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Integracin,

redes y fomento
de las sociedades
cooperativas
de ahorro y
prstamo (Socap)
L@Red de la Gente es una alianza comercial
constituida por Bansefi y los intermediarios financieros del sector de ahorro y crdito popular
Las redes: alcances institucionales
La idea de red usualmente se asocia con pesca. La primera acepcin del diccionario de
la Real Academia Espaola lo define como:
Aparejo con hilos, cuerdas o alambres trabados en forma de mallas, y convenientemente
dispuesto para pescar, cazar, cercar, sujetar.
No obstante, las otras definiciones tambin
nos resultan familiares; se refieren a: conjunto
de elementos organizados para determinado
fin, o conjunto de establecimientos o construcciones pertenecientes a una sola empresa, en el caso de una cadena, o conjunto de
personas relacionadas para una determinada
actividad, y ya la en modernidad al conjunto de ordenadores o de equipos informticos
conectados entre s que pueden intercambiar
informacin.
Las redes sociales son parte de nuestra
vida, son la forma en la que se estructuran las
relaciones personales y estamos conectados
mucho antes de que existiera la Internet.

Al referirnos a L@Red de la Gente, aplicamos todas las definiciones que, a su vez, denominan a las organizaciones a las que estamos
adscritas como sociedades cooperativas de ahorro y prstamo, a las organizaciones de las sucursales de cada sociedad, en las federaciones
y en las plataformas informticas que compartimos en diferentes grados de integracin y uso.
Es decir, nos unimos por objetivos comunes: proporcionamos servicios financieros a
nuestros socios, orientados por los valores y
principios del cooperativismo y el marco legal vigente. En un sentido ms amplio, no hay
duda de que nuestras redes son estructuras
sociales de personas o entidades conectadas
y unidas entre s por algn tipo de relacin o
inters comn.1 Pero tambin son redes institucionales, es decir, hablamos de los lazos que
se establecen entre instituciones.

El trmino se atribuye a los antroplogos britnicos


Alfred Radcliffe-Brown y John Barnes.

No hay duda de que


nuestras redes son
estructuras sociales de
personas o entidades
conectadas y unidas
entre s por algn tipo
de relacin o inters
comn

L@Red de la Gente cumple diez aos de vida


y el monito de papel es su principal smbolo.
L@Red de la Gente

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Diagnstico del sector cooperativo financiero, qu haremos?


Ernesto Guzmn Gmez*
Deje de hacer lo que est haciendo
Tmese un recreo y evale lo que funciona y lo que no funciona.
La definicin de demencia es hacer las mismas cosas
y esperar un resultado diferente
Robert T. Kiyosaki
Padre Rico, Padre Pobre

Con la intencin de provocar, reflexiones,


estrategias y acciones de los dirigentes del
sector cooperativo financiero y quienes honran este documento, utilizando la crtica objetiva, el lenguaje franco y el buen humor,
que son recursos provocadores, pero que, obviamente, resultan incmodos para quienes
aconsejan que llevemos la fiesta en paz durante el Ao Internacional de las Cooperativas. En 2013 ya veremos qu se nos ocurre.
Tambin el presente ensayo corre el riesgo
de la indiferencia, porque ante la proximidad del vencimiento del plazo para la autorizacin legal y la existencia de alrededor
de 170 cooperativas que no la han tramitado, la generalidad del sector est enfocado
en ese tema. Ante esa visin sesgada deseo
seguir provocando con las preguntas siguientes: qu estamos haciendo para resolver los
problemas estructurales que padecen cooperativas de base y federaciones? Qu servicios
estn dando los organismos de integracin
al segmento de cooperativas autorizadas que
representa ms de 70% de los activos del sector? Qu medidas preventivas est tomando
el Fondo de Proteccin para prevenir y disminuir el riesgo sistmico que est latente,
tanto en cooperativas autorizadas, como en
las que estn en el rgimen de transicin legal? Acaso se cree que el Comit de Supervisin va arriesgar su prestigio institucional
regalando dictmenes favorables a diestra y
siniestra para salvar el escollo de la autorizacin? Qu estrategia legal se est preparando
para el importante nmero de cooperativas
que no le va alcanzar el tiempo para procesar
su autorizacin o su fusin? Y despus del
31 de diciembre de 2012, qu haremos?
Problemtica estructural: gentica
cooperativista?
En la ciencia econmica se clasifican los
problemas como estructurales y coyunturales.
* Exdirector de Estrategia Corporativa en Unisap.

La solucin de los primeros resulta compleja, porque han creado una estructura slida
(se han enquistado, se dice) que slo pueden ser superados por medio de cambios radicales de carcter jurdico, poltico y social.
De ah el origen de las llamadas reformas
estructurales. Los problemas coyunturales
son ordinariamente temporales y exigen
polticas oportunas para que no se conviertan en una bola de nieve que cause estragos
mayores, pero para resolverlos no son necesarios cambios cruciales. Hay muchos casos
prcticos para demostrarlos, pero por ahora
los obviaremos.
En trminos generales, en el sector cooperativo financiero se detectan cuatro problemas estructurales:
1. Dbil gestin empresarial.
2. Desintegracin.
3. Imagen de inseguridad.
4. Falta de competitividad.
Gestin empresarial
Para ilustrar esta problemtica, narrar brevemente dos acontecimientos reales de los
muchos que he clasificado como perlas de
coleccin y espero seguir recopilando con el
apoyo de quienes leen estas lneas.
a. Hace unos lustros desarroll, junto con
otros compaeros de la antigua Federacin
Guamich, el diagnstico y plan de mejora
respectivo de una caja que pasaba por una
aguda crisis financiera y administrativa.
Nuestra conclusin fundamental era muy
concreta: si no se cambiaba inmediatamente a su director general, la cooperativa inexorablemente sufrira un quebranto
en el mediano plazo. Pero enfrentbamos
dos obstculos: I) Exista un fuerte vnculo
entre el aludido y los miembros de ambos
consejos (derivado de varios privilegios que
mutuamente se concedan), por lo que para
ellos era una especie de santo en vida y nuestra propuesta significaba un insulto a su na-

turaleza impoluta; y II) El personaje funga


como uno de los consejeros ms destacados
de la federacin, o sea, era oscuridad en la
casa, mientras afuera brillaba como un sol.
Pocos meses despus, era prfugo de la justicia y la caja termin siendo fusionada.

Recuerdo a algunos de sus defensores dicindome: tenas razn, pero Apocalipto (el nombre es ficticio) estaba rodeado de una mafia
de amigos y compadres que nos impeda quitarlo [] y como nos saludaba de abrazo y
beso, cremos en sus buenas intenciones.
b. Sin duda alguna la caja era virtuosa.
Destacaba por su estabilidad financiera,
gestin sana y prudente y liderazgo en la
regin donde operaba; yo la consideraba
la joya de la corona entre las cooperativas
que asesoraba. Su gerente general tambin
era eficiente, responsable y austero, por eso
la poblacin en general lo reconoca como
un lder probo, honorable y confiable. A
causa de su gestin, la caja y su gerente
general resultaban premiados ao con ao
por la federacin, con base en indicadores de gestin que se tenan establecidos.
Pero maldita fue la hora en que al presidente del consejo de administracin se le
ocurri cambiar su digno oficio de herrero
por el de gerente general de la caja dirigida.
Para ello, ostentaba una especie de ttulo
nobiliario: era hijo del fundador de la cooperativa. Obviamente, en representacin
de la federacin me opuse a tal insensatez
y advert sobre el riesgo que eso implicaba, pero el aspirante logr convencer a sus
compinches con el argumento de que la
caja requera de mayor frescura y dinamismo. El resultado era predecible: comenzaron los malos resultados financieros, el
apoyo de directivos se pag con el reparto
de onerosos incentivos y la desafiliacin de
la federacin fue cuestin de tiempo. La
frescura prometida lleg hasta que el gandul
fue relevado despus de 4 o 5 aos de gestin desastrosa.

Tiempo despus de su salida, un directivo


que en su momento lo apoy me confesaba:
tenas razn, pero yo crea que Ocurrencio
(el nombre es ficticio) era una persona con
buenas intenciones.
Desgraciadamente estas pelculas las he
visto en ms ocasiones que las de Pedro Infante. Adems, he llegado a la conclusin
que si hubiera cobrado por los tenas razn que en esos casos cosecho, ya hubiera
acumulado una fortuna. Finalmente, para
tener una buena gestin no bastan las buenas intenciones reales o aparentes de quienes dirigen una cooperativa.
Porque no se requiere de mucha ciencia
para detectar la buena o mala gestin empresarial de una cooperativa u organismo de
integracin. Una buena gestin empresarial
es evidente y brilla por s misma, Se traduce
en crecimiento de membresa, gobernabilidad, desarrollo humano de quienes dirigen
y operan la organizacin, servicios satisfactorios, liderazgo en el mercado, ventajas
competitivas reales y buena reputacin.
La mala gestin empresarial es todo lo
contrario y, al igual que la base por bolas
en el beisbol, contra ella no hay defensa.
Por eso, no sirven de nada los pretextos, las
cortinas de humo y la evasin de responsabilidades de los culpables o cmplices de la
mala gestin. Tambin resultarn estriles
los votos de confianza, los ultimtum o las
comisiones anticrisis. O la causa de la mala
gestin se arranca de tajo o simplemente el
cncer seguir avanzando hasta la muerte
institucional.
De ah que ya no deben separarse los
trminos gestin gerencial y gobernabilidad,
porque ambos son componentes indisolubles de la gestin empresarial en las cooperativas.
Cules son los factores de xito en la gestin empresarial de cooperativas? Segn mis
investigaciones, se pueden resumir en siete,
mismos que son aplicables en todos los niveles sectoriales:
1. Consejeros seleccionados y capacitados empresarialmente. La seleccin debe hacerse teniendo como marco de referencia
perfiles diferenciados para el consejo de
administracin y vigilancia. La capacitacin se debe realizar mediante currculas acadmicas y programas sistemticos
(por niveles), pero tambin son importantes las metodologas que se utilicen y
las personas especializadas que la dirijan,
ya que particularmente con directivos no
se vale la improvisacin o la ocurrencia.
Obviamente, la capacitacin y forma-

cin humana incluye la cultura organizacional como disciplina de aprendizaje


prctico, cuyo ncleo son los principios
y valores del cooperativismo.
2. Observancia del principio de legalidad (la
autoridad slo puede hacer lo que la ley
le permite). Eso se logra mediante la
definicin clara de facultades y funciones de los consejos de administracin y
vigilancia, y del gerente o director general, as como con un esquema disuasivo y
coercitivo que constria el cumplimiento de este principio, que es la base de la
gobernabilidad. Obviamente, si los consejos de vigilancia ejercen eficazmente
sus facultades legales tambin se abatir
el conflicto de inters y, en general, se
observar el cdigo de tica.
3. Gerentes competentes. Esto es posible
cuando se mantiene exclusivamente a
gerentes que generan resultados y, en su
caso, con la seleccin rigurosa de quien
ocupe ese puesto, a partir de perfiles especializados. Cuando se seleccione un
gerente, deben evitarse dos tendencias comunes: I) Creer que un externo
es mejor que alguien que trabaja en el
sector, nada ms porque su currculum
apantalla; y II) Darle la oportunidad al
empleado ms dcil, al ms antiguo, al
ms cooperativista o al que funga como
segundo a bordo. En ese ltimo caso,
abundan los fracasos de personas que se
les llev a su nivel de incompetencia cuando otrora eran eficaces e incluso brillantes en una posicin de segundo o tercer
nivel, segn lo indica el principio de Peter.
4. Profesionalizacin integral. Si concebimos a nuestras cooperativas de ahorro
y prstamo como intermediarios financieros, y asumimos el compromiso sagrado
de administrar el dinero que la gente de
ms escasos recursos obtiene con tanto
esfuerzo y nos confa, entonces tendremos mayor conciencia sobre la necesidad
de elevar el nivel de profesionalizacin
de todos los procesos y operaciones que
se realizan, especialmente en materia de
gestin crediticia. Eso, como la principal
manifestacin de responsabilidad social.
Pero que quede claro: nadie est exento
de la profesionalizacin, el desempeo
tico y la austeridad cooperativa, incluyendo los consejeros voluntarios y los
organismos de integracin.
5. Sistema de evaluacin integral de la gestin
empresarial. La gestin empresarial debe
evaluarse mediante un sistema de indicadores financieros. Pero tambin deben

incorporarse indicadores de crecimiento,


costos y productividad, aparte de evaluar
otros factores como el control interno,
clima laboral y satisfaccin del clientesocio. Obviamente, una parte fundamental de este sistema lo debe constituir
el balance social cooperativo.
6. Toma eficaz y oportuna de decisiones. Muchas crisis y quiebras institucionales de
cooperativas de base y organismos de integracin se hubieran evitado o disminuido sus costos inherentes, si su asamblea o
consejo de administracin, segn fuera
el caso, hubiesen tomado decisiones eficaces y oportunas, as sea la destitucin
de consejeros, el relevo del gerente general, la cancelacin de un servicio o rea
improductiva, la revocacin de una mala
decisin, entre otros. Recurdese: para
tomar decisiones eficaces y oportunas
se requiere informacin veraz, valenta y
responsabilidad para asumir como propios los recursos econmicos que estarn
en riesgo.
7. Liderazgo gerencial. Ser gerente no confiere por decreto el carcter de lder, pero
un buen lder generalmente resulta un
magnfico gerente. Por fortuna el sector
cuenta con liderazgos visionarios y productivos en todos sus niveles, aunque
tambin existen quienes aspiran a ser solamente honestos y eficaces administradores que cumplen sus metas de manera
discreta. Ambos son aceptables, pero con
un gerente-lder la organizacin podr
generar ms sinergias para afrontar encrucijadas institucionales y perfilarse a su
trascendencia.
Se reitera: afortunadamente contamos con
muchos gerentes y consejeros (hombres y
mujeres) eficaces, honestos y que generan
resultados positivos para las empresas dirigidas (cooperativas de base y organismos
de integracin). Da con da demuestran su
compromiso con el ideal cooperativista, con
obras concretas y llevando felicidad a quienes sirven. No requieren de protagonismos
para tener la satisfaccin del deber cumplido. sos son los dirigentes empresariales
que necesita el sector.
Adems, tenemos modelos de referencia
que nos pueden inspirar. Del estudio que
realizamos sobre el top 20 de cooperativas
financieras autorizadas, destacamos casos de
buena gestin en algunos rubros cuantitativos:
Crecimiento: Caja Popular Mexicana (nacional) y Caja Hipdromo (Durango).

