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Manual Do Consumidor Bancario
Manual Do Consumidor Bancario
CONSUMIDOR
BANCRIO
MANUAL DO
CONSUMIDOR
BANCRIO
Palavra do Presidente
Sumrio
Comisso de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3
Comisso de Defesa do Consumidor OAB/Barra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Palavra do Presidente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
Apresentao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Significado de alguns termos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
A prestao de servios: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
Atendimento prioritrio: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
Tarifas bancrias: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
Cheques: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
Carto de crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
Pagamento de contas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Operaes casadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Tabela price . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
Cobrana de dvidas: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Encerramento da conta: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Cuidados com notas falsas retiradas de caixa eletrnico ou terminal de autoatendimento (fonte Banco Central) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Cuidados com o recebimento de notas manchadas por tinta . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Utilizao do servio bancrio na internet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Travamento da porta giratria: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Saque indevido de dinheiro da conta do consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
Greve nos bancos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
Ateno aos golpes conhecidos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Modelos de cartas para enviar aos bancos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
Dvidas frequentes (fonte: Banco Central): . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
Cheque sem fundos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
rgos de defesa do consumidor do estado do Rio de Janeiro . . . . . . . . . . . . . . . . 42
Apresentao
A edio do Cdigo de Defesa do Consumidor foi um marco de cidadania em nosso pas. Desde ento, os cidados brasileiros contam com um
poderoso instrumento que representa um caminho efetivo na busca da
qualidade, da transparncia e da cidadania.
O fato de vivermos em uma economia cada vez mais complexa, onde a
informao e a conscincia dos seus direitos so os melhores mecanismos
para proteger os consumidores de atitudes abusivas e desleais por parte
dos fornecedores. Dessa forma, Estado e sociedade civil devem canalizar
esforos para fazer com que cada consumidor tenha pleno conhecimento
de seus direitos.
A Ordem dos Advogados do Brasil, exerce relevante papel na manuteno
do Estado Democrtico de Direito e pelo fiel cumprimento da Constituio Federal. Assim, as funes da OAB extrapolam hoje as meramente
corporativas e buscam o bem estar social da coletividade, principalmente
no que tange a divulgao e consolidao da democracia econmica e no
exerccio pleno do Estado Democrtico de Direito em nosso pas.
Por fim, temos que o presente manual, certamente ser de grande utilidade para o cidado comum, pois, a mesma pea importante para reforar
os objetivos dos que lutam pela alterao dos rumos atuais da sociedade,
moldando-a nos parmetros de um Estado Democrtico de Direito justo
e igualitrio, podendo o cidado conhecer e exigir o que lhe de direito.
Luciano Bandeira Arantes
ATENDIMENTO PRIORITRIO:
Segundo as normas vigentes, tm direito ao atendimento prioritrio nas agncias bancrias:
As pessoas com deficincia fsica,
mental, mltipla ou com ostomia;
As pessoas que tenham sua mobilidade reduzida, temporria ou definitivamente;
Os idosos, ou seja, pessoas com 60 anos ou mais; as gestantes; as lactantes e as pessoas acompanhadas de bebs de colo,
Esse atendimento prioritrio se dar:
Por lugar privilegiado nas filas;
Pela entrega de senha preferencial;
Pela destinao de guich de caixa para atendimento exclusivo;
Por outros meios que promovam e assegurem a prioridade no atendimento s pessoas que tm o direito a receb-lo.
TARIFAS BANCRIAS:
importante que o consumidor saiba que a tarifa a remunerao do banco por um servio prestado ao cliente. Somente
permitida a cobrana dos servios previamente informados,
com antecedncia de 30 dias, em quadros demonstrativos afixados em locais visveis das agncias.
As alteraes, tanto para incluso de novas tarifas quanto para reajuste das j cobradas, tambm tero que ser comunicadas com o mesmo
prazo de antecedncia.
Existem alguns itens que os bancos no podem tarifar:
Os servios bancrios considerados "essenciais" so gratuitos, observado,
em alguns casos, o nmero de ocorrncias (utilizao) mximo previsto
na regulamentao.
De acordo com a Resoluo n 3919 do Conselho Monetrio Nacional,
so os seguintes os "servios bancrios essenciais" a pessoas fsicas:
- Relativos conta corrente de depsito vista:
Fornecimento de carto com funo dbito;
Fornecimento de dez folhas de cheques por ms, desde que o
cliente rena os requisitos para utilizao de cheque, conforme a
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mento seja paga atravs da cobrana delas. costume dos bancos criarem
novos servios e produtos para gerarem novas tarifas. Em alguns casos, as
tarifas so cobradas em duplicidade.
