GUA BSICA PARA FORMAR

UN GRUPO DE AHORRO
E INVERSIN

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LA REPBL
ICA
DE

ICANA
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DO

VICEPRESID
EN
C

AHORRANDO PROGRESAMOS CON SOLIDARIDAD!

Margarita Cedeo

@margaritacdf

Gabinete de Coordinacin de Polticas Sociales

Vicepresidencia de la Repblica Dominicana

LA REPBL
ICA
DE

ICANA
MIN
DO

VICEPRESID
EN
C

IA

Producido por:

Vicepresidencia de la Repblica Dominicana

Margarita Cedeo

Vicepresidenta de la Repblica
Coordinadora del Gabinete de Coordinacin de Polticas Sociales (GCPS)

Altagracia Suriel

Directora del programa Progresando con solidaridad (PROSOLI)

Annette Aboy

Directora del Departamento de Comunicacin operativa de la Vicepresidencia

Colaboracin y apoyo:

Fundacin Capital
Autores:

Jong-Hyon Shin, Fundacin Capital

Pablo Vicente Bautista , programa Progresando con Solidaridad
Asesores tcnicos de contenido:

Ezequiel Vlquez
Johanna Tarrazo

Cuidado de edicin:

Milena Herazo

Correccin de estilo:

Alexis Pea
Milena Herazo
Elizabeth Phipps R.
Diseo y diagramacin:

Ana Avils

Ilustraciones:

Cristian Hernndez
Cuidado de impresin:

Vctor Antonio Cheln

Impresin: Editora de Revistas

ISBN 978-9945-494-22-8
Versin 2015
Copyright

Santo Domingo, Repblica Dominicana

Noviembre de 2015

INTRODUCCIN
El Plan de Gobierno del presidente, licenciado Danilo Medina Snchez; y la vicepresidenta, doctora Margarita Cedeo;
conjuga en su accionar el lema de Gobernar para hacer lo que nunca se hizo,
con el fin de forjar un nuevo modelo de
desarrollo para la prosperidad, la inclusin social y una vida mejor. Dentro del
enfoque de estructurar un nuevo modelo
de desarrollo para la prosperidad, el Gobierno se ha propuesto, entre otras acciones:

do, como estrategia de acompaamiento

socioeducativo para fortalecer capacidades y crear recurso humano, social y
econmico, el Gobierno presidido por el
presidente, licenciado Danilo Medina; y
la vicepresidenta, doctora Margarita Cedeo, integra su visin de desarrollo a
la Red de Proteccin Social, fortaleciendo sta para lograr desarrollo humano y
efectiva reduccin de pobreza.
En este sentido, designa a la vicepresidenta, doctora Margarita Cedeo, como
Coordinadora del Gabinete de Coordinacin de Polticas Sociales (GCPS) mediante el Decreto 474-12; de igual modo,
traspasa los Programas Progresando y
Centros Tecnolgicos Comunitarios a la
Red de Proteccin Social del Gabinete
Social, mediante los Decretos 488-12 y
489-12.

Reducir la pobreza extrema, sacando de ella a 400 000 personas.

Reducir la pobreza para llevar a un
milln quinientas mil personas de la
extrema necesidad a la clase media.
Crear 400 000 nuevos empleos y
puestos de trabajo dignos, garantizando la igualdad de oportunidades
de gnero en el acceso a dichos empleos.
Incorporar 200 000 nuevas familias a la tarjeta Progresando con Solidaridad para ser beneficiarios de las
transferencias condicionadas Comer
es Primero; el Incentivo a la Asistencia
Escolar y el Bono Estudiantil Estudiando Progreso.

En este sentido, el programa Progresando con Solidaridad (PROSOLI) trabaja en

un modelo de acompaamiento socioeducativo de atencin a las familias categorizadas como pobres I y II por el Sistema nico de Beneficiarios (SIUBEN), en
su proceso de desarrollo integral, propiciando la aprehensin del conocimiento,
la creacin de capacidades y el ejercicio
de derechos, a fin de aumentar su recurso humano, social y su desarrollo econmico.

A partir de las evaluaciones llevadas a

cabo por organismos internacionales al
programa Solidaridad, como estrategia
de reduccin de la pobreza; y Progresan-

GUA BSICA PARA FORMAR

UN GRUPO DE AHORRO
E INVERSIN
AHORRANDO PROGRESAMOS CON SOLIDARIDAD!

QU ES PROGRESANDO
CON SOLIDARIDAD?
Progresando con Solidaridad (PROSOLI) es el principal programa de
proteccin social del gobierno dominicano, que surge de la fusin
de dos programas, Progresando y Solidaridad, mediante Decreto
488-12 del 21 de agosto de 2012, el cual lo seala, adems, como
la principal estrategia de erradicacin de pobreza del Gobierno.
Prosoli constituye un programa de intervencin social focalizado,
que integra transferencias monetarias condicionadas (TMC), acompaamiento socioeducativo/familiar y vinculacin con programas
y servicios, articulados en intervenciones que se fundamentan en
siete lneas de accin o componentes: Identificacin, Salud Integral,
Educacin, Formacin Humana y Conciencia Ciudadana; Seguridad
Alimentaria, Nutricin y Generacin de Ingresos; Habitabilidad y
Proteccin al Medioambiente; y Acceso a las Tecnologas de la Informacin y Comunicacin (TIC).
Prosoli involucra, adems, a las familias en situacin de pobreza en un proceso de
desarrollo integral a travs de corresponsabilidades vinculadas a subsidios, que contribuye a la seguridad alimentaria y nutricional de familias, propiciando la generacin
de ingresos de las familias para inversin en la educacin y salud de sus miembros.
De igual forma, el Programa busca:
Crear capacidades y empoderamiento de los/as miembros/as de las familias
para que se conviertan en protagonistas de su desarrollo.
Contribuir al desarrollo humano con acciones educativas, de promocin humana y social.
Propiciar oportunidades de generacin de ingresos, a travs del empleo o emprendimiento.
Promover la formacin de recurso humano, capital social y desarrollo econmico, para una vida digna y productiva.
Contribuir a la formacin de ciudadana y empoderamiento para el ejercicio de
derechos fundamentales, gracias a la orientacin sobre uso de bienes y servicios
del Estado.
Formar en valores a los/as miembros de las familias.
Contribuir al logro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible.
7

MISIN

OBJETIVOS
a. Desarrollar actividades de validacin
de la informacin suministrada por el
Sistema nico de Beneficiarios (SIUBEN),
corroborando o completando la composicin de las familias identificadas como
participantes.

