MICROSEGUROS

INTRODUCCIN:
Comnmente se cree que un seguro es un gasto que se realiza sin percibir
nada a cambio y que adems dicho gasto es alto, de modo que los
productos ofrecidos estn solo diseados para personas con altos niveles de
ingreso. Sin embargo, ello no es as. En primer lugar, no es que los eventos
adversos de cualquier tipo (accidentes de trnsito, incendios, terremotos,
entre otros) ocurran frecuentemente a las personas; el problema es
subestimar la probabilidad de que pasen, pero cuando suceden no solo
tienen consecuencias severas, sino que les generan gastos de una magnitud
que usualmente no pueden enfrentar. Por ello, un seguro no debe ser visto
como un gasto, sino como una inversin realizada para enfrentar riesgos
potenciales (lo que los especialistas consideraran como una herramienta de
gestin del riesgo). En segundo lugar, considerando que estos eventos
adversos les pueden ocurrir a las personas de menores recursos, existen los
Microseguros. stos son productos diseados para personas principalmente
en los niveles socioeconmicos C y D, que tienen en cuenta sus necesidades
y son ofrecidos a un bajo costo.
Varios de estos productos estn vinculados a otros provistos por distintas
entidades del sistema financiero y en algunos casos son ofrecidos como
complementarios. ste es, por ejemplo, el caso del microseguro de
desgravamen, por el cual en caso de que fallezca una persona que haya
tomado un crdito (generalmente hipotecario) su deuda se extingue (al ser
cubierta por el seguro) de modo que no tiene que ser pagada por sus
herederos. Esta entrada al sistema asegurador usualmente es seguida por la
contratacin voluntaria de otros productos, como seguros contra accidentes,
cobertura de sepelio e incluso seguros multi-riesgo que cubren contra
incendios, terremotos, robos y asaltos. Segn el nmero de asegurados, en
el Per los ms importantes son los microseguros de vida, seguidos de los
de accidentes; estos seguros cuentan con primas promedio por debajo de
S/. 25 anuales.
La SBS reporta datos sobre Microseguros trimestralmente, pero los ltimos
disponibles son del 1T14, lo que refleja que a pesar del potencial del
producto para profundizar el mercado de los seguros, no se le presta
suficiente atencin. Segn dicha informacin, 9 empresas (de un total de 18
operando en el pas) venan ofreciendo productos de microseguros,
atendiendo a casi 800 mil personas con primas por un poco ms de S/. 4
millones. Si bien dichas primas se haban ms que duplicado en tres aos,
solo representaban 0.18% de las primas totales (como referencia,
consideremos que la participacin de estos productos en Colombia se ubica
alrededor de 1.3%) y tras el desempeo del 2012 no han vuelto a mostrar
una dinmica destacada en los siguientes aos.
Esta baja profundidad refleja en parte una tendencia que se repite en otros
pases: dado que los Microseguros enfrentan una mayor regulacin, las
empresas ofrecen al cliente potencial productos masivos, que estn

orientados al mismo pblico pero con requerimientos ms flexibles para la

atencin de siniestros. Considerando el segmento masivo, se estima que los
asegurados llegaran a 6 millones. Con una poblacin objetivo de algo ms
de 15 millones de personas en los segmentos C y D, los Microseguros pasan
de atender formalmente a poco ms de 5% de la probacin sealada a 40%
en la prctica. Sin embargo, esto revela que solo 1 de cada 8 plizas
ofrecidas al pblico objetivo de Microseguros cumple con los requerimientos
de la SBS. Por ello, en coordinacin con el regulador, estamos buscando la
manera de flexibilizar sus requerimientos sin afectar a los asegurados, de
modo que el difundido xito del Per en las micro finanzas se vea reflejado
tambin en el campo de los micro seguros.
Los productos del micro seguro
Cualquier producto asegurador podra empaquetarse como microseguro.
En la prctica, sin embargo, el mercado actual de las poblaciones de bajos
ingresos est dominado por un producto de suscripcin semi-obligatoria
(vida cr- dito) y por la demanda de seguros de salud y decesos, ste ltimo
de fuerte prevalencia en algunos territorios. Jim Roth y sus colaboradores
nos presentan el mapa de distribucin de la oferta de microseguros en
cuatro categoras:

Vida (incluido Decesos). El producto ms ofrecido, sobre todo en su

modalidad de proteccin de crdito (vida riesgo). Tambin se han
desarrollado ofertas de vida inversin. Roth, McCord y Liber, 2007
estiman que ms del 55% de los micro asegurados lo son de un
seguro de vida.
Accidentes e Incapacidad. 20% de los asegurados han contratado
esta modalidad.
Salud. El ms demandado, aunque no el ms ofrecido, por las
dificultades de implantacin. Es todava territorio de los aseguradores
solidarios y supone un 10% de la oferta.
Propiedad. Abarca los seguros sobre vivienda o negocio y los agrarios.
Representa un 15% de las operaciones

Los otros Micro seguros

Sistema Integral de Salud

Seguro de salud semi-subsidiado

Cooperativas
Fondos de Prevision Social

Servicios de Salud Prepagados

Prepagados via clinicas

Proceso de desarollar un Microseguro exitoso

Evaluacion
de
resultados

E stu dio de
m ercado

Focus
grou ps

piloto

En b ase de
dem an d a,
m aneja
requ isitos
tecnicos

MICROSEGUROS AL 30 DE JUNIO DE 2009

PRIMAS
ASEGURA MENSUAL
DOS
ES

COMPA
A
PRODUCTO

COMERCIALIZACION

AP Los Andes
La Positiva Protege Plan 1

Seguro de grupo

3,387

10,161.00

AP Divino Seguro La Positiva Soles

Seguro de grupo CRAC

Luren

49,382

49,382.00

La Positiva AP ASOMIF I - Soles

Seguro de grupo

4,091

8,182.00

Alimentacin
La Positiva Protegida

Seguro de grupo Banco

Financiero

3,625

5,075.00

TOTAL
Invita

60,485

72,800.00

22,680

22,680.00

Vida Prisma

Seguro de grupo ONG

Prisma

Mujer Segura

Seguro de grupo ONG Pro

Mujer
55,180

220,720.00

77,860

243,400.0
0

FINCA Vida

Seguro Individual Finca

Per

11,214

11,214.00

Vida Mujer

Seguro Individual
Manuela Ramos

19,997

19,997.00

Positiva
Vida

Manos Solidarias

Seguro Individual ADRA

Per

7,365

7,365.00

Positiva
Vida

Estudiantil
Campesino

Seguro Individual

1,221

509.00

TOTAL
Positiva
Vida
Positiva
Vida

TOTAL

39,797

39,085.00
199,339.00

Ace
Seguros

Seguro de Grupo Banco

Accidentes Falabella Falabella

28,477

Pacifico
Vida

Masepelio

2,112

TOTAL

208,731

24,077.00
578,701.0
0