pleitear a indenizao
relaes de consumo dificulta e muito at mesmo
securitria. Entretanto, inmeras so as aes

judiciais em que se discute o aludido momento em
9
REsp 574947 / BA, Segunda Seo, Min. Nancy Andrighi, D. J. 09/06/2004 /
REsp 953296 / SC, Ministro HONILDO AMARAL DE MELLO CASTRO, 4 TU, D. J.
03/11/2009.
10
Artigo 27-A As pretenses dos consumidores no reguladas nesta seo prescrevem em dez anos, se a lei no estabelecer prazo mais favorvel ao sujeito vulnervel.
que o segurado teve esta cincia inequvoca.

Por vezes, a simples comprovao mediante
21
21
relatrios mdicos de que a leso suportada
seguro, mormente porque considera fatores de
irreversvel, torna-se suficiente11 . Todavia, essa no
ordem profissional e a inadequao do beneficirio a
parece a melhor soluo porquanto os relatrios so
uma readaptao profissional. A isso soma-se o fato
produzidos de forma unilateral e acostado aos autos
de que a concesso do benefcio do INSS prova
por quem tem interesse direto na lide e demonstrar
emprestada, rechaada pelo Cdigo de Processo
que no ocorreu a prescrio.
Civil.
Com relao ao Seguro Obrigatrio, a Lei

n6.194/74, em seu artigo 5, 512 , prev que
2.3 O prazo para pleitear danos morais

advindos do contrato de seguro
cabe ao Instituto Mdico Legal elaborar o laudo para

a concesso da indenizao por invalidez. Contudo,
em razo da deficincia deste rgo na confeco
do laudo, o qual, em raras ocasies aponta o grau
da leso, a comprovao da invalidez e clculo do
Outra discusso no tocante prescrio do

prazo para pleitear indenizao a ttulo de danos
morais advindos do contrato de seguro.
percentual da indenizao que baseado no grau de

comprometimento do membro e em conformidade
com os percentuais estabelecidos pela Tabela da
O Superior Tribunal de Justia j manifestou o
SUSEP, acaba sendo verificada por laudo pericial
entendimento de que o prazo prescricional para que
judicial.
o segurado pleiteie indenizao a ttulo de danos

morais referentes a no renovao da aplice de
seguro de vida de um ano, em consonncia com a
H ainda o entendimento de que a concesso
Smula 101 daquele Tribunal14 .
do benefcio do Instituto Nacional de Seguridade

Social (INSS) seria suficiente para a comprovao
Assim, embora o pedido seja de indenizao a ttulo
de invalidez nos casos de seguro de vida13 .

Tal entendimento, todavia, incuo, pois, na
maioria das vezes, os critrios utilizados pelo rgo
previdencirio para a concesso do benefcio so
diferentes dos critrios previstos no contrato de
de danos morais (pretenso de reparao civil, cujo

prazo em regra, trienal), se o direito para pleitear
indenizao securitria prescreve em um ano e se
aps um ano no poder mais reclamar a extino
do contrato de seguro, razo alguma haveria para
que os danos morais advindos do mesmo seguro
11
AgRg no REsp 1237251 / MG, 3 TU, Min. Rel. Ministro MASSAMI UYEDA,
D. J. 14/04/2011.
12
Art . 5 O pagamento da indenizao ser efetuado mediante simples prova do
acidente e do dano decorrente, independentemente da existncia de culpa, haja ou no
resseguro, abolida qualquer franquia de responsabilidade do segurado.
5o O Instituto Mdico Legal da jurisdio do acidente ou da residncia da vtima
dever fornecer, no prazo de at 90 (noventa) dias, laudo vtima com a verificao da
existncia e quantificao das leses permanentes, totais ou parciais.
13
REsp 1084883 / SP, 3 TU, Min. Rel. Ministro MASSAMI UYEDA, D. J.
16/11/2010.
Revista
prescrevessem em prazo diverso.

A prescrio nua deve ser aplicada no s
14
Resp n 759.221- PB, Min. Rel.. Aldir Passarinho Junior, D. J. 12/04/2011.
22
22
nas situaes em que as partes esto vinculadas
deve ser aplicado o prazo prescricional geral. Assim,
pela relao de seguro, mas tambm quando a
como a lei brasileira16 silente em relao ao prazo
pretenso advm desta relao, tal como a pretenso
do ressegurado perante o ressegurador, o prazo
indenizatria a ttulo de danos morais advindos pela
aplicado deve ser o geral de dez anos.
no renovao do seguro.
No se critica aqui a exiguidade do prazo de
2.4 O prazo prescricional no contrato de
resseguro
principal tratar de algumas questes que envolvem

o contrato de seguro, impossvel no mencionar o
recentssimo julgado proferido pelo Superior Tribunal
de Justia
legem que foi proferida, o que provoca absoluta

insegurana jurdica.
Embora o presente artigo tenha como objeto
15
um ano fixado pelo STJ, mas sim a deciso contra
, que entendeu que o resseguro tem
natureza jurdica de contrato de seguro, razo pela

qual ao resseguro se aplica o prazo prescricional
anual.
Talvez a nica hiptese em que poderia se

justificar o prazo anual no resseguro seria quando
a pretenso a ser exercida do segurado. Apesar
de o ressegurador no ter qualquer relao
com a responsabilidade do segurador assumida
perante o seu segurado, os artigos 13 e 14, da Lei
Complementar n 126/07, excepcionam tal regra
quando h insolvncia do segurador e se tratar de
resseguro facultativo na forma definida pelo rgo
preocupante o fato de o Superior Tribunal de
regulador de seguros; ou, de resseguro facultativo ou
Justia ter igualado o resseguro ao seguro, no tocante
automtico com clusula contratual de pagamento
natureza jurdica, para justificar a aplicao do prazo
direto.
prescricional pelo simples fato de que o contrato de

seguro tem a natureza jurdica de um contrato de
adeso, ao passo que o contrato de resseguro no
de adeso, embora lhe sejam comuns a existncia
de consensualidade, bilateralidade e at mesmo
aleatoriedade ou comutatividade (a depender da
posio doutrinria seguida em relao a isso).
No caso, ento, de pagamento direto do segurado

perante o ressegurador, admitida em tais hipteses,
o prazo de prescrio nua faria um certo sentido.
Estas so algumas das consideraes acerca do
assunto, que certamente no esgotam a discusso,
que pela relevncia do tema mereceria estudo
Alm disso, o ordenamento civil claro ao

estabelecer que o prazo prescricional aquele
previsto em lei, ressalvando que, na falta de previso,
15
Resp 1.170.057 / MG, Rel. Min. Ricardo Villas Boas Cuevas, 3 TU, D.J.
17/12/2013.
Revista
prprio.
16
O Cdigo italiano, ao contrrio, prev que o prazo prescricional no resseguro o
mesmo aplicvel no seguro, conforme artigo 2.952.
Cumpre notar que o Projeto de Lei do Contrato de Seguro (PL 3.555/2004, de autoria
do Deputado Jos Eduardo Cardozo, atual PL 8.034/2010, de autoria do deputado Rubens Moreira Mendes), que estabelece normas gerais em contratos de seguro privado e
revoga dispositivos do Cdigo Civil, do Cdigo Comercial, e do Decreto-Lei n 73/66,
contm previso em seu artigo 131 para que a prescrio das pretenses existentes entre
as seguradoras, resseguradoras e retrocessionrias seja de um ano.
23
23
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
ALVIM, Arruda. Prescrio no Cdigo Civil. Uma anlise interdisciplinar. Prescrio no Cdigo
Civil. 2 ed. So Paulo: Editora Saraiva, 2006.
CAVALIERI, Srgio Filho. Programa de Direito do Consumidor. So Paulo: Editora Atlas. 2008.
CAVALIERI, Srgio Filho. Programa de Responsabilidade Civil. So Paulo: Malheiros Editores.
1996.
GOMES, Orlando. Contratos. Direito Civil Brasileiro. 26 ed. Rio de Janeiro: Editora Forense,
2008.
GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil Brasileiro. 2 ed. So Paulo: Editora Saraiva, 2006.
v.3.
NERY, Nelson Junior e Rosa Maria de Andrade. Cdigo Civil Comentado. 6 Ed. So Paulo:
Revista dos Tribunais, 2008.
NERY, Nelson Junior e Rosa Maria de Andrade. Cdigo de Processo Civil e Legislao Processual
Civil Extravagante em Vigor. 9 ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006.
Revista
24
24
O contrato de seguro de
pessoa, havendo clusula
suplementar de incluso
de cnjuge.
Sumrio
Introduo. 1.Aspectos especficos do contrato feito sobre a vida
do cnjuge do segurado contraente: pessoas envolvidas e interesse
segurvel. Referncias Bibliogrficas.
Palavras- chave
Seguro de vida interesse segurvel estipulante - segurado cnjuge
beneficirio.
Fabricio Ferrigno Toledo de Oliveira
Especialista em Direito Processual Civil pela UniFMU. Advogado.
25
25
Introduo
O dicionrio da lngua portuguesa MICHAELIS
traz ao verbete seguro significados substantivos
sinnimos tais como proteo, cuidado, prudncia,
no com o objetivo de esgotar o assunto, mas

procurando clarear o assunto para que as indenizaes
no seguro de pessoa, havendo clusula suplementar
de incluso de cnjuge, sejam corretamente pagas.
cautela, calma etc. Todos estes substantivos podem

significar estado de paz; e a paz o estado mais
propcio para o desenvolvimento humano (sem ela
no se pensa em outra coisa, a no ser a volta dela).
O contrato de seguro pode ser considerado um
elemento que traz paz: se no traz a paz ao seu
beneficirio, ao menos minora o estado de tristeza
daquele que sofreu o sinistro ou dependia daquele
que sofreu.
A natureza do contrato de seguro uma s
para todas as espcies. Seja privado seja pblico
(social, estatal) o seguro, a finalidade a mesma: dar
algum a tutela contra o sinistro, o acontecimento
futuro e incerto, que s vezes apenas tem incerto o
momento.1
E para tratar de contrato de seguro de
vida privado, mais especificamente da clusula
suplementar de incluso de cnjuge (art. 34 da
Circular SUSEP 302/2005), que o presente estudo
trar conceitos sobre importantes pontos que ainda
so equivocados no mundo jurdico.
1.
Aspectos
especficos
do
contrato
feito sobre a vida do cnjuge do segurado

contraente: pessoas envolvidas e interesse
segurvel
O contrato de seguro sobre a vida humana est
disposto no Cdigo Civil nos artigos 789 ao 802
e denominado Do Seguro de Pessoa. Verificase j no primeiro dispositivo legal (artigo 789) a
possibilidade de contratar mais de um seguro sobre
o mesmo interesse.
Pela leitura de referido dispositivo legal, verifica-se
haver somente a expresso interesse e no interesse
segurado como disposto na seo que dispe sobre
seguro de dano. A melhor interpretao a de que
o termo interesse no seguro de pessoa significa
interesse segurvel.
Possivelmente o legislador no quis deixar
expressa a expresso interesse segurado (a mesma
utilizada no seguro de dano, conforme alhures
esclarecido) sobre a vida humana, pois esta no
Outrossim, sero verificados alguns conceitos
tem preo. Talvez a fim de no dar azo s discusses
jurdicos tais como interesse segurvel; risco e as
desnecessrias que o legislador optou por
pessoas envolvidas no seguro privado (estipulante,
somente inserir a terminologia interesse na seo
segurado e beneficirio).
sobre seguro de pessoas, ressaltando sempre que o
Por fim, o presente estudo procurar harmonizar

a boa tcnica securitria com os conceitos jurdicos,
interesse segurvel, em si, no a vida humana, mas

sim a manuteno patrimonial a qual o beneficirio
ou segurado buscam para manterem-se na mesma
situao patrimonial, como se a vida humana que se
1
PONTES DE MIRANDA, Tratado de Direito Privado, 3 edio, Tomo XLV,
Rio de Janeiro, Editor Borsoi, 1972, p. 283.
foi estivesse presente para o beneficirio (no caso
26
26
de morte do segurado) ou como se a vida humana
do segurado (geralmente empregado da empresa
estivesse bem fisicamente (em caso de invalidez do
estipulante) comeando pelo estipulante.
segurado, que ser, neste caso, beneficirio de si

mesmo). Por isso a possibilidade de se fazer mais de
um seguro sobre uma vida humana: para que haja
proteo patrimonial aos beneficirios ou segurado
com a soma de todos os capitais contratados.
Nesse
sentido
(interesse
da
manuteno
patrimonial) que o interesse segurvel sobre a vida

de terceiro deve ser justificado pelo proponente, nos
termos da lei, no havendo o que se justificar em caso
de cnjuge, por exemplo, (art. 790, pargrafo nico
do Cdigo Civil), pois o Estado tutela a manuteno
do patrimnio da famlia. Por isso a importncia do
presente estudo: saber a quem indenizar2 , no caso
de comorincia, quando h a clusula suplementar
de incluso de cnjuge, sob pena de prejudicar o
status quo ante da famlia.
Considera-se o estipulante como o contratante

do seguro de pessoas em grupo referido no art.
801 do Cdigo Civil3 . Nos termos do artigo 1 da
Resoluo 107/2004 do CNSP a pessoa fsica ou
jurdica que contrata aplice coletiva de seguros,
ficando investido dos poderes de representao dos
segurados perante as sociedades seguradoras.4
Para o presente estudo tambm importante
destacar o segurado e o beneficirio, pois so estas
pessoas que podero se confundir na existncia da
contratao da modalidade de morte de cnjuge.
A forma mais objetiva de conceituar segurado
est na doutrina de IVAN DE OLIVEIRA SILVA: O
segurado aquele que tem interesse sobre o bem
da vida descrito no contrato de seguro.
O Cdigo Civil elenca quatro tipos de pessoas

que podem compor o contrato de seguro de vida:
o segurador, que dever ser entidade legalmente
autorizada para o mercado de seguros (artigo 757,
pargrafo nico); o segurado (aquele que tem
interesse legtimo sobre a coisa ou pessoa artigo
Por este conceito, verifica-se que o segurado

no somente aquele que contrata o seguro com o
segurador, at porque, isto quem faz, no caso, o
estipulante. O segurado, na realidade, aquele que
sofrer o risco, caso ocorra.
757 caput); o beneficirio (aquele que beneficiado
O segurado tambm pode contratar em nome de
pecuniariamente no contrato de seguro, podendo ser
outrem (artigo 790, pargrafo nico do Cdigo Civil),
indicado ou no artigo 792) e o estipulante (que
sem deixar de ser segurado em outra contratao
a pessoa natural ou jurdica que pode estipular o
(relao de trabalho o estipulante contraente). E
seguro de pessoas artigo 801).
este tipo de contratao que est abrangida pela
interessante dar-se incio ao estudo das

pessoas envolvidas na contratao de aplice de
seguro de vida em grupo sobre a vida do cnjuge
2
a indenizao a importncia paga pela seguradora ao segurado, compensando-se o prejuzo econmico decorrente do risco e assumido na aplice pela seguradora MARIA HELENA DINIZ, Tratado Terico e Prtico dos Contratos, 6 edio, So
Paulo, Editora Saraiva, 2006, p. 525.
Revista
3
MARCIA CICARELLI BARBOSA DE OLIVEIRA, op. cit., p. 125.
4
Nos seguros de vida em grupo, o estipulante definido como o empregador ou
a associao que contrata o seguro com a sociedade seguradora (Circular n. 23/72, da
SUSEP). investido dos poderes de representao dos segurados perante seguradora,
a quem deve encaminhar todas as comunicaes ou avisos inerentes ao contrato, inclusive alteraes de importncias seguradas, bem como incluso e excluso de segurados
(in PEDRO ALVIM, O contrato de seguro, 3 edio, Rio de Janeiro, Editora Forense,
2001, p. 211.
5
IVAN DE OLIVEIRA SILVA, Curso do Direito do Seguro, Editora Saraiva, So
Paulo, 2008, p. 88.
27
27
Circular 302/2005, objeto deste estudo.6
Ento porque esta norma da SUSEP inseriu em
Por outro lado, o beneficirio a pessoa fsica,

jurdica, ou de personificao anmala, que desfruta
dos benefcios concedidos pelo contrato de seguro7
. Poder ser o prprio segurado, quando lhe ocorra
uma cobertura que no seja a de morte, ou, no
seu artigo 34 a terminologia clusula suplementar

de incluso de cnjuge ao invs de contratao
suplementar de incluso de cnjuge? Para responder
a esta pergunta necessrio adequar a tcnica
securitria com o direito.
caso em estudo, o segurado da relao contratual
Foi verificado alhures que o estipulante, que
entre ele e seu estipulante, j que o far por conta
geralmente pessoa jurdica, aquele que contrata
de seu cnjuge, nos termos do art. 790, pargrafo
com o segurador uma aplice em grupo, um plano
nico CC.
coletivo que geralmente para seus funcionrios.
Assim que na relao empresa-empregado
Pois bem, tratando-se de somente uma nica
haver uma contratao de aplice de seguro de vida
contratao
em grupo com o segurador, a qual o empregado ser
tecnicamente no razovel a utilizao da palavra
segurado e a empresa empregadora a estipulante.
contratao para cada segurado do grupo bem como
A este segurado denomina-se contraente, pois ele
para seus respectivos cnjuges.
contrair diretamente o seguro com sua empresa

empregadora. Trata-se de seguro por conta de
terceiro.
um
grupo
(aplice
coletiva)
A aplice coletiva sendo una para todos os seus

segurados, tecnicamente ela ser materializada
atravs de clusulas e, cada clusula que formar
Na mesma relao contratual, poder haver outra

contratao com o cnjuge deste segurado, que
o objeto do presente estudo. Nesta modalidade
de contratao, o cnjuge do segurado contraente
tambm
ser
segurado.
Na
prtica,
referida
contratao denominada clusula suplementar de

incluso de cnjuge- conforme art. 34, da Circular
SUSEP 302/2005 - repita-se, pois se entende que o
segurado contraente (funcionrio), ao possuir seguro
de vida atravs de sua empregadora estipulante,
obtm a cobertura de recebimento de indenizao
na ocorrncia da morte de seu cnjuge. Porm,
uma espcie de contratao ter juridicamente o

seu valor jurdico, como no caso em estudo.
Assim que a clusula suplementar de incluso
de cnjuge trata-se de um contrato de seguro nos
termos do artigo 790 do Cdigo Civil, inserido em
outro contrato, que a aplice coletiva.
Desta forma, a tcnica e o direito se unem para dar
sentido espcie de contratao coletiva, suprindo
a necessidade da existncia de uma aplice para
cada segurado.
juridicamente, isto que ocorre no se trata de
Outrossim, juridicamente, nenhum segurado,
clusula, mas sim de outra contratao, nos termos
numa contratao, pode dispor da vida ou integridade
do artigo 790, pargrafo nico do Cdigo Civil.
fsica de outrem, inclusive de seu cnjuge, tornando

clusula contratual a morte deste. antijurdico e
6
7
inconstitucional tratar tal descrio como clusula
PONTES DE MIRANDA, op. cit., p. 275.

IVAN DE OLIVEIRA SILVA, op. cit., p. 90.
Revista
28
28
de morte de cnjuge, nos termos do artigo 104
estipulao por conta de terceiros.8
do Cdigo Civil. Conforme alhures esclarecido, a

modalidade do artigo 790 do Cdigo Civil prescinde
de interesse de manuteno patrimonial sobre a
vida do segurado terceiro e no de sua morte.
Assim, no caso em estudo, a estipulao a

por conta de terceiro, cujo beneficirio no ser o
estipulante, mas o risco ser incidido sobre a vida
dos segurados (contraente e cnjuge).
Logo, verifica-se haver dupla contratao do

segurado contraente e do segurado seu cnjuge
como uma nica estipulao, ou seja, ser a
empresa a qual o segurado contraente trabalha sua
estipulante bem como de seu cnjuge.
Ressalte-se que, neste caso, no se devem
confundir os institutos da estipulao a favor de
Ademais, o segurado contraente tanto beneficirio

sobre a vida de seu cnjuge, nos termos do artigo
790, pargrafo nico do Cdigo Civil, quanto sobre
a sua prpria vida, no caso de invalidez. Em outras
palavras, somente para a interpretao do caso em
estudo (que no abrange o prprio estipulante como
beneficirio, repita-se), finaliza PEDRO ALVIM:
terceiro com a estipulao por conta de terceiro.

O direito brasileiro distingue duas espcies de
estipulao. Uma disciplinada pela legislao especial
de seguros (...). Outra, do direito comum, regulada
pelo Cdigo Civil (...) e de aplicao frequente
no contrato de seguros, sobretudo no seguro de
pessoa. Na primeira, o estipulante contrata o seguro
por conta de terceiros; na segunda, o seguro
contratado a favor de terceiros.
Nos contratos de seguro com estipulao a favor

de terceiro, a relao jurdica se estabelece entre
trs pessoas: segurador, segurado e beneficirio.
Mas nos contratos por conta de terceiro so quatro:
segurador, estipulante, segurado e beneficirio. Em
determinadas coberturas o segurado ao mesmo
tempo beneficirio. Neste ltimo caso, por exemplo,
o segurado empregado poder ser beneficirio9
de indenizao decorrente de uma cobertura de
A diferena entre as duas figuras jurdicas consiste
invalidez.
no seguinte: na estipulao por conta de terceiros, no

contrato de seguros, o risco incide sobre o segurado
e no sobre o estipulante, razo porque assume a
posio de representante para transferir esse risco
ao segurador; na estipulao a favor de terceiro, o
Outrossim, para cobertura de morte do segurado

contraente, os beneficirios podero ser livremente
indicados e, no os sendo, segue-se a ordem do
artigo 792 do Cdigo Civil.
risco do prprio estipulante que se confunde com

o segurado perante o segurador, como acontece,
por exemplo, no seguro de vida feito por algum a
favor de outrem. O terceiro apenas o beneficirio
do contrato que se estabelece exclusivamente entre
segurado e segurador.
E o interesse segurvel desta espcie de dupla

contratao numa s aplice nada mais do que
a manuteno do patrimnio que o segurado
proporciona sua famlia. Explica-se: o artigo 790 do
Cdigo Civil descreve que o proponente obrigado
a declarar o seu interesse pela preservao da vida
Eis por que os princpios que regem a estipulao

a favor de terceiro nem sempre se aplicam
Revista
8
9
PEDRO ALVIM, op. cit., p. 213.

Idem, p. 213.
29
29
do segurado. Por outro lado, seu pargrafo nico
no havendo o que se falar que a morte do cnjuge
esclarece que presume-se o interesse, quando o
cobertura contratual.
segurado cnjuge, ascendente ou descendente do

proponente tratando-se esta a hiptese em estudo.
Ora, para se preservar algo ou algum no h
necessidade de se fazer seguro, at porque, no
caso de sinistro, a seguradora no indeniza um
outro bem do mesmo estado e espcie e nem um
clone perfeito ao beneficirio daquele segurado
que morre. Assim, o melhor entendimento pela
preservao pela vida do segurado nos termos do
artigo 790 do Cdigo Civil o de querer preservar
o status quo econmico que aquele segurado traz a
famlia, repita-se.
Alvim, Pedro. O Contrato de Seguro, 3
ed. Rio de Janeiro: Editora Forense, 2001.
Diniz, Maria Helena. Curso de Direito Civil
Brasileiro 1. Teoria Geral do Direito Civil,
24 ed. So Paulo: 2007.
Neste sentido, o seguro vem sempre a calhar

no quantum a ser indenizado no caso de sinistro
(ocorrncia do risco segurvel) diminuindo ao
mximo o prejuzo patrimonial decorrente deste
_________________. Tratado Terico e

Prtico dos Contratos, 6 ed. So Paulo:
Editora Saraiva, 2006.
Miranda, Pontes de. Tratado de Direito
sinistro.
Assim o motivo que na contratao em tela,
o patrimnio da famlia, o que mais interessa:
Privado, 3 ed. Rio de Janeiro: Editor Borsoi,

1972.
se o segurado empregado da estipulante morre,
Oliveira, Marcia Cicarelli Barbosa de.
seus beneficirios (geralmente familiares) so
O interesse segurvel, Dissertao de
indenizados com uma quantia que, em tese, poderia
mestrado. So Paulo: Faculdade de Direito
prover a famlia por um certo perodo de tempo; j
da Universidade de So Paulo, 2011.
se seu cnjuge falece, a indenizao ir toda ele,

para os mesmos fins.
Silva, Ivan de Oliveira. Curso de Direito

do Seguro So Paulo: Editora Saraiva, 2008.
Esclarecidos referidos conceitos, conclui-se por

duas afirmativas: a) a expresso tcnica clusula
suplementar de incluso de cnjuge, trata-se de
outra contratao inserida no contrato feito com
o estipulante; e b) no caso de morte do segurado
cnjuge do segurado vinculado ao estipulante, este
ser beneficirio daquele, por fora contratual e
legal (artigo 790, pargrafo nico do Cdigo Civil),
Revista
30
30
CONTRATOS DE PLANOS
PRIVADOS DE ASSISTNCIA
SADE - OS DIFERENTES
CRITRIOS DE REAJUSTE
Sumrio
Introduo.
1.A prestao privada de assistncia sade e a
atividade empresarial das operadoras. 2.Os diferentes critrios

de reajustes. 3.As normas de proteo e promoo dos direitos
das pessoas com deficincia decorrentes da constituio de 1988.
- Concluso - Referncia Bibliogrfica
Palavras- chave
ANS, Operadoras, Planos de sade, Reajuste, Sinistralidade
Joo Carlos Golizia

Advogado, Scio Diretor do Grupo Eficcia Seguros, Consultor na rea
de benefcios, Membro Efetivo da Comisso de Direito Securitrio da
OAB/SP.
31
31
Introduo
Nos termos da Resoluo Normativa RN n 195,
A Declarao Universal dos Direitos do Homem,

em seu art. 25, preconiza que toda pessoa tem
direito a um nvel de vida que garanta, para si e
para sua famlia, sade e bem estar, destacando
a sade como item fundamental para a efetivao
desse direito.
artigo 2, da ANS, os planos privados de assistncia

sade classificam-se em individual ou familiar, assim
entendidos como aqueles de livre adeso das pessoas
naturais, com ou sem o grupo familiar, coletivo
empresarial, destinado populao delimitada
e vinculada pessoa jurdica atravs de relaes
especficas, e coletivo por adeso, destinado
No ordenamento ptrio, a Constituio Federal

confere em seu art. 6 status de Direito Social
sade. A mesma Carta traz em art. 196 que a sade
um direito de todos e dever do Estado, garantido

mediante polticas sociais e econmicas que visem
reduo do risco de doena e de outros agravos e
ao acesso universal e igualitrio s aes e servios
para sua promoo, proteo e recuperao.
O acesso universal de que trata o dispositivo
constitucional em comento est regulamentado pela
Lei 8.080/90, que dispe sobre o SUS Sistema
nico de Sade, e que estabelece como princpio em
seu art. 7 a universalidade de acesso aos servios
de sade em todos os nveis de assistncia.

Ocorre que esta universalidade de acesso e com
um padro razovel de qualidade geralmente no se
mostra efetiva quando o cidado busca atendimento
na rede pblica, fazendo com que parcela significativa
da populao busque este acesso sade atravs
de planos privados de assistncia sade.
Segundo dados obtidos pela pesquisa PNAD/IBGE
realizada em 2008, do total da populao brasileira,
75,9% se utilizam da rede pblica de sade, enquanto
24,1% dos brasileiros esto vinculados de alguma
forma a planos privados de assistncia sade.1
1
Caderno de Informao da Sade Suplementar: beneficirios, operadoras e planos. Rio de Janeiro:
Revista
populao que mantenha vnculo com determinadas

pessoas jurdicas de carter profissional, classista
ou setorial.
De acordo com a ANS, em levantamento realizado
em junho de 2013, do total de 49.231.643 de
beneficirios que esto vinculados a planos privados
de sade, 9.927.654 faziam parte de planos
individuais
ou
familiares,
31.772.198
estavam
vinculados a planos privados de assistncia mdica

atravs de planos coletivos empresariais e 6.615.787
por intermdio de planos coletivos por adeso, alm
de 916.004 em planos coletivos no identificados
ou no informados.2
Embora este universo de pessoas tenha os mesmos
direitos no que diz respeito a efetiva prestao dos
servios de sade, observadas as especificidades
de cada tipo de plano, as regras que definem os
reajustes de preos variam se o plano contratado
for individual ou familiar, coletivo empresarial ou
coletivo por adeso.
Existem ainda os beneficirios vinculados aos
planos de sade por intermdio de operadoras de
planos privados de assistncia sade na modalidade
de autogesto, que so pessoas jurdicas de direito
privado que operam planos de sade exclusivamente
2
Disponvel em http://www.ans.gov.br/materiais-para-pesquisas/perfil-do-setor/
dados-gerais
32
32
aos seus beneficirios atravs de seu departamento

de recursos humanos ou equivalente.
Por se tratar de pessoas jurdicas que tm
obrigao legal de constituir garantias financeiras
prprias e definir as hipteses de elegibilidade de
seus beneficirios, alm de no visar lucro, portanto,
com critrios de reajuste diferenciados, no sero
considerados para efeito desta anlise.
Esta obrigatoriedade de preservao da capacidade

financeira das operadoras decorre de comando
legal, nos termos do artigo 8, inciso VI, da Lei n
9.656/1998, segundo o qual, para obter autorizao
de funcionamento, as operadoras devem demonstrar
a viabilidade capacidade econmico-financeira dos
planos privados de assistncia sade oferecidos,

respeitadas as peculiaridades operacionais de cada
uma das respectivas operadoras
O mesmo Diploma Legal, no 4 do artigo 9,
1. A prestao privada de assistncia sade

e a atividade empresarial das operadoras
A possibilidade de prestao de servios de sade
por empresas privadas tem previso constitucional,
estampada no artigo 199 da Constituio Federal,
segundo o qual a assistncia sade livre
iniciativa privada.
autoriza a Agncia Nacional de Sade Suplementar
determinar a suspenso temporria da

comercializao de plano ou produto caso identifique
qualquer irregularidade contratual, econmicofinanceira ou assistencial.
a
Sendo assim, a higidez financeira das operadoras

de plano de sade condio fundamental para o
desenvolvimento da atividade, e para que isto ocorra
As empresas privadas que atuam no setor de
deve haver o equilbrio entre o prmio pago pelos
planos e seguros sade esto submetidas ao
beneficirios e os valores desembolsados pelas
regramento contido na Lei n 9.656/1998, sem
operadoras para pagamento dos sinistros.
prejuzo dos demais Estatutos que se aplicam, e s

normas da Agncia Nacional de Sade Suplementar
(ANS), agncia reguladora vinculada ao Ministrio
da Fazenda, criada pela Lei n 9.961/2000
O artigo 3 da lei 9.961/2000 confere competncia
regulatria geral ANS, inclusive quanto s relaes
das operadoras com prestadores e consumidores,
cabendo agncia o monitoramento de suas
atividades, visando acompanhar seu desempenho
e garantir a manuteno de sua capacidade
econmico-financeira a fim de suportar o pagamento
das indenizaes devidas aos segurados quando da
ocorrncia do sinistro coberto.
Rompido este equilbrio na ocasio do reajuste

de preos que o mesmo deve ser restabelecido, e
nesse momento que os diferentes critrios a serem
aplicados de acordo com o tipo de plano, individual
ou familiar, coletivo empresarial ou coletivo por
adeso passam a fazer a diferena.
2. Os diferentes critrios de reajustes
Conforme dissemos, observadas as especificidades
de cada tipo de plano, as regras que definem os
reajustes de preos variam se o plano contratado
for individual ou familiar, coletivo empresarial ou
coletivo por adeso.
33
33
A Lei n 9.961/00 (com a redao dada pela
estas carteiras passaram a tomar, fazendo com
MP 2.177-44/01), em seu artigo 4, atribuiu ANS
que o plano de sade passe a ser, cada vez mais,
competncia para autorizar reajustes e revises das
produto acessvel somente ao trabalhador formal ou
contraprestaes a serem pagas pelos beneficirios
vinculado determinada entidade profissional ou de
de planos privados de assistncia mdica, nos
classe.
seguintes termos:
Quando esta situao colocada para a ANS,
Art. 4 Compete ANS: (...)
seus principais dirigentes afirmam que os nmeros
XVII autorizar reajustes e revises das
mostram uma consistncia no crescimento dos
contraprestaes pecunirias dos planos
planos individuais. Trata-se, no nosso entender, de
privados de assistncia sade, ouvido
fenmeno relacionado ao acesso das pessoas de
o Ministrio da Fazenda; (...) XVIII
classes mais baixas aos planos de sade, sendo que
expedir normas e padres para o envio
esta tendncia no deve prevalecer no longo prazo.
de informaes de natureza econmicofinanceira pelas operadoras, com vistas

homologao de reajustes e revises:
De qualquer modo, a limitao pela ANS do

reajuste a ser aplicado neste tipo de plano, que
num primeiro momento poderia ser encarada como
Na modalidade individual ou familiar o vnculo
medida protetiva em favor dos beneficirios dos
do beneficirio se d diretamente com a operadora
planos privados de assistncia sade pode estar
e os reajustes esto submetidos ao controle estatal,
gerando efeitos contrrios, restringindo cada vez
com a ANS determinando ao mercado os ndices a
mais as opes das pessoas fsicas que pretendam
serem aplicados para este tipo de contrato. Trata-se,
contrat-los, em virtude do desinteresse das grandes
portanto, no que diz respeito aos ndices de reajuste,
operadoras em atuar nesse segmento.
de uma relao entre operadora e rgo regulador,

restando primeira repassar aos beneficirios o
reajuste autorizado.
No plano coletivo empresarial a ANS, atravs da

RN n 195, em seus artigos 19 a 22, limitou os
reajustes a uma periodicidade mnima de 12 meses,
Portanto, nessa situao, o restabelecimento do
com exceo ao reajuste por faixa etria, vedou a
equilbrio econmico-financeiro de uma operadora
aplicao de reajustes diferenciados dentro de um
que tenha suportado um perodo de sinistros
mesmo plano de determinado contrato e determinou
elevados, e que por isso tivesse que elevar seus
que no pode haver distino quanto ao valor da
preos acima de determinado patamar, pode vir a
contraprestao pecuniria entre os beneficirios
ficar comprometido, em virtude de limitaes de
que vierem a ser includos no contrato e os a ele j
reajuste impostas pelo poder regulador.
vinculados.
Esta situao fez com que os grandes players do
Neste tipo de contrato, o reajuste a ser aplicado,
mercado deixassem de comercializar planos de sade
alm da mudana por faixa etria, resulta da
na modalidade individual ou familiar, ante o inevitvel
soma de dois ndices, que recebem denominaes
caminho do desequilbrio econmico-financeiro que
diferentes de acordo com a operadora, mas que
Revista
34
34
refletem, respectivamente, as mesmas variveis: a

variao dos custos de materiais e medicamentos,
incorporao de novas tecnologias e mdicohospitalares, e outro relacionado sinistralidade do
contrato, apurada a cada doze meses.
parte, em funo de critrios previamente definidos.