Control de la morosidad: Caja Los Reyes (Michoacn) y Caja Popular Cerano


(Guanajuato).
Fomento del ahorro: Caja de los Telefonistas (nacional), Caja smg (Jalisco) y
Caja Hipdromo (Durango).
Productividad socios/Sucursales: Caja San
Rafael y Caja San Pablo, ambas de Guadalajara.
Integracin
La fortaleza o debilidad de los vnculos humanos como las que se dan en una relacin
sentimental o laboral y la adhesin a un grupo social o deportivo es directamente proporcional a la sincrona para subir juntos lo
que llamo los peldaos del desarrollo. Es como
cuando dos personas pretenden ascender
una pirmide tomadas de la mano, pero a la
mitad del camino se denota que las capacidades fsicas y anmicas son muy desiguales,
por lo que les quedan dos opciones: a) El
ms apto se autocontiene y marcha al ritmo
de la pareja morosa; o b) El ms competente
se dirige solo a la cumbre, mientras su compaa se resigna a quedarse varada a mitad de
la cuesta. Obviamente, esta segunda opcin
implica un rompimiento en el pacto inicial
de marchar juntos hasta la cima.
Cabe esta analoga para ilustrar el problema de desintegracin del sector, porque en
cuestiones empresariales no se puede pedir
el autosacrificio de las sociedades afiliadas
para que marchen al mismo ritmo de un organismo de integracin que sufre de esclerosis organizacional. Tampoco se vale justificar
incompetencias utilizando a conveniencia el
maravilloso principio de la subsidiaridad.
El problema es grave: cuatro de cada 10
cooperativas de ahorro y prstamo no estn
afiliadas a ninguna federacin. Las causas
objetivas de la desintegracin sectorial deben ser desentraadas y enfrentadas con valenta por quienes dirigen cada organismo
de integracin, las cuales pueden radicar en
una o varias de las siguientes: seguimiento
de modelos obsoletos de vinculacin federacin-cajas, altos costos de operacin, reas
y personal que no genera valor al cliente,
servicios inadecuados en relacin con las
necesidades diferenciadas de las afiliadas,
deficiente desempeo gerencial y/o de los
consejos directivos.
Con base en nuestra investigaciones, existen tres factores que impiden que las federaciones sean gestionadas como autnticas
empresas: 1) No existen indicadores de eficiencia generalmente aceptados, por lo que

en su mayora los parmetros de evaluacin


son subjetivos; en consecuencia, los reportes
gerenciales y los resultados de gestin son
dogma de fe o muy limitados, por ejemplo: no tener prdida en un ejercicio social;
2) Los consejeros no se especializan en gestin de un organismo de integracin porque
deben dividir sus esfuerzos y talentos en tres
mbitos: la federacin, la caja donde ocupan un cargo y su propia actividad laboral; y
3) Quienes representan a las asociadas cooperativas de base ordinariamente tienen su
propia agenda y preocupaciones, por lo que
les duele poco las condiciones corporativas
y operativas de la federacin, salvo cuando
llega el cobro de las cuotas de sostenimiento.
Tenemos que revertir esa cultura de la
desintegracin. La estrategia es clara: fortalecer institucionalmente los organismos de integracin, considerando las condiciones de cada
uno de ellos.
La buena noticia es que se estn perfilando modelos modernos, sencillos, austeros y
funcionales de federaciones, los cuales deben documentarse y promoverse, tal como
se hizo en 2002 cuando el Comacrep dise
y difundi un modelo de federacin escalable en tres niveles operacionales.
Imagen
Era una maana clida del mes de junio
del ao 2000, cuando abord un taxi de mi
ciudad natal: Len, Guanajuato (cuenta la
leyenda que en ese estado de la Repblica
nacen los mejores talentos, con la excepcin
de Vicente Fox). Pero volvamos al tema. El
taxista me result muy platicador y como
para abrir tema se recurre a preguntas, a
veces sin mucho sentido (como lo hizo un
compaero que en Buenos Aires, Argentina, preguntaba precisamente a un taxista:
oiga, aqu la Navidad tambin se celebra
en diciembre?). Disculpen nuevamente
la distraccin. Sigamos: el taxista leons
me pregunt cul era mi oficio, a lo cual
respond que daba servicios de consultora
y capacitacin a cooperativas financieras.
Ah, a las cajas populares!, me repost.
Despus de pensarlo dos veces (o sea, tard
como 10 minutos en hacerlo) le contest
enftico: claro que no, nuestras cooperativas son de las buenas, no son cajas populares. Cuando descend del auto escuch a lo
lejos el cantar de un gallo rezagado, porque
al igual que san Pedro haba negado mi origen tres veces.
Por qu lo haca? Por la sencilla razn
que en esa poca las cajas populares carga-

ban con la desconfianza provocada por la


quiebra de varias de ellas (destacadamente
las de Jos Ocampo Verdugo o jov, y que
Dios lo tenga en su santo presidio) y la defraudacin de ms de 200 mil ahorradores.
Ciertamente ya se haban tenido otras experiencias nefastas, pero su impacto fue local
o regional, y de esa serie interminable de
quebrantos que conste: tanto de seudocooperativas, como de cooperativas autnticas
la imagen del sector an no se recupera, e
incluso contina latente el riesgo sistmico
en algunas zonas del pas y subsectores no
regulados.
En sentido contrario, la generalidad del
sector cooperativo financiero se orienta a
su profesionalizacin financiera y formalizacin regulatoria, e incluso Caja Popular
Mexicana y las Cajas Alianza realizan publicidad en medios de manera destacada. Todo
eso coadyuvar a la disminucin del riesgo
sistmico y el posicionamiento de una imagen sectorial de mayor confiabilidad y seguridad para los ahorradores.
Competitividad
Despus de 30 minutos de espera, lleg mi
turno. Me sent frente a ella sin invitacin
expresa para hacerlo, esboc una sonrisa
cordial y salud: buenas tardes, seorita.
Con voz hosca me respondi: qu se le
ofrece?, lo cual justifiqu, porque quiz yo
haba sido ofensivo con aquello de seorita.
Le expliqu que quera retirarme como socio de la caja, argumentando que me quedaba muy lejos de mi domicilio y tena otra
opcin ms accesible (aunque ocult la causa real: estaba profundamente decepcionado
del servicio). Me indic que llenara una solicitud, misma que deba ser aprobada por la
comisin de ingreso y retiro de socios, que
sesionaba cada 15 das, la cual (casualidades
de la vida) se haba reunido un da anterior.
As que espere el plazo indicado y regres
con la misma seorita quien, por cierto, haba endurecido ms su semblante, lo cual
justifiqu, porque quiz ya le haban agregado la funcin de guardia de seguridad. Para
no alargarme en esta historia de laberintos
burocrticos, tuve que esperar ms de dos
horas para que me entregaran el cheque con
mis haberes, que porque el gerente no estaba, que tampoco su asistente, que salieron
juntos y nadie saba dnde andaban. Despus de que guard el cheque y me alej a
prudente distancia para no recibir una dentellada, me desahogu con la presunta seorita: ahora ya sabe la causa real por la cual

me retiro como socio: por el pinche servicio


que ustedes dan.
Esa ancdota personal sirve para enfatizar por qu la gente es atrada o no a una
cooperativa. Tambin la fidelizacin ya estando dentro es directamente proporcional
al buen o mal servicio.
Las cooperativas financieras han padecido el ataque de su nicho de mercado
tradicional por parte de nuevos, rpidos y
agresivos competidores, y es evidente que
se han debilitado ventajas competitivas consideradas exclusivas, tales como las bajas
tasas de inters de los prstamos o la calidez en el trato interpersonal. Adems, en el
sector nos preparamos para competir entre
nosotros, por lo que nuestras armas competitivas se activan para causarle estragos a
la cooperativa rival y no al usurero formal
o informal.
En el caso de las federaciones, salvo excepciones, tambin han perdido ventajas
competitivas tradicionales y, en algunos casos, parecieran las principales promotoras
de los consultores externos (nacionales y extranjeros), porque han debilitado su rea de
asistencia tcnica.
La debilidad competitiva tambin se origina en la atomizacin del sector cuya causa
ordinaria es la negativa de los dirigentes a
fusionarse por factores doctrinarios y culturales muy complejos.
De hecho, la competitividad es la conclusin del crculo virtuoso que tendramos si
superamos los problemas estructurales que
hemos descrito. Eso lo podemos demostrar
grficamente:
Gentica cooperativista?
Se ha insistido en que algunos de los problemas
estructurales mencionados (particularmente
la ingobernabilidad) son parte de la gentica cooperativista. Otro problema, como el
de la desintegracin, se define como un mal
endmico, es decir, propio de nuestra cultura nacional. Estas aseveraciones son parientes cercanos de los pretextos que muchos
gerentes y dirigentes inventan para ocultar
malos resultados y evadir responsabilidades.
sa es la cultura del fracaso y de la mediocridad (la que hace alarde de victorias
prricas) que debemos desterrar. Y no, ningn problema estructural es inherente a la
gentica cooperativista, sino el resultado
de nuestras decisiones, acciones u omisiones personales. En consecuencia, el xito
(objetivamente proyectado y medido, no
demaggicamente vendido) tambin se

Gestin
empresarial

Competitividad

Integracin

debe reconocer como resultado del mrito


personal.
Por lo anterior, es prioridad estratgica
promover y enraizar una nueva cultura organizacional basada en nuevos paradigmas
como gestin empresarial de excelencia, gobernabilidad, integracin y competitividad.
Para lograrlo, necesitamos incrementar el
nmero de personas que estn decididas a
convertirse en lderes y agentes de cambio.
Todos podemos ejercer un liderazgo productivo y ser factores de cambio. Ciertamente, quienes ostentan cargos dirigenciales
o gerenciales deben ser los ms comprometidos, pero tambin desde nuestra trinchera
de la culturizacin, comunicacin ideolgica y formacin de personas lo podemos
hacer eficazmente. Para ello, se requiere
valenta, humildad y congruencia, como lo
ilustra este relato:
Corra el ao 325 antes de Cristo cuando el gran conquistador griego, Alejandro Magno, inici un penoso retorno
hacia la sede de su imperio, despus de
explorar la lejana y misteriosa India. El
sol abrasador del desierto de Gedrosia
y la escasez de agua nunca minaron su
temple y capacidad de despertar la admiracin de sus tropas. Un grupo de soldados de infantera se apart del resto del
ejrcito para buscar agua, encontrando

Imagen

apenas una poca cantidad que llevaron


de inmediato a Alejandro en un casco.
Este agradeci el gesto de generosidad
y una vez en sus manos, a la vista de
todos, lo derram en la tierra. Ante tal
gesto de liderazgo comprometido, todo
su ejrcito recobr los nimos, sintiendo que el agua derramada les haba sido
compartida por su general.
Esa historia es muy til para hacernos las
siguientes reflexiones: nosotros como lderes
y agentes de cambio, e independientemente
de nuestro rango, cargo o funcin, somos
capaces de comprometernos en causas del
bien comn? Renunciamos a los privilegios
del estatus, especialmente en situaciones
crticas? Somos leales a nuestros seguidores, antes que exigir de ellos apoyos incondicionales? Estamos dispuestos a soportar
los rigores del desierto de la incomprensin,
indiferencia e, incluso, de la descalificacin por proponer cambios radicales?
Si la respuesta es s, el sector cooperativo
financiero contar con lderes y agentes de
cambio que construirn el camino que lo
llevar a su trascendencia. Que no quepa
la menor duda.
Desde algn lugar del planeta,
1 de agosto de 2012

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Cooperacin entre
cooperativas, lo
cual significa que
las cooperativas
fortalecern al
movimiento cooperativo
al trabajar, conjunta
y eficazmente, por
medio de estructuras
internacionales,
nacionales, locales y
regionales

La Alianza Cooperativa Internacional (aci)


promueve y fortalece cooperativas autnomas
en todo el mundo, uno de sus objetivos es el de
fomentar la autoayuda mutua y la democracia.
aci.
La Caja Popular Mexicana es una empresa
familiar responsable y est reconocida por la
Secretara del Trabajo y Previsin Social. cpm.

190

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

y los empleados; con los dirigentes para que


puedan desempear como miembros del consejo de administracin, miembros del comit
de crdito, miembros del comit de vigilancia,
por lo menos esos tres cuerpos bsicos. Hay
muchas necesidades: llevar la contabilidad
[por ejemplo], sencillamente es todo un tejemaneje, nosotros hemos dedicado manuales
de contabilidad hace muchos aos y, ahorita,
actualmente, la Caja Popular Mexicana est
haciendo operaciones en todas partes; sin embargo, lleva un solo sistema de contabilidad,
en donde quiera que estn haciendo una operacin se est reportando en un solo centro,
porque es una sola cooperativa, cuyos centros
estn en Len, Guanajuato, pero tiene sus sucursales en Chiapas, en Chihuahua. Entonces,
donde quiera que estn haciendo operaciones
est repercutiendo en todo el sistema. El socio
puede hacer operaciones en cualquier parte,
ande de viaje o no.

Modelo de red de entidades de


ahorro y crdito

El sexto principio de la identidad cooperativa asumida por Alianza Cooperativa Internacional (aci) y sus afiliadas: la mayora de las
sociedades cooperativas de ahorro y prstamo de Mxico, es Cooperacin entre cooperativas, lo cual significa que las cooperativas
fortalecern al movimiento cooperativo al trabajar, conjunta y eficazmente, por medio de
estructuras internacionales, nacionales, locales y regionales.
Consideramos importante mencionar lo
que dice el informe del secretario general de
las Naciones Unidas a la Asamblea General
acerca de las redes cooperativas de ahorro y
prstamo:
Las cooperativas financieras forman parte de
una red de cooperativas financieras que aprovechan las economas de escala y obtienen
servicios comunes, como la financiacin externa, funciones de control interno y enlace con
los gobiernos. Las redes tambin hacen posible que las cooperativas sean ms flexibles y
den ms respuestas a las necesidades de los
clientes a medida que amplan su mbito geogrfico y sus ofertas de productos. Las redes
de cooperativas financieras varan entre redes
sumamente integradas, en las que cada cooperativa primaria puede ofrecer los servicios

y recursos de toda la red, como sucede en el


caso de Canadian Caisses Desjardins, y redes
de integracin ms flexible, en las que la organizacin desempea ms bien una funcin
de promocin. Las redes pueden desempear
la funcin de impartir capacidad y asistencia
tcnica a las cooperativas afiliadas, respuestas
a las necesidades de los clientes a medida que
amplan su mbito geogrfico y sus ofertas de
productos. Las redes de cooperativas financieras varan entre redes actuando como un
depsito central y un servicio de intermediario
de prstamos, as como prestando apoyo en
materia de tecnologas de la informacin.2

Florencio Egua Villaseor, al referirse a la


organizacin en federacin o confederacin,
dice:
[Los miembros] no estn en contacto con la
federacin, estn en contacto con su cooperativa, eso s, pero no con la federacin, y est
bien: as es. Lo socios de la federacin no son
los individuos, sino la cooperativa misma, por
tanto, la federacin tiene que [entenderse] con
la cooperativa y, por lo tanto, con los dirigentes

Las cooperativas en el desarrollo social, Informe del


Secretario General, A/64/132, 13 de julio de 2009.

La mayora de las federaciones, los programas


y funcionarios del sector deseamos formar
una red o redes integrales de mutuales de
servicios financieros regionales o nacionales
(rimsf). Lo cual significa, concretamente, sociedades cooperativas de ahorro y prstamo
vinculadas entre s por un acuerdo multilateral
que implica utilizar en comn recursos, infraestructura y mecanismos de gestin de riesgos.
Eso permite a los miembros de la red ofrecer
a sus asociados una gama uniforme de servicios y otorgar seguridad en el manejo de sus
activos en todo el territorio cubierto por la red.
Las redes que se acercan ms a ese modelo
y esos propsitos son: la red Banques Populaires de Francia, la red Desjardins de Quebec
(Canad), la National Agricultural Cooperative
Federation (nacf) de Corea, la red Rabobank
de Holanda, las redes Raiffeisen de Austria,
Alemania, Suiza y las redes Sicredi y Sicoob
de Brasil.3

Klaus P. Fischer y Patricia Lpez Rodrguez, El desempeo institucional de las Organizaciones en Red
de Entidades de Ahorro y Crdito Popular en Mxico,
en Bansefi, Una mirada al interior del sector de ahorro
y crdito popular en Mxico, Mxico, Bansefi, 2008,
cap. 3, pp. 332-408.

En el estudio realizado por Klaus P. Fischer,


de la Universidad Labal, Quebec, Canad, y
Patricia Lpez Rodrguez, de la Universidad
Iberoamericana, Mxico D.F., para evaluar el
funcionamiento de las estructuras en red/federacin del movimiento de empresas de ahorro y crdito popular en Mxico, proponen una
lista de elementos que explican el por qu y
cmo de ciertos aspectos institucionales tpicos de las rimsf que sirven de modelo. Sobre
el contexto, dicen los autores, se consideran
tres grandes fuerzas que determinan (o restringen) su funcionamiento:
Los miembros/propietarios/clientes que representan, simultneamente, el mercado,
y los propietarios de la entidad, cuyos derechos de propiedad y control sobre flujos
residuales deben respetar. En esa relacin
mutual-miembros, las economas de escala
se alcanzan por medio del crecimiento y no
presentan ninguna ventaja comparativa fuera de la diversificacin del riesgo frente a las
redes ms pequeas o cajas individuales que
tienen mayor control y representan un nivel
bajo de incertidumbre en sus operaciones.
El marco legal, de reglamentacin y supervisin (R&S) que vigila el cumplimiento de las
normas prudenciales de comportamiento y
de gestin en el sector financiero. Ese marco
determina, considerablemente, el funcionamiento de una red. Existen marcos de R&S
que son poco favorables para una red debido
a que no ofrecen un marco legal necesario
para hacer respetar los arreglos contractuales sobre el que se apoya la red, o son
francamente hostiles por obstruir, intencionalmente o por accidente, el funcionamiento
de una red.
El mercado de insumos de los que las mutuales obtienen sus recursos para ejecutar la
funcin de intermediario financiero. Cuanto
ms compleja sea la gama de servicios financieros ofrecidos a los clientes, ms alto es el
nivel de incertidumbre al que estn expuestas las entidades.

