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Estas son las clusulas y prcticas

ms abusivas de las que se tiene que


cuidar de los bancos
Le ha pasado que le descuentan de manera anticipada la cuota de
un crdito o que le toca pagar el prstamo aun cuando no haya sido
desembolsada la plata todava? Pilas! Puede estar siendo vctima de
las clusulas y prcticas abusivas de una entidad financiera.
Estas son las clusulas y prcticas ms abusivas de las que se tiene que cuidar de los bancos

RECURSOS RELACIONADOS
En Colombia las entidades financieras son vigiladas por su respectiva
Superintendencia Financiera, la cual se encarga no slo de vigilar las
actividades de stas (entre otras funciones), sino tambin de defender a la
persona o cliente que accede a ellas. As, recientemente esta entidad seal
que identific 54 clusulas y 54 prcticas que se califican como abusivas,
producto de una segunda revisin que hizo de los contratos que firman los
clientes y del desarrollo de las relaciones entre los consumidores financieros y
las entidades vigiladas.
As, se hizo una investigacin a los distintos establecimientos de crdito y las
compaas de seguros, basndose en las distintas quejas y demandas que las
personas han interpuesto. Es por eso que la Superfinanciera le dio a las
entidades un plazo mximo de seis meses, a partir del 26 de mayo, para que
stas ajusten los contratos y las prcticas teniendo en cuenta estas denuncias.
Con esto, aqu le damos cules son esas diez clusulas y prcticas abusivas
ms comunes de las que se tiene que aprender a cuidar y por las que podr
reclamar de ahora en adelante:
1. A dnde se va el dinero extra que voy a pagar por mi crdito?
En trminos tcnicos, estamos hablando de aquellas clusulas que limitan el
pago anticipado total o parcial de las obligaciones sin que se advierta la
posibilidad de elegir si el mayor pago se abona a capital con disminucin de
plazo o se abona a capital con disminucin del valor de la cuota de la
obligacin.
Resulta que usted puede disminuir el tiempo de su deuda y tambin el pago
total en intereses, cuando hace aportes adicionales de dinero, distintos a los de
su cuota normal. A stos se les denominan abonos a capital. Pero sucede
muchas veces que si usted va a hacer estos aportes su banco o entidad
financiera no le deja elegir si ese dinero extra se va para que usted
pague menos en su cuota o para que se disminuya el tiempo de su deuda.

Lo que la Superfinanciera detect es que las entidades no estn respetando las


decisiones de los consumidores financieros en materia de la destinacin de sus
pagos anticipados o imponen la que ms les conviene.
Es as como a usted no le podrn exigir que ese dinero adicional vaya o para
disminuir plazo o para disminuir la cuota, sino que usted es el que puede elegir.
2.

Termino el contrato y me obligan a pagar ms (tras del hecho)

Muchas veces puede suceder que si usted quiere dejar de usar o recibir un
servicio cancelando o terminando el contrato, resulta que le salen con que
tiene que cumplir requisitos mayores a los solicitados al momento de la
celebracin del mismo o que impongan mayores cargas o costos a los
legalmente establecidos.
La Superfinanciera seala que uno de los casos ms comunes es el de las
tarjetas de crdito, pues cuando desean cancelarlas le exigen que se presente
en las oficinas, radique cartas, solicitudes y otros requisitos
adicionales.
Entonces, los requisitos son bsicos cuando la persona adquiere el servicio o
producto, pero al terminarlo, resulta todo un trmite dispendioso.
3. Pagar la cuota del crdito sin que lo hayan desembolsado
Algunas entidades hacen que a la persona que solicit un crdito se le
descuente de manera anticipada una cuota del mismo y slo entregan el valor
restante. Pues bien, esto ya no estar permitido y usted deber recibir el valor
completo de su prstamo.
La Superfinanciera pone el siguiente ejemplo: a un crdito de 10 millones al
que se defina una cuota de 100 mil pesos, al momento del desembolsarlo se
entregaban 9.9 millones sin que hubiese vencido el plazo para el pago de
la primera cuota.
4.

