Crdito en Pesos

(Crdito no indexado al
salario mnimo )

C P/SGC/06 2012

Contenido
Antecedentes
Objetivo
Alcance
Condiciones financieras

Tasa de inters
Plazos del crdito
Factores de pago y apoyo temporal
Gastos de apertura
Gastos de administracin
Pagos anticipados

Beneficios

Impactos

Antecedentes
Desde el pasado 12 de Enero se public en el Diario Oficial la
modificacin a la Ley del Infonavit:
El saldo de los crditos otorgados a los
trabajadores a que se refiere la fraccin I
del Art. 42. se revisar cada vez que se
modifique
los
salarios
mnimos.
Incrementndose en la misma proporcin
en que aumente el salario mnimo general
que rija en el Distrito Federal.
As mismo los
crdito devengarn
intereses sobre el saldo ajustado de los
mismos a la tasa que determine el
consejo de administracin, dicha tasa no
ser menor del cuatro porciento anual
sobre saldos insolutos.

Los crditos se otorgaran a un plazo no

mayor a treinta aos.

El Instituto tambin otorgar, a

solicitud del trabajador crditos
en Pesos o en Veces Salarios
Mnimos, conforme a las reglas que
al efecto determine su consejo de
Administracin, las cuales debern
propiciar
que
las
condiciones
financieras para los trabajadores no
sean ms altas que las previstas en
los prrafos anteriores y previendo en
todo momento las medidas para que
se preserve la estabilidad financiera
del Instituto y se cubran los riesgos
de su cartera de crditos

Objetivo

Dar a conocer las condiciones en las que el Infonavit

otorgar el Crdito No Indexado al Salario Mnimo (pesos).

Alcance
Aplicacin en crdito tradicional e Infonavit Total con todas las
variantes:

Crdito Tradicional Individual y Conyugal, con y sin subsidio

Infonavit Total (menor a 11 vsm) Individual
Infonavit Total AG individual y conyugal. Para salarios mayores a 11
vsm aplican condiciones de Anualidades Garantizadas.
Condiciones de Vivienda de Uso Temporal
Se mantienen los montos de crdito adicionales para
ecotecnologas, incrementando el pago ROA y REA para amortizar
este crdito adicional.
Aplica en todas las Delegaciones y Cesis a partir de agosto 2012
Aplica captura remota

Condiciones financieras

Montos mximos de crdito:

Para determinar el monto de crdito a otorgar se aplican las reglas
actuales.
Los crditos se otorgarn con montos mximos de crditos similares a los
que se otorgan en VSM.

Condiciones financieras
Montos mximos de crdito

Nivel de ndice de Riesgos

De acuerdo al salario del trabajador y al plazo seleccionado, se establece

en la tabla el monto mximo que le corresponde. Este monto mximo se
ajusta de acuerdo al ndice de riesgo del trabajador:
Evaluacin

Requisitos

Adecuado

3 Bimestres
de Cotizacin

100% Monto de Crdito y sin retencin del SSV

Aceptable

+ 116 puntos

90% Monto de Crdito y retencin del 7.5 % del SSV *

Por
Mejorar

+ 116 puntos

80% Monto de Crdito y retencin del 7.5% del SSV

Condiciones Financieras

En caso de que no sea suficiente el monto del SSV, el derechohabiente depositar en el Infonavit el monto restante como Aportacin
Complementaria
* ndice aceptable: Reduccin del 10% en monto de crdito y retencin del SSV en garanta

Condiciones financieras

Tasa de inters ordinaria anual:

12 % fija durante toda la vida del crdito.

Pago mnimo ROA:

El descuento al salario del trabajador ser el equivalente en pesos al 25%
del salario considerado para el otorgamiento de crdito, ms el importe
para la amortizacin del crdito adicional para ecotecnologas y se
incrementar en la misma proporcin que se incremente el Salario Mnimo
del Distrito Federal.