Otros factores de contexto o ambientales que


determinan el funcionamiento de una mutual,
son: la estabilidad macroeconmica, la poltica
fiscal, la situacin poltica, entre otros.
En el centro del diagrama se presenta un
esquema simplificado de red que supone la
existencia de una caja central (cooperativa o

Las redes tambin


hacen posible que
las cooperativas sean
ms flexibles y den
ms respuestas a las
necesidades de los
clientes a medida que
amplan su mbito
geogrfico y sus ofertas
de productos

Groupe Caisse dEpargne es un grupo bancario


que se fund en 1818 con alrededor de 4700
sucursales en Francia. Banque Populaire.

191

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

Esquema ideal de organizacin de una red integrada mutual


de servicios financieros (rimsf)

Consejo de
Adminitracin
Filial
funcional
Caja
Central

CNBV

Filial
funcional

Proveedor
Independiente

Caja

Caja

Caja

Mercado de Insumos

Marco de regulacn y supervisin

Consejo de
vigilancia

Caja

Membresa
Mecanismos de control

Mecanismos de control

Mecanismos de negocios

Estructura de gobierno

asociacin civil). Propone slo dos niveles (la


base de cajas y una caja central). Eso se puede aumentar a tres (o ms) niveles. El tercer
nivel posiblemente nacional es una repeticin del segundo, posiblemente regional. En
la base se encuentra la membresa propietaria
de las entidades, que es tambin la clientela
(por el contrato mutual) que define la cantidad
y la complejidad de los servicios demandados
de la caja. Esos servicios incluyen los productos de crdito (activos), ahorro (pasivos) y
cualquier otro servicio financiero que implica
posiciones fuera del balance (registrados en
las notas referenciales), y que generan ingresos para la caja. Del costado derecho se
encuentra el mercado de insumos donde la
caja encuentra todos los recursos que requiere para poder funcionar como intermediaria
entre sus miembros y ofertar otros servicios.
Incluye los insumos que son desde los activos
fsicos, personales, equipos e infraestructura
tecnolgica, hasta servicios financieros tales
como: seguros, servicios de gestin de cartera
y fideicomisos. sos alcanzan la caja, ya sea
192

que lo adquieran directamente, en caso de que


sea conveniente o favorable, o indirectamente
por medio de mecanismos que amalgaman la
demanda de un conjunto de cajas, ya sea al
producir un insumo (filial funcional) o al contratar proveedores independientes.4
Sobre la organizacin interna, Fisher y Lpez explican que las cajas forman una federacin para crear un ente representativo y/o
conseguir beneficios de la unin de sociedades para adquirir insumos, aunque ese tipo de
federacin sobrepasa la funcin, relativamente
simple, de representacin sindical y se convierte en una verdadera estructura de negocios
e implica ceder el poder a la federacin para
obtener los beneficios de la red. Asimismo, las
estructuras para que funcionen los diversos tipos de institucin tambin son muy distintas.
La organizacin de una red se fundamenta en
un contrato multilateral firmado entre las cajas, y en el cual las partes se comprometen
conjuntamente a crear herramientas tcnicas
y productivas para explotar economas de escala y rango, y producir o adquirir insumos y
servicios; manejar infraestructura (fsica, tcnica, informtica) en comn a los miembros de
la redes; formar estructuras institucionales
de gobierno necesarias para asegurar a las
partes contratantes (cajas miembros) como
a los rganos creados para manejar recursos
comunes y que, a su vez, respeten los objetivos de la red.
Los autores explican que el anlisis de las
estructuras en red de las cooperativas sugieren ciertos elementos clave que deben incorporarse en la estructura de gobierno y control
de toda alianza estratgica que son:
La forma del contrato de subscripcin y los
estatutos de la red que une a los miembros
de las redes.
La separacin de responsabilidades entre los
niveles de la red (cajas de primer nivel y ndulos centrales o de segundo y tercer nivel).
El uso del principio de subsidiaridad en el
cual los rganos de segundo grado asuman
las funciones de ventajas comparativas; es
decir, no deben competir con las actividades
de las unidades base.

Op. cit., pp. 380-382.

Seis aos de fomento a la banca social en Mxico


ngel Sierra Ramrez
Desde el inicio de su administracin, el presidente Felipe Caldern
incluy en el Plan Nacional de Desarrollo (pnd) el fomento de la
banca social, y encomend a la Secretara de Economa, a travs del
Fonaes, instrumentar un programa a efecto de fortalecer al sector
social de ahorro y crdito en Mxico.
Para ello, se trabaj en cuatro estrategias: 1) Mayor cobertura
territorial en donde no haba servicios financieros; 2) Los subsidios
que antes se iban a fondo perdido, ahora se capitalizan a efecto de
fortalecer a las nuevas cajas solidarias; 3) La profesionalizacin de los
empleados del sector con un amplio programa de capacitacin; y
4) Profundizacin de sus servicios financieros, por lo que se promovieron alianzas como con Bansefi, Conavi, entre otros.
Los resultados han sido positivos; en cobertura territorial: las cajas solidarias atienden a 100% de las 263 microrregiones de marginacin; prestan servicio en 1132 de 1251 municipios de alta y muy
alta marginacin; atienden a 1.4 millones de habitantes en 104
de los 125 municipios que comprenden la estrategia 100100;
adems, se tiene presencia en 92% de los 1810 municipios de las
zonas de atencin prioritaria. Hoy, 21 millones de mexicanos que
habitan en estos municipios cuentan con acceso a servicios financieros bsicos.

En cuanto a la regulacin, la Comisin Nacional Bancaria y de


Valores (cnbv) estima autorizar en en 2012 a 164 entidades, de
ellas, 139 forman parte del Padrn oficial de cajas solidarias del
Fonaes.
En cuanto a servicios: hoy las cajas solidarias de Fonaes ofrecen
a sus 4.5 millones de socios, productos de ahorro y crdito como
envo y cobro de remesas sin comisiones, dispersin del subsidio
Oportunidades, financiamiento de proyectos productivos, microseguros, apoyos para vivienda, entre otros.
En esta administracin, la banca social se consolid como la plataforma ms importante para combatir la pobreza con el financiamiento de actividades productivas estratgicas, por lo que a futuro
vemos tres retos fundamentales:
Sincronizar las leyes en materia tributaria, para que las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo tengan un mismo tratamiento (isr, ietu, iva, ide).
Fortalecer el papel de Bansefi como coordinador estratgico del
sector y promotor de mayor inclusin financiera de los sectores
ms dbiles.
Que la banca de desarrollo dinamice el crdito a sectores productivos estratgicos del sector social de la economa.

* Coordinador general del Fondo Nacional de Apoyo para las Empresas en Solidaridad (Fonaes).

La imagen replica una estructura institucional


familiar de cualquier dirigente mutualista que
pertenece a una federacin (cooperativa o
asociacin civil). Las cajas individuales crean
una caja central en la que se reproduce la estructura de gobierno de la caja de primer nivel:
Consejo de Administracin con funciones de
gobierno estratgico de la entidad central; una
Gerencia ejecutiva que lleva a cabo el manejo
operacional y un Consejo de Vigilancia, como
en las cajas, es responsable de supervisar, en
representacin de la asamblea (cajas de primer nivel) el comportamiento y desempeo de
los distintos rganos de la institucin central y
la red de miembros.5

Organizacin de una red tipo rimsf


consejo de
vigilancia

consejo de
Administracin

caja
central

1. Contrato de
subscripcin que
rige las relaciones
entre partes.
2. Estatutos que rigen
el gobierno de la
red.

caja

caja

caja

caja

1. Separacin de la funcin
de gestin estratgica
(a nivel de red) y gestin
operacional (a nivel de
caja).
2. Principio de subsidiaridad
para guiar la separacin
de funciones entre la caja
central y las cajas.

Op. cit., p. 387.

193

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

a importantes redes y servicios financieros de


los que disponen habitualmente los bancos comerciales. Esto incluye el acceso a:
a) sistemas de pagos, compensaciones y liquidaciones, con inclusin de redes de pagos mediante tarjetas y
b) la ventana de liquidez de los bancos centrales. Adems, es menester que las cooperativas financieras tengan acceso a
sistemas de garanta de depsitos al mismo nivel que otras instituciones. Por ltimo,
cuando estn en condiciones de hacerlo, las
cooperativas de ahorro y crdito necesitan
flexibilidad para emitir formas alternativas
de capital.7

Federaciones y confederaciones

El fortalecimiento de las
cooperativas de ahorro
y crdito requerira
que se les diera acceso
a importantes redes y
servicios financieros
de los que disponen
habitualmente los
bancos comerciales

Ese estudio se realiz en 2004 en el marco


de la Ley de Ahorro y Crdito Popular (lacp).
Mientras tanto, las sociedades cooperativas de
ahorro y prstamo (Socap) y las sociedades financieras populares (Sofipo), las federaciones
previas y las de nueva formacin se adaptaban
a la regulacin de 2001. Se pretenda entender cmo es que las redes rimsf haban avanzado, pues aunque la ley no lo haba propuesto,
segn Fisher y Lpez, fue el marco y estmulo
para esas organizaciones, ya que oblig al sector a introducir mecanismos tpicos de estructuras en red, a diferencia de lo que sucedi
con la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crdito, que limitaba las
operaciones intercajas.6
En ese sentido, acerca de la necesidad de
marcos legales y polticas de fomento, el Informe del secretario general de la Organizacin de
las Naciones Unidas de la Asamblea General se
refiere a la posibilidad de equiparar el sistema
de redes de cooperativas de ahorro y prstamo
con las ventajas del sistema de banca comercial:
El fortalecimiento de las cooperativas de ahorro y crdito requerira que se les diera acceso

Las cooperativas de ahorro y crdito necesitan


flexibilidad para emitir formas alternativas de
capital para beneficiar a la poblacin. Sucursal
de Ahorros Bienestar. L@Red de la Gente.

194

En captulos anteriores se hizo el recuento de


la historia y evolucin de las cooperativas financieras en Mxico y de los sucesivos cambios a partir de las diversas modificaciones
a las leyes. En el caso de las federaciones y
confederaciones, esas modificaciones tambin han sido intensas, pero se han vinculado
menos al estatus y desarrollo de sus cooperativas, debido a que la ley les permite mantener
su autonoma frente a sus socios y operaciones financieras y el no ser actualmente sujetos directos del marco jurdico de la lrascap.
La funcin subsidiaria de las federaciones
con sus cooperativas ha sido importante en
el aspecto de las capacitaciones, intercambio de tecnologa y representacin colectiva,
y han cumplido con la obligacin de regular y
supervisar auxiliarmente, cuando la ley lacp
de 2001 y sus regulaciones lo establecieron.
Este aspecto: el de ser o no necesariamente
evaluadas y condicionadas, en todo momento,
hizo que se configuraran y reconfiguraran muchas federaciones.
A lo largo de la historia del movimiento
cooperativo hasta la fecha, se han acumulado ensayos, experiencias y liderazgos que han
sido muy tiles y permitieron forjar capacidades diferentes para llegar a la actual etapa de
madurez; algunos representantes del cooperativismo consideran que esas experiencias

Op. cit., pp. 379-380.

Las cooperativas en el desarrollo social, Informe del


Secretario General. A/64/132, 13 de julio de 2009.

permiten elevar la integracin, tanto en el


rubro de operaciones financieras intercooperativas como el de representacin y decisin
frente a los poderes pblicos. A continuacin,
anotamos algunos acontecimientos para entender este proceso de formacin, cambios
de coordinacin, agremiacin, integracin, de
federalizacin y confederacin de las cooperativas de ahorro y prstamo.
Dentro del movimiento cajista, el cual comenz en las parroquias de la ciudad de
Mxico en 1951, fue necesario intercambiar
experiencias para ordenar las estructuras y
funciones de las cajas. As, en 1955 se fundaron las Comisiones Regionales de Educacin
y Vigilancia (crev), y uno de sus objetivos fue
promover la educacin y la vigilancia en las cajas populares y formar la Federacin Nacional.
Florencio Egua explica que algunas de esas
comisiones duraron poco, porque se constituyeron en federacin. En 1954 se form un
Consejo Central de Cajas Populares, una especie de federacin y el germen de la confederacin de las cajas.

Los fundadores [de las cajas populares] buscaban agruparse personalmente, creando pequeos ncleos para que todos pudieran vivir
de l, con l y para l; para ese pequeo ncleo, para que les pudiera servir a ellos, y ya
despus formar federaciones y formar confederaciones.8

En el congreso de 1967, la Confederacin


Mexicana de Cajas Populares (cmcp) acord
formalizar las cajas, sus federaciones y a la
confederacin conforme a las reglas de una
legislacin apropiada a sus caractersticas y
dinmicas. El movimiento de cajas populares
estaba integrado por cooperativas de base,
ocho federaciones y una confederacin: la
Confederacin Mexicana de Cajas Populares
que oper durante casi 40 aos, ya no existe,
pues en 1995 Caja Popular Mexicana (cpm)
absorbi toda la confederacin. Jos Gutirrez
Rendn, gerente general de la Federacin Na-

Florencio Egua, entrevista con GM Editores, junio de


2012.

El movimiento cajista surgi en las parroquias


de la ciudad de Mxico en 1951. El sacerdote
Pedro Velzquez fue el fundador de la Caja
Popular Mexicana. cpm.
Arriba: Fue necesario intercambiar experiencias,
ordenar estructuras y funciones para crear
legislacin apropiada para las cajas populares.
sta es la asamblea nacional de socios de Caja
Popular Mexicana. cpm.

195

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

los 35 aos de las cajas populares con el


lema: El ahorro cooperativo para potenciar
al pueblo y el quinto Congreso Nacional
se realiz en 1991, llamado: Por una dirigencia comprometida en la bsqueda de la
excelencia.
e. En 1991, sali la Ley de Sociedades de
Ahorro y Prstamo, hubo algunas cooperativas que se regularon con esta ley.
f. En 2001, se autoriz la Ley de Ahorro y
Crdito Popular, que regulaba a las Sofipo
y a las cooperativas de ahorro y prstamo.
g. En 2001, se constituy el Consejo Mexicano de Ahorro y Crdito Popular (Comacrep),
que afiliaba a 95 por ciento, aproximadamente, del movimiento cooperativo de ahorro y prstamo en Mxico.
h. En 2004, se constituy la Cofirem, una
confederacin que integr a seis federaciones en Mxico.9

COMACREP

En 2009, se public
la Ley que Regula
las Operaciones
de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro
y Prstamo (lrascap);
las federaciones
autorizadas hasta ese
momento conforme
a la Ley de Ahorro
y Crdito Popular
(lacp) dejaron de
regular y supervisar
auxiliarmente a sus
asociadas

Comacrep

cional de Cooperativas Financieras (Unisap),


informa:
Por ejemplo, el cambio de funcionamiento
como una Comisin Regional de Educacin
y Vigilancia (crev) en sus inicios: ste fue un
modelo federado que form en su momento
el Consejo Nacional de Cajas Populares que
entonces tena su sede en la ciudad de Mxico
y cuya tarea fue la de formar en su momento
ocho de ellas.

Gutirrez Rendn dice que fue parte del antecedente de una federacin que se conform
de una comisin estatal en Jalisco.
Haba una comisin de Michoacn, una de
Guanajuato, etctera. Ms adelante adoptamos el modelo de Federacin Jalisco, transitando a una federacin regional y, la ms
reciente, a federacin nacional; en los 56
aos que va, la federacin ha transitado por
esos modelos.

Juan Angulo y Pedro Velzquez, miembros


fundadores de Caja Popular Mexicana. cpm.