O conceito que as instituies bancrias utilizam nessas cobranas de
que o consumidor no se importar em pequenos descontos em sua conta corrente e que esses descontos sendo pequenos individualmente no
ensejam a vontade de entrar com reclamaes ou aes. Para um consumidor, o dbito de um real em sua conta corrente pode parecer pequeno
ou no parecer bastante para se fazer reclamaes. Porm, se somarmos
todos os um real debitados nas contas dos milhares de clientes do banco, podemos ter uma idia do lucro absurdo que se tem com essa prtica.
Assim, aconselhvel que os consumidores guardem seus extratos. A primeira coisa a fazer reclamar junto ao gerente do banco e questionar
todos os dbitos da conta corrente. No existindo devoluo da quantia
paga, deve-se procurar o PROCON ou entrar com ao na justia pleiteando a devoluo dos valores que foram ilegalmente cobrados.
Portanto, Se voc foi enganado, no tenha a postura de deixar pra l. As
regulamentaes devem ser cumpridas e os clientes bancrios devem ser
respeitados. Os abusos econmicos no podem ser tolerados!
Como e onde comparar as tarifas bancrias?
A Federao Brasileira dos Bancos (Febraban) tem um sistema que mostra as tarifas de cada banco, os preos dos pacotes padronizados pelo
Banco Central e faz a comparao entre as tarifas dos bancos. O sistema
se chama Star (Sistema de Divulgao de Tarifas de Servios Financeiros
da Febraban) e alimentado com informaes fornecidas pelos prprios
bancos.
Esse sistema encontrado no seguinte endereo virtual: http://www.febraban-star.org.br/
CHEQUES:
O cheque uma ordem de pagamento vista e um ttulo de crdito.
A operao com cheque envolve trs agentes:
O emitente (emissor ou sacador), que aquele que emite o cheque;
O beneficirio, que a pessoa a favor de quem
o cheque emitido; e
O sacado, que o banco onde est depositado o dinheiro do emitente.
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DICAS:
Como as tcnicas de falsificao esto sempre sendo aperfeioadas, aconselhvel evitar usar canetas oferecidas por terceiros e, ao preencher o cheque no deixe espaos em branco nem no comeo nem no final do campo
destinado aos nmeros e to pouco no destinado ao valor por extenso.
Cheque Sustado:
Voc poder sustar (cancelar) um cheque por vrios motivos, entre eles a
perda, o furto ou o roubo.
Qualquer que seja o motivo, deve-se tomar alguns cuidados.
- O que fazer para sustar o cheque nos casos de Roubo/Furto/Perda?
1) Voc deve avisar o banco imediatamente por telefone (anotando a
hora e o nome do funcionrio que o atendeu) e entregar a justificativa por escrito no prazo de 48 horas. fundamental providenciar um
Boletim de Ocorrncia na delegacia mais prxima.
2) Ao chegar no banco, deve-se preencher um formulrio especfico
para o caso, assinando-o e justificando o motivo do pedido. Uma xerox do Boletim de Ocorrncia deve ser anexada justificativa (assim,
os cheques que vierem a ser apresentados por terceiros sero devolvidos juntos com o motivo da devoluo, e voc no correr o risco
do protesto).
OBSERVAO: Alguns bancos cobram taxas para sustao do cheque.
- Pagamento, pelo banco, de um cheque sustado: A maioria dos bancos
conta com um sistema de informao que deveria inibir ocorrncias
desse tipo. Porm, se isso vier a ocorrer, o cliente deve ser ressarcido
aps a comprovao da falha do banco.
- Pagamento, pelo banco, de um cheque roubado, furtado, adulterado
ou com assinatura falsa: O mesmo procedimento anterior deve ser
mantido, ou seja, cabe ao banco ressarcir o consumidor, desde que a
culpa no seja do correntista.
Cheque especial
importante saber, que o cheque uma ordem de pagamento vista. Sua
emisso d direito quem o recebeu de retirar a quantia correspondente
em dinheiro, no banco do emitente.
Se por ventura algum passa um cheque sem a necessria proviso de
fundos caracteriza estelionato. Deixa de caracterizar estelionato quando
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sendo cobrado.
