INCENDIO

Aseguradora Colseguros S.A. en atencin a la Circular Externa 038 de 2011

presenta la informacin relacionada con el producto de Incendio:
a) Las coberturas bsicas con sus exclusiones, valor de los deducibles,
perodos de carencia o tiempos de permanencia mnimos antes de la
cobertura, lmites de edad, renovacin automtica, revocacin unilateral y
cualquier otra figura legal que limite el derecho a obtener una indemnizacin.
AMPAROS BASICOS
Con sujecin a las condiciones generales de la presente pliza y en consideracin
a las declaraciones del tomador, las cuales se entienden incorporadas al contrato,
la compaa asegura los bienes descritos en ella contra los riesgos de incendio y/o
rayo y se obliga a indemnizar al asegurado por los siguientes conceptos:
Incendio y/o rayo.- los daos o prdidas materiales accidentales, sbitos e
imprevistos que sufran los bienes asegurados como consecuencia directa de
incendio y/o rayo y del calor y el humo producidos por estos fenmenos.
Gastos adicionales: sujeto a los sublimites especificados en la cartula de la pliza
para cada concepto, y sujeto a que la indemnizacin total de la prdida
indemnizable cubierta por esta pliza ms los gastos aqu descritos, no
excedern del valor total asegurado estipulado en la cartula de la pliza, se
cubre:
1.2.1
1.2.2
1.2.3.
1.2.4.
1.2.5.

Actos de autoridad
Gastos de extincin del siniestro
Remocin de escombros.
Gastos para la preservacin de bienes.
Honorarios profesionales.

EXCLUSIONES
2.
Eventos no cubiertos
2.2. Del amparo bsico
2.2.3. En ningn caso este seguro cubre el incendio ni los daos o prdidas
materiales que, en su origen o extensin, sean causados por:
2.2.3.1.
Riesgos polticos entendiendo por estos guerra civil o guerra
internacional, invasin, actos de enemigos extranjeros, hostilidades y operaciones
blicas ( haya o no declaracin de guerra), desordenes populares, conmocin civil,
levantamiento popular o militar, rebelin, sedicin, revolucin, insurreccin y poder
militar o usurpado, confiscacin requisicin hecha u ordenada por cualquier
gobierno o autoridad publica local.

2.2.3.2.
Asonada, segn su definicin en el cdigo penal colombiano; motn o
conmocin civil o popular de cualquier clase, huelga, conflictos colectivos de
trabajo y/o suspensin de hecho de labores y las medidas adoptadas para su
control. Tampoco se cubre las perdidas, daos materiales, la destruccin fsica
que sufran los bienes asegurados o los dems perjuicios que en su origen o
extensin sean causados por movimientos subversivos o en conexin con
cualquier organizacin poltica, actos mal intencionados de terceros o por actos
terroristas segn su definicin legal en el cdigo penal colombiano y/o como se
define a continuacin:
-

Se entiende por terrorismo todo acto que incluya, pero no se limite al uso de
fuerza o violencia y/o su amenaza por parte de cualquier persona o grupos de
personas que o bien actan solas o por encargo o en conexin con cualquier
organizacin (es) o gobierno (s) y que sea cometido por razones polticas,
religiosas, ideolgicas o similares, incluyendo la intencin de influenciar en el
gobierno y/o crear temor y miedo en la opinin pblica o parte de la misma