196

Sobre los pasos que tuvieron que realizar en


su transicin a confederaciones hasta la fecha, Ignacio Rico Rey, director general de Concamex, explica:

El movimiento cooperativo de ahorro y prstamo ha tenido cambios importantes, har mencin de alguno:
a. En 1951, el Secretariado Social Mexicano, dirigido por el pbro. Pedro Velzquez
Hernndez, en compaa de los presbteros. Manuel Velzquez Hernndez y Caros
Talavera promovieron el inicio de las cajas
populares, actualmente cooperativas de
ahorro y prstamo;
b. En 1954, se realiz en Mxico, D.F., el primer Congreso Nacional de las Cajas Populares, en el cual se decidi la constitucin
del Consejo Central de las Cajas Populares,
nombrando presidente al seor Juan Angulo Vzquez.
c. En 1964, se constituy la Confederacin
Mexicana de Cajas Populares (cmcp), decisin tomada por las federaciones de Yucatn, Zacatecas, Jalisco, Distrito Federal,
Estado de Mxico, Zacatecas, Coahuila y
Quertaro, integrada con un total de 500
cajas populares.
d. En 1967, se realiz el segundo Congreso
Nacional de las Cajas Populares, con el
lema: Crdito popular en manos del pueblo. En 1976, se realiz el tercer Congreso Nacional, titulado: La educacin, llave
maestra. El cuarto Congreso Nacional se
realiz en el ao 1986 para conmemorar

El Consejo Mexicano del Ahorro y Crdito


Popular (Comacrep) se constituy en el ao
2001 para contar con un organismo que aglutinara al sector financiero popular y que tuviera
la representatividad requerida para gestionar
ante las autoridades gubernamentales y legislativas, las reformas de ley a partir de los
trabajos y consensos de una comisin de enlace. Se formaliza el congreso nacional el 20
de febrero de 2001.
Las asociaciones que constituyeron el Comacrep son:
Anurco: Asociacin Nacional de Uniones
Regionales de Cooperativas y Sociedades de Ahorro y Prstamo de Mxico.
amucss: Asociacin Mexicana de Uniones
de Crdito del Sector Social.
Ccaceum: Confederacin de Cooperativas
de Ahorro y Prstamo de los Estados
Unidos Mexicanos.
cnmcap: Confederacin Nacional Mexicana
de Cooperativas de Ahorro y Prstamo.
amsap: Asociacin Mexicana de Sociedades
de Ahorro y Prstamo.
cpm: Caja Popular Mexicana.

Entrevista con GM Editores, junio de 2012.

ccncs:

Consejo Coordinador Nacional de


Cajas Solidarias.

Entre esas asociaciones se agrupaban, aproximadamente, 2450000 socios con activos


totales de poco ms de 16000 millones de
pesos al ao 2001. En 2004 se constituy,
tambin, la Confederacin de Cooperativas Financieras de la Republica Mexicana (Cofirem)
que integraba seis federaciones. En 2009, se
public la Ley que Regula las Operaciones
de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Prstamo (lrascap); las federaciones autorizadas hasta ese momento conforme a la Ley
de Ahorro y Crdito Popular (lacp) dejaron de
regular y supervisar auxiliarmente a sus asociadas y, ante la Comisin Nacional Bancaria y
de Valores (cnbv); esta funcin pas a ser ejercida por el Fideicomiso de Supervisin Auxiliar
de Cooperativas de Ahorro y Proteccin a sus
Ahorradores (Focoop), que lo realiza unificadamente para todas las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo autorizadas por la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores. La
Comacrep y la Cofirem tambin terminaron su
funcin con el nuevo marco jurdico y su lugar
lo ocup la Concamex.

Las federaciones y confederaciones de


cooperativas en Mxico se fundaron a partir de
la segunda mitad del siglo xx. agn.

197

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

As como los cambios que trajo la lrascap


fueron costosos y muchas cooperativas se resistieron, en las federaciones tambin se generaron insatisfacciones, como lo expresa Gicela
Castillo, gerente general de la Federacin Nacional de Cajas Solidarias:

La confederacin
(Concamex) est
constituida por 20
federaciones integradas,
con un total de 226
sociedades cooperativas
que cuentan con 4.3
millones de socios y
1864 sucursales

La lacp se cre en 2001 y hubo cierta prrroga; de hecho, estaba la ley pero no haba regulacin. Nuestra federacin se cre en 2004
y en 2005 fuimos autorizados por la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores. Tenamos, en
1993, cuando iniciamos como Consejo de Cajas Solidarias: 13 cooperativas y 39 mil socios.
Anteriormente, con la lacp todas las cajas tenan que estar en una federacin, ahora con la
lrascap de 2009, es opcional. Desmantelamos
nuestro personal, y la eliminacin de nuestros
comits de supervisin. Nosotros como Federacin tenamos la supervisin de las sociedades autorizadas, y a las no autorizadas les
hacamos el trabajo para apoyarles a cumplir
con los requerimientos de la ley y la regularizacin. A partir de 2010, con la nueva ley, se
nos quita la facultad de supervisin.10

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

la cooperativa con la supervisin auxiliar, y se


crearon muchos problemas de gobernabilidad.11

Concamex
La Confederacin de Cooperativas de Ahorro y prstamo de Mxico S.C. de R.L. de C.V.
(Concamex) se conform para representar
y desarrollar a las federaciones, fomentar las
cooperativas, desarrollar una cultura del ahorro
y crdito y establecer el Fondo de Proteccin,
as como revisar las propuestas de programas
de apoyos, polticas y regulacin que aplicarn
a las cooperativas. Inicialmente se constituy
con 11 federaciones, 237 cooperativas de
ahorro y prstamo con 3368200 de socios.
Ignacio Rico Rey, actual director general, informa sobre las funciones de la confederacin:
Nosotros, como Concamex, nos ocupamos del
cabildeo y relaciones pblicas para fomentar
nuevas iniciativas para el sector cooperativo
con la cmara de senadores, los diputados o el
ejecutivo, con la finalidad de favorecer ms al
sector. Otro servicio es con el rea de capacitacin y asistencia tcnica, donde fortalecemos
las competencias de la gente que opera dentro
de las cooperativas, dentro de las federaciones
y proporcionar capacitacin dirigida para disminuir los riesgos, como es el lavado de dinero, y
otro de ellos es el establecimiento de indicadores para consolidar ms a las federaciones y a
las cooperativas. Y, finalmente, el rea del fomento cooperativo, como esencia, no podemos
perder nuestra razn de ser. Por lo que fomentamos muchsimo la cultura de la identidad cooperativa a travs de procesos sistematizados
del fortalecimiento del cambio de conductas
y hbitos de las mismas cooperativas. Y hablo
para el fortalecimiento de la gobernabilidad,
sobre todo, fortalecimiento de la integracin y
consolidacin de las mismas cooperativas para
darles ms certidumbre a los socios, en este
caso a los 6 millones aproximadamente que tenemos en el sector de ahorro y prstamo.

Sobre otros aspectos, pero con similar sentido


crtico acerca de los cambios en las federaciones, Isabel Cruz de Fedrural, dice:
Antes de la ley de 2001 (lacp) haba un concepto de federacin muy gremial: apoyaba a
sus socios a dar cursos de capacitacin, a
dar talleres sobre sistemas de informacin y
que respondan a sus bases: eran federaciones
legtimas, pero subdesarrolladas para lo que se
necesita en el mundo financiero, pero eran legtimas y se mantena con cuotas de sus socios.
Con la ley hubo un cambio impresionante
de la funcin de la federacin, y sta se hizo un
rgano elitista que tena una funcin de supervisin delegada, para lo cual tena que contratar
gente muy especializada que deba certificarse y
era la que le daba valor a la federacin, porque la
comisin le daba una concesin para supervisar
a sus cooperativas dependiendo de la calidad
de sus tcnicos y eso hizo estallar el modelo
anterior de federacin dedicada a sus socios
que tena como fin darle servicios a sus socios y
se convirti en un ente de apoyo a la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores. No en un ente
de apoyo a sus socios, cambi la naturaleza de

La confederacin (Concamex) est constituida


por 20 federaciones integradas, con un total
de 226 sociedades cooperativas que cuentan
con 4.3 millones de socios y 1864 sucursales.

Federacin
1

Integradora Central de
Cooperativas de A y P

Cooperativas

Socios

Sucursales

3.5%

2402175

55.3%

611

32.8%

De Cajas Populares Alianza

21

9.3

408316

9.4%

178

9.5%

Nacional de Cooperativas Unisap

29

12.8%

384374

8.8%

189

10.1%

Regional de A y P del Noreste

4.0%

202403

4.7%

120

6.4%

Central de Cooperativas de A y P

3.5%

183474

4.2%

68

3.6%

Servicios Integrales de cajas


Solidarias Fesics

36

15.9%

115974

2.7%

117

6.3%

Desarrollo Solidario de
Cooperativas

4.0%

90488

2.1%

38

2.0%

Bajo de Cooperativas

15

6.6%

86663

2.0%

78

4.2%

3.1%

75066

1.7%

120

6.4%

12

5.3%

72796

1.7%

52

2.8%

3.5%

67901

1.6%

56

3.0%

10

4.4%

62016

1.4%

50

2.7%

Sistema Coopera

10

Cooperativas del Sector Rural


Fedrural

11

Cooperativa Xalistli

12

Movimiento Cooperativo Mexicano

13

De Cooperativas Bicentenario

4.0%

50709

1.2%

60

3.2%

14

De cooperativas del Valle de


Mxico Xitlali

3.1%

33469

0.8%

17

0.9%

15

Coopsur

2.2%

18129

0.6%

19

10%

16

De Sociedades Cooperativas de A
y P del Anhuac

2.2%

23610

0.5%

35

1.9%

17

Consejo Cooperativo

3.1%

17085

0.4%

22

1.2%

18

Nueva Galicia

4.0%

14762

0.3%

20

1.1%

19

De cooperativas de A y P
Humanista Vasco de Quiroga

2.2%

13564

0.3%

0.1%

20

Maya Zapoteca

3.1%

12010

0.3%

13

0.7%

Total

226

4344984

COOPERATIVA FINANCIERA

FINAGAM
COOPERATIVA

FINANCIERA GUILLERMO LVARES MACAS

1864

Fuente: Concamex, octubre de 2010. Disponible en: http://www.concamex.coop/WebSite11/WebForms/Estadisticas.aspx#/

0% % % %
2%%
4%
1%
2%
1%

9%

1%
55%
9%

2%
0%
5%

Alianza
Anhuac
Bajio
Bicentenario
Central de Cooperativas
Consejo Cooperativo
Cooperativas del sector rural
Desarrollo Solidario
Fecoopcsur
Fesics
Humanista Vasco de Quiroga
Integradora Central
Maya Zapoteca
Movimiento Cooperativo Mexicano
Noreste
Nueva Galicia
Sistema Coopera
Unisap
Xallixtli
Xitlalli

2%

Fuente: Concamex, octubre de 2010. Disponible en: http://www.concamex.coop/WebSite11/WebForms/Estadisticas.aspx#/

Entrevista con GM Editores, junio de 2012.

10

198

Entrevista con GM Editores, junio de 2012.

11

199

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

El Fideicomiso de Supervisin Auxiliar


de Cooperativas de Ahorro y Proteccin
a sus Ahorradores (Focoop)

Estados Unidos de Amrica


Baja California
Sonora
Chihuahua

Coahuila

Baja California Sur

Sinaloa

Nuevo
Len
Durango

Tamaulipas

Golfo
de Mxico

Zacatecas
San Luis
Aguascalientes Potos

Nayarit

Guanajuato

Ocano Pacfico

Jalisco
Colima

Michoacn

Quertaro
Hidalgo
Estado de
Mxico Tlaxcala
Morelos

Yucatn

Quintana Roo

Veracruz

Puebla

Campeche
Tabasco

Guerrero
Oaxaca

Chiapas

Amrica Central

Fuente: http://www.unisap.coop/en cobertura

La Red Alianza es un grupo de cooperativas que brindan distintos servicios


Cajas afiliadas
Guanajuato
Caja Popular Apaseo el Alto
Caja Popular Cerano
Caja Popular Comonfort
Caja Popular Cortazar
Caja Popular Dolores Hidalgo
Caja Popular Jess Mara Montao
Caja Popular Jos Antonio Urquiza
Caja Popular La Merced
Caja Popular Peitas
Caja Popular Santiago Apstol
Caja Popular Yuriria

Cajas con prestaciones de servicios:


Tamazula
Impulso
Tercer Milenio
San Rafael Arcngel
Fuente: http://falianza.sytes.net/web125/index.php/redalianza

200

Michacn
Caja Popular Cotija
Caja Popular Los Reyes
Caja Popular Lagunillas
Caja Popular Purpero
Caja Popular Sahuayo
Caja Popular Santuario Guadalupano
Caja Popular Santiago Tingambato
Caja Popular Tanhuato
Caja Popular Tata Vasco

Uno de los elementos fundamentales desde


la ley de 2001 ha sido la proteccin de los
recursos de los ahorradores en un Fondo de
Proteccin y, de alguna manera, es el eje de
la regulacin de la ley (lrascap). En particular,
luego de la desconfianza generada por las estafas ocurridas en las cajas durante los aos
noventa y porque se consideraba inequitativo
que el sistema bancario comercial ofreciera
esa cobertura y el sistema de la banca social
no. El Fideicomiso de Supervisin Auxiliar de
Cooperativas de Ahorro y Proteccin a sus
Ahorradores de la lrascap tiene los mismos
principios, pero una estructuracin diferente
que el de la lacp, conforme a los organismos
que lo operan. El fondo actual es un fideicomiso constituido por el gobierno federal, a travs
de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, en Bansefi. Su objetivo consiste en llevar a
cabo la supervisin auxiliar de las sociedades
cooperativas de ahorro y prstamo y realizar
acciones preventivas para evitar que las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo
obligadas a participar en el fondo presenten
problemas financieros; esta proteccin es de
hasta 25 000 udi por socio ahorrador.
El fondo se constituye por un Comit Tcnico que se apoya en un Comit de Supervisin auxiliar y en uno de Proteccin al Ahorro
Cooperativo.
El Comit Tcnico del Fondo de Proteccin
se conforma de nueve representantes de scap.
Establece lineamientos y polticas para regular
el funcionamiento del fondo y la supervisin
auxiliar de las sociedades cooperativas de
ahorro y prstamo, tambin determina las cuotas de supervisin e informa a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores sobre el manejo y
situacin del Fondo y designa a los miembros
de los otros comits.
El Comit de Supervisin Auxiliar (csa) realiza la supervisin de las scap autorizadas: incluye las visitas de inspeccin, la solicitud de
informacin peridica, la formulacin de observaciones y recomendaciones. Actualmente evala, clasifica y formaliza los planes de
trabajo de las sociedades en transicin (prrroga condicionada). Tambin tiene la funcin

Fondo de proteccin
Funciones
Supervisin auxiliar, a travs un Comit de Supervisin Auxiliar (csa), con una oficina
central y oficinas regionales.
Actividades preventivas tendientes a evitar problemas financieros en las scap.
Administracin del Seguro de Depsitos a travs de un comit inpendiente, con lo que
se garantiza hasta cierto monto los ahorros de los socios en caso de insolverncia de
las scap.
Administrar el Registro Nacional de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo.

de informar a la cnbv sobre los resultados de


sus labores y reporta las irregularidades. Ese
comit es el encargado de administrar el Registro Nacional de Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Prstamo. En ese registro se incluyen las sociedades cooperativas de nivel de
operacin bsico (con menos de 2.5 millones
de udi en activos) que tambin estn sujetas a
revisin por ese comit.
El Comit de Proteccin al Ahorro Cooperativo aprueba los apoyos a las scap y administra los recursos del fondo, realiza el clculo
de cuotas ordinarias y extraordinarias para las
scap autorizadas y supervisadas, establece y
supervisa la inversin de sus recursos, aprueba apoyos financieros, designa liquidadores y
publica las bases de pago a ahorradores cuya
caja tiene problemas.
Sobre ese tema, Jorge Prez Valle, presidente del Fideicomiso de Supervisin Auxiliar
de Cooperativas de Ahorro y Proteccin a sus
Ahorradores, quien adems ingres al mundo
cooperativo en 1990, en la Federacin Occidente de Cooperativas, comenta que en el
sector cooperativo ellos son los malos de la
pelcula:
No somos bien vistos por nuestra supervisin, pero afirma que ese aspecto es secundario cuando su trabajo se ve reflejado en
depsitos seguros para los socios.

