Bancarizacion Bolivia PDF

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PROYECTO!ACCESOS!
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BANCARIZACIN!EN!BOLIVIA!
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Documento!Preparado!por!Cecilia!Crdenas!
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Junio,!2011
NDICE!
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I.!
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II.!
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III.!
Pgina!
INTRODUCCIN!
2!
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LA!BANCARIZACIN!EN!BOLIVIA!
2!
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ENTIDADES!MICROFINANCIERAS!ESPECIALIZADAS!EN!
5!
FINANZAS!
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10!
Banco!Sol!
!
!
13!
Prodem!
!
!
19!
Banco!Fie!
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IV.! INSTITUCIONES!FINANCIERAS!DE!DESARROLLO!
25!
Finrural!
!
30!
Sembrar!Sartawi!
!
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33!
Promujer!
!
!
38!
Crecer!
!
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43!
Fondeco!
!
!
44!
Aned!
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! Consideraciones!para!emprendimientos!productivos!
45!
FUNDA.PR!
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V.! CONCLUSIONES!
48!
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VI.!! ANEXOS!
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! Anexo!1:!Clasificacin!de!las!localidades!nacionales!segn!
51!
nivel!de!bancarizacin!
!
! Anexo!2:!Entidades!Entrevistadas!
57!
1!
I.!INTRODUCCIN!
1. El! objetivo! general! del! FIDA! es! empoderar! a! las! mujeres! y! los! hombres!
pobres!de!las!zonas!rurales!de!los!pases!en!desarrollo!para!que!mejoren!sus!
ingresos!y!su!seguridad!alimentaria.!!
!
2. La! estrategia! planteada! para! lograr! este! objetivo! es! el! apoyo! a! sistemas!
financieros!rurales.!El!inters!est!enfocado!en!la!microfinanciacin!rural,!es!
decir,!servicios!financieros!que!sean!accesibles!a!hogares!e!individuos!pobres!
y!de!bajos!ingresos!en!las!zonas!rurales.!
!
3. El! siguiente! documento! de! trabajo! contiene! informacin! relacionada! con! la!
situacin! de! bancarizacin! del! Estado! Plurinacional! de! Bolivia,! puntos! de!
atencin! financiera,! tipo! de! tecnologa! y! servicios! ofertados! y! la! ubicacin!
geogrfica!de!las!entidades.!
4. Con! la! base! del! documento! preparado! por! Fundacin! Capital! para! FIDA:!
Propuesta+ para+ perfeccionar+ el+ diseo+ del+ componente+ de+ inclusin+
financieraProyecto+ ACCESOS,! se! realizaron! entrevistas! a! entidades!
financieras! especializadas! en! microfinanzas! e! ! instituciones! financieras! de!
desarrollo! representativas,! tomando! en! cuenta! los! ejes! estratgicos!
planteados!por!Fundacin!Capital:!
i.! Integrar! los! componentes! del! Proyecto! Accesos! de! forma! que! se!
promueva!la!graduacin!de!familias!en!condicin!de!pobreza!extrema.!
ii! Vincular! el! Proyecto! Accesos! con! programas! de! transferencias!
monetarias!condicionadas.!
iii.! Facilitar! el! encuentro! de! la! demanda! y! oferta! de! servicios!
financieros!para!los!beneficiarios!de!Accesos.!
!
!
II.!LA!BANCARIZACIN!EN!BOLIVIA1!
5. Bancarizacin!se!entiende!como!el!alcance!de!la!cobertura!en!la!poblacin!de!
los!diferentes!puntos!de!atencin!de!servicios!crediticios!y!no!crediticios!en!
una!determinada!localidad.!
!
6. En! Bolivia! existen! 116! oficinas! de! entidades! de! intermediacin! financiera!
(EIF)! reguladas! y! no! reguladas,! ubicadas! principalmente! en! los!
departamentos! del! eje! central:! La! Paz,! Santa! Cruz! y! Cochabamba! que!
concentran! el! 72%! del! total! de! la! poblacin! boliviana! (zonas! con! mayor!
actividad!econmica),!constituyen!tambin!las!regiones!con!mayor!cobertura!
de! puntos! de! atencin! y! de! servicios! financieros,! pese! a! ello,! un! nivel!
reducido! de! la! poblacin! econmicamente! activa! en! estos! departamentos!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
1!ASFI,!Autoridad!de!Supervisin!del!Sistema!Financiero!Bolivia,!Direccin!de!Estudios!y!Publicaciones,!La!Paz,!Mayo!2009.!
2!
tienen! acceso! efectivo! al! servicio! de! crdito.! 8! de! 12! Bancos! y! 9! de! 15!
Instituciones! Financieras! de! Desarrollo! (IFD)! ubican! su! sede! en! La! Paz.! Las!
oficinas! centrales! de! las! cooperativas,! se! concentran! en! Santa! Cruz! y!
Cochabamba.!!
!
!
Tabla!N!1:!Nmero!de!EIF!por!Departamento!segn!ubicacin!de!la!Oficina!Central.!
!
Departamento!
Santa!Cruz!
La!Paz!
Cochabamba!
Tarija!
Potos!
Chuquisaca!
Beni!!
Oruro!
Pando!
Total!
N!
Bancos!
4!
8!
!
!
!
!
!
!
1!
12!
FFP!
Mutuales!
1!
4!
1!
!
!
!
!
!
!
6!
!
2!
1!
!
1!
1!
1!
1!
1!
8!
Cooperativas!
Abiertas!
5!
!
8!
5!
4!
1!
1!
!
!
24!
Cooperativas!
Societarias!(*)!
23!
3!
16!
4!
!
3!
1!
1!
!
51!
IFD!(*)!
3!
9!
3!
!
!
!
!
!
!
15!
Total!por!
Departamento!
36!
26!
29!
9!
5!
5!
3!
2!
1!
116!
Elaboracin:!SBBF!con!base!a!informacin!reportada!por!las!EIF!!!!!!!
!(*)!En!proceso!de!incorporacin!al!mbito!de!regulacin.!
7. El!total!de!puntos!de!atencin!financiera!(PAF)2!en!todos!los!Departamentos!
es!de!2.531!puntos,!el!80%!corresponde!a!entidades!financieras!reguladas3!y!
el! 20%! a! entidades! financieras! no! reguladas 4 .! Santa! Cruz,! La! Paz! y!
Cochabamba! concentran! el! 78.5%! de! los! puntos! de! atencin! financiera,! el!
resto!se!distribuye!en!los!otros!departamentos!en!una!proporcin!menor!al!
4%!en!promedio!por!cada!regin.!
!
8. Existen! 1.274! puntos! de! atencin! crediticios! conformados! por! las! oficinas!
centrales,! sucursales! y! agencias,! de! estos! el! 33.4%! estn! ubicados! en! Santa!
Cruz,! 27.8%! en! La! Paz! y! el! 16.3%! en! Cochabamba.! El! rea! urbana! tiene! el!
porcentaje! ms! alto! de! ubicacin! de! oficinas! 72%! (915),! la! zona! rural!
comprende!el!28%!(359).!
!
9. Segn! los! datos! de! la! participacin! financiera! en! la! economa 5 !a! nivel!
nacional,! ! arrojan! porcentajes! de! 37%! en! cartera! de! crditos! y! 52%! en!
depsitos.! Los! departamentos! que! cuentan! con! los! ms! altos! niveles! de!
profundizacin!por!cartera!y!depsito!son!La!Paz!y!Santa!Cruz,!seguido!por!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
2!Punto!de!atencin!es!una!instalacin!o!establecimiento!equipado!para!realizar!operaciones!de!intermediacin!financieras!en!
el! marco! de! la! Ley! de! Bancos! y! Entidades! Financieras! en! el! territorio! nacional.! Comprende! oficinas! centrales,! sucursales,!
agencias,!caja!externa,!ventanilla!de!cobranza,!oficina!ferial,!mandatos!financieros!y!cajeros!automticos.!
3 !Entidades! reguladas! son! aquellas! que! cuentan! con! licencia! de! funcionamiento! al! haber! cumplido! con! los! requisitos!
establecidos! por! la! Ley! de! Bancos! y! Entidades! Financieras,! bancos,! fondos! financieros! privados,! mutuales! de! ahorro! y!
prstamo,! cooperativas! de! ahorro! y! crdito! abiertas,! cuentan! con! la! autorizacin! correspondiente! para! captar! recursos! del!
pblico!y!realizar!operaciones!crediticias.!
4!Entidades!no!reguladas!son!aquellas!que!o!estn!en!actual!proceso!de!incorporacin!a!la!regulacin!y!supervisin!financiera,!
es!decir,!ASFI!est!revisando!el!cumplimiento!de!la!documentacin!y!requisitos;!o!aquellas!que!an!no!estn!autorizadas!en!
recibir! ahorros! de! sus! clientes! y! por! lo! tanto,! no! estn! supervisadas! por! ASFI,! entre! ellas:! Instituciones! ! financieras! de!
desarrollo!(IFD)!y!cooperativas!de!ahorro!y!crdito!societarias.!
5!Medida!por!la!relacin!entre!la!cartera!de!crditos!!y!!los!depsitos!sobre!el!PIB.!
3!
Cochabamba.! Oruro,! Potos! y! Tarija! no! evidencian! datos! altos! de!