- Utilize o dinheiro das frias e dcimo terceiro salrio: Se voc tiver
a oportunidade, no deixe de utilizar este recurso para negociar o
pagamento vista das suas dvidas, dando prioridade quelas que possuem encargos mais altos, como as de cartes de crdito e cheque
especial. Lembre-se que por estar pagando vista, a empresa dever
lhe conceder descontos como forma de compensar os juros e multas
que seriam cobrados.
- Exija o estorno de valores cobrados indevidamente: No aceite pagar
outras taxas de servios como, por exemplo, honorrios advocatcios
ou despesas de cobranas, pois estes pagamentos s seriam obrigatrios se voc estivesse participando de um processo judicial e necessitasse de um advogado.
- Investimento dispensvel nesta situao: lembre-se que no vale a
pena ter dinheiro investido se voc est endividado, pois os juros que
recebe nas aplicaes financeiras so menores do que os pagos pelos
financiamentos.
- Se voc est afundado no cheque especial, adquira um emprstimo
pessoal para cobrir esta dvida, j que as taxas do cheque especial so
mais altas que as do crdito pessoal.
- Caso voc esteja com o nome escrito no SPC ou SERASA, assim que
voc formalizar um acordo com o banco, ou seja, negociar o pagamento de suas dvidas, voc deve pedir para que ele tire o seu nome da
lista de consumidores inadimplentes (maus pagadores) destes rgos.
- Primeiro pague suas dvidas e depois comece a se planejar melhor, de
forma a poupar uma parte da sua remunerao todos os meses. Depois que conseguir sair do vermelho, evite cair na tentao de voltar
a consumir compulsivamente.
CARTO DE CRDITO
Como o cheque especial, o carto de crdito tambm
possui um limite. Ele estabelece o poder de compra do
usurio at o valor ofertado, at o qual o banco ou financeira do garantia para o vendedor. Para quem vende com carto de crdito no existe risco, pois o valor
coberto pela instituio financeira que o concedeu,
embora ele pague determinada taxa por isso.
um estimulante para compras, pois os valores podem ser
parcelados. medida que o consumidor quita suas dvidas, o limite volta
ao inicial.
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O carto de crdito elimina parte da burocracia na compra de um produto a prazo. No existe necessidade de o consumidor submeter-se s
enfadonhas anlises de crditos, pois seu avalista a instituio financeira.
lgico que na falta de pagamento ela que ir cobr-lo.
Uma taxa cobrada do usurio para que ele possa t-lo, geralmente anual
ou semestral. Alguns bancos, no cobram nenhuma taxa, para isso, necessrio que o consumidor pesquise antes de adquirir tal servio.
O consumidor bancrio no est obrigado a aceitar ou utilizar os cartes
que so enviados para a sua residncia sem a sua vontade ou requisio.
importante ficar atento, pois, cartes de crdito com custo zero quase
no existem. Os cartes de marca prpria (aqueles oferecidos em supermercados e lojas com o logotipo da empresa) cobram, geralmente, o
valor que eles chamam de taxa para emisso de boleto. Para quem compra regularmente, a soma dessas taxas equivale a uma anuidade. No
sendo pago em dia, os juros so cobrados como encargos contratuais,
parcelamento ou refinanciamento.
As vantagens desse tipo de carto precisam ser bem analisadas pelo consumidor, pois um dos motivos para sua existncia fidelizar o mesmo ao
estabelecimento, fazendo com que deixe de pesquisar preos em outros.
Os descontos oferecidos podem encobrir preos mais altos de outros
produtos.
As dificuldades das pessoas com o carto no vm necessariamente da
falta de dinheiro, mas da falta de planejamento.
DICAS QUANTO AOS CARTES DE CRDITO:
- Tente pagar a fatura do seu carto em dia. A taxa de juros usada na
rolagem de dvidas do carto das mais altas praticadas hoje em dia
no mercado. Fuja dela;
- Conhea e respeite a data de vencimento. Procure defini-la de forma
a garantir que haja dinheiro suficiente para o pagamento da fatura
naquela data. Lembre-se tambm de dar ateno ao prazo de fechamento, perodo entre o fechamento da fatura e seu pagamento,
quando as compras s aparecero no extrato do ms seguinte. Se
no estiver satisfeito com o prazo, ligue e renegocie-o junto operadora;
- O carto de crdito no dinheiro grtis. Pode parecer besteira, mas a
viso infantil do crdito ainda existe em algumas famlias. Usou, pagou,
lembre-se sempre disso;
- O carto de crdito no um substituto ao dinheiro vivo. Procure
pagar suas contas e usar cdulas no seu dia-a-dia, deixando o carto
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Geralmente, o consumidor que necessita desesperadamente de um emprstimo acaba efetuando a operao. A prtica de operaes casadas considerada abusiva pelo Cdigo de Defesa do Consumidor (art. 39, alnea I).
