Accin cambiaria directa

La accin cambiaria directa viene prevista en el artculo

49 Ley Cambiaria y del Cheque. Segn este precepto "la
accin cambiaria puede ser directa contra el aceptante o
sus avalistas. A falta de pago, el tenedor, aunque sea el
propio librador, tendr contra el aceptante y su avalista la
accin directa derivada de la letra de cambio para
reclamar sin necesidad de protesto, tanto en la va
ordinaria, como a travs del proceso especial cambiario,
lo previsto en los artculos 58 y 59".
La accin directa es la que permite al acreedor cambiario
exigir judicialmente el pago de la letra de cambio, el
aceptante o su avalista.
+ Requisitos para el ejercicio de la accin cambiaria
El ejercicio de esta accin no presupone ni exige el
cumplimiento de ningn requisito. No se exige el
levantamiento de protesto porque la letra de cambio ha
sido aceptada, de modo que el librado aceptante se ha
comprometido personalmente a su pago. El nico
requisito es que el aceptante no haya atendido al
pago de la letra de cambio una vez haya vencido la
misma. La Ley Cambiaria y del Cheque ni siquiera exige
que la letra haya sido presentada al cobro, ni que haya
habido negativa por parte del librado aceptante. De este
modo, el tenedor de la letra al vencimiento de la misma,
puede optar, bien por presentar la letra al cobro al librado
o bien ejercitar la accin directa. Esto es as porque la Ley
Cambiaria y del Cheque est pensada para relaciones
profesionales, entre comerciantes profesionales que
conocen el funcionamiento del sistema. El librado, llegado
el vencimiento, aunque no le haya sido presentada la
letra al pago, tiene medios para hacer efectivo ste, como
por ejemplo, la consignacin. No obstante es raro que el

tenedor decida ejercitar la accin directa, sin presentar la

letra de cambio al cobro previamente.
Si se trata de una letra de cambio que se libra con un
vencimiento a un plazo desde la vista si no la presento a
la aceptacin, no puedo ir en contra del aceptante en este
caso, ya que, no he presentado la letra y, por tanto, si no
se presenta no hay aceptante.
En el supuesto de que haya varios aceptantes la Ley
Cambiaria exige que antes de proceder por accin directa
contra uno de los aceptantes por falta de pago, ha de
presentarse la letra de cambio a los dems aceptantes y,
slo en el caso de que todos los aceptantes incumplan
entonces podr ir en va directa contra todos o contra
cualquiera porque el artculo 57 dice que responden de
manera solidara y eso quiere decir que puedo dirigirme
contra cualquiera de ellos para que me pague todo o
dirigirme contra todos.
La letra que no tiene fecha de vencimiento si es pagadera
a la vista, tiene que pagarla el aceptante cuando se la
presente, la ley dice que el tenedor de la letra tiene un
ao para presentarla para el pago, si no se ejerce en este
ao esta fuera de plazo, y no podr ejercer accin directa
contra el aceptante porque no hay aceptante, y no tendr
derecho a realizar accin en va de regreso contra los
dems obligados.
El artculo 88.1 de la Ley Cambiaria y del Cheque nos
dice: "las acciones cambiarias contra el aceptante
prescriben a los tres aos, contados desde la fecha del
vencimiento".
- Accin cambiaria de regreso

La accin cambiaria de regreso viene prevista en el

artculo 49 de la Ley Cambiaria y del Cheque. Segn este
precepto "el tenedor podr ejercitar su accin de regreso
contra los endosantes, el librador y las dems personas
obligadas, una vez vencida la letra, cuando el pago no se
haya efectuado. La misma accin podr ejercitarse antes
del vencimiento en los siguientes casos: a) Cuando se
hubiere denegado total o parcialmente la aceptacin; b)
cuando el librado, sea o no aceptante, se hallare
declarado en concurso o hubiere resultado infructuoso el
embargo de sus bienes; c) cuando el librador de una letra,
cuya presentacin haya sido prohibida, se hallare
declarado en concurso. En los supuestos de los prrafos
b) y c) los demandados podrn obtener del juez un plazo
para el pago que en ningn caso exceder del da del
vencimiento de la letra".
La accin de regreso es la que reconoce al tenedor de la
letra de cambio para exigir la responsabilidad cambiaria,
en situacin de crisis, a los endosantes anteriores al
librador y a cualquier persona obligada en virtud del
ttulo, distinta del librado aceptante (contra ste la que se
ejerce es la accin directa).
+ Requisitos de la accin cambiaria de regreso
La va de regreso es la accin judicial que ejercito para
reclamar el pago al resto de obligados que no son
aceptantes (librador, avalista o endosante) lo primero que
tengo que hacer es levantar protesto notarial para
poder ejercer esta accin. El tenedor podr ejercitar la
accin frente al resto de los obligados "siempre y cuando
se pueda acreditar la falta de aceptacin o pago (a
travs del protesto una declaracin equivalente (el que no
acepta que ponga en la letra no acepto y yo firme)". Esta
accin prescribe al ao artculo 88.1 Ley Cambiaria y del
Cheque, adems de los supuestos de falta de aceptacin

