Estrategias de disminucin de deudas

Si utilizas este material por favor cita al boletn electrnico Brjula de compra de Profeco
(www.profeco.gob.mx)
En artculos anteriores revisamos cunto y cmo gastamos los mexicanos, definimos la
capacidad de pago como el ingreso menos el gasto en un perodo de tiempo, te
mostramos cmo obtener fcilmente el nivel de endeudamiento de una persona en un
mes (pago total a deudas dividido entre ingreso total) y te proporcionamos el Planificador
de gastos y endeudamiento para optimizar tus ingresos y gastos y conocer si tu nivel de
endeudamiento se encuentra menor o igual a 30% del ingreso total, un nivel sano pues
permite continuar con los pagos de tus deudas.
Tambin te aconsejamos revisar tus finanzas. Si lo hiciste yte encontraste con la
desagradable sorpresa de que tienes un nivel de endeudamiento superior a 30% y lo
deseas reducir, No te preocupes!, en esta entrega te brindamos estrategias para
disminuir tus deudas.

Cmo saber si necesito disminuir mis deudas?

De acuerdo con Marco Carrera, Director de Estudios de Mercado de la Condusef, una
persona o familia est en quiebra cuando para pagar las deudas se pide prestado por
otro lado y se hace una espiral de deudas.
Considera adems las siguientes seales como puntos de atencin:
1. Slo te alcanza para realizar el pago mnimo de tus tarjetas de crdito.
2. Tienes que usar tu tarjeta de crdito para financiar gastos que antes hacas en
efectivo.
3. Te quedas sin dinero a mitad de quincena y el resto la financias con tu tarjeta
de crdito.
4.
Ests
cerca
de
5. Te rebotan los cheques.

tu

lmite

de

crdito

en

tus

tarjetas.

Cuando estas seales han aparecido es bueno comenzar un plan de accin para
reducirlas, pero es imperante hacerlo si te encuentras en alguna de las siguientes
situaciones:
1.
Perdiste
tu
fuente
regular
de
ingresos.
2. Cuando el hacer frente a una emergencia, como un gasto mdico mayor o un
accidente, tiene un impacto financiero.
3. Te atrasas sistemticamente en tus deudas, de tal manera que estn a punto
de embargarte el auto u otros bienes.
4. Pides un prstamo para pagar otro.
5. Slo puedes hacer el pago mnimo de tus tarjetas de crdito o de otras
deudas.

Accin es el plan

Para disear una buena estrategia de reduccin de deudas es preciso identificarlas, pero
sobre todo, reconocer que existe el problema. Es comn que nuestra primera reaccin
sea evitar la realidad y posponer el asunto, por eso te recomendamos hacerte de
voluntad y enfrentar la situacin de una vez por todas. As que manos a la obra, a
continuacin te ofrecemos cinco pasos para iniciar el camino del desendeudamiento.
Paso 1. Identifica y reduce gastos superfluos
Si este 2006 iniciaste con el pie izquierdo y te has dado cuenta que tu capacidad de
pago se ha deteriorado a lo largo de los meses al punto de que en mayo fue negativa, lo
que implica que tal vez dejaste de pagar una deuda ese mes o no cubriste alguno de tus
gastos, es preciso que disminuyas tus gastos superfluos y aumentes tu capacidad de
pago.
Utiliza el Planificador de gastos y endeudamiento para identificar y reducir los gastos
superfluos, es decir, aquellos que no son absolutamente necesarios para vivir y que
incluso aumentan en ocasiones. Tal es el caso en el cuadro 1 al mes de mayo con los
gastos en cine, teatro, viajes, fiestas, artculos y servicios para cuidado personal, vestido
y calzado.

El objetivo de la reduccin de gastos suntuarios es generar un incremento en la

capacidad de pago. Cunto puedes reducirlos? Eso depende de la importancia que
cada uno otorgue a los rubros, es decir, para alguien puede ser ms importante vestir
bien que ir a fiestas, entonces reducir en menor medida el gasto en ropa.
En el ejemplo del cuadro 1 se redujeron estos rubros en junio hasta el nivel ms bajo
registrado en el ao, lo que inmediatamente gener una capacidad de pago de 500
pesos, es decir, cuentas con 500 pesos para asignarlos en julio a pagar alguna de tus
deudas.
Ojo, no caigas en la tentacin de reducir gastos mayores pero que implican una
inversin como la vivienda, la salud y la educacin. Ahora la pregunta es a cul de mis
deudas destino mis 500 pesos?
Paso 2. Identifica y prioriza deudas
De acuerdo con Xavier Serbia, especialista en finanzas personales en Estados Unidos,
los crditos de cuenta abierta (tarjetas de crdito), los prstamos personales (auto,
educacin, personales) y los prstamos hipotecarios son los tipos bsicos de crdito de
los cules pueden provenir tus mayores deudas. Identifica cul pagars primero!
Quiz lo primero que pienses es concentrar los recursos para pagar los adeudos con el
inters ms elevado, sin embargo esta estrategia no es la ms adecuada, de acuerdo
con la Condusef, lo recomendable es asignar los recursos al adeudo con el vencimiento
ms corto y el costo ms alto.
Por ello es recomendable que utilices nuestra herramienta del costo de financiamiento
con la metodologa CAT en tus compras a crdito o la calculadora de la Condusef, para
estimar el costo de financiamiento de tus tarjetas de crdito. Otra opcin es usar el
simulador del portal finanzas prcticas
Tampoco sera factible pensar en reducir la hipoteca en el corto plazo, que por lo general
son crditos pactados a ms de 10 aos. Los crditos del auto y otros personales,
aunque de menor plazo que las hipotecas, tambin son pactados a determinado tiempo.
As que la tarjeta de crdito es la deuda susceptible de reduccin en el corto plazo.
Adems, te conviene reducir esta deuda porque a diferencia de la hipoteca y los
prstamos personales, con la tarjeta de crdito es difcil tener en mente cunto pagars
por intereses finales, cunto pagars el siguiente perodo, ya que esto se calcula en
funcin de tu saldo de cada mes, y cundo terminars de pagar.
Como ejemplo, supondremos que tienes una deuda en tarjeta de crdito de 10 mil pesos
y cuyos pagos has mantenido en 500 pesos mensuales como se observa en el cuadro 1.
Para reducir esta deuda debes aumentar sus pagos.
Paso 3. Aumenta tus pagos
Para reducir la deuda en tarjeta de crdito es preciso recordar por qu debes aumentar
tus pagos.