Pago mnimo REA:

El pago en el rgimen especial de amortizacin ser el equivalente al 30%
del salario considerado para el otorgamiento de crdito, ms el importe
para la amortizacin de las ecotecnologas.

Condiciones financieras
Apoyo Temporal
La diferencia, que en su caso hubiera entre el Factor de Pago Personal y la
Cuota Mensual de Amortizacin ser cubierta por el Infonavit mediante un
complemento al pago hasta que el Factor de Pago Personal sea Igual a la
Cuota Mensual de Amortizacin.
El Factor de Pago Personal se
Infonavit
complementar la
diferencia entre el
Factor de Pago del
Crdito y el Factor de
Pago Personal.

incrementar en la misma proporcin

en que se incremente el salario
mnimo del Distrito Federal, hasta
alcanzar el Factor del Pago del
Crdito.
4,000
Factor de pago del crdito

Al momento de la
originacin, se determinar
un Factor de Pago
Personal expresado en
Salarios Mnimos,
equivalente al 30% del
salario integrado del
trabajador (25% de
retencin y 5% de
aportacin).

3,000

2,000

1,000

En su caso, el incremento de la
aportacin patronal derivada de
la variacin nominal del salario
del trabajador, reducir el plazo
del crdito.

Descuento al trabajador
Aportacin patronal

Pago complementario

Condiciones financieras

Plazo del crdito:

Los plazos de los crditos propuestos sern de 5, 10, 15, 20, 25 y 30 aos,
respetando los 360 pagos efectivos, considerando dos restricciones:
La edad del solicitante ms el plazo del crdito no debe ser mayor a 70 aos
Los trabajadores de ms de 60 aos solamente podrn elegir el plazo de 5 aos

Por default, la precalificacin en pesos y la inscripcin presentarn el mximo

plazo posible al que aplique cada derechohabiente y ser a eleccin del
trabajador el plazo seleccionado.
Deber indicarse en la solicitud de inscripcin de crdito el plazo seleccionado

Condiciones financieras
Plazo del crdito.

Salario: 11 vsm = $20,843.15

Edad: 35 aos

Precio de venta = 350 VSM

Valor avalo
Valor de operacin
Factor de pago al millar

$
$
$

$
$
$

Plazo seleccionado (aos)

Monto mximo de crdito

663,191
655,000
655,000
18.537

663,191
655,000
655,000
10.002

$
$
$

15

663,191
655,000
655,000
8.572

30

$ 240,644

$ 530,553

$ 606,346

$
$

32,750
-

$
$

32,750
-

$
$

32,750
-

$
$
$

7,219
266,174
397,017

$
$
$

15,917
547,386
115,805

$
$
$

18,190
620,906
42,285

Monto Total del Saldo de la Subcuenta de Vivienda

Monto Remanente del Saldo de la Subcuenta de Vivienda
(AG)

75,500

75,500

75,500

42,750

42,750

42,750

Monto mensualidad (sin ecotecnologas)

5,985.11

2,422.08

1,845.15

Ms monto inicial disponible del saldo de la subcuenta de

vivienda
Ms monto del ahorro voluntario
Menos monto de gastos de titulacin, financieros y de
operacin (3%)
Contaras con:
Diferencias a pagar:

Condiciones financieras
Gastos financieros y de titulacin
VSM:
El Instituto carga entre el 3% y el 5%
del monto de crdito por concepto de
gastos financieros y de titulacin,
mismos que son utilizados
principalmente para cubrir los gastos
de originacin y los honorarios
notariales.

5%

Otros tipos de
4% vivienda

3%
2%
1%
0%

Pesos:

Con el objeto de mantener la

capacidad inicial de compra de los
trabajadores, el Infonavit reduce el
porcentaje de los gastos financieros y
de titulacin al 3.0% del monto de
crdito en todos los casos.

