Você está na página 1de 15

NDICE

INTRODUO...............................................................................................................................3
1.Metodologia..................................................................................................................................4
2.RENDAS VITALCIAS...............................................................................................................5
2.1.Conceito de renda...................................................................................................................5
2.2.Conceito de renda vitalcia.....................................................................................................5
3.Contratos de rendas vitalcias.......................................................................................................6
3.1.As penses de viuvez.............................................................................................................6
3.2.Penses por invalidez e rendas vitalcias de terceiros............................................................6
3.3.Vantagens de Rendas Vitalcias..............................................................................................7
3.4.Modalidades de seguro de vida..............................................................................................7
4.Tipos de benefcios e rendas.........................................................................................................7
5.Cobertura por sobrevivncia e cobertura de risco........................................................................8
6.Tipos de renda da previdncia complementar aberta....................................................................8
6.1.Renda mensal vitalcia...........................................................................................................8
6.2.Renda mensal temporria.......................................................................................................9
6.3.Renda mensal vitalcia reversvel ao beneficirio indicado...................................................9
6.4.Renda mensal vitalcia com prazo mnimo garantido............................................................9
7.Planos de benefcios alm da renda da aposentadoria................................................................11
7.1.Peclio por morte.................................................................................................................12
7.2.Peclio por invalidez............................................................................................................12
7.3.Penso aos menores.............................................................................................................12
7.4.Penso por prazo certo.........................................................................................................12
7.5.Renda por invalidez vitalcia................................................................................................12
8.Quadro resumo............................................................................................................................13
Concluso......................................................................................................................................15
Bibliografia....................................................................................................................................16

INTRODUO
O presente trabalho de pesquisa, tem como o tema Rendas Vitalcias. Como se pode ver pelo
tema, as solues de renda vitalcia so uma opo para quem quer assegurar um complemento
mensal e vitalcio sua penso de velhice. Pode tambm, no esprito da doutrina mutualista,
permitir-lhe constituir um complemento mensal vitalcio a receber pelos seus familiares, ou por
qualquer outra pessoa cuja sustentabilidade financeira actual ou futura o preocupe. As rendas
vitalcias so uma opo a ter em conta em especial numa altura em que se pe em causa a
sustentabilidade dos regimes de proteco social.
Dai que, as rendas vitalcias so solues que permitem a quem pretende constituir a renda,
designada por proponente, assegurar o recebimento mensal vitalcio de um determinado valor,
pelo beneficirio que determinou, designado por rendista, que pode ser o prprio ou outra
pessoa.
As rendas vitalcias surgiram numa poca histrica, quando, em regra, s o homem garantia o
sustento da casa enquanto a mulher cuidava dos filhos e do lar. Pretendiam ser uma forma de o
homem garantir o futuro da famlia. Hoje, sob um novo paradigma, estas solues
transformaram-se num complemento aos sistemas de Segurana Social, j que garantem uma
renda fixa a partir da data da sua constituio, no caso de rendas vitalcias imediatas, ou a partir
de determinada data futura, definida aquando da constituio da renda, no caso de esta ser
diferida.

1.Metodologia
Para elaborao deste trabalho foi feito uma reviso bibliogrfica. Onde foi usado o mtodo
indutivo, que um mtodo responsvel pela generalizao, isto , partimos de algo particular
para uma questo mais ampla, mais geral.
Para Lakatos e Marconi (2007:86), Induo um processo mental por intermdio do qual,
partindo de dados particulares, suficientemente constatados, infere-se uma verdade geral ou
universal, no contida nas partes examinadas. Portanto, o objectivo dos argumentos indutivos
levar a concluses cujo contedo muito mais amplo do que o das premissas nas quais me
baseio.