Por lo general, el pago mnimo se ubica alrededor de 5% del saldo de tu cuenta y este
porcentaje se reparte entre pago a intereses (del 2 al 4%) y el resto va a capital, de tal
forma que tu deuda se reduce muy poco y pueden pasar hasta un par de aos o ms
para que la logres pagar si aplicas siempre este mnimo, claro, ello sin volver a usarla y
sin dejar de pagar.
Para consultar el costo de las diferentes opciones en tarjeta de crdito visita el sitio de la
Condusef.
En cambio si aumentas tu pago mnimo, por ejemplo, de 5% a 10% de tu saldo, el plazo
de la deuda se acortar bastante como se observa en la siguiente grfica:

En nuestro ejemplo, si aumentas tu pago mensual utilizando los 500 pesos de capacidad
de pago generados por la disminucin de gastos superfluos en junio, de 500 a 1,000
pesos a partir de julio, tu deuda se reducir en tiempo de 26 a 12 meses (ver grfica 1).
Paso 4. Honra toda deuda
Algo que no debes olvidar es que siempre debes honrar todas tus deudas cumpliendo
con sus pagos oportunamente. Recuerda que si te atrasas en tus pagos, por ejemplo de
tarjeta de crdito, te pueden cobrar el inters moratorio o alguna comisin y ello
aumentara tu deuda.
Mucho menos pienses en dejar de pagar, ya que te pueden reportar al Bur de Crdito y
ello afectara tu historial crediticio e incluso comprometera la posibilidad de que
obtuvieras nuevos crditos.
Tambin procura, como en nuestro ejemplo, no asumir nuevas deudas, ni de tarjetas de
crdito, ni en el resto de tus crditos.
Paso 5. Fomenta el ahorro
Una vez que liquidaste tu deuda en tarjeta de crdito, puedes sentirte holgado y tal vez
ests tentado a aumentar los gastos superfluos o realizar una compra con tu tarjeta de

crdito, lo mejor es que contines con la disciplina adquirida y el dinero que tengas
disponible lo destines al ahorro. Los expertos en finanzas personales sugieren que
ahorres sistemticamente al menos 10% de tu ingreso mensual.
Otra opcin es aprovechar tus ingresos por concepto de aguinaldo, prima vacacional,
fondo de ahorro, etctera y destinar lo ms que puedas de ellos al ahorro, con el que
tambin podrs liquidar deudas o mantener como respaldo financiero.

Consolidacin de deudas
Hasta el momento te hemos dado un ejemplo de cmo reducir tu deuda en tarjeta de
crdito, manteniendo los supuestos de un ingreso fijo, de no adquisicin de nuevas
deudas y de que slo se cuenta con una tarjeta de crdito.
Pero qu pasa cuando se mantienen dos o tal vez tres tarjetas de crdito, o incluso
debes varios pagos de la tanda o las compras por catlogo que realizaste. Estas deudas
pueden considerarse de vencimiento inmediato, por lo que es urgente atenderlas. Una
estrategia utilizada en estos casos es la "consolidacin de deudas" que consiste en
agrupar todas las deudas posibles en una sola.
Una estrategia es transferir los saldos de tus tarjetas de crdito a otra de menor costo
financiero. Con esa misma hasta podras realizar una disposicin de efectivo para pagar
otras deudas.
Adems de la menor tasa, esta estrategia ofrece la ventaja de que slo te preocupars
por un pago cada mes, con un mayor tiempo de duracin.
Lo recomendable es no pagar slo el mnimo, que por lo general es menor en tarjeta de
crdito. Mejor aplica los pasos 1 a 5 y vers cmo pronto disminuirs tambin esta
deuda.
Adems, no olvides comparar otras tarjetas de crdito con esta caracterstica, cntrate
en el costo financiero o Costo Anual Total (CAT), que incluye todos los costos que se
repercuten en la lnea de crdito. Condusef publica comparativos como el siguiente, en
cuyo caso la mejor alternativa es la que presenta el menor CAT (ver cuadro 2).