Acompaar a las familias en situacin de

pobreza en su proceso de desarrollo integral, propiciando la creacin de capacidades y el ejercicio de derechos, a fin de aumentar su capital humano, capital social y
desarrollo econmico.

b. Establecer las corresponsabilidades

para cada grupo familiar, de acuerdo a
sus caractersticas, de los siete componentes del Programa.

VISIN

c. Coordinar la identificacin y asignacin

de grupos familiares, as como de la articulacin de las asistencias familiares que
realizan los agentes sociales del Programa.

Ser un programa modelo de la Red de

Proteccin Social del gobierno dominicano, garantizando eficiencia y eficacia
en atencin responsable a las familias
carenciadas y vulnerables, a travs de intervenciones socioeducativas que contribuyan a romper el crculo de la pobreza y
propician el desarrollo humano, integral
y sostenible.

d. Proveer a los agentes sociales de la

informacin y mapeo de la oferta de los
diferentes servicios o asistencias sociales
que desarrollan los diferentes programas
sociales.

VALORES

e. Establecer el contenido, oportunidad,

modo de ejecucin y coordinar el proceso
de capacitacin de los jefes y jefas de familias y de los adultos que las conforman
destinado a transmitir conocimientos y
prcticas, con el propsito de mejorar las
condiciones de las familias y facilitar la
comprensin acerca de las corresponsabilidades.

Somos Solidarios: trabajamos intensamente, con empata, pasin y respeto, para

mejorar la calidad de vida de los ms necesitados.
Somos Responsables: nos comprometemos
y cumplimos nuestros objetivos y lo que
prometemos; actuamos de forma proactiva, con entusiasmo, creatividad y calidad.

f. Establecer la frecuencia, mecanismos y

procesos, en coordinacin con los responsables de los diferentes componentes del
Programa, para llevar a cabo el control de
las corresponsabilidades.

Somos ntegros: actuamos segn nuestros

principios ticos, de forma honesta, autntica y transparente.
8

g. Determinar las posibles sanciones (suspensin temporal o definitiva del subsidio

otorgado) por incumplimiento de las corresponsabilidades convenidas con las familias
participantes, e informar de estas a la Administradora de Subsidios Sociales (ADESS),
para el bloqueo o suspensin de los pagos.
h. Establecer los medios de captura y procesamiento de informacin, adems de gestionar la solucin de las quejas y reclamos de las familias participantes.
i. Convocar y preseleccionar los establecimientos comerciales que se adhieran al Programa, as como supervisar y dar seguimiento al cumplimiento de los criterios de atencin y precios para con las familias participantes.
j. Desarrollar una evaluacin de desempeo trimestral de la operacin del Programa y
llevar a cabo la evaluacin de impacto cada tres aos.

METODOLOGA DE TRABAJO
El programa Progresando con Solidaridad
trabaja con la metodologa de Visitas Domiciliarias a las Familias incluidas en ste
a travs del personal de Enlace Familiar.
Como forma de garantizar la calidad del
trabajo de dicho personal, se ha establecido un sistema de supervisin, el cual busca medir, de manera continua el desarrollo del Prosoli.

La supervisin se puede definir como el

proceso mediante el cual se verifica la
realizacin eficiente de una actividad; es
decir, que la supervisin, si se lleva a cabo
de una manera adecuada, garantiza una
evaluacin continua del desempeo o
ejecucin de las actividades establecidas.
Como tal, permite conocer cules actividades se estn desarrollando de acuerdo
a lo establecido y cules requieren ser intervenidas, a fines de aplicar mejoras.

PRESENTACIN DE LA GUA
Para el programa Progresando con Solidaridad y la Fundacin Capital es de gran regocijo poner a la disposicin de las familias Prosoli y de la ciudadana en sentido general,
la gua bsica para formar un grupo de ahorro e inversin. Dicho material recoge los
pasos fundamentales que se deben seguir para poder formar un grupo de ahorro de
una manera clara y sencilla.
Un grupo de ahorro es un conjunto de personas que se organizan de modo voluntario
para ahorrar dinero en un fondo comn, quienes tienen acceso a prstamos en caso
de necesidad o para iniciar un pequeo negocio, pagar la educacin de sus hijos, mejorar sus viviendas, resolver una emergencia mdica o calamidad domstica. Adems,
permite el acceso a los servicios financieros, promueve el emprendimiento, la cultura
de ahorro y el pago; y desarrolla las capacidades para la autogestin de recursos financieros.
Esta gua surge a propsito del componente de generacin de ingresos del Prosoli,
mediante el cual las familias se comprometen a realizar actividades que les permitan
incrementar sus ingresos a travs de la capacitacin, los micronegocios individuales y
asociativos; el cooperativismo, la economa solidaria y la agricultura familiar.
Estamos convencidos de que esta gua, elaborada para los supervisores de enlace y
supervisores de campo del Prosoli, es una herramienta importante que de seguro
contribuir a crear grupos
de ahorro que les permitan trabajar en equipo, ser
solidarios, pero sobre todo
mejorar la calidad de vida
de sus integrantes.
Exhortamos, a los y a las
participantes, hacer de
esta gua una herramienta
til que nos permita seguir
creciendo como personas,
y continuar progresando
con solidaridad.

