GovernADoR do Estado de So Paulo

jos serra
VICE-GOVERNADOR
ALBERTO GOLDMAN
Secretrio DE ESTADO da Justia e da Defesa da Cidadania
luiz antonio guimares marrey
Secretrio ADJUNTO
RICARDO DIAS LEME
fundao de proteo e defesa do consumidor - PROCON / sp
Diretor ExecutivO da Fundao Procon-SP
roberto augusto castelLanos pfeiffer
assessor chefe
carlos augusto machado coscarelli
assessoria tcnica
Sandra Aparecida castro
Vera Lcia remedi pereira
assessoria de comunicao social
Felipe costa neves
assessoria de informtica
oton jos guariero
ouvidoria
vasni perez jnior
diretoria adjunta de atendimento e orientao ao consumidor
Robson Santos Campos
diretoria adjunta de estudos e pesquisas
valria rodrigues garcia
diretoria adjunta de programas especiais
andra da silva souza sancheZ
diretoria adjunta de fiscalizao
paulo arthur lencioni ges
diretoria adjunta de relaes institucionais
regina accorsi lunardelli
diretoria adjunta de administrao e finanas
maria de ftima david de almeida

Projeto Grfico, Capa e Ilustraes

Eliana Miuki Takemoto
permitida a reproduo total ou parcial, desde que citada a fonte.

1 Edio - So Paulo - dezembro 2009

E D U C A O

F I N A N C E I R A

ndice
CONQUISTE UMA VIDA FINANCEIRA SAUDVEL ............................... 5
A IMPORTNCIA DA EDUCAO FINANCEIRA .............................. 6
1 PASSO: CONHEA SUA VIDA FINANCEIRA ATUAL .................... 7
Qual o seu estilo de vida? ..................................................... 7
Quais so seus hbitos e costumes? ....................................... 8
Qual a sua renda? ............................................................... 8
Com quem voc compartilha a sua renda? .............................. 10
Como o seu relacionamento com bancos e financeiras? ....... 10
a) Quantas contas correntes voc tem? ............................ 10
b) Quanto de tarifas bancrias voc paga por ms? .......... 10
Quadro: Saiba para quais produtos e servios os
bancos no podem cobrar tarifas ................................ 12
c) Voc possui carto de crdito? E carto de loja? ........... 13
Quadro: O que acontece quando pago somente
o valor mnimo da fatura? ................................................. 15
d) Voc utiliza cheques para pagamentos? Como? Possui
cheque especial? .................................................................. 16
e) Voc tem conta poupana ou investimentos? ................ 17
Quadro: O que crdito? ......................................... 18
2 PASSO: OBSERVE COMO COSTUMA AGIR NA HORA DAS
COMPRAS ............................................................................................... 19
Voc consumista? ................................................................. 19
Tomando decises ................................................................... 21
Compras vista e a prazo ....................................................... 22
3 PASSO: INICIE UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO ................... 24
Identifique e supere dificuldades ............................................. 24
Como surgem as dvidas? ........................................................ 25
preciso aprender a lidar com imprevistos ............................. 26
Cuidado com as pequenas despesas ........................................ 26
Quadro: Dicas de economia .......................................... 27
ORAMENTO DOMSTICO ........................................................... 28
TABELA DE CONTROLE FINANCEIRO ........................................... 30
COMO POUPAR ............................................................................. 31
CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR CONHEA SEUS
DIREITOS ....................................................................................................... 32
3

E D U C A O

F I N A N C E I R A

E D U C A O

F I N A N C E I R A

CONQUISTE UMA VIDA FINANCEIRA SAUDVEL

Ter uma boa vida financeira no significa ter dinheiro
suficiente para realizar todos os desejos. Uma vida financeira saudvel alcanada por quem sabe lidar com
o dinheiro, administrando seus gastos, priorizando o que
essencial e planejando a compra de produtos e servios que proporcionem a satisfao de necessidades
secundrias e realizao de alguns desejos.
Nessa publicao voc encontrar dicas para conquistar sua estabilidade financeira. No h formula mgica!
O que oferecemos so informaes e orientaes que
podem melhorar sua relao com o dinheiro.