Importante registrar, a esse respeito, a edio
pela ANS em 24 de outubro de 2012 da RN n
309, que determinou s operadoras que agrupem
os contratos com menos de 30 beneficirios para
A apurao do primeiro ndice se d segundo
efeito do clculo do percentual de reajuste a ser
levantamentos realizados pela operadora, que
aplicado a esse agrupamento. Essa medida visa
os submete ANS para aprovao, mediante
a diluir o impacto que utilizaes excessivas que
apresentao de planilhas de despesas de custos
acarretem um elevado ndice de sinistralidade
mdico-hospitalares, variao de custos relativos a
reflitam diretamente sobre o estipulante, diluindo
materiais e medicamentos, inovaes tecnolgicas,
o risco em um grupo mais numeroso, consagrando,
ampliao do rol de coberturas, etc...
desse modo, o princpio da mutualidade, que deve
J a apurao do segundo ndice, relativo
ser observado neste tipo de contrato.
sinistralidade do contrato, resulta da relao entre
Isto porque nestes tipos de contratos com baixo
os valores pagos pelo estipulante operadora,
nmero de participantes, ocorrncias pontuais
ou seja, a soma das contribuies individuais dos
como um parto ou internaes por perodos mais
beneficirios e seus dependentes, e a utilizao
prolongados, via de regra, so suficientes para elevar
do plano, assim entendida como a soma de todas
significativamente os percentuais de sinistralidade,
as despesas mdico-hospitalares e de materiais
com a consequente aplicao de altos ndices de
e medicamentos realizadas pelos beneficirios e
reajuste visando a recomposio do equilbrio
suportadas pela operadora.
econmico-financeiro do contrato.
Portanto, como se observa, no caso dos planos
E caso os beneficirios contribuam parcialmente
de sade coletivos, a fixao do primeiro ndice se
com o custeio do plano, ou em uma situao ainda
d numa relao operadora/ANS, em que aquela
mais gravosa, assumam integralmente o seu custo,
apresenta esta suas planilhas, relatrios e
sofrero os impactos deste elevado reajuste, de
justificativas e obtm a homologao para aplicao
forma integral ou proporcionalmente s respectivas
do reajuste a ser praticado, de forma uniforme,
participaes, acrescido, relembre-se, do reajuste
determinada categoria de planos.
relativo variao dos custos mdico-hospitalares,
O segundo ndice, de sinistralidade, por sua
aplicado conjuntamente com este.
vez, se d no mbito de uma relao estipulante/
Tambm neste caso, ainda que por critrios
operadora, portanto com base em critrios de
diferentes daqueles aplicados para apurao dos
reajuste pactuados entre particulares, envolvendo
reajustes nos planos individuais e familiares, esse
ndices apurados especificamente em relao ao
tipo de reajuste pode inviabilizar a continuidade
estipulante, ou em algumas situaes especficas,
da manuteno do plano de assistncia sade,
relativos a um grupo de estipulantes do qual ele faz
oferecido como benefcio pelo estipulante aos seus
35
35
colaboradores.
considerada como de consumo uma relao entre
Conforme dissemos no incio, mais de 60% dos

beneficirios de planos privados de assistncia
sade integram planos coletivos empresariais, ou
duas empresas apenas porque o objeto do contrato

firmado entre elas a prestao dos servios de
seguro sade.
seja, esto vinculados a um estipulante que est
Afastando a incidncia do CDC e aplicando o
sujeito a este tipo de reajuste por sinistralidade,
Cdigo Civil , o ministro Massami Uyeda defendeu
sujeitos eles tambm, portanto, na mesma proporo
a aplicao do reajuste por sinistralidade, entendo
em que participam do custeio do plano, a este tipo
este tipo de reajuste como necessrio manuteno
de reajuste imposto ao estipulante ao qual estejam
do equilbrio econmico-financeiro do contrato,
vinculados.
fundamentando sua deciso nos artigos 478 e 479
J o estipulante, por sua vez, penalizado com

reajustes por sinistralidade decorrentes de fatores
do Cdigo Civil.
Em
linha
com
sua
argumentao
baseada
sobre os quais no tem controle, ficando, por vezes,
na relao consumerista que julga existir entre
impossibilitado de manter o benefcio do plano de
operadora e estipulante, para a ministra Nancy
sade para seus colaboradores ou, para que isso
Andrighi a clusula de reajuste por sinistralidade
no venha a ocorrer, tenha que reduzir seu padro.
ilegal, pois confere operadora a possibilidade
Nesse contexto, inevitvel o surgimento de

conflitos que so levados para apreciao de
nossos Tribunais, colocando em discusso questes
de alterao unilateral do contrato, alm de colocar

a operadora em vantagem excessiva perante os
conveniados.
como a liberdade de contratar entre operadora e
Portanto, em suma, h o entendimento segundo
estipulante, o que autorizaria a aplicao do reajuste
o qual o contrato entre operadora e empresa
por sinistralidade, visando o equilbrio econmico-
estipulante no configura relao de consumo,
financeiro do contrato, ante a natureza consumerista
aplicando-se ao mesmo o regramento do Cdigo
desta relao, que impediria reajustes impostos de
Civil, com a prevalncia da liberdade de contratar
forma unilateral pelas operadoras e que, por esse
entre particulares, o que autoriza a aplicao do
motivo, poderiam vir a ser considerados abusivos.
reajuste por sinistralidade.
O Recurso Especial (REsp) 1.102.848/SP exemplo
Por sua vez, existem tambm entendimentos no
desta discusso. No acrdo publicado em 25 de
sentido de que a relao entre operadoras e estipulantes
outubro de 2010, a ministra Nancy Andrighi definiu
uma relao tpica de consumo, com limitaes ao
a relao existente entre operadoras e estipulantes
exerccio de liberdade de contratar na medida em que
como de carter consumerista, enquanto o ministro
o contrato celebrado entre as partes de adeso, e
Massami Uyeda em seu voto (voto vencedor) afirmou
que qualquer clusula que onere excessivamente uma
que no se trata de aplicar o CDC a contrato entre
das partes deve ser considerada nula de pleno direito,
duas empresas em razo da diferena de porte
a includa a clusula de reajuste por sinistralidade.
econmico entre elas, bem como no pode ser
Revista
36
36
Concluso:
A incapacidade do Estado em prover o acesso universal e igualitrio aos servios de sade
pblica, aliada a ascenso social de parcela significativa da populao, vem acarretando um
grande crescimento no nmero de pessoas que buscam atendimento junto aos planos privados
de assistncia sade, tornando a relao entre operadoras de planos privados de assistncia
sade e os seus beneficirios matria de alta relevncia.
Esse mesmo Estado que gasta mal os escassos recursos que destina sade impe ao mercado
de planos privados de assistncia sade regras confusas e conflitantes, gerando insegurana
jurdica e desestmulo queles que de fato querem exercer uma atividade empresarial que atenda
aos anseios de seus beneficirios e ao mesmo tempo gere resultados financeiros, que s podem
ser alcanados mediante a observncia do equilbrio econmico-financeiro dos contratos.
Parte desta insegurana advm dos critrios de reajustes dos contratos definidos pela agncia
reguladora governamental, principalmente no que diz respeito aos planos individuais e familiares,
dos quais fazem parte os beneficirios que tm cada vez menos opes para contratao de um
plano privado de assistncia sade, ao mesmo tempo em que no podem contar com seu
direito fundamental sade, previsto constitucionalmente.

Revista
37
37
Referncias Bibliogrficas:
BECK, Ulrich. Sociedade de risco. So Paulo: 34, 2010.
BRASIL. Agncia Nacional de Sade Suplementar. Disponvel em: http://www.ans.gov.br.
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________. Congresso Nacional. Lei 9.656, de 03 de junho de 1998. Braslia, 1998.
________. Congresso Nacional. Lei 9.962, de 29 de janeiro de 2000. Braslia, 2000.
CARVALHO, Ivan; SANTOS, Lenir. Sistema nico de sade: comentrios lei orgnica da sade
( Lei n 8.080/90 e Lei n 8.142/90). So Paulo: Hucitec, 1995.
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dos Tribunais, 2011.
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Revista dos Tribunais, 2006.
PFEIFFER, Roberto Augusto Castellanos. Sade e Responsabilidade 2. A nova assistncia privada
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SAMPAIO, Aurisvaldo Melo. O regime jurdico dos contratos de planos de sade e a proteo do
sujeito mais fraco das relaes de consumo. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2010.
Revista
38
38
A nova lei de seguros

do Reino Unido e os
seguros empresariais
Sumrio
Introduo. 1.Breve notcia histrica: Antecedentes imediatos da
lei de seguros. 2.A nova lei de seguros. 3. Apresentao adequada
do risco e efeitos em caso de descumprimento. 4.Warranties.
5.Sinistros Fraudulentos - Concluso - Referncias Bibliogrficas
Palavras- chave
Palavras-chave: Reino Unido. Insurance Act. Seguros Empresariais.
Inovaes legislativas.
Ktia Puras
Especialista
em
Direito
Processual
Civil
pela
Pontifcia
Universidade Catlica de So Paulo (PUC/SP) e bacharel em

direito pela Universidade de Mogi das Cruzes.
39
39
Introduo
vi) Apresentao de nossa percepo relativamente
O presente artigo tem por objetivo apresentar as

principais alteraes da nova legislao de seguros
no Reino Unido introduzidas pela nova Lei de Seguros
de 2015 (Lei de Seguros)1 .
ao papel da common law na insero dos pontos

sensveis da nova lei no sistema jurdico securitrio
do Reino Unido.

Com
Para facilitar a compreenso das mudanas

introduzidas pela nova legislao, nossa discusso
levou em conta seis pontos que entendemos
relevantes para o cenrio securitrio do Reino Unido,
quais sejam:
estes
apontamentos
preliminares,
desejamos ao leitor uma boa reflexo a respeito dos

seguros empresariais na nova Lei de Seguros do
Reino Unido.
1. Breve notcia histrica: antecedentes
imediatos da lei de seguros
i) Demonstrao da sucesso legislativa do

Reino Unido que surgiu como pano de fundo da
Lei de Seguros, com uma breve notcia histrica do
regime legislativo que compreende a Lei de Seguros
Martimos de 1906 at a promulgao da Lei de
Seguros Consumeristas de 2012.
A legislao aplicvel aos contratos de seguros

atualmente vigente no Reino Unido baseada em
princpios desenvolvidos nos sculos XVIII e XIV.
Estes princpios foram codificados na Lei de Seguros
Martimos de 19062 (Lei de Seguros Martimos).
Embora esta lei seja aplicvel precipuamente aos
ii) Delimitao do objeto de nossa discusso na
seguros martimos, a grande maioria de seus
anlise do impacto da nova legislao nos seguros
princpios so aplicveis tambm aos seguros no
empresariais;
martimos j que esta legislao incorpora princpios
iii)
Destaque
das
regras
de
apresentao
adequada do risco no processo de subscrio do

risco securitrio, bem como os efeitos de desateno
deste dever legalmente institudo;
iv) Discusso do sistema de garantias contratuais
(warranties) no contrato de seguro do regime
jurdico do Reino Unido, com a correspondente
demonstrao de seus objetivos;
v) Exposio do tratamento legislativo a ser levado
em considerao nos sinistros fraudulentos; e, por
fim,
Insurance Act 2015.
da common law3. Cabe ainda ressaltar que tais

princpios so tambm aplicveis aos resseguros e
retrocesses4.
Quando os princpios codificados na Lei de
Seguros Martimos foram desenvolvidos, a indstria
de seguros era constituda de um pequeno e seleto
grupo de indivduos estabelecidos em Londres e
as transaes eram conduzidas pessoalmente,
com base nos laos sociais entre os indivduos5.
2
Marine Insurance Act of 1906
3
Sistema jurdico adotado na Inglaterra e Pas de Gales onde o direito formado
por princpios e regras derivados dos usos e costumes ou de precedentes judicirios que
reconhecem, afirmam ou enforam tais usos e costumes,
4
Contratos de resseguro e retrocesso so considerados na common law como
contratos de seguro (conf. Delver, Assignee of Bunn v Barnes (1807) 1 Taunt 48, by
Lord Mansfield). Todas as referncias neste artigo a seguro, segurado e segurador,
aplicam-se tambm a resseguro, ressegurado e ressegurador, conforme o caso.
5
Conf. Insurance Contract Law: Business Disclosure; Warranties; Insurers
Remedies for Fraudulent Claims; and Late Payment, Law Commission Paper no. 353,
40
40
O segurador ento no detinha um conhecimento

profundo do risco segurado e dependia inteiramente
da honestidade do segurado, em fornecer
informaes relevantes e precisas6. Por esta razo,
os princpios atinentes ao direito securitrio foram
desenvolvidos com o fim de proteger a ento
incipiente indstria de seguros contra explorao por
parte do segurado7. Estes princpios contem uma
ampla gama de dispositivos jurdicos destinados
a invalidar o contrato ou rejeitar o pagamento
de indenizao securitria, caso o segurado
descumprisse as obrigaes estipuladas em contrato
ou houvesse omitido informaes relevantes acerca
do risco segurado.
A Lei de Seguros Martimos vinha sendo
alvo de crticas por estar fora de sintonia com o
desenvolvimento e prticas da indstria e criar
conflitos com a common law.
Sob este cenrio, foram promulgadas a Lei de
Seguros Consumeristas8 (a qual entrou em vigor
em abril de 2013) e recentemente a nova Lei de
Seguros a qual entrar em vigor em agosto de 2016.
A Lei de Seguros traz a reforma mais significativa
nos ltimos 100 anos que afeta, profundamente, os
contratos de seguros empresariais (non-consumer
contracts)9 . Nestes esto inseridos desde os seguros

de micro-empresas, pequenos e mdios negcios
aos seguros de grandes riscos, o seguro martimo,
o resseguro e a retrocesso10.
Julho 2014.
6
Cordeiro, Antnio Menezes. Direito dos Seguros. Coimbra: Almedina, 2013
7
Conf. Silva, Ivan de Oliveira. Curso de Direito do Seguro. 2 ed. So Paulo:
Saraiva, 2012.
8
Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012
9
Conforme o artigo 1 da Lei de Seguros de 2015 c/c artigo 1 da Lei de Seguros
Consumeristas de 2012, contrato de seguros consumerista definido como aquele em
que o segurado pessoa fsica contrata o seguro em todo ou parte para fins no relacionados a seu negcio, ofcio ou profisso.
10
Conf. Insurance Contract Law: Business Disclosure; Warranties; Insurers
Remedies for Fraudulent Claims; and Late Payment, Law Commission Paper no. 353,
Julho 2014
Revista
2. A nova lei de seguros

As principais alteraes introduzidas pela Lei de
Seguros em relao aos seguros empresariais foram
as seguintes:
(a) os segurados devero apresentar o risco
de forma adequada (duty of fair presentation of the
risk);
(b) mudanas dos efeitos em caso de declaraes
inexatas ou omisso de informao ou circunstancias
(non-disclosure and misrepresentation) por parte
do segurado e atribuio de conhecimento para tais
fins;
(c) mudanas nos efeitos de warranties e outras
condies contratuais em caso de no cumprimento
por parte do segurado; e
(d) recursos disponveis aos seguradores em
caso de sinistros fraudulentos.
A reforma introduzida pela Lei de Seguros alinhar
os dispositivos jurdicos aplicveis em caso de
descumprimento do contrato por parte do segurado
com aqueles disponveis em outras jurisdies,
notadamente nos Estados Unidos e jurisdies de
direito codificado, tais como a jurisdio brasileira.
Vale ressaltar que a aplicao das mudanas que
afetaro os seguros empresariais (com apenas uma
exceo, conforme veremos abaixo) poder ser
dispensada pelas partes, se assim estas contratarem.
Para isso, e quando o termo for menos favorvel ao
segurado, o segurador dever prestar informao
clara e inequvoca ao segurado quanto aos efeitos
da dispensa dos termos previstos na Lei de Seguros
antes da celebrao do contrato11.
11
Conforme artigo 17 (2) da Lei de Seguros (transparency requirements).
41
41
3. Apresentao adequada do risco e efeitos

em caso de descumprimento
maneira que seja razoavelmente clara e acessvel a

um segurador prudente;
A Lei de Seguros substituiu a obrigao do
(c) toda
declarao
de
fato
dever
ser
segurado de divulgar toda circunstncia relevante
substancialmente correta e toda declarao de
que seja de seu conhecimento (ou que deveria
expectativa ou julgamento (representations of
ser de conhecimento) existente na Lei de Seguros
expectations or belief) dever ser feita em boa-f.
Martimos12 pelo dever do segurado de apresentar

o risco de forma adequada. Alm disso, a Lei de
Seguros estipulou os requerimentos para que haja
o cumprimento de tal dever.
A Lei de Seguros lista alguns exemplos de

fatos que pode podem ser caracterizados como
circunstncias relevantes. Estes incluem: (i) fatos
especiais ou incomuns em relao ao risco, (ii)
O conceito de apresentao adequada do risco
preocupaes especificas que levaram o segurado a
per se no novo; este conceito j havia sido
buscar cobertura de seguro, (iii) qualquer fato cuja
desenvolvido pela common law. Porm, havia uma
incluso na apresentao do risco seja normalmente
tenso entre o conceito desenvolvido pela common
considerada necessria por aqueles envolvidos
law (o qual requeria que o segurador fizesse
com determinada classe de seguros e campo de
perguntas quando as informaes prestadas pelo
atividade14.
segurado indicassem que perguntas adicionais

deveriam ser indagadas) e a obrigao de divulgar
toda circunstancia relevante) estabelecida pela Lei
de Seguros Martimos.
Segundo a explanao de motivos do projeto

da Lei de Seguros15
elaborada pelas Comisses
Legislativas da Inglaterra e Pas de Gales e Esccia

16
, o objetivo desta mudana tornar o processo
Mas o que configura uma apresentao adequada
de subscrio do risco mais balanceado contando
do risco? De acordo com o artigo 3 da Lei de
com a cooperao de ambas partes. Isto porque,
Seguros, apresentao adequada aquela na qual
de um lado o segurado conhece o seu negcio e
os seguintes requisitos so observados:
como ele administrado; do outro, o segurador tem
(a)
declarao de toda circunstncia relevante13
que o segurado saiba ou deveria saber; ou na sua

falta, declarao suficiente a advertir um segurador
prudente a fazer novas indagaes com o propsito
de revelar tais circunstncias relevantes.
(b)
apresentao das declaraes de uma
12
Conforme artigos 18 a 20 da Lei de Seguros Martimos.
13
No artigo 7(3) da Lei de Seguros, a circunstncia relevante definida como
aquela que possa influenciar o julgamento de um segurador prudente a determinar se
assumir ou no o risco e a fixao da taxa do prmio. Esta definio consistente com
aquela contida na legislao em vigor.
Revista
cincia de quais fatos so relevantes para avaliar o

risco. Conforme abordado na explanao de motivos
do projeto, o ponto de partida que o segurado
deve fazer uma apresentao adequada do risco
(evitando a pratica de despejo de informaes (data
dumping) ) e o segurador, por sua vez, adotar uma
conduta mais ativa durante o processo de subscrio
do risco, fazendo perguntas apropriadas durante a
14
Conforme artigo 7 (4) da Lei de Seguros.
15
Insurance Contract Law: Business Disclosure; Warranties; Insurers Remedies
for Fraudulent Claims; and Late Payment, Law Commission Paper no. 353, Julho 2014.
16
The Law Commission and The Scottish Law Commission.
42
42
subscrio do risco e no quando da ocorrncia do
termos ou prmio, respectivamente, sero aplicados
sinistro.
ao contrato retroativamente20.
Uma das grandes alteraes trazida pela Lei de
Os contratos de seguros continuam a ser
Seguros foi o efeito em caso de descumprimento
regidos pelo principio de mxima boa-f, porm a
da obrigao de prestar informaes relevantes por
sua quebra por qualquer das partes no implicar
parte do segurado. Na legislao em vigor, se houver
necessariamente na anulao do contrato 21.
qualquer falha por parte do segurado em divulgar

informaes relevantes, o segurador poder resolver
o contrato de seguro ab initio (tratando o contrato
como nunca tivesse existido) e recusar o pagamento
de toda e qualquer indenizao securitria. Alm
disso, se houver quebra do princpio da mxima boaf (utmost good faith)17 , por qualquer das partes, o
contrato de seguro poder ser anulado18.
Outra
atribuio
importante
de
modificao
conhecimento
de
refere-se
circunstncia
relevante. Os critrios que sero utilizados para

identificar o que do conhecimento ou que
deveria ser de conhecimento do segurado quando
este for pessoa jurdica agora esto definidos
na lei. Este um ponto sobre o qual no havia
abundante orientao seja na legislao existente
As modificaes trazidas neste sentido na Lei de
ou na common law. A Lei de Seguros optou em
Seguros so, de certa forma, semelhantes ao regime
estabelecer que o conhecimento detido pela alta
existente na legislao brasileira em vigor19. No novo
direo da empresa (senior management) ou por
regime da legislao em comento, se o segurado
indivduos envolvidos no processo de aquisio
houver agido com dolo ou negligncia (deliberate
de proteo securitria ser considerado como
or reckless qualifying breach), o segurador poder
conhecimento
resolver o contrato, reter o prmio e recusar
segurado pessoa jurdica dever estabelecer um
o pagamento de toda e qualquer indenizao
processo de busca razovel de informaes a ele
securitria. O nus da prova, assim como no direito
disponveis (dentro ou fora de sua organizao),
brasileiro, cabe ao segurador.
seja por meio de indagaes a seus empregados
Se o segurado no tiver agido com dolo ou

negligncia, o efeito de falha por parte do segurado
depender da atitude que o segurador tomaria se o
risco tivesse sido apresentado de forma adequada.
do
segurado22.
Alm
disso,
e agentes ou por qualquer outro meio23. A Lei de

Seguros ainda estipula que o segurado no ser
obrigado a declarar informao que o segurador
saiba ou deveria saber 24.
Se o segurador no teria assumido o risco de forma

alguma, o contrato poder ser rejeitado ab initio, o
pagamento da indenizao securitria declinado e
o prmio dever ser devolvido. Se o segurado teria
assumido o risco, porm em termos diferentes ou
mediante cobrana de prmio adicional, ento tais
17
18
19
Conf. Merkin, Robert. Insurance Law: An Introduction. Informa Law, 2013.

Conforme artigo 17 da Lei de Seguros Martimos.
Conforme artigos 765 e 766 do Cdigo Civil Brasileiro.
4. Warranties
No direito securitrio vigente no Reino Unido25,
20
Conforme artigo 8 da Lei de Seguros.
21
Conforme artigo 14 da Lei de Seguros que altera o artigo 17 da Lei de Seguros
Martimos.
22
Conforme artigo 4 (2) da Lei de Seguros.
23
Conforme artigo 4 (6) e (7) da Lei de Seguros.
24
Conforme artigo 3 (5) da Lei de Seguros. Isto inclui informao que o segurador
possua e esteja prontamente disponvel a um empregado ou agente do segurador.
25
Conforme artigos 33(3) e 34 (2) da Lei de Seguros Martimos. No h um dispositivo diretamente equivalente a warranties no direito brasileiro.
43
43
warranties so garantias contratuais oriundas da
quebra de garantia contratual (independentemente
common law que se no cumpridas exatamente
se o ponto em questo relevante ou no para o
como previstas em contrato, sejam elas relevantes
risco).
para o risco segurado ou no, trazem graves

conseqncias ao segurado. Uma vez descumprida
a warranty, o segurado perder o direito garantia
securitria a partir da data da quebra, ainda que
a garantia seja remediada antes da ocorrncia
do sinistro. Por muitos anos, os tribunais tentam
minimizar os efeitos das warranties, interpretando
tais termos estritamente em favor do segurado26.
Para ilustrar, suponhamos que o contrato de seguro
contenha uma warranty que o segurado instalar
um alarme contra incndios em sua fbrica de
matrias eltricos antes do inicio da vigncia do
contrato. Suponhamos ainda que tal alarme fora
instalado pelo segurado somente um ms aps o
inicio de vigncia do contrato. Se, posteriormente,
o segurado sofrer um sinistro de roubo, com base
no direito vigente, o segurador poder rejeitar o
pagamento da indenizao securitria com base na
quebra de garantia, ainda que tal quebra no tenha
qualquer relao ou efeito ao sinistro em questo e
A Lei de Seguro trouxe profundas reformas

aplicveis
notadamente
aos
segurados
empresariais 29 na matria de warranties e demais

condies contratuais que no sejam relevantes ao
sinistro sofrido pelo segurado30. Embora no novo
regime warranties e demais condies contratuais
ainda possam ser estipuladas em contratos, o
escopo e efeito de tais dispositivos jurdicos sero
limitados, a saber:
(i)
Basis of contract clauses sero abolidas.
Caso o segurador pretenda que alguma declarao

especifica do segurado seja convertida em warranty,
isto dever constar expressamente em contrato.
Esta a nica reforma mandatria (que no Brasil
denomina-se matria de ordem pblica) introduzida
pela Lei de Seguros, a qual no poder ser modificada
pelas partes.
(ii)
Warranties tero agora carter suspensivo.
que tenha sido remediada antes da ocorrncia do
Quebra de warranty por parte do segurado somente
sinistro.
implicar
Uma das formas mais comuns de warranties (e

mais criticadas pelo segurados ) a chamada basis
27
of contract clause.
28
Este um dispositivo jurdico
que converte todas as respostas e declaraes
suspenso
temporria
da
garantia
securitria. Uma vez sanada a quebra (caso esta

possa ser sanada), a garantia securitria em relao
a sinistros posteriores ser retomada.
(iii)
Com exceo das warranties e demais
do segurado contidas na proposta de seguro em
termos contratuais que afetam o risco como um todo,
warranties, incorporando-as como tal no contrato de
a quebra da warranty ou de tal termo dever ser
seguro. Desta forma, se qualquer das declaraes do

seguro for inexata (seja resultante ou no de m-f),
o segurador poder resolver o contrato com base em
26
Conf. Tydesley, Peter. Consumer Insurance Law: Disclosure, Representations
and Basis of Contract Clauses. Blomsbury Professional. 2013
27 Ibidem.
28
Dawsons v Bonnin [1922] 2 AC 413.
Revista
29
Embora tecnicamente algumas das modificaes introduzidas aplicam-se tambm s relaes de consumo, estas j desfrutam de ampla proteo regulatria nesta
matria, conforme regras estipuladas pelo Financial Conduct Authority e Financial
Ombusdam Services.
30
Conforme artigo 11 da Lei de Seguros, tais termos so definidos como aqueles
que, com exceo dos termos que afetam o risco como um todo, se cumpridos tenderiam a reduzir o sinistro de um determinado tipo, ou de um determinado lugar ou tempo
especfico.
44
44
relevante ao sinistro em questo. Assim, warranties
o contrato como rescindido, com efeito a partir do
e termos contratuais destinados a reduzir o risco de
ato fraudulento,
sinistro de um determinado tipo (ou de um lugar ou
segurado qualquer pagamento efetuado em relao
horrio especifico) no devero afetar a cobertura
a sinistros fraudulentos31. A grande mudana que
de sinistros que no tenham qualquer relao com
sinistros genunos ocorridos antes do ato fraudulento
tais situaes.
tero cobertura securitria.
5. SINISTROS FRAUDULENTOS
A Lei de Seguros clarifica o efeito de fraude no
contrato de seguro. O segurador poder considerar
reter o prmio e recuperar do
A Lei de Seguros no estipulou o significado da

palavra fraudulento. Intencionalmente, este ponto
foi deixado para ser definido pela common law.
31
Conforme artigo 12 da Lei de Seguros.
CONCLUSO
A Lei de Seguros trar modificaes significativas indstria de seguros no Reino Unido.
Estas modificaes afetaro no somente os contratos de seguros empresariais, resseguros e
retrocesses, mas tambm a maneira pela qual a indstria como um todo (seja segurados,
corretores, seguradores e resseguradores) conduzem os negcios securitrios.
Embora o objetivo primordial da nova legislao seja modernizar o sistema atual e sanar os
conflitos atualmente existentes entre a legislao vigente e a common law, diminuindo por sua vez
potenciais disputas, estima-se que haver dvidas de interpretao em vrios pontos estabelecidos
pela nova lei e que a indstria levar tempo para se ajustar as modificaes introduzidas pela nova
legislao. Neste sentido, ser inevitvel que disputas surgiro e caber a common law definir e
interpretar pontos obscuros da nova lei.
CORDEIRO, Antnio Menezes. Direito dos Seguros. Coimbra: Almedina, 2013.
SILVA, Ivan de Oliveira. Curso de Direito de Seguro. 2 ed. So Paulo: Saraiva, 2012.
MERKIN, Robert. Insurance Law: An Introduction: Informa Law, 2013
TYDESLEY, Peter. Consumer Insurance Law: Disclosure, Representations and Basis of Contract
Clauses. Blomsbury Professional. 2013
Insurance Contract Law: Business Disclosure; Warranties; Insurers Remedies for Fraudulent
Claims; and Late Payment, Law Commission Paper No 353, Julho 2014
45
45
Revista
46
46
A boa-f objetiva nas

declaraes prestadas pelo
segurado: O equivocado
ressurgimento da boaf subjetiva em favor do
segurado.
Sumrio
Introduo. 1. A importncia do princpio da boa-f no contrato de seguro.
2. Segurado que presta informaes inverdicas. 3. Prova da ausncia
de boa-f que deve ser produzida pelo consumidor. Inadmissibilidade
de inverso do nus da prova nesta hiptese. -Concluso- Rerefncias
Bibliogrficas
Palavras- chave
Educao inclusiva; Direitos Humanos; Conveno sobre os Direitos
das Pessoas com Deficincia; Acessibilidade; Incluso; Pessoa com
Deficincia; Desenho Universal; Declarao Universal dos Direitos
Humanos; Declarao de Salamanca; Desenho Universal.
Maria Leopoldina Vieira de Freitas
Advogada. Especializao em Direito do Consumidor pela PUC/
SP - COGEAE. MBA em Direito do Seguro e Resseguro pela Escola
Nacional de Seguros. Membro da Comisso de Direito Securitrio
da OAB/SP.
Revista
47
47
Introduo.
Art. 766. Se o segurado, por si ou por seu

representante, fizer declaraes inexatas
ou omitir circunstncias que possam influir
A boa-f objetiva um dos pilares do contrato de

seguro, devendo ser observada tanto pelo segurado
como pelo segurador em todas as fases do contrato.
na aceitao da proposta ou na taxa do

prmio, perder o direito garantia, alm
de ficar obrigado ao prmio vencido.
Pargrafo nico. Se a inexatido ou omisso
Muito se fala acerca do dever das seguradoras de
nas declaraes no resultar de m-f
agir conforme a boa-f objetiva e a funo social do
do segurado, o segurador ter direito a
contrato de seguro.
resolver o contrato, ou a cobrar, mesmo

aps o sinistro, a diferena do prmio.
O que acaba por passar despercebido que por

muitas vezes o prprio poder judicirio golpeia
A lei no exige a comprovao da inteno do
esses pilares ao prestigiar um nico segurado em
segurado de obter uma vantagem pessoal ou o nexo
detrimento de toda a coletividade.
de causalidade entre o sinistro e a informao falsa,

e nem poderia ser diferente, pois a afrontaria a regra
No se pretende aqui levantar o famigerado

princpio pacta sunt servanda, nem tampouco
da boa-f objetiva, que no perquire a inteno,

mas analisa a conduta sob a tica da sociedade.
afastar a proteo do segurado consumidor. O que

se busca justamente o oposto. O consumidor
hipossuficiente deve sim ser protegido, mas no
deve ser tratado de forma a desequilibrar a relao.
1. A importncia do princpio da boa-f no

contrato de seguro.
A particularizao dos riscos nada tem de abusiva,

decorre de expressa previso legal e elemento
intrnseco da tcnica atuarial.
Cludia Lima Marques1 define boa-f como
Afinal, o valor do prmio que ser pago pelo

segurado deve possuir estrita relao com o risco
assumido, sob pena de prejudicar toda a massa
de segurados em evidente violao ao princpio da
funo social do contrato.
cooperao e respeito, conduta esperada e leal,

tutelada em todas as relaes sociais.
Trata-se de uma regra de conduta que deve
ter como parmetro a situao scio-cultural do
indivduo e os padres regularmente aceitos e
Com efeito, necessrio que o segurado fornea

informaes precisas para viabilizar a correta
anlise do risco e clculo do prmio, sendo invivel
responsabilizar a seguradora quando isso no ocorre,
reconhecidos pela sociedade.