10

QU ES UN GRUPO DE AHORRO?
Un Grupo de Ahorro es un grupo de entre 8 y 25 personas que se organizan de manera voluntaria y se renen semanalmente para ahorrar dinero por medio de la compra
de acciones. Una accin es la cantidad mnima acordada que cada miembro debe
aportar en cada reunin; se pueden comprar hasta 5 acciones en cada reunin. Adems del ahorro personal, los miembros deben aportar un fondo social en cada reunin. El fondo social es una cuota fija (25 % o 50 % del valor de una accin), que se
utiliza para el gasto del grupo o para donar a los miembros en calamidad. A partir de
los 3 meses, los miembros pueden acceder a prstamos cuando sea aprobado por el
grupo. El grupo distribuye anualmente su capital y ganancia, proporcional a los ahorros de cada miembro.
Los miembros ahorran y prestan para diferentes propsitos, como la remodelacin
de la vivienda, pagar la educacin de sus hijos, iniciar un pequeo negocio, pagar una
deuda o resolver una emergencia mdica.

11

POR QU AHORRAR EN UN GRUPO DE AHORRO?

Hbito de ahorro. El objetivo principal de un grupo

de ahorro es crear el hbito
y
de ahorro.
Si no se tiene el hbito, es difcil ahorrar aunque
haya un banco cerca. Gracias
a las reuniones semanales y
con la ayuda del grupo, uno
aprende a ahorrar relativamente fcil. Cualquier persona que permanece en un
grupo durante un ao puede
tener seguridad de crear el
hbito de ahorro.

Cambio de actitud y
mentalidad. Para poder
ahorrar, se busca el modo de
hacerlo y poco a poco se aplaza o se deja la compra de artculos que no son de primera
necesidad, tales como ropa,
cerveza y nmeros de quiniela. Muchos ahorran cocinando menos cantidad de arroz
para evitar el desperdicio.

Solidaridad. Ahorrando
semanalmente, el grupo se
convierte en una familia grande. El fondo social le permite
al grupo ayudar a los miembros con calamidad.

Planeacin y fijar metas. Al ahorrar en grupo se

Puntualidad y disciplina. En los grupos de ahorro,

se cobra multa si uno llega

tarde, si no se asiste y si se
conversa o se usa el celular
durante la sesin. Los miembros aprenden a respetar el
tiempo de los dems procurando llegar a tiempo. Las reuniones suelen durar no ms
de 1 hora.

contemplan las distintas opciones para la inversin de

ese capital en un ao, por lo
que de igual manera esto contribuye a aprender a establecer metas y concretarlas. Es
por ello que los sacrificios que
deban llevarse a cabo para
ello rinden frutos.

Gestin de negocios.

Hay varias personas que comienzan su propio negocio

(venta de empanadas, venta
de mab, arepa) o compran
mquinas de coser para poder ahorrar ms. Naturalmente, se aprende a manejar
la microempresa observando
y conversando junto a los y
las compaeros/as del grupo
de ahorro.

12

Cultura de pago. Adems, practicando el prstamo

amigable con bajo inters (del
1 al 5 %), uno aprende la cultura de pago. Muchos dicen
que se sienten ms obligados
a pagar el prstamo de sus
grupos que el prstamo de
los bancos. Cabe destacar que
donde hay grupos de ahorro,
no existen prestamistas.

ANTECEDENTES HISTORIA
La metodologa de grupos de ahorro fue desarrollada en sus inicios por CARE en Nigeria (1991), promovida fundamentalmente por sta institucin; luego fue implementada por CRS, World Vision, Oxfam Amrica y Plan Internacional, entre otros.
Hoy existen cerca de 11 millones de miembros en grupos de ahorro en 73 pases de
frica, Asia y Latinoamrica. Entre ellos, el 90 % se encuentra en frica, 7 % en Asia
y 3 % en Amrica Latina. El pas con mayor nmero de grupos de ahorro en Amrica
Latina es Colombia, con 130 000. Dicha metodologa fue introducida en Repblica Dominicana en 2005 por iniciativa de Plan Internacional. Hoy en da, existen 450 grupos
con 9 000 miembros formados, de los cuales 118 son de Prosoli y Fundacin Capital.
Desde julio de 2014 a febrero de 2015, la Vicepresidencia de la Repblica, junto a
Fundacin Capital, implement el proyecto piloto de formacin de grupos de ahorro e
inclusin financiera a travs del programa Progresando con Solidaridad (PROSOLI) en
10 oficinas de 3 regionales. En menos de 6 meses, se formaron 118 grupos, quienes
llegaron a ahorrar un total de 4 millones de pesos hasta noviembre de 2015.

CMO SE FORMA UN GRUPO DE AHORRO?

PASO 1: SELECCIN DE MIEMBROS
Identificar los miembros/as correctos determina el 95 % del xito de un grupo de
ahorro. Los supervisores deben trabajar con cada enlace para determinar e invitar a
los mejores socios con intencin de ahorrar. Una vez creado un grupo de calidad, los
dems de la comunidad desearn unirse o crear su propio grupo, que puede estar
formado de 8 a 25 miembros.
Qu se debe considerar al momento de seleccionar los y las miembros?:
Que se conozcan entre s.
Que residan en la misma comunidad.
Que estn dispuestos a comprar al menos una accin en cada sesin.
Que sean personas con metas y deseos de progresar.
Que sean personas responsables, honestas, confiables y respetadas por la comunidad.
Deben tener la disposicin de asistir a todas las reuniones. Quienes no se presenten a
las sesiones y slo enven dinero con terceros, no podrn pertenecer al grupo.