o falta de pago, que deber acreditarse por protesto,

existen otros dos supuestos en los que yo puedo ejercitar
la va de regreso, artculo 50 b y c:
b) Cuando el librado, sea o no aceptante, se hallare
declarado en concurso o hubiere resultado infructuoso el
embargo de sus bienes.
c) Cuando el librador de una letra, cuya presentacin a la
aceptacin haya sido prohibida, se hallare declarado en
concurso. Cuando el propio librador se encuentre en
concurso, y l mismo me haya prohibido que presente la
letra a la aceptacin.
Todo eso me da para ir en va de regreso contra el resto
de los obligados.
El artculo 63 Ley Cambiaria y del Cheque prev las
causas por las que el tenedor de la letra pierde la va
de regreso: Por falta de representacin a la aceptacin
cuando sea necesaria.
Cuando no se hubiera levantado el protesto o no se
hubiera hecho declaracin equivalente, salvo que se trate
de una letra con clusula sin gasto.
Cuando no se haya presentado la letra en el plazo
pactado. Aqu la ley se refiere a los casos que no hace
falta levantar el protesto, porque si yo no presento la letra
al cobro con la clusula sin gasto, aqu la otra parte es la
que tienen que demostrar que no la he presentado al
cobro. "El tenedor perder todas sus acciones cambiarias
contra los endosantes, librador, y las dems personas
obligadas, con excepcin del aceptante y de su avalista,
en los casos siguientes: Cuando no hubiere presentado
dentro del plazo la letra girada a la vista o a un plazo
desde la vista.

Cuando, siendo necesario, no se hubiere levantado el

protesto o hecho la declaracin equivalente por falta de
aceptacin o de pago.
Cuando no hubiere presentado la letra al pago dentro del
plazo, en caso de haberse estipulado la devolucin sin
gastos. Si la letra no hubiere sido presentada a la
aceptacin en el plazo sealado por el librador, el tenedor
perder las acciones de regreso que le correspondiesen,
tanto por falta de pago como por falta de aceptacin, a no
ser que de los trminos de la misma resulte que el
librador slo excluy su garanta por falta de aceptacin.
Cuando la estipulacin de un plazo para presentacin
estuviera contenida en un endoso, solo beneficiar al
endosante que la puso".
Son numerosos los sujetos que pueden verse afectados
por la accin de regreso.
Por ello, la Ley Cambiaria y del Cheque trata de
proveerles de mecanismos de defensa, al menos de
conocimiento, de las acciones que se les puede dirigir.
Esos mecanismos de defensa o conocimiento se
materializan en la exigencia de dos condicionantes, para
el ejercicio de la accin de regreso:
+ Requisito de carcter material de la accin cambiaria
de regreso
La accin de regreso podr ejercitarse despus del
vencimiento de la letra de cambio, cuando el pago no se
haya efectuado. No obstante, tambin podr ejercitarse
antes del vencimiento, siempre que se den las siguientes
circunstancias:

. Cuando se hubiere denegado total o parcialmente la

aceptacin.
En tal caso de denegacin total, surge la duda de que el
librado vaya a pagar. Si el librado no est dispuesto a
aceptar, es posible que no est dispuesto a pagar. En el
caso de la aceptacin parcial, queda an ms patente que
el librado slo est dispuesto a pagar la cuanta aceptada.
. Cuando el librado, sea no aceptante, se hallare
declarado en concurso o hubiere resultado infructuoso el
embargo de sus bienes.
En el primer caso queda constatada la falta de patrimonio
del librado. En el segundo se refleja la falta de liquidez del
librado sin que llegue a ser declarado en concurso.
Cuando el librador de una letra de cambio, cuya
presentacin a la aceptacin haya sido prohibida, se
hallare declarado en concurso.
+ Requisito de carcter formal de la accin cambiaria de
regreso
El levantamiento del protesto notarial o declaracin
equivalente.
Estudiantes de Derecho 336x280