2.RENDAS VITALCIAS
2.1.Conceito de renda
Renda a utilidade ou o benefcio que rende algo ou aquilo que se cobra do mesmo. O termo,
que deriva do latim reddta, pode ser usado como sinnimo de rendimento em algumas
circunstncias. Exemplos: H dois anos, comprei um apartamento junto praia e, hoje, obtenho
uma renda de quinhentos euros mensais, A renda anual do investimento bastante vantajosa.
A renda tambm pode ser o lucro que se obtm pelo aluguer de um bem imvel (uma casa, um
apartamento, uma loja, etc.) ou de um dinheiro que se pe a render sob a forma de poupana,
num banco, ou at a pensar na reforma (poupana reforma). Quanto mais tempo se deixa o
dinheiro a render, maior o lucro. Contudo, se levantarmos o dinheiro antes do prazo previsto,
somos penalizados, ou seja, no obtemos qualquer lucro.
D-se o nome de renda ao tipo de investimento com direito a uma remunerao paga em
diferentes perodos. A renda fixa aquela que no sofre alteraes nos diversos perodos e que
paga em intervalos pr-definidos, ao passo que a renda varivel pode sofrer alteraes
dependendo das circunstncias (bolsa de valores, etc.).
2.2.Conceito de renda vitalcia
Por fim, a renda vitalcia um rendimento mensal para o resto da vida, para benefcio prprio ou
para terceiros. Geralmente, um produto (aplicao financeira) que se obtm junto das
seguradoras. Investe-se hoje, colocando dinheiro de lado (a render) para garantir o benefcio de
uma renda mensal no futuro. uma modalidade de proteco, podendo ser til a partir do
momento em que a pessoa deixa de poder trabalhar (por j no estar em idade activa ou por
invalidez, etc.), por exemplo, e, por conseguinte, de receber um salrio.
Tanto o termo renda como a palavra vitalcia so de uso recorrente em nosso idioma. Assim, o
conceito renda costuma ser utilizado nos seguintes casos: nos benefcios ou nas utilidades que
um bem pode nos trazer de maneira peridica, no pagamento de algum aluguel, nos rendimentos
e salrios de uma pessoa. Enquanto isso, a palavra vitalcia usada para designar um bem que
uma pessoa consegue em pleno dia e que pode durar at sua morte, ou seja, esse bem s extinto
quando a pessoa falece.
5

3.Contratos de rendas vitalcias


Assim, esclarecidos ambos os termos, posso dizer que o conceito renda vitalcia um tipo de
contrato pelo qual uma das partes envolvidas obrigada por lei e ao tpico compromisso a pagar
a outra parte atravs de uma regularidade peridica at o falecimento da mesma. Isto , o
contrato s ser interrompido com sua obrigao de pagamento quando o envolvido deste
contrato morrer. No entanto, enquanto a pessoa estiver viva e o contrato em vigncia, o
pagamento dever ocorrer normalmente.
Mas sem dvida, como acontece com qualquer outro contrato, no caso de no ser cumprido ser
penalizado de acordo com as normas estabelecidas pelo local correspondente.
3.1.As penses de viuvez
Um dos exemplos mais comuns sobre renda vitalcia a penso que uma mulher recebe aps a
morte de seu esposo. A justia social tem previsto esta situao, por exemplo, quando o marido
falecido que j era aposentado e recebia um valor mensal do estado passa automaticamente para
a mulher viva em forma de penso ou renda vitalcia.
Devemos destacar que para uma mulher poder receber esta penso ou renda vitalcia, de fato, ela
precisa estar casada no papel ou comprovar que viviam juntos e mantinham a unio estvel.
3.2.Penses por invalidez e rendas vitalcias de terceiros
Tambm comum, em algumas reas de trabalho, que um ex-funcionrio lesionado receba esse
tipo de abono chamado de penso por invalidez. Outro caso do recebimento por parte da
famlia de um empregado j falecido, de maneira que este era o nico sustento que tinha para sua
famlia, a partir da a famlia passa a receber uma renda vitalcia.
Por outro lado, existem empresas que oferecem estas rendas aos seus funcionrios logo aps os
mesmos investirem e contribuir com uma quantia inicial na empresa.

3.3.Vantagens de Rendas Vitalcias


As rendas vitalcias podero funcionar como um complemento sua reforma da Segurana
Social ou como o complemento financeiro mensal vitalcio de algum cuja sustentabilidade
financeira o preocupa. Consoante a renda escolhida, o beneficirio da renda poder comear a
usufruir dessa prestao a partir do momento em que a constituiu ou a partir de uma data futura
pr-determinada.