RECORDAR SIEMPRE: EL XITO DEL GRUPO DE AHORRO

DEPENDE DE LA SELECCIN DE MIEMBROS/AS CORRECTOS

13

PASO 2: SELECCIN DEL COMIT ADMINISTRATIVO

El grupo de ahorro cuenta con un comit administrativo de 8 personas (registrador,
portador de caja, presidente, 2 contadores, 3 llaveros). Es sumamente importante elegir un comit que tenga capacidad, responsabilidad y liderazgo, pues su desempeo
tiene un impacto directo en las funciones del grupo. Cabe destacar que el papel del
comit es facilitar la reunin, no dominar el grupo. Es por ello que cualquier decisin
del grupo debe ser tomada por todos los miembros. El comit administrativo debe ser
cambiado cada 1 o 2 aos. Dos cargos ms importantes son Registrador y Portador de
caja, por lo que debern ser elegidos primero.
Posicin

Responsabilidad

Cualidades

Registrador

Responsable de llevar el
registro

Ms inteligente del grupo

Escribir claramente

Portador de Caja

-Guardar la caja del grupo

-Verificar el ahorro durante
la reunin

Ms respetado del grupo

Vivir en una casa segura

Presidente

-Iniciar la reunin y moderarla

Lder
-Garantizar que las reunio Saber leer
nes sigan su propio procedimiento

Contadores (2)

Contar el dinero y anunciar Saber contar

el monto durante la reunin Hablar claramente

Llaveros (3):

Guardar la llave

Responsable
Puntual

PASO 3: SENTARSE EN CRCULO, POR ORDEN DE NMERO Y

COLOCAR LA CAJA FRENTE AL PORTADOR DE STA
El siguiente diagrama muestra cmo los miembros deben sentarse durante cada sesin. Esta disposicin de los puestos es muy importante por 2 razones:
1) Permite que todos los miembros puedan ver con claridad lo que sucede.
2) Asegura que todas las transacciones se hagan en orden. Cada miembro tiene su
propio nmero, por lo que deben colocarse siempre en el mismo orden.
14

PRESIDENTE

REGISTRADOR

CAJERO

CONTADOR

CONTADOR

LLAVERO

RECIPIENTE
MULTAS

HOJAS DE
REGISTRO

RECIPIENTE
PARA CONTAR
DINERO

15

LLAVERO
8

CAJA DE
AHORROS
LLAVERO
14

13

12

11

10

PASO 4: DETERMINAR EL DA, HORA Y LUGAR DE LAS REUNIONES

Es importante determinar de antemano el da y hora en que el grupo tendr sesin.
Slo en las asambleas se podr abrir la caja, concretar operaciones de ahorro, toma y
pago de prstamos, as como la aprobacin de nuevos miembros.
Debe asegurarse la eleccin de un da y horario que sea factible la asistencia de todos
los miembros. Una vez determinados ambos factores, es importante que el plan sea
firme. Los grupos fuertes no cambian el da y hora de la reunin, ni saben de huracanes ni de Navidad.

15

PASO 5: DETERMINAR VALORES DE ACCIN, FONDO SOCIAL

Y MULTA
ACCIN. Una accin es la cantidad mni- EL FONDO SOCIAL. Es una cuota fija
ma a la que cada miembro se compromete a ahorrar en cada reunin durante un
ao. Por tanto, es importante que cada
grupo determine el valor de una accin
antes de iniciar el ahorro. En general, una
accin puede ser de RD$ 50 o RD$ 100 en
un grupo de Prosoli, lo que depende de su
capacidad. Sin embargo, no se recomienda reducir el valor de una accin a RD$ 25,
pues el ahorro requiere un poco de sacrificio y la reunin semanal debe valer la
pena. Una vez sea determinado el valor
de una accin, los miembros/as pueden
ahorrar de 1 a 5 acciones libremente cada
semana.

que cada miembro debe aportar en cada

sesin. Se usa para el gasto del grupo o
para donar a los miembros en crisis, tales
como el fallecimiento de algn familiar. Ya
que se trata de una reserva comn, no se
reparte al final de ao. El valor de fondo
social en general es de 25 % del valor de
una accin. Varios grupos han comprado
sillas para la reunin o pagaron el kit de
ahorro con el fondo social.

MULTA. Las multas ayudan al grupo a

mantener la disciplina. Se puede cobrar

multas por diversas causas, tales como:
1) Llegar tarde a la reunin.
2) No asistir a la sesin.
3) Conversar o usar el celular durante
la reunin.
4) Salir de la sesin antes del tiempo
indicado.
En general, los grupos excelentes tienen
buena disciplina y sus miembros estn
dispuestos a pagar las multas de manera
voluntaria. Las multas entran a la bolsa de
fondo de prstamo como una ganancia
del grupo y se reparte al final del ao.

BOLSA DE FONDO SOCIAL Y BOLSA

DE FONDO DE PRSTAMO. En la caja de

grupos de ahorro hay dos bolsas. Una es

para guardar el fondo social, mientras que
la otra es para guardar el resto del dinero
compuesto por el ahorro, multa y el inters del prstamo. El fondo de prstamo es
el fondo disponible para el prstamo, incluye ahorro, multas e inters.
16

PASO 6: GUA PARA LAS REUNIONES DE LOS GRUPOS DE AHORRO

Se trata de una serie de instrucciones elaboradas con el objetivo de que cada sesin
de los grupos de ahorro se lleve a cabo de manera organizada, efectiva y clara.
Cabe resaltar que dicha pgina, correspondiente al Anexo I del presente manual, es
la esencia de este material.
La gua para las reuniones de los grupos de ahorro indica las acciones especficas a
seguir por sus participantes. Estas indicaciones han sido divididas en cuatro fases:
1.
2.
3.
4.