Caducidad y prescripcin de las acciones cambiarias.Cuando se da la caducidad

de la accin cambiaria, quiere decir que esta no naci a la vida jurdica; y la
prescripcin ocurre cuando no obstante que el derecho a accionar
cambiariamente s naci, este prescribe por su no ejercicio dentro de los plazos
que determine la ley.
La Caducidad,(623), ocurre cuando:
- El ttulo no es presentado en tiempo para su aceptacin o para su pago y
- Porque el protesto no se levante conforme los trminos establecidos en el
Cdigo de Comercio.
La prescripcin, ocurre en la siguiente forma:En la va directa prescribe en 3
aos a partir del da del vencimiento; (626)La prescripcin en la va de regreso

del ltimo tenedor prescribe en un ao contando desde la fecha del

vencimiento. (627)La accin cambiaria del obligado de regreso, contra los
dems obligados anteriormente prescribe en 6 meses, contados a partir del
pago voluntario o de la fecha de notificacin de la demanda (628)

podemos definir los Contratos de Colaboracin Mercantil como aquellos contratos

mercantiles por los que operadores de mercado se comprometan a realizar ciertos
trabajos o prestar ciertos servicios para otro empresario u operador de mercado,
durante un tiempo determinado, sin establecerse nunca una relacin laboral entre
ambas partes, si uno de los operadores fuese persona fsica.
Dentro de los Contratos de Colaboracin Mercantil ponemos enunciar y definir los
siguientes tipos:
Contrato de Comisin: Es el contrato considerado como, el mandato que tenga
por objeto la realizacin de un acto u operacin de comercio, conferido por una
parte, denominada comitente, a otra, denominada comisionista, de manera
ocasional o puntual a cambio de una remuneracin, que se obliga a realizar dicho
mandato por cuenta de otros pero en nombre propio, generalmente, asumiendo el
riesgo de tales operaciones.
Contrato de Agencia: Aquel contrato por el cual una persona natural o jurdica,
denominada agente, se obliga frente a otra, denominada empresario, de manera
continuada o estable a cambio de una remuneracin, a promover actos u
operaciones de comercio por cuenta ajena o promoverlos y concluirlos por cuenta
y en nombre ajenos, como intermediario independiente, sin asumir, salvo pacto en
contrario, el riesgo y ventura de tales operaciones. Destacar aqu la inexistencia de
relacin laboral entre el agente y el empresario.
Contrato de Mediacin o corretaje: Es el contrato por el cual una de las partes,
denominada mediador, se obliga, a cambio de una remuneracin, a promover o
facilitar la celebracin de un determinado contrato entre la otra parte, empresario u
operador de mercado, y un tercero, que tendr que buscar al efecto. Este tipo de
contrato tambin es conocido o denominado como contrato de taje.
Contrato de Distribucin: Acuerdo por el cual una de las partes, denominada
distribuidor, acta como empresario independiente, asumiendo el riesgo de las

operaciones que realiza y obligndose a adquirir de la otra, denominada proveedor

o fabricante, bienes o servicios para comercializarlos de manera duradera y
estable, con o sin exclusividad.
Contrato de Concesin: Decimos del contrato por el cual el distribuidor,
denominado concesionario, pone su establecimiento al servicio de un proveedor o
fabricante, denominado concedente, para comercializar, en rgimen de
exclusividad y bajo directrices y supervisin de ste, bienes y servicios en una
zona geogrfica determinada.
Contrato de Franquicia: Contrato por el cual el titular de la franquicia, denominado
franquiciador, cede al distribuidor, denominado franquiciado, el derecho a explotar
en beneficio de ste un sistema de comercializacin de bienes o servicios, bajo los
signos distintivos y la asistencia tcnica permanente del franquiciador, a cambio de
una compensacin econmica y del compromiso de ajustarse en todo momento a
las reglas de actuacin establecidas.
Contrato Estimatorio: El contrato por el cual una de las partes, operador de
mercado o empresario, entrega determinados bienes muebles materiales, cuyo
valor se estima en una cantidad cierta, a otra, vendedor-intermediario o similar,
que se obliga a procurar su venta en el plazo fijado y, al trmino del mismo, a
pagar el precio estimado de las cosas vendidas y restituir las no vendidas.
Contrato de Participacin: Por este contrato una persona, llamada partcipe, se
obliga a entregar dinero, bienes o derechos patrimoniales a otra, un operador del
mercado, llamado gestor, para destinarlos a una determinada actividad econmica
en condiciones convenidas. El partcipe tendr derecho a percibir del gestor el
porcentaje pactado sobre los beneficios de dicha actividad econmica, en las
fechas convenidas en el contrato, y, a falta de pacto, al trmino de cada ejercicio.
Por el contrato de participacin no se crea un patrimonio comn ni una
personalidad distinta de las que son partes del mismo.
Entrando a comentar las dos cuestiones principales objeto de estudio en esta
entrada, por un lado, las diferencias y por otro lado, las similitudes entre estos tres
tipos de contratos, Comisin, Agencia y Mediacin decir que stos a pesar de
pertenecer al mismo grupo, a los Contratos de Colaboracin Mercantil, tienen
diferencias y muy importantes entre s.
La primera diferencia la encontramos en la regulacin legal ya que el contrato de
comisin que viene regulado principalmente en nuestro Cdigo de Comercio de
1885, en su Libro II. De los Contratos Especiales del Comercio, Ttulo III. De la
Comisin Mercantil, en sus artculos 244 a 280; el contrato de agencia, mediante
una ley especial, la Ley 12/1992, de 27 de mayo, sobre el Contrato de Agencia que

transpone la Directiva 86/653/CE, relativa a la coordinacin de los derechos de los

