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Os cartes bancrios so o instrumento de pagamento de bens e servios mais


utilizado em Portugal. Dos pagamentos que no utilizam numerrio (notas e
moedas), mais de metade so actualmente efectuados com recurso aos cartes
bancrios. A crescente utilizao dos cartes bancrios insere-se na tendncia de
evoluo que se tem observado no nosso Pas nos ltimos dez anos [ver Grfico,
pg. 4], no sentido de privilegiar o uso de instrumentos de pagamento electrnico
em detrimento dos instrumentos suportados em papel, como o cheque.
Portugal dispe de uma moderna infraestrutura para servios bancrios
distncia e o carto bancrio desempenha, na sua utilizao, um papel
fundamental. Em finais de 2003 existiam cerca de 11 milhes de cartes de
dbito, 4 milhes de cartes de crdito e um menor nmero de cartes pr-pagos.
Estes cartes podem ser utilizados, conforme os casos, em cerca de 10 mil caixas
automticos (ATM) e mais de 130 mil terminais de pagamento automtico
(TPA ou POS).
Nos caixas automticos (ATM), alm do levantamento de notas, os cartes bancrios
tm vrias utilizaes. Entre estas, salientam-se as seguintes: (a) consulta de saldos e
de movimentos das contas s quais se encontram associados; (b) consulta, alterao
ou revogao das autorizaes de dbitos directos; (c) realizao de
transferncias bancrias; (d) pagamento de servios, contribuies, impostos,
multas, etc.; e (e) aquisio de bilhetes para transportes e espectculos,
carregamento de telefones e de outros instrumentos pr-pagos, activao do
dispositivo para pagamento da Via Verde, etc..
O presente Caderno tem por objectivo ajudar os consumidores de servios
financeiros a utilizar de forma mais esclarecida os cartes bancrios. Aborda os
aspectos de funcionamento mais importantes, sempre com a preocupao de evitar
complexidades tcnicas desnecessrias, e reala os diferentes tipos de utilizao
possveis e os cuidados a ter com o seu uso.
Assim, este Caderno destina-se essencialmente aos utilizadores que se situam em
qualquer dos dois lados do mercado dos cartes bancrios: o lado dos clientes que
so titulares de cartes e o lado dos comerciantes que aceitam pagamentos com
carto. Os clientes relacionam-se com as chamadas entidades emitentes, na
maioria bancos, que disponibilizam cartes mediante a assinatura de um contrato
de adeso. Os comerciantes relacionam-se com os chamados acquirers e os bancos,
com quem estabelecem acordos de aceitao de uma ou mais marcas de cartes.

Ao longo deste Caderno procuram-se esclarecer toda uma srie de questes cujo
conhecimento pode ser til para os clientes e os comerciantes que participam no
mercado dos cartes bancrios. Como o mercado dos cartes s se desenvolve se houver
cada vez mais clientes que utilizem cartes bancrios e cada vez mais comerciantes
que aceitem cartes bancrios, no possvel desenvolver este mercado pensando
apenas num dos seus lados. Este alis um dos aspectos mais interessantes do mercado
dos cartes bancrios, que um mercado com grandes efeitos de rede, ou seja, muito
dependente da rede de clientes e comerciantes que o utilizam, bem como da rede de
caixas automticos (ATM) disseminados por todo o pas. Para alm dos bancos, o
funcionamento eficiente do mercado de cartes em Portugal conta actualmente com a
participao de duas instituies especializadas: a SIBS, que gere a rede de caixas
automticos (ATM) e de terminais de pagamento automtico (TPA) Multibanco, e a
UNICRE, que gere uma rede comercial de terminais de pagamento (Redunicre),
emite cartes bancrios e o maior acquirer de cartes em Portugal. Quanto aos
terminais de pagamento, convm precisar que h apenas uma rede fsica de TPA em
Portugal, que a rede Multibanco, e vrias redes comerciais que operam com base
nessa rede fsica. As trs mais importantes so a rede Multibanco comercial, a
Redunicre e a rede American Express.
A informao facultada neste Caderno, embora sempre com a preocupao de ser
rigorosa, no de forma alguma exaustiva. Por isso, podero verificar-se eventuais
diferenas entre o texto que se segue, que procura caracterizar a generalidade das
situaes, e uma ou outra particularidade, que embora susceptvel de se verificar na
vida real, pode no estar contemplada neste Caderno.
O Caderno constitudo por 54 perguntas e respostas, organizadas em 9 captulos.
Para facilitar a sua consulta, contm um ndice no incio, logo a seguir Introduo,
e um Glossrio na parte final. Inclui ainda vrias caixas com conselhos prticos teis
para os utilizadores dos cartes, referncia legislao e regulamentao relevantes
sobre esta matria e um diagrama, em frente e verso, de um carto bancrio.
Na elaborao deste Caderno, o Banco de Portugal contou com a colaborao
indispensvel, que reconhece e agradece, de entidades com experincia e conhecimentos
fundamentais neste domnio a SIBS e a UNICRE. O Banco de Portugal agradece
igualmente a um conjunto de especialistas e no especialistas, que amavelmente se
dispuseram a ler verses anteriores deste Caderno e cujas sugestes muito contriburam
para melhorar o seu contedo e a sua apresentao.

NDICE
CAPTULO I. CARACTERSTICAS ESSENCIAIS DOS
CARTES BANCRIOS

1. O que um carto bancrio?


2. Que tipos de cartes bancrios existem?
3. Que operaes se podem efectuar com cada um dos referidos
tipos de cartes?
4. O mesmo carto pode ser utilizado como um carto de crdito e
como um carto de dbito?
5. Um carto pode ter mais do que uma marca?
6. Pode existir mais do que um carto associado mesma conta?
7. Os cartes emitidos exclusivamente por organizaes e
estabelecimentos comerciais so cartes bancrios?
8. Onde e como pode ser obtido um carto bancrio?
9. O carto propriedade do titular?
CAPTULO II. CONTRATO DE ADESO

10. Que regras deve conter o contrato para obteno de um carto


bancrio?
11. O que so as condies gerais de utilizao do carto?
12. Quando que o contrato se considera celebrado?
13. Depois de celebrado, possvel desistir do contrato?
14. Que outros direitos tem o titular do carto?
15. O que significa activar um carto bancrio?
16. O titular do carto pode alterar o cdigo secreto (cdigo pessoal
ou PIN)?
17. Qual o prazo de validade do carto?
18. A entidade emitente pode decidir no renovar o carto?
CAPTULO III. ENCARGOS PARA O TITULAR DO CARTO

19. Que encargos tem o uso de um carto para o seu titular?


20. Como so calculados os juros por utilizao do carto de
crdito?
21. O que o perodo de crdito gratuito de um carto de
crdito?
22. H encargos adicionais pelo facto de utilizar o carto no
estrangeiro?
CAPTULO IV. LOCAIS DE UTILIZAO DOS CARTES
(CAIXAS AUTOMTICOS E COMERCIANTES)

23. Onde pode ser utilizado o carto?


24. Qualquer carto emitido em Portugal aceite em qualquer
caixa automtico (ATM) em Portugal e no estrangeiro?

25. Qualquer carto emitido em Portugal aceite em qualquer


terminal de pagamento automtico (TPA) em Portugal e no
estrangeiro?
26. Todos os terminais de pagamento automtico (TPA) funcionam do
mesmo modo em Portugal?
27. Pode efectuar compras distncia com o seu carto bancrio
(por exemplo, por telefone, carta, e-mail ou Internet)?
CAPTULO V. AUTENTICAO DAS TRANSACES

28. Como se processa a autenticao quando se efectua um


pagamento com carto?
29. Porque que, com o mesmo carto, em determinadas situaes
se utiliza o cdigo secreto e noutras a autenticao por
assinatura?
30. Ao aceitar o pagamento com carto, o comerciante pode exigir
a assinatura do talo de compra, para alm do cdigo secreto?
31. O comerciante pode recusar-se a aceitar o pagamento com
carto?
32. Quando o pagamento feito com carto, o comerciante pode
aumentar o preo do bem ou servio ou cobrar alguma taxa
adicional?
33. Como podem os comerciantes instalar o equipamento que
permita aos seus clientes o pagamento com carto bancrio?
34. Quais so os custos e benefcios de um comerciante que aceite
pagamentos com carto bancrio?
CAPTULO VI. EVENTUAIS PROBLEMAS NA UTILIZAO
DOS CARTES

35. O pagamento sempre possvel com carto de dbito quando a


conta tenha proviso ou com carto de crdito quando o limite
de utilizao do carto no tenha sido esgotado?
36. O sistema pode recusar o pagamento por outra razo?
CAPTULO VII. PAGAMENTO DO SALDO DO CARTO

37. Como se processa o pagamento do saldo que consta do extracto


mensal do carto de crdito?
38. Do saldo em dvida no carto de crdito, qual o montante
mnimo a pagar?
39. Se o titular cancelar o carto de crdito, o que acontece ao
valor em dvida?

Cartes Bancrios

40. A entidade emitente comunica ao Banco de Portugal quando o


carto de crdito utilizado?
41. Os atrasos ou falta de pagamento do carto de crdito implicam
a inibio do uso de cheque?
42. Quem est inibido do uso de cheque deixa de poder utilizar o
seu carto?
43. O que acontece dvida do titular do carto de crdito no caso
do seu falecimento?
CAPTULO VIII. LIMITES NA UTILIZAO DO CARTO

44. O que o limite de utilizao do carto de crdito? E o limite


disponvel?
45. Qual o valor mximo que pode ser utilizado de uma s vez
com o carto?
46. Como definido o limite de utilizao do carto de crdito?
47. possvel aumentar temporariamente o limite de utilizao do
carto?

CAPTULO IX. PRECAUES HABITUAIS E ACTUAO EM


CASO DE EMERGNCIA

48. Por que razo deve o titular assinar o carto?


49. Que cuidados deve o titular ter com o cdigo secreto do seu carto?
50. Que precaues deve ter o titular ao utilizar o seu carto?
51. Os cartes tm sempre seguros associados?
52. Existem precaues especiais que podem ser tomadas quando se
efectuam compras pela Internet?
53. Qual a responsabilidade do titular decorrente das utilizaes
devidas a roubo, furto, perda ou falsificao do carto?
54. O que deve fazer o titular em caso de roubo, furto, perda ou
falsificao do carto?
GLOSSRIO
LEGISLAO E REGULAMENTAO EM VIGOR
DIAGRAMA DE UM CARTO

UTILIZAO DOS INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO EM PORTUGAL, 1992-2002

Em percentagem do nmero de transaces

80%

70%

60%

50%

40%

30%

20%

10%

0%
1992

1994

1996

1998

2000

2002

Cartes Bancrios

CAPTULO I. CARACTERSTICAS ESSENCIAIS


DOS CARTES BANCRIOS
1. O que um carto bancrio?

um instrumento de pagamento [ver Glossrio ], geralmente sob


a forma de um carto de plstico, disponibilizado pela entidade
emitente [ver Glossrio ] ao titular para que este, atravs do
acesso a uma rede de telecomunicaes e com base na conta a
que o carto est associado, adquira bens ou servios, efectue
pagamentos, proceda a levantamentos de notas e/ou realize
outras operaes. O carto bancrio permite ao seu titular
autenticar a operao que pretende efectuar.
Alguns cartes bancrios so emitidos em associao com
instituies no financeiras e facultam aos seus titulares um certo
nmero de vantagens. Estes cartes so conhecidos pela sua
designao inglesa: affinity card ou co-branded card [ver
Glossrio ]. Distinguem-se dos cartes que so emitidos
exclusivamente por empresas, sem interveno de instituies
financeiras, e que so conhecidos como cartes de loja, privativos ou
de retalhista, mas que no so cartes bancrios [ver Questo 7 ].
2. Que tipos de cartes bancrios existem?