Cabe aqui abrir um parntese para diferencila da boa-f subjetiva que leva em considerao
conforme previsto claramente no art. 766 do Cdigo

1
MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor: o
novo regime das relaes
Civil.
Revista
48
48
a inteno do contratante, como sinnimo de um
A funo interpretativa extrada dos arts. 112 e
estado psicolgico do sujeito caracterizado pela
113 do Cdigo Civil que determina que os negcios
ausncia de malcia, pela sua crena ou suposio
jurdicos devem ser interpretados conforme a boa-
pessoal de estar agindo em conformidade com o
f e os usos do lugar de sua celebrao e levar em
direito 2.
considerao a inteno das partes contratantes.
Como bem diferencia Silvio de Slvio Venosa3 :

Na boa-f subjetiva, o manifestante de
vontade cr que sua conduta correta,
tendo em vista o grau de conhecimento
Com bem nos lembrou a Ministra Nancy Andrigh5:

As regras relativas aos contratos de seguro devem
ser interpretadas sempre com base nos princpios
da boa-f e da lealdade contratual
que possui do negcio (...). A boa-f
J a sua funo limitadora extrada da regra
objetiva, por outro lado, tem compreenso
geral de responsabilidade civil insculpida nos artigos
diversa.
186 e 187 do Cdigo Civil, bem como de todas as
intrprete
parte
de
um
padro de conduta comum, do homem

mdio, naquele caso concreto, levando
em
considerao
os
aspectos
sociais
envolvidos. Desse modo, boa-f objetiva

se traduz de forma mais perceptvel como
uma regra de conduta, um dever de agir de
acordo com determinados padres sociais
estabelecidos e reconhecidos.
Pois bem. A boa-f objetiva possui trs funes:

interpretativa, controle dos limites do exerccio
regular de um direito e integrao do negcio
jurdico. Nas palavras de Jos Arajo Delgado4:
regras que norteiam a responsabilidade civil.

Por fim, encontramos nos arts. 421 e 422 a
base legal para a funo integrativa da boa-f,
com relevncia importncia em todas as relaes
contratuais.
Na lio de Arnold Wald6:
Trata-se de incluir nos contratos, em
virtude da interpretao e da construo,
deveres secundrios ou derivados de
informao, conselho e at cooperao,
assim
como
proibio
de
certas
Desse modo, sob o prisma do novo
omisses. Cria-se, assim, um dever de
Cdigo, h trs funes ntidas no conceito
lealdade na contratao e na execuo do
de boa-f objetiva: funo interpretativa
contrato que est vinculado basicamente
(art. 112); funo de controle dos limites
s noes de confiana e de equilbrio.
do exerccio de um direito (art. 186) e

funo de integrao do negcio jurdico
(art. 421).
Confiana entre as partes contratantes,

que devem ter e manter, uma em relao
outra, o comportamento do bom pai de
2
TEPEDIO. Gustavo. A boa-f no Cdigo de Defesa do Consumidor e no Cdigo
Civil de 2002. In. Cdigo de Defesa do Consumidor e no Cdigo Civil de 2002. Convergncias e assimetrias. So Paulo: RT,2005. P. 217.
3
VENOSA. Silvio de Salvo. Direito civil: teoria geral da obrigaes e teoria geral
dos contratos. So Paulo: Atlas, 2012. P. 373
4
DELGADO, Jos Augusto. O contrato de seguro e o princpio da boa-f: questes controvertidas. So Paulo: Mtodo, 2004. p. 129.
Revista
5
AgRg no REsp 1203943/MG, Rel. Ministra NANCY ANDRIGHI, TERCEIRA
TURMA, julgado em 06/12/2011, DJe 14/12/2011
6
WALD, Arnoldo. O novo Cdigo Civil e o solidarismo contratual. Revista de
direito bancrio, do mercado de capitais e da arbitragem. So Paulo: Revista dos Tribunais. a.6, n.21, p.14-47, jul.- set. 2003, p. 42.
49
49
famlia e at, conforme o caso, do parceiro
Especificadamente
na
matria
securitria,
srio, diligente e confivel, sob pena
destacamos o artigo 765 do Cdigo Civil que prescreve
de responsabilidade se uma delas no
que: O segurado e o segurador so obrigados a
corresponder expectativa da outra.
guardar na concluso e na execuo do contrato,
Ainda, no se pode perder de vista que

necessrio, em todas as relaes contratuais, buscar
a proteo da confiana e dos interesses legtimos
da outra parte contratante.
a mais estrita boa-f e veracidade, tanto a respeito

do objeto como das circunstncias e declaraes a
ele concernentes.
E o princpio da boa-f objetiva um dos pilares
Embora o foco deste princpio sempre seja a

necessidade de o fornecedor agir com boa-f, prestar
informaes adequadas, fato que essa obrigao
tambm do consumidor.
Da mesma forma que se almeja uma relao em
que o consumidor confia no fornecedor e sabe que o
produto possui a qualidade legitimamente esperada,
ou que o servio ser prestado a contento, deve
ser buscada a confiana do fornecedor perante as
informaes prestadas pelo consumidor.
Na abalizada lio de Cludia Lima Marques7,
a teoria da confiana (...) pretende proteger
prioritariamente as expectativas legtimas que
nasceram no outro contratante, que confiou na
postura, nas obrigaes assumidas e no vnculo
criado atravs da declarao do parceiro.
do contrato de seguro, devendo ser observado em

todas as fases contratuais, e por todas as partes,
almejando uma relao equilibrada, calcada na
confiana e na lealdade entre os contratantes9.
Com efeito, em razo da referida importncia que o
legislador considerou insuficiente, para os contratos
de seguro, a regra geral de conduta insculpida no
art. 421 do Cdigo Civil e trouxe norma especfica,
destacando a sua relevncia em todos os pontos do
contrato.
Isso porque nos contratos de seguro, a confiana
exigida ainda maior, na medida em que as
seguradoras trabalham com as informaes
prestadas pelos segurados, bem como esto
vinculadas as condutas de cada segurado que deve,
junto com a seguradora, evitar o risco.
Sobre esse aspecto, vale citar a abalizada lio
Isso vale para todas as partes contratantes. No

se pode prestigiar o consumidor que no possui uma
postura condizente com a boa-f e que desrespeita
o fornecedor. O dever de um comportamento leal
a expresso mxima da boa-f objetiva, qual seja,
a legtima expectativa de que as partes sempre iro
pautar suas aes pela honestidade como regra
geral8
7
novo regime das relaes contratuais. 4 ed., So Paulo: Revista dos Tribunais, 2011, p.
281.
8
SODR. Marcelo Gomes. Objetivos, Princpios e Deveres da Poltica Nacional
Revista
de Bechara10:
A boa-f desempenha funo das mais
importantes no contrato de seguro sendo,
talvez, o seu fundamento mais eloquente,
das Relaes de Consumo. In Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. So
Paulo: Verbatin, 2009, p. 45.
9
Nesse sentido: O novo Cdigo Civil traz a boa-f como clusula geral (o art.
113, para interpretao dos negcios jurdicos, e o art. 422, para a execuo e concluso dos contratos), enfeixando conjuntamente a probidade. Ainda assim, as exigncias
de boa-f e veracidade foram ressaltadas em relao ao contrato de seguro Ernesto
Tzirulnik / Flvio de Queiroz B. Cavalcanti / Ayrton Pimentel. O Contrato de Seguro de
Acordo com o Novo Cdigo Civil Brasileiro. 2 Ed. So Paulo: RT, 2003, p. 73,
10
SANTOS. Ricardo Bechara. Direito do Seguro no Novo Cdigo Civil e legislao prpria. Rio de Janeiro: Forense, 2008, p. 80/81.
50
50
sua principal peculiaridade, tanto que
Afinal, a sociedade espera que as declaraes
contrato de extrema boa-f, da mais
sejam prestadas de forma correta, para um clculo
estrita boa-f, de mxima boa-f, de
preciso, sem prejudicar toda a massa de segurados
uberimae bona fide, como j diziam os
em benefcio de poucos.
romanos e, to antiga entre ns, que a

primeira seguradora instalada no Brasil,
nos idos de 1808, em homenagem a esse
elemento essencial do contrato de seguro,
denominava-se Boa-f Seguros.
No mesmo sentido, Marco Aurlio Marco Moreira11

citou Clovis Bevilacqua: este requisito se exige com
maior energia, porque indispensvel que as partes
confiem nos dizeres uma da outra. Pela mesma razo,
Exigir a prova da intencionalidade e/ou da mf transformar o princpio da boa-f objetiva em

boa-f subjetiva, em que se analisa a inteno do
agente e no a sua conduta.
E obviamente que no minimamente razovel
se exigir do fornecedor uma boa-f objetiva e do
consumidor uma boa-f subjetiva (em que se discute
a inteno do agente).
posto em relevo, no seguro, o dever comum de

dizer-se a verdade.
Ainda se um consumidor presta declaraes
inverdicas sobre o risco se busca garantir, perde o
2.
Segurado
que
presta
informaes
inverdicas.
direito ao recebimento da indenizao securitria,
Pois bem. Pelo princpio da boa-f deve o segurado
porque no agiu de forma leal, com a confiana que
prestar informaes completas e verdicas para
se exige nos contratos de seguro. Se houve algum
propiciar, assim, o correto clculo do prmio e a
evento que possa desconfigurar essa deslealdade,
manuteno do mutualismo.
cabe a ele comprovar que no momento no havia

m-f e que agiu conforme as regras de conduta da
E o Cdigo Civil prev a perda do direito ao

recebimento da indenizao securitria caso no
sociedade.
sejam prestadas informaes precisas:

Analisar a inteno do segurado colocar em
xeque a boa-f objetiva e resgatar a boa-f subjetiva,
totalmente contrario ao Cdigo Civil e aos princpios
que gerem os contratos modernos.
Art. 766. Se o segurado, por si ou por seu

representante, fizer declaraes inexatas
Basta que o comportamento do consumidor no

seja adequado aos padres de conduta exigidos
pela sociedade.
ou omitir circunstncias que possam influir

na aceitao da proposta ou na taxa do
prmio, perder o direito garantia, alm
de ficar obrigado ao prmio vencido.
Pargrafo nico. Se a inexatido ou
11
MOREIRA. Marco Aurlio Marco . O contrato de Seguro: Sua funo Social e
o Consumidor. In Estudos de Direito de Seguro em Homenagem a Pedro Alvim. Rio de
Janeiro: Funenseg, 2011.P. 200
Revista
omisso nas declaraes no resultar de

m-f do segurado, o segurador ter direito
51
51
a resolver o contrato, ou a cobrar, mesmo

aps o sinistro, a diferena do prmio.
E nem poderia ser diferente, na medida em que

com as informaes prestadas pelo segurado que a
seguradora ir analisar o risco e calcular o prmio.
Em qualquer tipo de seguro necessrio que o
risco seja delimitado e corretamente avaliado pela
seguradora. No cabe a ela conferir o risco. A
obrigao do segurado de prestar as informaes
corretas e verdicas.
Afinal, sabido que o contrato de seguro uma

forma de socializao dos danos. Certa coletividade
de pessoas contribui com o pagamento de prmios
para um fundo comum, que ser regularmente
utilizado para o pagamento de indenizaes oriundas
de riscos pr-determinados.
Concordar com o pagamento de indenizaes
securitria em casos assim afrontar abertamente os
princpios do equilbrio das relaes e da igualdade.
Se um segurado se beneficia por sua conduta
Obrigar a seguradora a checar as informaes

prestadas pelo segurado contraria o princpio da
boa-f e da confiana, na medida em que se partir
do pressuposto que no se pode confiar nas
desleal, no pode ser tratado da mesma forma que

aquele segurado que presta informaes verdicas
e completas e paga o valor do prmio efetivamente
devido.
informaes prestadas pelo segurado. O segurado
Alterar informaes para obter um desconto
quem possui o dever de ser transparente quando
indevido no uma atitude aceita pela sociedade
da contratao.
como natural, como leal e justamente por isso deve
Infelizmente, o que vemos que muitos segurados
ser reprimida.
acabam por omitir ou mentir sobre determinadas
Da mesma maneira que as empresas possuem
informaes para que isso possa baratear o valor
deveres gerais de conduta, os consumidores tambm.
do prmio.
E liberar os contratantes de cumprir seus deveres
So segurados que, por exemplo, enviam proposta

de um seguro de automvel mencionando como
principal condutor o pai de famlia, mas quem utiliza
o veculo habitualmente o seu filho de 18 anos ou
gerais de conduta significaria afirmar que na relao

contratual os indivduos esto autorizados a agir
com m-f, a desrespeitar os direitos do parceiro
contratual, a no agir lealmente (...)12.
que assinam uma declarao de sade mentindo o
Felizmente j possvel vermos alguns julgados
seu estado clnico real para a contratao de um
prestigiando os princpios da boa-f objetiva e da
seguro de vida ou de sade.
lealdade por parte dos segurados:
Com isso, este segurado especfico pagar

um valor inferior ao efetivamente devido, o que
prejudica todos aqueles segurados que prestaram
SEGURO
DE
VIDA.
AO
DE
as informaes corretas e pagaram o prmio pelo

12
novo regime das relaes contratuais. 4 ed., So Paulo: Revista dos Tribunais, 2011, p.
212.
efetivo risco que pretendiam segurar.
Revista
52
52
INDENIZAO. FALSA AFIRMAO DO
descompasso com a boa-f estrita exigida
SEGURADO QUANDO DA FORMULAO DA
pela estruturao do contrato de seguro.
PROPOSTA. REFLEXOS NA FORMULAO
No
DAS
vulnervel a empresa seguradora.
BASES
IMPROCEDNCIA
DOS
CONTRATOS.
MANTIDA.
momento
da
proposta,
parte
RECURSO
Aplicvel o artigo 766, do Cdigo Civil, em
IMPROVIDO. O contrato de seguro assenta-
razo da omisso, com a perda da garantia.
se essencialmente na boa-f das partes, de
No caso, ainda, preexistncia no declarada
modo que a falsa declarao ou omisso de
como risco excludo de cobertura por
fatos relevantes implica nulidade (artigos
expressa disposio contratual. Apelao
765 e 766 do Cdigo Civil). Faltando o
no provida15.
segurado com a verdade, ao responder

negativamente ao questionrio sobre as
suas condies de sade, fazendo falsa
Decises como essa precisam ser multiplicadas. A
afirmao, constitui violao do preceito
partir do momento em que o segurado souber que
que lhe impe a lealdade.
efetivamente no receber a indenizao securitria
13
se prestar declaraes inverdicas, repensar a sua

conduta e agir de acordo com o que a sociedade
Seguro de veculo. Clusula de perfil que
mencionava a me do Autor como principal
condutora, e que no utilizava o veculo
para visitar clientes. Autor no nega que
era o principal condutor. Agravamento do
risco pelo segurado. Indenizao indevida.
Ao improcedente. Recurso desprovido14.
SEGURO
DE
VIDA
OMISSO
DE
DECLARAO DE DOENA PREEXISTENTE
espera.
O princpio da boa-f objetiva do segurado
que presta declaraes inverdicas foi tambm
brilhantemente analisado pelo Superior Tribunal
de Justia. Vale conferir alguns trechos deste
precedente:
Para se delimitar o alcance do objeto
contratual, essencial ter em mente
certas diretrizes e, no que diz respeito
AUSNCIA DE ESTRITA BOA-F PERDA
ao contrato de seguro, a mais relevante
DO DIREITO GARANTIA, APLICAO
delas a boa-f. Com efeito, o CC/1916
DO ARTIGO 766, DO CDIGO CIVIL
j estabelecia, em seu art. 1.443, que o
RISCO EXPRESSAMENTE EXCLUDO DE
segurado e o segurador so obrigados a
COBERTURA. Demonstrada objetivamente a

existncia de doena anterior contratao,
ao no a declarar, agiu o segurado em
13
TJ-SP. Apelao n. 0035416-74.2009.8.26.0564, Des. Rel. Antonio Rigolin,
julgado em 05/11/2013.
14
TJ-SP, Apelao n. 0118502-69.2012.8.26.0100, Des. Rel. Pedro Baccarat, julgado em 20/02/2014
Revista
guardar no contrato a mais estrita boa-f

e veracidade, assim a respeito do objeto,
como das circunstncias e declaraes a
ele concernentes.
15
TJ-SP. Apelao n. 9235565-15.2005.8.26.0000Des. Rel. S Moreira de Oliveira, julgado em 01/08/2011
53
53
Trata-se de boa-f objetiva, devendo

ser
compreendida
como
regra
Ademais, com base no princpio da
de
boa-f objetiva, deve-se esperar do
comportamento e no como mero estado
segurado a prestao de informaes
subjetivo dos contratantes. Nesse sentido

objetivo, a boa-f exige que os contratantes
se tratem com lealdade, de forma que
a relao contratual no seja fonte de
que possam influenciar na aceitao

do contrato e na fixao do prmio.
Na presente hiptese, o segurado, ao
prejuzo para as partes. E mais do que ser
firmar contrato em localidade diversa da
fonte de deveres laterais, a boa-f exerce
circulao habitual do veculo e ali indicar
papel relevante na limitao ao exerccio
endereo residencial, certamente, omitiu
inadmissvel de posies jurdicas. A boa-f
informao relevante16.
restringe, portanto, o exerccio de direitos,

para que no se configure a abusividade.
No acrdo mencionado acima, o princpio da
O contratante no pode exercer suas
boa-f foi analisado para realizar a interpretao
pretenses de forma anormal ou exagerada
do contrato, considerando vlida a sua clusula
com a finalidade de prejudicar o outro

contratante.
de Justia foi que o Segurado no pode prestar
O princpio da boa-f objetiva,

previsto no art. 1443 do CC/16, impe
ao segurado declarar a verdade e no
omitir
circunstncias
que
possam
influir na aceitao da proposta ou na

prestao do contrato de seguro.
Com
efeito,
com
base
nas
informaes prestadas pelo segurado,

tal qual a localidade de circulao habitual
do veculo, que a seguradora avalia a
aceitao dos riscos e arbitra o valor
da prestao a ser paga.
a mudana da localidade de circulao

do
veculo
foi
posterior
celebrao do contrato, tal fato deve

ser
informado
boa-f
em
objetiva
todo
informaes inverdicas em busca de uma vantagem

patrimonial pessoal porque isso viola a boa-f
e acarreta a perda do direito ao recebimento da
indenizao securitria.
No mesmo sentido:
RECURSO ESPECIAL. CIVIL. SEGURO
DE
seguradora,
pois a
deve
permanecer
perodo
contratual.
(...)
AUTOMVEL.
QUESTIONRIO
DE
AVALIAO DE RISCO. INFORMAES

INVERDICAS DO SEGURADO. USO E
DESTINAO DO BEM. INTERFERNCIA
NO PERFIL DO CONDUTOR. PAGAMENTO
DE
Ademais, mesmo que se considere que

habitual
limitativa. Afinal, o que decidiu o Superior Tribunal
PRMIO
MENOR.
M-F.
CONFIGURAO. PERDA DO DIREITO

GARANTIA NA OCORRNCIA DO SINISTRO.
EXEGESE DOS ARTS. 765 E 766 DO CC.
1. O contrato de seguro baseado no
risco, na mutualidade e na boa-f, que
constituem seus elementos essenciais.
16
REsp 988.044/ES, Rel. Ministra NANCY ANDRIGHI, TERCEIRA TURMA,
julgado em 17/12/2009, DJe 02/02/2010
Revista
54
54
Alm disso, nesta espcie de contrato,
e declaraes a ele concernentes (art. 765
do CC).
boa-f
assume
maior
relevo,
pois
tanto o risco quanto o mutualismo so

dependentes das afirmaes das prprias
partes contratantes.
prestadas
ao prestar declaraes inexatas ou omitir

informaes relevantes, que o segurador
2. A seguradora, utilizando-se das

informaes
5. Apenas se o segurado agir de boa-f,
pelo
poder resolver o contrato ou, ainda,
segurado,
cobrar, mesmo aps o sinistro, a diferena
como na clusula de perfil, chega a um
do prmio, sem prejuzo da indenizao
valor de prmio conforme o risco garantido
securitria.
e a classe tarifria enquadrada, de modo

que qualquer risco no previsto no contrato
desequilibra economicamente o seguro,
dado que no foi includo no clculo
atuarial nem na mutualidade contratual
(base econmica do seguro).
no
contrato
da garantia securitria nas fraudes

tarifrias
de
seguro.
(inexatido
ou
omisso
dolosas em informao que possa

influenciar
serviria
3. A m-f ou a fraude so penalizadas

severamente
6. Retirar a penalidade de perda
na
de
taxa
estmulo
do
prmio)
prtica
desse comportamento desleal pelo

segurado,
agravando,
de
modo
Com efeito, a fraude, cujo princpio
sistmico, ainda mais, o problema em
contrrio boa-f, inviabiliza o seguro
seguros de automveis, em prejuzo da
justamente porque altera a relao de
mutualidade e do grupo de exposio
proporcionalidade que deve existir entre o
que iria subsidiar esse risco individual
risco e a mutualidade, rompendo, assim,
por meio do fundo comum.
o equilbrio econmico do contrato, em

prejuzo dos demais segurados.
4. A penalidade para o segurado que agir
de m-f, ao fazer declaraes inexatas ou
omitir circunstncias que possam influir na
aceitao da proposta pela seguradora ou
na taxa do prmio, a perda do direito
garantia na ocorrncia do sinistro (art.
766 do CC). E assim porque o segurado
e o segurador so obrigados a guardar, na
concluso e na execuo do contrato, a
7.
Recurso
especial
no
provido17
(g.n.n).
De forma correlata, cabe ao segurado informar

Seguradora qualquer fato que agrave o risco objeto
do contrato de seguro, como bem destacado no
precedente acima.
Sobre esse aspecto, vale trazer a lcida lio de
Bechara18 que destaca que a nica diferena para
este caso o momento em que a informao
mais estrita boa-f e veracidade, tanto a

respeito do objeto como das circunstncias
Revista
17
REsp 1340100/GO, Rel. Ministro RICARDO VILLAS BAS CUEVA, TERCEIRA TURMA, julgado em 21/08/2014, DJe 08/09/2014
18
Op. cit., p. 119
55
55
prestada:
repercute sempre em aumento dos preos

dos seguros (e no resseguro) e tambm
O dever de comunicao do agravamento do
na escassez da oferta em determinadas
risco dogma estabelecido nas legislaes de todo
coberturas (seguros e resseguros). Em
mundo, tal como sucede no dever de declarao
razo de tal repercusso negativa
do prprio risco, e tem um sentido tcnico jurdico
importante frisar a responsabilidade do
(...) a nica diferena entre o dever de comunicar o
julgador acerca de questes pertinentes
agravamento do risco e a declarao do risco reside
aos contratos de seguros.
no momento de seu exerccio

Devendo estar claro que a grande prejudicada
no seria a seguradora, mas sim todos os demais
segurados que contribuem para o fundo comum
administrado pela segurado, de onde so retiradas
as indenizaes securitrias.
E justamente por isso que no pode um nico
segurado ser prestigiado em detrimento dos demais,
pois essa proteo exagerada traz influncias
negativas para todos os demais segurados.
Sobre a influncia do mercado na precificao do
seguro, vale transcrever os ensinamentos de Walter
Polido19:
E por conta disso, vemos um rascunho de

movimento pendular no Poder Judicirio que
iniciou a busca pelo reequilbrio das relaes, com
e prestigiando a boa-f objetiva como um dever
tambm dos segurados.
Infelizmente ainda vemos alguns julgados que
exigem a comprovao pela seguradora de o
segurado agiu deliberadamente de m-f e teve
inteno de agravar o risco, ou que exigem o nexo
de causalidade entre a informao inverdica e o
sinistro.
Exigir o nexo de causalidade ser, na maioria das
vezes, prestigiar o segurado que prestou informaes
O mercado segurador funciona qual

um sistema integrado e qualquer anomalia
repercute
no
todo,
na
comunidade
segurada, pois que as discrepncias no

podem ser totalmente mensuradas ou
mesmo previstas, podendo prejudicar sim
o resultado final da operao de forma
inverdicas, mas, por exemplo, teve o seu veculo

roubado. No minimamente razovel que duas
pessoas que deveriam pagar o mesmo prmio, mas
uma obteve um ilcito desconto, e tiveram o mesmo
sinistro recebam a mesma indenizao securitria.
Qual explicao se deve dar ao segurado de boaf?
sistmica: se houver subverso de valores

tcnicos e jurdicos de tal ordem em
Evidente, portanto, que indiferente a inteno
proveito de alguns e em detrimento da
do segurado quando presta informaes inverdicas.
massa segurada global -, toda a coletividade

ser prejudicada. A consequncia negativa
19
POLIDO. Walter A. Contrato de seguro: novos paradigmas. So Paulo: Roncarati, 2010, p. 113 e 114.
Revista
Exigir a comprovada m-f contraria o texto legal

e coloca de lado o princpio da boa-f objetiva,
ressuscitando a boa-f subjetiva, em que analisada
56
56
a inteno do agente.
Evidente, por todo o exposto, que no h o que
Deve ser analisada a conduta do segurado e

como exceo se averiguar a ausncia de m-f,
cuja prova cabe ao segurado.
se falar em prova da m-f do segurado ou do

agravamento intencional do risco. A simples conduta
que infringe a lealdade esperada o suficiente para
caracterizar o agravamento do risco e a perda do
Devemos buscar o equilbrio das relaes e no
direito ao recebimento da indenizao securitria.
a preponderncia de toda e qualquer alegao do

consumidor exageradamente protegido.
O protecionismo exagerado causa desequilbrio
na relao e viola o prprio Cdigo de Defesa do
3. Prova da ausncia de boa-f que deve ser
Consumidor que elenca, dentro dos princpios bsicos
produzida pelo consumidor. Inadmissibilidade
a harmonizao do interesses de consumidores e
de inverso do nus da prova nesta hiptese.
fornecedores20.
Vale repetir. A prova da ausncia de m-f deve
ficar a cargo do consumidor. A inteno do agente
no analisada, mas apenas a sua conduta.
Com efeito, no se pode presumir a boa-f
objetiva, justamente porque ela objetiva. uma
regra de conduta e no avalia a inteno do agente.
O que se presume a boa-f subjetiva, que no se
aplica no direito contratual moderno.
Como visto, a boa-f objetiva est pautada em uma

conduta legal, comumente aceita pela sociedade.
Assim, no sendo analisada a inteno do agente,
a prova acerca da boa-f (que no se presume
por ser objetiva) a exceo e deve ficar a cargo
do segurado, que quem detm os meios de prova.
Com efeito, o diploma consumerista incluiu dentre
A seguradora confia nas informaes prestadas

pelo segurado e assim deve ser. Imagina o
constrangimento daquele segurado que prestou
informaes verdicas se a seguradora informasse
que precisaria checar a veracidade da declarao?
No se pode prejudicar toda a coletividade em
funo de alguns segurados desleais.
as formas de facilitao da defesa do consumidor a

possibilidade de inverso do nus da prova quando
as alegaes forem verossmeis e/ou o consumidor
for hipossuficiente:
Art. 6 So direitos bsicos do consumidor:
(...)
VIII - a facilitao da defesa de seus
20
Art. 4 A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo o atendimento das necessidades dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos, a melhoria da sua qualidade de vida,
bem como a transparncia e harmonia das relaes de consumo, atendidos os seguintes
princpios: (...)
III - harmonizao dos interesses dos participantes das relaes de consumo e compatibilizao da proteo do consumidor com a necessidade de desenvolvimento econmico
e tecnolgico, de modo a viabilizar os princpios nos quais se funda a ordem econmica
(art. 170, da Constituio Federal), sempre com base na boa-f e equilbrio nas relaes
entre consumidores e fornecedores;
Revista
direitos, inclusive com a inverso do nus da

prova, a seu favor, no processo civil, quando,
a critrio do juiz, for verossmil a alegao
ou quando for ele hipossuficiente, segundo
as regras ordinrias de experincias;
57
57
Sem adentrar na questo acerca da cumulatividade
Apenas para exemplificar. Se o segurado declarou
ou no dos requisitos, fato que uma interpretao
que transitava com o veculo no interior e no dia em
teleolgica
que se mudou para a capital ocorreu um acidente.
hipossuficincia
Quem possui os melhores meios para comprovar
necessidade
do
diploma
da
consumerista
presena
de
atrai
tcnica, ou seja, a impossibilidade ou dificuldade de

o consumidor produzir a prova, conforme j decidido
pelo STJ: A discusso acerca do cabimento ou no
da referida regra de instruo probatria perpassa
pela apreciao da hipossuficincia tcnica do
consumidor e da verossimilhana das alegaes
deduzidas (...)21
Afinal, o Cdigo de Defesa do Consumidor possui
como escopo equilibrar a relao e no colocar o
consumidor em posio de superioridade perante o
fornecedor, podendo alegar o que bem entender e
aguardar a produo de prova em contrrio.
Pior ainda, no caso analisado no presente estudo,
o consumidor quem detm os meios de prova,
sendo que a prova, pelo fornecedor muito mais
dificultada, o que torna invivel qualquer inverso.
Nesse sentido, vale trazer citar precedente de
relatoria do Desembargador SERGIO CAVALIERI
FILHO:
O instituto da inverso do nus da
prova mecanismo revolucionrio de
facilitao da defesa do consumidor em
Juzo, mas que no importa em subverso
das regras elementares do processo. S
aplicvel, portanto, nas hipteses em
que a prova de difcil ou impossvel
produo ao consumidor
22
21
AgRg no AREsp 337.976/SP, Rel. Ministro MARCO BUZZI, QUARTA TURMA, julgado em 20/08/2013, DJe 30/08/2013
22
TJ/RJ, Agravo de Instrumento n. 0037698-26.2009.8.19.0000
(2009.002.32034), julgado em 15.09.2009
Revista
esse fato?
Se o veculo era utilizado por uma senhora, casada
de 50 anos e um dia em razo de uma emergncia
mdica, o seu filho de 18 anos dirigiu o veculo e
ocorreu o sinistro. Quem possui melhores condies
de comprovar essa situao?
A prova apenas ser difcil de ser produzida pelo
consumidor nos casos em que realmente no agiu
pautado pela boa-f e por bvio no poder ser
invertida neste caso.
58
58
Concluso.
A boa-f objetiva um dos pilares do contrato de seguro e deve ser observada por ambas
as partes, que devem pautar as suas condutas pela lealdade e hbitos comumente aceitos pela
sociedade.
O que vemos muitas vezes a aplicao da boa-f objetiva pelo fornecedor, mas a anlise
da inteno do consumidor, ou seja, para este o que seria analisada a sua boa-f subjetiva.
Tal discrepncia, alm de contrariar a atual teoria contratual causa um desequilbrio nas
relaes, que inclusive condenado pelo diploma consumerista.
Os segurados em razo da boa-f objetiva (regra de conduta) devem prestar informaes
verdicas e completas para as seguradoras poderem analisar o risco e efetuar o clculo correto
do prmio, em proteo a todos os demais segurados que contribuem para o fundo comum de
onde so retiradas as indenizaes.
Para se valerem da aplicao do pargrafo nico do artigo 766, caber ao consumidor
comprovar que a sua conduta foi leal e honesta, conforme regras reais da sociedade, ou seja,
estava pautada na boa-f objetiva e realmente aconteceu uma exceo.
Revista
59
59
Referncias Bibliogrficas:
VENOSA. Silvio de Salvo. Direito civil: teoria geral

das obrigaes e teoria geral dos contratos. So
Paulo: Atlas, 2012. P. 373
DELGADO, Jos Augusto. O contrato de seguro e

o princpio da boa-f: questes controvertidas. So
Paulo: Mtodo, 2004. p. 129.
WALD, Arnoldo. O novo Cdigo Civil e o solidarismo

contratual. Revista de direito bancrio, do mercado
de capitais e da arbitragem. So Paulo: Revista dos
MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de

Defesa do Consumidor: o novo regime das relaes
contratuais. 4 ed., So Paulo: Revista dos Tribunais,
2002, p. 180-181.
Tribunais. a.6, n.21, p.14-47, jul.- set. 2003, p. 42.