participacin! financiera,! lo! que! permite! concluir! que! las! actividades!
econmicas! en! esos! departamentos,! en! su! gran! mayora,! se! realizan! sin!
considerable! participacin! del! sistema! financiero.! Las! regiones! captadoras!
del! ahorro! financiero! son! los! departamentos! del! eje! central,! al! contrario! de!
los!departamentos!de!Beni!y!Pando!que!tienen!bajos!niveles!de!depsitos!por!
nmero!de!habitantes.!
Tabla!N!2:!Indicadores!de!Profundidad!por!Cartera!y!Depsito.!
!
Departamento!
Cartera/PIB! Depsitos/PIB!
Beni!
26%!
19%!
Chuquisaca!
27%!
37%!
Cochabamba!
43%!
48%!
La!Paz!
43%!
87%!
Oruro!
15%!
29%!
Pando!
20%!
14%!
Potos!
16%!
26%!
Santa!Cruz!
51%!
58%!
Tarija!
12%!
14%!
TOTAL!
37%!
52%!
Elaboracin!En!base!a!informacin!de!ASFI!
10. La! cobertura! nacional! medida! por! puntos! de! atencin! financiera! (PAF)! y! el!
nmero! de! poblacin! es! de! 20! puntos! de! atencin! por! cada! 100.000!
habitantes!a!nivel!nacional,!a!excepcin!de!Potos!y!Oruro!que!muestra!bajos!
niveles! de! cobertura.! En! ! cuanto! a! puntos! de! atencin! financiera! no!
crediticias! en! relacin! al! nmero! de! poblacin,! existen! 13! PAF! por! cada!
100.000!habitantes.!
!
11. El! endeudamiento! a! nivel! nacional! medido! por! la! relacin! ! entre! cartera! de!
crditos! y! nmero! de! prestatarios! vara! entre! 3.000! y! 9.000! dlares!
norteamericanos;!concentrndose!ms!en!los!departamentos!de!Santa!Cruz,!
La! Paz! y! Cochabamba.! El! monto! es! menor! en! Potos! donde! la! plaza! de!
crditos!es!ms!pequea.!!
12. El!porcentaje!de!clientes!que!estn!incluidos!en!la!poblacin!econmicamente!
activa! (PEA)! y! que! cuentan! con! crditos! vara! entre! el! 20! al! 25%! en! los!
departamentos! de! Santa! Cruz,! La! Paz,! Cochabamba! y! Tarija.! Oruro! y!
Chuquisaca!registran!los!extremos!ms!bajos!de!penetracin!del!crdito!en!la!
PEA,!el!porcentaje!est!por!debajo!del!12%.!
13. Los! datos! del! INE! evidencian! que! la! totalidad! de! la! poblacin! boliviana! se!
concentra! en! 14.671! localidades,! de! este! total,! el! 0.8%! cuenta! con! algn!
punto! de! atencin! financiera! y! agrupan! el! 62.4%! de! la! poblacin! total! del!
pas.!!
4!
Tabla!N!3:!Nmero!de!localidades!con!y!sin!acceso!financiero!por!Departamento!(reguladas).!
!
!
Beni!
Chuquisaca!
Cochabamba!
La!Paz!
Oruro!
Pando!
Potos!
Santa!Cruz!
Tarija!
Total!
Sin!acceso!a!servicio!
financiero!
N!de!
Poblacin!
localidades!
585!
143.127!
1.247!
335.682!
3.236!
739.984!
4.121!
911.948!
591!
190.575!
198!
38.423!
2.390!
515.298!
1.624!
700.685!
560!
160.809!
14.552! 3.736.531!
Con!acceso!a!servicio!
financiero!
N!de!
Poblacin!
localidades!
11!
284.452!
10!
280.466!
16! 1.019.752!
19! 1.805.687!
4!
239.645!
1!
35.541!
13!
246.850!
35! 1.952.803!
10!
329.802!
119! 6.194.998!
Total!
N!de!
localidades!
596!
1.257!
3.252!
4.140!
595!
199!
2.403!
1.659!
570!
14.671!
Poblacin!
427.579!
616.148!
1.759.736!
2.717.635!
430.220!
73.964!
762.148!
2.653.488!
490.611!
9.931.529!
Con!Acceso!a!servicio!
financiero!sobre!el!total!
N!de!
Poblacin!
localidades!
1.8%!
66.5%!
0.8%!
45.5%!
0.5%!
57.9%!
0.5%!
66.4%!
0.7%!
55.7%!
0.5%!
48.1%!
0.5%!
32.4%!
2.1%!
73.6%!
1.8%!
67.2%!
0.8%!
62.4%!
Elaboracin:!En!base!a!SBEFhINE!
!!
14. Segn! la! Tabla! N! 3! se! puede! observar! que! todas! las! localidades! tienen! un!
punto!de!atencin!financiera!que!oscila!entre!0.5%!y!2%!respecto!al!total!de!
localidades!de!cada!departamento,!pero!si!se!analiza!el!porcentaje!en!relacin!
a! la! poblacin,! se! observa! que! en! La! Paz,! Santa! Cruz! y! Cochabamba! la!
cobertura! de! los! servicios! financieros! oscila! entre! el! 57.9%! al! 73.6%! de! la!
poblacin! total! departamental,! las! que! se! concentran! en! cerca! del! 2%! del!
total! de! las! localidades! en! cada! uno! de! estos! departamentos,! el! resto! son!
localidades! con! nmero! de! poblacin! mnima! y! su! distribucin! es! bastante!
dispersa,! lo! que! justificara! la! falta! de! puntos! de! atencin! financiera! puesto!
que! no! significan! ser! mercados! potenciales! para! las! Entidades! de!
Intermediacin!Financiera!(EIF).!
!
III.!Asociacin!de!Entidades!Financiera!Especializadas!en!
Microfinanzas!ASOFIN!
!
15. !Es!una!asociacin!civil,!gremial,!sin!fines!de!lucro!y!de!derecho!privado.!Es!la!
mxima! entidad! de! representacin! nacional! del! sector! de! las! microfinanzas!
reguladas! de! Bolivia6.! Contribuye! al! desarrollo! de! la! industria! boliviana! de!
las!microfinanzas!a!travs!de!asociar!e!integrar,!en!un!cuerpo!orgnico!a!las!
IMF! reguladas,! comprometindose! a! difundir! su! informacin,! representar! y!
defender! sus! intereses,! proponer! polticas! orientadas! a! preservar! y!
precautelar!su!existencia!y!desarrollo...!
!
16. En!Bolivia!el!44%!del!total!del!microcrdito!est!destinado!a!mujeres7!lo!que!
significa! que! es! un! elemento! clave! para! la! superacin! de! las! mujeres! y! la!
contribucin! para! el! desarrollo! y! crecimiento! de! la! sociedad! en! s! misma,!
porque! las! mujeres,! adems! de! establecer! su! propia! empresa,! no! solo! est!
generando!empleo,!sino!que!propone!un!cambio!de!mentalidad!en!el!entorno!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
6!Se! entiende! por! entidades! reguladas! a! aquellas! que! estn! bajo! la! supervisin! de! la! Autoridad! de! Supervisin! del! Sistema!
Financiero!ASFI!de!Bolivia!y,!por!tanto,!pueden!captar!depsitos!del!pblico.!
7!Herbert!Mller!y!Vanessa!Riveros.!Microfinanzas:!una!historia!de!xito.!Documentos!ASOFIN.!
5!
social,!puesto!que!beneficia!a!sus!hijas!e!hijos!tanto!en!la!educacin!como!en!
la! nutricin,! incidiendo! en! la! disminucin! del! crculo! de! pobreza.! Entre! los!
aos! 2003! al! 2007! la! participacin! de! las! mujeres! en! el! monto! total! de!
prstamos,!creci!de!$109!millones!(41%)!a!$!276!millones!(44%),!mientras!
que! la! participacin! de! los! hombres! en! este! mismo! periodo! baj! en! 4%,! de!
58%!a!54%.!
!
17. A!nivel!nacional,!los!crditos!del!sistema!microfinanciero!son!destinados!a!la!
actividad! econmica! de! servicios! (38%),! al! comercio! (34%),! al! sector!
productivo!(20%),!a!los!asalariados!!(2%)!y!el!2%!restante!a!otros!destinos.!
En!las!tres!principales!ciudades!del!pas!el!crecimiento!del!sector!empresarial!
llega! a! un! 5%! anual,! el! sector! microempresarial! tiene! la! capacidad! de!
disminuir! el! nivel! de! desempleo! abierto! adems! de! permitir! a! un! amplio!
sector!de!la!poblacin!urbana!obtener!un!ingreso!familiar!mnimo.!
!
18. El! Departamento! de! La! Paz,! es! quien! maneja! el! mayor! porcentaje! de!
microcrditos,!equivalente!al!35%!del!total!de!la!cartera!de!este!segmento!en!
Bolivia.! Santa! Cruz! el! 27%,! Cochabamba! el! 2%,! Potos! el! 3%,! Chuquisaca! el!
5%,!Tarija!el!4%,!Beni!el!3%!y!Pando!el!0%.!!
!
19. Mller! y! Riveros! afirman! que! la! historia! de! microfinanzas! en! Bolivia! es!
exitosa8!y! que! la! tasa! de! inters! activa! promedio! es! la! ms! baja! entre! los!
pases! de! Amrica! Latina! (21.23%).! El! xito! se! lo! atribuye! a! la! lgica!
comercial! que! busca! hacer! de! las! microfinanzas! una! actividad! rentable!
sostenible!en!el!tiempo!y!a!la!perspectiva!social!que!busca!atender!a!la!gran!
mayora! que! conforma! la! base! de! la! pirmide! en! Bolivia! que! haba! estado!
marginada! del! sistema! financiero! por! muchos! aos.! Los! resultados! de! esta!
lgica! comprueban! que! los! sectores! marginados! son! buenos! sujetos! de!
crdito!y!que!honran!sus!deudas,!por!lo!tanto,!los!ndices!de!morosidad!son!
bajos.! El! marcado! crecimiento! de! las! microfinanzas! en! los! ltimos! aos!
puede! explicarse! porque! contribuyen! al! financiamiento! de!
microemprendimientos! productivos,! actividades! comerciales! y! de! servicios!
estables,! y! adems,! financia! a! un! porcentaje! importante! de! migrantes! del!
campo!a!la!ciudad!o!a!desempleados!en!estrategias!de!sobrevivencia.!!
!
20. Este! argumento! ha! promovido! el! ingreso! al! mercado! de! otros! actores! como!
los! Fondos! Financieros! Privados! y! la! banca! comercial! tradicional,! cuya!!
competencia!demanda!la!disminucin!de!las!tasas!de!inters!activas.!
!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
8!Graciela!Toro,!Ex!Ministra!de!Planificacin!del!Desarrollo,!del!gobierno!de!Evo!Morales,!afirma!en!su!libro!La!Pobreza:!un!
Gran! Negocio,! que! el! resultado! de! una! evaluacin! positiva! de! la! entidades! microfinancieras! ! solamente! toma! en! cuenta! los!
efectos!en!trminos!del!funcionamiento!y!la!sostenibilidad!de!las!entidades!intermedias!y,!casi!en!ninguno!de!los!casos,!en!los!
impactos!y!efectos!en!trminos!de!los!objetivos!de!desarrollo!y!de!mejora!de!las!condiciones!de!vida!de!las!poblaciones.!p.!28.!
6!
21. Para! el! gobierno! de! Evo! Morales,! el! aumento! del! flujo! de! crdito! y! la!
disminucin! de! las! tasas! de! inters! se! ha! convertido! en! una! preocupacin9,!
por! esta! razn,! aunque! se! han! creado! dos! Bancos! Estatales:! Banco! de!
Desarrollo!Productivo10!y!Banco!de!la!Unin,!las!reglas!de!juego!establecidas!
no!han!sido!alteradas.!
!
22. Ocho! entidades! financieras! integran! la! nmina! de! asociados! activos! a!
ASOFIN,!de!las!cuales!dos!son!Bancos,!cinco!son!Fondos!Financieros!Privados!
y! la! ltima! es! una! Fundacin! que! est! realizando! los! trmites! para! obtener!
autorizacin!de!la!SBEF11.!Los!asociados!son:!Agrocapital,!Banco!de!los!Andes!
ProCredit,!BancoSol,!Ecofuturo,!Fassil,!Bancofie,!FortalezaFFP!y!Prodem.!
!
Tabla!N!4:!Datos!de!las!Entidades!Financieras!socias!de!ASOFIN.!
!
ENTIDAD!
BANCOSOL!
Nmero!de!Clientes!
Nmero!de!oficinas!
fijas!urbanas!
Nmero!de!oficinas!
fijas!rurales!
Nmero!de!cajas!
externas!urbanas!
Nmero!de!cajas!
externas!rurales!
Nmero!de!oficinas!
recaudadoras!
urbanas!
Nmero!de!oficinas!
recaudadoras!
rurales!
Nmero!de!
empleados!
Nmero!de!
empleados!en!
contacto!con!el!
cliente!
Nmero!de!cajeros!
automticos!propios!
BANCO!
FIE!
PRODEM!
BANCO!
DE!LOS!
ANDES!
ECOFUTURO!
FORTALEZA!
FASSIL!
AGROCAPITAL!
33.372!
71.903!
31.071!
56!
78!
40!
57!
32!
17!
44!
8!
8!
31!
63!
5!
30!
3!
3!
9!
94!
12!
28!
11!
3!
1!
17!
0!
1!
2!
8!
1!
0!
0!
0!
0!
4!
22!
23!
0!
0!
0!
0!
0!
0!
4!
7!
0!
0!
0!
0!
0!
1.760!
2.028!
2.067!
1.319!
710!
392!
764!
175!
1.381!
1.446!
1.439!
930!
532!
167!
562!
110!
83!
0!
89!
56!
0!
0!
44!
0!
Elaboracin!en!base!!al!Boletn!informativo!N!100!ASOFIN!al!31/03/2011.!
!
23. Entre! diciembre! de! 2002! hasta! marzo! de! 2011! el! crecimiento! del! Sistema!
Microfinanciero!Boliviano!(SMB)!se!ha!desarrollado!de!la!siguiente!manera:!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
9!Como!lo!sealaron!el!Presidente!y!Vicepresidente!de!la!Repblica!con!motivo!de!la!visita!que!realizaron!a!ASOBAN!el!29!de!
enero!de!2007.!
10!BDP,!FONDESIF,!NAFIBO!y!FUNDAPRO!son!entidades!de!segundo!piso!dirigidas!al!sector!privado.!
11!SBEF! Superintendencia! de! Bancos! y! Entidades! Financieras,! identifica,! mide! y! monitorea! los! riesgos! de! cada! entidad!
financiera!as!como!del!sistema!en!su!conjunto.!
7!
!
!
Tabla!N!5:!Crecimiento!del!SMB!segn!Cartera,!prestatarios,!captaciones,!cuentas!y!Agencias!
!
!
Cartera!en!millones!de!dlares!USD!
Prestatarios!
Captaciones!en!millones!de!dlares!USD!
Cuentas!
Agencias!Urbanas!
Agencias!Rurales!
2002!
2011!
Crecimiento!
347!
2.280!
315.947!
909.356!
188.000.000! 1.918.000!
Crecimiento!exponencial!
!
558%!
188%!
920%!
1.477%!
186%!
90%!
Elaboracin!propia!en!base!al!Boletn!informativo!N!100!ASOFIN!al!31/03/2011.!
!
Del!acceso!al!empoderamiento:!diseo!de!productos!financieros!
Anlisis!de!una!muestra!de!tres!Entidades!Financieras!
!
!
24. Las!entidades!entrevistadas!por!la!Consultora!fueron:!BancoSol,!BancoFie!y!
Prodem! las! cules! tienen! un! visin! de! mayor! focalizacin! en! el! sector!
productivo! (las! dos! primeras! ASOFIN! las! define! como! entidades!
especializadas! en! microfinanzas).! Todas! las! entidades! asociadas! a! ASOFIN!
asumen! impulsar! la! bancarizacin! rural,! apoyar! al! sector! productivo! y! la!
equidad! de! gnero,! en! est! contexto,! mediante! boletines! informativos!
ASOFIN!realiza!el!monitoreo!de!los!avances!de!estos!retos.!
!
25. El! desempeo! con! el! sector! productivo! de! estas! tres! entidades! puede!
visualizarse!en!las!Tablas!N!6,!7,!8!y!9.!
!
Tabla!N!6:!Cobertura!de!la!Cartera!Productiva.!
!
!!!!!!!!!!!!!!!En!miles!de!dlares!norteamericanos!
!
Cartera!Productiva!
BANCOSOL!
Cartera!Total!
%!de!Cartera!Productiva!
!
Cartera!Productiva!
BANCO!FIE!
Cartera!Total!
!
Cartera!Productiva!
PRODEM!
Cartera!Total!
Promedio!2005h2009!
43.181!
230.274!
18.8%!
30.928!
179.305!
17.2%!
41.227!
190.172!
21.7%!
2010!
104.138!
441.102!
23.6%!
80.653!
418.480!
19.3%!
79.469!
368.708!
21.6%!
Elaboracin!en!base!al!Boletn!informativo!N!100!ASOFIN!al!31/03/2011.!
!
!
Tabla!N!7:!Cobertura!y!%!de!los!Clientes!de!Crdito!Productivo.!
!
!
Clientes!Productivos!
!
BANCOSOL! Total!Clientes!
%!de!Clientes!Productivos!
8!
Promedio!2005h2009!
18.627!
102.061!
18.3%!
2010!
33.471!
145.608!
23.0%!
!
BANCO!FIE! Total!Clientes!
11.366!
22.839!
84.845! 146.819!
13.4%!
15.6%!
16.296!
24.598!
!
Total!Clientes!
86.924! 108.881!
PRODEM!
18.7%!
22.6%!
Elaboracin!en!base!al!Boletn!informativo!N!100!ASOFIN!al!31/03/2011.!
!
Tabla!N!8:!Estratificacin!en!funcin!del!monto!desembolsado!de!la!Cartera.!!
Montos!en!dlares!norteamericanos!
!
BANCOSOL!
!
BANCO!FIE!
!
PRODEM!
Entre!$!5.000!y!menores!a!$!10.000!
Entre!$!2.000!y!menores!a!$5.000!
Entre!$10.000!y!menores!a!$20.000!
Menores!a!$500!
Entre!$US!5.000!y!menores!a!$US!10.000!
Menores!a!$500!
Entre!20.000!y!menores!a!$50.000!
Entre!$US!5.000!y!menores!a!$US!10.000!
Menores!a!$500!
43.11%!
23.97%!
18.94%!
0.34%!
18.59%!
17.55%!
17.45%!
1.18%!
24.08%!
18.53%!
17.92%!
1.65%!
Elaboracin!en!base!a!ASOFIN!al!31/03/2010.!
!
Tabla!N!9:!Estratificacin!en!funcin!del!monto!desembolsado!de!la!Cartera!en!dlares!
norteamericanos,!por!nmero!de!clientes.!
!
Estado!
Vigente!
Vencida!
En!
ejecucin!
Total!
En!%!
Castigados!
Cartera!+!
Castigados!
BANCOSOL!
Mayores!a!$!100.000!
Entre!$!50.000!y!$100.000!
Entre!$!20.000!y!menores!a!
$50.000!
Entre!$10.000!y!menores!a!
$20.000!
Entre!$5000!y!menores!a!
$10.000!
Entre!$500!y!menores!a!$1.000!
Menores!a!$500!
TOTAL!
25!
146!
1093!
0!
0!
1!
!
0!
1!
25!
146!
1.095!
0.02!
0.10!
0.75!
0!
6!
192!
25!
152!
1.287!
8.397!
12!
15!
8424!
5.79!
1187!
9611!
38.984!
278!
201!
39.463!
27.10!
3.143!
42.606!
48.097!
24.570!
14.372!
6.730!
142.414!
962!
767!
661!
238!
2.919!
57!
1!
0!
0!
275!
49.116!
25.338!
15.033!
6.968!
145.608!
33.73!
17.40!
10.32!
4.79!
100%!
7.115!
5.959!
4.266!
2.018!
23.886!
56.231!
31.297!
19.299!
8.986!
169.494!
BANCOFIE!
Entre!$!50.000!y!$100.000!
$50.000!
$20.000!
$10.000!
403!
648!
3.497!
1!
1!
8!
1!
2!
17!
405!
651!
3.522!
0.28!
0.44!
2.40!
3!
2!
14!
408!
653!
3.536!
7.371!
30!
37!
7.438!
5.07!
52!
7.490!
15.632!
134!
45!
15.811!
10.77!
272!
16.083!
35.678!
606!
18!
36.302!
24.73!
1.344!
37.646!
9!
Menores!a!$500!
TOTAL!
31.675!
28.904!
19.750!
143.558!
782!
862!
712!
3.136!
Entre!$!50.000!y!$100.000!
$50.000!
$20.000!
$10.000!
Menores!a!$500!
TOTAL!
102!
464!
3.138!
0!
0!
11!
5.574!
5!
0!
0!
125!
32.462!
29.776!
20.462!
146.819!
22.11!
20.27!
13.94!
100%!
2.041!
2903!
3.191!
9.822!
34.503!
32.679!
23.653!
156.641!
0!
1!
7!
102!
465!
3.156!
0.09!
0.43!
2.90!
0!
1!
15!
102!
466!
3.171!
23!
16!
5.613!
5.16!
36!
5.649!
13.480!
163!
88!
13.731!
12.61!
175!
13.906!
29.250!
16.830!
12.924!
24.003!
105.765!
919!
520!
356!
901!
2.893!
103!
7!
1!
0!
223!
30.272!
17.357!
13.281!
24.904!
108.881!
27.80!
15.94!
12.20!
22.87!
100%!
1.343!
1.840!
2.496!
8.139!
14.045!
31.615!
19.197!
15.777!
33.043!
122.926!
PRODEM!
Elaboracin!!propia!en!base!a!informacin!de!ASOFIN!al!31/03/2010.!
BancoSol!
Juntos!crecemos!
!
26. BancoSol! est! representada! por! una! clientela! joven,! entre! los! 35! y! 45! aos!
(40%).! El! 46%! son! mujeres! con! bajo! nivel! de! educacin! y! familias!
numerosas.!Casi!la!mitad!de!los!clientes!son!dueos!de!tierra!en!el!rea!rural!
o!tienen!domicilio!en!el!rea!urbana.!!
!
27. Financia!todo!tipo!de!actividades!productivas,!comerciales!y!de!servicios.!El!
mayor!impacto!va!enfocado!al!crdito!individual12!puesto!que!consideran!que!
el! microcrdito! para! emprendimientos! rurales! h! comunales! tienen! un! alto!!
riesgo! de! mortandad,! de! 10! emprendimientos! nuevos,! 8! mueren,! 2!
sobreviven.! La! tasa! de! inters! se! fija! de! acuerdo! al! producto! crediticio,! al!
plazo! y! a! la! garanta,! el! promedio! oscila! entre! el! 18%! anual.! Las! garantas!
pueden! ser! prendarias! y! no! prendarias,! personales,! hipotecarias,! con!
respaldos!de!documentos.!
!
28. Tienen! 58! agencias! distribuidas! en! las! ciudades! capitales! de! los! 9!
departamentos,! 50! cajeros! automticos,! 200! mini! agencias! denominadas!
puntos!sol!amigo,!ubicadas!en!farmacias!o!supermercados!y!autorizadas!para!
pagar! servicios! o! realizar! depsitos.! Al! presente,! el! banco! ha! desarrollado!
canales!de!pago!y!consulta!de!saldos!mediante!banca!internet!o!va!celular.!
!
29. Desde!hace!cinco!meses!han!implementado!un!plan!piloto!de!banca!mvil!en!
El!Alto,!La!Paz,!Cochabamba!!y!Santa!Cruz!(no!para!reas!rurales!lejanas)!con!
excelente! aceptacin! y! demanda.! Consiste! en! un! vehculo! acondicionado!
operativamente,! con! instalacin! de! conexin! va! satlite! en! el! cul! el/a!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
12!Pero!el!o!la!cnyuge!es!codeudor/a,!porque!los!crditos!son!otorgados!a!la!!unidad!familiar.!
!
!
10!
asesor/a!de!crdito!est!autorizado!para!el!manejo!de!crdito!y!ahorros!hasta!
un!mximo!de!$3000.!La!movilidad!tiene!una!ruta!y!un!horario!predefinido!y!
conocido!por!los!clientes.!!
!
30. Los!productos!crediticios!varan!de!acuerdo!el!segmento!de!la!poblacin,!ver!
Tabla!N!10.!
!
Tabla!N!10:!Productos!Crediticios!segn!Montos,!Poblacin,!Financiamiento,!Garanta!y!
Plazos.!
!
!
Prstamos!
!
!
Sol!crecer!
!
Sol!
productivo!
Desde!$50!
hasta!$2.000!!
o!su!
equivalente!
en!Bs.!
Hasta!70!mil!
Bs.!
!
Sol!DPF!
!
Individual!
Desde!$50!
hasta!
$250.000!!
!
!
Solidario!
Que!no!
exceda!los!
$2.000!por!
cliente!ni!
$6.000!por!
grupo!
solidario!
Desde!$200!
hasta!
$150.000!
!
Sol!
Vivienda!
!
Montos!
!
Sol!
efectivo!
Hasta!
$10.000!
!
Sol!
Vehculo!
!
Segmento!
poblacin!
Microempresarios!
nuevos,!constituidos!
como!personas!
naturales!
!
Micro,!pequeos!y!
medianos!
empresarios!que!
cuenten!con!negocio!
propio!y!personas!
asalariadas!
Personas!naturales,!
propietarios!de!una!
unidad!econmica,!
comerciantes!o!
productores!de!
bienes!o!servicios.!
Microempresarios!
con!negocio!propio,!
en!grupos!de!3!a!4!
personas.!!
deben!poseer!
ingresos!netos!
suficientes!para!
amortizar!
regularmente!dicho!
prstamo!
Para!asalariados,!
personas!naturales,!
sean!clientes!o!!no!
del!banco,!
dependientes!de!
empresas!estables!
deben!poseer!
ingresos!netos!
suficientes!para!
amortizar!
regularmente!dicho!
11!
!
Financiamiento!
!
Garantas!
!
Plazos!
Todo!tipo!de!
actividades!
productivas,!
comerciales!y!de!
servicios!
Capital!de!
operaciones!o!
inversiones!en!el!
sector!productivo!
De!acuerdo!al!
monto!y!plazo!
del!crdito!
!
Todo!tipo!de!
necesidades!
inmediatas!!
Con!la!garanta!
exclusiva!de!un!
Depsito!a!
Plazo!Fijo!DPF!
del!propio!
banco!
!
Desde!6!hasta!24!
meses!para!
capital!de!
operaciones!y!48!
para!capital!de!
inversin!
A!otorgarse!con!
garanta,!
quirografaria,!
personal,!
prendaria!o!
hipotecaria!
!
!
!
!
Hasta!5!aos!
!
Para!cubrir!
necesidades!de!
capital!de!trabajo,!
inversiones!de!
capital,!!
necesidades!de!
consumo!de!los!
microempresarios!
!
Con!garanta!
solidaria,!
mancomunada!
e!indivisible!
!
Para!la!compra,!
construccin,!
mejora!y/o!
legalizacin!de!la!
vivienda!
!
Con!la!garanta!
del!propio!
inmueble!
!
!
Hasta!15!aos!
con!garanta!
personal,!
prendaria!o!
hipotecaria!
!
Hasta!3!aos!
Transporte!pblico!
Transporte!privado!
Hasta!el!80%!
del!valor!de!
compra!de!
vehculos!
nuevos!y!
usados!
!
Sol!1000!
Desde!$50!
hasta!$1.000!
o!
equivalente!
en!Bs.!
prstamo!
Se!otorga!en!forma!
instantnea!!
Capital!de!
trabajo,!
maquinaria,!
equipos!o!
herramientas!
de!trabajo!
Su!desembolso!
se!realiza!en!un!
lapso!de!24!
horas!como!
mximo!
!
Elaboracin!en!base!a!informacin!de!BancoSol.!
!
31. Otros! productos:! cuentas! de! ahorro! sin! depsito! mnimo;! depsitos! a! plazo!
fijo! cuyos! contratos! pueden! ser! individuales! o! colectivos! (mnimo! $200);!
remesas! nacionales! e! internacionales.! En! alianza! con! otras! compaas,!
proporciona! para! los! clientes! o! familiares,! microseguros! de! vida,! para!
sepelio,! accidentes! personales,! hospitalizacin,! enfermedades! graves! o!
seguro!para!migrantes.!!
!!
32. El!perfil!de!atencin!es!urbano!y!periurbano.!La!ubicacin!en!el!rea!rural!o!
en! territorios! alejados! de! las! capitales! departamentales! significara! para!
BancoSol! costos! de! inversin! muy! altos! en! lneas! de! comunicacin,!
supervisin,! en! tiempo! y! acceso! geogrfico.! Adems,! dependen! de! la!
autorizacin! de! la! ASFI! para! la! establecimiento! de! nuevas! agencias.! Los!
convenios! de! gestin! con! entidades! estatales! o! municipales! los! consideran!
muy! complejos! ! tanto! por! costos! como! por! intereses! de! negociacin.! Sin!
embargo,! estn! interesados! en! dialogar! para! una! posible! alianza! con! FIDA!
encaminada!a!la!apertura!de!agencias!en!zonas!rurales.!No!tienen!experiencia!
con! fondos! semilla! ni! fondos! de! garanta! (su! implementacin! puede! ser!
pesada),! principalmente! porque! la! prctica! determina! que! los! clientes!
demandan! agilidad! en! la! oferta! de! crdito! de! acuerdo! a! las! oportunidades!
coyunturales! de! negocio! (por! ejemplo,! crdito! puntual! para! confeccionar!
chamarras! en! poca! de! invierno).! Las! alianzas! pueden! ser! una! oportunidad!
para! incluir! a! los! clientes! que! por! normas! legales! de! la! ASFI! estn!
restringidos! de! solicitar! crdito! por! tener! limitaciones! de! garanta;! en! la!
experiencia! del! BancoSol! algunos! de! sus! clientes! garantizan! el! crdito! con!
bienes/muebles,!TV,!sillones,!mesas,!comedor,!radios,!etc.!!
!
33. Las! polticas! sociales! han! estado! enfocadas! en! apoyar! escuelas! deportivas,!
escuelas! de! msica! y! a! proponer! indicadores! que! faciliten! la! medicin! de!
satisfaccin!de!las!necesidades!y!expectativas!de!los!clientes.!!
34. La! promocin! del! ahorro! formal! en! la! poblacin! puede! ser! fomentada!
estimulando! el! ahorro! obligatorio! y! el! ahorro! voluntario! con! miras! a!
transformase! en! garanta! para! un! crdito! de! inversin.! La! estrategia! es!
vender! la! idea! del! beneficio! del! ahorro,! a! ser! utilizado! en! casos! de!
emergencias! de! salud,! vivienda,! educacin! o! para! inversiones! productivas!
previa!la!capacitacin!!y!acompaamiento!en!gestin!de!negocios!y!ubicacin!
de!nichos!de!mercado.!
!
!
12!
Prodem!
Fondo!Financiero!Privado!
Ms!cerca,!ms!tuyo!
!
35. Es! una! de! las! organizaciones! ms! grandes! de! Bolivia,! ofrece! servicios! de!
capitalizacin! y! fortalecimiento! organizacional! a! pequeas! y! medianas!
empresas.! Su! patrimonio! es! de! origen! boliviano! y! fue! obtenido! de! las!
utilidades! de! las! microfinanzas.! Cuenta! con! 110.721! clientes! (53.24%!
hombres! y! 46.76%! mujeres)! constituidos! por! micro,! pequeos! y! medianos!
emprendedores!que!en!su!mayora!trabajan!en!el!medio!agropecuario!o!son!
comerciantes,! propietarios! de! negocios,! dueos! de! algunas! hectreas! de!
tierra13!! o! transportistas.! En! la! Tabla! N! 11! podemos! ver! la! Cartera! por!
actividad!y!clientes:!
!
Tabla!N!11:!Cartera!por!actividad!!y!Clientes.!
!
ACTIVIDAD!
Agropecuaria!
Produccin!
Comercio!
Servicios!
Transporte!
Vivienda!
Consumo!
TOTAL!
CARTERA!
41.899.087!
33.732.523!
148.023.024!
38.887.255!
55.015.417!
18.542.512!
49.606.646!
385.706.465!
%!
10.86!
8.75!
38.38!
10.08!
14.26!
4.81!
12.86!
100!
CLIENTES!
12.266!
11.448!
41.720!
15.678!
12.357!
846!
16.406!
110.721!
%!
11.08!
10.34!
37.68!
14.16!
11.16!
0.76!
14.82!
100!
Elaboracin!en!base!a!informacin!de!Prodem.!
!
36. Ubicada! en! los! 9! Departamentos,! Prodem! opera! en! zonas! urbanas! ! con! una!
Cartera! del! 47.77%! y! en! zonas! rurales! con! 52.23%! de! Cartera.! Cuenta! con!
103! agencias,! con! ms! de! 35! puntos! y! cajas! externas 14 !y! 52! cajeros!
automticos!inteligentes.!Ver!Cuadro!N!12!y!N!13.!
!
Tabla!N!12:!Ubicacin!de!Agencias!por!nmero,!!Departamento,!Provincia!y!Municipios.!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!LA!
PAZ!!!
!
DPTO!
PROVINCIA!
MUNICIPIO!
La!Paz!
El!Alto!
Viacha!
Patacamaya!
Achacachi!
Batallas!
Caranavi!
Copacabana!
Coroico!
Desaguadero!
Murillo!
Murillo!
Ingavi!
Aroma!
Omasuyos!
Los!Andes!
Caranavi!
Manco!Kapac!
Nor!Yungas!
Ingavi!
N!AGENCIAS!
9!
5!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
2!
1!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
13!Para!Tierras!Comunitarias!de!Origen!h!TCOs!no!dan!crditos.!
14!Es! un! centro! de! atencin! grande! ubicado! en! un! punto! ferial,! el! local! es! alquilado.! Dependen! de! una! agencia,! no! manejan!
cartera!y!estn!abiertas!solamente!los!das!domingos.!
!
!
!
13!
!!TARIJA!
!!!POTOS!
CHUQUI!
SACA!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!SANTA!CRUZ!
!!!!!!!!!!!!!!!!!COCHABAMBA!
Sud!Yungas!
Sud!Yungas!
Sud!Yungas!
Larecaja!
Larecaja!
!
TOTAL!DEPARTAMENTO!LA!PAZ!
Cercado!
Quillacollo!
Chapare!
Chapare!
Chapare!
Carrasco!
Punata!
G.!Jordan!
Campero!
Capinota!
Mizque!
Esteban!Arce!
!
TOTAL!DEPARTAMENTO!COCHABAMBA!
Andrs!Ibaez!
Andrs!Ibaez!
Andrs!Ibaez!
Ichilo!
Obispo!Santiesteban!
Cordillera!
Florida!
German!Bush!
Velasco!
uflo!de!Chvez!
Vallegrande!
Guarayos!
Chiquitos!
!
TOTAL!DEPARTAMENTO!SANTA!CRUZ!
ORURO!
Cercado!
!
TOTAL!DEPARTAMENTO!ORURO!
Oropeza!
Nor!Cinti!
Sud!Cinti!
Hernando!Siles!
Tomina!
!
TOTAL!DEPARTAMENTO!CHUQUISACA!
Tomas!Frias!
Sur!Chichas!
R.!Saavedra!
Quijarro!
Nor!Lipez!
M.!Omiste!
Rafael!Bustillo!
!
TOTAL!DEPARTAMENTO!POTOSI!
Cercado!
Arce!
Gran!Chaco!
Gran!Chaco!
OConnor!
!
TOTAL!DEPARTAMENTO!TARIJA!
Cercado!
!BENI!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
14!
Palos!Blancos!
Chulumani!
La!Asunta!
Sorata!
Guanay!
!
Cochabamba!
Quillacollo!
Villa!Tunari!
Colomi!
Sacaba!
Puerto!Villarroel!
Punata!
Cliza!
Aiquile!
Capinota!
Mizque!
Tarata!
!
Santa!Cruz!de!la!Sierra!
Cotoca!
El!Torno!
Yacapan!
Mineros!
Montero!
San!Pedro!
Camiri!
Mairana!
Puerto!Surez!
San!Ignacio!de!Velasco!
San!Julin!
Vallegrande!
A.!de!Guarayos!
San!Jos!de!Chiquitos!
!
Oruro!
!
Sucre!
Camargo!
Culpina!
Monteagudo!
Padilla!
!
Potos!
Tupiza!
Bentazos!
Uyuni!
Colcha!K!
Villazn!
Llallagua!
!
Tarija!
Bermejo!
Yacuiba!
Villamontes!
Entre!Ros!
!
Trinidad!
1!
1!
1!
1!
1!
28!
6!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
17!
7!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
21!
2!
2!
2!
1!
1!
1!
1!
6!
2!
1!
1!
2!
1!
1!
1!
9!
2!
1!
1!
1!
1!
6!
2!
Vaca!Diez!
Vaca!Diez!
Jos!Ballivian!
Moxos!
Jos!Ballivian!
Jos!Ballivian!
Yacuma!
Itenez!
Jos!Ballivian!
Mamor!
TOTAL!DEPARTAMENTO!BENI!
Nicols!Surez!
TOTAL!DEPARTAMENTO!PANDO!
!
PANDO!
!
Riberalta!
Guayamern!
San!Borja!
San!Ignacio!de!Moxos!
Rurrenabaque!
Yucumo!
Sta.!Ana!de!Yacuma!
Magdalena!
Reyes!
San!Joaqun!
!
Cobija!
!
2!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
13!
1!
1!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!de!Prodem.!
Tabla!N!13:!Cartera!urbanojrural!!por!clientes,!expresado!en!USD.!
!
TIPO!
Urbano!
Rural!
TOTAL!
CARTERA!
184.240.882!
201.465.583!
385.706.465!
%!
CLIENTES!
47.77!
49.373!
52.23!
61.348!
100!
110.721!
%!
44.59!
55.41!
100!
37. La!tecnologa!ofertada!es!ahorro!y!crditos!individual!!o!solidario.!Esta!ltima!
modalidad! consiste! en! la! asociacin! de! un! mximo! de! 6! personas! que! se!
conocen!y!garantizan!entre!s!para!solicitar!un!crdito!de!diversa!ndole.!Las!
cuotas!son!a!corto!plazo,!mximo!a!una!semana,!es!el!coordinador!del!grupo!
quin! se! encarga! de! reunir! la! cuota! y! pagar! a! Prodem.! El! crdito! solidario!
tiene! la! desventaja! que! cuando! el! prstamo! es! alto! (4000! a! 5000Bs.),! el!
cumplimiento! de! pago! es! bajo;! otra! desventaja! es! el! cambio! de! socios/as!
durante! el! ciclo! del! crdito! por! problemas! internos.! Los! crditos!
empresariales!son!escasos!(al!presente,!8!crditos).!Ver!tabla!N!14.!
!
Tabla!N!14:!Cartera!por!tecnologa!y!clientes!(%)!expresada!en!USD.!
TECNOLOGA!
Individual!
Solidaria!
TOTAL!
CARTERA!
385.675.265!
31.200!
385.706.465!
%!
99.99!
0.01!
100!
CLIENTES!
110.705!
16!
110.721!
%!
99.99!
0.01!
100!
!
38. El! directorio! de! Prodem! propone! incentivar! el! crdito! solidario,! pero! entre! las!
razones!para!no!retomar!dicha!modalidad!estn:!
!
Es! cara! tanto! para! el! prestatario! como! para! la! institucin.! El! asesor! tendra!
que! visitar! cada! negocio! y! al! ser! montos! bajos! de! prstamo,! los! costos! no!
compensan!los!gastos!de!operacin.!
Un! mercado! de! crdito! maduro! no! debera! pensar! en! masificar! esta!
tecnologa.!
!
15!
39. La!experiencia!con!el!microcrdito!rural!es!que!el!producto!es!caro:!requiere!
de!un!mayor!nmero!de!oficiales!de!crdito,!la!logstica!para!comunicaciones,!
la! utilizacin! de! materiales! genera! gastos! altos.! El! objetivo! presente! de!
Prodem!es!tratar!de!!reducir!los!gastos!y!optimizar!sus!instalaciones!fsicas!
para!lograr!bajar!la!tasa!de!inters.!!
!
40. Igual! criterio! merecen! los! crdito! asociativos! y! comunales:! caros.! Segn! la!
experiencia!del!subgerente!nacional!de!crditos,!de!100!emprendedores,!95!
fracasaban! el! primer! ao.! Seala! tambin! que! la! Autoridad! de! Supervisin!
del! Sistema! Financiero! ! ASFI! solicita! a! los! emprendedores! requisitos! tales!
como!experiencia!en!negocios,!estados!financieros!actuales!,!no!futuros.!
!
41. Plantea! la! posibilidad! que! los! crditos! para! emprendedores/as! podra!
hacerse! a! travs! de! un! garante! como! FIDA! o! por! medio! de! una! Fundacin,!
pero! que! cree! que! la! modalidad! de! calificacin! en! cartera! debe! cambiar!
porque! sera! de! alto! riesgo! y! no! se! podra! hacer! evaluacin! econmica! a!
futuro,!habra!que!planear!otra!forma!de!desembolso!tambin.!
42. La!apertura!de!agencias!en!lugares!alejados!les!significara!costos!muy!altos,!
las! alianzas! con! otras! instituciones! les! sera! beneficiosa! para! este! plan,! sin!
embargo,! es! importante! evaluar:! el! volumen! de! clientes! en! la! zona,! la!
ubicacin! y! los! recursos! de! infraestructura! disponibles! que! determina! si! el!
personal!a!contratar!est!dispuesto!a!vivir!en!esas!zonas!y!conforme!con!su!
salario.! Por! otro! lado,! la! apertura! de! agencias! depende! tanto! del! directorio!
como!de!la!aprobacin!de!la!ASFI.!Ver!Tabla!N!15.!
!
Tabla!N!15:!Cartera!por!departamento!y!clientes!(%)!expresada!en!USD.!
!
DEPARTAMENTO!
Beni!
Chuquisaca!
Cochabamba!
La!Paz!
Oruro!
Pando!
Potos!
Santa!Cruz!
Tarija!
TOTAL!
CARTERA!
28.397.132!
18.308.707!
104.022.956!
97.863.910!
10.275.193!
7.739.653!
20.837.199!
76.375.297!
21.886.417!
385.706.465!
%!
7.36!
4.75!
26.97!
25.37!
2.66!
2.01!
5.40!
19.80!
5.67!
100!
CLIENTES!
6.170!
6.021!
26.825!
31.318!
3.268!
951!
8.384!
20.961!
6.823!
110.721!
%!
5.57!
5.44!
24.23!
28.29!
2.95!
0.86!
7.57!
18.93!
6.19!
100!
Elaboracin!en!base!a!informacin!Prodem!
!
43. Prodem!en!el!2007!en!alianza!con!Fundacin!Procrdito,!BID,!CFI,!estableci!
una! cooperacin! con! las! MyPE15!para! contribuir! al! desarrollo! sostenible! de!
Bolivia! a! travs! del! apoyo! al! sector! productivo.! Obteniendo! dos! resultados:!
favorecer! los! clientes! y! obtener! utilidades! de! un! nuevo! segmento! de! la!
poblacin!que!le!permita!apoyar!iniciativas!que!creen!simultneamente!valor!
econmico!y!social.!La!estrategia!de!vinculacin!se!basaba!en!el!desarrollo!de!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
15!Pequeos!y!mediados!productores!y!sus!microproveedores.!
!
16!
mercados,! ofreciendo! a! las! MyPE! (con! perfil! exportador)! servicios!