Experimente!

Com empenho
e determinao
voc alcanar
bons resultados.

E D U C A O

F I N A N C E I R A

A IMPORTNCIA DA EDUCAO FINANCEIRA

Embora o uso do dinheiro faa parte
do cotidiano, poucos sabem
realmente lidar com essa tarefa.
Em geral agimos por instinto, imitao, sem informaes suficien-tes e com pouca reflexo.
Educarmo-nos para a vida financeira importante,
dentre outros motivos, porque o nosso equilbrio financeiro
interfere diretamente na nossa qualidade de vida.
Compreendendo e administrando nossas
finanas, atravs do planejamento de
gastos e programao de metas para
compras e investimentos, alcanamos
bons resultados e podemos evitar
situaes como endividamento, estresse,
desentendimentos familiares, entre
outros males.
O incio deste caminho exige reconhecer
as necessidades de aprendizado e se dispor
a promover mudanas. Ser preciso
tambm muita perseverana para que
novos comportamentos financeiros
substituam os que so inadequados e se
tornem um hbito.
6

E D U C A O

F I N A N C E I R A

1 PASSO:
CONHEA SUA VIDA FINANCEIRA ATUAL
O ponto de partida para qualquer mudana conhecer onde estamos para melhor definirmos onde queremos chegar.
Para quem quer iniciar o planejamento de sua vida
financeira existem perguntas bsicas, para as quais deve
buscar respostas:
Qual o seu estilo de vida?
Observe qual estilo de vida voc tem: que tipo de roupas
veste, quais lugares frequenta, como se alimenta etc.
Tudo isso importante pois permite verificar o quanto
seu estilo de vida adequado ou no aos seus rendimentos.
As presses da sociedade, da mdia e os apelos das pessoas que nos cercam,
muitas vezes nos levam
a copiar estilos de vida
que no so compatveis
com a nossa renda.
Se queremos alcanar o
controle de nossas finanas,
devemos minimizar essas
influncias e criar um estilo
de vida prprio e adequado
s nossas reais possibilidades.
7

E D U C A O

F I N A N C E I R A

Quais so seus hbitos e costumes?

Liste todos os hbitos e costumes que voc e aqueles
que compartilham da sua renda tm, como fumar,
tomar caf fora de casa, ir ao cinema aos
finais de semana, guardar dinheiro
etc.
Observe a frequncia
desses hbitos e verifique quais geram gastos dirios, semanais ou
mensais.
Existem hbitos que
do ponto de vista
financeiro so saudveis
e outros, no. Tente
identific-los, verificando quanto o hbito compromete sua renda e se necesrio e possvel
elimin-lo ou diminuir seus efeitos negativos.
Qual a sua renda ?
Ningum ganha dinheiro. Com exceo de casos
especiais, destinados aos sortudos (recebimento de
herana, presente, prmio de loteria), todos ns trocamos
nosso trabalho, tempo ou algo de valor que temos por uma
remunerao (em dinheiro ou bens) e assim obtemos
renda e construmos nosso patrimnio.
8

E D U C A O

F I N A N C E I R A

Saber exatamente quais so nossas fontes de renda nos

permite planejar nossos gastos.
Mesmo quem assalariado e tem uma nica fonte de
renda mensal, deve colocar no papel tudo que realmente recebe: salrio lquido, auxlios transporte e alimentao, rendimentos extras como abonos e 13 salrio etc.
No deve esquecer tambm dos descontos ocasionais
em folha como, por exemplo, a contribuio sindical.
Conscientes de nossa renda, poderemos inclusive, pensar na possibilidade de realizar outras atividades, ainda
que temporrias, para aumentar nossos ganhos.

E D U C A O

F I N A N C E I R A

Com quem voc compartilha sua renda ?

