ANTEPROYECTO DE INVESTIGACIN

PORQU ES MS FCIL ACCEDER A PRSTAMOS CON LOS GOTA A GOTA

QUE CON LOS BANCOS?

AUTOR: MARIA ALEJANDRA TOVAR ARTUNDUAGA

PROFESORA: SILVIA LILIANA RAMOS

CORPORACIN UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS

ADMINISTRACIN DE EMPRESAS
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
GARZN-HUILA
2015

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

PORQU ES MS FCIL ACCEDER A PRSTAMOS CON LOS GOTA A GOTA
QUE CON LOS BANCOS?

En nuestro diario vivir nos vemos enfrentados a situaciones que nos llevan a
adquirir algn prstamo con cualquier entidad o persona que no lo facilite, debido
a necesidades que se nos puedan presentar como por ejemplo: dinero para la
cuota inicial de casa propia, dinero para la matrcula de la universidad, dinero para
pagar una deuda o simplemente para invertir en algn negocio, en fin cualquier
problema de asunto econmico. Cuando tenemos una necesidad de ste tipo, lo
primero que hacemos es recurrir a una entidad financiera para pedir informacin al
respecto y saber si nos pueden prestar el dinero, pero nos damos cuenta que para
que un banco lo haga, exige muchos requisitos, con los cuales muchas veces no
cumplimos, y es all donde optamos por elegir la manera ms fcil de conseguir
dicho prstamo sin muchas complicaciones, y para muchas personas la manera
fcil es hacerlo con los famosos prestamistas gota a gota, quienes nos dan el
dinero de manera inmediata, y a muy alto porcentaje, pero como nosotros
tenemos una necesidad urgente, no le brindamos importancia a ello y aceptamos
todas sus condiciones; condiciones que con el tiempo traen consecuencias y
problemas en el momento de cumplir con alguna cuota.

ANTECEDENTES
La forma de prestar dinero gota a gota naci en Medelln a mediados de los 80.En
esa poca, en los barrios todo se venda puerta a puerta, a pago diario, a gente
que no tena acceso a prstamos bancarios. A la vez, al narcotrfico le sobraba el
dinero, y a alguien se le ocurri comenzar con la usura.Esa idea o manera de
prestar dinero fue exportada a amrica Latina y Argentina, donde operan varias
organizaciones creadas por colombianos, quienes hacen publicidad repartiendo
folletos en las zonas bancarias; prestan dinero sin avales con la condicin de que
paguen a tiempo, a unas tasas de inters altsimas y la manera de cobrar es
completamente violenta, porque amenazan a las personas y sino las matan. La
gente que conoce sta forma de operar, dice que es una mafia delicada, porque
muchas veces el dinero proviene del narcotrfico, es una de las tantas formas de
lavado, o es dinero que los ladrones traen de sus robos en Japn, EE.UU. o Italia,
lo prestan y luego lo buscan para cobrar sus respectivas ganancias, la usura est
penalizada, pero en Colombia nadie hace nada porque se trata de paramilitares o
criminales que usan la actividad para financiar su grupo.
El senador colombiano Efran Cepeda present un proyecto de ley para que los
bancos destinen un 5% de sus ingresos a microcrditos que generen empleos en
los sectores bajos. Si tenemos estas lneas, el gota a gota tiende a desaparecer.
No slo por sus intereses, sino por la violencia que generan. Adems de
asesinatos hay lesiones y robos a los vecinos que no tienen otra opcin. Pero eso
por ahora solo preocupa a gran escala en Colombia.

JUSTIFICACIN
La investigacin propuesta se realiza con el fin de investigar a fondo las diferentes
modalidades que utilizan los prestamistas gota a gota con las personas, bien sea
para que accedan a sus servicios o para cobrar deudas atrasadas, tambin se
busca llegar al porqu siendo estas personas tan peligrosas y manejar unas tasas
de inters muy altas no permitidas por la ley, mucha gente sigue accediendo a
stos crditos para tratar de solucionar problemas econmicos.

