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Professor Titular de Direito Econmico e Economia Poltica da Faculdade de Direito
da Universidade de So Paulo
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PARECER
I. A Importncia do Crdito
amplamente
possvel
as
necessidades
sociais.
Neste
contexto, o
^ Eugnio GUDIN,Princpios de Economia Monetria, 9* ed. Rio de Janeiro, Agir, 1976, vol.
Paulo, Faculdade de Direito da USP (Tese de Doutoramento), 1986, pp. 81-96. Vide, ainda,
Bruno MIRAGEM,Direito Bancrio, So Paulo, RT,2013, pp. 61-71.
partes que o compem, abrangendo as cooperativas de crdito, ser regulado por leis
complementares que disporo, inclusive, sobre a participao do capital estrangeiro nas
instituies que o integram".
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GiLBEirro Bercovio Sociedade de Advogados
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pblico monopolizado pelo Estado (artigos 21, VII; 22, VI e 164, caput, da
Constituio)'^. Dada sua importncia para o sistema econmico como um
todo, o ordenamento jurdico do crdito constitui um setor com forte regulao
estatal,limitando e modulando a autonomia negociai dos agentes econmicos
4 Artigo 21, VIII: "Compete Unio: VIII - administrar as reservas cambiais do Pas e
fiscalizar as operaes de natureza financeira, especialmente as de crdito, cmbio e
capitalizao, bem como as de seguros e de previdncia privada".
Artigo 22, VTI: "Compete privativamente Unio legislar sobre: VII - poltica de crdito,
cmbio, seguros e transferncia de valores".
5 Em relao importncia fundamental dos bancos pblicos no sistema financeiro brasileiro,
com papel central no financiamento do investimento e do crescimento da economia, vide
Brbara STALLINGS & Rogrio STUDART, Finance for Development: Latin Amrica in
Comparative Perspective, Washington/Santiago, Brookings Institution PressAJnited Nations
- Economic Commission for Latin Amrica and the Caribbean, 2006, pp. 230-234, 241-247 e
252-255.
Sobre a emisso monetria como tarefa estatal, vide Jos Tadeu DE CHIARA, Moeda e
Artigo 164, caput: "A competncia da Unio para emitir moeda ser exercida exclusivamente
pelo banco central".
Alguns autores, como Massimo Severo Giannini, chegaram a defender que os servios de
oferta de crdito seriam dotados da natureza jurdica de servio pblico. Cf. Massimo Severo
GIANNINI, "Osservazioni suUa Disciplina dela Funzione Creditizia" in Scritti, Milano,
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Giufh-, 2002, vol. 2, pp. 15-29. Em sentido contrrio, embora constatando a importncia da
atuao estatal no setor de crdito, vide Mario NIGRO,"Profili Pubblicistici dei Credito" in
Mario NIGRO & Sebastin MARTN-RETORTILLO,La Disciplina Pubblicistica dei Credito,
9 Steven FINLAY, Consumer Credii Fundamentais, 2' ed, New York, Palgrave Macmillan,
2009 e Daniela VANDONE, Consumer Credit in Europe: Risks and Opportunities of a
'O Veja-se, por exemplo, o caso da Alemanha, em que locadores e empregadores podem
solicitar um relatrio de crdito (Schufa-Klausel) para verificao da habilidade do
postulante. A Schufa disponibiliza apenas informaes negativas para consulentes nocredores.
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Neste parecer, nosso enfoque ser nos bureaus de crdito, constitudos como entidades de
Markets in the United States and Europe" in Giuseppe BERTOLA, Richard DISNEY &
Charles GRANT (orgs.), The Economics of Consumer Credit, Cambridge (Ms.), The MIT
Press, 2006, pp. 27-62.
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Esta concepo de ordem pblica pode ser entendida, assim, dentro do que
Geraldo de Camargo Vidigal denominava de "direito da organizao dos
mercados"^^.
Norbert REICH, Markt und Recht: Theorie und Praxis des Wirtschaftsrechts in der
Bundesrepublik Deutschland, Neuwied/Darmstadt, Luchterhand, 1977, pp. 196-225; Fbio
Konder COMPARATO, "Proteo do Consumidor: Importante Captulo do Direito
Econmico", Revista de Direito Pblico n 80,outubro/dezembro de 1986, pp. 185-196; Alberto
Vide Grard FARJAT, L'Ordre Public conomique, Paris, L.G.D.J., 1963, especialmente
pp. 77-125; Grard FARJAT, Droit conomique, Paris, PUF, 1971, pp. 41-49; Eros Roberto
GRAU,Elementos de Direito Econmico, So Paulo, RT, 1981, pp. 42-43; Hubert CHARLES,
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ordem pblica econmica tem como objetivo permitir a atuao estatal e dos
Cf. Marcelo Schenk DUQUE, Direito Privado e Constituio cit., pp. 349-351 e 384-388.