Cabe, nesses casos, denncia, e o direito do consumidor ir ao judicirio
para acabar com essa prtica. No devemos esquecer que o cdigo determina que o consumidor tem o direito de ser informado de todos os
detalhes que envolvem as operaes de consumo.
O principal que se precisa saber que a compra de um produto ou servio no pode estar condicionado aquisio de outro. Isso considerado
ilegal e os bancos esto proibidos dessa prtica.
TABELA PRICE
$$$$$
$$$ $
$$$ $
$$$
O termo tcnico anatocismo. O mais vulgar cobrana de juros sobre juros. Os economistas preferem o termo Tabela Price
ou juros compostos.
Essa prtica totalmente vedada e proibida. Alguns bancos ainda utilizam algumas frmulas derivadas da tabela price e que
acrescentam juros alem dos permitidos por lei. Quando um
banco diz que os juros so de 1% ao mes, devemos solicitar
que o clculo seja feito em documento para que possamos avalia-lo melhor. comum no pedido de um emprstimo a soma das parcelas ser infinitamente maior do que o valor inicial do produto. Geralmente, pagamos
por duas ou trs vezes a mais, daquilo que compramos.
O consumidor, geralmente, apenas v o valor da prestao e efetua a transao apenas sabendo se poder pagar a prestao ou no. Ele no avalia o
preo final, apenas o quanto tem que pagar por ms, se cabe no salrio
ou se est dentro do oramento familiar. Essa falta de viso promove a
ganncia das financeiras que estendem os prazos para poderem cobrar mais.
Na tabela price, o seu clculo se baseia em um saldo inicial ao qual se
acrescenta juros. Os saldos sucessivos so calculados em cima do valor
principal acrescido dos juros. Alem de pagarmos juros pelo principal ainda
pagamos juros pelos juros. Desta forma, a a Tabela Price vantajosa apenas
para uma das partes, em detrimento da outra.
Portanto, verificada a presena de alguma clusula contratual que estabelea prestao desproporcional, ou, se em razo de fato superveniente, as
prestaes se tornem por demais onerosas, o consumidor tem o direito
de ir a juzo buscar modificaes dessas clusulas, a fim de revista e ajustar
o contrato a padres mais justos.
COBRANA DE DVIDAS:
Dever no nenhum crime, mas h conseqncias cveis de no se pagar uma dvida, e o fornecedor tem
que respeitar as regras legais para cobrar essas dvidas.
Como vimos acima, h vrios procedimentos que as
empresas devem adotar antes de suspender ou rescindir um contrato.
Se o fornecedor descumpre algumas destas disposies
que figuram em leis e resolues das agncias reguladoras, o consumidor ter direito a indenizaes de ordem material (prejuzos) e de ordem
moral (abalo emocional, constrangimento pblico, etc.).
A cobrana tambm no pode ser feita por meios violentos, expondo o
consumidor ao ridculo, nem ser feita no local de trabalho da pessoa ou
mediante recados ameaadores deixado com colegas de trabalho, parentes ou empregados.
ENCERRAMENTO DA CONTA:
Se voc acha que, para fechar uma conta, basta tirar o dinheiro de l e esperar, cuidado! O fato de no movimentar mais
a conta ou deix-la sem saldo positivo no significa que ela
ser cancelada automaticamente.
Para encerrar sua conta, voc deve pedir o encerramento por escrito, entregando sua solicitao pessoalmente na
agncia onde voc tem conta em duas vias protocoladas, uma das
quais ficando em poder do consumidor.
CUIDADOS COM NOTAS FALSAS RETIRADAS DE CAIXA
ELETRNICO OU TERMINAL DE AUTO-ATENDIMENTO
(Fonte Banco Central)
Ao sacar em um caixa eletrnico ou terminal de autoatendimento voc receber uma nota falsa, deve-se tomar os seguintes procedimentos:
1) Se estiver no horrio de funcionamento do banco
necessrio tirar o extrato da conta para comprovar o saque,
de preferncia na mesma mquina onde a nota foi retirada.
2) Deve-se em seguida, procurar o gerente imediatamente, para que
sejam tomadas as devidas providncias. Nesse momento, voc deve
fazer por escrito uma reclamao no banco, comunicando o fato;
3) Caso o gerente no apresente uma soluo satisfatria, dirija-se a
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tem suporte na Lei Federal n 7102/83, que determina a adoo de sistemas de segurana nos estabelecimentos financeiros.