El objetivo principal de sta investigacin consta de saber las razones que

llevan a los pequeos comerciantes a adquirir prestamos con los gota a gota,
como nica alternativa luego de no poderlo obtener con las entidades financieras.

ANTECEDENTES
La forma de prestar dinero gota a gota naci en Medelln a mediados de los 80.En
esa poca, en los barrios todo se venda puerta a puerta, a pago diario, a gente
que no tena acceso a prstamos bancarios. A la vez, al narcotrfico le sobraba el
dinero, y a alguien se le ocurri comenzar con la usura.Esa idea o manera de
prestar dinero fue exportada a amrica Latina y Argentina, donde operan varias
organizaciones creadas por colombianos, quienes hacen publicidad repartiendo
folletos en las zonas bancarias; prestan dinero sin avales con la condicin de que
paguen a tiempo, a unas tasas de inters altsimas y la manera de cobrar es
completamente violenta, porque amenazan a las personas y sino las matan. La
gente que conoce sta forma de operar, dice que es una mafia delicada, porque
muchas veces el dinero proviene del narcotrfico, es una de las tantas formas de
lavado, o es dinero que los ladrones traen de sus robos en Japn, EE.UU. o Italia,
lo prestan y luego lo buscan para cobrar sus respectivas ganancias, la usura est
penalizada, pero en Colombia nadie hace nada porque se trata de paramilitares o
criminales que usan la actividad para financiar su grupo.
El senador colombiano Efran Cepeda present un proyecto de ley para que los
bancos destinen un 5% de sus ingresos a microcrditos que generen empleos en
los sectores bajos. Si tenemos estas lneas, el gota a gota tiende a desaparecer.
No slo por sus intereses, sino por la violencia que generan. Adems de
asesinatos hay lesiones y robos a los vecinos que no tienen otra opcin. Pero eso
por ahora solo preocupa a gran escala en Colombia.

OBJETIVOS
Objetivo General
Conocer a fondo porqu los pequeos comerciantes prefiere adquirir crditos con
prestamistas informales que con una entidad financiera legal.

Objetivos Especficos:

Identificar las distintas alternativas existentes para conseguir prstamos en

dinero.

Clasificar por el estrato socioeconmico las personas que utilizan diferentes

modalidades de prstamos.

Determinar por qu los consumidores aceptan tasas de inters altas.

DELIMITACIN
La investigacin se llevar a cabo en el casco urbano del municipio de Suaza
Huila, a la poblacin comprendida por los medianos comerciantes, puesto que son
ellos quienes acceden mucho a stos servicios que ofrecen los prestamistas gota
a gota, debido a que sus ingresos no son lo suficiente como para respaldar una
deuda en alguna entidad financiera o se encuentran reportados en las centrales de
riesgos y su historial crediticio no les favorece.
Se abarcarn los ltimos tres aos, es decir, 2013,2014 y 2015.

PREGUNTAS

Por qu siendo ilegal las tasas de inters que manejan los agiotistas no
son sancionados?

Saben los comerciantes que siendo dueos de una mediana o pequea

empresa tienen la opcin de solicitar un microcrdito?

Cul es la forma que utilizan los agiotistas para cobrar las deudas?

Por qu el mercado de los agiotistas o prestamistas gota a gota se ha

incrementado?

TIPO DE INVESTIGACIN

En ste anteproyecto se realizar la investigacin tipo cuantitativo, puesto que

buscaremos informacin y datos precisos del tema a tratar, tales como: qu aos
abarcaremos para investigar, en qu sectores se vive con mayor fuerza sta
problemtica, qu poblacin es ms vulnerable para adquirir dichos servicios, el
nmero de personas que se dedican a ste oficio en el municipio de
Suaza,etc,datos que deben ser precisos para en el momento de conocer la
informacin y as poder llegar a un porqu emplean sta forma para prestar dinero
a tasas muy altas, no permitidas en el pas.