Uno de los elementos


fundamentales desde
la ley de 2001 ha
sido la proteccin de
los recursos de los
ahorradores en un
Fondo de Proteccin y,
de alguna manera, es el
eje de la regulacin de
la ley (lrascap)

Conformar el registro nacional ha sido, particularmente, complicado y tambin el tema de su


evaluacin, porque algunas tampoco podran
generar la informacin de carcter operativo y
financiero que permitiera evaluarlas: ha sido un

201

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

proceso complicado que hemos ido superando


poco a poco.

El Comit Tcnico del


Fondo de Proteccin
se conforma de nueve
representantes de scap.
Establece lineamientos
y polticas para regular
el funcionamiento del
fondo y la supervisin
auxiliar de las
sociedades cooperativas
de ahorro y prstamo

Finamigo tiene sus races en el ao de 1963,


cuando un grupo de empresarios organiz un
fondo de avales para ayudar a los campesinos
a obtener crditos bancarios. L@Red de la
Gente.

202

Explica que tienen un registro razonablemente


confiable que se consolidar en los prximos
meses o aos, porque es un sector complejo.
Complejo porque hay una gran diversidad de
corrientes filosficas, una gran diversidad de corrientes polticas, una gran diversidad y heterogeneidad en sus tamaos, hay cooperativas,
cuatro o cinco, muy grandes y algunas muy pequeas, en regiones variadas con costumbres
particulares de acuerdo con su regin, eso lo
hace un sector complejo para todos. Hasta la
misma autoridad reconoce que es un sector
complejo y tambin otra dificultad ha sido que
no haba habido una legislacin adecuada para
ese tipo de organizaciones.

A propsito de esto y continuando con sus


comentarios, Gicela Castillo abunda sobre los
cambios que hicieron en su federacin:
Nosotros como Federacin, y yo como Gicela Castillo, nos opusimos mucho a una nueva
ley. No nada ms es que se cree una federacin, se gaste en las estructuras, se tenga que
certificar todos los empleados, autorizacin
y ms, para posteriormente borrn y cuenta
nueva. Para nosotros fue que las autoridades
no aplicaron correctamente la Ley de Ahorro y

Para Ignacio Rico Rey, de Concamex, aunque


considera que la ley (lrascap) es perfectible,
considera que los cambios y el objetivo principal de cobertura de los ahorros de los socios
de las cooperativas son adecuados:
Considero que [la ley] en un sentido general
s cubre la necesidad del sector cooperativo
de ahorro y prstamo. Dicen que no hay ley
perfecta. Tenemos que seguirla revisando, seguir proponiendo para que el marco legal que
se establece para las cooperativas de ahorro
y prstamo sea el adecuado; sea puesto a la
medida, porque creemos que todava tiene algunas inconsistencias. Pero en trminos generales, s favorece. Actualmente est integrado
el Comit Tcnico, el Comit de Supervisin
que evala la clasificacin de las cooperativas
en A, B, C y D, que es el apoyo auxiliar de la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores, para
dar los vistos buenos y empezar a autorizar. Y
el Fondo de Proteccin va a ayudar muchsimo siempre y cuando se regularice a todo el
sector. Las que ahora estn aportando, son las
cooperativas que ya estn autorizadas. Son 69
actualmente. Esperemos que de aqu al 31 de
diciembre de 2012 podamos contar con ms
cooperativas autorizadas. Nada ms como
referencia: son 69 las autorizadas y tenemos
232 en el nivel bsico, que no necesitan ese
proceso. Entonces, si las sumamos, ya tenemos un gran porcentaje de las 542 que se establecen en el registro.

Isabel Cruz, de Fedrural, con una visin ms


crtica dice:

APOYO MLTIPLE
Servicios Financieros
Alternativos

SOCIEDAD FINANCIERA POPULAR

La Perseverancia
d e l Va l l e d e Te h u a c n

lo consigue todo

Financi
iedad
er
oc

El ltimo cambio que hubo en 2009 (lrascap)


le quit la funcin de supervisin a la federacin; ahora hay un comit nico de supervisin
y ahora la federacin es ms o menos nada.
No tiene ninguna funcin estratgica dentro
de la ley, es lo que quieran hacer, es lo que
queramos hacer: si queremos organizar talleres, los podemos organizar, si queremos hacer
reuniones de trabajo, representamos a nuestras cooperativas en la confederacin, pero no
tienen peso ni financiero ni tcnico, de ningn tipo, as que ahora se est viviendo una
reconfiguracin de las federaciones, se busca
nuevamente legitimidad, de por qu sus cooperativas pertenecen; esto es positivo pero revela cmo una ley puede cambiar la naturaleza
de una organizacin que debiera ser voluntaria,
que debiera ser por eficacia, por democracia,
pero con la lacp tampoco era por eso, ninguno de esos principios se cumpla, era un apndice de la autoridad supervisora.

Federacin de Instituciones y Organismos Financieros, A.C.

Crdito Popular, porque pudieron haber hecho


muchas cosas y no la aplicaron. Adems, haba
un grupo que tiene sus puntos de vista que son
respetables, pero ellos nunca haban entrado
a la ley y nunca les haban hecho nada. Y nosotros seguamos invirtiendo, gastando todo lo
que fuera necesario y poder estar en la ley; y
que nuestros socios estuvieran cubiertos sus
ahorros. Y el otro grupo no haba hecho nada,
y con la nueva ley se les permite subir, te voy
a perdonar que no estuviste en la ley y te voy
a dejar subir. Nosotros estuvimos trabajando,
invirtiendo en esto y aparte ahora desmantelas
todas las estructuras, yo qu voy a hacer con
mi gente, con toda la experiencia? Porque con
esta nueva ley se crean estructuras que para
m son obesas, carsimas, que estn fuera de
nosotros. Es el Comit de Supervisin nico,
hay un Comit Tcnico, que para mis cajas son
muy caros. La mayora de mis cajas son del
sector rural.

I xt

l a n d el R i o .

Isabel Cruz considera que las federaciones,


adems, deben discutir las polticas pblicas
de desarrollo de este pas, discutir cmo debe
ser el apoyo a la microempresa o cmo debe ser
el apoyo al mundo rural, que las economas
rurales deben de tener polticas pblicas adecuadas, de una combinacin positiva entre
polticas pblicas favorables y su trabajo de
finanzas populares:
Eso tiene que hacer una federacin: conocer
ms de lo que pasa en la economa de sus
socios, adoptar esta problemtica y tratar de
empujarla, y que sus cooperativas respondan
a las necesidades de sus socios, porque el final
la cooperativa, la federacin y la confederacin
son slo herramientas para poder beneficiar a
personas en concreto, a familias en concreto,
a comunidades en concreto, y a veces perdemos de vista todo esto, y la institucin se convierte en el fin, o la cooperativa, o la federacin
o la confederacin se vuelve un fin en s misma.

Considera como buenos ejemplos de federacin y confederacin en los pases de Alemania, Blgica, Holanda, Francia, Canad, en
Brasil:
Son algunos pases en que funcionan las
cooperativas; la integracin financiera es muy

buena. Y eso qu quiere decir? Quiere decir


que las cooperativas individuales pertenecen
a una cooperativa ms grande: a veces es un
banco cooperativo y, a veces, una cooperativa
central, pero esa cooperativa central pone los
estndares para todas las cooperativas, no se
manda cada una sola, la cooperativa central
es un contrapeso a la discrecionalidad que se
puede dar en la cooperativa individual.

Gran porcentaje de los crditos otorgados a los


socios son utilizados para financiar proyectos
agropecuarios. L@Red de la Gente.

203

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Las instituciones de fomento del


sector

El gobierno federal
se ha esforzado para
fomentar, facilitar y
apoyar el proceso de
regulacin de todas las
entidades de ahorro y
crdito popular

L@Red de la Gente es la primera red


financiera en Mxico, por encima de
las instituciones de banca mltiple ms
importantes. Ejecutiva de servicios de Finamigo.
L@Red de la Gente.

La estrategia del gobierno federal se ha instrumentado en dos vertientes principales: modifica el marco normativo aplicable y fortalece
su operacin al brindar servicios financieros
especializados y diversos apoyos. Hemos
analizado la forma en que se han aplicado las
regulaciones al sector de ahorro y prstamo,
y los esfuerzos realizados para actuar conforme a la legalidad. El objetivo es proporcionar
a nuestros socios mayor seguridad sobre sus
ahorros y activos en las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo. En ese sentido, el
gobierno federal se ha esforzado para fomentar, facilitar y apoyar el proceso de regulacin
de todas las entidades de ahorro y crdito popular. Ya sea al otorgar capacitacin directa o
con el apoyo de asesoras de organismos internacionales especializados y experimentados
como las Cajas Populares Desjardins, el Word
Council of Credit Unions (woccu), la Fundacin
Alemana Sparkassen (Sparkassenstiftung fr
Internationale Kooperation). Se hace hincapi,
principalmente, la labor del Banco Nacional
de Servicios Financeros snc Bansefi; la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (cnbv);

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

la Comisin Nacional para la Defensa de los


Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)
y el Fondo Nacional de Apoyo a las Empresas
de Solidaridad (Fonaes). No abundaremos en
este tema ya que, se adjuntan las colaboraciones entregadas por esas organizaciones para
conformar el material de este libro y, adems,
se desarrollan en varios apartados del libro El
Cooperativismo en Mxico, publicado por la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y la
Secretara de Relaciones Exteriores.12
Nos permitimos hacer mencin especial a
Bansefi, ya que adems de ser la banca de
desarrollo especializada en el sector, tambin
forma parte de L@Red de la Gente.
Los objetivos de Bansefi, entre otros, son:
promover el ahorro, el financiamiento y la inversin entre los integrantes del sector de
ahorro y crdito popular y cooperativo; ofrecer
productos y servicios financieros a los mismos
y canalizar apoyos diversos para coadyuvar
a su fortalecimiento y desarrollo. Lo anterior
para ofrecer productos y servicios financieros
en condiciones competitivas, de mayor seguridad y certeza jurdica a la mayora de la
poblacin, particularmente, a los que obtienen
menores ingresos.
Acorde con el marco de esta estrategia,
Bansefi desarrolla cuatro tareas fundamentales:
Promover el ahorro. A travs de las 493
sucursales que administra en toda la Repblica y los 11.7 millones de cuentas al
31 de mayo de 2012.
Coadyuvar en el proceso de inclusin
financiera. Bansefi promovi, junto con
un nmero creciente de sociedades del
sector, la creacin de mecanismos institucionales para llegar, con ms productos y servicios, a mayor nmero de
regiones. En particular, L@Red de la
Gente ha diseado y puesto en marcha
proyectos de educacin financiera. Otro
de los servicios que ofrece Bansefi es la
dispersin electrnica de apoyos guber-

12

204

El cooperativismo en Mxico En conmemoracin


a la celebracin del Ao Internacional de las Cooperativas 2012, Mxico, shcp, 2012. Citado en http://
cooperativas.sre.gob.mx/images/stories/docs/libro/
el_cooperativismo_en_mexico_aic2012.pdf

shcp,

namentales. Entre ellos, se encuentra el


programa Oportunidades.
Transformar a Bansefi en el banco de
las organizaciones del ahorro y crdito
popular y cooperativo. Una tarea fundamental del banco es servir a nuestras organizaciones como banco de desarrollo
de segundo piso.
Coordinar los apoyos que el gobierno
federal est asignando al sector para
facilitar su transformacin y posicionarlo como un componente estratgico del
sistema financiero. Los apoyos se han
dirigido a:
Capacitar y brindar asistencia tcnica y
apoyar a las organizaciones para que se
conformen de acuerdo con el marco normativo del sacpyc y los organismos de integracin del sector; incluyendo el Comit
de Supervisin nico que opera conforme
la lrascap.
Constituir una plataforma tecnolgica de
punta para integrar a todas las organizaciones en una red que ofrezca servicios
de conectividad en tiempo real, a travs de
Internet.
Realizar una campaa de difusin que resalte las bondades y beneficios que ofrece
la formalizacin del sector.

Desarrollar una estrategia integral de educacin financiera.

Bansefi ofrecer a las sociedades integrantes


de L@Red de la Gente una solucin tecnolgica y operativa integrada para facilitar su
conexin al sistema de pagos interbancarios
(spei) y ofrecerlo a sus clientes y socios desde
sus propias sucursales.
El Programa de Asistencia Tcnica al Microfinanciamiento Rural (Patmir) la inclusin
financiera en zonas rurales y zonas con baja
penetracin financiera a travs de un modelo
probado con xito. Consiste en las alianzas entre agentes tcnicos altamente especializados
y sociedades del sector de ahorro y crdito popular y cooperativo.
Bansefi brinda el servicio de tarjetas de dbito a las sociedades de L@Red de la Gente
para que puedan emitirlas y, asimismo, representarlas en la liquidacin y manejo. Solamente
se ofrece a sociedades autorizadas por la cnbv.
Microseguros. Actualmente es posible, con
las entidades de la L@Red de la Gente, instalar una aplicacin en las terminales punto de
venta (tpv) para la afiliacin y cargo de la prima
del microseguro de vida y, as, distribuirlos de
forma ms gil y expedita.

El Programa de
Asistencia Tcnica al
Microfinanciamiento
Rural (Patmir) persigue
la inclusin financiera
en zonas rurales y zonas
con baja penetracin
financiera a travs de
un modelo probado con
xito

Uno de los servicios de L@Red de la Gente es


capacitar a sus socios. L@Red de la Gente.

205

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

L@Red de la Gente13

Ms de la tercera parte
de las sociedades que
integran L@Red de la
Gente son sociedades
cooperativas de ahorro
y prstamo (Socap)

L@Red de la Gente intenta brindar servicios


financieros a todos los mexicanos. L@Red de
la Gente.
Enfrente: Para L@Red de la Gente es muy
importante la opinin de sus socios. L@Red
de la Gente.

206

La evolucin del sector cooperativo de ahorro


y prstamo no ha sido lineal y ha requerido de
mucho tiempo, dinero y organizacin. Esa situacin tambin se extiende al resto de las sociedades de ahorro y crdito popular como: las
sociedades financieras populares, sociedades
financieras comunitarias, uniones de crdito y
bancos comunitarios. Cada una de esas figuras, ya sea por razones histricas o su marco
normativo, encontraron en su momento la organizacin y regulacin jurdica ms adecuada
a sus requerimientos con la funcin de servir a los ms necesitados, en las zonas ms
apartadas y donde la banca comercial no ha
podido llegar. A partir de la Ley de Ahorro y
Crdito Popular de 2001 y, en particular, de la
Ley que Regula las Actividades de las Cooperativas de Ahorro y Prstamo, esa figura recuper fortaleza y confianza. Hoy las sociedades

L@Red de la Gente y su slogan El valor de la cercana son marcas registradas en Mxico y Estados
Unidos de Amrica.