Sobre a concepo de deveres fundamentais, vide Carl SCHMITT, Verfassungslehre, 8" ed,
Berlin, Duncker & Humblot, 1993, pp. 174-175; Hasso HOFMANN,"Grundplichten und
Grundrechte" in Jose/ISENSEE & Paul KIRCHHOF (orgs.), Handbuch des Staatsrechts der
Bundesrepublik Deutschland, 3" ed, Heidelberg, C. F. MUer Verlag, 2011, vol. 9, pp. 709715 e 718-729; Jos Casalta NASAIS, O Dever Fundamental de Pagar Impostos: Contributo
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Reichsverfassung, reimpr., Frankfurt am Main, Verlag Ferdinand Keip, 1975, vol. 1, pp. 30-
32 e Gerhard ANSCHTZ, Die Verfassung des Deutschen Reichs vom 11. August 1919,
reimpr., 14 ed, Aalen, Scientia Verlag, 1987, pp. 519-520.
22 OUvier BEAUD, Les Derniers Jours de Weimar: Carl Schmitt face VAvnement du
Nazisme, Paris, Descirtes & Cie., 1997, pp. 88-95.
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sobre a primeira, Carl Schmitt deixou muito claro o que ele considera objeto
de proteo na Constituio de Weimar: as instituies mais tradicionais do
2"^ Para exemplos do que Schmitt classifica como garantia institucional, vide Carl SCHMITT,
"Freiheitsrechte und institutionelle Garantien der Reichsverfassung" cit, pp. 153-160.
25 Michael STOLLEIS, Geschichte des ffentlichen Rachs in Deutschland, Mnchen, C.H.
Beck, 1999, voi. 3, p. 105. Vide tambm Dominique SGLARD, "Prsentation" in Carl
SCHMITT, Les Trois Types de Pense Juridique, Paris, PUF, 1995, pp. 49-58 e Gilberto
BERCOVICI,"Entre Institucionalismo e Decisionismo", Revista Novos Estudos n 62, So
Paulo, CEBRAP, maro de 2002, pp. 191-192.
2' Peter HBERLE,Peter, Die Wesensgehaltgarantie des Art. IBAbs. 2 Grundgesetz cit., pp.
70-125 e Paulo BONAVIDES, Curso de Direito Constitucional, T ed, So Paulo, Malbeiros,
1998, pp. 491-500.
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dos
meios de
88 Claudia Lima MARQUES, Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor cit., pp. 531-569
e Bruno MIRAGEM,Direito Bancrio cit., pp. 172-196 e 227-235.
8' Claudia T.ma MARQUES, Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor cit., pp. 851-853.
82 Artigo 43 da Lei 8.078/1990:"O consumidor,sem prejuzo do disposto no art. 86, ter acesso
2" - A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de consumo dever ser
comunicada por escrito ao consumidor, quando no solicitada por ele.
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preocupao que
pode
gerar efeitos
6" - Todas as informaes de que trata o caput deste artigo devem ser disponibilizadas em
formatos acessveis, inclusive para a pessoa com deficincia, mediante solicitao do
consumidor".
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greater share of the rent from data sharing, companies tend to increase the costs ofrejecting
such sharing by bundling consent clauses with other contractual clauses such that rejection
costs are increased". No caso de bancos, de se ponderar a mirade de novos usos da
"The Legal Framework of Consumer Credit Bureaus and Credit Scoring in the European
Union: Pitfalls and Chailenges - Overindebtedness, Responsible Lending, Market Integration
and Fundamental Rights", Suffolk University Law Review, vol. 46, 2013, pp. 791-828.
36 Ed MIERZWINSKI & Jeff CHESTER,"Selling Gonsumers Not Lists: The New World of
Digital Decision-Making and the Role of the Fair Credit Reporting Act", Suffolk University
Law Review, vol. 46, 2013, pp. 845-880.
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informao disponvel nos sistemas dos bureaus. Esta informao deve ser a
as
mais
variadas:
instituies
financeiras,
concessionrias
de
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definido como uma rede que organiza de maneira tima o fluxo de informaes
captura dados (i) de ordem privada, acessveis por um ajuste contratual entre
o bureau e o detentor da informao, e (ii) dados de natureza pblica, gerados
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entre as operaes bancrias, havendo mesmo quem afirme que depois das
contas correntes, o servio mais ativo de um banco*'. Ora, quem cobra ttulos
"2 Pontes de MIRANDA, Tratado de Direito Privado, 3' ed, So Paulo, RT, 1984, vol. 35, pp.