MARCO TEORICO
1. Los gota a gota o agiotistas:

1.1 Generalidades sobre los prestamistas infrmale, gota a gota o agiotistas

1.1.1 Referencia histrica
El 'gota a gota' funciona desde hace ms de una dcada, tiempo en el cual se
reg por todos los rincones de la geografa nacional. Y aunque es muy popular
poco se conoce del tema pues ni prestamistas ni deudores hablan de l, debido a
su carcter ilegal.
Slo hasta finales del ao pasado se obtuvieron los primeros datos sobre la
cantidad de dinero que circula por fuera del sistema financiero en el pas.
Gracias a un estudio realizado por la Usaid (Agencia para el Desarrollo de EE.
UU.) y el Programa Midas (Ms Inversin para el Desarrollo Alternativo y
Sostenible), y encargado por el gobierno como insumo fundamental para el
programa Banca de las Oportunidades, que busca acabar con la informalidad
financiera.
El estudio revela que al menos 2,5 millones de hogares que residen en los
estratos 1, 2 y 3, y ms de 400.000 microempresas, les deben a un amigo, a un
vecino, a un familiar, al de la tienda o a una casa de empeo, ms de 2,4 billones
de pesos.
La cifra es increble. Pero an ms sorprendente es que muchas de esas familias
y pequeos negocios estn dispuestos a pagar tasas de inters por prstamos
pequeos de hasta el 300%.
Las conclusiones del informe ratifican que el acceso a los servicios financieros,
mejor conocido como bancarizacin, an es muy bajo en Colombia, a pesar de las
inmensas necesidades que tiene la poblacin.
Esta necesidad de crdito debera ser atendida por la banca pero la realidad es
otra. Ante urgencias de tipo econmico, una alta proporcin de hogares y
microempresas en los segmentos de bajos ingresos confes que prefiere solicitar
crdito al prestamista informal o a la casa de empeo.

Por qu acceden a estos prstamos?

La principal causa para que los colombianos acudan al agiotista cuando requieren
dinero es la dificultad para acceder a l por los canales formales.
Quienes recurren al 'gota a gota' dicen que los bancos exigen mucho 'papeleo'
antes de prestarles. Esto implica costos en tiempo, pues las personas pierden
horas laborales; en el pago del transporte para realizar los trmites; en la
expedicin de documentos y sus respectivas fotocopias.
Otra de las explicaciones que llama la atencin en la encuesta, tiene que ver con
las sanciones que les aplican a los deudores cuando se atrasan.
Segn el estudio, en el sector informal el castigo consiste en que no les vuelven a
prestar, y agregan que una vez se ponen al da recuperan su credibilidad. Lo que
no sucede en el mercado formal, donde al colgarse ms de 30 das los deudores
son reportados a las centrales de riesgo.
Sin embargo, el estudio no revela una dramtica verdad: la violencia que este tipo
de prstamos genera.
Al indagar por las razones de la gente para endeudarse en el sector informal, la
encuesta describe unas preferencias muy claras.
Los amigos, vecinos o familiares y los establecimientos de comercio son los ms
buscados a la hora de adquirir un crdito. Los bancos se consideran menos
costosos dentro de las opciones y la oportunidad es el criterio ms importante en
el caso de los prestamistas, el proveedor (especialmente para las microempresas)
o la casa de empeo.
Para los hogares, adicionalmente, la empresa donde algn miembro del hogar
trabaja es una buena fuente de crdito en trminos de oportunidad, as como el
tendero en trminos de costos.

Segn la encuesta, de los siete millones de hogares colombianos que residen en

sectores de estratos 1, 2 y 3, alrededor de seis millones ochocientos mil admiten
haber tenido crdito alguna vez (90%). En un 83% estos crditos se pactan con
los amigos, vecinos, familiares, casas de empeo y prestamistas. Por otra parte,
cuatro millones seiscientos mil hogares tienen crditos vigentes, de estos el 53%
es crdito informal.
Desangre gota a gota
Medio que publica: El Pas de Cali
Seccin: Nacin / Nacional
Gnero periodstico: Informe Especial

HIPTESIS

Con sta investigacin se pretende que el estado establezca proyectos que

proporcionen mejor empleo, mejor trabajo y ms posibilidades para obtener
crditos y quizs una buena estabilidad econmica, vinculando a largo
plazo bancos, asociaciones y cooperativas, las cuales echan de menos la
ciudadana y algunas veces no tienen el conocimiento previo sobre ello.