Verifique e considere todas
as pessoas que complementam ou compartilham da
sua renda, sempre ou eventualmente.
Voc ter que
envolv-las no
seu planejamento financeiro para que os
gastos possam ser
administrados em conjunto.
Como o seu relacionamento com bancos e
financeiras?
a) Quantas contas correntes voc tem?
Liste as contas que voc e aqueles que compartilham
da sua renda possuem.
Toda conta corrente gera despesas com tarifas bancrias. Verifique a possibilidade de diminuir essas despesas
utilizando uma s conta. Isso tambm facilita a administrao financeira.
Lembre-se que ao encerrar uma conta, voc deve fazer
por escrito e guardar um comprovante protocolado do
10

E D U C A O

F I N A N C E I R A

pedido de encerramento. Isso evita que dbitos continuem a ser lanados e gerem dvida.
b) Quanto de tarifas bancrias voc paga por ms?
Os bancos cobram tarifas pelos
seus produtos e servios. Todos
oferecem a possibilidade de o correntista contratar um pacote ou
uma cesta de servios pelo qual
cobrado um valor mensal, que
varia de acordo com a quantidade
de servios oferecidos.
Observe primeiro quais servios voc utiliza com frequencia por ms (depsito, saque, consulta de saldo e
extratos, etc.). Depois, informe-se sobre os pacotes de
tarifas que seu banco oferece e escolha aquele que
atenda melhor as suas necessidades.
Voc ainda pode optar por no contratar nenhum pacote de servios. Existem servios pelos quais os bancos
no podem cobrar, ou seja, so gratuitos (veja a tabela
a seguir). Por isso, pode ser uma boa opo movimentar
a conta utilizando somente os servios
gratuitos e pagando, quando
necessrio, uma ou outra
tarifa avulsa.

11

E D U C A O

F I N A N C E I R A

Saiba por quais produtos e servios os bancos no podem

cobrar tarifas*
PARA QUEM TEM CONTA
PARA QUEM TEM CONTA
CORRENTE
CORRENTE POUPANA
Um carto para movimentar a
Um carto de dbito e o
conta e o fornecimento de 2
fornecimento de 2 via so
via so gratuitos.
gratuitos.
(mas a 2 via poder ser
(mas a 2 via poder ser
cobrada quando a solicitao
cobrada quando a solicitao
for por motivo de perda,
for por motivo de perda,
roubo, dano ao carto ou
roubo, dano ao carto ou
outros motivos que no
outros motivos que no sejam
sejam de responsabilidade do
de responsabilidade do banco).
banco).
Para fazer at 4 saques por
ms o consumidor no paga
tarifa.

Para fazer at 2 saques por

ms o consumidor no paga
tarifa.

(pode ser saque no caixa, com

carto, cheque prprio ou
cheque avulso, ou no terminal
de auto-atendimento)

(pode ser saque no caixa

ou no terminal de autoatendimento)

At 2 transferncias de
dinheiro por ms entre
contas do mesmo banco o
consumidor no paga tarifa.
(Seja transferncia no
caixa, no terminal de autoatendimento ou pela internet).
Todo consumidor que tem
autorizao para utilizar
cheque tem direito a um
talo de cheques, com 10
folhas, por ms. O banco
no pode cobrar tarifa pela
compensao de cheques.

At 2 transferncias por ms
para conta corrente do mesmo
titular, o consumidor no
paga tarifa.

As consultas pela internet so As consultas pela internet so

gratuitas.
gratuitas.
* Conforme Resoluo do Banco Central n 3518/07 e Circular 3371/07

12

E D U C A O

F I N A N C E I R A

c) Voc possui carto de crdito? E carto de loja?

O carto de crdito uma forma de pagamento
eletrnico criado para facilitar as compras.
Os cartes de loja tambm so cartes de crdito.
A diferena que enquanto o carto de crdito pode
ser utilizado em diversos estabelecimentos, o de loja
exclusivo para utilizao em determinada rede de lojas.

preciso
compreender
exatamente o que
significa utilizar um
carto de crdito e controlar
muito bem o seu uso, pois dependendo como essa forma
de pagamento utilizada, pode causar endividamento.