Tambin se excluyen los daos, siniestros, costos o gastos de cualquier

naturaleza que hayan sido causados directa o indirectamente por, que sean el
resultado de o que tengan conexin con cualquier medida tomada para controlar,
prevenir, suprimir o que estn en cualquier forma relacionada con los eventos
descritos en los numerales 2.2.3.1 y 2.2.3.2
2.2.3.3.
Actos mal intencionados de terceros, incluido el derivado de actos
terroristas y de movimientos subversivos.
2.2.3.4.
Dolo o culpa grave del asegurado, de sus representantes legales o
del personal directivo del mismo a quien este haya confiado la direccin y control
de la empresa para el desarrollo de su objeto social.
2.2.3.5.
Material para armas nucleares o la explosin de dichos materiales o
armas.
2.2.3.6.
La emisin de radiaciones ionizantes, contaminacin por la
radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio
proveniente de la combustin de dichos elementos. Para los efectos de este
numeral, solamente se entiende por combustin cualquier proceso de fisin
nuclear que se sostenga por si mismo.
2.2.3.7.
Riesgos nucleares / atmicos de toda ndole.
2.2.3.8.
La apropiacin por terceros, de las cosas aseguradas, durante el
siniestro o despus del mismo.
2.2.3.9.
Fermentacin, defectos inherentes, descomposicin natural,
humedad prolongada o por goteras, mermas, fugas, evaporacin, prdida de
peso, prdidas estticas, araazos, raspaduras, herrumbre, incrustaciones, moho
o sequedad de la atmsfera, prdida de valor o aprovechamiento de las
existencias originadas por; exposicin a la luz, cambios de color, sabor, olor,
textura, acabado, accin de roedores, insectos o plagas . Salvo que dichos
daos sean producidos por un siniestro amparado por esta pliza.
2.2.3.10.
Vicio propio o defecto latente y/o defectos conocidos en el momento de
contratarse el seguro.

2.2.3.11.
Daos o prejuicios causados por asbesto, y daos en relacin con
operaciones y actividades expuestas a polvo que contenga fibras de amianto
2.2.4.
A menos que mediante anexo se exprese lo contrario, no se cubre el
incendio ni los daos o prdidas materiales que, en su origen o extensin, sean
causados por:
2.2.4.1.
erupciones volcnicas, terremotos, maremotos, marejadas o
tsunamis, temblores de tierra o cualquiera otra convulsin de la naturaleza como
fuego subterrneo, tifn, huracn, tornado, cicln, vientos fuertes, granizo u otra
perturbacin atmosfrica o de la naturaleza con excepcin de rayo.
2.2.4.2.
Daos o perdidas en datos o software, especialmente cualquier
modificacin desfavorable de datos, software o programas informticos a
consecuencia de borrado, de destruccin, o desfiguracin de la estructura
originada, as como la perdida de beneficios o lucro cesante resultante de dichas
situaciones. Ahora bien, si estarn incluidos en el amparo de la cobertura
aquellos daos en datos o software que sean una consecuencia directa de un
daos fsico substancialmente material y que se encuentre asegurado.
2.2.4.3.
riesgos de tecnologa informtica segn el siguiente anexo:
Siniestros que hayan sido ocasionados directa o indirectamente por:
- la perdida de. Modificacin de o daos a, o bien por
- una reduccin de la funcionalidad, disponibilidad u operacin de
Un sistema informtico , hardware, programa, software, datos, almacenamiento
de informacin , microchip, circuito integrado o un dispositivo similar en equipos
informticos y no informticos( ya sea o no propiedad del titular de la pliza
asegurada), estn excluidos excepto si surgen a raz de los riesgos asegurados
por esta pliza.
2.2.4.4.
Explosin de cualquier naturaleza distinta a la proveniente de
incendio. Se entiende sin embargo, que la compaa responder por el incendio,
los daos y las prdidas que causare la explosin del gas o aparatos de vapor
que se utilicen estrictamente para uso domstico y cuando sean empleados
nicamente para tal uso.
2.2.4.5.
Los daos a las mercancas a granel destruidas o averiadas por
incendio cuando este sea consecuencia de su propia combustin espontnea.
2.2.4.6.
los daos y desperfectos que sufran los aparatos elctricos y/o sus
accesorios por una causa inherente a su funcionamiento o por la cada del rayo,
aunque en los mismos se produzca incendio, pero si cubrir los daos causados
a los dems bienes asegurados por incendio originado en dichos aparatos o
accesorios, as como los daos a los aparatos elctricos y sus accesorios por un
incendio iniciado fuera de los mismos.
2.2.4.7.

Multas convencionales, garantas de rendimiento y produccin

2.2.4.8.
Riesgos de perforacin de petrleo y/o gas.
2.2.4.9.
Algodn en pacas y en semillas.
2.2.4.10. Perjuicios y/o daos causados por infiltracin, polucin y
contaminacin.
2.2.4.11.Obras civiles terminadas, tales como carreteras, puentes, tneles,
represas, diques, muelles e instalaciones portuarias.