Estados miembros en lo referente a los agentes comerciales independientes; y el
contrato de mediacin, que hasta el momento carece de regulacin legal y se rige
por la legislacin mercantil y la jurisdiccin civil y mercantil.
La segunda diferencia la encontramos en la perfeccin de los contratos debido a
las diferentes modos de perfeccionarse los mismos, el contrato de comisin
decimos que se perfecciona por la aceptacin del comisionista del encargo
encomendado por el comitente, ya sea de forma expresa o de forma tcita,
realizando alguna gestin del desempeo del encargo recibido, actuando por
cuenta y encargo del comitente, pero en nombre propio, que es lo habitual,
asumiendo el comisionista los riesgos de la operacin o por cuenta y en cargo del
comitente y en nombre de este ltimo, siempre que ello fuese acordado as; en
contrato de agencia, por el contrario se perfecciona cuando transcurridos quince
das desde que el empresario presenta al agente de la actividad profesional a
desarrollar objeto del contrato y el empresario comunica al agente la aceptacin o
rechazo de la operacin o actividad profesional a desarrollar comunicada, aqu el
agente realiza la operacin por cuenta y encargo del empresario y en nombre del
mismo, asumiendo el empresario el riesgo y ventura de la operacin y por ltimo,
el contrato de mediacin, que se perfecciona cuando el mediador comunica su
consentimiento a la otra parte, mandante, obligndose a poner en relacin a su
mandante con un tercero para celebrar o concluir un negocio jurdico.
La tercera diferencia entre los tres tipos de contratos de colaboracin que venimos
analizando la podemos encontrar en el objeto del contrato debido a que en el
contrato de comisin una parte, comisionista, se obliga a prestar algn servicio o a
hacer alguna cosa, por cuenta ajena y en nombre propio; en cambio, en el
contrato de agencia, su objeto se centra en la promocin de actos u operaciones
de comercio que debe realizar el agente o promover y concluir, pero siempre por
cuenta y en nombre ajenos; y en el contrato de mediacin, el mediador se obliga a
poner en relacin a su mandante con un tercero, sin estar ligado a ninguna
relacin de dependencia, es decir, por cuenta ajena y en nombre propio.
La cuarta diferencia la encontramos en los sujetos ello es debido a que en el
contrato de comisin el comisionista se obliga a ejecutar encargos o mandatos por
cuenta del comitente y pueden ser en nombre del comitente, obligndose este
ltimo con el tercero que se contrate o en nombre propio y ser el propio
comisionista el que se obligue con el tercero, quedando el comitente libre de
cualquier obligacin para con ese tercero, de manera ocasional y puntual y la
nica obligacin que tiene el comitente sera abonar al comisionista el precio de la

comisin pactado ms los gastos y desembolsos que puedan darse en la

realizacin de dicho encargo; en cambio, por el contrato de agencia el agente se
obliga a promover actos y operaciones de comercio frente a la otra parte,
empresario, sin asumir ningn tipo de riesgo y ventura por la ejecucin de tales
operaciones, de manera duradera y estable y a cambio de una remuneracin pero,
sin derecho al reembolso de los gastos que le hubiese originado el ejercicio de su
actividad profesional; y por ltimo, el contrato de mediacin, por el cual el
mediador, se obliga a realizar la actividad de intermediacin necesaria para lograr
la conclusin del negocio que ha sido encomendada, a cambio de la retribucin
que recibir de su mandante y del tercero con quien relacione a dicho mandante,
sin asumir ningn tipo de riesgo y ventura, de manera puntual y teniendo derecho
al abono de los gastos que pudiesen haberse producido por parte del mandante.
La quinta diferencia, la localizamos en las garantas porque en el contrato de
comisin el comisionista y el comitente en caso de concurso de acreedores,
disfrutan del juego del privilegio, debiendo pagarse al comisionista con
preferencia a los acreedores del comitente y viceversa, quedando garantizados
los derechos del comitente sobre los efectos que por su cuenta se hallen en poder
del comisionista, excluyendo esos efectos de la masa del concurso; en el contrato
de agencia, la garanta principal es el pacto de no competencia, limitando las
actividades profesionales a desarrollar por el agente; y el contrato de mediacin,
tiene como garanta, que independientemente de que la mediacin llevada a
cabo de resultado o no, el mediador recibir su retribucin correspondiente.
Por ltimo, la sexta diferencia, la encontramos en la extincin de los contratos,
pero con un matiz, y es que solo dos de los tres tipos objeto de anlisis de esta
entrada, comisin y agencia, a pesar de que comparten algunas causas como,
cumplimiento del plazo de duracin del contrato, desistimiento unilateral o libre
revocabilidad o por muerte o declaracin de fallecimiento, se terminan por causas
muy dispares, ya que la comisin finalizara por el cumplimiento de encargo o
mandato o por imposibilidad sobrevenida de llevarlo al efecto y en el contrato de
agencia, se extinguira por incumplimiento de las partes de cualquiera de sus
obligaciones o por declaracin de concurso. Aqu, incluir como matiz la
indemnizacin por clientela que el empresario debe pagar al agente si ste ha
incrementado sustancialmente la clientela y una vez extinguido el contrato, el
empresario contina percibiendo beneficios y ventajas sustanciales de dicha
clientela.
Por otro lado, por lo que a las similitudes o smiles de estos tres tipo de contratos
de colaboracin mercantil, contrato de comisin, agencia y mediacin, se refiere