Garante uma renda mensal vitalcia, para si ou para terceiros, livremente nomeados;
As rendas vitalcias podem ter incio a partir do momento da sua constituio, ou ser

diferidas;
Tem vrias opes de renda vitalcia para escolha em funo das suas necessidades.

3.4.Modalidades de seguro de vida


Temporrio Crditohabitao
Vida inteira
Misto com opes

Poupana Reforma - PPR


Renda Vitalcia Imediata ou Diferida
Capital Diferido ou Investimento

4.Tipos de benefcios e rendas


Tipos de renda da previdncia complementar aberta

Renda mensal vitalcia


Renda mensal temporria
Renda mensal vitalcia reversvel ao beneficirio indicado
Renda mensal vitalcia com prazo mnimo garantido
Renda mensal vitalcia reversvel ao cnjuge com continuidade aos menores
Renda mensal por prazo certo (renda financeira)
Quadro resumo

Planos que oferecem outros benefcios alm da renda da aposentadoria

Peclio por morte


Peclio por invalidez
Penso aos menores
Penso por prazo certo
Renda por invalidez vitalcia
Renda por invalidez vitalcia com prazo mnimo garantido
Penso ao cnjuge ou companheiro(a)
7

5.Cobertura por sobrevivncia e cobertura de risco


Cobertura por sobrevivncia a garantia de pagamento de benefcio (renda de aposentadoria,
podendo ser vitalcia ou temporria) em razo da sobrevivncia do participante aps o perodo de
acumulao (diferimento).
Cobertura de risco nos planos previdencirios um seguro que garante pagamento de
indemnizao no caso de ocorrncia de sinistros de morte e invalidez. Compreende peclio por
morte ou invalidez e penso por morte e renda por invalidez. A cobertura por sobrevivncia
depende do investimento das contribuies individuais do participante ou das feitas em seu
nome; j a de risco, geralmente opcional nos planos de previdncia, depende do conjunto de
participantes que a contrataram e, assim, se tornam segurados.
Diz-se, ento, que a primeira opera em regime de capitalizao, e a segunda, em regime de
repartio. Os planos devem separar as reservas especficas dessas duas coberturas.
6.Tipos de renda da previdncia complementar aberta
O regulamento do plano obrigatoriamente prev os tipos de renda disponveis para contratao.
Actualmente, os produtos mais comercializados (PGBL e VGBL) prevem seis tipos de renda:
6.1.Renda mensal vitalcia
o pagamento de renda mensal feito exclusivamente ao participante do plano enquanto ele
viver. O benefcio termina e cancelado quando ele morre. No existe possibilidade de
devoluo do capital acumulado. Em outras palavras, se o participante vier a falecer, por
exemplo, seis meses depois de comear a receber a renda do plano, o benefcio no mais pago.

6.2.Renda mensal temporria


o pagamento de uma renda mensal temporria feito exclusivamente ao participante do plano
durante o perodo que ele indicou na poca da contratao. O regulamento de cada plano
determina um limite mximo para o pagamento da renda temporria. A renda cessa com o
falecimento do participante ou com o trmino do prazo escolhido para receber a renda,

prevalecendo o que ocorrer primeiro. Tambm no h devoluo, indemnizao ou compensao


pelos valores pagos ao plano.
6.3.Renda mensal vitalcia reversvel ao beneficirio indicado
o pagamento de uma renda mensal vitalcia ao participante do plano, com a possibilidade, no
caso de seu falecimento, de o beneficirio indicado por ele receber at sua morte um percentual
do benefcio definido pelo participante. Supondo que o beneficirio morra antes do participante e
durante o perodo em que este estiver recebendo o benefcio, a reversibilidade ser extinta. Se o
beneficirio morrer depois de comear a receber a renda que lhe foi deixada pelo participante
falecido, essa renda ser extinta tambm.
6.4.Renda mensal vitalcia com prazo mnimo garantido
o pagamento de renda mensal vitalcia ao participante, com prazo mnimo garantido. o
participante do plano quem define esse prazo, que comea a ser contado a partir da data do incio
do pagamento do benefcio. Na hiptese de o participante que j esteja recebendo o benefcio
morrer antes de terminar o prazo mnimo de garantia, o valor da renda ser pago ao(s) seu(s)
beneficirio(s), de acordo com a proporo estabelecida por ele at terminar o perodo garantido
para o recebimento da renda mensal.
No entanto, se o participante falecer depois do prazo mnimo garantido, a renda ficar
automaticamente cancelada. No h possibilidade de devoluo, indemnizao ou compensao
ao(s) beneficirio(s) dos valores referentes acumulao de reservas do plano. Por outro lado, no
caso de um dos beneficirios do participante falecer, a parte da renda que lhe era destinada ser
paga aos seus sucessores legtimos.