2.2.4.12.Riegos mineros en general.

2.2.4.13.Responsabilidad civil contractual o extracontractual.
2.2.4.14.Minas subterrneas
2.3. Del anexo de explosin
Adems de los eventos no cubiertos por el amparo bsico, no se cubren los daos
o prdidas materiales que, en su origen o extensin, sean causados por:
2.3.1. Explosin producida por actos mal intencionados de terceros.
2.3.2. Las vibraciones producidas por el ruido de aeronaves, conocidas
comnmente como "onda supersnica o snica".
2.3.3. La implosin.
2.3.4. El rompimiento, estallido o desprendimiento de partes rotativas o movibles
de maquinaria, causados por fuerza centrfuga o dao mecnico o elctrico.
2.3.5. Los golpes de martillo hidrulico o golpes de ariete.
2.3.6. El rompimiento o estallido del edificio, estructuras o tanques, debido a la
expansin o dilatacin de sus contenidos a consecuencia de agua.
2.4. Del anexo de tifn, huracn, tornado, cicln, vientos fuertes, granizo,
aeronaves, vehculos y humo (extensin de amparos)
Adems de los eventos no cubiertos por el amparo bsico, no se cubren los daos
o prdidas materiales que en su origen o extensin, sean causados por:
2.4.1. Agua proveniente de un equipo de riesgo o de regaderas automticas o de
tubera, a menos que tal equipo o tubera, sufra previamente avera como
resultado directo de un evento cubierto por este anexo.
2.4.2. Lluvia, arena o polvo llevados o no por el viento, en el interior de los edificios
o los bienes all contenidos, a menos que el edificio asegurado o que contenga los
bienes asegurados sufra previamente daos que dejen aberturas en los techos,
paredes, puertas o ventanas, causados por la fuerza directa del viento o del
granizo.
2.4.3. Cualquier nave area a la cual el asegurado haya dado permiso para
aterrizar a una distancia menor de doscientos (200) metros del riesgo asegurado,
salvo que se trate de helicpteros en operaciones de decolaje y aterrizaje en
helipuertos.
2.4.4. Montacargas, gras, malacates, polipastos y equipos similares
2.5. Del anexo de daos por agua y anegacin
Adems de los eventos no cubiertos por el amparo bsico, este amparo no cubre
daos o prdidas materiales causadas por:
2.5.1. Maremoto, marejada o tsunami.
2.5.2. Derrumbamiento de la edificacin, salvo cuando sea resultado de los
eventos cubiertos por este anexo.
2.5.3. Huracn, tifn, tornado, cicln, vientos fuertes y granizo
2.6. Del anexo de todo riesgo
Este anexo no cubre:
2.6.1. En ningn caso los daos o prdidas materiales que en su origen o

extensin, sean causados por:

2.6.1.2. Hurto, hurto calificado, abuso de confianza, desaparicin misteriosa,
defraudaciones, falsedad y estafa.
2.6.1.3.
Hundimientos,
desplazamientos,
agrietamientos,
desplome
y
asentamientos de muros, pisos, techos, pavimentos o cimientos por vicios
inherentes al suelo o a su construccin.
2.6.1.4.. Material para armas nucleares o la explosin de dichos materiales o
armas.
2..6.1.5. La emisin de radiaciones ionizantes, contaminacin por la radioactividad
de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio proveniente de la
combustin de dichos elementos. Para los efectos de este numeral, solamente se
entiende por combustin cualquier proceso de fisin nuclear que se sostenga por
s mismo.
2.6.1.6. Guerra, invasin, actos de enemigos extranjeros, hostilidades u
operaciones blicas (con sin declaracin de guerra), guerra civil, rebelin,
sedicin, poder militar o usurpado, confiscacin requisicin hecha u ordenada por
cualquier gobierno o autoridad publica local, entendindose que los actos de los
movimientos subversivos no se consideran enmarcados en la guerra civil,
levantamiento militar, insurreccin, rebelin, revolucin, poder militar usurpado.
2.6.1.7. Contaminacin ambiental de cualquier naturaleza, sea gradual o sbita e
imprevista. Tampoco se cubre, en ningn caso, los gastos de limpieza en que
deba incurrir el asegurado por orden de cualquier autoridad competente o por
considerarse responsable de dicho evento.
2.6.1.8.embargos, secuestros, sanciones civiles, allanamientos, decomisos,
confiscaciones, expropiaciones y similares.
2.6.1.9. Las rdenes de autoridad, salvo aquellas dirigidas a evitar la propagacin
del siniestro.
2.6.1.10. Montaje incorrecto, errores de diseo, defectos de mano de obra, de
fabricacin, de fundicin, impericia y uso de materiales defectuosos.
2.6.1.11. Daos inherentes a las cosas por su propio desgaste y deterioro
paulatino como consecuencia del uso o funcionamiento normal, de la prdida de
resistencia, corrosin, erosin, oxidacin herrumbres, incrustaciones e influencias
normales del clima.
2.6.1.12. Daos a la maquinaria o equipo mecnico, elctrico o electrnico por
rotura, colapso, fallas o mal funcionamiento, as como los daos que estos
eventos causen a los dems bienes asegurados.
2.6.1.13. Daos a bienes derivados de su construccin, montaje, desmontaje o
desmantelamiento o durante su fabricacin, prueba, reparacin, limpieza,
restauracin, alteracin, renovacin o mantenimiento.
2.6.1.14. Faltantes de inventario, hurto simple y desaparicin.
2.6.1.15. Lucro cesante, prdidas indirectas, prdidas consecuenciales por
cualquier causa y prdidas de mercado y los gastos para acelerar la reparacin o
reemplazo de los bienes afectados por un siniestro.
2.6.2. A menos que mediante anexo se exprese lo contrario, se excluyen los
daos o prdidas materiales que en su origen o extensin sean causados por:
2.6.2.1. Asonada, motn, conmocin civil o popular y huelga, conflictos colectivos

de trabajo y suspensin de hechos de labores, y las medidas adoptadas para su

control, as como el hurto de los bienes asegurados durante la ocurrencia de los
eventos cubiertos.
2.6.2.2. Actos mal intencionados de terceros, incluidos el incendio y/o la explosin
originado(s) en tales eventos as como los actos terroristas y los cometidos por
individuos pertenecientes a movimientos subversivos.
2.6.2.3. Daos
o perdidas en datos o software, especialmente cualquier
modificacin desfavorable de datos, software o programas informticos a
consecuencia de borrado, de destruccin, o desfiguracin de la estructura
originada, as como la prdida de beneficios o lucro cesante resultante de dichas
situaciones. Ahora bien, si estarn incluidos en el amparo de la cobertura aquellos
daos en datos o software que sean una consecuencia directa de un daos fsico
substancialmente material y que se encuentre asegurado.
2.6.2.4. Daos a calderas u otros aparatos generadores de vapor por su propia
explosin.
2.6.2.5. Derrame de material en fusin, salvo si proviene de un evento no excluido.
2.6.2.6. Terremoto, temblor o erupcin volcnica.
2.6.2.7. Los daos a las mercancas a granel destruidas o averiadas por incendio
cuando este sea consecuencia por su propia combustin espontnea.
2.6.2.8. Explosin de cualquier naturaleza distinta a la procedente de incendio.
2.6.2.9. Daos o perjuicios causados por asbesto cuando se trate de riesgos y
daos en relacin con operaciones y actividades expuestas a polvo que contenga
fibras de amianto.
2.6.2.10. Infidelidad o actos deshonestos de los accionistas o socios,
administradores o cualquiera de los trabajadores del asegurado y los faltantes de
inventario.
2.6.2.11. Operar la maquinaria bajo condiciones anormales o por encima de la
capacidad original de diseo durante ensayos, experimentos o pruebas de cualquier
naturaleza.
2.6.2.12. Confiscacin, expropiacin
2.6.2.13. Bienes y amparos objeto de otras coberturas tales como : transportes, todo
riesgo construccin, montaje, automviles, responsabilidad civil, hurto simple, lucro
cesante por equipo electrnico, obras civiles terminadas, alop, deterioro de bienes
refrigerados y equipo y maquinaria de construccin, y equipos y maquinaria de
contratista en despoblado.
2.6.3.14. Dao interno equipo electrnico y rotura de maquinaria
2.7. Exclusin
"la compaa no otorgar cobertura ni ser responsable de pagar ningn siniestro
ni de otorgar ningn beneficio a favor de (i) la repblica islmica de irn (en
adelante irn) y sus autoridades pblicas, corporaciones, agencias y cualquier
tipo de entidad pblica iran, (ii) personas jurdicas domiciliadas o que tengan sus
oficinas registradas en irn, (iii) personas jurdicas domiciliadas por fuera de irn
en el evento de que sean de propiedad o estn controladas directa o
indirectamente por cualquiera de las entidades o personas sealadas en los
numerales (i) y (ii) o por una o varias personas naturales residente en irn y (iv)
personas naturales o jurdicas domiciliadas o con sus oficinas registradas fuera de

