REGISTROS DE MOROSOS (ASNEF, EQUIFAX)

Los llamados popularmente "registros de morosos" o listas de morosos son ficheros automatizados,
administrados normalmente por entidades mercantiles con nimo de lucro en su explotacin, cuya finalidad
es la de ofrecer informacin sobre el riesgo comercial que supone la contratacin con personas que tienen
algn precedente de incumplimiento. Se trata pues de autnticos registros de solvencia que se encuentran
regulados en su actividad por la Ley Orgnica de Proteccin de Datos de Carcter Personal y protegiendo a
los ciudadanos de los posibles errores que puedan surgir. (art. 29 de la L.O.)
Por todo ello, es crucial la necesidad de no aparecer en ningun listas de morosos a la hora de pedir una
hipoteca o cualquier otro prstamo bancario, ya que casi todos los bancos y entidades de crdito las suelen
utilizar para comprobar la solvencia de pago de los clientes. Debido a esto, es probable que si aparecemos
en ellas no nos proporcionen un crdito o una hipoteca. Brevemente, RAI y ASNEF y EXPERIAN son las
tres referencias en listas de morosos.
Los registros de almacenamiento de datos relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones
dinerarias, que en adelante llamaremos registros de morosos, solo pueden obtener sus datos de un
acreedor, o de quien acte por su cuenta o inters. A esta clase de ficheros le es aplicable Real Decreto
1720/2007, de 21 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgnica
15/1999, de 13 de diciembre, de proteccin de datos de carcter personal, relativa a la Prestacin de
servicios de informacin sobre solvencia patrimonial y crdito. (Ttulo IV, Captulo I, arts. 37 a 44 y Ttulo III,
Captulos I a IV. Para que el acreedor pueda ceder los datos al registro de morosidad, son requisitos
imprescindibles:
1.- Existencia previa de una deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada y
respecto de la cual no se haya entablado reclamacin judicial, arbitral o administrativa, o tratndose de
servicios financieros, no se haya planteado una reclamacin en los trminos previstos en el Reglamento de
los Comisionados para la defensa del cliente de servicios financieros, aprobado por Real Decreto 303/2004,
de 20 de febrero.
2.- El requerimiento previo de pago a quien corresponda el cumplimiento de la obligacin.
3.- Que no hayan transcurrido seis aos desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la
deuda o del vencimiento de la obligacin o del plazo concreto si aqulla fuera de vencimiento peridico.
El acreedor o quien acte por su cuenta o inters estar obligado a conservar a disposicin del responsable
del fichero comn y de la Agencia Espaola de Proteccin de Datos documentacin suficiente que acredite
el cumplimiento de los requisitos establecidos anteriormente y del requerimiento previo de pago. El
responsable del fichero comn deber proceder a la cancelacin cautelar del dato, cuando el deudor
aporte un principio de prueba documental suficiente, que desvirte alguno de los requisitos necesarios.
Para que el acreedor pueda facilitar el dato del impago al registro de morosos, es preciso que el acreedor
lo ponga en conocimiento del deudor en el momento de celebracin del contrato o al tiempo de efectuar el
oportuno requerimiento previo de pago, tal como disponen los arts. 29.2 de la Ley Orgnica y 39 del

