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Questpasandoconlabancavenezolana?porVctorSalmern
PorVctorSalmern|5deoctubre,2015

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Elcontextoactual
El sistema financiero venezolano ha sabido navegar sobre una economa sumergida en inflacin, recesin, incremento acelerado de la liquidez y cambios
regulatorios,peroyaelentornocomienzaaproducirimpactosrelevantes.
La multiplicacin de los fondos, paradjicamente, genera sobresaltos. Para que el Gobierno pueda cubrir una porcin importante de sus gastos, el Banco
CentraldeVenezuelaemitebilletesqueensanchanlacantidaddedineroyporendeaumentanrpidamentelosbolvaresdepositadosenlastorresfinancieras,
alpuntodequeentreagostodeesteaoyagostode2014lascaptacionesregistranunsaltode88%.
Elinconvenienteesquelosbancoscolocanestosbolvaresencrditosoenbonos,losdoscomponentesesencialesdesusactivos.Ycuandostacuentacrece
tambin tienen que aumentar el dinero propio que respalde esas operaciones. Es decir: es obligatorio inyectar fondos al patrimonio para mantener la
proporcinadecuada.
LaSuperintendenciadeBancosexigeunndicemnimodepatrimoniosobreactivosde9%.Ycumplirconesterequerimientoyanoesalgofcil.Enagosto
de2013,elsistemafinancierocomountodomantenaunndicede12,05%yparaagostode2015elindicadorhabadescendidohasta10,8%.
ElanalistafinancieroFranciscoFaracoexplicaquehayquetomarencuentaquelasutilidadesestncayendoy,porende,yanoserposiblereinvertirlas
mismascantidadesenaumentosdelpatrimonio,queeslavallacontralosproblemasdesolvencia.Eldescensodelasutilidadesobedeceaquelosbancoshan
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comenzadoapagarmsimpuestos,envistadequeporloscambiosenlaleyyanopuedenaplicarelajusteporinflacin,unamedidaqueansiguevigente
paraelrestodelasempresasyque,bsicamente,buscaasegurarqueloscontribuyentescancelenimpuestossobreunagananciarealynoficticiaonominal.
Hastaahoraestadisposicinsehabatraducidoenquelosbancoscancelaranmuypocosimpuestos.Bastaconobservarqueenagostode2014locanceladoal
Seniatslorepresentel1,87%delasutilidades,peroenagostodeesteao,ytraslasmodificacionesenlaley,laproporcinregistraunsaltohasta27,4%.
Mientras la liquidez crezca ms que las utilidades los ndices de solvencia se van a ir encogiendo. Y es entonces cuando surge la posibilidad de malas
prcticas,comolosautoprstamosparaelevarelpatrimonio,losingresosficticiosolasubestimacindegastos,alertaFranciscoFaraco.
LeonardoBuniak,quientambinseespecializaenelanlisisbancario,sealaquebuenapartedelasentidadesfinancierasestncercadelndicemnimode
patrimoniode9%,losbancosestnintoxicadosdebolvaresyelpatrimoniosevienereduciendo,estosetraduceenunalimitacinparacrecer,pararecibir
pasivosycolocarlosenactivos,amenosquehayauncambioregulatorio.
Hayquerecordarqueennoviembrede2014laSuperintendenciadeBancosdejsinefectounaresolucinqueobligabaalosbancosacumplirconunndice
mnimodepatrimoniode10%desdeel31dediciembredeeseao.
Lacartera
Unaspectoquehayquetomarencuentaesqueelfinanciamientoalaspersonasatravsdetarjetasdecrditoaumentaapasofirmeenunaeconomaenla
quelainflacinmermalacapacidaddepagodelosclientes.Lasestadsticasoficialesindicanquelosprstamosatravsdetarjetasaumentansuparticipacin
eneltotaldecrditosdesde11,7%enagostode2012hasta17,1%enagostodeesteao.
Losdepartamentosderiesgohantomadonotadeunalzamuyimportantedelosclientesqueutilizanlatarjetadecrditoparacubrirnecesidadesbsicas.Las
cifrasoficialesindicanqueduranteelprimertrimestredeesteaoelnmerodeconsumoscanceladoscontarjetasensupermercadosyabastosaument172%
conrespectoalmismolapsode2014,mientrasenclnicasyfarmaciasaument261%yporconceptodeavancesdeefectivoaument350%.