Jurisprudncia mencionada:
AgRg
MOREIRA. Marco Aurlio Marco. O contrato de

Seguro: Sua funo Social e o Consumidor. In Estudos
de Direito de Seguro em Homenagem a Pedro Alvim.
Rio de Janeiro: Funenseg, 2011.P. 200
POLIDO. Walter A. Contrato de seguro: novos
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1203943/MG,
Rel.
Ministra
NANCY ANDRIGHI, TERCEIRA TURMA, julgado em

06/12/2011, DJe 14/12/2011
TJ-SP. Apelao n. 0035416-74.2009.8.26.0564,
Des. Rel. Antnio Rigolin, julgado em 05/11/2013.
TJ-SP, Apelao n. 0118502-69.2012.8.26.0100,
Des. Rel. Pedro Baccarat, julgado em 20/02/2014
TJ-SP.
TEPEDIO. Gustavo. A boa-f no Cdigo de Defesa
REsp
Apelao
n.
9235565-
15.2005.8.26.0000Des. Rel. S Moreira de Oliveira,

julgado em 01/08/2011
AgRg no AREsp 337.976/SP, Rel. Ministro MARCO
BUZZI, QUARTA TURMA, julgado em 20/08/2013,
DJe 30/08/2013
TZIRULNIK, Ernesto; CAVALCANTI, Flvio de

Queiroz B.; PIMENTEL, Ayrton. O Contrato de Seguronovo cdigo civil brasileiro. So Paulo: IBDS, 2002.
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TJ/RJ, Agravo de Instrumento n. 003769826.2009.8.19.0000 (2009.002.32034), julgado em

15.09.2009
REsp 988.044/ES, Rel. Ministra NANCY ANDRIGHI,
TERCEIRA TURMA, julgado em 17/12/2009, DJe
02/02/2010
SODR. Marcelo Gomes. Objetivos, Princpios

e Deveres da Poltica Nacional das Relaes de
Consumo. In Comentrios ao Cdigo de Defesa do
Consumidor. So Paulo: Verbatin, 2009, p. 45.
Revista
REsp
1340100/GO,
Rel.
Ministro
RICARDO
VILLAS BAS CUEVA, TERCEIRA TURMA, julgado

em 21/08/2014, DJe 08/09/2014
60
60
A
arbitragem
na
atividade seguradora e
resseguradora no Brasil
Palavras- chave
seguro - resseguro - arbitragem - mediao - judicializao vantagens e desvantagens
Milena Carvalho Fratin

Advogada especialista em Direito Securitrio h 19 anos, ps
graduada pela PUC-SP em Direito Processual Civil e pela EAG/
FGV em Direito Securitrio, com MBA em Seguros pela FIA/USP.
Revista
61
61
H muito tempo que a sociedade brasileira

sente e reclama quanto aos efeitos do moroso e
atravancado trmite dos processos judiciais. Dizse que h excesso de recursos processuais, que h
poucos juzes e que o sistema processual permite
manobras que eternizam a soluo dos conflitos
levados aos Tribunais Brasileiros.
acerca dos quais os litigantes possam

dispor.
Havia dois grandes obstculos para a prtica

da arbitragem no Brasil: o primeiro era o fato do
legislador ignorar a Clusula Compromissria, pois
o Cdigo Civil de 1916 e o Cdigo de Processo
Civil de 1973 no contemplavam tal Instituto;
A crise do processo e do Poder Judicirio foi
o segundo era o fato de que para ter eficcia a
propulsora para que a Arbitragem nascesse, pois
deciso arbitral, era necessria a homologao
apesar das vrias reformas do Cdigo de Processo
judicial do laudo arbitral.
Civil, ainda no se conseguiu um mecanismo

judicial funcional e eficaz para a soluo dos
conflitos. Ainda, os trmites processuais das aes
que tramitam no Judicirio brasileiro, possuem
uma viso de eternidade.
At o advento da Lei 9.307/96, o Cdigo de

Processo Civil no permitia a instaurao do juzo
arbitral, a no ser pelo compromisso arbitral.
Assim, a obrigatoriedade da homologao do laudo
arbitral, para que este pudesse ter o mesmo valor
H uma forma alternativa de soluo de conflitos
e eficcia de uma sentena judicial, retroagia o
de interesse, que a arbitragem. No Direito
Legislador forma mais antiga e ultrapassada de
brasileiro, por fora do disposto na Lei 9.307/96, a
um litgio, pois a parte que opta por uma soluo
sentena arbitral est equiparada a uma sentena
arbitral, quer evitar a interferncia do Estado em
judicial, a um ttulo executivo judicial, ou seja, no
qualquer momento do litgio.
necessria sua homologao para a execuo

pelo Poder Judicirio. E mais, a sentena arbitral
irrecorrvel.
A obrigatoriedade, que existia da homologao

judicial do laudo arbitral, exclua vrias vantagens
da Arbitragem, entre elas o segredo e a celeridade.
De acordo com Carlos Alberto Carmona (2007,

p. 31):
Importante destacar que o Supremo Tribunal

Federal j declarou que a Lei 9.307/96 no
A arbitragem um meio alternativo

de soluo de controvrsias atravs da
interveno de uma ou mais pessoas que
recebem seus poderes de uma conveno
privada, decidindo com base nela, sem
interveno estatal, sendo a deciso
destinada a assumir a mesma eficcia da
sentena judicial colocada disposio
de quem quer que seja para soluo de
conflitos relativos a direitos patrimoniais
Revista
inconstitucional (Agravo Regimental em sentena

estrangeira n 5.206-7).
O setor de Seguros no Brasil tem uma importante
representatividade econmica, acompanhando o
crescimento do pas com a melhora de resultados
e o aumento de negcios realizados nos ltimos
anos. Em meio evoluo mais acelerada da rea,
muitas empresas se veem diante da necessidade
de encontrar mtodos mais geis para solucionar
62
62
eventuais conflitos, como alternativa aos tribunais.

Embora pouco usada no Brasil, em comparao
a outros pases, a arbitragem em seguros e
resseguros comea a despertar o interesse de
diversos profissionais, representantes do governo
e advogados.
Quais so os principais entraves utilizao da

Arbitragem em Seguros e Resseguros no Brasil?
O Brasil contou com o monoplio do resseguro
por quase setenta anos. A direo contratual,
desde a formulao dos clausulados de seguro
at sua interpretao quando da regulao dos
Quanto ao contrato de seguro, entendem-
sinistros, foi determinada pelo Estado, seja por
se perfeitamente aplicveis as normas traadas
meio do ento Instituto de Resseguros do Brasil
pela Lei 9.307/96. O instituto da arbitragem
(IRB), seja por meio da Superintendncia de
consensual, podendo ser inserido nos contratos por
Seguros Privados (SUSEP).
um acordo de vontades das partes que estipularo,

que o litgio ou futuro litgio ser resolvido pela
via arbitral.
A abertura do resseguro, feita por meio da Lei

Complementar n 126/2007 e seus regulamentos
posteriores, no estabeleceu um sistema de
A aplicabilidade da arbitragem aos contratos

de seguro e resseguro, questo esta da maior
importncia, especialmente pelas largas vantagens
da utilizao destes meios alternativos de soluo
de conflitos, deve ser melhor e mais profundamente
estudada.
proteo dos interesses das partes dos contratos

de seguro e de resseguro.
Um novo perodo nasceu na vida obrigacional
de seguros no Brasil sem que existisse uma
estrutura legal disposta para a proteo dos
vnculos contratuais, e sem a pr-formao de
Por suas peculiaridades, com destaque para a
experincia e precedentes que pudessem guiar
rapidez e para a confidencialidade, a arbitragem
sua interpretao e execuo de forma equilibrada
pode ser uma ferramenta interessante para dirimir
e convergente com a realidade do pas.
uma srie de situaes que afetem relaes

baseadas em contratos de seguros e resseguros.
A Arbitragem , sem dvida, uma forma de

desafogar o Poder Judicirio das demandas
Uma das vantagens da Arbitragem o fato de,
complexas, propiciando uma maior anlise tcnica.
com o seu regulamento, podem ser eliminadas as
A liberdade de suas instituies deve conviver, no
etapas procedimentais dos cdigos nacionais.
entanto, com a experincia cultural brasileira e
A aplicao da Arbitragem no universo dos

seguros
favorecer
uma
maior
projeo
do
preservar os contedos obrigacionais conquistados

ao longo da histria.
Brasil. Os magistrados, por sua vez, podero se
Deve ser permanentemente buscada a formao
familiarizar mais com as regras da arbitragem, o
e consolidao de um sistema alternativo para
que, consequentemente, minimizar a possibilidade
a soluo de litgios de aspectos que envolvam
de interferncias.
o direito e os objetivos da sociedade. Um

caminho seria a concentrao de esforos para o
Revista
63
63
fortalecimento das cmaras arbitrais brasileiras, de
A aplicao da arbitragem em contratos nacionais
modo a que passem a representar uma alternativa
e internacionais de seguros e resseguros uma
confivel para todos, inclusive para as empresas
excelente alternativa para empresas que buscam
globais.
maior agilidade na soluo de conflitos.
Em muitos casos, essas arbitragens implicam
A expanso do mercado brasileiro de seguros e
distanciamento do idioma nacional e da cultura
resseguros aumenta a necessidade das empresas
brasileira. Esse afastamento costuma significar a
de maior agilidade na soluo de conflitos,
alterao da compreenso jurdica e de mundo
ampliando as possibilidades de utilizao da
que levada em conta pelas partes nacionais, que
arbitragem no pas.
aqui celebram seus contratos, praticam os atos

que podem deflagrar os conflitos de interesses a
serem tutelados.
De importante representatividade econmica,

o setor acompanha o crescimento do pas com a
melhora de resultados e o aumento de negcios
Invariavelmente, as mesmas arbitragens e os
realizados nos ltimos anos. Em meio evoluo
questionamentos judiciais pertinentes so mais
mais acelerada da rea, muitas empresas se veem
onerosos do que os procedimentos locais, exigindo
diante da necessidade de encontrar mtodos
desde a traduo e legalizao de documentos,
mais geis para solucionar eventuais conflitos,
viagens internacionais, bem como diversos outros
como alternativa aos tribunais. Embora pouco
procedimentos.
usada no Brasil, em comparao a outros pases,
Entretanto, possvel que, revelia do pacto

contratual, fruto da proposta e da sua aceitao,
e a despeito de o seguro j estar vigendo, a
a arbitragem em seguros e resseguros comea a

despertar o interesse de diversos profissionais.
No segmento, os contratos podem ser nacionais
seguradora, ao emitir a aplice, muitas vezes
ou
para atender a exigncia de resseguradores
diferentes pases, por exemplo), com a adeso
estrangeiros, venha a inserir entre as condies
de terceiros, muitas vezes no signatrios. Alm
do seguro, uma clusula compromissria de
disso, a jurisdio brasileira passa a ser uma das
arbitragem.
no
opes, uma vez que Londres, Paris e Nova York
ter aderido a tal clusula e o nico meio de
predominam pela sua tradio jurdica nessa rea,
estabelecer validamente o compromisso arbitral
o que aumenta a complexidade dos casos.
segurado,
obviamente,
atravs de instrumento redigido em conformidade

com as exigncias feitas na Lei de Arbitragem,
especificamente submetido ao segurado pelo
segurador, em apartado.
internacionais
(entre
duas
empresas
de
A maior agilidade uma vantagem adicional

no apenas por encurtar prazos. A economia de
tempo, muitas vezes impossvel de ser conseguida
em tribunais, representa, em seguros e resseguros
Diante de tais fatos, imperiosa a adoo de
de bens de grande valor, uma reduo potencial
regra especfica que regule tal procedimento e
de gastos. O custo do tempo precisa ser levado
que seja viabilizada a adoo de sua prtica.
em conta. A deciso sobre onde arbitrar tambm
Revista
64
64
tem fundamental importncia.
Nesse sentido falta, portanto, a cultura arbitral da
Em outros pases, a utilizao do mtodo
populao.
na rea de seguros e resseguros comum. A
As vantagens proporcionadas, pela nova lei,
aplicao crescente do mtodo, no universo
envolvem a autonomia da vontade, a liberdade de
dos seguros internacionais, favorece uma maior
contratar, a celeridade, o prazo para prolao de
projeo do Brasil. Os magistrados, por sua vez,
sentena, a confiabilidade na pessoa do rbitro,
podero se familiarizar mais com as regras da
o sigilo, a praticidade, o informalismo e o menor
arbitragem, o que, consequentemente, minimizar
desgaste psicolgico.
a possibilidade de interferncias.
A arbitragem, no Brasil, tem campo de atuao,
H a necessidade de se instituir novas vias
pois a populao, principalmente os empresrios,
alternativas de acesso justia para o mercado
necessitam de meios mais rpidos e eficientes
segurador, a fim de viabilizar o acesso da populao
para a resoluo de seus problemas, uma vez que
a to almejada justia. No Brasil, j existem diversas
a boa imagem fundamental para conservar e
entidades que abriram cmaras ou tribunais de
ganhar mercados.
arbitragem, possibilitando a utilizao desse meio

alternativo, oferecendo excelentes resultados.
A
arbitragem,
como
procedimento
Como um meio alternativo lentido do Poder

Judicirio, a Arbitragem possibilita a soluo de
para
litgios de forma rpida e sigilosa. Porm, no
julgamento de litgios, que se realiza em foro
Brasil, o nmero de processos inexpressivo at o
privado, instituda pela lei n. 9.307/96, surge
momento. crescente o nmero de contratos que
como uma nova alternativa justia comum.
elegem a clusula compromissria, mecanismo
uma tendncia mundial, assentada na rapidez
utilizado para submeter um contrato arbitragem,
das decises, na crescente complexidade dos
mas a quantidade de procedimentos no mercado
contratos e no conhecimento tcnico dos rbitros.
de seguros ainda baixa.
A credibilidade da arbitragem, como meio idneo
Reconhecendo-se o acesso justia como
de soluo de litgios, depende, fundamentalmente,
uma
da confiana que as partes e, naturalmente,
torna-se imperativo que se aborde tal premissa
seus advogados puderem depositar nos rbitros,
relacionando-a com o instituto da Arbitragem. A
bem como na certeza de que a conduo do
relevncia desta temtica refere-se possibilidade
procedimento arbitral no acabar prejudicando
de funcionamento da Arbitragem no Brasil, bem
o princpio fundamental do devido processo legal.
como aprofundar o conhecimento desta forma
Infelizmente, o Brasil tem adotado injustificvel

resistncia a esse sistema. O problema com
relao aplicao reflete-se no desconhecimento
do mecanismo e das finalidades da arbitragem.
Revista
problemtica
intensamente
debatida,
alternativa de acesso justia, por meio da

apresentao do conceito e da evoluo histrica,
em que se entender a amplitude da alternativa
existente de jurisdio, alm de apresentar uma
possibilidade de proporcionar, ao mercado de
65
65
seguro e resseguro, mecanismos eficazes e mais

geis de soluo de litgio.
A
arbitragem
vem
Assim, para que haja justia, necessrio

que o Poder Judicirio Brasileiro, como rgo
delineando
caminhos
inovadores para a soluo de conflitos. O seu

uso tornou-se uma constante, principalmente
nos contratos internacionais de seguro, abrindo
espao para o seu aperfeioamento, evoluo e
estudo.
O Brasil, seguindo esta tendncia jurdica,
desenvolveu legislao especfica, adequando
esta forma alternativa para a soluo de litgios. A
nova lei de arbitragem, como instituto alternativo,
desperta para novas perspectivas, dando fora
para os tribunais arbitrais brasileiros, restituindo
a credibilidade dos contratos brasileiros com
clusula e compromisso arbitral.
A arbitragem a forma mais rpida e gil de
resolver controvrsias, pois notrio que o Poder
Judicirio moroso e, devido ao acmulo de
servio, est fazendo com que as decises tornemse ineficazes.
A lentido da justia pode ser afastada, tanto
nos processos de origem civil, como comercial. A
arbitragem uma tendncia mundial, assentada na
rapidez das decises, na crescente complexidade
dos contratos e no conhecimento tcnico.
Com o instituto da arbitragem em pleno
funcionamento, o Judicirio ter mais tempo
para decidir os temas de sua competncia, os
direitos indisponveis, no se preocupando com
os conflitos de direitos disponveis. Grande a
relevncia desse instituto para o desenvolvimento
da Justia.
pblico, busque vias alternativas, na esfera do

direito privado, para se modernizar, aumentando,
dessa forma, a qualidade e a quantidade de suas
decises. Ciente dessa abordagem vislumbra-se
a explorao que deve ser feita no instituto da
arbitragem, como forma alternativa de jurisdio.
Alm da demora, se uma empresa de seguros
tem algum tipo de disputa na justia, o processo
vai para um juiz que nem sempre especialista no
assunto tratado. J com a arbitragem, possvel
escolher um rbitro que tenha conhecimento
tcnico sobre o tema referente ao litgio, porm
de forma imparcial e sem relaes favorveis a
qualquer um dos envolvidos.
A arbitragem chegou ao Brasil em 1996 e ainda
no amplamente utilizada como meio de soluo
de conflitos, pois um dos entraves de sua utilizao
tem sido o alto custo, que afasta principalmente
as pequenas e mdias empresas.
A arbitragem deve funcionar de forma paralela
ao Poder Judicirio, e claro, moldando-se caso
a caso, e, ainda, ter como alternativa uma
deciso baseada na equidade. O meio pacfico de
controvrsias proporcionar mecanismos flexveis
para a to esperada justia.
A lei de arbitragem, no entanto, no afasta
o Poder Judicirio, nem lhe subtrai poderes e
prerrogativas. To somente privilegia a vontade
das partes que podero optar, livremente, por
recorrer arbitragem para solucionar controvrsias
de
carter
patrimonial,
direito
disponvel,
proporcionando s partes, a deciso de acordo

com seus valores e princpios.
Revista
66
66
A irrecorribilidade e a falta de homologao da
um captulo exclusivo ao juzo arbitral,
sentena no ofendem a garantia constitucional
mas que deveria ser institudo, sempre
de acesso justia, as partes tero sempre a
pela vontade das partes, e tornava
possibilidade de recorrer ao Poder Judicirio para
obrigatria a deciso somente aps a
pleitear a nulidade da sentena arbitral, em ao
assinatura do compromisso, judicial ou
prpria ou em ao de embargos de devedor,
extrajudicialmente.
durante o processo de execuo da sentena

arbitral.
- A Constituio de 1.824 permitiu a

nomeao de juzes arbitrais nas causas
Desta forma, o instituto da arbitragem, deve ser
cveis, cujas sentenas seriam executadas
valorizado como forma de cooperar na distribuio
sem recurso, se assim fosse acordado
da
pelas partes.
Justia,
tambm
como
instrumento
extrajudicial, na rea privada, de solucionar litgios

sem a interferncia do Poder Estatal.
- O Cdigo Civil de 1.916 regulou o

compromisso como condio para que
Assim, o instituto da arbitragem busca evitar
os rbitros, escolhidos pelas partes,
conflitos e ofensas mtuas, deixando para o
pudessem resolver seus litgios. Sujeitava
futuro um relacionamento sem marcas profundas,
os
sendo que, as partes quando no chegam a um
vinculando-os
acordo pela mediao, podero ter institudo o
aceitao pelas partes, mas condicionava
juzo arbitral pela vontade das mesmas. Portanto,
a sua deciso homologao judicial. O
o instituto da arbitragem proporciona, de forma
compromisso era equiparado transao.
rpida e eficaz, a pacificao social das avenas

existentes no Mundo Jurdico.
rbitros
formalidades
desde
-
A Constituio
estabeleceu
rgidas,
momento
de
1.934,
sistema
da
da
que
unidade
O Brasil teve vrias leis sobre Arbitragem
processual em todo o Brasil, determinou
editadas, acerca do assunto so apresentadas a
competncia exclusiva Unio Federal
seguir algumas destas:
para
legislar
sobre
arbitragem
comercial, autorizando os Estados a

- O Regulamento 737 de 1.850, que j
previa o Procedimento Arbitral, mas foi
legislarem supletivamente, para atender

s necessidades locais.
revogado pela Lei 1.350 de 1.867 e pelo

Decreto 3.900 de 1.867, os quais deram
-
A Constituio de 1.937 permitiu
nova regulamentao ao procedimento
que os Estados dispusessem na falta
arbitral, tornando-o sempre voluntrio e
de legislao federal, a respeito de
dependente da assinatura do respectivo
organizaes pblicas, com o propsito
compromisso.
de conciliao extrajudicial dos litgios, a

deciso arbitral.
- O Decreto 3.084 de 1.898 dedicou
Revista
67
67
- Na Constituio de 1.946 foi prevista,
O Decreto 3.900, de 26 de junho de 1867, foi
pela primeira vez, a garantia da apreciao
a primeira norma a se referir expressamente
pelo Poder Judicirio de qualquer leso
clusula compromissria, vez que tal clusula
ao direito individual. Nesta Constituio,
s teria validade como promessa, dependendo
nada foi mencionado sobre a arbitragem,
para sua formalizao de novo acordo, que
o mesmo acontecendo nas Constituies
passou a se chamar de compromisso arbitral.
posteriores, o que nos leva a concluir que
Este Decreto influenciou decisivamente toda a
a introduo, em sede constitucional,
legislao, doutrina e jurisprudncias posteriores,
determina que a tudo se recorra ao
com o fim de determinar que a simples previso
Judicirio, em caso de leso ao direito
da
individual.
no obrigava qualquer das partes a instituir o
- O Decreto-Lei 9.251/46, no qual foi

criado o Tribunal de Exceo, explicita
que as partes, em juzo arbitral, por
meio de deciso arbitral, poderiam ter
compromissria,
em
contrato,
compromisso. Assim, a negao da execuo da

clusula compromissria pode ser considerada
como justificativa para o desuso da arbitragem
no Brasil.
a deciso apreciada em grau de recurso
A resistncia histrica arbitragem, em razo
pelo Judicirio, o qual homologaria ou
dos entraves criados pelo Cdigo Civil de 1916,
no referida deciso.
seguido pelo Cdigo de Processo Civil de 1.939,
- Lei 9.307/96 Lei da Arbitragem, a

qual prev que a existncia da clusula
compromissria leva a assinatura do
compromisso e, consequentemente, ao
juzo arbitral, impedindo que a questo
seja resolvida pelo Poder Judicirio.
- O Novo Cdigo Civil, de 2002, prev
o instituto da Arbitragem.
grande discusso sobre a constitucionalidade

ou no da arbitragem, levando, inclusive a
do
Supremo
culminando com o Cdigo de Processo de 1973 era

justificvel, mas criou a sensao de que a no
utilizao da arbitragem, como meio alternativo
de soluo de controvrsias no Brasil, levaria a
extino deste Instituto.
Pontes de Miranda (1977, p. 344), em sua obra,
asseverou que:
O juzo arbitral primitivo, regressivo
Diante da Constituio de 1.946 houve uma
manifestao
clusula
Tribunal
Federal
(Agravo de Instrumento 52.181-GB, na RTJ 68, p.

382 a 397) ao afirmar que o juzo arbitral no era
inconstitucional, frente ao artigo 141, pargrafo 4
da Constituio Federal de 1.946.
Revista
mesmo, a que pretendem volver, por

atrao psquica a momentos pr-estatais,
os anarquistas de esquerda e os de alto
capitalismo. E mais: arma eficacssima
do capitalismo tardio, eliminador da
concorrncia e da segurana extrnseca
(da certeza sobre qual a lei que regeu e
rege os negcios de cada um).
68
68
Assim como Pontes de Miranda, muitos outros

doutrinadores acreditavam que a arbitragem iria
proteger os interesses internacionais ao invs dos
nacionais. Depois de pouco tempo, estas opinies
foram trocadas pela realidade, em que a arbitragem
no se revelou um mtodo abusivo para soluo
de conflitos, assim como no houve uma revolta
pelo Poder Judicirio quanto soluo de conflitos
extrajudiciais, ao contrrio, os juzes perceberam
que esta forma de soluo at trouxe benefcios
para todo o pas. A experincia demonstrou que
a arbitragem jamais poderia substituir a atividade
jurisdicional
do
Estado.
No
entanto,
estas
polmicas ocorreram antes do advento da Lei da

Arbitragem.
Segundo Duval Vianna (1998), os conflitos de
interesse comportam soluo negocial. Assim,
podem as partes transigir, como podem aceitar
o compromisso, tal como lhes lcito, na compra
e venda, deixar a fixao do preo ao arbtrio
de terceiro. Em nenhuma dessas situaes se
pode pensar na criao de rgos revestidos de
poder de jurisdio. que, como evidente este
poder no decorre do acordo de vontades dos
titulares de interesses em conflito. A jurisdio
poder estatal e seu exerccio no se submete
concordncia dos litigantes. Ora, quando se
estipula o compromisso, no possvel confundir
a situao com a instituio de rgo dotado de
poder jurisdicional, ou com ofensa ao monoplio
incapazes para transigir no podem ser resolvidos

por meio da arbitragem.
O instituto da Arbitragem no conflitante
com o Poder Judicirio, pois eficaz apenas para
solucionar determinados tipos de controvrsias. H
necessidade de que as partes litigantes desejem
que a soluo de seus problemas seja resolvida
por meio da arbitragem, seja pela especialidade do
assunto, pois os juzes estatais no tem capacidade
de entend-lo por to especfico que , seja pelo
sigilo que cerca o objeto do contrato celebrado
entre as partes litigantes, que no pode se sujeitar
a um debate pblico, sob pena de causar prejuzos
irremediveis a todos os contratantes.
A soluo de controvrsias por meio da
interveno de uma ou mais pessoas, que recebem
seus poderes de uma conveno privada, decidindo
com base nesta conveno sem interveno do
Estado, tendo esta deciso o fim de assumir a
eficcia de uma sentena judicial, chama-se
Arbitragem.
Os interessados em se utilizar da arbitragem
devem ser pessoas capazes de contratar, ou seja,
que possuam capacidade civil, e o litgio dever
versar sobre direitos patrimoniais disponveis. O
litgio tambm no pode envolver questes de
estado, de direito pessoal de famlia e de outras
questes que no sejam de cunho patrimonial.
da jurisdio que, ressalvados os casos na
Adentrando Lei da Arbitragem de 9.307/96,
Constituio previstos, ao Judicirio se reconhece.
norma que hoje regulamenta a instituio da
A arbitragem no passa de um meio alternativo

de soluo de litgios, e de alguns litgios
especificamente, pois os litgios que versam sobre
direitos indisponveis ou que envolvem pessoas
Revista
Arbitragem, tem-se que qualquer pessoa capaz de

contratar pode utilizar a arbitragem para solucionar
conflitos relacionados aos direitos patrimoniais
disponveis. Direitos Indisponveis no podem ser
resolvidos pela arbitragem.
69
69
As partes podem escolher o direito (material ou
A clusula compromissria pode ou no estar
processual) aplicvel soluo da controvrsia,
inserida no corpo de um contrato. Sendo que aps
optando ainda pela deciso por equidade ou com
a realizao do contrato, esta ser convencionada
base nos princpios gerais de direito, nos usos e
por meio de e-mail, carta, telegrama, qualquer
costumes e nas regras internacionais do comrcio.
ato jurdico que comprove que eventuais e futuros
O princpio da autonomia da vontade das partes

foi reforado para que no houvesse dvida
na aplicao da Lei.
litgios se resolvero por meio da arbitragem.

