Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
INTRODUCCION.......................................................................................................2
EL CRDITO VEHICULAR........................................................................................3
CASO PRCTICO.....................................................................................................4
1.
2.
3.
4.
5.
6.
DE LA GARANTA MOBILIARIA.............................................................................12
7.
INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIN...............................................................13
8.
TEMAS IMPORTANTES........................................................................................15
CONCLUSIONES....................................................................................................17
ANEXO N 1............................................................................................................18
ANEXO N2.............................................................................................................26
ANEXO N3.............................................................................................................28
INTRODUCCIN
EL CRDITO VEHICULAR
REQUISITOS GENERALES
CASO PRCTICO
1. DESCRIPCIN DEL CASO:
Don Mario Ledezma Huaman, identificado con DNI N 08351849, de 45 aos de
edad, se dedica desde hace 6 aos a brindar el servicio de taxi, con este trabajo
independiente mantiene a su familia. El vehculo con el que trabaja es alquilado y
paga diariamente al propietario la suma de S/. 70 soles lo que equivale a S/. 2100
soles mensuales.
Decide solicitar un crdito vehicular para comprar un vehculo marca Volkswagen
modelo Gol con un valor de S/. 53,326.65 soles.
Averigu y tiene las siguientes opciones de crdito:
PERFIL DEL
BCP
CLIENTE
INGRESO
Ingreso
MENSUAL
de S/. 2,400.
CUOTA
INICIAL
EDAD
carro.
Tener mnimo 20 aos y ser
carro.
Ser mayor 19 aos y menos
de 70 aos. La edad al
de 75 aos.
menor a 75 aos.
Hasta un mximo
mximo de 72 meses.
de
meses).
De S/. 54,000.000
Mx, 20.1%
Mx 22.99%
Max 30%
PLAZO
TEA
SCOTIABANK
mnimo
YAPACORP S.A
neto
-----------------------
-----------------------
-----------------------
aos
(60
SOCIEDAD ANNIMA
CERRADA cuya direccin legal es Av. Primavera Nro. 517 (tercer Piso) en Lima /
Lima / San Borja.
Actualmente YAPACORP viene consolidando su posicin en el mercado peruano,
con una red de 16 agencias con proyeccin a 38 agencias, 130 colaboradores
orientando su gestin a los segmentos con menos acceso y aquellos que no son
atendidos por la Banca.
20538066860
CORPORACIN MERCANTIL LA YAPA S.A.C
Yapacorp S.A.C
Sociedad Annima Cerrada
Activo
22 / Octubre / 2010
Otros Tipos de Crdito
65925
Av. Primavera Nro. 517 (Tercer Piso)
San Borja
Lima, Per
6521300 6521301
Representantes Legales
personal o trabajo.
Hasta un mximo de 5 aos (60 meses).
Copia DNI.
N DE OPERACIN
1058YAA000057
FECHA DE OTORGAMIENTO
14/10/2015
DNI
08351849
7
MONEDA
NUEVOS SOLES
FORMA DE PAGO
MENSUAL
PLAZO
60 MESES
PERIODO DE GRACIA
3 MESES
TCEA
43.41%
TEA
30 %
TIM
60.10 %
4.1 DEFINICIONES:
Periodo de gracia
Es el concepto clave que se tendr que observar. Se trata del monto total del
crdito por el que tendrs que pagar, o sea la tasa de inters (TEA), ms todos
los costos adicionales al mismo.
Es el inters anual que cobra el banco por el prstamo que est otorgando al
cliente. Es un componente de la TCEA.
En el Per, la Resolucin SBS N 8181-2012 en su artculo 4 establece que las
tasas de inters deben ser expresadas en forma efectiva anual (TEA),
debindose considerar para tal efecto que se trata de un ao de 360 das.
No, las empresas del sistema financiero pueden sealar libremente las tasas de
inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas, pasivas y servicios, de
acuerdo a lo dispuesto por el artculo 9 de la Ley del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguro,
9
El cliente: Don Mario Ledezma Huamn identificado con DNI N 08351849, con
domicilio en AV. Nueva Toledo N 345, Distrito de Cieneguilla/ Lima y N telefnico
4799656.
CORPORACIN MERCANTIL LA YAPA S.A.C: Debidamente representada para
ste acto jurdico por su apoderado especial Claudia Alicia Morales Florian,
identificado con DNI N 15757945, segn facultades inscritas en la Partida N
12571867 del Registro de personas jurdicas de Lima, con domicilio legal en Av.