Ler atentamente o contrato necessrio para conhecer

quais so as regras de utilizao do carto.
13

E D U C A O

F I N A N C E I R A

Observe atentamente a fatura do carto, pois ela

traz informaes importantes como: limite de crdito;
as relaes das compras efetuadas; o valor total das
compras; data de vencimento; taxas de juros; tarifas;
valor mnimo a pagar etc.

Guarde
os comprovantes de compra e confira se os valores foram cobrados
corretamente. Nas compras parceladas, acompanhe
mensalmente as parcelas debitadas at o seu trmino.
Fique atento, pois quem paga somente o valor mnimo
da fatura, est deixando o restante do valor total para
ser pago no prximo ms, com juros. Se frequente, essa
prtica tambm uma das principais causas de endivi-

damento.
14

E D U C A O

F I N A N C E I R A

O que acontece quando pago somente o valor mnimo

da fatura ?
Veja o exemplo abaixo
FATURA
Valor total a pagar
Valor mnimo a pagar

R$ 1.500,00
R$ 200,00

Recebendo uma fatura com estes valores e optando por

pagar somente o valor mnimo (R$200,00), o consumidor
estar deixando de pagar R$1.300,00 do valor total:

R$ 1.500,00 R$ 200,00 = R$ 1.300,00

Esses R$1.300,00 reais restantes sero cobrados na
prxima fatura, com juros.
Se for cobrada uma taxa de juros de 15% ao ms,
R$1.300,00 sero, no prximo ms, R$ 1.495,00.
R$ 1.300,00 + R$ 195,00 (juros) = R$ 1.495,00
Veja!
Foi pago R$ 200,00.
Houve um acrscimo de juros igual R$ 195,00.
Na prtica ento, foi pago somente R$ 5,00 do
valor total devido inicialmente
R$ 200,00 R$ 195,00 = R$ 5,00
A conta toda a seguinte:
R$ 1.500,00 (valor total) R$ 200,00 (pagamento mnimo) +
R$ 195,00 (juros) = R$ 1.450,00 (valor a pagar na prxima fatura)
por isso que para quem paga apenas o valor mnimo, a
dvida nunca termina, transformando-se numa verdadeira
bola de neve.
15

E D U C A O

F I N A N C E I R A

No esquea que as administradoras dos cartes tambm podem cobrar uma taxa anual pelo servio do
carto, o que significa que mesmo que o carto no
seja utilizado, voc ter que pagar esse valor.
d) Voc utiliza cheques para pagamentos? Como?
Possui cheque especial?
O cheque uma ordem de pagamento vista, portanto, a partir do
momento em que emitido
j pode ser descontado. Por
isso, um cheque pr-datado que for apresentado ao
banco ser descontado
mesmo estando fora da
data combinada. A data
para ser descontado
apenas um acordo informal
entre quem recebe e quem emite o cheque. Para formalizar e fazer valer esse acordo
voc deve fazer constar do pedido ou nota fiscal, o
nmero do cheque e a data prevista para ser descontado.
Ao emitir qualquer cheque o mais importante o controle: anote todos os cheques emitidos, com valor e
data e controle a sua compensao. No ms previsto
para o desconto do cheque, no se esquea de que
esse valor j est comprometido.
16

E D U C A O

F I N A N C E I R A

O cheque especial um crdito de valor pr-determinado em contrato, que o banco deixa disponvel na
conta corrente do consumidor, podendo ser utilizado a
qualquer momento. Caso esse valor, ou parte dele, seja
utilizado, dever ser devolvido com juros.
O uso constante e sem controle do cheque especial tambm uma forma comum de endividamento. Cuidado,
ento, para no confundir esse crdito com o valor real
da sua renda ou saldo da sua conta corrente.
e) Voc tem conta poupana ou investimentos?
Manter dinheiro em conta poupana ou em fundos de
investimentos tambm tem custo. Assim, ao poupar ou
investir, informe-se sobre esses custos, pois em alguns
casos o rendimento pode ser menor do que as tarifas e
taxas de administrao cobradas.