Em razo da fora da clusula compromissria
Pela arbitragem, muitos
foram criadas regras para que esta fosse rpida e
conflitos so resolvidos com a expressa escolha
eficaz na soluo de controvrsias. Assim, o juiz
da Lei aplicvel pelas prprias partes, de modo
ao se deparar com uma clusula compromissria
que o rbitro no ter que recorrer s regras de
vazia, aquela que se limita a prever que qualquer
conflitos de leis para estabelecer a norma que
litgio ser resolvido por meio da arbitragem, sem
reger o caso concreto.
maiores informaes, poder nomear o rbitro,
As regras de direito aplicveis arbitragem

so tanto material quanto processual, em que
a processual no impede que as partes criem
regras especficas para resolver a controvrsia,
remetendo-se s regras de um rgo arbitral
institucional ou at adotem as regras de um
cdigo de processo civil estrangeiro, desde que
sejam respeitados os princpios da ampla defesa,
contraditrio, imparcialidade, igualdade das partes
e livre convencimento do rbitro.
at um rbitro nico, caso assim entenda ou

um colegiado, assim como poder fixar outros
elementos
necessrios
ao
processo
arbitral,
como, por exemplo, o prazo de apresentao

do laudo e local da realizao dos atos da
arbitragem. As clusulas arbitrais vazias trazem
estes inconvenientes, devendo ser evitadas a todo
custo pelas partes, as quais devem sempre prever
a soluo dos litgios por meio das regras de um
rgo institucional arbitral ou prever, no contrato,
a forma de nomeao do rbitro.
A clusula compromissria e o compromisso

arbitral so denominados conjuntamente de
Conveno de Arbitragem. Tanto a clusula quanto
o compromisso excluem a jurisdio estatal.
Assim, a clusula compromissria avenada,
formalmente, entre as partes contratantes,
com o fim de submeter a arbitragem a soluo
de eventual litgio, que possa decorrer de uma
relao negocial contratual, passou a afastar a
competncia da justia estadual. Hoje, no Brasil,
a arbitragem pode ser instituda somente com
base em clusula compromissria, dispensando a
formalidade do compromisso.
Revista
O rbitro tem o poder de decidir sobre a existncia,

validade e eficcia da clusula e do compromisso,
bem como quanto ao prprio contrato que possua
a clusula compromissria. Compete ao rbitro
decidir se o ato das partes contratantes, o qual
estabelece a prpria competncia do rbitro, tem
ou no validade. Caso o rbitro declare a clusula
nula, ter proferido sentena terminativa, em que
o laudo ser apenas um contedo processual.
No
compromisso
arbitral
deve
haver
qualificao das partes, do(s) rbitro(s), ou a
70
70
especificao da entidade que indicar o rbitro,
Outra faculdade dada as partes a indicao
a matria que objeto da arbitragem e o lugar em
de leis corporativas aplicveis arbitragem,
que ser proferida a sentena arbitral. A ausncia
assim como a declarao de responsabilidade
de algum destes elementos obrigatrios poder
pelo pagamento dos honorrios e despesas
implicar na nulidade do compromisso arbitral.
com a arbitragem. Caso no haja estipulao
As partes podem elas prprias escolher os

rbitros ou delegar a uma entidade que assim o
faa. Por exemplo, as partes podem delegar que a
Ordem dos Advogados do Brasil pode escolher ou
indicar o rbitro, mas as partes primeiro devem
verificar se tal entidade aceita tal nomeao antes,
pois a simples indicao no obriga a entidade
designao de rbitros. Se a entidade, escolhida
pelas partes, se recusar a indicar o rbitro, as
partes podem recorrer ao judicirio, a fim de
evitar o perecimento do compromisso arbitral.
O local onde se desenvolver a arbitragem um
elemento facultativo da clusula compromissria,
apenas o lugar em que o laudo ser proferido
que obrigatrio. O local da arbitragem pode
ser fixado pelo rbitro ou pelo tribunal arbitral.
Os atos processuais da arbitragem podem ser
desenvolvidos em diversos locais. Portanto, a sede
arbitral no precisa ser fixada, obrigatoriamente,
na clusula compromissria.
A autorizao para que os rbitros julguem por
equidade facultativa, todavia, os rbitros no
podem deixar de observar as normas jurdicas de
dos honorrios do rbitro, este pode pedir que

o Poder Judicirio o fixe. Os contratantes so
solidariamente
responsveis
pelo
pagamento
do rbitro, j que ambos o contrataram, e isto

independe do resultado da arbitragem, a no ser
que tenham estipulado o contrrio na clusula
compromissria.
Importante destacar que as
regras processuais relativas aos honorrios de

sucumbncia no so obrigatrios na arbitragem.
Caso os honorrios do rbitro tenham sido fixados
na clusula compromissria, isto ser constitudo
como ttulo executivo extrajudicial contra os
contratantes.
A recusa do rbitro ou o seu impedimento, aps
ter sido indicado, no anularo o compromisso
arbitral. As partes podem nomear outro rbitro
ou caso no haja acordo, podem recorrer ao
Poder Judicirio para que este nomeie o rbitro.
O problema consiste se a arbitragem estiver
baseada na confiana que as partes depositam
no rbitro que nomearam, ou seja, a escolha do
rbitro possui carter personalssimo, de forma
que a sua substituio anularia a validade da
soluo arbitral.
ordem pblica, mas no os probem de aplicar o
Caso as partes optem por um rgo Colegiado,
direito em sentido estrito, se este vier a coincidir
o legislador definiu que o nmero de rbitros seja
com a equidade no caso concreto.
mpar, bem como que as partes nomeiem rbitros
As partes devem convencionar o prazo para a

apresentao do laudo, caso no o faam, o prazo
legal de seis meses.
Revista
em nmero par, de forma que se os julgadores

no chegarem a um consenso, ser convocado o
Poder Judicirio a fazer a nomeao.
71
71
rbitro
deve
ser
sempre
imparcial,
da deciso e, por ltimo, h o dispositivo em que
independente, competente, diligente e ter discrio
os rbitros resolvero as questes que lhe foram
no exerccio de sua atividade, caracterstica
submetidas. Contra a sentena arbitral na cabe
principal da arbitragem. Como a funo do rbitro
nenhum recurso, todavia, desde que estabelecido
muito semelhante a de um juiz, o rbitro
pelas partes, esta pode ser submetida a reexame
equiparado a funcionrio pblico para fins penais.
por outro rgo arbitral. Importante ressaltar
Caso o rbitro no haja com imparcialidade, pode
que se trata de recurso interno e no dirigido
ser alegado seu impedimento ou sua suspeio,
Justia Estatal. Importante destacar que apesar
todavia, a deciso do rbitro quanto exceo
dos litigantes terem possibilidade de recorrer,
de incompetncia ou suspeio no se sujeita ao
como parte do procedimento arbitral, o fato
controle do Poder Judicirio.
que o recurso um inconveniente, at porque a
Quanto ao Procedimento Arbitral a regra a de

que as partes podem optar pelo procedimento que
sua utilizao no comum em pases em que a

arbitragem usual.
quiserem, entretanto, devem respeitar o princpio
A atividade do rbitro poder ser apenas para
do contraditrio, da igualdade das partes, da
homologar o acordo entabulado entre as partes. O
imparcialidade do rbitro e do seu convencimento
interesse das partes ser o de obter um ttulo que
racional. Caso as partes no disponham sobre
permita a execuo forada, vez que a sentena
o procedimento ou as regras a serem seguidas,
arbitral condenatria ttulo executivo judicial.
caber ao rbitro fazer isso. Ainda, a vontade das
Ao ser proferida a sentena arbitral, a atividade
partes quanto especificao das regras encontra
do rbitro se finda.
limitao na natureza arbitral, quanto na prpria

Lei.
A sentena arbitral pode conter contradio,

omisso ou obscuridade. As partes tero cinco dias
O juzo arbitral institudo assim que o rbitro
para interpor os Embargos de Declarao para
aceite a sua nomeao, que no necessita de um
corrigir estas lacunas. Em dez dias, os rbitros
procedimento formal. Caso o rgo Arbitral seja
devem proferir a deciso e notificar as partes.
composto por mais de um rbitro, assumir a

Presidncia o que foi nomeado pela maioria, caso
no haja consenso, assumir o mais velho.
A deciso final dos rbitros tem os mesmos efeitos

de uma sentena judicial, constituindo a sentena
arbitral em ttulo executivo judicial. Tal situao
As medidas coercitivas decretadas, pelo rbitro,
denominada de tese da jurisdicionalidade da
sero cumpridas com as ajuda do Poder Judicirio.
arbitragem, pondo fim atividade homologatria
A sentena arbitral apresenta um relatrio, em
do juiz, o que emperra a arbitragem.
que as partes so qualificadas, sendo feito um
O conceito de jurisdio receber um novo
resumo do objeto da arbitragem e de todos os fatos
enfoque para que se possa adequar a tcnica
relevantes ocorridos. Em seguida, apresentada a
realidade. Muitos estudiosos ainda continuam
motivao, em que so esclarecidos os fundamentos
discutindo a natureza jurdica da arbitragem. O
Revista
72
72
que no se nega que a arbitragem, embora
na resoluo de possveis conflitos tornam-se cada
tenha sua origem contratual, desenvolve-se com
vez mais necessrias a empresas e pessoas fsicas
a garantia do devido processo e termina com uma
envolvidas em qualquer situao de conflito.
deciso similar a sentena judicial.
A Arbitragem, aprovada pela Lei 9.307/1996
No cabe ao rescisria contra sentena
desponta como um mtodo promissor de soluo
arbitral. Apesar disso, a sentena arbitral no
destes conflitos, sendo um meio alternativo e
foge do controle do Poder Judicirio, pois apesar
independente do Poder Judicirio, em que as
de no ser mais obrigatrio que o laudo arbitral
partes buscam uma soluo rpida e definitiva
seja homologado pelo Poder Judicirio, a parte
para a resoluo da divergncia.
interessada pode requerer ao juiz que anule a

deciso arbitral.
A
parte
interessada
A Lei da Arbitragem concedeu sentena

arbitral uma eficcia prpria, no se fazendo mais
dever
requerer
tal
necessria a sua homologao por Juiz de Direito.
providncia ao Poder Judicirio em at noventa
Uma de suas maiores inovaes a equivalncia
dias aps o recebimento da notificao da deciso
da sentena do rbitro proferida pelo Judicirio.
final pelo rbitro. Este um prazo decadencial.

Caso o pedido seja julgado procedente, a sentena
arbitral anulada.
Arbitragem
se
solidifica
quando
internacionalizao da economia e a globalizao

do mercado demonstram a necessidade de se
Para que uma sentena arbitral estrangeira
obter maior eficincia e reduo dos custos das
possa produzir seus efeitos no Brasil, ela dever
empresas, alm da segurana e da certeza nas
ser primeiramente homologada pelo Superior
relaes comerciais, que suscitam a identificao
Tribunal de Justia, passando assim a ter o mesmo
de soluo rpida e pacfica de conflitos.
tratamento de uma deciso judicial proferida no

estrangeiro.
A Arbitragem constitucional. A norma foi

consolidada em 12 de dezembro de 2001,
Atualmente, consenso entre as pessoas, tanto
quando o Supremo Tribunal Federal reconheceu
fsicas quanto jurdicas, que para se resolver
sua constitucionalidade em um processo de
litgios, um processo judicial pode se tornar
homologao de sentena arbitral estrangeira,
bastante complicado, por inmeras razes, como
declarando
a sua lentido em razo de inmeros recursos
Lei 9.307/96 (Agravo Regimental na sentena
cabveis, excesso de aes judiciais, falta de
estrangeira n 5.206). O Supremo Tribunal Federal
estrutura do Poder Judicirio, alto custo, falta de
entendeu que o acesso justia uma garantia
preparo e conhecimento especfico dos assuntos
do cidado e no uma imposio, e que ningum
pelos juzes, e outras atividades processuais.
obrigado a entrar em juzo contra ningum.
constitucionalidade
de
toda
Com a internacionalizao da economia e a
Diante disso, a sentena arbitral tem validade
globalizao de mercados, a segurana e a rapidez
jurdica. A sentena arbitral produz entre as partes
Revista
73
73
e seus sucessores, os mesmos efeitos da sentena
clusula compromissria a sua autonomia em
proferida pelos rgos do Poder Judicirio e,
relao ao contrato em que estiver inserida, de
sendo condenatria, constitui ttulo executivo.
modo que a nulidade deste no implica na nulidade
A soluo de litgios pela via arbitral tem uma

srie de vantagens, que podem ser assim expostas:
da clusula compromissria.
, na verdade, um compromisso de realizao
futura da arbitragem, antes mesmo de nascer
- rapidez;
o litgio, clusula esta que se iniciar com a

assinatura do compromisso arbitral.
- eficcia da deciso;
O compromisso arbitral o ato que d incio
- efetividade dos resultados;
arbitragem. Ele cria vnculo formal entre as

partes, vincula o rbitro entre si e as partes,
- informalidade;
ato estabilizador da demanda arbitral, ato de

- garantia de privacidade e sigilo;
- transformao e melhoria das relaes, e
- possibilidade de aplicao nos contratos
civis e comerciais.
convalidao da clusula compromissria e atribui

competncia ao rbitro para julgar o litgio.
A arbitragem pode ser utilizada nos contratos
de seguro, nos contratos de adeso, mas com
restrio. O contrato de seguro um contrato de
Existem dois tipos de Arbitragem: a Institucional

e a Avulsa ou ad hoc. A institucional aquela em
que as partes escolhem um organismo institucional
que estabelecer as regras que serviro de base
ao julgamento do litgio. A avulsa a que se
caracteriza pela falta de referncia de instituies
ou regulamentos institucionais, havendo delegao
das partes ao prprio rbitro sobre a disciplina do
procedimento.
A Clusula Compromissria de Arbitragem
aquela que inserida em contrato ou documento
autnomo, em virtude da qual as partes se
comprometem a submeter arbitragem os litgios
que possam advir do contrato. Essa conveno das
partes neutraliza temporariamente a via judicial,
que somente ser acionada se houver necessidade
de execuo forada. Uma das caractersticas da
Revista
adeso em que ao contratante no concedida a

possibilidade de discutir as clusulas contratuais.
Assim, a clusula compromissria de arbitragem
s ter eficcia se o segurado tomar a iniciativa de
instituir a arbitragem ou concordar expressamente
com a sua instituio, fazendo-o por escrito, em
documento anexo ou em negrito no prprio corpo
do contrato (aplice), com assinatura especfica
para esta clusula.
Quando
as
partes
optaram
pela
clusula
compromissria no contrato ou na aplice, as

partes no podem se valer mais da via judicial,
a menos que ambas concordem com a excluso
do contrato da clusula compromissria, ou se
uma delas recorrer ao Judicirio e a outra no se
opuser a exceo de conveno de arbitragem.
74
74
Caso no exista, no contrato, a clusula
Nos casos de sentena condenatria, lcito,
compromissria de arbitragem, as partes podem
ainda, parte a apresentao da impugnao a
eleg-la a qualquer momento.
que alude o artigo 475-L do Cdigo de Processo
Qualquer pessoa capaz e que tenha a confiana

das partes, pode ser rbitro. As partes nomearo
Civil, no entanto, estar limitada as hipteses

previstas no aludido artigo.
um ou mais rbitros, sempre em nmero mpar,
Tendo a Lei de Arbitragem estipulado um meio
podendo nomear tambm os respectivos suplentes.
especfico de impugnao da sentena arbitral
Os rbitros devem ter a qualificao e a experincia
(ao anulatria) no possvel a propositura da
mais recomendveis para o julgamento do litgio,
ao rescisria, mormente se considerar-se que
porque sero escolhidos especificamente para
o magistrado no poder proferir nova sentena,
resolv-lo.
mas apenas anular o laudo arbitral, ou devolver
A deciso arbitral proferida no Brasil vlida nos

pases estrangeiros. O Decreto n 4.311 de 2001
para que o rbitro prolate nova deciso.

Uma
barreira
clusulas
arbitrais
foi
promulgou a Conveno de Nova York, assinada
estabelecida quanto aos contratos de adeso,
pelo Brasil, que o principal acordo mundial sobre
em que o objetivo era evitar a sua banalizao
arbitragem, vez que ele trata do reconhecimento e
por meio da incluso da clusula, em condies
da execuo das sentenas arbitrais estrangeiras.
gerais de negcios, em que o contratante adere
A promulgao do decreto concede garantia de
em conjunto com outros. O contrato de seguro
que os laudos arbitrais com partes brasileiras
entra nesta definio, da a enorme dificuldade da
sero executados sem transtorno jurdico, tanto
aplicao da arbitragem nesta espcie de contrato.
no Brasil, quanto em territrio estrangeiro e viceversa.
As sentenas arbitrais tm a mesma validade

e eficcia das sentenas judiciais, no esto
A sentena arbitral, equiparada sentena
obrigadas a recursos para o Poder Judicirio, nem
estatal, constitui ttulo executivo judicial nos
dependem de homologao por tal rgo, desde
termos do Cdigo de Processo Civil, e no
que proferidas com rigorosa ateno aos aspectos
passvel de nenhum recurso, salvo os embargos
formais que prescrevem.
declaratrios, embora a Lei de Arbitragem no

tenha atribudo a estes tal nomenclatura, em nada
se distanciam do recurso previsto nos artigos 535
e seguintes do diploma processual civil.
Cumpre salientar que a sentena arbitral poder
ser impugnada, por meio de ao anulatria
se ocorrida alguma das hipteses elencadas
taxativamente pelo artigo 32 da Lei de Arbitragem.
Revista
Corriqueira nos grandes negcios, a clusula

de arbitragem comea a aparecer tambm em
relaes que envolvem pequenas, mdias e
at microempresas que, frequentemente, so
franqueadas em litgio com os franqueadores.
Para que as empresas escolham a arbitragem
como soluo dos litgios devem saber escolher
desde o momento da elaborao do contrato,
75
75
quais as cmaras arbitrais possuem o custo mais
500.000,00 e 50 horas nas que superam a cifra.
moderado, j que as taxas variam conforme a

instituio.
As
cmaras
As despesas so de R$100,00, a hora, para

atuao fora do domiclio, sem pernoite at 8
tm
perfis
diferentes,
com
diferentes regulamentos e tabelas de custos, diz
horas de deslocamento e R$800,00 por pernoite.

As passagens so pagas parte.
Ana Cludia Pastore, Superintendente do Conselho

Arbitral do Estado de So Paulo (Caesp), que
mantm convnio com a Associao Comercial de
So Paulo (ACSP) e com a Associao Brasileira
de Franchising (ABF), em entrevista ao Brasil
CCBC Centro de Arbitragem e Mediao

da
Cmara
de
Comrcio
Brasil-Canad
H uma taxa de registro quando solicitada

a
instaurao
do
procedimento
arbitral,
de
Econmico, caderno Brasil, pgina 12 de 02.01.13.
R$4.000,00. Taxa de administrao: em disputas
O custo da soluo de litgios por Cmaras
por ms, limitado a 24 meses. Em disputas at
Arbitrais alto atualmente e os honorrios e
R$54.000.000,00, R$60.000,00, mais 0,08% do
condies variam conforme a Cmara e o valor
valor que supera R$18.000.000,00. Em disputas
do assunto em litgio.
at R$90.000.000,00, R$88.800,00, mais 0,07%
Abaixo, os valores cobrados por trs Cmaras

Arbitrais em So Paulo:
at R$18.000.000,00, de R$2.000,00 a R$2.500,00
do que supera R$54.000.000,00. Disputas at

R$144.000.000,00, R$114.000,00, mais 0,04%
CAESP Conselho Arbitral do Estado de

So Paulo Para demandas at R$10.000,00, o
valor mnimos de R$3.000,00, mais R$1.000,00
por audincia adicional. At R$50.000,00, valem
as mesmas cifras, mais 6% do valor da causa. At
R$100.000,00, a taxa fica em torno de R$3.000,00,
mais 5,5% e 2% por audincia adicional.
At
R$500.000,00, cobram-se R$5.500,00, mais 5% e

1% por audincia adicional. At R$1.000.000,00,
a taxa vai de R$25.000,00, mais 4,5%, e, acima
disso, o custo de R$45.000,00, mais 4%. As
audincias extras ficam em 1%, limitado a
R$30.000,00.
Os honorrios dos rbitros so de R$500,00, por
hora, para o Presidente do Tribunal e R$400,00 para
os demais rbitros. preciso fazer o pagamento
adiantado de ao menos 10 horas nas aes at R$
Revista
R$180.000.000,00, R$135.600,00. mais 0,1%

R$900.000.000,00, R$139.200,00, mais 0,002%
do que supera R$180.000.000,00.
Os honorrios dos rbitros so de R$450,00,
a hora, em causas at R$900.000,00, R$500,00
em causas at R$1.800.000,00, R$550,00 em
causas at R$3.600.000,00, R$600,00 em causas
at R$7.500.000,00, que devem ser pagos at 30
dias aps a apresentao do requerimento. Cada
rbitro ter direito a 100 horas mnimas.
Aqui h um fundo de despesas que funciona
como uma proviso para documentos, cpias,
impresses, fornecedores para apoio em audincias,
e outras despesas. Os honorrios periciais devem
ser depositados antes do incio dos trabalhos dos
peritos. A constituio do comit especial implica
pagamento de R$2.000,00.
76
76
CIESP/FIESP Centro das Indstrias de

So Paulo/Federao das Indstrias de So
Paulo cobrada a taxa de registro, quando
solicitada a instaurao do procedimento arbitral.
O valor de 0,5% do valor envolvido no conflito,
sendo de R$2.000,00 o mnimo e R$5.000,00 o
mximo. A taxa de administrao paga, por
ambas as partes, e de 2% do valor em conflito,
sendo R$10.000,00 o mnimo e R$120.000,00 o
mximo.
Os honorrios dos rbitros so de R$450,00,
por hora, para demandas abaixo de R$10.000
e so exigidas 30 horas. Para demandas at
R$499.999,99 so 50 horas. Para demandas at
R$999.999,99 so exigidas 80 horas. Demandas a
partir de R$1.000.000,00 so exigidas 100 horas.
Quanto s despesas as partes podem ter de
depositar, antecipadamente, valores relativos a
gastos de viagem, reunies fora do horrio de
funcionamento da Cmara, despesas de peritos,
servios de intrpretes e outros.
Atualmente, as franquias so as que lideram os
casos na utilizao da arbitragem. As demandas
principais so sobre trocas de bandeira, rescises
contratuais e pequenos ajustes. Segundo o
Conselho Arbitral do Estado de So Paulo (CAESP),
a disputa entre franqueados e franqueadores j
responde por 50% do movimento, o que totaliza
cerca de 50 procedimentos arbitrais por ano.
Dentre os principais problemas levados para
a arbitragem esto as trocas de bandeira e as
questes contratuais como o pagamento de
royalties ou de fundos de reserva. Os setores
pblicos e de infraestrutura so as apostas de
maior crescimento na arbitragem nos prximos
anos, segundo matria do DCI, de 06.08.12.
Revista
77
77
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
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e internacional os novos debates e a viso dos jovens arbitralistas. Rio de Janeiro:
Elsevier, 2012.
Revista
78
78
Representante de Seguros:
Conceito e Aspectos Legais
Sumrio
Introduo. 1. Resoluo CNSP 297/2013 e o Representante de
Seguros. 2. Representante Comercial x Agente. 3. Representante de
Seguros x Corretor de Seguros. 4. Representante x Estipulante. 5.
Representao e Venda Direta. - Concluso - Rerefncias Bibliogrficas
Palavras- chave
Representante
comercial.
Corretor
de
seguros.
Agente.
Estipulante.
Raphael de Oliveira Pister
Adriano Dutra Carrijo
Advogado. Graduado pela Universidade Cndido Mendes, Rio

de Janeiro. Especialista em Direito Civil e Processual Civil pela
Fundao Getlio Vargas FGV.
Advogado da Unio, Consultor Jurdico da Unio no Estado de So Paulo.
Revista
79
79
Introduo
Com a Resoluo 297, o CNSP nada mais fez do que
Com o advento da Resoluo CNSP 297/2013

(Resoluo 297), a figura do representante de
seguros passou a ser objeto de diversos debates e
discusses no mercado de seguros brasileiro. Dentre
os diversos pontos, est eventual confuso entre as
figuras do representante, corretor de seguros, agente
regulamentar a atuao representante comercial no

mbito do mercado segurador. Basta analisarmos a
definio de representante nos dois dispositivos
para chegamos a esta concluso. Vejamos a Lei do
Representante Comercial, em seu art. 1, que assim
o define:
e estipulante. Desde j, importante esclarecer

que tais figuras em nada se confundem, exceto
semelhanas pontuais entre agente e representante.
Art
Exerce
representao
comercial autnoma a pessoa jurdica

ou a pessoa fsica, sem relao de
emprego, que desempenha, em carter
O objetivo deste trabalho no esgotar as
no eventual por conta de uma ou mais
diferenas e semelhanas entre as figuras acima,
pessoas, a mediao para a realizao
mas demonstrar que o escopo de atuao diferente.
de
Assim, a proposta fazer uma breve anlise de cada
propostas ou pedidos, para, transmiti-los
uma, na tentativa de esclarecer suas peculiaridades
aos representados, praticando ou no atos
e escopo de atuao.
relacionados com a execuo dos negcios.
negcios
mercantis,
agenciando
(grifo nosso)
1.
Resoluo
CNSP
297/2013
Representante de Seguros
No mesmo sentido, a Resoluo 297 faz a seguinte

definio, no 1 do seu art. 1:
Primeiramente, importante lembrar que o

Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) no
1o
Considera-se
representante
de
criou nenhuma novidade ao editar a Resoluo 297.
seguros, para efeito desta Resoluo, a
O representante de seguros nada mais que o
pessoa jurdica que assumir a obrigao
representante comercial, j regulamentado pela Lei
de promover, em carter no eventual
4.886/65 (ou Lei do Representante Comercial).
Dessa forma, as seguradoras sempre puderam utilizar
realizao de contratos de seguro conta
representantes comerciais em suas atividades.
e em nome da sociedade seguradora.
sem
vnculos
de
dependncia,
(grifo nosso)
Portanto, depreende-se que a Resoluo tomou

emprestados os limites da definio legal, para ento
Revista
80
80
regulamentar sua atuao no mercado segurador. As
seja, aproximar no mesmo diploma o direito civil e
restries impostas sero analisadas mais adiante.
o direito comercial. Assim, muito se debateu sobre

eventual revogao tcita da Lei de Representante
Comercial pelo Cdigo Civil, uma vez que a figura
2.
Representante Comercial x Agente
Ainda no campo das definies, algumas dvidas

surgiram quando da entrada em vigor do Cdigo Civil
vigente, eis que tal diploma dispe sobre o agente,
ou contrato de agenciamento. Esta sim uma figura
que pode se confundir com o representante, seno
vejamos o art. 710 do Cdigo Civil:
do agente abrangeria o representante.
Embora de fato ambas as definies sejam muito

parecidas, no nos parece ser esta a consequncia
lgica, j que o representante tem escopo de
atuao restrita a negcios mercantis, enquanto
o agente pode fazer certos negcios. Ademais,
o representante no pode ter relao de emprego
com o representado, ao agente no permitido
ter qualquer tipo de dependncia. Dito isso, nosso
entendimento de que o agente foi definido como
Art. 710. Pelo contrato de agncia, uma
uma figura mais genrica, enquanto o representante
pessoa assume, em carter no eventual e
parece ser uma espcie de agente, que atua
sem vnculos de dependncia, a obrigao
exclusivamente em negcios mercantis.
de promover, conta de outra, mediante

retribuio, a realizao de certos negcios,
em zona determinada, caracterizando-se a
distribuio quando o agente tiver sua
disposio a coisa a ser negociada.(grifo
Alis, esse tambm o entendimento defendido

por Rubens Requio:
nosso)
O contrato de agncia, portanto, poder
Aqui salutar fazer dois comentrios: o primeiro

relaciona-se com o convvio entre o conceito de
representante (Lei 4.886/65) e de agente (art.
710 do Cdigo Civil); o segundo sobre a definio
utilizada pela Resoluo 297.
envolver a intermediao de qualquer

espcie de negcios, desde que estes
no sejam o objeto mediato de ato de
intermediao regulamentado por outra
lei
especializada.
Resolvem-se,
neste
aspecto, as dvidas que ocorreriam em

face daquela restrio posta pela Lei n.
4.886/65, que provocavam a excluso de
Quando o Cdigo Civil foi elaborado, uma das suas
um sem-nmero de atividades legtimas
intenes era unificar o direito privado brasileiro, ou
do sistema do contrato de representao
Revista
81
81
comercial. que no eram, no regime
1o Considera-se representante de
dos atos de comrcio que antes orientava
seguros, para efeito desta Resoluo, a
pessoa jurdica (representante ou agente)
legislao
consideradas
comercial
atividades
brasileira,
comerciais.
que assumir a obrigao de promover, em
partir da vigncia do Cdigo Civil elas sero
carter no eventual (representante ou
absorvidas pelo contrato de agncia, desde
agente) e sem vnculos de dependncia
que sua intermediao no seja regulada
(agente), a realizao de contratos de
por lei especial, ficando reservada ao
seguro (negcio mercantil representante)
contrato de representao comercial a
conta e em nome da sociedade seguradora.
intermediao de negcios mercantis1.
(grifo e citaes nossos)
(grifo nosso)
Eventual dvida residiria no enquadramento legal

Assim, quando o negcio a ser intermediado
possuir
natureza
mercantil,
entendemos
do representante de seguros. Entretanto, ainda
que
que conste na Resoluo 297 restrio ao vnculo
devem ser observados os limites e restries da
de dependncia, ou seja, a mesma contida na
Lei de Representante Comercial. Caso contrrio,
definio de agente, tal restrio abrange a relao
basta ao intermedirio (agente) obedecer aquelas
de emprego vedada pela Lei de Representante
diretrizes genricas do Cdigo Civil, elencadas nos
Comercial. Dessa forma, a simples meno a sem
art. 710 e seguintes. Dessa forma, conclumos que
vnculos de dependncia no o torna um agente,
representante e agente convivem pacificamente
pois a dependncia pode no ser necessariamente
no mbito do ordenamento jurdico brasileiro, sem
de natureza empregatcia.
confuses sobre revogaes e aplicaes legais.
Por outro lado, a realizao de contratos de

Em relao definio utilizada pela Resoluo
seguro tpica atividade mercantil, cujo exerccio
297, percebe-se que CNSP buscou um hbrido entre
especfico do representante comercial. Como vimos,
agente e representante, o que no a torna ilegal,
para negcios mercantis deve-se obedecer a Lei de
mas confunde quanto ao enquadramento legal do
Representante Comercial, portanto conclui-se que
representante de seguros, apesar do vocbulo
o representante de seguros se enquadra na Lei
representante. Vejamos novamente a definio
4.886/65 e a ela est submetido.
de representante de seguros, desta vez luz das

definies legais de agente e representante:
Mais uma vez, ressaltamos que as seguradoras
sempre puderam utilizar representantes comerciais
1
REQUIO, Rubens Edmundo. Nova Regulamentao da Representao Comercial Autnoma (O contrato de agncia e distribuio no Cdigo Civil de 2002). 2 ed.
So Paulo: Saraiva, 2003
Revista
nas suas atividades, mesmo antes da Resoluo 297,
82
82
com respaldo da Lei 4.886/65. O CNSP, repita-se,

apenas limitou-se a regulamentar essa utilizao.
O art. 722 do Cdigo Civil afasta qualquer tentativa

de comparao entre representante e corretor, in
verbis:
Pelo exposto, percebe-se que o representante

de seguros nada mais do que uma extenso da
Art. 722. Pelo contrato de corretagem,
seguradora, atuando conta e em nome desta,
uma pessoa, no ligada a outra em virtude
visando a promoo de seus seguros em determinada
de mandato, de prestao de servios
regio, dentro de certos limites a serem previstos
ou por qualquer relao de dependncia,
no contrato de representao.
obriga-se a obter para a segunda um ou mais

negcios, conforme as instrues recebidas.
(grifo nosso)
3.
Representante de Seguros x Corretor
de Seguros
Portanto, o corretor mero intermedirio, sem
qualquer vnculo com as partes, seja empregatcio,
O corretor de seguros, por sua vez, em nada
se assemelha ao representante. Como visto, o
representante atua em nome da seguradora,
representando-a para todos os fins de direito,
respeitadas as limitaes contratuais. J o corretor
o profissional com capacidade tcnica e a devida
habilitao para intermediar a contratao de
seguros, conforme art. 1 da Lei 4.594/64 (ou Lei
do Corretor), que regulou a profisso:
contratual ou societrio, que aproxima as partes

interessadas, angariando assim a realizao de
negcios em troca de uma comisso.
Enquanto a Lei 4.594/64 define o corretor como
um simples intermedirio, dotado de independncia
e autonomia em relao seguradora, o Cdigo Civil
veda inclusive a relao contratual de prestao
de servios, que por sua vez obrigatria ao
representante de seguros. Como se no bastasse, o
Decreto-Lei 73/66 tambm contempla a necessidade
de independncia do corretor em relao
Art . 1 O corretor de seguros, seja
seguradora, conforme art. 125:
pessoa fsica ou jurdica, o intermedirio

legalmente
a
promover
autorizado
contratos
angariar
de
seguros,
admitidos pela legislao vigente, entre as

Sociedades de Seguros e as pessoas fsicas
Art
125.
corretores
vedado
seus
aos
prepostos:
ou jurdicas, de direito pblico ou privado.