Os cartes bancrios, de acordo com a funo principal que


desempenham e a forma como os valores so movimentados,
dividem-se em trs tipos:
(a) Carto de dbito [ver Glossrio ] um carto que tem
associada uma conta de depsitos ordem. Quando o titular
utiliza este carto para pagamentos, levantamentos de notas
ou transferncias, a conta de depsitos debitada pelo valor
correspondente, o que significa que h uma reduo do saldo
da conta por esse mesmo valor. Assim, este tipo de cartes
caracteriza-se por desempenhar essencialmente funes de
dbito.
(b) Carto de crdito [ver Glossrio ] um carto que tem
associada uma conta-carto [ver Glossrio ] e uma linha de
crdito. Quando o titular utiliza este carto na funo para a
qual foi emitido, ou seja, para pagamentos ou adiantamentos
de dinheiro [ver Glossrio], est a beneficiar de um crdito
concedido pela entidade emitente. Assim, este tipo de cartes
caracteriza-se por desempenhar essencialmente funes de
crdito.

(c) Carto pr-pago [ver Glossrio ] um carto que tem


associado um montante pr-pago ou um saldo disponvel no
prprio carto, normalmente limitado a determinado valor.
Quando utilizado origina redues no valor pr-pago ou no saldo
disponvel. Este tipo de cartes caracteriza-se por
desempenhar funes pr-pagas.
Os cartes bancrios, pelo modo como podem ser utilizados,
dividem-se em dois tipos:
(i) Carto puro ou simples um carto que desempenha
exclusivamente um tipo de funo que, de acordo com a
classificao anterior, pode ser de dbito, de crdito ou pr-pago.
(ii) Carto dual ou misto [ver Glossrio ] um carto que
combina mais do que um tipo de funo e, como tal, pode ter
mais do que uma conta associada. Tal possvel porque este
tipo de cartes incorpora, no mesmo carto de plstico, um
carto de crdito e um carto de dbito ou um carto de
dbito e um carto pr-pago ou um carto de crdito e um
carto pr-pago.
Em linguagem muito simples, pode dizer-se que um carto de
crdito permite ao seu titular comprar hoje e pagar mais tarde;
um carto de dbito, comprar hoje e pagar hoje; um carto
pr-pago, pagar hoje e comprar mais tarde; e um carto dual ou
misto, combinar vrias das possibilidades anteriores.
So ainda referidos ao longo deste Caderno outros tipos de
cartes, como cartes multimarca [ver Glossrio e Questes 1 e 5 ],
cartes virtuais de crdito [ver Glossrio e Questo 3 ] e cartes
de empresa ou corporate [ver Glossrio e Questo 6 ].
3. Que operaes se podem efectuar com cada
um dos referidos tipos de cartes?

Os cartes de dbito permitem realizar operaes a dbito na


conta de depsitos a que esto associados. Exemplos destas
operaes so os pagamentos de bens ou servios, levantamentos
de dinheiro, ordens de transferncias bancrias e carregamentos
dos cartes pr-pagos. Normalmente, estas operaes s podem
ser efectuadas se houver saldo na conta. Os cartes de dbito
permitem ainda consultar o saldo e os movimentos da conta a que
esto associados. Em princpio, os cartes de dbito no do
origem a um extracto mensal prprio, uma vez que as operaes
efectuadas so registadas directamente por dbito na conta de

Cartes Bancrios

depsitos a que o carto est associado e so mencionadas no


extracto ou na caderneta desta conta.
Os cartes de crdito permitem efectuar pagamentos ou obter
adiantamentos de dinheiro (cash advance ) [ver Glossrio ]
mediante um crdito sem garantias concedido pela entidade
emitente sempre que o titular efectua qualquer daquelas
operaes [ver Questes 21 e 37 ]. Os cartes de crdito do
origem a um extracto peridico (normalmente mensal), no qual
so registadas todas as operaes efectuadas num determinado
perodo e respectivo saldo. Alguns cartes de crdito so emitidos
virtualmente (isto , no tm existncia fsica) e apenas podem ser
utilizados na Internet. So cartes virtuais de crdito [ver Glossrio ].
No caso da venda ser paga com um carto de dbito de marca
nacional, a conta do cliente debitada pelo valor da venda e a
conta do comerciante [ver Glossrio ] creditada pelo valor da
venda deduzido da comisso paga pelo comerciante ao acquirer
[ver Glossrio ]. No caso da venda ser paga com carto de crdito
ou carto de dbito de marca internacional, o pagamento ao
comerciante assegurado pelo acquirer. Este credita o comerciante
num prazo muito curto (em Portugal, no incio do dia til
seguinte) assim que forem processados os documentos da venda.
Como j referido, o comerciante reembolsado do valor da venda,
deduzido da comisso que paga ao acquirer. A comisso que o
comerciante paga ao acquirer depende essencialmente da chamada
Taxa de Servio do Comerciante (TSC) [ver Glossrio e Questo 34 ].
Os cartes pr-pagos permitem, na maioria dos casos, efectuar as
mesmas operaes de pagamento ou levantamento de dinheiro que
um carto de dbito, mas a partir da reduo do montante
previamente carregado no carto. O carregamento normalmente
feito atravs de uma operao efectuada num caixa automtico.
Os cartes pr-pagos tambm no do origem a qualquer extracto
porque no esto associados a nenhuma conta bancria.
Todos os cartes tm limites de utilizao, que so definidos caso a
caso [ver Captulo VIII ].
4. O mesmo carto pode ser utilizado como um
carto de crdito e como um carto de dbito?

Sim. O carto que tem mais do que um tipo de utilizao


conhecido por carto dual ou misto [ver Glossrio e Questo 2 ].
Assim, por exemplo, o mesmo carto pode ter a funo de crdito

de uma marca internacional (American Express, Maestro,


MasterCard, Visa ou Visa Electron) e a funo de dbito de uma
marca nacional (Multibanco). Dado que a utilizao de cada tipo de
carto pode ter encargos diferentes [ver Captulo III ], recomenda-se
a leitura atenta das condies gerais de utilizao do carto e
tambm das contas de depsitos ordem, sobretudo no que
respeita utilizao de cada tipo de carto em Portugal ou no
estrangeiro.
5. Um carto pode ter mais do que uma marca?

Sim. A maioria dos cartes emitidos em Portugal com uma marca


internacional (American Express, Maestro, MasterCard, Visa ou Visa
Electron) tm associadas as funes de um carto de dbito da
marca nacional (Multibanco). Os smbolos utilizados pelas diversas
marcas reconhecem-se facilmente na frente e/ou verso dos cartes.
Se o carto puder desempenhar mais do que uma funo (por
exemplo, crdito e dbito), trata-se de um carto dual ou misto [ver
Glossrio e Questo 4 ]. Mas ateno: um carto dual ou misto,
sempre que for utilizado numa operao, ou est a ser utilizado
como carto de crdito ou como carto de dbito. E pode at
acontecer que o mesmo tipo de operao (por exemplo,
levantamento de notas) seja efectuado pelo mesmo carto atravs
da funo de dbito em Portugal e atravs da funo de crdito no
estrangeiro, ou vice-versa. Tudo depende das funes associadas ao
carto e das operaes permitidas nas mquinas (ATM e TPA) em
que utilizado [ver Questes 23 a 26 ].
6. Pode existir mais do que um carto associado
mesma conta?

Sim. Tudo depende do acordo estabelecido entre o titular e a


entidade emitente.
O mesmo titular pode ter vrios cartes associados mesma conta
ou contratar a emisso de cartes para titulares diferentes
(normalmente dois) no caso de particulares, tambm conhecidos por
titulares adicionais ou utilizadores.
No caso de cartes de dbito associados mesma conta de
depsitos, a emisso de um carto por titular da mesma conta
depende do nmero de titulares e das respectivas condies de
movimentao. A utilizao dos cartes est dependente do saldo
da conta de depsitos.

Cartes Bancrios

No caso de cartes de crdito associados mesma conta-carto, a


maioria das entidades emitentes admite a emisso de mais do que
um carto em nome de diferentes titulares. O limite de utilizao
por carto, o limite disponvel e o valor mximo por utilizao [ver
Captulo VIII ] so determinados em funo da conta-carto. Cada
utilizao implica a diminuio proporcional do limite disponvel
para todos os cartes.
Existem tambm cartes (normalmente de crdito) emitidos em
nome de empresas. So os chamados cartes corporate. Nestes
casos, a empresa titular dos cartes emitidos em seu nome e
contrata a utilizao dos mesmos por pessoas singulares
(utilizadores ou portadores), normalmente membros dos rgos
sociais ou empregados de maior responsabilidade na hierarquia.
Todos os cartes associados a uma mesma conta so pessoais e
intransmissveis. Por isso, o nome do titular sempre gravado no
carto. Nos cartes emitidos em nome de empresas, alm do nome
do titular, que a empresa, tambm figura o nome da pessoa
singular que utiliza cada carto.
7. Os cartes emitidos exclusivamente por
organizaes ou estabelecimentos comerciais
so cartes bancrios?

8. Onde e como pode ser obtido um carto bancrio?

Junto das entidades emitentes [ver Glossrio ], que so instituies de


crdito ou sociedades financeiras autorizadas a proceder emisso de
cartes. Os cartes so emitidos de acordo com um contrato escrito
que, de modo geral, assume a forma de um contrato de adeso [ver
Glossrio ]. Os cartes de dbito apenas podem ser emitidos pelas
instituies de crdito autorizadas a receber depsitos ordem: bancos,
caixas econmicas e caixas de crdito agrcola mtuo. As entidades
emitentes no so obrigadas a disponibilizar um carto bancrio a
qualquer cliente que o solicite e so livres de definir os critrios que
esto na base da apreciao dos pedidos de carto que os clientes
formulem. As instituies de crdito que tenham aderido ao regime dos
servios mnimos bancrios [ver Glossrio ] fornecem cartes de dbito
aos clientes que so titulares de uma nica conta bancria. Estes cartes
servem exclusivamente para movimentar essa conta.
9. O carto propriedade do titular?

No. O carto propriedade da entidade emitente que cede o direito


de uso ao respectivo titular, mediante um conjunto de condies e regras
de utilizao que constam do contrato de adeso [ver Glossrio ].
No carto e nas aces publicitrias, a denominao (nome) ou a sigla
da entidade emitente obrigatria.

No. Os cartes emitidos exclusivamente por organizaes ou


estabelecimentos comerciais (cadeias de supermercados, postos de
abastecimento de combustveis e outros) no so cartes bancrios.
So cartes de loja, privativos ou de retalhista [ver Questo 1 ] que
permitem apenas efectuar compras nos estabelecimentos comerciais
que os disponibilizam, mas no so aceites em caixas automticos
(ATM) ou em outros terminais de pagamento automtico (TPA). A sua
utilizao poder dar origem a descontos e/ou crdito (pagamento a
prestaes), a extractos mensais e, nalguns casos, permitem o dbito
na conta de depsitos do titular do carto. O dbito na conta s
possvel se o titular tiver prvia e expressamente autorizado a
possibilidade de efectuar esse dbito.
Em contrapartida, os cartes bancrios gozam de aceitao
generalizada e possibilitam aos seus titulares a utilizao em caixas
automticos (ATM) e em terminais de pagamento automtico (TPA)
[ver Captulo IV ].