Primavera Nro. 517 (Tercer Piso), San Borja, Lima.
5.2 DEL CRDITO
YAPACORP otorga a Don Mario Ledezma Huamn, la suma de S/. 54,104.80
soles en calidad de crdito, la cual est destinada a financiar la adquisicin de un
vehculo marca Volkswagen modelo Gol con un valor de S/. 53,326.65 soles del
Concesionario CHEVROLET, as como el servicio de constitucin de la garanta
mobiliaria, de la instalacin del Global Positioning System (GPS) y la pliza de
Seguro Obligatorio contra Accidentes de trnsito SOAT.
10
S/.
54,104.80
S/.
44,102.78
S/.
2,418.35
S/.
100,625.93
Monto total de la deuda sin moras
* Incluye el valor del vehculo automotor, as como el servicio de constitucin de la
garanta mobiliaria, de la instalacin del Global Positioning System (GPS) y la pliza de
Seguro Obligatorio contra Accidentes de trnsito SOAT.
S/.
15,278.40
S/.
2,654.40
S/.costos
Monto total de
17,932.80
Seguro vehicular
11
importante anotar que el seguro vehicular tambin cubre daos personales, lo que
no cubra el SOAT.
El seguro de desgravamen
Tiene por objeto pagar, al momento del fallecimiento del asegurado (o en algunos
casos por invalidez), la deuda que mantenga frente a una entidad del sistema
financiero, beneficindose de esta manera a los herederos del asegurado. Si un
prstamo no contara con un seguro de desgravamen y el titular del crdito fallece,
sern los herederos quienes tendrn que asumir esta obligacin.
6. DE LA GARANTA MOBILIARIA
Don Mario Ledezma Huamn, en respaldo del cumplimiento de la obligacin preconstituye garanta mobiliaria primera y preferente sobre EL VEHCULO a favor de
YAPACORP, conforme los alcances de la Ley de Garanta Mobiliaria N28677 y al
contenido de La Escritura Pblica correspondiente.
La garanta mobiliaria se extiende a las partes integrantes y accesorios del
vehculo.
La pre-constitucin de la garanta mobiliaria sobre EL VEHCULO se inscribe en el
Registro Mobiliario de Contratos (RMC) de la SUNARP, por tratarse de un bien
mueble no registrado. Una vez producida la inmatriculacin de EL VEHCULO en
el registro de propiedad vehicular, a favor de Don Mario Ledezma Huamn, la
garanta mobiliaria pre-constituida deber trasladarse a la partida registral de EL
VEHCULO.
Para dicho efecto, Don Mario Ledezma Huamn faculta irrevocablemente a
YAPACORP para solicitar al Registrador Publico el traslado de la inscripcin de la
12
VALOR
MONTO DE
DEL BIEN
GRAVAMEN
S/.
S/. 53.326.65
53.326.65
PLACA
MARCA
MODEL
COLOR
N MOTOR
D1X95
VOLKSWAGEN
GOL
NEGRO
CFZP44157
13
7. INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIN
7.1 Qu debes pagar cuando hay incumplimiento de pago en tu crdito
vehicular?
La situacin de INCUMPLIMIENTO se produce cuando el cliente no paga la cuota
en la fecha sealada en el Cronograma de Pagos. En tal caso, el cliente tiene que
abonar la cuota dejada de pagar MAS los Intereses Moratorios respectivos.
EJEMPLO: Cliente presenta retraso de 15 das en el pago de la cuota mensual.
S/. 703.82
15 das
42.00%
0.00
S/. 703.82
S/. 10.15
S/.
TOTAL A PAGAR
S/. 713.97
0.00
14
15
8. TEMAS IMPORTANTES
8.1 Es posible pagar anticipadamente un Crdito vehicular? Este pago est
sujeto a alguna comisin o penalidad?
El cliente tendr la posibilidad de efectuar pagos anticipados del Crdito en forma
parcial (Pre-pagos) o total (Cancelacin anticipada), en cualquier momento, libre
de cobro de comisiones o gastos, y efectuando el ajuste de intereses
correspondientes en la fecha de pago. Es decir, cancelar el o las cuotas del crdito
antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco.
Asimismo, si el cliente efecta pagos anticipados o prepagos en forma total o
parcial, habr una reduccin de los intereses al da de pago, deducindose
asimismo las comisiones y gastos derivados de las clusulas contractuales
pactadas entre las partes, sin que le sean aplicables comisiones, gastos o
penalidades de algn tipo o cobros de naturaleza o efecto similar. En ese sentido,
si adelanto el pago de cuotas o de todo mi crdito, pagar al banco menos
intereses.