13

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

cooperativas de ahorro y prstamo (Socap)


tiene mayor presencia territorial y, cada vez,
son ms.
Al mismo tiempo, la banca social y sus federaciones se han esforzado por realizar un
trabajo constante, responsable y comprometido para formalizarse. Asimismo, los directivos y
lderes del sector han participado en las discusiones y propuestas de los cambios y las regulaciones. Tambin han sido consecuentes con
las demandas de integracin de servicios en
red y ha sido necesaria la bsqueda de mecanismos que incentiven la integracin del sector: faciliten y promuevan la ampliacin de las
asociaciones, la operacin en red, disminucin
de costos y mejoren la competitividad.
El gobierno federal ha sido sensible a ese
esfuerzo y ha colaborado mediante la coordinacin de varios proyectos que buscan fortalecer comercialmente al sector, su entorno
y proporcionan estmulos para dar seguridad y
certidumbre a la poblacin de menos recursos.
En particular, se busca difundir los servicios
entre las personas que habitan las zonas rurales ms apartadas o marginadas para que,
a travs del ahorro, el crdito y otros servicios
financieros se propicie un ciclo favorable para
el crecimiento econmico local que detone actividades comerciales y productivas generadoras de empleo y, al mismo tiempo, se atiendan
las condiciones de vulnerabilidad en las propias comunidades.
Ese fue el contexto y el propsito por el
que Bansefi, en 2002, lanz la iniciativa para
crear una red de distribucin de productos y
servicios financieros: L@Red de la Gente.
Comenz con seis sociedades integrantes y
el propio Bansefi; y para cumplir con este objetivo form un fideicomiso. A septiembre de
2012, cuenta con 291 integrantes con 2529
sucursales que dan servicios financieros integrales, al menos, a seis millones de mexicanos.
La cobertura se extiende a lo largo de 1018
municipios en las 32 entidades del pas. Ms
de la tercera parte de las sociedades que integran L@ Red de la Gente son sociedades
cooperativas de ahorro y prstamo (Socap).
La integracin de L@Red de la Gente es
dinmica, ya que las organizaciones deben de
cumplir con ciertas condiciones de ingreso y
permanencia y, en caso de que no completen
los requisitos, pueden dejar de pertenecer a

ella. Esa red es la ms grande y la que tiene


mayor difusin y extensin territorial del sistema financiero popular en Mxico; a travs de
sus ms de 2500 sucursales, en muchas localidades, es el nico intermediario financiero.
Las sedes centrales o matrices de las cooperativas integrantes de L@ Red de la Gente
cubren todo el pas excepto los estados de
Baja California y Baja California Sur. Si observamos el mapa de sucursales vemos que tambin esos estados tienen cobertura.
Hoy, L@Red de la Gente es una alianza
comercial constituida por Bansefi y los intermediarios financieros del sector de ahorro y crdito popular que estn regulados conforme a la
Ley de Ahorro y Crdito Popular (lacp) y la Ley
que Regula las Actividades de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Prstamo (lrascap),
y que se han sumado voluntariamente a la estrategia para: fomentar la inclusin financiera
de la poblacin; promover el ahorro; ofrecer
productos y servicios financieros integrales
competitivos para que lleguen a ms personas;
reducir costos, compartir riesgos y potencializar las operaciones de los intermediarios del
sector de ahorro y crdito popular; constituir
una alternativa eficiente para llevar servicios financieros a quienes no tienen la posibilidad de
acceder al sistema financiero formal.
La tarea de Bansefi consiste en establecer
la relacin de las organizaciones de ahorro
y crdito popular; coordinar sus actividades y
proporcionar los servicios de la L@ Red de la
Gente. Adems, es socio integrante de la
propia alianza a travs de su red de sucursales.
Por su parte, las sociedades cooperativas
de ahorro y prstamo y las sociedades financieras populares y comunitarias que se afilian
a L@Red de la Gente deben ajustarse a la
lrascap y la lacp, respectivamente: deben estar autorizadas o en proceso de serlo por la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores, con
el apoyo y supervisin auxiliar del Focoop; en el
caso de las cooperativas, y del comit de supervisin de la federacin a la que pertenecen,
en el caso de las Sofipo y Sofinco. Esas condiciones estn presentes en el contrato de fideicomiso de todas las sociedades miembros.
Ante los socios, la poblacin en general, las
diferentes empresas que buscan estrategias
con el sector, y ante las federaciones y confederaciones, significa que los miembros de

Crecimiento 2002-2012 de L@Red de la Gente


2002

2004

2006

2008

2010

2012

58

108

205

281

291

Sociedades integrantes

Nmero de sucursales*

696

737

1326

1715

2254

2529

Municipios con presencia

420

485

686

769

945

1018

* Incluyen sucursales de Socap, Sofinco y Bansefi.


Fuente: septiembre 2012. L@Red de la Gente. www.lareddelagente.com.mx y Bansefi, octubre de 2012.

2500

2000

1500

1000

500

0
2002

2003

2004

sociedades integrantes

2005

2006

2007

2008

Nmero de sucursalesm

2009

2010

2012

unicipios con presencia

207

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

Sociedades de ahorro y crdito popular en L@Red de la Gente en 2012

Distribucin de sucursales de L@Red de la Gente

Estados Unidos de Amrica


Baja California

Estados Unidos de Amrica

Sonora

Sonora

Baja California

Chihuahua

Chihuahua

Coahuila
Coahuila

Baja California Sur

Sinaloa

Nuevo
Len
Durango

Baja California Sur

Sinaloa

Tamaulipas

San Luis
Aguascalientes Potos
Nayarit

Michoacn

Golfo
de Mxico

San Luis
Aguascalientes Potos
Nayarit

Guanajuato
Quertaro
Hidalgo

Jalisco

Tamaulipas

Zacatecas

Golfo
de Mxico

Zacatecas

Ocano Pacfico

Nuevo
Len

Durango

Estado de
Mxico

Yucatn

Ocano Pacfico
Veracruz

Jalisco

Guanajuato
Quertaro
Hidalgo
Estado de
Mxico

Quintana Roo

Puebla
Morelos
Tabasco

Michoacn

Campeche

Veracruz

Tabasco
Oaxaca

Chiapas

Simbologa

Quintana Roo

Puebla
Morelos

Guerrero

Guerrero
Oaxaca

Yucatn

Campeche

Chiapas

Simbologa

Socap y Sofipo

L@Red de la Gente

Amrica Central

Amrica Central

Nota: incluye Bansefi.

L@Red de la Gente son confiables y competitivos.


Red financiera

Sucursales

L@Red de la Gente

2529

bbva

Bancomer

Inmigrantes

1816

Banamex

1706

hsbc

1068

Azteca

1809

Banorte

1128

Fuente: Boletn Estadstico de Banca Mltiple, cnbv, julio de


2009.
Los datos de L@Red de la Gente son al 30 de septiembre
de 2012.

Ahorro
y dist.

servicios financieros integrales


sucursales
EAcP

Niveles I a Iv

Servicios financieros y envos de dinero

socap

socap

L@RED DE LA GENTE
El valor de la cercana

sofipo

sofipo

BcA. desarrollo
federacin
organismos de
integracin
confederacin

208

Servicios financieros para todo Mxico

comunidades urbanas y rurales

federacin

Remesas internacionales
Envo de dinero desde Estados Unidos.
Envos cuenta a cuenta
Envo de dinero desde una cuenta de
Estados Unidos a la del destinatario en
alguna sociedad integrante a L@Red de
la Gente por medio del mecanismo:
Directo a Mxico: la manera ms barata
y segura de enviar remesas.
Remesas nacionales
A travs de las sociedades que integran
L@Red de la Gente se puede enviar
y recibir dinero a un costo competitivo
dentro del pas.
Recepcin de pagos por cuenta de terceros
Realizar pagos por diversos servicios en



Remesas internacionales y nacionales


Remesas Internacionales

BANSEFI ofrece el envo de dinero desde Estados Unidos a travs de una gran
red de remesadoras
Dos modalidades de envo

En efec vo
Abono en cuenta

El beneficiario no paga comisin por


recibir el envo

10 empresas remesadoras
+
2 integradores
=
ms de 90 remesadoras

Remesas Nacionales

BANSEFI ofrece el envo de dinero desde un punto a otro de la Repblica Mexicana, a


de sucursules
propias
de las Sociedades de Ahorro y Crdito Popular.
lastravs
ventanillas
de L@Red
de lay Gente.
Por ejemplo, pagar el telfono.
Costo del servicio: $50.00 pesos ms IVA por envo, independientemente del monto (se cobra al
Microseguros
remitente) de vida
Cubre los gastos de fallecimiento del
asegurado. Es individual y el costo de la

209

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

Microseguros
reas de proteccin
Grado de incertidumbre
( frecuencia )
Bajo

Alto

Propiedad

Eventos
normales
(severidad)

Relacin prdida / costos

Pequea

Salud

Muerte

Lo que se dice de L@Red de la


Gente

Incapacidad
Catastrficos
Alta

Uso flexible de ahorro y crdito

Uso del seguro

Proteccin parcial: 1) Uso flexible de ahorro 2) Complemento del seguro

prima se calcula: de $75.00 a $375.00


pesos anuales, y una suma asegurada
entre $15000.00 y $75000.00 pesos.
La cobertura es de un ao a partir de su
contratacin.

La educacin financiera y la
caravana promocional de L@Red de
la Gente

L@Red de la Gente es una alianza comercial


formada por el Bansefi y los intermediarios
financieros del sector de ahorro y crdito
popular; actualmente participan ms de 290
organizaciones. L@Red de la Gente.

210

la cual un equipo de animacin y apoyo proporcionan informacin a la comunidad acerca


de los productos y servicios disponibles.
Algunos beneficios de las caravanas son
una estrategia promocional de alto impacto,
ya que interacta con la poblacin; ofrece
promociones originales y genera resultados
al motivar la apertura de cuentas y utilizar los
servicios de las sociedades; posiciona la marca de la red.

El proyecto de promocin y difusin conocido


como la caravana de L@Red de la Gente
surgi en el segundo bimestre de 2008.
Ese proyecto consiste en utilizar remolques
habilitados como aula mvil para impartir sesiones de educacin financiera. Se dirigen a
las comunidades donde se encuentra alguna
sucursal que forma parte de la red, con la finalidad de dar a conocer los productos y servicios que se ofrecen en esa ventanilla y
tambin buscan el posicionamiento de la marca L@Red de la Gente. Por medio de las llamadas activaciones, la unidad mvil recorre el
territorio y se detiene en distintos lugares, casi
siempre en las cabeceras municipales donde
est alguna ventanilla o sucursal de la red y en

Jos Manuel Cruz Contreras, gerente general de la Caja Popular Cerano, en Guanajuato,
destaca los vnculos econmicos familiares
con los paisanos en Estados Unidos vinculando la remesa, el ahorro y el crdito:
El tema, creo, ms importante que tenemos
con L@Red de la Gente lo dice el slogan: La
cercana, el valor de la cercana. Para nosotros,
el hecho de que a travs de L@Red de la Gente hayamos logrado acercar a la persona que
estaba en Estados Unidos con su familia en
Mxico; primero a travs del tema de las remesas, pues ha sido un aspecto fundamental, de
tal manera que esos recursos que el paisano
gane all que vengan a dar a la familia aqu en
Mxico y que se traduzca en una mejora de la
vivienda, que esa persona se fue con un sueo
de mejorar su vida, de hacer algo diferente, de
juntar un capital, el da que llega se encuentra
con que tiene una casa mejor y hasta tiene un
capital y que l cuando llega y ese capital le
es de utilidad para emprender un negocio y si
no le alcanza, pues tiene el servicio del crdito.

Tambin destaca la fortaleza de que la gente


ve la presencia de la red en todo el pas:
que vea la gente dispersas por toda la Repblica Mexicana oficinas que tenemos el logotipo
de L@Red de la Gente, pues dice: oye esto
no es chiquito, esto es grande.

Y concluye con una visin muy positiva:


Lo veo, de manera muy productiva, muy optimista, yo siento que se va a ir consolidando,
poco a poco, pero sin dejar de crecer, porque
es un programa que est ante los ojos de

Aspectos relevantes del sector de ahorro y crdito popular,


en la perspectiva de Condusef
Luis Pazos
Las principales actividades de las sociedades financieras populares
(Sofipo) y las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (Socap)
son la captacin de recursos y la colocacin de crditos en zonas
donde la infraestructura bancaria an es escasa, por ello son un elemento fundamental para promover de manera segura la inclusin
financiera.
Esas entidades atienden a poco ms de 6.2 millones de personas
y administran cerca de 73 mil millones de pesos en activos, por lo
que son una alternativa para brindar servicios financieros formales
e integrales a la poblacin que an no tiene acceso a ellos, en condiciones de seguridad y certeza.
Las Sofipo y Socap participan activamente desde 2011 en las
evaluaciones que realiza Condusef, cumpliendo con el marco legal
de transparencia en sus contratos de adhesin, cartulas, estados de
cuenta y pginas web. Esas entidades realizan un mayor esfuerzo
por cumplir mejor con las reglas en materia de transparencia financiera en beneficio de sus propios socios. Tanto Sofipo como Socap
registran sus contratos en el Registro de Contratos de Adhesin
(reca), teniendo al cierre de junio de 2012 ms de 580 documentos registrados.

Existen alrededor de 241 Socap con un nivel de operacin bsico que si bien no necesitan autorizacin de la cnbv, ya cumplieron con los trminos de su registro ante el Fideicomiso del Fondo
de Supervisin Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Prstamo y de Proteccin a sus Ahorradores (Focoop) y, por tanto,
estn regularizadas para operar.
El reto que todos tenemos, como autoridades y sector, es lograr
la transicin para regularizarse y que esas entidades puedan obtener
su autorizacin de la mejor forma posible y segura para los ahorradores, lo cual implica estar alertas ante cualquier problema que pudiera llegar a presentarse con los ahorradores de alguna cooperativa
que no ha tenido contacto con el Focoop.
Usuarios y autoridades debemos prevenir casos como en Oaxaca, en donde la problemtica de captacin irregular y de personas y
administraciones que hacen mal uso de los recursos de los ahorradores, con un comportamiento poco transparente que defrauda la
confianza de la gente, afecte la buena imagen del sector de cooperativas, retrasando el sano desarrollo del sector de ahorro y crdito
popular.

* Presidente Comisin Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros


(Condusef ).

todos, es una necesidad que tiene el pueblo


mexicano ante tantos migrantes que existen
en el extranjero.

Sobre la importancia que tiene para su caja y


socios en el medio rural, principalmente, Eleazar Cano Mireles, de Acreimex, de Oaxaca,
dice:
Afortunadamente, tenemos sucursales en zonas rurales donde la gente ha visto con muy
buenos ojos este proyecto. Es que acercamos
el servicio financiero a las reas rurales, donde
tenemos nuestras sucursales. Todo ese programa de L@Red de la Gente a nosotros nos
ha beneficiado porque hay muchos que vienen
a cobrar sus remesas, pero aqu tambin abren
sus cuentas.

Y ejemplifica con sus datos:


en 2011 recibimos aproximadamente 12 mil
remesas: hablamos de 61 mil millones de pesos y, ahorita, en lo que va del ao, al 31 de
mayo de 2012, ya tenemos 5 400 remesas
recibidas que van sobre los 34 millones de
pesos.

Tambin destaca sobre el encadenamiento


entre la remesa, ahorro, crdito y el crecimiento de socios:
Otra ventaja es que nos capitaliza con esos
recursos, por lo menos 50 por ciento lo dejan
ahorrado y se van capitalizando; otra es que
tambin esa gente te conoce y solicita crdito;
y esa gente te recomienda: creces.

A travs de las
sociedades que integran
L@Red de la Gente
se puede enviar y
recibir dinero a un costo
competitivo dentro del
pas

211

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

Y concluye que,
para nosotros es un tema muy importante. L@
Red de la Gente nos ha beneficiado, nos ha
ayudado y va de manera ascendente, va creciendo.

Jos Bruno Arce Contreras, directivo de la


Caja Popular Oblatos, de Jalisco, destaca el
papel de la red en el servicio de remesas y en
el de pago a terceros:
Nosotros tenemos ya algunos aos, unos seis,
aproximadamente. Es interesante porque estamos dando un servicio de las remesas. En
Guadalajara no recibimos remesas, pero s en
las poblaciones donde tenemos sucursales,
porque sabemos que la gente de campo es
la que ms se va a Estados Unidos a trabajar;
all la gente se est beneficiando, porque esas
remesas salen ms baratas, su envo es ms
prctico y hemos tenido una buena experiencia, tambin tenemos el servicio de pagos a
terceros: algunos como pagos de telfono, pagos de comisin y dems, eso ha sido tambin
un buen servicio que nos ha brindado Bansefi para que nosotros podamos brindrselo a
nuestros asociados.