Este procedimento imprescindvel para assegurar a tranqilidade e segurana de todos. Caso a porta trave, mantenha a calma e siga as instrues
do vigilante.
Contudo, em caso de real constrangimento ao consumidor deve-se procurar pelo menos duas testemunhas do fato, anotar a hora do ocorrido,
comunicar ao gerente da agncia e em caso de ofensa, fsica ou moral (por
ex.: agresses, empurres, xingamentos, prtica de racismo, etc.), dever se
dirigir Delegacia Policial para registrar a ocorrncia.
DICAS:
Na ida ao banco leve somente o necessrio, para que a perda de tempo
na passagem pela porta seja evitada. Antes de entrar, devem ser separados
os objetos que possam ocasionar o travamento da porta, como chave ou
guarda-chuva. Estes objetos devem ser depositados no compartimento
que o banco disponibiliza.
SAQUE INDEVIDO DE DINHEIRO DA CONTA DO
CONSUMIDOR
Se o consumidor verificar que alguma quantia foi sacada ou
transferida de sua conta sem seu consentimento poder responsabilizar o banco. Para isso, dever ir at a agncia bancria que tem conta e comunicar por escrito ao gerente o
acontecido e pedindo a devoluo.
O fornecedor responsvel pelos danos causados ao consumidor, seja na m prestao de servio ou pela segurana no fornecimento de produtos e servios. Assim, no
devolvido o dinheiro pelo banco, deve-se buscar os meios judiciais para a
devoluo.
GREVE NOS BANCOS:
Muitas vezes, os bancrios entram em greve. Embora exista
a greve, os consumidores devem continuar pagando suas
dvidas.
Dicas pra driblar a greve:
* Tenha mais ateno data de vencimento das contas e
procure os meios alternativos. No d para usar a greve
como desculpa para fugir dos compromissos;
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O golpista solicita que a vtima digite pelo computador ou no prprio telefone o nmero de sua conta corrente e da senha, que gravada pelo estelionatrio. De posse de tais dados, efetua transferncias via internet de todo
o saldo existente na conta da vtima para uma outra conta-corrente aberta
com documentos falsos ou pertencentes a "laranjas" para o recebimento
dos depsitos.
Transferncia on line entre agncias
Ocorre com a participao de funcionrios ou ex-funcionrios de agncias bancrias, conhecedores dos sistemas de computao, que acessando
os dados de determinada conta-corrente ou poupana de clientes, efetuam transferncias ou saques.
Dicas para no cair nos golpes:
- Evite conversar com estranhos na rua e no passe detalhes da vida
pessoal;
- Nunca trate por telefone com desconhecidos assuntos envolvendo
quantias em dinheiro;
- Se o carro quebrou, no deixe ningum mexer no veculo, chame o
guincho e tranque o carro;
- Se precisar de emprstimo, procure bancos e instituies financeiras j
conhecidas no mercado.
- No entregue o seu carto de crdito a ningum e to pouco divulgue
a sua senha para outras pessoas.
MODELOS DE CARTAS PARA ENVIAR AOS BANCOS:
1) Pedido de encerramento de conta corrente no banco
Identificao do Remetente
(Nome e endereo completo)
Ao Banco
Agncia...........Localidade..........
Carta Registrada com Aviso de Recepo
Assunto: Encerramento de Conta Corrente
Exmo. Senhores:
Sendo cliente deste banco h j algum tempo, venho por desta, solicitar o encerramento da conta corrente n ................, que mantenho nesta agncia bancria. Deste modo, a referida conta dever ser encerrada
o quanto antes, a contar da apresentao do ltimo cheque emitido de
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mais da metade do tamanho original, mas se todos os pedaos estiverem colados em seqncia e juntos tiverem mais da metade do
tamanho total da cdula?
Essa cdula, que classificada pelo Banco Central como dilacerada, no
pode ser substituda, depositada nem utilizada em pagamentos diretamente na rede bancria.
Como a cdula no possui valor para essas operaes, o cidado pode requerer ao caixa da rede bancria que acolha a cdula e a remeta para anlise de
valor no Banco Central do Brasil. O cidado receber do caixa da instituio
financeira um recibo da cdula por ele entregue, mas ter que aguardar o
resultado da anlise, que poder valorizar ou no a cdula apresentada.
Moedas danificadas tm valor?