financieros! mejor! adaptados! a! sus! necesidades! y! asistencia! tcnica.! Para!
capitalizar! a! las! MyPE! propuso! un! fondo! de! capital! de! riesgo! y! deuda!
subordinada! denominado! Fondo! de! Empresariado! Social! (FES)! cuyo!
requisito! a! cumplir! era! incrementar! su! nivel! de! demanda! a!
microproveedores!rurales!que!a!su!vez,!son!capacitados!por!el!FES!para!que!
sean!aptos!de!responder!a!la!demanda.!
!
44. La! intervencin! tcnica! iba! enfocada! a! fortalecer! y! mejorar! su! cadena! de!
aprovisionamiento! formada! por! microproveedores.! Los! beneficios! fueron! i)!
capitalizar! a! las! empresas,! ii)! integrar! a! microproveedores! rurales! en!
cadenas! de! valor! con! un! capital! de! riesgo! invertido! de! $2.3! millones! en! 13!
pequeas!y!medianas!empresas;!iii)!incrementar!el!patrimonio!de!Prodem.!
!
45. Los!crditos!en!su!mayora!son!solicitados!por!hombres,!aunque!siempre!la!
codeudora! es! su! esposa! (unidad! econmica! es! el! trmino! utilizado).! Antes!
era!la!mujer!quien!solicitaba!el!crdito,!siempre!y!cuando!el!negocio!se!estaba!
iniciando! o! la! cuanta! del! prstamo! era! mnima 16 ,! esta! modalidad! ha!
cambiado! a! travs! de! los! aos,! ahora! que! los! montos! de! crdito! son! ms!
altos,!el!hombre!es!el!deudor!titular.!!el!marido!es!el!que!se!mueve!ms!en!
las!entidades!financieras.!
!
46. Los! crditos! menores! operan! con! plazos! cortos.! Los! crdito! ofertados! a!
mayor! plazo! son:! i)! crdito! de! vivienda! a! 10! aos! plazo;! ii)! capital! de!
inversin! ! a! 7! aos;! iii)! capital! de! operacin! ! de! 36! a! 60! meses! plazo.! El!
crdito! se! concede! despus! de! una! exhaustiva! evaluacin! ! econmica,! las!
garantas! dependen! del! monto,! si! el! valor! es! alto! se! solicitan! garantas!
hipotecarias,! de! lo! contrario! las! garantas! son! personales,! prendarias,!
custodia! de! documentos.! En! algunas! ocasiones! conceden! crditos! para!
emprendimientos! productivos,! pero! solo! en! el! caso! que! la! unidad! familiar!
mantenga! dos! actividades! econmicas! diferentes,! por! ejemplo,! esposo!
transportista!h!esposa!duea!de!una!tienda!de!confeccin,!para!as!garantizar!
el!pago!del!prstamo.!Ver!Tabla!N!16.!
Tabla!N!16:!Cartera!por!Garantas!y!clientes!(%)!expresado!en!USD.!
!
GARANTAS!
Hipotecarios!
Prendarios!
Personales!
Autoliquidables!
Prehipoteca!
Custodia!de!documentos!
TOTAL!
CARTERA!
155.020.161!
107.474.642!
62.873.220!
5.940.016!
9.558.931!
44.839.495!
385.706.465!
%!
40.19!
27.86!
16.30!
1.54!
2.48!
11.63!
100!
CLIENTES!
7.379!
22.490!
62.818!
1.497!
1.782!
14.755!
110.721!
%!
6.66!
20.31!
56.74!
1.35!
1.61!
13.33!
100!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
16!El! producto! denominado! relmpago! ofrece! hasta! 4000Bs.! y! no! requiere! la! presencia! del! cnyuge,! si! el! valor! es! mayor,!!
!
necesita!la!firma!del!esposo.!
17!
Elaboracin!en!base!a!informacin!de!Prodem!
!
47. Los! porcentajes! por! costos! de! servicios! varan! de! acuerdo! al! riesgo,! si! es!
mayor,! la! tasa! es! alta,! si! tiene! una! garanta! hipotecaria,! la! tasa! es! menor,! el!
promedio! est! en! 18%.! Ofrecen! servicios! de! i)! pago! de! salarios!
gubernamentales!h!pero!la!comisin!es!tan!baja!que!no!justifican!las!labores!
que! realizan! en! su! propia! cartera! h;! ii)! giros! nacionales! y! remesas!
internacionales!h!en!el!rea!rural!el!monto!de!remesas!recibidas!comprende!
entre! el! 40! a! 60%! h;! iii)! pagos! de! bonos! gubernamentales! cuya! comisin! la!
determina!el!Estado.!
!
48. En! alianza! con! Seguros! Nacional! Vida! y! con! financiamiento! del! BID! y! del!
Centro!internacional!de!apoyo!a!las!innovaciones!financieras!!AFIN,!Prodem!
ofrece! a! los! clientes! dos! tipos! de! microseguros:! de! vida! y! de! prdidas! de!
bienes.!Es!el!segundo!ao!que!ofrecen!este!tipo!de!microseguros,!cuyo!costo!
es!de!60Bs.!anuales!por!un!beneficio!de!10!mil!Bs.!y!han!obtenido!una!buena!
acogida! ! 120! mil! plizas! vendidas! h,! los! y! las! clientes! han! comenzado! a!
apreciar! el! seguro! de! vida,! consideran! que! el! xito! se! deba! a! las! clusulas!
claras!y!que!honran!lo!ofertado!sin!restricciones.!El!seguro!de!desgravamen!
siempre! es! aplicado! en! todo! prstamo.! El! ofrecer! microseguros! agrcolas!
depender!de!mayor!apoyo!de!las!empresas!aseguradoras.!
49. No!tienen!datos!sobre!la!gestin!de!su!desempeo!social,!estn!creando!una!
unidad! de! responsabilidad! social! integral,! aisladamente! han! apoyado! a! la!
Asociacin!Remar!o!en!el!funcionamiento!de!comedores!infantiles.!
50. No! brindan! ninguna! modalidad! formal! de! capacitacin,! ni! educacin! no!
financiera! o! educacin! financiera.! El! asesor! de! crdito! es! el! encargado! de!
evaluar!al!prestamista!investigando!si!tiene!experiencia!en!negocios,!cul!es!
el!balance!general!del!negocio,!estudio!de!resultados!y!flujo!de!caja.!Las!y!los!
asesores!son!locales,!hablan!el!idioma!nativo.!
51. Para! julio! 2011! estn! efectuando! como! experiencia! piloto,! la! instalacin! de!
dos!corresponsales!no!bancarios!y!con!la!perspectiva!de!abrir!7!ms!ubicados!
en! i)! Tarija:! Del! Valle,! Padcaya,! Carapar,! El! Puente;! ii)! Potos:! Atocha;! iii)!
Chuquisaca:!Villa!Serrano;!iv)!Cochabamba:!San!Benito.!Estos!corresponsales!
no!bancarios!reciben!material!de!operacin!para!manejar!dinero!en!efectivo,!
realizar! movimientos! de! cobro! de! crdito,! retiros! y! depsitos! en! cajas! de!
ahorro.!La!ventaja!es!que!estos!corresponsales!no!bancarios!son!parte!de!la!
comunidad,!por!lo!tanto,!se!sienten!comprometidos.!
!
52. Entre! las! estrategias! para! incentivar! a! la! apertura! de! cuentas! bancarias!
personales!de!ahorro!en!el!sistema!financiero!formal!Prodem!sugiere!educar!
a!los!clientes,!comerciantes!por!ejemplo,!respecto!a!las!ventajas!de!seguridad!
y!comodidad!que!resultan!de!depositar!el!dinero!cuando!tienen!que!realizar!
viajes! interdepartamentales! y! de! retirarlo! en! el! punto! de! llegada,! o! cuando!
!
18!
venden! la! mercadera! y! pueden! asegurar! las! ganancias! depositndolas! en!