8.2 Comisiones y gastos que las empresas del sistema financiero NO pueden
cobrarle en el otorgamiento del crdito vehicular:
La relacin de estos cargos prohibidos estn establecidos en el Anexo N 03 del
Reglamento de Transparencia de Informacin (Resolucin SBS N 8181-2012 y
sus modificatorias).
No pueden cobrarle comisin o gasto por:
1. El desembolso del monto prestado.
2. La evaluacin crediticia que realiza la empresa antes de otorgarle un crdito,
incluida la consulta a la central de riesgos.
16
CONCLUSIONES
1. Antes de sacar un crdito vehicular hay que comparar. Para eso podemos
tomar las tasas de intereses como referente para definir ciertos asuntos
como: la entidad financiera, el monto a solicitar, las cuotas mensuales a
pagar y el tiempo que nos demoraremos en cancelar.
2. Antes de firmar un contrato vehicular, se debe de tomar en cuenta cules
son las clusulas que el banco puede modificar y las circunstancias que
pueden dar por concluido.
3. La hoja resumen anexada al contrato de crdito vehicular contiene la
informacin ms importante respecto de las obligaciones de ambas partes.
4. Se debe endeudar en la moneda en la cual se recibe los ingreses para que
a futuro ante fluctuaciones fuertes del tipo de cambio no se vea afectada la
capacidad de pago.
17
5. Todos
los
crditos
actualmente,
tambin
por
disposicin
de
la
ANEXO N 1
CONTRATO DE CRDITO VEHICULAR CON PRE CONSTITUCIN DE GARANTA
MOBILIARIA
Conste por el presente documento el CONTRATO DE CRDITO VEHICULAR CON PRE
CONSTITUCIN DE GARANTA MOBILIARIA que celebran:
I. DE LOS OTORGANTES
1.1 EL CLIENTE, cuyos datos de identificacin constan al pie del presente documento, y;
1.2 CORPORACION MERCANTIL LA YAPA SAC debidamente representada para este
acto jurdico por su Apoderado Especial Claudia Alicia Morales Florian, identificado con
DNI N 15757945, segn facultades inscritas en la Partida N12571867 del Registro de
Personas Jurdicas de Lima, con domicilio legal en Jr. Monterosa N240, of. 1203,
Urbanizacin Chacarilla del Estanque, distrito de Santiago de Surco, provincia y
departamento de Lima, en adelante YAPACORP; en los trminos siguientes:
II. DEL CRDITO:
18
la
empresa
Concesionario
CHEVROLET
(en
adelante
EL
19
2.7 EL CLIENTE podr efectuar la cancelacin del integro de la deuda antes de su fecha
de vencimiento, libre de penalidades. Para ello, YAPACORP deber elaborar una
liquidacin actualizada del crdito hasta la fecha de cancelacin, ajustando el inters
compensatorio por el tiempo efectivamente transcurrido.
2.8 EL CLIENTE declara que ha sido debidamente informado por parte de YAPACORP
sobre Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), la Tasa Efectiva Anual (TEA) as como la
Tasa de Inters Moratorio aplicable al crdito, las cuales se detallan expresamente en el
ANEXO 1.
2.9 EL CLIENTE autoriza expresa e irrevocablemente a YAPACORP a efectos de que
pueda desembolsar directamente a EL CONCESIONARIO, de la suma de dinero otorgada
en crdito, el total o parte del precio de venta de EL VEHICULO, segn corresponda, as
como el importe por los servicios que se mencionan en la clusula 2.1 del presente
contrato.
2.10 EL CLIENTE deber pagar las cuotas del crdito mediante depsito o transferencia a
la cuenta bancaria que YAPACORP indique.
20
3.6 Las partes acuerdan que en caso resulte algn saldo a favor de EL CLIENTE luego de
producida la venta extrajudicial de EL VEHICULO y la entrega del precio de venta a
YAPACORP, dicho saldo ser puesto a disposicin de EL CLIENTE por el plazo de tres
(03) das hbiles en el domicilio legal de YAPACORP, quien deber notificar por conducto
notarial a EL CLIENTE dicha situacin.
Transcurrido el plazo indicado en el prrafo anterior, el importe ser custodiado en calidad
de depsito por YAPACORP o por quien esta parte designe, conforme al artculo 1814
del Cdigo Civil, asumiendo EL CLIENTE el costo por dicho servicio, que ser debitado
de la suma de dinero custodiada.