decimos que encontramos la primera similitud en la regulacin legal futura ya que

es merecedor apuntar que estos tres tipos de contratos estarn regulados por el
mismo cuerpo normativo en un futuro muy prximo ya que el Anteproyecto de Ley
del Cdigo Mercantil, regula estos tres tipos de contratos dentro de su Libro V. De
los Contratos Mercantiles en Particular, Titulo IV. De los Contratos de
Colaboracin, Captulos I, II y IV, que entrar en vigor antes de finalizar el presente
ao.
La segunda similitud es la forma que adquieren los mismos, ya que estos tres tipo
de contratos que venimos analizando son contratos consensuales y la forma que
estos contratos adopten es la que las partes acuerden, prevaleciendo siempre el
principio de libertad de pactos, formalizndose de manera verbal o escrita y de ser
escrita esta puede ser en soporte papel o en soporte electrnico. Al no exigirse por
Ley que su formalizacin sea por escrito para su validez, las partes pueden
formalizarlo por escrito en el momento de celebracin del contrato o con
posterioridad a la celebracin del mismo, as como cualquiera de sus
modificaciones, debindose firmar por todas las partes y en tantos ejemplares
como partes haya.
La tercera similitud la observamos en los requisitos que deben tener los contratos
para que stos sean efectivamente vlidos, ya que si algn contrato no cumple la
regla general contenida en el artculo 1.261 del Cdigo civil, con base en el
siguiente literal, no sera vlido ni podra celebrarse entre las partes:
No hay contrato sino cuando concurren los requisitos siguientes:
1. Consentimiento de los contratantes.
2. Objeto cierto que sea materia del contrato.
3. Causa de la obligacin que se establezca.
As las cosas, decimos que el contrato de comisin es vlido cuando el comitente
formula el encargo y el comisionista lo acepta, siendo ese mandato un acto u
operacin de comercio y se obligue el comitente a pagar un precio al comisionista
una vez que haya realizado el encargo y la nica particularidad que encontramos
aqu es la provisin de fondos que en caso de ser necesaria para la realizacin del
mandato el comitente deber poner a disposicin del comisionista una cantidad de
dinero al efecto; del mismo modo, para que el contrato de agencia sea vlido tiene
que darse el consentimiento de los contratantes, de manera directa o indirecta, ya
que en este tipo de contrato el empresario presenta la operacin al agente y el
empresario es el que pasado un tiempo prudencial para haber estudiado al agente
que le ha propuesto realizar la operacin, es el que acepta que el agente
preseleccionado sea el que lleve a cabo dicha operacin, por lo que aqu el

consentimiento del agente es indirecto, el objeto debe ser un acto u operacin de

comercio que el agente realice por cuenta del empresario y el agente reciba a
cambio una remuneracin del empresario; y en el contrato de mediacin se deben
producir los mismos tres requisitos para que sea vlido, obligndose el mediador a
promover o facilitar la celebracin del negocio jurdico presentado por el
mandante, entre el propio mandante y un tercero, cuya promocin o intermediacin
es el objeto del contrato y a cambio de un precio que recibir el mediador de su
mandate y el tercero.
La cuarta similitud la encontramos en la duracin del contrato, ya que decimos que
para establecer la duracin de los tres tipos de contratos que venimos estudiando
prima el principio de autonoma de la voluntad de las partes o de libertad de pacto
entre las partes, por lo que el plazo de duracin ser el que las partes acuerden
para que el comisionista, el agente o el mandante puedan realizar el objeto cierto y
propio de cada tipo de contrato por el que cada una de estas partes se ha
obligado.
La quinta similitud la encontramos en las obligaciones que tienen las partes en
cada uno de estos tres tipos contractuales, comisin agencia y mediacin, ya que
en los tres tipos encontramos como obligacin principal del comisionista, agente o
mediador a la realizacin o desempeo del mandato o encargo realizado por el
comitente, empresario o mandante respectivamente, y estos ltimos a satisfacerles
un precio a la conclusin del mismo. No obstante lo anterior, haciendo un anlisis
ms exhaustivo de las mismas, encontramos diferentes obligaciones secundarias
para cada una de las mismas.
Por ltimo, el sexto smil entre estos contratos se deduce a la hora de analizar el
precio que se establece en los mismos ya que, todos ellos coinciden en que el
precio o remuneracin del comisionista, agente o mediador se fijar por mutuo
acuerdo de las partes, primando el principio de autonoma de la voluntad de las
partes y en caso de falta de pacto expreso, ste de determinar de acuerdo a los
usos de la prctica del mercado del lugar dnde se desarrolle el objeto del contrato
y de no existir, el que fuera razonable teniendo en cuenta las circunstancias que
hayan concurrido en el desarrollo del mandato. Apuntar aqu, que tanto en el
contrato de comisin como en el de agencia, el comisionista y el agente pueden
recibir derechos de cobro de garanta o comisiones de garanta, adems de la
comisin o precio ordinario, lo que eximira al comitente o empresario de asumir
riesgo o ventura por el encargo encomendado.
Por todo lo expuesto, podemos concluir la suma importancia la elaboracin y
negociacin del tipo de contrato adecuado al caso concreto, analizando y