Cartes Bancrios

CAPTULO II. CONTRATO DE ADESO


10. Que regras deve conter o contrato para obteno
de um carto bancrio?

O contrato deve conter todas as normas que regulam as relaes entre


a entidade emitente e o titular do carto, bem como as condies
gerais de utilizao do carto [ver Questo 11 ] podendo constar em
anexo as condies susceptveis de alterao mais frequente. O
contrato deve ser lido completamente e com o devido cuidado. So
contratos obrigatoriamente redigidos em lngua portuguesa, de forma
clara e facilmente compreensvel e com apresentao grfica que
permita a sua leitura por pessoas com acuidade visual mdia (ou seja,
o tamanho da letra no deve dificultar a leitura).
11. O que so as condies gerais de utilizao do
carto?

So os direitos e obrigaes, tanto da entidade emitente como do


titular, bem como os procedimentos que ambos devem observar de
forma a garantir uma adequada utilizao do carto.
12. Quando que o contrato se considera
celebrado?

O contrato considera-se celebrado quando o titular recebe o carto


acompanhado de cpia das condies contratuais por ele aceites.
H casos em que as entidades emitentes enviam o carto e a cpia
das condies gerais da sua utilizao por correio para a morada do
titular a que se destina e, em correio separado e com alguns dias de
desfasamento, o cdigo secreto (cdigo pessoal ou PIN) [ver Glossrio ].
Nestas situaes, por razes de segurana, normalmente o carto
precisa de ser activado [ver Questo 15 ] para poder ser utilizado,
porque pode extraviar-se e ser utilizado indevidamente por quem
se aproprie igualmente do cdigo secreto. Por vezes, as entidades
emitentes enviam apenas um dos elementos (carto ou cdigo
secreto) e solicitam a presena do titular no balco para a entrega
do outro elemento.
O cdigo secreto pode ou no ser alterado pelo titular do carto, de
acordo com as condies gerais de utilizao [ver Questo 16 ].
A aceitao pressupe o conhecimento das condies gerais de
utilizao e a vontade expressa de agir de acordo com essas
condies. Quando se verifica a substituio do carto por se
encontrar danificado ou por ter atingido o prazo de validade, as
condies contratuais inicialmente acordadas mantm-se.

13. Depois de celebrado, possvel desistir do


contrato?

Sim, um dos direitos do titular. As condies gerais de utilizao


devem estabelecer, em concreto, um perodo de reflexo durante o
qual possvel desistir do contrato (no mnimo, sete dias teis,
contados a partir da data em que foi celebrado), sem encargos para
o titular [ver Questo 19 ]. Esta desistncia, que se chama
revogao da declarao negocial, deve ser feita dentro do perodo
de reflexo, por carta registada com aviso de recepo ou por
qualquer outro meio que permita provar que a entidade emitente
do carto tomou conhecimento da desistncia.
Contudo, se o titular utilizar o carto durante o perodo de reflexo,
quer dizer que renunciou ao direito de desistncia do contrato, isto
, aderiu ao contrato.
O titular deve ler atentamente as condies gerais de utilizao
para conhecer os procedimentos que deve seguir se pretender pr
fim ao contrato em momento posterior (denncia do contrato).
14. Que outros direitos tem o titular do carto?

Entre os direitos do titular sobressai o direito informao:


O direito de ser informado, por meio do texto do contrato, acerca
de todos os direitos que o contrato e a lei lhe conferem, de todos
os deveres que sobre si recaem e de todos os procedimentos de
segurana que dever adoptar;
O direito de ser devidamente esclarecido acerca das dvidas que
possam surgir, em relao ao contedo do contrato;
O direito de ser informado sobre todas as operaes que tenha
realizado ou que poder realizar com o seu carto.
Alm disso:
Todas as informaes sobre taxas de juro, impostos, comisses, portes,
despesas de expediente e datas-valor (efeitos patrimoniais das
operaes e servios bancrios) devem ser permanentemente
actualizadas e estar disponveis, em todos os balces das entidades
emitentes, em local de acesso directo e bem identificado, em
linguagem clara e de fcil entendimento;
Quando o relacionamento com os titulares se realiza
fundamentalmente atravs de contactos distncia, as informaes
devem ser enviadas pelas entidades emitentes para o domiclio
daqueles;
Nos casos em que as entidades emitentes ofeream produtos que
podem ser solicitados ou adquiridos pela Internet, esto obrigadas a
possibilitar a consulta das informaes atravs dos respectivos stios.

Cartes Bancrios

15. O que significa activar um carto bancrio?

Activar um carto significa actuar de forma a fazer com que o


carto esteja em condies de ser utilizado. Quando as entidades
emitentes enviam os cartes e o cdigo secreto pelo correio, por
razes de segurana, nem sempre os cartes esto prontos a ser
utilizados (isto , no esto activados). O titular deve consultar a
carta que acompanha o carto e seguir os procedimentos indicados.

16. O titular do carto pode alterar o cdigo secreto


(cdigo pessoal ou PIN)?

Sim. Todavia, a entidade emitente pode limitar a possibilidade de


alterao do cdigo secreto em alguns cartes e em certo tipo de
operaes. O titular deve ler as condies gerais de utilizao para
averiguar se a alterao do cdigo secreto limita a utilizao do
carto em determinadas funes, designadamente no estrangeiro.
Se pretender alterar o cdigo secreto deve dirigir-se a um caixa
automtico (ATM) e, dentro da opo destinada para o efeito,
utilizar combinaes de algarismos (actualmente 4) que no sejam
de fcil apropriao (por exemplo, evite o ano de nascimento, o dia
e o ms de aniversrio ou qualquer outro nmero que conste de
documentos que normalmente estejam juntos ao carto, como
bilhete de identidade ou carta de conduo).

Quando o carto atingir o fim do prazo de validade, caso a entidade


emitente no determine a respectiva devoluo, o titular deve
destru-lo antes de o deitar fora, inutilizando definitivamente a
banda magntica e a sua assinatura.
Ao receber a informao de que lhe ser remetido um novo carto, o
titular deve ficar atento ao prazo indicado. Se no receber o carto na
data prevista, deve avisar de imediato a entidade emitente.
Os novos cartes devem ser assinados imediatamente aps a sua
recepo. Devem ser tambm confirmados os elementos pessoais
nele indicados [ver Questo 48 ].
18. A entidade emitente pode decidir no renovar o
carto?

De acordo com o princpio da liberdade contratual, as entidades


emitentes so livres de decidir se querem ou no emitir ou renovar
o carto bancrio de determinado titular. Do mesmo modo, os
clientes so livres de aceitar ou recusar as propostas apresentadas
pelas entidades emitentes relativamente aos cartes que emitem.

Num caixa automtico da rede Multibanco pode, no


mximo, errar o cdigo pessoal duas vezes seguidas.
Se falhar uma terceira vez, a seguir a duas falhas
consecutivas anteriores, o carto ser, em princpio,
retido pela mquina.
No caso de o seu carto ter sido retido pela mquina deve contactar
a entidade emitente atravs dos meios colocados sua disposio
para o efeito.

17. Qual o prazo de validade do carto?

Qualquer carto emitido com um determinado prazo de validade,


normalmente no inferior a um ano. O prazo de validade (ms e
ano) est indicado no prprio carto [ver Diagrama do carto,
frente ]. O carto vlido durante todo o perodo indicado no prazo
de validade, podendo ser utilizado at ao ltimo dia do ms
mencionado no mesmo.

Cartes Bancrios

CAPTULO III. ENCARGOS PARA O TITULAR DO


CARTO
19. Que encargos tem o uso de um carto para o
seu titular?

Os encargos variam de acordo com a entidade emitente e devem


obrigatoriamente constar das respectivas condies gerais de utilizao.
De um modo geral, existe uma anuidade do carto (comisso anual) e
outros encargos. A anuidade cobrada normalmente numa s prestao,
aquando do pagamento do primeiro extracto do carto e em cada ano
subsequente. A entidade emitente pode isentar certos titulares desta
anuidade. Os outros encargos podem ser cobrados em funo do tipo de
carto e do tipo de utilizao do carto. Os encargos e as taxas de juro
devem ser explicitamente indicados no contrato de adeso, e no por
mera remisso para os prerios da entidade emitente. Estas entidades
no podem alterar as condies contratuais sem avisar o titular com a
antecedncia mnima de 15 dias (pr-aviso). No caso de alterao das
condies contratuais, se o titular pretender desistir do contrato, tem o
direito de reaver a anuidade paga na parte proporcional ao perodo
ainda no decorrido.
20. Como so calculados os juros por utilizao do
carto de crdito?

Consulte sempre as condies gerais de utilizao que devem explicar


a frmula de clculo ou modo de determinao dos juros. Como se
referiu anteriormente [ver Questo 10 ], o contrato deve indicar
obrigatoriamente os valores das anuidades, comisses e taxas de juro.
As taxas de juro, que so essenciais para determinar os juros a
pagar, ou o modo da sua determinao devem constar explicitamente
no contrato, e no apenas por remisso para o prerio da entidade
emitente. Existem taxas de juro por utilizao do crdito (juro
compensatrio), por ultrapassagem do saldo disponvel (juro por
descobertos) ou por incumprimento (juro moratrio). Note que
normalmente os valores indicados para as taxas de juro so anuais.
21. O que o perodo de crdito gratuito de um
carto de crdito?

O perodo de crdito gratuito o tempo que medeia entre a data da


compra do bem ou servio e a data que indicada no primeiro extracto
seguinte para que seja efectuado o correspondente pagamento (total ou
parcial) entidade emitente. Durante este perodo o titular do carto
beneficia de crdito sem juros [ver Questo 37 ]. Em Portugal, o perodo
de crdito gratuito em mdia de 35 dias.

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22. H encargos adicionais pelo facto de utilizar o


carto no estrangeiro?

Na Unio Europeia, os pagamentos em euros efectuados com cartes


esto abrangidos pelo princpio da igualdade de encargos. De acordo
com este princpio, a mesma instituio no pode cobrar comisses
diferentes em pagamentos nacionais e transnacionais do mesmo tipo
nos quais a moeda utilizada seja o euro. Este princpio aplicvel
para os pagamentos de valor no superior a 12 500 euros desde 1 de
Julho de 2002. O limite de 12 500 euros ser alargado para 50 000
euros a partir de 1 de Janeiro de 2006. Nos pases da Unio Europeia
que no adoptaram o euro, a igualdade de encargos referida aplica-se
apenas se a transaco for expressa em euros e no na moeda desses
pases.
Fora da Unio Europeia, nos pagamentos com carto efectuados, quer
com a funo de dbito de uma marca internacional, quer com a
funo de crdito, so as condies acordadas entre a entidade
emitente e o titular que regulam as utilizaes desse carto.
No caso de um carto dual ou misto com funo de crdito de uma
marca internacional e funo de dbito de uma marca nacional [ver
Questes 4 e 25 ], a sua utilizao a dbito s possvel na rede
nacional. Assim, no estrangeiro, esses cartes s podero ser
utilizados com a funo de crdito, nos termos previstos nas
respectivas condies gerais de utilizao para este tipo de
operaes. o que acontece quando se pretendem levantar notas num
caixa automtico (ATM) no estrangeiro [ver Questo 5 ] com um carto
dual ou misto, em que a funo de dbito est associada ao
Multibanco. Esta operao de levantamento de notas acaba por ser
uma operao a crdito, mais precisamente um adiantamento de
dinheiro (cash advance ) [ver Glossrio ], sujeita aos encargos
estipulados no contrato de adeso para este tipo de operaes.
No caso de um carto dual ou misto com funo de crdito de uma
marca internacional e funo de dbito de uma marca internacional, a
sua utilizao a dbito possvel no estrangeiro, nos termos previstos
nas condies gerais de utilizao.
importante ter presente que, normalmente, s os cartes emitidos
com uma marca internacional (American Express, Maestro,
MasterCard, Visa e Visa Electron) podem ser utilizados no estrangeiro.
O carto de dbito Multibanco, ou a funo de dbito Multibanco
associada aos cartes de crdito ou de dbito, no vlida no
estrangeiro, excepto quando existam acordos bilaterais com redes de
outros pases que permitam a sua utilizao nesses pases. Sugere-se
a verificao da marca Multibanco na ATM antes da utilizao do
carto em operaes facultadas por esta marca [ver Questo 24 ].