Pase de lista, apertura de las cajas y pago de multas para iniciar sesin.
Depsito de cuotas para el Fondo Social.
Compra de Acciones.
Reporte general y cierre de sesin.

El presidente de cada grupo de ahorro debe asistir a cada reunin con la gua; de no
tenerla en sus manos, ser multado.
El presidente deber leer (no memorizar) la gua. Cada uno de los miembros del grupo de ahorro llevar a cabo la accin que indique su presidente, quien dar la orden
correspondiente a cada cual, segn el cargo/nmero de membresa asignado.

17

PASO 7: DEFINIR EL RESTO DE LAS REGLAS INTERNAS

Todos los y las miembros/as deben participar en la elaboracin el reglamento interno
antes de comenzar a ahorrar. Los buenos grupos siempre respetan y cumplen con las
reglas. Se puede cambiar una norma cuando haya aprobacin de ms del 75 % de los
miembros.

MODELO DE REGLAMENTO INTERNO

1. INFORMACIN BSICA SOBRE EL GRUPO
Nombre del grupo:
Fecha inicio del ahorro:
Fecha de reparticin de ahorro:
Lugar, da y hora de reunin:

2. MIEMBROS QUE ABANDONAN EL GRUPO

El grupo liquidar solo el ahorro.

3. EXPULSIN DEL GRUPO

Un miembro puede ser expulsado del grupo si no participa en el ahorro por
manas consecutivas.

4. FALLECIMIENTO DE UN MIEMBRO
Si un miembro fallece, el grupo entregar su ahorro a sus herederos.

5. MULTAS
Causas
Llegar tarde a las reuniones

Cantidad
$

No asistir a las sesiones

No aportar dinero a la cuota de ahorro
Conversar o usar el celular durante las reuniones
Salir antes del tiempo indicado de las sesiones

$
$
$
$

Otras

18

se-

6. AHORROS
Los miembros deben comprar al menos
una accin en cada reunin.
El mximo de acciones que se pueden
comprar es de
acciones
El precio de cada accin es: RD $

7. PRSTAMOS
Para obtener un prstamo, debe ser miembro del grupo.
La cantidad mxima que un miembro puede pedir prestada
es
veces la cantidad de su ahorro.
El plazo de tiempo mximo para pagar el prstamo es
de 3 meses.
El inters mensual es del

%.

Cuando un miembro no paga su prstamo, entonces el

inters es de,
.
Cada solicitud de prstamo ser evaluada y aprobada por
el 75 % de los miembros.

8. EL FONDO SOCIAL
La cantidad del fondo social es de RD $
. Cada solicitud de fondo social ser
aprobada por el 75 % de los/las miembros. El fondo social ser utilizado slo para la
papelera del grupo, para casos extremadamente graves u obras comunitarias. El fondo social nunca se reparte.

9. EL COMIT ADMINISTRATIVO SER CAMBIADO CADA

19

AO (S).

PASO 8: DISCUTIR CMO SUGERIR EL KIT DE AHORRO

El grupo debe discutir cmo conseguir el siguiente kit de ahorro: 1 caja, 3 candados,
2 bolsas, 2 recipientes, 20 libretas y 1 hoja de registro. Se puede hacer una recolecta
especial o pueden comenzar a ahorrar sin el kit de ahorro hasta que tengan la cantidad suficiente de fondo social para completarlo. Los grupos pueden buscar la forma
de elaborar el kit en sus localidades, pero si lo desean, pueden comprarlo a travs de
Prosoli. El precio de un kit (1 caja, 2 bolsas y 20 libretas) es de RD$ 600. El grupo tambin puede comprar solamente las libretas.

EL PRECIO DE UNA LIBRETA ES RD$ 5, UNA CAJA RD$ 450, Y UNA BOLSA,
RD$ 25.

2 Bolsas de Ahorro:

Fondo Social

Fondo de Prstamo

2 Recipientes:
Multas

Contar el dinero

Hoja de Registro

Libretas de Ahorro
personal (1 por miembro)

Caja de Ahorros

20

USO DE LA LIBRETA DE AHORROS

Todas las libretas deben ser guardadas en
la caja. Al momento de pagar el fondo social, el registrador marca la fecha y pone
una S al final del rengln; luego, entrega
la libreta al miembro.
Al momento de comprar acciones, el
miembro presenta su libreta al registrador, quien marca de 1 a 5 bolitas, dependiendo la cantidad de acciones que haya
comprado. Despus, entrega la libreta al
cajero, quien verifica la libreta y la guarda
en la caja.
La ilustracin muestra que en el grupo
han tenido 36 reuniones y que el caso
especfico de la grfica, ese miembro ha
comprado 112 acciones. En cada lnea, los
espacios no utilizados se tachan con una
lnea recta para evitar la entrada fraudulenta de acciones en una fecha posterior.

21

Se recomienda hacer la suma de acciones cuando termine cada pgina, pues

as el grupo puede ahorrar el tiempo
en el da de reparticin.

FORMATO DE REGISTRO GRUPAL

En cada reunin, el registrador debe hacer el reporte general segn siguiente formulario. Por ejemplo, el Registrador debe decir as: Fecha, 18 de agosto, 2015. Asistencia,
20. Fondo social hoy: 400. Fondo social total: 800. Fondo de prstamo hoy: 2 500. Fondo de prstamo total: 5 500. No debe agregar ni quitar palabras, sino debe atenerse
al formulario.