(grifo nosso)
a) aceitar ou exercer emprgo de

pessoa
Revista
jurdica
de
Direito
Pblico;
83
83
b) manter relao de emprgo ou de
tanto. No Brasil, h o costume de o corretor assinar

as propostas de seguro em nome do segurado.
direo com Sociedade Seguradora.

Pargrafo nico. Os impedimentos dste
artigo aplicam-se tambm aos Scios e
Diretores de Emprsas de corretagem.
(grifo nosso)
Porm, no o faz em funo de mandato legal,

mas da aceitao do mercado de um costume da
intermediao que permite presumir a existncia de
um mandato tcito, mas perfeitamente recepcionvel
como mero ato de comprovao da intermediao2.
Inclusive, recomendvel que os proponentes
No mesmo sentido o art. 21 da Circular Susep

510/15, vejamos:
mantenham contrato de corretagem com seus

corretores, para que no haja riscos destes atuarem
extrapolando os limites e orientaes providas por
aqueles. Caso contrrio, seria difcil responsabilizar
o corretor que atua alm dos limites que lhe foram
Art. 21. vedado ao corretor de seguros:
impostos.
(...)
II - serem scios, administradores,
procuradores,
despachantes
ou
empregados de empresa de seguros, de

capitalizao ou de entidade aberta de
previdncia complementar.
Com
fundamento
nos
De qualquer forma, temos total convico de que,

repita-se, o corretor de seguros em nada se confunde
com o representante de seguros. Imaginando um
cenrio prtico, o corretor de seguros pode entrar
em contato com o representante da seguradora para
dispositivos
acima
angariao de um negcio para o proponente (futuro
citados, nos parece claro que o corretor atua de
segurado). Neste cenrio hipottico, o representante
forma autnoma e independente em relao s
atuaria em nome da seguradora, representando
seguradoras.
suas vontades, enquanto o corretor intermediaria

a negociao, analisando se as condies so as
melhores possveis para o proponente, ambos,
Some-se a isso a questo da no eventualidade.

Enquanto o representante atua de forma no
eventual, ou seja, sempre, o corretor medeia um ou
mais negcios, conforme art. 722 do Cdigo Civil.
Tem-se ento mais um fator de diferenciao.
Por outro lado, atualmente ainda se ouve muito
portanto, atuando em polos distintos. Corrobora

com esta afirmao o fato da venda feita pelo
representante, sem a intermediao de corretor, ser
considerada venda direta de seguros, luz do art.
1, 6, da Resoluo 297:
6o A contratao de seguro feita
que o corretor o representante do segurado para

todos os fins de direito. Parece-nos inadequada esta
afirmao, j que no h qualquer base legal para
Revista
2
TZIRULNIK, Ernesto e PIZA, Paulo Luiz de Toledo. Comercializao de Seguros: Contratao Direta e Intermediao. IBDS.
Website: http://www.ibds.com.br/artigos/ComercializacaodeSegurosContratacaoDiretaeIntermediacao.pdf
84
84
pelo proponente junto ao representante

de
seguros,
sem
de
a contratao de plano coletivo, ficando
corretor de seguros ou de seu preposto,
investida de poderes de representao
caracteriza-se,
tambm,
do segurado, nos termos da legislao
direta
sociedade
da
participao
Pessoa fsica ou jurdica que prope
como
venda
seguradora,
regulamentao
em
vigor,
sendo
observando-se o disposto no Art.19 da Lei
identificada como estipulante-instituidor
no 4.594, de 29 de dezembro de 1964.
quando participar, total ou parcialmente,
(grifo nosso)
do custeio e como estipulante-averbador
Portanto, os atos do representante vinculam e
quando no participar do custeio.
criam obrigaes para a seguradora, sendo ilegal

qualquer disposio em contrrio no contrato entre
ambos. Os aspectos da venda direta sero analisados
posteriormente, em captulo especfico.
O escopo do presente trabalho a anlise do

estipulante em comparao ao representante, de
forma a demonstrar suas diferenas e distinguir
ambas as figuras. Todavia, permitimo-nos fazer uma
4.
Representante x Estipulante
crtica definio acima, em relao limitao

de plano coletivo. Ora, como visto, a estipulao
em favor de terceiro uma forma de contratao
Assim como o representante no se confunde

com o corretor, tambm em nada se aproxima do
estipulante. Embora a figura do estipulante seja
muito comum no mercado de seguros, importante
anotar que tal figura no exclusiva de operaes
securitrias, e encontra previso no Cdigo Civil,
geral prevista no Cdigo Civil e, portanto, aplicvel

a diversas modalidades de contrato, no apenas
coletivos. Ento a estipulao em favor de terceiro
em seguros individuais seria totalmente vivel do
ponto de vista legal e regulatrio, j que, apesar da
definio acima, no h vedao para tanto.
em seus art. 436 a 438. Portanto, a estipulao em

favor de terceiro perfeitamente vivel em qualquer
relao contratual, guardadas as particularidades
de cada indstria.
Ainda nos atendo definio acima, o ponto

importante a representao dos segurados.
Como analisado at aqui, o representante de seguros
representa a vontade da seguradora, enquanto
No mbito de seguros, a Superintendncia

de Seguros Privados SUSEP, autarquia federal
responsvel pela regulao do mercado de seguros
brasileiro, no glossrio disponvel no seu website
possui a seguinte definio:
Revista
o corretor intermedeia a negociao visando

encontrar a melhor condio para o proponente.
No se pode confundir essa finalidade do corretor
com representao legal.
85
85
O estipulante, por sua vez, este sim o
todas essas figuras podem atuar e conviver de forma
representante legal do segurado ou da massa
pacfica no mercado de seguros. Mais uma vez, no
segurada, por fora do art. 436 do Cdigo Civil.
h razo para confuso.
Vejamos:
5.
Representao e Venda Direta
Art. 436. O que estipula em favor de

terceiro pode exigir o cumprimento da
obrigao.
Muito do que se debateu no mercado de seguros

quando da entrada em vigor da Resoluo 297
orbita em torno da confuso entre corretores e
Assim, o estipulante aquele que negocia com
representantes, que, como visto no decorrer deste
seguradora (com ou sem a intermediao de
trabalho, em nada se confundem. Referidos debates
corretor) em nome do segurado, as condies,
residiam na possibilidade do representante contactar
limites, preo e coberturas do seguro proposto, alm
os clientes diretamente, sem a intermediao do
de se responsabilizar pelo pagamento do prmio
corretor de seguros.
diretamente seguradora. Dessa forma, em nada

se confunde com o representante ou corretor. Alis,
a prpria Resoluo 297 veda ao representante a
atuao como corretor ou estipulante, conforme art.
1, 7, o que a nosso ver nem seria necessrio,
pois a natureza dessas figuras est definida em
lei e no se confundem entre si. Vejamos o citado
dispositivo:
Primeiramente, fundamental esclarecer que

nada mudou em relao venda direta, ou seja,
aquela feita diretamente pela seguradora, sem
intermdio de corretor. A venda direta sempre foi
permitida, no sendo obrigatria a presena do
corretor nas negociaes. Isso o que dispe a
prpria Lei 4.594/64, em seu art. 18, alnea b:
7o vedado ao representante de
seguros
exerccio
da
atividade
de
corretagem de seguros ou a atuao

como
estipulante
ou
subestipulante;
(grifo nosso)
ter
(seguradora)
um
representante
negociando
por
suas
matrizes,
filiais,
sucursais,
agncias ou representantes, s podero

receber proposta de contrato de seguros:
Novamente, em um cenrio prtico hipottico,

podemos
Art . 18. As sociedades de seguros,
com
de
o
(...)
seguros
estipulante
(segurado), sob a intermediao de um corretor de

seguros (intermedirio). Percebe-se, portanto, que
Revista
b)
ou
diretamente
seus
(grifo nosso)
legtimos
dos
proponentes
representantes.
86
86
Outros dispositivos legais tambm preveem

o envio de propostas de seguro por terceiros,
CNSP procurou somente regulamentar essa atuao

e delimitar seu escopo de trabalho.
valendo citar o art. 2 do Decreto 60.459/67 (A
contratao de qualquer seguro s poder ser feita

mediante proposta assinada pelo interessado, seu
representante legal ou por corretor registrado,
exceto quando o seguro for contratado por emisso
de bilhete de seguro) e o art. 84 do Decreto-Lei
2.063/40 (A aquisio de qualquer seguro no
poder ser feita sino mediante proposta assinada

pelo interessado ou seu representante legal, ou por
corretor devidamente habilitado. - sic).
representante,
sendo
uma
extenso
da
seguradora, assemelhando-se ao departamento

comercial da seguradora na promoo dos seguros,
atua conta e em nome desta e, portanto, no guarda
qualquer semelhana com o corretor de seguros. O
corretor o intermedirio que busca aproximar as
partes contratantes para realizao do negcio, em
troca de uma comisso, sendo portanto imparcial,
autnomo e independente em relao a ambas as
partes.
Portanto, nos parece incua a discusso sobre

a possibilidade de venda direta de seguros, sem
intermediao de corretores, aps o advento da
Resoluo 297. Assim como a figura do representante
sempre pde ser usada pelas seguradoras, eis que
regulamentada pela Lei 4.886/65, a venda direta
tambm sempre foi permitida, pois inexiste no
ordenamento jurdico brasileiro ou em normas infra
Neste mesmo sentido, o representante tambm

no pode ser confundido com o estipulante, que
por sua vez contrata o seguro em favor de terceiro
(segurado), ou seja, representa a vontade do
segurado.
legais qualquer obrigao da presena de corretor.

Pelo contrrio, como vimos nos dispositivos acima,
perfeitamente vlida e legal a contratao de
seguros diretamente com a seguradora.
O CNSP tomou certos cuidados ao editar a

Resoluo 297, por um lado evitando a atuao
dos representantes de forma incorreta, por outro
impedindo as seguradoras de desvirtuarem a
finalidade da representao. Cautela parecida foi
Concluso
adotada quando destinou um normativo especfico
Em que pese a robusta e infindvel fonte de

normativos e dispositivos legais sobre o tema,
temos ntido que s seguradoras sempre lhes foi
permitida a utilizao de representante comercial,
agora chamado de representante de seguros no
mbito do mercado securitrio, para angariao e
promoo de negcios. Com a Resoluo 297, o
Revista
Circular Susep 480/2013 para a venda de seguros

atravs de organizaes varejistas, estas atuando
como representante de seguros, tendo em vista as
peculiaridades e dinmica do comrcio de varejo.
87
87
No se tem aqui qualquer pretenso de tomar uma verdade absoluta ou ignorar entendimentos e
interpretaes divergentes, mas preocupaes e inseguranas com a venda direta de seguros ps-Resoluo
297 parece no ter sentido algum do ponto de vista legal e regulatrio. Conforme amplamente demonstrado
neste trabalho, o representante de seguros sempre contou com respaldo legal, assim como a venda direta
de seguros sempre foi e ainda permitida. No campo jurdico, a Resoluo 297 nada alterou ou inovou
em matria de venda de seguros, salvo as limitaes dos ramos a serem comercializados.
TZIRULNIK, Ernesto e PIZA, Paulo Luiz de Toledo. Comercializao de Seguros:
Contratao Direta e Intermediao. IBDS. Website:
http://www.ibds.com.br/artigos/ComercializacaodeSegurosContratacaoDiretaeInter
mediacao.pdf
REQUIO, Rubens Edmundo. Nova Regulamentao da Representao Comercial
Autnoma (O contrato de agncia e distribuio no Cdigo Civil de 2002). 2 ed. So
Paulo: Saraiva, 2003.
Contratos empresariais: contratos de organizao da atividade econmica / Wanderley
Fernandes, coordenador So Paulo: Saraiva, 2011. (Srie GVlaw)
Revista
88
88
Aspectos jurdicos
do Programa de
Gerenciamento de Riscos
nos Seguros de Transporte
Sumrio
Introduo 1. O contexto do roubo de cargas no Brasil e a Importncia
do Gerenciamento de Riscos Sociedade 2. Algumas cautelas a serem
tomadas na previso de PGR nas aplices de seguro; 3. Os efeitos
do descumprimento do PGR: a possibilidade de negativa de cobertura
pelas seguradoras e a viso da jurisprudncia 3.1. A negativa como
dever da seguradora: o mtuo e a funo social do contrato 3.2.
Os requisitos para a negativa da seguradora: necessidade de nexo
causal entre o descumprimento do PGR e a ocorrncia do sinistro?
Concluso - Referncias Bibliogrficas
Palavras- chave
Palavras-chave:
seguro;
transporte;
transporte
rodovirio;
programa de gerenciamento de riscos; ao regressiva

Renato Silviano Tchakerian
Advogado. Bacharel pela Faculdade de Direito da Universidade de
So Paulo. Cursou MBA em Direito do Seguro e Resseguro. Scio
do escritrio Silviano & Bonfim Advogados, que presta servios a
seguradoras na rea de ressarcimento.
Revista
89
89
INTRODUO
sua propagao tambm de interesse do mercado
Objeto de recente Comisso Parlamentar de

Inqurito no Congresso Nacional, o roubo de cargas
constitui uma das mais graves patologias do conjunto
logstico do pas, agravando o custo Brasil decorrente
segurador, uma vez que permite a amenizao dos

riscos, o barateamento do prmio e o prprio combate
s fraudes que ainda constituem um dos grandes
males da atividade securitria.
das dificuldades estruturais, burocrticas e econmicas
No toa, alis, que muitas seguradoras passaram
que encarecem as atividades negociais e dificultam
a exigir nos seguros de transporte o cumprimento, pelo
os investimentos internos e externos em territrio
transportador, de determinadas regras estabelecidas
brasileiro.
em Programa de Gerenciamento de Risco elaborado
Se a recente e exponencial revoluo tecnolgica

tem servido para acelerar e baratear a comunicao
e a troca de informaes, no teve ela o condo de
pelos tcnicos da prpria seguradora ou por empresa

especializada, de modo a amenizar os riscos envolvidos
durante o trajeto.
afastar o desafio logstico consistente na necessidade
A crescente exigncia do PGR pelas seguradoras em
de transferncia fsica dos itens produzidos e
face de seus segurados e especialmente a ocorrncia
comercializados pelo mundo. O transporte fsico
de sinistros envolvendo o descumprimento do PGR por
uma dificuldade necessria e o continuar sendo
parte das transportadoras, todavia, vm ocasionando
por tempo inestimvel.
controvrsias jurdicas cada vez mais presentes nos
Nesse contexto, cresce ainda mais a importncia,

especialmente no modal de transporte rodovirio, da
devida aplicaao de um Programa de Gerenciamento
de Riscos, a fim de promover a amenizao dos
diversos riscos a que o transportador, o veculo e a
carga transportada esto sujeitos durante o percurso
e mesmo quando do depsito das mercadorias.
De irrefutvel importncia a toda a sociedade,
que sofre ano a ano com os astronmicos prejuzos
verificados com a perda e o roubo de cargas e
que geram grave efeito negativo sobre a economia
ptria o Gerenciamento de Riscos certamente um
dos bons exemplos de fatores em que o interesse
social acaba por convergir e coincidir com o interesse
do prprio mercado de seguros. Se por um lado o
Gerenciamento de Riscos essencial diminuio do
custo de atividades importantes ao desenvolvimento
e melhoria da qualidade de vida dos cidados,
Revista
Tribunais e no cotidiano da regulao de sinistros,

demandando um estudo mais aprofundado que, sem
o intuito de esgotar o tema, analise a matria com a
devida prudncia acadmica e d incio s principais
discusses que a envolvem. Trata-se o PGR de um
item logstico que, uma vez presente nas aplices e
nos debates entre seguradora e segurado, passou a
se tornar mais uma importante figura jurdica e cuja
utilizao demanda urgente reflexo.
Fato que, com a evoluo da sociedade e o
surgimento de novos instrumentos negociais e
logsticos, exige-se do Direito a busca da resposta
adequada para as novas controvrsias advindas dessas
novidades contratuais, especialmente com base nas
normas e princpios j existentes no ordenamento
jurdico atual. No se pode permitir, como se costuma
dizer alhures, que a sociedade caminhe muito mais
rpida que o Direito. Imprescindvel trazer ao estudo,
90
90
nesse ponto, as palavras da CARLOS MAXIMILIANO:
na vida social.
No h como almejar que uma srie
O intrprete o renovador inteligente
de normas, por mais bem feitas que
e cauto, o socilogo do Direito. O seu
sejam, vislumbrem todos acontecimentos
trabalho rejuvenesce e fecunda a frmula
de uma sociedade. Neque leges, neque
prematuramente decrpita, e atua como
senatusconsulta
ut
elemento integrador e complementar da
omnes casus qui quandoque inciderint
prpria lei escrita. Esta a esttica, e a
comprehendantur (nem as leis nem os
funo interpretativa, a dinmica do Direito.1
ita
scribi
possunt,
senatus-consultos podem ser escritos de

tal maneira que em seu contexto fiquem
compreendidos todos os casos em qualquer
1 O CONTEXTO DO ROUBO DE CARGAS NO

BRASIL E A IMPORTNCIA DO GERENCIAMENTO
tempo ocorrentes).
DE RISCOS SOCIEDADE
Por
mais
hbeis
que
sejam
os
elaboradores de um Cdigo, logo depois de
Quando se fala em nmeros astronmicos com
promulgado surgem dificuldades e dvidas
relao ao roubo de cargas no Brasil, h fundamento:
sobre a aplicao de dispositivos bem
segundo os dados da Associao Nacional dos
redigidos. Uma centena de homens cultos e
Transportadores de Carga & Logstica2, em 2012
experimentados seria incapaz de abranger
houve o recorde de roubos de carga no pas, com
em sua viso lcida a infinita variedade dos
o registro de 14,4 mil ocorrncias 83,64% delas
conflitos de interesses entre os homens. No
na regio Sudeste com prejuzo de R$ 960 milhes.
perdura o acordo estabelecido, entre o texto
Fala-se, portanto, em algo em torno de um bilho de
expresso e as realidades objetivas. Fixou-se
reais por ano, prejuzo que dividido entre os donos
o Direito Positivo; porm a vida continua,
de carga, os transportadores e as seguradoras, mas
evolve, desdobra-se em atividades diversas,
reflete diretamente em toda a sociedade.
manifesta-se sob aspectos mltiplos: morais,

sociais, econmicos.
Em 2002, quando foi aprovado o relatrio da CPI do

roubo de cargas com o indiciamento de 156 pessoas,
Transformam-se as situaes, interesses e
dentre eles um deputado federal suspeito de participar
negocios que teve o Cdigo em mira regular.
de um esquema de receptao concluiu-se que o
Surgem fenmenos imprevistos, espalham-
preo do seguro para as cargas havia aumentado,
se novas idias, a tcnica revela coisas cuja
em mdia, 40% nos ltimos dois anos3. Um pssimo
existncia ningum poderia presumir quando

o texto foi elaborado. Nem por isso se deve
censurar o legislador, nem reformar sua
obra. A letra permanece: apenas o sentido se
adapta s mudanas que a evoluo opera
Revista
1
MAXIMILIANO, Carlos. Hermenutica e aplicao do direito. Rio de Janeiro:
Forense, 1994, p.12.
2
Disponvel em http://www.portalntc.org.br/index.php?option=com_
content&view=article &id=52304%3Anumero-de-roubo-de-cargas-bate-recorde-em-2012&catid=66%3Anoticia-editorial- outros&Itemid=66. Acessado em 17.01.2014, s
21h00min.
3
Estado Online, disponvel em http://www.estadao.com.br/arquivo/nacional/
2002/not20021213p54446.htm. Acessado em 27.01.2014, s 21h10min.
91
91
negcio para o mercado e, obviamente, para toda a

economia.
E, sob a coordenao de PAULO HENRIQUE

CREMONEZE, afirma LUCIMARA MATEUS SANTOS:
Refora-se, portanto, a imprescindibilidade atual
Diante dos nmeros alarmantes, as
de que seja propagada, no mbito do transporte
empresas que realizam os transportes
rodovirio de cargas, a cultura do Gerenciamento
tentam
de Riscos. Destaque-se que, se um bom PGR no
episdios, utilizando diversos mtodos de
consegue ter 100% de eficcia especialmente
proteo. (...) Pensando em como solucionar
diante da profundidade do abismo social do pas e da
o problema e em oferecer s transportadoras
habilidade dos infratores, que passam a se adaptar s
todos os aparatos de segurana que
tecnologias empregadas no gerenciamento possui ele
surgiram
o condo de diminuir consideravelmente o nmero de
empresas de gerenciamento de riscos.
ocorrncias de roubo de cargas, em inegvel benefcio
(...) As transportadoras que contratam
a todos os envolvidos na cadeia logstica.
as empresas de gerenciamento de riscos
Isso importante frisar desde o incio: ao contrrio

do que j se alegou, a aplicao de um Programa
de Gerenciamento de Riscos e sua exigncia pela
seguradora no consiste, nem de longe, em esvaziar
evitar
as
ocorrncia
empresas
de
novos
denominadas
conseguem reduzir consideravelmente o

nmero de ocorrncias, tendo em vista que
os aparatos de segurana dificultam a ao
dos criminosos.5
o objeto do contrato de seguro, de modo a tornar

nulo o risco envolvido. O PGR possui como objeto,
Resta evidente, portanto, que o objeto do
essencialmente, a minimizao dos riscos, e no
Programa de Gerenciamento de Risco a reduo,
seu esgotamento, o que seria impossvel nestas
o abrandamento, e jamais o esgotamento do risco.
circunstncias - de modo que permanece intacto
Mas tal fator, evidentemente, no dirime a enorme
o legtimo interesse segurvel. Para que no haja
importncia da realizao do Gerenciamento de Riscos
dvidas, busquemos algumas conceituaes tcnicas
que, alm de trazer um bem geral sociedade, tambm
sobre a figura em questo:
torna menos custoso o preo do seguro. E, embora tal

elemento seja de conhecimento geral daqueles que
O Gerenciamento de Risco um conjunto
atuam no mercado, no aparenta s-lo dos aplicadores
de aes que visa a impedir ou minimizar
do Direito, em especial de alguns magistrados que
as perdas que uma empresa poderia sofrer
julgam as causas relacionadas ao tema, por vezes
tendo suas cargas roubadas, sem falar na
considerando a exigncia contida na aplice no
possibilidade de perda de vidas. Atravs de
tocante ao Gerenciamento de Riscos como clusula
um programa de preveno de perdas so
abusiva, ou como uma manobra da seguradora com o
estudadas medidas para administrar e/ou

reduzir a frequncia e abrandar a severidade
dos danos causados4.
4
BRASILIANO, Antonio Celso Ribeiro. Gerenciamento de riscos no transporte
Revista
rodovirio de cargas. Disponvel em http://www.brasiliano.com.br/blog/?p=194. Acessado em 27.02.2014, s 22h05min.

5
SANTOS, Lucimara Mateus. In: CREMONEZE, Paulo Henrique (coord.). Temas de Direito do Seguro e de Direito dos Transportes. So Paulo: Quartier Latin, 2010,
pp. 416-417.
92
92
intuito de esvaziar o objeto do contrato de seguro em
2004, seu melhor ndice de perda dos ltimos
prejuzo ao segurado, como se ver mais adiante. E,
anos, com somente 0,0025% do volume de
justamente em virtude dessa falta de conhecimento
cargas monitoradas perdidas.6
especfico sobre o funcionamento desse item no

contrato de seguro, no demais trazer baila um
trecho de notcia da mdia especializada sobre o tema,
com a exemplificao concreta trazida de membros do
prprio mercado segurador:
O Gerenciamento ameniza os riscos e influencia

na precificao do seguro. No mbito do contrato
de seguro, tem-se o benefcio a ambas as partes:
seguradora, que poder oferecer um preo mais
acessveis a seus segurados; ao segurado, que pagar
Para diminuir o ndice de sinistros pagos por
um preo menor; e, a ambos, com a diminuio do risco.
causa de extravio de cargas transportadas,
importante frisar, aqui, que a ocorrncia do sinistro
as seguradoras sugerem a seus clientes que
no interessa a ningum. Ainda quando haja plena
faam um programa de Gerenciamento de
cobertura securitria em face dos danos causados, os
Riscos.
transtornos causados empresa dona da carga e

transportadora, bem como o dano que pode ocorrer
A Tokio Marine foi uma das seguradoras
prpria imagem destas pelo mero fato de ter ocorrido
que conseguiu reduzir sua sinistralidade
o sinistro, so itens de carter intangvel e que jamais
com
uma
disporo de cobertura securitria. Importante lembrar,
empresa especializada neste tipo de servio.
nesse nterim, que o Gerenciamento no visa apenas
Contratando o servio, o segurado pode
a coibir a ocorrncia de roubo, como tambm dos
pagar at 40% menos de prmio do que
mais diversos tipos de sinistro que podem envolver o
pagaria sem o gerenciador. Este um servio
transporte como o tombamento, a coliso e outros.
gerenciamento
da
Duty,
oferecido principalmente s empresas do

ramo de transporte de cargas.
A implementao e o devido cumprimento do PGR,

portanto, sempre estar beneficiando todos os lados
O transporte de eletroeletrnicos, por
da cadeia produtiva. Os nicos prejudicados com o
exemplo, um dos mais problemticos, e o
Gerenciamento de Riscos so os prprios infratores,
risco diminui bastante se a empresa contrata
que passam a ter sua ao dificultada em face de
um Gerenciador de Risco para monitorar o
medidas como o rastreamento, a escolta e outras.
transporte destes produtos, explica Andr

Tsubamoto, coordenador de preveno de
Deve-se reiterar, por ser questo de extrema

importncia, que toda essa cadeia de fatores inerentes
perdas da Tokio Marine.
ao Gerenciamento de Riscos deve ser conhecida e

Tsubamoto explica que o seguro fica muito
levada em conta pelos operadores do Direito de modo
mais barato quando a empresa j tem, ou
que se valorize, sempre, a realizao do Gerenciamento.
contrata um Gerenciador de Riscos. (...)
No se trata de uma questo de mercado, de se
A Duty uma destas parceiras sugeridas

pela Tokio Marine. A empresa atingiu, em
Revista
6
Disponvel em http://www.revistacobertura.com.br/lermais_materias.php?cd_
materias=34965 &friurl=:- Gerenciamento-de-risco-diminui-sinistralidade-e-o-custo-das-apolices-. Acessado em 26.01.2014, s 19h50min.
93
93
beneficiar um ou outro ramo de atuao. Trata-se
fato de que, se tivssemos seguros obrigatrios
de uma questo simplesmente vital sociedade de
de verdade (...) com coberturas indisputveis,
constantes riscos em que vivemos. Muito mais do
valores relevantes e regras de proteo, ento a
que fazer um bem economia e, logo, qualidade
poderamos contar com um instrumento capaz de
de vida do cidado o Gerenciamento devidamente
ajudar a reduzir os acidentes e, quando fossem
aplicado possui a inexorvel capacidade de preservar
merecidamente
vidas humanas. O Direito no pode ficar alheio
amenizar as perdas.
essencialidade desse importante instrumento, ainda

pouco cultuado no Brasil e j evoludo em outros pases.
E no se trata aqui, obviamente, apenas do ramo de
transportes. A contratao de seguro, quando exigido
pela seguradora o cumprimento de um PGR adequado
s circunstncias do segurado, traz benefcios sociais
em qualquer ramo que se atue. Nesse ponto, no se
pode deixar de mencionar as palavras de ERNESTO
TZIRULNIK:
denominados
acidentes,
O governo nunca cuidou de zelar por polticas

pblicas nessa rea. (...)
Na verso original, o Projeto 3.555/2004
tem um Ttulo IV dedicado aos Seguros
obrigatrios. (...) O Projeto prev, no inciso III
do artigo 138, a obrigatoriedade de contratao,
pelos administradores e empreendedores ou
responsveis a qualquer ttulo por atividades,
O incndio da boate Kiss em Santa Maria

mobilizou a opinio pblica. Uma desgraa
completa. Irreparvel. Mas, possvel tirar uma
lio do massacre. As autoridades, que vivem o
mundinho oficial mas seguem ao sabor da mdia,
agora querem dar exemplo. No tardar e todos
relaxaro, salvo no dia da memria.
hora de rapidamente transformar, ento, o
sofrimento de tantas famlias em energia para fazer
o Brasil avanar. No precisamos de praas, como
a das vtimas do ltimo grande acidente areo
em Congonhas. Precisamos de aes srias para
a melhora da vida em sociedade, para prevenir
os acidentes cujas condies potencializadoras
denunciam tanta precariedade, que cham-los
de acidentes parece mais eufemismo barato do
que boa semntica.
lucrativas ou no, que envolvam a concentrao

de pblico, dos seguros destinados indenizao
das vtimas de danos relacionados com a
existncia e utilizao dos bens empregados.
No h dvida de que um seguro desse
tipo, com cobertura e importncias seguradas
adequadas,
somente
seria
aceito
pelas
seguradoras quando os contratantes pudessem

deixar evidenciado que as medidas preventivas
de sinistros foram tomadas, tanto para evit-los,
quanto para atenuar os efeitos daqueles que,
por acidente, acontecessem.7
A devida contextualizao do Gerenciamento de

Riscos na sociedade brasileira no apenas demonstra
a necessidade da valorizao dessa cultura, como
tambm acaba por revelar o contrato de seguro
como um meio para a efetivao desse importante
Na minha restrita seara, que a do direito

do seguro, ocorreu chamar a ateno para o
Revista
7
TZIRULNIK, Ernesto. Chega de praas e homenagens s vtimas de acidentes.
Publicado em 14.02.2013. Disponvel em http://www.conjur.com.br/2013-fev-14/ernesto-tzirulnik-chega-pracas-homenagens-vitimas-acidentes. Acessado em 26.01.2014, s
20h30min.
94
94
instrumento de organizao social. E justamente
entende-se aqui que penalizar apenas o transportador
tal essencialidade que no pode ser esquecida diante
pode retirar a eficcia da exigncia contida na aplice,
de situaes de controvrsia jurdica que envolvam a
uma vez que, havendo cobertura de qualquer forma,
possibilidade de a seguradora exigir a implementao
o dono da carga tender a efetuar a contratao do
do Gerenciamento de Riscos pela empresa segurada
transporte na forma menos custosa, ou seja, aquele
ou pelas transportadoras que sero por ela contratadas
desamparado por Gerenciamento de Riscos.
como condio para a cobertura securitria.
Quando a aplice prev a perda do direito

indenizao securitria por no ter sido cumprido
2 . ALGUMAS CAUTELAS A SEREM TOMADAS
o Gerenciamento de Riscos previsto na aplice,
NA PREVISO DE PGR NAS APLICES DE
essencial que se tenha um registro adequado da
SEGURO
cincia inequvoca do segurado sobre as exigncias
Como j mencionado, tem se tornado comum que

as seguradoras exijam, na contratao de seguros de
transporte seja na modalidade de transporte nacional
(seguro do dono da carga), seja na modalidade RCFDC (responsabilidade civil do transportador rodovirio
sobre desaparecimento de carga), que o transporte
da mercadoria seja efetuado sob o cumprimento de
determinado Programa de Gerenciamento de Riscos.
As aplices que preveem o cumprimento de PGR
tm feito constar dois tipos de consequncia para o
caso de ser verificado o descumprimento do Programa
durante a regulao de sinistro: (i) como medida
mais drstica, a perda do direito indenizao pelo
segurado a qual ser tratada no captulo seguinte;
e, (ii) de forma mais amena, no caso de algumas
aplices de seguro do dono da carga, a manuteno
do direito indenizao do segurado, mas com a
chamada quebra que na verdade se traduz em
perda de eficcia da clusula de Dispensa de Direito
de Regresso da seguradora em face do transportador.
contidas no Programa. De fato, tm-se verificado

muitas discusses judiciais com resultado nem
sempre favorvel s seguradoras em casos em
que foi negada a cobertura securitria em razo do
descumprimento do PGR, mas no existia nos autos
a devida prova de que o segurado estava ciente, no
momento da contratao do seguro ou em acordo
posterior, da exigncia descumprida.
importante ressaltar que, mesmo que o
clculo atuarial que precificou o prmio de seguro
tenha levado em considerao o cumprimento de
determinado Programa de Gerenciamento de Riscos,
trata-se de uma relao contratual e que exige a devida
manifestao de vontade das partes. Assim, no poder
a seguradora penalizar o segurado, deixando de honrar
com a contraprestao consistente no pagamento da
indenizao securitria, sem comprovar que houve
por parte deste o descumprimento de uma exigncia
que realmente constava do pacto entabulado entre as
partes.
Com a segunda opo, penaliza-se somente o
Por mais bvio que possa ser a necessidade
transportador que descumprir as regras, e no o
de cincia das partes sobre as obrigaes que lhes
segurado. Todavia, como a contratao do transporte
incumbir durante a vigncia contratual, h exemplos
via de regra efetuada por escolha do dono da carga,
recentssimos de casos em que, no obstante a
Revista
95
95
seguradora tenha afirmado pela existncia de um
de modo que o Tribunal de Justia do Estado do Paran
Programa de Gerenciamento de Riscos, este no pde
entendeu ser injusta a negativa de cobertura:
ser comprovado nos autos. No caso a seguir transcrito,

julgado pelo Tribunal de Justia do Estado de Santa
Catarina, o PGR exigiria a presena de escolta armada
para o transporte de mercadoria acima de determinado
valor, o que deu ensejo negativa de cobertura:
Seguro. Negativa de pagamento da
AO - CONTRATO DE SEGURO (...)