Enbuenaparte,elincrementodeladeudaquetienenlosvenezolanosporelusodelastarjetasescomprensible.Lasregulacionesindicanquelosbancosno
puedencobrarunatasadeinterssuperiora29%mientrasquelainflacin(segndatosextraoficiales,envistadequeelBancoCentraldeVenezuelanohace
pblicalacifra)esmayora100%.Enresumen:eldeudorlepagaalbancoconundineroquevalemenosquecuandorecibielprstamo.
Perosilasempresasqueestncerrandoplantasporfaltademateriaprimasevenforzadasadespedirpersonaloelsalarionoaumentalosuficientecomopara
manteneraldalospagos,losbancospodrantenerproblemaspararecuperarloscrditos.Enunaeconomaenferma,esriesgosoaumentarelactivo:los
primerosquequiebransonlaspersonas,diceFranciscoFaraco.
LeonardoBuniakindicaquelasproyeccionesdesufirmacontemplanquelaeconomacaigaentre5%y7%esteaoyrepitaestecomportamientoen2016.
Consideramosquelacalidaddelacarteradecrditovaadeteriorarse,esperamosquedisminuyalacapacidaddepagodelosdeudoresperolosbancostienen
fortalezaparaabsorberlasprdidas,provisionesycapital,sealaBuniak.
Al cierre de agosto de este ao la morosidad es mnima. Los bancos slo tienen problemas para recuperar 0,39 bolvares por cada 100 concedidos en
prstamos.Estosedebealcastigoenlacartera.Esdecir,pasasaprdidaelcrditoylosprovisionas100%,conloquedesaparecedelbalance.Adems.
comoaumentaeltotaldelacarteraentrminosnominales,lamorosidadbaja,diceLeonardoBuniak.
ElEstado
Elsectorpblicoesundeudormuyimportanteenlabanca.Ytambinesungrandepositante.
Alcierredeagostodeesteao,elEstadotienedepositadoenlabanca504mil962millonesdebolvares.Yporconceptodebonosvendidosalastorres
financierastieneunadeudade531mil051millonesdebolvares.FranciscoFaracoindicaquesteesunmanejoerrticodelosfondospblicos:escomo
pedirprestado100bolvaresydejarunmontosimilarenlacuentacorriente.Porlosdepsitosrecibesunatasadeintersmsbajadelaquepagasporel
crdito. Agrega que al mismo tiempo el Banco Central de Venezuela financia al Gobierno emitiendo dinero inorgnico que dispara la inflacin algo
inslito.
Elinterbancario
Sibienabundanlosbolvares,laliquideznoserepartedemaneraequitativa.Porejemplo:78decada100bolvaresqueelEstadotieneenelsistemaestn
depositados en los bancos pblicos. Y cuando a esta concentracin de los fondos se le unen pagos de impuestos, algunas entidades financieras se quedan
cortasenliquidez.
Entonces,paraobtenerlosrecursosquenecesitanyoperarconnormalidad,lostesorerosrecurrenalmercadointerbancario,dondediariamentelosbancosque
tienenexcesodefondosleprestanaaquellosquenecesitandinero.
Envistadequehaymsdemandaporlosbolvares,latasadeintersalaquelosbancosseprestanentreellos(conocidacomointerbancaria)haregistradoun
alzaimportanteenlasltimasjornadas:enseptiembrelosbancosseprestaronentresaunatasapromediode10,35%versus3,8%enagosto.
Hayotraseal:enagostodiariamentelosprstamosseubicaronenunpromediode2,6millardosdebolvares,mientrasqueenseptiembrelacifrasalthasta
4,2millardos.

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Comentarios(1)
norisaguirre
6deoctubre,2015
ExcelenteresumendelasituacindelosBancos.ElBCVdeberaestarmuyatentosaestascifras.Puedellegarunasituacindifcilparaelsistema.

Envenossucomentario
Polticadecomentarios
Ustedeselnicoresponsabledelcomentarioquerealiceenestapgina.Nosepermitirncomentariosquecontenganofensas,insultos,ataquesaterceros,
lenguajeinapropiadooconcontenidodiscriminatorio.Tampocosepermitirncomentariosquenoestnrelacionadosconeltemadelartculo.Laintencinde
Prodavinciespromovereldilogoconstructivo.
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Venezuela:doserroresporFernandoMires

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