Moedas tortas, perfuradas, desfiguradas ou com danos de qualquer outra
natureza, desde que estejam inteiras e no haja dvidas quanto ao valor,
devem ser trocadas, depositadas ou utilizadas em pagamentos na rede
bancria. Moedas que no estejam inteiras ou sobre as quais haja dvidas
quanto ao valor podem ser encaminhadas para exame no Banco Central.
Os bancos podem aumentar as tarifas o quanto quiserem?
O valor das tarifas estabelecido livremente pelas instituies prestadoras de servios, assim como ocorre nos demais segmentos econmicos.
A alterao do valor de tarifa deve ser comunicada ao Banco Central e
aos clientes (nas agncias e sites) com 30 dias de antecedncia. Para os
servios prioritrios, para aumento do valor das tarifas correspondentes,
deve ser observado o prazo de 180 dias, contados da ltima alterao.
importante que o consumidor compare os preos (Resoluo n 3.518 do
Conselho Monetrio Nacional).
Os bancos devem comunicar esses aumentos aos clientes? Como?
Sim. As novas tarifas devem ser comunicadas com 30 dias de antecedncia.
A divulgao deve ser feita em local e formato visvel ao pblico nas agncias e nas pginas na internet (Resoluo n 3.518 do Conselho Monetrio
Nacional).
Quais os tipos de conta que posso ter?
Os principais tipos de conta so a conta de depsito vista, a conta de
depsito de poupana e a "conta-salrio".
A conta de depsito vista o tipo mais usual de conta bancria. Nela, o
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irregularidades nas informaes prestadas, julgadas de natureza grave, comunicando o fato imediatamente ao Banco Central. No caso da incluso
no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), o encerramento da conta depende da deciso do prprio banco, mas no poder
continuar fornecendo talo de cheque a voc.
Quando a iniciativa do encerramento for sua, voc dever observar os
seguintes cuidados:
Entregar ao banco correspondncia solicitando o encerramento da
sua conta, exigindo recibo na cpia, ou enviar pelo correio, por meio
de carta registrada;
Verificar se todos os cheques emitidos foram compensados para evitar que seu nome seja includo no CCF pelo motivo 13 (conta encerrada);
Entregar ao banco as folhas de cheque ainda em seu poder, ou apresentar declarao de que as inutilizou;
Manter recursos suficientes para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio financeira ou decorrentes de disposies
legais.
Que informaes devem ser prestadas pela instituio financeira
quando da contratao do emprstimo consignado?
A instituio financeira deve informar, previamente, no mnimo:
- Valor total financiado.
- Taxa efetiva mensal e anual de juros.
- Todos os acrscimos remuneratrios, moratrios e tributrios que
eventualmente incidam sobre o valor financiado.
- Valor, nmero e periodicidade das prestaes.
- Soma total a pagar com o emprstimo.
O que emprstimo bancrio?
um contrato entre o cliente e a instituio financeira pelo qual ele recebe uma quantia que dever ser devolvida ao banco em prazo determinado,
acrescida dos juros acertados. Os recursos obtidos no emprstimo no
tm destinao especfica.
O que financiamento?
tambm um contrato entre o cliente e a instituio financeira, mas com
destinao especfica, como, por exemplo, a aquisio de veculo ou de
bem imvel.
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Apresentao indevida:
motivo 40 - moeda invlida;
motivo 41 - cheque apresentado a banco que no o sacado;
motivo 42 - cheque no compensvel na sesso ou sistema de compensao em que apresentado;
motivo 43 - cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23,
24, 31 e 34, no passvel de reapresentao em virtude de persistir o
motivo da devoluo;
motivo 44 - cheque prescrito (fora do prazo);
motivo 45 - cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentao e utilizao de recursos financeiros do tesouro nacional
mediante ordem bancria;
motivo 46 - CR - Comunicao de Remessa, quando o cheque correspondente no for entregue ao banco sacado nos prazos estabelecidos;
motivo 47 - CR - Comunicao de Remessa com ausncia ou inconsistncia de dados obrigatrios referentes ao cheque correspondente;
motivo 48 - cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido
sem a identificao do beneficirio, acaso encaminhado ao SCCOP,
devendo ser devolvido a qualquer tempo;
motivo 49 - remessa nula, caracterizada pela reapresentao de cheque devolvido pelos motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45,
podendo a sua devoluo ocorrer a qualquer tempo.
Cooperativas de crdito:
motivo 71 - inadimplemento contratual da cooperativa de crdito no
acordo de compensao.
motivo 72 - contrato de compensao encerrado.