irn cuando acten en representacin o bajo la direccin de cualquiera de las

entidades o personas sealadas en los numerales (i), (ii) y (iii)."
VALOR DE LOS DEDUCIBLES:
El valor de los deducibles vara segn la negociacin definida entre el tomador de
la pliza y la Compaa.
PERIODO DE CARENCIA:
El asegurado tendr cobertura desde la fecha y hora de inicio de la pliza, es decir
que no aplican periodos de carencia ni tiempos de permanencia mnimos antes de la
cobertura.
RENOVACIN AUTOMTICA:
Este producto no tiene renovacin automtica. Allianz Colseguros, a travs del rea
tcnica correspondiente, deber revisar un mes antes del vencimiento de la pliza,
las condiciones de la renovacin y entregrselas al corredor que maneja el negocio
para que sea revisado y aprobado por el cliente.
REVOCACIN UNILATERAL:
La compaa podr revocar el seguro con una anticipacin mnima de 10 das
hbiles, segn lo estipula el cdigo de comercio en el artculo 1071.
b) Los trmites que se deben adelantar ante la aseguradora para obtener el
pago del seguro de acuerdo con la clase de producto, indicando si este valor
corresponde o no al valor real del inters asegurado en el momento del
siniestro o al monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el
asegurado.
El asegurado debe informar el siniestro a Allianz Colseguros por los medios
establecidos, aportando toda la informacin y documentacin de que disponga.
Los medios de aviso de siniestros establecidos son:
Call-center: En Bogot al Telfono 5941133 o a la lnea nacional 01 8000 5
13 500
Correo electrnico a la direccin: indemnizaciones@colseguros.com
Radicando su comunicacin en fsico en la Carrera 13 A # 29 - 24 Local 112
Correspondencia Servientrega Colseguros.
Enviando su comunicacin acompaada de los documentos de soporte al
FAX # 5616695 al 99 indicando claramente el nombre completo del
destinatario y el objeto de la comunicacin.

Con base en la informacin recibida, la aseguradora asignar el ajustador

correspondiente y le informara sobre el particular a la persona establecida como
contacto por el asegurado, en el caso de que exista intermediario de seguro en la
pliza o con el asegurado directamente, cuando no lo haya, con el fin de coordinar
la inspeccin y visita al lugar de los hechos en la medida que el caso lo amerite.
Una vez realizada la inspeccin, cuando se requiera y recibido el aviso, cuando
no, la Compaa a travs de la firma ajustadora o de manera directa efectuar la
solicitud de documentos requeridos en cada reclamo con el fin de adelantar su
anlisis, en los trminos del artculo 1077 del cdigo de comercio.
A continuacin se relacionan una serie de documentos bsicos iniciales que
podrn ser requeridos para este tipo de seguro, sin perjuicio de la misma pueda
ser complementada por nuevas solicitudes de la aseguradora o sus
representantes, segn el caso:
INCENDIO

Carta formal de reclamacin de nuestro Asegurado dirigida a la Aseguradora

Colseguros S.A. indicando en forma detallada las circunstancias, fecha y
hora, lugar, causas, relacin de daos de cada bien afectado.
Concepto tcnico de una firma especializada en el ramo sobre reparabilidad
de el (los) bien (es) afectado (s), especificando caractersticas tcnicas
completas (marcas, modelos, No. de serie, capacidad, etc.).
Dos (2) cotizaciones de reparacin y/o facturas definitivas
discriminando los valores por repuestos, materiales y mano de obra por cada
bien.
Dos (2) cotizaciones a valor de reposicin para cada bien afectado.
Factura Histrica de compra o en su defecto su fecha de adquisicin/instalacin o construccin de los bienes afectados.
Rcord de fotografas del siniestro o de los bienes afectados.
Informe del cuerpo de bomberos local.
Direccin, telfono y nombre de la persona que esta encargada del
salvamento.