Se o participante que j esteja recebendo o benefcio falecer e no tiver nomeado beneficirio, a


renda ser paga aos seus herdeiros, conforme determina a lei. A renda ser reservada
mensalmente durante o restante do prazo mnimo garantido, com correco pelo ndice de
inflao previsto no plano, at que os sucessores legtimos sejam identificados. Estes recebero o
saldo da reserva e, se o prazo mnimo garantido no tiver terminado, os valores restantes sero
pagos sob a forma da renda mensal prevista.
9

6.5.Renda mensal vitalcia reversvel ao cnjuge com continuidade aos menores


O participante recebe uma renda mensal vitalcia do plano. Se ele falecer durante o recebimento
da renda, um percentual desta (definido anteriormente) ser pago mensalmente ao cnjuge ou
companheiro(a) at a sua morte. Caso este tambm venha a falecer, um percentual (anteriormente
previsto) da renda ser transferido temporariamente para os filhos menores at que eles atinjam a
idade que o regulamento do plano definiu para maioridade (18 ou 21 ou 24 anos).
Na hiptese de o cnjuge ou companheiro(a) morrer antes do participante do plano, o benefcio
continuar com a caracterstica de poder ser transferido para os filhos ou menores de idade que
tenha indicado. Entretanto, a renda ser extinta quando, depois da morte do participante e do
cnjuge ou companheiro(a), o menor mais jovem tiver atingido a idade-limite para maioridade
determinada no plano. Sempre que um dos menores beneficirios do participante falecido
alcanar a maioridade estabelecida no plano ou morrer, ser feito novo rateio da renda, em partes
iguais, entre os menores remanescentes.
Ocorrendo a morte do ltimo menor remanescente durante o pagamento da renda do benefcio, o
pagamento ser feito aos seus sucessores legtimos at a data em que o menor falecido atingiria a
maioridade indicada no plano. A EAPC (Entidades Abertas de Previdncia Complementar) /
seguradora poder, a seu critrio, quitar as rendas futuras em uma nica parcela.
6.6.Renda mensal por prazo certo (renda financeira)
o pagamento de renda mensal por prazo preestabelecido pelo participante, que tambm indica
o perodo de pagamento do benefcio, limitado ao limite mximo de meses previsto no
regulamento do plano. No caso de falecimento do participante antes do trmino do prazo
estabelecido, a renda mensal ser paga ao beneficirio que ele indicou. Quando esse prazo
terminar, a renda tambm cessar. Se houver mais de um beneficirio e um deles morrer, a parte
que lhe cabia da renda ser paga aos sucessores legtimos.
Porm, na falta de beneficirio indicado pelo participante, a renda ser destinada tambm aos
seus herdeiros. Numa situao em que o participante tambm no tenha nomeado beneficirio
ou, ainda, no caso do falecimento deste, a renda ser reservada mensalmente at que o perodo de
pagamento previsto no plano seja cumprido.