una!cuenta!de!ahorro!en!lugar!de!guardarlas!en!el!bolsillo.!
53. Creen!que!el!Bono!gubernamental!Juana!Azurduy!puede!ser!promovido!como!
ahorro,! as! se! eliminara! la! falencia! de! hacer! largas! filas! para! cobrarlo,! y!
cuando!sea!la!fecha!sealada!para!cobrarlo,!directamente!sera!depositado!en!
la!cuenta!de!ahorro!de!la!beneficiaria,!de!este!modo,!se!promueve!el!ahorro!y!
se!logra!mantener!el!dinero!dentro!del!sistema!de!ahorro!formal.!Consideran!
que!ya!existe!una!cultura!de!ahorro!que!se!viene!incrementado!en!los!ltimos!
periodos,! el! pblico! conoce! de! la! existencia! de! sistemas! financieros!
accesibles!que!les!garantiza!seguridad!y!crdito.!
54. No! estn! convencidos! que! una! alianza! de! gestin! con! las! municipalidades!
sera! una! estrategia! adecuada! para! introducirse! en! reas! alejadas! del! pas,!
porque!el!municipio!y!sus!autoridades!pueden!cambiar!las!reglas!del!juego!en!
cualquier! momento,! dependiendo! de! los! movimientos! polticos;! adems,!
algunas!autoridades!pueden!estar!prestas!a!gestionar!y!otras!no.!Han!tenido!
propuestas!del!municipio!pero!no!han!sido!aceptadas!porque!concluyen!que!
no!es!una!buena!prctica.!
55. La! figura! con! la! cual! se! creara! un! fondo! de! prstamo! entre! PRODEM! y! los!
recursos! del! programa! ACCESOS,! para! ofertar! a! los! clientes! un! segundo!
crdito,!es!aceptada!como!plausible!de!negociar!y!ponerse!de!acuerdo.!
!
Banco!FIE!!
Banco!para!el!Fomento!a!Iniciativas!Econmicas!S.A.!
!
56. !Atiende! en! los! nueve! departamentos! del! pas! con! 109! agencias! tanto! en!
supermercados!como!la!modalidad!de!cajas!externas!y!150!oficinas!ubicadas!
a!nivel!nacional,!se!ha!enfocado!en!la!concesin!de!microcrditos!a!una!parte!
importante! de! la! microempresa! urbana! (60%)! y! expandindose! hacia! las!
zonas!rurales!!(40%)!mediante!la!estrategia!de!crecimiento!de!sucursales.!!
!
Tabla!N!17:!Nmero!de!Agencias!!por!Departamento,!Provincia!y!Municipio.!
!
!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!LA!PAZ!
DPTO!
COCHABAMBA!
PROVINCIA!
Nor!Yungas!
Caranavi!
Nor!Yungas!
Sud!Yungas!
Sud!Yungas!
Ingavi!
Omasuyo!
Ingavi!
Aroma!
Murillo!
Murillo!
TOTAL!DEPARTAMENTO!LA!PAZ!
Carrasco!
19!
MUNICIPIO!
Coroico!
Caranavi!
Coripata!
Chulumani!
Palos!Blancos!
Viacha!!
Achacachi!
Desaguadero!
Patacamaya!
La!Paz!
El!Alto!
!
Chimor!
N!Agencias!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
19!
16!
44!
1!
Carrasco!
Chapare!
Quillacollo!
Cercado!
Ivirgarzama!
Sacaba!
Quillacollo!
Cochabamba!
!
1!
1!
1!
10!
14!
Warnes!
Montero!
El!Torno!
Camiri!
Guarayos!
San!Ignacio!
PuertoSurez!
Santa!Cruz!
!
Oruro!
!
Sucre!
Camargo!
Monteagudo!
!
Uyuni!
Tupiza!
Villazn!
Cotagaita!
Llallagua!
Potos!
!
San!Lorenzo!
Valle!Concepcin!
Bermejo!
Yacuiba!
Villamontes!
Tarija!
!
Trinidad!
Riberalta!
!
Cobija!
!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
1!
15!
22!
3!
3!
3!
1!
1!
5!
1!
1!
1!
1!
1!
3!
8!
1!
1!
1!
1!
1!
4!
9!
2!
1!
3!
2!
2!
TOTAL!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!FIE.!
110!
!
!
!!!!!!!SANTA!CRUZ!
TOTAL!DEPARTAMENTO!COCHABAMBA!
!!!!!ORURO!
Warnes!
Obispo!Santistevan!
Andrs!Ibaez!
Cordillera!
Guarayos!
Velasco!
German!Busch!
Andrs!Ibaez!
TOTAL!DEPARTAMENTO!SANTA!CRUZ!
Cercado!
TOTAL!DEPARTAMENTO!ORURO!
!
!
CHUQUISACA!
Oropeza!
Nor!Cinti!
Hernando!Siles!
POTOS!
TARIJA!
!!!!
!
!
BENI!
!
!
TOTAL!DEPARTAMENTO!CHUQUISACA!
!!!!!!PANDO!
Antonio!Quijarro!
Sud!Chichas!
Modesto!Omiste!
Nor!Chichas!
Rafael!Bustillo!
Toms!Fras!
TOTAL!DEPARTAMENTO!POTOS!
Mendez!
Avilez!
Arce!
Gran!Chaco!
Gran!Chaco!
Cercado!
TOTAL!DEPARTAMENTO!TARIJA!
Cercado!
Vaca!Diez!
TOTAL!DEPARTAMENTO!BENI!
Nicols!Surez!
TOTAL!DEPARTAMENTO!PANDO!
!
57. Los! productos! de! crdito! son! individuales! (en! parejas,! el! titular! deudor! es!
aleatorio,! el! codeudor! es! el! cnyuge)! ! y! sus! polticas! de! prstamo! son!
flexibles! basadas! fundamentalmente! en! la! visita,! la! evaluacin! de! la!
capacidad!y!voluntad!de!pago.!La!tasa!de!inters!depende!de!la!moneda!y!la!
garanta,! el! promedio! anual! es! de! 18.3%! y! hay! ! incentivos! para! buenos!
clientes! con! rebajas! de! inters,! en! especial! para! el! sector! agropecuario! y!
productivo! el! tarifario! es! bajo.! El! Cuadro! N! 18! detalla! el! tipo! de! crdito!
disponible:!
!
20!
!
!
Tabla!N!18:!Crditos!disponibles!segn!Requisitos,!Destino,!Garantas!y!Amortizaciones!
!
Prstamos!
!
!
Requisitos!
!
Destino!
!
Garantas!
!
Amortizaciones!
!
!
!
!
!
!
Microempresa!
Actividad!
econmica!que!
funcione!6!meses!
Actividad!
econmica!que!
funcione!mnimo!
un!ao!
Personal!
Hipotecaria!de!
inmuebles!
Hipotecaria!de!
vehculo!
Prendaria!sin!
desplazamiento!
Prendaria!con!
desplazamiento!
Depsitos!a!plazo!
fijo!
Ttulos!valor!
De!acuerdo!al!
monto!y!plazo!
del!crdito!
!
Semanales,!quincenales,!
mensuales,!bimestrales,!
trimestrales,!semestrales!
o!irregulares!en!funcin!a!
un!plan!de!pagos,!
dependiendo!de!la!
actividad,!del!ciclo!
productivo,!de!la!rotacin!
de!inventarios!y!de!la!
capacidad!del!cliente.!
!
!
Crdito!Pyme!
!
Asalariado!
Personas!con!
ingresos!fijos!
Compra!de!materia!
prima!y!mercadera!
Compra!de!maquinaria!
y!herramientas!
Mejoramiento,!
ampliacin!o!compra!
de!vivienda!Ampliacin!
y!mejoramiento!de!
instalaciones!o!
infraestructura.!
!
!
Compra!de!materia!
prima!y!mercadera!
Compra!de!maquinaria!
y!herramientas!
Mejoramiento,!
ampliacin!o!compra!!
de!vivienda!Ampliacin!
y!mejoramiento!de!
instalaciones!o!
infraestructura.!
Todo!tipo!de!
necesidades!inmediatas!!
!
!
!
Crdito!a!la!
cadena!
productiva!
(cadenas!de!
valor)!
Financia!
operaciones!a!
corto!plazo!a!
productores!
rurales!que!
cuentan!con!una!
demanda!
identificada!de!
sus!productos.!Ej.!
En!Santa!Cruz!
con!productores!
de!banano,!
palmitos.!En!los!
Yungas!con!caf!
sean!
exportadores!o!!
asociados.!
Para!cubrir!
cualquier!
necesidad!de!
dinero!
conservando!los!
ahorros!
Cliente!con!un!
crdito!anterior!y!
con!buena!
capacidad!de!
pago!
Apoyar!a!los!
productores!en!el!
cumplimiento!
oportuno!de!pedido!de!
compradores!locales!o!
internacionales,!
formalizados!a!travs!
de!ordenes!o!contratos!
de!compra.!
La!fuente!de!
pago!es!la!
operacin!
especfica!
financiada.!Se!
establece!una!
relacin!
contractual!tanto!
con!el!producto!
(prestatario),!
como!con!el!
comprador!local!
o!extranjero!que!
emiti!la!orden!
de!compra.!
Depsito!a!plazo!
fijo!
Clientes!que!ya!
cuentan!con!un!
crdito!pero!
necesitan!otro!
Emergencias!
Mercadera!
Salud!
Capital!adicional!
Despus!de!una!
nueva!evaluacin!
y!una!nueva!
determinacin!de!
capacidad!de!
trimestrales,!semestrales,!
dependiendo!de!la!
productivo!y!de!
capacidad!de!pago!del!
cliente!
De!acuerdo!a!la!capacidad!
de!pago!
!
!
Crdito!DPF!
!
!
Lnea!de!
Crdito!
!
!
Crditos!
paralelos!
21!
trimestrales,!semestrales!
o!irregulares!en!funcin!a!
un!plan!de!pagos,!
dependiendo!de!la!!
productivo,!de!la!rotacin!
de!inventarios!y!de!la!
capacidad!del!cliente.!
Personal!
Documentos!en!custodia!
de!inmueble!o!vehculo!
!
!
!
!
!
Boletas!de!
Garanta!
!
!
!
Crdito!Verde!
Boletas!de!
seguridad!de!
propuesta!
Cumplimiento!de!
contrato!
Buena!ejecucin!
de!obra!
Correcta!
inversin!de!
anticipo!
Derechos!
impositivos!
Derechos!
arancelarios!
Clientes!de!la!
micro,!pequea!y!
mediana!
empresa!que!
quieran!mejorar!
y!optimizar!sus!
procedimientos!
de!trabajo!
reduciendo!el!
impacto!y!
posibles!daos!al!
medio!ambiente!
Boletas!que!permiten!
participar!en!
licitaciones,!
propuestas,!contratos!y!
otras!transacciones!
comerciales!
Destinado!a!financiar!la!
compra!de!maquinaria!
y!otras!inversiones!
tecnolgicas!que!
permitan!disminuir!el!
impacto!ambiental!
pago.!
Respaldo!de!
depsitos!fijos,!
cuentas!de!
ahorro,!bajo!lnea!
de!crdito,!
garanta!
personal,!
prendaria!o!
hipotecaria!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!de!FIE.!
58. Los!productos!de!depsito!son!los!siguientes:!
!
Tabla!N!19!Productos!de!depsito!segn!montos!mnimos!y!caractersticas.!
!
!
Depsitos!
!
!
Montos!Mnimos!
!
!
Caja!de!Ahorro!
Veinte!bolivianos!!para!la!apertura!!y!30Bs!
semanales,!con!una!tasa!de!inters!anual!
del!0.70%!
!
Cinco!dlares!con!una!tasa!de!inters!
anual!!del!0.30%!
Mnimo!de!apertura!:!10.000Bs!para!
cuentas!en!bolivianos.!
$500!para!!cuentas!en!dlares.!
!
Monto!mnimo!de!saldo:!
10.000!para!cuentas!en!bolivianos!
$500!para!cuentas!en!dlares!
!
200Bs!para!cuentas!en!bolivianos!
!
$50!para!cuentas!en!dlares!
20Bs!para!cuentas!en!bolivianos!con!tasa!
de!inters!anual!del!0.70%!
!
$5!para!cuentas!en!dlares!con!tasas!de!
inters!anual!del!0.30%!
!
Cuota!mnima!semanal!50Bs.!
Cuota!mnima!quincenal!100Bs.!
Cuota!mnima!mensual!100Bs.!
!
!
La!Rendidora!
!
DPF!
!
!
Cajita!de!
Ahorro!
!
Ahorro!
programado!
!
!
22!
!
Caractersticas!
Caja!de!ahorro!individual!
Caja!de!ahorro!conjunta!
Caja!de!ahorro!para!personas!jurdicas!
Las!tasas!de!inters!varan!entre!0.30%!al!2.25%!
de!acuerdo!al!nmero!de!retiros!realizados!(se!
puede!realizar!hasta!3!retiros!al!mes)!
Permite!la!estabilidad!de!los!depsitos!con!tasas!
de!inters!preferenciales!por!rangos!con!la!
condicin!de!mantener!un!monto!mnimo!de!
cuenta!y!no!exceder!la!cantidad!de!retiros!
establecidos!
Varias!alternativas!de!plazo!
Para!personas!naturales!y!jurdicas!!
Incentivar!el!ahorro!formal!entre!nios!y!nias!
Cuenta!de!ahorro!con!las!ventajas!de!un!DPF!
Plazo!mnimo!para!
Cuotas!semanales!3!meses!
Cuotas!quincenales!6!meses!
Cuotas!mensuales!6!meses!
En!bolivianos!o!dlares!
Contar!con!un!capital!que!permita!realizar!
!
Crdito!ahorro!
!
!
Crdito!Verde!
inversiones!requeridas,!al!terminar!de!pagar!el!
crdito!ahorro!gracias!a!las!cuotas!fijas!
programadas.!
Garantas!personales,!prendarias,!DFP!o!
hipotecarias.!
Clientes!de!la!micro,!pequea!y!mediana!
empresa!que!quieran!mejorar!y!optimizar!sus!
procedimientos!de!trabajo!reduciendo!el!
impacto!y!posibles!daos!al!medio!ambiente.!
Destinado!a!financiar!la!compra!de!maquinaria!y!
otras!inversiones!tecnolgicas!que!permitan!
disminuir!el!impacto!ambiental.!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!de!FIE.!
!
59. Los! servicios! del! Banco! FIE! se! refieren! a! pago! del! bono! gubernamental!
Dignidad17,! giros,! remesas,! cobranzas! de! luz,! agua,! telefona,! TV! cable,! gas!
domiciliario,! impuestos! nacionales,! municipales! (vehculos! e! inmuebles)! y!
tributarios! aduaneros;! adelantos! en! efectivo 18 .! En! alianza! con! una!
aseguradora! ofrecen! a! sus! clientes! cuenta! ahorristas,! un! seguro! de! vida!
voluntario! que! comprende! beneficios! por! muerte! accidental,! subsidio!
alimenticio!para!los!hijos!e!hijas,!pago!anticipado!por!invalidez!y!sepelio.!!
!
60. El!seguro!de!desgravamen!no!es!cobrado!al!cliente,!FIE!tiene!un!autoseguro!
interno! que! garantiza! el! pago! del! prstamo! en! caso! de! muerte,! invalidez! y!
desastres! naturales.! Esta! caracterstica! junto! con! montos! bajos! para! abrir!
una!cuenta,!el!no!cobrar!ningn!costo!adicional!para!mantenimiento,!extracto!
mensual,! transacciones,! incentiva! a! formalizar! la! cultura! de! ahorro! en! la!
poblacin.!
!
61. Proponen! desarrollar! un! plan! de! microseguros,! para! ello,! han! invitado! a!
varias! aseguradoras! a! presentar! sus! propuestas.! Consideran! que! un! seguro!
agropecuario!es!muy!caro,!y!sin!subsidio!estatal!sera!imposible!de!llevarlo!a!
cabo!porque!la!prima!y!la!tasa!de!inters!seran!muy!altas19.!
!
62. Consideran!que!en!el!pas!an!no!est!desarrollada!la!cultura!de!los!seguros,!
por!lo!tanto,!una!primera!etapa!sera!trabajar!para!educar!a!la!poblacin!en!la!
solicitud!de!seguros!que!tendran!que!ser!i)!de!fcil!afiliacin!y!pago,!ii)claros!
en!las!especificaciones,!iii)!prima!accesible!a!la!mayora!de!la!poblacin,!iv)!
que!los!riesgos!cubiertos!sean!amplios!(helada,!inundaciones,!plagas).!
63. Cada! dos! aos! se! someten! a! evaluaciones! peridicas! sobre! su! desempeo!
social,!los!grupos!de!inters!priorizados!para!evaluar!dicho!desempeo!son:!
colaboradores,! medio! ambiente,! comunidad! y! clientes.! Incluyen! en! sus!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
17!Proponer! que! el! Bono! Dignidad! pueda! ser! ahorrado! por! los! beneficiarios/as,! es! difcil! puesto! que! es! dinero! de! consumo!
inmediato!y!generalmente!el!beneficiario/a!es!acompaado!por!familiares!que!!utilizan!ese!dinero.!
18!Solamente!en!agencias!de!La!Paz,!Pando!y!Potos.!
19!En!Tarija,!Municipio!de!Uriondo,!en!Alianza!con!PROFIM!(Empresa!espaola!que!oferta!servicio!financiero!independiente),!
la!Fundacin!FAUTAPO,!la!Gobernacin!y!la!alcalda,!han!promovido!un!seguro!contra!las!granizadas!que!afectan!cada!ao!a!los!
viedos,!consiste!en!vender!una!prima!al!agricultor!(STR)!y!las!contrapartes!subsidian!el!resto!del!microseguro.!Sin!embargo,!
estn!esperando!la!promulgacin!de!una!ley!que!permita!a!la!alcalda!desembolsar!recursos!para!este!tipo!de!iniciativa.!
23!
principios!la!equidad!de!gnero!para!valorar!el!capital!humano!(65.55%!del!
personal! son! mujeres! y! el! 45%! son! hombres)! y! para! promover! la! inclusin!
financiera! de! las! mujeres20.! Para! otorgar! los! crditos,! Banco! FIE! evala! la!
capacidad!de!pago!del!cliente,!el!riesgo!social!y!ambiental!de!las!actividades!
de! sus! prestatarios! con! el! fin! de! crear! en! ellos! una! mayor! conciencia! socio!
ambiental.!En!la!comunidad!promueven!alianzas!con!entidades!sociales!para!
combinar!recursos!de!la!entidad!y!los!colaboradores.!
64. Expandirse!hacia!zonas!rurales!y!ciudades!intermedias,!significara!para!FIE!
asumir!retos!que!iran!ms!all!del!costo!de!inversin!para!instalacin!o!de!la!
obtencin! de! una! excelente! comunicacin! en! lnea.! La! contratacin! y!
formacin! de! personal! local! calificado! y! confiable! que! desee! vivir! en! la!
localidad,! generara! gastos! operativos! muy! altos.! Por! otro! lado,! los!
corresponsales! no! bancarios! en! la! experiencia! de! Banco! FIE! no! es! una!
estrategia!vlida,!puesto!que!el!mandato!financiero!le!delega!por!ejemplo,!al!
ferretero!de!la!localidad,!pero!el!vendedor!no!acepta!dicho!mandato!porque!
le! distrae! de! su! actividad! de! venta;! sera! ms! fcil! si! personal! del! banco! es!
ubicado!en!la!ferretera.!!!
65. Sugieren! que! una! posibilidad! de! propiciar! crditos! para! una! organizacin!
microemprendedora!por!ejemplo,!sera!que!cada!socio!o!socia,!con!el!aval!de!
la! asociacin,! solicite! cada! uno/a! crditos! individuales! y! el! banco! FIE! les!
ofrecera! tasa! preferenciales.! Otra! estrategia! sera! establecer! un! fondo! de!
garanta:! como! las! organizaciones! con! nuevos! emprendimientos21!no! son!
sujetas!de!crdito!tradicional,!FIDA!podra!garantizar!la!Cartera!que!genere!el!
prstamo!poniendo!un!fondo!de!garanta!parcial,!el!incentivo!de!Fie!sera!una!
tasa!de!inters!ms!accesible.!!
66. El! crdito! en! la! modalidad! cadena! productiva! ofrece! financiamiento! por!
rdenes! de! compra,! que! significa! que! la! organizacin! (siempre! que! solicite!
un! crdito! individual)! puede! acceder! a! un! prstamo! si! una! empresa!
compradora!del!producto!la!respalda.!Este!crdito!es!ofrecido!a!exportadores!
o!a!asociaciones!productores!de!palmitos,!bananas!en!Santa!Cruz!o!caf!en!los!
Yungas,!por!ejemplo.!
!
67. No! ofrecen! educacin! financiera! ni! capacitacin! a! los! clientes,! pero! s! les!
explican!al!solicitar!el!crdito,!cules!son!las!condiciones,!el!plan!de!pago,!el!
clculo! de! capital,! el! inters,! la! tasa! efectiva,! etc.! Creen! que! un! proceso!
masivo! de! educacin! financiera! y! empresarial! en! el! rea! rural,! podra! ser!
llevada! a! cabo! con! el! apoyo! municipal! y! mediante! capacitaciones!
presenciales,!adems!de!contar!con!el!acceso!a!internet!y!material!de!apoyo!
que!facilite!el!inters.!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
20!En!algunos!casos,!las!mujeres!solicitan!que!su!esposo!no!sea!informado!ni!participe!en!el!crdito!concedido,!FIE!es!flexible!
con!esta!solicitud.!
21!Bancofie!solicita!mnimo!6!meses!de!antigedad,!capacidad!de!pago,!personera!jurdica.!
24!
IV.!Asociacin!de!Instituciones!Financieras!para!el!Desarrollo!
Rural!j!finrural!
68. Finrural! es! una! Asociacin! Civil! con! personera! jurdica,! sin! fines! de! lucro,!
constituida! desde! 1993! e! inscrita! en! la! Direccin! Nacional! de! ONGs.! Es! la!
asociacin! ms! representativa! de! instituciones! financieras! orientadas! al!
desarrollo! con! capacidad! de! incidencia! en! polticas! para! el! sector! y! es! un!
referente!en!la!generacin!de!tecnologa!y!conocimiento!de!las!finanzas!para!
el!desarrollo.!!
69. En! 2007! finrural! recibi! de! la! Superintendencia! de! Bancos! y! Entidades!
Financieras,! la! Resolucin! SB! N! 0034/2008! encaminada! a! la! regulacin! y!
reconocimiento! de! las! IFDs22!como! entidades! de! intermediacin! financiera!
no! bancaria,! que! les! permitira! ! ser! reconocidas! ! por! la! Autoridad! de!
Supervisin! del! Sistema! Financiero! ASFI! y! ser! autorizadas! para! captar!
recursos!del!pblico!y!realizar!operaciones!crediticias.!Hasta!el!presente,!las!
IFDs! se! han! constituido! en! una! importante! fuente! institucional! de! crdito!
(por! su! alcance! y! cobertura! geogrfica),! desarrollando! sus! actividades! sin!
estar! an! reguladas! por! la! Superintendencia! de! Bancos! y! Entidades!
Financieras.!
70. El!Ministerio!de!Autonomas!es!la!entidad!encargada!de!aprobar!las!IFDs!con!
la! base! de! la! ! nueva! ley! de! Autonomas,! posteriormente,! la! Gobernacin! de!!
La! Paz! debe! dar! su! visto! bueno! y! finalmente,! ! la! ASFI! inicia! el! proceso! de!
entrega!de!licencias.!Finrural!apuesta!que!hasta!mediados!de!2011!sus!socias!
puedan!contar!ya!con!licencia!de!funcionamiento.!!
!
71. La!crisis!del!sector!financiero!en!1999!y!el!cuestionamiento!nacional!en!torno!
al! microcrdito! como! un! instrumento! de! reduccin! de! la! pobreza,! marca! la!
tendencia! actual! de! las! microfinanzas! en! cuanto! a! alcanzar! objetivos!
financieros! y! sociales,! las! IFDs! ! proyectan! sus! esfuerzos! en! proponer!
indicadores! de! seguimiento! y! evaluacin! para! su! desempeo! social,! sus!
impactos,!sus!servicios!y!la!oferta!de!sus!productos;!con!el!fin!de!posicionarse!
en!el!sistema!financiero!nacional!formal!y!regulado,!como!una!alternativa!de!
inversin! social! (rentabilidad! econmica! y! una! real! utilidad! social)! que! las!
diferencie!de!las!instituciones!microfinancieras!h!IMF23!comerciales.!
72. Las! socias! de! finrural! son! 14,! ver! Tabla! N! 20,! cada! una! especializada! en!
diferentes!servicios!y!productos:!clientes/as!rurales,!urbanos;!microcrditos!
comerciales,! agrcolas,! para! vivienda;! crditos! solidarios,! comunales,!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
22!Instituciones!Financieras!de!Desarrollo.!
23!Institucin!especializada!en!la!intermediacin!financiera!para!clientes!de!bajos!recursos.!Suele!ofrecer!tambin!servicios!de!
desarrollo! empresarial! y! servicios! sociales.! Puede! ser! una! organizacin! no! gubernamental,! una! cooperativa! de! ahorro! y!
crdito,!una!unin!de!crdito,!un!fondo!financiero!privado,!un!banco!comercial!o!una!institucin!no!bancaria.!
25!
individuales,! etc.! Las! entidades! entrevistadas! fueron:! SEMBRAR! SARTAWI,!