IMPORTANTE: La suma indemnizada se atendr a los trminos pactados en la

pliza respecto de las clusulas de seguro insuficiente, valor reposicin, etc.
Observaciones: si
del anlisis de estos documentos resultan dudas y/o
aclaraciones adicionales, la aseguradora se reserva el derecho a solicitar
documentos adicionales cuando lo considere pertinente.
c) Los plazos y forma en que el asegurado debe acreditar la ocurrencia del
siniestro y la cuanta de la prdida y los derechos que surgen en el evento en
que la entidad aseguradora no pague la indemnizacin dentro del mes
siguiente a dicha acreditacin.

PLAZOS PARA ACREDITAR LA OCURRENCIA DEL SINIESTRO Y LA

CUANTIA DE LA PRDIDA
El asegurado debe dar aviso al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro
de los tres das siguientes a la fecha en que lo haya conocido o debido conocer.
Este plazo puede ampliarse por voluntad expresa de las partes, mas no reducirse.
De manera adicional, corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del
siniestro, as como la cuanta de la prdida, segn el artculo 1077 del Cdigo de
Comercio, es decir que deber aportar a la aseguradora la documentacin
suficiente que le permita demostrar las circunstancias de tiempo, modo y lugar en
que ocurri el evento objeto del reclamo, as como la cuanta de la prdida
patrimonial.
DERECHOS QUE SURGEN EN EL EVENTO EN QUE LA ENTIDAD
ASEGURADORA NO PAGUE LA INDEMNIZACION DENTRO DEL MES
SIGUIENTE A LA DEMOSTRACION DEL SINIESTRO Y LA CUANTIA DE LA
PRDIDA:
De acuerdo con el artculo 1080 del Cdigo de Comercio, El asegurador estar
obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que
el asegurado beneficiario acredite, aun extrajudicialmente, su derecho ante el
asegurado de acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el asegurador
reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su
cargo y sobre el importe de ella, la tasa mxima de inters moratorio vigente en el
momento en que efecte el pago.
De igual manera, el artculo 1053, numeral 3 Ibde m seala: Transcurrido un
mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los
represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes
que, segn las condiciones de la correspondiente pliza, sean indispensables para
acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada
de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el
demandante deber manifestar tal circunstancia en la demanda.
d) Explicar de manera descriptiva las figuras de coaseguro, subrogacin y
transmisin del inters asegurado, con sus consecuencias.
Coaseguro: El coaseguro se presenta cuando el asegurado solicita o acepta la
celebracin de un acuerdo entre dos o ms entidades aseguradoras, con el fin de
distribuir entre ellas un determinado seguro.
En este caso, uno de los aseguradores (por lo general el que asume el mayor
porcentaje) administra el contrato en su calidad de lder y, por tanto, es el
encargado, por ejemplo, de: i) expedir la pliza; ii) entregar la pliza al asegurado;