Me toca pagar pero no me han desembolsado

Similar a la anterior, resulta que su crdito ya fue aprobado y le lleg el extracto


por la primera cuota, pero el dinero desembolsado lleg un tiempo despus, es
decir, usted debe efectuar el pago desde la fecha de aprobacin del crdito,
aun cuando el desembolso de los mismos se hizo despus de esa fecha.
En conclusin: usted no puede pagar por algo que an ni siquiera ha recibido.
Verifique muy bien esta clusula a la hora de pedir un crdito porque resulta
que es frecuente que se inicie el cobro de las cuotas del crdito desde el
momento en el que se aprob, pero no desde que efectivamente se
desembols, lo cual constituye una situacin perjudicial para el consumidor
financiero.
5. Me cobraron el paz y salvo
Resulta que si a usted le cobran el primer paz y salvo que solicit una vez
cancel por completo las obligaciones de crdito, esto ya no puede suceder.
Incluso, esto se cobra como tarifas a cargo de los consumidores financieros
bajo la denominacin genrica de certificaciones o cualquier otra semejante.

Esto es que usted NO TIENE POR QU PAGAR ese documento del paz y salvo
o cualquier otro gasto adicional.
6.

Me cobraron por una transferencia a otro banco

Bueno, sta siempre y cuando usted haya solicitado saber si le iban a cobrar el
4x1.000 correspondiente. En s, lo que dice la ley es que los bancos o entidades
ya no quedarn eximidos de la responsabilidad por aquellas
consignaciones o transferencias que, teniendo la posibilidad de verificar
previamente con el depositante sobre la correcta titularidad del producto, recibe
o ejecuta.
As, el banco tiene que avisarle si le harn ese cobro o no.
7. Cancel mi seguro y no me devolvieron nada
En trminos tcnicos, son aquellas clusulas o prcticas en las que omiten
informar al tomador que, con ocasin de la revocatoria del seguro de que trata
el art. 1071 del Cdigo de Comercio, procede el reintegro de la prima no
devengada del seguro, y/o no disponer a favor del consumidor los saldos
correspondientes a la devolucin de la prima no devengada.
Lo que traduce esto es que la empresa con la que usted adquiri el seguro
deber devolver la prima no devengada cuando se ha terminado un
seguro antes del vencimiento de la pliza, sin importar quin es quien
la termina.
El caso ms comn es el de los carros. As, la Superfinanciera da un ejemplo: si
se compr una pliza con vigencia de un ao por valor de $1,2 millones y al
sexto mes se decide terminar la pliza porque se vendi el vehculo, la
compaa de seguros debe restituir al consumidor financiero la proporcin de
pliza pagada que no se utiliz. En este caso sera el equivalente a los seis
meses pendientes de la vigencia.
Eso s, en ese caso, corresponde al consumidor financiero informar a la
compaa de seguros dicha terminacin.
8. Documentos irrelevantes por una indemnizacin
Tambin en cuanto a seguros, sucede que algunas compaas piden
documentos que no tienen que ver con el hecho por el que usted est
reclamando el seguro o, incluso, parecen hacerlo para demorar el pago o el
estudio del dinero que deberan pagarle. Entre lo comn pueden pedir desde
registros civiles hasta cualquier otro documento que no tiene nada que ver.
9. Slo s si me pueden asegurar hasta cuando ocurra algo
En s, sucede que las compaas de seguros dicen que slo podrn revisar las
condiciones de asegurabilidad nicamente cuando suceda un siniestro.
Entonces, cuando usted adquiere un seguro no le dicen el valor total por el que
le pagaran si llega a suceder algo y se escudan en que slo pueden verificar
ese riesgo hasta cuando el consumidor solicita la indemnizacin.
10. Me toc quedarme otro ao ms con el producto que adquir

Y decimos el me toc, en el sentido en el que muchas veces las personas


olvidan cundo se cancelar o acabar ese servicio y resulta que tena una
prrroga o renovacin automtica de ese producto.
De ahora en adelante esto no podr suceder y la entidad deber decirle antes
de hacer esto de forma automtica, siempre y cuando cuente con la aprobacin
de las personas.