PROMUJER!y!CRECER.!
!
Tabla!N!20!Socias!de!Finrural!segn!Departamento,!nmero!de!agencias!y!localizacin.!
!
!
!
!
!!!1!
!!!2!
!!
!3!
!
!
!
!4!
!
!!5!
!
!
!
!!6!
INSTITUCIN!FINANCIERA!!IFD!
SERVICIOS!Y!PRODUCTOS!OFERTADOS!
!
ANED!
Servicios+Financieros+para+el+Desarrollo+
!
Crdito!asociado,!solidario,!individual,!
Bancos!comunales,!Leasing,!Lnea!de!
crdito!
IDEPRO!
Desarrollo+Empresarial+
!
Crdito!de!desarrollo!
Crdito!Familiar!
Crdito!Solidario!
Lneas!de!crdito!
FONDECO!
Fondo+de+Desarrollo+Comunal+
!
Microcrdito!agropecuario!
Agricultura!por!contrato!
Banca!comunal!rural!y!suburbana!
NO!crdito!para!cadenas!de!valor.!
Crditos!para!transformacin!de!materia!
prima,!a!demanda.!
PRO!MUJER!
Donde+Tu+Palabra+Vale+
!
Microcrdito!a!asociaciones!comunales!
Ahorro!
Microcrdito!individual!
Microseguro!de!vida!y!desgravamen!
CIDRE!
Institucin+Financiera+de+Desarrollo+
!
Servicios!crediticios:!empresarial,!
institucional,!de!consumo!
Capital!de!riesgo:!inversiones!en!
pequeas!empresas!productivas!
Servicios!de!catastros!a!Alcaldas!
CRECER!
Crdito+con+Educacin+Rural+
!
Crdito!para!educacin!a!travs!de!
asociaciones!comunales!
Bancas!comunales!
Crdito!adicional!
26!
!
DEPARTAMENTO!
N!
Agencias!
!
Localizacin!
La!Paz!
Cochabamba!
Beni!
Potos!!
Chuquisaca!
Santa!Cruz!
Tarija!
La!Paz!
Cochabamba!
Oruro!
Tarija!
Chuquisaca!
Santa!Cruz!
Pando!!
Beni!
Potos!
Santa!Cruz!
Cochabamba!
Chuquisaca!
La!Paz!
Tarija!
!
!
!
42!
!
Urbanas!8!
!
!
!
Rurales!34!
!
!
!
16!
!
!
Urbanas!8!
!
!
17!
!
Urbanas!3!
!
!
Rurales!14!
Beni!
Cochabamba!
La!Paz!
Santa!Cruz!
Oruro!
Potos!
Chuquisaca!
Tarija!
Pando!
!
!
Cochabamba!
Oruro!
Santa!Cruz!
Tarija!
La!Paz!
!
!
!
!
73!
!
Urbanas!57!
!
!
!
!
Rurales!16!
!
!
13!
!
Urbanas!5!
Beni!
Cochabamba!
La!Paz!
Oruro!
Potos!
Chuquisaca!
Pando!
Santa!Cruz!
Tarija!
!
!
!
61!
!
!
!
Rurales!8!
!
!
Rurales!8!
!
!
Urbanas!26!
!
!
!
Rurales!35!
!!!
!7!
!8!
!!!
!9!
!
!10!
!!
!11!
!!
!
!12!
!13!
DIACONIA!
Fondo+Rotativo+de+Inversin+y+Fomento+
!
Crditos!individuales!
Crditos!para!bancos!comunales!
Giros!
FUNBODEM!IFD!
!
Crditos!para!asalariados!
Asociativo!
Independiente!
Hipotecario!para!transporte!
Crdito!estacional!o!de!oportunidad!
Crdito!de!temporada!
Solidario!
NO!dan!crditos!para!cadenas!de!valor!ni!
para!transformacin!de!materia!prima.!
La!Paz!
Beni!
Oruro!
Potos!
Cochabamba!
Chuquisaca!
!
!
!
!
!
!
!
Santa!Cruz!
!
39!
!
Urbanas!23!
!
!
Rurales!16!
!
!
!
!
!
!
!
10!
FUBODE!IFD!
Fundacin+Boliviana+para+el+Desarrollo+
!
Crditos!individuales,!grupales,!bancos!
comunales!y!asociativos!
Crditos!productivos!(agricultura,!
ganadera)!
Crditos!comerciales!para!servicios!y!
pequea!industria!
Crditos!para!vivienda!social!
Crditos!de!consumo!
NO!crditos!para!cadenas!de!valor!!
NO!crditos!para!transformacin!de!
materia!prima!
FONCRESOL!
Fondo+de+Crdito+Solidario+
!
Crdito!a!unidades!econmicas!
agropecuarias,!produccin,!comercio!y!
servicios!a!travs!de!crdito!individual,!
solidarios,!asociativo!y!cajas!comunales!
No!dan!crditos!para!cadenas!de!valor!ni!
transformacin!de!materia!prima.!
IDEPRO!
Desarrollo+Empresarial+
!
Crdito!de!desarrollo!
Crdito!Familiar!
Crdito!Solidario!
Lnea!d!crdito!
!
Cochabamba!
Oruro!
Potos!
Santa!Cruz!
Chuquisaca!
!
!
15!
Urbanas!4!
Rurales!6!
Son!puntos!
de!atencin!
donde!se!
hacen!
recuperacin!
de!
prstamos,!
pagos!de!
servicios!y!
envo!de!
remesas!
!
!
!
Urbanas!5!
!
!
!
Rurales!10!
!
La!Paz!
Chuquisaca!
Cochabamba!
Tarija!
Potos!
!
!
6!
!
Urbanas!5!
!
!
!
Rurales!1!
La!Paz!
Cochabamba!
Oruro!
Tarija!
Chuquisaca!
Santa!Cruz!
Pando!
Beni!
Potos!
La!Paz!
Cochabamba!
Santa!Cruz!
Tarija!
Oruro!
Potos!
Chuquisaca!
!
!
!
16!
!
Urbanas!8!
!
!
!
25!
!
Urbano!12!
!
!
Rurales!13!
SEMBRAR!SARTAWI!
!
Crdito!individual!
Agropecuaria!
Crdito!individual!produccin!
Crdito!individual!comercio!
Crdito!individual!servicios!
EMPRENDER!
27!
!
Rurales!8!
!14!
Expertos+en+crdito+
!
Crdito!solidario!
Crdito!individual!
Crdito!familiar!
Crdito!de!oportunidad!
Crdito!para!paneles!solares!
Bancos!de!emprendimientos!
IMPRO!
Incubadora+de+Microempresas+
Productivas!
Crditos!a!Comercio,!productivo,!
servicios,!educacin!y!salud.!
Crdito!de!vivienda.!
!
La!Paz!
Santa!Cruz!!
Cochabamba!
14!
!
Urbano!12!
!
!
!
Rurales!2!
La!Paz!
!
El!Alto!
!
!
2!
Urbano!2!
!
Rurales!0!
!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!de!Finrural.!
73. 70%!de!los!clientes!de!Finrural!son!mujeres,!la!diferencia!es!que!en!la!zona!
urbana! el! manejo! de! los! negocios! es! mayoritariamente! representado! por!
mujeres! y! en! las! zonas! rurales! es! el! esposo! quien! maneja! la! economa.! Los!
dos! participan! como! deudores,! mujeres! solas! s! pueden! acceder! a! un!
prstamo.!!
!
74. Los/as! asesores! de! crdito! evala! el! nivel! de! ingreso,! no! hay! garanta!
intangible,!en!la!modalidad!de!banca!comunal!el!grupo!solidario!es!el!garante,!
ejemplo:! 30! mujeres! piden! un! crdito! en! asociacin! comunal,! les! otorgan!
3000Bs.! e! internamente,! el! grupo! decide! a! cuanto! le! toca! a! cada! socia,! de!
acuerdo! a! lo! que! cada! una! necesita! y! el! mismo! grupo! es! responsable! del!
cobro!de!acuerdo!a!sus!propias!reglas.!La!mujeres!de!la!asociacin!comunal!
mantienen! un! ahorro! interno! en! el! cul! la! entidad! financiera! no! interviene,!
como!tampoco!en!el!libro!de!registro!de!cobros!que!es!presentado!al!oficial!
de!crdito!solamente!para!rendir!cuentas.!La!evaluacin!de!crdito!incluye!el!
nivel!de!ingresos,!la!capacidad!de!pago!y!de!acuerdo!a!ello,!la!tasa!de!inters!
vara.!
!
75. Para! acceder! al! crdito! los! y! las! clientes! reciben! capacitacin! respecto! a!
administracin! de! recursos,! manejo! de! libro! de! registro,! formas! de! pago,!
monto!del!capital,!central!de!riegos,!intereses!a!pagar.!La!capacitacin!es!en!
lengua! nativa,! los! y! las! oficiales! pertenecen! a! la! regin! y! conocen! las!
costumbres.! En! la! modalidad! de! banca! comunal,! la! mayora! de! IFDs!
concentran! a! las! clientes! en! centros! focales! provistos! de! guarderas!
infantiles 24 !y! las! capacitan! ! en! contabilidad,! mercadeo,! higiene,! salud!
reproductiva,!etc.!!
76. Los!seguros!para!las!reas!rurales,!sigue!siendo!un!tema!difcil!de!tratar!por!
los! riesgos! y! las! primas! altas! que! proponen! las! aseguradoras! que! a! veces!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
24!Espacio! conveniente! para! algunas! clientas! ! porque! son! vendedoras! del! mercado! que! no! tienen! donde! dejar! a! sus! hijas! e!
hijos!pequeos!mientras!trabajan.!Solo!pueden!acceder!a!las!guarderas!si!estn!al!da!en!sus!pagos.!
28!
sobrepasan! al! valor! del! crdito.! Ejemplo:! el! promedio! de! prstamo! es! de!
$700!y!la!prima!del!seguro!costara!$250,!valor!imposible!para!el!cliente.!El!
Estado! todava! no! logra! promulgar! el! seguro! agrcola,! y! el! Banco! de!
Desarrollo! Productivo! BDP! propone! fondos! de! garanta! pero! todava! sin!
resultados!concretos.!
!
77. A!criterio!de!Finrural,!ninguna!entidad!financiera!puede!ofrecer!seguros!a!sus!
clientes,! la! nica! manera! es! mediante! alianzas! con! aseguradoras! que! no!
comprenden!el!trabajo!de!las!microfinanzas.!Con!AFIN!y!el!BID!(financiando!
el! costo! del! cliente)! mantuvieron! durante! tres! aos! (hasta! 2010)! seguros!
para! los! clientes,! pero,! el! programa! declin! cuando! el! cliente! deba! pagar!
todo!el!costo.!El!seguro!de!desgravamen!es!el!nico!vigente!y!es!cobrado!a!los!
y!las!clientes.!
!
78. Una! de! las! dificultades! que! describe! Finrural! en! cuanto! a! la! instalacin! de!
agencias!o!locales!bancarios!en!zonas!rurales!o!muy!alejadas,!es!el!costo!del!
transporte! (obligatoriamente! la! Cartera! debe! ser! llevada! en! un! vehculo!
blindado!tipo!5)!que!en!la!mayora!de!los!casos!es!mayor!que!el!valor!que!se!
est!transportando.!
!
79. Los! clientes! an! estn! acostumbrados! al! manejo! del! dinero! fsico! quieren!
ver! el! dinero.! Algunas! IFDs! propusieron! instalar! centros! de! pago! en! los!
cuales!los!y!las!clientes!con!una!tarjeta!de!prepago!podan!manejar!su!dinero!
para!compras!y!transacciones,!pero!la!experiencia!no!result,!los!clientes!no!
estaban! dispuestos! a! utilizarlo.! El! salto! sugerido! es! pasar! del! manejo! del!
dinero!fsico!al!dinero!plstico!y!despus!al!celular.!
80. Finrural! considera! que! los! clientes! en! el! campo! an! no! estn! habituados! a!
usar! el! celular! como! un! medio! para! informarse! sobre! sus! movimientos!
financieros,! los! clientes! quieren! primero! informacin,! no! confan! en! hacer!
transferencias!por!celular.!Sugieren!como!una!primera!fase,!enviar!mensajes!
SMS!para!informar!sobre!consulta!de!saldos,!vencimientos!del!crdito,!fecha!
de! desembolso,! plan! de! pagos25;! para! que! en! una! segunda! fase,! se! utilice! la!
banca! mvil! para! transferencias! y! transacciones.! Adems,! informa! que! por!
ejemplo,! ENTEL,! utiliza! solamente! tecnologa! de! comunicacin,! le! falta! la!
tecnologa!de!envo!de!datos.!
81. Cada!Banco!es!dueo!de!las!plataformas!celulares!que!podran!ser!utilizadas!
para! organizar! un! centro! de! transacciones! electrnicas! para! las!
microfinanzas:! web,! mvil,! etc.! Existe! este! propuesta! entre! las! socias! para!
tener! un! sistema! tipo! Enlace.! SARTAWI! est! trabajando! en! lograr! que! los!
clientes!hagan!sus!depsitos!va!celular.!
!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
25!Comentan! que! en! Santa! Cruz! existe! un! proyecto! piloto! en! el! cul! informan! va! celular! a! los! clientes! y! clientas! sobre! los!
precios!de!los!productos!en!el!mercado.!Ejemplo,!la!papa.!
29!
82. El! Fondo! de! Desarrollo! del! Sistema! Financiero! y! de! Apoyo! al! Sector!
Productivo! ! FONDESIF! hizo! la! propuesta! de! llevar! el! dinero! a! los! clientes!
que! residan! en! zonas! rurales,! mediante! vehculos! proporcionados! por! las!
entidades! financieras,! pero,! los! clientes! se! pronunciaron! en! contra,!
aduciendo! que! cuando! se! movilizaban! a! la! agencia! de! la! localidad! ms!
cercana,! se! encontraban! con! el! vecino! del! otro! cerro! y! podan! concretar!
negocios!o!sencillamente,!conversar.!
!
!
Anlisis!de!una!muestra!de!cinco!Entidades!Microfinancieras!
Sembrar!Sartawi!
Institucin!Financiera!de!Desarrollo!
83. Es! una!fundacin!sin! fines!de!lucro!con!20!aos!de!experiencia!en!el!sector!
agrcola,! habiendo! generado! antes! dos! instituciones! microfinancieras! y! con!
10!aos!de!experiencia!otorgando!asistencia!tcnica!en!el!agro.!En!los!ltimos!
dos! aos! han! prestado! servicios! integrales! rurales! a! 14.200! clientes! y! tiene!
presencia!en!5!departamentos!del!pas!con!20!agencias.!Ver!Tabla!N!21.!
!
!
Tabla!N!21!Agencias!por!Departamento,!Provincia,!Municipio!y!nmero!de!Personal.!
DEPARTAMENTO!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Tarija!
Tarija!
Oruro!
Oruro!
Oruro!
Potos!
Potos!
Chuquisaca!
PROVINCIA!
Murillo!
Murillo!
Murillo!
Murillo!
Nor!Yungas!
Nor!Yungas!
Murillo!
Cercado!
Cercado!
Quillacollo!
Punata!
Mizque!
uflo!de!Chvez!
uflo!de!Chvez!
Guarayos!
uflo!de!Chvez!
!
Cercado!
Cercado!
Cercado!
Cercado!
Eduardo!Avaroa!
Cornelio!
Saavedra!
Modesto!Omiste!
Nor!Cinti!
MUNICIPIO!
N!
PERSONAL!
La!Paz!
El!Alto!
La!Paz!
El!Alto!
Coroico!
Caranavi!
Patacamaya!
Cochabamba!
Cochabamba!
Quillacollo!
Punata!
Mizque!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
El!Puente!
San!Julin!
Yapacani!
Tarija!
Tarija!
Oruro!
Oruro!
Challapata!
Betanzos!
Villazn!
San!Lucas!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!de!Sembrar!Sartawi.!
30!
38!
2!
3!
12!
4!
6!
2!
2!
2!
3!
3!
2!
2!
4!
3!
3!
2!
1!
2!
2!
3!
4!
4!
2!
1!
84. Presta!servicios!financieros!a!la!poblacin!rural!con!capacidad!de!generacin!
de! excedentes! vendibles,! que! no! cuenten! con! adecuados! servicios!
financieroshproductivos! y! que! estn! ligados! principalmente! a! cadenas!
agropecuarias 26 .! Las! lneas! de! crdito! van! dirigidas! a! emprendimientos!
agrcolas,!cadenas!productivas!de!valor,!transformacin!de!materia!prima.!No!
dan! crdito! a! la! poblacin! en! situacin! de! autosubsistencia,! ni! a!
emprendimientos! nuevos,! sino! a! dueos! de! la! tierra! con! un! mnimo! de! 20!
hectreas! en! propiedad! y! con! potencialidad! de! vender.! Se! ubican! en!
territorios! donde! haya! impacto! de! prestacin! de! servicios! en! escalas!
importantes! de! la! poblacin.! La! siguiente! Tabla! muestra! la! Cartera! de! la!
entidad!por!tecnologa!crediticia!y!gnero.!
!
Tabla!N!22:!Cartera!segn!Tecnologa!Crediticia!y!Gnero.!
!
!
Tecnologa!Crediticia!
!
Banco!Comunal!
(%)!Participacin!
Individual!
(%)!Participacin!
Grupo!Solidario!
(%)!Participacin!
Total!General!
(%)!Participacin!
!
Total!General!
!
285.703,84!
!
9.136.433,25!
!
635.153,90!
!
10.057.290,99!
!
Elaboracin!propia!en!base!a!Sembrar!Sartawi.!
!
!
GNERO!
!
Femenino!
Masculino!
220.787,49!
65.116,35!
77%!
23%!
2.216.609,25!
6.919.824,01!
24%!
76%!
274.016,10!
361.137,80!
43%!
57%!
2.711.21,83!
7.346.078,15!
27%!
73%!
85. El! enfoque! integral! de! sus! servicios! se! refieren! a! la! articulacin! entre! i)! la!
asistencia!tcnica,!ii)!el!acceso!al!mercado!y!iii)!el!financiamiento.!
86. La! asistencia! tcnica! comprende! el! acompaamiento! al! productor,! para! que!
produzca! y! venda! mejor! (rendimiento,! cambio! de! cultura! enfocada! al!
mercado);!transferencia!de!conocimiento!y!mejores!prcticas;!mitigacin!del!
riesgo! del! produccin! (riego,! plagas,! enfermedades,! calidad! de! insumo).! La!
asistencia!no!es!directa!sino!a!travs!de!alianzas!con!instituciones!y!actores!
con! presencia! local,! por! ejemplo,! los! clientes! productores! de! leche,! reciben!
AT!(manejo!de!la!ordeadora,!etc.)!de!la!empresa!de!lcteos!Las!Delicias,!que!
a! su! vez,! compran! la! produccin! de! estos! clientes,! por! lo! tanto,! los! clientes!
tienen! un! mercado! asegurado! y! estn! aptos! para! pagar! los! crditos.! Una!
razn!para!que!los!oficiales!de!crdito!no!den!AT!es!porque!si!a!los!clientes!
les! va! mal! en! la! produccin,! pueden! culpar! al! oficial! de! crdito! de! ello! y! no!
querer!honrar!la!deuda,!t!me!has!dicho!y!no!te!pago,!por!lo!tanto,!tienen!
un!Departamento!dedicado!a!realizar!alianzas.!
87. Se!facilita!el!acceso!al!mercado!a!travs!de!alianzas!estratgicas,!informacin!
de! precios,! anlisis! de! tendencias! mundiales! para! apoyar! al! agricultor! a!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
26!Las!cadenas!priorizadas!son!lechera,!caf,!quinua,!ssamo,!frjol,!uva,!soya,!papa!en!14!regiones!del!pas.!
!
31!
enfrentar!riesgos!de!precio!y!mercado.!El!financiamiento!propone!diferentes!
prcticas! de! microcrdito! urbano;! que! el! crdito! se! adece! al! proceso!
productivo!(cobro!de!inters!y!recuperacin!de!capital!de!acuerdo!al!ciclo);!
que!los!oficiales!de!crdito!realicen!un!seguimiento!constante;!que!los!costos!
de! transaccin! para! el! cliente! sean! bajos! mediante! la! presencia! en! la! zona,!
con!capital!humano!especializado!y!evaluando!la!capacidad!de!pago!ms!all!
de!lo!agropecuario.!
88. La! estrategia! de! financiamiento! difiere! de! CRECER! o! PROMUJER,! su!
terminologa!no!incluye!!socios!ni!ahorros,!tienen!muy!poca!banca!en!El!Alto!
y! se! estn! iniciando! en! Cochabamba! (solo! 5h6%).! Dan! crditos!
mayoritariamente! individuales! y! a! grupos! solidarios.! No! tienen! una! poltica!
institucional!de!gnero.!La!informacin!que!ofrecen!es!personal!y!cuando!es!
pertinente,! utilizan! la! lengua! nativa,! en! ciertos! casos,! renen! unas! cuantas!
personas! de! la! comuna.! Consideran! que! un! proceso! masivo! de! educacin!
financiera! y! empresarial! no! deberan! hacerlo! las! entidades! financieras.!
SEMBRAR! SARTAWI! no! llama! capacitacin! a! sus! actividades! sino!
transferencia!tecnolgica,!promueven!el!acompaamiento!y!la!transferencia!
de!buenas!prcticas!solamente!para!la!actividad!econmica!del!cliente.!
89. Reciben! remesas,! cobran! servicios! bsicos,! telefona! fija! y! mvil,! venta! de!
microseguros! y! pago! de! bonos! gubernamentales! tales! como! Renta!
Dignidad27,!Juana!Azurduy28!y!Juancito!Pinto29.!!
90. El!destino!de!los!crditos!va!encaminado!al!comercio,!a!servicios!o!vivienda.!
No! tienen! enfoque! preferencial! (gnero! o! pobreza),! la! mayora! son! clientes!
varones,!aunque!el!esposo!le!consulta!a!la!esposa!al!solicitar!el!prstamo.!Hay!
mujeres! en! banca! comunal.! Los! crditos! ofrecidos! estn! respaldados! por! el!
depsito!de!papeles!en!garanta!y!con!la!firma!del!cnyuge!como!codeudor/a.!
La!garanta!depende!del!monto!y!del!capital!de!operacin.!Los!microcrditos!
pueden! ser! de! inversin,! de! operacin! y! de! libre! disponibilidad.! Los!
productos!crediticios!son!individuales!o!grupales.!Ver!Tabla!N!23.!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
27!Renta!Universal!de!Vejez!es!una!prestacin!vitalicia!de!carcter!no!contributivo!que!el!estado!boliviano!otorga!a!todos!los!
bolivianos!de!60!o!ms!aos!que!no!perciban!ningn!tipo!de!renta!o!pensin.!Consiste!en!150Bs!y!gastos!funerales!a!favor!de!
los!derechohabientes.!
28!Medida!social!que!busca!mejorar!la!salud!y!nutricin!de!las!mujeres!embarazas!y!de!nios!y!nias!menores!de!dos!aos,!
consiste!en!recibir!50!Bs.!por!asistir! regularmente!a!los!controles!prenatales!(cuatro!en!total),! 120Bs!por!ser! atendida!en!el!
parto!y!post!parto!por!personal!calificado!y!125!Bs.!Por!llevar!a!los!nios!y!nias!a!controles!mdicos,!hasta!que!cumplan!dos!
aos.!
29!Bono!para!incentivar!el!ingreso,!permanencia!y!culminacin!de!nios!y!nias!en!las!escuelas,!especialmente!en!el!rea!rural!
y!periferia!de!las!ciudades!
32!
!
!
Tabla!N!23:!Productos!Crediticios!segn!Poblacin,!Caracterstica,!Instrumentos!y!Garantas.!
PRODUCTOS!
!
!
Crdito!
Individual!
!
!
Crdito!
Grupal!
POBLACIN!
Agropecuaria!
Productiva!y/o!de!
transformacin!
Comercial!
Servicios!!
Vivienda!
Asociaciones!u!org.!
miembros!de!las!
cadenas!productivas!
Grupos!organizados!
con!actividades!
comunes!
CARACTERSTICA!
Capital!de!
inversin!
!
!
!
Capital!de!
operacin!
!
!
Libre!
disponibilidad!
INSTRUMENTOS!
Contrato!Venta!a!
Futuro!
!
Agricultura!por!
contrato!
!
Fondo!de!Garanta!
!
Micro!!Leasing30!
!
Micro!h!Warrant31!
GARANTAS!
Personal!
Prendaria!(bien!
mueble)!
Documentos!en!
custodia!
Hipotecaria!de!
maquinaria!
Hipotecaria!de!
inmuebles!
Carta!de!Crdito!
Depsito!a!plazo!Fijo!
Depsito!en!Custodia!
Combinacin!de!
Garantas!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!de!Sembrar!Sartawi.!
91. Mediante!alianzas,!SEMBRAR!SARTAWI!ofrece!seguros!pecuarios!(muerte!de!
la!vaca)!solo!en!el!rea!lechera.!Consideran!que!los!microseguros!son!caros!y!
los! riesgos! son! altos,! por! ejemplo,! al! sembrar! una! mala! semilla,! en!
inundaciones!o!cuando!varan!los!precios!del!mercado,!el!Estado!debe!ser!el!
responsable!de!ofrecer!este!tipo!de!microseguros.!El!seguro!de!desgravamen!
es!obligatorio!para!obtener!el!crdito,!siempre!se!lo!cobra,!en!caso!de!muerte!
o! accidente! el! deudor! no! paga! la! deuda,! y! beneficia! a! la! institucin! porque!
cobra!el!crdito.!
!
92. Los!microseguros!para!el!rea!rural!son!cada!vez!ms!difcil,!sin!mucho!xito,!
son! costosos,! es! ! necesario! entender! la! cultura! para! introducir! un! ! seguro!
rural,!comprender!que!el!nivel!de!precariedad!y!el!sentido!de!planificacin!a!
futuro!no!existe,!se!requiere!de!un!cambio!cultural.!!
!
Pro!mujer!
Donde!tu!palabra!vale!
!
93. Establecida! en! 1990,! Pro! Mujer! se! ubica! en! las! ciudades! principales,!
intermedias! y! rurales! de! los! 9! departamentos! del! pas! (Ver! Cuadro! N! ).!
Otorga! crditos! para! Banca! comunal! (87%),! crdito! individual! (17%)! y!
ofrece! mdulos! de! educacin! financiera! y! servicios! de! salud.! El! 95%! de!
clientes!que!acceden!a!banca!comunal!son!mujeres.!En!los!costos!de!servicios!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
30!Operacin! de! leasing! de! montos! pequeos,! mediante! la! cual! la! institucin! financiera! adquiere! un! equipo! determinado! a!
pedido! expreso! de! un! cliente! previamente! seleccionado.! Este! equipo! es! entregado! al! cliente! para! su! uso! por! determinado!
tiempo! a! cambio! de! unas! cuotas! peridicas,! pero! la! propiedad! es! de! la! institucin.! El! cliente,! al! finalizar! el! plazo! acordado,!
tiene!la!opcin!de!adquirir!la!propiedad!del!bien,!previo!pago!de!una!cuota!denominada!valor!de!rescate.!El!aspecto!primordial!
del!contrato!es!que!la!propiedad!legal!del!bien!est!separada!de!su!uso!econmico.!Esta!operacin!no!requiere!de!ningn!tipo!
de!garanta!porque!el!bien!es!en!s!mismo!la!garanta.!
31!Bono! de! prenda! emitido! por! un! almacn! general! de! depsito! y! Ttulo! que! concede! el! derecho! a! adquirir! acciones! de! la!
compaa!emisora!de!las!obligaciones,!a!un!precio!fijado!durante!un!periodo!de!tiempo!determinado.!
33!
estn! incluidos! los! costos! financieros,! los! gastos! administrativos,! la!