estudiando previamente el proyecto o encargo que se vaya a desarrollar y

caractersticas que complementen al mismo y as, se desarrolle correctamente la
colaboracin y se eviten problemas a futuro, porque a pesar de pertenecer al
mismo tipo de contratos, Contratos de Colaboracin Mercantil, ellos entre s tienen
diferencias y muy importantes en la prctica.

Las tarjetas bancarias constituyen un medio de pago que las

Entidades Financieras conceden a algunos de sus clientes y que
permiten a stos realizar pagos y otras operaciones en lugar de tener
que utilizar para ello dinero en efectivo.
Las tarjetas bancarias, como se indicar ms adelante, son de
diversos tipos, pero con carcter general nacen con la denominacin
"dinero plstico" para resaltar la posibilidad de pagar con las mismas,
en contraposicin al uso de metlico.
Cuando se utiliza la denominacin genrica de tarjeta bancaria es
precisamente para designar cualquiera de las modalidades, que luego
se researn y principalmente el hecho de que se trata de una tarjeta
emitida por una Entidad Financiera y no otro tipo de empresa (por
ejemplo, el Corte Ingls emite sus propias tarjetas).
II. SUJETOS INTERVINIENTES EN LA CONTRATACIN CON
TARJETAS BANCARIAS
En las relaciones derivadas de tarjetas bancarias destacan las
siguientes partes:
1. El emisor de la tarjeta
Es el Banco o Caja que emite el plstico o tarjeta y que se lo concede
a su cliente.
2. El titular de la tarjeta
Es el cliente de la Entidad Financiera que precisa utilizarla y contrata
el uso de la misma. Existe siempre un titular principal, pero tambin es
posible la existencia de beneficiarios. El titular principal es aqul que
en ltima instancia responde ante el Banco o Caja de los pagos
realizados con su tarjeta o con la tarjeta del beneficiario.
Un ejemplo frecuente puede ser el de un padre (titular principal) que
solicita que se conceda a su hijo una tarjeta adicional, cuyos pagos o
cargos se imputarn en la cuenta vista asociada a la tarjeta principal;
dicho de otro modo el titular principal de una tarjeta puede solicitar que
se expidan tarjetas adicionales cuyos cargos o pagos se le derivarn a
l.
3. La red

Las Entidades emiten tarjetas y para ello estn adheridas a una red de
sistemas de pagos que coordina la informacin, transacciones,
realizadas; un ejemplo clsico es el de VISA o 4B.
4. Los comercios
Hoy en da prcticamente la totalidad de los establecimientos admiten
el pago con tarjetas bancarias. Sin embargo, para ello es preciso que
el propio comercio haya suscrito un contrato con un Banco o Caja por
el que ste le instala un TPV (Terminal Punto de Venta) que es la
mquina por la que nos "pasan" la tarjeta cuando tenemos que hacer
el pago de nuestra compra.
No todos los comercios admiten todo tipo de tarjetas, pero por ello
deben tener en un lugar visible un adhesivo en el que indiquen qu
tipos de plsticos admiten (VISA, 4B, AMERICAN EXPRESS, etc.).
III. MODALIDADES DE TARJETAS BANCARIAS
Podemos distinguir las siguientes modalidades principales.
1. Tarjetas de crdito
Son aqullas mediante las cuales el Banco o Caja concede al cliente
un determinado lmite mensual de crdito. Su titular, en consecuencia,
puede ir efectuando compras y pagos con la tarjeta; cada dbito
reducir su lmite y una vez agotado no podr utilizarla.
En el caso de las tarjetas de crdito existen distintas formas de
reembolso del importe dispuesto por el cliente, pero lo importante es
que cuando ste devuelve al Banco o Caja en la forma y con la
periodicidad pactada el importe que ha utilizado contra su tarjeta, el
lmite se restablece. Para efectuar dicho reembolso, al contratar la
tarjeta se asocia a la misma una cuenta corriente o de ahorro contra la
que se efectuar el reembolso normalmente al mes siguiente al de
realizacin de las compras u operaciones.
Este tipo de tarjetas supone por tanto la concesin de un verdadero
crdito o financiacin para el cliente. El coste que para el mismo
conlleva este crdito ser:
- Un inters por pago aplazado en las operaciones a crdito.
- Comisiones por la emisin o renovacin de la tarjeta (es decir, por la
emisin inicial del plstico y del nuevo, cuando el antiguo caduque).
- Comisiones por realizar determinadas operaciones a crdito, tales
como extraer dinero a crdito en cajeros de otras redes (por ejemplo,
retirada de efectivo a crdito con una VISA en un cajero adscrito a la
red 4B).