10

Durante esse tempo, o saldo ser corrigido pelo ndice de inflao definido no regulamento do
plano at que os sucessores legtimos sejam localizados. Nesse caso, os herdeiros recebero,
alm da renda mensal, o saldo reservado, se o perodo de pagamento ainda no tiver sido
esgotado.
7.Planos de benefcios alm da renda da aposentadoria
O INSS e outras seguradoras oferecem, ainda, planos com coberturas adicionais chamadas de
benefcios de risco ou benefcios acessrios, como peclio por morte ou por invalidez, penso
por morte e renda por invalidez. Tais benefcios podem ser contratados isoladamente ou em
conjunto com o plano de renda por sobrevivncia (aposentadoria complementar), mediante um
valor adicional de contribuio.
A contratao desses benefcios vai aumentar um pouco o valor da contribuio do seu plano de
previdncia complementar. Mas voc contar com coberturas importantes, para o caso de
imprevistos (morte ou invalidez) antes de acumular o valor desejado. O valor pago para as
coberturas adicionais no contabilizado no seu fundo de aposentadoria e nem reverte em
rendimento. A maioria dos planos de previdncia aberta com coberturas de risco estruturada,
como os seguros, em regime financeiro de repartio simples (as contribuies pagas por todos
os participantes do plano, em determinado perodo, devero ser suficientes para pagar os
benefcios nesse mesmo perodo).
Por essa razo, as coberturas de risco no permitem a devoluo das contribuies pagas, uma
vez que esses valores so destinados a custear o risco de pagamento dos benefcios durante o
perodo de cobertura. Antes de assinar o contrato, compare os custos de pelo menos trs
instituies para o mesmo tipo de plano, com as mesmas coberturas. Ao fazer a proposta de
inscrio, preencha de prprio punho a declarao pessoal de sade com respostas corretas e
completas. Omisses, declaraes falsas e informaes incorrectas podem acarretar o no
recebimento do benefcio de risco contratado. Nesse caso, a devoluo das contribuies pagas
tambm no ser realizada. Em geral, os planos de risco disponveis no mercado podem oferecer
os seguintes tipos de benefcios:

11

7.1.Peclio por morte


Pagamento vista para um ou mais beneficirios indicados na proposta de inscrio, na hiptese
de falecimento do titular do plano.
7.2.Peclio por invalidez
Pagamento vista ao participante que vier a ficar invlido total e permanentemente durante o
perodo de cobertura do plano.
7.3.Penso aos menores
Pagamento de uma renda mensal temporria para os filhos ou dependentes econmicos menores,
escolhidos como beneficirios, em decorrncia da morte do participante durante o perodo de
cobertura desse benefcio, at que cada um dos beneficirios complete a idade para maioridade
indicada no regulamento do plano. Penso por prazo certo o pagamento de renda mensal por
um prazo determinado ao(s) beneficirio(s), devido morte do participante. Renda por invalidez
vitalcia Pagamento de uma renda mensal vitalcia ao participante, caso ele fique invlido total e
permanentemente durante o perodo de cobertura.
7.4.Penso por prazo certo
o pagamento de renda mensal por um prazo determinado ao(s) beneficirio(s), devido morte
do participante.
7.5.Renda por invalidez vitalcia
Pagamento de uma renda mensal vitalcia ao participante, caso ele fique invlido total e
permanentemente durante o perodo de cobertura.

7.6.Renda por invalidez vitalcia com prazo mnimo garantido


Pagamento de uma renda mensal vitalcia ao participante, com prazo mnimo garantido, caso ele
se torne invlido total e permanentemente durante o perodo da cobertura. Se o participante
morrer depois de comear a receber o benefcio e antes de terminar o prazo mnimo garantido, a
renda ser destinada ao(s) beneficirio(s) indicado, at que o perodo de garantia se esgote.
12

Quando houver mais de um beneficirio e um deles morrer, a renda ser dividida


proporcionalmente participao dos restantes pelo nmero de meses que faltarem para
completar o prazo mnimo garantido.
No entanto, se no existirem beneficirios remanescentes, a renda ser paga aos herdeiros
legtimos do participante tambm at o fim do perodo mnimo garantido. A EAPC / seguradora,
a seu critrio, poder quitar os benefcios futuros em uma nica parcela. Na hiptese de o
participante falecer antes da concesso da renda por invalidez com prazo mnimo garantido, ou
depois do fim desse prazo, o benefcio ser cancelado automaticamente. No h possibilidade de
beneficirios solicitarem qualquer devoluo ou indemnizao dos pagamentos que foram feitos.
7.7.Penso ao cnjuge ou companheiro(a)
Pagamento de uma renda mensal vitalcia ao cnjuge ou companheiro(a), em decorrncia da
morte do participante durante o perodo de cobertura do plano. Na hiptese de o cnjuge ou
companheiro(a) morrer, o benefcio ser cancelado.
8.Quadro resumo
Observe alguns exemplos de continuidade do pagamento de renda mensal da previdncia
complementar aberta que recebem o benefcio.
Renda contratada