capacitacin!y!atencin!en!salud,!an!en!lugares!aislados.!La!tasa!de!inters!
efectiva!es!del!34%.!!
!
Tabla!N!24!Agencias!segn!Departamento,!Provincia,!Municipio!y!nmero!de!Personal.!
!
DEPARTAMENTO!
Beni!
Beni!
Beni!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Oruro!
Oruro!
Potos!
Chuquisaca!
Tarija!
Tarija!
Tarija!
Pando!
PROVINCIA!
MUNICIPIO!
Cercado!
Vaca!Diez!
Ballivian!
Cercado!
Quillacollo!
Quillacollo!
Chapare!
Carrasco!
Pedro!Domingo!Murillo!
Pedro!Murillo!Domingo!
Omasuyos!
Caranavi!
Manco!Kapac!
Aroma!
Andrs!Ibez!
Guarayos!
Jos!Miguel!de!Velasco!
Germn!Busch!
Cercado!
Rafael!Bustillo!
Toms!Fras!
Oropeza!
Cercado!
Aniceto!Arce!
Gran!Chaco!
Nicols!Surez!
Trinidad!
Riberalta!
San!Borja!
Cochabamba!
Colcapirhua!
Quillacollo!
Sacaba!
Puerto!Villarroel!
La!Paz!
El!Alto!
Achacachi!
Caranavi!
Copacabana!
Patacamaya!
Ascensin!de!Guarayos!
San!Ignacio!de!Velasco!
Puerto!Surez!
Oruro!
Llallagua!
Potos!
Sucre!
Tarija!
Bermejo!
Yacuiba!
Cobija!
N!
PERSONA
L!
23!
10!
3!
69!
4!
7!
6!
4!
95!
118!
1!
3!
2!
1!
108!
2!
8!
6!
51!
1!
33!
61!
50!
4!
4!
5!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!de!Finrural.!
94. Focalizada! en! mujeres! de! bajos! recursos! que! carecen! de! la! educacin! y! las!
habilidades!necesarias!para!calificar!a!un!empleo!o!acceder!a!un!crdito.!Las!
clientas!de!PRO!MUJER!se!dedican!a!actividades!de!generacin!de!pequeos!
ingresos! tales! como! procesamiento! de! alimentos,! tiendas! de! abarrotes,!
prestacin! de! servicios,! venta! ambulante,! costura! y! tejido,! entre! otras.! A!
pedido!de!los!clientes,!tambin!acceden!a!crdito!varones!viudos.!
!
95. Los!prstamos!para!capital!de!trabajo!oscilan!entre!$50!hasta!$1.500!con!un!
plazo! de! pago! entre! cuatro! a! seis! meses,! el! prstamo! promedio! est!
alrededor! de! los! $331! y! puede! ser! ms! alto! de! acuerdo! al! cumplimiento! de!
pago.!Tambin!ofrece!prstamos!a!ms!corto!plazo!para!educacin!y!atencin!
en!salud.!!
!
96. Para! desembolsar! los! prstamos,! Pro! Mujer! organiza! a! las! mujeres! en!
bancos! comunales.! Las! socias! se! encargan! de! constituir! un! grupo! de! entre!
34!
18!a!28!mujeres!y!de!garantizarse!mutuamente!el!prstamo!(la!mayora!no!
tienen! garantas! reales).! Es! el! grupo! quien! hace! la! autohapreciacin! de! la!
capacidad! de! pago! ! de! cada! una! de! sus! miembros! puesto! que! ellas! se!
conocen! y! trabajan! en! las! mismas! zonas! y! de! acuerdo! a! los! antecedentes,!
hacen!la!evaluacin.!Las!socias!se!renen!regularmente!en!centros!vecinales!
para! pagar! sus! prstamos,! depositar! dinero! en! cuentas! de! ahorros! (los!
ahorros! son! depositados! en! cuentas! autorizadas! por! la! ASFI)32!y! recibir!
capacitacin! en! desarrollo! de! negocios! y! buenas! prcticas! de! salud.! Los!
montos!iniciales!varan!entre!200!a!300Bs!(el!plazo!del!primer!prstamo!es!
de!3!a!4!meses!con!pagos!semanales),!cuando!se!paga!el!prstamo,!la!cliente!
califica!para!un!monto!mayor!y!a!medida!que!se!capacita!van!accediendo!a!
montos!mayores.!Si!una!mujer!no!puede!cumplir!su!pago!semanal,!las!socias!
del!grupo!hacen!el!pago!a!su!nombre!y!ella!les!reembolsa!tan!pronto!como!
puede.! Esto! es! muy! eficaz,! segn! la! experiencia! de! la! entidad,! 99%! de! las!
mujeres!pagan!su!prstamo!a!tiempo.!!
!
97. Las! bancas! comunales! son! difciles! de! conformar! por! el! tema! de! la!
confidencialidad,!muchas!mujeres!prefieren!que!los!maridos!o!los!hijos!no!
se! enteren! que! son! acreedoras! de! un! microcrdito,! por! casos! de! abuso,!
violencia,!apropiacin!del!dinero.!Para!banca!comunal!no!se!requiere!firma!
del!cnyuge,!en!prstamos!individuales!s.!
!
98. La!capacitacin!brindada!por!los!asesores!de!crdito,!en!un!65%,!apunta!a!la!
asistencia!tcnica!en!negocios:!ensea!a!las!mujeres!a!analizar!y!mejorar!sus!
negocios,! nociones! de! contabilidad,! fortalecimiento! de! la! banca! comunal,!
derechos!de!los!deudores.!!Las!capacitaciones!precedentes!al!desembolso!son!
un! requisito! previo! a! la! entrega! de! los! primeros! prstamos! de! la! banca!
comunal,! ests! son! dadas! en! la! lengua! nativa! de! la! zona,! la! modalidad! de!
capacitacin! comprende! una! parte! en! el! aula! y! la! otra,! mediante! impresos!
ubicados! en! cada! uno! de! los! centros! focales:! cartulinas! con! grficos! y!
diagramas! de! flujo,! etc.! Las! mujeres! participan! en! la! capacitacin! durante!
todo!el!ciclo!de!sus!prstamos,!aprendiendo!los!diferentes!aspectos!de!regir!
un!negocio!prspero.!
99. El! otro! 35%! de! la! capacitacin! est! enfocada! en! salud! preventiva,! en! el!
empoderamiento! y! derechos! de! las! mujeres! y! contra! la! violencia!
intrafamiliar.! Pro! Mujer! mantiene! 73! centros! focales,! en! cada! uno! de! los!
cuales!existe!un!servicio!de!salud!de!primer!nivel!donde!trabajan!enfermeras!
que!ejecutan!labores!de!atencin!primaria!en!salud,!y!cada!4!centros!focales,!
hay!un!mdico,!el!cul!realiza!consultas!bsicas!tanto!a!la!familia!como!a!los!
nios/as! de! las! deudoras;! informa! sobre! mtodos! de! control! de! natalidad;!!
toma! muestras! de! Papanicolaou;! hace! exmenes! de! mamografa,! control! de!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
32!Los!bancos!comunales!con!ayuda!de!Pro!mujer,!colectan!los!ahorros!individuales!de!las!socias!!y!depositan!el!dinero!en!una!
cuenta! de! ahorros! grupal! manejada! por! un! banco! regular.! Las! clientas! pueden! acceder! a! sus! ahorros! en! los! das! en! que! sus!
asociaciones! se! renen.! Adems! de! estos! ahorros! voluntarios,! las! clientes! deben! ahorrar! 20%! de! sus! prstamos! como!
proteccin!contra!emergencias!tales!como!enfermedades!o!desastres!naturales.!
35!
azcar! en! la! sangre,! ndice! de! masa! corporal;! receta! y! suministra!
medicamentos! bsicos,! etc.! La! atencin! en! salud! se! convierte! en! un! valor!
agregado!y!competitivo!en!el!sistema!de!microfinanzas,!aunque!los!costos!son!
altos,!los!servicios!de!salud!se!transforman!en!un!gancho!para!las!clientas!
puesto! que! los! sistemas! de! salud! del! pas! son! precarios! y! el! tener! acceso!
directo!!a!la!atencin,!las!hace!sentir!en!casa.!!
!
100. Los!requisitos!para!crditos!en!banca!comunal!son!aquellos!solicitados!por!
la! ASFI:! cdula! de! identidad,! registro! de! no! estar! en! la! lista! de! central! de!
riesgos,! verificacin! domiciliaria! laboral,! edad! entre! 18! ! 65! aos! para! la!
solicitud! y! 70! aos! para! la! cancelacin! del! prstamo.! Para! prstamos!
individuales!se!solicitan!garantas!!personales!que!certifiquen!la!capacidad!de!
pago!a!travs!de!ingresos!y!egresos,!garantas!prendarias!e!hipotecarias.!No!
otorgan!crditos!a!nuevos!emprendimientos.!
101. No! ofrecen! servicios! de! giros,! remesas! ni! bonos! gubernamentales33.! Estn!
en! proceso! de! realizar! cobro! de! servicios:! TV! Cable,! telfonos,! agua,! luz.! En!
alianza! con! una! compaa! de! seguro,! las! clientas! tienen! doble! seguro,! de!
desgravamen!y!de!vida!y!estn!garantizadas!de!la!absolucin!de!la!deuda!en!
caso!de!muerte,!adems!de!tener!un!seguro!de!vida!!por!$600!para!su!familia.!
En! microemprendimientos,! acceder! a! un! microseguro! lo! consideran! difcil!
por!el!alto!riesgo!en!los!negocios,!los!que!s!pueden!ser!ms!efectivos!son!los!
seguros!para!accidentes!y!salud.!
102. Tienen! auditoras! externas! para! medir! el! desempeo! social! y! la!
rentabilidad.! El! impacto! del! microcrdito! en! los! clientes,! es! un! tema!
discutido.!Es!difcil!determinarlo,!quizs!si!se!lo!evala!desde!la!perspectiva!
que!se!han!democratizado!los!servicios!financieros!y!que!las!personas!que!no!
tienen! activos! y! que! antes! no! podan! tomar! un! crdito,! ahora! acceden! a!
prstamos,!las!tasas!de!inters!han!bajado!a!un!promedio!de!22%!anuales.!
103. No! ofrecen! especficamente! lneas! de! crdito! para! cadenas! productivas! de!
valor! o! transformacin! de! materia! prima! el! 90%! de! los! crditos! estn!
destinados!!al!!comercio,!solo!el!10%!a!produccin.!!
!
104. Consideran! que! para! democratizar! la! apertura! de! cuentas! formales! de!
ahorro,! el! gobierno! o! ASFI! debera! autorizar! y! propiciar! la! apertura! de!!
oficinas! en! medios! rurales,! en! ciudades! intermedias! y! poblaciones! alejadas.!
Para!Pro!Mujer!es!difcil!llegar!a!lugares!alejados!por!costos!de!supervisin!y!
comunicaciones,! el! informe! de! saldos! requiere! de! una! ptima! lnea! de! fibra!
ptica! y! buen! servicio! de! internet,! adems! de! estudios! de! factibilidad! y!
autorizacin! de! ASFI.! La! prctica! en! utilizar! el! celular! por! los! clientes! o! sus!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
33!El! Bono! Juana! Azurduy! puede! ser! considerado! en! un! proceso! de! inclusin! financiero,! pero! no! como! fuente! de! repago,!
porque!el!bono!es!temporal,!no!se!puede!incorporar!como!un!proceso!permanente,!porque!!la!duracin!es!de!2!aos.!
!
36!
hijos! ! e! hijas! ya! est! extendida.! Estn! abiertos! a! plantarse! la! posibilidad! de!
realizar! alianzas! con! otras! instituciones! incluyendo! FIDA,! para! ello,! es!
necesario! conocer! el! volumen! de! la! poblacin,! el! rea,! tipo! de! clientes! de!
subvencin.!
105. Aunque! algunos! bancos! han! empezado! a! establecer! corresponsales! no!
bancarios!(aunque!no!en!lugares!tan!alejados,!solo!en!ciudades!principales!e!
intermedias),!para!Pro!mujer!los!limitantes!para!este!tipo!de!servicio!seran!
los! costos! de! acceso,! inversin! y! supervisin.! Creen! que! para! lugares!
alejados,! servicios! de! banca! mvil,! usar! dinero! electrnico! o! servicios! de!
telefona!celular!no!sera!una!alternativa!prctica.!
106. No! tienen! una! poltica! institucional! ! especfica! de! gnero,! su!
implementacin! ha! sido! difcil.! Estn! trabajando! en! las! contrataciones!
equitativas!entre!hombres!y!mujeres,!mantienen!alianza!con!la!!Coordinadora!
de!la!Mujer!para!orientacin!en!temas!de!gnero!y!derechos!humanos.!
!
107. La! ventaja! de! que! las! instituciones! de! microfinanzas! sean! ms! numerosas!
que! el! sistema! financiero! tradicional! es! que! puede! ofrecer! capacitaciones! a!
sus! clientes! en! una! perspectiva! de! educacin! masiva! financiera! y!
empresarial.! Una! alternativa! nueva! de! capacitacin! es! la! propuesta! por!
Nueva! Empresa,! donde! las! entidades! pueden! comprar! un! paquete! de!
capacitacin! virtual! y! ofrecer! a! los! y! las! clientes! temas! pertinentes,! adems!
de!cursos!presenciales.!
!
108. El! objetivo! de! Nueva! Empresa34!es! posicionar! la! marca! para! hacer! ms! y!
mejores!negocios,!invitando!gratuitamente!a!micro!y!pequeos!empresarios!
a! ser! parte! de! un! proyecto! que! se! propone! ofertar! capacitacin! til! y!
prctica;!brindar!asesoramiento!relevante;!informar!y!vincular!a!los!clientes!
con!los!mercados,!conectando!la!oferta!y!la!demanda!interna;!mediante!el!uso!
de! tecnologas! de! informacin! y! comunicacin! de! ltima! generacin.! La!
estrategia! comunicacional! plantea! una! serie! de! situaciones! cotidianas!
dramatizadas!y!comprenden!elementos!de!capacitacin!en!temas!de!finanzas,!
marketing! y! gerencia.! Y! es! impartida! a! travs! de! medios! masivos! de!
comunicacin:! televisin,! radio,! prensa,! vallas,! internet,! correo! electrnico,!
mensajes! de! voz! al! celular! y! de! texto! va! SMS.! Todos! los! miembros! de! la!
Comunidad! Nueva! Empresa! tendrn! los! siguientes! beneficios! a! travs! de! la!
web!www.nuevaempresa.com.bo!a!partir!de!julio!2011:!
Acceso!al!mercado:!visibilizando!y!dando!a!conocer!el!negocio.!!
Contacto! con! potenciales! clientes.! Informacin! del! mercado! (oferta! y!
demanda!de!productos!y!servicios).!Y!posteriormente,!venta!y!compra!
de! productos! y/o! servicio,! utilizando! la! Plataforma! y! a! travs! del!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
34!Entrevista!con!la!representante!de!Nueva!Empresa:!Carola!Capra.!
!
37!
sistema!financiero.!
Desarrollo!Empresarial:!acceso!a!asesoramiento!continuo.!
Capacitacin:! a! programas! continuos! de! capacitacin! presencial! y! no!
presencial.!
Actualizacin:!Acceso!permanente!a!biblioteca!y!videoteca!virtuales.!
!
109. El!proyecto!de!Nueva!Empresa!se!denomina!Ciudadana!para!las!MyPes!y!
se! propone! ser! el! punto! virtual! de! encuentro! ! e! intercambio! del! mercado!
rural! y! urbano! constituido! por! grandes! y! medianas! empresas,! por! micro! y!
pequeos!empresarios,!y!ms!tarde,!por!asociaciones!de!productores!rurales!
del!pas.!
!
CRECER!
Crdito!con!educacin!rural!
!
110. Brinda! servicios! financieros! y! educativos! a! personas! de! escasos! recursos!
econmicos! (90%! mujeres,! 10%! hombres)! que! no! cuentan! con! garantas!
reales! y! que! lo! requieren! para! tener! capital! para! operaciones! de! comercio.!
Con! una! cartera! de! ms! de! 95.000! mujeres,! denominadas! socias! y!
organizadas! en! 7.561! bancas! comunales! que! representan! el! 70%! de! los!
crditos!que!ofrecen.!Las!estrategias!diversificadas!de!las!clientes!para!el!uso!
de! los! prstamos! sugieren! que! el! programa! permiti! a! las! participantes!
aumentar! los! bienes! familiares.! 41%! experimentaron! incremento!
principalmente!en!la!compra!de!animales35.!
!
111. Trabajan!en!las!reas!rurales!y!periurbanas!!en!8!de!los!9!departamentos!de!
Bolivia.! Al! presente! por! estrategia! de! sobrevivencia,! estn! enfocados! en! el!
rea! urbana! en! un! 60%! y! en! el! rea! rural! en! un! 40%,! porque! ! la! dinmica!
econmica! en! la! zona! rural! es! ms! lenta,! el! crdito! no! es! tan! elevado,! hay!
zonas!que!trabajan!a!perdida!y!no!cubren!los!gastos!operativos.!Mediante!la!
modalidad! subsidios! cruzados,! logran! cubrir! los! gastos! rurales,! es! decir,! lo!
que! generan! en! centros! de! alta! densidad,! accesibles! y! semiurbanas,! sirve!
para!subsidiar!los!gastos!en!las!zonas!rurales.!Ver!Tabla!N!25.!
!
Tabla!N!25!Agencias!por!Departamento,!Provincia,!Municipio!y!nmero!de!Personal.!
!
DEPARTAMENTO!
PROVINCIA!
MUNICIPIO!
Beni!
Beni!
Beni!
Beni!
Beni!
Cochabamba!
Cercado!
Vaca!Diez!
Vaca!Diez!
Cercado!
Jos!Ballivian!
Germn!Jordn!
Trinidad!
Riberalta!
Guayaramern!
Trinidad!
San!Borja!
Cliza!
N!
PERSONAL!
14!
11!
9!
14!
4!
12!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
35!Anton! Simanowitz! y! Alice! Walter:! Impacto! Seguro,! cmo! servir! al! ms! pobre! construyendo! instituciones! financieras!
autosuficientes!y!mejorando!el!nivel!de!vida!de!las!mujeres!ms!pobres!y!sus!familias.!Documentos!ASOFIN.!
38!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
Cochabamba!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
Oruro!
Oruro!
Oruro!
Potos!
Potos!
Potos!
Potos!
Potos!
Pando!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Santa!Cruz!
Chuquisaca!
Chuquisaca!
Chuquisaca!
Chuquisaca!
Chuquisaca!
Chuquisaca!
Tarija!
Tarija!
Tarija!
Tarija!
Tarija!
Tarija!
Quillacollo!
Chapare!
Cercado!
Chapare!
Carrasco!
Cercado!
Los!Andes!
Ingavi!
Murillo!
Omasuyos!
Murillo!
Murillo!
Murillo!
Nor!Yungas!
Murillo!
Sud!Yungas!
Murillo!
Murillo!
Murillo!
Murillo!
Aroma!
Sud!Yungas!
Larecaja!
Cercado!
Cercado!
Cercado!
Toms!Fras!
Toms!Fras!
Sud!Chichas!
Quijarro!
Modesto!Omiste!
Nicols!Surez!
Adrs!Ibaez!
Ichilo!
Andrs!Ibaez!
uflo!de!Chvez!
Andrs!Ibaez!
Andrs!Ibaez!
Andrs!Ibaez!
Andrs!Ibaez!
Cordillera!
Cordillera!
Tomina!
Hernando!Siles!
Oropeza!
Oropeza!
Nor!Cinti!
Oropeza!
Gran!Chaco!
OConnor!
Gran!Chaco!
Cran!Chaco!
Arce!
Cercado!
Quillacollo!
Sacaba!
Cochabamba!
Villa!Tunari!
Ivirgarzama!
Cochabamba!
Batallas!
Viacha!
El!Alto!
Achacachi!
El!Alto!
El!Alto!
El!Alto!
Caranavi!
Mecapaca!
Coroico!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
La!Paz!
Patacamaya!
Palos!Blancos!
Guanay!
Oruro!
Oruro!
Oruro!
Potos!
Potos!
Tupiza!
Uyuni!
Villazn!
Cobija!
Santa!Cruz!
Montero!
Yapacani!
Pampa!de!la!Isla!
San!Julin!
El!Torno!
Kilmetro!6!
Plan!3000!
Santa!Cruz!
Camiri!
Charagua!
Tomina!
Monteagudo!
Sucre!
Sucre!
Camargo!
Sucre!
Yacuiba!
Entre!Ros!
Villamontes!
Yacuiba!
Bermejo!
Tarija!
Elaboracin!propia!en!base!a!informacin!de!Finrural!
39!
11!
8!
12!
6!
6!
21!
9!
12!
11!
10!
15!
16!
8!
6!
15!
12!
9!
15!
58!
12!
14!
3!
2!
12!
15!
9!
7!
10!
10!
3!
6!
11!
16!
12!
10!
8!
3!
9!
8!
4!
4!
11!
3!
3!
2!
15!
13!
4!
12!
14!
2!
9!
10!
7!
11!
112. Los!servicios!que!ofrecen!son!i)!Banca!Comunal!que!es!un!sistema!crediticio!
de! garanta! solidaria! que! combina! la! gestin! financiera! con! la! educacin.!
Permite!adems!del!ahorro,!el!prstamo!interno!que!es!complementado!con!
mdulos!educativos,!este!sistema!integrado!de!educacin!es!facilitado!por!los!
promotores! en! las! propias! zonas,! comunidades! o! barrios! donde! viven! las!
socias.!Los!grupos!solidarios!son!autoseleccionados!y!compuestos!por!cinco!a!
ocho! mujeres,! formando! bancos! de! 15! a! 30.! Los! prstamos! se! distribuyen!
entre!las!miembros,!y!el!pago!es!a!corto!plazo,!de!6!a!8!meses,!la!frecuencia!de!
pagos! es! quincenal! y! mensual.! No! se! requiere! garanta,! en! lugar! de! eso,! las!
clientas!se!garantizan!unas!a!otras.!El!prstamo!promedio!!vara!entre!$400!a!
$500!y!el!inters!es!del!3%!mensual!sobre!los!saldos.!La!condicin!del!crdito!
es! guardar! el! valor! agregado,! es! decir,! el! ahorro! es! obligatorio,! h! lo! que! es!
apreciado!por!las!clientas!!este!mtodo!les!exige!ahorrar!de!un!20%!a!30%!
de!lo!que!solicitan!y!puede!ser!retirado!al!final!de!cada!ciclo.!Por!ejemplo,!si!el!
prstamo!es!de!1000Bs.!el!ahorro!ser!de!300Bs;!si!las!prestamistas!desean!
incrementar!el!ahorro,!pueden!hacerlo.!La!tasa!de!inters!efectiva!para!banca!
comunal! es! del! 36%! anual! y! para! crditos! individuales! vara! entre! el! 20! al!
24%!anual.!!
!
113. Antes!de!firmar!una!solicitud,!las!mujeres!se!organizan!y!son!informadas!de!
las!condiciones,!beneficios,!obligaciones!y!riesgos!del!microcrdito!por!la/el!
promotor! de! banca! comunal,! las! reuniones! de! capacitacin! son! dos! como!
mnimo.!!
114. !Cada! reunin! semanal! o! quincenal! del! banco! comunal,! es! visitada! por! los!
promotores,!en!stas,!las!socias!efectan!sus!pagos!de!inters!y!de!capital!en!
abonos!iguales!a!lo!largo!del!ciclo.! La!directiva!es!la!responsable!frente!a!la!
institucin! de! que! se! cumplan! los! pagos,! a! veces! hay! problemas! porque!
incluyen! entre! las! socias! a! personas! desconocidas! que! no! pagan! su! cuota!
correspondiente.!Si!las!cuotas!son!pagadas!puntualmente,!el!prximo!crdito!
concedido! es! escalonado,! as,! si! el! primero! tuvo! un! mximo! de! 2000Bs.! el!
segundo! se! incrementa! a! 3000Bs.! llegando! a! un! mximo! de! 12.000Bs.! El!
porcentaje! de! mora! es! del! 1%.! Las! reuniones! son! obligatorias! e! incluyen! el!
componente!educativo36!sobre!salud,!nutricin,!autoestima!y!administracin!
de!pequeos!negocios.!
!
ii)! Crdito! Oportuno,! de! carcter! individual,! es! facilitado! cuando! a! ms! de!
tener!un!crdito!normal,!la!cliente!requiere!incrementar!el!capital!de!trabajo,!
o!realizar!operaciones!de!negocios!para!invertir!en!una!poca!propicia!para!
vender,!!por!ejemplo!en!carnaval,!as,!paga!el!crdito!oportuno!y!contina!con!
la!deuda!del!otro!crdito.!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
36!El! componente! educativo! de! CRECER! es! sostenible! porque! los! costos! se! incluyen! en! la! tasa! de! inters.! El! componente!
educativo! representa! el! 6%! del! total! de! gastos! operativos.! Los! costos! marginales! son! bajos! puesto! que! ! el! mismo! promotor!!
provee!los!servicios!financieros!y!educativos!en!las!reuniones!obligatorias!del!banco!comunal.!!
40!
115. iii)! Crdito! Adicional,! destinado! a! las! socias! que! tienen! una! actividad!
econmica!comprobada!y!que!demanda!montos!mayores!de!crditos.!En!este!
caso,! la! garanta! es! personal,! con! uno! o! dos! garantes,! segn! el! monto!
solicitado.!
iv)! Crdito! Individual,! orientado! a! atender! la! demanda! de! clientas! nuevas! y!
antiguas!que!ya!tienen!experiencia!crediticia!y!requieren!de!montos!mayores,!
se! conceden! solo! con! garantas! personales,! prendarias! y! documentos! en!
custodia! e! hipotecaria.! Es! requerida! la! firma! del! cnyuge,! y! el! titular! de! la!
deuda! es! la! persona! que! ms! ingresos! percibe,! que! en! su! mayora! son!
varones,!la!esposa!va!como!codeudora.!
v)! Crdito! de! Salud,! orientado! a! solucionar! las! necesidades! de! salud! de! las!
socias!y!sus!familiares,!tanto!para!emergencia!como!para!salud!preventiva.!La!
tasa!de!inters!es!baja!(18%)!y!con!un!periodo!de!gracia!por!el!tiempo!que!
dure!la!recuperacin!del!cliente.!
!
vi)Microseguros,! CRECER! cubre! las! primas! de! desgravamen! hipotecario! o!
seguro! de! deudas! en! caso! de! muerte! o! invalidez,! que! cubre! los! saldos!
insolutos! de! los! crditos! externos! y! del! crdito! interno! y! devuelve! los!
ahorros.! Mediante! alianza! con! otra! entidad,! ofrecan! el! seguro! contra!
accidentes!personales,!pero!dejaron!de!utilizarlo!porque!el!ndice!de!siniestro!
era!bajo!y!el!costo!de!pago!a!la!aseguradora!era!alto.!Se!paga!gastos!de!sepelio!
hasta! un! valor! de! $500.! Proponen! que! para! incentivar! el! acceso! a!
microseguros! se! sensibilice! y! se! capacite! sobre! el! tema,! puesto! que! hay!
desconocimiento!total,!las!primas!pueden!ser!pequeas!cuando!la!poblacin!
es!grande.!!
!
116. Otros!servicios!adicionales!son!giros!y!pago!de!bonos!gubernamentales.!No!
se!da!el!caso!que!las!mujeres!receptoras!del!Bono!Juana!Azurduy!puedan!ser!
iniciadas! en! un! proceso! de! inclusin! financiera! con! base! en! el! ahorro.! Se!
podra!incentivar!a!que!lo!cobren!solamente!cuando!el!monto!es!mayor,!pero,!
la!respuesta!sera!que!lo!requieren!con!urgencia!para!sobrevivir.!!
117. El! Plan! de! Negocios! propuesto! a! largo! plazo! por! CRECER,! luego! de! un!
estudio!realizado,!es!enfocar!los!necesidades!de!las!mujeres!en!seis!aspectos!
y! tratar! de! ayudar! a! resolverlos:! actividad! econmica,! salud! de! la! familia,!
seguridad!alimentaria,!vivienda,!educacin!para!sus!hijos!e!hijas!y!seguridad!
social! a! largo! plazo.! Durante! el! estudi! dos! cosas! fueron! relevantes,! la!
primera! ! que! la! demanda! de! salud! y! educacin! de! las! socias! siempre! fue!
solicitada!para!los!hijos!e!hijas,!y!segundo,!el!estudio!no!arroj!la!necesidad!
de! seguridad! social! a! largo! plazo! para! ellas,! fue! la! institucin! quien! aadi!
este! tem37.! Cada! cierto! periodo,! son! evaluados! mediante! indicadores! de!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
37!Al! presente,! CRECER! ofrece! crditos! para! la! actividad! econmica,! ! para! servicios! educativos! en! el! manejo! del! dinero,!
crdito! para! salud! y! educacin! primaria! en! salud! y! capacitacin! en! servicios! financieros.! Faltara! seguridad! alimentaria,!
41!
desempeo!social!por!calificadores!externos!como!un!requisito!solicitado!por!
los!financiadores.!
118. Los!servicios!de!educacin!no!financiera!y!financiera!la!denominan!servicios!
de!desarrollo.!Aprovechando!la!ventaja!de!que!en!banca!comunal!las!mujeres!
deben! reunirse! cada! cierto! tiempo,! toman! media! hora! de! estas! reuniones!
para!capacitar,!sensibilizar!en!temas!de!salud,!asumiendo!que!al!educar!a!la!
mujer,! se! est! educando! a! la! familia.! Otros! temas! son:! derechos,!!
mejoramiento! de! negocios,! capacitacin! financiera,! ventajas! del! ahorrar,!
importancia!de!separar!los!ingresos!de!sus!negocios!de!los!gastos!familiares.!
119. Bsicamente,!entienden!que!la!responsabilidad!social!hacia!la!comunidad!se!
puede! prestar! a! la! confusin! entre! la! entidad! que! da! crditos! y! aquella! que!
puede! conceder! ayuda! o! regalos,! y! muy! fcilmente! pueden! confundir! los!
prstamos!como!una!especie!de!regalo.!A!travs!de!convenios,!han!realizado!
las!denominadas!jornadas!de!salud,!mediante!la!cules,!los!centros!de!salud,!
en! especial! en! el! rea! rural,! llevan! los! mdicos! a! la! comunidad,! donde!
realizan! exmenes! bsicos! de! sangre,! toman! la! presin! arterial,! revisan! los!
dientes!a!los!nios!y!nias.!
120. Estan! iniciando! crditos! productivos! en! el! rea! rural,! bsicamente!
agropecuarios,! pero! de! tipo! individual! porque! es! difcil! otorgar! crditos!
productivos! comunales,! por! ejemplo,! si! las! personas! socias! son! 8!
agricultores,!y!si!uno!tiene!produccin!lechera!ms!cultivo!de!papas!y!cebolla;!
y!el!otro!tiene!verduras,!los!tiempos!de!cosecha!varan!y!por!lo!tanto!no!hay!
un!flujo!de!caja!mensual!estable!para!pagar!el!crdito.!Estn!estudiando!como!
hacer! que! los! crditos! productivos! comunales! funcionen.! No! ofrecen! lneas!
de! crdito! para! cadenas! productivas! de! valor! ni! para! transformacin! de!
materia!prima.!
121. Sugieren! que! se! puede! fomentar! e! incentivar! la! apertura! de! cuentas!
bancarias! personales! de! ahorro! en! el! sistema! financiero! formal! mediante! la!
estrategia! de! banca! comunal! que! les! obliga! a! ahorrar,! est! mtodo! es! una!
forma!de!inducir!e!incentivar!a!esta!prctica.!Los!ahorros!son!depositados!en!
una!entidad!regulada,!sea!FIE!o!Banco!Sol.!CRECER!recibir!ahorros!cuando!
ASFI! les! de! autorizacin.! Tambin! al! capacitar! en! salud,! o! en! promover!
nuevas! inversiones,! o! mejorar! la! vivienda,! se! est! incentivando! y!
contemplando!el!tema!del!ahorro.!
122. Otro! incentivo! para! ahorrar! es! la! ganancia! de! intereses.! Cuando! las! socias!
de! la! banca! comunal! se! renen! para! pagar! la! deuda! y! han! logrado! obtener!
ahorros,! son! asesoradas! para! realizar! prstamos! internos,! las! socias! se!
prestan!entre!ellas,!a!un!inters!similar!al!de!CRECER,!al!finalizar!el!ciclo!de!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
seguridad!social,!crdito!para!vivienda!y!educacin.!!
!
!
42!
crdito,!se!distribuye!el!inters!entre!todas,!quin!ms!ahorra,!ms!gana.!!
!
123. Para! realizar! un! proceso! de! educacin! financiera! y! empresarial,! CRECER!
propone! primero,! la! preparacin! de! una! malla! curricular! ! con! contenidos! y!
tcnicas!orientadas!a!este!objetivo;!segundo,!la!capacitacin!de! los!asesores!
bancarios!para!que!faciliten!el!conocimiento!a!las!socias.!
124. Estn! definitivamente! abiertos! a! recibir! subsidio! parcial! por! parte! del!
proyecto! para! cubrir! los! gastos! de! instalacin! para! la! apertura! de! agencias.!
Nunca!han!perdido!la!visin!inicial!de!atender!en!el!rea!rural,!el!problema!es!
un!tema!de!costos.!Con!las!municipalidades!es!difcil!negociar,!por!cuestiones!
y! posicionamientos! polticos! que! varan! segn! quien! est! en! el! poder!
municipal,! el! tiempo! de! duracin! en! el! puesto! y! las! alianzas! que! hayan!
realizado.! CRECER! tiene! agencias,! sub! agencias! y! casas! comunales! (que!
sustituyen!a!los!corresponsales!no!bancarios),!estas!ltimas!comprenden!de!
dos!ambientes!alquilados!sin!ningn!tipo!de!alianzas,!pero!si!el!municipio!se!
involucra,!mucho!mejor.!
125. A! futuro! tienen! planeado! i)! proponer! crditos! de! vivienda! a! travs! de!
convenios! con! Hbitat,! ii)! adaptar! la! lgica! de! banca! comunal! al! sector!
agrcola,! iii)! proponer! grupos! solidarios! similares! a! la! banca! comunal! pero!
con!menos!socios.!No!trabajan!ni!piensan!hacerlo!con!campesinos/as!dueos!
de!ganado!camlido.!
126. La! institucin! maneja! una! poltica! de! gnero.! El! 40%! de! su! equipo! es!
femenino! a! nivel! gerencial! y! de! mandos! medios.! Realizan! acciones!
deliberadas!para!incidir!en!gnero,!por!ejemplo,!la!convocatoria!para!gerente!
de! sucursal,! el! requisito! es! ser! mujer.! Con! las! clientes! las! temticas! de!
capacitacin! van! enfocadas! a! la! autoestima! y! el! fortalecimiento! de! sus!
decisiones,!las!mismas!reuniones!constituyen!espacios!de!empoderamiento!y!
catarsis! entre! mujeres,! donde! se! relacionan! y! comparten! experiencias! y! se!
sostienen!unas!a!las!otras.!!
127. La!limitacin!mas!grande!que!confrontan!las!mujeres!al!solicitar!un!crdito,!
es! su! pareja,! generalmente! no! est! de! acuerdo! en! que! se! endeude,! el!
obstculo!es!convencer!al!esposo.!Si!lo!logra,!el!proceso!se!facilita!y!muchas!
veces!se!gana!el!respeto!de!la!pareja!porque!es!ella!la!que!aporta!y!mejora!la!
economa!familiar.!
!
FONDECO!
Fondo!de!Desarrollo!Comunal!
!
128. Trabaja!en!los!Departamentos!de!Santa!Cruz,!el!Chaco,!Chuquisaca,!Tarija!y!
La! Paz! que! abarcan! cuatro! ecoregiones! de! Bolivia.! Opera! con! una! oficina!
central!en!Santa!Cruz!de!la!Sierra,!17!agencias!de!las!cules!15!son!fijas!!y!2!
son!temporarias,!esto!quiere!decir!que!son!agencias!que!abren!solamente!en!
!
43!
ciertos!das,!de!acuerdo!a!la!demanda.!!
!
129. Los! crditos! estn! dirigidos! a! pequeos! productores,! microhempresarios! y!
comerciantes! rurales! que! no! tienen! acceso! al! sector! financiero! formal.! Los!
recursos! van! destinados! a! la! unidad! familiar! de! produccin! y! pueden! ser!
aplicados!al!capital!de!operaciones!o!a!las!inversiones.!!
!
130. Los!plazos!de!pago!varan!de!acuerdo!a!la!actividad,!desde!un!ao!en!caso!de!
los!comerciantes,!hasta!60!meses!en!el!caso!de!proyectos!productivos,!puesto!
que!esperan!que!el!agricultor!haya!obtenido!dos!cosechas!para!minimizar!el!
riesgo! de! pago! y! que! capitalice! la! produccin.! La! tasa! de! inters! efectiva!
promedia!el!20%!anual.!
!
131. Las!modalidades!de!microcrdito!son:!individual!y!asociativo.!No!actan!con!
crditos!para!cadenas!de!valor.!No!tienen!un!programa!especfico!de!apoyo!a!
la!transformacin!de!materia!prima,!lo!financian!de!acuerdo!a!la!demanda.!!
!
132. La!prctica!de!la!entidad!es!que!los!oficiales!de!crdito!se!desplacen!a!donde!
viven!los!clientes!(65!%!mujeres,!35%!hombres),!coloquen!el!crdito!y!hagan!
el!seguimiento!(en!general,!son!dos!visitas!al!ao).!De!esta!manera,!los!costos!
para!la!institucin!son!bajos.!Aparte!del!seguro!de!desgravamen!y!sepelio!no!
ofertan!otro!tipo!de!seguros.!
!
133. !La! instalacin! de! agencias! en! regiones! rurales! alejadas! conllevara! altos!
costos!de!sostenibilidad!y!tambin!de!riesgos!de!seguridad!por!el!transporte!
de! carteras! mnimas.! Los! convenios! con! los! municipios! los! consideran! no!
viables!y!complicados!por!cuestiones!o!polticas!o!de!conflicto!de!intereses.!
!
134. Sus! agencias! a! nivel! urbano! estn! conectadas! en! lnea.! Pero! a! nivel! rural!
creen! que! la! conexin! es! costosa! debido! a! las! grandes! distancias! y! a! la!
concentracin! menor! de! poblacin.! La! Banca! mvil! puede! ser! ms! factible,!
pero! la! filosofa! de! la! entidad! aprecia! el! valor! de! tener! una! atencin!
personalizada!con!sus!clientes.!
135. Atienden!en!130!municipios!en!8!de!los!nueve!departamentos,!a!travs!de!
una!red!de!41!oficinas!regionales,!sucursales!y!agencias.!
!
ANED!
Asociacin!Nacional!Ecumnica!de!Desarrollo!
!
136. Canaliza! crditos! de! fomento! para! la! poblacin! rural.! El! porcentaje! de!
clientes! rurales! es! de! 36.5%! ! y! el! 53.87%! de! los! prestatarios! activos! son!
mujeres.!El!porcentaje!de!cartera!bruta!por!tipo!de!crdito!es!de!0.64%!para!
crdito! asociativo,! 26.33%! Bancas! comunales,! 70.39%! individual,! 2.04%!
leasing!y!0.61%!solidario.!
!
!
44!
137. Ha! establecido! alianzas! con! diferentes! organismos! o! instituciones! para!