iii) recaudar la prima; iv) recibir el aviso del siniestro y v) decidir y pagar u objetar
la indemnizacin.
Cuando ocurre el siniestro, cada uno de los coaseguradores debe pagar al
beneficiario del seguro su respectiva cuota.
Ejemplo: Aseguradora A, Aseguradora B y Aseguradora C acuerdan distribuirse
entre ellas un seguro, previa autorizacin de Juan (asegurado). En virtud de lo
anterior, Aseguradora A asume el 25% del riesgo, Aseguradora B el 25% y
Aseguradora C el 50%. Aseguradora C es la compaa lder. Ocurre un siniestro y
el valor a indemnizar es de $600.000. Aseguradora A debe pagar $150.000,
Aseguradora B debe pagar $150.000 y Aseguradora C debe pagar $300.000
Coexistencia de seguro
La coexistencia de seguros se presenta cuando varios aseguradores, sin conocer
la situacin, asumen el mismo riesgo.
En este caso el asegurado debe informar por escrito al asegurador los seguros de
igual naturaleza que contrate sobre el mismo inters, dentro del trmino de diez
das a partir de su celebracin.
Si el asegurado no informa, se produce la terminacin del contrato, a menos que
el valor conjunto de los seguros no exceda el valor real del inters asegurado.
Los aseguradores deben soportar la indemnizacin debida al asegurado en
proporcin a la cuanta de sus respectivos contratos.
Ejemplo: Juan quiere asegurar su casa por un valor de $1.000.000 de pesos. Para
tal efecto, contrata: i) un seguro de hogar con Aseguradora A por un valor
asegurable de $250.000; ii) un seguro de hogar con Aseguradora C por un valor
asegurable de $250.000 y iii) un seguro de hogar con Aseguradora 3 por un valor
asegurable de $500.000.
Elementos comunes y diferencias
Tanto en el coaseguro como en la coexistencia de seguro se renen las siguientes
condiciones
1. Varios aseguradores
2. Identidad de asegurado
3. Identidad de inters asegurado y
4. Identidad de riesgo
La nica diferencia entre las dos figuras radica en la voluntad que genera una y
otra: i) cuando la pluralidad de aseguradores depende de la voluntad del tomador

se presenta coexistencia de seguros y ii) cuando la pluralidad de aseguradores

depende de la voluntad de los aseguradores se presenta coaseguro.
SUBROGACIN
El asegurador que ha indemnizado el siniestro ocupa el lugar del asegurado frente
al tercero responsable del siniestro y, por tanto, puede ejercer los derechos y
acciones que tendra el asegurado contra el responsable del siniestro.
La subrogacin opera por ministerio de ley, es decir, se produce automticamente
con el pago de la indemnizacin.
El asegurador slo puede cobrar al tercero responsable la suma que indemniz.
Slo opera en los seguros de daos y no en los seguros de personas.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de automvil con Aseguradora A.
Pedro, en estado de embriaguez, estrella a Juan. Aseguradora A paga la suma de
$1.000.000 a Juan. Aseguradora A puede iniciar las acciones judiciales contra
Pedro para recuperar la suma que pag.
TRANSMISIN DEL INTERS ASEGURADO O COSA
1. La transmisin por causa de muerte
Cuando el tomador o asegurado muere el contrato de seguro queda a nombre de
la persona que recibe el inters asegurado o cosa (heredero).
El heredero tendr a cargo el cumplimiento de las obligaciones pendientes en el
momento de la muerte del asegurado.
El heredero debe comunicar al asegurador la adquisicin del interese asegurado o
cosa dentro de los quince das siguientes a la fecha de la sentencia aprobatoria de
la particin.
Si el heredero no comunica el contrato de seguro se extingue.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro con Aseguradora A para asegurar su
casa. Juan fallece y Pedro (hijo de Juan) recibe la casa en virtud de la herencia.
El contrato de seguro queda a nombre de Pedro.
2. La transferencia por actos entre vivos
Produce la terminacin del contrato de seguro salvo que subsista un inters
asegurable en cabeza del asegurado.

El asegurado debe comunicar al asegurador que an tiene inters asegurable

dentro de los 10 das siguientes a la transferencia.
Si el asegurado no comunica el contrato se termina.
Cuando el contrato se termina el asegurador debe devolver las primas no
devengadas.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro con Aseguradora A para asegurar su
vehculo. Juan vende el carro a Pedro. El contrato de seguro se termina.

e) Informar el procedimiento para la devolucin de primas en los casos de

presentarse las figuras de sobreseguro, disminucin del inters asegurado o
revocatoria del seguro.
La devolucin de la prima por revocatoria del seguro se da cuando el cliente
cancela la prima despus de la cancelacin por mora de la pliza y no se puede
aplicar el pago.
El proceso general para devolucin de las primas en estos casos es el siguiente:
-

