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Na ponta do lpis

Antes de nanciar o imvel, preciso fazer as contas e avaliar as exigncias

contratuais
Envolver-se em um nanciamento requer cuidado. Alm das prestaes e juros, outros fatores podem encarecer o valor da parcela mensal,
como o seguro exigido pelas instituies nanceiras

postado em 02/07/2016 18:29 / atualizado em 04/07/2016 18:06

Gustavo Perucci /Estado de Minas (mailto:gustavoperucci.mg@diariosassociados.com.br)

O sonho da casa prpria cou mais fcil para os brasileiros nos ltimos anos. Crdito fcil, mercado aquecido e um grande dcit habitacional no pas
so alguns dos motivos que explicam o boom imobilirio nas duas ltimas dcadas. Mesmo com a crise que assola diversos setores produtivos, inclusive
o de construo predial, fugir do aluguel um desejo de muitas pessoas, mas o sonho pode virar pesadelo.

Saiba mais
Momento de crise
boa oportunidade
para nanciar imvel
FGTS vai nanciar obras ainda em
construo

Envolver-se em um compromisso nanceiro por anos, s vezes dcadas, requer extremo cuidado. Se a nica sada
o nanciamento, essencial muita ateno, estudo e cuidado antes de fechar o negcio. Alm das prestaes e
juros, outros fatores podem encarecer o valor da parcela mensal, como o seguro exigido pelas instituies
nanceiras. Ter domnio do contrato de nanciamento essencial.
Procure um advogado especialista e mostre todas as condies da negociao, para que ele possa esclarecer as
questes contratuais, com ser a quitao, riscos e vantagens de cada forma de nanciamento. A recomendao
de especialistas fazer uma poupana maior e nanciar o mnimo possvel do imvel, para que se tenha
capacidade de pagamento e at uma reserva tcnica em funo de algum imprevisto. O ideal que a prestao
seja, no mximo, de 20% do valor da renda.

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PAGANDO
Bancos e instituies nanceiras oferecem trs sistemas para a quitao das parcelas do nanciamento. A escolha pode fazer a diferena no valor nal:
SAC
Sistema de Amortizao Constante: o modelo mais utilizado em nanciamentos imobilirios no pas. Nesse sistema, a taxa de amortizao continua
xa (valor emprestado), enquanto os juros (sobre o saldo devedor), a cada pagamento, so minimizados. As prestaes podem ser consideradas como
decrescentes.
. Para quem: O SAC comea mais pesado no bolso mas, com o tempo, diminui. Quem est com estabilidade no emprego e planeja, por exemplo, ter um
lho, pode se beneciar com o sistema, j que o alvio no valor progressivo ajuda a ajustar as contas. Se h como acelerar o pagamento das parcelas,
melhor ainda. Tambm o melhor forma de proteger o poder de compra da inao.
SACRE
Sistema de Amortizao Crescente: Nesse modelo, a taxa de amortizao cresce enquanto os juros caem, com as prestaes xas. O clculo do SACRE
se repete a cada 12 meses, reduzindo os juros do montante que j foi amortizado. Este sistema mistura o Sistema de Amortizao Constante com a
Tabela Price.
. Para quem: Opo ao sistema PRICE para quem quer ter parcelas mais estveis, mesmo que o nanciamento dure mais tempo. Na questo do juros, o
SACRE a forma de amortizao onde voc pagar o menor montante. As parcelas iniciais so maiores do que no SAC, mas podem ter um impacto
menor sobre as nanas no mdio e longo prazo.
TABELA PRICE
o sistema mais utilizado para nanciamento de veculos. Na Tabela Price, o valor das parcelas xo durante todo o perodo do nanciamento.
. Para quem: Durante o perodo do nanciamento, o impacto nas nanas ser o mesmo. Ao longo prazo, se o salrio no for reajustado de acordo com a
inao, o sistema da Tabela Price vai pesar cada vez mais no oramento. Um atrativo inicial que o valor das primeiras parcelas so menores do que
pelo SAC. boa opo para que tem uma carreira slida, com boa projeo de aumento salarial, preferencialmente acima da inao. Quem optar pela
Tabela Price tem que planejar quitar o nanciamento o mais rpido possvel, pois os juros pagos so consideravelmente maiores do que pelo SAC ou
SACRE. Se pensa em alongar ao mximo o nanciamento, opte por um dos outros sistemas.