Tempo decorrido aps incio do pagamento


10 anos

Renda mensal

15 anos
O pagamento cessa imediatamente

20 anos

vitalcia
Renda mensal
temporria por 20

O pagamento cessa imediatamente

anos
Renda mensal

O beneficirio recebe

O beneficirio recebe

O pagamento cessa

temporria com prazo

a renda por mais 10

a renda por mais cinco

imediatamente

mnimo garantido por

anos

anos

20 anos
Renda mensal
vitalcia reversvel ao

O beneficirio recebe a renda at o seu falecimento

13

beneficirio
Renda mensal
vitalcia reversvel ao
conjugue e com

O conjugue recebe a renda at seu falecimento, quando ser revertida ao

continuidade aos

menores at a maioridade destes

menores
Renda mensal por

O beneficirio recebe

O beneficirio recebe

O pagamento cessa

prazo por 20 anos

a renda por mais 10

a renda por mais 5

imediatamente

anos

anos

Concluso
Chegando o fim deste trabalho, conclui-se que renda, tambm conhecida como anuidade, todo
valor utilizado sucessivamente para compor um capital ou pagar uma dvida. Na verdade, as
rendas so um dos principais conceitos que baseiam os financiamentos ou emprstimos. Dai que,
as rendas so realizadas uma srie de pagamentos (parcelas ou termos) para arrecadar um fundo
de poupana, pagar dvidas, financiar imveis, etc.

14

No caso da poupana, para acumularmos determinado valor, realizamos vrios pagamentos que
geram um montante ao final, chamado de montante equivalente da renda.
E j no pagamento de uma dvida, os dbitos so feitos posteriormente, ou seja, as prestaes so
pagas ao credor com perodos e parcelas determinadas. Um exemplo, o pagamento de um
aluguel. Esse pagamento de dvidas chamado de amortizao. Existem diversos tipos de
sistemas de amortizao, so eles: Sistema de Amortizao Francs, Sistema de Amortizao
Constante (SAC), Sistema de Amortizao Alemo, etc., sendo que cada um tm sua
particularidade.
Todavia, grande parte das pessoas no conhece os tipos de investimento existentes, mas o
principal conhecer o processo de capitalizao mensal do dinheiro, as instituies fornecem
somente o montante total. Vamos construir uma tabela que nos permitir a anlise peridica da
capitalizao do dinheiro aplicado. A situao exibida abordar uma capitalizao de renda
imediata, isto , o vencimento do primeiro termo se d no fim do primeiro perodo a contar da
data de assinatura do contrato.

Bibliografia
1. DAmbrosio, Nicolau e Ubiratan, Matemtica Comercial e Financeira, Companhia
Editora
2. Nacional, 29 edio, So Paulo, 1983.
3. Lima, Elon Lages, etal, Temas e Problemas, Coleco do Professor de Matemtica, SBM,
Rio de Janeiro, 2001.

15

4. Faria, Rogrio G. de, Matemtica Comercial e Financeira, MakronBooks, 5 edio, So


Paulo, 2000.
5. Sobrinho, J. D. Vieira, Manual de Aplicaes Financeiras HP-12C, Atlas, 2 edio, So
Paulo, 1985.
6. http://www.tudosobreseguros.org.br/portal/pagina.php?l=468. Acessado dia 16 de Maio
de 2016, pelas 12horas.

NO TE ESQUEA DE AGRADECER
Nome: Srgio Alfredo Macore ou Helldriver Rapper
Nascido: 22 de Fevereiro de 1992
Natural: Cabo Delgado Pemba
Contacto: +258 826677547 ou +258 846458829
Email: Sergio.macore@gamil.com
Facebook: Helldriver Rapper Rapper ou Sergio Alfredo Macore
Formao: Gesto de Empresas e Finanas
NB: Se precisar de algo, no tenha vergonha de pedir, estou a sua disposicao para te ajudar,me
contacte.

16