Fecha

Asistencia

Fondo
Social
Total

Fondo
Social
Hoy

22

Fondo de
Prstamo
Hoy

Fondo de
Prstamo
Total

DATOS QUE REPORTAR A PROSOLI

El seguimiento es vital para que un grupo pueda crecer. Aunque el grupo de ahorro no
requiere de un seguimiento constante, es bueno que el supervisor haga varias visitas
iniciales despus de tenerlo formado. Para asegurar el seguimiento y aprender bien
de la metodologa, sera bueno que el mismo supervisor pertenezca a su primer grupo
formado.
Los siguientes datos deben ser reportados a Prosoli de manera mensual.
N.o

Datos

Detalles

1.

Nombre del supervisor

2.

Telfono del supervisor

3.

Nombre del presidente

4.

Telfono del presidente

5.

Provincia

6.

Municipio

7.

Comunidad

8.

Nombre del grupo

9.

Fecha de creacin

10.

Fecha inicio de ahorro

11.

Lugar de la reunin

12.

Da y hora de la reunin

13.

Valor de la accin

14.

Valor de fondo social

15.

Tasa de inters

16.

Nmero de miembros

17.

Cantidad de fondo social

18.

Cantidad de fondo de prstamo

19.

Nmero de personas con prstamo

20.

Nmero de miembros que tienen cuentas

en bancos

23

CLAVES PARA EL XITO DEL GRUPO DE AHORRO

Seleccionar los mejores miembros de cada ncleo. Recordemos que el xito del grupo depende de la eleccin que hacemos.

1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.

Ahorrar por lo menos una accin en cada reunin. No es posible ahorrar

ms de 5 acciones.
La participacin en la reunin es clave, no puede ser miembro del grupo si
no puede asistir a esta.
No debe prestar ms de 3 veces de lo ahorrado y el plazo de prstamo debe
ser de 3 meses o menos.
Solo prestar a los miembros. No prestar cuando falte un mes antes de la
reparticin.
Respetar siempre el reglamento.
Guardar todas las libretas dentro de la caja.
Tener un registro fuera de la caja en un cuaderno.
Repartir obligatoriamente el dinero en 12 meses.
Nunca debe abrirse la caja fuera de la reunin.
Cambiar el comit cada 1 o 2 aos.
El comit debe ser compuesto por 8 personas. Si no llega un miembro del
comit a la reunin, debe sustituirlo algn otro miembro del grupo.
El ahorro debe ser semanal. Nunca debe cambiar el da y hora de la reunin.
Estar pendiente de la seguridad de la caja y guardar el exceso de dinero en
el banco.
Recordar siempre que el grupo de ahorro no es cooperativa ni es un banco.

24

CONCEPTOS IMPORTANTES
Existen algunos conceptos que es imprescindible que todos los miembros del
grupo comprendan. Adems, es necesario entenderlos para crear el reglamento
interno o reglas del grupo.

Es algo importante, ya que la ausencia

de los miembros en las asambleas limita
mucho la toma de decisiones y la concesin de crditos. Las multas generan ganancia para el grupo.

1. ACCIN

5. PRSTAMOS

Una accin es la cantidad mnima que

cada miembro debe aportar en cada reunin. El valor vara dependiendo de la capacidad del grupo: puede ser de RD$ 50
o de RD$ 100. Se puede ahorrar de 1 a 5
acciones.

Se puede otorgar el prstamo despus

de 3 meses de ahorrar a un inters bajo,
que puede ir del 1 a 5 %. Cada solicitud
de prstamos debe ser aprobada por
ms de 75 % de los miembros del grupo,
preferiblemente a travs de la votacin
secreta.

2. FONDO SOCIAL

Ningn miembro puede tomar ms de 3

veces de lo que tiene ahorrado y debe pagar su prstamo con el inters dentro de
3 meses.

Es la cuota fija que cada miembro debe

aportar en cada reunin. Se usa para el
gasto del grupo o para donar a los miembros en crisis. El valor de fondo social en
general es de 25 % o 50 % del valor de
una accin, por lo que puede ser de RD$ 10
o RD$ 25.

Se hace la reunin de prstamo una vez

al mes y es importante que
los interesados hagan
su solicitud
una semana
antes
de la reunin de
prstamo
para dar
el tiempo
de evaluacin
al grupo.

3. FONDO DE PRSTAMO
Es el fondo disponible para el prstamo
y est compuesto por el ahorro, multa e
inters. Se guarda en una bolsa de fondo
de prstamo.

4. MULTAS
La mayora de los grupos establecen multas por no asistencia y/o por llegar tarde.

25

CMO LLEVAR A CABO EL PRSTAMO?

El prstamo puede motivar y dinamizar el grupo, pues ayuda a los miembros a resolver sus problemas, invertir en un negocio y a generar ingresos a los grupos. En general, donde hay grupos de ahorro, no hay prestamistas. Sin embargo, esta operacin se
debe manejar con mucho cuidado, de acuerdo a las siguientes reglas:

Se puede iniciar el prstamo despus de

3 meses de ahorrar.
El inters sobre el prstamo puede variar
entre un 1 a un 5 % por mes.
La cantidad de inters se mantiene fija
hasta el pago final.
El plazo de pago es de 3 meses o menos.
Los interesados deben solicitar su prstamo
una semana antes de la reunin para que el
grupo pueda tener tiempo de evaluacin.
Es recomendable no otorgar el prstamo
a las personas que ahorran pocas acciones.
Es recomendable hacer una votacin secreta antes de otorgar el prstamo.
Se necesita la aprobacin de ms del 75 % de los miembros.
La reunin de solicitud y pago de prstamo se hace una vez al mes.

CMO REPARTIR EL AHORRO?