promover!el!desarrollo,!entre!ellas:!
Tabla!N!26!Programas!de!Desarrollo!Rural!
!
Agencia/Programa!
CICDA,!Servicios!
Financieros!Cafetaleros,!
Cooperacin!Italiana!
!
FONDESIF!h!ASOHABA!
Programa!Nacional!de!
Semilla!
DANIDA/Programa!de!
desarrollo!lechero!del!
Altiplano!!
Fundacin!
AUTAPO/Proyecto!
Quinua!
Proyecto!PROCAMEh
BOLIVIA!
Caractersticas!convenio/Objetivos!
Diferentes! convenios! para! la! administracin! de! sus! fondos! dirigidos! a!
financiar! familias! afiliadas,! dedicadas! a! la! produccin/comercializacin!
orgnica!de!caf!
Crdito! destinado! al! incremento! de! la! cartera! con! el! fin! de! facilitar!
proyectos!de!apoyo!a!productores!y!comercializadores!de!haba,!debiendo!
enmarcarse!en!procesos!sostenibles!de!desarrollo!a!productores!rurales!
Convenio!de!administracin!de!su!fondo!de!crdito,!orientado!a!promover!
la! produccin,! uso! y! comercializacin! de! semillas! de! calidad,!
considerando!variedades!nativas!
Dirigido! a! financiar! las! actividades! productivas! y! de! comercializacin! de!
productores,!asociaciones,!mdulos,!promoviendo!el!aprovechamiento!del!
ganado!vacuno!
Contrato!de!apoyo!financiero!en!asociacin!accidental!con!el!CIDRE,!para!
incrementar! la! cartera! de! crdito,! desarrollo! de! nuevos! productos! y!
asistencia! tcnica.! Dirigido! al! apoyo! a! toda! la! cadena! de! quinua! en! el!
Altiplano!Sur!
Desarrollo! de! un! producto! especfico! de! crdito! segn! la! necesidad! y!
caractersticas! de! los! miembros! de! la! Asociacin! de! Productores! de!
Camlidos.!
Elaboracin!Propia!en!base!a!informacin!de!ANED!
!
138. El!apoyo!a!cadenas!productivas!se!realiza!para!las!diferentes!fases,!desde!la!
produccin!de!materias!primas,!su!transformacin!y!su!comercializacin,!en!
otros! casos! solamente! en! algunas! etapas! del! proceso! productivo.! Los!
eslabones!apoyados!han!sido!para!la!produccin!de!haba!y!reproduccin!de!
diferentes!camlidos!en!los!departamentos!de!Potos,!Oruro!y!La!Paz.!
!
139. Los! microseguros! incluidos! en! los! crditos! son! el! de! desgravamen! y! el! de!
sepelio,!y!actualmente!en!alianza!con!una!aseguradora!estn!implementando!
una!experiencia!piloto!en!Uyuni!para!proponer!un!seguro!de!vida.!
!
FUNDA.PR!
Fundacin!para!la!produccin!
!
140. Es! una! institucin! de! segundo! piso,! su! participacin! en! las! microfinanzas!
del!pas,!en!los!emprendimientos!productivos!y!su!opinin!respecto!al!rubro,!
son!interesantes!de!considerar.!
!
141. Es!una!organizacin!privada!cuyo!objetivo!es!facilitar!el!acceso!al!crdito!a!
emprendedores! y! a! segmentos! sociales,! a! los! que! la! banca! tradicional! no!
puede! atender.! Ofrecen! programas! de! financiamiento! institucional! a! travs!
de!financieras!de!primer!piso38!y!para!la!educacin.!Agrupa!a!70!instituciones!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
38 !Otorgan! financiamiento! a! instituciones! intermedias,! que! a! su! vez! otorgan! crdito! a! micro,! pequeos! y! medianos!
empresarios.!
45!
que! dan! asistencia! tcnica! e! inclusive! trabajan! en! polticas! pblicas! para!
generar!una!nueva!cultura!empresarial!a!favor!de!los!emprendedores.!!
!
142. Define! al! perfil! del! emprendedor! boliviano! como! un! emprendedor! por!
necesidad,! avocado! por! las! circunstancias! y! por! la! demanda! de! generar!
ingresos.! Por! lo! tanto,! la! mayora! de! emprendimientos! son! de! comercio! o!
servicios! y! pertenecen! al! mercado! informal! porque! creen! que! el! mercado!
formal! es! burocrtico! y! costoso39.! Por! otro! lado,! estos! emprendimientos!
informales,!alcanzan!a!establecer!autoempleo!pero!no!a!generar!una!empresa!
con!beneficios!para!otras!personas.!
143. Afirma! que! en! el! pas! existen! medio! milln! de! microempresarios,! y! que! 3!
millones!de!bolivianos/as!dependen!de!la!microempresa,!es!decir,!un!tercio!
de!la!poblacin!depende!de!una!actividad!poco!sostenible,!informal,!que!!no!
genera! valor! agregado.! El! objetivo! es! proponer! oportunidades! de!
emprendimiento! que! generen! oportunidades! sostenibles,! de! largo! plazo! y!
amigables!con!el!medio!ambiente40.!
144. Considera!que!la!entidades!de!microfinanzas!exitosas!en!las!zonas!rurales,!
son!aquellas!que!dan!crdito!para!el!comercio,!cuya!modalidad!es!comprar!el!
producto,! venderlo! y! tener! la! capacidad! de! repago! inmediata.! Son! pocas! las!
instituciones!microfinancieras!que!se!animan!a!apoyar!emprendimientos!de!
larga!maduracin,!en!la!mayora!de!los!casos,!apoyan!emprendimientos!cuyos!
productos!puedan!ser!liberados!al!mercado!en!un!plazo!mximo!de!un!ao.!
Bajo!la!figura!de!microempresa,!segn!estadsticas!de!los!microfinanciadores!
la!mayora!de!sus!clientes,!son!mujeres.!
!
145. La!produccin!puede!ser!mejorada!invirtiendo!en!perfeccionar!la!calidad!de!
producto! e! impulsar! cadenas! de! valor 41 ,! potenciando! los! proyectos! ya!
identificados!como!exitosos:!cereales,!uvas,!textiles,!cermica.!
!
!
146. Sugiere!que!el!apoyo!a!pequeos!y!grandes!emprendedores!debe!considerar!
los!siguientes!puntos:!
Concentrarse!en!las!reas!rurales,!donde!las!condiciones42!estn!dadas!
para!que!el!emprendimiento!tenga!xito.!
Priorizar!la!calidad!de!los!emprendimientos!y!no!el!nmero.!Porque!es!
la! calidad! de! las! empresas! las! que! ! promueven! la! erradicacin! de! la!
pobreza:! son! los! emprendedores! de! calidad! lo! que! generan!
oportunidades!de!ingresos!y!!de!empleo.!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
39!La! formalidad! tiene! ventajas:! obtener! apoyo! de! varias! organizaciones.! Y! ventajas! al! pas:! cumplir! con! la! responsabilidad!
social!de!pagar!impuestos.!
40!Bolivia!tiene!un!gran!potencial!de!productos!orgnicos.!
41!Por!ejemplo,!el!concepto!de!cadenas!de!valor!en!la!produccin!de!la!uva,!del!vino!y!del!singani.!
42!Caminos,!escuela,!salud,!electricidad,!agua,!transporte!para!los!productos,!comunicaciones!ptimas.!
46!
Apoyar! emprendimientos! que! visualicen! oportunidades! de! mercado,!