5%
4%
3%

Vivienda
econmica

2%
1%
0%

Condiciones financieras

Gastos de administracin:
Equivalente al 2% anual del valor de la vivienda por encima de 128
VSMVDF.
Esta cuota ser cargada mensualmente con un tope de 1.3 VSM
(equivalente en el 2012 a $2,463.28)
Esta cuota permanecer fija en pesos durante toda la vida del
crdito.

Condiciones financieras
Gastos de administracin

Tope mximo de comisin

= 1.3 vsm mensual

2,463.28

Precio de venta
Valor avalo
Valor de operacin
Valor de operacin en vsm

$ 242,538

$ 663,191

1,750,000

$ 242,538

$ 663,191

1,720,500

$ 242,538

$ 663,191

1,720,500

Excedente sobre 128 vsm

Monto de comisin (2% anual)

$ 420,652

Cobro mensual en aviso de retencin $

* Incluye seguro de daos

128

350

8,413
701.09 *

908

1,477,961
29,559
2,463 *

Condiciones financieras

Pago Anticipado
Se establece una comisin del 5% del monto que prepaguen los
trabajadores con ingresos superiores a 4 VSM, durante los 2
primeros aos de la vida del crdito.

Una vez transcurridos los 2 aos, todo pago anticipado se aplicar a

reducir el saldo insoluto del crdito y tendr efecto a partir del mes
siguiente al mes en que se realice.

Beneficios
Se otorgan montos de crdito similares en VSM y en PESOS.
Para los trabajadores de menores ingresos aplica el beneficio de un
apoyo temporal cubierto por el Infonavit, complementario al pago.
El saldo del crdito disminuye desde el inicio y durante todo el crdito.
Gastos de Titulacin, Financieros y de Operacin del 3% para todos
los niveles salariales y todos los valores de vivienda.
Para viviendas de hasta 128 VSM no aplica el pago mensual de
gastos de administracin (2% anual del valor de vivienda).
Tasa Fija durante toda la vida del crdito.

Beneficios
Condiciones financieras ingreso de
1.0 salario

Salario
Monto de crdito
de casa
El saldo del crdito enValor
pesos
Pago terico en $
disminuye desde el inicio

s
Condiciones crditoaen pesos
Pago Total en $ Complemento en $
Saldo
l en $ Pago / ingreso
607
1,166
172,430
27.06%
d
711
1,063
169,409
27.06%
o

VSM

Pesos ($)

1,895

91

172,430

128

242,538

0.936

1,774

El saldo en VSM se
mantiene o incluso puede
incrementarse.

s
a
Saldo en $
l
172, 430
d
196, 4451
o

Condiciones crdito en VSM

Ao

Pago Total en $

Complemento

757

885

Pago / ingreso
29.95%
29.95%

865

909

162,913

27.06%

10

1,077

229, 420

29.95%

1,052

722

151,112

27.06%

15

1,311

264, 874

29.95%

1,280

494

129,672

27.06%

20

1,595

301, 089

29.95%

1,557

217

90,722

27.06%

25

1,940

334, 872

29.95%

19,355

27.06%

30

2,361

360,706

29.95%

1,894

Impactos
No habr precalificacin anticipada de acuerdo a las condiciones
establecidas para Fortalecimiento a la Originacin de Crdito.
Se modifica la solicitud de inscripcin de crdito a partir de la entrada en
vigor del esquema de Fortalecimiento, incluyendo los campos
identificadores de solicitud para Pesos.
Se elimina la carta de inicio de trmite (precalificacin impresa) en el portal
Se usan modelos de escritura especficos para Pesos, que incluyen las
condiciones de Fortalecimiento (identificador letra P en la codificacin).
El proceso de inscripcin es a travs de OCI y el flujo es el mismo que hoy
se tiene en VSM.
Los requisitos del expediente de crdito son los mismos que hoy se
solicitan para crditos en VSM.

Impactos
Modificacin a la solicitud de inscripcin de crdito