En un ao, los grupos deben repartir su ahorro y ganancia de las multas y los intereses
pagados por los prstamos. Es obligatorio repartir de manera anual porque as uno
puede disfrutar del fruto de su ahorro, simplificar la contabilidad, aumentar el valor
de accin y recibir nuevos miembros. Si no desea utilizar su ahorro de inmediato,
puede abrir su cuenta personal en un banco para depositarlo. Llevar la reunin de
reparticin de manera transparente ayuda a fortalecer el grupo.
Como ejemplo, presentamos al grupo Mi Propio Esfuerzo de Guerra, el cual ya cumpli un ao y hoy es el da de reparticin. El valor de una accin de este grupo es de
RD$ 50. Antes del da de reparticin, el grupo recuper todos los prstamos y retir el
ahorro que tena guardado en un banco cercano. El siguiente esquema es la instruccin sobre cmo repartir.
1. Recuperar todos los prstamos.
2. Contar el total de fondo de prstamo: RD$ 169,128.
3. Contar el total de la cantidad de acciones de todos los miembros: 3,239.

26

4. El resultado de la divisin del fondo de prstamo entre el total de la cantidad de

acciones de todos los miembros del grupo, es igual al nuevo valor de las acciones.
Ejemplo: RD$ 169,128 RD$ 32,340 = RD$ 52.2 . Entonces, si por ejemplo Mara ahorr
200 acciones, le corresponden RD$ 10,440 (=200 x RD$ 52.2)
N.o

Nombre

Cantidad
accin

Cantidad ahorrada

Ahorro + Ganancia

Ganancia

Mara

200

200 X 50 =10,000

200 X 52.2 = 10,440

440

Julia

180

180 X 50 = 9,000

180 X 52.2 = 9,396

396

Margarita

160

160 X 50 = 8,000

160 X 52.2 = 8,352

352

Juan

150

150 X 50 = 7,500

150 X 52.2 = 7,830

330

Pedro

240

240 X 50 = 12,000

240 X 52.2 = 12,528

528

Francisca

100

100 X 50 = 5,000

100 X 52.2 = 5,220

220

Ana

70

70 x 50 = 3,500

70 X 52.2 = 3,654

154

Yakaira

265

265 X 50 = 13,250

265 X 52.2 = 13,833

583

Anairis

160

160 X 50=8,000

160X52.2=8,352

352

10

Keyla

145

145 x 50=7,250

145 X52.2 = 7,569

319

11

Ramona

210

210 X 50 = 10,500

210 X 52.2 = 10,962

462

12

Inocencio

176

176 X 50 = 8,800

176 X 52.2 = 9,187.2

387.2

13

Eloine

250

250 X 50 = 12,500

250 X 52.2 = 13,050

550

14

Herminia

77

77 X 50 = 3,850

77X52.2=4019.4

169.4

15

Baitiare

95

95X 50 = 4,750

95X52.2=4959

209

16

Yolanda

106

106 X 50 = 5300

106 X 52.2 = 5533.2

233.2

17

Marcia

148

148 X 50 = 7,400

148 X 52.2 = 7725.6

325.6

18

Carmen

153

153 X 50 = 7,650

153 X 52.2 = 7986.6

336.6

19

Carlos

220

220 X 50 = 11,000

250 X 52.2 = 11,484

484

20

Miguel

135

135 X 50 = 6,750

135 X 52.2 = 7,047

297

TOTAL

3,240

$ 161,950

$ 169,128

27

$ 7,178

FORMULARIO DE REPARTICIN
POR QU LOS GRUPOS NECESITAN A LOS BANCOS?
Los grupos de ahorro ayudan a fomentar la cultura de ahorro y de pago. Sin embargo,
para poder crecer y aprovechar al mximo el beneficio de los grupos de ahorro, se
recomienda que cada miembro tenga una cuenta personal en un banco, pues estos y
los grupos son complementarios.

BENEFICIOS
Mayor seguridad.
Puede ahorrar cualquier suma de dinero.
Facilita el ahorro a largo plazo.
Ms opciones de servicios (ahorro, seguro, prstamos; pago de servicios, crdito, remesas; transferencias, cobros, charlas, certificados financieros, san
con propsito, cuentas de nios).
Reconocimiento en el mundo financiero .
Referencia bancaria (historial) para la solicitud de visado.
Acceso a los crditos de mayor escala.
Abre las puertas a hacer negocios.
Beneficios e intereses al ahorro, especialmente a certificados financieros.
Uso conveniente de tarjetas de crdito y dbito.
Retiro libre.
Oportunidad de recibir las capacitaciones del banco.

28

CONCLUSIN
La seora Ramona, de Yamas, labor
durante nueve aos como empleada de
una banca de lotera, quien durante ese
largo perodo nunca ahorr. Un tiempo
despus, pas a ser miembro de un grupo de ahorro y durante quince meses logr reunir y guardar RD$ 150 000. Gracias
a su participacin en estos grupos, Ramona concret su sueo: construir su casa.

grupos de ahorro, mi colmado siempre

est bonito y mi vida, muy tranquila.