17

E D U C A O

F I N A N C E I R A

O que crdito?
Crdito a cesso de mercadoria, servio ou dinheiro para pagamento futuro. Sempre que compramos a crdito pagamos um valor adicional pelo
tempo que levaremos para quitar a dvida. Esse
valor o que chamamos de juro.
Em outras palavras crdito um dinheiro que alugamos para usar imediatamente, mas que teremos
que devolver. Pelo aluguel deste dinheiro pagamos um valor a mais pelo seu uso: o juro.
Por isso, fazer um emprstimo, ou utilizar qualquer
outra forma de crdito, exige muita pesquisa e
anlise. Aps verificar as condies de um financiamento (taxa de juros, encargos, prazos etc.) podemos reavaliar e decidir: 1) se realmente precisamos
deste dinheiro ou se podemos aguardar e; 2) com
quem fechar o negcio.
Cuidado com o crdito fcil, geralmente tem
juros bem mais altos.
O que so juros?
O juro o valor do aluguel do dinheiro.
Cada banco ou financeira tem autorizao para
cobrar o juro que considerar correto, dentro de
uma srie de fatores e clculos que utilizam para
chegar a esse valor. Mas, na prtica, o que vai nos
levar a fazer um emprstimo a juros mais altos ou
mais baixos o nosso grau de ansiedade. Quanto
mais pacientes formos, pesquisando, analisando e
negociando, a possibilidade de conseguirmos um
emprstimo a juros menores maior.
18

E D U C A O

F I N A N C E I R A

2 PASSO:
OBSERVE COMO COSTUMA AGIR NA HORA DA
COMPRA
Voc consumista?
O consumo faz parte de
nosso cotidiano. A todo
momento consumimos alguma coisa: gua, energia,
transporte, produtos, servios
etc.
H diferentes formas de consumir e isso depende de como
agimos. Basicamente, podemos ser
consumidores conscientes ou consumistas.
Consumidores conscientes aproveitam as oportunidades para
consumir ou adquirir aquilo que
necessrio sua sobrevivncia e bemestar, sempre considerando suas reais
possibilidades financeiras, bem como as
consequncias que os seus atos iro causar ao meio ambiente e sociedade.

19

E D U C A O

F I N A N C E I R A

O consumidor consciente somente faz

emprstimos quando tem certeza de
que poder pagar, compra somente o que realmente vai utilizar, no com pra produtos piratas e evita produtos que agridam o meio ambiente, dentre outras aes.
J o consumista escravo dos seus desejos. Segue
seus impulsos e no pensa nas consequncias de
seus atos. O prazer est no ato da compra. Refm de
seus impulsos, nunca atinge a
satisfao plena pois, aps uma
compra, sua meta ser outra.
Em qual destes dois tipos de
consumidor voc se v?
Qual dos dois
voc acha que
pode ter uma
vida financeira
saudvel?
20

E D U C A O

F I N A N C E I R A

Tomando decises
As decises so aes que tomamos para resolver uma
questo. Se queremos ter equilbrio em nossas vidas e
finanas, devemos tomar decises de forma consciente,
esclarecendo bem qual problema precisamos resolver
e qual caminho devemos seguir para alcanar nossos
objetivos.
preciso ser racional no momento da compra.
A primeira pergunta diante de uma vontade de
comprar deve ser: EU QUERO OU EU PRECISO?

Muitas vezes
a razo vai
para um lado
enquanto as
vontades nos
guiam para outro. p reciso
ter determinao e controlar
nossos desejos
e ansiedades.

21

E D U C A O

F I N A N C E I R A

O imediatismo (querer tudo na hora) o maior inimigo

de quem quer controlar seu oramento. E o autocontrole s conseguido com muita perseverana. um
hbito que temos que desenvolver com pacincia e
muita convico.
Agir por impulso, fazendo compras para satisfazer nosso
desejo imediato, sem calcular as consequncias, pode
nos levar a situaes de endividamento, estresse e outros
problemas. Por isso:
- conte at dez antes de comprar;
- adie a compra para o dia seguinte, dando
tempo para refletir melhor;
- no caia em armadilhas do tipo compre agora
ou perca essa oportunidade para sempre.