SEGURO DE TRANSPORTE DE CARGA FURTO DE CAMINHO E PILHAGEM DA
MERCADORIA (...) - IMPOSIO DE
NUS AO SEGURADO COM OS QUAIS NO
AQUIESCEU - PREVALNCIA DO CONTRATO
cobertura securitria embasada em clusula
ORIGINARIAMENTE
contratual que determina a necessidade de
DEMONSTRADO
segurana patrimonial fsica. INEXISTNCIA
DAS MEDIDAS GERENCIADORAS DE RISCO
de clusula de gerenciamento de risco.
ESTABELECIDAS NA APLICE INICIAL -
INDENIZAO DEVIDA. As provas produzidas
DEVER DE INDENIZAR DA SEGURADORA
nos autos comprovam o atendimento,
INCONTESTE
por parte da segurada, das condies
IMPROVIDO. (...) No obstante o contrato
determinadas no contrato. A negativa de
originariamente firmado entre as partes tenha
pagamento do seguro pelo descumprimento
previsto a supervenincia da reviso de suas
de medidas de gerenciamento de risco
condies gerais, conforme a sinistralidade
inconsistente, vez que inexiste qualquer
registrada a cada trimestre, tal previso no
clusula nesse sentido. Imperioso o dever da
outorga seguradora livres poderes para,
requerida de pagar a indenizao securitria,
unilateralmente, impingir ao segurado novas
tal como obrigada contratualmente. Perda
condies que visivelmente lhe causam
total do bem. Roubo. Dever da seguradora de
prejuzo, devendo ser considerado o pacto
pagar o valor descrito na aplice. SENTENA
originariamente firmado, cujas estipulaes
MANTIDA. (...). RECURSO PARCIALMENTE
foram cumpridas pela segurada, que faz jus
PROVIDO.8
a indenizao pretendida.
Em outro caso, verificou-se que a seguradora

informou empresa segurada, na vigncia da aplice,
a intensificao do Programa de Gerenciamento de
Riscos, de modo que as novas regras deveriam ser
cumpridas desde ento. O sinistro foi negado com
base no descumprimento de uma dessas novas regras.
Todavia, a seguradora no conseguiu comprovar a
aquiescncia do segurado com relao ao novo PGR,
8
TJ-SC, Apelao Cvel 20120176021 SC 2012.017602-1 (Acrdo), Rel. Des.
GILBERTO GOMES DE OLIVEIRA, j. 11.09.2013, Segunda Cmara de Direito Cvel.
Revista
ASSINADO
NO
DESCUMPRIMENTO
APELO
CONHECIDO
Mais um caso de alterao do PGR, este do

Tribunal de Justia do Estado de Santa Catarina:
Ao de indenizao por danos materiais e
morais. Roubo de carga durante o transporte.
Assalto a mo armada. Contratos de seguro
de transporte de cargas obrigatrio e
facultativo celebrados entre a transportadora
9
TJ-PR, Apelao Cvel 0234677-0, Rel. Des. ANNY MARY KUSS, j.
26.08.2003, Sexta Cmara Cvel.
96
96
e a seguradora. Seguro facultativo que
caracterize apenas pelo documento apartado.
inclua a cobertura por roubo. Caso fortuito
No obstante, o PGR tambm deve ser
descaracterizado diante da previsibilidade
formalizado, em estilo contratual, atravs de
do evento objeto de contratao de seguro
documento separado, devidamente assinado
por parte da prpria transportadora. Apelo
pelas partes.
da transportadora desprovido. Seguradora

que negou a cobertura por roubo em razo
de pretenso descumprimento da clusula de
gerenciamento de risco pela transportadora
que exigia a contratao de escolta armada
ou rastreador por satlite. Clusula todavia
no pactuada na aplice de seguro original.
(...) Afronta ao princpio da boa-f contratual
e natureza do contrato de seguro destinado
cobertura de eventos futuros. Cdigo Civil
de 1916 , art. 1.432. Apelo da seguradora
desprovido. Danos morais no comprovados.
Inadimplemento contratual insuficiente para
11
A nebulosidade de algumas clusulas de PGR ou

mesmo a falta de previso escrita e aceita pelo segurado
tem sido objeto de discusses judiciais, com prejuzo
a todas as partes. O Programa de Gerenciamento
de Riscos vem para trazer benefcios sociedade,
seguradoras e segurados. Todavia, as obrigaes nele
contidas no podem deixar de atender aos preceitos
basilares do direito contratual, e o estabelecimento
das obrigaes deve ficar clara parte segurada, sob
pena de a seguradora efetuar o clculo do risco com
base em elementos que podero no ser considerados
como existentes pelo segurado e pelo Judicirio.
a violao aos direitos de personalidade da

pessoa jurdica. Recurso adesivo da autora
desprovido.
10
3 OS EFEITOS DO DESCUMPRIMENTO
DO PGR: A POSSIBILIDADE DE NEGATIVA DE
Evidente, portanto, que o contrato de seguro deve

ser claro ao estabelecer a obrigao de cumprimento do
Programa de Gerenciamento de Riscos pela segurada.
Caso o PGR seja pactuado em documento apartado,
este dever ser assinado por ambas as partes, sendo
tambm ideal que se faa meno, na aplice, ao
menos existncia do PGR e s consequncias de seu
descumprimento. Como sugerem CRISTIAN SMERA
BRITTO e PAULO HENRIQUE CREMONESE:
Como j comentado ao incio deste estudo,
entendemos recomendvel que o eventual
PGR estipulado entre as partes integre
e se insira no texto da aplice, e no se
10
TJ-SC, Apelao Cvel 355748 SC 2007.035574-8, Rel. Des. NELSON SCHAEFER MARTINS, j. 16.11.2010, Segunda Cmara de Direito Civil.
Revista
COBERTURA PELAS SEGURADORAS E A VISO

DA JURISPRUDNCIA
3.1.
NEGATIVA
COMO
DEVER
DA
SEGURADORA: O MTUO E A FUNO SOCIAL

DO CONTRATO
Talvez a questo que mais tem sido levada ao
Judicirio referente ao Programa de Gerenciamento
de Riscos previsto nas aplices refere-se hiptese
em que a seguradora nega a cobertura ao sinistro por
descumprimento do PGR por parte do transportador.
Conforme j mencionado retro, enquanto algumas
aplices preveem a mera ineficcia da clusula de
11
BRITO, Cristian Smera; CREMONEZE, Paulo Henrique. Particularidades da
clusula de DDR. Artigo disponvel em http://www.cremoneze.adv.br/blog/?p=144.
Acessado em 27.01.2014, s 19h40min.
97
97
DDR quando o PGR for descumprido, outras chegam a
o elemento sine qua non para o clculo do prmio.
prever a negativa de cobertura caso haja a regulao
Essa taxa resulta da contas atuariais que, como
do sinistro revela que houve o descumprimento do
afirmamos, permitem compreender economicamente
Programa, ocasionando a irresignao do segurado
as incertezas individuais, convolando-as em risco no
e a propositura da demanda judicial objetivando o
contexto coletivo e nele dissolvendo-as 13.
recebimento do valor da indenizao referente ao

sinistro.
No toa que o artigo 770 do Cdigo Civil

prev a possibilidade de reviso do contrato no caso
Como se sabe, e de acordo com a letra do artigo
de o prmio inicialmente estipulado se mostrar, com o
757 do Cdigo Civil, o contrato de seguro obriga o
decurso do tempo, desproporcional ao risco em virtude
segurador, mediante o pagamento de um prmio, a
de eventual diminuio considervel deste.
garantir o interesse legtimo do segurado contra riscos

predeterminados.
Note-se que o clculo adequado do risco e a

precificao do seguro no interessam apenas
Inicialmente, cumpre efetuar a distino entre risco
seguradora e ao lucro de seus acionistas. O seguro
e incerteza. Como explicam TZIRULNIK, CAVALCANTI
tem como um de seus pilares a mutualidade. Caso
e PIMENTEL:
a seguradora aja sem a adequada tcnica e incorra

A incerteza um sentimento humano
imensurvel. O risco, ao contrrio, um
dado social objetivo. A regularidade e a
intensidade de sua incidncia, assim como
seus efeitos e as consequncias destes
ltimos, podem ser previamente conhecidos
com alto grau de certeza. O atual estado da
tcnica securitria exige este conhecimento
para evitar a dissociao entre o contrato
individualmente considerado e a massa
em problemas financeiros, prejudicar toda a massa

de segurados cujo interesse estava a ser garantido
pela prestadora de servios securitrios. Justamente
por isso existe a fiscalizao da administrao pblica
sob a atividade securitria, sendo que o Cdigo Civil,
logo no pargrafo nico do artigo 757, impe que
somente pode ser parte, no contrato de seguro,
como segurador, entidade para tal fim legalmente
autorizada. A atividade securitria exige uma tcnica
evoluda, e eis a chamada empresarialidade do seguro.
Como lembram os autores j mencionados, o
operacional na qual est compreendido e

que lhe serve de suporte.
prmio no pode ser visto como prestao apenas
12
com base nessa anlise do risco e em

sua aceitao, denominada subscrio no jargo
lingustico securitrio que a seguradora estipula o
valor do prmio, com base na aturia. Como afirmam
os mesmos autores mencionados acima, o risco
12
TZIRULNIK, Ernesto; CAVALCANTI, Flvio de Queiroz B.; PIMENTEL, Ayrton. O contrato de seguro de acordo com o novo Cdigo Civil brasileiro, 2 edio. So
Paulo: Revista dos Tribunais, 2003, p. 37.
Revista
de interesse da seguradora. elemento importante

para a solvncia do conjunto de negcios (formar
provises etc.). Interessa, assim, a todos e a cada um
dos segurados.
14
E, na medida em que a seguradora efetua o clculo

do prmio com base nos riscos predeterminados
13
14
Idem, p. 38.
Idem, p. 39.
98
98
sobre cujo interesse do segurado est aceitando

garantir, tem-se por evidente que, uma vez pactuado
o contrato, a seguradora no poder dar cobertura
a ocorrncia que no se insira nos riscos que foram
anteriormente subscritos. importante observar:
no se trata apenas de uma ausncia de obrigao
da seguradora por falta de previso contratual. Tratase, sim, de uma obrigao da seguradora em no
conceder a cobertura nesses casos, para que no
haja prejuzo ao mtuo com o acrscimo de um dficit
no provisionado tecnicamente, podendo ocasionar
inclusive o encarecimento ao prmio de outros
segurados, em ofensa ao princpio da funo social
que veda indenizar mais do que o previsto

na aplice, seja em funo do valor, ou de
clusula de garantia do risco ou de excluso
de cobertura.
16
E, sem abrir mo da mais tradicional doutrina

civilista, tem-se por esclarecedoras as palavras de
SILVIO DE SALVO VENOSA:
O contrato de seguro tem compreenso
e interpretao restritas, no se admitindo
alargamento dos riscos, nem extenso dos
termos. Da por que essencial que os
riscos sejam minudentemente descritos e
dos contratos.
expressamente assumidos pelo segurador.
por isso que ANTONIO CARLOS ALVES PEREIRA
Um seguro que proteja de furto simples no
afirma que no se concebe que o segurador venha,
pode cobrir o roubo ou furto qualificado; um
no plano da responsabilidade civil contratual, a arcar
seguro que proteja incndio no pode ser
com riscos que no subscreveu15 . Pertinente, ainda,
estendido inundao, por exemplo.
a explicao de ANTONIO PENTEADO MENDONA:
17
Pois bem. Como vimos nos captulos anteriores,
Uma companhia de seguros no , em
o Programa de Gerenciamento de Riscos diminui
hiptese alguma, dentro das relaes geradas
consideravelmente o valor do prmio. E por qual
pela aplice, responsvel pelo sinistro. De
motivo? A resposta simples: uma vez pactuado, na
acordo com o contrato, ela responsvel
aplice ou em documento apartado, que o transporte
pelo pagamento da indenizao do sinistro, o
ser efetuado com atendimento ao PGR, passa
que completamente diferente de responder
a seguradora a efetuar o clculo do prmio com
pelo prprio dano e por seus prejuzos.
base nos ricos decorrentes do transporte efetuado
Mais do que isso, ela responsvel apenas
sob o Gerenciamento de Riscos. E certo que, de
dentro dos limites do contrato, ou seja, em
acordo com os clculos e estatsticas utilizados pela
funo da aplice de seguro a seguradora
seguradora, as probabilidades de perda relativas ao
tem fronteiras definidas, dentro das quais
transporte efetuado dessa maneira so muito menores,
suas
desonerando o prmio e, via de consequncia, o
responsabilidades
precisam
estar
claramente colocadas, e a mais importante
prprio segurado.
dessas limitaes at mesmo para defesa

do mtuo e dos outros segurados a
Tambm por isso, tem-se por certo que, ao efetuar
15
PEREIRA, Antonio Carlos. Miragens e aproximao. In: TZIRULNIK, Ernesto;
CAVALCANTI, Flvio de Queiroz Bezerra (coord.) Revista Brasileira de Direito do
Seguro e da Responsabilidade Civil. So Paulo: MP, 2009, p. 67.
16
MENDONA, Antonio Penteado. Temas de seguro. So Paulo: Roncarati, 2008,
p. 31.
17
VENOSA, Silvio da Salvo. Direito Civil, 7 edio. So Paulo: Atlas, 2007, vol.
3, p. 342.
Revista
99
99
a contratao de seguro de transporte com clusula
mencionado alhures, que as exigncias do Programa
de Gerenciamento de Riscos, o tomador de servios
de
no est submetendo seguradora os riscos de um
esvaziamento do contrato de seguro. Como j explicado
transporte comum, e sim os riscos de um transporte
minuciosamente, o PGR visa diminuio dos riscos e
em que efetuado o Gerenciamento. Dessa forma, a
de sua severidade. Em se tratando de transporte, at
ausncia de cobertura securitria para os casos em que
hoje no existe tcnica mgica: sempre haver riscos.
o PGR no foi respeitado no se revela juridicamente

como qualquer espcie de penalidade empresa
segurada, e sim como uma hiptese de risco no coberto.
O risco coberto, nesses casos, o transporte efetuado
sob os cuidados exigidos pelo PGR. Um transporte
sem PGR, nesse contexto, est simplesmente fora do
clculo atuarial, e por consequncia tambm estar
fora do objeto do contrato. E nesse caso, como visto, a
seguradora sequer pode, ainda que por benevolncia
e liberalidade, oferecer a cobertura securitria.
uma questo de respeito mutualidade. Tem-se aqui

uma questo cultural que deve ser valorizada pelo
Judicirio. Uma vez pactuado o Gerenciamento de
Riscos, o seu descumprimento injustificado consiste
em negligncia. O risco do transportador um risco
da sociedade. um risco da vida do condutor, seja
autnomo ou contratado. A ausncia de Gerenciamento
estimula a prtica dos infratores, impulsionando a
criminalidade. A ocorrncia de sinistros, como j
analisado, encarece o seguro e o custo Brasil. Por conta
disso, o Programa de Gerenciamento de Riscos e sua
importncia devem ser analisados sob o ponto de vista
da funo social dos contratos. No se trata apenas
de discutir o direito entre seguradora e segurado.
Trata-se, sim, de se estabelecer uma jurisprudncia
que leve em considerao a importncia da cultura de
Gerenciamento de Riscos, e que atribua a essa nova
figura jurdica a importncia devida.
tambm
no
se
diga,

Ocorre
que,
de
no
Riscos
provocariam
obstante
toda
essa
fundamentao, ainda se verifica parte da jurisprudncia

que, muito longe de compreender o instituto e, na
verdade, o prprio contrato de seguros, a precificao
do prmio, as tcnicas de subscrio e as hipteses
de cobertura entendem que o Programa de
Gerenciamento de Riscos constitui clusula abusiva,
uma vez que ocasionaria o esvaziamento do contrato.
Como exemplo, tem-se esse julgado do Tribunal de
Justia do Estado de So Paulo:
Note-se, tambm, que no se trata apenas de
Que
Gerenciamento
Contrato - seguro de transporte rodovirio

- roubo de mercadoria durante o transporte
- negativa de indenizao - clusula de
gerenciamento
de
risco
abusividade
exigncias que geram esvaziamento do

contrato securitrio - afronta funo social
do contrato - limitao da responsabilidade
- descabimento - indenizao ao valor
pleiteado na inicial apelo da r desprovido,
provido o recurso adesivo da autora.
Trecho do voto relator: A r apelante
empresa de seguros e recebe pelos
servios prestados, justamente para cobrir
prejuzos advindos de roubos, furtos, ou
outros motivos de perdimento da carga.
Admitir que a apelante no tem o dever
de indenizar a apelada seria prestigiar o
enriquecimento sem causa por parte desta,
o que expressamente vedado pelo nosso
conforme
Revista
ordenamento jurdico. Desta forma, resta
100
100
inaplicvel a clusula de Gerenciamento de
inequvoco que as clusulas gerais do
Riscos.18
contrato, precipuamente a que dispe
Outro exemplo pode ser encontrado no Tribunal

de Justia do Estado do Paran:
SEGURO DE TRANSPORTE. ROUBO DE

CARGA EM POSTO DE GASOLINA. NEGATIVA
DE INDENIZAO. NO PREENCHIMENTO
DOS REQUISITOS CONTRATUAIS PARA
IMPROCEDNCIA
DO
PEDIDO. INCONFORMISMO FORMALIZADO.

LIMITAO AO DIREITO DO CONSUMIDOR.
OCORRNCIA.
CLUSULA
DE
GERENCIAMENTO DE RISCOS ABUSIVA.

NULIDADE DECLARADA POR AFRONTA AOS
ARTIGOS 25 E 51 DO CDIGO DE DEFESA
DO CONSUMIDOR. DEVER DE INDENIZAR
SE IMPE. RECURSO PROVIDO.
nos
autos
diz
respeito
responsabilidade ou no da seguradora em
indenizar a autora pelo roubo, pois, segundo
suas declaraes, estaria isenta dessa
obrigao, uma vez que a transportadora
segurada
descumpriu
Clusula
produto no mercado, calcular o preo,

consequentemente do prmio a ser pago,
e depois imputar todo o risco da atividade
ao cliente/segurado. A imposio contratual
de que o segurado precise contratar outro
servio para reduzir o risco de sua atividade
configura onerosidade excessiva, uma vez
que impe nus somente a uma das partes,
ocasionando significativo desequilbrio na
relao entre seguradora e segurado. Para
que se tenha por reequilibrada a relao
jurdica de consumo entre os litigantes, devese interpretar o contrato de seguro da forma
mais favorvel ao consumidor, nos termos
do art. 47 da Lei8.078/90, de modo a extrair
No voto do Relator: o questionamento

retratado
praticamente elimina o risco da seguradora.

(...) No pode a seguradora oferecer um
APELAO CVEL. AO DE COBRANA.
PAGAMENTO.
sobre o gerenciamento de riscos (fls. 46),
de
Gerenciamento de Riscos prevista no

contrato. De incio cabe ressaltar que o conflito
em tela se submete s regras estampadas
no Cdigo de Defesa do Consumidor, ou
seja, a relao contratual existente entre
segurada e seguradora configura-se como
tipicamente de consumo, nos moldes dos
artigos 2 e 3da Lei n. 8.078/90. (...)
18
TJ-SP - APL: 6101420108260035 SP 0000610-14.2010.8.26.0035, Rel. Des.
DIMAS CARNEIRO, j. 19.01.2012, 37a Cmara de Direito Privado, p. 26.01.2012.
Revista
a mxima utilidade de suas clusulas.
19
Ora, resta claro que os julgados acima no

demonstram o conhecimento absoluto dos julgadores
com relao natureza e importncia do Programa
de Gerenciamento de Riscos, muito menos quanto
tcnica de precificao dessa modalidade de seguro.
No se pretende ignorar, evidentemente, os
preceitos do Cdigo de Defesa do Consumidor.
E, justamente por isso, conforme j mencionado
anteriormente, recomenda-se a cincia absoluta do
segurado com relao sua obrigao em atender a
Programa de Gerenciamento de Riscos previamente
estabelecido para que a clusula tenha validade. Tratase de uma obrigao do segurado, de modo que, nas
19
TJ-PR 8885329 PR 888532-9, Rel. Des. GUIMARES DA COSTA, j.
23.08.2012, 8 Cmara Cvel.
101
101
hipteses em que esta se enquadrar no conceito de

consumidor questo jurdica que pode dar ensejo a
longas discusses, e que ser deixada para o momento
oportuno para a manuteno do foco do presente
trabalho todas as limitaes a seus direitos devero
ser redigidas com destaque (CDC, art. 54, 4), o
mesmo se aplicando ao PGR, quando o segurado for
considerado consumidor.
O que o CDC considera abusivo a disposio
que restrinja direitos ou obrigaes fundamentais
natureza do contrato. E, como visto, a imposio do
PGR no esgota a natureza do contrato de seguro.
Muito pelo contrrio: ao baratear o preo e trazer um
benefcio ao segurado e sociedade, o Gerenciamento
de Riscos deve ser enxergado como um instituto
inerente ao prprio contrato de seguro, que faz parte
de sua natureza.
H, por outro lado, parte da jurisprudncia que
tem apresentado melhor compreenso do instituto,
e que parece tender a se dissipar entre as Comarcas
e Tribunais, conferindo maior segurana jurdica
atividade securitria e de gerenciamento de riscos.
No Tribunal de Justia do Estado de So Paulo, temos
Seguro.
Transporte
de
mercadorias.
Roubo de carga. Bens condicionados a

gerenciamento de riscos. Clusula no
observada. Comunicao do sinistro com
demora de mais de 48 horas. Contrato
baseado em clculo atuarial. Transportadora
que descumpre as clusulas livremente
pactuadas.
Abusividade
onerosidade
excessiva inexistentes. Ausncia de ofensa

ao inciso III do 1 do artigo 51 do CDC.
Sentena mantida. Recurso desprovido.21
SEGURO Ao regressiva - Transporte
rodovirio de mercadorias Roubo - Culpa
de preposto da transportadora, motorista
que cometeu a funo a um amigo Inobservncia
de
referente
ao
gerenciamento
cadastramento
saber
normas
do
do
de
ajuste,
risco,
motorista,
rastreamento e monitoramento, comboio

e comunicao adequada Agravamento do
risco e responsabilidade da transportadora
Sentena
de
improcedncia
reformada
Apelao provida.22
como exemplos:
CONTRATO DE SEGURO TRANSPORTE
Tambm no Tribunal de Justia do Estado do Rio
RODOVIRIO - RISCO ASSUMIDO CLUSULA
de Janeiro a negativa da cobertura j foi aceita em
DE
casos de descumprimento de PGR:
GERENCIAMENTO
DE
RISCO
NO
OBSERVAO PELA SEGURADA - HIPTESE
autos que a autora descumpriu clusula de
Apelao cvel. Ao indenizatria. Roubo

de carga. Contrato de seguro. Clusula de
gerenciamento de risco. Descumprimento.
Excluso
da
cobertura
contratual.
Possibilidade.
Precedentes.
Recurso
gerenciamento de risco, contratualmente
improvido.23
NO COBERTA INDENIZAO INDEVIDA SENTENA DE IMPROCEDNCIA RECURSO

NO PROVIDO. Evidenciando a prova dos
ajustada,
inexistente
cobertura
securitria.20
20
PAULO AYROSA, j. 09.08.2011, 31 Cmara de Direito Privado, p. 10.08.2011.
Revista
21
VIRGILIO DE OLIVEIRA JUNIOR, j. 16.02.2011, 21 Cmara de Direito Privado, p.
23.02.2011.
22
TJ-SP - APL: 1214554520088260003 SP 0121455-45.2008.8.26.0003, Rel.
Des. JOS TARCISO BERALDO, j. 28.09.2011, 14 Cmara de Direito Privado, p.
29.09.2011
23
TJ-RJ - APL: 18318920078190210 RJ 0001831-89.2007.8.19.0210, Rel. Des.
102
102
Em sntese, muito embora prevalea entre os
por empresa gerenciadora de risco referenciada pela
operadores do direito em geral o desconhecimento
seguradora. Prev tambm a aplice que, caso seja
do contrato do seguro, e especialmente da clusula
verificado que o motorista no esteja cadastrado ou
que exige do segurado o cumprimento de um
esteja em situao irregular perante os cadastros da
Programa de Gerenciamento de Riscos, constata-se
gerenciadora, e ocorrendo nessa hiptese qualquer
que a jurisprudncia tem-se curvado para a melhor
sinistro, o segurado perder o direito a indenizao.
compreenso de ambos os institutos, deixando

de considerar clusula abusiva a imposio desse
importante instrumento de controle de ocorrncias
que, ainda que se refiram diretamente a direitos de
particulares, repercutem negativamente sobre toda a
sociedade brasileira.
Seguindo-se
raciocnio,
suponha-se
que
determinada transportadora efetue viagem com

o motorista que no est cadastrado perante a
gerenciadora. Durante o transporte, ocorre o roubo
das mercadorias, de modo a ensejar, pelo texto da
aplice, a negativa de cobertura pela seguradora.
Todavia, verificados os dados do motorista (situao
3.2. OS REQUISITOS PARA A NEGATIVA

DA SEGURADORA: NECESSIDADE DE NEXO
CAUSAL ENTRE O DESCUMPRIMENTO DO PGR
E A OCORRNCIA DO SINISTRO?
financeira, existncia de protestos ou dvidas em seu

nome, existncia de antecedentes criminais e outros
quesitos), verifica-se que este no possui simplesmente
qualquer registro de informao que poderia torn-lo
recusvel pela gerenciadora de riscos que, se fosse o
Conforme j mencionado anteriormente, um dos

requisitos para que a seguradora possa exercer sua
prerrogativa de negar o pagamento da indenizao
quando se tratar de sinistro em que houve
descumprimento de PGR a presena do Programa na
aplice ou em documento aparatado do qual conste
a expressa aquiescncia do segurado, o mesmo se
podendo dizer com relao a eventuais alteraes que
a seguradora venha a estabelecer nas exigncias do
caso, certamente aceitaria seu cadastro e permitiria
Gerenciamento de Riscos.
que h um contrato de seguro estabelecido entre
Questiona-se, nesse ponto, sobre a presena de

outro requisito, o qual consistiria na existncia de nexo
causal entre o sinistro ocorrido e o descumprimento
do PGR. Por exemplo: suponha-se que determinada
aplice exija, em carter de Gerenciamento de
Risco, que todos os motoristas que conduziro os
veculos transportadores devero ser cadastrados
MARCO ANTONIO IBRAHIM, j. 06.10.2010, 20 Cmara Cvel, p. 25.10.2010.
Revista
que este conduzisse o veculo. Deveria, nesse caso,

ser negada a indenizao?
A questo no simples, e tem sido enfrentada
nos Tribunais. E entende-se, aqui, que a questo deve
ser tratada sob dois pontos de vista.
O primeiro de ordem obrigacional, lembrando
as partes. Sob essa tica, inegvel que houve o
descumprimento do contrato de seguro pela empresa
segurada, na medida em que permitiu que houvesse
o transporte de carga sem o cumprimento do PGR
na forma qual estipulada na aplice. Mas ser que
apenas esse descumprimento pontual do PGR, sem
qualquer relao com o sinistro, poderia ocasionar a
total ausncia de contraprestao pela seguradora?
Note-se que, no caso, o contrato de seguro hoje
103
103
considerado comutativo, e no aleatrio, por boa parte

da doutrina contempornea24, entendimento ao qual
se perfilha o presente estudo, vez que ao segurado
cabe o pagamento do prmio, e ao segurador cabe
garantir o interesse segurvel, mantendo a devida
reserva tcnica, independentemente de ocorrer ou no
o sinistro exige contraprestao de ambas as partes:
(i) do lado da seguradora, a obrigao de garantir
o interesse segurvel, pagando a indenizao caso
ocorra o sinistro; (ii) do lado do segurado, a obrigao
se pagar o prmio e, no caso do seguro de transportes,
outras obrigaes acessrias, como a realizao das
averbaes de embarque e o cumprimento de um
Programa de Gerenciamento de Riscos.
No exemplo encimado, o segurado descumpriu
apenas um ponto que se revelou irrelevante ao
risco de uma de suas obrigaes, consistente no
cumprimento do PGR. No se pode entender por
razovel, sob a tica obrigacional, que o referido
descumprimento pontual possa ensejar a total ausncia
de contraprestao pela seguradora. Pode ser invocada,
nessa hiptese, a moderna Teoria do Adimplemento
Substancial, a qual tem sido constantemente utilizada
pelo Superior Tribunal de Justia. O inadimplemento
de uma pequena parcela da contraprestao por uma
das partes, ainda mais quando de cunho acessrio,
no poder motivar o descumprimento total da
contraprestao exigvel da outra, o que na verdade
consistiria na verdadeira resoluo do contrato. Como
bem explicado por HUMBERTO THEODORO JUNIOR e
JULIANA CORDEIRO DE FARIA:
Quando
se
trata
descumprimento
de
de
um
avaliar
contrato,
o
no
s no tocante aos prazos, mas quanto ao

prprio contedo das clusulas, impe-se,
antes de tudo, distinguir-se entre obrigao
principal e obrigaes acessrias. Somente o
descumprimento grave da obrigao principal
(verdadeira causa do negcio) justifica a
resoluo do contrato por inadimplemento.
As infraes de obrigao acessria, que
no comprometem a finalidade principal do
ajuste, motivam outras sanes (diversas da
ruptura do contrato), principalmente quando
estas j estejam enunciadas no contrato. No
sendo, pois, afetada a essncia do contrato,
a ofensa obrigao acessria resolve-se,
quase sempre, em perdas e danos ou em
execuo forada da prestao devida.25
Como exemplo da aplicao da teoria pelo STJ,

tem-se:
DIREITO
CIVIL.
ARRENDAMENTO
AQUISIO
CONTRATO
MERCANTIL
DEVECULO
DE
PARA
(LEASING).
PAGAMENTO DE TRINTA E UMA DAS TRINTA