Cartes Bancrios

CAPTULO IV. LOCAIS DE UTILIZAO DOS CARTES


(Caixas Automticos e Comerciantes)
23. Onde pode ser utilizado o carto?

Um carto com uma determinada marca pode ser utilizado em


Portugal ou no estrangeiro nos seguintes locais:
(a) caixas automticos (ATM) [ver Glossrio ] que tenham um contrato
de aceitao com uma entidade representante da marca do carto;
(b) terminais de pagamento automtico (TPA) [ver Glossrio ]
existentes nos comerciantes [ver Glossrio ] que aceitem
pagamentos por carto da referida marca; e
(c) em terminais de pagamento no automtico em alguns
comerciantes que aceitem cartes de crdito susceptveis de
efectuar pagamentos nesses terminais.
No caso das ATM, h indicao das marcas aceites atravs dos
logotipos respectivos. No caso de comerciantes, os logotipos das
marcas aceites esto afixados porta ou em local bem visvel
dentro do estabelecimento.
24. Qualquer carto emitido em Portugal aceite em
qualquer caixa automtico (ATM) em Portugal e
no estrangeiro?

No necessariamente. Em Portugal, nos caixas automticos (ATM) da


rede Multibanco, o carto s aceite se possuir uma das marcas
admitidas nesta rede Multibanco, American Express, Maestro,
MasterCard, Visa ou Visa Electron. Fora de Portugal, um carto s
aceite se a ATM tiver a identificao de uma das marcas constantes no
carto, atravs dos smbolos respectivos. Recomenda-se sempre a
verificao das marcas que so aceites pela ATM antes da introduo
do carto.
25. Qualquer carto emitido em Portugal aceite em
qualquer terminal de pagamento automtico
(TPA) em Portugal e no estrangeiro?

Em Portugal e no estrangeiro, se o carto possuir a marca American


Express, MasterCard, Maestro, Visa ou Visa Electron, aceite em todos
os terminais de comerciantes que tenham contratado a sua aceitao
com um representante da marca em causa. Em Portugal, se o carto
possuir a marca Multibanco, aceite em todos os terminais de
pagamento automtico (TPA) da rede Multibanco. No caso dos cartes
duais ou mistos, a marca internacional lida com prioridade nas
transaces em que esteja contratada essa marca.

26. Todos os terminais de pagamento automtico


(TPA) funcionam do mesmo modo em Portugal?

No. Os terminais podem ter caractersticas diferentes,


determinadas (a) pelos fabricantes dos equipamentos, (b) pela rede
de comunicaes utilizada, ou (c) pelas entidades que cedem a sua
utilizao (instituies de crdito ou acquirers ) [ver Glossrio ].
Os contratos celebrados entre os comerciantes e as entidades que
cedem a utilizao dos terminais estabelecem as regras que
permitem conhecer essas caractersticas.
Recomenda-se aos comerciantes a apreciao das condies
estabelecidas nestes contratos, designadamente quanto s
caractersticas dos terminais de pagamento automtico que
contrataram e forma como operam em caso de utilizao de
cartes duais ou mistos. Isto porque, em resultado do contrato
celebrado entre o comerciante e a instituio de crdito e/ou o
acquirer, um determinado terminal pode: (i) aceitar apenas a marca
nacional Multibanco; (ii) aceitar apenas as marcas internacionais;
ou (iii) aceitar a marca nacional Multibanco e as marcas
internacionais. No caso dos cartes duais ou mistos, a marca
internacional que identifica o carto tem prioridade de
reconhecimento nas transaces nos casos em que esteja contratada
a aceitao dessa marca.
27. Pode efectuar compras distncia com o seu
carto bancrio (por exemplo, por telefone,
carta, e-mail ou Internet)?

Sim, mas deve tomar mais precaues do que nas compras


presenciais [ver Questo 52 ].
Os pagamentos com indicao do nmero do carto por telefone,
carta ou e-mail podem oferecer riscos, que aconselham maior
prudncia por parte do titular do carto. Fornea os dados do carto
apenas a empresas credveis, estabelecidas em endereos (fsicos)
comprovados.
Para efectuar pagamentos seguros pela Internet, existe em
Portugal, por exemplo, o servio MBNet [ver Glossrio, Questo 52 e
www.mbnet.pt].

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Cartes Bancrios

CAPTULO V. AUTENTICAO DAS TRANSACES


28. Como se processa a autenticao quando se
efectua um pagamento com carto?

Quando se paga com um carto bancrio, h que efectuar duas


operaes: primeiro, o comerciante deve obter autorizao da
entidade emitente, via acquirer, para aceitar o referido pagamento;
e, segundo, o titular do carto deve autenticar a operao [ver
Glossrio ].
A autorizao obtida se, depois da leitura da banda magntica
[ver Glossrio ] ou do chip [ver Glossrio ] do carto pelo terminal
de pagamento automtico (TPA), aparecer no terminal a palavra
OK. Se a autorizao no for concedida, o comerciante no pode
aceitar o pagamento com aquele carto. Contudo, se por
dificuldades de comunicao no for possvel obter a autorizao,
o comerciante pode actuar de acordo com os procedimentos
previstos para situaes deste tipo [ver Questes 35 e 36 ].
Uma vez obtida a autorizao, o titular deve autenticar a operao
por um dos seguintes meios: (a) ou digita o cdigo secreto (cdigo
pessoal ou PIN) [ver Glossrio e Questo 16 ] antes do TPA imprimir
o talo comprovativo da transaco; (b) ou assina o referido talo,
uma vez este impresso e no espao destinado assinatura; (c) ou
digita o cdigo secreto e assina o talo comprovativo [ver Questes
29 e 30 ].
Na rede Multibanco (ATM e TPA), a utilizao do PIN geralmente
obrigatria para todos os cartes de dbito emitidos em Portugal.
O comerciante que dispe de TPA pode ainda solicitar um
documento de identificao para verificar a identidade do titular do
carto [ver Questo 48 ].
Em alguns tipos de terminais de pagamento, a leitura do carto
suficiente para concretizar a operao. Isso ocorre em alguns postos
pblicos de telefones, portagens de auto-estradas e de pontes e
parques de estacionamento. O mesmo sucede com os cartes
American Express, Maestro, MasterCard, Visa e Visa Electron em
algumas portagens de outros pases. Em outros terminais, o
pagamento efectua-se atravs da leitura de um identificador
associado ao carto de dbito. o caso das portagens electrnicas
conhecidas por Via Verde.

12

29. Porque que, com o mesmo carto, em


determinadas situaes se utiliza o cdigo
secreto e noutras a autenticao por
assinatura?

Cada rede de aceitao de cartes tem regras prprias. Em


Portugal, todos os terminais de pagamento (ATM e TPA) esto
equipados para recolha de cdigo secreto (PIN) [ver Glossrio ].
A introduo desse cdigo obrigatria para os cartes emitidos
em Portugal com as marcas Multibanco, Maestro ou Visa Electron.
Isto no se verifica, actualmente, com os cartes de outras marcas,
para os quais pode ou no ser requerida a introduo do cdigo
para autenticar a operao realizada. Nos casos em que no for
requerida a introduo do cdigo, exige-se a assinatura do titular
do carto. Eventualmente, pode ainda ser solicitada a exibio de
um documento de identificao do titular.
Existe, por vezes, a ideia de que o processo de autenticao
determina a natureza da operao: a crdito com assinatura ou a
dbito com o cdigo secreto. No assim. Por exemplo, pode ser
exigida a introduo de cdigo secreto e o carto estar a ser
utilizado como carto de crdito. Na realidade, a forma de
autenticao no est subordinada funo utilizada. Depende das
caractersticas do terminal [ver Questo 26 ] e das condies
acordadas entre a entidade emitente e o titular do carto. E
entidade emitente que compete especificar a forma de autenticao
das operaes permitidas aos titulares dos cartes.
Em sntese, nas transaces realizadas em ATM sempre exigida a
introduo do cdigo secreto, qualquer que seja a funo em que o
carto esteja a ser utilizado (de crdito ou de dbito). Nas
transaces realizadas em TPA, os cartes emitidos em Portugal
(Multibanco, Maestro ou Visa Electron) exigem sempre a
autenticao atravs do cdigo secreto. Nos demais cartes (de
dbito ou de crdito) permite-se a autenticao por assinatura. Em
algumas situaes pode ser exigido o cdigo secreto pela entidade
emitente e a assinatura pelo acquirer (dupla autenticao) [ver
Questo 30 ].
No estrangeiro, todas as ATM esto igualmente equipadas para recolha
do cdigo secreto, pelo que obrigatria a introduo desse cdigo. Nos
TPA, pode ser exigido o cdigo secreto, a assinatura ou ambos.
Quando todos os cartes tiverem chip (ou um dispositivo electrnico
de segurana mais avanado) ser possvel s entidades emitentes
nacionais tornarem obrigatria a utilizao do cdigo secreto em
quaisquer TPA para os cartes com as marcas American Express,
MasterCard e Visa.

Cartes Bancrios

30. Ao aceitar o pagamento com carto, o


comerciante pode exigir a assinatura do talo de
compra, para alm do cdigo secreto?

Como referido na resposta questo anterior, a dupla autenticao


pode ocorrer quando se usam cartes de crdito ou de dbito para os
quais a entidade emitente exige o cdigo secreto e o acquirer exige a
assinatura. Nestes casos, o talo comprovativo emitido pelo terminal
de pagamento (TPA) ter uma rea reservada assinatura.
31. O comerciante pode recusar-se a aceitar o
pagamento com carto?

Os comerciantes no so legalmente obrigados a aceitar pagamentos


atravs de cartes bancrios, mesmo nos casos em que tenham
contratado a aceitao de cartes. No entanto, de esperar que o
faam normalmente, dado que, regra geral, h um compromisso
contratual nesse sentido relativamente aos cartes que contrataram
aceitar e cujos logotipos identificadores estejam afixados no
estabelecimento. Em Portugal, apenas os pagamentos efectuados com
notas e moedas em euros no podem ser recusados, porque se trata
de uma imposio legal.
Antes do titular do carto adquirir os bens ou servios, o comerciante
que celebrou o contrato para aceitao de cartes de determinadas
marcas e assinala a possibilidade dessa aceitao atravs da afixao
dos logotipos respectivos deve informar o titular do carto de
qualquer restrio, para que este saiba antecipadamente se pode ou
no utiliz-lo, em particular se o pagamento for de baixo valor.
32. Quando o pagamento feito com carto, o
comerciante pode aumentar o preo do bem ou
servio ou cobrar alguma taxa adicional?

Do ponto de vista legal, em todos os bens e servios deve estar


afixado o respectivo preo de venda ao consumidor. Como regra
geral, os contratos de aceitao de cartes no permitem ao
comerciante aumentar o preo do bem ou servio pelo facto do cliente
pretender pagar com carto. No entanto, em situaes excepcionais e
expressamente previstas nas condies gerais de utilizao, a
entidade emitente poder cobrar ao titular uma taxa de utilizao, de
cada vez que um carto de crdito utilizado. o caso das
transaces efectuadas com carto em postos de abastecimento de
combustvel, em que normalmente a entidade emitente cobra uma
taxa de 50 cntimos por transaco ao titular do carto.