FIQUE DE OLHO
PREPARE-SE COM ANTECEDNCIA
Erro comum entre quem procura um imvel, deixar o processo de nanciamento para a ltima hora pode render uma bela dor de cabea e at te fazer
perder a casa dos sonhos. Mesmo com garantias de que tudo ser resolvido da forma mais rpida e eciente possvel, preciso estar atento para que
documentos necessrios estejam em ordem.
PESQUISE
Encontrar a casa ou apartamento dos sonhos j tarefa complicada. Imagine perder o imvel porque o nanciamento no saiu a tempo? Para evitar
situaes como essa, preciso fazer o 'dever de casa' direito. Pesquise todos as possibilidades de nanciamento, faa as contas, calcule os custos,
condies e prazos de concesso.
PR-APROVAO
Somente com o crdito pr-aprovado que voc ter certeza de quanto poder gastar com o imvel. Ter o crdito pr-aprovado no signica levantar o
nanciamento e comear a pagar juros, mas apenas ter a certeza de que o dinheiro estar disponvel quando precisar. importante, tambm, car
atento s mudanas do mercado, que podem afetar signicativamente as condies do nanciamento.
JUROS
No nanciamento, os juros so sempre denidos no ato da contratao, podendo ter ou no ndice de correo ps-xado normalmente, utilizada a
Taxa Referencial (TR). Por exemplo: um nanciamento pode ter uma taxa de juros xa de 12% ao ano, sem correo, ou uma taxa de 9% ao ano, mais
correo pela TR. No ltimo caso, existe o elemento da volatilidade do mercado nanceiro, deixando o valor das parcelas mais caros ou baratos de
acordo com a utuao da taxa bsica de juros, a Selic. Assim, quando a Selic tem tendncia de alta, como ocorre atualmente no pas, a TR tambm sobe.
Ou seja: mais juros pagos ao banco.

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MAIS RPIDO
Fechar um contrato de nanciamento imobilirio longo, de 20, 30 anos, no quer dizer que, necessariamente, voc dever levar todo esse tempo para
quitar a dvida. O ideal que, ao conseguir recursos extras, faa-se a amortizao, ou seja, adiantar o pagamento ao banco, reduzindo o saldo devedor e
os juros. Os bancos do duas opes ao cliente quando ele deseja amortizar a dvida: manter o valor das parcelas e diminuir o prazo; manter o prazo e
reduzir o valor das parcelas. A primeira opo melhor boa para quem no sente tanto as parcelas no oramento, pagando o imvel mais rapidamente;
j a segunda opo interessante para quem precisa de um alvio nas contas.
FGTS
A cada dois anos, que for empregado com carteira assinada pode fazer uma amortizao com os recursos do FGTS. Do ponto de vista nanceiro, um
bom
recurso, pois no FGTS o dinheiro rende pouco, perdendo para a inao. Lembre-se, porm, que o fundo uma garantia de segurana em caso de

demisso. Assim, mesmo que valha a pena amortizar a dvida, recomendado um planejamento nanceiro, para no car na mo.
DIRETO COM A CONSTRUTORA
Para ganhar clientes e movimentar o mercado, muitas construtoras tm optado por oferecer nanciamentos direto ao muturio. Essa opo ganhou
espao ao mesmo tempo em que a oferta de crdito imobilirio pelos bancos se tornou mais escassa. Em um cenrio de crdito escasso, o nanciamento
direto pode at ser uma boa alternativa. Como a negociao direta, possvel fechar um negcio vantajoso, especialmente na questo da aprovao
do crdito. Nesses casos, mais importante ainda ter ateno e fazer todas as contas, para no fazer um mau negcio. Optar pela reduo de prazo na
hora de amortizar bem mais vantajoso no caso do nanciamento direto. Isso porque o juro , geralmente, corrigido pela inao em geral, pelo ndice
Geral de Preos do Mercado (IGP-M).
Tags: exigncias contratuais modalidades de nanciamento Lugar Certo Estado de Minas mercado nanciar nanciamento imvel

contrato juros crdito

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