E SEIS PARCELAS DEVIDAS. RESOLUO
DO CONTRATO. AO DE REINTEGRAO
DEPOSSE.
DESCABIMENTO.
MEDIDAS
DESPROPORCIONAIS DIANTE DO DBITO

REMANESCENTE. APLICAO DA TEORIA
DO ADIMPLEMENTO SUBSTANCIAL.
24
Na verdade, PONTES DE MIRANDA, muito frente de seu tempo, j entendia
pela carter comutativo do contrato de seguro: cumpre observar que a contraprestao, que faz o segurador, no caso do sinistro, no o objeto da dvida e das obrigaes
principais do segurador. Tal pagamento eventual. O segurador contrapresta segurando,
assumindo a lea. O contraente tem interesse no seguro mesmo se o sinistro no ocorrer.
No momento da concluso do contrato de seguro, o segurador contrapresta. MIRANDA, Pontes de. Tratado de Direito Privado. Campinas: Bookseller, 2000, Tomo 45, p.
411. Atualmente, tem-se como mesmo entendimento, dentre outros, ERNESTO TZIRULNIK, NELSON BORGES, J.J. CALMON DE PASSOS, OVDIO A. BAPTISTA
DA SILVA, FBIO KONDER COMPARATO e VERA HELENA DE MELLO FRANCO.
Revista
1. pela lente das clusulas gerais

previstas no Cdigo Civil de2002, sobretudo
a da boa-f objetiva e da funo social, que
25
THEODORO JUNIOR, Humbert; FARIA, Juliana Cordeiro de. Contrato. Interpretao. Princpio da boa-f. Teoria do ato prprio ou da vedao ao comportamento
contraditrio. Revista de Direito Privado n. 38, abr-jun/09, p. 149-175.
104
104
deve ser lido o art. 475, segundo o qual
persecuo do crdito remanescente,
[a] parte lesada pelo inadimplemento pode
como, por exemplo, a execuo do ttulo.
pedir a resoluo do contrato, se no preferir
5. Recurso especial no conhecido.26
exigir-lhe o cumprimento, cabendo, em

qualquer dos casos, indenizao por perdas
e danos.
Dessa maneira, sob a tica estritamente contratual,

tem-se que no seria razovel o inadimplemento
total do contrato pela seguradora em face do
2. Nessa linha de entendimento, a teoria
descumprimento de um item do PGR pelo segurado.
do substancial adimplemento visa a impedir
O que se entenderia razovel, nesse caso, seria a
o uso desequilibrado do direito de resoluo
aplicao de penalidade especfica pela seguradora,
por parte do credor, preterindo desfazimentos
a partir de previso contratual, evidentemente menos
desnecessrios em prol da preservao da
drstica que a negativa de pagamento de indenizao.
avena, com vistas realizao dos princpios

da boa-f e da funo social do contrato.
3. No caso em apreo, de se aplicar a
da teoria do adimplemento substancial dos
contratos, porquanto o ru pagou: 31 das 36
prestaes contratadas, 86% da obrigao
total (contraprestao e VRG parcelado)
e mais R$ 10.500,44 de valor residual
garantido. O mencionado descumprimento
contratual inapto a ensejar a reintegrao
de posse pretendida e, consequentemente,
a resoluo do contrato de arrendamento
mercantil, medidas desproporcionais diante
do substancial adimplemento da avena.
4. No se est a afirmar que a dvida no
paga desaparece, o qu seria um convite
a toda sorte de fraudes. Apenas se afirma
que o meio de realizao do crdito por
que optou a instituio financeira no se
mostra consentneo com a extenso do
inadimplemento e, de resto, com os ventos
do Cdigo Civil de 2002. Pode, certamente,
o credor valer-se de meios menos gravosos
e
proporcionalmente
mais
adequados
Revista
Passa-se a analisar a questo, portanto, sob a tica

especfica do Direito Securitrio.
Conforme argumentado anteriormente, quando o
sinistro ocorre em razo do descumprimento do PGR,
tem-se que o sinistro ocorreu sob condies em que
realmente no estava prevista a cobertura na aplice.
A precificao do seguro, nesse caso, baseou-se no
risco decorrente da realizao do transporte com o
cumprimento do PGR. Quando do descumprimento
do PGR, trata-se de risco no precificado, alheio
realidade contratual, e que simplesmente no est
amparado pela garantia securitria.
No caso em comento, todavia, tem-se que, no
havendo nexo da causalidade entre o descumprimento
pontual do PGR e a ocorrncia do sinistro, o fato que
ocasionou o sinistro estava inexoravelmente includo no
risco subscrito pela seguradora. Ao efetuar o clculo do
prmio, a seguradora levou em conta que o transporte
seria efetuado por motorista sem restries financeiras,
sem antecedentes criminais etc. E foi justamente o
que ocorreu. Mas o mesmo raciocnio seria aplicado
se, tendo o motorista restries financeiras, o sinistro
26
STJ - REsp: 1051270 RS 2008/0089345-5, Rel. Min. LUIS FELIPE SALOMO, j. 04.08.2011, 4 Turma, p. 05.09.2011.
105
105
houvesse sido causado por fato de terceiro, ensejando
Ao regressiva (lide principal). Seguro
a cobertura securitria em decorrncia da perda da
de
carga. O risco calculado de um terceiro ocasionar o
pela via terrestre (CD - player, tarjas
sinistro seria exatamente o mesmo se o motorista
magnticas, inmeros e variados aparelhos
estivesse com suas contas em dia.
eletro-eletrnicos,
Tem-se, portanto, que nesse caso o pagamento

da indenizao no ofenderia o equilbrio contratual,
tampouco desfalcaria o mtuo. O risco calculado, no
caso, possui relao de absoluta equivalncia com o
risco consolidado, ou seja, com o sinistro ocorrido.
No se entende, aqui, portanto, e sem qualquer
pretenso em esgotar a salutar discusso sobre o
tema, que a negativa de pagamento da indenizao
pela seguradora quando inexiste o nexo de causalidade
entre o descumprimento do PGR e o sinistro seria
juridicamente vivel.
mercadorias.
Transporte
geladeiras,
de
carga
secadoras
e roupas em geral de propriedade das

Casas
Pernambucanas).
Roubo.
Fora
maior afastada pela sentena. Ausncia

de recurso da transportadora. Trnsito em
julgado consumado. Denunciao da lide.
Seguradora que se sub-rogara no direito
material do proprietrio dos bens segurados.
Direito de regresso. Sub-rogao que decorre
do princpio do restitutio in integrum. Agravo
retido. Prescrio da leso. Inocorrncia.
Prescrio nua que s se aplica s aes
entre segurado e seguradora. Teoria da
Para pr fim ao tema, questiona-se: no caso em

que h inequvoco nexo de causalidade entre o
descumprimento do PGR e a ocorrncia do sinistro, no
se trataria tambm de mero descumprimento pontual
de obrigao acessria, e que no deveria ensejar a
negativa de cobertura, obrigao da seguradora?
simetria
no
incidente.
Inaplicabilidade
do art. 449, n. 2, do Cdigo Comercial

revogado. Ao regressiva que segue a
prescrio ordinria. Agravo no provido.
Seguro. Clusula que impe gerenciamento
do risco. Juridicidade reconhecida. Clusula
plausvel e adequada tipologia do seguro.
No. Primeiro, porque os efeitos desse mero
Inexistncia de abusividade, ou vantagem
descumprimento contratual so drsticos, e isso deve
exagerada da seguradora. No observncia,
ser considerado. Segundo e principalmente porque
contudo, que no levanta o nexo causal entre
nessa hiptese simplesmente no existe obrigao da
o roubo e a no obteno de senha para o
seguradora em pagar a indenizao securitria, em
embarque. Sentena mantida. Recurso no
face da inocorrncia de sinistro relacionado a risco
provido.27
coberto. A contraprestao da seguradora, nesse caso,

ser continuar a garantir o interesse segurvel, nos
termos estipulados na aplice, ou seja, considerandose o fiel cumprimento do PGR.
APELAO CVEL. SEGURO facultativo

de responsabilidade civil do transportador
rodovirio. Complementao de indenizao.
ALEGAO
E dessa forma que tem enxergado a jurisprudncia.
DE
DESCUMPRIMENTO
CONTRATUAL. AGRAVAMENTO DO RISCO
Alguns exemplos:
27
RMOLO RUSSO, j. 21.07.2011, 11 Cmara de Direito Privado, p. 25.07.2011.
Revista
106
106
NO CONFIGURADO. Embora a parte autora

no tenha cumprido com todas as exigncia
do contrato, ao no promover consulta
prvia, vinculada ao motorista que dirigia
o veculo roubado, no cadastro da empresa
Multisat Sistemas de Gerenciamento de
Riscos Ltda., no houve agravamento do risco
contratado, porquanto ficou provado que
no havia qualquer restrio ao motorista
no cadastro da Gerenciadora Pamcary ou
mesmo no cadastro da empresa Multisat.
Complementao de indenizao devida.
APELO DESPROVIDO, UNNIME.28
Por fim, destaque-se que a mesma lgica pode

ser aplicada no tocante ineficcia da clusula
de Dispensa de Direito de Regresso em face do
transportador rodovirio mencionada na aplice. Caso o
descumprimento do PGR seja uma das causas possveis
de ineficcia da DDR, e caso o descumprimento no fato
concreto no haja tido ligao direta com o sinistro,
ser difcil arguir em juzo a ineficcia da clusula de
dispensa para a demonstrao do mrito na ao de
ressarcimento contra a responsvel pelo dano.
CONCLUSO
O Gerenciamento de Riscos deve ser enxergado
no apenas como de interesse das seguradoras, e sim
como de interesse de toda a sociedade brasileira, que
convive com uma economia prejudicada pelo precrio
panorama logstico do pas e pelos altos custos que
envolvem o transporte, inquestionavelmente agravado
pelos nmeros astronmicos de ocorrncias de roubo
de cargas. sob essa tica que o Gerenciamento
deve ser enxergado pelo Judicirio, e jamais como
uma imposio arbitrria e abusiva das companhias
28
TJ-RS - AC: 70045016573 RS, Rel. Des. GELSON ROLIM STOCKER, j.
29.02.2012, 5 Cmara Cvel, p. 05.03.2012.
Revista
de seguro. O Gerenciamento de Riscos pode evitar a

ocorrncia de graves tragdias e deveria ser tido como
regra em uma sociedade cada vez mais complexa,
como j o em alguns pases.
Com relao s clusulas contidas nas aplices que
exigem o cumprimento do PGR, faz-se necessrio
um maior aprimoramento por parte do mercado,
especialmente no tocante clareza das exigncias e
ao devido registro da cincia inequvoca do segurado
quanto aos itens do programa a ser cumprido. O
Judicirio tem enxergado como abusiva a exigncia
quando no se comprova a aquiescncia do segurado,
inclusive no tocante alterao dos termos do PGR.
Em regra, a negativa da seguradora ao pagamento
da indenizao securitria quando verificada a
ocorrncia de sinistros diretamente relacionados ao
descumprimento do PGR previsto na aplice no
pode ser enxergada como conduta abusiva, e sim
como uma prerrogativa contratual e, sobretudo, um
dever de fidelidade ao mtuo e melhor tcnica
atuarial. A implementao do PGR considerada na
precificao do seguro, e os riscos decorrentes de
seu descumprimento simplesmente no fazem parte
da lea subscrita pela seguradora. Tal fator tem sido
cada vez mais compreendido pela jurisprudncia, que
ainda apresenta algumas decises que demonstram
a absoluta falta de compreenso da sistemtica do
contrato de seguro e de sua verdadeira funo social.
No se tem por razovel, em consonncia
com o entendimento que vem sendo formado na
jurisprudncia, a negativa de cobertura nos casos em
que o sinistro no teve qualquer relao de causalidade
com determinado descumprimento pontual do PGR.
No houve ofensa ao equilbrio contratual e, sob o
ponto de vista obrigacional, deve prevalecer a teoria
do adimplemento substancial.
A mesma lgica se aplica pretenso de se
considerar ineficaz a clusula de Dispensa do Direito
de Regresso em face do transportador: no havendo
nexo causal, haver dificuldades na obteno do
provimento jurisdicional que condene a transportadora
ao pagamento do valor indenizado pela companhia
seguradora.
107
107
Nesses termos, finaliza-se o presente estudo como um mero parmetro inicial para as discusses em torno
do tema, que hoje so escassas, inclusive por parte da doutrina especializada. A matria ainda exige amplas e
aprofundadas discusses, que decerto enriquecero esse instituto essencial qualidade de vida dos cidados e
evoluo da sociedade brasileira.
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vitimas-acidentes.
TZIRULNIK, Ernesto; CAVALCANTI, Flvio de Queiroz B.; PIMENTEL, Ayrton. O contrato de seguro de
acordo com o novo Cdigo Civil brasileiro, 2 edio. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2003.
VENOSA, Silvio da Salvo. Direito Civil, 7 edio. So Paulo: Atlas, 2007, vol. 3.
Revista
108
108
Importncia da Assessoria
Jurdica nas Regulaes de
Sinistro nos Contratos de
Seguro
Sumrio
Introduo e Conceito de Risco, Sinistro e Regulao de Sinistro.
1. Importncia da Assessoria Jurdica nas Regulaes de Sinistro
nos Contratos de Seguro. 2. Os principais aspectos avaliados na
Assessoria Jurdica e a necessria imparcialidade. 3. Da Importncia da
Assessoria Jurdica para a Constituio de Reservas pelas Seguradoras.
- Concluso -
Palavras- chave
Risco Sinistro - Assessoria Jurdica Regulao de Sinistros
Proviso - Seguro Seguradoras.
Daniel Marcus
Especialista em Direito das Relaes de Consumo pela Pontifcia
Universidade Catlica de So Paulo PUC-COGEAE. Advogado
com atuao em setores estratgicos de seguradoras e escritrios
de advocacia especializados em Direito Securitrio.
Revista
109
109
Introduo e Conceito de Risco e Regulao

de Sinistro
Em outras palavras, a regulao tem o escopo de

aferir todas as circunstncias em que um sinistro
ocorreu para, ao final do procedimento, se concluir
pela existncia ou no de cobertura e quais os valores
Inicialmente, entendemos por oportuno expor o

conceito que o legislador deu ao contrato de seguro,
nos termos do artigo 757 do Cdigo Civil:
Pelo contrato de seguro, o segurador se
obriga, mediante o pagamento do prmio,
a garantir interesse legtimo do segurado,
relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos
predeterminados.
De maneira complementar, necessrio estabelecer

uma definio adequada para o que se pode entender
por risco, quando relacionado a um contrato de
seguro. Neste contexto, risco pode ser definido como
todo evento incerto de data futura que independa da
vontade das partes e contra o qual feito o seguro.
Portanto, o contrato de seguro formalizado para
garantir (cobrir) a ocorrncia de um risco nele previsto,
o qual se denomina sinistro.
Normalmente, ao serem comunicadas acerca da
ocorrncia de um sinistro, as seguradoras do incio
a um procedimento conhecido por regulao do
sinistro.
Tecnicamente falando, se trata de um servio
devido pela seguradora aos segurados e beneficirios,
destinados a apurar a existncia e a grandeza da dvida
indenizatria da seguradora, portanto um procedimento
de seu comum interesse, que deve zelar para que a
dvida apurada seja solvida com a mxima exatido e
rapidez, sob pena de sua desfuncionalizao .
1
1
TZIRULNIK, Ernesto e Octaviani, Alessandro, Regulao de Sinistro (ensaio
jurdico), 3 ed. So Paulo: Max Limonad, 2001
Revista
envolvidos.
E dentro da sistemtica da relao obrigacional
do contrato de seguro, a regulao do sinistro o
instrumento e a condio para que a indenizao,
se devida, seja paga ao segurado. Como so as
seguradoras que tm de proceder com a regulao,
torna-se esta no s um poder, mas igualmente um
dever, podendo-se falar que, dentro do esquema
do contrato, a realizao da regulao do sinistro
parte integrante do cumprimento do contrato de que
se cuida2.
Nesse cenrio, impende esclarecer que a regulao
do sinistro trata-se de um conjunto de providncias
tomadas pelas seguradoras para, inicialmente,
averiguarem se o evento danoso faz parte das
coberturas previamente estabelecidas pelas partes
contratantes3, e, se o caso, apurar os prejuzos sofridos
pelo segurado, com vistas a viabilizar o consequente
pagamento da respectiva indenizao securitria.
Nesse vis, tem-se que o processo de regulao do
sinistro decorre de um poder-dever das seguradoras,
a quem, como exposto, cabe a administrao da
gesto do fundo comum formado por toda a massa
de segurados.
As regras atravs das quais a regulao de
sinistro deve se pautar esto previstas nas condies
contratuais da aplice o que em tese, pode dar a
impresso de que este procedimento no apresenta
grandes dificuldades.
2
TZIRULNIK, Ernesto. Regulao de sinistro. 3.ed. So Paulo: Max Limonad,
2001, p. 35.
3
IVAN de Oliveira Silva, em Curso de Direito do Seguro, 2a edio, Saraiva, p.
2174.
110
110
Ocorre que nem sempre a anlise simples,
que a deciso tomada pelas seguradoras, ao serem
principalmente em se tratando de riscos que
avisadas de um sinistro, quer seja de negar a
envolvam vultosos valores, grandes obras, complexos
cobertura pretendida pelo segurado, quer seja de
industriais ou equipamentos de enormes propores
efetuar o pagamento da indenizao securitria,
e especificidade tcnica.
tenha segurana e lastro tcnico e legal, que surge a
Nestes casos, a regulao do sinistro pode ser

demorada e orbitar por mltiplas reas de atuao
necessidade de que a regulao do sinistro se sirva do

competente acompanhamento jurdico.
envolvendo profissionais com diversas especialidades,

tais como engenheiros (civil, mecnico, eltrico),
contadores,
aturios,
mdicos,
etc.,
sempre
dependendo do ramo e modalidade da aplice de
1 A importncia da Assessoria Jurdica na

Regulao de Sinistro
seguro envolvida.
A esse respeito, oportuno destacar que em razo
da complexidade que uma regulao de sinistro pode
apresentar, no se pode considerar com rigidez o prazo
de 30 (trinta) dias para a sua liquidao, estabelecido
pela SUSEP nas circulares relacionados aos respectivos
O ideal que a assessoria jurdica ocorra desde

o incio, ou seja, a partir do momento em que a
seguradora avisada a respeito da ocorrncia de um
sinistro.
Isso porque, com a comunicao de um sinistro,
ramos.
Imagine-se, exemplificativamente, a regulao
de um sinistro em que se identifica a necessidade
de realizao de percias de vrias especialidades
tcnicas, vistorias, reunies com as partes, com
os peritos contratados pelas partes, etc. Nestes
casos, certamente, a concluso ultrapassar o prazo
surgem para a seguradora inmeras implicaes de

ordem legal que, se no observadas, podem colocar em
risco toda a regulao do sinistro, bem como sujeit-la
a severas punies previstas pelos normativos emitidos
pela SUSEP Superintendncia de Seguros Privados4.
Atualmente, os segurados encontram-se
bem
estabelecido pelo agente regulador, mas estar
assessorados juridicamente, de tal sorte que as
plenamente justificado.
informaes e comunicaes emitidas pela seguradora
Como se pode perceber, em razo da complexidade
devem ser avaliadas sob a mais estrita legalidade.
que algumas regulaes de sinistro apresentam e em
Durante todo o desenvolvimento do procedimento
razo do volume de trabalho, nem sempre as reas
de regulao de sinistro, que se inicia com a primeira
tcnicas e de sinistros das seguradoras possuem
solicitao de documentos aos segurados e culmina na
condies de realizar o acompanhamento rgido, dirio
comunicao da deciso final tomada pela seguradora,
e necessrio para que a concluso esteja pautada pela
a Seguradora deve se pautar pela transparncia e
necessria segurana tcnica e jurdica.

E exatamente por conta da necessidade de
Revista
4
A SUSEP o rgo responsvel pelo controle e fiscalizao dos mercados de
seguro, previdncia privada aberta, capitalizao e resseguro. Autarquia vinculada ao
Ministrio da Fazenda, foi criada pelo Decreto-lei n 73, de 21 de novembro de 1966.
(http://www.susep.gov.br/menu/a-susep/apresentao)
111
111
clareza, pois assim procedendo ter condies de
que a regulao do sinistro pode restar inteiramente
cumprir adequadamente o mnus que lhe compete.
prejudicada.
A anlise eminentemente tcnica de um sinistro

costuma pecar pelo imediatismo da deciso e deixa de
levar em considerao as suas consequncias futuras,
principalmente sob o aspecto legal e se levadas
discusso perante o Poder Judicirio.
Dentre outros elementos de anlise, destacam-se

aqueles previstos pelo Cdigo Civil, quais sejam:
A relao do risco para garantia de
eventual ato doloso do segurado, beneficirio
ou seu representante (art. 7625);
Diante deste contexto que se destaca a importncia

de que as regulaes de sinistro tenham um efetivo
acompanhamento jurdico desde o nascedouro leiase, expectativa ou aviso de sinistro -, de maneira que
siga por caminhos firmes, tanto de ordem tcnica
como legal.
A boa-f das partes contratantes antes

e durante a vigncia do contrato de seguro
(art. 7656);
A existncia de declaraes inexatas
ou omisses por parte do segurado ou seu
representante (art. 7667);
2 Os principais aspectos avaliados na
A ocorrncia de eventual agravamento
Assessoria Jurdica e a necessria imparcialidade
intencional do risco por parte do segurado

ou seu representante (art. 7688); e,
Se o segurado comunicou o sinistro
Vale destacar que a assessoria jurdica visa no

s observar se a seguradora est cumprindo os
normativos emanados pelos rgos reguladores
do setor e a sua atuao pelo aspecto legal, mas
igualmente, se os segurados assim tambm esto
atuando, como por exemplo, quando e se disponibiliza
todos os documentos relacionados na aplice e outros
que a seguradora entender necessrios no prazo
regulamentar, ou quando facilita o acesso ao local
segurada, logo que soube da sua ocorrncia

(7719).
Como se v, a assessoria jurdica se apresenta como

uma via de mo dupla e funciona tanto para avaliar
a atuao da seguradora, quanto dos segurados,
motivo pelo qual a imparcialidade se apresenta como
uma diretriz obrigatria em todo o procedimento, sob
pena de ter o seu resultado fragilizado e suscetvel a
questionamentos administrativa ou judicialmente.
do sinistro ou ao equipamento sinistrado ou, ainda,

quando os preserva para que a seguradora possa
realizar as necessrias vistorias.
Isso porque, a depender da atuao cooperativa ou
negligente do segurado, importantes circunstncias
de extrema relevncia podem ser perdidas de maneira
irrecupervel, intencionalmente ou no, de maneira
Revista
5
Nulo ser o contrato para garantia de risco proveniente de ato doloso do segurado, do beneficirio, ou de representante de um ou de outro.
6
O segurado e o segurador so obrigados a guardar na concluso e na execuo
do contrato, a mais estrita boa-f e veracidade, tanto a respeito do objeto como das circunstncias e declaraes a ele concernentes.
7
Se o segurado, por si ou por seu representante, fizer declaraes inexatas ou
omitir circunstncias que possam influir na aceitao da proposta ou na taxa do prmio,
perder o direito garantia, alm de ficar obrigado ao prmio vencido.
8
O segurado perder o direito garantia se agravar intencionalmente o risco objeto do contrato.
9
Sob pena de perder o direito indenizao, o segurado participar o sinistro ao
segurador, logo que o saiba, e tomar as providncias imediatas para minorar-lhe as
conseqncias.
112
112
3 Da Importncia da Assessoria Jurdica para

a Constituio de Reservas pelas Seguradoras
Como se pode perceber o provisionamento de valores

questo de vital relevncia para uma seguradora e
a assessoria jurdica desde a comunicao do sinistro
tambm pode ter o vis de auxiliar na definio do
E igualmente com fundamento nos elementos acima

mencionados, destaca-se o importante papel que a
assessoria jurdica desempenha a uma seguradora
para, ainda na fase de regulao, auxiliar na definio
dos valores devem ser provisionados (PSL)
10
por conta
de um sinistro avisado.
valor a ser provisionado, se o caso de acordo com o

sinistro que se lhe apresenta.
A definio correta do valor a ser provisionado evita
o congelamento de valores de forma desnecessria
ou a necessidade de mobilizao de valores de forma
inesperada, impactando negativamente nas diversas
guisa de informao, no que tange ao termo

Proviso de Sinistros a Liquidar (PSL), o Dicionrio
Tcnico de Seguros da FUNENSEG11, estabelece que
se trata da proviso comprometida relativa aos
sinistros j ocorridos e avisados, mas ainda
no indenizados, por se encontrarem em fase
de regulao ou pr-regulao, mas cuja
indenizao ser, na maioria dos casos devida,
integral ou parcialmente.
Por sua vez, a Resoluo CNSP12 n 281, de 2013,
que institui regras para a constituio das provises
tcnicas das sociedades seguradoras, entidades
abertas de previdncia complementar, sociedades
de capitalizao e resseguradores locais, prescreve,
em seu pargrafo 4, que a Proviso de Sinistros
a Liquidar (PSL) deve ser constituda para a
cobertura dos valores a liquidar relativos a
sinistros avisados.
10
Nesse sentido, oportuno esclarecer que o dever de constituio de provises tcnicas pelas seguradoras encontra-se previsto no artigo 84 do Decreto Lei n 73/66, que
assim estabelece:
Para garantia de todas as suas obrigaes, as Sociedades Seguradoras constituiro reservas tcnicas, fundos especiais e provises, de conformidade com os critrios fixados
pelo CNSP, alm das reservas e fundos determinados em leis especiais
11 https://www.funenseg.org.br/dicionario_de_seguros.php
12
Conselho Nacional de Seguros Privados.
Revista
reas internas das seguradoras culminando no

comprometimento da sua sade financeira.
113
113
Concluso
Com base em tudo o que foi at aqui exposto, tem-se que a assessoria jurdica na
regulao de sinistro, desempenha papel de relevncia mpar, na medida em que se
consubstancia num trabalho complexo, multidisciplinar e que impe que um sinistro seja
avaliado em todos os seus desdobramentos sob o enfoque legal. Trata-se, portanto, do
que se pode chamar de uma avaliao 360 graus.
Enfim, trata-se de uma avaliao que deve primar pela imparcialidade com o escopo
de auxiliar a seguradora e munici-la da necessria segurana jurdica quer seja pela
deciso de negar a cobertura de um sinistro avisado, quer seja pelo pagamento parcial
ou total de indenizao, atravs de uma anlise com lastro em questes tcnicas, na
legislao aplicvel, nas normas que regulamentam o setor, nas clusulas contratuais e no
entendimento do Poder Judicirio a respeito do tema em discusso.
Revista
114
Proposta
A Revista Cientfica Virtual uma publicao da Escola Superior de Advocacia da Ordem dos advogados do Brasil, Seo
de So Paulo.
A Revista Cientfica Virtual da Escola Superior de Advocacia da
Ordem dos Advogados do Brasil seo So Paulo tem como
misso estimular pesquisas independentes sobre temas jurdicos relevantes para a Advocacia, objetivando um melhor
aperfeioamento de nossos docentes e discentes e tambm a
produo cientfica nacional.
Escopo
A Revista Cientfica Virtual da Escola Superior de Advocacia
da Ordem dos Advogados de So Paulo um peridico voltado publicao de artigos cientficos inditos, resultantes
de pesquisa e estudos independentes sobre os mais diversos
temas de todas as reas do direito.
Pblico Alvo
da Ordem dos Advogados do Brasil seo de So Paulo
voltada para os docentes e discentes da Escola e todos os
demais operadores do direito das diversas carreiras jurdicas,
tais como professores, estudantes, pesquisadores, advogados, magistrados, promotores e procuradores.
Trata-se de um pblico abrangente, mas que compartilha a
busca constante por aprofundamento e atualizao.
115
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Normas de Submisso
A Revista Cientfica Virtual da Escola Superior de Advocacia da
Ordem dos Advogados do Brasil seo de So Paulo recebe
artigos jurdicos inditos do Corpo docente e discente da
Escola, de todas as reas do direito.
Avaliao
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Revista e s exigncias para submisso. Aprovados nesta
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116
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Aspectos jurdicos do programa de gerenciamento de

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Importncia da Assessoria jurdica nas regulaes de

relevante funo social e econmica do seguro suscita o seu constante

o Mercado Segurador e Ressegurador Brasileiro, aborda tema de grande

f subjetiva em favor do segurado trata do princpio da boa-f objetiva em

A OPERAO LAVA JATO

Operao Lava Jato; mercado; seguro; resseguro; garantia;

reclamao; seguro garantia; D&O; Directors and Officers;

movimentaes financeiras; dinheiro; empreiteiras; investidores;

estrangeiros; inflao; taxas de juros; cmbio; rating; insegurana;

Adriana Marchesini dos Reis

A Operao Lava Jato , atualmente, um dos

com diversos nomes sob investigao civil e criminal,

temas mais presentes na mdia brasileira e diz respeito

alm de rus em aes coletivas no Brasil e em

a uma das maiores investigaes deflagradas pela

processos ajuizados por investidores estrangeiros e

Polcia Federal em toda a histria do Brasil.

pelo Ministrio Pblico Federal.

A operao teve incio em maro de 2014, aps

Atualmente, a Polcia Federal tem atuado no sentido

a Polcia Federal descobrir uma casa de cmbio

de aprofundar os procedimentos investigatrios para

de valores que atuava ilegalmente dentro de um

identificar ilegalidades, inclusive com o emprego de

posto de gasolina localizado no setor hoteleiro de

delao premiada, pela qual os prprios envolvidos

Braslia, a cerca de 3 (trs) quilmetros do incio da

revelam detalhes das operaes em troca da

Esplanada dos Ministrios.

Ademais, esto sendo cumpridos mandados

movimentaes financeiras suspeitas no exterior,

judiciais de priso preventiva, priso temporria,

a Polcia Federal abriu investigaes. Durante o

busca e apreenso e conduo coercitiva para

procedimento investigatrio, em depoimento

depoimento, bloqueios de ativos, entre outros.

Justia Federal, o gerente geral do posto de gasolina

A mdia, nesse sentido, tem acompanhado de

A partir da informao fornecida pelo gerente geral

destaque, nos jornais e noticirios do Brasil e do

do posto de gasolina, a Polcia Federal prosseguiu

mundo e se revele, atualmente, como sendo o

com as investigaes e prendeu o doleiro Alberto

maior escndalo de lavagem de dinheiro, repasses