Compras vista e a prazo

No momento da compra frequente haver diferentes
formas para pagamento.
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E D U C A O

F I N A N C E I R A

Quem vende produtos ou

servios cujo pagamento
pode ser parcelado ou fi-nanciado deve informar:
o preo vista, o valor
das parcelas, todos os
encargos e taxas de
juros e o total a prazo.
Analise todas as possibilidades e veja qual alternativa se encaixa melhor
no seu oramento.
Se voc optar por comprar a prazo, pesquise antes e
compare a taxa de juros cobrada, leia atentamente o
contrato e exija que todas as informaes acima estejam claramente descritas. Evite parcelamentos muito
longos, ainda que o valor da prestao caiba no seu
bolso, pois voc pagar muito de juros e ficar muito
tempo comprometido com aquela dvida. Portanto,
nunca considere somente o valor da parcela ou da
mensalidade.
Para os pagamentos vista, o comerciante no obrigado a dar desconto, mas tenha o hbito de sempre
pedir pois, caso consiga, estar economizando.

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E D U C A O

3 PASSO:

F I N A N C E I R A

INICIE UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Identifique e supere dificuldades

Ao iniciar um planejamento financeiro, comum encontrarmos alguns obstculos a serem superados.
Os principais so:
1) Falta de tempo.
O ritmo de vida acelerado
faz com que os nossos recursos sejam gastos sem
planejamento. Para superar essa falta de tempo
preciso colocar a organizao das finanas entre
nossas prioridades.
2) Falta de informao e orientao sobre questes
financeiras.
As relaes financeiras so mesmo complexas, muito dinmicas (mudam diariamente) e influenciam
diretamente tudo que fazemos, por isso todos ns
temos que ter noes sobre as questes econmicas
que nos afetam, acompanhando notcias e buscando entender os principais fatos econmicos e
polticos. Admitir essa carncia de informao o
primeiro passo para super-la.
24

E D U C A O

F I N A N C E I R A

3) Dificuldade em enxergar nossa realidade financeira.

comum a falta de noo das nossas reais possibilidades e limitaes financeiras. Quem faz um controle de cabea das finanas esquece detalhes
importantes e se ilude, podendo facilmente cair em
armadilhas e ter problemas.
Como surgem as dvidas ?
Situaes inesperadas como: doenas, bitos, separaes, desempregos (os chamados imprevistos, que veremos no item seguinte), normalmente geram dvidas.

Comportamentos
inadequados como compras por impulso, utilizao
frequente do limite do cheque especial, muitos gastos
com carto de crdito, pequenas despesas no consideradas tambm so origem da maioria das dvidas.
25

E D U C A O

F I N A N C E I R A

preciso aprender a lidar com imprevistos

Os imprevistos podem ocorrer a qualquer momento e
gerar despesas inesperadas. Devemos, portanto, considerar a possibilidade destas ocorrncias - j que muitas
so comuns a todos -, e nos organizar, mantendo uma
reserva financeira para essas situaes.
Cuidado com as pequenas despesas!
Nenhuma despesa pequena demais
para ser desprezada.
Experimente somar as pequenas despesas
do dia-a-dia e comparar o valor obtido
com contas de gua, luz, telefone, etc.
bem provvel quevoc tenha uma grande
surpresa!
Temos que valorizar nosso dinheiro pois fruto de nossos esforos: pesquisando preos, pedindo descontos,
utilizando sem desperdcio a energia, gua e telefone
etc.
Considerando o preo mdio de R$2,00, quem deixar de consumir 07 xcaras de caf ter dinheiro suficiente para adquirir 1.000 litros de gua >>> valor
correspondente ao volume de uma caixa dgua, ou
do valor mnimo de uma conta de gua (R$13,06) *
* Valor mensal cobrado por 0 a 10 metros cbicos
de gua tratada na regio metropolitana de So Paulo
Fonte: Sabesp Comunicado 01/08 - 11/09/08