33. Como podem os comerciantes instalar o


equipamento que permita aos seus clientes o
pagamento com carto bancrio?

Qualquer empresa, comerciante em nome individual ou profissional


liberal pode disponibilizar aos seus clientes a possibilidade de pagar
atravs de um carto bancrio. Para tanto, dever contactar os seus
bancos ou os acquirers [ver Glossrio ] e solicitar as condies de
aceitao de cartes e de instalao de um terminal de pagamento
automtico (TPA) [ver Questo 26 ], negociando e assinando os
contratos respectivos.
34. Quais so os custos e benefcios de um
comerciante que aceite pagamento com carto
bancrio?

Os custos so essencialmente de dois tipos: (a) o custo pela instalao


e manuteno do servio (designadamente do equipamento); e (b) o
custo pela realizao de cada transaco. O primeiro pode variar em
funo da dimenso do negcio, das caractersticas dos equipamentos
e das comunicaes, dos tipos e marcas de cartes admitidos, etc. O
segundo, que essencialmente determinado pela Taxa de Servio do
Comerciante (TSC) [ver Glossrio ], traduz-se numa comisso por cada
transaco. Em Portugal, diferente consoante o carto do cliente
funcione a crdito ou a dbito e varia com a marca associada a cada
funo. Antes de assinar o contrato, o comerciante dever solicitar
esclarecimentos sobre todos estes aspectos.
Os benefcios so essencialmente de trs tipos: (a) permitir aos
clientes utilizar um meio de pagamento muito cmodo e cada vez
mais divulgado em Portugal e, desta forma, contribuir para o
aumento de vendas; (b) realizar vendas distncia [ver Questes
27 e 52 ] de forma expedita e segura, nomeadamente vendas por
catlogo ou aceitao de reservas; e (c) cobrar o valor das vendas
ou servios com toda a rapidez e segurana [ver Questo 3 ]. A
aceitao de reservas com indicao dos dados do carto da
pessoa que decide fazer essas reservas particularmente
importante para comerciantes em sectores como hotelaria,
agncias de viagens, aluguer de viaturas e venda de bilhetes de
espectculos, acontecimentos desportivos ou meios de transporte.
A cobrana por meio de carto permite ainda evitar: (i)
dificuldades de trocos; (ii) riscos de no pagamento, no caso de
falta de proviso dos cheques; (iii) morosidade dos procedimentos
de depsito de dinheiro e cheques; e (iv) perigos de extravio,
furto ou roubo de dinheiro e cheques.

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Cartes Bancrios

CAPTULO VI. EVENTUAIS PROBLEMAS NA


UTILIZAO DOS CARTES

CAPTULO VII. PAGAMENTO DO SALDO DO


CARTO

35. O pagamento sempre possvel com carto de


dbito quando a conta tenha proviso ou com
carto de crdito quando o limite de utilizao
do carto no tenha sido esgotado?

37. Como se processa o pagamento do saldo que


consta do extracto mensal do carto de crdito?

O pagamento com carto pode no ser possvel se os sistemas


informticos no estiverem a funcionar em tempo real (real-time )
[ver Glossrio ] com a entidade emitente. A autorizao de
pagamento processada por sistemas informticos ligados em rede,
que podem estar temporariamente sem comunicao entre si.
Quando tal acontece, no possvel ter acesso ao saldo da conta do
titular no caso dos cartes de dbito e a autorizao pode ser dada
em regime de delegao por sistemas informticos que possuem
limites mximos de autorizao. No caso dos cartes que no so
de utilizao exclusivamente electrnica, isto , cartes que podem
ser utilizados em terminais manuais por disporem de nmeros e
nomes em relevo, os comerciantes tm a possibilidade de validar
telefonicamente a operao e complet-la manualmente.
36. O sistema pode recusar o pagamento por outra
razo?

Sim. Se a situao ocorrer em terminais diferentes natural que a


banda magntica do carto esteja deteriorada. Neste caso, o titular
deve contactar a entidade emitente e solicitar a substituio do carto.
Mas pode acontecer que o terminal no consiga ler o carto por o
leitor estar avariado. O comerciante pode aperceber-se de que algo
est mal com o seu terminal se este comear a recusar cartes com
frequncia.
Alguns comerciantes, a ttulo excepcional e para certos tipos de
cartes, podem ser autorizados pelo acquirer [ver Glossrio ] a
ultrapassar a impossibilidade de leitura da banda magntica digitando
o nmero do carto no TPA [ver Glossrio ].
A entidade emitente pode ainda, por precauo, inibir a utilizao do
carto por ter fundadas suspeitas de que esteja a ser utilizada uma
cpia feita ilegalmente. Trata-se de uma situao pouco frequente mas
que deve ser esclarecida, com urgncia, junto da entidade emitente.
O sistema pode tambm recusar o pagamento no caso de o carto se
encontrar em situao irregular, designadamente por atraso no pagamento.
Neste caso, o titular deve consultar as condies gerais de utilizao.

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O extracto mensal do carto de crdito indica todos os movimentos


efectuados na conta-carto e a data limite at qual o titular deve
proceder ao pagamento total ou parcial do saldo. Os extractos
devem conter o contravalor em euros quando as operaes se
efectuem noutra moeda, bem como a discriminao dos encargos
associados a essas operaes.
O saldo mensal, tambm designado por valor a pagar [ver
Glossrio ], poder, at data limite indicada no extracto mensal
ser pago na ntegra, caso em que no vence juros, ou poder ser
pago parcialmente. Neste caso, o titular dever normalmente
proceder ao pagamento de, pelo menos, o montante mnimo
determinado de acordo com as condies gerais de utilizao e
indicado no extracto. Alguns cartes de crdito exigem o pagamento
integral do saldo at data limite indicada em cada extracto. Em
ingls, estes cartes tm uma designao prpria: so os chamados
charge cards [ver Glossrio ].
Relativamente ao crdito concedido ao titular do carto, note que h
duas situaes distintas. A primeira, a situao em que o titular
beneficia de um crdito gratuito inicial [ver Questo 21 ], cujo
prazo se estende desde o momento em que efectua uma compra at
data de pagamento do primeiro extracto do carto subsequente
compra e em que a mesma vem includa. , como j se disse, um
crdito que no vence juros. A segunda, a situao em que o
titular beneficia de um crdito cujo prazo pode ser renovado de
ms para ms, desde que pague pelo menos o montante mnimo
exigido no extracto de cada ms [ver Questo 38 ]. Este crdito
renovado (revolving ) vence juros que so facturados em cada
extracto mensal subsequente [ver Questo 20 ]. Naturalmente, a
possibilidade do titular do carto beneficiar de crdito renovado
e as condies deste crdito dependem do contrato de adeso. A
concesso de crdito gratuito e renovado sem garantias tem riscos
que no podem deixar de ser devidamente considerados pelas
entidades emitentes e pelos acquirers dos cartes e que se
reflectem nos encargos sua utilizao.
O pagamento do saldo do carto poder ser efectuado por dbito
em conta ou por qualquer outro meio que tiver sido contratado
(dinheiro, cheque, transferncia bancria, pagamento em ATM, etc).

Cartes Bancrios

38. Do saldo em dvida no carto de crdito, qual o


montante mnimo a pagar?

Depende do que tiver sido acordado com a entidade emitente do


carto [ver Questo 36 ]. Normalmente esse valor consta do
extracto que o titular recebe e a sua determinao e renovao de
ms para ms esto descritas nas condies gerais de utilizao do
carto.
39. Se o titular cancelar o carto de crdito, o que
acontece ao valor em dvida?

As consequncias do cancelamento do carto devem estar previstas


nas condies gerais de utilizao. No caso de cancelamento dum
carto de crdito, as entidades emitentes solicitam geralmente que
a totalidade do valor em dvida seja imediatamente liquidado.
Todavia, esta situao depende, como se disse, das condies
acordadas para a utilizao do carto em causa.

42. Quem est inibido do uso de cheque deixa de


poder utilizar o seu carto?

A inibio do uso de cheque diz respeito utilizao do cheque


enquanto instrumento de pagamento. No entanto, essa informao
poder ser tomada em considerao pela entidade emitente
aquando da deciso de atribuio ou de renovao do carto de
crdito.
43. O que acontece dvida do titular do carto de
crdito no caso do seu falecimento?

O valor em dvida da responsabilidade dos herdeiros, em


conformidade com as regras legais de aceitao das heranas.
No entanto, deve consultar a entidade emitente do carto, pois
algumas facultam seguros associados que garantem o pagamento
dessa dvida.

40. A entidade emitente comunica ao Banco de


Portugal quando o carto de crdito utilizado?

A entidade emitente comunica mensalmente Central de


Responsabilidades de Crdito [ver Glossrio ] o crdito concedido
atravs da utilizao do carto no que respeita ao saldo (montante
utilizado) e ao limite disponvel (montante no utilizado) [ver
Questo 44 ]. O saldo do carto registado como crdito do tipo 3
(outras responsabilidades de financiamento a curto prazo ) e o
limite disponvel como crdito do tipo 6 (responsabilidades
extrapatrimoniais ) [ver Caderno do Banco de Portugal n. 5,
pgina 12].
41. Os atrasos ou falta de pagamento do carto de
crdito implicam a inibio do uso de cheque?

No. A comunicao Central de Responsabilidades de Crdito do


Banco de Portugal de crditos e juros no pagos no prazo contratado
obrigatria, mas no determina a inibio do uso de cheque. Contudo,
isso no significa que incidentes deste tipo no possam ser tidos em
conta quando o cliente solicitar novos cheques, uma vez que os bancos
no so obrigados a celebrar conveno de cheque, ou seja, a facultar
impressos (mdulos) de cheque aos seus clientes.

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Cartes Bancrios

CAPTULO VIII. LIMITES NA UTILIZAO DO CARTO


44. O que o limite de utilizao do carto de
crdito? E o limite disponvel?

O limite de utilizao [ver Glossrio ] do carto de crdito o valor


mximo que, em qualquer momento, pode estar em dvida perante
a entidade emitente do carto. O limite disponvel [ver Glossrio ]
a diferena entre o limite de utilizao definido para o carto e o
valor das transaces, juros, comisses e outros encargos que,
entretanto, foram lanados na conta-carto. A entidade emitente
livre de definir os critrios de determinao do limite de utilizao
[ver Questo 46 ].
45. Qual o valor mximo que pode ser utilizado de
uma s vez com o carto?

O valor mximo que pode ser utilizado de uma s vez com o carto
depende das funes atribudas ao carto, dos equipamentos nos
quais utilizado, de factores de segurana e de limites definidos
pela entidade emitente. Actualmente, por dia, num caixa automtico
(ATM) da rede Multibanco, os cartes apenas podem efectuar
levantamentos de notas e carregamento de porta-moedas
electrnico [ver Glossrio ] at 200 euros. As demais operaes
numa ATM e os pagamentos em TPA no podem ser iguais ou
superiores a 100 mil euros por operao, embora a entidade
emitente do carto possa determinar limites inferiores. Outros
limites j mencionados so o limite disponvel do carto de crdito
e o saldo da conta de depsitos associada ao carto de dbito. Por
razes de segurana, podem ainda existir limites ou sinais de
alerta que o titular do carto e o comerciante no conhecem
antecipadamente, mas que bloqueiam o uso do carto. Isso pode
acontecer, por exemplo, se a utilizao do carto exceder um certo
limite de actividade diria (LAD) ou ocorrer aps um perodo de
inactividade prolongado. Perante uma dificuldade na concretizao
da operao, o comerciante dever verificar com mais ateno o
prprio carto e a identidade do titular do carto. Se no detectar
nada de anormal, poder contactar o acquirer, por sua iniciativa ou
em resposta a uma mensagem do terminal nesse sentido e solicitar
o desbloqueamento do uso do carto.