que! reconocen! que! el! mercado! formal! conlleva! beneficios,! que!
generen!valor!agregado,!empleo!digno,!mayores!oportunidades!y!que!
sean!socialmente!responsables.!
!
!
!
147. Estn!tratando!de!impulsar!a!que!las!microfinancieras!se!preocupen!por!el!
emprendedor! productivo! con! generacin! de! impacto! y! valor! agregado.! Las!
dificultades! son! que! no! pueden! cambiar! desde! su! posicin,! el! enfoque! que!
tienen! las! microfinancieras! de! dar! crdito! a! corto! plazo43.! Emprendejpr!!
busca! consolidar! productos! financieros! dirigidos! a! emprendimientos!
productivos,!de!preferencia!en!el!rea!rural44,!e!impulsar!conformar!alianzas!
estratgicas!con!diferentes!instituciones.!
148. Otra! de! las! dificultades! para! generar! emprendimientos! productivos! en! el!
pas,!tiene!que!ver!con!las!actuales!estrategias!polticas!estatales;!el!gobierno!
! quiere! tener! un! rol! protagnico! y! activo! y! coarta! las! posibilidades! que!
pueda! tener! el! empresario! boliviano.! Fundahpr! como! red! ha! mantenido!
conversaciones!con!el!Ministerio!de!Desarrollo!Productivo!y!Economa!Plural!
con!el!objetivo!de!programar!polticas!de!emprendimiento45,!pero!todava!sin!
xito.!
!
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
43!El!riesgo!de!ofertar!crdito!a!corto!plazo!en!condiciones!no!bien!establecidas,!es!el!mayor!endeudamiento!de!las!personas.!
Bolivia!ya!tiene!una!experiencia!pasada!con!el!Banco!Agrcola.!
44!Programas!extensivos!de!agricultura,!tecnologa,!cultivos!tradicionales.!
45!La!anterior!Ministra!era!la!seora!Rodrguez,!ejemplo!de!excelente!emprendedora,!por!lo!tanto!el!tema!era!ms!personal!
que!institucional.!
47!
!
!
!
V.!CONCLUSIONES!
1. En! Bolivia! existen! 116! oficinas! de! entidades! de! intermediacin!
financiera!(EIF)!reguladas!y!no!reguladas.!El!72%!estn!concentras!en!los!
departamentos! de! La! Paz,! Santa! Cruz! y! Cochabamba.! Sin! embargo! un! nivel!
reducido! de! la! poblacin! econmicamente! activa! en! estos! departamentos!
tienen! acceso! efectivo! al! servicio! de! crdito.! 8! de! 12! Bancos! y! 9! de! 15!
Instituciones! Financieras! de! Desarrollo! (IFD)! ubican! su! sede! en! La! Paz.! Las!
oficinas! centrales! de! las! cooperativas,! se! concentran! en! Santa! Cruz! y!
Cochabamba.!!
!
!
2. Santa! Cruz,! La! Paz! y! Cochabamba! concentran! el! 78.5%! de! los! puntos! de!
atencin! financiera,! el! resto! se! distribuye! en! los! otros! departamentos! en!
una! proporcin! menor! al! 4%! en! promedio! por! cada! regin.! El! rea! urbana!
tiene!el!porcentaje!ms!alto!de!ubicacin!de!oficinas!72%!(915),!la!zona!rural!
comprende!el!28%!(359).!
!
3. Oruro,! Potos! y! Tarija! no! evidencian! datos! altos! de! participacin!
financiera,! lo! que! permite! concluir! que! las! actividades! econmicas! en! esos!
departamentos,! en! su! gran! mayora,! se! realizan! sin! considerable!
participacin! del! sistema! financiero.! Las! regiones! captadoras! del! ahorro!
financiero! son! los! departamentos! del! eje! central,! al! contrario! de! los!
departamentos! de! Beni! y! Pando! que! tienen! bajos! niveles! de! depsitos! por!
nmero!de!habitantes.!
!
4. Aunque!el!62%!de!las!y!los!bolivianos!tendran!la!posibilidad!de!acceder!a!los!
servicios!financieros,!se!establece!que!el!nmero!de!prestatarios!representa!
en!promedio!alrededor!del!19%!de!la!poblacin!econmicamente!activa;!
esto! significa,! que! solo! alrededor! de! la! quinta! parte! de! la! PEA! es! cliente!
prestatario.! El! dato! puede! sugerir! que! el! nicho! de! mercado! de! los!
prestatarios/as!con!capacidad!de!repago!y/o!que!cumple!con!las!exigencias!
de!la!EIF!(entidad!de!intermediacin!financiera)!es!bajo.!
!
5. El!porcentaje!de!clientes!que!estn!incluidos!en!la!poblacin!econmicamente!
activa! (PEA)! y! que! cuentan! con! crditos! vara! entre! el! 20! al! 25%! en! los!
departamentos! de! Santa! Cruz,! La! Paz,! Cochabamba! y! Tarija.! Oruro! y!
Chuquisaca!registran!los!extremos!ms!bajos!de!penetracin!del!crdito!en!la!
PEA,!el!porcentaje!est!por!debajo!del!12%.!
6. Los! datos! del! INE! evidencian! que! la! totalidad! de! la! poblacin! boliviana! se!
concentra! en! 14.671! localidades,! en! las! cules! se! agrupa! el! 62.4%! de! la!
poblacin!total!del!pas.!De!este!total,!el! 0.8%! cuenta! con! algn! punto! de!
atencin! financiera.! El! nivel! de! cobertura! puede! no! estar! vinculado!
48!
necesariamente! con! el! nivel! de! concentracin! crediticia! y! de! depsitos,! los!
cuales!parecen!responder!ms!al!nivel!econmico!e!ingresos!de!la!localidad.!
7. En!Bolivia!el!44%!del!total!del!microcrdito!est!destinado!a!mujeres,!lo!
que!significa!que!es!un!elemento!clave!para!la!superacin!de!las!mujeres!y!la!
contribucin!para!el!desarrollo!y!crecimiento!de!la!sociedad!en!s!misma.!!
8. Entre!los!aos!2003!al!2007!la!participacin!de!las!mujeres!en!el!monto!total!
de! prstamos,! creci! de! $109! millones! (41%)! a! $! 276! millones! (44%),!
mientras!que!la!participacin!de!los!hombres!en!este!mismo!periodo!baj!en!
4%,!de!58%!a!54%.!
!
9. A!nivel!nacional,!los!crditos!del!sistema!microfinanciero!son!destinados!a!la!
actividad! econmica! de! servicios! (38%),! al! comercio! (34%),! al! sector!
productivo!(20%),!a!los!asalariados!!(2%)!y!el!2%!restante!a!otros!destinos.!!
10. Las!Instituciones!Financieras!de!Desarrollo!(IFDs)!trabajan!con!la!tecnologa!
individual!prioritariamente!y!la!de!banca!comunal.!Los!bancos!especializados!
prefieren!trabajar!con!crditos!individuales.!La!tecnologa!para!cadenas!de!
valor! o! transformacin! de! materia! prima! es! aplicada! con! requisitos!
especficos!y!solamente!con!ciertas!asociaciones!que!tienen!ya!algunos!
aos!de!trabajo!y!experiencia!en!el!rubro!respectivo.!
11. Al!analizar!las!tecnologas!ms!ofertadas!por!las!entidades!se!observa!que!el!
crdito!individual!est!dirigido!a!la!micro!y!pequea!empresa,!mientras!que!
el! crdito! solidario! a! la! produccin,! comercio! y! servicios.! Ambos! crditos!
mayoritariamente!favorecen!a!la!poblacin!urbana!y!en!menor!proporcin!a!
los! clientes! rurales.! La! tecnologa! de! banca! comunal! est! destinada!
expresamente!a!la!poblacin!pobre,!en!especial!a!las!mujeres!con!pequeos!
negocios!de!ventas.!El!crdito!asociativo!financia!proyectos!de!produccin.!
12. El! monto! del! crdito! vara! de! acuerdo! a! la! tecnologa;! los! crditos!
solidarios! o! individuales! son! ms! altos! que! el! monto! para! los! de! banca!
comunal.! Los! plazos! tambin! cambian;! en! banca! comunal! y! solidaria! el!
mecanismo! es! por! ciclos! a! menudo! muy! cortos.! Para! la! banca! comunal! los!
recursos!otorgados!tanto!en!las!zonas!urbanas!como!rurales!estn!sujetos!al!
ahorro!obligatorio!que!es!descontado!del!propio!crdito.!
13. Las! garantas! van! de! acuerdo! a! la! tecnologa! ofrecida.! Los! crditos! para!
banca!comunal!son!garantizados!solidariamente!entre!todos!los!socios/as!del!
grupo.! Al! contrario! de! los! crditos! individuales! que! requieren! de! garantas!
hipotecarias!de!diferente!ndole.!
!
14. Se! observa! que! la! tecnologa! ofertada! principalmente! es! el! crdito!
individual.!Este!fenmeno!tiene!que!ver!con!el!cambio!de!orientacin!de!las!
entidades! entrevistadas,! cuyo! objetivo! est! enfocado! a! reducir! costos! y!
!
49!
favorecer! la! rentabilidad! y! sostenibilidad! de! la! entidad.! El! resultado! puede!
ser! que! solamente! cierto! tipo! de! clientes! puede! acceder! al! crdito,!
excluyendo! a! aquellos/as! que! no! cumplen! con! requisitos! personales! o!
prendarios.!
15. La! ubicacin! de! agencias! en! zonas! alejadas! del! rea! rural! o! en! territorios!
alejados! de! las! capitales! departamentales! significara! para! las! Instituciones!
Microfinancieras! (IMFs)! ! costos! de! inversin! muy! altos! en! logstica! de!
comunicacin,!en!gastos!operativos,!en!supervisin,!en!personal,!en!tiempo!y!
en! acceso! geogrfico.! Adems,! la! apertura! de! agencias! depende! tanto! del!
directorio!como!de!la!aprobacin!de!la!ASFI.!!
16. Todas! las! entidades! entrevistadas! coinciden! que! los! seguros! y!

microseguros,! son! de! difcil! acceso,!por!razones!de!costo!y!de!riesgo.!!Los!
seguros! ofertados! es! el! ineludible! seguro! de! desgravamen! y! en! otros! casos,!
en! alianza! con! aseguradoras,! el! seguro! de! vida,! seguro! de! sepelio! o! seguro!
hospitalario.!!
17. Tambin! estn! de! acuerdo! que! cualquier! gestin! en! alianza! con! los!
municipios!con!la!finalidad!de!estimular!la!oferta!de!servicios!financieros,!no!
es! conveniente! porque! los! acuerdos! establecidos! por! las! partes,! pueden!
terminar!debido!al!cambio!de!autoridades!o!de!estrategias!polticas.!
18. Las! IMFs! entrevistadas! concluyen! que! las! Transferencias! Monetarias!
Condicionadas,! como! por! ejemplo! los! bonos! gubernamentales,! como!
mecanismo!de!fomento!del!ahorro,!es!de!difcil!aplicacin.!El!efectivo!pagado!
a! las! y! los! beneficiarios! es! utilizado! para! sobrevivir.! El! bono! Juana! Azurduy!
tiene! un! tiempo! limitado! de! duracin! y! el! Bono! Dignidad,! en! su! mayora! es!
cobrado!por!familiares!del!adulto!y!adulta!mayor.!
19. En!general,!las!IMFs!reconocen!las!conveniencias!de!!establecer!alianzas!con!
otras! instituciones! incluyendo! FIDA! para! potenciar! su! trabajo! y! su!
clientela!crediticia,!para!ello,!requieren!conocer!el!volumen!de!la!poblacin,!
el! rea,! el! tipo! de! clientes! de! subvencin.! Plantean! la! posibilidad! que! los!
crditos!para!emprendedores/as!podra!hacerse!a!travs!de!un!garante!como!
FIDA!o!por!medio!de!una!Fundacin.!
50!
VI.!ANEXOS!
ANEXO!1!
51!
!
!
52!
53!
54!
!
!
55!
56!
ANEXO!2!
!
!
Entidades!entrevistadas!
!
!
1!
Institucin!
Financiera!
Representante!
FINRURAL+
Asociacin!de!
Instituciones!financieras!
para!el!desarrollo!rural!!
!
!
SEMBRAR+SARTAWI+
!
Institucin!Financiera!de!
Desarrollo!
!
PRO+MUJER+
Donde!Tu!Palabra!Vale!
!
Nstor!Castro!
!!
Gerente!General!
!
4!
CRECER!
Crdito!con!Educacin!
Rural!
Flix!Callapa!
!
Encargado!Nacional!de!
Control!de!Gestin!
La!Paz!
!
5!
BANCO!FIE!
6!
BANCOSOL+
7!
PRODEM+S.A.+
Ms!cerca,!ms!tuyo!
Andrs!Urquidi!
Gerente!Nacional!Comercial!
!
Oscar!Vedia!
Subgerente!Comercial!
!
Jhony!Ugarte!
Subgerente!Nacional!de!
Gestin!Crediticia!
!
Jorge!Guzmn!
Crditos!
Hugo!Gambarte!
Negocios!
8!
FUBODE!
Franco!Nino!Torrez!
Fundacin!Boliviana!para! Gerente!de!Operaciones!
el!Desarrollo!
!
2!
3!
Mara!Elena!Querejazu!
!
Gerente!General!
La!Paz!
!
Gonzalo!Alaiza!
!
Gerente!General!
La!Paz!
!
57!
Datos!
finrural@finruralhbo.org!
Av.!Arce!2081!Esq.!Montevideo,!Edif.!
Montevideo,!Piso!3!
244!1326/!212!1005!
La!Paz!
!
mquerejazu@sembrarsartawi.org!
Calle!Pedro!Salazar!N!509!
Sopocachi!
Telfono!241!9252!
!
Gonzalo.alaiza@PROMUJER.org!
Av.!Hernando!Siles!#!5411!
Esquina!Calle!8!de!Obrajes!Edificio!
Ignacio!de!Loyola!II!PB!!
Telfono!291!63!21/211!4914!
!
felixcallapa@crecer.org.bo!
Calle!General!Gonzlez!y!Zoilo!Flores!
N!407!
San!Pedro!
Telfono!242!9255!!
Int.!1211!
!
!
Andres.urquidi@bancofie.com.bo!
Calle!General!Gonzlez!N!1272!
Zona!San!Pedro!
Telfono!248!52!22!
!
jugarte@bancosol.com.bo!
Calle!Nicols!Acosta!N!289!
telfono248!42!42!int.!310!
hgambarte@prodem.bo!
jguzman@prodem.bo!
Plaza!Avaroa!
Calle!Belisario!Salinas!esq.!Snchez!
Lima!
212!6700!
730!988!75!
franco_torrez@fubode.org!
Calle!Juan!Crisstomo!Carrillo!858!
entre!Salamanca!y!La!Paz!
4!452!5579!Ext.!114!
9!
FONDECO!
Fondo!de!Desarrollo!
Comunal!
Mara!Eugenia!Moscoso!
Directora!General!
10!
FUNDAPRO!
Miguel!Hoyos!
Director!ejecutivo!
11!
NUEVA!EMPRESA!
Carola!Capra!
Directora!
12!
Fundacin!CAPITAL!
13!
Municipio!de!Uriondo!
!
Franz!Gmez!
Consultor!Senior!
Ing.!Millio!Ros!
Tarija!
!
!
!
!
!
!
58!
4!452!55!80!
Calle!Pico!de!Monte!121!
3!352!0740!
3!353!6069!
mhoyos@fundrapro.org.bo!
Calle!Pedro!Salazar!N!484!!
241!50!95!
carola.capra@yahoo.es!
Calle!13!de!Calacoto!y!esq.!Snchez!
Bustamante,!Edf.!Calacoto!Bussiness!
Center,!piso!1,!of.!4!
fg@fundacioncapital.org!
Telfono!271!40!56!
Telfono!4!664!00!77!

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Cochabamba.! Oruro,! Potos! y! Tarija! no! evidencian! datos! altos! de!

mercados,! ofreciendo! a! las! MyPE! (con! perfil! exportador)! servicios!

venden! la! mercadera! y! pueden! asegurar! las! ganancias! depositndolas! en!

individuales,! etc.! Las! entidades! entrevistadas! fueron:! SEMBRAR! SARTAWI,!

estn! incluidos! los! costos! financieros,! los! gastos! administrativos,! la!

137. Ha! establecido! alianzas! con! diferentes! organismos! o! instituciones! para!

Apoyar! emprendimientos! que! visualicen! oportunidades! de! mercado,!

16. Todas! las! entidades! entrevistadas! coinciden! que! los! seguros! y!

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