Mara Sanjuanita Garza, directora general de


Caja San Nicols, Nuevo Len, le da mucha
importancia al servicio de pago de programas
de gobierno a travs de las cajas de L@Red de
la Gente:

Caravanas L@Red de la Gente: levantamiento


de encuestas (prospeccin); captacin de socios y
ahorro; educacin financiera socios y no socios;
posicionamiento tanto de la Red, como de la
institucin
212

Yo creo que el hecho de que ya no tenga el


gobierno que ir con cada persona o llevarle
el recurso a cada persona ha hecho que en
estos aos se hayan obtenido ahorros importantes, porque el hecho de que se eliminaron
los intermediarios, y en un sentido ms amplio,
tambin un poquito, cortar ese clientelismo, y
la Red ha contribuido a eso; lo que se acaba de
instrumentar y estuvo muy bien orquestado
fue el pago a los exbraceros. Algo tan sencillo
como que el gobierno le dice a la Red: pguenle a esa gente y yo les pago a ustedes,
ya no intervino otra gente ms que nosotros.
Directamente nosotros.

La opinin crtica de Antonio Salazar, de Caja


Inmaculada, de Quertaro, ya que l analiza
las reas de oportunidad para mejorar la participacin de todas las cajas de la Red al utilizar

la tarjeta de dbito, considera que no ha sido


buena:
No por el esquema, no por la alianza y el objetivo en s, sino por la falta de participacin
y compromiso de cada uno de los participantes. Tenemos que aprovechar las economas
de escala, y no slo para la tarjeta, sino todos
los servicios que se ofrecen. No es lo mismo
que una o dos cajas paguen los costos de una
infraestructura, en este caso para la tarjeta, a
que lo paguemos entre 50 o 100.

Tambin, en el caso del servicio de remesas


nacionales, dice:
Se establecen servicios, por ejemplo, remesas
nacionales. De qu depende que una remesa
nacional tenga xito? Si un socio manda a travs de Inmaculada una remesa nacional a Chiapas, a una sucursal de una caja de la Red que
tenga subido el servicio, pero, y si no lo tiene?
Y nos pas mucho eso.

Para Alfonso Castillo Snchez Mejorada, de


Cosechando Juntos lo Sembrado, tambin de
Quertaro, L@Red de la Gente:
es un espacio de informacin, es un instrumento que permite que las personas puedan recibir
sus remesas. No ha pegado mucho en nuestra
cooperativa la actividad de L@Red de la Gente, porque la gente ya tena sus formas de traer

Las actividades ldicas de la caravana


promueven la educacin financiera y
proporcionan confianza y seguridad a los socios.
L@Red de la Gente.
Caja San Nicols ofrece productos para
diferentes necesidades. csn.

213

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

hace por grupo. El beneficio es para los socios.


Son menores los costos [que] son comisiones
que Bansefi tambin tiene que vivir de algo
retiene de las remesas y dems; en total, son
ms los beneficios de estar en L@Red de la
Gente que estar fuera y contratar Western
Union por aparte.

Por su parte, Isabel Cruz, de Fedrural, dice:


Yo creo que el concepto es muy bueno, tener
una economa de escala y negociar para que
muchas instituciones que en lo individual no
pueden negociar formen parte de un sistema
de servicios. Creo que la ventaja de formar
parte de una red es la reduccin de costos de
transaccin y la generacin de economas de escala que nos pueden hacer ms competitivos
en el mercado.

Por ejemplo, en
reuniones con la Red
vimos que otras hacan
el ahorro infantil.
Nosotros dijimos:
vamos a hacerlo,
tambin, y empezamos
a impulsar el ahorro
infantil

Gabriel Gutirrez, de la federacin Unisap, comenta desde un punto de vista ms general:

sus remesas a Mxico, pero cada vez hay ms


socios que utilizan L@Red de la Gente para
traer sus remesas y esos son los principales
beneficios: informacin sobre las finanzas populares y la canalizacin de las remesas que
la gente manda desde Estados Unidos. Nosotros no hemos entrado a un programa que
se llama Remesas nacionales, no sabemos si
tendra demanda, no lo hemos promovido con
suficiente fuerza, es un problema ms de nosotros que de L@Red de la Gente; debemos
reconocerlo, pero ellos son una excelente alternativa para realizar procesos que nosotros
no podramos hacer solos, como las remesas
internacionales. Tiene seminarios anuales, es
muy buena L@Red de la Gente.

Desde otra cooperativa eminentemente rural y


comunitaria como la Tosepantomin, de Puebla,
nos dice lvaro Aguilar sobre las ventajas que
tienen con L@Red de la Gente:

L@Red de la Gente ha implantado una gran


campaa publicitaria para promover los
beneficios de las cajas autorizadas. L@Red
de la Gente.
Derecha: La Caja Finamigo estableci el
sistema de lectura de huella digital para dar
mayor seguridad a sus clientes. L@Red de la
Gente.

214

Muchas, cualquiera agrupacin que [rene] a


otras, da mucha fortaleza. Segunda, que nos
ha permitido incorporar otros servicios, como
las remesas y el pago de telfono. Pero sobre todo, esta red nos ha permitido conocer
otras experiencias y organizaciones y tratar de
aprender y aprovechar las cosas buenas que
han tenido. Por ejemplo, en reuniones con la

Red vimos que otras hacan el ahorro infantil.


Nosotros dijimos: vamos a hacerlo, tambin, y
empezamos a impulsar el ahorro infantil.

Desde Veracruz, Margarito Saavedra Morales,


gerente general de Caja Popular de Ahorros
Yanga, destaca los servicios de conectividad:
Ha sido un sistema que incorpora nuevos
servicios a las cajas que por s sola tena una
complejidad. Estamos creando una plataforma
que tiene ciertas cuestiones de seguridad, que
unifica y puede haber transacciones a nivel
nacional e internacional. Tenemos mayor coordinacin con otras cooperativas, en beneficio
de los socios incorporan nuevos servicios y
mayores beneficios, al final.

Desde las federaciones se reconoce la funcin de las economas de escala que brinda
la Red, as, Gicela Castillo, de la Federacin
Nacional de Cajas Solidarias, dice:
Es ofrecer servicios a los socios con menores costos. Tanto mejores servicios como un
abanico de servicios que por s solos una caja
no podra ofrecer. Las remesas, el pago de
oportunidades y dems. Si la caja lo hiciera directamente tendra un costo mayor que si los

L@Red de la Gente ha logrado aglutinar uno


de los principales mandatos que tiene el movimiento cooperativo, que es fortalecer y fomentar las economas de escala. L@Red de la
Gente se integr como un fideicomiso donde
participa el sector de ahorro y crdito popular;
y [los] funcionarios del propio Bansefi han hecho un buen papel y me parece que es de los
actos ms representativos o mejor hechos por
parte de Bansefi.

En suma, L@Red de la Gente permite:


Proveer servicios financieros homogneos a
travs de una misma marca entre los miembros de la alianza.
Operar con altos estndares de calidad, a travs de un proceso operativo compartido.
Posicionar la marca como un sello de calidad
confianza y seguridad.
Implantar nuevos productos y servicios a la
cartera.

Se trata de un canal de venta que permite la


distribucin de productos y servicios financieros; la dispersin de apoyos de programas
gubernamentales en diversas zonas del pas y
aprovecha las ventajas de las economas en red.
La oferta de servicios financieros de
L@Red de la Gente es completa. Sus socios no slo ofrecen financiamiento, sino tam-

bin productos de ahorro, crdito e inversin y


otros servicios, es decir, es una oferta integral.
As, los usuarios han desarrollado una relacin
comercial y se pueden beneficiar del sistema
financiero formal en Mxico.
En general, la opinin y los servicios que
presta L@Red de la Gente son muy positivos para quienes la utilizan. Sin embargo,
sabemos que hay mucho por hacer; para crecer y mejorar. Por ejemplo, Jos Manuel Cruz
Contreras, gerente general de la Caja Popular
Cerano, dice que:
Podemos hacer grandes cosas a travs de L@
Red de la Gente. Todas las necesidades que
tenemos las cooperativas se pudieran concentrar ah: desde adquisiciones en volumen,
la negociacin que podamos hacer con todo
mundo; realmente es tan amplia la escala que
tiene ah: hacer una cuestin de una red ms
consolidada, ms grande y con mayores servicios a sus asociados o con todos los que formamos parte del fideicomiso.

Por su parte, Jos Bruno Arce Contreras, de


Caja Popular Oblatos, habla de muchas expectativas, sin dejar de hacer observaciones
importantes:

La red de la gente
ha logrado aglutinar
uno de los principales
mandatos que tiene
el movimiento
cooperativo, que es
fortalecer y fomentar las
economas de escala

Uno de los principales servicios que ofrece


Caja Yanga es el envo de remesas de Estados
Unidos a Mxico. cy.

215

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

e incluir a otras redes en la misma estrategia,


ser incluyentes y no excluyentes de iniciativas
propias de las instituciones financieras.

En ese mismo sentido, Gabriel Gutirrez Rendn, de Unisap, opina:

La gran ventaja para


los proveedores que
establecen relacin
comercial con
Bansefi-L@Red de
la Gente, es clara:
obtener mediante una
sola negociacin,
una amplia y bien
posicionada red de
intermediarios seguros
y de calidad, para hacer
llegar sus productos,
servicios y/o apoyos
gubernamentales a
donde otros no pueden

Alrededor de 1955 el cadete sinarquista Juan


Manuel Rosales visit a don Manuel Negrete
Mancilla y le habl del movimiento de cajas
populares, poco despus surgi la Caja Agustn
de Iturbide y, en pocos aos, ha tenido un
crecimiento sorprendente. cai.

216

Abaratar costos y mantenernos unidos. Abaratar


costos en cuestin de los servicios que se hacen en volumen y, si en su momento, se lograra
lo de: Directo a Mxico. Porque se tiene ese
producto tambin, pero no ha sido muy difundido ni aqu ni en Estados Unidos. Yo creo que
es ah donde nos ha costado, me incluyo porque formamos parte de L@Red de la Gente,
nos ha costado trabajo llegarle a los paisanos
all: difundirlo para que sepan ese beneficio,
porque es un gran beneficio, que lo usen; es
necesario que se haga. Tambin debemos buscar ms productos y servicios para nuestros
socios. Bansefi deber darle ms representatividad a las cooperativas en la toma de decisiones, y estoy hablando del Fideicomiso, que no
perduren personas, darle entrada a ms personas del sector de cooperativas y que stas
tampoco duren aos, sino que roten.

Propone tambin que:


Se tendra que difundir la Red, pero mencionar
las cajas, en la televisin, la radio, la prensa, y
resaltar las cajas que ya estamos autorizadas,
para que la gente sepa y decida a dnde quiere estar y sus consecuencias. Yo creo que eso
ayudara mucho al sector y motivara a las cajas que no quieren autorizarse a que lo hagan.
Porque tambin, de alguna manera, yo s que
el gobierno no se quiere comprometer mucho.
La mayora vemos la televisin, por ese medio
debera de decir: stas son las cajas autorizadas en Guadalajara, en el Distrito Federal, en el
Estado de Mxico, en Veracruz.

Otro punto importante que propone es:


buscar alianzas estratgicas con algunos jugadores que ya hay en el mercado; en cuestin de

medios de pagos electrnicos ya hay algunos


jugadores que son del sector; por qu no hacer
uno slo para llevar los productos y servicios de
pago de medios electrnicos? Todo a travs de la
electrnica, cajeros automticos, tpb y celulares;
hay tantas cosas, y organizado desde Bansefi.

Mara Sanjuanita Garza, de la Caja San Nicols, habla de las expectativas para dar continuidad al proyecto de la Red:
Yo creo que estamos viviendo una etapa muy
importante, porque este cambio de gobierno s
nos plantea la duda de cul va a ser el seguimiento [que] se le va a dar a esta alianza. Si
son objetivos y analizan lo que se ha hecho,
le tendran que dar seguimiento y yo espero
impulso para capitalizar, porque en este tiempo se ha vivido una etapa de aprendizaje; tal
vez lenta, pero as son los procesos sociales,
lentos, complicados, pero yo creo que lo que
ya se ha hecho viene a ser un cimiento para
potencializar ms la Red.

lvaro Aguilar, de la Tosepantomin, dice:


Yo quisiera verla como una red con un futuro
muy promisorio, que adems de lo que se est
haciendo se integren ms organizaciones. Que
se convierta en la Red que tiene ms centros
de atencin en todo el pas, que supere a Banamex o Bancomer, a travs de las organizaciones y las cooperativas.

Isabel Cruz, de Fedrural considera importante


la inclusin de otras redes:
Creo que debemos cambiar el concepto de L@
Red de la Gente por las redes de la gente

Al final, nosotros como federacin no participamos en L@Red de la Gente, participan nuestras afiliadas. Como federacin, lo
que nosotros tendramos inters es tambin
mantener o tener una participacin o apoyar
de cierta manera la transmisin de estos beneficios, de estos productos o servicios que
ofrece L@Red de la Gente desde la propia
federacin, lo cual me parece que podra lograr beneficios ms expansivos en el sector
si se tomaran a partir de los organismos de
integracin. Que la Red permitiera el acceso
o los organismos de integracin para que promovieran sus servicios, incluso, pudieran estar sentados en la mesa del Comit Tcnico.
Eso crea redes y eso es ser una Red cada vez
ms amplia, ms slida, ms fuerte, que logre
establecer estratgicamente a este sector de
ahorro y crdito popular y al movimiento cooperativo en general.

Desde Veracruz, Margarito Saavedra, de Caja


Popular de Ahorros Yanga, destaca la bancarizacin, pero con un claro mensaje de especializacin regional y para los sectores populares
que atiende el sector cooperativo:
Veo el futuro de L@Red de la Gente como
un mecanismo bueno que tiende a llevar mayor bancarizacin; pero haran falta algunos
ajustes: cmo hacerlo llegar a cada una de las
entidades en las que participamos tomando
en cuenta las particularidades de cada una;
dependiendo del sector, la subdivisin que
ocupamos dentro del sector. Que lleve esquemas de capacitacin a los funcionarios y
empleados de las entidades que participan en
la Red, que tengamos mayor conocimiento del
beneficio de lo que se busca con ella. Entender
qu buscamos con la bancarizacin, porque se
asocia al trmino banco y el socio comn y corriente se resiste a que esto se convierta en un
banco. Si buscamos hacer inclusin financiera
a travs del cooperativismo, tenemos que dar
impulso al modelo como tal. Permitir, a travs
de educacin financiera, para que el socio no
caiga en las garras del consumismo, sino que

el crdito sea para generar mayor recurso y no


para crear endeudamiento.

A partir de 2005, y con la finalidad de compartir las lecciones aprendidas y capitalizar las
experiencias obtenidas, se hacen reuniones
anuales para fortalecer a las sociedades que
integran L@Red de la Gente para posicionar los servicios financieros que se ofrecen
a la poblacin del sector. De esa manera, se
pretende construir bases ms slidas de esta
alianza comercial estratgica y ha permitido:

Es importante respetar el marco regulatorio para


crear certidumbre. Sexta Convencin Nacional de
L@Red de la Gente. L@Red de la Gente.

217

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

Sociedades cooperativas de ahorro y prstamo


Jos Mara Aramburu Alonso

Este sector ha operado de forma satisfactoria durante aos, desde el


siglo xix, cuando don Jos Barbier analiz la forma de operar cajas
de ahorro en Mxico y en 1913, don Miguel Palomar y Vizcarra,
present ante el Congreso del Estado de Jalisco un proyecto para
promover la creacin de ese tipo de entidades para poder realizar
intermediacin financiera.
Por otro lado, Condusef, desde su nacimiento, se haba caracterizado por ser un organismo gubernamental enfocado principalmente a la atencin de consultas y reclamaciones.
Con los decretos de junio de 2009 y mayo de 2010, ocurri un
verdadero parte-aguas en la vida y en las atribuciones de Condusef,
convirtindola no slo en una entidad supervisora efectiva, sino
tambin responsable de la transparencia e impulsor de la educacin
financiera.
Los cambios que contienen ambos decretos fortalecen a Condusef tanto en sus actividades preventivas, como en sus funciones
correctivas.
En ese contexto, se incorporan distintos sectores financieros a
esas nuevas atribuciones de Condusef, entre ellos, las sociedades
cooperativas de ahorro y prstamo.
Es el caso, que a partir de los citados decretos, las sociedades

cooperativas de ahorro y prstamo entran al marco normativo de


la Condusef respecto de sus nuevas atribuciones, entre las que se
encuentran:
i) Aquellas encaminadas a elaborar programas educativos en materia
de cultura financiera, ii) difusin sobre costos y comisiones de productos, iii) mecnica de terminacin de operaciones financieras, iv)
trminos y forma de publicar y difundir el cat y la gat, as como v)
analizar y dictaminar los contratos de adhesin, publicidad y estados
de cuenta de los diferentes productos y servicios financieros que se
encuentran en el mercado.