Teresa Candelario Fras, tambin socia de

uno de los grupos, afirma: Yo no saba
hasta dnde llegaba mi capacidad, pues
crea que ahorrar era para personas empleadas o que tenan alguna entrada econmica fija; pero he aprendido que esto
es asunto de disponerse a creer y saber
Juan, de El Seibo, dej el consumo de al- que puede.
cohol y est ahorrando 5 acciones (RD$ 500)
todas las semanas, tope del ahorro se- Las personas relacionadas a socios de
manal. Fue una de las personas que llev grupos de ahorro (o ellos mismos) se sienms cantidad de ahorro en el da de la re- ten tranquilas, puesto que sus necesidaparticin.
des bsicas estn cubiertas. A modo de
ejemplo, quienes necesitan asistir con
Tina, quien reside en Pantoja, tuvo una frecuencia a citas mdicas cuentan con
poca en la que dispuso semanalmente recursos para trasladarse y comprar los
de RD$ 1000 para jugar la lotera. Hoy da, medicamentos, gracias a los fondos de
afirma que su suerte se encuentra en la los grupos de ahorro.
caja de ahorro.
Los nios son buenos ahorradores: los
Eugenia Beltrn Abad, vicealcaldesa del miembros del grupo de infantes en HeAyuntamiento Mam Ting ha formado a rrera ahorran RD$ 100 o ms cada semams de 80 grupos de ahorro (2500 socios, na. Todos tienen una meta a cumplir con
aproximadamente), los cuales ahorran su ahorro, tales como ayudar a su madre,
ms de RD$ 200 000 de manera anual. comprar una bicicleta o una tableta. Para
Uno de estos grupos inici con 15 socios, su ahorro, los pequeos disponen de una
el que, en el presente, cuenta con 80 par- parte del dinero para la merienda.
ticipantes. En el 2015, dicho grupo ahorr
un total de RD$ 1.5 millones.
Por supuesto, no todos ahorran solo en
las cajas. Juana, quien reside en San CrisConcepcin Abad, miembro de grupo de tbal, cada mes deposita RD$ 1000 en
ahorro, expresa: Mi colmado permaneca el banco ADOPEM, adems de ahorrar 5
ms cerrado que abierto, pues no tena la acciones (RD$ 250) en su grupo todas las
manera de que siempre tuviera mercan- semanas.
cas. Pero despus que pertenezco a 2

29

Cada uno de estos testimonios denota la importancia de los grupos de ahorro en las comunidades, puesto que ensean dicho hbito a quienes no lo
tomaban en cuenta hasta el momento de ser socios/as.
Hoy en da, estos ahorradores de grupos planifican su futuro y hacen que sus
aspiraciones y sueos se hagan realidad: construir su casa, pagar la deuda
o el estudio de sus hijos; mejorar su vivienda, comprar estufa y lavadora
o muebles; invertir en sus negocios, comprar fertilizantes o semillas; entre
otros.
Sin embargo, el valor ms importante que se obtiene al ser miembro de grupos de ahorro es el incremento de la autoestima. El Yo s puedo, junto a
la perseverancia y el conocimiento, garantiza el xito de cada persona que
decida formar parte de esta iniciativa de progreso integral.

30

ANEXOS

ANEXO
GUA PARA REUNIONES DE GRUPOS DE AHORRO
El presidente deber leer (no memorizar) la gua a continuacin. Cada uno de los
miembros del grupo de ahorro llevar a cabo la accin que indique su presidente,
quien dar la orden correspondiente a cada cual, segn el cargo/nmero de membresa asignado.
Accin

Texto que debe leer el Presidente

Pase de lista, apertura de las cajas y pago

de multas para iniciar
sesin

Buenas tardes. Vamos a iniciar nuestra reunin de grupos de ahorro.

Registrador, por favor, pase la lista.
En este momento, les pido a los llaveros que procedan a abrir la caja.
Cajero, entregue las libretas y el formulario al registrador y coloque los tazones en
sus lugares.
Registrador, cunto tenemos de fondo social en total?
Registrador, cunto tenemos de fondo de prstamo en total?
Contadores, favor contar el dinero de las bolsas y confirmar la cantidad.
Si hay alguien que debe pagar la multa, que lo haga en este instante.

Depsito de cuotas
para el Fondo Social

En este momento vamos a depositar la cuota de fondo social.

Nmero 1, entregue su fondo social al contador.
Contador, confirme en voz alta diciendo: Nmero 1 pag su fondo social. Repetir
hasta alcanzar la totalidad de los miembros).
Registrador, marque la fecha y el pago en la libreta y entrguele al Nmero 1. Repita
la operacin con todos los miembros del grupo.
Contadores, favor contar la suma del fondo social y anuncien a la sala: Acabamos de
recaudar X pesos de fondo social.
Contadores, depositen el fondo social en la bolsa y gurdenlo en la caja.
Registrador, anote la suma en su formulario.

Compra de Acciones

Ahora, vamos a proceder a la compra de acciones.

Nmero 1, entregue sus acciones en las manos del Contador, quien dice: Nmero 1,
X acciones. (Repetir por cada miembro que vaya a comprar acciones).
Nmero 1 entregue su libreta al Registrador, quien anotar la cantidad y le entregar
la libreta al Cajero. (Repetir por cada miembro que vaya a comprar acciones).
Cajero, compruebe la anotacin y gurdela en la caja.
Contadores, favor contar la suma del ahorro, las multas, el inters y anuncien dichas
cantidades a la sala, diciendo: Acabamos de recaudar X cantidad de fondo de prstamo.
Depositen el fondo de prstamo en la bolsa y gurdenlo en la caja.
Registrador, anote la suma en su formulario.

Reporte general y
cierre de sesin

Registrador, favor anuncie el reporte general, segn el formulario.

Cunto tenemos de fondo social en total?
Cunto tenemos de fondo de prstamo en total?
Recuerden estas cantidades para la prxima reunin.
Cajero, deposite los materiales en la caja.
Llaveros, por favor, pasen a cerrar la caja.
La prxima reunin ser el da X a las XX horas. Ya damos por terminada esta reunin.
Que tengan un feliz resto del da!

NOTAS

NOTAS

LA REPBL
ICA
DE

ICANA
MIN
DO

VICEPRESID
EN
C

IA

GUA BSICA PARA FORMAR

UN GRUPO DE AHORRO
E INVERSIN
AHORRANDO PROGRESAMOS CON SOLIDARIDAD!

PROGRESANDO CON SOLIDARIDAD

Av. Mxico n. 61, esq. 30 de Marzo. Bloque D, Oficinas Gubernamentales

Tel.: (809) 534-2105 |

ISBN 978-9945-494-22-8