En la prctica no es frecuente la existencia de tarjetas exclusivamente

de crdito, sino que las que lo son suelen poder funcionar a dbito
tambin (tarjetas mixtas).
2. Tarjetas de dbito
Son aqullas en las que la Entidad no concede ningn tipo de
financiacin, sino que directamente se conectan con la cuenta
corriente o de ahorro con la que se encuentran asociadas.
Estas tarjetas tienen la comodidad principal de evitar llevar dinero en
efectivo, pero sin que exista crdito.
Si al querer pagar en el comercio la cuenta corriente o de ahorro tiene
saldo suficiente, el cliente podr usar su tarjeta y el cargo se le anotar
de forma inmediata en la cuenta asociada.
Si al querer pagar en un comercio el cliente la cuenta asociada a la
tarjeta no tiene saldo disponible suficiente, entonces no podr emplear
la misma.
La tarjeta de dbito puede tener para el cliente un coste de emisin y
de renovacin, pero suele ser frecuente en la prctica que en
ocasiones se le pueda eximir del mismo, al menos a determinado tipo
de clientes muy vinculados con la Entidad.
3. Tarjetas affinity
En ocasiones se denominan tambin de marca compartida. Son
aquellas tarjetas emitidas por Bancos o Cajas que han llegado a un
acuerdo previo con algn tipo de empresa o asociacin (cuyo logo
aparece tambin estampado en la propia tarjeta) y que suelen reportar
algn tipo de ventaja adicional para el cliente.
Imaginemos una tarjeta VISA emitida por un Banco "X" y que lleva
tambin el logo de la Cruz Roja o de Aldeas Infantiles, etc.
Con este tipo de tarjetas, que admiten mltiples variedades:
- La empresa u organizacin que ha llegado a un acuerdo con el
Banco o Caja para estampar su logo en las mismas, suele obtener
algn beneficio econmico derivado de cada transaccin que se
realiza con dicha tarjeta (en especial, si se trata de organizaciones de
tipo benfico).
- El cliente, por su parte, tambin goza normalmente de alguna ventaja
(acumulacin de puntos para regalos, sorteos, seguros, etc.).
4. Monederos electrnicos
Son tarjetas que incorporan un microchip y que suelen emplearse en
transacciones de importes no muy elevados (por ejemplo, compra de
entradas). El chip puede recargarse en determinados puntos (cajeros
automticos) y al ir a hacer la compra, existe una mquina que

directamente descuenta el importe de la operacin del "lmite" que

tiene el chip.
5. Otras
Como casi siempre, los criterios de clasificacin de los productos o
servicios son inagotables; se han sealado los anteriores, pero existen
otros puesto que en funcin de la persona fsica o jurdica a la que se
destinen, por ejemplo, se puede hablar de tarjetas para personas
fsicas o tarjetas empresa.
IV. FINALIDADES DE LAS TARJETAS
Como se advierte al describir el tipo de tarjetas existentes, las
finalidades de las mismas son muy diversas, pero se pueden destacar:
- Posibilidad de realizar pagos en comercios y establecimientos sin
tener que emplear efectivo y ya sea directamente contra la cuenta
corriente o de ahorro asociada, o a crdito.
- Posibilidad de extraer dinero de cajeros automticos.
- Posibilidad de realizar otro tipo de transacciones (consulta de
movimientos de la cuenta asociada a la tarjeta, consulta del extracto,
etc.).
- Las tarjetas tambin posibilitan la realizacin a travs de cajeros de
algunos otros tipos de operaciones ms residuales (por ejemplo,
ingreso de cheques).
V. OBLIGACIONES Y DEBERES DE LAS PARTES
El empleo de una tarjeta implica una serie de deberes para las partes
implicadas (Entidad Financiera-cliente-comercio).
Todas podran reconducirse al comportamiento diligente por todas las
partes y en concreto:
1. La Entidad Financiera
- Debe proporcionar al cliente la tarjeta de un modo seguro.
- Debe proporcionarle la informacin peridica pactada en el contrato
(tarjetas de crdito) as como aqulla que el cliente le solicite para
aclarar un cargo concreto.
- Debe emitir un duplicado de la tarjeta en los supuestos en los que el
cliente la haya extraviado o se le haya estropeado.
- Debe comunicarle en la forma prevista en el contrato la no
renovacin del contrato, si no desea prorrogarlo.
2. El cliente
Tiene la obligacin de custodiar la tarjeta con diligencia y de no llevar
apuntada junto a la misma su clave secreta.
- Debe identificarse con su documento (pasaporte, DNI, etc.) cuando
pague en un comercio con su tarjeta.