63-108.
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que a lei concede a outras pessoas para o que de seu ministrio. A f pblica
faz ter eficcia, como sendo exato,o registro inexato, enquanto ela[a f pblica]
no cessa'*^^. Paulin^^ qualifica a f pblica como predicado essencial da
Instituio Notarial e Registrria,instituies que tm por misso a promoo
da segurana jurdica.
Litgios e dos Conflitos Sociais", Revista de Direito Notarial, vol. 2, 2010, pp. 13-124. Sobre a
evoluo histrica dessas atividades, vide Gilson Carlos SANT'ANNA, "Fatos Histricos e
Jurdicos Determinantes da Configurao Contempornea dos Servios Notariais", Revista
de Direito Imobilirio, vol. 65, julho/dezembro de 2008, pp. 39-60 e Gilson Carlos
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prestados no interesse pblico, podem e devem ser utilizados como meio para
soluo extrajudicial dos conflitos de interesses decorrentes das relaes
jurdicas que envolvem dbito e crdito".
A ampliao do rol de documentos protestveis um fenmeno
indicativo do reconhecimento social da eficcia do protesto como meio capaz
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informao
de
alta
qualidade
dos
cartrios, repercute,
julho/setembro de 2007, pp. 117-143. Veja-se discusses como o protesto de cota condominial,
certido de dvida ativa e outros documentos. Vide tambm, Milton Fernando
LAMANAUSKAS & Arthur Dei GURCIO NETO,"O Protesto de Certides de Dvida Ativa
e a Eficincia Administrativa" in Regina PEDROSO (coord.). Estudos Avanados de Direito
Notarial e Registrai, Rio de Janeiro, Elsevier, 2013, pp. 137-156.
52 Reinaldo Velloso dos SANTOS,Apontamentos sobre o Protesto Notarial, mimeo, So Paulo,
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a network: Although for breuity the word "industry" was used many times, credit reporting is
essentially a network actiuity. There are furnishers of credit information, consumers, credit
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report users (that must not he fumishers at the $ame time) and credit bureaus. If
regulations are applied to this activity, they must cover ali participante notjust credit bureaus
as 'information circuits".
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structure, it is often not feasible in countries developing their first credit reporting service
because lenders are often reluctant to share information unless they are shareholders (and
therefore share control). Often, lenders resist sharing their customer information. (...)
Bureaus that include ownership by creditors face challenges as stakeholder
differences can get in the way of maximizing business value. Creditar shareholders
may be reluctant to allow new creditors to participate because these newcomers, while unable
to contribute significant amounts of data, would benefit greatly from having access to
information on existing clients. Furthermore, when creditors own the credit bureau, they
are less likely to use the services of any other bureau, thus increasing barriers to entry
in the credit reporting market. If a few banks are shareholders, whereas several other banks
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acionistas, com
S Sobre a concentrao bancria no Brasil, onde cinco bancos (Banco do Brasil, Ita,
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muito
diferentes, e
que levantam
questes
concorrenciais distintas.
the stakeholder incentives are not always aligned with what ia best for the private credit
bureau".
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WORLD BANK, General Principies for Credit Reporting, Setembro 2011, p. 17, grifo meu:
"69. To a large extent lhe services provided by the credit reporting industry are deemed to be
ofpublic interesi, and therefore might become the objeci ofpublic policy. However,situations
exist where the actual objectives that the credit reporting service provider seeks in
practice diverge from the public policy goals underlying a service of this kind. A
major determinant of such divergences can be traced back to the ownership
structure of the credit reporting service provider. While there are no "good" or "bad"
ownership structures, certain structures may lead to more issues than others.
70. Ownership by a particular group of large lenders, typically banks, can lead to
anti-competitive behavior in the information sharing market. For example, majority
shareholders can restrict or preveni access to the service by smaller lenders. In another
scenario, a credit reporting service provider may wish to expand access to ali types of users in
order to maximize profits. Large lenders may not be willing to share information in such a
scenario as they may consider that they will be contributing quality data and disclosing their
good customers, while it is unlikely that this will be compensated with the data they will be
able to obtain from the service provider. Situations like these may lead to the creation ofservice
providers that serve specific sectors of the credit market. thus leading to silos of information.
As earlier discussed, such fragmented information sharing markets undermine the benefits of
comprehensive credit reporting systems. Problems like these can be mitigated through proper
governance arrangements".
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Se
no
houver
possibilidade
de
maximizar
os
lucros
mas
ao
custo
de
gerar
tambm
efeitos
das
atividades
principais
desempenhadas
pela
ISO: (i) o
Herbert HOVENKAMP,"Exclusive Joint Ventures and Antitrust Policy" cit., p. 28-30 e 6770.