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E D U C A O

F I N A N C E I R A

Dicas de economia
Com as dicas abaixo voc pode evitar o desperdcio.
Alm de no jogar dinheiro fora ainda contribui para a
preservao do planeta.
Economize
No supermercado:
- elabore antes e siga rigorosamente a lista de tudo que
precisa comprar;
- alimentar-se antes de ir s compras evita ser guiado
pelo estmago e comprar itens desnecessrios;
- analise bem todas as ofertas e veja se so realmente
vantajosas.
Na

compra de alimentos:
- compre somente a quantidade que pretende consumir;
- produtos de poca tm preos melhores: informe-se.

Na

utilizao da energia eltrica:

- aproveite ao mximo a iluminao natural; pinte as
paredes com cores claras e utilize lmpadas fluorescentes;
- mantenha geladeiras e freezer longe de fontes de calor. Verifique a borracha de vedao, que deve estar
em perfeito estado. Ajuste o boto de temperatura de
acordo com as indicaes do fabricante;
- acumule e passe a maior quantidade de roupa possvel,
regulando a temperatura do ferro eltrico de acordo
com o tipo de tecido;
- evite banhos demorados e mude a chave do chuveiro
de inverno para vero nos dias quentes;
continua...

27

E D U C A O

F I N A N C E I R A

- desligue da tomada todos os aparelhos que tem o

sistema stand by (aquela luz que fica acesa mesmo
com o aparelho desligado);
- utilize a mquina de lavar na sua capacidade mxima,
sem, no entanto, sobrecarreg-la;
- evite ligar e desligar constantemente a torneira eltrica.
No

uso do telefone:
- verifique e faa suas chamadas nos horrios de tarifa
reduzida;
- utilize o telefone somente para conversas breves;
- lembre-se que, em geral, os aparelhos celulares possuem tarifas mais elevadas.

Ao

utilizar a gua:
- mantenha as torneiras sempre bem fechadas e verifique se no h vazamentos;
- utilize a gua racionalmente para lavar roupas, louas,
limpeza e banho.

ORAMENTO DOMSTICO
Fazer um oramento administrar sua renda calculando
e controlando suas despesas, portanto, fundamental
para o planejamento financeiro.

28

E D U C A O

F I N A N C E I R A

Tudo deve ser registrado no papel: quanto pode ser

gasto e quanto pode economizado.
Controlar o oramento no significa deixar de consumir
mas ,sim, evitar o desperdcio de dinheiro.

TABELA DE CONTROLE
FINANCEIRO
Apresentamos uma
tabela como exemplo
de controle de gastos.
Adapte-a s suas necessidades ou construa seu prprio modelo.
O importante no esquecer que tudo deve ser anotado.
Na coluna valor previsto, relacione o valor, ainda que aproximado da despesa descrita na coluna
despesas. Na coluna valor gasto, o quanto efetivamente gastou.
Observe que na primeira linha, deve ser colocada a
renda, da qual sero subtrados os gastos.
29

E D U C A O

RENDA
DESPESAS
MORADIA
Aluguel ou prestao
Condomnio
gua
Luz
Gs
Imposto (IPTU)
Telefone fixo
Outros
EDUCAO
Mensalidade
Transporte
Material
Uniforme
Lanche
LAZER
Assinaturas jornais, revistas, etc.
Cinema
Viagens
ALIMENTAO
Supermercado
Padaria
Aougue
Feira
Restaurante/lanchonete
SADE
Plano de sade
Dentista
Remdios
AUTOMVEL
Gasolina
IPVA
Licenciamento
Seguro Obrigatrio
Seguro privado
Multas
Pedgio
Manuteno
Lavagem
Estacionamento
Outros
OUTRAS DESPESAS
TV a cabo
Roupas e calados
Transporte
Prestaes
Assistncia Tcnica
Presentes
Telefone Celular
Internet
TOTAL