- En el caso de las tarjetas de crdito, debe reembolsar al Banco o

Caja el importe dispuesto segn las condiciones de reembolso
pactadas.
- Tiene que comunicar a la mayor brevedad posible la existencia de
robo o extravo.
3. El comercio
- Tiene obligacin de admitir el pago con aquellas tarjetas que anuncie
como vlidas en sus instalaciones.
- Debe solicitar al titular que acredite su identidad mediante exhibicin
de su documentacin.
- No puede tener precios diferentes para el mismo producto en funcin
de que el pago pretenda efectuarse con tarjeta o en efectivo.
VI. CUENTA ASOCIADA Y FORMAS DE PAGO
Uno de los elementos relevantes con relacin a una tarjeta bancaria es
la cuenta asociada. En efecto, cualquier tipo de tarjeta de crdito o
dbito tiene asociada una cuenta corriente o de ahorro, que se
consigna en el contrato de apertura de tarjeta y en la que:
- Si se trata de tarjetas de crdito. En la forma y con la periodicidad
que en el propio contrato se haya pactado, se debitar contra esa
cuenta asociada el importe total de operaciones a crdito realizadas
por el titular (y en su caso beneficiarios), con el fin de que el lmite se
restablezca en dicha proporcin.
- Si se trata de tarjetas (u operaciones) a dbito, el cargo o adeudo se
imputa sobre la cuenta en el mismo momento en el que se realiza la
transaccin, siempre que la cuenta tenga saldo disponible suficiente.
La cuenta corriente o de ahorro asociada a la tarjeta, al menos en
teora, podra estar abierta en el mismo Banco o Caja que ha emitido
la misma o en otro, pero por cuestiones prcticas y de control lo usual
es que las Entidades comercialicen tarjetas que deban asociarse a
cuentas corrientes o de ahorro tambin abiertas en la propia Entidad.
Un elemento relacionado con la cuenta asociada, pero slo con
trascendencia en las tarjetas de crdito, es la forma de pago o
reembolso pactada y que debe figurar en el propio contrato. En
definitiva, como al conceder la tarjeta se est otorgando un crdito ha
de indicarse en qu cuanta y cada cunto tiempo dicho crdito debe
irse reembolsando.
VII. OTRAS CUESTIONES IMPORTANTES
Cabe citar otros aspectos relativos a las tarjetas que revisten tambin
inters.
1. Informacin a remitir al cliente

- En el caso de operaciones a dbito no se remite informacin especial

sobre las mismas. Al asentarse la operacin directamente en la cuenta
vista asociada aparecern como un movimiento ms de la misma.
- Las operaciones realizadas a crdito van integrando un documento
denominado "extracto de tarjeta" o "extracto de movimientos", en el
que se desglosa cada una de las compras o disposiciones realizadas,
con el fin de que el cliente pueda contrastar cada una y comprobar que
el cargo que se le realiza sobre la cuenta vista es correcto. La
periodicidad y forma de envo del extracto se suele pactar tambin en
el contrato de tarjeta.
2. Duracin
En realidad el contrato de tarjeta bancaria tiene duracin indefinida,
con independencia de que la tarjeta en s (el plstico) caduca
peridicamente y deba proporcionarse al titular uno nuevo antes del
vencimiento, debiendo ste por su parte destruir la tarjeta antigua.
3. Integracin con otros productos bancarios
En la actualidad resulta cada vez ms frecuente que las tarjetas de
dbito se ofrezcan como parte de los productos asociados o
facilidades que se conceden a los clientes de las Entidades
Financieras cuando stos abren una cuenta vista.
Dado que una tarjeta de dbito no es sino otro medio de disposicin
de fondos que facilita al cliente la realizacin de sus operaciones, es
tan usual que se le entregue un talonario de cuenta corriente como
una tarjeta de dbito.
No es esto tan frecuente en el caso de las tarjetas de crdito, puesto
que stas implican financiacin y en consecuencia son operaciones de
riesgo sujetas al anlisis previo de la solvencia del cliente.
Guillermo Barral Varela