Reglamento. Por tanto, no es necesario el consentimiento del deudor para la inclusin del dato en este
tipo de registros.
La obligacin de comunicar la inclusin corresponde al responsable del registro de morosos, y debe
realizarse en el plazo mximo de 30 das a contar desde dicha inclusin, informando al afectado de su
derecho a recabar informacin sobre los datos recogidos en el fichero. Debe efectuarse una notificacin por
cada deuda con independencia de que sta se tenga con el mismo o con distintos acreedores.
Corresponde al responsable del fichero acreditar la notificacin y la fecha de entrega o intento de entrega de
la misma. La notificacin se dirigir a la ltima direccin conocida del afectado a travs de un medio fiable e
independiente del responsable del registro. Los responsables de los registros de morosos estn obligados
a satisfacer en cualquier caso los derechos de acceso, cualquiera que sea el origen de los datos.
Adems, el responsable deber cumplir la obligacin establecida en el artculo 29.3 de la Ley Orgnica, de
facilitar las evaluaciones y apreciaciones que se hayan comunicado sobre el afectado en los ltimos seis
meses, as como el nombre y direccin de la persona o entidad a quien se hayan revelado los datos. Es
decir, ante la peticin de informacin del afectado, el titular del registro de morosos deber facilitar no solo
la totalidad de la informacin disponible sobre dicho afectado, sino adems el uso que se haya hecho de
dicha informacin y las personas a las que se ha facilitado.
Cualquier otra entidad participante en el sistema (por ejemplo, una entidad financiera que haya obtenido
informacin del afectado, a travs de un registro de morosos), ante una solicitud de acceso, deber
comunicar al afectado todos los datos relativos al mismo a los que ella pueda acceder, as como la identidad
del responsable del fichero comn para que pueda completar el ejercicio de su derecho de acceso. Slo se
podrn registrar y ceder los datos de carcter personal que sean determinantes para enjuiciar la solvencia
econmica de los interesados y que no se refieran, cuando sean adversos, a ms de seis aos, siempre que
respondan con veracidad a la situacin actual de aquellos. No pueden facilitarse datos sin relevancia
econmica. El dato registrado (un impago por ejemplo) no puede tener ms de seis aos de antigedad,
contados desde la fecha de inclusin del dato en el Registro. Los datos de carcter personal registrados
debern responder a la situacin actual de stos.
El afectado puede solicitar la rectificacin de datos tanto a su acreedor como directamente a la persona
responsable del registro. Su regulacin queda fijada por lo dispuesto en los captulos I a IV del ttulo III del
reglamento, sin perjuicio de lo sealado en el art. 44. Si la solicitud del ejercicio de los derechos de
rectificacin o cancelacin de datos se dirige al responsable del registro, ste comunicar dicha solicitud a
la entidad que haya facilitado los datos (acreedor), para que sta la resuelva. En el caso de que el
responsable del registro no haya recibido contestacin por parte de la entidad en el plazo de siete das,
proceder a la rectificacin o cancelacin cautelar de los mismos.
Si la solicitud del ejercicio de los derechos de rectificacin o cancelacin de datos se dirige a cualquier otra
entidad participante en el sistema y hace referencia a datos que dicha entidad haya facilitado al fichero
comn, proceder a la rectificacin o cancelacin de los mismos en sus ficheros y a notificarlo al
responsable del fichero comn en el plazo de diez das. Si el interesado dirige la solicitud al acreedor,
referida a datos que la entidad no hubiera facilitado al registro de morosos, el acreedor informar al
afectado sobre este hecho, proporcionndole, adems, la identidad del responsable del fichero comn para
que pueda completar el ejercicio de sus derechos.

Los trmites de rectificacin son en todo caso gratuitos. Para su ejercicio material el interesado deber
enviar una comunicacin por escrito, en cualquier forma que permita acreditar el envi y la recepcin. A la
comunicacin el interesado deber adjuntar copia del DNI, los datos que hay que cancelar o rectificar y el
fichero o ficheros en que se encuentran, as como un domicilio a efectos de notificaciones, fecha y firma del
solicitante. El responsable de un registro de morosos deber contestar toda solicitud que se le dirija, con
independencia de que figuren o no datos personales del afectado en sus ficheros, debiendo utilizar cualquier
medio que permita acreditar el envo y la recepcin. Si los datos rectificados o cancelados hubieran sido
cedidos previamente, el responsable del fichero deber notificar la rectificacin o cancelacin efectuada a
aquellas entidades que hubieran conocido los datos.
La cancelacin dar lugar al bloqueo de los datos, conservndose nicamente a disposicin de las
Administraciones Pblicas, Jueces y Tribunales, para la atencin de las posibles responsabilidades nacidas
del tratamiento, durante el plazo de prescripcin de stas. Cumplido el citado plazo deber procederse a la
supresin.
La rectificacin solo se puede denegar mediante resolucin motivada en el plazo de diez das. El afectado al
que se deniegue estos derechos podr ponerlo en conocimiento del Director de la Agencia de Proteccin de
Datos, que se asegurar de la procedencia o improcedencia de la denegacin.
1.-- RAI: Es registro de aceptaciones impagadas que gestiona el centro de cooperacin
interbancaria. Participan en l cajas de ahorro, bancos y entidades de crdito. El alta en el registro se
realiza de forma automtica cuando una letra, o un pago de un prstamo no se realiza por lo que es
necesario hacer una solicitud personal para eliminar nuestro nombre. Aunque saldemos la deuda es comn
permanecer en torno a 30 meses en la lista.
2.- ASNEF EQUIFAX, EXPERIAN: Es la asociacin nacional de entidades de financiacin. Esta
referencia no slo la utilizan las entidades de crdito, sino tambin las compaas elctricas, elctricas, de
gas, etc. Este registro es algo ms duro que el RAI, y la permanencia una vez saldada la deuda puede
alcanzar los 6 aos.