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'O Herbert HOVENKAMP,"Exclusive Joint Ventures and Antitrust Policy" cit., pp. 89 e ss.,
grifo meu: "A joint venture with 1000 members may dominate a relevant market while
individual members have infinitesimally small market shares. The market may lok extremely
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dos efeitos horizontais das integraes verticais. Isto nos leva assuno de
que os efeitos pr e anticompetitivos se irradiam entre nveis de mercado.
The answer depends entirely on the question being asked. When the challengedpractice is
thought to facilitate coUusion or collusion-like performance but individual
members retain nearly ali their ahility to compete, market concentration at the
member levei remains significant".
Para uma abordagem econmica do tema, vide Michael S. MCFALLS, "The Role and
Assessment of Classical Market Power in Joint Venture Analysis", Anitrust Law Journal,
vol. 66, 1997-1998, pp. 651-700.
'2 Jeffrey PFEFFER & Philip NOWAK,"Pattems of Joint Venture Activity: Implications for
Antitrust Policy", The Antitrust Bulletin, vol. 21,1976, pp. 315-339. Os autores corroboram o
entendimento de que uma joint venture formada por empresas relacionadas horizontalmente
pode gerar conseqncias especialmente preocupantes na esfera do direito concorrencial.
Edmund W. KITCH,"The Antita-ust Economics of Joint Ventures", Antitrust Law Journal,
vol. 54,1985, p. 965.
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A OECD sugere que (i) sejam definidos os objetivos do plano de aplicao dos remdios e
seja estabelecido um plano para alcan-los; (ii) compreenda o setor econmico;(iii) proceda
a ajustes se houver um histrico de comportamento anticompetitivo;(iv) antecipe reaes dos
interessados;(v)identifique os efeitos colaterais;(vi) analise se o plano administrvel;(vii)
selecione uma espcie de remdio;(viii) desenvolva um cronograma de implantao. OECD,
Remedies and Sanctions in Abuse of Dominance Cases, 2006, pp. 25-29.
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BULST, "Remedies in European Antitrust Law", Antitrust Law Journal, vol. 43, 2009. pp.
43-63.
. OECD, Remedies and Sanctions in Abuse ofDominance Cases cit., pp. 7-8 e 31-40. Para
um quadro comparativo dos modelos europeu e americano, vide E. Thomas SULLIVAN,
"Antitrust Remedies in the U.S. and EU: Advancing a Standard of Proportionality", The
Antitrust Bulletin, vol. 48, 2003, pp. 377-425.
Para a distino entre remdios estruturais e comportamentais, bem como dos efeitos
definitivos da primeira espcie e da aplicao dificultada no segundo caso, vide Edward
CAVANAGH, "Antitrust Remedies Revisited", Oregon Law Review, vol. 84, 2005, pp. 147225.
80 Vide o estudo de John E. KWOKA & Diana L. MOSS, "Behavioral Merger Remedies:
Evaluation and Implications for Antitrust Enforcement", T7te Antitrust Bulletin, vol. 57,
2012, pp. 979-1011. Os autores defendem a prevalncia dos remdios estruturais como
primeira opo das autoridades concorrenciais para restaurao das condies concorrenciais
do mercado.
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limitaes
de
conduta, estabelecendo
canais
de
comunicao
ou
82 Joseph F. BRODLEY,"Joint Ventures and Antitrust Policy", Harvard Law Review, vol. 95,
1982, pp. 1521-1590.
8 Joseph F. BRODLEY,"Joint Ventures and Antitrust Policy" ci., pp. 1555 e ss.
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o produto/informao/servio
Can't Come In; Evaluating Restrictions on Access to Input Joint Ventures", Harvard Journal
ofLaw & Technology, vol. 9,1996, pp. 319-351.
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cadastro positivo, pois os demais bureaus tem toda expertise necessria para
operar este tipo de cadastro.
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fnnH
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RESPOSTA
no
Parecer
21/2016/CGAA2/SGAI/SG,
acarreta
riscos
segurana
a impontualidade e
e consulentes tem alto grau de probabilidade. Este risco foi identificado pelo
CADE e motivou a previso de remdio comportamental na minuta do Acordo
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Gilberto Bercovici
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da Universidade de So Pauto
Superintendncia-Geral
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CADE
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Tel:(11) 3459.8460
Gilberto Bercovici
Professor Titular de Direito Econmico e Economia Poltica da Faculdade de Direito
da Universidade de So Paulo
Iberto Bercovici
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Gilberto Bercovio Sgoedaoe oe Advogados