El asegurado debe enviar la solicitud a la sucursal correspondiente para

que se revise la pliza y se confirme la emisin de la devolucin. El
asegurado debe entregar los soportes de pago. En caso de no estar emitida
la pliza, la sucursal enva la solicitud al back office correspondiente.
La sucursal confirma si tiene o no cartera pendiente. Si hay cartera
pendiente solicita la aplicacin a la direccin de recaudos, si no hay cartera
pendiente enva solicitud de giro al coordinador de cartera.
El coordinador de cartera revisa el caso con la sucursal y enva solicitud de
desbloqueo a la gerencia de compras. El pago se puede realizar por
transferencia bancaria o por cheque.
El tiempo estimado para el giro de la devolucin es de 10 das.

f) Sealar de manera clara y sin que haya lugar a dudas, que corresponde al
asegurado la obligacin de declarar el estado del riesgo e informar acerca de
las situaciones que impliquen modificacin al mismo, con la aclaracin de
las consecuencias de la reticencia e inexactitud.
Corresponde al asegurado declarar de manera sincera todas las circunstancias
que determinen el estado del riesgo segn el cuestionario, elaborado por el
asegurador.
Hay reticencia cuando el asegurado oculta un hecho.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de salud con Aseguradora A. Juan
declara que no tiene ninguna enfermedad pero en realidad tiene diabetes.

Hay inexactitud cuando la indicacin del asegurado no es concordante con

la realidad.
Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de salud con Aseguradora A. Juan
declara que ha sido operado del corazn en tres ocasiones cuando en realidad ha
sido operado en cinco ocasiones.
Se anula el contrato si el asegurador, de haber conocido la realidad, no hubiera
celebrado el contrato o lo hubiera celebrado en condiciones diferentes.
Cuando no existe cuestionario, slo se anula el contrato cuando el tomador ha
encubierto, por culpa, hechos o circunstancias que impliquen agravacin objetiva
del estado del riesgo.
No se anula el contrato de seguro cuando el asegurado sin culpa omite alguna
informacin, es decir, cuando realiza las manifestaciones que considera o cree
pertinentes. En este caso, el asegurador slo estar obligado, en caso de
siniestro, a pagar un porcentaje de la prestacin asegurada equivalente al que la
tarifa o la prima estipulada en el contrato represente respecto de la tarifa o la
prima adecuada al verdadero estado del riesgo.
No opera ni la reticencia ni la exactitud en los siguientes casos: i) cuando el
asegurador antes de celebrar el contrato deba conocer o conoca la realidad y ii)
cuando el asegurador, una vez celebrado el contrato, conoce la realidad pero la
acepta expresa o tcitamente.
g) En aquellos eventos en que sea procedente la financiacin de la prima se
deben informar las condiciones del respectivo contrato de mutuo, el
procedimiento a seguir por parte del consumidor financiero, as como las
consecuencias que se generan respecto de la vigencia del contrato de
seguro en caso de incumplimiento de una de las cuotas del prstamo
otorgado.
Cuando el cliente desea financiar su pliza, debe informar a su intermediario y
diligenciar el formulario de solicitud de crdito.
La financiera paga el 100% de la prima a la ASEGURADORA.
Se constituye el crdito correspondiente al valor de la prima entre el cliente y la
financiera.
En caso de incumplimiento en el pago, la financiera solicita la revocacin de la
pliza a la ASEGURADORA con el poder firmado por el cliente en la solicitud del
crdito. La ASEGURADORA revoca la pliza a la fecha indicada por la financiera.

La ASEGURADORA gira el saldo pagado por la financiera para aplicarlo al crdito.

Si el saldo girado es mayor que el saldo total del crdito, la financiera le hace la
devolucin al cliente. En caso contrario, el cliente debe acercarse a la financiera
para cubrir el saldo pendiente.
Es importante que el consumidor financiero tenga en cuenta que:
-

Las financieras generan reportes mensuales a las Centrales de riesgo con

la informacin de los saldos pendientes de cada cierre.
Para consultar estado del crdito, los saldos pendientes a pagar,
inquietudes, sugerencias, quejas o reclamos sobre la financiacin externa,
puede contactar a la financiera correspondiente:
Pichincha:
Lnea
Nacional
018000919918,
www.bancopichincha.com.co
Finesa: Lnea Nacional 018000922752, www.finesa.com.co