30

F I N A N C E I R A

VALOR PREVISTO

VALOR GASTO

E D U C A O

F I N A N C E I R A

COMO POUPAR
Poupar possvel para todos. Mesmo aqueles que tm
uma pequena renda podem economizar e guardar
algum dinheiro para imprevistos ou para a compra de
algum item mais caro, como um
eletrodomstico, por exemplo.
O importante economizar
pequenas quantias todos os
dias. Lembre-se do ditado
popular que diz de gro
em gro que a galinha enche
o papo.

Imagine-se economizando R$ 0,50 (cinquenta centa

centavos) todos os dias durante um ano. Numa conta simples
temos 365 dias x R$ 0,50 = R$ 182, 50.
Com esse valor possvel comprar, por exemplo, 24 pacotes de 5 kg de arroz, ou 97 pacotes de 1 kg de feijo
carioquinha ou, ainda, 16 kg de carne de primeira. *
O valor economizado pode ainda ser maior se, por
exemplo, colocado em uma caderneta de poupana.
* Quantidades aproximadas calculadas de acordo valores mdios
de cada produto. Fonte: Cesta Bsica Procon / Dieese valores
mdios em 26/11/09.

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E D U C A O

F I N A N C E I R A

CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

CONHEA SEUS DIREITOS
Para obter xito no seu pla
planejamento financeiro
necessrio desenvolver
uma conscincia crtica.
me
A informao a melhor arma contra prticas
abusivas. Conhea seus
direitos e deveres.
Apresentamos aqui direitos e deveres
fundamentais, de acordo com o Cdigo de Defesa
do Consumidor:
os contratos devem ser escritos de forma clara,
em lngua portuguesa e conter informaes de
fcil compreenso;
ao adquirir um produto ou servio no existe
nenhuma obrigao de adquirir outro conjuntamente. Qualquer exigncia deste tipo considerada venda casada e proibida;
os consumidores tm proteo contra toda
publicidade enganosa e prticas comerciais
que os levem a erro ou a um comportamento
prejudicial sua sade ou segurana;
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E D U C A O

F I N A N C E I R A

todo dano moral ou ao patrimnio que ocorrer

por causa de uma contratao ou concesso
de crdito, deve ser reparado pelos fornecedores;
toda clusula contratual da qual o consumidor
no tenha conhecimento prvio ou cuja compreenso no seja fcil pode ser anulada;
o consumidor inadimplente no pode ser exposto ao ridculo na cobrana de dvidas;
qualquer inexatido ou irregularidade encontrada nos Servios de Proteo ao Crdito (SPC,
SERASA, CCF) deve ser corrigida em 05 (cinco)
dias teis.

33

E D U C A O

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F I N A N C E I R A

ATENDIMENTO A CONSULTAS E RECLAMAES

POSTOS DO POUPATEMPO
2 a 6, das 7h00 s 19h00 - Sbados, das 7h00 s 13h00.
Itaquera: Av. do Contorno, 60 Metr Itaquera
Santo Amaro: Rua Amador Bueno, 176/258
S: Rua do Carmo s/ n
ATENDIMENTO ELETRNICO
www.procon.sp.gov.br
OUTROS ATENDIMENTOS
Cartas: Caixa Postal 3050 - Cep: 01061-970 / SP
Fax: (0xx11) 3824-0717 - 2 a 6, das 10h00 s 16h00
ORIENTAES E CADASTRO DE RECLAMAES FUNDAMENTADAS

Telefone: 151 - 2 a 6, das 7h00 s 19h00

Ouvidoria
R. Barra Funda, 930 - Barra Funda
Cep 01152-000 - So Paulo/SP

Telefone/Fax: (0xx11)3826-1457
e-mail: ouvidoria@procon.sp.gov.br

OUTROS MUNICPIOS
Consulte a prefeitura de sua cidade ou o site do Procon/SP
(www.procon.sp.gov.br)