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46. Como definido o limite de utilizao do carto


de crdito?

Cada entidade emitente decide qual o limite de utilizao [ver


Glossrio ] que atribui a cada carto, em funo da anlise do perfil
do cliente, do tipo de carto [ver Questo 2 ] e do risco que entende
assumir.
47. possvel aumentar temporariamente o limite
de utilizao do carto?

A maioria das entidades emitentes permite o aumento temporrio


do limite de utilizao, designadamente nos casos de viagens e
outras situaes especiais. No entanto, tal como a atribuio do
carto, uma deciso comercial da entidade emitente, que dever
ser contactada antecipadamente pelo titular sobre a possibilidade e
as condies em que tal aumento susceptvel de ser concedido.

Cartes Bancrios

CAPTULO IX. PRECAUES HABITUAIS E


ACTUAO EM CASO DE
EMERGNCIA
48. Por que razo deve o titular assinar o carto?

O titular deve assinar o carto por trs razes: (a) porque assim o
prescreve o contrato de adeso; (b) porque permite ao comerciante
conferir a assinatura do carto com a assinatura efectuada no talo de
compra; e (c) porque evita que, em caso de extravio ou furto, outra
pessoa o assine e reproduza a assinatura nos tales de compra. Em
boa verdade, o comerciante deve sempre verificar se a assinatura que
est no carto confere com aquela que o cliente coloca no talo de
compra. Para maior segurana, o comerciante pode sempre exigir um
documento de identificao do titular do carto, o que se recomenda.
Neste caso, o comerciante deve conferir a identidade do titular do
carto e a assinatura do carto [ver Questo 28 ].
49. Que cuidados deve o titular ter com o cdigo
secreto do seu carto?

O cdigo secreto pessoal e intransmissvel e dever ser


memorizado. Nunca, em circunstncia alguma, o titular deve divulgar
o cdigo secreto (cdigo pessoal ou PIN). Por isso, deve destruir o
papel em que o cdigo secreto est impresso, depois de o memorizar.
Se, no obstante, o pretender guardar, no deve deix-lo em lugar
visvel ou facilmente acessvel. No deve igualmente escrever o
cdigo secreto no prprio carto, nem em qualquer outro documento
que tenha junto ao carto. Em particular, no deve guardar o cdigo
secreto na carteira onde tem o carto.

50. Que precaues deve ter o titular ao utilizar o seu


carto?

Quando o titular estiver a efectuar um pagamento, nunca deve perder


de vista o seu carto e deve estar atento a que este seja passado num
nico equipamento.
No momento do pagamento, ao introduzir o cdigo secreto, deve
garantir que o faz nas devidas condies de privacidade, protegendo a
sua digitao do olhar de terceiros.
Ao pagar, aps confirmar o valor e digitar o cdigo secreto, no deve
permitir que repitam a operao sem que o terminal apresente uma
mensagem de que a primeira tentativa foi anulada ou mal sucedida.
O titular deve exigir sempre um talo comprovativo da operao
realizada e deve guard-lo at conferir os movimentos efectuados
com o extracto que a entidade emitente lhe enviar (da conta-carto,
no caso da operao ser a crdito, da conta de depsitos, no caso da
operao ser a dbito).
Se detectar movimentos que no realizou, contacte imediatamente a
entidade emitente do carto.
Mantenha o seu carto em perfeitas condies e evite
coloc-lo junto a materiais metlicos (chaves) ou campos
magnticos (carteiras com manes) que podero danificar
as informaes gravadas na banda magntica,
dificultando a sua utilizao.
Ao efectuar pagamentos, verifique se o dispositivo que est a utilizar
apresenta um aspecto normal e no so visveis quaisquer alteraes
ou danificaes fsicas. Em caso de dvida no utilize esse
equipamento.

Guarde sempre o carto num local seguro, que no seja de


fcil acesso a terceiros.

51. Os cartes tm sempre seguros associados?


Nunca entregue o carto a terceiros para o utilizarem por si
em compras, realizarem levantamentos ou efectuar quaisquer outras
operaes.
Em caso algum dever fornecer o carto e o cdigo secreto a terceiros
para facilitar o acto de pagamento (por exemplo, em restaurantes,
para evitar ter de se deslocar ao terminal de pagamento).

No. A entidade emitente pode decidir ou no associar seguros ao


carto. O titular deve consultar sempre a informao que esta
entidade lhe facultar, antes de assinar qualquer contrato.
Independentemente da deciso da entidade emitente, o titular do
carto pode sempre subscrever um seguro que cubra as
responsabilidades em caso de utilizao indevida que lhe seja
imputvel [ver Questes 53 e 54 ].

17

Cartes Bancrios

52. Existem precaues especiais que podem ser


tomadas quando se efectuam compras pela
Internet?

muito importante ter algum conhecimento relativamente


credibilidade das entidades que promovem os seus produtos atravs
da Internet. Embora as compras sejam relativamente seguras,
podem ser tomadas precaues adicionais, designadamente,
solicitando entidade emitente a adeso ao Servio MBNet [ver
Glossrio e Questo 27 ]. Pode ainda adquirir um carto para
utilizao exclusiva nas aquisies distncia. Este carto deve ser
apenas um carto exclusivamente de crdito e deve ter um limite
de utilizao [ver Glossrio e Questo 44 ] em conformidade com o
valor previsvel das compras que o titular pretende efectuar.
Confirme periodicamente os movimentos do seu carto;
se detectar operaes que no tenha realizado, contacte
imediatamente a entidade emitente.
Leia atentamente toda a correspondncia enviada pela
entidade emitente antes de a destruir, pois pode conter informao
relevante sobre a conta a que o carto se encontra associado e no s.

53. Qual a responsabilidade do titular decorrente


das utilizaes devidas a roubo, furto, perda ou
falsificao do carto?

Depois de ter efectuado a notificao entidade emitente, o


titular no pode ser responsabilizado por utilizaes electrnicas
indevidas do carto em caixas automticos (ATM), ou terminais de
pagamento automtico (TPA). Nos casos de utilizao indevida por
meios no electrnicos, a responsabilidade no pode ir alm das
vinte e quatro horas seguintes notificao, salvo se existir dolo
ou negligncia grosseira do titular.
A responsabilidade do titular, quando existir, no pode ultrapassar
os seguintes montantes: (a) no caso de cartes de crdito, o valor
do saldo disponvel data da primeira utilizao indevida (ou
seja, o limite disponvel [ver Glossrio ] acrescido dos
movimentos ainda no lanados na conta-carto); e (b) no caso de
cartes de dbito, o valor do saldo disponvel da conta de
depsitos associada ao carto data da primeira utilizao
considerada irregular. Se a conta de depsitos dispuser de crdito
associado (por exemplo, conta-ordenado e descobertos do
conhecimento do titular), este crdito considerado no saldo

18

disponvel. Certifique-se de todos estes aspectos atravs da


leitura das condies gerais de utilizao.
A sua responsabilidade por utilizao abusiva no pode
ultrapassar o saldo da conta-carto ou conta de
depsitos a que o carto esteja associado e, nos casos de
roubo, furto, perda ou falsificao, a responsabilidade
cessa com a notificao entidade emitente:
(a) para as utilizaes electrnicas, imediatamente; e
(b) nos demais casos, no prazo mximo de 24 horas.
Leia atentamente o que sobre este assunto conste nas condies
gerais de utilizao do carto e esclarea com a entidade emitente
todas as dvidas que possa ter nesta matria, nomeadamente sobre
como e quando cessa efectivamente a sua responsabilidade.

54. O que deve fazer o titular em caso de roubo,


furto, perda ou falsificao do carto?

As condies gerais de utilizao [ver Questo 11 ] devem prever a


obrigao do titular adoptar todas as medidas adequadas a garantir a
segurana do carto, de modo a no permitir a sua utilizao por
terceiros. Por isso, em caso de roubo, furto, perda ou falsificao do
carto, o titular deve notificar imediatamente a entidade emitente, ou
um seu representante, atravs do nmero de telefone ou de telefax
indicados para o efeito nas condies gerais e, por vezes, nos
extractos do carto ou da conta bancria associada. Se no lhe for
possvel contactar a entidade emitente, contacte a SIBS ou a UNICRE.
No caso de roubo, furto, perda ou falsificao do carto,
pelo meio mais rpido ao seu dispor, avise imediatamente
a entidade emitente desse carto atravs dos nmeros de
telefone ou telefax indicados no contrato. Se no tiver
estes nmeros mo, avise a SIBS (tel. 808 201 251, se
telefonar de Portugal, ou tel. 217 813 080, se telefonar do
estrangeiro, fax 217 813 080) ou a UNICRE (tel. 213 159 856 ou fax
213 154 612). No caso de telefonar ou enviar um fax do estrangeiro,
antes de marcar os nmeros que comeam por 21, marque o
indicativo de chamada internacional (normalmente 00 ou +) seguido
do cdigo de Portugal (351).
Para facilitar a notificao entidade emitente em caso de roubo, furto,
perda ou falsificao, procure ter sempre o nmero do seu carto e os
nmeros de telefone daquela entidade num local fcil e rapidamente
acessvel. Quando viajar, nunca se esquea de levar consigo e guardar
separadamente um papel com o nmero do carto e os nmeros de
telefone da entidade emitente.

Cartes Bancrios

GLOSSRIO

Aceitante

Ver Adquirente.

Acordo de aceitao

Ver Contrato de aceitao.

Acordo de adeso

Ver Contrato de adeso.

Acquirer

Ver Adquirente.

Acquiring

Actividade desenvolvida pelo adquirente. Ver Adquirente.

Adiantamento de dinheiro

Ver Cash advance.

Adquirente

Entidade que adquire os crditos dos comerciantes que aceitam os cartes de crdito e de dbito e qual os
comerciantes transmitem os dados relativos transaco. O adquirente, que contrata com o comerciante a
aceitao da marca que representa e que autoriza a realizao da transaco pelo cliente, tambm responsvel
pela compilao da informao relativa transaco e respectiva liquidao aos comerciantes. Por cada
transaco com carto bancrio, o adquirente paga ao comerciante (ou seja, adquire o crdito) e cobra-lhe uma
comisso (que se designa por taxa de servio do comerciante). O adquirente , depois, reembolsado pela
entidade emitente e paga-lhe uma comisso (que se designa por comisso interbancria multilateral ou
multilateral interchange fee ). O adquirente tambm conhecido por aceitante.

Affinity card

Carto bancrio multimarca emitido em resultado de um acordo com uma instituio no financeira e que tem
por objectivo proporcionar vantagens diversas aos associados, como certos descontos quando efectuam compras
em diversos comerciantes ou outros benefcios. O nome e/ou o logotipo da instituio no financeira (ex: clubes
desportivos, recreativos e culturais, instituies de solidariedade social, associaes profissionais e
universitrias) aparece normalmente na frente do carto, alm do nome e/ou do logotipo da entidade emitente
e da marca ou marcas associadas ao carto (ex: Multibanco, Mastercard, Visa). Ver Co-branded card.

ATM

Automated Teller Machine. Ver Caixa automtico.