Respecto de esta ltima funcin de analizar y dictaminar contratos


de adhesin, publicidad y estados de cuenta, en estos ltimos meses hemos analizado los productos de crdito hipotecario, crdito
personal y cuentas de ahorro incluidas las menores de edad que
ofrecen las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y hemos
de sealar que en su mayora, a esas entidades les interesa cumplir
con la normativa en materia de transparencia y muchas de las calificaciones obtenidas por ese sector resultan ser competitivas respecto de las calificaciones de otros sectores ms incluyentes como
el bancario.

* Direccin general de Evaluacin y Vigilancia de la Comisin Nacional para la Defensa de los


Usuarios de Servicios Financieros (Condusef ).

a) Identificar fortalezas, debilidades, oportunidades y amenazas.


b) Comprender, de mejor manera, el negocio, a
travs del intercambio de experiencias.
c) Generar un espacio para la discusin y el
conocimiento de mejores prcticas.
d) Identificar necesidades para implantar estndares de calidad en la operacin, el servicio y la atencin al cliente.
e) Comprometerse y asumir el reto de lograr
ser la primera red financiera nacional y operar la totalidad de los servicios financieros de
la oferta integral de L@Red de la Gente.

Los retos de L@Red de la Gente son aumentar


y mejorar los servicios a los clientes y socios.
Ejecutiva de servicios de Finamigo.
L@Red de la Gente.

218

Conclusiones
El reto de L@Red de la Gente, integrada en
su mayora por sociedades cooperativas de
ahorro y prstamo, es comprometerse profundamente para lograr que el Ao Internacional
de las Cooperativas sea una gran plataforma de reconocimiento y difusin para ofrecer
nuestros servicios. Nosotros esperamos ser el
servicio bancario del sector social ms importante. Queremos jugar un papel fundamental
en el sistema financiero mexicano y en ste la
representacin y opinin que creemos es muy
necesaria. De esa manera, consideramos que
tener y respetar el marco regulatorio es el primer paso para dar certidumbre a los socios y
clientes que atendemos; para incrementar el
respeto general de la sociedad mexicana, de

sus instituciones y del sistema cooperativo y


financiero internacional.
Nuestro sector cuenta con la red de cobertura mejor posicionada y con mayor presencia
en las zonas donde la banca comercial no tiene cabida ni puede dar la atencin necesaria
y, como consecuencia, somos una herramienta
fundamental para la profundizacin y ampliacin del sistema financiero mexicano.
En el futuro, los retos de L@Red de la Gente son extender y mejorar los servicios a
nuestros clientes y socios, y a los proveedores;
incrementar la capacidad de respuesta por la
demanda de los socios con nuevos productos
y servicios; y mejorar los procesos de participacin de los agremiados en los rganos de
gobierno por medio de una poltica de responsabilidad social y tica en la operacin.

La confianza en los servicios financieros


se debe realizar por medio de una poltica
de responsabilidad social y tica. Sptima
Convencin Nacional de L@Red de la Gente.
L@Red de la Gente.
Pgina 221: Es importante dar certidumbre a
los socios y clientes que forman parte de la L@
Red de la Gente, aqu la Novena Convencin.
L@Red de la Gente.

219

Una mirada al cooperativismo y su participacin en redes para el desarrollo

Integracin, redes y fomento de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo (scap)

Bansefi est presente en el Ao Internacional de las Cooperativas


Carlos Montao Fernndez*

Bansefi, desde sus orgenes, ha acompaado al sector de ahorro y


crdito popular y cooperativo para lograr su fortalecimiento. Una
de las acciones de apoyo de Bansefi es el programa de asistencia
tcnica y capacitacin, el cual ha permitido acercar a las sociedades
del sector a buscar asesora especializada y apoyarlos a realizar los
cambios profundos que han sido necesarios para operar en el marco
legal. De igual manera, resaltan los programas de apoyo para que
las federaciones y organismos de integracin del sector mejoraran
su capacidad para atender a las sociedades en materia de asistencia
tcnica, pero sobre todo, en la capacitacin y certificacin del personal dedicado a las funciones de supervisin auxiliar.
La Organizacin de las Naciones Unidas (onu) determin que
el ao 2012 sera el Ao Internacional de las Cooperativas. En Bansefi, encontramos que nuestras acciones estn plenamente alineadas
con los objetivos que dict la onu y que de hecho forman parte de
nuestro quehacer cotidiano. Tal es el caso de promover la gestin
idnea de las cooperativas y la integracin de redes de cooperativas.
Ejemplo de ello es L@Red de la Gente, alianza comercial entre las
sociedades del sector y Bansefi, que desde su origen fue concebida
para que, a la par que las cooperativas de ahorro y prstamo invertan en su fortalecimiento, tuvieran opciones para beneficiarse de
economas de escala, as como para mejorar la oferta de productos
y servicios hacia sus socios, generando tambin fuentes de ingreso
adicional que contribuyen al fortalecimiento de las instituciones
del sector. Ha sido particularmente relevante la participacin de
L@Red de la Gente en el mercado de remesas internacionales, en
buena medida porque las sociedades del sector operan con una amplia red de originadores con los que Bansefi contrata el servicio de
liquidacin.
Para Bansefi ha sido muy importante poder apoyarse en los socios de L@Red de la Gente para llevar a cabo acciones de inclusin
financiera. Es de destacarse la cada vez mayor participacin de las
sociedades integrantes de L@Red de la Gente en la distribucin y
entrega de los apoyos del Programa de Desarrollo Humano Oportunidades. En ambos casos, los usuarios y beneficiarios no slo
cuentan con servicios cercanos y seguros, sino que tambin tienen
la opcin de hacer uso de los servicios de ahorro y crdito que
representan oportunidades de desarrollo personal, familiar y productivo, contribuyendo de esta forma a los esfuerzos de inclusin
financiera.
Por otro lado, el papel que han jugado los socios de L@Red de
la Gente junto con Bansefi en la noble y difcil tarea de llevar y
diseminar el efecto de la educacin financiera, ha sido muy impor-

tante. El sector se ha convertido en gran aliado y por eso Bansefi se


ha comprometido en brindarle mayores herramientas para ampliar
la educacin financiera a travs de cursos y materiales, para que,
con estas herramientas, sean aliados permanentes de la estrategia
de educacin financiera Bansefi.
Bansefi continuar promoviendo el fortalecimiento de las instituciones del sector, para que mantengan finanzas sanas y estn
en posibilidades de operar, de manera uniforme, productos y
servicios que les permitan crecer y consolidar su posicin en el
mercado, as como generar opciones de desarrollo en las localidades donde operan, en beneficio de la poblacin y contribuyendo
a la inclusin financiera y, por ende, al desarrollo econmico de
Mxico. Para esto, es fundamental mantener la innovacin en los
servicios y generar una mejor coordinacin hacia el interior de
L@Red de la Gente.
Se trabaja ya en llevar a cabo los anlisis y estudios necesarios
que permitan actualizar y tambin fortalecer el esquema de operacin y gobernabilidad de L@Red de la Gente, formalizada hoy
en da en un fideicomiso al que se adhieren, voluntariamente, las
sociedades del sector; con ello, las sociedades estn en la posibilidad
de operar los servicios que forman parte de la oferta integral de
L@Red de la Gente, a travs de la herramienta tecnolgica que con
ese fin desarroll Bansefi.
L@Red de la Gente busca tambin constituirse en una red de
intercambio de experiencias que facilite a sus miembros replicar
experiencias positivas, encontrar las mejores formas de resolver problemas comunes y, en general, definir mejores estndares de atencin hacia los usuarios de los servicios, en un entorno cada da ms
competitivo.
En la visin de futuro de Bansefi mantenemos vigente el concepto de L@Red de la Gente como una de las mejores alternativas
de servicios financieros en nuestro pas, no slo por su presencia y
penetracin geogrfica, sino por su potencial de incluir financieramente a la mayora de la poblacin.
Bansefi se suma a esta publicacin, con objeto de difundir las
virtudes del modelo cooperativista, as como las ventajas que tiene
la operacin de esta red, hoy por hoy, la ms importante de nuestro
pas. Resulta de sumo inters conocer la experiencia que Mxico ha
tenido en el desarrollo del sector cooperativo, as como en la integracin de redes de intermediarios financieros con fines sociales.
Consideramos que este libro permitir tambin difundir de mejor forma el potencial que tiene nuestro sector y la contribucin
que da con da hace a la historia del desarrollo de nuestro pas.

* Director general de Bansefi.

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Agradecimientos
y acrnimos
Agradecemos la generosa participacin de instituciones, funcionarios,
acadmicos, colegas, fotgrafos e innumerables personas que nos hicieron llegar sus entrevistas, colaboraciones, mensajes y material grfico (provenientes de sus instituciones o de su coleccin particular).
Agencia efe
Archivo General de la Nacin
Archivo General del Estado de Veracruz
Asociacin Nacional de Empresas Comercializadoras de Productores
del Campo
Bansefi
Bettmann Archive
Caja Morelia-Valladolid, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Agustn de Iturbide, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Cerano, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular de Ahorros Yanga, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular La Providencia, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Mexicana, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Oblatos, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja San Nicols, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja SMG, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria San Miguel Humilpan, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Canadian Caisses Desjardins
Christa Cowrie
Coabra
Consorcio Chiclero S.C. de R.L.
Cooperativa Acreimex, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Cooperativa La Cruz Azul S. C. L.
Cosechando Juntos lo Sembrado, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Expo Alianza Cooperativa Internacional
Federacin Nacional de Cajas Solidarias
Fototeca del Instituto Tecnolgico de Estudios Superiores de Monterrey
Fototeca Nacional
Francisco David Jato Pastor
Fundacin Cultural Trabajadores de Pascual y del Arte A.C.
Galera de Arte Walker
Galera Internacional de Arte Moderna CaPesaro
Glenbow Archives, Canad
Hulton Archive
La Casa di Nando
Library of Congress
222

Mara Elena Medina Segura


Michael Calderwood
Mondragn Corporacin Cooperativa
Musee Social, cedias, Archives Charmet, The Bridgeman Art Library
Museo de Historia del Palacio de Granvelle
Museo Mina 2 Estrellas
Organizacin de las Naciones Unidas
Organizacin de las Naciones Unidas para la Alimentacin y la Agricultura
Rabobank Group
SanCor Cooperativas Unidas Limitadas
Shore Porters Society Aberdeen
Sicredi
Sociedad Cooperativa de Trabajadores de Pascual, S.C.L.
Sociedad Financiera Amatln S.A de C.V.
The Co-operative
Tosepantomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
University of Saskatchewan

Jos Gabriel Gutirrez Rendn


Jos Manuel Cruz Contreras
Margarito Saavedra Morales
Mara Sanjuanita Garza Bentez
Salvador Torres Cisneros

Colaboraciones
Clemente Ruiz Durn
Graciela Lara Gmez
Guillermo Zamarripa Escamilla
Jos Ernesto Guzmn Gmez
Luis Anaya Merchant
Pablo Cotler

Siglas
aci:

Mensajes
ngel Sierra Ramrez
Carlos Montao Fernndez
Gabriela Zapata
Guillermo Babatz Torres
Jos Mara Aramburu Alonso
Luis Pazos
Mara OKeefe W.

Entrevistas
Alfonso Castillo Snchez Mejorada
lvaro Aguilar Ayn
Antonio Salazar Ruiz
Eleazar Cano Mireles
Florencio Egua Villaseor
Gicela Castillo Durn
Ignacio Rico Rey
Isabel Cruz Hernndez
Jos Bruno Arce Contreras

Alianza Cooperativa Internacional


afctpa: Acervo de la Fundacin Cultural Trabajadores de Pascual y del
Arte A. C.
agev: Archivo General del Estado de Veracruz
agn: Archivo General de la Nacin
amucss: Asociacin Mexicana de Uniones de Crdito del Sector Social
anec: Asociacin Nacional de Empresas Comercializadoras de Productores del Campo
azj: Archivo Zoila Jimnez
ca: Archivo grfico de La Cruz Azul, S.C.L.
cai: Archivo grfico de Caja Agustn de Iturbide, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
cc: Christa Cowrie
ci: Caja Inmaculada, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
cjs: Archivo grfico de Cosechando Juntos lo Sembrado, S.C. de A.P. de
R.L. de C.V.
clp: Archivo grfico de Caja La Providencia, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
cmv: Archivo grfico de Caja Morelia-Valladolid, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
cnbv: Comisin Nacional Bancaria y de Valores
co: Archivo grfico de la Caja Oblatos, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Coabra: Cooperativa agro industrial do Centro Oeste de Brasil
Colmex-bdcv: El Colegio de Mxico, Biblioteca Daniel Coso Villegas
Conaculta-inah-bnah: Consejo para la Cultura y las Artes, Instituto Nacional de Antropologa e Historia, Biblioteca Nacional de Antropologa e Historia

Conaculta-inah-Sinafo-fn: Consejo Nacional para la Cultura y las Artes,


Instituto Nacional de Antropologa e Historia, Sistema Nacional de
Fototecas, Fototeca Nacional
Conaculta-inba-Munal: Consejo para la Cultura y las Artes, Instituto Nacional de Bellas Artes, Museo Nacional de Arte
cpc: Archivo grfico de Caja Popular Cerano, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
cpfjc: Archivo grfico de Caja Popular Fray Juan Calero, S.C. de A.P. de
R.L. de C.V.
cpm: Archivo grfico de Caja Popular Mexicana, S.C. de A.P. de R.L. de
C.V.
csmg: Caja SMG, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
csn: Archivo grfico de Caja San Nicols, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
cssmh: Caja Solidaria San Miguel Humilpan, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
csssj: Caja Solidaria Sierra de San Juan S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
ctt: Cooperativa Tosepan Titataniske, Cuetzalan, Puebla
cy: Archivo grfico de Caja Popular de Ahorros Yanga, S.C. de A.P. de
R.L. de C.V.
Desjardins: Canadian Caisses Desjardins
fao: Organizacin de las Naciones Unidas para la Alimentacin y la Agricultura
fncs: Archivo grfico de la Federacin Nacional de Cajas Solidarias
Fototec: Fototeca del Instituto Tecnolgico de Estudios Superiores de
Monterrey
jigm: Jos Ignacio Gonzlez Manterola
L@Red de la Gente: Archivo grfico de L@Red de la Gente
loc: Library of Congress
mc: Michael Calderwood
mcc: Mondragn Coorporacin Cooperativa
mem: Coleccin Mara Elena Medina Segura
mm2e: Museo Mina 2 Estrellas, Tlalpujahua, Michoacn
npg: National Portrait Gallery
onu: Organizacin de las Naciones Unidas
pf: Procesofoto
sctp: Sociedad Cooperativa de Trabajadores de Pascual, S.C.L.
sfa: Archivo grfico de la Sociedad Financiera Amatln S.A. de C.V.
Sicredi: Archivo grfico de Cooperativa Sicredi, en Nova Petrpolis, no
Rio Grande do Sul, Brasil
spsa: Shore Porters Society, Aberdeen, Escocia
Tradoc: Trabajadores Democrticos de Occidente S.C. de R.L. de C.V.
unam-bnm-fr: Universidad Nacional Autnoma de Mxico, Biblioteca Nacional de Mxico, Fondo Reservado

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Una mirada al cooperativismo


y su participacin en redes para el desarrollo
Se termin de imprimir en noviembre de 2012
El tiraje fue de 5000 ejemplares
En los talleres de Offset Santiago, S.A. de C.V.
Estuvo al cuidado de
GM Editores