3.7 Las partes establecen que en caso el monto total de la deuda sea mayor al valor
obtenido en la venta de EL VEHCULO
que resulte necesario. Las facultades que se otorgan tambin incluyen la de tomar la
posesin fsica de EL VEHCULO en el lugar donde este se encuentre, para proceder con
la entrega de la posesin a YAPACORP, pudiendo solicitar para ello el auxilio de la Polica
Nacional del Per.
3.11. Las partes establecen que en caso el monto total de la deuda de EL CLIENTE sea
menor al valor del bien que se detalla en el ANEXO 1, YAPACORP deber pagar la
diferencia a EL CLIENTE el plazo de diez (10) das naturales de recibida la comunicacin
indicada en la clusula 3.9 con la finalidad de que la adjudicacin pueda concretarse.
3.12. Las partes acuerdan que en caso el monto total de la deuda de EL CLIENTE
resultase mayor al valor del bien que se detalla en el ANEXO 1, YAPACORP podr
completar y ejecutar contra EL CLIENTE, y nicamente por el monto de la diferencia el
pagar suscrito por este ltimo al momento de la firma del presente contrato, cuya copia
EL CLIENTE declara haber recibido a su entera satisfaccin.
VI. DE LA CESIN DE DERECHOS Y CESIN DE POSICIN CONTRACTUAL:
4.1 Las partes establecen que YAPACORP podr ceder total o parcialmente, a favor de
terceros, en cualquier momento y bajo cualquier modalidad, los derechos que le
corresponden como consecuencia de la celebracin del presente contrato. La cesin de
derechos incluir, necesariamente, la sesin de los derechos sobre la garanta mobiliaria
constituida por EL CLIENTE a favor de YAPACORP mediante el presente contrato.
4.2 Las partes establecen que YAPACORP tambin podr ceder en cualquier momento su
posicin contractual a favor de terceros. La cesin de posicin contractual incluir,
necesariamente, la cesin de sus derechos sobre la garanta mobiliaria constituida por EL
CLIENTE favor de YAPACORP mediante el presente contrato.
Para que la cesin de posicin contractual produzca efectos deber ser comunicada a EL
CLIENTE mediante publicacin realizada en un diario de circulacin local.
4.3 EL CLIENTE manifiesta expresa conformidad y aprobacin previa con la cesin de
derechos, la cesin de posicin contractual y la cesin de la garanta mobiliaria descrita
en el prrafo anterior.
V. DE LAS MODIFICACIONES:
23
24
a) El arbitraje ser llevado a cabo por rbitro nico, que deber ser Abogado colegiado.
b) El arbitraje se llevara a cabo de acuerdo a los reglamentos y estatutos del Centro de
Arbitraje del Ilustre Colegio de Abogados de Lima (en adelante EL CENTRO).
c) EL CENTRO designara al rbitro nico.
d) El lugar del arbitraje ser la ciudad de Lima, Per y el idioma que se utilizara en el
procedimiento arbitral ser el castellano.
e) Los gastos y costos correspondientes al arbitraje sern asumidos por la parte vencida.
25
26
ANEXO N2
LIQUIDACIN DE CRDITO
(Constituye ANEXO N 1 del contrato)
No. De operacin: 1058YAA000057
Fecha de otorgamiento:
PRODUCTO: YAPAMOTORS
IDENTIFICACIN: 08351849
TIPO: ORIGINAL
MONEDA: SOLES
S/.
54,104.80
S/.
44,102.78
S/.
2,418.35
S/.
100,625.93
Monto total de la deuda sin moras
DETALLE DE COSTOS TRASLADADOS AL CLIENTE
Prima de seguro vehicular
Prima de seguro de desgravamen
S/.
17,932.80
S/.
S/.
15,278.40
2,654.40
VALOR DEL
MONTO DE
BIEN
GRAVAMEN
PLACA
MARCA
MODEL
COLOR
N MOTOR
27
S/. 53.326.65
S/. 53.326.65
D1X95
VOLKSWAGEN
GOL
NEGRO
CFZP44157
28
29
TABLA DE AMORTIZACIN
ANEXO N3
CONSEJOS PARA CONTRATAR UN CRDITO
30
sus ingresos futuros, sin generarle perjuicio de otras acciones que dichas
sobreendeudamiento.
instituciones estn autorizadas a tomar.
32