Autenticao

Mtodo utilizado para a confirmao/certificao de que o utilizador/titular do carto bancrio pretende


realizar determinada operao. A autenticao processa-se atravs da introduo do cdigo secreto (nmero de
identificao pessoal ou PIN) e/ou da assinatura do titular. Ver Autorizao.

Autorizao

Mtodo utilizado para a validao/legitimao de um utilizador/titular de carto bancrio junto de uma rede
de pagamentos quando pretende efectuar uma transaco com carto.
Se a transaco for presencial, a autorizao processa-se atravs da leitura da banda magntica ou do chip pelo
terminal onde o carto inserido (1. fase), a autenticao pode ser processada atravs da introduo do cdigo
secreto (nmero de identificao pessoal ou PIN) e/ou da assinatura do titular. Se a autorizao no for
concedida o titular no chamado a autenticar a operao porque ela no pode concretizar-se. Todavia, a
transaco pode ficar dependente de nova autorizao (2. fase) em funo do saldo da conta de depsitos ou do

19

Cartes Bancrios

limite disponvel ou limite de utilizao da conta-carto. Em alguns tipos de terminais de pagamento a leitura
do carto suficiente para concretizar a operao. No sistema Multibanco, isso ocorre em alguns postos pblicos
de telefones, portagens manuais de auto-estradas e de pontes e parques de estacionamento. Em outros terminais,
o pagamento efectua-se atravs da leitura de um identificar associado ao carto de dbito. o caso das
portagens electrnicas conhecidas por Via Verde. Ver Autenticao.
Se a transaco no for presencial (vendas por catlogo, Internet, reservas), a autorizao processa-se atravs
da informao requerida pelo comerciante e fornecida pelo titular do carto (nmero do carto, data de
validade, etc.). Algumas transaces podem efectuar-se recorrendo a servios que possibilitam o pagamento de
compras distncia sem fornecer o nmero do carto. Ver MBNet.
Banda magntica

Dispositivo electrnico de segurana no verso do carto que contm informao associada ao titular, entidade
emitente e tipo de carto. Normalmente permite apenas a leitura dos elementos nela constantes. Ver diagrama
de carto (verso).

Caixa automtico

Equipamento que permite aos titulares de cartes bancrios com banda magntica e/ou chip aceder a servios
disponibilizados a esses cartes, designadamente, levantar dinheiro de contas, consultar saldos e movimentos
de conta, efectuar transferncias de fundos e depositar dinheiro. Os caixas automticos podem funcionar em
sistema real-time, com ligao ao sistema informtico da entidade emitente do carto ou em on-line, com
acesso a uma base de dados autorizada que contm informao relativa conta de depsitos ordem associada
ao carto de dbito. Ver ATM.

Caixa Multibanco

Caixa automtico pertencente rede Multibanco. Ver Caixa automtico.

Carregamento de dinheiro
num carto

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Aco de transferir electronicamente um determinado montante de dinheiro de uma conta de depsitos ordem
para um carto pr-pago (ex. porta-moedas Multibanco) numa ATM. Determinados cartes de crdito permitem
realizar operaes de carregamento de dinheiro a partir da respectiva conta-carto.

Carto afinidade

Ver Affinity card.

Carto de crdito

Carto associado a uma conta-carto e que permite aceder ao crdito concedido pela entidade emitente para
efectuar pagamentos e levantamentos de dinheiro (cash advance ) at ao limite acordado previamente. Os
cartes de crdito do origem a um extracto peridico (normalmente mensal), no qual so registadas todas as
operaes efectuadas num determinado perodo e o respectivo saldo. Este saldo, tambm designado por valor a
pagar, poder, at data-limite indicada no extracto, ser pago na ntegra, caso em que no vence juros, ou ser
pago parcialmente. Neste caso, o titular dever normalmente proceder ao pagamento de, pelo menos, o
montante mnimo determinado de acordo com as condies gerais de utilizao e beneficiar de um crdito
renovado (revolving ) sujeito a juros relativamente parte do saldo cujo pagamento resolveu adiar.
Ver Charge cards, Crdito gratuito, Crdito renovado ou revolving.

Carto de dbito

Carto associado a uma conta de depsitos e que permite realizar operaes de levantamento de dinheiro,
transferncias bancrias, pagamentos, carregamento de cartes pr-pagos, etc. As operaes realizadas com o
carto de dbito so reflectidas no extracto da conta de depsitos a que est associado.

Cartes Bancrios

Carto de empresa ou
corporate

Carto (normalmente de crdito) emitido em nome de uma empresa que titular do carto mas que contrata a
utilizao do mesmo por pessoa singular (utilizador ou portador). Em geral, os utilizadores so membros do
conselho de administrao, gerentes ou quadros directivos da empresa.

Carto dual

Carto bancrio com vrias funes: (a) crdito, dbito e pr-pago; (b) crdito e dbito; (c) crdito e pr-pago;
ou (d) dbito e pr-pago. Ver Carto misto e Carto multimarca.

Carto misto

Ver Carto dual e Carto multimarca.

Carto Multibanco

Marca de carto de dbito. Ver Carto de dbito.

Carto multimarca

Carto bancrio com mais de uma marca. As marcas podem ser reconhecidas atravs do nome e/ou do logotipo
da entidade emitente, da marca nacional de dbito e/ou das marcas internacionais de dbito/crdito
(ex: Multibanco, American Express, MasterCard, Maestro, Visa e Visa Electron). Quando as marcas respeitam a
funes diferentes (dbito, crdito ou pr-pago), o carto conhecido por Carto dual ou Carto misto.

Carto pr-pago

Carto com capacidade para armazenar um certo montante de dinheiro pago antecipadamente pelo titular
entidade emitente. Permite, na maioria dos casos, efectuar os mesmos pagamentos ou levantamentos de
dinheiro que um carto de dbito, desde que tenha saldo disponvel, o qual teve de ser previamente carregado
no carto. Alguns cartes pr-pagos apenas permitem efectuar pagamentos. Ver Porta-moedas electrnico.

Carto virtual de crdito

Carto de crdito que pode ser utilizado exclusivamente para aquisio de bens ou servios atravs da Internet.
O carto no tem existncia fsica. diferente do conceito de MBNet.

Cash advance

Adiantamento de dinheiro. a possibilidade conferida ao titular de um carto de crdito de levantar dinheiro


em caixas automticos ou aos balces dos bancos que disponham dessa funo. A utilizao do cash-advance
no gratuita e est sujeita ao pagamento das taxas de juro e comisses que devem constar das condies
gerais de utilizao acordadas com a respectiva entidade emitente.

Central de Responsabilidades
de Crdito (CRC)

Base de dados, gerida pelo Banco de Portugal, com informao prestada pelas entidades participantes
(instituies que concedem crdito) sobre os crditos concedidos. Faculta um conjunto de servios que permitem
uma melhor avaliao do risco de crdito na economia portuguesa. A Central contm informao sobre as
responsabilidades de crdito efectivas (como os montantes utilizados de cartes de crdito) assumidas por
qualquer pessoa singular ou colectiva perante as entidades participantes, bem como as responsabilidades de
crdito potenciais que representem compromissos irrevogveis (como os montantes no utilizados de cartes
de crdito). Para mais informao, consultar o Caderno do Banco de Portugal n. 5, Central de Responsabilidades
de Crdito.

21

22

Cartes Bancrios

Charge card

Designao prpria pela qual em lngua inglesa so conhecidos os cartes de crdito cujo saldo deve ser pago
na ntegra at data-limite indicada em cada extracto. Por outras palavras, so cartes que concedem apenas
crdito gratuito e contrariamente aos outros cartes de crdito no permitem crdito renovado.

Chip

Dispositivo electrnico que suporta informao associada ao titular, entidade emitente e tipo de carto no qual
est inserido e que permite, normalmente, a leitura e modificao dos elementos nele constantes. Nos cartes
bancrios tem ainda funes de segurana. Ver diagrama de carto (frente).

Co-branded card

Carto bancrio multimarca emitido em resultado de um acordo com um estabelecimento comercial no


financeiro e que tem por objectivo fidelizar os clientes atravs da concesso de vantagens diversas ao titular do
carto quando efectua compras naquele estabelecimento ou outros benefcios. A fidelizao incentivada,
designadamente, com a atribuio de descontos, prioridade de atendimento, pagamento em prestaes,
concesso de milhas de passageiro frequente ou de pontos que se trocam por produtos. O nome e/ou o logotipo
do estabelecimento comercial (ex: grandes superfcies, companhias areas, revendedores de combustveis)
aparece normalmente na frente do carto, alm do nome e/ou do logotipo da entidade emitente e da marca ou
marcas associadas ao carto (ex: Multibanco, Mastercard, Visa). Ver affinity card.

Cdigo pessoal

Ver Cdigo secreto, Nmero de Identificao Pessoal ou PIN.

Cdigo secreto

Ver Cdigo pessoal, Nmero de Identificao Pessoal ou PIN.

Comerciante

Palavra que, quando se fala de cartes bancrios, designa genericamente todos os estabelecimentos comerciais,
empresas ou profissionais liberais que aceitam pagamentos por carto.

Confirmao

Ver Autenticao.

Conta-carto

Conta associada a cada carto de crdito, existente na entidade emitente e na qual se registam os movimentos
associados utilizao do carto compras, adiantamentos de dinheiro, devolues e pagamento total ou
parcial do saldo anterior. No extracto da conta-carto, a data de pagamento ou de dbito a data-limite para
efectuar o pagamento do saldo do ms e a data de emisso aquela em que o extracto foi processado. Podem ser
emitidos vrios cartes sobre a mesma conta-carto de um particular ou de uma empresa. Nestes casos, o
limite de utilizao, o limite disponvel e o valor mximo autorizado em cada utilizao so determinados em
funo dessa conta e podem variar de carto para carto. A utilizao de qualquer dos cartes implica a
diminuio proporcional do limite globalmente disponvel.

Contrato de aceitao

Contrato entre o acquirer de uma marca de carto e um comerciante, que permite aos clientes deste
comerciante pagarem as suas compras com cartes daquela marca.

Contrato de adeso

Contrato entre a entidade emitente e o titular do carto, que contem as normas que regulam as relaes entre
ambos e as condies gerais de utilizao do carto.

Cartes Bancrios

CRC

Ver Central de Responsabilidades de Crdito.

Crdito gratuito

Crdito inicial de que o titular de um carto de crdito beneficia e cujo prazo comea no momento em que
efectua uma compra com o carto e termina na data de pagamento do primeiro extracto subsequente compra
e em que a mesma j vem includa. Tal como o nome indica, no vence juros.

Crdito renovado ou
revolving

Data de emisso

Data de pagamento ou
de dbito

Data de validade
do carto

Crdito subsequente de que o titular de um carto de crdito beneficia relativamente parte do valor a debitar
que no foi paga na data-limite indicada no extracto. Em princpio este crdito pode ser renovado, desde que o
titular pague pelo menos o montante mnimo exigido no extracto. A possibilidade do titular beneficiar de
crdito renovado e as condies deste crdito, nomeadamente os juros que lhe so aplicados, dependem do
contrato de adeso. Os cartes do tipo charge cards no permitem crdito renovado.
Data de fecho dos movimentos registados no extracto mensal da conta-carto e em que este extracto enviado
ao titular do carto.

Data limite at qual o titular do carto deve proceder ao pagamento do saldo do extracto mensal entidade
emitente.

Data at quando o carto pode ser utilizado pelo seu titular. Os cartes so emitidos com um determinado
prazo de validade (em geral, no inferior a um ano), que est indicado no prprio carto atravs do ms e ano
em que termina esse prazo. O carto pode ser utilizado at ao ltimo dia do referido ms. A entidade emitente
pode renovar o carto, de acordo com as condies gerais de utilizao.