Hacer que sta ley se cumpla o se lleve a cabo con todas stas personas
que ejercen dicho oficio en todo el territorio nacional, y de sta manera
acabar con sta red de ilegalidad. El artculo 305 del Cdigo Penal y la
Superintendencia bancaria exponen que aquellas personas que estn
involucradas en el delito de usura debern pagar una condena no
excarcelable, es decir, que debe de ir a prisin en un periodo
correspondiente de dos a siete aos y le tocar pagar multas de 200 a 400
salarios mnimos mensuales legales vigentes.

Un llamado al sector financiero para que no escatime esfuerzos en

bsqueda de frmulas que permitan avanzar en la bancarizacin de los
colombianos que an se encuentran por fuera de este sistema.

DISEO METODOLGICO

Por qu siendo ilegal las tasas de inters que manejan los agiotistas no
son sancionados?
Segn la inspeccin de polica municipal de Suaza indica que no reposa
ninguna informacin acerca de denuncias en los ltimos tres aos,
asegurando as que en la base de datos del Juzgado no hay registro alguno
que indique encarcelamientos por conducta de usura. Las investigaciones
acerca de este delito son mnimas al igual que las judicializaciones.

Saben los comerciantes que siendo dueos de una mediana o pequea

empresa tienen la opcin de solicitar un microcrdito?
Temor y desconocimiento del crdito por la cantidad de requisitos y trmites
son los cuales impedan a la gente acceder a los servicios bancarios.
Actualmente en Colombia los bancos y corporaciones financieras ofrecen
programas de microcrdito a seis aos para personas que desarrollen una
actividad productiva en los sectores de industria, comercio o servicios, los
cuales pertenezcan a estratos medios y bajos.

Cul es la forma que utilizan los agiotistas para cobrar las deudas?
Si un cliente incumple con sus pagos, se hacen efectivos ttulos de
propiedad de carros, casas u otros inmuebles que el usuario entreg como
prenda de garanta; de lo contrario estos acuden a mecanismos de presin
tales como amenazas y hechos fsicos violentos.

Por qu el mercado de los agiotistas o prestamistas gota a gota se ha

incrementado?
El xito del negocio est garantizado en un lugar donde la poblacin
bancarizada (con acceso a servicios bancarios), no llega al 40 por ciento,
los estudios de crdito son exigentes y tardan mucho y el estar reportado
en una central de riesgo cierra las puertas a un crdito otorgado por
entidades financieras vigiladas.

NDICE

1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

2. ANTECEDENTES

3. JUSTIFICACIN

4. ANTECEDENTES

5. OBJETIVOS

6. DELIMITACIN

7. PREGUNTAS

8. TIPO DE INVESTIGACIN

9. MARCO TERICO

10

LOS GOTA A GOTA O AGIOTISTAS

GENERALIDADES SOBRE LOS PRESTAMISTAS
REFERENCIA HISTRICA

10.1
10.2
10.3

10. HIPTESIS

11

11. DISEO METODOLGICO

12

12. POR QU SIENDO ILEGAL LAS TASAS DE INTERS QUE MANEJAN

LOS AGIOTISTAS NO SON SANCIONADOS?
13. SABEN LOS COMERCIANTES QUE SIENDO DUEOS DE UNA
MEDIANA O PEQUEA EMPRESA TIENEN LA OPCIN DE SOLICITAR
UN MICROCRDITO?
14. CUL ES LA FORMA QUE UTILIZAN LOS AGIOTISTAS PARA COBRAR
LAS DEUDAS?
15. POR QU EL MERCADO DE LOS AGIOTISTAS O PRESTAMISTAS
GOTA A GOTA SE HA INCREMENTADO?