Data-limite

Ver Data de pagamento ou de dbito.

Dbitos Directos

Operaes bancrias efectuadas por iniciativa do credor que apresenta as suas cobranas atravs da instituio
de crdito com base em autorizao de dbito em conta concedida pelo devedor. Para mais informao,
consultar o Caderno do Banco de Portugal n. 1, Dbitos Directos.

EFTPOS

Electronic funds transfer at the point of sale. Ver Terminal de pagamento automtico (TPA).

Entidade emitente

Instituio de crdito ou sociedade financeira autorizada que emite cartes bancrios. Nos sistemas de dinheiro
electrnico (cartes pr-pagos ou de valor armazenado), a entidade que recebe os pagamentos em troca do
valor carregado nos cartes existentes no sistema que est obrigada a pagar as transaces ou a redimir os
saldos que lhe so apresentados.

Instrumento de pagamento

Qualquer instrumento que permite ao seu titular/utilizador, efectuar pagamentos ou transferir fundos da sua

23

Cartes Bancrios

conta bancria para outras contas (ex. cheque, ordem de transferncia, carto bancrio, etc.). Em sentido
tcnico, o pagamento a transferncia de activos monetrios do devedor (ou comprador) para o credor (ou
vendedor). Habitualmente, os activos revestem a forma de moedas e notas de banco ou de saldos de contas de
depsitos detidos numa instituio financeira ou num banco central.
Limite de crdito

Ver Limite de utilizao.

Limite disponvel

Diferena entre o limite de utilizao definido para o carto e o valor das transaces, juros, comisses e
outros encargos que foram entretanto lanados na conta-carto.

Limite de utilizao

Valor mximo que, em qualquer momento, pode estar em dvida relativamente entidade emitente do carto.
atribudo pela entidade emitente do carto e depende da avaliao caso a caso da capacidade de endividamento
e do perfil de risco do titular do carto.

Mecanismo impressor

Mecanismo destinado a emitir tales confirmativos das transaces com reproduo do nome e do nmero de
conta do titular do carto, alm da identificao do comerciante. Por razes de segurana o nmero do carto
pode ser total ou parcialmente omitido. Ver Talo confirmativo da transaco.

MBNet

Servio da SIBS e da UNICRE, disponibilizado por grande parte dos bancos que exercem actividade em Portugal,
que possibilita o pagamento seguro das compras distncia (Internet, fax, etc.). O MBNet no corresponde a um
outro carto, mas sim ao aumento de funes do carto de dbito ou de crdito do titular aderente. Estas
funes adicionais permitem realizar pagamentos na Internet sem fornecer o nmero do carto. Para mais
informaes consulte o stio www.mbnet.pt.

Multibanco

Sistema interbancrio de servios electrnicos com base na utilizao de cartes bancrios, nomeadamente
atravs de operaes em caixas automticos e em terminais de pagamento automtico. Ver Caixa automtico,
Caixa Multibanco, MBNet, SIBS e Terminal de pagamento automtico.

Nmero de Identificao
Pessoal (PIN)

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Cdigo numrico, pessoal e secreto que o titular do carto pode necessitar de utilizar para fins de identificao
em transaces com carto. Nas transaces electrnicas, equivale assinatura do titular. Ver PIN.

On-line

Ligao directa a um sistema informtico centralizado para efeitos de autorizao e autenticao de uma
transaco por carto antes de executar essa transaco. Permite o acesso aos dados da conta de depsitos a
que est associado o carto e que sejam necessrios para efectuar a transaco.

PIN

Personal Identification Number. Ver Nmero de Identificao Pessoal.

Ponto de venda

Ver Terminal de pagamento automtico ou POS.

Porta-moedas electrnico

Carto pr-pago, recarregvel, que apenas pode ser utilizado em pequenos pagamentos, em vez de notas e
moedas. Ver Carto pr-pago.

POS

Point-of-sale. Ver Terminal de pagamento automtico ou Ponto de venda.

Cartes Bancrios

Prazo de validade
do carto

Real-time
Saldo mensal ou saldo
do carto
Servios mnimos bancrios

SIBS- Sociedade Interbancria


de Servios, SA.

Talo confirmativo da
transaco

Taxa de servio do
comerciante (TSC)

Terminal de pagamento
automtico (TPA)

Ver Data de validade do carto.


Ligao em tempo real entre o terminal utilizado pelo titular do carto e o sistema informtico da entidade
emitente do carto.

Ver Valor a pagar ou a debitar.


Sistema de acesso a servios relativos abertura e movimentao de conta de depsitos ordem e ainda ao
fornecimento de carto de dbito para a sua movimentao, exclusivamente disposio de pessoas singulares
de baixo rendimento que tm uma nica conta bancria aberta numa instituio de crdito sua escolha de
entre aquelas que tenham aderido ao sistema.

Empresa que assegura junto dos bancos a prestao de um conjunto de servios relacionados com a utilizao dos
cartes bancrios. Gere as redes de Caixa Automtico Multibanco e de Terminais de Pagamento Automtico
Multibanco e o servio TeleMultibanco. Desempenha ainda funes diversas, designadamente no mbito dos
sistemas de pagamentos, nos termos dos contratos de prestao de servios celebrados com o Banco de
Portugal. Para participao em caso de roubo, furto, perda ou falsificao do carto: tel. 808 201 251, se
telefonar de Portugal, ou tel. 217 813 080, se telefonar do estrangeiro.

Documento comprovativo da transaco efectuada com um carto bancrio. Este talo tem normalmente o nome
do titular e o nmero do carto, para alm da identificao do comerciante, no caso da operao consistir no
pagamento de um bem ou servio. Por razes de segurana, o nmero do carto pode ser total ou parcialmente
omitido. Dependente do terminal de pagamento utilizado, a emisso do talo pode ou no exigir a introduo
prvia do cdigo secreto (cdigo pessoal ou PIN) e/ou a assinatura do titular do carto no espao reservado
para o efeito. No caso da transaco ser processada em terminal de pagamento electrnico, todos os dados da
operao so registados electronicamente, pelo que o talo serve essencialmente para o titular conferir os
movimentos efectuados com o extracto que a entidade emitente do carto lhe enviar.

Comisso que o comerciante paga ao acquirer quando realiza uma transaco que o cliente liquida com carto.
Normalmente uma percentagem do valor da venda, embora nalguns casos possa ser um valor fixo. Em
Portugal, a TSC diferente consoante se trate de uma operao a dbito ou a crdito e varia com o tipo de
carto e as marcas associadas.

Terminal existente num estabelecimento comercial (ponto de venda) que permite a utilizao de cartes
bancrios para efectuar pagamentos.

25

Cartes Bancrios

Titular do carto

Pessoa ou instituio em nome de quem um carto emitido e que o pode utilizar de acordo com o contrato de
adeso.

TPA

Ver Terminal de pagamento automtico.

Transferncias a crdito

Operaes bancrias efectuadas por iniciativa de um ordenante realizadas atravs de uma instituio de crdito
e destinadas a colocar quantias em dinheiro disposio de um beneficirio, podendo o ordenante e o
beneficirio serem a mesma pessoa. Para mais informao, consultar o Caderno do Banco de Portugal n. 2,
Transferncias a Crdito.

TSC

Ver Taxa de servio do comerciante.

UNICRE Carto Internacional


de Crdito, SA.

Empresa portuguesa especializada na gesto e emisso de cartes bancrios. Alm de emitir cartes de crdito,
possibilita aos estabelecimentos comerciais a aceitao (acquiring ) de pagamentos com cartes nacionais e
estrangeiros das principais marcas internacionais atravs da rede de terminais de pagamento Redunicre. Presta
igualmente servios tcnicos especializados a instituies financeiras e afins no mbito dos cartes bancrios.
Para participao em caso de furto, roubo, perda ou falsificao do carto: tel. 213 159 856 ou fax. 213 154 612.

Validao

Ver Autorizao.

Valor a pagar ou a debitar

Valor indicado em cada extracto do carto de crdito que deve ser pago pelo titular do carto entidade
emitente at data limite referida no mesmo extracto. Pode ser pago na ntegra, caso em que no vence juros,
ou pode ser pago parcialmente. Neste caso a entidade emitente, exige normalmente o pagamento de, pelo
menos, o montante mnimo determinado de acordo com as condies gerais de utilizao. O pagamento poder
ser efectuado directamente ou por dbito em conta, conforme o que tiver sido contratado.

LEGISLAO E REGULAMENT
AO EM VIGOR
REGULAMENTAO

Regulamento (CE) n. 2560/2001 do Parlamento Europeu e do Conselho, de 19 de Dezembro (Encargos cobrados por pagamentos electrnicos em
euros na Unio Europeia);
Decreto-Lei n. 446/85, de 25 de Outubro, na redaco dada pelos Decretos-Leis n. 220/95, de 31 de Agosto, n. 249/99, de 7 de Julho,
e n. 323/2001, de 17 de Dezembro (Clusulas contratuais gerais);
Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de Setembro, na redaco dada pelo Decreto-Lei n. 101/2000, de 2 de Junho (Crdito ao consumo);
Decreto-Lei n. 166/95, de 15 de Julho (Cartes de crdito);
Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de Maro (Servios mnimos bancrios);
Aviso do Banco de Portugal n. 1/95, de 16 de Fevereiro, aditado pelos Avisos n. 2/2002, de 27 de Maro e 7/2003, de 7 de Janeiro. (Dever de
informao sobre condies de realizao de operaes e custo dos servios prestados);
Aviso do Banco de Portugal n. 11/2001, de 6 de Novembro (Cartes de crdito e de dbito).

26

Cartes Bancrios

DIAGRAMA DE UM CARTO1

FRENTE
Logotipo das redes ou
marcas internacionais

Identificao da entidade
emitente

(ex. Visa, Mastercard, American Express, ...)

Be Banco
espcime
Chip
(dispositivo
electrnico de
segurana adicional)

Holograma

0000 1234

5678

9123

VERSO

0000
VALID THRU
LAST DAY OF

00/00

N do carto

Jos Silva

Nome do titular

Ms/Ano
Prazo de validade

Logotipo das redes ou


marcas internacionais
(ex. Visa, Mastercard, American Express, ...)

VERSO
Banda magntica

Local de assinatura do titular

0000 000

3 dgitos adicionais
ao nmero do carto
para segurana nos
pagamentos distncia
(ex. Internet)

Banco Rua da Esquina


espcime

Nome e/ou morada e/ou telefone


da entidade emitente

Assinatura
do titular

Logotipo das redes ou


marcas (ex. Multibanco)

Trata-se de um caso meramente exemplificativo. Os cartes bancrios no se encontram normalizados quanto aos elementos que neles constam e respectiva localizao.

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CADERNOS DO BANCO DE PORTUGAL

J publicados
1. Dbitos Directos
2. Transferncias a Crdito
3. Cheques. Regras Gerais
4. Cheques. Restrio ao seu uso
5. Central de Responsabilidades de Crdito

Prximos cadernos
Abertura e Movimentao de Contas de Depsitos
Sistema Multibanco
Guia de Utilizao dos Instrumentos de Pagamento

Ficha Tcnica
Ttulo
Cartes Bancrios
Coleco
CADERNOS DO BANCO DE PORTUGAL; 6
Editor
Banco de Portugal
Internet http:/www.bportugal.pt
Lisboa, 2004
ISSN 1645-3468
Depsito Legal 1778777/02
Tiragem
500 000 exemplares
Distribuidor
Departamento de Servios de Apoio
Av. Almirante Reis, 71-2 andar 1150-012 Lisboa
Fotolito, Impresso e Acabamento
Tipografia Peres